Что будет если не платить потребительский кредит: Если вообще не платишь кредит банку, что будет — чем грозит, какие могут быть последствия, что сделают, если перестать оплачивать

Просроченные платежи: что делать и кто виноват?

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж… забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику. Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

• пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
• штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.
Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

• подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
• создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
• если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) / КонсультантПлюс

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

КонсультантПлюс: примечание.

С 03.07.2022 в ч. 2 ст. 11 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ).

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

КонсультантПлюс: примечание.

С 03.07.2022 ст. 11 дополняется ч. 7.1 — 7.3 (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ).

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

(часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

(часть 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

(часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

13. Правила, предусмотренные частями 10 — 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

(часть 13 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

(часть 14 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.

(часть 15 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

кто выплачивает, как долг переходит по наследству

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

1. Получение свидетельство о смерти;

2. Уведомление кредитора о смерти должника;

3. Временный отказ от начисления процентов;

4. Обращение к нотариусу;

5. Вступление в права наследства;

6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

• Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

• Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

• Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

 

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

• Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

• По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

• Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

1. Актуального размера задолженности;

2. Графика платежей;

3. Кредитной истории будущего должника;

4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

5. Количества возможных наследников;

6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

• Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

• Рефинансирование полученного в наследство кредита;

• Консолидацию личных и унаследованных займов;

• Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

 

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

1. Актуальный остаток задолженности;

2. Полная сумма полученного покойным займа;

3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

 

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

• По причине совершения суицида;

• В местах лишения свободы;

• Вследствие занятий экстремальным спортом;

• В зоне военных действий;

• Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

• В результате венерических заболеваний;

• После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

 

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

• Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

• Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

• Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Срок исковой давности по кредиту

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск. Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать. Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду. Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности. Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности». Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств. Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

• Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
• Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
• В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

• Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
• Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
• Исковая давность не может быть бесконечной
• Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

• Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
• В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
• Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить. Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться. Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Кредитный калькулятор, рассчитать кредит на калькуляторе онлайн

Кредитный калькулятор онлайн

Кредитный калькулятор – удобный сервис, который позволяет найти лучший вариант среди всех банков. Кредиты на потребительские нужды являются одними из самых популярных. Это привело к появлению огромного количества разнообразных предложений. Некоторые из них являются не самыми выгодными, но подходят для людей, которые не могут позволить получить средства из-за отсутствия справок или из-за плохой кредитной истории.

Преимущества кредитного калькулятора

Этот онлайн-инструмент позволяет предварительно осуществить расчет условий потребительского кредита с учетом:

• процентных ставок, действующих в 2021 году;
• условий в отношении необходимых документов;
• максимальных и минимальных сроков;
• дохода кредитополучателя.

С помощью калькулятора можно не только рассчитать кредит в режиме онлайн, но и сравнить различные доступные программы с возможностью выбора типа выплат, графика платежей. Благодаря такой возможности вы не запутаетесь в цифрах, объективно сможете оценить степень финансовой нагрузки.

Как рассчитать кредит с помощью калькулятора?

Калькулятор кредита позволяет ввести параметры, подобрать лучшее для себя решение с учетом:

• получения наличных;
• оформления без поручителей, залога справок;
• нужной суммы и срока;
• периода рассмотрения заявки.

Кредитный калькулятор онлайн выдает результат в виде таблицы. В ней указаны все действующие предложения банков Беларуси. Для получения подробных сведений о них нужно кликнуть по банку – откроется страница со всеми условиями. Благодаря такому подходу будет легко подобрать оптимальный вариант, сэкономить свое время.

Такой сервис является бесплатным. Он позволяет без посторонней помощи в течение нескольких секунд найти подходящие условия кредитования, сравнить все варианты, сэкономить значительные суммы при выборе предложения с отсутствием дополнительных или любых других комиссий. Калькулятор кредитов в Беларуси постоянно обновляется, что позволяет получить актуальную информацию.

Три способа, как кировчанам приумножить сбережения — Город Киров

Сейчас на рынке банковских услуг предлагается много различных продуктов. Куда можно выгодно вложить свои деньги, рассказал управляющий банком «Открытие» в Кировской области Юрий Садаков.

Какие банковские продукты стали самыми популярными в 2021 году?

— 2021 год во многом вышел из 2020-го, когда наблюдались определенные замедления в нашей экономике и, в частности, в потреблении банковских продуктов. Но 2021 год это отыграл. Потребительский спрос постепенно возвращается к прежнему уровню, так как люди уже привыкли к ограничениям и локдауну. Население продолжает пользоваться банковскими услугами.

Среди топовых продуктов — кредитная карта. В этом году их выдали значительно больше, чем в 2020-м. Это говорит о том, что люди пользуются услугами, они готовы платить, хотят зарабатывать на кешбэке, который предлагает банк (прим. ред. до 2,5%). Например, у нас есть карта с льготным периодом 120 дней. Фактически четыре месяца клиент может пользоваться деньгами банка и не платить проценты, если успеет вернуть их в этот период. Продукт очень интересный, спрос на него по сравнению с прошлым годом многократно возрос. Это отличный вариант для недорогих покупок или поездок.

Второй топовый продукт — кредиты наличными. Люди продолжают ими пользоваться, чтобы покупать товары. Тем более, что в некоторой степени начал восстанавливаться туризм. Причем не столько заграничный, сколько внутренний. Люди стали чаще ездить по стране, мы это видим по транзакциям.

И очень хорошую динамику продемонстрировала ипотека, так как спрос на жилье очень сильно возрос. При этом сильно увеличился спрос на ипотеку для покупки загородной недвижимости.

У многих, несмотря на ситуацию, есть определенные накопления. При этом люди не знают, как распорядиться деньгами максимально эффективно. Какие варианты на сегодня предлагает клиентам банк «Открытие»?

— Это очень важный вопрос. Прежде всего, нужно всегда иметь подушку безопасности, определенную сумму, на которую вы можете рассчитывать, если случится что-то непредвиденное.

Если же у вас есть свободные деньги, банк готов предложить интересные варианты инвестирования.

Во-первых, это накопительный счет. На него вы можете положить деньги до востребования, снимать в дальнейшем и получать при этом проценты.

Во-вторых, вклады. Ни для кого не секрет, что ключевая ставка в этом году была поднята много раз. Сейчас она составляет 7,5 %. И банк предлагает сопоставимые с ключевой ставкой вкладные продукты. Например, вклад на год по ставке 7,4 %.

В-третьих, вклады с дополнительными инвестиционными продуктами, по которым можно получить доход значительно выше.

Чтобы выбрать тот или иной вариант, вы должны ответить на вопросы: Какие у вас цели и какой срок? Например, чтобы накопить на телефон за шесть месяцев, достаточно будет открыть накопительный счет или полугодовой депозит с возможностью пополнения.

Если хотите обеспечить себе постоянный гарантированный доход, лучше присмотреться к инвестиционным продуктам. Сроки по ним составляют от трех лет.

Если у вас возникают вопросы, вы не можете определиться, сотрудники в офисе всегда вам помогут. Сейчас много людей приходят к нам проконсультироваться, особенно по сложным инвестиционным продуктам, которые требуют персонального подбора для каждого. В этом плане банк превращается в своего рода консультационный центр. Сотрудники банка помогают советом, объясняют, как составить инвестиционный план, и другое.

И все же, если нужно приобрести что-то крупное, что посоветуете? Оформить кредит или накопить деньги на депозите? Какую модель поведения выбирают клиенты сегодня?

— Все зависит от конкретной ситуации. Нужно все тщательно продумать и просчитать, что выгоднее: платить проценты по кредиту или ждать, когда набегут проценты по вкладу. Также необходимо учитывать, что стоимость необходимой вам покупки может увеличиться. Как правило, если что-то нужно срочно, клиенты оформляют у нас простой потребительский кредит. Эти деньги можно использовать на любые цели, не отчитываясь перед банком. Когда покупка «не горит», лучше воспользоваться инвестиционными предложениями. Например, уже сейчас можно начать копить на учебу ребенка, даже если он пока в 8-м классе.

Что сегодня собой представляет банк «Открытие» в Кирове?

— Банк «Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков страны. Причем финансовая корпорация «Открытие» — это не только банк, а целый холдинг. В его структуру входят страховые компании «Росгосстрах» и «Росгосстрах Жизнь», «Открытие Брокер», Управляющая компания «Открытие», «НПФ Открытие», АО «Балтийский лизинг», ООО «Открытый лизинг», АО «Таможенная карта».

Все это позволяет предоставлять полный комплекс банковских услуг как для физических, так и для юридических лиц. И не только банковских. Кроме того, мы можем составлять для конкретного клиента комплексные предложения, благодаря которым он получит максимальную выгоду.

Отмечу, что банк «Открытие» — это первый банк, который несколько лет назад успешно прошел все ключевые этапы финансового оздоровления, проводимого Банком России по новой схеме – через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Санация проведена в рекордные сроки (3,5 месяца вместо запланированных 6-ти), осуществлена докапитализация и сформированы органы управления, банк сохранил клиентов. На данный момент банк не только успешно реализует бизнес-стратегию, но входит в десятку лучших кредитных организаций страны.

Поскольку учредителем является Центральный банк, это гарантирует надежность, прозрачность и надлежащий контроль.

Как вы работаете во время пандемии? Могут ли ваши клиенты пользоваться услугами банка дистанционно?

— Прошлый год очень многое поменял в вопросе потребления банковских услуг. И те, кто раньше ходил в офис и говорил, что никакие гаджеты не нужны, сейчас, посидев дома во время локдауна, пересмотрели свои ценности и стали пользоваться банковскими продуктами, в том числе удаленно.

Мы со своей стороны активно развиваем дистанционные сервисы, делая их максимально простыми и удобными. В принципе, почти всеми банковскими продуктами можно пользоваться дистанционно.

Допустим, вы хотите взять кредит, и у вас есть карта в нашем банке или счет. Значит, мы можем быстро проверить информацию и выдать положительное решение. Открыть накопительный счет или простой вклад можно также через онлайн-банк.

Более того, почти все наши клиенты оплачивают коммунальные и прочие счета дистанционно. Это ведь очень удобно — не нужно тратить время, чтобы посещать офис. Хочу отметить, что в офисе соблюдаются все меры безопасности, связанные с профилактикой коронавирусной инфекции. Приходите, ждем вас по адресу ул. Карла Маркса, 84А.

Тел. 8 (8332) 205-760.

Недавно в группе ВК «Город Киров.RU» прошел прямой эфир с Управляющим банком «Открытие» в Кировской области Юрием Садаковым. Тема прямого эфира интересует многих. Мы поговорили о том, как зарабатывать на вкладах и заставить свой доход приносить ещё больше прибыли. Также обсудили, какие банковские продукты стали самыми популярными в 2021 году, и как работает банковская дистанционка. 

Полная запись эфира:

Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014.

Что произойдет, если вы не заплатите долги? | Долг

Это может не быть рядом с ограблением или пребыванием на плоту в окружении акул, но обнаружение того, что вы не можете выплатить большой долг, может быть одной из самых страшных ситуаций в жизни.

Что будет, если вы не сможете заплатить? Насколько вы должны быть в панике?

Трудно сказать, потому что это зависит от того, является ли долг вашей ипотекой (которая может быть плохой) или, скажем, вашей кредитной картой (не так уж плохо).

Если вы должны деньги и испытываете стресс, просто помните, что результат, который вы себе представляете, вероятно, хуже, чем реальность.Тем не менее, всегда полезно знать, что ждет впереди. Итак, вот что вы можете ожидать, если не заплатите свои долги:

• Ваш долг перейдет в коллекторское агентство.
• Коллекторы свяжутся с вами.
• Это повлияет на вашу кредитную историю и рейтинг.
• Ваш долг, вероятно, будет преследовать вас долгие годы.
• Вы платите долг или нет, но жизнь будет продолжаться.

Ваш долг перейдет в коллекторское агентство

Давайте сначала рассмотрим этот сценарий.«Согласно федеральному закону первоначальный кредитор может отправить ваш счет в коллекторское агентство по истечении 31 дня просрочки платежа, хотя некоторые кредиторы могут попытаться получить платеж самостоятельно в течение 180 дней», — говорит Кристина Люси, директор по продуктам и финансовый консультант на сайте личных финансов CreditKarma.com.

Однако не слишком паникуйте на 31-й день и не думайте, что у вас, вероятно, есть полгода, чтобы понять это. В большинстве случаев, по мнению отраслевых экспертов, отправка неоплаченного долга в коллекторское агентство обычно занимает около 60 дней.

Вероятно, это очевидно, но агентство по взысканию долгов было нанято компанией, которая задолжала деньги. Таким образом, если вы заплатите долг сборщику долгов, эти деньги вернутся обратно к лицу, которому причитаются деньги, хотя сборщик сначала берет значительную комиссию, часто от 25% до 45%.

Иногда сборщики долгов даже продают купленный ими долг другому сборщику долгов, который считает, что ему, возможно, удастся убедить вас заплатить. В любом случае, если коллектор владеет вашим долгом, он будет искать вас.

Сборщики долгов свяжутся с вами

Телефон начнет звонить, и начнут приходить письма, в кампании, чтобы заставить вас заплатить. Если вы сможете выплатить долг или договориться с коллектором, то ваша долговая проблема довольно быстро исчезнет. Если вы не можете этого сделать, уровень стресса может повыситься.

«Различные типы долгов имеют разные последствия», — говорит Люси. «Например, невыплаченные обеспеченные ссуды — включая ипотечные и автокредиты — могут привести к изъятию вашего дома или автомобиля.«

По словам Люси, может возникнуть еще одно оскорбление, если ваша машина будет возвращена во владение.« Даже если автомобиль потребителя будет возвращен во владение, его кредит все равно может оказаться в взыскании, если стоимость автомобиля меньше, чем задолженность », — говорит она.

Ваша кредитная история и оценка будут отрицательно влиять на вашу кредитную историю

Люси указывает, что медицинская задолженность, отправляемая в счет взыскания, обрабатывается иначе, чем другая задолженность по взысканию. «Во-первых, бюро должны подождать 180 дней, прежде чем указывать медицинскую задолженность в кредитном отчете потребителя. ,» она говорит.«Во-вторых, медицинский долг удаляется из кредитного отчета потребителя, как только он выплачивается. В отличие от других долговых обязательств, которые обычно остаются в кредитном отчете в течение семи лет, независимо от того, когда он был погашен».

Насколько вы можете ожидать, что ваш кредитный рейтинг упадет? Как правило, один пропущенный платеж может привести к значительному падению кредитного рейтинга на 100 пунктов. Если ваш кредитный рейтинг был шатким с самого начала, он не нанесет такого большого ущерба, и действительно невозможно сказать, насколько он упадет.Но он пойдет вниз.

Ваш долг может преследовать вас в течение многих лет

Теперь имейте в виду, что существует большая разница между, скажем, долгом в 70 долларов и долгом в 7000 долларов. Может случиться так, что невыплаченный долг в размере 70 долларов совсем не преследует вас и не причиняет вам много горя. Вы не платите, и кроме того, что ваш кредитный рейтинг на какое-то время снижается, может быть, ничего не происходит, кроме нескольких десятков телефонных звонков, которые в конечном итоге перестают приходить.

Однако это вряд ли произойдет с долгом в 7000 долларов.

Если вы опоздали с выплатой долга, в какой-то момент на вас могут подать в суд, говорит Джордж Саймонс, основатель и генеральный директор SoloSuit.com, веб-сайта, который помогает потребителям бороться с исками о взыскании долгов.

По словам Саймонса, после предъявления иска у вас обычно есть от 20 дней (иногда меньше) до 30 дней на ответ. Если вы не явитесь, конечно, вы автоматически проиграете дело.

«Теперь, когда потребитель проиграл судебный процесс, его заработная плата будет удерживаться в размере 25% от каждой зарплаты. Также может быть наложено удержание на их дом или машину», — говорит Саймонс.

Он добавляет, что ничто из этого не помогает вашей кредитной истории.

Также стоит отметить, что ваша заработная плата может быть увеличена менее чем на 25%, но это не будет больше. Федеральный закон ограничивает его 25%.

Вы либо заплатите долг, либо нет, но жизнь продолжится

Просто помните, что если вы чувствуете себя измотанным, в какой-то момент все наладится, и вы заплатите то, что должны, и найдете списание долга. Или пройдет время, а долги не расплатишься.Между прочим, существует срок давности по кредитным картам. Он варьируется в зависимости от штата, но обычно составляет от трех до 10 лет.

Так или иначе, все разрешится. Да, страшно оказаться на крючке из-за денег, которые вы должны, особенно если сборщики долгов преследуют вас и существует угроза судебного процесса, но это не похоже на то, что вас посадят в тюрьму. Если, однако, ваши долги не связаны с уклонением от уплаты налогов или невыплатой алиментов.

Саймон Голденберг, адвокат из Нью-Йорка, специализирующийся на списании долгов, предлагает три типа сценариев, на которые вы можете рассчитывать.Как правило, все зависит от кредитора и суммы денег, которую вы не выплатили, с точки зрения вероятного исхода.

Наилучший сценарий. «Срок погашения долга истек, и он выпадает из кредитного отчета потребителя. Кредитор имеет ограниченные средства правовой защиты для взыскания. Потребитель больше не боится судебного иска или повреждения его кредита», — говорит Гольденберг.

Срединный сценарий. «Потребитель достигает доступного урегулирования по своему долгу, которое позволяет ему погашать остаток за меньшую сумму и с платежами, которые структурированы в соответствии с их бюджетом.Таким образом, потребитель может избавиться от страха возможного судебного разбирательства и прекратить все дальнейшие усилия по взысканию задолженности со счета «, — говорит Голденберг. долги или объявление банкротства — или работа со службой кредитного консультирования, аккредитованной через такую ​​организацию, как Национальный фонд кредитного консультирования или Американская ассоциация финансового консультирования. Некоммерческие консультационные некоммерческие организации могут заставить прекратить звонки сборщика долгов и, как правило, довольно успешно помогают людям управлять и погашать долги.

Худший сценарий. «Подан иск, и кредитор получает судебное решение. В Нью-Йорке судебное решение действует в течение 20 лет и приносит 9% годовых. Заработок может быть получен путем удержания заработной платы, конфискации активов, таких как ограничение банковских счетов, и путем наложения ареста на недвижимое имущество потребителя «.

Но имейте в виду, что худшие сценарии, как правило, случаются с потребителями, которые избегают звонков и писем от сборщиков долгов и ничего не делают для решения финансовой проблемы, пока не станет невозможно отвести взгляд.

Вот что произойдет, если вы не погасите наиболее распространенные виды долгов

У американцев больше долгов, чем когда-либо прежде. По состоянию на 31 марта этого года общий долг американских домохозяйств составлял 12,73 триллиона долларов, что превышает рекордные 12,68 триллиона долларов, достигнутый в 2008 году.

Некоторые утверждали, что заемщики должны объединиться и отказаться от погашения этого растущего долга. В 2015 году в статье New York Times, озаглавленной «Почему я не выплачивал свои студенческие ссуды», писатель Ли Сигел объяснил, что он не планирует выплачивать свои студенческие ссуды, и представил себе мир, в котором заемщики все вместе поступают так же.

Он пишет: «Если люди, стонущие под тяжестью студенческих ссуд, просто скажут:« Хватит », тогда все жалобы на долги, которые превратились во все жалобы о высшем образовании, могут быть приведены в соответствие с реальностью. ссуды, правительство должно гарантировать высшее образование «.

Но реальность невыплаты долга может быть мрачной. В прошлом году мужчина из Техаса по имени Пол Акер был арестован Маршалом США за отказ выплатить федеральную студенческую ссуду в размере 1500 долларов, которую он взял 30 лет назад, и отказ явиться на слушание дела в суде.

И одна из самых больших проблем для заемщиков заключается в том, что правила, регулирующие долг и его погашение, могут измениться. Долг также может переходить из рук в руки, а это означает, что заемщик может неожиданно столкнуться с новым, более агрессивным агентом по взысканию задолженности.

Остается вопрос: платить или не платить? Вот руководство о том, что может произойти, если вы отстаете по наиболее распространенным типам долгов.

героев изображений | Getty Images

Студенческий долг

Последствия студенческого долга зависят от того, является он федеральным или частным.Более 44 миллионов американцев имеют задолженность по студенческим ссудам на общую сумму 1,4 триллиона долларов. При финансировании степени лучшим вариантом являются федеральные студенческие ссуды, поскольку они часто предлагают самые низкие процентные ставки, более широкую защиту заемщиков и более гибкие планы погашения.

Если вы не можете произвести платеж по федеральной студенческой ссуде в срок, у вас есть 270-дневный льготный период для выплаты. Каждый пропущенный платеж повредит вашему кредитному рейтингу и повлияет на вашу способность брать ссуды в будущем.

По истечении этого периода ваш долг переходит в состояние дефолта, и федеральное правительство может удерживать вашу заработную плату, чек социального страхования и возмещение федерального налога. Федеральный студенческий долг обычно передается сторонним коллекторским агентствам, которые взимают штрафы и сборы — до 18 процентов от баланса.

У государства также есть возможность подать в суд на просрочивших задолженность заемщиков. Эксперт по студенческим ссудам Хизер Джарвис сказала Vice: «Федеральное правительство не часто предъявляет иски, потому что им это не нужно.Но они это сделают, если они думают, что это даст им доступ к другим активам ».

Когда дело доходит до частных компаний, занимающихся студенческими ссудами, у заемщиков гораздо меньше гибкости. Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на студенческих ссудах, рассказывает Business Insider:« Единственное Средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, — это подать на вас в суд, и они судятся с вами в соответствии с законодательством штата, и каждый штат отличается ».

Карен Касмауски | Getty Images

Медицинский долг

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, более 43 миллионов У американцев есть медицинские долги.Из тех, кто это делает, одна треть имеет безупречный кредитный рейтинг. Миллионы американцев вынуждены брать медицинские долги, но невыплата долга по медицинским показаниям по-прежнему чревата серьезными последствиями.

Важно как можно быстрее оплачивать медицинские счета, чтобы защитить свой кредитный рейтинг. Известно, что страховые компании подали в суд на физических лиц за неоплату медицинских счетов, и о 99,4 процентах медицинских долгов сообщают сторонние коллекторские агентства, которые могут действовать особенно агрессивно.

Женщина из Мичигана, идентифицированная как Мишель, рассказала ProPublica в 2014 году, что ей отказали в заработной плате и что коллекторское агентство подало на нее в суд за несвоевременные выплаты по медицинскому счету на 900 долларов.

«Я задержал платежи больнице, и они были переданы адвокату по взысканию платежей. Я производил ежемесячные платежи и не производил их достаточно быстро для фирмы по взысканию платежей. Я думаю, что я отставал на 50 долларов, когда они обслуживали меня, » она говорит. «Никакая другая отрасль не может взимать с потребителей произвольную сумму, которую потребитель не может одобрить до получения услуги.Я чувствовал себя крохотным насекомым, когда большая корпорация пытается высосать из меня жизнь ».

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы оплатить огромный медицинский счет до того, как он попадет в сборы. Когда вы получаете медицинский счет, первым делом вам следует проверить наличие ошибок. NerdWallet обнаружил, что 49 процентов заявлений Medicare содержат ошибки при выставлении счетов, и защитники медицинских счетов утверждают, что до 80 процентов заявок содержат ошибки.

Если заявка не содержит ошибки, эксперты предлагают вам договоритесь с вашим поставщиком медицинских услуг.Врачи могут предоставлять скидки пациентам, которые не могут производить платежи, а некоторые поставщики медицинских услуг предлагают варианты финансовой помощи для пациентов с низкими доходами.

Жилищный долг

Американцы владеют ипотечной задолженностью на сумму 8,63 триллиона долларов; Фактически, остатки по ипотечным кредитам составляют самую большую часть долга США.

Согласно GoBankingRates, «Если вы пропустите свой первый платеж по ипотеке, ваш кредитор обычно предлагает вам льготный период в 15 дней. В течение этих 15 дней вы можете отправить платеж, не считаясь просроченным.»

Когда этот льготный период закончится, вы, вероятно, столкнетесь с пени за просрочку платежа в размере от 2 до 5 процентов от суммы ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы пропустите второй платеж, ваша ипотека, скорее всего, перейдет в невыполнение обязательств. На этом этапе Министерство жилищного строительства и городского развития США предлагает заемщикам воспользоваться программами бесплатного консультирования по вопросам жилья.

Через 90 дней вам, скорее всего, будет вручено письмо с требованием, в котором будет указано, что вы не выплачиваете ссуду. Это ваш последний шанс произвести платеж по ипотеке.

После пропуска четырех платежей по ипотеке обычно начинается процесс обращения взыскания. Во время этого процесса вы имеете право оставаться в своем доме. Кредитор отправит Уведомление о невыполнении обязательств, за которым следует Уведомление о продаже. В течение 21 дня с момента объявления о продаже дом будет выставлен на аукцион, после чего вы должны освободить его.

Если ваш дом лишен права выкупа, ваш кредитный рейтинг будет серьезно поврежден, но вы вряд ли столкнетесь с юридическими последствиями.

Джонатан Алкорн | Bloomberg | Getty Images

Auto Debt

По данным Совета Федеральной резервной системы, остатки по автокредиту в 2016 году выросли на 10 миллиардов долларов.

Бюро финансовой защиты потребителей объясняет, что если вы пропустите платежи по автолизингу, последствия будут зависеть от вашего конкретного контракта. Если вы пропустите платеж по автокредиту, вы, скорее всего, получите уведомление о пропущенном платеже в течение нескольких недель.

В зависимости от специфики вашей ситуации, ваш арендодатель может вернуть ваш автомобиль, если это не «нарушит мирный порядок». Определение этого юридического термина варьируется в зависимости от штата, но обычно означает, что ваш автомобиль нельзя отобрать с помощью физической силы — если ваш автомобиль находится в вашем гараже, арендодатель не может забрать его из вашего дома.

Арендодатель может, однако, использовать устройство прерывания стартера (SID), которое удаленно деактивирует систему зажигания транспортного средства. Многие штаты обнаружили, что удаленное отключение транспортного средства не «нарушает спокойствие».

Ваш договор и закон штата могут дать вам право «вылечить» или восстановить договор аренды после того, как вы пропустили платеж. Обратитесь к генеральному прокурору штата или в офис по защите прав потребителей, чтобы узнать, имеете ли вы на это право.

Если ваш автомобиль будет возвращен в собственность, вы можете столкнуться с огромным штрафом за расторжение договора, и ваш кредитный рейтинг будет поврежден.

Нравится эта история? Нравится CNBC Сделайте это на Facebook

Не пропустите: Это возраст, в котором большинство американцев выплачивают свои студенческие ссуды

Генеральный прокурор Иллинойса — ссуды до зарплаты

---

Кредиторы до зарплаты продают свои продукты как удобные решения временных проблем с денежными потоками. Не верьте на ажиотаж. Если ты изо всех сил пытаешься свести концы с концами, скорее всего, вам будет еще хуже, если вы возьмете ссуду до зарплаты.

Правда в том, что ссуды до зарплаты — чрезвычайно дорогая форма заимствования денег. Они часто несут трехзначные процентные ставки и включают всевозможные скрытые комиссии. Одна ссуда до зарплаты может быстро превратиться в слишком большой долг для одной семьи. Многим заемщикам до зарплаты не хватает срока погашения ссуды, поэтому им приходится брать новую ссуду, чтобы погасить старую. Иногда кредиторы предлагают потребителям дополнительные наличные, если они берут новую ссуду для погашения старой.Это называется пролонгированием ссуды. Каждый раз, когда кредит продлевается, кредитор взимает дополнительную комиссию. Это создает цикл долгов, от которого некоторые семьи так и не вернутся.

Защита прав потребителей
В соответствии с законодательством штата Иллинойс, потребители пользуются более надежной защитой от наихудших практик в сфере кредитования до зарплаты. Закон штата Иллинойс защищает потребителей от неограниченного пролонгации и требует, чтобы ссуды основывались на платежеспособности заемщика. Закон, принятый в 2011 году, также предусматривает новый вид ссуды — малую потребительскую ссуду , которая несколько дешевле, чем традиционный продукт до зарплаты.Тем не менее, даже при наличии этих новых средств защиты потребители должны проявлять осторожность при принятии решения о том, брать ли ссуду для покрытия своих чрезвычайных расходов. Стоимость краткосрочного заимствования в Иллинойсе остается очень высокой.

Три вида ссуд
Малый потребительский кредит:
В Иллинойсе продаются три типа ссуд до зарплаты или ссуд, аналогичных ссудам. Наименее затратным из них является небольшой потребительский кредит. Согласно закону штата Иллинойс, кредитор может взимать годовую процентную ставку (APR) не более 99% по малой потребительской ссуде.Это отнюдь не дешево, но значительно дешевле, чем ссуда до зарплаты. Так что не забудьте присмотреться к магазинам. Спросите у кредитора, продают ли они малых потребительских кредитов . Быть конкретным. Если они не продают их, перейдите в магазин, который продает. Магазины, которые продают ссуды до зарплаты, не могут продавать небольшие потребительские ссуды. Это противозаконно.

В дополнение к более низким процентным ставкам, небольшие потребительские ссуды имеют более длительный срок, чем ссуды до зарплаты, обычно длящиеся около года или более.Растягивание платежей с течением времени — один из способов сделать их управляемыми. Чтобы гарантировать, что вы остаетесь в своей небольшой потребительской ссуде достаточно долго, чтобы выплатить значительную часть своего баланса, новый закон запрещает кредиторам переводить вас в новую ссуду в течение первых 75 дней срока действия ссуды. Кроме того, по закону ежемесячные выплаты по небольшому потребительскому кредиту не могут превышать 22,5% от вашего ежемесячного валового дохода.

Ссуда ​​с выплатой зарплаты в рассрочку: Как и небольшие потребительские ссуды, ссуды с рассрочкой платежа имеют более длительные сроки, чем обычные ссуды до зарплаты, на срок до шести месяцев.Однако ссуды с рассрочкой платежа до зарплаты дороже небольших потребительских ссуд, их годовая процентная ставка достигает 400%. Вот почему вам следует приложить все усилия, чтобы претендовать на получение небольшой потребительской ссуды или, предпочтительно, еще менее дорогой ссуды, прежде чем рассматривать продукт до зарплаты.

Закон штата Иллинойс предоставляет потребителям ссуд до зарплаты некоторую защиту от долгого цикла. Например, кредитор не может пролонгировать вашу ссуду, если это приведет к удержанию вас в долгу более шести месяцев.Кроме того, ежемесячные платежи по ссудам с рассрочкой платежа могут составлять не более 22,5% от вашего ежемесячного валового дохода.

Ссуда ​​до зарплаты: Ссуда ​​до зарплаты — это действительно краткосрочная ссуда; он должен быть возвращен в течение двух-четырех недель. Подобно ссуде в рассрочку до зарплаты, по ссуде до зарплаты годовая процентная ставка достигает 400%. Сочетание краткосрочных и высоких ставок увеличивает вероятность того, что вы не сможете выплатить ссуду до зарплаты, когда она наступит.

Если это произойдет с вами, помните, что в соответствии с законодательством штата Иллинойс вы имеете право заключить со своим кредитором беспроцентный план погашения после того, как вы прослужили в долгах более 35 дней.Этот вариант применяется только к ссудам до зарплаты, но не к ссудам с выплатой до зарплаты, и вы должны запросить ее. Кроме того, закон запрещает кредиторам выдавать новую ссуду до зарплаты, если это приведет к тому, что вы окажетесь в долгах более 45 дней подряд. Вместе эти два положения предназначены для того, чтобы дать заемщикам до зарплаты некоторую передышку, чтобы погасить свою старую задолженность по ссуде до зарплаты, не будучи погребенными под дополнительными сборами и комиссиями.

Рассмотрим другие варианты
С их чрезвычайно высокими процентными ставками и множеством сборов и сборов, небольшие потребительские ссуды, ссуды с рассрочкой платежа и ссуды до зарплаты могут быстро превратить краткосрочный финансовый кризис в проблему долгосрочного долга.Вам следует исчерпать все возможные ресурсы семьи, церкви, друзей, прежде чем вы даже подумаете о том, чтобы взять одну из этих дорогостоящих ссуд.

Чтобы получить дополнительную информацию об этих ссудах и других типах кредитов или подать жалобу на кредитора до зарплаты, посетите сайт www.IllinoisAttorneyGeneral.gov или позвоните в Управление по борьбе с мошенничеством с клиентами при генеральной прокуратуре штата Иллинойс по телефону 1-800-243-0618 (TTY: 1-877-844-5461).

Вернуться к потребительским публикациям

Вернуться на главную страницу «Защита потребителей»

Работа с ростовщиками | nidirect

Лучший совет по работе с ростовщиками — «не делайте этого».Это ростовщики без лицензии, которые взимают очень высокие процентные ставки и иногда прибегают к угрозам и насилию, чтобы запугать людей, которые не могут выплатить ссуду.

Ростовщики

Ростовщики — это ростовщики без лицензии, которые часто нацелены на семьи с низкими доходами или на тех, кто оказался в трудные времена.

Лицензированные ростовщики регулируются Управлением финансового надзора (FCA) и должны следовать кодексам практики FCA.

Ссуды не имеют лицензий и действуют вне закона.Если вы занимаетесь у них, то, вероятно, вы:

• получите ссуду на очень плохих условиях
• заплатите огромную процентную ставку
• подвергнетесь преследованиям, если вы задержите свои выплаты
• будете вынуждены брать у них больше, чтобы погасить один долг другим

Если вы взяли взаймы у ростовщика

Если вы заняли деньги у ростовщика, у вас нет юридических обязательств по выплате долга. Если кредитор не имеет лицензии FCA, он не имеет законного права на взыскание долга.

Ссудные акулы иногда пугают людей, говоря, что их будут преследовать по закону и даже посадить в тюрьму, если они не заплатят. Этого не может быть — невыплата ссуды у нелицензированного кредитора не является уголовным преступлением.

Вам следует немедленно связаться с вашим местным офисом торговых стандартов. Это поможет вам разобраться с вашей ситуацией и с ростовщиком.

Если вас преследуют

Любой кредитор, лицензированный или нелицензированный, который преследует вас, нарушает закон.

Вы должны сообщать о ростовщиках в местный офис по торговым стандартам и в полицию, если ростовщик угрожает вам или применяет насилие.

Другие способы заимствования денег

Если вам нужен заем, всегда обращайтесь к лицензированному кредитору. Есть авторитетные кредиторы, которые рассмотрят возможность предоставления вам кредита, даже если ваш доход низкий, ваш кредитный рейтинг плохой или вам нужна небольшая сумма на короткое время.

Возможно, вам все равно придется платить высокие проценты, но Закон о потребительском кредите будет регулировать ваш кредитный договор. Тем не менее, всегда ищите кредит — просто потому, что у кредитора есть лицензия, это не обязательно означает, что вы получаете хорошую сделку.

Если у вас низкий доход и вам нужно занять небольшую сумму на короткое время, подумайте о займе в кредитном союзе. Кредитные союзы поощряют вас экономить то, что вы можете, и брать взаймы только то, что вы можете позволить себе выплатить.

Максимум, который вы будете платить в виде процентов, — это один процент в месяц, поэтому проценты по ссуде в 100 фунтов стерлингов не будут превышать 1 фунт стерлингов в месяц.

Помощь и совет

Всегда получайте бесплатную независимую помощь, прежде чем платить за коммерческую услугу. Многие организации предлагают это по финансовым вопросам, в том числе:

Дополнительные полезные ссылки

Что означает дефолт по ссуде? Что произойдет, если вы по умолчанию?

Невыполнение обязательств по кредиту происходит, когда выплаты не производятся в течение определенного периода времени.В случае невыплаты кредита он отправляется в агентство по взысканию долгов, задача которого — связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества. Если вы не можете производить платежи вовремя, важно обратиться к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.

Объяснение дефолта по ссуде

Неисполнение ссуды происходит, когда заемщик не может выплатить долг в соответствии с первоначальной договоренностью.В случае большинства потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение недель или месяцев. К счастью, кредиторы и обслуживающие ссуды обычно предоставляют льготный период, прежде чем штрафовать заемщика после пропуска одного платежа. Период между пропуском платежа по ссуде и невыполнением ссуды известен как просрочка. Период просрочки дает должнику время, чтобы избежать дефолта, связавшись со своим кредитным агентом или восполнив пропущенные платежи.

просроченный платеж разрешено до штрафа

Студенческая ссуда	270 дней	90 дней для оплаты
Ипотека	30 дней	15 дней для совершения платежа
Кредитная карта	180 дней 1
Автокредит	От 1 до 30 дней	Широко варьируется

Последствия невыполнения обязательств по ссуде любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой.Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего обратиться в компанию, которая управляет вашим кредитом. Часто обслуживающие ссуды работают с дебиторами, чтобы создать план платежей, который будет работать для обеих сторон. В противном случае оставление ссуды в просрочке и ее неисполнение в худшем случае может привести к аресту активов или заработной платы.

Как работает дефолт по ссуде

Невыполнение обязательств по ссуде вызовет существенное и продолжительное снижение кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высокие процентные ставки по любой будущей ссуде.Для кредитов, обеспеченных залогом, невыполнение обязательств, скорее всего, приведет к аресту заложенного актива банком. Самыми популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотека, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия невыполнения обязательств различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут удерживать заработную плату, чтобы выплатить непогашенный долг.

Студенческая ссуда	Погашение заработной платы
Ипотека	Взыскание права выкупа жилья
Кредитная карта	Возможный судебный процесс и удержание заработной платы
		Кредит для бизнеса Заем	Изъятие активов
Необеспеченный личный или деловой заем	Иск и удержание доходов или заработной платы

Студенческие ссуды

Для федеральных студенческих ссуд первым следствием невыполнения обязательств является «ускорение», означающее, что весь остаток по ссуде подлежит выплате немедленно.Если этот баланс не будет погашен, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Коллекторы долга также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право на арест их заработной платы — и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные сборы сборщикам.

Как и в случае с другими долговыми обязательствами, дефолт по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. В отличие от других ссуд, дефолты по студенческим ссудам остаются в записи заемщика на всю жизнь, даже если заявлено о банкротстве.Кроме того, заемщики, которые не выполнили свои обязательства, лишаются права получать какую-либо дополнительную федеральную помощь студентам или подавать заявление об отсрочке или отсрочке ссуды, что может помочь нуждающимся должникам.

Хорошая новость заключается в том, что до дефолта студенческие ссуды имеют длительный период просрочки — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет проактивным заемщикам исправить свои финансы и вообще избежать дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно поддерживать связь со своим кредитным агентом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете произвести платежи по ссуде.

Кредитные карты

В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, допускают одну просрочку платежа перед тем, как штрафовать держателей карт, пропуск нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить штраф за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов, а также применить штрафную процентную ставку, что значительно повысит стоимость непогашенного долга. После дефолта по кредитной карте начинается агрессивный процесс взыскания долга, во время которого с заемщиками часто связываются коллекторские агентства.Однако, хотя коллекционеры могут подать в суд и добиться удержания заработной платы, более вероятно, что они будут готовы договориться о частичном погашении долга.

Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы поправить свои финансы, он также может быть временем, когда по долгу, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Для должников, которые хотят избежать этой ситуации, хороший вариант — взять личный заем для консолидации непогашенного долга.Эти типы личных ссуд допускают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.

Ипотека

Ипотека обеспечена купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть арестован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезное последствие, потери права выкупа можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной.Соответствующие критериям домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance, или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.

Прежде всего, своевременное внесение платежей может помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими ссудами, важно связаться со своим кредитным агентом, если вы считаете, что не можете произвести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили платежи вовремя и можете доказать свое текущее финансовое положение, возможно, вы сможете договориться о реструктурированном кредитном соглашении.

Автокредиты

В случае невыполнения обязательств по автокредиту кредитор или автомобильный дилер обычно имеет возможность конфисковать или вернуть автомобиль в собственность для оплаты непогашенного долга.Однако возвращение во владение является крайней мерой для большинства автокредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости возвращенного автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка невыплаченной ссуды. Восстановленные автомобили также должны быть перепроданы кредитору, чтобы получить наличные, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги непосредственно от своего заемщика, а не взыскивать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками над реструктуризацией условий автокредита.

Прочие виды займов

Для личных ссуд и бизнес-ссуд последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от того, является ли ссуда обеспеченной или необеспеченной. Что касается бизнес-кредитов, дефолт часто может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих дефолтов можно избежать, предварительно связавшись с вашим кредитором для переговоров по реструктурированной ссуде.

• Для обеспеченных личных займов, дефолт обычно приводит к аресту залогового актива кредитором.
• Для обеспеченных бизнес-кредитов дефолт обычно приводит к конфискации доходов или товарно-материальных запасов кредиторами.
• Для необеспеченных личных ссуд, дефолт часто приводит к удержанию заработной платы
• Для необеспеченных бизнес-кредитов кредиторов могут подать в суд на получение залогового права на прибыль компании.

Как выйти из ссуды по умолчанию

Для студенческих ссуд существуют специальные программы, такие как консолидация ссуд и восстановление ссуд, которые предназначены для того, чтобы вывести должников по студенческим ссудам от неисполнения обязательств.Реабилитация студенческой ссуды позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж в размере 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны сначала произвести девять последовательных платежей. Консолидация ссуд, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из состояния дефолта, выполнив три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем присоединившись к плану погашения с учетом дохода. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением банкротства, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.

Для других типов ссуд гораздо труднее найти конкретные программы или ссуды, призванные помочь должникам выбраться из дефолта. Лучше всего обсудить план погашения с вашим сборщиком долгов, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашей невыплаченной ссуды и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству, чтобы изучить ваше финансовое положение. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения ссуды, предоставленного объявлением о банкротстве.

Источники

Когда вас могут (и не могут) арестовать за долги

Вас не могут арестовать за задолженность только потому, что вы задержали платежи. Ни один кредитор по потребительскому долгу — включая кредитные карты, медицинский долг, ссуду до зарплаты, ипотеку или студенческую ссуду — не может заставить вас быть арестованным, заключенным в тюрьму или подвергнуться каким-либо общественным работам по решению суда.

Эти кредиторы могут подать на вас иск о неуплаченной задолженности в гражданском суде, что косвенно может привести к аресту вас за долги.Вот почему так важно ответить на повестку в суд и покрыть наложенные судом штрафы или платежи, включая алименты.

Вот что вам следует знать:

3 дела, по которым вас могут арестовать за долги

1. Если вы нарушаете постановление суда
2. Когда вы не платите алименты
3. Когда вы намеренно обманываете IRS, чтобы не уплатить налоги

1. Если вы не соблюдаете судебное постановление

Чтобы кредиторы могли взыскать невыплаченную задолженность, не гарантированную залогом, они должны подать на вас в суд и выиграть денежное решение суда.Если вы получили уведомление о явке в суд, потому что кредитор подал на вас в суд, и вы игнорируете это постановление гражданского суда, вас могут признать неуважением к суду. В этот момент гражданское дело может быть передано в уголовное производство и может быть выдан ордер на ваш арест.

Если вы получили какое-либо судебное извещение, не игнорируйте его, даже если вы не узнаете компанию, которая подает на вас в суд. Помимо возможных юридических проблем, неявка или невыполнение инструкций в уведомлении означает, что вы упустили возможность погасить задолженность или обсудить план платежей.

Как узнать, что ваш иск о долге является законным

Если вам подали в суд, имейте в виду, что существует срок давности по долгам. Взыскатель долга не может подавать на вас в суд или угрожать подать в суд из-за долга, срок исковой давности истек. Этот долг считается «просроченным».

Эти законодательные акты различаются в зависимости от штата и типа долга, но обычно длятся от трех до шести лет. Обратите внимание, что есть некоторые исключения: например, срок давности по кредитным картам в штате Мэн составляет шесть лет, а в Нью-Гэмпшире — только три, а в другом штате Новой Англии — Род-Айленде — 10 лет.

Однако, даже если срок погашения задолженности истек, кредитор может продолжать связываться с вами с просьбой об оплате. В некоторых штатах выполнение частичной выплаты по долгу с ограниченным сроком давности фактически «возрождает» долг, что означает, что срок давности по этому долгу обнуляется, что позволяет сборщику долга снова подать на вас в суд, чтобы получить полную сумму.

Если вы считаете, что сборщик долгов нарушил закон, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию и генеральному прокурору вашего штата, а также подать собственный частный иск против сборщика долгов.

2. Если вы не платите алименты

Неуплата алиментов может привести к тюремному заключению, поскольку это платеж, предписанный судом. Когда суд приказывает вам сделать что-то — например, явиться на слушание по делу об алиментах или выплачивать алименты — и вы не выполняете его, вас могут считать неуважением к суду.

Опять же, важно помнить, что вас арестовывают за нарушение постановления суда, а не за неспособность оплачивать счета. Во всех 50 штатах есть процедуры уголовного преследования за невыплату алиментов, но такая процедура используется редко.

3. Когда вы намеренно обманываете IRS, чтобы не платить налоги

Неуплата налогов может привести к тому, что IRS подаст на вас в суд (хотя IRS имеет обширные правоприменительные полномочия и может собирать сборы без судебного решения).

Если вы продолжите накапливать долги в IRS, вы столкнетесь с какими-то штрафами или сборами. А если вы допустите ошибку и вас проверит, IRS сможет подать на вас в суд, чтобы получить причитающиеся деньги. Вы даже можете столкнуться лицом к лицу с налоговым залогом, когда ваш дом или автомобиль могут быть конфискованы для оплаты ваших долгов.Однако, как бы неприятно это ни было, все эти инстанции будут рассматриваться в порядке гражданского судопроизводства и не повлекут за собой тюремного заключения.

Два связанных с налогами сценария, за которые вам грозит тюремное заключение, — это уклонение от уплаты налогов и налоговое мошенничество:

Примеры уклонения от уплаты налогов и налогового мошенничества
	Что это такое	Примеры
Уклонение от уплаты налогов	Когда вы сознательно отказываетесь подавать или платить налоги, несмотря на то, что у вас есть для этого средства.	Занижение доходов Подделка записей о доходах Умышленная недоплата налогов Заявление о незаконных или поддельных коммерческих расходах Заявление о незаконных иждивенцах в налоговой декларации
Налоговое мошенничество	Налоговое мошенничество — это когда вы намеренно лжете в налоговых декларациях, чтобы ограничить свои налоговые обязательства.	Заявление о ложных вычетах Признание личных расходов как деловых расходов Использование ложного номера социального страхования Не отчитывается о доходах

Налоговое мошенничество отличается от халатности или уклонения от уплаты налогов.Уклонение от уплаты налогов — это законный способ минимизировать причитающуюся сумму подоходного налога. Примеры уклонения от уплаты налогов включают отсрочку получения дохода путем внесения взносов в IRA или 401 (k) или требование вычетов, на которые вы имеете право по закону. Халатность — это когда вы не предпринимаете разумных попыток соблюдать налоговое законодательство — например, требуете вычета, на который вы не уделили время, чтобы определить, действительно ли вы соответствуете требованиям.

Честная ошибка или нехватка денег для оплаты не превратят ваше гражданское дело, связанное с налогами, в уголовное дело, но если вас поймают за уклонением от уплаты налогов или совершением мошенничества, вы попадете в беду.

Что делать, если угрожают арестом за долги

Проверьте свои права в соответствии с FDCPA

Если кредитор или сборщик долгов действует особенно агрессивно и угрожает арестовать вас, их действия могут считаться незаконными. Закон о справедливой практике взыскания долгов запрещает коллектором угрожать вам тюремным заключением.

Если вы считаете, что сборщики долгов нарушают этот закон, вам следует предпринять следующие шаги:

Проверьте местные и государственные законы о взыскании долгов

Помимо федерального закона, в нескольких штатах и ​​городах действуют собственные правила взыскания долгов.Обязательно внимательно прочтите договор, который у вас есть с кредитором, в котором будет содержаться информация о том, как они могут с вами связаться. Если они нарушают этот договор или какой-либо закон, вы можете подать на них в суд.

Отправить письмо о прекращении связи

Вы можете потребовать от сборщиков долгов прекратить общение или связаться с вами только в письменной форме. После получения запроса FDCPA требует, чтобы взыскатель долга подчинялся ему и может связываться с вами только для того, чтобы проинформировать вас о прекращении действия долга или о том, что они предпринимают определенные действия, такие как судебный процесс.

Что может случиться, если вы не заплатите свою задолженность

Ваш кредит получит большой успех

Даже если вас не посадят в тюрьму, невыплата долгов обязательно будет иметь другие негативные последствия для вашей жизни. В частности, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и любые ваши долги обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это может повлиять на то, сможете ли вы получить новую кредитную карту, ипотечный кредит или автолизинг.

Начните следить за своим кредитом

Ваши активы могут быть арестованы

Если вы обеспечили свою ссуду какой-либо формой залога, например своим домом или автомобилем, кредитор может вернуть эти активы в собственность в качестве способа погашения вашей задолженности.

Ваша зарплата может быть увеличена

Выдержка из заработной платы — это когда кредитор получает постановление суда или государственного учреждения, требующее, чтобы ваш работодатель удерживал часть вашей заработной платы и отправлял ее вашему кредитору. Сумма, которая может быть погашена, зависит от типа долга и законов вашего штата о погашении.

Например, если вы сильно просрочили свои долги по федеральному студенческому кредиту и кредитор не может связаться с вами, чтобы выяснить план выплат, он может подать на вас в суд и потребовать удержания заработной платы.Однако это обычно происходит только в том случае, если все другие методы оказались безуспешными и ваша студенческая ссуда передана в Министерство юстиции для взыскания.

Обратите внимание, что студенческие ссуды также считаются «гражданскими долгами», и вас не могут арестовать за неуплату.

5 способов улучшить вашу долговую ситуацию

1. Подведите итоги долга
2. Свяжитесь с кредиторами
3. Обратитесь за помощью к кредитному консультанту
4. Участие в программе управления долгом
5. Рассмотреть консолидацию долга

1.Подсчитайте свой долг

Начните с проверки всей вашей задолженности. Вы можете обнаружить, что срок погашения долга истек. В некоторых случаях долг может быть даже не вашим — известно, что сборщики долгов совершают ошибки или участвуют в мошенничестве с консолидацией долга.

2. Свяжитесь с кредиторами

Может быть сложно говорить с кредиторами, которые уже угрожают вам, но если вы можете это выдержать, это может сэкономить вам деньги. В конечном итоге кредиторы просто хотят получить долг.Если вы придете к ним с хладнокровием и объясните свое текущее финансовое положение, кредиторы часто будут готовы выслушать вас и договориться о сделке.

Если вы все же решите поговорить с вами, убедитесь, что вы пришли к ним с предложением о том, как разрешить свой долг. Объясните, сколько вы можете платить в счет погашения долга ежемесячно, и нужна ли вам дополнительная помощь, например, более низкие сборы или процентные ставки. Если ваши должники согласны с новым планом погашения, обязательно задокументируйте его и отправьте своим кредиторам для прозрачности.

3. Обратитесь за помощью к кредитному консультанту

Если вы обнаружите, что ваше финансовое положение выходит из-под контроля, обученный профессионал может дать вам рекомендации относительно вашего текущего долгового кризиса.

Служба кредитного консультирования может создать более целостный финансовый план, чтобы вы не оказались в такой же ситуации в будущем — например, помогите вам составить рабочий бюджет, разработайте план, чтобы вы могли быть в курсе текущих счетов и предоставление инструментов, чтобы вы могли всегда быть в курсе плана.

4. Участие в программе управления долгом

Если вы задолжали деньги нескольким кредиторам, участие в программе управления долгом может помочь вам лучше управлять своими долгами. Это услуга, предоставляемая некоммерческими консультационными агентствами по кредитованию, которая призвана помочь потребителям выбраться из долгов в течение трех-пяти лет.

Кредитный консультант обсудит процентные ставки и комиссионные по вашему долгу от вашего имени и объединит все это в единый ежемесячный платеж. Затем вы внесете этот платеж непосредственно кредитному консультанту, который разделит деньги на соответствующие платежи для различных кредиторов.

При регистрации вы можете рассчитывать заплатить регистрационный взнос в размере около 25 долларов плюс ежемесячная плата за обслуживание от 25 до 50 долларов. После регистрации ваш кредитный консультант свяжется с вашими кредиторами и сообщит им, что они будут производить платежи от вашего имени. Это означает, что вы больше не будете получать звонки о доставке.

Вы можете зарегистрировать долги по кредитным картам, студенческие ссуды, медицинские счета и личные ссуды в программу управления долгом. Обеспеченный долг не может быть зарегистрирован. Обратите внимание, что вы не сможете получать новые формы кредита, пока участвуете в программе.Вас могут даже попросить закрыть большинство кредитных линий (одна может быть разрешена только в экстренных случаях).

Вы ​​можете использовать следующие ресурсы, чтобы найти подходящую для вас программу управления долгом:

5. Рассмотрите возможность консолидации долга

Кредит консолидации долга — это личный заем, который вы используете для погашения других долгов. Он работает путем объединения всех ваших долгов в один более крупный долг, который вы затем погашаете ежемесячно. Это означает, что ваш долг передается другому кредитору, которому вы затем будете производить прямые платежи.Точно так же вы также можете консолидировать кредитную задолженность от нескольких эмитентов с помощью одной карты перевода баланса.

Вы можете подать заявку на различные методы консолидации долга через свой банк, кредитный союз, компанию-эмитента кредитной карты или другого кредитора. Преимущество консолидации долга состоит в том, что вы можете сделать свой долг более управляемым, объединив его. Это часто помогает вам претендовать на более высокую ставку, чем та, которую вы платили бы каждому кредитору отдельно. Кроме того, консолидация долга может сократить количество получаемых вами сборов.

Вот несколько распространенных способов консолидации долга:

6 типов методов консолидации долга
	Что это такое	Плюсы	Минусы
Карта перевода остатка	Кредитная карта, на которую вы переводите существующую задолженность по кредитной карте.	Можно сэкономить деньги, переведя долг с высокой процентной ставкой на карту с более низкой ставкой Некоторые карты предлагают низкие начальные ставки	Может потребоваться оплата комиссии за перевод остатка от 3% до 5% Нарушение договора держателя карты может повлечь за собой дополнительные сборы Неуплата в полном объеме до окончания введения годовой процентной ставки может привести к начислению процентов на оставшийся баланс
Персональный кредит (необеспеченный)	Кредит с фиксированной процентной ставкой, который объединяет все ваши долги в один более крупный долг, который вы выплачиваете в рассрочку.	Выберите более длительный или более короткий график погашения Может обеспечить более низкую фиксированную ставку	Более длительный график погашения может привести к более высоким выплатам процентов Возможная комиссия за создание Требуется хороший кредит для доступных ставок
Персональный кредит (обеспеченный)	Ссуда ​​с фиксированной ставкой, которая объединяет все ваши долги в одну большую ссуду, обеспеченную личным имуществом, например автомобилем или домом.	Фиксированная ставка и срок Может предлагать более низкую ставку, чем по необеспеченному индивидуальному займу	В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может арестовать ваши личные активы Возможная комиссия за создание Условия кредита могут зависеть от обеспечения
Кредит под залог собственного капитала	Ссуда, обеспеченная собственным капиталом, которым вы владеете в своем доме.	Конкурентоспособные фиксированные ставки Может занимать большие суммы на длительный период	Кредиторы наложат второй залог на ваш дом, если вы не заплатите Закрытие может занять несколько недель и требует многих сборов
Консолидация федерального студенческого кредита	Необеспеченная ссуда, которая объединяет несколько федеральных студенческих ссуд в единую федеральную ссуду через Министерство образования.	Прогнозируемый график платежей Уменьшите ежемесячные платежи, увеличив срок кредита	Процентная ставка по долгу осталась прежней Вы будете платить больше по процентам в долгосрочной перспективе, потому что период погашения длиннее
Рефинансирование частной студенческой ссуды	Объедините несколько студенческих ссуд, частных или федеральных, в одну большую частную ссуду.	Может претендовать на более низкую процентную ставку Прогнозируемый график платежей	Утрата средств защиты прав потребителей по федеральным займам

У консолидации долга есть обратные стороны.В частности, ссуды на консолидацию долга могут иметь более длительные графики погашения. Это может означать, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, чем если бы вы платили каждому кредитору индивидуально, в зависимости от ставки, на которую вы имеете право. Эти ссуды также могут сопровождаться комиссией за выдачу в размере от 1% до 8% от суммы вашей ссуды. Однако эти недостатки могут оказаться полезными, если вы сможете погасить задолженность и иметь доступный план погашения.

скрытых рисков планов «купи сейчас — заплати позже» | БНПЛ

1.Будьте реалистичны в расходах. Ваш кредитор BNPL может разрешить вам потратить до 1000 долларов за один раз, но это не значит, что вы должны это делать.

Так что внимательно посмотрите на свой бюджет и свой доход, чтобы понять, сколько свободных денег вы получите.

Как только вы поймете свои лимиты расходов, убедитесь, что вы не сбиваетесь с пути, возможно, сохраняя строгий список запланированных покупок. И зарезервировать счет для этих будущих платежей.

«Вы хотите убедиться, что у вас действительно есть деньги, отложенные для этих счетов, когда они придут к оплате», — говорит Маргарита Ченг, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Гейтерсбурга, штат Мэриленд.

2. Ищите подводные камни в FAQ. «Эти услуги с оплатой позже — все еще Дикий Запад — они бывают всех типов, некоторые с комиссией и процентными сборами, а некоторые без, — говорит Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик Lending Tree. «Легко запутаться, особенно если вы регистрируетесь у нескольких кредиторов».

Так что проверьте условия займов на веб-сайте кредитора, которые обычно изложены на странице поддержки или часто задаваемых вопросов, или позвоните и спросите. Плата за просрочку платежа взимается автоматически или вы можете отказаться от нее, если заплатите на день позже? Если вы пропустите платеж, запретят ли вам совершать покупки в будущем? Будет ли сообщено в кредитное бюро о просроченных или пропущенных платежах, что может повредить вашему кредитному рейтингу?

Убедитесь, что вы ознакомились с правилами для конкретного типа ссуды, которую вы используете, поскольку некоторые кредиторы предоставляют более одного типа программ финансирования.Например, Affirm предлагает ссуды различной продолжительности, а условия и процентные ставки могут варьироваться в зависимости от продавца и вашего кредитного профиля.

3. Настройте автоматические платежи. Как показало Cornerstone Research, потребители могут легко потерять из виду свои платежи BNPL. Одна из вероятных причин, по которой эти счета являются краткосрочными и оплачиваются не ежемесячно, а раз в две недели, говорит Шевлин. Манипуляции с несколькими кредитами могут усугубить путаницу.

Некоторые потребители могут также рассматривать штраф за просрочку платежа как незначительные расходы, но они могут лишить смысла использование этих программ, говорит Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com.

Допустим, вы в конечном итоге платите 30 долларов за просрочку покупки товара стоимостью 100 долларов, что фактически повышает цену товара на 30 процентов. Если у вас недостаточно денег в банке для оплаты этого счета, вы можете дополнительно получить 35 долларов за овердрафт.

Самый надежный способ избежать этих затрат — автоматизировать весь процесс. Запланируйте регулярные платежи через свой банковский счет или карту.

Вы также можете настроить напоминания по тексту или по электронной почте о сроках оплаты. Некоторые кредиторы делают это автоматически.

4. Не используйте для малоизвестных магазинов или путешествий. Если вы не потратите небольшую сумму, которую не пропустите, программа ссуды в рассрочку — не лучший способ опробовать новый продукт или услугу.

«Если вы используете план« Купи сейчас, плати позже », возможно, вы захотите использовать хорошо известных розничных продавцов, у которых есть послужной список для своевременной доставки и быстрого реагирования в случае возникновения проблем с вашей покупкой», — говорит Россман.

Вы также можете дважды подумать об использовании этих планов для организации поездок, таких как покупка авиабилетов, говорит Чак Белл, защитник Consumer Reports.Имея дело с сайтами онлайн-бронирования путешествий, вы можете столкнуться с негибкой политикой возврата, если ваши планы поездок изменятся или отменены.

5. Рассмотрите возможность использования кредитной карты. Хотя ссуды в точках продаж могут быть удобными, в долгосрочной перспективе вам может быть лучше, если вы будете использовать кредитную карту, если вы сможете вовремя выплатить полную сумму.

«Используя кредитную карту, вы можете получить хороший кредитный рейтинг, что важно для ваших финансов в целом», — говорит Шульц.(Изучите умные стратегии для улучшения своего кредитного рейтинга.) Ваши покупки также могут претендовать на вознаграждение, например возврат денег или скидки, которые могут увеличить ваш бюджет.

Использование кредитной карты обеспечивает более надежную защиту потребителей. Помимо расследования спорных обвинений, некоторые эмитенты могут предложить защиту покупок, которая покроет ваши расходы в случае повреждения или кражи предметов.

В это нестабильное время может быть большим преимуществом дополнительная помощь, если что-то пойдет не так.

.