Бинбанк эквайринг тарифы: тарифы для ИП и ООО, документы и отзывы

Интернет эквайринг в БИНБАНК

Интернет эквайринг в БИНБАНК предназначен на прием оплаты за покупки, совершенные в вашем Интернет магазине. Согласно нормам закона, любой Интернет магазин или площадка, принимающая оплату от пользователей, должна предоставлять чеки своим клиентам, и данные об операциях в налоговые органы. Это легко реализовать с помощью Интернет эквайринга.

Владелец ресурса получает такие возможности от данной технологии:

• Проводить операции в безопасном режиме;
• Увеличить число покупателей за счет расширения возможностей для расчета;
• Повысить репутацию, как современный, высокотехнологичный ресурс;
• Отслеживать оборот в режиме онлайн;
• Взаимодействовать с пользователями через мобильные приложения;
• Подключить программу лояльности системы МИР.

Тарифы за оказание услуг

Как и во многих других банках, предлагающих услуги эквайринга, тарифы на банковский продукт в БИНБАНКе устанавливаются индивидуально с учетом параметров клиента:

• Среднедневной и месячный оборот;
• Количество точек установки POS-терминалов;
• Поток покупателей;
• Один магазин (салон, офис предоставления услуг) или сеть;
• Регион деятельности.

Узнать тариф под свои характеристики можно путем отправки онлайн формы на заказ торгового эквайринга в БИНБАНК.

Тарифы по Интернет эквайрингу назначаются преимущественно исходя из величины оборота. При повышении товарооборота, БИНБАНК пересматривает прежние условия и предлагает более лояльные тарифы.

Согласно действующим тарифам, подключение, настройка и тестирование эквайринга осуществляется бесплатно.

Договор на подключение Интернет эквайринга.pdf

Условия оказания эквайринговых услуг в БИНБАНКе.pdf

Заключение

Обеспечение клиентов технологией по приему платежей с помощью банковских карт — одно из ведущих банковских направлений при работе с юридическими лицами и предпринимателями. Сегодня услуги эквайринга предлагают многие банки. Подключив эквайринг в БИНБАНКе, компания получает современный способ для приема безналичных расчетов в торговых точках или в сети Интернет. Подача заявки на подключение происходит онлайн. Тарифы и условия определяются для каждого заявителя отдельно, с учетом личных характеристик.

что нужно знать, если подключаешь безналичную оплату

Назад

Спикер — Петр Черкашин, руководитель бизнес-юнита «АТОЛ Девайс» компании АТОЛ

Сегодня все больше покупателей предпочитает безналичные платежи, что делает эквайринг незаменимым инструментом в любом бизнесе. Введение такого расчета помогает не только увеличить оборот средств, но и ускорить проведение оплаты, повысить лояльность клиентов, а также ограничить поступление фальшивых купюр. Многие предприниматели из сферы торговли и услуг задаются вопросом: а так ли нужна онлайн-касса при эквайринге? Сразу отвечу: да, для подавляющего большинства это стало обязательным условием работы.

Об эквайринге поговорим

Хотя сам термин «эквайринг» распространен не сильно, его значение известно многим. Если совсем просто, то это прием торгово-сервисными предприятиями банковских карт в качестве средства оплаты товаров или услуг. Понятие также распространяется на прием бесконтактных платежей (с помощью смартфона) и электронных денег.По словам, представителя АТОЛ Александра Соколова, на отрезке между покупателем – пользователем карты и организацией-продавцом стоят посредники: банки-эмитенты, которые выпускают пластиковые карты, и банки-эквайеры – они обеспечивают процессинг транзакций, некоторые предоставляют предприятиям терминалы для безналичной оплаты.

Бывает торговый, мобильный и интернет-эквайринг. У каждого своя специфика, которую стоит учитывать. Особенно, когда впервые реализуешь прием платежей по банковской карте.

Торговый эквайринг

Понятие торгового эквайринга актуально для офлайн-магазинов, отелей, ресторанов, предлагающих клиентам расчет за товары и услуги по карте. «Прежде чем внедрить такой расчет, необходимо оценить посещаемость своей торговой точки и, соответственно, количество выполняемых на ней платежных операций, – рекомендует Александр Соколов, эксперт АТОЛ в сфере платежных решений. Это позволит понять уровень производительности оборудования для приема безналичных платежей. Тот параметр, от которого напрямую зависит бесперебойная работа техники и скорость обслуживания покупателей, степень их лояльности».

Обычно подключение торгового эквайринга не вызывает сложностей и не занимает много времени. Общая организация процесса с нуля выглядит так.

• Для начала нужно приобрести и зарегистрировать в налоговой кассу, а также фискальный накопитель, который устанавливается в этой кассе (шифрует и хранит данные обо всех расчетах, выполненных с ее помощью).
• Затем – заключить договор с оператором фискальных данных (ОФД), который обрабатывает, хранит и передает в налоговую электронные чеки с кассы.
• Далее – заключить договор с банком-эквайером, который будет оказывать вам услугу обработки и реализации безналичных платежей, а также предоставлять в аренду терминал для приема платежей по пластиковым картам. Если выбранный банк не сдает в аренду терминалы, то придется выделить дополнительное время на поиск и приобретение оборудования.
• Альтернативный вариант – сразу обратиться в компанию, которая продает комплексные решения по организации эквайринга. С учетом бизнес-потребностей заказчика, она помогает выбрать оптимальный пакет «платежный терминал в собственность + условия сотрудничества с одним из банков-эквайеров» и заключить договор с последним.
• Финальный пункт – дождаться приезда специалиста, который подключит к онлайн-кассе ваш платежный терминал.

Если вы уже используете онлайн-кассу и вам нужна лишь возможность безналичной оплаты, то для вас описанная схема сократится до двух последних этапов.

Мобильный эквайринг

Если говорить о российском рынке, то среди всех видов эквайринга мобильный является, пожалуй, самым молодым. Как отмечает Александр Соколов, менеджер направления платежных решений АТОЛ, «он оптимален для служб доставки, такси и логистических компаний – словом, там, где нужно легкое и компактное решение для кассовых расчетов. Кроме того, он подходит малым предпринимателям, работающим в сфере стационарной торговли. Там, где поток клиентов низкий и скорость оплаты не является критичной для бизнеса».

Для организации мобильного эквайринга разработаны небольшие MPOS-терминалы, считывающие данные с банковской карты. Их можно подключать по проводной и беспроводной связи к разным устройствам. Во-первых, это мобильная онлайн-касса, которая умеет формировать как бумажные, так и электронные чеки. Во-вторых, смартфоны или планшеты, для соединения с которыми используется аудиоразъем, Bluetooth или USB-порт.

Но в последнем случае кассиру придется также скачать и установить на гаджет специальное приложение, иначе проводить платежи не получится. При этом чек будет предоставляться владельцу карты только в электронном виде – на мобильный номер или e-mail, указанные тем перед покупкой.

Как подключить мобильный эквайринг, если у вас уже есть мобильная онлайн-касса?

1. Выбираем поставщика услуг. Это может быть банк или процессинговая компания. Если вы остановитесь на компании, то убедитесь в том, что она легально работает на территории России.
2. Заполняем анкету для подключения услуги эквайринга.
3. Подписываем договор, который будет регулировать отношения между участниками сделки.
4. Выбираем mPOS-терминал. Лучший вариант – оборудование, которое может принимать все типы карт – с чипом, магнитной полосой, возможностью бесконтактного платежа. С одной стороны, это добавит удобства вашим клиентам, с другой – позволит вам работать, согласно действующим требованиям платежных систем.
5. Подключаем mPOS-терминал к мобильной кассе, используя возможности беспроводного или проводного соединения.

Если вместо онлайн-кассы планируем использовать смартфон или планшет, то устанавливаем на него мобильное приложение. Такое, которое обеспечивает кассовые расчеты в соответствии с 54-ФЗ. Затем настраиваем систему, подключаем к гаджету терминал – и все готово к работе.

Интернет-эквайринг

Вид безналичного расчета, который подойдет тем, кто планирует вести бизнес через Интернет и использовать онлайн-оплату. «Как сервис этот тип эквайринга не отличается от описанных выше. Единственное – отсутствует непосредственный контакт между покупателем и продавцом. А данные банковской карты не считываются терминалом – клиенты самостоятельно заносят их в защищенную платежную форму на сайте. Обычно после этого банки-эмитенты присылают им sms-сообщение с кодом, который необходимо ввести на сайте, чтобы подтвердить оплату», – добавляет Александр Соколов, специалиста АТОЛ в сфере платежных решений.

Отмечу, что в данном случае клиент должен получать чеки в электронном виде и строго в момент расчета за покупку. В связи с этим интернет-магазин может использовать два вида онлайн-касс на выбор. Первый большинству из нас хорошо знаком: мы часто видим его в магазинах. Он изначально «заточен» под прием платежей и в офлайне, и в онлайне. Правда, вам придется отключить в такой кассе принтер чеков и выполнить ряд трудоемких работ по ее интеграции со своим интернет-ресурсом.

Второй вариант – аппарат, предназначенный исключительно для регистрации платежей, проведенных через Интернет. Как правило, он доступен только в рамках облачного сервиса по аренде онлайн-касс для интернет-сайтов. Подключение к нему подразумевает, что основные задачи по интеграции ИТ-решений, регистрации устройств, сотрудничеству с ОФД, технической поддержке и т.д. выполняют специалисты самого сервиса. Пример – касса АТОЛ 42ФС, которую арендуют пользователи АТОЛ Онлайн, ставшего первым в России сервисом такого типа.

Но вернемся к эквайрингу. Допустим, у вас уже есть зарегистрированная и подключенная к сайту касса, а также договор с ОФД. Остается подписать договор с банком-эквайером и выбрать форму интеграции. Это может быть:

• легкая интеграция, когда банк предоставляет код формы для приема оплаты. Все, что требуется от вас, – встроить его в свой сайт. В таком случае ссылка на страницу оплаты приходит покупателю на почту или номер телефона и переадресует на платежную страницу банка-партнера.
• модульная интеграция, которую можно подключить, если ваш сайт создан на одной из популярных Content Management System (например, 1С-Битрикс, WordPress, МоdX и др.). Если выбранный вами банк имеет специальный модуль, возможна быстрая интеграция через «админку» сайта.
• полная интеграция, когда предприниматель самостоятельно внедряет документацию интернет-эквайринга, создавая собственную форму оплаты. Это решение самое недешевое, так как вам придется отдельно оплачивать работу программиста, который напишет код для встраивания.

Как выбрать банк

Вопрос, который волнует каждого предпринимателя: как выбрать банк-эквайер так, чтобы условия обслуживания не создали дополнительную нагрузку на бизнес? Нужно заранее понимать, на что обращать внимание и где искать «подводные камни». Например, исходя из размера ставки торговой уступки, вы можете определить, что экономия на сервисной поддержке выйдет вам боком. Ведь сроки зачисления средств часто оказываются выше, замена терминала производится дольше, а обучение персонала бывает платным.

Выбирая банк, изучайте специальные условия, предлагаемые предприятиям вашего типа. Например: можно ли уменьшить взимаемый с процедуры эквайринга процент? Предусмотрено ли снижение тарифов по отношению к картам, которые выпустил банк-эквайер? Есть ли процессинговый центр? Словом, фокусируйтесь на тех параметрах, которые принципиальны именно для вашего бизнеса.

Если мысль об объемах информации, которую придется изучить, вызывает ужас уже сейчас, то воспользуйтесь альтернативным путем. Приобретите платежные терминалы, идущие в комплекте с уже оговоренными предложениями от банков. «Например, наша компания сотрудничает с ведущими банками-эквайерами – ВТБ, Банк ЗЕНИТ, Открытие, Бинбанк, Московский Кредитный банк и другими, – отмечает Александр Соколов, менеджер направления платежных решений АТОЛ. – Мы предоставляем своим клиентам предложения каждого из них в уже структурированной емкой форме; при рассмотрении заявки не накладываем ограничений на размер оборота предприятия и гарантируем 100%-е подключение эквайринга.

Кстати, если компания не арендует, а приобретает платежные терминалы, то ей не придется открывать в банке-партнере расчетный счет, за обслуживание которого следует платить. Кроме того, она может забыть о штрафах, которые предусматривает банк, если через арендованное у него оборудование не будет проходить ежемесячная сумма, оговоренная в договоре.

Словом, перед подключением эквайринга хорошенько взвесьте все «за» и «против». Что будет лучше именно для вашего бизнеса: арендовать или все-таки приобрести оборудование?

Эквайринг — одно из тех современных слов, которые не встретишь в толковых словарях великого и могучего… Не хотите лишиться клиентов? Не экономьте на эквайринге. Люди любят расплачиваться картами: это удобно, безопасно и быстро. Более того, у клиентов некоторых банков есть преимущество: при оплате картами банк начисляет им бонусы, которыми потом можно оплатить услуги. Эквайринг в любом случае дает увеличение объема продаж. Даже в небольших компаниях говорят о 10-15-процентном росте в течение нескольких месяцев. Ничего удивительного: люди тратят больше денег при расчете картами. А вот если клиенту придется идти снимать наличные, то возможно он уже и не вернется.

Ссылка на источник: promdevelop.ru, 17.09.2018

Интернет-эквайринг — тарифы от 1,2% 💜 для юридических лиц

Обязательные документы

1. Certificate of Incorporation.
2. Declaration of Trust.
3. Memorandum and Articles of Association.
4. Document that declares Directors.
5. Document that declares Shareholders.
6. Power of Attorney (if any).
7. IDs of all directors and general signatories as well as shareholders and beneficiaries who hold more than 25% of the shares.
8. Confirmations of residential addresses of all directors and general signatories as well as shareholders and beneficiaries who hold more than 25% of the shares (not older than 3 months).
9. Confirmation of bank account where we can see bank details (IBAN, SWIFT, BIC) mentioned in RBK Money Merchant Service Agreement (not older than 3 months).

Above-mentioned documents, are presented in the form of the copies certified properly: The consul or the Notary or the Person (a phrase «True copy» a position, a full name, the signature of the person having the right to assure the above-stated documents, date of assurance and the press (in the presence of the press).

The documents made completely or in their any part in a foreign language (except for the identity documents of the natural person issued by competent authorities of the foreign states made in several languages including Russian), are submitted with properly certified translation into Russian.

The documents issued by competent authorities of the foreign states, confirming the status of legal entities — nonresidents, foreign structures without formation of legal entity, are provided on condition of their legalization (the specified documents can be submitted without their legalization in the cases provided by international treaties of the Russian Federation).

Эквайринг в банке «Точка»: тарифы для ИП и ООО (юридических лиц), отзывы на торговый и интернет эквайринг

Дата публикации: 10/12/2019

Актуально на Октябрь 2021

В этой статье мы расскажем подробно о тарифных планах и как подключить услугу. Мы собрали отдельно процентные ставки по торговому, мобильному и интернет-эквайрингу, а также цены на покупку и рассрочку POS-терминалов. Нажмите “Показать видео”, чтобы посмотреть краткую информацию об услуге в нашем видео.

Показать видео

Банк “Точка”  предлагает три вида эквайринга: мобильный, торговый, интернет-эквайринг. Минимальная комиссия за проведение транзакции – 1,3% за каждую оплату по карте. Для подключение услуги необходимо наличие расчетного счета в Точке. Оставить заявку на открытие можно на нашем сайте, нажав на кнопку ниже.

Открыть счет

Тарифные планы на эквайринг в Точке

В таблице указана стоимость комиссии за транзакцию:

Торговый эквайринг в Точке

Это один из самых распространенных видов эквайринга. Он будет удобен для организаций, которые принимают клиентов у себя: магазины, кафе, АЗС, салоны красоты и прочее.

Комиссия за транзакцию зависит от тарифного плана:

Для этого вида эквайринга обязательно нужен POS-терминал. Точка предлагает 2 вида терминалов: стационарный и переносной.

Стоимость подключения:

В указанную цену входит:

• подключение услуги “Торговый эквайринг”;
• терминал для приема карт;
• настройка терминала;
• регистрация в процессинговой системе;
• загрузка ключей и предоставление лицензий;
• консультирование клиента по телефону;
• гарантийный ремонт оборудования.

Прежде, чем заключать договор на эквайринг, необходимо убедиться, что нет технических ограничений.
Требования к месту установки терминала:

• свободное ровное место 25х35 см;
• электрическая розетка 220 В, частотой 50 Гц;
• телекоммуникационные каналы связи.

К терминалам, работающим от сотовой сети, банк предоставляет сим-карту Мегафон и берет на себя расходы по ее обслуживанию. Терминал доставляется клиенту полностью готовым к работе. Останется только включить его в сеть.

После того, как терминал будет полностью оплачен, он переходит в собственность клиента. При желании его можно будет перепрошить под реквизиты другого банка.

POS-терминалы Точки работают со всеми видами оплаты и платежными системами: карты чиповые, магнитные, беcконтактные, оплата со смартфона.

Безопасность обработки личных данных покупателей обеспечивается по международным стандартам платёжных систем Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Преимущества торгового эквайринга в банке “Точка”:

• быстрое подключение в течение недели;
• нет требований по минимальным оборотам;
• нет абонентской платы за терминал;
• деньги поступают на расчетный счет после сверки итогов.

Поступление средств можно ускорить, подключив услугу “Онлайн зачисление”. Благодаря ей деньги будут поступать на счет в течение двух часов.

Подключить

*Для подключения эквайринга необходимо открыть расчетный счет в банке

Интернет-эквайринг в Точке

Это эквайринг для проведения оплаты через сайт компании. Услуга подходит для интернет-магазинов, ЖКО, телекоммуникационных компаний. Интернет-эквайринг предоставляется от Яндекс.Кассы и QIWI с соблюдением закона ФЗ-54. Оплату на сайте можно проводить с помощью банковской карты, интернет-банка, мессенджера, телефона, электронного кошелька.

Дополнительные возможности для покупателей:

• привязка карты и оплата в один клик;
• автоплатежи;
• предавторизация (списание денег по факту выполнения услуги).

Преимущества интернет-эквайринга от банка “Точка”:

• интеграция с производителями касс и CMS;
• автоматическая передача информации в кассу во время платежа и возвратно-обменных операций;
• контроль отправки данных в ОФД.

Это один из самых дорогих видов эквайринга, но при этом нет расходов на приобретение, содержание и наладку оборудования.

Подключить

*Для подключения эквайринга необходимо открыть расчетный счет в банке

Мобильный эквайринг в Точке

Этот вид эквайринга подходит для организаций, которые занимаются разъездной торговлей: курьеров, доставщиков еды и прочих компаний, занимающихся деятельностью без строгой отчtтности и дополнительного оборудования.
Для эквайринга понадобится LifePay.

• нет бумажных документов, чеки приходят клиенту в электронном виде;
• оборудование стоит дешевле стандартного POS-терминала;
• терминал не занимает много места.

Комиссия чуть выше, чем у торгового эквайринга, но при оборотах меньше миллиона разница не будет заметна.

Подключение эквайринга в Точке

1. Перед заключением договора на эквайринг, необходимо открыть расчетный счет в банке “Точка”.
2. Для заключения договора на эквайринг необходимо направить анкету на подключение услуги через систему дистанционного банковского обслуживания с обязательным заполнением финансовых условий.

В договор эквайринга входят:

• анкета;
• правила банковского обслуживания Клиентов – участников информационной системы “Точка”;
• акцепт – списание средств со счета клиента.

Договор заключается только если на счету достаточно средств для оплаты подключения.
Услуга предоставляется на один год. Если за пять дней до окончания договора ни одна из сторон не заявляет о желании расторгнуть договор, он автоматически продлевается еще на один год на тех же условиях.
В течение первого года клиент не может расторгнуть договор по собственному желанию, только по соглашению сторон. Для этого необходимо направить заявление на расторжение за 30 дней до предполагаемой даты окончания договора. При расторжении договора комиссия за подключение к услуге и оплата сопровождения не возвращаются.
Этапы подключения услуги эквайринг:

1. Открытие счета.
2. Заявка на эквайринг.
3. Проверка клиента службой безопасности банка.
4. Доставка терминала.

Вся процедура подключения эквайринга в банке “Точка” занимает не больше 10 дней. Оборудование поступает настроенным и готовым к работе. Клиенту достаточно его подключить к питанию и при необходимости к интернету. В течение всего срока действия договора доступна круглосуточная техподдержка.

Подключить

*Для подключения эквайринга необходимо открыть расчетный счет в банке

BIN и вы: руководство для торговцев

Согласно FIS, «традиционно осведомленность об аналитике платежей была низкой, и более сообразительные продавцы полагались на простые отчеты, организованные на основе банковских идентификационных номеров (BIN-файлы)». По мере усложнения платежной среды этой устаревшей платежной аналитики недостаточно для поддержки роста.

Для простоты мы будем называть банковские идентификационные номера (собственное название Visa) и номера Interbank Card Association (собственное название Mastercard) номерами BIN.

Чтобы понять, как аналитика на основе BIN в настоящее время нас подводит, нам необходимо твердое понимание того, что такое BIN, почему они важны для нас при обработке платежей и как вы можете получить доступ к BIN как продавцу. После того, как мы установим полезность BIN-номеров, мы изучим более подходящие способы для продавцов использовать их для максимизации доходов, предотвращения мошенничества и управления расходами.

Для тех из вас, кто плохо знаком с платежами, BIN (банковский идентификационный номер) — это первые 6 цифр кредитной карты. В 2022 году BIN расширится до первых 8 цифр платежной карты.Как следует из названия, BIN используются для идентификации банка-эмитента вашего клиента и его местонахождения. (Чтобы соответствовать минимальным требованиям к защите данных клиентов и стандартам безопасности данных о платежных картах (PCI), продавцы должны иметь доступ только для просмотра BIN и последних 4 цифр номера карты.)

Рисунок 1: BIN этой карты состоит из первых 6 цифр (123456). В 2022 году БИН этой карты будет состоять из первых 8 цифр (12345678).

Естественно, BIN играют важную роль в маршрутизации транзакций.Чем разнообразнее ваша платежная экосистема, тем больше BIN (включая те, которые вы, возможно, еще не знаете) вступает в игру. Продавцы получают от своих эквайеров инструмент для сортировки этих BIN-файлов (он называется BIN-файлом или таблицей), но по мере увеличения сложности вы с большей вероятностью столкнетесь с слепыми пятнами при использовании этих BIN-файлов. Ни один файл BIN не является полноценным сам по себе.

Удивительно, но не многие продавцы приобретают собственные файлы BIN. Может быть, версия, которую вы получили от своего эквайрера, была бесплатной, и вам было проще работать из единого консолидированного источника, так зачем вам покупать еще одну?

Есть много причин, по которым продавцу может потребоваться лучшая видимость BIN: географический охват, определенные инструменты (например,Карта счета медицинских услуг, предоплаченные платежные карты общего назначения) или для лучшего контроля за мошенничеством, затратами и качеством обслуживания клиентов. Хотя ни один файл BIN не является по-настоящему полным, вы все же можете значительно улучшить видимость своей маршрутизации, используя таблицы BIN для отслеживания атрибутов продукта карты.

BIN. Из-за этой роли сети являются окончательным арбитром в том, кому и какие BIN будут назначены, кто может получить доступ к таблицам BIN и что они могут с ними делать. Mastercard позволяет разработчикам получать доступ к своим BIN через ресурс таблицы Mastercard BIN.Visa распределяет BIN эмитентам и эквайерам: «членам» их сети. Эта информация не предоставляется тем, кто не является «участниками» (а именно, продавцам).

получат доступ к этой информации через своих эквайеров и других поставщиков. Эквайеры повышают ценность продавца, объединяя BIN с атрибутами карточного продукта во всех сетях, членами которых они являются. Это означает, что эквайер, который является участником только Visa и Mastercard, может быть не в состоянии предоставить подробную информацию о транзакциях JCB в своем файле.К сожалению, мы обнаруживаем, что многие продавцы по-прежнему не могут видеть все BIN в своей экосистеме.

Как продавец, без банковской лицензии, вы полагаетесь на то, что ваш эквайер предоставит вам ваш BIN-файл. Например, Visa присваивает номер эмитенту и эквайреру для всех своих карт, устанавливает эти номера в список и рассылает его своим «участникам», а именно тем же эмитентам и эквайрерам (они являются единственными двумя сторонами, кроме Visa, которые фактически получить этот список). У продавца нет возможности стать «членом» сети Visa без банковского устава.Каждая сеть имеет свои собственные рабочие процессы, организационную структуру и политики вокруг своих таблиц BIN, но в целом продавцы отделены от данных BIN.

Этот список ни в коем случае не является исчерпывающим. Он организован так, чтобы говорить с разными мотивами.

Повысьте качество обслуживания клиентов и увеличьте продажи.

• Определите эмитентов, которые чрезмерно отклоняют ваши транзакции, чтобы вы могли изолировать и отсортировать такие события.
• Определите сегменты дохода среди клиентов, указав диапазоны счетов BIN в разных BIN.Эти данные могут быть переданы в отдел маркетинга для разделения клиентских сегментов дохода.
• Определите BIN, которые могут использоваться только внутри страны (например, местные карты в Бразилии, которые бразильские эмитенты будут принимать только в том случае, если они обрабатываются местной бразильской организацией), чтобы количественно определить лучший способ обработки для приема платежа клиента.
• Встроенная проверка: уменьшите количество ошибок клиента на странице оформления заказа (например, если клиент выбирает Visa из раскрывающегося меню, но вводит BIN Mastercard).
  

  Борьба с мошенничеством

• Определите невозобновляемые предоплаченные или подарочные карты, чтобы их можно было отклонить и попросить покупателя использовать другую карту для оплаты подписки.
• Запретить прием карт, если эмитент карты не соответствует отпечатку пальца устройства.
• Проверьте, находится ли эмитент карты в стране, в которой вам разрешено вести бизнес.
• Спрашивайте PIN-код, если поддерживается, как и в случае с местными европейскими брендами карт.
• Определите эмитентов, которые вызывают всплеск возвратных платежей.
  

  Контроль затрат

• Расчет затрат на обмен и определение понижения (используя диапазоны счетов BIN для каждой транзакции, чтобы заполнить ваше хранилище данных для расчета ваших предварительно заданных обменных курсов и сверки с вашими счетами эквайера).
• Определите дебетовые карты, которые можно направить с меньшими затратами через сети EFT.
• Идентифицируйте карты, которые вызывают трансграничную оценку (0,8% — 1,2%), перед отправкой сообщения авторизации эквайеру, чтобы их можно было сначала направить в другую дочернюю компанию с юридическим лицом в регионе, который устраняет эти сборы.
• Определите коммерческие карты, которые соответствуют требованиям для данных Уровня II и Уровня III (когда эти карты представлены с необходимыми данными, затраты на обмен по этим транзакциям уменьшаются).
• Предотвратить вызовы API к службам предварительной авторизации или вызовы авторизации для карт, которые нельзя использовать для транзакций на вашей платформе (например, медицинские карты, автомобильные карты, карты для услуг по выплате долгов).

Поиск BIN

Одним из ресурсов, доступных для продавцов, является поиск BIN, при котором продавцы вручную запрашивают чужой файл BIN. Это может быть полезно при рассмотрении потенциального мошенничества, но, как правило, это очень ручной процесс, который не автоматизирован, что затрудняет его масштабирование.Но есть множество бесплатных услуг по поиску BIN, предлагаемых как покупателями, так и третьими сторонами. Продавцам необходимо обосновать рентабельность инвестиций для перехода от поиска BIN к внедрению и обновлению файла BIN. Мы считаем, что объем транзакций в размере 50 миллионов долларов США является хорошим порогом для оправдания затрат. Для тех, кто делает меньше, поиск BIN идеально подходит для продавцов с разумными коэффициентами возвратных платежей.

Спрашиваем у эквайера

У каждого эквайера есть свои собственные правила в отношении файлов BIN: некоторые взимают с торговцев за них, некоторые не предоставляют их в каком-либо качестве, а другие предоставляют бесплатный доступ к ним при условии, что продавец может кодировать для процесса безопасной передачи файлов.Эквайрер уже должен был создать файл BIN для собственного внутреннего использования, поэтому каждый из них является их собственностью и имеет уникальное форматирование. Большинство таблиц BIN содержат одни и те же базовые элементы данных, такие как атрибуты карточного продукта. Другие файлы BIN выделяются метриками на основе производительности, которые предлагают дополнительную ценность, но они чаще встречаются в файлах BIN сторонних производителей, чем в файлах Acquirer.

Рисунок 2 : Файл BIN Worldpay включает в себя аналитические данные о карточных продуктах, а также данные на основе производительности, такие как эффективность эмитента и отклонения по причине

Worldpay’s Issuer Insights, крупнейший в мире эквайер, предоставляет полезные сравнительные данные.Поля данных для производительности эмитента и отклонений по коду причины редко можно найти в любом BIN-файле. Но также нужны другие решения для продавцов, которые не могут позволить себе Issuer Insights или не являются клиентами Worldpay.

Покупка у третьей стороны

Уровень глубины данных таблицы BIN зависит от источника, и обычно наиболее обширными файлами BIN являются файлы сторонних производителей. Сторонние файлы BIN обычно представляют собой консолидированные и нормализованные ресурсы (конечно, каждый из них имеет собственную нормализацию данных).Объединение большого количества файлов BIN в свой бэкэнд может потребовать помощи извне. У нас есть долгая история помощи клиентам в построении процесса, который включает множество BIN-файлов в их системы маршрутизации и управления мошенничеством.

Кто эти третьи стороны и что делает их файлы BIN лучше, чем файлы вашего эквайера? Во-первых, по мнению редакционной группы Worldpay, использование любого отдельного файла BIN может привести к неточным и даже вводящим в заблуждение выводам. В частности, во многих файлах BIN отсутствует информация об атрибутах карточного продукта.

Worldpay предлагает нам пример: «Если для определенного BIN недостаточно разрешений, то под этим BIN может быть одна предоплаченная карта, которая является движущей силой всех отказов при недостатке средств». Worldpay правильно высказывает эти опасения, и поэтому сбор данных о карточных продуктах имеет решающее значение, независимо от источника BIN-файла продавца. Большинство BIN-файлов Acquirer отслеживают производительность исключительно на уровне BIN. Это может привести к ошибкам на основе перекоса, которые со временем усугубляются (из-за усреднения карточных продуктов).Продавцам, которые полагаются исключительно на какой-либо один файл BIN (особенно если он может отслеживать только на уровне BIN), не хватает детализации для принятия более эффективных решений.

Для продавцов, которые не могут получить файл BIN от своих эквайеров, на рынке есть альтернативы от сторонних производителей. Мы взяли на себя смелость объединить BinBase, BinDB, Fraud Assets и ExactBIN в сравнительную таблицу (рисунок 3).

Рисунок 3: В этой таблице сравниваются четыре основных проигрывателя файлов BIN. Сторонние проигрыватели.

• Как продавец с объемом продаж более 50 миллионов долларов США, вы должны использовать таблицу BIN для повышения качества обслуживания клиентов и управления как мошенничеством, так и затратами.
• Продавцам может потребоваться несколько разных таблиц BIN для обеспечения наглядности. Это может потребовать разработки для автоматизации нормализации данных и определения приоритетов.
• Продавцы должны отслеживать эффективность на уровне диапазона счетов, а не только на уровне BIN, и для этого может потребоваться сторонний файл BIN.

Если у вас есть файл (ы) BIN, и теперь вам нужно выяснить, что делать дальше, чтобы увеличить объем этой покупки, свяжитесь с нами по адресу [email protected] для консультации.

FDIC: Руководство по операциям с кредитными картами

Глава III. — Выявление причастности к деятельности по кредитной карте

Специализированные банки кредитных карт (CCSB)

Rent-a-BIN

Банк-эквайер

Агент

CEBA Банки кредитных карт

Securitizing Bank

Прочие

Ресурсы

III.Выявление участия в деятельности по кредитной карте

Банки являются важными участниками систем и сетей кредитных карт. Участие может включать:

• Непосредственное оформление счетов и хранение дебиторской задолженности.
• Непосредственный выпуск счетов и секьюритизация дебиторской задолженности.
• Покупка дебиторской задолженности по кредитным картам и / или отношений.
• Сдать в аренду свои права предлагать продукты кредитных карт под логотипами Ассоциаций третьей стороне за плату (также известную как Rent-a-BIN).
• Обслуживание портфелей кредитных карт, включая инкассо и обслуживание клиентов.
• Предоставление оплаты обработка и сейф услуг.
• Обеспечение разрешения и расчет данных о транзакциях держателя карты, а также средств для транзакций.
• Банк-эквайер .
• Банк-агент .
• Или сочетание тех или иных функций.

Терминология, используемая для описания того, как банк участвует в операциях с кредитными картами, может широко варьироваться и продолжает трансформироваться. Тем не менее, кредитование кредитной картой обычно оказывает широкое влияние на многие компоненты банка, включая, помимо прочего, резерв на покрытие потерь по ссуде и аренде (ALLL), капитал, финансирование, прибыль и чувствительность к ставкам. Это в сочетании с динамикой рынка кредитных карт требует от банка тщательного и внимательного управления каждым аспектом процесса кредитования кредитной картой.Следующие разделы предназначены для помощи эксперту в определении того, участвует ли банк в операциях с кредитными картами и каким образом, и включают краткие обзоры этих операций.

Специализированные банки с кредитными картами (CCSB)
По определению, CCSB сосредоточены на одном типе кредитования — кредитовании кредитной картой. Согласно обновленному в марте 2005 г. Руководству пользователя по унифицированному отчету о деятельности банка (UBPR), банк должен обладать двумя характеристиками, чтобы считаться CCSB.Их (ссуды по кредитным картам плюс секьюритизированные и проданные ссуды по кредитным картам), разделенные на (Всего ссуд плюс секьюритизированные и проданные кредитные карты), должны превышать 50 процентов. Кроме того, их (Общая сумма ссуд плюс секьюритизированные и проданные ссуды по кредитным картам), разделенная на (Общая сумма активов плюс секьюритизированные и проданные ссуды по кредитным картам), должна превышать 50 процентов.

CCSB являются одной из четырех широких групп в структуре одноранговых групп UBPR и подразделяются на три группы в зависимости от размера активов с использованием средних активов за 90 дней из расписания отчетов о звонках RC-K.CCSB имеет номера групп равных 201, 202 и 203 и имеет размер активов более 3 миллиардов долларов, от 1 до 3 миллиардов долларов и менее 1 миллиарда долларов соответственно. Риски для этих типов банков связаны с кредитным риском, связанным с портфелем карт. Если речь идет о секьюритизации, это дополнительно влияет на риски ликвидности, капитала, стратегические, репутационные и операционные риски.

Из-за динамичной среды индустрии кредитных карт и участия многих банков в деятельности с кредитными картами в той или иной степени, это руководство охватывает не только CCSB, но и многие другие типы операций с кредитными картами.

к началу

Аренда БИН
Члены ассоциации включают выпускающих и приобретающих членов. Выдающие участники заключают договор с держателями карт о выпуске продуктов. Другими словами, они подписывают владельцев карт. Однако участники-эквайеры участвуют в привлечении продавцов, которые принимают кредитные карты в качестве оплаты за товары и услуги, а также участвуют в приобретении транзакций с держателями карт. Когда банк заключает договор с ассоциациями, он определяет, какой бизнес он будет вести.Банки часто специализируются на одной или другой стороне (эмитент или эквайер), но могут делать и то, и другое. В зависимости от типа бизнеса, который будет вестись, ассоциации присваивают банкам-участникам один или несколько банковских идентификационных номеров (BIN) (Visa) или номеров ассоциации межбанковских карт (ICA) (MasterCard) для определения бизнес-целей. Номер отображается как первые несколько цифр номера счета и используется для многих целей, таких как выдача, обработка, расчет и отчетность. Для простоты в данном руководстве эти номера будут называться BIN.Участники, имеющие лицензию на BIN, могут разрешать другим организациям проводить различные операции, связанные с кредитными картами, через BIN участника. Эти договоренности обычно называются арендой-бин.

По сути, существует два типа Rent-a-BIN: выдача Rent-a-BIN и приобретающая Rent-a-BIN. Кредитная карта, выдающая Rent-a-BIN, представляет собой договоренность, при которой банк «сдает в аренду» свое право предлагать продукты для кредитных карт и другие услуги под соответствующим логотипом Ассоциации третьей стороне в обмен на вознаграждение.По сути, это означает, что банк предоставляет свое имя и статус регулируемого лица программе кредитных карт, управляемой третьей стороной (которая может быть аффилирована с банком, а может и не быть). Выдача договоренностей по аренде-бин может принимать различные структуры. Например, некоторые банки имеют договоренности с несколькими третьими сторонами по различным программам кредитных карт, а контракты на определенные услуги портфеля (обслуживание клиентов, обработка и т. Д.) Могут заключаться с арендодателем BIN или другими третьими сторонами.Кроме того, банк может оказывать определенные услуги. В соответствии с соглашением об аренде BIN банк обычно переводит всю или большую часть дебиторской задолженности по кредитным картам из своих бухгалтерских книг; однако банк иногда оставляет за собой некоторую или большую часть дебиторской задолженности. Банк сохраняет право собственности на карточные счета и / или отношения. Контракт обычно регулирует отношения между банком и арендодателем BIN, включая определение ответственности каждой стороны. Юридические риски, риски комплаенс, репутация и риски контрагента — вот суть рисков банка при выдаче соглашений об аренде BIN.Однако существует ряд других потенциально значительных рисков, таких как риск финансирования и кредитного риска, которые могут повлиять на банк и в значительной степени связаны с финансовыми средствами и практикой вовлеченных третьих сторон. Дополнительная информация о выдаче Rent-a-BIN содержится в главе XIV.

Эквайринговая аренда BIN — это договоренность, согласно которой банк-эквайер позволяет Независимой торговой организации (ISO) или поставщикам услуг (MSP) использовать (или арендовать) номер BIN банка для получения и погашения торгового кредита. карточные операции за плату.Риски, связанные с приобретением услуг по аренде BIN, включают риск убытков (в данном случае возвратный платеж ), риски контрагента, а также юридические риски, риски соблюдения требований и репутационные риски, а также другие риски. Получение Rent-a-BIN обсуждается в главе «Обработка торговых точек».

Для обоих типов Rent-a-BIN банк сохраняет свой контракт (ы) с ассоциацией (ами) и, как таковой, ответственность (включая финансовую ответственность) за действия, проводимые с его BIN, и, следовательно, многие риски .Поскольку American Express и Discover только недавно расширили свой доступ к банкам, мало что известно о каких-либо действиях под брендом Rent-a-BIN.

к началу

Банк-эквайер
Банк-эквайер, также известный как торговый банк, заключает контракты (или приобретает) с торговцами либо напрямую, либо косвенно через агентов , или другие организации для проведения расчетов по карточным транзакциям. Многие банки служат банками-эквайерами для местных торговцев.Банк-эквайер обычно владеет БИН и обеспечивает закулисную операцию . Это также сопряжено с риском возвратных платежей, который может быть значительным, если продавец не может или не желает выполнить финансовое обязательство. Другие риски включают транзакционные риски, риски ликвидности, комплаенс, стратегические риски и риски репутации. Информация о банках-эквайерах размещена в главе «Торговый процессинг».

к началу

Агент
Определение агента не является универсальным.Однако банки-агенты заключают контракты с продавцами от имени банка-эквайера и, как правило, являются общественными банками, которые напрямую не предлагают услуги по процессингу для продавцов. В зависимости от каждого применимого контракта банк-агент может или не может сохранять ответственность за возвратные платежи. В дополнение к поиску продавцов агенты могут также привлекать держателей карт или предоставлять другие услуги, такие как обработка данных или обслуживание программ лояльности. В главе «Обработка торговых точек» содержится дополнительная информация о банках-агентах.

к началу

Банки кредитных карт CEBA
Банк CEBA — это тип устава национального банка, который влияет на функции банка по кредитованию и депозитам. Требования изложены в поправке к Закону о банковских холдинговых компаниях (BHCA), Закон о конкурентном равенстве в банках (CEBA) 1987 года, отсюда и название CEBA bank. Для участия банк должен:

• Занимайтесь только операциями с кредитными картами.
• Не принимать депозиты до востребования или депозиты, которые вкладчик может снять чеком или аналогичными средствами для оплаты третьим лицам.
• Не принимайте сбережения или срочные вклады на сумму менее 100 миллионов долларов, если они не используются в качестве залога для обеспеченных кредитов по кредитным картам.
• Поддерживать только один офис, который принимает депозиты.
• Не заниматься предоставлением коммерческих займов.

В некоторых штатах есть уставы банков с аналогичными ограничениями.

к началу

Секьюритизирующий банк
Некоторые банки (включая некоторые CCSB) секьюритизируют дебиторскую задолженность по кредитным картам. Секьюритизация — это процесс преобразования финансовых активов (в данном случае дебиторской задолженности по кредитным картам) в ценные бумаги. Это сложный процесс, и экспертам следует обратиться к Руководству по секьюритизации кредитных карт для управления рисками. В этом руководстве обсуждаются риски, связанные с секьюритизацией, которые в первую очередь включают кредитные риски, риски ликвидности, капитала, репутации, операционные и стратегические риски.Банки также могут быть косвенно вовлечены в секьюритизацию, например, если держатель дебиторской задолженности по кредитной карте по соглашению Rent-a-BIN использует секьюритизацию (и) в качестве механизма финансирования.

к началу

Прочие
Некоторые банки могут не соответствовать формальному определению CCSB, но по-прежнему имеют крупные отделы кредитных карт. Если банк имеет большой портфель дебиторской задолженности, он может быть подвержен кредитному риску и, следовательно, рискам прибыли, ликвидности, капитала и другим рискам.Кроме того, это связано с юридическими, нормативными и репутационными рисками. Другие банки, такие как небольшие общественные банки, могут иметь небольшие программы кредитных карт, которые в первую очередь ориентированы на их местную клиентскую базу. Хотя кредитный риск, связанный с такими портфелями, может быть незначительным по сравнению с другими кредитными операциями банка, юридические риски, риски соответствия или репутационные риски могут быть выше. Некоторые банки покупают портфели кредитных карт, потенциально увеличивая кредитный риск своих счетов. Банки могут участвовать в операциях с кредитными картами различными способами, и перед экспертами стоит задача определить тип операций с кредитными картами, проводимых банком или влияющих на него, а также уровень риска, который эта деятельность представляет.

к началу

Ресурсы
Доступны несколько ресурсов, включая отчеты о звонках, UBPR и банковские веб-сайты, чтобы помочь экспертам определить, участвует ли банк в операциях с кредитными картами. Экзаменаторы могут также узнать о таких действиях в рамках контактов с банкирами и до проведения экспертизы.

содержат несколько расписаний со строками для конкретных кредитных карт. Некоторые расписания и их содержание включают:

• RC-C — ссуды по кредитным картам физическим лицам, а также непогашенные комиссии по кредитным картам и финансовые сборы включали эти ссуды.
• RC-F — оставшаяся доля начисленных процентов к получению по секьюритизированным кредитным картам; повышающих кредит только процентных полос (IO) полосок, относящихся к секьюритизированным кредитным картам.
• RC-K — среднеквартальная сумма кредитов по кредитным картам физическим лицам.
• RC-L — неиспользованные обязательства по линиям кредитных карт, объем продаж по кредитным картам продавца, включая продажи, для которых банк является банком-эквайером, и продажи, для которых банк является банком-агентом с риском.
• RC-N — просроченные кредиты по кредитным картам физическим лицам.
• RC-S — включает столбец, посвященный дебиторской задолженности по кредитным картам, а также строку для непогашенных комиссий по кредитным картам и финансовых сборов.
• RI-B — списание и возмещение кредитов по кредитным картам; безнадежные комиссии по кредитным картам и финансовые сборы, обращенные против дохода; отдельный оценочный резерв для безнадежных комиссий по кредитной карте и финансовых сборов; сумма резерва на потери по ссудам и аренде, относящаяся к комиссиям по розничным кредитным картам и финансовым расходам.

Экзаменаторы могут также проконсультироваться со своими руководителями FDIC, менеджерами по ведению дел и Центром поддержки потребителей, который находится в Канзас-Сити, штат Миссури. Центр поддержки потребителей объединяет обработку жалоб и запросов об учреждениях, находящихся под надзором FDIC. Однако жалобы, которые он получает, по-прежнему чаще всего касаются кредитных карт. В рамках процесса предварительного планирования Центр поддержки потребителей может предоставить отчет, обобщающий жалобы потребителей на банк ⁴ .Файлы корреспонденции могут также содержать жалобы потребителей, отправленные Центром поддержки потребителей.

к началу

⁴ Экзаменаторы должны позвонить по телефону 1-800-378-9581, чтобы получить запросы на предварительное планирование обследования и другую информацию из Центра поддержки потребителей. Жалобы и запросы потребителей обычно следует направлять по телефону ASKFDIC 1-877-275-3342, который предлагает более широкий диапазон рабочих часов.

Цены на сделки с арендой BIN при рассмотрении потребностей в приобретении

Членами Visa USA и MasterCard Worldwide могут быть только депозитарные учреждения с федеральной страховкой, однако некоторые из наиболее динамичных и творческих эмитентов не являются банками.Некоторые из этих небанковских игроков фактически берут в аренду удостоверения с банковским идентификационным номером коммерческих банков.
Но ценообразование по этим сделкам нечувствительно к основному риску, который принимает на себя банк.
При аренде BIN небанковский банк получает доступ к платежной системе, уплачивая банку спонсорский сбор. Такой вид договоренностей был аспектом эквайрингового бизнеса США с незапамятных времен, и существует существенный прецедент для ценообразования с арендой BIN, которое стало ориентировано на «обработку транзакций».
Другими словами, ценообразование имеет тенденцию падать по мере увеличения размера небанковской организации, и крупнейшие игроки имеют самые низкие цены из-за масштаба. Следовательно, цена аренды BIN для крупных небанковских организаций упала до одного цента за транзакцию и намного ниже для крупнейших игроков.
В нашей консалтинговой фирме First Annapolis мы считаем, что с точки зрения банка, вместо ориентации на «обработку транзакций», ценообразование на основе аренды BIN должно иметь ориентацию на «подверженность риску».
Банк в сделке по аренде БИН является гарантом небанковской организации.Это неоднозначное правило работы Visa / MasterCard: если небанковский банк не может выполнить свои обязательства, то банк должен это сделать. Таким образом, если ISO понесет такой значительный убыток, что он не сможет выполнить возвратные платежи для обанкротившегося или мошеннического продавца, его банк BIN останется со счетом.
Следовательно, с точки зрения банка, он должен получить компенсацию за это условное обязательство, которое на самом деле является функцией риска небанковского портфеля в сочетании с риском того, что небанковский банк не сможет выполнить свои обязательства.

Например, предположим, что небанковская компания-эквайер на 20 миллиардов долларов имеет общий риск в 70 миллионов долларов, учитывая его ставки возвратных платежей, процент возврата, профиль отложенной доставки и т. Д. Предположим также, что этот небанковский банк имеет очень качественный кредит и может поглотить этот уровень экспозиция. Предположим, наконец, что небанковские организации обладают большими возможностями и более чем адекватными навыками управления рисками, что исключает вероятность возникновения значительных убытков.
По сути, это было бы похоже на то, как банк предоставляет кредит компании AAA.Банк принял бы риск, аналогичный предоставлению кредита, с очень низким уровнем риска дефолта.
Даже используя безрисковую ставку против этой подверженности риску, банк должен генерировать больше, чем обычно делают банки по этим типам соглашений. Мы выбрали 91-дневную ставку казначейских векселей и умножили ее на сумму риска, чтобы получить условную плату за аренду BIN в размере 3,4 миллиона долларов в год, или 1,2 цента за транзакцию. Если у небанковского учреждения нет чистой кредитной истории, будет уместна некоторая надбавка за риск сверх безрисковой ставки.Это минимум на 20% выше, чем существующие на рынке комиссии, и, вероятно, намного больше.
С небанковской точки зрения, плата за аренду BIN — это налог на их бизнес, налагаемый тем, что они считают непонятными и неэффективными правилами членства в Visa и MasterCard. Есть много способов подумать о ценообразовании сделок по аренде BIN с точки зрения банка, но для нас этот подход, ориентированный на «подверженность риску», наиболее точно соответствует реальной экономике банка в соответствии с текущими правилами.
Рэймонд Картер — старший менеджер, ответственный за практику управления коммерческими рисками First Annapolis.С ним можно связаться на сайте Ray.Carter FirstAnnapolis.com. Марк Эбби — управляющий партнер First Annapolis. С ним можно связаться на Marc.Abbey FirstAnnapolis.com.
(c) 2007 Cards & Payments и SourceMedia, Inc. Все права защищены.
http://www.cardforum.com http://www.sourcemedia.com

Глоссарий терминов учетной записи Merchant Services

3D-Secure

Протокол на основе кода, использующий трехдоменный процесс в качестве дополнительного уровня безопасности при обработке онлайн- или беспроводных платежей по кредитным и дебетовым картам.Трехдоменный процесс требует, чтобы Wells Fargo Merchant Services, эмитент карты, и все взаимосвязанное аппаратное и программное обеспечение были согласованы для цифровой аутентификации и сертификации информации о держателях карт. Текущие формы 3D-Secure включают Visa Secure ^® , Mastercard SecureCode ^TM , Mastercard Identity Check ^TM и American Express SafeKey ^® .

Номер маршрутизации ABA

Также называется транзитным номером маршрутизации. Направляет электронные депозиты ACH в соответствующее банковское учреждение.

ACH (Автоматизированная клиринговая палата)

Система безбумажных переводов денежных средств, поддерживаемая Федеральной резервной системой или другими организациями, имеющими сети для обмена электронными переводами денежных средств.

Эквайрер

Любой банк, финансовое учреждение, а также государственная или частная компания, поддерживающая отношения обработки кредитных карт продавца и получающая от продавца все транзакции для передачи банкам-эмитентам кредитных карт. Также называется обработчиком карточных платежей.

Служба проверки адреса (AVS)

Предоставляемая услуга, при которой продавец проверяет адрес держателя карты в банке-эмитенте. Проверка адреса не является гарантией того, что транзакция действительна.

Корректировка

Дебет или кредит держателю карты или торговому счету для исправления ошибки транзакции.

Арбитраж

Процесс, которому следуют платежные сети, чтобы определить, несет ли эмитент карты или эквайер конечную ответственность за возврат платежа.Любой участник инициирует этот процесс после завершения процесса повторного представления.

Авторизация

Утверждение транзакции по банковской карте банками-эмитентами карт или утвержденными независимыми поставщиками услуг на определенную сумму в долларах. Авторизация указывает только на наличие кредитного лимита участника карты на момент запроса авторизации.

Ответ авторизации

Ответ на запрос об утверждении транзакции.

Код ответа авторизации

Код, возвращенный в ответе авторизации, чтобы указать на одобрение транзакции.Код записывается в квитанции о переходе как подтверждение авторизации.

BIN (идентификационный номер банка)

Шестизначный диапазон номеров, присвоенный Федеральным бюро стандартов и используемый компаниями, выпускающими карты, для идентификации своих финансовых транзакций. Диапазон Discover ^® начинается с «6» (6xxxxx), диапазон Mastercard ^® начинается с «2» (2xxxxx) или «5» (5xxxxx), а диапазон VISA ^® начинается с «4» ( 4ххххх).

Эмитент карты

Любой участник Discover ^® , Mastercard ^® , American Express или VISA ^® или коммерческая организация, открывающая, выпускающая и поддерживающая кредитные линии для клиентов, доступ к которым осуществляется с помощью карты.(Государственные и частные компании и финансовые учреждения, которые предлагают кредитные линии с доступом по картам для потребителей и предприятий.)

Транзакции без предъявления карты

Транзакции, которые обрабатываются без присутствия карты или держателя карты, например, телефона или телефона. Интернет-заказы.

Транзакции с предъявлением карты

Транзакции, в которых присутствуют держатель карты и карта.

Держатель карты

Физическое или юридическое лицо, которому открыт кредитный или дебетовый счет, доступ к которому осуществляется с помощью карты.

Возвратный платеж

Когда транзакция по кредитной карте оспаривается (по запросу держателя карты или эмитента карты), спор разрешается посредством возврата платежа. Возврат платежа приведет к вычету суммы первоначальной продажи и комиссии за возвратный платеж с предоставленного вами текущего или сберегательного счета.

Клиринг

Передача данных между эмитентами и эквайерами.

Бесконтактные платежи

Бесконтактные платежи — это транзакции, в которых используется технология на основе микросхем и не требуется физического соединения между платежным устройством (картой или мобильным устройством) и физическим терминалом продавца.

Контрольный номер

Номер, который однозначно идентифицирует запрос извлечения или возвратный платеж.

Учетные данные в файле

См. Сохраненные учетные данные .

Кредит / ожидающий расчет

Транзакции с этим статусом были введены как кредиты, но еще не отправлены на расчет. Эти транзакции будут оставаться в этом незавершенном состоянии до тех пор, пока они не будут отправлены на расчет. Как только кредит будет погашен, его статус изменится на кредит.

Криптография

Процесс записи, скремблирования и дескремблирования сложной кодированной информации как средство безопасной связи. Многие компьютерные приложения используют криптографию для безопасной передачи конфиденциальных личных данных и данных о держателях карт.

CVV2 / CVC2

CVV2 / CVC2 — это трехзначное значение, напечатанное на панели для подписи на обратной стороне карт сразу после номера счета карты. Трехзначное значение помогает подтвердить, что у держателя карты есть карта и что счет карты является законным.

Digital Secure Remote Payment (DSRP)

Разработанный для транзакций электронной коммерции, DSRP — это дополнительный метод оплаты от Mastercard, который использует криптографию на основе чип-карты, чтобы сделать транзакции по кредитным и дебетовым картам более безопасными и безопасными.

Идентификатор транзакции сервера каталогов

Подобно сетевому справочному идентификатору, это уникальный справочный номер, присваиваемый одной транзакции с кредитной, дебетовой или подарочной картой при аутентификации с использованием технологии 3D Secure. ID автоматически предоставляется вашим провайдером 3D Secure.

Ставка дисконтирования

Ставка дисконтирования — это комиссия, связанная со сбором, оценкой, утверждением, обработкой и расчетом по транзакциям по кредитным картам. Эта комиссия часто представляет собой процент от стоимости транзакции.

EMV

EMV означает Europay, Mastercard и Visa. EMVCo устанавливает стандарты для чиповых карт EMV и терминалов EMV. Многие страны мира уже используют технологию чип-карт EMV. Чип-карты EMV имеют встроенный микрочип, в котором хранятся данные о клиентах.Чип намного сложнее подделать, чем магнитную полосу, потому что информация на чипе меняется с каждой транзакцией.

Сборы

Сборы за проверку и обработку онлайн-платежей могут включать, помимо прочего, следующие расходы:

• Ежемесячный счет
• Ставка дисконтирования
• Плата за единицу для транзакций по кредитной карте и электронным чекам
• Возвратные платежи

Комиссионные за обмен

Это сумма, которую эквайер платит за обработку транзакций.

Interchange Program

Набор критериев для кредитных, дебетовых и предоплаченных карт, установленных Visa, Mastercard и Discover, в которых, как ожидается, будет соответствовать большинство транзакций по оплате вашей картой. Каждой программе назначаются уровни обмена, ставки и / или сборы, которые будут применяться к вам, когда вы соответствуете установленным критериям. За неквалифицированные транзакции могут взиматься дополнительные расходы в зависимости от вашей текущей цены. Для получения более подробной информации обратитесь к вашей конкретной онлайн-таблице квалификации платежной сети .Примечание. Для транзакций American Express это известно как «цена программы».

Считывание магнитной полосы

Когда кредитная карта проходит через терминал для записи информации о карте. Получение считывания магнитной полосы подтверждает наличие карты во время транзакции.

MATCH (Предупреждение участников о контроле высокого риска)

Общая база данных, поддерживаемая платежными сетями, в которой перечислены все продавцы, уволенные по причине эквайерами.

MCC (Код категории продавца)

Основная отрасль или отрасли, в которых вы ведете бизнес, как определено платежными сетями и присвоено вам Wells Fargo Merchant Services с использованием четырехзначного кода категории.Примеры включают рестораны (MCC 5812), такси и лимузины (MCC 4121), женскую одежду (MCC 5621) и т. Д.

Продавец

Физическое или юридическое лицо, которое продает товары или услуги и может принимать оплату за товары и услуги через торговый счет.

Торговый счет

Банковский счет, который Продавец определяет как единственный счет, с которого списываются ежемесячные и / или транзакционные сборы.

Merchant Bank

Финансовое учреждение, с которым продавец заключает договор о приеме кредитных карт для оплаты товаров и услуг, также известный как эквайер или процессор платежей по картам.

Сетевой справочный идентификатор

Уникальный ссылочный номер, присваиваемый платежными сетями одной транзакции с кредитной, дебетовой или подарочной картой. Он помогает конкретно идентифицировать транзакции и используется для отслеживания транзакций, связанных с определенной платежной картой. Этот идентификатор может отображаться в товарных квитанциях и выписках по картам держателей карт для указанной транзакции.

NFC (Near Field Communication)

Технология NFC позволяет устройствам, находящимся в непосредственной близости, обмениваться данными.Платежные транзакции с использованием технологии NFC требуют бесконтактного торгового терминала и мобильного устройства с поддержкой NFC.

Ссылка на платежный счет (PAR)

Уникальный буквенно-цифровой идентификатор, который связывает номер основного счета (PAN) держателя карты со всеми последующими PAN для того же платежного счета, а также со всеми токенами оплаты чиповых карт, связанными с этим счетом. Например, PAR будет использоваться, когда новая платежная карта заменяет существующую карту держателя карты.

Платежный шлюз

Служба приложения электронной коммерции, которая авторизует платежи по картам.

Платежная сеть

Любая организация, созданная для администрирования и продвижения кредитных карт, включая, помимо прочего, VISA, Mastercard, American Express или Discover, которые являются лицензирующими и регулирующими агентствами для операций с кредитными картами. Посетите wellsfargo.com/paymentnetworks для получения дополнительной информации.

Платежный жетон

Серия случайно сгенерированных чисел, заменяющая основной номер счета (PAN) держателя карты. Токены используются для обработки платежа по карте через Интернет или по беспроводной сети без предоставления личных данных держателя карты.

POS Entry Code

Конкретный обязательный код, который используется для определения того, как были получены номер основного счета держателя карты и срок его действия. Это помогает аутентифицировать транзакцию.

Основной номер счета (PAN)

Также известный как номер банковской карты, это уникальный номер счета, напечатанный на кредитной, дебетовой или предоплаченной карте держателя карты.

Квазиденежная покупка

Операция, представляющая продажу товаров, которые могут быть напрямую конвертированы в наличные, таких как денежные переводы и дорожные чеки.

Повторное представление

Повторное представление эквайером ранее оплаченной продажи в попытке повторно списать средства с держателя карты. Для отозванного платежа требуется дополнительная документация, подтверждающая действительность списания и оспаривающая причину отозванного платежа.

Запрос на получение

Запрос на извлечение возникает, когда ваш клиент запрашивает дополнительную информацию о транзакции, которая отображается в выписке по его кредитной карте.

Политика возврата

Ограничения и / или требования продавца в отношении приема возвращенных товаров.

Черновик продажи

Бумажное или электронное свидетельство покупки.

Страница безопасных платежей

Страница безопасных платежей гарантирует клиентам, что их платежная информация зашифрована для обеспечения конфиденциальности и целостности данных перед отправкой через Интернет. Эта страница обычно обозначается буквой «s» в https: // вместо http: //. Поставщики платежных шлюзов делают эту необходимую ссылку для электронной коммерции возможной, размещая программное обеспечение платежного шлюза и отдельные защищенные платежные страницы на своих собственных серверах.

Расчет

Процесс перевода средств для продаж и кредитов между эквайерами и эмитентами карт, включая окончательное дебетование счета держателя карты и кредитование счета продавца.

Корзина для покупок

В онлайн-маркетинге — программное обеспечение электронной коммерции на веб-сервере, которое позволяет посетителям, совершающим покупки на веб-сайте, выбирать товары для возможной покупки.

SIC (стандартные отраслевые коды)

Специальные номера, присваиваемые платежными сетями типам торговцев для идентификации и отслеживания.Mastercard ^® использует MCC (код категории продавца), а VISA ^® использует SIC (стандартные отраслевые коды).

Сохраненная информация о счете карты

См. Сохраненные учетные данные .

Сохраненные учетные данные

Когда вы храните платежную информацию держателя карты для текущего или будущего использования в соответствии с разрешением держателя карты. Обычно это делается для регулярных платежей, таких как членство в спортзале или рассрочка платежей за товары или услуги. В большинстве случаев вам нужно будет включить правильные значения в запрос авторизации транзакции, который указывает, что вы обрабатываете транзакцию с использованием сохраненных учетных данных.

Коммунальная плата

Комиссия, передаваемая вам из сетей дебетования ПИН-кода, применяется к каждой авторизации дебетовой транзакции ПИН-кода, ее завершению или к тому и другому. Сборы для обоих применяются, когда есть двухэтапный процесс для завершения транзакции, например, для продавцов автоматических ТРК (AFD).

Транзакция

Действие между продавцом и держателем карты, результатом которого является бумажное или электронное представление обещания держателя карты оплатить товары или услуги, полученные в результате этого действия.

Неавторизованная транзакция

Любая продажа, для которой владелец карты не предоставляет свое специальное разрешение. Это не следует путать с невозможностью получить ответ авторизации от эмитента карты.

Универсальное поле аутентификации держателя карты

UCAF используется Visa и Mastercard для сбора и передачи данных аутентификации держателя карты эмитенту карты для конкретной кредитной или дебетовой транзакции электронной коммерции. Каждый эмитент карты определяет, какие данные или процесс необходимы для аутентификации держателя карты, используя ту или иную форму технологии 3D-Secure.Эта информация проверяется и возвращается эмитенту для авторизации представленной карты для оплаты.

VAR (Торговый посредник с добавленной стоимостью)

Торговый посредник с добавленной стоимостью или третье лицо, предоставляющее продукты или услуги для обработки платежей по картам, например программное обеспечение.

BIN-маршрутизация как функциональность white label платежного шлюза

Летом 2018 года команда eComCharge расширила свою платежную платформу SaaS white label beGateway, добавив еще одну функциональность.Мы добавили BIN-маршрутизацию — автоматическую маршрутизацию транзакций по карте в желаемый банк-эквайер в зависимости от BIN карты (Bank Identification Number). Эта функция является частью SMART-маршрутизации, которую команда планирует внедрить в ближайшем будущем.

Благодаря новому функционалу стоимость интернет-эквайринга для арендаторов платежного шлюза white label снизилась в среднем на 0,6%. Это связано с тем, что процессинговые компании теперь могут направлять транзакции по платежным картам для обработки в банки-эквайеры, для которых эти транзакции являются внутрирегиональными, внутренними или даже внутри нас.

Возможно, эта цифра может выглядеть не очень впечатляющей, но закон больших чисел меняет первое впечатление. При ежемесячном обороте в 10 миллионов евро предприятие может сэкономить до 60 000 евро на приеме платежей по картам. Для агрегатора платежей такой же оборот принесет дополнительно 60 000 евро ежемесячной прибыли.

Лучше всего пояснить это на примере.

Как определить стоимость обработки платежей для процессинговых компаний

Ни для кого не секрет, что стоимость обработки платежа в интернет-эквайринге во многом определяется типом платежной операции.Существует четыре типа транзакций, которые определяют размер комиссии за обмен, то есть межбанковское вознаграждение, получаемое банком-эмитентом каждый раз, когда его карта используется в качестве средства платежа в транзакции, обрабатываемой банком-эквайером.

Комиссия за обмен включается в комиссию банка-эквайера, которую оплачивает Интернет-продавец (мерчант). Размер комиссии за обмен устанавливается платежной системой (VISA, MasterCard и т. Д.), Причем как банк-эмитент, так и банк-эквайер являются членами одной и той же системы.Платежная система определяет тарифы на интернет-эквайринг для продавцов и платежных агрегаторов.

Типы транзакций в порядке возрастания комиссии обмена:

1. Транзакция в США, т. Е. Один и тот же банк является и эмитентом платежной карты, и банком-эквайером, который обрабатывает платеж, произведенный с помощью этой карты. В этом случае комиссия за обмен не взимается.
2. Внутренняя сделка, т. Е. Эмитент и эквайер находятся в одной стране.В зависимости от платежной системы комиссия может варьироваться от 0,2% от суммы платежа до 1% и более.
3. Внутрирегиональная транзакция, т. Е. Эмитент и банк-эквайер находятся в разных странах, но в одной и той же географической зоне, установленной платежной системой. В этом случае комиссия за обмен в среднем варьируется от 0,6% от суммы платежа до 1% и более.
4. Межрегиональная сделка, т.е. эмитент и эквайер находятся в разных географических зонах.Комиссия за обмен для таких транзакций самая высокая.

BIN-маршрутизация: примеры

Пример 1. Интернет-магазин

Возьмем интернет-магазин, основная часть продаж которого находится в ЕС и США. Этот магазин подключен одновременно к двум банкам-эквайерам через поставщика платежных услуг, арендующего процессинговую платформу beGateway. Один банк-эквайер находится в ЕС, другой — в США.

Благодаря новой функциональности процессинговой платформы beGateway процессинговая компания настраивает маршрутизацию транзакций интернет-магазина таким образом, чтобы транзакции с картами, выпущенными банками ЕС, отправлялись для обработки в европейский банк-эквайер.При этом транзакции с американскими банковскими картами отправляются в банк-эквайер США.

Когда покупатель вводит номер карты на странице оплаты в интернет-магазине, процессинговая платформа beGateway определяет банк-эмитент и страну, в которой она находится, по BIN-адресу карты, и автоматически направляет транзакцию в соответствующий банк-эквайер для обработки оплата.

Такой подход выгоден как для поставщика платежных услуг, так и для интернет-магазина.

Провайдер платежных услуг может предлагать онлайн-магазинам прием платежей по картам по более низким тарифам без снижения собственной маржи, что является очевидным конкурентным преимуществом.

Интернет-магазин получает возможность оптимизировать и сократить собственные расходы на прием карточных платежей и тем самым увеличить прибыль.

Пример 2. Платежный агрегатор

Возьмем поставщика платежных услуг, который предлагает услугу агрегирования платежей по картам. К нему подключены интернет-магазины из разных стран мира. Однако основная сумма платежей связана с банковскими картами из ЕС, США, России и стран Азии.

Новые функции платформы обработки платежей beGateway white label позволяют процессинговой компании настраивать маршрутизацию транзакций таким образом, чтобы каждая транзакция была внутрирегиональной или внутренней для выбранного банка-эквайера.Причем в пределах одной страны, например В России поставщик платежных услуг может настроить маршрутизацию транзакций таким образом, чтобы большинство транзакций происходило внутри нас для соответствующих российских эквайеров, которые одновременно являются крупнейшими российскими эмитентами. Конечно, если между поставщиком платежных услуг и банками-эквайерами заключены соглашения о сотрудничестве.

В этом случае настраиваемая BIN-маршрутизация транзакции, предлагаемая платформой платёжного шлюза SaaS beGateway, позволяет арендатору значительно снизить стоимость обработки карточных платежей.Что, в свою очередь, позволяет процессинговой компании увеличивать собственную прибыль и предлагать более привлекательные тарифы наиболее уважаемым продавцам.

Команда eComCharge

Мы разрабатываем Платежную платформу White Label и услуги по техническому обслуживанию для поставщиков платежных услуг и банков-эквайеров более 16 лет.

Стоит ли платить за обработку кредитной карты?

Глазами потребителя: кредитная карта против дебетовой карты

Трудно представить, что внедрение кредитных карт было опробовано Банком Делавэра, а через несколько лет после этого другие банки начали их внедрять.

Существуют буквально сотни статей, сообщений в блогах и мультимедийных презентаций, в которых сравниваются плюсы и минусы кредитных и дебетовых карт. Принято считать, что использование кредитных карт — более разумный выбор. Большая покупательная способность, вознаграждения, создание кредитной истории, возможность оплаты позже, защита покупок и обнаружение мошенничества как преимущества использования кредитной карты по сравнению с дебетовой картой.

С другой стороны, использование дебетовой карты может помочь избежать долгов. Треть заемщиков кредитной карты платит только минимальные ежемесячные платежи.Дебетовые карты не могут повредить вашу кредитную историю, потому что не взимаются проценты и пени за просрочку платежа.

Чтобы увидеть, как потребители используют свои кредитные и дебетовые карты, давайте взглянем на последний отчет Федерального резерва. В отчете Федеральной резервной системы о платежах за 2016 год показаны темпы роста различных способов оплаты, включая ACH (Автоматизированная клиринговая палата) и чеки, с 2000 года. Хотя на диаграмме показаны другие способы оплаты, в этом отчете мы сосредоточимся только на кредитных и дебетовых картах.

Сборы за обработку

Хотя у потребителей есть много причин использовать кредитную карту вместо дебетовой, у продавцов есть одна веская причина поощрять иное. Комиссия за обработку кредитной карты. Поскольку транзакции по дебетовым картам переводятся непосредственно на банковский счет клиента, они избегают сетей обработки кредитных карт. По сравнению с кредитными картами это упрощает обработку дебетовой карты и, следовательно, дешевле.

Вообще говоря, транзакции по дебетовым картам на основе ПИН-кода в конечном итоге обойдутся вашему бизнесу дешевле.Когда происходит транзакция по дебетовой карте на основе PIN-кода, вместо того, чтобы проходить через платежные сети, необходимые для обработки транзакции как кредита, транзакция вместе с введенным клиентом PIN-кодом направляется непосредственно на банковский счет клиента. Этот счет проверяется на наличие средств, и, если их достаточно для покрытия запрошенного платежа, счет немедленно дебетуется, и средства планируется зачислить на банковский счет вашей компании в течение 24-48 часов.

Кредитные карты отличаются от дебетовых тем, что предоставляют различные услуги, которые дебетовые карты просто не предлагают.Однако за эти услуги взимается более высокая комиссия, связанная с кредитными картами. Когда вы платите дебетовой картой, продавцу не обязательно использовать вариант кредитной или дебетовой карты, чтобы избежать комиссий по кредитной карте.

Конечно, можно утверждать, что увеличение числа клиентов, которых привлекают кредитные карты, компенсирует их более высокие комиссии. Однако мы должны учитывать более важный параметр: темпы снижения.

Стоимость отклоненных транзакций

Чтобы учесть истинную стоимость отклоненных заказов, необходимо принять во внимание стоимость привлечения клиентов, жизненную ценность клиента и влияние отклоненных или заблокированных заказов.По оценке
, снижение количества ложноположительных транзакций приводит к увеличению выручки от продаж от 3% до 30%.

На основе уменьшения или исключения отклоненных транзакций приводит к увеличению денежного потока, улучшению отношений с клиентами и снижению комиссий за обработку карт.

В то время как мошеннические транзакции или недостаток средств составляют значительную часть отказов, проблема ложных отказов банков-эмитентов заслуживает дальнейшего изучения. В частности, нас интересуют следующие вопросы.Каковы различия в темпах снижения кредитных и дебетовых карт между брендами карт, такими как Visa и MasterCard, банками-эмитентами и валютами?

Кредитная карта и дебетовая карта. Коэффициенты отклонения: обзор

Учитывая тот факт, что обработка дебетовой транзакции отличается от кредитной транзакции, существуют ли существенные различия в темпах отклонения между ними?

‍
Мы использовали данные Spreedly для анализа 8 миллионов способов оплаты, использованных в более чем 22 миллионах транзакций в 2016 году.Все способы оплаты выдаются в США. И существует почти равное распределение способов оплаты между кредитными и дебетовыми картами. Мы сравниваем эффективность кредитной карты и дебетовой карты, проводя расследование.

Перед тем, как начать анализ, мы должны отметить, что отклоненная транзакция связана с дебетом дескриптора и кредитными картами.

И хотя 14% кредитных карт принадлежит American Express (Amex), дебетовых карт Amex слишком мало для отображения на круговой диаграмме (слева).

Наши данные показывают, что 9% дебетовых и 5% кредитных карт в этом исследовании были отклонены хотя бы один раз. Учитывая равное количество дебетовых и кредитных карт (около 4 миллионов каждая) в этом исследовании, эта разница заслуживает внимания.

Давайте копнем глубже и посмотрим, чем сокращающиеся бренды карт отличаются друг от друга.

1. Бренды карт

Сравнительное исследование темпов снижения для брендов карт позволяет понять, какие бренды принимают более эффективные меры для обработки транзакций.На рисунке 3 показан коэффициент снижения кредита и дебета (отношение отклоненных транзакций к общему количеству транзакций) для Amex, Discover, MasterCard и Visa.

Общее количество транзакций отличается от кредитной карты к дебетовой и от одного бренда к другому. Чтобы сделать более правильное суждение, мы вводим отношение общего кредита к общему количеству дебетовых транзакций для каждого бренда. Это соотношение для всех четырех карт выглядит следующим образом:

‍

То есть на каждую транзакцию по дебетовой карте Visa совершается 0,69 кредитных транзакций. Также, что касается количества транзакций, Visa >> MasterCard >> Discover >> Amex. Это, в свою очередь, не позволяет нам вводить в заблуждение низкими показателями рейтинга Discover, поскольку у них гораздо меньше обрабатываемых транзакций по сравнению с другими брендами.

Следует также отметить, что, учитывая гораздо большее количество транзакций для Visa, она работает лучше, чем ее ближайший конкурент MasterCard.

2. Банки-эмитенты

‍
Банки-эмитенты имеют собственные средства защиты от мошенничества и играют жизненно важную роль в утверждении или отклонении транзакций. В этом разделе мы оцениваем эффективность эмитентов без учета бренда карты. Мы хотим выяснить, есть ли значимая разница между показателями успешности их кредитных и дебетовых карт. Анализ проводится для эмитентов, совершивших не менее 100 000 транзакций по кредитным и дебетовым картам.

Наш анализ показывает гистограмму снижения дебета (темно-синий) и кредита (оранжевый) для 5 крупнейших банков в соответствии с критериями, описанными выше. Интересно, что у всех эмитентов больше успеха с кредитной картой, чем с дебетовой. Уровень снижения кредита колеблется от 4,5% до 7,5%. В то же время снижение дебета варьируется от 7% для Bank of America до 12% для Chase. Фактически, самые низкие показатели отказов по кредитным картам превосходят самые низкие показатели отказов по дебетовым картам.

Bank of America возглавляет обе категории со скоростью снижения дебета ~ 4% и ~ 7%.При 1% Wells Fargo представляет собой наименьшую разницу между темпами снижения кредита и дебета.

3. Валюты

Как насчет кредитных карт и дебетовых карт при поездках за границу или покупках в валюте, отличной от доллара США (USD)? Мы можем использовать доллар США в качестве меры для сравнения скорости падения других валют.

Евро (EUR) лучше по сравнению с другими валютами при транзакциях с кредитными картами. С другой стороны, канадский доллар (CAD) лучше подходит для дебетовых операций.Британский фунт (GBP) выглядит сравнительно по отношению к евро и канадскому доллару.

При перемещении из Северной Америки и Европы в Центральную и Латинскую Америку темпы снижения увеличиваются как по кредитным, так и по дебетовым картам. Однако во всех шести перечисленных ниже валютах (включая доллары США) процент отказов по кредитной карте остается ниже, чем по дебетовой. Политика защиты покупок для дебетовых карт отличается от политики для кредитных карт. Вообще говоря, транзакции по кредитным картам лучше защищены. Что касается темпов снижения, как для продавцов, так и для клиентов, наши данные также показывают, что использование кредитных карт для успешной зарубежной транзакции является разумной идеей.

4. Лучшее сочетание бренда карты и банка-эмитента

Банки-эмитенты могут работать с несколькими брендами карт. На момент написания этой статьи Chase и Bank of America работают как с Visa, так и с MasterCard; Wells Fargo и USAA выпускают карты Visa и American Express. Следовательно, после индивидуального исследования лучших брендов карт и банков с наименьшими показателями снижения ставок интересно изучить, какая комбинация брендов карт и банков-эмитентов обеспечивает наилучшие (самые низкие) показатели снижения.

Здесь мы фильтруем комбинации брендов карт / банков, для которых существует более 100 000 записей транзакций. Мы делаем это как для кредитных, так и для дебетовых карт в нашей базе данных. Из-за небольшого количества дебетовых транзакций Discover и Amex они не включены в этот раздел.
‍

График выше показывает результат нашего анализа. Синие и оранжевые кружки представляют собой дебеты и кредиты соответственно.Числовые проценты равны коэффициенту снижения для данного бренда карты / банка-эмитента.

Все комбинации бренда / банка на рисунке 6 имеют более высокий процент успеха при обработке кредитной карты по сравнению с дебетовой картой. (Большие кружки соответствуют более высоким темпам снижения.)

Что касается кредитных карт, Citi / MasterCard предлагает лучшую комбинацию бренда / банка со скоростью падения всего 3,8%.

По дебетовым картам Visa / Bank of America занимает первое место с 6,6% сбоев.

Среди банков-эмитентов Bank of America — единственный, который исключительно хорошо обслуживает карты Visa и MasterCard.

Заключение

С точки зрения потребителя, у использования кредитной карты по сравнению с дебетовой есть много плюсов и минусов. С точки зрения продавца, следует учитывать два важных фактора: стоимость комиссионных за обработку и скорость снижения. С одной стороны, более высокая стоимость обработки кредитных карт может побудить продавцов побуждать своих клиентов использовать другие способы оплаты, например дебетовую карту. С другой стороны, необходимо учитывать истинную стоимость отклоненной транзакции: потерю клиента.Поскольку эта ставка не одинакова для кредитных и дебетовых карт, продавцу следует рассмотреть способ оплаты с наибольшим преимуществом и наименьшим недостатком.

Плата за обработку платежных карт определяется организациями, участвующими в обработке транзакций: брендами карт, банками-эмитентами, платежными шлюзами и т. Д. Однако существует очень мало исследований, основанных на данных, которые изучают влияние различных параметров, таких как банк-эмитент и валюта, при снижении ставок кредитной карты по сравнению с дебетовой картой.

Чтобы ответить на эти вопросы, мы проанализировали около 8 миллионов кредитных и дебетовых карт и более 22 миллионов записей о транзакциях. Все карты в исследовании были выпущены в США. Мы обсуждали, оправдывают ли кредитные карты комиссию за обработку. Мы также разделили показатели отклонения кредитной карты и дебетовой карты на основе брендов карты, банка-эмитента карты и валюты транзакции. В каждой категории мы обнаружили, что вероятность успешного использования кредитной карты намного выше, чем дебетовой.

Мы показали, что эффективность работы банков-эмитентов различается по тому, как они обрабатывают транзакции.Мы также определили крупнейшие банки с наименьшим падением цен. Насколько нам известно, это первый случай, когда база данных BIN (идентификационный номер банка) и данные транзакций используются для сравнения производительности эмитентов карт в таком масштабе.

Изучение платежей, произведенных с помощью карт, выпущенных в США в иностранной валюте, показало, что как по кредитным, так и по дебетовым картам наблюдается увеличение спада по сравнению с транзакциями в долларах США. И, за исключением MXN, кредитные карты более безопасны и эффективны для операций с деньгами в иностранной валюте.

Мы надеемся, что это исследование проливает свет на важную тему снижения темпов спада в индустрии платежных карт. И что это помогает продавцам принимать более обоснованные решения, когда дело доходит до выбора правильных способов оплаты.

Мы собираем огромное количество данных об эффективности платежей здесь, в Spreedly. Мы работаем с более чем 100 поставщиками платежных шлюзов и сторонними конечными точками API по всему миру. Таким образом, данные, к которым у нас есть доступ, качественно отличаются от данных, доступных большинству поставщиков платежных услуг.Обновление: ознакомьтесь со второй частью этой серии: «Обналичи меня, если сможешь: простые шаги, чтобы снизить процент отказов по кредитным картам»!

Что такое «Платежный переключатель»? Работа, архитектура, функции и преимущества

Что такое Payment Switch — работа, архитектура, функции и преимущества

Проще говоря, Payment Switch — это инструмент, который упрощает взаимодействие между различными поставщиками платежных услуг. Switch обычно предоставляет решение для авторизации и переключения на основе правил, основанное на правилах продавца.

Он динамически направляет платежные транзакции между несколькими эквайерами и поставщиками платежных услуг.

Он находится в центре обработки платежей и динамически получает, маршрутизирует, переключает, аутентифицирует и авторизует транзакции по нескольким каналам оплаты.

Коммутатор позволяет расширять платежную сеть, легко добавляя новые способы оплаты и поставщиков, без огромных затрат на интеграцию.

Несколько крупных компаний FinTech и PSP испытали многократные перебои в обработке карт.

требуется постоянное соединение с несколькими новыми конечными точками. Банки, PSP и посредники внедряют и выбирают варианты оплаты 24 на 7.

Ряд поставщиков услуг внедряют несколько вариантов онлайн-платежей. Но наличие большего количества поставщиков делает процесс транзакции уязвимым для сбоев эквайера и подвержен сбоям транзакций с проблемами подключения и безопасности.

Эта проблема не только вызовет раздражение клиентов, но в конечном итоге может привести к потере доходов и подрыву репутации.

И вот здесь на помощь приходит Switch.

Платежный переключатель — Принцип работы

После того, как запрос платежа инициирован, коммутатор платежа авторизует продавца и транзакцию. В зависимости от статуса транзакции (неудачная или успешная) она обрабатывается дальше.

динамически маршрутизирует авторизованные платежные транзакции на основе правил.

Эти правила включают маршрутизацию по корзине (идентификационный номер банка), маршрутизацию по сумме, маршрутизацию по времени суток и т. Д.На основе идентификатора корзины переключает форматы и отправляет сообщение поставщику, получает ответ от поставщика.

Он снова форматирует полученный ответ и возвращает его вызывающему абоненту.

Learn Lyra Switch Features

В настоящее время продавцы продают на глобальном уровне с несколькими эквайерами, чтобы обеспечить бесперебойное обслуживание покупателя, с помощью платежного переключателя должны выполняться следующие требования.

Динамическая маршрутизация: Скорость приема у разных эквайеров различается в зависимости от нескольких переменных, switch рассматривает эти переменные как правила и использует их для динамической маршрутизации транзакций, максимизируя производительность приема платежей и минимизируя сбои транзакций

Защита от мошенничества: Каждая PSP должна предлагать идеальный баланс между бесперебойной работой и эффективным управлением мошенничеством.

Lyra обрабатывает десятки тысяч транзакций, что затрудняет выявление подозрительного поведения, поэтому для обнаружения мошенничества платежный коммутатор должен поддерживать обработку 3DS и предоставлять уведомления в режиме реального времени.

Расширение платежной сети : Несколько PSP: Клиенты обычно платят онлайн, используя наиболее удобный для них вариант.

На рынке много PSP, и их количество будет расти. Платежный коммутатор должен поддерживать интеграцию нескольких PSP и глобальных эквайеров, сводя к минимуму затраты на интеграцию для продавца

Безопасность : Одним из наиболее важных аспектов онлайн / цифровых платежей является безопасность.

В целях безопасности клиентов и продавцов платежный коммутатор должен соответствовать стандарту PCI DSS, предлагающему инструменты шифрования и токенизации.

Lyra избавляет продавцов от проблем с подключением и безопасностью. Помимо дебетовых и кредитных карт, платежный коммутатор также обрабатывает транзакции, такие как немедленные платежи, банкоматы, POS, MPOS и т. Д.

Know Switch Руководство по клирингу и расчетам

• Коммутатор Lyra динамически направляет платежные транзакции между эквайером и поставщиком платежных услуг, изменяя процент успешных транзакций.
• Он шифрует конфиденциальную платежную информацию перед ее передачей в банк обработки.
• Проще интегрировать несколько способов оплаты и поставщиков, программное решение адаптировано к требованиям клиентов.
• Благодаря прямому подключению к карточным схемам, Lyra’s Payment Switch также предоставляет такие услуги, как сверка, мошенничество и управление возвратом платежей.
• Он обрабатывает все платежи в режиме реального времени между точкой взаимодействия с клиентом и системой обработки.
• Он имеет прямую связь со схемами карт и поддерживает Visa, Mastercard, Maestro и Rupay

Коммутатор Lyra вместе со шлюзом Lyra Payment обеспечивает независимое решение для транзакций с меньшим количеством переходов, поскольку в него не входит стороннее программное обеспечение. Это максимизирует скорость приема, улучшает скорость утверждения, снижает плату за обработку платежей. Это чувствительная система, поэтому Lyra постоянно поддерживает несколько центров обработки данных, чтобы избежать простоев. Смена платежа повышает доступность финансовых услуг, рост и жизненную ценность клиентов.

Свяжитесь с нами, и наш отдел продаж свяжется в ближайшее время.