Какая статья за обналичивание денег: К чему ведет незаконное обналичивание денег

«Ответственность за незаконное обналичивание денежных средств»

03.06.2021

В действующем законодательстве Российской Федерации отсутствует термин «незаконное обналичивание денежных средств». Данный термин имеет бытовое значение. Под «обналичиванием денежных средств», как правило, понимается совершение хозяйствующими субъектами (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями) с целью уклонения от уплаты налогов и получения «чёрного нала», то есть наличных денежных средств, не отражённых в официальных бухгалтерских документах хозяйствующего субъекта.

Распространённым способом незаконного «обналичивания» денежных средств является совершение фиктивной сделки (ничтожной или мнимой сделки), предметом которой служит обязанность исполнителя выполнить работы, оказать услуги либо осуществить поставку товарно-материальных ценностей заказчику, которая фактически не исполняется. Зачастую в основу незаконного обналичивания денег входит использование подложных документов.

В зависимости от цели обналичивания, роли в данном процессе и размере незаконно полученных доходов либо неуплаченных в бюджет налогов может наступать ответственность по различным статьям Уголовного кодекса РФ.

Так, заказчики «обналички» и непосредственные исполнители могут быть привлечены к уголовной ответственности по статье 198 УК РФ («Уклонение от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица», статье 199 УК РФ («Уклонение от уплаты налогов и (или) сборов с организации»).

Дополнительно их действия могут квалифицироваться по статье 327 УК РФ («Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов»).

Создание «фирм-однодневок» с помощью которых осуществляется неправомерное обналичивание денежных средств, влечет уголовную ответственность по статье 173.1 УК РФ «Незаконное образование (создание, реорганизация) юридического лица», статье 173.2 УК РФ («Незаконное использование документов для образования (создания, реорганизации) юридического лица»).

Деятельность лиц, оказывающих услуги по обналичиванию, может быть квалифицирована по статье 171 УК РФ — «Незаконное предпринимательство» или по статье 172 УК РФ — «Незаконная банковская деятельность».

Если противоправные действия совершаются в составе организованной группы, они квалифицируются как организация преступного сообщества (статья 210 УК РФ). При этом лица, обеспечивающие процесс обналичивания (бухгалтеры, курьеры и т.д.), могут быть привлечены к ответственности как соучастники преступления.

Кроме того, действия лиц, совершивших неправомерные действия по обналичиванию, могут дополнительно квалифицироваться по статье 187 УК РФ «Неправомерный оборот средств платежей».

В случае если обналичиваемые денежные средства приобретены преступным путем, такие деяния дополнительно квалифицируются по статье 174 УК РФ («Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем») либо по статье 174.1 УК РФ («Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления»).

Дата изменения: 25.06.2021 19:49:08
Количество показов: 62

Статья за обналичивание денежных средств ооо

Как поживает обналичка через ИП в году? Уголовная ответственность за обналичивание денежных средств через ООО Содержание Легальные способы вывода средств организации Полулегальные схемы вывода средств: займы и подотчет Нелегальная обналичка через фирмы-однодневки и наказание за нее Кто и как раскрывает незаконные схемы обналички Как избежать проблем при выводе денежных средств Любая коммерческая организация создается для получения прибыли. Но просто заработать прибыль — это еще не все: доход нужно выплатить учредителям. Понятно, что собственники хотят получить денежные средства от своего бизнеса самым простым путем и с минимальными потерями. Но это вполне естественное желание иногда приводит их к конфликту с законом.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Статья за обналичивание денежных средств

Уголовное законодательство закрепляет множество составов, которые прямо или косвенно связывают прибыль юридических лиц с преступными целями или при уклонении от налогообложения.

Следует изучить все вопросы, которые касаются обнала начиная от момента появления мотива и заканчивая необходимыми ресурсами.

Результаты легализации всегда несут собой потери бюджетных средств или дохода государства. Коммерческие и некоммерческие организации используют безналичную форму расчётов между собой.

Однако это не означает, что существует возможность свободного снятия денежных средств. Государственные органы и банки следят за тем, чтоб доходы от деятельности юридических лиц не выводились в бесконтрольный оборот.

Финансовая организация выступает не только в качестве хранителя капитала, но и является распорядителем денег предприятий. Таким образом, можно всё-таки получить некий уход от бдительного взора банка. Для того чтобы обналичивание было произведено необходимо доказать, что оно находится в рамках законного поля и не превышает установленных лимитов.

Единоличный учредитель может запросить деньги у банка подать заявку , но получить их в полном объёме вряд ли получится.

Незаконное обналичивание различных денежных средств носит сегодня стихийный характер. Ещё несколько лет назад руководители крупных организаций стремились увести от налогообложения капиталы посредством переводов в офшорные банки, сведения о которых не подлежали разглашению.

Сегодня таких манипуляций никто не производит, но цель по укрытию доходов от перехода их части в казну государства в виде налогов и сборов. Вышеназванные преступления являются наиболее тяжкими, так как несут особую негативную нагрузку на общество, угрожая стабильности его развития и мирного сосуществования.

Всё же главные цели, которые мотивируют учредителей компаний скрывать часть доходов — высокие налоговые ставки и большой размер обязательных выплат. Законных методов всего пять и каждый из них имеет свои особенности.

Следует вкратце рассмотреть каждый:. Таким образом, законные методы обналичивания денежных средств должны иметь подтверждение и финансовое обоснование.

Сокрытие таким образом доходов невозможно, если не существует сговора между сторонами перераспределения прибыли. Однако стоит обратиться к тому факту, что даже при компании не единственные субъекты подобных преступлений.

Граждане, которые получают от государства какие-либо субсидии или дотации стремятся использовать их по своему усмотрению без соблюдения целевого характера денежных средств. В этом им помогают как индивидуальные предприниматели, так и коммерческие предприятия.

Отдельно стоит обратить внимание на замену маткапитала деньгами и расходом его отличные от законных методы неподконтрольные. В данном случае сертификат заменяется на денежный эквивалент, за удержанием комиссии посредника. По документам осуществляется проводка нормальной процедуры.

Владелец сертификата отчитывается за ее реализацию, а компании, которая сопровождала сделку выдаются денежные средства. Пенсионный фонд старается отслеживать все операции, связанные с денежными средствами, предназначенными для выдачи материнского капитала.

Такие же схемы обналичивания присутствуют в любой сфере социального обеспечения или назначения дополнительных мер поддержки граждан. Статьи за обналичивание денег заключены в одном разделе Уголовного кодекса Российской Федерации, который отвечает за денежные махинации.

Уголовную ответственность за обналичивание денежных средств могут применить только в том случае, если будет доказано, что преступление носило умышленный характер. Предполагается, что если деньги даются в заём или под отчёт, то должны иметься следы, которые помогут отследить момент возникновения обязательств и до момента возврата средств или подготовки отчёта с подтверждением финансовой части.

Налоговое законодательство даёт полное право не учитывать деньги, потраченные таким путём при расчёте налоговой ставки за определённый период.

Возвратные деньги впоследствии должны быть восприняты в качестве доходов. Случается, что работник лишается возможности отдавать заёмные средства потеря трудоспособности вне зависимости от протяжённости.

В такие моменты оплатить налог обязан именно заёмщик, так как денежные средства приравниваются к доходу. Условно такой вид обналичивания денежных средств является самым безопасным, с точки зрения законности. Оспорить действия сторон, привлечённых к обналу крайне сложно.

Договор займа — гражданско-правовой договор, а отчётные документы составляются на специальных бланках. Сложность доказывания, что обналичивание денег статья уголовного законодательства имеет соответствующий состав.

Оформление обнала проводится с помощью бухгалтерских документов, то есть с использованием расходных кассовых ордеров.

Не всегда обналичивание предполагает выдачу денег на руки. В некоторых случаях средства переводятся на карточку физ. Абсолютно не важно внутри ли одной финансовой организации производятся проводки или средства выводятся на баланс чужого счёта в другом банке.

Обязательно должно быть соблюдено правило о создании внутренних локальных актов на предприятии, которые бы регламентировали порядок увода денежных средств от налогообложения.

Этот порядок утверждается руководителем приказом или собранием учредителей посредством принятия решения. Подобное положение или документ с иным наименованием должен содержать алгоритм действий всех участников схемы обналичивания.

Существует схема, в которую привлекается посредник, производящий отслеживание законности бухгалтерских проводок. Банки нередко становятся участниками преступных схем, имея непосредственное отношение к оформлению поддельных или несоответствующих действительности документов.

Подобная схема предполагает следующие действия:. В качестве человека, участвующего в кредитном договоре, зачастую выступает гражданин, который никогда не имел взаимоотношений с организацией и не знает, что на его имя оформлена крупная ссуда.

Эта схема действует только когда речь идёт о больших денежных суммах и предполагает единичный случай её использования. Она представляет собой колоссальный риск для обеих сторон юридическое лицо — банк.

Именно из-за подобных махинаций Банк России ведёт массовую чистку среди финансовых организаций, прекращая действия их лицензий. Следует уделить несколько слов о набирающей популярность криптовалюте. Некоторые организации выводят деньги на накопительные счета и получают доход, другие прогрессивные ищут пассивного дохода от особых объектов, которые сегодня носят название Биткоин.

Ранее до внесения в Трудовой кодекс изменений часто использовались гражданско-правовые договоры при найме сотрудников.

Это было возможным и привлекательным, поскольку не существовала процедура по уплате тех же налоговых ставок и пополнения тех же фондов, если бы речь шла об обычных работниках. Назначались повышенные суммы оплаты оказания услуг физическими лицами, в связи с чем присутствовало не только уголовно наказуемое деяние, но и нарушение трудовых прав граждан.

Сегодня найти подобную схему сложно, законодательно урегулированы вопросы о любых видах гражданско-правовых сделок, которые могут быть использованы в качестве махинации для обналички денежных средств.

Таким образом, обналичивать доходы через гражданско-правовые договоры законно нельзя. Незаконный обнал предполагает заключение фиктивных сделок по различным видам деятельности и деньги просто утекают с одного расчётного счёта на другой.

Услуга не осуществляется, а средства выводятся уже получившей их стороной. Обналичивание денежных средств по различным статьям УК РФ предполагает, что деньги передаются не за счёт каких-либо действий, а на основании оформления сделки. По истечении трёх лет без подачи искового заявления в суд, предприятие теряет право требования долга.

Никто не может заставить подать иск в суд, а, например, за незаконное обналичивание денежных средств статья будет переквалифицирована на принуждение к совершению сделки , что не является действительным и уводит в сторону вопрос обналички.

На практике существует мнение, что обналичивание всегда сопровождается легализацией отмыванием доходов. Это совсем не так. Следует обратить внимание, что обналичивание может быть связано со лжепредпринимательством или мошенничеством и необязательно иметь в качестве конечной цели увод денег от налогового бремени.

Посреднические услуги можно встретить и в этой преступной деятельности. Описывать схемы не представляется целесообразным, так как их разновидностей великое множество.

Следует знать основные признаки обнала через посредников:. Однако в ходе судебного заседания может быть неправомерное обналичивание денежных средств статья установлен другой круг участников, о которых было неизвестно в момент передачи средств.

Сегодня реализована возможность проверки контрагентов то есть других организаций, которые привлекаются к обналичиванию. Можно увидеть сколько компаний были зарегистрированы на одного человека и как эффективно они работают исчисляет средства в бюджет и фонды.

Такие фирмы по роду деятельности могут быть представлены в любой организационно-правовой форме или сопряжены иметь в качестве одного вида деятельности выдача микрофинансовых займов. Таких фирм открывается множество, некоторые из них перебрасывают денег между собой, чтоб запутать следы.

Сегодня таких банков становится всё меньше и меньше. Ежемесячно Центробанк публикует списки тех участников финансового рынка, которые могут участвовать подобным образом.

Безусловно, вероятность такая существует. Некоторые банки были специально учреждены для обналичивания денег.

В этом случае они могут выступать и как конечное звено преступной схемы, и быть при этом посредником по оформлению обнала. Следует обратить внимание на ответственность банков. Помимо лишения лицензии получение которой весьма затруднительно реальные сроки и штрафы грозят руководителю или будет наказываться материально ответственному лицу, которое может быть идентифицировано по результатам расследования преступления.

Можно сделать вывод, что куда бы ни глянул потенциальный преступник по ряду финансовых организаций, везде существует благоприятная среда. Рубеж по увеличению обнала государство старается переломить не только по отношению к ужесточению наказания, но и в части совершенствования нормативно-правового регулирования определённых вопросов.

Перейти к контенту Уголовная ответственность Виды наказаний за совершение преступлений Уголовная ответственность несовершеннолетних Преступления Преступления в сфере компьютерной информации Преступления в сфере экономической деятельности Преступления против жизни и здоровья людей Преступления против свободы, чести и достоинства Преступления против семьи и несовершеннолетних Преступления против собственности Уголовное законодательство Уголовное дело Уголовный кодекс Уголовный процесс Задать вопрос Прайс-лист.

Пока оценок нет. Понравилась статья? Поделиться с друзьями:. Уголовный кодекс 0. Статья УК РФ устанавливает меру наказания для лиц, специально совершивших какие-либо действия или,. Действующее законодательство чётко регламентирует вопросы, которые связаны с использованием людьми различной информации.

Помимо общедоступных,. При отсутствии. Добавить комментарий Отменить ответ. Контакты Карта сайта Соглашение. Какая статья грозит за незаконное обналичивание денежных средств Наряду с другими нарушениями финансового характера обналичка денежных средств для ухода от налогообложения предусматривает меры ответственности перед законом.

Что грозит за обналичивание денег нарушителям? Когда денежная масса была обналичена через банковское либо другое финансовое учреждение, то действия преступников попадают под статью УК РФ.

Что грозит за обналичивание денег через ооо

Обсудить Редактировать статью Обналичивание денег представлено процедурой вывода денежных средств со счетов, принадлежащих частным лицам, предпринимателям или вовсе компаниям. Процедура должна выполняться с учетом многих требований, а особенно это касается представителей бизнеса. Если будут нарушаться требования законодательства, то владельцы компаний и ИП будут привлечены к уголовной ответственности за обналичивание денежных средств. Статья УК содержит информацию о том, какие меры наказания применяются к нерадивым предпринимателям. Дополнительные сведения включаются в ст. Понятие обналичивания Процедура обналичивания денег заключается в выводе денег со счета, принадлежащего гражданину, предпринимателю или организации. Если занимается процедурой владелец бизнеса, то обычно такие действия выполняются для ухода от уплаты налогов.

11/03/ · В статье рассказывается, какие незаконные схемы применяются владельцами компаний для обналичивания денег, находящихся на расчетном счете. Приводятся разные виды наказаний, которые применяются к преступникам за.

Ответственность за обналичивание

Что грозит за обналичивание денег различными способами ООО и ИП Так, взаиморасчеты между партнерами должны проводиться в безналичной форме. Это положение закрепляется ст. В большинстве случаев использование денежных средств, находящихся на балансе юрлица, допускается только после перечисления в бюджет налогового сбора. Но для того, чтобы избежать уплаты налогов и ввести в заблуждение фискальные службы, некоторые субъекты хозяйственной деятельности применяют различные схемы ухода от налогообложения. На основании действующего законодательства наличное снятие денежных средств с баланса юрлица допускается лишь в следующих ситуациях: для обеспечения трудовой деятельности административного аппарата фирмына перечисление дивидендовдля модернизации производственной деятельности партнеровдля прочих Законные и незаконные схемы обналичивания денежных средств через ИП Зарубежные бизнес-партнёры предпочитают иметь дело с цивилизованными компаниями. Поэтому все возможности интернета и современного программирования используют и в ФНС, чтобы увидеть расхождения в отчётах и декларациях контрагентов. Перед тем как согласиться на махинации, бухгалтеру нужно хорошо подумать, стоит ли такая работа: штрафа, превышающего его зарплату за несколько лет; перспективы никогда больше не работать по специальности. Желание скрыть свои доходы от налоговой появляется у многих.

Статья за обналичку денежных средств 2021

Обналичивание денежных средств статья УК РФ Отмывание денежных средств по статье УК РФ Обнальщиками выступали тысячи физических и юридических лиц, начиная от гастарбайтеров и заканчивая крупными банками. Государство, лишенное возможности контролировать финансовые потоки, вынуждено было бороться с этим явлением, в том числе и с помощью средств уголовного принуждения. Как статья , так и весьма схожая с ней ст. Однако между ними есть существенная разница — ст. Объектом правонарушения в случае легализации любым способом, в том числе и путем обналичивания денежных средств, являются установленный общественный порядок в сфере бизнеса и государственного контроля законности приобретения имущества.

По своей сути схема представляет собой любой способ обратить незаконное имущество в законное.

Статья за обналичивание денежных средств. Статьи 198 и 199 УК РФ

Уголовное законодательство закрепляет множество составов, которые прямо или косвенно связывают прибыль юридических лиц с преступными целями или при уклонении от налогообложения. Следует изучить все вопросы, которые касаются обнала начиная от момента появления мотива и заканчивая необходимыми ресурсами. Результаты легализации всегда несут собой потери бюджетных средств или дохода государства. Коммерческие и некоммерческие организации используют безналичную форму расчётов между собой. Однако это не означает, что существует возможность свободного снятия денежных средств.

Статья за обналичивание денежных средств ооо

Уголовная ответственность за обналичивание денег Законные и незаконные схемы обналичивания денежных средств через ИП Зарубежные бизнес-партнёры предпочитают иметь дело с цивилизованными компаниями. Поэтому все возможности интернета и современного программирования используют и в ФНС, чтобы увидеть расхождения в отчётах и декларациях контрагентов. Перед тем как согласиться на махинации, бухгалтеру нужно хорошо подумать, стоит ли такая работа: лишения свободы; штрафа, превышающего его зарплату за несколько лет; перспективы никогда больше не работать по специальности. Чтобы не поддаться на уговоры третьих лиц и не втянуться в схему нелегального отмывания денег, изучите, как можно их вывести по закону. Желание скрыть свои доходы от налоговой появляется у многих.

Закон об обналичивание денежных средств. Понятие обналичивания. Процедура обналичивания денег заключается в выводе денег со счета, принадлежащего гражданину, предпринимателю или организации.

Списание денег с чужой банковской карты: мошенничество или кража?

22 апреля 2020 г. 16:53

Адвокатам рассказали о квалификации хищений безналичных денежных средств

---

22 апреля перед аудиторией слушателей вебинара ФПА РФ по повышению квалификации адвокатов выступил доктор юридических наук профессор кафедры уголовного права и криминологии юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова, член НКС при Верховном Суде РФ, главный редактор журнала «Уголовное право» Павел Яни. Он прочитал лекцию на тему «Квалификация хищения безналичных средств».

В начале своего выступления спикер отметил, что в любой монографии прежних лет можно обнаружить ссылку на три критерия признания имущества предметом хищения. В их числе так называемый физический признак, предусматривающий, что похищаемое имущество должно быть вещью. По словам ученого, долгие годы суды, следуя разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ от 2007 г., вменяли мошеннику, посягнувшему на чужие безналичные денежные средства, состав преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ. При этом они квалифицировали содеянное не как приобретение права на чужое имущество, а как хищение.

Дело в том, пояснил эксперт, что существуют две разновидности мошенничества, одна из которых является формой хищения (хищение путем обмана), а вторая представляет собой приобретение права на чужое имущество. И если признаки хищения разъяснены в п. 1 примечания к ст. 158 УК РФ, то о приобретении права на чужое имущество разъяснений в законе нет.

Павел Яни подчеркнул, что цивилистическая доктрина, а также ряд практиков в некоторых случаях устанавливают режим вещей для бездокументарных ценных бумаг и безналичных денежных средств, но все равно это не наполняет содержанием категорию «Право на чужое имущество». Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 30 ноября 2017 г. № 48 указал на необходимость квалификации хищения имущества с использованием чужой банковской карты не только путем получения наличных денег в терминале, но и путем их перечисления со счета владельца на счет посягателя или других лиц как кражи.

«Причем следует обратить внимание на то, что цивилистически лицо, заключившее договор на открытие банковского счета, является владельцем счета (а не денежных средств на счете), в то время как Пленум ВС РФ трактует данное лицо как владельца средств на счете, – заметил лектор. – Таким образом, мы имеем дело с дефиницией категории хищения, а также предмета хищения и распространением данных норм на безналичные средства».

Эксперт добавил, что впоследствии в УК РФ были внесены дополнения. Таким образом, законодатель выразил однозначную позицию о том, что предметом хищения не обязательно является вещь.

Павел Яни отметил, что о толковании норм ст. 159.3 и 159. 6 УК РФ ведется много споров, но однозначного понимания пока не выработано.

Первый вопрос, в частности, касается ст. 159.3 УК РФ: изменил ли законодатель вместе с редакцией нормы ее содержание? «На первый взгляд, безусловно да, – считает Павел Яни. – Если раньше уголовная ответственность была предусмотрена за мошенничество с использованием платежных карт, – т.е. хищение чужого имущества с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу платежной карты путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации, – то с апреля 2018 г. состав сформулирован как мошенничество с использованием электронных средств платежа». По мнению спикера, вполне допустима и такая трактовка п. «г» ч. 3 ст. 158, когда кражу наличных денег с чужой банковской карты вопреки воле ее держателя следует квалифицировать как хищение с банковского счета.

Лектор также затронул проблему признания потерпевшим в зависимости от вида карты, с которой совершено хищение (дебетовая или кредитная). По его словам, в некоторых регионах страны судебная практика складывается таким образом, что при использовании кредитной карты, изъятой у другого лица вопреки его воле, потерпевшим признается кредитная организация (банк), а в случае с дебетовой картой – владелец счета (держатель карты). Суды при этом исходят из того, что при использовании кредитной карты денежные средства непосредственно зачисляются третьему лицу или передаются похитителю, минуя потерпевшего.

Павел Яни заявил о своем несогласии с такой позицией. «В соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П (ред. от 14 января 2015 г.) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» банк в ряде случаев обязуется при использовании карты иным лицом с набором пин-кода выполнить поручение того, кто эту карту поместил в терминал. Если это кредитная карта, в этом случае банк зачисляет запрашиваемую сумму на счет держателя карты. Соответственно, денежные средства похищаются со счета держателя карты, поэтому потерпевшим следует признавать его, а не банк», – пояснил лектор.

Возвращаясь к вопросу о том, изменилось ли содержание ст. 159.3 УК РФ, Павел Яни отметил, что в п. 17 Постановления Пленума ВС РФ № 48 разъяснено содержание указанной нормы в ее прежней редакции.

В качестве примера он привел случай, когда виновное лицо сообщает уполномоченному работнику (кассиру в магазине) заведомо ложные сведения о принадлежности ему платежной карты либо умалчивает о том, что карта, которой он расплачивается, ему не принадлежит. «Контраргументы в отношении позиции Пленума ВС РФ со стороны ряда моих коллег заключаются в том, что кассир не обязан при оплате покупки идентифицировать владельца банковской карты», – отметил Павел Яни. При этом его собственная позиция заключается в том, что в соответствии с правилами оборота, установленными ГК РФ, всякий участник обязан презюмировать добросовестность другой стороны. «То есть самим фактом использования карты, предъявлением ее виновное лицо утверждает, что действует законно. Тем самым оно вводит продавца-кассира в заблуждение», – считает ученый.

В то же время, заметил он, если признавать держателя карты или банк потерпевшим, то эти лица как раз в заблуждение не вводятся, а вводится в заблуждение третье лицо. «Действительно, в 1986 г. Пленум ВС РФ отнес к мошенничеству лишь действия виновного, направленные на введение в заблуждение потерпевшего, который в результате передает свое имущество виновному или иным лицам. Но уже в 2017 г. данная точка зрения была отвергнута, и Пленум ВС РФ в п. 1 Постановления № 48 указал, что при мошенничестве в заблуждение могут быть введены не обязательно потерпевшие, но и иные лица, которые передают имущество (право на имущество) другому лицу, либо не препятствуют его изъятию другим лицом», – пояснил спикер.

Павел Яни обратил внимание, что согласно положениям ст. 159.6 УК РФ, мошенничество с использованием электронных средств платежа предполагает наличие введенного в заблуждение лица, принимающего решение о передаче имущества. «Это хорошая норма, только указание на мошенничество в ней лишнее», – заметил он, добавив, что, по мнению Пленума ВС РФ, данная норма содержит описание не состава мошенничества, а разновидности кражи. Таким образом, заключил эксперт, смысл изменений, внесенных в ст. 159.3 УК РФ, состоит в расширении перечня средств совершения преступления.

В завершение лекции спикер ответил на многочисленные вопросы участников вебинара.

Обращаем внимание, что сегодня, 22 апреля, вебинар будет доступен до 00.00 (по московскому времени). Повтор трансляции состоится в воскресенье, 26 апреля.

Татьяна Кузнецова

Обналичивание 401 (k) из-за COVID-19? Сначала подумайте об этом

Как правило, штраф за отказ от 401 (k) до достижения возраста 59½ лет составляет 10% от распределения плюс автоматическое удержание не менее 20% налогов. Но с принятием Закона CARES все это изменится в 2020 году.

Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности, который выделяет 2 триллиона долларов на экономические стимулы и помощь после пандемии коронавируса, включает несколько положений, которые делают это пострадавшим от эпидемии легче получить доступ к пенсионным фондам.

• Лица, затронутые COVID-19, могут снимать до 100000 долларов США с пенсионных счетов, спонсируемых сотрудниками, таких как 401 (k) s и 403 (b) s, а также личных пенсионных счетов, таких как традиционные индивидуальные пенсионные счета или комбинация этих.

• Штраф в размере 10% будет отменен для распределений, произведенных в 2020 году.

• Нет обязательных требований удержания.

• Распределение может облагаться налогом как доход, равномерно распределенный по налоговым годам 2020, 2021 и 2022.Однако, если вы можете вернуть вырученную сумму в течение трех лет, вы можете потребовать возмещения этих налогов.

• 401 (k) участники плана теперь могут взять 100% своего имущественного баланса (предыдущие правила ограничивали заемщиков до 50%) в качестве ссуды до 100 000 долларов США, а платежи по этой ссуде могут быть отложены на срок до одного года.

Лица в возрасте 70½ лет и старше могут отказаться от распределения и позволить ему расти еще на один год, что может помочь пенсионерам избежать необходимости продавать вложения в акции в неподходящее время.Это также может позволить пенсионерам снизить свой подоходный налог в 2020 году без распределения. Более того, 23 июня IRS объявило, что любой, кто уже воспользовался распределением RMD на 2020 год, может вернуться к пенсионному плану с установленными взносами или IRA до 31 августа 2020 года.

Кто имеет право на лечение, связанное с коронавирусом. раздачи?

Если вам, вашему супругу или иждивенцу был поставлен диагноз COVID-19, вы имеете право на получение вышеуказанных льгот. Однако право на распространение, связанное с коронавирусом, выходит далеко за рамки тех, кому был поставлен диагноз.

Согласно уведомлению IRS от 19 июня, квалифицированные лица включают всех, кто столкнулся с «неблагоприятными финансовыми последствиями» в результате того, что физическое лицо, его супруга или член семьи столкнулись с одним из следующих факторов из-за COVID: 19:

• Находится на карантине, в отпуске или увольняется.

• Сокращение рабочего времени.

• Если предложение о работе было отменено или отложено, или их доход (включая доход от самозанятости) уменьшился.

• Неспособность работать из-за отсутствия присмотра за детьми.

• Сокращение рабочего времени или закрытие бизнеса из-за эпидемии.

Это означает, что если ваш супруг испытывает финансовые затруднения, вы можете претендовать на распространение, связанное с коронавирусом, со своего пенсионного счета, даже если вы все еще работаете.

Если я имею право, должен ли я получать распределение от моего 401 (k) или IRA?

Даже с учетом новых правил, все же рекомендуется исчерпать большинство других ресурсов, таких как фонды на случай чрезвычайных ситуаций или другие легкодоступные формы сбережений, прежде чем подключаться к своим пенсионным счетам.

Но если вы планируете взять раздачу из своего IRA или 401 (k), сначала подумайте о следующем.

Возможно, вы пострадаете от выхода на пенсию

Каждый доллар, который вы берете со своего 401 (k) или IRA сегодня, означает меньше, чем у вас будет на пенсии — гораздо меньше, благодаря сложным процентам.

Допустим, у вас есть 50 000 долларов в вашем 401 (k), и вы получаете 5 000 долларов без штрафных санкций. Если вы не вернете его, вы не только откажетесь от возмещения налога, но и упустите существенный долгосрочный рост.

В этом сценарии 50 000 долларов США могут вырасти примерно до 160 400 долларов США через 20 лет без каких-либо дополнительных взносов. И наоборот, 45000 долларов могут вырасти только до 144 300 долларов. Таким образом, 5 000 долларов окупились в краткосрочной перспективе, но обойдутся вам примерно в 16 000 долларов в долгосрочной перспективе. Воспользуйтесь нашим калькулятором вывода 401 (k), чтобы изучить вашу конкретную ситуацию.

Возможно, вам придется продать инвестиции в неподходящее время.

Выведение денежных средств с инвестиционных счетов после падения рынка означает, что вы блокируете любые понесенные убытки.Даже если вы реинвестируете эти средства в будущем, вы упустите какую-либо прибыль, которую эти инвестиции могли бы получить за это время.

В 2020 году индекс S&P 500 показал самое крупное снижение в первом квартале в истории, упав на 20%. Подобная статистика может привести к паническим продажам или, в сочетании с ослабленными правилами вывода средств, может побудить вас окунуться в пенсионные счета, чтобы предотвратить дальнейшие убытки.

Но помните: вы ничего не потеряете, пока не продадите. Так что, если ваш денежный кризис не является чрезвычайным, вы можете избежать потерь, преодолев шторм, и извлечь выгоду из отскока, когда он в конечном итоге произойдет.

Вам по-прежнему нужно будет помнить о налогах.

Вы по-прежнему будете должны платить подоходный налог с вашего распределения с любого отложенного налога на пенсионный счет. Однако, если вы вернете распределение в течение трех лет, вы можете подать заявление о возмещении налогов, уплаченных вами с этого распределения.

Также стоит отметить: доход можно запросить сразу в 2020 году для целей налогообложения или равномерно распределить в течение следующих трех лет. Во многих случаях его равномерное разделение на три года может улучшить налоговую ситуацию, поскольку вероятность того, что вы попадете в более высокую налоговую категорию за один год, снизится.

Однако, если ожидается, что ваш доход в 2020 году будет ниже, чем в последующие два года, имеет смысл заявить весь доход в налоговой декларации за 2020 год. Это может не только минимизировать эффективную налоговую ставку, которую вы платите с этого дохода, но у вас также будет два года на то, чтобы выплатить выплаты и, в конечном итоге, получить возмещение.

Имейте в виду, что если у вас есть IRA Roth, он все равно может быть лучшим выбором для вывода средств, чем 401 (k) или IRA. Это потому, что вкладчики всегда могут снимать взносы (но не прибыль) со своего Roth IRA без уплаты штрафа и налога.

401 (k) ссуды по сравнению с распределениями 401 (k): что выбрать?

С этими новыми правилами границы между ссудой 401 (k) и снятием средств могут стать немного размытыми. Оба варианта позволяют получить доступ к пенсионным фондам на сумму до 100 000 долларов без уплаты налогов и штрафов, но есть небольшие различия.

Если вы берете вывод:

• Погашение не требуется.

• Штраф за вывод средств отсутствует.

• Первоначально он будет облагаться налогом как доход, хотя вы можете потребовать возмещение, если выплатите распределение в течение трех лет.

• Погашение требуется в течение определенного периода времени, обычно пяти лет.

• Сумма ссуды изначально не облагается налогом и штрафов нет. Однако, если вы не можете выплатить его в течение пяти лет, непогашенный остаток будет облагаться налогом, как если бы это был вывод средств, и вы также заплатите 10% штраф за досрочное снятие средств.

• Все платежи по кредиту, подлежащие выплате в 2020 году, могут быть отложены на срок до одного года с момента получения кредита.

• Если вы уволитесь с работы, у вас есть время до середины октября следующего года, чтобы полностью выплатить ссуду. Если вы не вернете его, вам придется заплатить налог и штраф за досрочное снятие средств.

Итог. Если вы уверены, что останетесь у своего нынешнего работодателя в течение следующих пяти лет, заем может быть лучшим вариантом, чем отказ от выплаты. У рабочих, которые остаются со своим работодателем, будет пять лет на то, чтобы вернуть средства до уплаты налогов или штрафов, а возвращенные на счет проценты могут помочь восполнить упущенную прибыль.

Однако, если на горизонте новая работа и вам нужен доступ к пенсионным фондам, отказ от участия в связи с коронавирусом может быть более разумным, учитывая, что 86% тех, кто меняет работу с непогашенными кредитами 401 (k), не могут их вернуть. во время. Первоначально вы будете облагаться налогом при выводе средств, но у вас будет трехлетний период, чтобы вернуть его и получить возмещение по этим налогам.

Важно отметить, что работодатели должны изменить свою существующую политику в отношении ссуд и выплат, чтобы учесть положения Закона CARES.Более того, не все спонсоры плана предлагают ссуду 401 (k), и распределение по-прежнему остается на усмотрение работодателя. Обязательно проконсультируйтесь со своим работодателем о деталях плана, прежде чем рассматривать вопрос о ссуде или отказе от него.

Все еще рассматриваете вопрос о распространении коронавируса?

Использование наличных с пенсионного счета всегда должно быть крайней мерой, но есть несколько сценариев, когда в соответствии с новыми правилами может иметь смысл досрочное снятие средств.

Чтобы избежать долга под высокие проценты.Если вы планируете оплатить расходы с помощью кредитной карты с высокой процентной ставкой или личного кредита, использование наличных средств с пенсионных счетов может быть лучшим вариантом (в зависимости от вашего кредита и процентной ставки). У вас будет три года на то, чтобы расплатиться без процентов, по сравнению с выплатой долга по кредитной карте или ссуды с высокой процентной ставкой.

Во избежание жилищной проблемы. Если ваш банк или домовладелец не разработал никаких планов по арендной плате или облегчению ипотечного кредита, было бы выгодно продолжать выплачивать их из пенсионных фондов, если вы находитесь под угрозой выселения или потери права выкупа и у вас нет других сбережений.

Для удовлетворения других основных потребностей. Если у вас нет резервного фонда на не пенсионном сберегательном счете, возможно, имеет смысл использовать пенсионные счета для оплаты неотложной медицинской помощи, рецептов, основных продуктов питания и предметов гигиены для вас и вашей семьи или ухода за пожилыми людьми.

Если вы все же решите снять деньги, ключом к минимизации убытков будет вынуть только то, что абсолютно необходимо, и выплатить сумму в течение трех лет — хотя чем раньше вы сможете вернуть ее, тем лучше.

Обналичивание 401 (k): сколько на самом деле стоит раннее снятие 401 (k)

Участие в 401 (k) может быть чем-то вроде «гостиницы Калифорния»: получить свои деньги легко, но это трудно получить свои деньги. То есть, если вам не исполнилось 59,5 лет — это когда дверь широко распахивается для отказа 401 (k). Но попробуйте обналичить 401 (k) с ранним выводом до этого волшебного возраста, и вы можете заплатить высокую цену, если не будете действовать осторожно.

Три последствия досрочного снятия 401 (k) или обналичивания 401 (k)

1. Налоги будут удержаны.IRS обычно требует автоматического удержания 20% от суммы досрочного снятия 401 (k) для уплаты налогов. Таким образом, если вы снимете 10 000 долларов со своего 401 (k) в возрасте 40 лет, вы можете получить только около 8 000 долларов. Имейте в виду, что вы можете получить часть этого обратно в виде возврата налога во время уплаты налогов, если размер удержания превышает ваши фактические налоговые обязательства.

2. IRS накажет вас. Если вы снимаете деньги со своего 401 (k) до того, как вам исполнится 59,5 лет, IRS обычно назначает штраф в размере 10% при подаче налоговой декларации.Это может означать предоставление правительству 1000 долларов из этих 10 000 долларов. С учетом налогов и штрафов ваша немедленная сумма возврата может составить всего 7000 долларов по сравнению с вашими первоначальными 10000 долларов.

3. Это может означать меньше денег для вашего будущего. Это может быть особенно верно, если рынок падает, когда вы делаете досрочное снятие средств. «Если вы выводите средства, это может серьезно повлиять на вашу способность участвовать в восстановлении, и тогда весь ваш пенсионный план будет компенсирован», — говорит Адам Хардинг, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Скоттсдейла, штат Аризона.

Сколько времени нужно, чтобы обналичить 401 (k) после увольнения с работы?

В зависимости от того, кто управляет вашей учетной записью 401 (k) (обычно это брокерская компания, банк или другое финансовое учреждение), получение чека может занять от 3 до 10 рабочих дней после обналичивания вашего 401 (k). Если вам нужны деньги в крайнем случае, возможно, пришло время быстро заработать наличные или изучить другие варианты финансового кризиса, прежде чем снимать деньги с пенсионного счета.

Если вы все еще думаете о обналичивании 401 (k) или о досрочном снятии 401 (k)

1.Проверьте, имеете ли вы право на исключение из 10% налогового штрафа.

Как правило, IRS откажется от него, если к вам применима какая-либо из следующих ситуаций:

• Вы выбираете получение «практически равных периодических» платежей. По сути, вы соглашаетесь снимать со своего счета серию равных платежей (не менее одного раза в год). Они начинаются после того, как вы прекращаете работать, продолжаются всю жизнь (вашу или вашу и вашего получателя) и обычно должны оставаться неизменными в течение как минимум пяти лет или до тех пор, пока вы не достигнете 59½ (в зависимости от того, что наступит последним).К этому варианту применяется множество правил, поэтому сначала обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным финансовым консультантом.

• Вы увольняетесь с работы. Это работает только в том случае, если это происходит в год, когда вам исполняется 55 лет или позже (50, если вы работаете в федеральных правоохранительных органах, федеральных пожарных, таможенных службах, пограничной службе или службе управления воздушным движением).

• Вы должны разделить 401 (k) при разводе. Если квалифицированное постановление суда о семейных отношениях при разводе требует обналичивания 401 (k) для разделения с вашим бывшим, отказ от этого может быть без штрафных санкций.

Другие исключения могут освободить вас от 10% штрафа, если вы обналичиваете 401 (k) или делаете досрочное снятие 401 (k):

• Вы стали инвалидом или стали инвалидом.

• Платежи были произведены вашему бенефициару или имуществу после вашей смерти.

• Вы родили или усыновили ребенка в течение года (до 5000 долларов на счет).

• Деньги уплачены налоговым сбором.

• Вы внесли чрезмерный вклад или были автоматически зарегистрированы в 401 (k) и хотите уйти (в определенные сроки).

• Вы были военным резервистом, призванным на действительную службу.

Реклама

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

2.Посмотрите, соответствуете ли вы критериям выхода из программы в трудных условиях.

Изъятие в условиях трудностей — это изъятие средств из пенсионного плана из-за «неотложной и тяжелой финансовой необходимости». Выход в затруднительное положение обычно не подлежит штрафу. Как правило, для снятия средств в затруднительном положении необходимо следующее:

• Медицинские счета для вас, вашего супруга или иждивенцев.

• Деньги на покупку дома (но не на выплаты по ипотеке).

• Стоимость обучения в колледже, оплата, проживание и питание для вас, вашего супруга или членов вашей семьи.

• Деньги во избежание потери права выкупа или выселения.

• Определенные расходы на ремонт повреждений вашего дома.

Как отказаться от участия в тяжелых условиях

Администратор плана вашего работодателя обычно решает, имеете ли вы право на выход из программы в тяжелых условиях. Возможно, вам придется объяснить, почему вы не можете получить деньги в другом месте. Обычно вы можете отозвать свои взносы 401 (k) и, возможно, любые соответствующие взносы, сделанные вашим работодателем, но обычно не прибыль от взносов (проверьте свой план).Возможно, вам придется заплатить подоходный налог при распределении пособий по безработице, и на вас может быть наложен штраф в размере 10%, упомянутый ранее.

3. Рассмотрите возможность преобразования вашего 401 (k) в IRA

Правила снятия средств с индивидуальных пенсионных счетов немного отличаются от правил вывода средств 401 (k) s. Таким образом, вы можете избежать штрафа за досрочное снятие 10% 401 (k), сначала конвертировав свой 401 (k) в IRA. (Убедитесь, что вы понимаете разницу в инвестициях и сборах между 401 (k) s и IRA, конечно.) Например:

• Нет обязательного удержания при снятии средств IRA. Это означает, что вы можете отказаться от удержания подоходного налога и получить чек побольше. (Тем не менее, вы все равно должны платить налог при подаче декларации.) Так что, если вы находитесь в безвыходной ситуации, перевод денег в IRA, а затем выведение всей суммы из IRA может быть способом получить 100 % распределения. Эта стратегия может оказаться полезной для людей с низкими налоговыми категориями или тех, кто знает, что им вернут деньги.(Посмотрите, в какой налоговой категории вы находитесь.)

• Школьные расходы могут соответствовать требованиям. Отчисления на оплату колледжа могут быть приемлемыми, если они соответствуют определению IRS о «расходах на квалифицированное высшее образование».

4. Возьмите минимум при обналичивании 401 (k)

«Каждый раз, когда вы делаете досрочное снятие средств со своего 401 (k), у вас будут две основные затраты — налоги и / или штрафы — который будет довольно хорошо определен на основе вашего возраста и ставок подоходного налога, а также упущенного инвестиционного опыта, которым вы могли бы насладиться, если бы ваши средства оставались вложенными в 401 (k).Эту общую стоимость следует подробно рассмотреть, прежде чем производить досрочное снятие средств », — говорит Хардинг.

Итак, было ли когда-нибудь хорошей идеей обналичить 401 (k)? Не делайте 401 (k) досрочное снятие средств только для того, чтобы погасить долг или купить машину; По его словам, ранний отказ от 401 (k) должен производиться только в случае возникновения действительно чрезвычайных ситуаций. Даже если вам удастся избежать 10% штрафа, вам, вероятно, все равно придется платить подоходный налог при обналичивании 401 (k) s. Кроме того, вы можете замедлить выход на пенсию. «Если вам нужно 10 000 долларов, не делайте это на всякий случай», — говорит Хардинг.«Вы не сможете вернуть его, когда он выйдет».

Когда имеет смысл отказ от 401 (k) из-за трудностей

ТИП ВЫВОДА	10% ШТРАФ?
Медицинские расходы	Нет (если расходы превышают 7,5% AGI)
Постоянная инвалидность	№
Существенные равные периодические платежи (SEPP)	№
Отделение службы	№
Покупка основного места жительства	Есть
Учеба и расходы на обучение	Есть
Предотвращение выселения или потери права выкупа	Есть
Расходы на погребение или похороны	Есть

Заметьте, снятие средств 401 (k) — это не то же самое, что заем 401 (k).Существует ряд отличий, наиболее заметным из которых является то, что снятие средств в трудных условиях обычно не позволяет вернуть деньги на счет. Однако вы сможете продолжать вносить новые средства на счет.

Тяжелые случаи отказа от COVID-19 в 2020 году

Если вы соответствуете критериям распространения, связанного с коронавирусом (CRD) из вашего плана 401 (k) или 403 (b) в течение календарного 2020 года, это распределение будет рассматриваться как безопасное распределение, не подлежащее штрафу за досрочное снятие 10%, если вы моложе 59½ лет, но облагаетесь обычным подоходным налогом.

Дополнительные уникальные условия этого специального распределения предусматривают, что:

• Вы можете снять до 100 000 долларов или остаток на счете, в зависимости от того, что меньше.
• Вы можете распределить любые налоги на три года.
• Если вы вернете средства на свой счет в течение трех лет, это будет считаться пролонгацией и не будет облагаться налогами.

Полезно в другие годы: изменения в Законе о двухпартийном бюджете

Есть и другие хорошие новости о доступности: Закон о двухпартийном бюджете, принятый в январе 2018 года, ввел новые правила, которые упростят снятие большей суммы в качестве исключения из плана 401 (k) или 403 (b):

1. Старое правило, которое было отменено в 2019 году, предусматривало, что вы могли вывести из плана только свои собственные отсроченные взносы по зарплате — суммы, которые вы удержали из своей зарплаты — из своего плана при снятии средств в тяжелых условиях.
2. Правило, которое гласит, что вы не можете делать новые взносы в свой план в течение следующих шести месяцев, также истекло в 2019 году. С новыми правилами вы можете продолжать вносить взносы в план, а также иметь возможность получать соответствующие взносы работодателя.

Дополнительным изменением на 2019 год стало то, что вам больше не нужно брать ссуду по плану, прежде чем вы получите право на распределение по нуждающимся. Однако решение о том, будет ли вам разрешено распределение по трудоустройству, остается за вашим работодателем.Ваш работодатель также может ограничить использование таких дистрибутивов, например, для оплаты медицинских или похоронных расходов, а также потребовать документацию.

Хотя снятие средств в затруднительных обстоятельствах может позволить избежать 10% штрафа, с суммы, которую вы снимаете, по-прежнему взимается подоходный налог.

6 тестов для 401 (k) тяжелой отмены

Шесть тестов на отказ от лишенных трудностей не изменились с новым законом. Снятие средств в затруднительном положении допустимо из-за тяжелого финансового положения по следующим причинам:

1. Медицинское обслуживание или медицинские расходы
2. Покупка основного места жительства
3. Послешкольное образование
4. Предотвращение отчуждения права выкупа основного места жительства или выселения
5. Расходы на похороны или похороны
6. Ремонт основного места жительства из-за несчастного случая, который подлежали вычету из налогооблагаемой базы согласно разделу 165 Налогового кодекса

Для 2020 года есть дополнительная причина в соответствии с Законом CARES: COVID-19 негативно повлиял на вас.

С 2018 по 2025 год Закон о сокращении налогов и занятости объявил, что такие убытки не подлежат налогообложению, за исключением определенных федеральных зон бедствий. Следует отметить, что Закон о сокращении налогов и рабочих местах также снизил порог для физических лиц, вычитающих медицинские расходы, до тех, которые превышают 7,5% скорректированного валового дохода (AGI) за 2017 и 2018 годы. Однако этот порог снова вырос до 10% от AGI. , начиная с 2019 налогового года.

Роль работодателя

Условия, при которых могут быть выполнены исключения из плана 401 (k), определяются положениями документа плана — по выбору работодателя.Поговорите с представителем отдела кадров на вашем рабочем месте, чтобы узнать подробности плана.

Вы можете попросить администратора плана или работодателя предоставить копию соглашения с кратким описанием плана (SPD). SPD будет включать информацию о том, когда и при каких обстоятельствах можно производить снятие средств с вашего счета 401 (k). Вы также можете попросить предоставить вам письменное объяснение.

Оплата медицинских счетов

Участники плана могут использовать свой баланс 401 (k) для оплаты медицинских расходов, которые не покрывает их медицинская страховка.Если невозмещенные счета превышают 7,5% скорректированного валового дохода человека (AGI), 10% налогового штрафа не взимается.

Чтобы избежать уплаты сбора, отказ от лечения в тяжелых условиях должен происходить в том же году, когда пациенту была оказана медицинская помощь. Опять же, начиная с 2019 года сумма, которую вы можете вывести, больше не ограничивается вашими выборными взносами за вычетом любой суммы предыдущих распределений.

Инвалид

Если вы станете «полностью и навсегда» инвалидом, получить доступ к вашему пенсионному счету раньше станет проще.В этом случае правительство разрешает снимать средства до достижения возраста 59½ лет без штрафных санкций. Будьте готовы доказать, что вы действительно не можете работать. Как правило, достаточно выплат по инвалидности от социального обеспечения или страховой компании, хотя часто требуется подтверждение вашей инвалидности от врача.

Имейте в виду, что если вы навсегда нетрудоспособны, вам может понадобиться ваш 401 (k) даже больше, чем большинству инвесторов. Таким образом, нажатие на вашу учетную запись должно быть крайней мерой, даже если вы потеряете способность работать.

Штрафы за отказ от обучения на дому

Согласно налоговому законодательству США существует несколько других сценариев, при которых работодатель имеет право, но не обязан, разрешить снятие средств с трудоустройства. К ним относятся покупка основного места жительства, оплата обучения и других расходов на образование, предотвращение выселения или потери права выкупа, а также расходы на похороны.

Однако в каждой из этих ситуаций, даже если работодатель разрешает выход, участник 401 (k), не достигший возраста 59½ лет, будет вынужден получить значительный штраф в размере 10% сверх уплаты обычных налогов с любого дохода.Как правило, вам нужно исчерпать все остальные возможности, прежде чем принимать такой удар.

«В случае образования студенческие ссуды могут быть лучшим вариантом, особенно если они субсидируются», — говорит Доминик Хендерсон-старший, владелец DJH Capital Management, LLC, зарегистрированной инвестиционной консалтинговой фирмы в Сидар-Хилл, штат Техас.

SEPPs при увольнении с работодателя

Если вы уволились от своего работодателя, IRS позволяет вам получать по существу равные периодические выплаты (SEPP) без штрафных санкций, хотя технически они не являются распределением пособий по безработице.Одно важное предостережение заключается в том, что вы должны регулярно снимать средства в течение как минимум пяти лет или до тех пор, пока не достигнете 59½, в зависимости от того, что дольше. Это означает, что если вы начали получать выплаты в возрасте 58 лет, вам придется продолжать это делать, пока вам не исполнится 63 года.

Таким образом, это не идеальная стратегия для удовлетворения краткосрочных финансовых потребностей. Если вы отмените платежи до пяти лет, все штрафы, которые ранее были отменены, будут причитаться IRS.

Расчет суммы вывода

Вы можете выбрать три различных метода расчета суммы снятия средств:

1. Фиксированная амортизация, фиксированный график платежей
2. Фиксированная аннуитизация, сумма, основанная на аннуитете или ожидаемой продолжительности жизни
3. Требуемое минимальное распределение (RMD), основанное на справедливой рыночной стоимости счета

Надежный финансовый консультант может помочь вам определить, какой метод лучше всего подходит для ваших нужд.Независимо от того, какой метод вы используете, вы несете ответственность за уплату налогов с любого дохода, будь то проценты или прирост капитала, в год вывода средств.

Отделение службы

У тех, кто вышел на пенсию или потерял работу в год, когда им исполнилось 55 лет или позже, есть еще один способ получить деньги из своего спонсируемого работодателем плана. Согласно положению, известному как «отделение от обслуживания», вы можете воспользоваться ранним распределением, не беспокоясь о штрафах. Однако, как и в случае с другими выплатами, вы должны быть уверены, что можете платить подоходный налог.

Конечно, если у вас есть версия 401 (k) от Roth, вы не будете должны платить налоги, потому что вы внесли свой вклад в план в долларах после уплаты налогов.

Другой вариант: заем 401 (k)

Если ваш работодатель предлагает ссуды 401 (k) — которые отличаются от снятия средств в трудных условиях — заимствование из ваших собственных активов может быть лучшим вариантом. В соответствии с руководящими принципами по ссуде IRS 401 (k) вкладчики могут вывести до 50% своего гарантированного баланса или до 50 000 долларов (в зависимости от того, что меньше). Одним из преимуществ ссуды является то, что участник плана не обязан платить подоходный налог в том же году и не несет штраф за досрочное снятие ссуды.

Однако имейте в виду, что вы должны выплатить ссуду вместе с процентами в течение пяти лет (чтобы ваш пенсионный фонд не был исчерпан). Если вы и ваш работодатель разойдетесь, у вас будет до октября следующего года — крайнего срока (с продлением) для подачи налоговой декларации — для погашения ссуды.

Итог

Если сотрудникам абсолютно необходимо использовать свои пенсионные сбережения до достижения возраста 59½ лет, ссуды 401 (k) обычно являются первым методом получения.Но если заимствование — это не вариант — не каждый план позволяет это, — уход из трудностей может стать возможностью для тех, кто понимает последствия. Одним из больших недостатков является то, что вы не можете вернуть снятые деньги в свой план, что может навсегда повредить вашим пенсионным сбережениям. Таким образом, снятие средств в трудных условиях следует делать только в крайнем случае.

Изучите свой план на рабочем месте и отметьте, в каких ситуациях может быть применен штраф в размере 10%, а в каких — нет. Это может иметь значение между умным способом получения наличных или сокрушительным ударом по вашему пенсионному гнезду.

Как принять решение 401 (k) Отказ от выплаты средств | 401ks

Если вам не хватает средств и вы ищете ресурсы, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией, возможно, вы подумали о том, чтобы вывести деньги из своего плана 401 (k). Есть несколько особых обстоятельств, когда нынешние сотрудники могут отказаться от 401 (k) для покрытия внезапных расходов.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Пенсионные счета обычно открываются таким образом, чтобы разрешить снятие средств начиная с 59 1/2 лет, и лица, которые получают выплаты до этого возраста, обычно могут рассчитывать на уплату 10% штрафа и подоходного налога с снятой суммы.Однако некоторые планы позволяют участникам заблаговременно вывести средства при соблюдении определенных требований.

Следующие шаги помогут вам разобраться, когда может потребоваться отказ от помощи по классификации 401 (k), а также о том, что нужно учитывать перед принятием решения.

Причины выхода из программы 401 (k) в затруднительном положении

Прекращение выплаты в связи с трудностями 401 (k) разрешено Налоговым управлением США, если у вас есть «немедленная и серьезная финансовая потребность». IRS перечисляет следующие ситуации, которые могут претендовать на отмену 401 (k) в тяжелых условиях:

• Определенные медицинские расходы.
• Расходы на погребение или похороны.
• Расходы, связанные с приобретением основного места жительства.
• Стоимость обучения в колледже и плата за обучение в течение следующих 12 месяцев.
• Расходы, необходимые для предотвращения потери права выкупа или выселения.
• Ремонт дома после стихийного бедствия.

Работодатели устанавливают требования для увольнения из трудоустройства, когда они устанавливают план 401 (k) для своих работников. «Некоторые работодатели требуют, чтобы работник исчерпал кредитную привилегию перед тем, как подать заявку на снятие средств в трудных условиях», — говорит Брайан Стиверс, консультант по инвестициям и основатель Stivers Financial Services в Ноксвилле, штат Теннесси.

401 (k) Правила снятия средств в трудных условиях

Перед снятием средств вам необходимо проверить, предоставляет ли ваш конкретный план 401 (k) возможность снятия средств в тяжелых условиях 401 (k). Не все планы позволяют вам отказаться от тяжелых условий. «Спонсор плана должен решить, разрешать ли вывод средств в трудных условиях», — говорит Кайл Райан, исполнительный вице-президент по консультационным услугам Personal Capital в Данвилле, Калифорния. Если провайдер вашей учетной записи разрешает вам снимать средства, вам нужно будет показать, что у вас нет других доступных средств для покрытия расходов.

Соответствующая финансовая потребность не должна быть неожиданной. Расходы могут считаться немедленными и значительными, даже если это событие, о котором вы знали, или если оно было предпринято добровольно. Но есть также много затрат, которые нельзя назвать немедленными и тяжелыми. Покупка потребителя, такая как лодка или телевизор, обычно не рассматривается как квалифицирующий фактор для распределения в затруднительных условиях.

401 (k) Ограничения на снятие средств в тяжелых условиях

Для тех, кто соответствует критериям для получения права на снятие средств в затруднительном положении 401 (k), следующим шагом является определение суммы, которую вы можете снять.В большинстве случаев вам будет разрешено снимать только то, что вам нужно. Например, если ремонт вашего дома после землетрясения будет стоить 10 000 долларов, вы не сможете вынести больше на ремонт. Вам может быть разрешено взять дополнительные средства для покрытия связанных расходов, таких как налоги, подлежащие уплате по транзакции.

При снятии средств в трудных условиях средства будут облагаться подоходным налогом, и вам также может потребоваться уплатить 10% штраф за досрочное снятие средств, если вы моложе 59 1/2 лет.В течение 2020 года Закон CARES разрешал вывод средств на сумму до 100000 долларов США на покрытие расходов, связанных с COVID, без 10% комиссии за досрочное снятие средств. Закон CARES также дает возможность уплачивать налоги в течение трех лет. Если вы сняли средства на расходы, связанные с COVID в 2020 году, «доход вместе с налогом может быть признан в течение трех лет, что позволяет распределить доход и налоги на более длительный период времени», — говорит Стивен Вейл, президент и налоговый менеджер Бухгалтерский учет RMS в Форт-Лодердейле, Флорида.

401 (k) Документация по снятию средств с трудностями

Чтобы получить средства, вам нужно будет поговорить со спонсором вашего плана, который может быть представителем отдела кадров на вашем рабочем месте или финансовым консультантом, назначенным планом. «Обычно именно здесь работник может узнать о конкретных требованиях работодателя и получить документы, необходимые для начала выхода из трудностей», — говорит Стиверс. «Как правило, документы, необходимые для подачи заявки на снятие средств, будут либо бумажными, либо онлайн.»

Последствия отказа от выплаты 401 (k) в затруднительном положении

В некоторых случаях средства, снятые с карты 401 (k) в связи с трудностями, могут не быть возвращены на счет. После того, как вы потратите свои пенсионные средства, вы потеряете от сэкономленной суммы и дополнительных процентов, которые могли бы накопиться на счете для выхода на пенсию. «Каждый доллар, снятый с вашего 401 (k) досрочно, — это доллар, которого нет на пенсию», — говорит Райан. «Кроме того, вы теряете возможность для этих средств расти на основе отсрочки налогов в долгосрочной перспективе, что потенциально может вырастить ваше гнездовое яйцо еще больше.«

Среди причин для принятия решения о снятии средств в трудных условиях использование средств для покупки дома, в котором вы будете жить, может иметь наименьшее негативное влияние.« Дом действительно ценится со временем так же, как инвестиции », — говорит Бен Барзиде, консультант по вопросам благосостояния. в Piershale Financial Group в Баррингтоне, штат Иллинойс. «Владение домом также дает эмоциональные и психологические преимущества».

Если вы сняли средства в связи с COVID в 2020 году, вы можете полностью или частично погасить сумму распределения в течение трех годы.Однако получаемые вами средства считаются доходом и могут повлиять на ваше право на получение государственных пособий. «Признанный доход может повлиять на сумму любого кредита Obamacare и даже сделать часть кредита подлежащей погашению», — говорит Вейл. «Это также может повлиять на размер социального обеспечения, облагаемого подоходным налогом».

Деньги, хранящиеся в рамках квалифицированного пенсионного плана, обычно защищены от кредиторов. Когда вы снимаете средства из 401 (k), они могут стать предметом требований кредиторов.«Если на горизонте вырисовывается личное банкротство или долгосрочная неспособность выплатить свои обязательства, возможно, лучше оставить деньги в своем пенсионном плане, где они свободны от требований кредиторов, кроме IRS», — говорит Вейл. .

Альтернативы 401 (k) Изъятие в затруднительном положении

Вместо снятия, можно было бы взять ссуду 401 (k). В большинстве случаев ссуда будет ограничена определенной суммой, и вам нужно будет вернуть ее в течение определенного периода времени, который обычно составляет менее пяти лет, вместе с процентами.Если вы уволитесь с работы до выплаты ссуды, остаток будет считаться снятием средств и будет облагаться подоходным налогом, а также штрафом, если вам еще не исполнилось 59 1/2 лет.

Если вам больше 59 1/2 лет, вы можете получать выплаты со своей учетной записи 401 (k) без каких-либо штрафов. А для досрочно вышедших на пенсию IRS разрешает выплаты без штрафных санкций тем, кто ушел с работы в возрасте 55 лет и старше. Возраст снижен до 50 лет для вышедших на пенсию специалистов по общественной безопасности, таких как полицейские и пожарные.

Когда обналичивать сберегательные облигации

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В тяжелые экономические времена многие люди, у которых нет резервного фонда, вынуждены искать наличные для оплаты повседневных расходов.

Если у вас есть сберегательный залог, стоит ли обналичить его? Если облигация достигла своего полного срока погашения, нет причин не делать этого — вы перестанете получать проценты по U.S. сберегательный залог через 30 лет.

Если срок погашения облигации еще не истек, ответ зависит от вашего финансового положения.

«Если это единственное финансовое обеспечение, которое у вас есть, вам следует обналичить его как можно раньше», — говорит Трой Хармон, CFA, главный инвестиционный директор Henssler Financial, финансовой консультационной фирмы из Джорджии. «В этом прелесть сберегательной облигации — ее можно быстро превратить в наличные».

Когда обналичивать сберегательную облигацию

Вы перестали зарабатывать проценты

Решение обналичить сберегательную облигацию несложно, если по ней перестали приносить проценты.Но в зависимости от вашего текущего финансового положения, возможно, стоит рассмотреть возможность раннего обналичивания сберегательной облигации.

Всегда разумно поработать над своей сберегательной облигацией, прежде чем обналичивать ее. Облигации можно обналичить заранее, начиная с годовой отметки их текущей стоимости. Однако вы потеряете проценты на три месяца, если заработаете до истечения пяти лет.

Обналичивание против создания долга

Если вам нужны наличные прямо сейчас, Юсуф Абудейри, партнер и старший финансовый планировщик в Yeske Buie, финансовой консультационной компании с офисами в Сан-Франциско и Вашингтоне, округ Колумбия.К. говорит, что погашение сберегательной облигации предпочтительнее создания долга.

«Хотя вы будете платить комиссию за досрочное погашение сберегательной облигации, это единовременные расходы» по сравнению с повторяющимися расходами на проценты по кредитной карте или индивидуальной ссуде », — говорит Абугидейри.

Расчет стоимости облигации

Вы можете рассчитать текущую стоимость бумажной сберегательной облигации с помощью онлайн-калькулятора Казначейства. Он должен сообщить вам, сколько стоит облигация сегодня, на сколько вы купили облигацию изначально, общую сумму накопленных к настоящему времени процентов и вашу общую денежную стоимость, если вы должны были обналичить ее сейчас.Для электронных облигаций войдите на свой сайт TreasuryDirect.gov, чтобы узнать их стоимость.

Как обналичить бумажную облигацию по сравнению с электронной облигацией

Чтобы обналичить электронные облигации, вы можете перейти на Treasurydirect.gov и следовать инструкциям в своей учетной записи. Когда все будет сказано и сделано, вы должны увидеть средства, зачисленные на ваш банковский счет в течение двух рабочих дней.

Для бумажных облигаций вам придется немного поработать. Если вы являетесь владельцем облигации, вы можете обналичить ее в банке или отправить по почте в казначейство.Первый вариант — самый быстрый. Вам нужно будет взять с собой удостоверение личности, а также сам залог. Имейте в виду, что вы не можете обналичить часть залога — ее нужно обналичить полностью.

Если вы предпочитаете обычный почтовый маршрут, вам необходимо заполнить и подписать форму FS Form 1522 (загрузите ее здесь) и заверить свою подпись. Закончив оформление документов, отправьте их по почте на адрес, указанный в форме 1522, вместе с неподписанными облигациями, которые вы хотите обналичить.

Pro Tip

Не обналичивайте сберегательную облигацию на раннем этапе, если только вам не нужны наличные сейчас или вы не планируете вкладывать деньги в счет, приносящий более высокие проценты.

Альтернативы

Если у вас есть облигации, но вы не уверены, стоит ли выкупить их вместо других активов, стоит взглянуть на вашу альтернативу.

Например, вы можете получить наличные из депозитного сертификата, хотя вам может грозить штраф в размере нескольких месяцев процентов, если он не достиг срока погашения.

Abugideiri и Harmon говорят, что получение наличных в экстренных случаях через личную ссуду или кредитную карту — наименее привлекательный вариант и, вероятно, с самыми высокими затратами, поскольку и то, и другое, как правило, взимает более высокие процентные ставки.

«Лучший способ получить доступ к наличным деньгам — это получить их по самой низкой цене. Низкие процентные ставки прямо сейчас не дают вам стимула к сбережению », — говорит Хармон. «Продажа облигаций, которые у вас уже есть, быстрее и дешевле, чем эти другие варианты».

Близится к выходу на пенсию

Многие люди, откладывающие на пенсию, полагаются на план 401 (k) или традиционный счет IRA, состоящий из различных инвестиций, для накопления своих средств с течением времени. Облигации обычно включаются в пенсионный портфель и могут использоваться при определенных обстоятельствах.В частности, индивидуальные сберегательные облигации могут служить дополнительным пенсионным доходом в зависимости от вашего финансового положения.

Хотя доходность будет относительно низкой, Хармон рекомендует обналичивать облигации, наиболее близкие к погашению, для удовлетворения любых серьезных финансовых потребностей. «Облигации высоколиквидны, поэтому они вряд ли потеряют значительную стоимость по сравнению с другими классами активов», — говорит Хармон. Поэтому, если вам нужен денежный поток для покрытия непредвиденных расходов и у вас нет резервного фонда, продолжайте и обналичивайте свой сберегательный залог, прежде чем даже подумать о том, чтобы прикоснуться к вашему 401 (k).Рентабельность инвестиций со сложным процентом 401 (k) s экспоненциально выше, чем то, что вы можете заработать на сберегательной облигации.

Заключение

Не ждите обналичивания вашей облигации, если она достигла срока погашения и перестала приносить проценты.

Если вам нужно обналичить сберегательную облигацию раньше срока, вы потеряете некоторые долгосрочные выгоды, но все равно получите обратно больше, чем первоначальная номинальная стоимость. А во время финансового кризиса эксперты сходятся во мнении, что обналичивание ваших облигаций лучше, чем раннее погружение в 401 (k) или взятие долга.

Они часами ждут снятия наличных, но большинство банкоматов пусто

Клиенты, отчаянно нуждающиеся в наличных, начали выстраиваться в очередь у банкоматов. в 3:30 утра. К рассвету очередь увеличилась до более чем 300 человек. К полудню, когда температура достигла 100 градусов, многие все еще ждали, надеясь, что это будет день, когда они наконец смогут снять деньги со своих банковских счетов.

С тех пор, как шесть месяцев назад военные захватили власть в результате государственного переворота, Мьянма страдает от нехватки наличных средств.Чтобы предотвратить массовое использование банков, случайно выбранные банкоматы ежедневно пополняются наличными, а снятие средств ограничено суммой, эквивалентной 120 долларам США.

Экономический кризис имел серьезные последствия. При дефиците наличных денег вкладчики не могут забрать свои сбережения, клиенты не могут платить предприятиям, а предприятия не могут платить своим работникам или кредиторам. Ссуды и долги не взыскиваются. Стоимость кьят, валюты Мьянмы, упала на 20 процентов по отношению к доллару.

Менее 100 А.У T.M. теперь есть наличные деньги каждый день по всей стране Юго-Восточной Азии. Накопление валюты стало широко распространенным явлением, и многие компании будут принимать только наличные, а не цифровые банковские переводы.

Появилось новое поколение валютных брокеров, которые предоставляют наличные в обмен на онлайн-переводы по цене от семи до 15 процентов. Фактически, Мьянма теперь имеет две ценности для своих денег: более высокую ценность для наличных и более низкую ценность для онлайн-средств. Эксперты предупреждают, что страна погружается в полномасштабный финансовый кризис.

«На данный момент все заморожено», — сказал Ричард Хорси, старший советник Международной кризисной группы по Мьянме. «Это глубокий, глубокий экономический кризис. Это вопрос доверия — доверия к режиму, банкам и экономике ».

Экономика Мьянмы начала расти около десяти лет назад, когда генералы ослабили контроль над страной после почти 50 лет военного правления. Этот прогресс был быстро сведен на нет возвращением военных к власти в феврале.

Доверие к правительству и частным банкам испарилось после переворота и убийства по меньшей мере 945 человек, большинство из которых были застрелены солдатами во время демонстраций.

Движение протеста против переворота и всеобщая забастовка парализовали большую часть экономики, включая закрытие почти всех банковских отделений страны в первые месяцы после военного переворота. Ошибки хунты, такие как ограничение онлайн-платежей, усугубили кризис.

В середине марта режим попытался подавить движение гражданского неповиновения, отключив мобильный Интернет. Но это блокировало банковские переводы по мобильному телефону, популярный и безналичный способ оплаты.

«Когда банки были закрыты, люди боялись получить наличные», — сказала Вики Боуман, директор некоммерческого центра ответственного бизнеса Мьянмы и бывший посол Великобритании в Мьянме. «Затем правительство усугубило ситуацию, отключив мобильный интернет. Это еще больше усилило желание иметь наличные ».

Владельцы счетов в отделении Kanbawza Bank в Мандалае сделали счастливую догадку, выстроившись в очередь перед рассветом. Рабочие приехали поздно утром и загрузили в машину кьят.Первые 38 человек в очереди получили деньги. Когда Ма Мэй Туэй Чел, 39-й клиент, подошла к A.T.M., он закончился.

«Мне кажется, что просто быть гражданином Мьянмы — это проклятие», — сказала она. «В основном я зря трачу время на A.T.M., но другого выхода нет».

В сельских районах, где наличных денег еще меньше, некоторые фермеры перешли на бартер, обменивая выращенные ими продукты на другие виды продуктов питания или на такие услуги, как медицинское обслуживание, поскольку в стране наблюдается всплеск случаев коронавируса и ухудшение здоровья. система ухода.Горожане выходят в интернет, предлагая обменять на кислород такие вещи, как мотоциклы или фотоаппараты.

Представитель хунты генерал За Мин Тун обвинил финансовый кризис частично в потере торговли из-за закрытия границ из-за пандемии, но предположил, что нехватка наличных средств будет решена в этом месяце.

Немецкая компания Giesecke + Devrient, которая поставляла в Мьянму материалы для печатания денег, прекратила все поставки в марте из-за жестоких репрессий со стороны военных против гражданского населения.Но новые хрустящие банкноты, напечатанные на немного другой бумаге, предположительно китайской, начали появляться в обращении в июне.

Официальные лица в Мьянме подтвердили, что Центральный банк начал печатать новые деньги, но заявили, что не ожидают, что это ухудшит финансовые проблемы страны.

«Это правда, что Центральный банк печатает новые банкноты», — сказал его вице-президент У Вин Тхау. «Но это не лишено дисциплины. Он рассчитывается в соответствии с денежно-кредитной политикой и налогово-бюджетной политикой для предотвращения инфляции.

«Маловероятно, что хунта сможет распечатать свой путь из своего экономического затруднительного положения», — сказал У Хейн Маунг, экономист и бывший исследователь аналитического центра экономической политики в Янгоне. Он предсказал, что в ближайшие месяцы финансовый кризис усилится.

Понимание хаоса в Мьянме

---

Карточка 1 из 5

Перевороту предшествовали оспариваемые выборы. На выборах 8 ноября партия г-жи Аунг Сан Су Чжи получила 83 процента имеющихся в органе мест.Военные, чья доверенная сторона потерпела сокрушительное поражение, отказались признать результаты голосования.

Г-жа Аунг Сан Су Чжи может быть приговорена к тюремному заключению. Она была задержана хунтой и тайно предана суду. В случае признания ее виновной по всем 11 предъявленным ей обвинениям, включая «разжигание общественных беспорядков», она может быть приговорена к максимуму 102 годам лишения свободы.

«Стоимость валюты Мьянмы снижается, но еще не достигла дна», — сказал он. «Кризис можно разрешить только с помощью политических изменений.”

Одна из целей ограничений на снятие средств — уменьшить количество денег, поступающих в продемократическое движение протеста. Банки, как и банкоматы, резко ограничивают количество снятий с кассира и ограничивают сумму, эквивалентную примерно 300 долларам. Люди, которым присылает деньги американская компания Western Union, также не могут получить эти деньги.

Western Union полагается на банки Мьянмы для обработки своих транзакций, но банки удерживают большую часть денег, переведенных после переворота.Только несколько десятков человек могут забирать свои деньги каждый день, и только для переводов на сумму менее 425 долларов. Если перевод больше, вся сумма замораживается.

Брокерам с хорошими связями было легче приспособиться к новому способу ведения бизнеса в Мьянме. Некоторые брокеры в частном порядке заявляют, что получают наличные, выплачивая управляющему банка 3-процентный откат. Высокопоставленные военные также имеют свободный доступ к наличным деньгам и, как полагают, поддерживают некоторых валютных брокеров.

«Некоторые сотрудники банка нечестны», — сказал г-н.Вин Тоу, вице-президент Центрального банка. «Мы будем принимать меры против таких банкиров, которые берут определенный процент в обмен на наличные».

По данным банков, в Янгоне с населением в пять миллионов человек ежедневно пополняется только около двух десятков банкоматов. В Мандалае, где проживает около 1,5 миллиона человек, имеется только дюжина машин. Клиенты заранее не знают, какими они будут.

Несмотря на риски быстрого распространения Covid-19, каждое утро в A.T.M.s. К тому времени, когда банки объявляют, в каких машинах есть деньги, тысячи людей часами ждут в очереди, обычно не в том A.T.M.

Мэй Туэй Чел, 28 лет, бухгалтер, ходила в то же отделение Kanbawza Bank, чтобы снимать деньги почти каждый день в течение пяти месяцев, но получала наличные только четыре раза.

Такие клиенты, как она, привыкли к рутине.

Во главе очереди валютный брокер действует как самозваный наблюдатель и наводит порядок, давая каждому номер, который он пишет на их руках синим перманентным маркером.Затем покупатели довольствуются долгим ожиданием. Некоторые сидят на своих сандалиях. Некоторые сидят на земле. Одна женщина в пижаме с Микки Маусом принесла синий пластиковый стул, который она тянула за веревку, когда веревка двигалась вперед.

«Иногда у нас нет денег, чтобы купить рис и еду», — сказала Мэй Туэй Чел. «Иногда я чувствую себя очень подавленным и думаю о самоубийстве. Мы потеряли нашу мечту после переворота ».

Является ли использование рефинансирования наличными для инвестирования хорошей стратегией?

Обналичивание собственного капитала для инвестирования

Является ли рефинансирование с выплатой наличных для инвестирования с пользой для вашего собственного капитала? Может быть несколько раз:

• Рефинансирование с выплатой наличных для финансирования инвестиций может сработать, если у вас достаточно пенсионных и чрезвычайных фондов
• Рефинансирование с выплатой наличных для инвестирования в новый бизнес может обеспечить разумный экстренный денежный поток, потому что к тому времени вам действительно понадобится резервная копия средств, вы не можете претендовать на их заимствование
• И рефинансирование с выплатой наличных для покупки инвестиционной собственности может быть самым дешевым способом получить ваш первоначальный взнос, затраты на закрытие и другие средства

Числа (обычно) не лгут.Вот как определить, является ли рефинансирование с выплатой наличных самым безопасным и наименее дорогим способом достижения ваших целей.

Убедитесь, что вы имеете право на получение рефинансирования. Начни здесь (10 ноября 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

> По теме: Лучший способ рефинансировать ипотеку

Рефинансирование обналичивания при инвестировании

Рефинансирование с выплатой наличных означает просто замену ипотечного кредита, который у вас уже есть, на более крупный и получение разницы наличными.Вы можете использовать эти дополнительные деньги для финансирования своих инвестиций.

Имейте в виду, что рефинансирование с выплатой наличных по-прежнему является ссудой. Это означает, что вы платите проценты на деньги, которые вы снимаете из собственного капитала.

Если вы уверены, что доходность ваших инвестиций будет выше, чем ставка, которую вы платите за обналичивание средств, эта стратегия может того стоить.

Но если вы планируете обналичить рефинансирование и инвестировать деньги в волатильные акции — это потенциально может потерять ваши деньги — вы берете на себя большой риск.Помните, что рефинансирование с выплатой наличных является обеспеченной ссудой. А если вы не можете произвести оплату, ваш дом может оказаться под угрозой.

Кроме того, обналичивание снижает ваш собственный капитал. Так что, если вы планируете продавать в ближайшее время, вы получите меньшую прибыль от продажи дома.

Тем не менее, бывают случаи, когда рефинансирование наличными для инвестирования имеет смысл.

Рефинансирование с выплатой наличных для инвестирования в акции: профи

Использование рефинансирования с выплатой наличных для инвестирования в акции хорошо работает для тех, кто может воспользоваться преимуществами профи:

• Если ваш доход стабильный, а расходы низкие, вы менее уязвимы для падения цен на акции
• Если вы молоды, вам будет легче пережить взлеты и падения акций
• Стоимость заимствования может быть ниже, если вы можете вычесть проценты по ипотеке
• Средняя доходность акций с 1926 года, согласно Forbes, составляет 10 процентов, в то время как ставки по ипотеке на момент написания этой статьи колебались от 3 до 4 процентов.
• Вы можете решить проблему продления срока погашения, если вы выберите ссуду на более короткий срок или внесите дополнительные платежи. Выплата ссуды вовремя.
• Инвестирование, а также выплата ипотеки — это один из способов «заставить» вас больше инвестировать в пенсионный фонд, особенно если вы переводите деньги на счета, с которыми нелегко вывести из

Ваша ипотека называется «принудительные сбережения».«Это подталкивает вас к приобретению собственного капитала при погашении кредита. Часто это основной способ для менее обеспеченных домовладельцев приобрести богатство.

Добавление этого к другой форме выхода на пенсию, такой как акции, может улучшить ваше будущее богатство.

Хороший пример рефинансирования с выплатой наличных для инвестирования в акции

Допустим, одна пара владеет домом за 400 000 долларов. Но им уже за 40, и они планируют проработать еще как минимум 20 лет.

Эта пара должна всего 200000 долларов по 30-летней ипотеке FHA, но не может отказаться от своей ипотечной страховки FHA, поэтому они платят 5.5 процентов, включая ипотечное страхование. У них также отличная кредитоспособность, и они хотят обналичить 100000 долларов из своего капитала.

Рефинансирование с выплатой наличных для инвестирования в акции может быть для них хорошей стратегией.

• Они могут улучшить условия своей первоначальной ссуды, отказавшись от ежемесячных премий MIP
• Сумма снятия наличных относительно велика, поэтому добавленная комиссия пропорционально меньше
• Они не спешат покидать рабочую силу и могут преодолеть плохой деловой цикл

Убедитесь, что вы имеете право на получение рефинансирования.Начни здесь (10 ноября 2021 г.)

Рефинансирование с выплатой наличных для инвестирования в акции: минусы

Для многих людей рефинансирование с выплатой наличных для инвестирования в акции сопряжено с рисками, которые могут быть слишком высокими:

• Нет никакой гарантии, что в краткосрочной перспективе стоимость инвестиций увеличится. Если вам вскоре понадобятся деньги, вам, возможно, придется обналичить свои ценные бумаги и принять убыток.
• Стоимость рефинансирования с выплатой наличных выше, чем рефинансирование по ставке и сроку. Если вы получаете только немного дополнительных денег, вы платите надбавку за всю сумму кредита, и это может быть дорогим способом занять
• . Рефинансируя ипотеку, вы продлеваете период погашения, а это может стоить дороже. в течение срока ссуды, даже если вы получите хорошую процентную ставку
• Если вы не сможете поддерживать более высокие платежи, вы можете оказаться в потере права выкупа

Плохой пример рефинансирования с выплатой наличных для инвестирования в акции

Представьте себе еще одну пару лет 50, надеющуюся выйти на пенсию примерно через шесть лет.Их дом стоит 400000 долларов, и они должны ему 300000 долларов через 11 лет.

У этой пары хорошая кредитоспособность с репрезентативной оценкой 720. Их текущая процентная ставка составляет 4,25 процента, и они хотят получить наличные для инвестирования в фондовый рынок США, который исторически приносит около 10 процентов.

Они отмечают, что рефинансирование до 320 000 долларов под 4,5 процента снижает их выплату с 1970 до 1620 долларов, но это, очевидно, не из-за сокращения гонки (новая ставка выше). Это потому, что они начинают выплату заново, и это прибавит 11 лет к выплате по ипотеке.

Есть много причин, по которым рефинансирование с выплатой наличных — плохая идея для них.

• Новая ставка по ипотеке выше. Они могут лучше справиться с 15-летней ссудой, если они смогут позволить себе более высокие платежи.
• Максимум, который они, вероятно, могут получить с негосударственной ссудой, составляет 320 000 долларов, примерно 20 000 долларов в их карманах после рефинансирования. Это немного, учитывая стоимость получения нового кредита
• Они планируют выйти на пенсию относительно скоро. Если рынок пойдет на спад, у них будет меньше времени, чтобы покрыть свои убытки.
• Они добавили 11 лет к выплате по ипотечному кредиту.А 11 лет, когда они платят 1 621 доллар в месяц, добавляют к их затратам более 200 000 долларов. Очень немногие инвестиции в размере 20000 долларов могут заполнить такую ​​большую дыру

Рефинансирование с обналичкой на покупку инвестиционной собственности

Вы также можете использовать рефинансирование наличными для покупки второго дома или сдачи в аренду. Это означает, что нужно потратить достаточно денег на покупку всего дома или просто для внесения первоначального взноса и оплаты закрытия.

Вы положите лишние деньги на свой банковский или инвестиционный счет и в конечном итоге потратите их на покупку аренды или второго дома.Если вы покупаете недвижимость напрямую, продавца не волнует, откуда пришли деньги. Вы можете просто заплатить и получить право собственности на дом.

Но если вам нужна ипотека для покупки второй собственности, будьте осторожны.

Большинство, если не все, обычные ипотечные программы требуют, чтобы вы вносили минимальный процент своих собственных средств. Вы не можете просто занять свой первоначальный взнос. А государственные займы не позволяют покупать дома для отпуска или сдавать их в аренду.

Таким образом, любые выплаты, полученные в результате рефинансирования, должны оставаться на вашем банковском или инвестиционном счетах какое-то время, пока они не станут неотличимы от других ваших денег.На эту «приправу» уходит несколько месяцев. На этом этапе вы можете подать заявку на получение ссуды на новую недвижимость, указав все остатки на вашем счете как активы.

Вы также должны указать свой платеж рефинансирования и другие ваши долги в этом разделе вашего заявления на ипотеку.

Итог

Использование рефинансирования с выплатой наличных для инвестирования может быть разумным для правильного домовладельца, но это непростая стратегия.

Вы хотите быть абсолютно уверены в том, что делаете разумные вложения и что использование собственного капитала — лучший способ получить доступ к нужным вам деньгам.

Поговорите с финансовым консультантом или специалистом по ипотеке, который поможет вам оценить ваши возможности.