alexxlab Июл/ 13/ 2018 | 0

Пресловутая оферта. Акцепт Банка. Акцептирование оферт. В чем подвох?: pavelanti

Взято с сайта http://urschool.ru/bankovskoe-pravo/preslovutaya-oferta-akcept-banka-akceptirovanie-ofert-v-chem-podvox/

Очень часто Банки стали практиковать так называемую офертно-акцептную форму заключения договора. Т.е. заемщик делает оферту Банку на заключение кредитного договора, далее следует акцепт Банка и вроде как договор заключен. Так ли это?

Предлагаю проанализировать действующее законодательство и ответить на поставленный вопрос — действительно ли акцепт Банка оферты заемщика порождает договорные отношения?

Как гласит часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, оферта – это предложение, которое адресовано одному или нескольким конкретным лица, и выражает намерения отправителя, чтобы адресат принял предложение и заключил договор.

В оферте должны отражаться все важные условия договора.

Согласно части 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцепт (в данном случае — Банка) – это ответ лица (в данном случае — Банка), которому была адресована конкретная оферта о согласии подписать договор. Основываясь на часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, получившее оферту, должно в указанный для ее акцепта срок, выполнить определенные условия договора, например, о предоставлении услуг, выполнении работ, уплаты необходимой суммы денежных средств, если иные пункты не прописаны в законе, иных правовых актах или же не указаны конкретно в оферте.

То есть, на законодательном уровне предусмотрены положения об упрощенном порядке заключения договора – посредством акцептирования оферты.   Этот порядок прижился и в банковской сфере.

Как указывают последние статистические данные, эта практика считается распространенной при заключении договоров кредитования. К тому же, эту форму, в своем большинстве, применяют в процессе выдачи или обслуживании кредитных карт.

Возникают ли проблемы в заключение договоров посредством акцептирования оферт в кредитовании? Какой перечень необходимых условий должен выполняться для того, чтобы договор был признан заключенным? Каким образом Банк ущемляет права граждан?

Для того, чтобы получить кредитную карту, клиенту банка (заемщику), необходимо подать заявление о предоставлении ему банковской карты. Это заявление и анкета расценены именно как оферта.

Как гласит часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, в офертедолжны отражаться все основные условия договора. Перечень основных условий кредитования содержится именно в статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Если взять во внимание этот документ, станет ясно, что в нем прописаны сумма кредита, срок кредитования процентная ставка по кредиту, указана природа правоотношений, указаны данные кредитора и заемщика. Так же в оферте указывают нормы ответственности сторон в том случае, если обязательства не будут выполнены.

То есть, юридически подтверждено, что будь то заявление, анкета или же иной документ, который подал заемщик в Банк для получения кредита, расценивается это как оферта, полагаясь на часть 1 статью 435 ГК РФ.

Однако, какая же информация имеется в содержании оферты заемщика, которая могла бы ущемить его права как человека и гражданина? По какой причине банки выбрали именно эту форму для заключения кредитного договора на обеспечение обслуживания кредитной карты.

Для того, чтобы четко понять и разобраться в этих вопросах, следует тщательно проанализировать оферты заемщиков.

Сейчас мы рассмотрим оферту заемщика в банковском учреждении «Русский Стандарт».

В оферте четко прописано, что заемщиком признается заявление, выраженное в виде оферты. Так же заемщик обращается в банк для заключения смешанного договора, в действующие элементы которого входит:

  • ·        Открытие банковского текущего счета;
  • ·        Выпуск на его имя банковской карты;
  • ·        Заявление о необходимости кредитования открытого Банком счета, основываясь на положения статьи 850 ГК РФ.

Теперь стоит рассмотреть данные пункты в подробном отчете.

  1. 1.   Открытие банковского текущего счета. По положению статьи 845 ГК РФ, в договоре банковского счета прописано, что банк обязуется обслуживать счет, а так же заниматься принятием и зачислением посыпающих на счет, открытый конкретному клиенту, денежных средств. Банк обязуется выполнять все распоряжения клиента, связанные с обслуживание банковской карты – перечислять и выдавать соответствующие суммы денежных средств со счета, а так же проводить иные операции.

Основываясь на часть 2 статьи 846 ГК РФ, Банк обязуется заключить договор с клиентом, которому необходимо открыть счет, придерживаясь того перечня условий, которые объявлены банком. Эти условия должны максимально соответствовать тем требованиям, которые предусмотрены законодательством и установлены банковскими правилами.

Таким образом, на законодательном уровне подтверждается информация о том, что если заемщик отправляет в банк оферту, то банк не может уклониться от заключения договора на обслуживания банковского счета клиента, который обратился с таким предложением. То есть, в этом случае имеется в виду не общие условия  заключения договора, о которых идет речь в статье 345 и части 3 статьи 438 ГК РФ, а положения, в которых оговариваются основания к заключению договора в обязательном порядке.

Заключение договора в обязательном порядке путем подачи офертарегламентируется статьей 445 ГК РФ.

В содержании части 1 статьи 445 ГК РФ рассказывается, что на основании Гражданского Кодекса или иного законодательного акта для стороны, которой направлена оферта, обязательным считается заключение договора, тогда в течение 30 дней следует отправить оповещение об акцепте, либо отказать в заключении договора, или внести коррективы в выдвинутые условия, заполнив протокол с разногласиями по проекту договора.

Этот случай – один из частных в правовой практике. Частный случай регулируют нормы права, прописанные в статье 445 ГК РФ, именно поэтому, применение общих норм права, прописанных в части 3 статьи 438 ГК РФ возможно лишь в том объеме, который не противоречит частным нормам.

То есть, на протяжении 30 календарных дней, Банк обязуется отправить клиент оповещение в письменном виде об акцепте, при этом отметив номер банковского счета клиента.  Но банковские учреждения, невзирая на прописанные нормы гражданского законодательства, не оповещают клиенту номер его счета, о достижении акцепта. А ведь акцептом считается именно открытие банковского счета. К тому же, банковские карты приходят клиенту по почте, посредствам простого письма, спустя 3-6 месяцев.

  1. 2.      Выпуск банковской карты на имя заемщика

Представленный пункт достаточно уязвим, особенно принимая во внимание следующие основания.

Обратим внимание вновь на банк «Русский Стандарт». Этим банком разработаны Условия по предоставлению и обслуживанию банковских карт. Именно поэтому, без особых проблем можно заметить, что название документа, об этом идет речь и непосредственно в оферте заемщика, присутствует наименование банковская карта.

Однако, какого вида эта карта? Ведь различают несколько видов банковских карт – кредитного направления, дебетовые, дисконтной программы или зарплатного проекта. К тому же, следуя содержанию оферты в рассматриваемом банке, заемщик обращается в банк для заключения смешанного договора по карте. Договор по карте – иных объяснений нет, какого вида карта так же не указано. То есть, непосредственно в названии договора, названии Общих условий по предоставлению банковских карт происходит прямое нарушение законодательной базы, потому как по содержанию документа нет возможности определиться с природой и направленностью правоотношений с Банком.

В оферте идет речь о том, что заемщик полностью соглашается, ознакомившись с положениями, и обязуется выполнять Общие условия и Тарифный план. Но представленное словосочетания абсолютно противоречиво, по положениям смысла части 1 статьи 435 ГК РФ. Все дело в том, что в оферте должны присутствовать четкие условия договора.  Ко всему прочему, в оферте отсутствует информация о том, какие именно Условия предоставления банковских карт изучил заемщик, какого числа была их последняя редакция, кто их выдал и на какой период действия. Как показывает опыт и практика, если у банка потребовать – Общие условия и Тарифный план, то в большинстве случаев на этих документах отсутствует подпись клиента.

Проанализировав эту ситуацию, в ходе судебного следствия возникает вопрос – с какими именно условиями и тарифным планом ознакомили заемщика?  В самойоферте об этом нет ни слова, а на Условиях подпись клиента отсутствует. Однако суды, по всей видимости, опасаются, чтобы не случилась отмена их решений в судах высших инстанций, поэтому игнорируют это требование закона и делают офертуклиента подкрепленным юридической силой.

Именно поэтому, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что ни Общие Условия, ни Тарифный план не подписаны самим клиентом, на документах нет отметки с датой принятия, и кем именно они были приняты. По законам юридических наук, этот документ не может быть доказательством, потому как в нем не учтены элементарные требования, которые предъявлены законом.

  1. 3.      Кредитование открытого банковского счета в соответствии со статьей 851 ГК РФ.

Как гласят положения статьи 850 ГК РФ, различают случаи, в которых, на основании договора банковского счета, банком осуществляются платежи по счетам, невзирая на возможное отсутствие денежных средств в кредитовании счета. Банк должен предоставить клиенту кредит на оговоренную сумму в день осуществления самого платежа.

Именно здесь кроится ответ на ряд поставленных вопросов. Выпустив кредитную карту, заключив с заемщиком Договор по карте, банк соглашается на совершенно иные положения и стандарты, нежели пункты, которые прописаны в положении о формировании кредитного договора.

В реальном обстоятельстве дел, кредитный договор как таковой отсутствует, различают лишь договор банковского счета и осуществление кредитования этого счета. Сразу бросается в глаза тот факт, что в роли основного элемента смешанного Договора считается заключение Договора банковского счета.

Значит, изучив основную мысль закона, можно сделать вывод, что для заемщика не играет роли, когда именно банком был принят оферта и совершен акцепт. Так же для заемщика не играет роли, когда именно было открытие счета и перечисление денежных средств на его счет, достаточно лишь письменного уведомления, составленного по содержанию статьи 445 ГК РФ.

Однако банковское учреждение не отправляет уведомление, как же быть в этом случае?

К огромному сожалению, это вопрос собрал вокруг себя довольно много противоречивых мнений и дискуссий. В законе не прописано, несет ли банк какую-либо ответственность за сложившееся обстоятельство, допущенное банком, а именно – пропуск срока письменного оповещения заемщика о номере его счета. То есть, если банк не уведомляет клиента в определенных срок о необходимой информации, не будет нести ответственности, а в ходе судебного разбирательства, выиграет банк, хотя анализ данных норм четко показывает, что этот договор совершенно не подходит под порядок заключения договора и не признается как подписанный в письменной форме.

Об этом идет речь в информационном письме ВАС РФ от 05.05.1997 года № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров». По содержанию этого информационного письма можно сделать вывод, что ФАС РФ отмечает, что если оповещение об акцепте не получено заемщиком в срок, то действие оферты лишается своей юридической силы и этот договор не примет статус заключенного.

Исходя из такой точки зрения, предполагается поиск наказания, опираясь на соответствующие нормы гражданского законодательства и обычаи делового оборота.

Но информационное письмо от ВАС РФ не относится к четким нормам права, это же не закон. В этом и спрятана основная суть коллизии права на уровне рассматриваемого вопроса.

В рассматриваемом вопросе, банки, чаще всего принимают позицию жертвы ситуации, а именно – утверждают, что заемщик получил карту почтовым переводом, позвонил в банковское учреждение, активировал ее, снял денежные средства и потратил их. А когда пришло время отдавать деньги, заемщик стал искать ряд вымышленных обстоятельств.

Банки заняли такую позицию, когда до момента активации карты и после этого момента, однако до того, как будут сняты деньги, не происходит начисление процентов. Но это возражение категорически противоречит вышеуказанным статьям Гражданского кодекса РФ.

Обратим подробное внимание на этот вопрос

Как был указано выше, исходя из договора банковского счета, банковское учреждение берет на себя обязанность в приеме и зачислении поступивших на счет, открытый непосредственно клиентом, средств. Банк, в свою очередь, должен выполнить распоряжение клиента,  перечислить или выдать соответствующую сумму средств со счета,  так же проводить иные операции, связанные с расчетным счетом.

То есть, в тот момент, когда банк осуществляет перечисление денежных средств на карту клиента, значит, денежные средства предоставлены в распоряжение. К тому же, осуществляя эту операцию, активация карты не уместна. Банком акцептирована оферта клиента, открыт банковский счет, банковский счет прошел привязку к карте, денежные средства перечислены на карту.

Согласно оферты, а так же положениям статьи 438 части 3 ГК РФ, на которые опирается банк, договор по пользованию картой заключен, значит, в силу вошли все его пункты, а именно – уровень процентной ставки, штрафные санкции, размер пени и неустойки. Для чего, в этом случае, производить активацию карты? Эти вопросы пока остаются без ответа.

Но как дела обстоят дальше, по истечению всех тех действий, которые были произведены банком, на основании оферты заемщика. Далее карта просто приходит по почте.

И что это значит?

Основываясь на действующее законодательство Российской Федерации,  все граждане знают закон,  незнание закона никак не освобождает от возможной ответственности. Теперь стоит вынести предположение, что практически все люди знают закон. Тогда, в силу логической цепочки, все происходит так – заемщику приходит банковская карта с буклетом, в котором подробно расписано, как следует использовать карту. На карте нет ни слова о том, что она кредитная. В буклете прописано, какие банкоматы лучше выбирать, какой срок ее действия, как себя вести, если банкоматом заживало карту, что сделать, чтобы получить пин-код и все в этом духе, однако о кредите ничего не сказано.

То есть, заемщику известно, что он выполняет оферту, заключая договор по карте, однако письменного извещения по номеру счета не было. То есть, заемщик справедливо принял решение, что оферта аннулирована, а договор так и не заключен. А данная карта, которая пришла заемщику, была расценена как офертабанка о заключении договора по предоставлению беспроцентного займа.

pavelanti.livejournal.com

Отзывы о банке Акцепт

Лицензия ЦБ РФ №567

Регион деятельности: Россия

Телефон: 8 (800) 100-27-37

Официальный сайт: www.akcept.ru

Категория: Рейтинг банков России

Отзывов: 0

Оценок: 0

Рейтинг:

Акцепт: информация, описание

«Банк Акцепт» появился в Новосибирске еще в 1990-м году, и изначально позиционировался в качестве универсального. За время существования неоднократно менял состав собственников. На сегодня крупнейшим владельцем банка выступает Павел Езубов, обладающий пакетом в 73,83% ценных бумаг.

Не считая головного офиса, имеется 14 отделений банка, из которых 10 располагаются в пределах Новосибирска, три в столицах соседних регионов, а один филиал имеется в Москве. На начало 2015-го года в структурах «Банка Акцепт» было трудоустроено около 430 сотрудников. Имеется сеть из 76 банкоматов, из которых более 90% в Новосибирске. Кроме того, участие в Объединенной расчетной системе полностью исключает для держателей карт банка проблемы с беспроцентным обслуживанием.

Несмотря на то, что основное внимание в «Банке Акцепт» уделяется работе с корпоративным сегментом, не обделен вниманием и розничный сегмент бизнеса. Для организаций, среди которых представители различных направлений народного хозяйства, предлагается расчетно-кассовое обслуживание, кредитование на развитие бизнеса, депозитарное размещение денежных средств, валютные операции, операции с ценными бумагами, лизинг, зарплатные проекты и так далее.

Для физических лиц «Банк Акцепт» предлагает полноценный спектр банковских услуг, включая широкий выбор вкладов и потребительских и ипотечных кредитов. Все это дополняется возможностью оформления переводов, обмена валюты, оплаты коммунальных платежей в Новосибирске, услугами страхования. Банк выступает эмитентом дебетовых пластиковых карт.

Несмотря на небольшие размеры, «Банк Акцепт» обладает достаточной стабильностью на отечественном рынке финансовых услуг.

В последних новостях ЦБ РФ отсутствует информация об отзыве лицензии у банка «Акцепт». Как узнать, что у банка скоро отзовут лицензию читайте здесь.


otzyvbank.com

АКЦИЯ «Надежный партнер» для клиентов с открытыми расчетными счетами в банке «Акцепт»


Скидка 100% на ведение рублевого расчетного счета с использованием системы «Интернет-банк» за каждого клиента, открывшего расчетный счет по Вашей рекомендации!


Срок проведения акции: со 2 июля 2018 г. по 31 декабря 2018 г.


Условия акции для ВАС:


Скидка в размере 100% на ведение рублевого расчетного счета на 1 месяц за 1 расчетный счет Вашего партнера, открытый по Вашей рекомендации. За 2 открытых счета бесплатное ведение счета в течение 2 месяцев.


Максимальное количество месяцев с отменой тарифа за ведение счета – 6 месяцев.


Другие преимущества для ВАС:

  • экономия при проведении расчетов с партнером – внутрибанковские переводы осуществляются бесплатно

  • мгновенное проведение расчетов с партнером – онлайн исполнение платежей внутри банка


Вы можете воспользоваться акцией, если Вы как юр. лицо или ИП имеете открытый расчетный счет в банке.


Условия акции для ВАШЕГО партнера:

  • Бесплатное открытие расчетного счета в рублях или иностранной валюте

  • Бесплатное оформление пакета документов при открытии счета юридическим лицам и ИП

  • Бесплатное обслуживание расчетного счета в рублях в течение 3 месяцев (включая месяц открытия счета)

  • Бесплатное подключение Интернет-банка (выдача сертификата на смарт-носителе – по тарифам банка)


ВАШ партнер (юр. лицо или ИП) может участвовать в акции, если:


— Открывает расчетный счет в любом офисе банка,


— Подключает Интернет-банк,


— Предоставил рекомендательное письмо от Вас.


Предлагаемая форма рекомендательного письма

www.akcept.ru

Проблемы исполнения договора банковского счета

Госслужбы, суды, органы государственной власти
Новое в законодательстве
Образцы исковых заявлений, жалоб и договоров
Судебная практика
Судебная практика нашей компании

 

ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

Материал подготовлен с использованием правовых актов

по состоянию на 1 февраля 2011 года

 

И.В. СТЮФЕЕВА

 

Стюфеева Ирина Викторовна, юрист.

 

За последние несколько лет роль банков существенно возросла, в связи с чем особое внимание в научной литературе уделяется договорам банков и иных кредитных организаций с гражданами и юридическими лицами. Данная тема достаточно хорошо изучена, существует много литературы по различным аспектам договора банковского счета. Несмотря на это, многие проблемы до сих пор остаются нерешенными, в связи с чем возникает необходимость рассмотрения аргументации различных научных деятелей, высказывающих свои мнения по наиболее спорным вопросам.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

После того как счет открыт, клиент может проводить по нему операции: снимать или начислять денежные средства. В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Из этой статьи следует, что банк обязан совершать не любые необходимые клиенту операции, а лишь те, которые предусмотрены в соответствующих правовых актах и банковских обычаях делового оборота. При этом необходимо исходить из того, что указанные операции предусмотрены и в различных статьях ГК РФ.

Применительно к расчетному счету речь, прежде всего, идет о главе 46 ГК РФ (расчеты). Какие из перечисленных здесь форм расчетов может использовать клиент банка в качестве операций по счету при умолчании заключенного между ними договора банковского счета? Следует обратить внимание на то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 3 статьи 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. К разряду совершаемых банком по договору банковского счета операций Новоселова Л.А. относит действия, связанные с расчетами платежных поручений (§ 2 главы 46 ГК РФ), расчетами по аккредитиву (§ 3 главы 46 ГК РФ), расчетами по инкассо (§ 4 главы 46 ГК РФ) <1>.

———————————

<1> Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1999. С. 87.

 

В теории и на практике возникает вопрос о правовой природе действий сторон при исполнении договора банковского счета. Ефимова Л.Г. определяет банковский перевод как самостоятельный договор между банком и клиентом, который основывается на договоре банковского счета и приводит следующий механизм заключения такого договора. Платежное поручение, представляемое клиентом в банк, является офертой, адресуемой банку, и содержит предложение клиента заключить этот договор. Банк не вправе отказать, т.к. его обязанность переводить принадлежащие клиенту денежные средства вытекает из договора банковского счета. Акцепт банком оферты клиента выражается в конклюдентных действиях: банк обязан не только списать соответствующую сумму со счета клиента, но и передать расчетные документы в банк-посредник или банк получателя средств <2>.

———————————

<2> Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 117.

 

По мнению Лунца Л.А., банковский перевод следует признавать либо цессией, либо делегацией <3>. Представляется, что данная позиция не совсем соответствует действительности. При цессии происходит замена кредитора в основном обязательстве в силу договора. Основной признак делегации, как отмечает Белов В.А., «…это совершение односторонних сделок» <4>. Результат в принципе один — новый кредитор или должник, при переводе долга или пассивной делегации, приобретает все права старого и занимает его место в основном обязательстве. Но занимает ли банк по российскому законодательству при совершении расчетов место кредитора или должника? Если ответить на этот вопрос положительно, то придется допустить существование возможности предъявления исков о неисполнении или ненадлежащем исполнении денежного обязательства непосредственно к банкам. Но такое по действующему законодательству невозможно, т.к. банк, ни при каких условиях не возлагает на себя обязанность перед третьими лицами. Он всего лишь привлекается для исполнения. У банка есть обязанность только по отношению к клиенту и обязанность эта заключается в надлежащем исполнении операций по счету.

———————————

<3> Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1994. С. 78.

<4> Белов В.А. Денежные обязательства. М., 2001. С. 31.

 

Тогда возникает справедливый вопрос: в каком качестве банк осуществляет эти расчеты? В каком качестве его должны воспринимать третьи лица, которые должны принять от него надлежащее исполнение договора с их контрагентами? Сарбаш С.В. предлагает ответ, который содержится в ст. 313 ГК РФ: исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом <5>. Действительно, тогда все встает на свои места. В силу договора банковского счета на банк, как на специализированное учреждение, возлагается обязанность осуществлять обслуживание счета клиента. При необходимости исполнить денежное обязательство по договору клиент (должник) исполняет его, привлекая банк, как специализированное третье лицо. Причем, в этом случае совершенно оправданным представляется то, что в случае неисполнения данной обязанности банком кредитор предъявляет иск не банку, а в силу ст. 403 ГК РФ своему непосредственному должнику, который в свою очередь может предъявить банку иск, основанный на договоре банковского счета.

———————————

<5> Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С. 56.

 

Что касается вопроса о признании платежного документа сделкой, его разрешение на практике необходимо для определения возможности применения к предъявленным в банк ненадлежащим образом поручениям последствий недействительности сделок. Довольно часто встречаются случаи выдачи наличных денег или перечисления денежных средств на другой счет по предъявленным неуполномоченными лицами платежным поручениям и доверенностям. При этом банки в договорах банковского счета стремятся освободиться от возможной ответственности, руководствуясь п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5: если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Например, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 10.09.2002 N 3468/02 сказано: вступившим в законную силу приговором суда общей юрисдикции установлен факт списания денежных средств по поддельному платежному документу, то есть незаконного списания денежных средств при отсутствии соответствующего распоряжения владельца счета. Пленум ВАС РФ в Постановлении от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил, что проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке. В силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ основанием ответственности лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, является нарушение обязательства, если оно произошло не вследствие непреодолимой силы или иные основания не предусмотрены законом или договором. Договором, регулирующим отношения сторон, ограничение ответственности банка в таких случаях не установлено <6>.

———————————

<6> Постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2002 N 3468/02 // Вестник ВАС РФ. 2002. N 12.

 

Платежное поручение — документ, содержащий поручение банку осуществить операцию по счету. Однако можно ли считать такое поручение осуществить операцию по счету сделкой? Можно ответить положительно, поскольку на первый взгляд оно отвечает всем ее признакам (действие, направленное на установление, изменение или прекращение прав и обязанностей). Но на практике при возникновении спора, подобного вышеприведенному, надо признавать недействительным не платежное поручение, а сделку, т.е. фактически договор поручения. Вот тут и возникает вопрос: ведь существует договор с банком, и поручения даются во исполнение обязательств по этому договору. А поручение, даваемое плательщиком, не оформляется документально (если не считать оформление платежного поручения, иначе мы приходим к тому, что платежное поручение — это договор). И если придерживаться такой логики, то самостоятельными сделками являются любые действия одной из сторон договора по исполнению возложенных на нее обязательств. Представляется, что подобные рассуждения ошибочны, т.к. приводят к смешению понятия «сделка» и «обязательство». На сегодняшний день в законодательстве этот вопрос остается нерешенным, однако судебная практика идет таким же путем.

1. Исполнение банком своих обязанностей по договору банковского счета не является сделкой в смысле положений ст. 153 ГК РФ. С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что действия банка по списанию денежных средств клиента банка направлены на исполнение договора банковского счета и сами по себе сделкой не являются, следовательно, не могут быть признаны недействительными на основании ст. 168 ГК РФ <7>.

———————————

<7> Постановление ФАС Уральского округа от 30.06.2003 N Ф09-1636/03-ГК // Документ официально опубликован не был. См. справочную правовую систему.

 

2. Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязуется по договору банковского счета принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета, а клиент, в силу ст. 851 ГК РФ, обязан оплачивать услуги банка. Поскольку действия по зачислению средств и их списание сами по себе не порождают для сторон вышеназванного договора на расчетно-кассовое обслуживание от 08.12.1998 установления, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей относительно друг друга, суд обоснованно не признал такие действия сделками… <8>.

———————————

<8> Постановление ФАС Уральского округа от 15.08.2002 N Ф09-1704/2002-АК // Документ официально опубликован не был. См. справочную правовую систему.

 

Если работник банка принял платежное поручение и не обнаружил явных нарушений, то банк все равно оставляет за собой право не проводить платеж, если какие-то дефекты выявятся в дальнейшем. В таких случаях кредитная организация вправе по своему усмотрению вернуть сумму платежа обратно на счет клиента. Например, произведен платеж на несуществующий счет или в качестве получателя в платежном поручении указана отсутствующая организация. Все это выяснить и проверить банк-плательщик не может, и подобные ошибки нередко обнаруживаются при поступлении документов в банк-получатель, который обязан в течение 5 дней принять меры для выяснения обстоятельств (Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах»). За этот срок банк-получатель должен связаться с банком-плательщиком и направить ему официальный запрос. Если же никаких уточнений и указаний не поступит, деньги возвращаются обратно и зачисляются банком-плательщиком на счет клиента, с которого они были списаны ранее.

Однако действия банка по исполнению платежного поручения, содержащего неправильное указание наименования банка получателя денежных средств, является ненадлежащим исполнением договора банковского счета. Это подтверждает и судебная практика <9>.

———————————

<9> Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 02.08.2007 N А43-35696/2006-4-736 // Документ официально опубликован не был. См. справочную правовую систему.

 

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности (ст. 855 ГК РФ). Однако в том случае, когда денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной в законе. К тому же, если банк одновременно проведет списание по всем поступившим документам, то неснижаемый остаток расчетного счета клиента может быть полностью израсходован, т.е. свободных средств не хватит для исполнения всех поступивших документов <10>. В такой ситуации банк помещает пришедшие документы в картотеку, о чем держатель счета должен быть поставлен в известность. Далее банк исполняет помещенные в картотеку платежные документы в порядке очередности, установленном ст. 855 ГК РФ, по мере поступления денежных средств на счет клиента.

———————————

<10> Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. М., 1997. С. 103.

 

Банк может задержать не только списание денежных средств, но и их зачисление. Практика показывает, что причиной может стать неполная или искаженная информация в платежных документах либо их отсутствие. Например, нет приложенного к выписке по корсчету экземпляра платежного поручения, платежного требования и др. В таких случаях банк имеет право с соблюдением установленного регламента и в соответствии с условиями договора задержать зачисление денежных средств до момента получения отсутствующего или правильно заполненного (составленного) документа <11>.

———————————

<11> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 140.

 

Принципиальное значение имеет срок исполнения обязательств банка по переводу денежных средств. Если это внутрибанковский платеж, то обязательство будет считаться исполненным только после того, как вся сумма поступит на указанный в платежном документе счет. Если же деньги нужно перевести на счет в другом банке, то обязательство банка-плательщика будет считаться исполненным после списания денежных средств с его корреспондентского счета в адрес корреспондентского счета банка-получателя, если в договоре банковского счета не предусмотрено иное (п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).

Срок, в течение которого денежные средства плательщика на основании его платежного поручения должны поступить на счет их получателя, должен определяться законом либо устанавливаться в соответствии с ним. В настоящее время согласно Федеральному закону от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 80) сроки осуществления безналичных расчетов определяются Банком России. Однако общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах территории одного субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах РФ. В соответствии с договором банковского счета, либо применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота может быть определен более короткий срок для перевода денежных средств на основании платежного поручения плательщика (абз. 1 ст. 849 ГК РФ). Возможность установления в названном порядке более длительного срока, нежели предусмотренный законодательством и изданными в соответствии с ним банковскими правилами, исключается. Данное положение служит препятствием для давления на владельца счета со стороны банка, являющегося более сильной стороной в обязательствах, связанных с договором банковского счета.

В законодательстве предусмотрен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание). В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Бесспорное списание денежных средств со счета предусмотрено законодательством, во-первых, для обеспечения требований органов публичной власти в связи с нарушением обязанностей по уплате налоговых и иных обязательных платежей и, во-вторых, для обеспечения внесения платы отдельным видам контрагентов по некоторым видам договоров за переданную продукцию или оказанные услуги <12>. Такое право, в частности, предоставляется налоговым органам (ст. 46 НК РФ) и т.д.

———————————

<12> Суханов Е.А. Банковский счет. Гражданский кодекс РФ. Ч. 2: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 67.

 

Списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом. Таким образом, например, если стороны включили в договор условие о том, что банк имеет право списывать со счета клиента денежные средства в погашение задолженности клиента перед банком, то это позволяет производить списание без распоряжения клиента. Это же подтверждает и судебная практика, например, Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 21 августа 2001 г. N КГ-А40/4393-01 <13>, согласно которому кассационная жалоба заемщика к банку о неправомерном безакцептном списании не была удовлетворена, т.к. в результате общего волеизъявления стороны установили, что погашение задолженности заемщика по кредитному договору осуществляется, в частности, в форме безакцептного списания с рублевого счета заемщика после конвертации в валюту договора, а условия договора соответствуют как гражданскому, так и валютному законодательству.

———————————

<13> Постановление ФАС Московского округа от 21.08.2001 N КГ-А40/4393-01 // Документ официально опубликован не был. См. справочную правовую систему.

 

Договор банковского счета является сложным институтом, поскольку входит в сферу не только гражданско-правового регулирования, но и регулирования большим количеством норм банковского законодательства. Это, безусловно, затрудняет единое понимание данного института, что нередко приводит к коллизиям в действующем законодательстве.

Бурное развитие банковского дела обусловлено вполне объективными причинами. Современная экономика немыслима без банковской системы, а, значит, и без договоров банковского счета. Все расчеты по гражданско-правовым обязательствам между субъектами предпринимательской деятельности, а также расчеты по уплате налогов должны производиться через банковский счет. Кроме того, данные правоотношения весьма подвержены влиянию научно-технического прогресса, современных технологий. Все это должно способствовать повышению к ним интереса со стороны всех субъектов гражданских правоотношений.

Исходя из сказанного можно предположить, что все более усложняющиеся отношения как в этой области деловой жизни, так и во всех других будут приводить к возникновению все большего числа вопросов, необходимости более детального, продуманного нормативного регулирования. Детальная законодательная разработанность данного вопроса помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и их клиентов, а также государства.

jcvip.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о