Вклады в банках для физических лиц в 2019 году: Вклады населения в банках превысили 30 трлн рублей

Содержание

Средняя ставка по вкладам в России достигла десятилетнего минимума :: Финансы :: РБК

Доходность депозитов для населения падает вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. Вклады становятся все менее выгодными, и россияне все чаще выходят на фондовый рынок

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Средняя максимальная ставка по вкладам во второй декаде ноября снизилась до 6,03%, это минимальное значение с 2009 года, следует из данных Банка России. Более ранние данные регулятор не публикует.

Почти так же сильно ставки по депозитам для населения падали летом 2018 года: тогда средний показатель для рынка упал до 6,05%.

Как ЦБ считает среднюю ставку по вкладам

Банк России приводит среднее максимальное значение по розничным депозитам по данным десяти российских банков. Это кредитные организации, которые лидируют по размеру портфелей вкладов: Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский кредитный банк, Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Россельхозбанк. Показатель замеряется каждые десять дней (декаду).

В 2019 году максимальное значение средних ставок по вкладам было достигнуто в феврале — 7,67% годовых. Но уже в мае показатель стал снижаться, опережая решения ЦБ по смягчению денежно-кредитной политики.

В этом году ЦБ снижал ключевую ставку уже четыре раза — в июне, июле и сентябре на 0,25 п.п., а в октябре сразу на 0,5 п.п. Сейчас ключевая ставка находится на историческом минимуме — 6,5%. До конца года намечено еще одно заседание совета директоров ЦБ по вопросам денежно-кредитной политики. Потенциал для снижения ключевой ставки еще есть, говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Вклады

Название вклада	Ставка	Срок, дней	Частичное снятие	Пополнение
Максимальный доход + (1098 дней) ₽	Ставка 7,40 %	Срок, дней 1098	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение Без пополнения
Максимальный доход + (400 дней) ₽	Ставка 7,40 %	Срок, дней 400	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение Без пополнения
Максимальный доход + (Онлайн 1098 дней) ₽	Ставка 7,40 %	Срок, дней 1098	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение Без пополнения
Максимальный доход + (Онлайн 400) ₽	Ставка 7,40 %	Срок, дней 400	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение Без пополнения
Максимальный комфорт ₽ $	Ставка 6,00 %	Срок, дней 367	Частичное снятие Предусмотрено	Пополнение С пополнением
Накопительный ₽ $	Ставка 7,15 %	Срок, дней 181, 367, 730	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение С пополнением
Накопительный (Онлайн) ₽	Ставка 7,20 %	Срок, дней 181, 367, 730	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение С пополнением
Пенсионный ₽	Ставка 7,15 %	Срок, дней 181, 367, 730	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение С пополнением
Пенсионный (Онлайн) ₽	Ставка 7,20 %	Срок, дней 181, 367, 730	Частичное снятие Не предусмотрено	Пополнение С пополнением
Универсальный VIP ₽ $	Ставка 7,20 %	Срок, дней 181, 367, 730, 1098	Частичное снятие Предусмотрено	Пополнение С пополнением

Рейтинг банковских вкладов физических лиц в рублях, апрель 2019

	Банк, название вклада	Ставка, % годовых	Порядок выплаты процентов	Капитализация процентов	Расходные операции	Пополнение	Досрочное изъятие на льготных условиях
1	ББР БАНК, «Акцент на процент»	7,60%	по окончании срока	нет	нет	В течение первой четверти срока действия вклада	да
2	БАНК СОЮЗ, «Весенний процент»	7,75%	ежемесячно	нет	нет	нет	да
2	ЭКСПОБАНК, «Юбилейный»	8,10%	по окончании срока	нет	нет	в первые 60 дней	нет
3	БРАТСКИЙ АНКБ, «Сберегательный»	7,70%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	ВОСТОЧНЫЙ БАНК, «Весенний»	7,60%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	КЕМСОЦИНБАНК, «Диалог Оптимальный»	7,30%	ежемесячно	да	да	В первые 180 дней	да
	МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ, «МФК Максимум»	8,25%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	МТС-БАНК, «МТС ХХL Плюс»	8,00%	по окончании срока	нет	нет	В течение первых 30 дней	нет
	ОТП БАНК, «Добро пожаловать»	8,00%	по окончании срока	нет	нет	В течение первых 30 дней	нет
	РЕНЕССАНС КРЕДИТ, «Ренессанс Специальный»	8,25%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	СОВКОМБАНК, «Рекордный процент»	7,80%	по окончании срока	нет	нет	В течение первых 10 дней	нет
	ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК, «12 месяцев Плюс»	7,80%	по окончании срока	нет	нет	В течение первых 30 дней	нет
4	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ БАНК, «Весеннее настроение»	7,50%	ежемесячно	да	нет	да	нет
4	ЕНИСЕЙСКИЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК, «Лидер»	6,60%	по окончании срока	нет	нет	да	нет
5	АК БАРС, «Просто накопить»	7,30%	ежемесячно либо по окончании срока	нет	нет	да	нет
5	УРАЛСИБ, «Доход»	6,70%	ежемесячно	да	нет	нет	да
6	АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК, «Сохрани»	7,00%	по окончании срока	нет	нет	нет	да
	БАНК ОТКРЫТИЕ, «Надежный»	7,07%	ежемесячно	да	нет	нет	нет
	ГАЗПРОМБАНК, «Газпромбанк – Ваш успех»	7,40%	ежемесячно	да	нет	нет	нет
	ПРОМСВЯЗЬБАНК, «Моя выгода»	7,00%	по окончании срока	нет	нет	нет	да
	РАЙФФАЙЗЕНБАНК, «Отличное начало»	7,53%	ежемесячно	да	нет	нет	нет
	СВЯЗЬ-БАНК, «Максимальный доход»	7,10%	по окончании срока	нет	нет	нет	да
7	АКЦЕПТ, «Экстра»	7,25%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	БАНК ДОМ.РФ, «Сезонный»	7,40%	по окончании срока	нет	нет	В течение первых 7 дней	нет
	БАНК ИНТЕЗА, «Классика»	7,00%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК, «Оптимальный»	6,90%	ежемесячно	нет	нет	нет	нет
	МОСОБЛБАНК, «Стабильный»	6,10%	ежемесячно	да	да	да	нет
	ПОЧТА БАНК, «Максимальный»	7,15%	по окончании срока	нет	нет	В течение первых 10 дней	нет
	ПРЕМЬЕР БКС, «Доходный»	7,20%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	РУССКИЙ СТАНДАРТ, «Максимальный доход +»	7,00%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	СДМ-БАНК, «Театральный»	7,30%	ежемесячно	нет	нет	нет	нет
	ФИНАМ, «Максимум +»	7,00%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
8	ЛАНТА-БАНК, «Энергия»	4,25%	ежеквартально	нет	нет	да	да
8	ЮНИКРЕДИТ БАНК, «Первоклассный»	6,50%	ежемесячно	да	нет	да	да
9	ВТБ, «Выгодный»	6,05%	ежемесячно	да	нет	нет	да
9	СБЕРБАНК, «Сохраняй»	5,45%	ежемесячно	да	нет	нет	да
10	АЛЬФА-БАНК, «Победа +»	6,20%	ежемесячно	да	нет	нет	нет
11	АВАНГАРД, «Базовый»	6,50%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет
	ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ, «Любимый СФО»	6,50%	ежемесячно	нет	нет	нет	нет
	РОСБАНК, «150 лет надежности»	6,50%	по окончании срока	нет	нет	нет	нет

Ставки снова на допандемийном уровне. Вернутся ли в банки вкладчики?

Средняя доходность по депозитам в российских банках достигла 5,3% годовых, свидетельствуют данные Frank RG. Некоторые участники рынка уже готовы предлагать 7,5-8%

Фото: depositphotos.com

Крупные банки вернули ставки по вкладам на допандемийный уровень. Это следует из данных аналитической компании Frank RG.

На 10 августа индекс FRG100, который отражает среднюю доходность сберегательных продуктов сроком до одного года в 54 российских банках, достиг 5,3% годовых. Это соответствует показателям конца декабря 2019 года.

РБК опросило топ-20 кредитных организаций по объему привлеченных средств от физлиц. Некоторые участники рынка уже готовы предлагать клиентам доходность на уровне 7,5-8%, но не для стандартных вкладов, а при подключении к другим продуктам или при выполнении определенных условий. Комментирует младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский:

— Основная причина, по которой банки повышают ставки, в том, что Банк России взял курс на повышение ключевой ставки. Плюс часть вкладов, которые раньше традиционно были доступны банкам, уходит на фондовый рынок, потому что была низкая доходность и люди переключились с одного метода хранения на другой. Но сейчас ситуация немножко разворачивается в силу того, что банки вынуждены давать более высокие ставки. Фондовый рынок — это место, где все-таки надо обладать определенными специфическими знаниями и есть возможность потерять деньги даже при консервативной политике вложений. А вклады — это пассивный доход. Да, этот доход будет ниже, но он не требует лишних телодвижений от вкладчиков. Поэтому часть вкладчиков, безусловно, вернутся.

— А что касается 13-процентного налога на доход по вкладам?

— Это данность, которая имеет место. Единственное, что не так много вкладчиков под этот налог попадают, а те, кто попадают, все-таки, как правило, обладают большими сбережениями, они имеют возможность сделать более широкий спектр вложений. То есть, скорее всего, это не отпугнет.

Повышение ставок будет идти по всем линейкам депозитов, начиная от крупных банков и заканчивая небольшими. А дальше все будет зависеть от того, как ЦБ будет действовать в отношении ключевой ставки. Но уже при текущих ставках инфляция перестала съедать сбережения, поэтому вкладчики будут возвращаться в банки, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

Павел Самиев гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» —

В июле Банк России повысил свой прогноз по инфляции на конец года. Если в апреле он ждал роста цен на 4,7-5,2%, то теперь — на 5,7-6,2%. При этом многие аналитики сходятся во мнении, что на начало осени и до конца года ставки вкладам будут держаться на уровне 7-7,5% годовых.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Депозитные и демографические тенденции на 2019 год

Стив Рейдер

Чтобы определить некоторые из тенденций в банковской среде в целом — и, в частности, в филиалах за последние несколько лет — Bancography недавно проанализировал сборник федеральных данных:

Статистика филиалов по данным FDIC и NCUA по состоянию на 30 июня 2018 г.
Данные о балансе потребителей из таблиц с данными о движении средств Совета директоров Федеральной резервной системы за декабрь 2018 года
Учет домохозяйств и населения из U.S. Бюро переписи населения 2018 г. публикует

Вот выявленные тенденции и их возможные последствия.

Прирост депозита

В большинстве учреждений фундаментальная роль филиальной сети заключается в сборе депозитов, поэтому рост депозитов является подходящей отправной точкой для обсуждения текущей банковской среды. С этой точки зрения данные за прошлый год вызывают тревогу.

Во всех филиалах банков и кредитных союзов США депозиты физических лиц и малого бизнеса выросли на 3.3 процента за последний год, самый низкий темп роста с 2014 года. Общие депозиты (предыдущая сумма плюс остатки корпоративных и государственных средств) выросли на 4,0 процента, что является самым низким показателем с момента спада рецессии в 2010 году. Отставание темпов роста депозитов может отражают конкуренцию со стороны стабильного фондового рынка, утомляемость темпами, которые — даже после небольшого роста — остаются близкими к историческому минимуму, необычно умеренный рост реальной (по сравнению с номинальной) заработной платы с учетом низкого уровня безработицы, а также сокращение предложения денежных средств для инвестиций во время сильной экономической ситуации. период.

Но эта благоприятная экономическая среда также увеличила спрос на ссуды, что сделало рост депозитов необходимым для поддержания безопасного уровня ликвидности.

Одно сразу же очевидное влияние исторически сложившейся среды низких процентных ставок проявляется в эрозии CD из портфелей депозитов потребителей. В 2000 году компакт-диски составляли 42 процента потребительских депозитов в США, а еще в 2008 году потребители держали 38 процентов своих банковских вкладов в виде компакт-дисков. Но рецессия привела к резкому снижению предпочтений в отношении компакт-дисков, и к 2016 году потребители перераспределили свои балансы таким образом, что только 14 процентов их депозитов находились на компакт-дисках.Тенденция отказа от компакт-дисков окончательно изменилась в 2017 году, постепенно увеличившись до 15 процентов в том году и до 16 процентов в 2018 году, что говорит о том, что банкирам, возможно, придется уделять больше внимания своему конкурентному позиционированию для этого типа продукта, чем в последние годы.

Тенденция к более низкому росту депозитов наблюдалась по всей стране: 26 из 30 крупнейших мегаполисов показали более низкие темпы роста депозитов в 2018 году, чем в 2017 году. Показатели на разных рынках различались: Орландо, Атланта и Вашингтон, округ Колумбия, показали рост депозитов более чем на 6 процентов. за последний год, даже несмотря на то, что рост в Санкт-Петербурге составлял 2%.Луи, Нью-Йорк и Филадельфия. При этом отмечалось, что на уровне отдельных рынков аномальные события могут исказить итоговые данные за один год, делая более показательным более долгосрочную перспективу. За последние четыре года Орландо продемонстрировал самый высокий рост депозитов среди группы крупных метрополитенов (как и в прошлом году), при этом его депозитная база с 2014 по 2018 год росла на 7,3 процента в год. Рынки отличались от результатов за год, поскольку за Орландо следовали четыре метро Западного побережья — Сиэтл, Феникс, Портленд и Риверсайд.

Изменение депозитов (%), 2014-2018 гг.
Top 30 MSA Хотя Северо-восточный коридор по-прежнему является местом наибольшей концентрации населения в США, Вашингтон был единственным метро в этом регионе, который занимал место выше медианного показателя прироста депозитов за четыре года . Бостон оказался немного ниже медианного, в то время как Балтимор, Нью-Йорк и Филадельфия вошли в первую десятку по росту депозитов — каждый с четырехлетним среднегодовым темпом роста депозитов в диапазоне 3,0–3,5%.

Кредитные союзы показали более высокий рост депозитов, чем банки, в последние годы, увеличив депозиты физических лиц и малого бизнеса на 6 процентов за последний год и на 6 процентов.4% годовых за последние четыре года. Среди банков крупные учреждения, определяемые как учреждения с активами более 100 миллиардов долларов США, продемонстрировали рост депозитов на 4,3 процента в год с 2014 по 2018 год. Это для сравнения с 3,7 процента для уровней менее 1 миллиарда долларов и 1-20 миллиардов долларов США, и 2,8 процента. процентов на уровне от 20 до 100 миллиардов долларов. Более низкая производительность на этом последнем уровне может отражать проблемы конкуренции на среднем уровне, без абсолютных масштабов, масштабов и эффективности национальных банков, но также без ориентации местного банка на единый рынок.

Рост потребительского кредита

Даже несмотря на то, что рост депозитов замедлился, спрос на потребительские кредиты в прошлом году продолжал расти. Совокупные остатки на кредитных картах достигли пика в 2008 году, а затем резко снизились в годы рецессии, достигнув дна в период с 2010 по 2011 год, прежде чем начать медленное восстановление. Но в 2017 году остатки на кредитных картах превысили пик 2008 года и продолжили расти, достигнув рекордных уровней в 2018 году.

Автокредиты восстанавливались быстрее, превысив докризисный уровень в 2013 году и ежегодно увеличиваясь после этого, также достигнув рекордного уровня в 2018 году.В некоторой степени компенсируя это, заимствования под залог собственного капитала продолжили эрозию, начавшуюся во время рецессии и еще не успокоившуюся. А совокупное сальдо собственного капитала составляет менее половины уровня 2008 года. Снижение объемов заимствований под собственный капитал на 600 миллиардов долларов более чем компенсировало совокупный рост кредитов по кредитным картам и долевого участия, поэтому не-ипотечные потребительские займы остаются ниже докризисных уровней. Однако рост ипотечных кредитов в этот период оставляет совокупные потребительские займы на рекордно высоком уровне.

Количество филиалов

2018 стал пятым годом подряд, в котором совокупное количество отделений в США снизилось, и восьмым таким годом из последних девяти (2013 год показал небольшое увеличение количества отделений). Банки и кредитные союзы вместе сократили 1700 отделений за последний год и 6200 отделений за последние четыре года. Четырехлетний спад представляет собой сокращение на 6 процентов по сравнению с уровнем 2014 года, а количество филиалов в 105 000 по всей стране на 8 процентов ниже пикового уровня 2010 года.

Как и при росте депозитов, темпы сокращения филиалов на разных рынках были разными. За последний год количество филиалов снизилось в каждом из 30 крупнейших мегаполисов, но оно варьировалось от серьезного до минимального. В метро Балтимора за последние четыре года количество филиалов сократилось на 10 процентов, а в Чикаго, Вашингтоне, Атланте и Сакраменто — на 8-10 процентов. Напротив, количество филиалов в Бостоне за последние четыре года сократилось всего на 1 процент, а в Сан-Диего, Шарлотте и Сиэтле — всего на 2 процента.Из 107 метрополитенов с населением 500 000 и более жителей сегодня во всех, кроме трех, меньше филиалов, чем в 2014 году (рынок Спокан, штат Вашингтон, добавил еще одну ветку за этот период времени, в то время как количество филиалов в Бейкерсфилде, Калифорния и Ланкастере, штат Пенсильвания, не изменилось). .

Замыкания дали менее концентрированную среду ветвления. В США сейчас один филиал на каждые 1180 домашних хозяйств, по сравнению с одним филиалом на каждые 1030 домашних хозяйств четыре года назад. Концентрация филиалов остается резко выше в давно установившихся метрополитенах Среднего Запада и Северо-Востока: Питтсбург, Цинциннати, Канзас-Сити, Св.В Луисе и Бостоне на каждые 1000 семей приходится по одному филиалу. Напротив, в метрополитене Риверсайд и Лас-Вегас каждый показывает соотношение более 2000 домашних хозяйств на филиал. А в Фениксе, Сакраменто и Сан-Антонио соотношение примерно 1600 домохозяйств на филиал.

Концентрация ветвей Обратите внимание, что статистика количества ветвей представляет собой чистые изменения и, таким образом, не полностью показывает масштабы закрытия ветвей, но также не означает прекращения разработки новых ветвей. Скорее всего, уменьшение числа отделений на 1700 в прошлом году представляет собой чистое влияние закрытия приблизительно 2500 отделений, компенсируемого открытием 800 новых отделений.Каждый из последних четырех лет по всей стране открывалось от 800 до 1000 новых отделений.

Хотя некоторые банки проводили оптовые консолидации либо в рамках оптимизации после слияния, либо в рамках общекорпоративной кампании повышения эффективности, закрытия в прошлом году происходили в основном в ситуациях с низким уровнем риска. В 25 процентах случаев закрытие учреждения содержало другой филиал в пределах одной мили от закрывающегося офиса, а в 50 процентах случаев уцелевший филиал находился в пределах двух миль.Кроме того, средние депозиты в филиалах, закрытых в пределах одной мили от уцелевшего филиала, приблизились к 38 миллионам долларов, что соответствует тому же уровню для филиалов в пределах одной-двух миль от уцелевшего филиала. Но это среднее значение постепенно снижается с расстоянием. Например, отделения, закрытые в пределах двух-трех миль от уцелевшего отделения, в среднем составляли 33 миллиона долларов на депозитах; от четырех до пяти миль — 28 миллионов долларов. На 10 миль и более средний депозит составляет всего 21 миллион долларов. В целом, чем дальше от уцелевшего отделения, тем меньше закрытые отделения, поскольку банкиры, по понятным причинам, рискуют лишь небольшими депозитными базами, не имея возможности для обеспечения удержания поблизости.

Дополнительным результатом недавних слияний и закрытий является увеличение концентрации собственности филиалов. 10 крупнейших банков США по количеству отделений в настоящее время владеют 33 процентами всех отделений по всей стране, а 50 крупнейших банков владеют 52 процентами всех отделений. Всего 250 банков в совокупности владеют почти 70 процентами всех филиалов в США, и на каждом уровне эти уровни концентрации примерно на два процентных пункта выше, чем четыре года назад. Сектор кредитных союзов в отрасли остается менее концентрированным: на 10 крупнейших кредитных союзов (опять же, по количеству филиалов) приходится 6 процентов U.S. филиалов кредитных союзов, 50 крупнейших из которых имеют 14% филиалов, а 250 крупнейших — 35% филиалов.

Три ключевых последствия для 2019 года

После многих лет преднамеренного ограничения и даже сокращения балансов многие рынки видят большой потенциал для роста на рынках с высоким спросом на коммерческие кредиты. Однако использование этой возможности для роста активов без чрезмерного ущерба для рентабельности окажется сложной задачей, если сохранятся низкие темпы роста депозитов в 2018 году.

Усиливающаяся конкуренция за депозитные доллары в то время, когда общий депозитный пул увеличивается лишь незначительно, повысит важность навыков построения отношений для поиска и удержания вкладов, в отсутствие отказа от апелляций на основе цен, которые могут угрожать прибыли учреждения. Имейте в виду, что дисциплина ведения переговоров с потребителями совершенно незнакома поколению менеджеров филиалов, которые начали свою карьеру после 2008 года. Эта группа никогда не работала в среде, где ставки по любому инструменту были достаточно выше нуля, чтобы учесть значимые различия между конкурирующие учреждения.

Продолжающийся сдвиг в предпочтениях потребителей в отношении займов от линий собственного капитала к таким инструментам, как кредитные карты и автокредиты, создает проблемы, поскольку крупные банки, специализированные кредиторы и кэптивные финансовые компании удерживают огромную долю на этих рынках. С другой стороны, традиционные банки и кредитные союзы занимают гораздо большую долю на все еще сокращающемся рынке собственного капитала. Поскольку большинство организаций продают большую часть потребительских ипотечных кредитов вперед и вне баланса, те, кто желает поддерживать сбалансированное потребительское / коммерческое разделение в своих кредитных портфелях, должны учитывать такие изменения, как новые портфельные ипотечные продукты, косвенное кредитование, внутренние кредитные карты. или премиальный продукт собственного капитала, который может занять значительную долю меньшего рынка.

Изменения в предпочтениях потребительских каналов привели к снижению спроса на транзакции внутри филиалов, что позволило в последние годы провести небольшую консолидацию филиалов. Однако более тщательное изучение недавних закрытий филиалов подтверждает, что большинство из них по-прежнему нацелены либо на перекрывающиеся филиалы, либо на удаленные офисы с остатками ниже пороговых значений рентабельности. Они не делают ставку на предположение, что потребители готовы мириться с резким сокращением сети филиалов или значительно более длительным временем в пути до их офисов.

Соответственно, даже когда электронные каналы требуют большей доли бюджета сети доставки, банкиры должны действовать разумно, пытаясь найти эти средства за счет традиционной сети филиалов. Закрытие должно происходить только в тех филиалах, которые находятся достаточно близко к уцелевшим офисам, чтобы предотвратить значительный убыток, или в филиалах, которые уже снижают прибыльность. Любые более агрессивные действия могут создать риск создания невыгодного конкурентного положения по сравнению с учреждениями, поддерживающими широкий охват рынка.

Стив Рейдер — президент Bancography, базирующийся в Бирмингеме, штат Алабама. Bancography предоставляет финансовые учреждения консалтинговые услуги, программные инструменты и маркетинговые исследования. Статистика роста депозитов и количества филиалов, приведенная в этой статье, доступна для любого рынка в США. Чтобы узнать, как ваш рынок соотносится с национальными тенденциями, свяжитесь с Bancography по адресу [email protected]

Explainer: Как ваши банковские вклады защищены (и не защищаются)

ВАШИНГТОН (Рейтер) — В Соединенных Штатах и многих других странах правительство гарантирует определенную сумму вкладов каждого клиента в случае банкротства банка. защитить как потребителей, так и финансовую систему в целом.

ФОТОГРАФИЯ: Валюта США видна на этой иллюстрации, сделанной 6 марта 2020 года. REUTERS / Mike Segar / Illustration

Многие другие инвестиции, такие как акции, аннуитеты или паевые инвестиционные фонды, не защищены от убытков.

Поскольку экономика США находится под угрозой рецессии, вот состояние дел для банков в Соединенных Штатах:

КАКОВ В США ПРЕДЕЛ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ?

В настоящее время Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) гарантирует депозиты на сумму до 250 000 долларов на человека в каждом банке.Этот предел был закреплен законом о реформе Додда-Франка 2010 года, принятым после финансового кризиса 2008 года.

Это означает, например, что супружеской паре, имеющей общий сберегательный счет, будет гарантирована сумма вкладов на сумму до 500 000 долларов. Это также означает, что 1 миллион долларов сбережений можно застраховать, если наличные деньги распределить по четырем разным счетам в четырех разных банках. Счета, которые гарантирует FDIC, включают текущие и сберегательные счета, а также счета денежного рынка и депозитные сертификаты.

КАКАЯ ДОЛЯ ДЕПОЗИТОВ ЗАСТРАХОВАНА В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ?

По данным FDIC, из 14,5 трлн долларов банковских депозитов в США на конец 2019 года примерно 60% были застрахованы. Это означает, что не были застрахованы колоссальные 5,8 триллиона долларов. По мнению экспертов в области регулирования, доля незастрахованных депозитов снизилась после кризиса, но в последние годы снова увеличилась, поскольку люди и предприятия стали более уверенными в экономике и банковской системе.

КАКИЕ ДЕПОЗИТЫ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ?

Как правило, счета, превышающие лимит в 250 000 долларов США, в основном принадлежат организациям, которым требуется много наличных денег для расчета заработной платы, например малым предприятиям, некоммерческим организациям или муниципальным органам власти.По словам Мартина Грюнберга, бывшего председателя правления FDIC, который до сих пор входит в состав комиссии, частные лица редко держат средства сверх установленных лимитов, хотя пенсионеры могут быть исключением после того, как они закроют пенсионные счета и переведут наличные в сбережения.

КАКОВЫ РИСКИ НЕЗАСТРАХОВАННЫХ ДЕПОЗИТОВ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ?

В то время как физические лица рискуют потерять свои деньги в случае банкротства банка, FDIC часто организует продажу больного кредитора аналогичному учреждению, которое затем принимает на себя все депозиты.Если продажа невозможна, FDIC закрывает банк и выплачивает застрахованные депозиты. Обычно процесс занимает 90 дней. Владельцы счетов могут затем попытаться вернуть любые незастрахованные депозиты из ликвидированных активов обанкротившегося банка.

КАКОВЫ РИСКИ ДЛЯ БАНКОВ?

Для банков большой объем незастрахованных вкладов создает собственные риски. Исследование FDIC, проведенное в 2018 году, показывает, что владельцы счетов с незастрахованными средствами более чувствительны к плохим новостям и быстрее переводят средства для их защиты.Это означает, что когда у банка возникают проблемы, он может увидеть, как деньги уходят из дома, когда они ему больше всего нужны.

Вообще говоря, регулирующие органы не препятствуют банкам принимать незастрахованные депозиты, пока они управляют этим риском ликвидности.

Но Грюнберг, бывший председатель FDIC, предупредил в октябре, что незастрахованные депозиты в более крупных региональных банках могут подвергнуться большему риску в случае банкротства этого банка. Это потому, что существует лишь горстка банков, достаточно крупных, чтобы купить обанкротившийся региональный банк с активами более 50 миллиардов долларов.Тогда регулирующий орган должен будет закрыть банк, подвергнув владельцев счетов убыткам.

Отчетность Пита Шредера; редактирование Мишель Прайс и Джонатан Оатис

10 лучших ставок для счетов денежного рынка на август 2021 г.

Руководство по банковскому тарифу по выбору правильной ставки для счета денежного рынка

Счет денежного рынка может быть отличным вариантом для получения высокой годовой процентной доходности (APY). Некоторые учетные записи могут позволить вам выписать ограниченное количество чеков, а также предложить дебетовую карту.

Многие онлайн-банки предлагают более конкурентоспособную доходность, чем обычные банки. Это связано с тем, что у онлайн-банков обычно не так много накладных расходов, поскольку у них нет физических отделений. Интернет-банки должны привлекать ваше внимание, и высокая доходность — способ сделать это, что хорошо для вкладчиков.

Выбор счета денежного рынка Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) в онлайн-банке может быть отличным способом получить эти высокодоходные APY. Просто убедитесь, что вы соблюдаете правила и ограничения FDIC.

Выбор подходящего счета денежного рынка Содержание:

Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

Bankrate имеет более четырех десятилетий опыта в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих публикаций полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология для лучших счетов денежного рынка Bankrate

Мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений ставок. Все перечисленные ниже счета денежного рынка, которые представляют собой сберегательные счета, которые могут позволить вам выписывать ограниченное количество чеков в месяц, застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая для вас лучший счет денежного рынка, ищите самую высокую доходность, учитывая при этом вводные ставки, минимальный баланс и доступность.

Лучшие счета денежного рынка и ставки на август 2021 г.

Самая высокая ставка: Vio Bank — 0,61% APY
Высокая скорость: BrioDirect — 0,55% APY
Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% APY
Высокая ставка: Первый интернет-банк штата Индиана — 0,50% годовых
High Rate: Navy Federal Credit Union — до 0,50% годовых *
Высокая ставка: CIT Bank — 0,45% APY
Высокая ставка: Sallie Mae Bank — 0.40% годовых
Высокая ставка: TIAA Bank — 0,40% APY
Высокая скорость: Synchrony Bank — 0,35% APY
Высокая ставка: Discover Bank — до 0,35% годовых **

* Наивысший APY составляет не менее 100 000 долларов США на сберегательном счете Jumbo Money Market

** Минимальный баланс 100 000 долларов США, необходимый для наивысшего предлагаемого APY

Примечание. Показанные APY (годовая процентная доходность) приведены по состоянию на 30 июля 2021 г. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели.APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

1. Самая высокая ставка: Vio Bank — 0,61% APY

Минимальный депозит в размере 100 долларов США для открытия счета

Самый высокий APY

Обзор: Vio Bank является подразделением MidFirst Bank. Для открытия счета Cornerstone Money Market в Vio Bank требуется всего 100 долларов.

Льготы: Счет на денежном рынке Vio Bank предлагает конкурентоспособную доходность и не имеет ежемесячной платы.Вам понадобится всего 100 долларов, чтобы открыть этот счет.

На что обращать внимание: Существует комиссия в размере 10 долларов за снятие более шести средств в течение ежемесячного цикла выписки. Бумажные выписки также будут стоить вам 5 долларов в месяц.

2. Высокая ставка: BrioDirect — 0,55% APY

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета

Очень конкурентоспособный APY

Обзор: BrioDirect предлагает счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью. Для открытия счета требуется всего 100 долларов.

Льготы: Нет ежемесячной платы за обслуживание и комиссии за перевод.

На что обращать внимание: У учетной записи нет прав на выписку чеков. Существует также сбор за выписку в размере 5 долларов, которого можно избежать, выбрав электронную выписку.

3. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% APY

Минимальный депозит $ 0 для APY

Лучшее для широко доступной сети банкоматов

Обзор: Ally Bank имеет около 2.2 миллиона клиентов, согласно его годовому отчету за 2019 год. Ally Bank запущен в 2009 году.

Льготы: Счет на денежном рынке Ally Bank позволяет вам иметь как дебетовую карту, так и право выписывать чеки. Кроме того, обслуживание клиентов 24/7 с указанием времени ожидания на веб-сайте помогает улучшить качество обслуживания клиентов.

На что обращать внимание: За каждую транзакцию, превышающую шесть в цикле выписки, взимается чрезмерная комиссия в размере 10 долларов. Вы также понесете комиссию в размере 25 долларов за оплаченный или возвращенный овердрафт.

4. Высокая ставка: Первый интернет-банк Индианы — 0,50% APY

Минимальный депозит в размере 100 долларов для открытия счета

Лучшее для ежемесячной скидки на доплату за банкомат

Обзор: Первый интернет-банк сбережений денежного рынка Индианы дает вкладчикам конкурентоспособные APY, и это также вариант, если вам иногда нужно использовать банкомат. Счет также требует всего 100 долларов, чтобы открыть его.

Льготы: Сберегательный счет денежного рынка дает вам до 10 долларов в месяц в качестве скидки на доплату через банкомат.Это может помочь снизить стресс от поиска внутрисетевого банкомата. Но просто убедитесь, что вы не превышаете ежемесячный лимит в 10 долларов.

На что обращать внимание: Вам необходим средний дневной баланс в размере 4000 долларов США, чтобы избежать ежемесячной платы в размере 5 долларов США. Начинающие вкладчики, которые не смогут сохранить этот баланс, вероятно, захотят рассмотреть варианты с более низкими требованиями к минимальному балансу.

5. Высокая ставка: Федеральный кредитный союз военно-морского флота — до 0,50% APY

Неснижаемый остаток в размере 100 000 долларов США для максимальной APY (сберегательный счет гигантского денежного рынка)

Лучше всего для тех, кто связан с вооруженными силами

Обзор: ВМС Федеральный существует с 1933 года.В нем более 9 миллионов членов. Действующие военнослужащие ВВС, армии, береговой охраны, морской пехоты, Национальной гвардии и космических сил США, ветераны и пенсионеры имеют право вступить в этот кредитный союз.

Ближайшие родственники военнослужащих также могут присоединиться к Федеральному кредитному союзу ВМФ.

Льготы: Navy Federal Credit Union имеет огромный сберегательный счет денежного рынка, который постепенно увеличивает свою доходность, пока не достигнет 100 000 долларов или выше.

На что обращать внимание: Вам нужно будет положить не менее 250 000 долларов на сберегательный счет гигантского денежного рынка, чтобы заработать максимальную APY. Кроме того, некоторые люди могут не соответствовать требованиям членства. Кроме того, вы не будете получать проценты по остаткам менее 2500 долларов на сберегательном счете денежного рынка.

6. Высокая ставка: CIT Bank — 0,45% APY

Минимальный депозит в размере 100 долларов США для открытия счета

Лучший вариант для различных сбережений

Обзор: CIT Bank является прямым национальным банком CIT.CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc. Помимо своего счета денежного рынка, CIT Bank предлагает два сберегательных счета. CIT Bank также открыл свой счет eChecking в ноябре 2019 года.

Помимо ликвидных счетов, CIT Bank также предлагает восемь условий для компакт-дисков, четыре условия для крупных компакт-дисков и 11-месячный компакт-диск без штрафных санкций.

Льготы: Счет денежного рынка предлагает конкурентоспособную APY и требует только минимальный баланс в 100 долларов для открытия счета. У него нет комиссии за обслуживание, поэтому ваш процентный доход не пострадает.CIT Bank предлагает почти все типы банковских счетов, в отличие от некоторых других онлайн-банков.

На что обращать внимание: На счете денежного рынка в CIT Bank установлена чрезмерная комиссия за транзакцию в размере 10 долларов США, которая ограничена 50 долларами в месяц. Он также имеет комиссию за овердрафт в размере 25 долларов США и комиссию за остановку платежа в размере 30 долларов США.

7. Высокая ставка: Sallie Mae Bank — 0,40% APY

Минимальный депозит $ 0 для открытия счета

Лучшее для бесплатного первого заказа чеков при открытии

Обзор: Салли Мэй может быть в основном связана со студенческими ссудами, но он также предлагает ряд сберегательных продуктов для потребителей.Банк предлагает счет денежного рынка, высокодоходный сберегательный счет и компакт-диски.

Льготы: Вам не нужны деньги, чтобы открыть этот счет денежного рынка. Эта учетная запись также имеет привилегии для написания чеков.

На что обратить внимание: Нет минимального депозита, необходимого для открытия счета. Но если вы не пополните счет в течение 40 дней, он будет закрыт. Салли Мэй оставляет за собой право закрыть неактивный счет, который банк определяет как счет со 100 долларами или меньше на нем, в котором не было соответствующей активности в течение последних 12 месяцев.

Закажите чеки при открытии счета. Если вы этого не сделаете, они будут стоить либо 5 долларов США (10-дневная стандартная доставка), либо 15 долларов США (2–3 рабочих дня для ускоренной доставки).

8. Высокая ставка: TIAA Bank — 0,40% APY

Минимальный депозит 500 долларов США для открытия счета

Лучшее для гарантии APY

Обзор: TIAA Bank, ранее известный как EverBank, предоставляет широкий спектр банковских услуг, кредитования и инвестирования опции. Его депозитные продукты включают высокодоходный счет денежного рынка, чековые, сберегательные и компакт-диски.Помимо конкурентоспособных ставок на банковские продукты, TIAA Bank также предлагает мобильный банкинг и онлайн-инструменты.

Льготы: Одним из самых больших льгот, которые вы найдете в TIAA Bank, является его «Залог доходности», который утверждает, что его ставка на счете денежного рынка с залогом доходности всегда будет конкурентоспособной и находится в пределах 5% лучших. Его счет на денежном рынке также не имеет ежемесячной платы, позволяет вносить мобильные чеки и имеет право на IRA. До тех пор, пока на вашем счете денежного рынка в качестве залога доходности вы храните не менее 5000 долларов, TIAA Bank возместит все комиссии за банкомат, взимаемые другими банками.Независимо от вашего баланса, вам будет возмещено до 15 долларов США за комиссию за использование банкоматов, не принадлежащих банку TIAA. Клиенты с этой учетной записью также могут использовать банкоматы Allpoint и MoneyPass без взимания комиссии.

На что обратить внимание: Официальный чек от TIAA Bank будет стоить вам 10 долларов. Кроме того, возмещение платы за внесетевые банкоматы ограничено всего 15 долларами в месяц. Поэтому следите за этими сборами, чтобы убедиться, что они не превышают эту сумму.

9. Высокая скорость: Synchrony Bank — 0.35% APY

Минимальный депозит $ 0 для APY

Лучшее для обычных счетов и счетов денежного рынка IRA

Обзор: Synchrony Bank предлагает счет денежного рынка, сберегательный счет и компакт-диски.

Льготы: У счета денежного рынка Synchrony Bank есть привилегии выписывания чеков. Вам просто нужно попросить банк предоставить чеки после того, как вы внесете деньги на свой счет. Кроме того, вы можете получить карту банкомата для своего счета на денежном рынке. Как минимум, вы получите возмещение в размере 5 долларов США за цикл выписки из сборов банкоматов, взимаемых местными поставщиками банкоматов.Те, кто имеет статус Diamond в программе вознаграждений Synchrony, получают неограниченный возврат комиссии через банкомат на свои счета.

На что обращать внимание: Сборы за банкоматы за пределами США не подлежат возмещению.

10. Высокая ставка: Discover Bank — до 0,35% APY

Минимальный депозит в размере 100 000 долларов США для лучших APY

Лучшее для вознаграждения крупных остатков

Обзор: Discover Bank — это онлайн-банк, предлагающий множество продуктов. У него есть счет денежного рынка, сберегательный счет, текущий счет и 12 условий как обычных компакт-дисков, так и компакт-дисков IRA.

Льготы: Джамбо-балансы получают немного более высокую доходность на счете денежного рынка Discover Bank. Баланс 100 000 долларов приносит чуть более высокую ставку.

На что обратить внимание: Вам понадобится 2500 долларов, чтобы открыть этот счет. Но после открытия учетной записи с вас не взимается комиссия за падение ниже 2500 долларов США.

Что следует учитывать перед открытием счета денежного рынка

Важная терминология счета денежного рынка

Счет денежного рынка: Тип сберегательного счета, который может предлагать карту банкомата для снятия наличных и / или чеков в банкомате.
Привилегии выписки чеков: Счет денежного рынка может позволить вам выписывать чеки против этого счета. Это одно из основных различий между счетами денежного рынка и сберегательными счетами. Сберегательные счета обычно не позволяют этого.
Проценты: Деньги, которые вы зарабатываете за хранение своих средств в банке.
Сложные проценты: Получение процентов от ранее полученных вами процентов.
Процентная ставка: Процент вашего баланса, который выплачивается вам в течение одного года за размещение ваших средств на депозите.Число, которое не учитывает эффекты сложного рецепта.
Годовая процентная доходность (APY): Учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года. Лучший способ сравнить доходность — использовать это число, а не сравнивать процентные ставки. Чем выше APY, тем больший доход вы получите от своих денег.
Минимальный баланс: Сумма, которую вы должны хранить на сберегательном счете, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.

Что такое счет денежного рынка и как он работает?

Счет денежного рынка — это тип сберегательного депозитного счета, который можно найти в банках и кредитных союзах.По этим счетам денежного рынка с высокой процентной ставкой может выплачиваться более высокая процентная ставка, чем по традиционным сберегательным счетам, но требования к минимальному депозиту и балансу могут быть выше.

Счета денежного рынка могут поставляться с чеками и дебетовой картой, что отличает их от традиционных сберегательных счетов и депозитных сертификатов. Возможность выписывания чеков на этих счетах обеспечивает определенную степень гибкости и ликвидности, которую часто не найти в других сберегательных механизмах. Счета денежного рынка позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки.Хотя некоторые операции по снятию средств, например через банкомат, не ограничены.

Как и для обычного сберегательного счета, для счета денежного рынка нет установленного срока погашения — вы можете хранить наличные на неограниченное время.

Тем не менее, безопасность по-прежнему является главной особенностью этих финансовых инструментов. Счета денежного рынка застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках, застрахованных FDIC. Национальный фонд страхования долей кредитных союзов (NCUSIF) предоставляет всем членам кредитных союзов с федеральной страховкой страховое покрытие в размере 250 000 долларов США для индивидуальных счетов в кредитном союзе Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

Счета денежного рынка и начисление сложных процентов

Процентные ставки определяют, сколько процентов и дохода получает ваш счет денежного рынка. Чем больше у вас денег на вашем счете денежного рынка и чем выше процентная ставка, которую вы зарабатываете, тем больше денег вы заработаете на своих депозитах на этом счете. Когда Федеральная резервная система повышает или понижает ставку по федеральным фондам, это, как правило, влияет на доходность счетов денежного рынка.

Когда ФРС повышает ставки, вкладчики с высокодоходными счетами, как правило, получают более высокие процентные ставки.С 2015 по 2018 год ФРС девять раз повышала ставки. Это помогло многим вкладчикам в высокодоходных онлайн-банках зарабатывать значительно более высокие APY.

Но начиная с 2019 года ФРС начала снижать ставки. В марте 2020 года центральный банк США дважды снизил процентную ставку, чтобы попытаться поддержать экономику из-за коронавируса. Это привело к снижению ставки по федеральным фондам до нуля — отмены всех девяти прошлых повышений ставок. Эти снижения ставок заставили некоторые банки снизить процентные ставки на сберегательных счетах и счетах денежного рынка.

Проценты обычно начисляются ежемесячно на счета денежного рынка. APY по счету включает эффекты начисления сложных процентов в течение года. Итак, когда вы сравниваете APY, вы можете сказать, какая учетная запись поможет вашим деньгам больше всего вырасти. Лучший способ сравнить проценты, которые вы заработаете на разных счетах денежного рынка, — это использовать подход «от яблок к яблокам». Всегда сравнивайте APY, а не ставки. Вы можете использовать наш калькулятор сложных процентов, чтобы определить свой потенциальный доход на счете денежного рынка.

На счета денежного рынка обычно начисляются проценты ежемесячно. Обычно вы получаете выплату процентов примерно в одно и то же число каждого месяца.

Какая средняя процентная ставка на денежном рынке?

Средняя процентная ставка по счету денежного рынка в настоящее время составляет 0,07 процента, согласно еженедельному обзору учреждений Bankrate. Тем не менее, некоторые банки предлагают примерно в семь раз больше. Это делает крайне важным поиск наиболее выгодной сделки при поиске счета на денежном рынке.

Важно помнить, что учреждения могут изменять свои процентные ставки в любое время, повышая или понижая доходность в зависимости от рынка.

Установлены ли ставки денежного рынка?

Большинство ставок денежного рынка являются переменными, а не фиксированными. Это означает, что ставка и процентная ставка, которую вы получаете, могут расти или падать при изменении рыночных условий. Фиксированный вводный APY является исключением. В течение периода действия акции фиксированная доходность дает вам определенный процент APY за определенный период времени. Однако вы можете потерять фиксированный доход, если не соблюдаете определенные правила.Вводная ставка также может потребовать внесения депозита новыми деньгами, которые обычно должны поступать извне.

Начальная ставка может быть хорошей сделкой, если ставки уменьшаются или не повышаются в течение периода действия акции.

Поскольку ожидается, что в 2021 году ставки денежного рынка останутся относительно стабильными, стоит подумать о высокой вводной ставке. Проверьте, насколько конкурентоспособны текущие APY, чтобы понять, будет ли ваша доходность после истечения вводного APY по-прежнему конкурентоспособной.Но помните, что это не гарантия, поскольку APY обычно переменные.

Безопасен ли счет денежного рынка?

Счета денежного рынка в банках, застрахованных FDIC, или в кредитных союзах, застрахованных на федеральном уровне, являются безопасными, пока они находятся в рамках установленных лимитов и нормативов. Страхование вкладов FDIC покрывает счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. Счет в кредитном союзе Национального управления кредитных союзов (NCUA) застрахован на ту же сумму, что и банк FDIC. Как в банке FDIC, так и в кредитном союзе NCUA ваши деньги, которые находятся в пределах лимитов и правил, защищены и поддерживаются полной верой и кредитом U.S. правительство в случае банкротства банка или кредитного союза.

Чтобы проверить, застрахован ли банк, который вы рассматриваете, FDIC, вы можете использовать инструмент BankFind FDIC. Этот инструмент также может помочь вам понять, используют ли несколько банков один и тот же сертификат FDIC. Всегда перепроверяйте в FDIC или NCUA и в ваших финансовых учреждениях, чтобы подтвердить страховое покрытие.

Кому следует открывать счет на денежном рынке?

Любой, кто ищет безопасное место, чтобы спрятать приличную сумму денег и заработать проценты, может получить выгоду от открытия счета денежного рынка.Но эти рассказы имеют особенно смысл в некоторых ситуациях. Например:

Создание фонда чрезвычайных сбережений.
Экономия для цели, например, для покупки дома или отпуска.
Увеличивайте свои сбережения на высокодоходном счете, который может давать возможность выписывать периодические чеки.
Получение более высокой доходности, чем вы зарабатываете на текущих сбережениях или текущем счете.

В качестве вкладчика важно знать разницу между счетом денежного рынка, сберегательным счетом и компакт-диском.

Вот когда следует рассматривать счет денежного рынка:

Вам нужен счет, который предлагает ликвидность, безопасность и более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные или текущие счета.
Вы хотите иметь возможность выписывать чеки или можете использовать дебетовую карту до шести раз в месяц.
Вам нужен немедленный доступ к средствам, если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении.
Вам нужно хорошее место для хранения вашего чрезвычайного фонда.
Вы не хотите блокировать свои деньги на компакт-дисках на длительный период, но вам все равно нужна сопоставимая процентная ставка и безопасность счета, поддерживаемого FDIC или NCUA.

Комиссии по счету денежного рынка и минимальные суммы

Минимумы и комиссии за открытие и обслуживание счета денежного рынка зависят от учреждения.

Обычно существует несколько типов минимумов, на которые следует обращать внимание: минимальные требования к депозиту для открытия счета, минимальные суммы для получения APY и минимумы, позволяющие избежать комиссий.

Следите за ежемесячной оплатой, комиссией за перевод, комиссией за доставку, комиссией за неактивный счет или любыми другими штрафами, которые вы можете понести за то, что не используете счет в соответствии со спецификациями банка.

Можно ли снимать деньги со счета денежного рынка без штрафа?

Обычно вы можете снимать деньги со счета денежного рынка без штрафных санкций. Исключения могут быть в том случае, если банк взимает комиссию после того, как определенное количество снятий было сделано, или если снятие производится для закрытия счета — и со счета взимается комиссия за досрочное закрытие.

Можно ли добавить деньги на счет денежного рынка?

Да, вы можете пополнить счет денежного рынка. Счета денежного рынка являются ликвидными счетами, поэтому вы можете пополнить счет в любое время.

Банки могут разрешить вам вносить чеки с помощью мобильного приложения. Хотя пополнения не ограничены, снятие средств со счета денежного рынка может быть ограничено.

Можете ли вы оплачивать счета и выписывать чеки со своего счета денежного рынка?

Некоторые счета денежного рынка, но не все, предоставляют возможность выписывать чеки и оплачивать счета непосредственно со счета. Эти учетные записи могут даже поставляться с дебетовой картой. Но есть ограничение на количество определенных транзакций, которые вы можете совершить. Счета денежного рынка позволяют осуществлять до шести типов снятия или перевода за цикл выписки.

Если вы хотите выписать чек на счете денежного рынка, подтвердите в учреждении, прежде чем открывать счет, что его продукт предлагает такую возможность.

Часто задаваемые вопросы о счете денежного рынка

Что следует учитывать при выборе счета денежного рынка

Лучший способ выбрать счет денежного рынка — это сравнить APY и требования к минимальному балансу. Вам нужно будет посмотреть, сколько денег у вас всегда должно быть на счету, чтобы избежать платы за обслуживание, и минимума, чтобы заработать заявленную APY.

Также обратите внимание на такие функции, как доступ к банкомату через карту банкомата и права на выписку чеков. Если эти функции не предлагаются, ничего страшного, но убедитесь, что вы понимаете, как получить доступ к этим деньгам. Если это деньги, которые будут использоваться ежедневно, то текущий счет может быть более подходящим, чем счет денежного рынка.

Если вы хотите физически зайти в банк и поговорить с банкиром о своем счете на денежном рынке, выберите банк, в котором есть обычные офисы. Если для вас это не имеет значения — а получение более высокого APY важнее — тогда онлайн-банк, вероятно, будет лучшим способом заработать больше процентов.Интернет-банк может предлагать удобные варианты обслуживания клиентов благодаря наличию телефона, а также может иметь безопасный обмен сообщениями на своем веб-сайте или в мобильном приложении. Он также может разрешить живые чаты с представителем службы поддержки на своем веб-сайте.

Что такое хороший счет на денежном рынке?

Хороший счет на денежном рынке имеет конкурентоспособную APY и имеет требования к минимальному балансу, которые соответствуют вашим потребностям и помогают избежать каких-либо комиссий. Если на счете денежного рынка требуется более высокий баланс, лучшие счета денежного рынка вознаграждают вас более высоким APY за поддержание этого баланса.Требование к балансу на самом деле не имеет значения, если оно находится в пределах того, что вы планируете хранить в учетной записи, чтобы вы зарабатывали максимум APY и не несли комиссии.

Еще одним преимуществом хорошего счета на денежном рынке является тот, который предлагает карту банкомата для доступа в банкомат или привилегии выписывания чеков — и бесплатные чеки — для выписки случайных чеков. Согласно Положению D счета денежного рынка обычно не допускают более шести таких «удобных» транзакций в месяц.

Поскольку эти учетные записи не предназначены для повседневного использования, ничего страшного, если в учетной записи нет этих функций.Просто знайте, как вы собираетесь получить доступ к своим деньгам, когда вам это нужно.

Как открыть счет на денежном рынке?

Открыть денежный рынок так же просто, как выбрать подходящий банк и счет. На некоторых счетах денежного рынка нет требований к минимальному начальному балансу, поэтому вам не придется беспокоиться о сохранении определенной суммы на счете или о плате за обслуживание. Сравните лучшие аккаунты APY с минимальным балансом, который вам удобен, чтобы принять оптимальное решение для ваших потребностей в экономии.

Перед тем, как открыть онлайн-счет на денежном рынке, вам необходимо:

При себе иметь удостоверение личности государственного образца с фотографией.
Будьте готовы, если необходимо, отменить замораживание вашего кредитного файла, чтобы открыть счет.
Имейте под рукой свой маршрутный номер и номер счета для счета, который вы используете для пополнения нового счета.
Имейте при себе свой номер социального страхования.

Практически вся эта информация может также понадобиться, если вы откроете новый счет лично.Вам могут понадобиться наличные деньги или чек (или чеки) для пополнения нового счета, открытого в филиале.

Насколько ликвиден счет денежного рынка?

Как правило, вы можете получить доступ к деньгам на своем счете в любое время без каких-либо штрафов. Исключение составляют случаи, когда вы закрывали счет денежного рынка, на который действует штраф за досрочное закрытие. Эти штрафы обычно возникают в течение первых 90–180 дней после открытия счета. Кроме того, банк должен оставить за собой право потребовать письменное уведомление не менее чем за семь дней, если вы хотите снять деньги со счета денежного рынка.Но, как отметила Федеральная резервная система, это право редко, если вообще, используется.

В чем разница между гигантским счетом денежного рынка и традиционным счетом денежного рынка? Счет гигантского денежного рынка, вероятно, будет иметь более высокие требования к минимальному балансу, чем обычный счет денежного рынка. Как правило, для крупного депозита требуется минимальный баланс в размере 100 000 долларов США. То же требование минимального баланса справедливо и для больших компакт-дисков. Крупные счета денежного рынка редки, но есть как минимум два учреждения, которые их предлагают:

Navy Federal Credit Union предлагает до 0.50 процентов APY на его гигантском сберегательном счете денежного рынка. Эта доходность применима к остаткам от 100 000 долларов США и выше. Но для того, чтобы открыть счет в Navy Federal Credit Union, вы или один из членов вашей семьи или членов семьи должны иметь связи с вооруженными силами, Министерством обороны или Национальной гвардией.
Аляска Федеральный кредитный союз США предлагает гигантский счет денежного рынка, для которого требуется минимальный баланс в размере 50 000 долларов США, чтобы получить максимальную доходность счета в размере 0,15 процента годовых. Вы можете присоединиться к Федеральному кредитному союзу США Аляски, будучи аффилированным лицом с компанией, организацией или сообществом, которые обратились в Федеральный кредитный союз США с Аляски с просьбой обслуживать своих членов.Вы также можете присоединиться, если вы родственник кого-то, кто имеет право вступить в кредитный союз. Согласно веб-сайту Федерального кредитного союза США на Аляске, большинство людей, которые живут или работают на Аляске, в Вашингтоне, округе Сан-Бернардино в Калифорнии и округе Марикопа в Аризоне, могут претендовать на членство.

Облагаются ли налогом ставки по счетам денежного рынка?

Все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации. По данным налоговой службы, большая часть процентов, которые вы получаете или зачисляет на счет, который вы можете снять без штрафных санкций, является налогооблагаемым доходом в тот год, когда он становится для вас доступным.Всегда консультируйтесь со своим бухгалтером, чтобы ответить на ваши конкретные налоговые вопросы.

Колебаются ли процентные ставки денежного рынка?

Процентные ставки по счетам денежного рынка, как правило, переменные, то есть они могут колебаться. Одно исключение — если на счете денежного рынка есть вступительная ставка, которая гарантирована в течение определенного периода времени. Обычно они предоставляются на срок от трех месяцев до года.

Если вы выбираете одну из этих вводных ставок, сравните ее с текущими стандартными ставками учебного заведения.Это может дать вам представление о том, насколько конкурентоспособным будет банк после окончания вводного периода.

Что такое высокодоходный счет денежного рынка?

Высокодоходный счет денежного рынка — это счет, на котором есть конкурентная APY. В некоторых случаях на счетах денежного рынка может быть более высокая процентная ставка, чем на сберегательных счетах.

Но технически денежный рынок — это сберегательный депозитный счет, согласно Федеральной резервной системе. Основное отличие заключается в том, что высокодоходный счет на денежном рынке может предоставлять привилегии для выписки чеков и / или иметь доступ к банкоматам (хотя сберегательный счет также может предлагать доступ к банкоматам).

Эти функции снятия средств как на высокодоходном счете денежного рынка, так и на сберегательном счете обычно ограничиваются Правилом D не более чем шестью «удобными» переводами или снятием средств за цикл выписки. Однако некоторые банки могут наложить еще более строгие ограничения на снятие средств и выписку чеков на высокодоходных счетах денежного рынка.

В конце апреля 2020 года Совет управляющих Федеральной резервной системы объявил временное окончательное правило для внесения поправок в Регламент D, чтобы потребители могли снимать или вносить неограниченное количество средств со сберегательных депозитных счетов, включая счета денежного рынка.

Банки не обязаны приостанавливать действие этих правил. Уточните в своем банке, разрешает ли он неограниченное количество транзакций на вашем сберегательном счете и счете денежного рынка, а также есть ли какие-либо комиссии за чрезмерное снятие средств.

Являются ли счета денежного рынка хорошей инвестицией?

Счет на денежном рынке с высокой доходностью может быть как выгодным вложением, так и инструментом краткосрочных сбережений ликвидных денег. Это выгодное вложение денег, которые должны приносить конкурентоспособный APY (годовой процентный доход) и быть в безопасности.Одно из самых безопасных мест — это соответствующий требованиям счет в банке Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), который находится в пределах страховых лимитов FDIC. Если ваш счет на денежном рынке находится в банке FDIC или имеет защиту Национального кредитного союза (NCUSIF) через кредитный союз NCUA, то ваш счет застрахован, если он находится в пределах лимитов покрытия.

Счет на денежном рынке — это выгодное вложение, если вы, как правило, цените быстрый доступ к своему счету и счет с федеральной страховкой. Есть и другие инвестиции, такие как акции, которые могут обеспечить более высокую доходность, но они также могут поставить под угрозу вашу основную сумму.Таким образом, счет на денежном рынке может быть выгодным вложением средств, которые вы не можете позволить себе потерять. Счет денежного рынка с высокой процентной ставкой может быть идеальным местом для денег, которые вы намереваетесь приумножить, но которые могут понадобиться в ближайшем будущем.

Каковы плюсы и минусы счета денежного рынка?

Некоторые счета денежного рынка имеют определенные функции, которых нет в сберегательных счетах. Вот некоторые из основных преимуществ и недостатков счетов денежного рынка.

Плюсы

Вы можете заработать конкурентоспособную APY.
У вас могут быть права на выписку чеков.
Некоторые счета денежного рынка позволяют снимать деньги в банкомате.

Минусы

У компакт-диска может быть более высокий APY.
В некоторых банках вы можете быть ограничены до шести снятий за цикл выписки.
На некоторых сберегательных счетах APY может быть выше.

Почему по счетам денежного рынка выплачиваются более высокие проценты?

Как правило, высокодоходный счет денежного рынка платит более высокую APY, чем текущий счет, потому что банки могут предположить, что ваши деньги будут находиться на нем в течение более длительного периода.Да, вы можете снять деньги со счета денежного рынка — точно так же, как вы могли бы сделать это с текущего счета, — но счет денежного рынка имеет встроенные ограничения, поскольку его операции ограничены в соответствии с Положением D. В отличие от текущего счета, счета денежного рынка обычно ограничены. до шести «удобных» переводов и снятия средств в месяц. Согласно Федеральной резервной системе, эти ограниченные переводы и снятие средств включают переводы на другой счет в качестве защиты от овердрафта, прямые платежи по счетам, телефонные переводы, снятие средств по факсу, компьютеру, электронной почте или интернет-инструкциям, а также переводы или снятие средств посредством чеков, дебетования. карта или другой аналогичный метод, используемый для оплаты третьим лицам.

На сберегательных счетах может быть более высокая процентная ставка, чем на счетах денежного рынка. Одна из возможных причин заключается в том, что сберегательные счета обычно не предлагают дополнительных возможностей снятия средств, таких как привилегии выписки чеков, которые есть на некоторых счетах денежного рынка.

Является ли счет денежного рынка сберегательным или текущим?

Счета денежного рынка — это сберегательные продукты, но они часто действуют как гибрид традиционных сберегательных и текущих счетов, имея характеристики обоих.

Счета денежного рынка обычно имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, но с более высокими требованиями к минимальному депозиту и остатку.

Подобно сберегательным счетам, счета денежного рынка обычно допускают до шести снятий или переводов за цикл выписки, что делает их лучшими для парковки наличных.

Но, как и текущий счет, они могут поставляться с чеками и, возможно, дебетовой картой, что позволяет вам делать покупки прямо со счета.

Чем счет денежного рынка отличается от фонда денежного рынка?

Счет денежного рынка или депозитный счет денежного рынка считается сберегательным вкладом.Депозитный счет денежного рынка обычно застрахован на сумму до 250 000 долларов, как текущие счета, сберегательные счета и компакт-диски, если он находится на застрахованном счете в банке, застрахованном FDIC, или кредитном союзе, поддерживаемом NCUA.

Напротив, паевой инвестиционный фонд денежного рынка — или фонд денежного рынка — не застрахован FDIC. По данным FDIC, эти счета, вероятно, будут инвестированы в ценные бумаги, такие как казначейские векселя, государственные или корпоративные облигации или краткосрочные CD.

Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) защищает паевые инвестиционные фонды денежного рынка, которые являются ценными бумагами, в случае ликвидации брокерской фирмы, но не от инвестиционных потерь.Согласно SIPC, SIPC защищает наличные, только если они хранятся в связи с покупкой или продажей ценных бумаг, а не товаров.

Чем счет денежного рынка отличается от счета с оборотным порядком снятия средств (СЕЙЧАС)?

Счет оборотного заказа на снятие средств (NOW) классифицируется как счет транзакции, в то время как счет денежного рынка не является счетом транзакции, согласно Федеральной резервной системе.

NOW позволяет осуществлять неограниченное количество платежей третьим лицам, в то время как счета денежного рынка ограничены шестью «удобными» переводами или снятием средств в месяц в соответствии с Положением D.Некоторые банки могут дополнительно ограничить операции со счетами на денежном рынке.

Подобно счетам денежного рынка, банк оставляет за собой право в любое время потребовать письменного уведомления за семь дней о снятии средств со счета NOW в соответствии с Положением D, хотя это право редко используется, согласно ФРС.

В отличие от счетов NOW и счетов денежного рынка, текущие счета являются депозитными счетами до востребования (DDA). Это означает, что снятие средств с текущих счетов подлежит оплате по требованию или с уведомлением менее чем за семь дней в соответствии с правилами ФРС.

MMA против сбережений

Плюсы и минусы

Хотя счет денежного рынка очень похож на традиционный сберегательный счет, у каждого есть свои плюсы и минусы.

Вот некоторые из преимуществ счета денежного рынка перед сберегательным счетом:

Счета денежного рынка могут предлагать возможность выписки чеков и дебетовых карт.
Счета денежного рынка могут предлагать более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета.

Вот некоторые из недостатков счета денежного рынка по сравнению со сберегательным счетом:

Счета денежного рынка обычно имеют более высокие требования к минимальному депозиту.
Счета денежного рынка часто имеют более высокий минимальный баланс для получения процентов.
Счета денежного рынка могут иметь больше комиссий, чем с традиционных сберегательных счетов.

Если вам нужна возможность выписывать чеки или использовать дебетовую карту, счета денежного рынка являются хорошей альтернативой традиционным сберегательным счетам. И вы обычно получаете более высокую прибыль.

Но если получение высокой прибыли является вашим приоритетом, не забудьте проверить ставки на высокодоходных сберегательных счетах в онлайн-банках.Эти ставки часто могут быть лучше, чем для счетов денежного рынка и традиционных сберегательных счетов, хотя они могут иметь некоторые дополнительные требования.

MMA и компакт-диски

Счет на денежном рынке предназначен для денег, которые должны быть доступны. Компакт-диск — это больше для долгосрочных денег, которые вы не будете использовать в течение срока действия компакт-диска, главным образом потому, что вы не хотите нести штраф за досрочное снятие.

Иногда вы получаете более высокую APY на компакт-дисках, чем на счете ликвидного денежного рынка.Решение о том, какой из них лучше для вас, будет зависеть от ваших финансовых целей.

Плюсы и минусы

При сравнении счета денежного рынка с компакт-диском есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Вот некоторые из преимуществ счета на денежном рынке по сравнению с CD:

Большинство счетов денежного рынка позволяют получить доступ к своим деньгам без каких-либо штрафов или комиссий.
Обычно вы можете перевести деньги со счета денежного рынка в любое время, обычно без комиссии.Есть ограничения на количество бесплатных операций в месяц.
Счет на денежном рынке может позволить вам получить доступ к деньгам в банкомате.
Счет денежного рынка может позволить вам выписывать с него чеки.
Счет денежного рынка может быть хорошим местом для хранения ваших денег, пока вы решаете, какова его цель. (Так как компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное изъятие, вам нужно хорошо представлять, когда эти деньги будут использованы или понадобятся.)
APY на вашем счете денежного рынка может быть выше, чем у компакт-диска.

Вот некоторые из недостатков счета денежного рынка по сравнению с CD:

Так как доходность счетов денежного рынка обычно переменная, компакт-диск может дать вам фиксированный APY, чтобы защитить вас от будущего снижения ставок на счете денежного рынка.
Некоторые счета денежного рынка могут иметь более высокие требования к минимальному балансу, чем некоторые компакт-диски.

Лучшие счета на денежном рынке и тарифы на август 2021 года

* Балансы на сумму не менее 100 000 долларов США приносят эту APY.

Автор: Мэтью Голдберг, корреспондент журнала Bankrate

по работе с клиентами.

Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.

Подробнее от Мэтью Голдберга

Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate

Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate. Он наблюдает за редакционным освещением банковского дела, инвестирования, экономики и всего, что связано с деньгами.

Подробнее от Брайана Бирса

Если вы кладете много наличных денег, сообщает ли ваш банк об этом правительству? | Banking Advice

Внесение большой суммы наличных в размере 10 000 долларов и более означает, что ваш банк или кредитный союз сообщит об этом федеральному правительству. Порог в 10 000 долларов был установлен в рамках Закона о банковской тайне, принятого Конгрессом в 1970 году, и скорректирован в соответствии с Законом о патриотизме в 2002 году.

СВЯЗАННОЕ СОДЕРЖАНИЕ

Закон направлен на пресечение отмывания денег и других незаконных действий.Порог также включает снятие средств на сумму более 10 000 долларов США.

«Это постановление возникло из соображений денежно-кредитных инструментов, перевозимых или передаваемых в США или из США в результате возможных сделок по торговле наркотиками, включая финансирование терроризма», — говорит Боб Кастанеда, программный директор программ бухгалтерского учета и финансов Университета Уолдена.

Когда банк должен сообщать о вашем вкладе?

Банки сообщают о физических лицах, которые вносят наличными в размере 10 000 долларов США и более.По словам Кастанеды, если физическое лицо делает денежные вклады в течение нескольких дней, сумма которых меньше, но все же составляет около 10 000 долларов, об этом человеке будет сообщено.

IRS обычно сообщает о подозрительных операциях по вводу или снятию средств с местными и государственными властями, говорит он. «Также необходимо сообщать о подозрительной деятельности на сумму более 5000 долларов, обнаруженной банком или учреждением», — говорит Кастанеда.

Федеральный закон распространяется на предприятия, которые получают средства на приобретение более дорогих товаров, таких как автомобили, дома или другие большие удобства.Эти компании также обязаны сообщать о депозитах.

Распространяется ли это правило только на наличные деньги?

Хотя правило депозита не распространяется на большинство чеков, оно включает в себя отчетность о других формах денег, таких как иностранная валюта, кассовые чеки или денежные переводы. Кастанеда говорит, что закон также включает в себя инвестиционные ценные бумаги.

Однако для индивидуальных кассовых чеков, денежных переводов или дорожных чеков на сумму более 10 000 долларов учреждение, которое выдает чек в обмен на валюту, обязано сообщать о транзакции правительству, поэтому банк, в который депонируется чек, не нужно.

Так, например, если вы вносите чек кассира на 11 000 долларов, ваш банк не будет сообщать о вашем депозите. Банк, выпустивший кассовый чек на 11000 долларов, уже сообщил об этом правительству.

Что делать, если вы управляете малым бизнесом, который занимается наличными деньгами?

Владельцы малых предприятий, которые часто получают оплату за продукты или услуги наличными, например, фургоны с едой, парикмахеры и рестораны, также должны сообщать о любых денежных операциях, превышающих 10 000 долларов.

Закон применяется ко всем предприятиям и должен указываться в форме 8300 IRS. Должны быть раскрыты личности обеих сторон и характер транзакции. Лица, не подающие документы, могут быть привлечены к ответственности.

Если клиент ежемесячно платит 1000 долларов наличными, владелец бизнеса, скорее всего, подаст форму 8300 в ноябре, после того как сумма достигнет порога наличных денег в 10000 долларов, говорит Моррис Армстронг, зарегистрированный агент из Чешира, штат Коннектикут, для представления интересов налогоплательщиков ранее. IRS.

«Если бы кто-то отказался от 10 000 долларов в качестве гонорара для меня для решения налогового вопроса, я бы заполнил форму 8300 в течение 15 дней», — говорит он.

Стоит ли беспокоиться о том, что о ваших депозитах сообщается в IRS?

Тот факт, что ваш банк будет сообщать о любых депозитах или снятии наличных, превышающих 10 000 долларов, не обязательно вызывает тревогу.

Цель состоит в том, чтобы идентифицировать и отслеживать, куда попадают деньги, говорит Кастанеда.

«Это не должно рассматриваться как незаконная деятельность», — говорит он.«Это также помогает властям определить, была ли взломана чья-то учетная запись, и была ли серия транзакций необычной или мошеннической».

И хотя банк может сообщить о депозите, полученном вами, например, за продажу автомобиля, вам не нужно заполнять форму 8300 для регистрации этой продажи, потому что вы не занимаетесь продажей автомобилей.

Общие сведения об ограничениях страхования и покрытия FDIC

6 августа 2018 г. | 5 мин. На чтение

Обеспечьте безопасность своих денег за счет максимального покрытия.

6 августа 2018 | 5 мин читать

«F-D-I-C.» Эти 4 буквы проплывают через ваши уши каждый раз, когда на вашем телевизоре появляется реклама банка или звучит музыка из автомобильной стереосистемы. Но что такое FDIC? Чем занимается FDIC? Как это сохраняет ваши деньги в безопасности? И, что наиболее важно, что вы можете сделать, чтобы обеспечить максимальную защиту?

Что такое FDIC?

FDIC означает Федеральная корпорация страхования депозитов. Он был сформирован в 1930-х годах в ответ на крах банковской системы, сопровождавшие Великую депрессию.Он создан для того, чтобы Америка была уверена в своих банках, но также обеспечивает реальную защиту ваших денег, делая именно то, что подразумевает его название: страхование ваших банковских вкладов. Во время жилищного кризиса 2008 года FDIC взяла под контроль обанкротившиеся банки, защитив активы на миллиарды долларов.

Так же, как вы платите взносы по автострахованию, американские банки платят взносы в FDIC. FDIC, в свою очередь, использует эти деньги, а также другие федеральные фонды, для выплаты клиентам в случае банкротства банка. Агентство страхует большинство американских банков, взяв на себя ответственность за депозиты на триллионы долларов.Он также регулирует эти банки, следя за их здоровьем, чтобы избежать краха.

Имейте в виду, что покрывается не каждый доллар. FDIC страхует только банковские депозиты, включая текущие счета, сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски. ¹ Но он не страхует акции, облигации, паевые инвестиционные фонды или другие акции. FDIC также ограничивает размер суммы, которую можно застраховать на данном счете, то есть существуют ограничения на то, что вам могут вернуть в маловероятном случае закрытия вашего банка.Узнав ограничения FDIC и как они работают, вы будете знать, как заставить систему работать на вас.

Понимание страховых лимитов FDIC

FDIC хочет быть уверенным, что сможет покрыть всех, у кого есть банковский счет, поэтому для этого он ограничивает размер страховки. Короче говоря, агентство покрывает до 250 000 долларов на человека за аккаунт. ² Но важен не только тип аккаунта, но и то, чье имя на нем.

Допустим, у вас есть 100 000 долларов на текущем счете и 150 000 долларов на сбережениях, и все это в одном банке.Вы исчерпали лимит депозита FDIC. Каждый дополнительный цент, внесенный на любой счет, не застрахован. Но при небольшом планировании вы можете получить гораздо больше.

Максимизация лимитов FDIC

Наличие ограничений не означает, что вам нужно разъезжать по городу, открывая счета в разных банках, чтобы защитить свои сбережения. Это просто означает, что вы должны стратегически подходить к открываемым вами счетам.

Финансовые партнеры
Допустим, у вас намного больше 250 000 долларов.Да, вы можете застраховать депозиты в одном банке только на сумму до 250 000 долларов, но есть 3 дополнительных способа открытия счетов, чтобы застраховать больше денег. Если вы делитесь своими финансами с супругом или другим значимым лицом, они могут внести до 250 000 долларов своих собственных денег, что даст вам 500 000 долларов застрахованных вкладов. Вы также можете открыть 2 индивидуальных пенсионных счета по 250 000 долларов на каждом. Если вы воспользуетесь всеми 4 вариантами, это добавит до 1 миллиона долларов на счетах, застрахованных FDIC, и все в одном банке.
Совместные счета
Совместные счета попадают в отдельную категорию и имеют лимит в 500 000 долларов США.Это означает, что вы и ваш супруг могут открыть дополнительный счет — скажем, совместный сберегательный счет — в том же банке, что и ваши индивидуальные сберегательные счета и пенсионные счета, что даст вам в общей сложности 1,5 миллиона долларов, застрахованных FDIC, в вашем «гнездышке».
Трасты
Потом трасты. Траст — это уникальное юридическое лицо, почти как компания, которое контролируется одним лицом от имени другого, обычно родителем ребенка или детей. Если банковский счет открыт на имя траста, а не на имя человека или пары, страхование FDIC может вырасти далеко за пределы этого лимита в 250 000 долларов.

Правила различаются, но в целом, чем больше людей участвует в трасте, тем больше денег страхует FDIC. Например, в некоторых трастах лимит рассчитывается путем умножения количества доверенных лиц (людей, которые управляют активами в трасте) на бенефициаров (лицо или люди, которые получат активы траста), ³ и умножение этого числа на лимит в 250 000 долларов. Это означает, что траст, созданный двумя родителями для своих трех детей, застрахован на сумму до 1,5 миллиона долларов (2 родителя умножить на 3 детей — 6; 250 000 долларов умножить на 6 — это 1 доллар.5 миллионов).

С индивидуальными счетами, совместными счетами, пенсионными счетами и трастами ваши вклады, застрахованные FDIC, действительно могут увеличиться.

Другие способы защитить свои сбережения

Конечно, не у всех есть супруги, им нужен трастовый или пенсионный счет. Но есть и другие способы защитить свои вклады. Спросите в своем банке, предлагает ли он дополнительную страховку. Фонд страхования вкладчиков защищает все вклады сверх лимитов FDIC во всех банках, зарегистрированных в Массачусетсе, и вам не обязательно быть резидентом Массачусетса, чтобы открыть счет.⁴ Многие банки предлагают услугу регистрации сертификатов депозитных счетов, которая обеспечивает страхование компакт-дисков за пределами ограничений FDIC. ⁵

Банкротства банков случаются нечасто, в основном они случаются в небольших местных или региональных банках. Но вы можете рассчитывать, что FDIC сделает свою работу и застрахует ваши деньги. (FDIC даже предлагает удобный калькулятор, который поможет максимально увеличить объем вашей страховки.) ⁶ И теперь, когда вы знаете правила, нет причин останавливать страхование на отметке 250 000 долларов, если вам это не нужно.При небольшом планировании вы можете получить гораздо больше.

Этот сайт предназначен для образовательных целей. Материалы, представленные на этом сайте, не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания на доступность или пригодность любого продукта или услуги Capital One для ваших уникальных обстоятельств. За конкретными советами относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

Обзор депозитов FDIC (n.д.). Получено 16 января 2018 г. с: https://www.fdic.gov/deposit/
.
Федеральная корпорация страхования вкладов. (нет данных). Получено 26 января 2018 г. с: https://www.fdic.gov/deposit/deposits/faq.html
.
Понимание обязанностей и ответственности доверительного управляющего. (нет данных). Получено 26 января 2018 г. с: https://www.estateplanning.com/Duties-and-Responsabilities-of-a-Trustee/
.
DIF — Фонд страхования вкладчиков (n.д.). Получено 26 января 2018 г. с: https://www.difxs.com/DIF/Home.aspx
.
Услуги реестра депозитных счетов сертификатов (CDARS) (без даты). Получено 26 января 2018 г. с: https://www.capitalbank-us.com/business/treasury-management/certificate-deposit-account-registry-services-cdars/
.
Страховой калькулятор FDIC (нет данных). Получено 13 апреля 2020 г. с: https://edie.fdic.gov/calculator.html
.

статья | 2 августа 2018 г. | 5 мин. На чтение

статей | 2 августа 2018 г. | 5 мин. На чтение

статей | 7 августа 2018 г. | 5 мин чтения

Доходность онлайн-сберегательных счетов достигла рекордно низкого уровня, поскольку «банки заполнены депозитами»

Американцы потеряли беспрецедентную сумму на банковских счетах в прошлом году, но то, что они фактически заработали на этих средствах, достигает рекордно низкого уровня .

Средняя доходность онлайн-сберегательных счетов в феврале достигла нового минимума в 0,49%, по сравнению с 0,51% в январе, согласно индексу от DepositAccounts.com, принадлежащего LendingTree, который отслеживает доходность в течение 12 лет. Когда в прошлом году началась пандемия, средняя доходность сберегательных онлайн-счетов составляла 1,711%.

По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, средняя ставка по сберегательным счетам среди всех банков составляет 0,04%, что является самым низким уровнем по крайней мере с 2009 года.

Подробнее: Депозитные счета: преимущества и недостатки

«Ставка личных сбережений сильно выросла, люди вкладывают больше денег в банк, [и] поэтому банки полны депозитов», — Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com, сообщил Yahoo Money. «Это оказало понижательное давление на ставки. В этом году мы можем увидеть еще несколько небольших спадов, но они достигают дна ».

Клиент банка использует банкомат в центре Санта-Фе, штат Нью-Мексико. (Фото Роберта Александера / Getty Images)

‘N Не в спешке с повышением ставок ‘

Благодаря огромным государственным трансфертам в прошлом году, таким как чеки стимулирования и дополнительные пособия по безработице в сочетании с значительным сокращением расходов, американцы экономия резко выросла во время пандемии.

Согласно новому отчету FDIC, опубликованному на этой неделе, банки держали депозиты на 17,8 трлн долларов США на конец года, что является рекордно высоким показателем и на 22,6% больше, чем 14,5 трлн долларов США на конец 2019 года. В первом, втором и четвертом кварталах 2020 года наблюдался самый большой приток денег на банковские счета, начиная с 2008 года, когда FDIC начала сбор данных.

Подробнее: Контрольный счет против сберегательного: Как выбрать

«Череда огромных проблем в прошлом году — начало пандемии, закрытие предприятий, значительные увольнения и беспрецедентный экономический спад — побуждали домохозяйства и предприятия укреплять свои сбережения «, — сказал Роб Стрэнд, старший экономист Американской банковской ассоциации.«Мы не ожидаем значительных изменений в остатках на депозитах, пока люди не почувствуют уверенность, что пандемия находится под контролем, а экономика вернется на более прочную основу».

История продолжается

Тумин также не ожидает повышения ставок в ближайшее время, потому что Федеральная резервная система заявила, что планирует сохранить краткосрочные процентные ставки — которые отслеживают нормы сбережений — на том же уровне, что и они.

“ Вероятно, будут проводиться дополнительные проверки стимулов », — сказал Тумин, что потенциально может привести к еще большему увеличению депозитов.«Банки не торопятся повышать ставки».

В поисках более высокой доходности

За последние несколько лет Marcus, Betterment и Wealthfront из Goldman Sach, среди других финтех-компаний, предлагали уровень сбережений, приближающийся к 3%, чтобы привлечь молодых клиентов из традиционных обычных банков, что обеспечивало ничтожную прибыль от нормы сбережений.

Но среда с низкими ставками подорвала этот стимул.

Подробнее: Вот как избежать комиссий за овердрафт на вашем банковском счете

Американцам, которые сейчас ищут максимальную доходность, чтобы спрятать свои значительные сбережения, следует рассмотреть возможность поощрения текущих счетов, которые связаны с высокодоходными сбережениями — сказал Тумин.Местные банки и кредитные союзы часто предлагают их и требуют минимального количества транзакций по дебетовой карте, потому что они могут зарабатывать деньги за счет платы за считывание с дебетовой карты.

По словам Тумина, средняя доходность на этом текущем счете для вознаграждений составляет 1,52%, но обычно у них есть верхний предел баланса, который может варьироваться от 5000 до 50 000 долларов, в среднем около 15 000 долларов. Доходность сберегательного счета, к которому он привязан, ниже и составляет от 0,5% до 1%.

Тем не менее, «это может быть в два-три раза больше, чем предлагают онлайн-сберегательные счета», — сказал Тумин.

Дружественный сайт Yahoo Money Cashay выпускает еженедельный информационный бюллетень.

Жанна — редактор Yahoo Money и Cashay . Следуйте за ней в Twitter @JannaHerron .

Подробнее:

Узнайте больше о личных финансах, новостях и советах о Cashay

6,50% в год с фиксированным депозитом — откройте счет фиксированного депозита онлайн в Индии

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ПО ФИКСИРОВАННЫМ ДЕПОЗИТАМ

В YES BANK мы понимаем необходимость безопасности ваших сбережений.Наши фиксированные депозиты обеспечивают вам больший доход и гарантированную прибыль, а также гибкость в хранении ваших средств в доступных единицах; следовательно, вам не нужно разбивать весь депозит.

Процентные ставки по фиксированным депозитам —

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА НА РЕЗИДЕНТСКИЙ ДЕПОЗИТ (% годовых) **

Период

Тарифы для <2 крор с.

от 7 до 14 дней

3,25%

3,75%

от 15 до 45 дней

3,50%

3.50%

4,00%

от 46 до 90 дней

4,00%

4,50%

от 3 месяцев до <6 месяцев

4.50%

4,50%

5,00%

От 6 месяцев до <9 месяцев

5,00%

5,03%

5,50%

5.54%

От 9 месяцев до <1 года

5,25%

5,32%

5,75%

5,83%

1 год <18 месяцев

5,75%

5,88%

6,25%

6,40%

от 18 месяцев до <3 лет

6,00%

6,14%

6.50%

6,66%

от 3 лет до <5 лет

6,25%

6.40%

7,00%

7,19%

От 5 лет до <= 10 лет

6,50%

6,66%

7.Публикация годовой доходности с компаундом ежеквартально.

Примечание:

Для справочных целей учитываются плиты процентной ставки 3 месяца = 91 день; 6 месяцев = 181 день; 9 месяцев = 272 дня
Минимальный срок пребывания в должности FD в индийских рупиях составляет 7 дней, а максимальный — 10 лет
Минимальная сумма для создания INR FD составляет INR. 10 000 / —
Фактическое количество дней будет рассчитано при бронировании
Для депозита менее 1 года укажите срок владения в днях
Реинвестирование доступно при минимальном сроке владения 6 месяцев 1 день (фактическое количество дней в месяце)
Для ставок более 5Cr, пожалуйста, посетите ближайший филиал
Для получения информации о фиксированных депозитных ставках (2 <5 Cr) нажмите здесь.

Стабильный источник дохода необходим на всех этапах вашей жизни. В YES BANK мы понимаем эту потребность в безопасности. Наши безопасные фиксированные депозиты обеспечивают вам больший доход с гибкостью хранения ваших средств в доступных единицах; следовательно, вам не нужно разбивать весь депозит. Воспользуйтесь этой привилегией по-разному, поскольку YES BANK предлагает вам ряд схем с фиксированным депозитом, которые дают вам хорошую процентную ставку, тем самым обеспечивая вам сильное чувство безопасности.

Депозиты с сохранением налогов — Не облагаемый налогом фиксированный депозит на пять лет (процентные ставки такие же, как и по обычным фиксированным депозитам)

Важные моменты:

TDS : В соответствии с разделом 194A Закона о подоходном налоге 1961 года, TDS по применимой ставке вычитается, если проценты превышают установленный предел (для каждого клиента), как указано в Законе о подоходном налоге 1961 года и Правилах подоходного налога как время от времени вносятся поправки. Существующие ставки TDS и установленные лимиты будут отображаться Банком на своем веб-сайте.TDS будет соответствовать правилам подоходного налога, в настоящее время TDS вычитается, когда выплачиваемые или реинвестированные проценты на одного клиента превышают 40000 индийских рупий / — в финансовом году и для пенсионеров, выплачиваемые или реинвестированные на одного клиента, превышают 50 000 индийских рупий / — в финансовом году
.
Проценты по депозитам выплачиваются ежеквартально или начисляются ежеквартально (т.е. реинвестирование процентов) или ежемесячно по дисконтированной стоимости по выбору вкладчика
Если Клиент досрочно снимает депозит, выплачивается процентная ставка на дату депозита за период, в течение которого депозит находился в Банке (с учетом применимых штрафов на дату бронирования этого депозита)
Для вкладов со сроком владения менее 6 месяцев и 1 дня проценты рассчитываются по истечении срока их погашения как простые проценты *
В соответствии с изменениями в Финансовом законопроекте 2015, вступившим в силу 1 июня 2015 года, TDS по срочным депозитам теперь применяется на уровне банка, а не на уровне филиала.
В соответствии с разделом 206AA, введенным Законом о финансах (№ 2) 2009 г. w.e.f. 01.04.2010, каждое лицо, получающее доход, на который вычитается TDS, должен предоставить свой PAN, в противном случае TDS будет вычтена по ставке 20% (против 10%, которая является существующей ставкой TDS) в случае внутренних депозитов и 30,90 % при депозитах НРО
TDS, если применимо, будет вычтено из процентов в соответствии с положениями Закона о подоходном налоге.В случае, если проценты, начисленные во время вычета TDS, недостаточны для возмещения применимого TDS, сумма TDS может быть вычтена из Основной суммы.
Выплаченные таким образом проценты округляются до ближайшей рупии, т. Е. Доля от пятидесяти пайсов и более округляется до ближайшей более высокой рупии.
При отсутствии PAN форма 15G / H и другие свидетельства об освобождении будут недействительны, даже если они поданы и будут применяться штрафные TDS
Клиент может отправить форму 15G / H, чтобы воспользоваться освобождением от TDS.В случае, если сумма в 15 г / ч превышает применимый минимальный предел освобождения от налогов, форма будет недействительной
Пожалуйста, посетите ближайшее отделение YES BANK, чтобы отправить или подтвердить обновление вашего PAN в банке

Если Клиент досрочно забирает вклад, выплачивается процентная ставка, действующая на дату депозита за период, в течение которого депозит находился в Банке. В случае внутренних депозитов и депозитов NRO проценты не будут выплачиваться, если депозит будет досрочно снят в течение 7 дней с даты бронирования.В случае депозита NRE / FCNR проценты не будут выплачиваться, если депозит NRE / FCNR будет досрочно снят до истечения 1 года с даты бронирования
В соответствии с разделом 206AB Закона о подоходном налоге 1961 года, начиная с 1 июля 2021 года, с лица будет взиматься более высокая ставка TDS, если у него есть:
- Не поданы налоговые декларации за последние два года; и
- Совокупный кредит TDS / TCS в размере 50 000 индийских рупий или более в каждый из двух лет.
Максимальная ставка TDS:

Досрочное пени по фиксированным депозитам:

Начиная с 5 ^{-го числа} июля 2019 г. Штраф за досрочное снятие применяется, если FD досрочно отозван или закрыт после того, как он проработал в течение 182 дней и более.

Структура штрафов по фиксированным депозитам на сумму менее 5 Cr:

Срок действия срочного депозита (Завершено)	Штраф
Меньше, чем 181 день	Нет
182 дня и старше	0.50%

Штраф за досрочное снятие средств применяется ко всем новым и автоматически продленным FD, забронированным 5 ^-го июля 2019 г. / после этой даты, для фиксированной суммы депозита менее 5 индийских рупий.

Ключевые точки:

Штраф
Premat будет применяться ко всем типам клиентов. (например: физическое лицо, не физическое лицо, пожилой гражданин и т. д.)
Досрочный штраф будет применяться в соответствии с вышеуказанным режимом для сотрудников YES BANK, которые забронировали / продлили FD на период с 5 19 июля по 9 21 мая.Досрочный штраф не будет применяться к сотрудникам YES BANK FD, забронированным / продленным 21 мая и после этой даты.
Штраф за досрочное снятие FD будет взиматься как за частичное, так и за полное снятие, включая зачистку в случаях.
Для стоимости <5 Crs, Штраф за досрочное снятие не будет применяться к FD, забронированным / досрочно снятым в течение срока владения 7–181 дней.
Штраф за досрочное снятие средств не распространяется на депозиты FCNR и RFC.
Для значений> = 5 Crs существующая структура штрафов должна оставаться на уровне 0,25% для всех периодов владения и стоимости.
Filed Under: Filed Under:Разное
Навигация по записям
« Бизнес разливного пива: Как открыть магазин разливного пива с нуля в 2021 году: пошаговая инструкция
Автоматическая оплата на сайте: Платежная система для сайта, интернет-магазина в России »
You May Also Like
Ооо отчуждение доли – 21. /
Список торговых площадок россии – АЭТП — Список площадок
Заработок на картах – 4 способа + полезные советы
Добавить комментарий Отменить ответ
Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *
Комментарий *
Имя *
Email *
Сайт
Найти:
Рубрики
© 2024 Москва Бартер - Доска объявлений Москвы и Московской области. Каталог организаций региона. Все права защищены..
Карта Сайта