Тарифы на эквайринг: тарифы, описание. Онлайн заявка на подключение

Содержание

Торговый эквайринг для ИП | Тарифы на услуги и подключение эквайринг для малого бизнеса в ПАО «Промсвязьбанк»

Телефон

Capcha

Пожалуйста подтвердите что вы не робот, введите символы с изображения

Организационно-правовая форма

Байконур (Казахстан)МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, НевинномысскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион

RegNo

рейтинг банков 2021, сравните тарифы и найдите выгодные условия торгового и мобильного эквайринга

Много обещаний и в итоге ужасный сервис! Открыла в октябре 2018 года расчетный счет в ПБ как ИП. Обслуживание счета первые 3 месяца бесплатно. Не самая выгодная стоимость обслуживания счета — достаточно высокая, притом еще и оплата за платежки тоже не низкая. Не хотела скакать из банка в банк, поэтому терпела до последнего. началось с того, что я должна была оправдаться перед банком за подозрительное, на их взгляд, платежное поручение (отписывалась за использование своих же заработанных средств). Летом, отправляясь в поездку, случайно узнаю, что моя корпоративная карта не работает при оплате в магазине (до этого такой проблемы ни с одним банком не было). Не стану подробно описывать 3 дня нервотрепки: доказывала, что карту не принимают терминалы, потом пришлось ехать искать банкомат ПочтаБанка в другом городе, там проверять (и все это в дороге, в поезде, где связь постоянно пропадает), потом все таки уже по приезду в Воронеж , предложили поменять карту. На такси в офис почта банка, а там на месте работника банка нет — опять скандал с Московскими операторами по телефону, еду на такси в другое отделение ПБ Воронежа — там огромная очередь. С горем пополам получила другую карту, потом тоже пришлось ехать, проверять ее в разных банкоматах ((( Это просто был кошмар!!! Недавно потребовали подтвердить свои данные (это нормально), но даже не удосужились заглянуть сами в эти данные, паспорт должен поменяться на новый по возрасту, но зато пригрозили блокировкой счета и карты. Это просто возмутительно! В итоге, последней каплей стало то, что на остаток по счету уменьшили процент бонусных начислений. Подвожу итог: 1. дорогое обслуживание р/с, 2. низкий процент на остаток, 3. невыгодные условия депозита, 4. личный кабинет Интернет-банкинга постоянно «висит», проблемно даже войти. 5. дорогие платежки, 6. Банк не гарантирует защиты клиента (качества выпускаемых карт), 7. постоянные письма с требованиями бесконечных отписок, 8. высокий процент за снятие наличных. 9. местные девушки-консультанты (я говорю о Новокузнецке), постоянно заняты, дозвониться непросто (не решают они вопросы на месте) — надо звонить операторам в Москву. Вся реклама в СМИ не подтверждается на деле! Закрываем счет.

Анонимно про Почта банк
04.11.2019 12:19

Позвонили с московского номера и рассказали о выгодном предложении: рефинансировать текущий кредит с дополнительной выдачей на руки 70000р. Для уточнения предложили подойти в местное отделение банка. В результате визита узнаю, что при рефинансировании я должна заплатить 70000р. страхования жизни. В противном случае я буду платить ежемесячный платеж 17000р, вместо 11000р. расчетных с предложенной страховкой. Для сравнения сейчас я плачу 13000р. и страховку на следующий год я заплатила месяц назад. Для чего такие звонки? Мне заняться нечем, кроме того, что в банк сбегать?

Картавина Наталия Геннадьевна про Росбанк
06.08.2019 14:40

Ужас! Такого непрофессионального сотрудника я не встречала ни в одном банке! Наша организация имела в банке СМП расчётный счёт и у нас произошла смена генерального директора. Я как гендиректор обратилась в банк о внесение изменений. Месяц ходила в банк, так как надо было принести то один документ, то другой, то печать не яркая, то дата не нравиться. Принимала меня Груздева Ольга . У меня сложилось такое впечатление, что этого работника взяли с улицы случайно, методом тыка. Почему в других банках не было никаких проблем, там приходишь, тебе распесатывают весь список необходимых документов, по электронике все отправляешь и только приходишь на подпись. Почему в банк СМП приходилось приходить с каждым документом лично, почему нельзя все попросить сразу? Обслуживание с юрлицами очень неудобно ещё в том плане, что документов много, а стойка между оператором и клиентом высокая и узкая, разложить документы негде, подавая тот или документ даже не видно что оператор с ними делает. Так Груздева случайно забрала у меня один из документов, пришлось на следующий день снова ехать в банк и пропажа была обнаружена у неё в папке. Извинений я не дождалась. Наконец то мне сказала, то все в порядке и через 3 дня я могу работать, но не так то все просто, зря я успокоилась, через неделю позвонила другая девушка и попросила привести ещё несколько документов!!! Не растанусь я с вами девушки никогда!

Ольга Александровна про СМП Банк
15.05.2018 13:37

Торговый эквайринг

А Армавир Амурск Ангарск

Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан

В Владивосток Ванино Вяземский Волгоград Волжский Вологда Воронеж

Д Де-Кастри

Е Екатеринбург

И Иркутск

К Казань Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре Калининград Киров

М Москва

Н Нефтекамск Новороссийск Находка Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил

О Октябрьский Омск

П Петрозаводск Переяславка Пермь

Р Ростов-на-Дону Рязань

С Санкт-Петербург Стерлитамак Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара Саратов

Т Туймазы Тында Томск Тюмень

У Уфа Ухта Уссурийск

Х Хабаровск Хор

Ч Чегдомын Челябинск Чита

Ю Южно-Сахалинск

Тарифы обслуживания интернет-эквайринга: комиссия, стоимость компании Uniteller

Основные факторы, формирующие величину комиссии интернет-эквайринга

Количество подключенных способов оплаты. Например, на сайте может предусматриваться оплата как банковскими картами, так и электронными деньгами.
Величина оборота. Если он составляет менее 1 млн.руб/мес, комиссия Uniteller составляет 2,9 %, 1–3 млн.руб/мес – 2,7 %. При объемах более 3 млн.руб/мес расчет тарифа осуществляется индивидуально.
Направление деятельности. Для предприятий жилищно-коммунального хозяйства мы предлагаем выгодную комиссию от 1,6 %. Для сферы авиаперевозок и туризма стартовая стоимость обслуживания рассчитывается индивидуально. При работе с банками используется принцип оплаты за каждую транзакцию;

Что учитывается в тарифах торгового эквайринга

В отличие от интернет-платежей, такой вид обслуживания предполагает контакт потребителя и продавца, например, в магазине или при курьерской доставке. Оплата осуществляется через POS-терминал. Терминал считывает данные банковской карты и заказа. Затем отправляет сигнал о переводе денег с карты на счет организации.

Торговый эквайринг предполагает настройку работы POS-терминала, подключение его к платежному контроллеру Uniteller и сопровождение транзакций. В тариф входит стоимость аренды или покупки необходимого оборудования. К последнему относятся

стационарные терминалы. Компания Uniteller рекомендует универсальное оборудование Unika. Терминал имеет компактные размеры, поэтому может стационарно размещаться внутри заведения (кафе, магазина) или же использоваться как переносная касса, например, на выезде;
ПИН-пады. Они используются в терминалах самообслуживания, на автозаправочных станциях, в банкоматах. Мы прошиваем ПИН-пады Cryptera (Sagem) 2200–5610 и 1217–5610, а также ZT 588. Все устройства имеют сертификат PCI DSS 3.0 для онлайн-применения. Обращаем внимание: ПИН-пады должны покупать сами клиенты. Uniteller лишь настраивает их для безупречной работы.

Чтобы узнать, сколько стоит эквайринг, отправьте заявку через кнопку в шапке сайта. Менеджер Uniteller свяжется с вами, сообщит тарифы и оптимальные решения для вашего предприятия.

Российские банки собираются поднять тарифы за эквайринг в сегменте электронной коммерции — Экономика и бизнес

МОСКВА, 1 апреля. /ТАСС/. Российские банки-эквайеры с 1 апреля собираются повысить эквайринговые комиссии при оплате товаров и услуг в интернете. Об этом сообщили ТАСС опрошенные кредитные организации.

В начале 2021 года международная платежная система Mastercard анонсировала увеличение с 1 апреля ставки межбанковской комиссии (interchange) для категории электронной коммерции. Интерчейндж устанавливается платежной системой и входит в конечную комиссию за эквайринг, которую торговые точки платят за прием безналичной оплаты, а также возвращается банку, картой которого расплатился гражданин. На основе межбанковской комиссии формируются программы лояльности кредитных организаций.

«Тарифы электронной коммерции будут скорректированы с учетом этих изменений», — сообщили ТАСС в пресс-службе банка «Открытие».

В ВТБ отметили, что плата за интерчейндж составляет существенную часть эквайринговой комиссии. «При повышении ставок интерчейнджа стоимость эквайринга для рынка обычно возрастает», — подчеркнули в ВТБ.

Крупнейший российский банк — Сбербанк — в свою очередь отказался комментировать эту тему и действия партнеров.

На запрос ТАСС, отразится ли повышение интерчейнджа каким-либо негативным образом на условия программ лояльности, банки не ответили.

В прошлом году на тему размера межбанковской комиссии велись активные дискуссии между участниками платежного рынка и Банком России. В первую очередь это было связано с решением регулятора административно ограничить максимальные эквайринговые комиссии для ряда категорий товаров и услуг. Так, весной регулятор в качестве одной из мер поддержки в период пандемии коронавируса ограничил по 30 сентября эквайринговые комиссии при онлайн-покупках продуктов, лекарств и товаров повседневного спроса уровнем 1%. Позже ЦБ распространил данное ограничение на оплату медицинских услуг. Ассоциация банков России тогда предупреждала, что в случае продления этих мер кредитные организации могут начать взимать плату за выпуск карт, использование платежных приложений и допуск к кол-центру.

Комиссии выходят из режима самоограничения :: Финансы :: Газета РБК

Банки поднимут для интернет-магазинов тарифы на эквайринг

Крупнейшие банки-эквайеры увеличивают размер комиссии за прием карт в онлайн-магазинах. С середины апреля ее сдерживал ЦБ, ограничивший тариф для борьбы с последствиями кризиса, но с 1 октября действие меры заканчивается

Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Банки решили после 1 октября повысить комиссии для интернет-магазинов за оплату товаров картами, так как ЦБ не стал продлевать действие льготной эквайринговой ставки в размере 1%. Это планируют сделать Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Русский стандарт», Альфа-банк, Московский кредитный банк и «Открытие» — они вернут тарифы к докризисным значениям, следует из комментариев их представителей РБК. Еще один крупный эквайер — Тинькофф Банк — не ответил на запрос.

Комиссия за эквайринг — это плата за прием карт, которую банки берут с магазинов. Основная часть тарифа — межбанковская комиссия (interchange, заработок банка — эмитента карты) — устанавливается в соответствии с правилами платежной системы. Оставшаяся часть — это комиссия банка-эквайера (отвечает за прием платежей в магазине) плюс комиссии в адрес платежной системы. Средний размер комиссии за эквайринг составляет 1,2–2,2% в зависимости от типа карты или категории товара.

На фоне пандемии коронавируса Банк России с 15 апреля по 30 сентября ограничил комиссию за прием карт уровнем 1% от стоимости товара для онлайн-продавцов. Мера коснулась компаний из сегментов продуктов питания, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды и товаров повседневного спроса. Решение ограничить комиссии было непростым, но помогло бизнесу в период пандемии, сказал РБК представитель ЦБ.

Из-за решения ЦБ платежные системы с 1 октября возвращают на прежний уровень и межбанковские комиссии (часть эквайринговой ставки), которые также понижали (до 0,7%) на время пандемии, рассказали РБК представители Visa, Mastercard и «Мира». У «Мира» действуют пониженные ставки для медицинских учреждений, добавил представитель системы.

Параллельно со снятием ограничений по максимальным ставкам эквайринга платежные системы возвращают и уровень межбанковских комиссий к исходным значениям, объясняет руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек. Это значит, что издержки эквайринга увеличатся, что повлечет убытки при сохранении ставок на уровне 1%.

ЦБ определился с продлением послаблений для банков из-за пандемии

Помогла ли льготная ставка

Льгота помогла предприятиям пережить шок, связанный с ограничительными мерами, и позволила приспособиться к изменениям в каналах продаж — с момента снятия ограничений рынок начал медленно, но верно восстанавливаться, поэтому льготы не продлеваются, говорит представитель МКБ.
В Сбербанке до 1 октября действовала «льготная ставка» по торговому и интернет-эквайрингу — он находится в диалоге с правительством и при необходимости «готов рассмотреть возможность новых вариантов поддержки своих клиентов», сказал представитель банка.
По словам представителя Газпромбанка, ограничение эквайринговых ставок привело к сокращению программ лояльности по картам. При этом ГПБ не заметил снижения цен ретейлеров: «Считаем, что такое регулирование эквайринговых ставок скорее негативно сказывается на потребителях».

Банки начали отменять кешбэк на покупки в интернете из-за мер ЦБ

Возврат на прежний уровень комиссий эквайринга не повлечет серьезных последствий для предприятий интернет-торговли, так как этот уровень складывался годами и является экономически обоснованным, отметил Киричек. «Сейчас мы видим типичную картину сезонности оборотов практически во всех отраслях, а значит, в подобных мерах уже нет необходимости», — добавил он.
Альфа-банк, наоборот, во время ограничений увидел рост оборотов по интернет-эквайрингу в льготных и иных категориях. «После снятия ограничений оборот немного снизился, тем не менее он по-прежнему выше, чем перед началом карантина», — рассказал руководитель дирекции развития эквайринга банка Андрей Пелин.
«При ведении льготной комиссии интернет-эквайринг стал дешевле наземного (прием платежей через POS-терминалы. — РБК), что дало толчок к развитию приема банковских карт в онлайне и использованию новых финансовых технологий, связанных с этим», — говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. Существует риск, что интернет-магазины после повышения комиссий снова пересмотрят свои бизнес-модели и вернутся к использованию обычных POS-терминалов, что лишит покупателей удобства при совершении онлайн-платежей, опасается он.
Спрос на товары повседневного спроса в интернете рос в первую очередь за счет перераспределения объемов из офлайн-бизнеса, объясняет директор департамента эквайринга банка «Открытие» Александр Дынин: «Частично этот тренд был переломлен после снятия ограничений, однако часть трафика, зашедшего в ecom (электронную торговлю. — РБК) впервые, осталась там и после снятия ограничений, покупатели распробовали онлайн-покупки».
Во время кризиса сильнее всего вырос онлайн-спрос на продукты питания и товары первой необходимости, говорит Дмитрий Спиридонов, сооснователь и гендиректор CloudPayments (обеспечивает прием платежей в интернете). Покупки в основном совершались на крупных онлайн-площадках — это связано прежде всего с большими бюджетами, которые они тратили на маркетинг. Поэтому эффект от инициативы Банка России был наиболее ощутимым для крупного бизнеса, считает Спиридонов.
По мнению Спиридонова, после отмены ограничений бизнес может начать закладывать расходы на уплату комиссии в цену товара, и, как следствие, в тех отраслях, на которые распространялось ограничение ставки, произойдет рост среднего чека.
В ЦБ по-прежнему считают, что сохранить баланс интересов поможет Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет оплачивать товары и услуги в том числе с помощью QR-кода, сказал представитель регулятора. Комиссии, которые банки могут взимать с торгово-сервисных предприятий за оплату через СБП, ограничены и составляют не более 0,7% от суммы транзакции в зависимости от вида деятельности торгово-сервисного предприятия. И это примерно в 2,5–3 раза ниже эквайринговых ставок (в среднем 1–2,5%), добавил он.

Интернет-эквайринг

В настоящее время услуга интернет-эквайринга вызывает всё большую заинтересованность у владельцев интернет-магазинов, среднего бизнеса, федеральных бюджетных организаций и корпораций в предоставлении для своих клиентов возможности приобретать и оплачивать продукцию или услуги «не выходя из дома».

Основными преимуществами интернет-эквайринга для бизнеса является:

Удобство для покупателей – дистанционный способ оплаты;
Возможность приёма оплаты в режиме 24/7/365
Отсутствие географических ограничений
Повышение доверия среди клиентов к интернет-магазину
Сокращение издержек на функционирование бизнеса интернет-магазина
Повышение конкурентной способности от технологии оплаты методом «здесь и сейчас»

Преимущества сотрудничества с Газпромбанком:

Возмещение денежных средств на следующий рабочий день
Отсутствие абонентской платы за использование сервиса оплаты
Бесплатное подключение к системам поддержки электронной коммерции
Комплексное решение для интернет-магазинов по исполнению требований 54-ФЗ
Удобный функционал защищенного сохранения данных банковских карт, рекуррентные и автоплатежи
Система электронных платежей Apple Pay, Android Pay и Google Pay.
Автоматическая онлайн-система fraud-мониторинга, эффективно выявляющая подозрительные транзакции и предотвращающая мошенничество.
Наличие личного кабинета для магазина с возможностью online-отслеживания статусов оплат и управление транзакционной активностью магазина.
Консультация и техническая поддержка в режиме 24/7/365

Реализация интернет-эквайринга от Банк ГПБ (АО) предоставит интернет-магазину возможность осуществлять приём карт международных платежных систем VISA, Mastercard и национальной системы платежных карт «МИР». Позволит оперативно интегрировать безопасный приём платежей на интернет-портале Вашей организации, а также закрыть дополнительно возникающие у интернет-портала потребности в рамках реализуемой технологии.

Банк ГПБ (АО) располагает собственным процессинговым центром, обеспечивающим высокое качество и безопасность проведения операций с использованием банковских карт.

Модели ценообразования для эквайринга — FinTech Futures

Мир платежей объединяет эмитентов, держателей карт, эквайеров, платежных шлюзов, посредников, продавцов, процессинговые центры и поставщиков платежей с платежной компанией (Mastercard, Visa и т. Д.), Играющей наиболее важную роль в управлении транзакциями и их обработке, а также в финансовых отношениях между всеми сторонами.

Источник: DataArt

Кроме того, платежная компания поддерживает дальнейшее сотрудничество между эквайером и эмитентом и регулирует справедливое распределение комиссионных от транзакций.Обычно эмитенты не взимают с держателей карт комиссию за транзакцию, но эквайерам платят комиссию за транзакцию продавцы / посредники. Модели оплаты распределяют комиссию между эквайерами и эмитентами, взимая комиссию за обмен за каждую транзакцию с эквайера и разделяя эту комиссию с эмитентом. Таким образом, эмитент может получать доход от обработки транзакций и не должен взимать комиссию с держателей карт.

Размер комиссии за обмен зависит от многих параметров транзакции.Количество параметров транзакции зависит от конкретной платежной компании (Mastercard, Visa), но мы можем выделить общие параметры для всех и разделить их на группы:

Свойства транзакции : сумма, условия транзакции, регион транзакции;
Свойства карты : продукт карты, например, покупка Visa Gold / Mastercard, источник финансирования счета (AFS) (дебет / кредит / предоплата), чип / бесконтактный / виртуальный;
Свойства устройства : (возможности карты и держателя карты, наличие / отсутствие карты, код категории продавца).

В результате существует множество правил, применяемых при расчете комиссии за обмен, и они выводятся из возможных комбинаций параметров плюс любые другие конкретные характеристики или условия.

Европейские эквайеры должны предъявить своим продавцам отчеты с подробным описанием взимаемых комиссий, включая комиссию за обмен. Следовательно, эквайеры должны рассчитывать комиссию обмена на своей стороне. У них есть два варианта:

Взимайте с торговцев более высокие фиксированные ставки для покрытия всех возможных комиссий за обмен.
Рассчитайте комиссию обмена на основе правил, предусмотренных моделью оплаты.

Источник: DataArt

Эквайреры могут выбирать между двумя вариантами, связанными с моделями ценообразования для продавцов — смешанным и взаимообменным ++.

Обе модели ценообразования включают ставку комиссии обмена и ставку комиссии схемы, требуемую платежной системой, а также комиссию за эквайринг, которая включает маржу банка-эквайера.

Комиссия продавца = комиссия за обмен + комиссия за схему + комиссия за эквайринг

Но принципиальная разница в этих моделях ценообразования заключается в расчете суммы обменного сбора.

Мы отметили, что комиссия за обмен зависит от свойств транзакции. В смешанной модели ценообразования комиссию за обмен можно спрогнозировать как фиксированное значение, используя ставки обмена платежами и обычный объем транзакции для существующих продавцов.

Например, объем транзакции можно разделить по региону (внутренний / внутрирегиональный / межрегиональный) и условиям транзакции (наличие карты / отсутствие карты). Таким образом, в смешанной модели ценообразования значения комиссии за обмен могут быть ограничены максимальной или средней доступной ставкой в спецификациях комиссии за обмен в платежных системах — в зависимости от свойств транзакции (наличие / отсутствие карты и региона) или любых других групп, имеющих отношение к конкретный покупатель.

Эквайеры, использующие модель ценообразования interchange ++, рассчитывают комиссию за обменную транзакцию на основе требований платежных систем на стороне эквайера. Платформа обработки эквайринга может поддерживать новый модуль расчета комиссии за обмен или может иметь отдельную систему, которая предварительно рассчитывает такую же комиссию, что и платежная система. С продавцов, использующих модель ценообразования interchange ++, взимается точно рассчитанная комиссия. Такие модели более привлекательны для продавцов, потому что они получают четкие отчеты о транзакциях с подробной информацией о комиссии за обмен, уплачиваемой платежной системе.

Давайте подведем итог преимуществ и проблем, связанных с каждой моделью ценообразования для продавцов, ниже:

Смешанный p ricing m odel	Развязка ++ p ricing m odel
Проблемы
Отслеживает изменения ставок комиссии за обмен и соответственно обновляет смешанные ставки	Необходимо подготовить платформу для эквайринга и разработать или купить отдельную систему для предварительного расчета точных комиссий за обмен.
Новый объем сделки требует пересмотра цен	Поддержка новых требований к расчету комиссии за обмен из платежной системы на двухлетних выпусках

Преимущества
Техническое решение по начислению комиссии не изменено	Точный расчет комиссии максимизирует прибыль
	Привлекательность для торговцев
	Файлы расчетов отправляются до закрытия рабочего дня, и платежная система не ждет, пока платежная система рассчитает комиссию за обмен

Модель ценообразования обмен + является наиболее конкурентоспособной моделью для эквайеров, которые ценят своих продавцов и других сторонних организаций, таких как платежные шлюзы, посредники по оплате, и желают предложить привлекательные варианты обслуживания.

Разъяснение комиссий за обмен

— ValuePenguin

Комиссионные за обмен взимаются с продавцов сетью карт за обработку дебетового или кредитного платежа. Эти комиссии составляют большую часть затрат, связанных с приемом платежа по карте. Хотя комиссии за обмен взимаются сетями карт, они выплачиваются банку, выпустившему платежную карту. Средний обменный курс для платежа по кредитной карте составляет около 1,81%, а типичный обмен для дебетовых карт — 0.3%.

Что такое комиссия за обмен?

Каждый раз, когда обрабатывается транзакция по кредитной или дебетовой карте, средства переводятся из банка-эмитента в банк-эквайер, иногда называемый торговым банком. Карточные ассоциации, такие как Visa и Mastercard, облегчают этот процесс. За предоставляемые услуги ассоциации взимают плату с банка-эквайера — это так называемые межбанковские сборы. Обычно комиссия за обмен состоит из процента от общей суммы транзакции плюс некоторая фиксированная сумма (например,г. 2% + 0,10 доллара США). В то время как карточные ассоциации оценивают и определяют сборы, они выплачиваются банку-эмитенту. Карточные ассоциации вместо этого собирают отдельный сбор, называемый сетевым сбором, хотя он не считается частью обмена. Сетевая комиссия обычно намного меньше, в среднем около 0,05%.

Средняя комиссия за обмен Visa и Mastercard

Visa и Mastercard являются крупнейшими сетевыми компаниями в мире, поэтому торговцы чаще всего сталкиваются с их комиссией за обмен.Для обеих компаний обмен будет во многом зависеть от типа используемой карты. Как упоминалось выше, дебетовые карты имеют значительно более низкие ставки обмена, чем кредитные карты. Кроме того, у премиальных кредитных карт более высокая комиссия за обмен, чем у вариантов без вознаграждения.

Комиссия за обмен

для Visa и Mastercard также будет варьироваться в зависимости от типа транзакции.

Visa Debit Retail CPS	0,800% + 15 ¢	1,650% + 15 ¢
Visa Debit Retail CPS Regulated	0.050% + 22 ¢	0,050% + 22 ¢
Visa Debit Retail Business	1,700% + 10 ¢	2,450% + 10 ¢
Visa Debit Retail Business Регулируется	0,050% + 22 ¢	0,050% + 22 ¢
Visa Credit Retail CPS	1,510% + 10 ¢	1,800% + 10
Розничные вознаграждения Visa Credit Традиционные	1,650% + 10	1,950% + 10 ¢
Подпись Visa Credit Retail Rewards	2.300% + 10	2,700% + 10 ¢
Visa Credit Retail Rewards Подпись Предпочтение	2,100% + 10	2,400% + 10
Visa Credit Retail Corporate	2,100% + 10 ¢	2,650% + 10 ¢
Дебетовая карта Mastercard Retail Swipe	1,050% + 15 15	1,600% + 15 ¢
Дебетовая карта Mastercard Регулируется в рознице	0,050% + 22 ¢	0,050% + 22 ¢
Mastercard Credit Розничный потребитель	1.580% + 10 ¢	1,890% + 10 ¢

Visa имеет наибольшее количество карт в обращении с 2016 года с 52% доли рынка. Mastercard занимает второе место с 31,6% рынка.

Узнайте о средних межбанковских сборах и ставках

Комиссия за обмен

Discover работает аналогично Visa и Mastercard. Основное различие между этими картами заключается в том, что они различают повторяющиеся платежи и разовые платежи. Если ваша компания взимает с клиента регулярную ежемесячную плату, вы, как правило, платите меньшую комиссию за обмен, чем эквивалентную разовую плату.

Discover Debit	1.020% + 16 ¢
Discover Debit Regulated	0,050% + 22 ¢
Discover Debit Keyed	1.620% + 16 ¢
Discover Debit Keyed Regulated	0,050% + 22 ¢
Discover Consumer	1,560% + 10 ¢
Discover Rewards	1,710% + 10 ¢
Discover Premium	1.710% + 10 ¢
Discover Premium Plus	2,100% + 10 ¢
Discover Commercial	2,300% + 10 ¢
Discover Keyed Consumer	1,870% + 10 ¢
Discover Keyed Rewards	1,970% + 10 ¢
Discover Keyed Premium	2,000% + 10 ¢

По состоянию на 2016 год карты Discover составляли примерно 8,1% от всех карт в обращении.

Обменные курсы и ставка дисконтирования для American Express

American Express не взимает комиссию за обмен валюты, а вместо этого устанавливает учетную ставку. Хотя они разные по названию, функционально они одинаковы. Учетная ставка American Express состоит из процента плюс фиксированная фиксированная комиссия за транзакцию.

Комиссионные, взимаемые American Express, в значительной степени зависят от типа обслуживаемого бизнеса. Это не похоже на Discover, Visa и Mastercard, у всех из которых есть другие квалификационные факторы, влияющие на их комиссию за обмен, например, считается ли карта премиальной или нет.Обратите внимание, что в некоторых случаях, например, при транзакциях в магазинах и ресторанах, ваша ставка дисконтирования будет на 0,30 пункта выше, если она будет введена, а не проведена.

Ресторан быстрого питания, проживание, доставка по почте и Интернет, телекоммуникации, другой транспорт	3,50%
Ресторан	3,50% + 0,05 доллара США
Независимые АЗС	3,25%
Розничная торговля	2,89% + 0 руб.10
Оптовые и прочие услуги	2,89% + 0,15 доллара США
Врач, стоматолог, ортодонт в офисе	2,55%
Здравоохранение вне офиса	2,89% + 0,15 доллара США
Стоимость обучения	2,40%
Супермаркет	2,30%

Традиционно в портфеле American Express больше премиальных кредитных карт, что ведет к более высоким комиссиям за обмен.Хотя сами комиссии выше, у Amex также, как сообщается, есть держатели карт, которые, как правило, тратят больше, чем средний пользователь Visa или Mastercard. Хотя комиссии за обмен в American Express исторически были выше, чем у их конкурентов, многие продавцы предпочитают принимать свои карты, чтобы иметь возможность вести дела с держателями карт с высокими расходами.

По состоянию на 2016 год карты American Express составляют 7,5% всех карт в обращении.

Источники

Годовой отчет American Express за 2016 год
Годовой отчет Mastercard за 2016 год
Годовой отчет Discover за 2016 год
Годовой отчет Visa за 2016 год
Годовой отчет Visa
Helcim Discover Interchange Rates

Определение комиссий за транзакцию

Что такое комиссия за транзакцию?

Комиссия за транзакцию — это расходы, которые бизнес должен оплачивать каждый раз, когда обрабатывает электронный платеж для транзакции клиента.Комиссия за транзакцию варьируется в зависимости от поставщика услуг и обычно обходится продавцам от 0,5% до 5% от суммы транзакции плюс определенные фиксированные комиссии.

Ключевые выводы

Комиссия за транзакцию — это расходы, которые предприятия платят поставщику услуг каждый раз, когда платеж клиента обрабатывается в электронном виде.
Комиссия за транзакцию может варьироваться в зависимости от поставщика услуг, но обычно составляет от 0,5% до 5% плюс определенные фиксированные комиссии.
Продавцы сотрудничают с банками-эквайерами для настройки процесса электронных платежей и депозитного счета для денежных средств.
Комиссия за транзакцию обычно состоит из комиссии эквайера и комиссии процессора.
American Express, Visa, MasterCard и Discover взимают примерно одинаковую комиссию с небольшими вариациями, которые составляют центы по некоторым компонентам.
В заявлении продавца сборы обычно делятся на обменные, многоуровневые и подписки.

Общие сведения о комиссиях за транзакцию

Комиссия за транзакцию взимается с продавца от нескольких различных субъектов в транзакции.Торговцы сотрудничают с коммерческими банками-эквайерами, чтобы облегчить все коммуникации в рамках транзакции электронных платежей. Продавцы также открывают торговый счет у эквайера, который служит основным депозитным счетом продавца для средств от каждой транзакции. Торговец, который получает много электронных платежей, будет в значительной степени полагаться на банк-эквайер торговца, что делает условия соглашения о торговом счете важным фактором для продавца.

Компоненты комиссии за транзакцию

Продавцы платят различные комиссии за прием электронных платежей.Некоторые комиссии будут разными, а другие — фиксированными. У продавцов есть широкий спектр банков-эквайеров, с которыми они могут сотрудничать для оказания электронных платежных услуг. У каждого эквайера есть разные структуры комиссий и возможности обслуживания, что позволяет продавцам выбирать эквайера, который им больше всего подходит. Эквайеры обычно взимают комиссию за транзакцию, а также ежемесячную плату за управление торговым счетом.

Второй компонент комиссии за транзакцию — это комиссия, уплачиваемая сетевой процессинговой компании.Продавцы устанавливают типы фирменных карт, которые они могут принимать в своем магазине, на основе процессинговой сети своего торгового банка-эквайера. Компании, выпускающие платежные карты, такие как MasterCard, Visa, Discover или American Express, имеют свои комиссии за транзакцию, которые будут взиматься с продавца при транзакции. Комиссия компании, выпускающей платежные карты, также называемая оптовой комиссией, обычно является фиксированной комиссией за транзакцию. Некоторые эквайеры могут договориться о более низких оптовых сборах через сетевые отношения с переработчиками.

Комиссии эквайера и обработчика являются основными составляющими полной комиссии за транзакцию. В некоторых случаях могут взиматься и другие сборы с продавца. Одна из дополнительных затрат, с которыми могут столкнуться продавцы, — это плата за терминал, которая представляет собой плату за транзакцию, взимаемую с провайдера терминала, такого как Square, за использование терминала в транзакции с электронной платежной картой.

Комиссия за транзакцию является причиной, по которой некоторые продавцы устанавливают минимум, который клиенты должны потратить, если они хотят расплачиваться кредитной или дебетовой картой.Для продавца не имеет смысла позволять покупателю взимать 50 центов с платежной карты, если он заплатит 30 центов за обработку транзакции. Для продавцов распространено и вполне допустимо устанавливать минимум 5 или 10 долларов для транзакций по кредитным и дебетовым картам. Более мелкие торговцы, которые менее способны оплачивать излишки комиссии по карте, с большей вероятностью установят эти минимумы.

American Express, Visa, MasterCard и Discover взимают примерно одинаковую комиссию, с небольшими вариациями, которые составляют центы по некоторым компонентам.Как правило, Visa взимает наименьшую общую сумму. Это также зависит от используемых карт, так как карты с наградами часто имеют более высокую комиссию.

Выписки по торговому счету

Эквайеры подробно описывают общие ежемесячные расходы продавца и транзакционные операции в ежемесячном отчете. Как правило, комиссии за транзакции поставщика услуг будут разделены на одну из трех категорий: обмен, многоуровневый или подписка. В структуре обмена отдельно указаны сборы компании, выпускающей платежные карты, и сборы поставщика услуг в ежемесячном отчете продавца.Многоуровневая структура оценивает различные комиссии в зависимости от типа транзакции, например, лично или онлайн. Абонентская плата также оценивается ежемесячно или ежегодно.

Модели для сбора данных

Одним из центральных аспектов любой торговой стратегии и бизнес-модели является ее подход к эквайрингу, который можно разбить на два основных элемента: как принимаются и обрабатываются отдельные платежные транзакции и как строится и обслуживается сеть приема торговцев.
Принимая решение о собственной модели эквайринга для торговых платежей, поставщики цифровых финансовых услуг (DFS) могут почерпнуть некоторые полезные идеи из области банковских карт, которая зарекомендовала себя более полувека и в процессе становилась все более сложной.
Тем не менее, провайдеры DFS должны быть осторожны, чтобы не формировать свое понимание и подход к эквайрингу исключительно на картах, потому что между ними есть важные различия, и начало нового дает возможность создавать различные решения, более подходящие в современном цифровом контексте. на развивающемся или развивающемся рынке.

Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разбить на две основные части. Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как протекают транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другая — это модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также каков связанный с ними риск. подписан.Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между вовлеченными игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершает покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец принимает платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится счет продавца, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом платы за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, переводит средства от покупателя к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж, (2) продавец отправляет его провайдеру платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку.

Отличия моделей

Несколько заметных различий между моделями очевидны.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не включает в себя соединение двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, полное понимание записей транзакций как для продавцов, так и для потребителей может расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, вести переговоры о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

MDR

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшую сумму, как в случае с Китаем, или государство субсидирует ее часть для содействия внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

	1. Распродажа Потенциальные продавцы (отдельные лица или сети) идентифицируются, оцениваются, размещаются на сервисе цифровых платежей и подписываются, чтобы предлагать его своим клиентам.
	2. Посадка на борт Продавцы проходят валидацию и регистрацию, получают соответствующую информацию об условиях, ценах и т. Д., и пройти обучение, необходимое для выполнения цифровых платежей.
	3. Выполнение Торговцы активируются с помощью любых торговых точек, торговых счетов, программных решений и других материалов, необходимых для начала приема транзакций.
	4. Управление взаимоотношениями Торговые сети управляются на постоянной основе для решения проблем и т. Д.

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% продавцов приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают продавцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которую иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж на аутсорсинг по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые используют собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам создать учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования для продавцов, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, которые снижают затраты в цепочке создания стоимости и позволяют им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
Часто сосредотачиваясь на разных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных торговцев и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые заставляют торговцев более приверженно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, повышая эффективность, что помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя взаимоотношений с несколькими эквайерами, наборов оборудования, торговых счетов и т. Д.
Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им место в торговом центре. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, сегодня большинство банков вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

Поскольку часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример посредника по платежам. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к продавцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников рынка, приобретающего пространство.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне торговца, предлагая предприятиям решения для приема платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, прежде всего, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которых в противном случае никогда бы не было.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения ключевых проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы покупают цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных операций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для погашения в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая как продавцов, так и клиентов в сервис. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования с очень низкой стоимостью, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних торговых эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает в себя возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

Выводы

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми поставщики мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до эквайринга, поставщики должны решить, какие части цепочки создания стоимости эквайринга выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, например, платежным сетям или агрегаторам торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры могут также играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и используя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности продавцов существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для успешной работы с платежами для продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать поставщик торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить поставщика принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные действия, специально нацеленные на участников в сфере торговли.

Что такое межбанковские комиссии и как они рассчитываются?…

Определение: Межбанковские комиссии — это комиссии за транзакции, которые должен оплачиваться с банковского счета продавца всякий раз, когда покупатель использует кредитную / дебетовую карту для совершения покупок в своем магазине.Комиссия выплачивается банку-эмитенту карты для покрытия расходов на обработку, мошенничества и расходов на безнадежную задолженность, а также рисков, связанных с утверждением платежа.

Как взимаются межбанковские комиссии с предприятий?

Банки-эмитенты карт, платежные системы (которые могут быть или не быть банком-эмитентом), платежные сети по кредитным картам, такие как MasterCard и Visa, платежные шлюзы и собственный банк продавца будут взимать процентную комиссию за каждую транзакцию. и эти сборы часто отображаются в виде единой суммы на счетах, которые ваш платежный процессор передает вам.Однако даже это является чем-то вроде упрощения, поскольку фактически существует около 300 индивидуальных комиссий за обмен, составляющих «единую» комиссию за обмен, которую вы фактически платите.

Комиссионные за обмен не являются статичными

На основании затрат на перемещение денег, временной стоимости денег с точки зрения текущих процентных ставок и относительного риска компании, выпускающие кредитные карты, устанавливают и регулярно корректируют свои обменные курсы. Visa и Mastercard, например, меняют ставки дважды в год, в апреле и октябре.Хотя есть и другие сборы, которые продавцы платят за привилегию осуществлять продажи с помощью кредитной или дебетовой карты, межбанковские сборы являются самыми большими и составляют от 70% до 90% от общих сборов, уплачиваемых банкам торговцами.

Как рассчитываются межбанковские сборы

Межбанковские сборы определяются большим количеством сложных переменных. Чтобы упростить затраты для продавцов, компании-эмитенты кредитных карт вычисляют обмен по фиксированной ставке плюс процент от общей суммы продаж (включая налоги) .Только в США продавцы ежегодно выплачивают миллиарды долларов для покрытия этих сборов, при этом средняя ставка составляет около 2% от суммы покупки.

Факторы транзакции, влияющие на обмен

Тип карты: Дебетовые карты с PIN-кодами имеют более низкие ставки, чем кредитные карты из-за меньшего риска, и каждая компания, выпускающая кредитные карты, взимает разные ставки. Карты вознаграждения оплачивают льготы, предоставляемые держателям карт, путем взимания более высоких ставок обмена с предприятий.Однако льготы могут побудить потребителей покупать больше.
Размер предприятия и отрасль: Ставки могут варьироваться в зависимости от типа бизнеса — например, супермаркеты платят больше, чем заправочные станции. Кроме того, более крупные торговцы часто имеют более низкие ставки, потому что у них достаточно «влияния», чтобы успешно вести переговоры с банками / компаниями, выпускающими кредитные карты.
Тип транзакции: Транзакции в торговых точках менее рискованны, чем CNP (без карты), поскольку чип можно сканировать, подписывать подпись или вводить PIN-код.И MOTO (заказ по почте-телефонный заказ), и онлайн-заказы классифицируются как CNP и взимаются более высокий обменный курс.

Комиссионные за обмен являются частью ведения бизнеса

Любой бизнес, позволяющий клиентам совершать покупки с помощью кредитных / дебетовых карт, должен будет оплачивать комиссионные за обмен. Хотя ни один интернет-магазин розничной торговли не любит видеть потенциальную прибыль, вычитаемую из продажи, чистая прибыль от приема кредитных / дебетовых карт намного превышает затраты на комиссию за обмен.

Узнайте больше о предварительно согласованных тарифах PayPal от BigCommerce.

Разъяснение комиссий и ставок Mastercard 2020

Роль эквайера

Финансовые учреждения, которые предоставляют услуги приема карт торговцам, обычно называют «эквайерами». Mastercard не участвует в ценообразовании или соглашениях эквайеров и продавцов. Комиссионные за обмен являются одним из компонентов установленной эквайерами ставки дисконтирования торговца (MDR), которую торговцы выплачивают эквайерам в обмен на услуги по приему карт.

Как определяются ставки

Курсы обмена

Mastercard устанавливаются Mastercard и обычно выплачиваются эквайерами эмитентам карт при транзакциях покупки, проводимых по картам Mastercard. Обменные ставки — это только один из многих компонентов затрат, включенных в MDR, и необходимый и эффективный метод, с помощью которого Mastercard поддерживает сильную и динамичную платежную сеть. Установление обменных курсов — сложная задача, требующая чрезвычайно тонкого баланса.Если ставки обмена установлены слишком высокими, так что они приводят к непропорционально высокому MDR, желание продавцов и спрос на их принятие Mastercard упадут. Если обменные курсы будут установлены слишком низкими, готовность эмитентов карт выпускать и продвигать карты Mastercard упадет, как и потребительский спрос на такие карты. В ответ на эти конкурентные силы мы стремимся максимизировать ценность системы Mastercard (включая доллары, потраченные на карты Mastercard, количество и типы карт в обращении, а также количество и типы продавцов, принимающих карты Mastercard), устанавливая обмен по умолчанию. ставки на уровнях, которые уравновешивают преимущества и затраты как для держателей карт, так и для продавцов.

Мы опубликовали обменные курсы, которые применяются к транзакциям американских торговцев, которые включают в себя обменные курсы в США (то есть курсы обмена, которые применяются к транзакциям, проводимым по карте, выпущенной в США у продавца в США), и межрегиональные обменные курсы ( обменные курсы, которые применяются к транзакциям, проводимым по карте, выпущенной не в США, в торговом центре в США).

Мы включили Руководство по категориям торговцев, а также ключевые критерии, связанные с каждой обменной ставкой, и Глоссарий терминов, чтобы помочь вам определить, какой из многих обменных курсов может применяться к вашим транзакциям.Таблицы обменных курсов организованы по типам продуктов. Каждая обменная ставка имеет ряд требований, все из которых должны быть выполнены, чтобы транзакция соответствовала этой ставке. Требования включают такие факторы, как: категория продавца; время между авторизацией и клирингом; наличие или отсутствие данных магнитной полосы; предоставление расширенных данных о транзакциях; а также объем продаж и транзакций Mastercard продавца. Системы Mastercard обеспечивают выполнение всех требований при отправке транзакции по определенному обменному курсу.Продавцы и эквайеры должны стремиться соответствовать всем критериям, необходимым для квалификации транзакций по ставкам, наиболее выгодным для них.

Обновление оценок

Курсы обмена

Mastercard обычно обновляются раз в полгода, и мы будем публиковать курсы обмена и соответствующие критерии на этом веб-сайте, как правило, одновременно с каждым обновлением ставок. Хотя мы будем стремиться поддерживать ставки и соответствующие критерии на веб-сайте в актуальном состоянии, возможно, что этот веб-сайт не будет полностью актуальным во всех отношениях.В случае каких-либо расхождений между ставками и критериями, представленными на этом веб-сайте, и теми ставками и критериями, которые Mastercard считает официальными ставками и критериями, будут применяться.

Мы уверены, что этот документ дает вам информацию, необходимую для понимания обменных курсов и структуры, а также определения ставок, которые могут применяться к вашим транзакциям. Однако мы также осознаем, что эта информация предоставляется самой разной аудитории с разными потребностями и ожиданиями.Mastercard рекомендует продавцам связываться со своим эквайером или другим поставщиком услуг по приему карт, если у них есть вопросы относительно каких-либо аспектов обменных курсов Mastercard, приема карт Mastercard или их соглашений о приеме карт.

Основы обработки кредитных карт: общие сведения о комиссиях за обмен

Принятие кредитных карт в компании связано с расходами. Самая большая часть затрат известна как обмен.

Часто сокращенно от «комиссионных за возмещение затрат», «обмен» относится к набору категорий, которые используются для определения ставок для отдельных транзакций по картам.У каждой категории есть требования к участию и соответствующая ставка.

Обмен может быть сложной темой. Для целей этой статьи мы включим упрощенный обзор и подробное объяснение. Это может помочь получить базовое понимание обработки кредитных карт, прежде чем углубляться в это объяснение обмена. Если вы еще не читали его, обязательно ознакомьтесь с нашим руководством по обработке кредитных карт.

Interchange — Simplified

Каждый раз, когда вы принимаете кредитную карту, вы платите комиссию обработчику кредитной карты.Эта плата состоит из трех частей: обмен, оценки и наценка процессора.

Interchange — самая большая часть, и она достается банкам, которые выдают карты клиентам. Это также не подлежит обсуждению; Visa и Mastercard устанавливают курсы обмена для приема своих карт. Кроме того, они публикуют те таблицы сборов, которые включают десятки категорий обмена.

Что такое межбанковские сборы?

Комиссионные сборы — это затраты, связанные с категориями обмена. Каждая категория обмена предъявляет особые требования.Если транзакция соответствует этим требованиям, с нее будет взиматься комиссия за обмен в соответствующей категории.

Тарифы обмена повсюду. Они могут варьироваться от менее одного процента для некоторых дебетовых карт до 2,95% для категорий понижения.

Вы можете просмотреть опубликованные межбанковские сборы здесь:

Обратите внимание, что Discover и American Express не публикуют свои графики обмена. Фактически, American Express даже не называет свои комиссии обменом, хотя это аналогичная концепция.

Опубликованные таблицы обмена могут немного сбивать с толку. В CardFellow у нас есть статьи, которые более четко объясняют различные категории обмена, требования и связанные с ними сборы.

Кто оплачивает обмен?

Есть, но косвенно. Вы платите своему процессору комиссию за прием кредитных карт. Они будут включать затраты на обмен в эту плату, но это просто способ возместить их затраты.

В целях упрощенного объяснения можно рассматривать обмен как плату, которую вы платите, поскольку прием карт является частью ваших затрат.

Мне нужно беспокоиться об обмене?

Не совсем, потому что вы все равно не можете это изменить. Однако есть один нюанс, и он довольно серьезный. Некоторые процессоры кредитных карт «подключают» обмен, добавляя к опубликованным курсам обмена Visa и Mastercard, не сообщая вам об этом.

Если ваш процессор это делает, вы платите больше, чем должны, и можете даже не осознавать этого. Еще хуже то, что развязку с мягкой подкладкой трудно обнаружить, если вы не знакомы с затратами на развязку.

Участники CardFellow получают аудит отчетности как часть вашего членства. Среди прочего, наши специалисты по обработке проверяют наличие взаимозаменяемости во время аудитов. Если вы недавно не проходили аудит и хотели бы его, войдите в личный кабинет CardFellow или позвоните нам.

Еще не зарегистрировались? Членство бесплатное, и регистрация занимает всего минуту. Иди сюда: стань участником.

Interchange — Подробно

Если вы владелец бизнеса, который действительно хочет разобраться во всех тонкостях затрат на обработку, этот раздел для вас.Здесь также все становится немного сложнее. Во-первых, давайте рассмотрим цель обмена и подробное объяснение того, как работают комиссии за обмен.

Почему существует развязка?

Исторически сложилось так, что предприятиям требовалось возмещать банкам-эмитентам упущенные проценты в связи с льготным периодом погашения долга держателем карты. Вот почему Visa до сих пор называет межбанковские сборы «возмещением межбанковских сборов».

В наши дни Visa стала более расплывчатой.Компания просто заявляет, что «Visa использует комиссию за обмен в качестве комиссии за перевод между банками-эквайерами и банками-эмитентами для каждой транзакции по карте Visa. Visa использует эти сборы для балансировки и развития платежной системы на благо всех участников ». (Источник)

Комиссия за обмен для двух крупнейших брендов карт может меняться дважды в год, в апреле и октябре.

Как на самом деле работают межбанковские сборы

Технически вы, как владелец бизнеса, не платите межбанковский обмен напрямую.Вместо этого банк-эквайер платит его, а вы — банку-эквайеру.

Когда вы принимаете карту в качестве оплаты, деньги поступают со счета клиента не сразу. Однако вы быстро получите депозит; обычно в течение 1-2 дней. Банк-эквайер (процессор) переводит средства на ваш счет. Банк-эмитент (банк держателя карты) снимает деньги со счета держателя карты. Банк-эмитент вычитает комиссию за обмен (которую он сохраняет в качестве своей комиссии), а оставшуюся часть передает банку-эквайеру.

Однако обмен между банком-эмитентом и банком-эквайером не равен первоначальной сумме транзакции. Это означает, что банк-эквайер еще не заработал денег и фактически находится в минусе. Таким образом, они взимают с вас разницу между исходной суммой транзакции и суммой, которую они депонировали на вашем счете (что делает их безубыточными), плюс наценка (которая ставит их в минус).

По сути, банк-эквайер оплачивает затраты на обмен. сначала банк-эмитент, а затем взимает с вас комиссию, превышающую ту, которую он заплатил при обмене.В конечном итоге ваш бизнес получает полную сумму продажи за вычетом ряда базовых затрат и наценок, которые включают обмен, взносы, оценки и наценку обработчика. Эти комиссии более подробно описаны в нашей статье о комиссиях за обработку кредитных карт.

Padded Interchange

Процессоры «padding» развязки — это хитрая тактика, которую мы видели на собственном опыте. По сути, процессор увеличивает комиссию за обмен, которую взимают бренды карт, не сообщая вам об этом.Затем он оставляет указанную стоимость просто как «обмен», заставляя вас думать, что это не подлежащий обсуждению компонент стоимости.

Поскольку вы не оплачиваете обмен напрямую, на самом деле нет гарантии, что вы оплатите его по себестоимости. Вы должны быть знакомы с комиссиями за обмен (или желать искать их индивидуально), чтобы определить обменный пункт с подкладкой.

Законна ли замена заполнения?

К сожалению, существует очень мало правил обработки кредитных карт. Замена набивки не обязательно запрещена.Тем не менее, если это противоречит вашему контракту, вы можете бороться с этим.

Однако гораздо проще отказаться от процессоров, которые играют в такие игры, как замена заполнения. Начните с того, что станете участником CardFellow. Это бесплатно, и ваше членство включает в себя ценную защиту, когда вы выбираете процессор через нашу службу. Одной из таких защит является требование, чтобы вы получали затраты на обмен по себестоимости, без дополнений. Более того, эксперты по обработке CardFellow регулярно проверяют ваши отчеты, чтобы убедиться, что с вас не взимают чрезмерную плату.

Обратите внимание, что обмен с дополнениями означает добавление процессора к опубликованным затратам на обмен, установленным Visa или Mastercard. Это не означает, что ваши транзакции попали в более дорогую категорию обмена. Если ваша транзакция соответствует определенной категории, она должна получить курс для этой категории обмена. Если ставка выше, то развязка дополнена.

Квалификация обмена

Это подводит нас к вопросу о том, как определяется плата за обмен.Часть транзакции, принимаемая банком-эмитентом для обмена, зависит от категории обмена, к которой относится транзакция, в зависимости от бренда карты (Visa, Mastercard). Процесс категоризации транзакции (и, таким образом, определения комиссии за обмен) называется квалификацией обмена, и это происходит для каждой транзакции.

Каждый, кто просматривал выписку об обработке кредитной карты, видел десятки строк с разными именами и номерами. Это потому, что разные транзакции направляются к разным категориям обмена.В выписке перечислены категории, которые применялись к транзакциям в этом месяце.

Разные процессоры по-разному представляют информацию. Однако во многих случаях процессоры перечисляют категории обмена в своем собственном разделе, например, в этом примере:

В этом отрывке из инструкции вы можете видеть, что процессор перечисляет категории в своем собственном разделе (называемом подробностями обмена) и разделяет это по бренду карты. Обратите внимание, сколько категорий обмена Visa применялось за этот месяц.

Примечание. Если вы используете фиксированную ставку (например, такие компании, как Square и Stripe), вы не увидите детали обмена. Это не означает, что ваши транзакции не подлежат обмену; это просто означает, что процессор не показывает вам категории обмена, применимые к вашим транзакциям.

Общие сведения об обмене операторами

Итак, что на самом деле говорят нам линии обмена? Давайте взглянем на одну категорию. В приведенном ниже заявлении я оставил видимой категорию Visa CPS Rewards 1.

Эта строка сообщает нам, что 128 транзакций предприятия соответствовали требованиям категории обмена CPS Rewards 1, и, таким образом, с них взималась комиссия за обмен в размере 1,65% + 10 центов за транзакцию. (В этом утверждении процентное значение указано в виде десятичной дроби, но умножение десятичного числа на 100 дает процент.) Если вы сделаете математику, вычислив 1,65% от объема продаж (46 602,62 доллара США) плюс 10 центов за транзакцию для 128 транзакций, вы закончите вместе с общей комиссией за все транзакции в категории CPS Rewards 1: 781 доллар США.81.

Эти транзакции соответствуют критериям CPS Rewards 1, поскольку соответствуют критериям для этой категории. (Вы можете просмотреть критерии для этой категории по ссылке выше.)

Факторы, влияющие на квалификацию обмена

Ряд факторов влияет на то, где транзакция будет соответствовать требованиям. Вы можете контролировать или влиять на некоторые из этих факторов, но не на все.

Факторы, на которые вы можете повлиять, включают:

Метод обработки

Термины «карта-наличие» и «карта-отсутствие» относятся к различным способам обработки транзакции по кредитной карте.Категории обмена без предъявления карты имеют меньшую комиссию, чем категории без карты. Если есть возможность пролистывать карты, это поможет вам снизить комиссию.

При предъявлении карты

Операции при предъявлении карты — это операции, при которых продавец может считывать данные кредитной карты покупателя в электронном виде. Этот процесс называется электронным сбором данных. Сюда входит считывание карты с магнитной полосой, «погружение» чип-карты EMV или «нажатие» на бесконтактный способ оплаты, например смартфон с поддержкой Apple Pay.

Card-Not-Present

С другой стороны, транзакции без карты — это те транзакции, когда владелец карты вводит данные своей карты в Интернете (например, через страницу проверки электронной торговли или страницу счета-фактуры) или где вы вводите данные карты вручную в банкомат для кредитных карт или онлайн-портал.

Данные транзакции

Информация, предоставляемая с транзакцией по кредитной карте, влияет на то, как она квалифицируется при обмене. Правильные и полные данные о транзакциях особенно важны для предприятий, которые обрабатывают транзакции без предъявления карты, а также для компаний, которые имеют дело с корпоративными и государственными картами.

Квалификационные факторы обмена, которые вы не можете контролировать, включают:

Код категории продавца

Для предприятий, подпадающих под определенные обозначения кода категории продавца (MCC), существуют определенные категории обмена. Однако вы не можете контролировать или изменять свой Центр клиентов только для того, чтобы изменить свою квалификацию обмена. MCC назначаются в зависимости от типа вашего бизнеса.

Тип и марка карты

Существуют отдельные категории обмена для платежей по кредитным и дебетовым картам, а также для определенных типов карт в рамках этих классов.Например, бонусные кредитные карты будут иметь другие ставки, чем бонусные кредитные карты.

Кроме того, марка карты повлияет на квалификацию обмена. У Visa другие ставки, чем у Mastercard. Однако вы не контролируете, какой тип карты использует ваш клиент.

Владелец карты

Независимо от того, выдана ли кредитная или дебетовая карта физическому лицу, предприятию, корпорации или муниципальному учреждению, зависит от квалификации обмена. Корпоративные и государственные кредитные карты имеют свои собственные категории обмена, отличные от потребительских кредитных карт.

Оптимизация обмена

Теперь перейдем к действительно сложной части. Хотя это правда, что о комиссии за обмен невозможно договориться, иногда есть способы снизить ваши затраты на обмен. Это связано с тем, что транзакции подходят для разных категорий обмена в зависимости от различных факторов.

Фактически вы не обсуждаете более низкие ставки для определенной категории обмена. Скорее, вы корректируете что-то в том, как вы принимаете карты или проводите транзакции, чтобы претендовать на более низкую категорию затрат.Это может относиться как к исправлению «понижения» (или категорий штрафов), чтобы у вас больше не было дорогостоящих штрафов, так и к соответствию критериям для лучшей категории обмена, даже если вы изначально не были оштрафованы.

Комиссионные за обмен составляют основную часть расходов вашего бизнеса на обработку кредитных карт, поэтому очень важно как можно чаще обеспечивать соответствие большинства транзакций самым низким категориям. Процесс адаптации обработки вашего бизнеса для достижения минимально возможных затрат на обмен называется оптимизацией обмена.

Проще всего думать об этом в терминах базового или «целевого» обмена, обмена «понижение» и «расширенного» обмена.

Целевой обмен, расширенные данные, понижение версии

Целевой обмен — это место, где ваша транзакция должна упасть, если вы соответствуете основным требованиям. Вы не предоставили ничего дополнительного для расширенного обмена данными, но вы также не сделали ничего, за что вас «оштрафуют» переходом на более раннюю версию.

В некоторых случаях целевой обмен — это наилучшая ставка, которую вы можете получить за транзакцию.Однако некоторые транзакции могут получить более дешевый «расширенный» обмен, если вы предоставите дополнительную информацию о транзакции, известную как расширенные данные. В первую очередь это относится к корпоративным кредитным картам, платежным картам и государственным картам.

Если коммерческие карты составляют основную часть объема ваших транзакций, важно убедиться, что вы должным образом оптимизированы для расширенных данных. Невыполнение этого требования означает, что вы заплатите больше, чем должны, из-за неоптимизированного обмена. Предоставление расширенных данных (также называемых данными уровня 2 или 3) означает более высокие показатели, чем целевые, для тех карт, которые имеют право.

С другой стороны, «понижение» категорий обмена. Эти категории будут стоить вам больше, чем запланировано, поскольку они служат категорией штрафа за несоблюдение требований целевых категорий обмена. Большинство категорий обмена предъявляют несколько требований. Вам нужно всего лишь пропустить один для перехода на более раннюю версию.

Корректировка понижения рейтинга гарантирует, что большее количество ваших транзакций будет соответствовать их целевым категориям обмена. Степень, в которой обмен может быть оптимизирован для вашего бизнеса, зависит от нескольких переменных, и это вопрос, который вы должны решить со своим поставщиком торговых услуг или представителем CardFellow.

Требования к категории обмена

К сожалению, простого списка квалификационных требований к обмену не существует.