Рассрочка платежа: как это работает и кому ее дают. Условия и требования.
Что значит в рассрочку
Данная услуга предлагается при оплате товаров в магазине и напоминает кредит: покупка оплачивается за счет банковских средств, а их возврат производится не единым платежом, а равными частями. Главное отличие рассрочки от кредита в том, что клиент в итоге выплачивает сумму, равную точной стоимости товара. То есть не начисляется никаких процентов.
Существует два способа покупки товаров в рассрочку:
- услуга оформляется в магазине: покупатель подает заявку, ждет решения, оплачивает первоначальный взнос, если он необходим;
- клиент просто рассчитывается кредитной картой, а затем в течение льготного периода — до 55 дней — подключает рассрочку.
Кому дают рассрочку
Чтобы пользоваться услугой, необходимо иметь кредитную карту Platinum Банка Русский Стандарт. Рассрочка также доступна по картам с программами лояльности RS Cashback, RSB Travel и Miles & More.
Клиент получает возможность совершать покупки в любых магазинах и рассчитываться картой. При этом подключается оплата в рассрочку без процентов.
Оформить картуКак работает рассрочка
- Оплатите покупку кредитной картой Platinum Банка Русский Стандарт в любом магазине или интернет-магазине.
- Зайдите в мобильный банк или интернет-банк и переведите покупку в рассрочку. Это также можно сделать через колл-центр.
- Платите ежемесячно. Сумма покупки делится на равные части, которые прибавляются к другим обязательным платежам (при их наличии).
Условия рассрочки в Банке Русский Стандарт
Покупки в любых магазинах
Оплата в рассрочку доступна не только в магазинах и онлайн-магазинах партнерской сети Банка Русский Стандарт, но и в других точках розничной торговли.
Срок до 12 месяцев
Рассрочка подключается на срок до 12 месяцев. Конкретные сроки, наличие или отсутствие комиссии зависят от магазина.
Бесплатное подключение
При оформлении рассрочки на срок до 3 месяцев услуга подключается бесплатно. В магазинах-партнерах действуют специальные предложения с бесплатным подключением рассрочки на срок до 12 месяцев. За подключение рассрочки сроком более 3 месяцев в остальных магазинах взимается комиссия.
Оформить картуРассрочка в магазинах-партнерах
Банк Русский Стандарт имеет огромную партнерскую сеть, и каждый магазин предлагает свои условия рассрочки. Максимальный срок составляет до 12 месяцев. Количество товаров и максимальная сумма покупки ограничены лишь кредитным лимитом по карте.
В некоторых магазинах-партнерах установлена минимальная сумма покупки в рассрочку. Например, для службы доставки цветов GrandFlora она составляет 1000 ₽, для мебельной компании «Орсо Бруно» — 40 000 ₽. Подробные условия можно посмотреть в списке партнеров.
По правилам магазина-партнера рассрочка подключается бесплатно. Если необходимо увеличить срок, Банк Русский Стандарт предлагает следующие условия:
- на 3 месяца — комиссия 299 ₽;
- на 6 месяцев — комиссия 999 ₽;
- на 9 месяцев — комиссия 1499 ₽;
- на 12 месяцев — комиссия 1999 ₽.
Комиссия оплачивается единовременно в составе первого платежа по рассрочке.
Оформить картуРассрочка в любых магазинах
Банк Русский Стандарт предоставляет возможность подключения рассрочки к покупкам в любых магазинах — бесплатно на срок до 3 месяцев.
За подключение рассрочки на более длительный срок списывается дополнительная комиссия:
- на 6 месяцев — 699 ₽;
- на 9 месяцев — 1499 ₽;
- на 12 месяцев — 1999 ₽.
Комиссия включается в сумму первого платежа по рассрочке.
Как платить рассрочку — пример покупки
Приведем примеры выплаты в зависимости от условий рассрочки. Допустим, держатель карты Platinum покупает диван стоимость 46 000 ₽. Для него возможно несколько вариантов в зависимости от выбранного магазина и срока рассрочки. Рассмотрим три из них.
Рассрочка на 3 месяца в любом магазине
В этом случае необходимо внести три платежа по 15 333 ₽.
Рассрочка на 9 месяцев в магазине-партнере
Если магазин-партнер предлагает рассрочку на 9 месяцев, клиенту нужно внести 9 равных платежей, которые составят 5 111 ₽ каждый.
Рассрочка на 12 месяцев в магазине, не входящем в партнерскую сеть
График платежей будет выглядеть так:
- 1-й месяц — 5832 ₽с учетом комиссии за подключение услуги;
Преимущества рассрочки по карте Банка Русский Стандарт
До 300 000 ₽ на покупки
Максимально допустимый кредитный лимит по карте Platinum составляет 300 000 ₽. Эти средства можно тратить на покупки, в том числе и в рассрочку.
Возобновляемый кредитный лимит
По карте Platinum отсутствуют ограничения по количеству использований средств. После погашения задолженности (полностью или частично), снова можно совершать покупки.
Быстрое оформление рассрочки
Чтобы купить товар в рассрочку, не придется тратить время на заявку и подписание документов. Достаточно рассчитаться кредитной картой Банка Русский Стандарт, а потом подключить рассрочку дистанционно.
Карта Platinum
Оформление онлайн
Банк Русский Стандарт разместил удобную анкету, которую можно заполнить прямо на сайте и подать заявку онлайн. Мы также предусмотрели возможность подачи заявки по телефону и в офисе банка.
По паспорту
Чтобы получить кредитную карту Platinum, покупать в рассрочку и не платить проценты, нужно предъявить только паспорт и СНИЛС.
Рассрочка
Подключение рассрочки на любые покупки в любых магазинах.
Курьерская доставка
Мы предлагаем бесплатную доставку курьером. У заемщика есть возможность получить карту в любом месте и в удобное время или прийти в ближайший офис банка.
Льготный период
Оплачивайте покупки картой Platinum и не платите проценты в течение 55 дней. Если клиент успевает погасить задолженность за 55 дней, льготный период начинается заново после следующей покупки. В противном случае начисляются проценты на остаток задолженности. Ставка по карте составляет от 21,9% годовых. Если покупка оформлена в рассрочку, она не учитывается при реализации льготного периода.
Обслуживание 50 ₽ в месяц
Плата за обслуживание карты Platinum списывается ежегодно и составляет 590 ₽.
3 шага к покупке в рассрочку
Заявка на карту
Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.
Получение карты
Узнайте о решении и получите карту у курьера или в ближайшем офисе банка.
Покупка
Оплатите покупку картой и переведите ее в рассрочку.
Важная информация для получения карты Platinum
Требования к заемщику
- Российское гражданство.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.
- Возраст от 21 до 65 лет.
Документы
Чтобы получить карту, необходимо предъявить только один документ — российский паспорт и СНИЛС или другой документ на выбор: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение.
Эксперт рассказал, как правильно покупать товары в рассрочку
МОСКВА, 7 дек — ПРАЙМ. Механизм покупки товаров в рассрочку не зря пользуется таким успехом у покупателей. По сути, в своих плюсах он не отличается от обычного кредита: если вы не хотите копить деньги на покупку, например, нового телефона, вы можете приобрести его в рассрочку и начать им пользоваться сразу, выплачивая деньги постепенно, частями. Об этом рассказала агентству «Прайм» председатель правления КБ «ФинТех» Татьяна Федорцова.
Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер
По ее словам, у такой схемы покупки нет основного минуса банковского займа — процентов. На данный момент на рынке потребительские кредиты предлагают по ставке от 6-7% (если очень повезёт) до 15-20%. При этом чаще всего деньги под низкий процент можно получить, только предоставив в банк сведения о доходах, а потом еще несколько дней провести в ожидании, одобрят ли вам такой кредит.
«Покупая товар с помощью карт рассрочки вы, чаще всего, просто должны выплатить его стоимость — и всё», — отметила специалист.
Ещё один плюс карт рассрочки — высокий процент одобрения. Сейчас все серьёзные банки тщательно проверяют всю кредитную историю человека и получить отказ в новом займе довольно просто.
«Выдавая карту рассрочки, банки, конечно, могут ограничить лимит по расходам, но отказывают редко. Кроме того, при её оформлении не нужно готовить большой пакет документов. При этом зачастую карту можно заказать онлайн, а доставляют её прямо на дом курьером», — сказала Федорцова.
Наконец, разные программы рассрочки предоставляют клиентам дополнительные бонусы. Например, скидки в магазинах-партнёрах, возможность не только оплачивать задолженности, но и вносить на карту средства сверх лимита, то есть использовать её как «копилку». Можно получать кешбэк за товары, оплаченные за счет собственных средств и так далее.
Адвокат рассказал об аферах с кредитами заболевших COVID-19
«Безусловно, оценить все плюсы карт рассрочки могут, в первую очередь, добросовестные клиенты, которые вовремя погашают все выплаты и соблюдают все условия договора. При просрочке платежей и прочих нарушениях, как и в случае кредитов, включаются санкционные механизмы. Именно поэтому потенциальным покупателям стоит относиться к покупке товара через карту рассрочки как к обычному кредиту пусть и с нулевой базовой ставкой. И, конечно же, обязательно читайте все условия договора, чтобы чего-нибудь не упустить», — подытожила эксперт.
Порядок предоставления товара в рассрочку клиентам – физическим лицам
В настоящем Порядке используются следующие термины и их определения:
Клиенты – физические лица, достигшие 18-летнего возраста, (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, имеющие вид на жительство на территории Республики Беларусь), заключившие с Унитарным предприятием «А1» (далее – компания) договоры об оказании услуг электросвязи (далее – договоры) по тарифным планам компании, за исключением тарифов с предоплатой, либо договоры об оказании услуг по сети фиксированной связи (далее – договоры).
Абоненты – пользователи услуг по договору об оказании услуг электросвязи и договору об оказании услуг по сети фиксированной связи на условиях договора, заключенного между клиентом и компанией, которым выделен абонентский номер либо предоставлен лицевой счет.
Товары – телефонные аппараты, планшеты, иные абонентские устройства, а также телевизоры, реализуемые компанией в соответствии с настоящим Порядком, за исключением товаров, либо оборудования, на которые порядок предоставления рассрочки оговорен отдельно.
Рассрочка – оплата стоимости товара, приобретаемого в компании с распределением платежа на 6 или 11, или 18, или 24, или 30 месяцев, путем ежемесячного списания равных сумм с баланса лицевого счета клиента (очередной ежемесячный платеж).
1. Клиенты вправе приобрести предлагаемые компанией товары в рассрочку в магазинах Унитарного предприятия «А1» и/или в интернет-магазине shop.a1.by (далее — интернет-магазин) компании при условии подключения/обслуживания по тарифным планам в соответствии с Приложением 1, Приложением 2, а телевизоры в рассрочку — в соответствии с Приложением 3 в магазинах партнера «5 элемент» ЗАО «ПАТИО».
2. При оформлении купли-продажи товара в рассрочку с клиентом заключается дополнительное соглашение с обязательством пользоваться услугами связи в рамках договора при условии наличия абонентского номера либо лицевого счета в активном статусе в соответствии с Приложением 1, Приложением 2 и Приложением 3.
3. Максимальное количество товара, которое вправе приобрести клиент на свой документ, удостоверяющий личность, зависит от срока пользования услугами связи компании в рамках тарифных планов с абонентской платой. При этом на абонента может быть оформлена одна единица товара в рассрочку. Если на данного абонента ранее был оформлен товар в рассрочку или со скидкой, или по специальной цене, то воспользоваться данным предложением клиент сможет после окончания срока действия предыдущего дополнительного соглашения. Товар в рассрочку может быть предоставлен клиенту на условиях, описанных настоящим порядком, если иное не оговорено правилами рекламной акции:
3.1. Если клиент пользуется услугами связи компании в рамках тарифных планов с абонентской платой менее 3 месяцев, то он может приобрести не более одной единицы оборудования с рассрочкой оплаты стоимости.
3.2. Если клиент пользуется услугами связи компании в рамках тарифных планов с абонентской платой более 3 месяцев, то он может приобрести не более трех единиц оборудования с рассрочкой оплаты стоимости. При этом на одного клиента разрешено приобретение не более 1 телевизора в рассрочку.
3.3. При условии досрочной оплаты полной стоимости товара, приобретенного в рассрочку на 6/11/18/24/30 месяцев клиент имеет право на приобретение нового товара в рассрочку с заключением нового дополнительного соглашения.
4. Очередные платежи за товар списываются автоматически с баланса лицевого счета клиента и отражаются в ежемесячных счетах за оказанные услуги связи (при приобретении телевизора списание происходит с дополнительного лицевого счета и отражается в его ежемесячных счетах), при этом дата списания платежа зависит от даты заключения настоящего дополнительного соглашения
- при заключении дополнительного соглашения в период с 1 по 15 число месяца — с 1 по 5 число каждого следующего месяца;
- при заключении дополнительного соглашения в период с 16 по последнее число месяца — с 16 по 20 число каждого следующего месяца.
Информация о размере ежемесячного платежа, оставшейся стоимости товара и возможность досрочной оплаты товара (кроме телевизоров) доступна:
- для абонентов, обслуживающихся в рамках договоров об оказании услуг электросвязи, — по USSD *100*3#вызов и в приложении Мой А1;
- в Личном кабинете.
Досрочная оплата одного либо нескольких платежей за товар не отменяет автоматическое списание очередного платежа согласно п. 4 настоящего порядка.
5. Возможность досрочной оплаты платежей по рассрочке не предоставляется 1-го числа каждого месяца, а также в период:
- с 2 по 5 число каждого месяца — при заключении дополнительного соглашения в период с 1 по 15 число месяца;
- с 16 по 20 число каждого месяца — при заключении дополнительного в период с 16 по последнее число месяца.
6. Компания устанавливает следующую очерёдность списания денежных средств с баланса клиента: в первую очередь списываются денежные средства для погашения платежей за товар, приобретенный в рассрочку, во вторую очередь – оплата за услуги связи.
6.1 Клиенту, оплачивающему услуги по факту их оказания, возможность досрочной оплаты платежей за товар доступна при наличии достаточной суммы на балансе
7. Размер очередного ежемесячного платежа остается неизменным в течение срока действия дополнительного соглашения.
8. Проценты за рассрочку платежа не начисляются.
9. Клиент, приобретая товар с рассрочкой платежа, обязуется:
9.1. пользоваться услугами связи компании в течение срока действия дополнительного соглашения;
9.2. не переоформлять абонента в течение срока, указанного в дополнительном соглашении.
10. В случае несвоевременной оплаты каждого очередного ежемесячного платежа клиент уплачивает компании пеню в размере 0,5% от суммы каждого неоплаченного очередного ежемесячного платежа за каждый день просрочки.
11. В случае просрочки оплаты очередного платежа на 60 и более календарных дней клиент уплачивает компании очередной и все последующие платежи за товар единым платежом в период с 1 по 5 число следующего месяца вне зависимости от даты заключения дополнительного соглашения. Также, при просрочке оплаты очередного платежа за телевизор, компания руководствуется п. 3.7 договора об оказании услуг электросвязи.
12. В случае отсутствия на балансе клиента денежных средств для погашения любого очередного ежемесячного платежа компания вправе приостановить оказание услуг связи клиенту.
13. В случае расторжения договора, дополнительного соглашения или переоформления абонента по инициативе клиента или расторжения договора по инициативе компании, если такое расторжение связано с нарушением клиентом условий договора, в течение срока действия дополнительного соглашения, клиент уплачивает компании очередной и все последующие платежи единым платежом, а также уплачивает неустойку, если это предусмотрено дополнительным соглашением, в размере, указанном в дополнительном соглашении.
14. При досрочной оплате полной стоимости товара, приобретенного в рассрочку, клиент может расторгнуть договор и/или переоформить абонента в соответствии с условиями заключенного дополнительного соглашения.
15. При рассмотрении заявки клиента на приобретение оборудования с рассрочкой платежа во внимание принимается срок использования клиентом услуг связи компании, тарифный план абонента, финансовая дисциплина, а также другие факторы. Окончательное решение о возможности приобретения оборудования в рассрочку принимается после рассмотрения заявки в магазинах А1 либо интернет-магазине компании.
16. Компания вправе отказать клиенту в приобретении товара в рассрочку: при наличии у клиента задолженности по договорам, заключенным с Унитарным предприятием «А1», либо перед другими юридическими лицами; и в других случаях, не объясняя причин отказа.
17. Компания оставляет за собой право запросить у клиента дополнительные персональные данные, страховое свидетельство государственного социального страхования, согласие на предоставление кредитного отчета в Кредитном бюро Национального банка Республики Беларусь, расчетный лист либо справку о доходах за последние 3 месяца, а также право проверить достоверность предоставленных данных для принятия решения о продаже товара в рассрочку.
18. Компания вправе в одностороннем порядке изменять настоящий Порядок, публикуя изменения на официальном сайте компании www.a1.by. Во всем ином, не урегулированном настоящим Порядком, клиент и компания руководствуются положениями договора об оказании услуг электросвязи, заключенного между клиентом и компанией.
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Рассрочка
Консультант по рассрочке: 8-800-555-25-52, 8-800-250-22-558-800-555-25-52, 8-800-250-22-55.
Уважаемые покупатели!
Уже более 1 миллиона клиентов по всей России воспользовались услугой рассрочка в сети магазинов Westfalika. Стоит отметить, что эту услугу предоставляет именно обувная сеть, поэтому вы получаете наиболее выгодные условия.
Обувь, сумки, верхнюю одежду, перчатки и другие аксессуары, а также средства по уходу за обувью — всё это вы можете приобрести в рассрочку по выгодным для любого бюджета условиям. При этом вы забираете товар сразу и наслаждаетесь покупкой, а первый платёж вносите только через месяц.
Быстрое оформление по одному документу
Собственная услуга без привлечения банка
Удобный срок пользования — до 10 месяцев
Программа лояльности для постоянных клиентов
1
Выберите нужные товары в сети магазинов Westfalika, Rossita, Lisette, Emilia Estra, «Пешеход» по всей России
2
Обратитесь к сотруднику магазина
3
Выберите удобный срок платежей
4
Оформите договор в течение 10 минут
5
Заберите выбранный товар
- Наличие паспорта и мобильный телефон
- Гражданство РФ
- Постоянная прописка по РФ
- Постоянный источник дохода (заработная плата/пенсия)
- Стаж работы на последнем месте — не менее 3 (трех) месяцев
Оплата вносится равными платежами ежемесячно, вы можете досрочно погасить договор рассрочки без дополнительных комиссий:
1
В кассу магазина
2
3
Через сервисы ПАО «Сбербанк России»:
- Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн»;
- Интернет-сервис «Сбербанк Онлайн»;
- Банкоматы и терминалы ПАО «Сбербанк России» (наличными денежными средствами или банковской картой).
4
Безналичным перечислением в банке* (путем перечисления по реквизитам, указанным в договоре)
*возможно взимание комиссии по тарифам платежной системы
Эксперт назвал способ выгодно покупать товары в рассрочку
https://ria.ru/20201207/rassrochka-1587940522.html
Определен способ выгодно покупать товары в рассрочку
Эксперт назвал способ выгодно покупать товары в рассрочку — РИА Новости, 07.12.2020
Определен способ выгодно покупать товары в рассрочку
Рассрочка выгодна и удобна – можно не копить деньги на покупку, а платить постепенно, притом без переплаты, как в случае с кредитом. Но пользоваться этим… РИА Новости, 07.12.2020
2020-12-07T02:11
2020-12-07T02:11
2020-12-07T02:11
общество
финтех
россия
татьяна федорцова
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdnn21.img.ria.ru/images/151002/60/1510026020_0:158:3000:1846_1920x0_80_0_0_d2be138e02e8080fbe36cc9749727bca.jpg
МОСКВА, 7 дек — РИА Новости. Рассрочка выгодна и удобна – можно не копить деньги на покупку, а платить постепенно, притом без переплаты, как в случае с кредитом. Но пользоваться этим методом тоже надо уметь, иначе можно потерять свои деньги, рассказала агентству «Прайм» председатель правления КБ «ФинТех» Татьяна Федорцова.Она уточнила, что рассрочка лишена главного минуса банковского займа – процентов. Сейчас он составляет от 6-7% до 15-20% — в зависимости от банка и его требований. Как правило, для получения потребкредита по низкой ставке нужно предоставить много документов, а затем несколько дней ждать одобрения.При этом пакет документов здесь меньше, а процент одобрения значительно выше, чем в случае с кредитами, считает собеседница агентства. Банк может ограничить лимит по карте рассрочки, но, как правило, все же ее выдает, да еще и предлагает бонусные программы.»Безусловно, оценить все плюсы карт рассрочки могут, в первую очередь, добросовестные клиенты, которые вовремя погашают все выплаты и соблюдают все условия договора. При просрочке платежей и прочих нарушениях, как и в случае кредитов, включаются санкционные механизмы. Именно поэтому потенциальным покупателям стоит относиться к покупке товара через карту рассрочки как к обычному кредиту пусть и с нулевой базовой ставкой. И, конечно же, обязательно читайте все условия договора, чтобы чего-нибудь не упустить», — подытожила эксперт.
https://ria.ru/20201113/produkty-1584572571.html
россия
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdnn21.img.ria.ru/images/151002/60/1510026020_165:0:2836:2003_1920x0_80_0_0_29d2316efc546be478dc12a19d2128be.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
общество, финтех, россия, татьяна федорцова
МОСКВА, 7 дек — РИА Новости. Рассрочка выгодна и удобна – можно не копить деньги на покупку, а платить постепенно, притом без переплаты, как в случае с кредитом. Но пользоваться этим методом тоже надо уметь, иначе можно потерять свои деньги, рассказала агентству «Прайм» председатель правления КБ «ФинТех» Татьяна Федорцова.Она уточнила, что рассрочка лишена главного минуса банковского займа – процентов. Сейчас он составляет от 6-7% до 15-20% — в зависимости от банка и его требований. Как правило, для получения потребкредита по низкой ставке нужно предоставить много документов, а затем несколько дней ждать одобрения.
«Покупая товар с помощью карт рассрочки вы, чаще всего, просто должны выплатить его стоимость – и все», — отметила специалист.
При этом пакет документов здесь меньше, а процент одобрения значительно выше, чем в случае с кредитами, считает собеседница агентства. Банк может ограничить лимит по карте рассрочки, но, как правило, все же ее выдает, да еще и предлагает бонусные программы.
«Безусловно, оценить все плюсы карт рассрочки могут, в первую очередь, добросовестные клиенты, которые вовремя погашают все выплаты и соблюдают все условия договора. При просрочке платежей и прочих нарушениях, как и в случае кредитов, включаются санкционные механизмы. Именно поэтому потенциальным покупателям стоит относиться к покупке товара через карту рассрочки как к обычному кредиту пусть и с нулевой базовой ставкой. И, конечно же, обязательно читайте все условия договора, чтобы чего-нибудь не упустить», — подытожила эксперт.
13 ноября 2020, 23:45
Названы способы сэкономить на продуктахПокупка в кредит и рассрочка в re:Store
Москва и область
Санкт-Петербург и ЛО
Владивосток
Волгоград
Воронеж
Екатеринбург
Иркутск
Казань
Кемерово
Краснодар
Красноярск
Нижний Новгород
Новокузнецк
Новосибирск
Омск
Пермь
Ростов-на-Дону
Самара
Сочи
Сургут
Томск
Тюмень
Уфа
Хабаровск
Челябинск
Рассрочка не по правилам – Газета Коммерсантъ № 69 (7031) от 20.04.2021
Тинькофф-банк запускает сервис, с помощью которого можно будет покупать в интернет-магазинах товар, расплачиваясь за него равными долями в течение шести недель. У экспертов вызывает вопросы легальность схемы, в которой физлицу фактически предоставляет заемные средства компания, не имеющая лицензии на кредитование граждан.
Тинькофф-банк в ближайшее время планирует вывести на российский рынок интернет-торговли новый сервис «Долями», который является BNPL-сервисом (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже), получившим распространение в США. «Это новый способ оплаты покупок в интернет-магазинах, который совмещает в себе преимущества интернет-эквайринга и программ рассрочки»,— пояснили в банке.
При выборе способа оплаты «Долями» в интернет-магазине клиент заполняет анкету и первоначально оплачивает 25% стоимости товара, затем — такими же долями каждые две недели.
Как пояснили в банке, клиент заключает договор с дочерней компанией-провайдером, которая за него оплачивает магазину полную стоимость товара, а клиент рассчитывается уже с ней. По мнению председателя правления банка «Тинькофф» Станислава Близнюка, для интернет-магазинов это возможность повысить продажи, увеличить средний чек, привлечь новых пользователей без лишних затрат.
Тинькофф-банк участвует в работе этого сервиса исключительно на уровне предоставления технологий, все отношения с интернет-магазином и клиентом ведет компания-провайдер. Она получает комиссию за каждую покупку, осуществленную с использованием сервиса, которая сравнима с эквайринговой комиссией. При этом эквайрером у интернет-магазина может выступать любой банк, а используемая для оплаты карта может быть как кредитной, так и дебетовой.
Как отметили в банке, одним из преимуществ сервиса является тот факт, что при просрочке платежа у клиента не портится кредитная история, так как она возникает не перед банком.
Сейчас доступно много сервисов для совершения покупки в кредит или рассрочку. «POS-кредиты, совместные рассрочки от банка, магазина и производителя товара, карты рассрочки или возможность перевести товар в рассрочку при оплате обычной кредитной картой — все эти инструменты работают таким образом, что магазин сразу получает деньги за товар, а покупатель расплачивается за него позже. Инфраструктура, обеспечивающая работу этих инструментов, уже устоялась, понятна и привычна для всех игроков рынка»,— отмечает директор департамента эквайринга банка «Русский стандарт» Инна Емельянова.
В другом крупном банке обратили внимание, что этот сервис похож на grace period по кредитной карте, только короче. «Шесть недель до полного погашения — это 42 дня, а grace period составляет 50–100 дней, к тому же когда он заканчивается, можно включить сервис рассрочки на три месяца, а в случае партнерских программ и больше»,— указали в кредитной организации.
Кроме того, опрошенные “Ъ” участники рынка не понимают, как по факту кредитование покупки физлица осуществляет компания без лицензии на этот вид деятельности.
По словам члена совета директоров РНКО «Платежный центр» Александра Погудина, согласно законодательству, профессиональная деятельность по кредитованию регулируется Банком России и ее осуществление требует получения лицензии или разрешения, а также исполнения соответствующих требований, в том числе по предельным ставкам кредитования и раскрытию информации. Впрочем, в банке «Тинькофф» на это сообщили, что сервис «Долями» — это не кредитование, «физлицо поручает провайдеру приобрести и доставить для него товар». Однако как именно это оформляется, не раскрыли, сославшись на ноу-хау.
По словам участников рынка кредитных историй, если компания «Тинькофф» не является кредитором, то она не обязана, но может передавать данные в БКИ. По их мнению, если описанный проект станет массовым, то регулятор может и обязать такие организации передавать данные хотя бы в одно бюро кредитных историй.
Максим Буйлов, Ксения Дементьева
10 услуг, которые позволяют купить сейчас, заплатить позже | Расходы
Планы с рассрочкой платежа с моделью расходов «купи сейчас, заплати потом» стали популярными в последние годы — и они, вероятно, получат больше поддержки, поскольку пандемия экономики продолжает сотрясать многие домохозяйства.
СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ
Это способ оплаты, который вам стоит попробовать? Только вы можете решить, покупать ли сейчас или платить позже — хорошая идея. Вот несколько ответов на распространенные вопросы о планах рассрочки, часто называемых планами BNPL.
Как работает «Купи сейчас, заплати позже»?
Существует множество планов оплаты в рассрочку, и большинство из них позволяет разделить платежи за покупку на четыре равные беспроцентные платежи.
Afterpay — самый известный из планов, но на этом рынке есть и другие крупные игроки, включая Klarna, Quadpay и Affirm.
Вот как это работает: если вы покупаете, скажем, садовую мебель с помощью Afterpay, вы заплатите первый взнос прямо в точке продажи.Затем садовая мебель будет отправлена вам. Через две недели вы заплатите второй беспроцентный взнос. Через две недели после этого должен быть произведен третий беспроцентный платеж. Через четыре недели вы заплатите четвертый и последний беспроцентный взнос.
Как правило, эти услуги BNPL предлагаются только для покупок в Интернете, но некоторые предлагают рассрочку в качестве оплаты в магазине.
Например, Walmart использует Affirm, если вы хотите купить сейчас и заплатить позже, а Target использует Quadpay.В обоих случаях вы можете использовать программу BNPL онлайн или в качестве оплаты в кассе внутри магазина.
В некоторых магазинах используются программы многократной покупки сейчас, плати позже; например, Finish Line использует и Afterpay, и Klarna. Другие магазины, такие как вышеупомянутые Walmart и Target, используют исключительно одну услугу.
В наши дни высока вероятность того, что магазин, в котором вы совершаете покупки, особенно если он онлайн, предложит какой-то план рассрочки или, возможно, другой вариант на выбор.
Лучше ли обслуживание одного плана в рассрочку, чем другого?
Это действительно зависит от вашего мнения.Просто убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт и поняли, как работает концепция «купи сейчас, плати потом» и какие услуги могут иметь более высокие сборы или требования к расходам.
Плюсы и минусы планов онлайн-рассрочки
В онлайн-планах рассрочки есть что нравится — и не нравится -.
- Если вы производите каждый платеж в рассрочку вовремя, в большинстве случаев вы не будете платить проценты.
- Вы получите все, что закажете или купите так же быстро, как если бы вы заплатили остаток немедленно.
- Вместо того, чтобы платить за что-то сразу, вы можете распределить финансовую боль на несколько (обычно четыре) платежа.
- Если вы не внесете платежи в рассрочку вовремя, вы в конечном итоге заплатите за свой продукт больше, чем в противном случае. С вас будет взиматься комиссия за просрочку платежа.
- Часто существует требование о минимальных расходах. Если вы хотите купить пару носков за 10 долларов в рассрочку, вы, вероятно, не сможете. Как правило, вам нужно покупать что-то на 35 долларов или больше (например, в случае с Klarna).Тем не менее, требования к минимальным расходам не всегда. Если вы используете QuadPay и хотите, вы можете купить пару носков по 10 долларов за четыре равных беспроцентных платежа. (С другой стороны, как указывает веб-сайт Afterpay, у него нет требований к минимальным расходам, но магазины, использующие Afterpay, могут.)
- Не все одобрены для онлайн-рассрочки платежей. Это может зависеть от многих факторов, включая стоимость продукта, который вы хотите купить, и наличие у вас истории обслуживания с рассрочкой платежа.Если вы новичок в его использовании, возможно, вам не разрешат купить что-то дорогое.
10 Планы рассрочки «Купи сейчас, заплати позже»
- PayPal . Это довольно недавняя разработка в области «покупай сейчас, плати потом». Если вы покупаете что-то через PayPal по цене от 30 до 600 долларов, веб-сайт позволит вам выбрать «Оплату через 4» в миллионах интернет-магазинов. Так, если вы, например, находитесь на веб-сайте Home Depot и видите, что вы можете платить через PayPal, вы нажимаете на это, и тогда вам будет предоставлена возможность нажать кнопку «заплатить позже».Если вы выберете «Оплатить через 4», вы будете вносить платеж каждые две недели. Нет никакого интереса, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если, конечно, вы не закроете свой банковский счет и не уедете из города. Вероятно, вскоре после этого вы увидите кратер своего кредитного рейтинга.
- Afterpay. Существует льготный период для просроченных платежей (обычно 10 дней; это будет в вашем графике платежей). Если платеж не будет произведен к тому времени, с вас будет взиматься штраф за просрочку платежа. Размер комиссии варьируется в зависимости от суммы покупки, но сумма штрафов за просрочку платежа никогда не будет превышать 25% от первоначального заказа.
- Кларна. Комиссия за просрочку платежа может составлять до 35 долларов за пропущенный месяц, но ваша плата за просрочку не будет превышать минимальный размер платежа. И обратите внимание на «до». Вы можете заплатить гораздо меньшую плату за просрочку. Это зависит от того, насколько дорогая вещь.
- QuadPay. Комиссия за просрочку платежа составляет 5, 7 или 10 долларов в зависимости от вашего штата. Вы можете получить более одного штрафа за просрочку платежа, если продолжите опаздывать с платежом.
- Подтвердить. Эта услуга не взимает штрафов за просрочку платежа (или каких-либо сборов), но указывает на то, что никакая оплата или недоплата могут повредить вашей кредитной истории.Итак, как это делать деньги? Ну, он действительно взимает проценты, но он скажет вам, сколько процентов вы заплатите заранее.
- Сопло. Вы платите около 25% от общей стоимости при совершении покупки — и, как и в случае с большинством этих услуг, вы будете делать еще три платежа каждые две недели. Если вы опоздали с платежом, с вас будет снято 10 долларов США, но если вы затем произведете платеж в течение 48 часов, плата за просрочку в размере 10 долларов будет отменена.
- ViaBill. Вы выбираете его при оформлении заказа, создаете аккаунт и платите четырьмя частями.Первый взнос вы платите при оформлении заказа, а остальные — беспроцентно позже. Если дела пойдут плохо и вы не сможете произвести платеж примерно в конце месяца, ViaBill попытается еще несколько раз попытаться принять платеж в начале месяца. Если вы не заплатили до 15 -го месяца, вы получите штраф за просрочку платежа — либо сумму взноса, либо 15 долларов, в зависимости от того, что меньше. А затем в конце месяца ViaBill попытается получить сразу два платежа в рассрочку.
- Perpay. Эта услуга «Купи сейчас, плати потом» предназначена для людей с плохой кредитной историей. Вы делаете покупки через онлайн-торговую площадку Perpay, и вы можете покупать товары, такие как продукты Apple, Nintendo и KitchenAid. Ваши платежи в рассрочку поступают непосредственно из вашей зарплаты, и поэтому, да, вам может показаться, что приложение немного навязчиво. С другой стороны, вы не будете платить проценты или сборы.
- Зебит. Это интересная покупка сейчас, оплата позже. Вы можете купить товары на сумму до 2500 долларов через Zebit.Вы внесете первоначальный взнос, а остальные сможете разделить в течение шести месяцев. Нет никаких процентов, никаких штрафов за просрочку платежа или предоплаты. Тем не менее, отзывы покупателей предполагают, что вы будете платить больше за товары через веб-сайт Zebit, а цены на доставку высоки. Также существует 18% комиссия за обработку электронных подарочных карт, что должно заставить любого потребителя задуматься.
- Amazon. У нас одно из самых громких имен в розничной торговле, которое находится ниже в этом списке, потому что оно, похоже, не сильно продвигает свою услугу «купи сейчас, плати потом», и, похоже, нет никаких рифм или причин относительно того, за какие продукты можно платить. в рассрочку и кто имеет право.Но часто вы обнаружите, что продукты на Amazon.com можно разделить на пять платежей. Первый взнос подлежит оплате в день отправки заказа; остальные четыре платежа подлежат оплате каждые 30 дней, и вы можете оплатить весь заказ раньше, если захотите.
Планы «Купить сейчас, заплатить позже» — хорошая идея?
Это действительно вызов для суждения.
Ракеш Гупта, доцент кафедры решений и маркетинга в Университете Адельфи в Гарден-Сити, Нью-Йорк, говорит: «Я не верю, что такие схемы оплаты приносят большую пользу потребителю.Это что-то среднее между отсрочкой платежа от некоторых розничных продавцов и выплатой в полном объеме по кредитным картам ».
Он видит главный недостаток в том, что это может вызвать у вас финансовый стресс позже.« Это означает отслеживание еще одного счета и другого счета наверху платежей по ипотеке, выплатам собственного капитала, автокредитам, студенческим ссудам, кредитным картам и множеству других счетов », — говорит Гупта. они нуждались в продукте.
Роберт Голдберг, доцент кафедры финансов и экономики, также работающий в Университете Адельфи, говорит, что основным недостатком является то, что «эти планы побуждают тратить сверх средств».
Он допускает, что могут быть некоторые ситуации, когда потребитель, испытывающий нехватку денежных средств, мог бы извлечь выгоду из этих планов, но в целом он не рекомендовал бы регулярно использовать планы рассрочки.
«Я рассмотрел эти планы со своими первокурсниками, изучающими личные финансы, и они согласились, что лучше отложить покупку, сэкономить деньги, а затем решить, имеют ли смысл такие расходы», — говорит Голдберг.
Тем не менее, все сводится к тому, насколько сильно вам нужен предмет, который вы собираетесь купить. Если это то, что, по вашему мнению, вам действительно нужно сейчас, и вы готовы платить в рассрочку, это может превзойти план с отсрочкой платежа, который обычно предусматривает комиссию, и вы часто не можете получить товар в течение нескольких недель или месяцев. Это определенно лучше, чем взять ссуду до зарплаты, чтобы заплатить за товар. Возможно, это лучший способ совершить покупку, чем положить товар на кредитную карту и иметь возобновляемый долг — при условии, конечно, что вы своевременно вносите платежи в рассрочку и не опаздываете.
Если вы заплатите позже, у вас не возникнут финансовые проблемы. Платить поздно будет.
С другой стороны, не забывайте предупреждение Гупты о том, что планы «купить сейчас, заплатить позже» означают, что вы добавите еще одно финансовое обязательство к своему краткосрочному будущему. Если покупка может подождать, вероятно, вам стоит послушать учеников Гольдберга.
Преимущества оплаты товаров в рассрочку
Концепция покупки товаров в рассрочку знакома большинству людей.Вместо того, чтобы платить за товар полностью, вы платите небольшую сумму в течение определенного периода времени, обычно несколько месяцев или даже лет. Большинство людей обычно покупают таким образом свою технику, мебель и даже недвижимость. Это поможет вам владеть тем красивым предметом, который вам нужен, без необходимости разбивать банк. Вот несколько преимуществ серийных платежей.
Пустой кошелек
Даже у людей, которые неустанно планируют свой ежемесячный бюджет, могут быть дни, когда у них нет денег для больших расходов.Например, вы можете потерять телефон или ваш компьютер сломается, и он вам срочно понадобится. Имея пустой карман и под рукой, вы можете купить товар и оплатить его в рассрочку. Это гарантирует, что у вас есть нужный предмет или оборудование, но вы платите за него небольшими управляемыми платежами.
Комфорт
Если ежемесячно или еженедельно выплачиваться более мелкие платежи, большинство потребителей смогут приобретать и владеть дорогими товарами.Это благословение для многих людей, потому что они могут приобретать товары, которыми они никогда бы не владели, если бы за них платили только наличными. При меньших выплатах люди с ограниченными ресурсами получат большую выгоду и приобретут желаемые продукты или услуги.
Экстренная закупка
Raðgreiðslur Покупки могут быть весьма выгодными, когда вам срочно нужна вещь, например, когда у вас груды грязной одежды, а стиральная машина ломается и не подлежит ремонту.Вы можете выбрать серию платежей, чтобы купить новую стиральную машину. Это поможет вам, особенно если у вас нет свободных средств для покупки. Вы будете платить в рассрочку, которая соответствует вашим финансовым возможностям, и вам не придется беспокоиться о высоких процентных ставках.
Срочные выплаты
Ставки ежемесячных процентов и платежей обычно фиксируются в течение всего периода погашения. Это позволяет потребителю соответствующим образом планировать свои денежные потоки и расходы.Тем не менее, некоторые предприятия могут позволить своим клиентам совершать воздушные платежи всякий раз, когда они получают деньги и быстро погашают свой долг. Это гарантирует, что у вас есть управляемая сумма долга, с которой вы справитесь без каких-либо проблем.
Больше клиентов для бизнеса
Многие потребители хотят покупать продукты, но у них нет на это денег. Когда предприятия разрешают своим клиентам покупать в рассрочку, у них появляется больше возможностей для бизнеса. Это связано с тем, что большинство потребителей без проблем смогут позволить себе ежемесячные или еженедельные платежи.В результате предприятия будут получать больше прибыли без особых усилий.
Если у вас временно нет денег, но вы хотели бы приобрести новый прибор или предмет мебели, который вам нужен, вам следует рассмотреть возможность покупки в рассрочку. Эта форма покупки имеет ряд преимуществ как для покупателя, так и для продавца. Вы будете платить очень низкие взносы в течение определенного периода времени, и при этом все еще будете владеть приобретенным вами предметом. Однако вам следует убедиться, что вы нашли правильную компанию, которая предлагает расценки и условия, которые соответствуют вашим потребностям.
Закладка / поиск по этому сообщению:
Об автореЧарли Браун — менеджер по маркетингу, хорошо знакомый с цифровыми шаблонами Dopublicity.com. Он типичный сверхуспевающий со страстью выполнять свою работу правильно и воплощать замыслы своей команды в реальность .
Определение договоров купли-продажи в рассрочку
Что такое рассрочка
Рассрочка — это договоренность о покупке дорогих потребительских товаров, при которой покупатель вносит первоначальный взнос и выплачивает остаток плюс проценты в рассрочку.Термин «покупка в рассрочку» обычно используется в Соединенном Королевстве, а в Соединенных Штатах он более известен как рассрочка. Однако между ними может быть разница: при некоторых планах рассрочки покупатель получает право собственности сразу после подписания контракта с продавцом. По договорам покупки в рассрочку право собственности на товар официально не передается покупателю до тех пор, пока не будут произведены все платежи.
Ключевые выводы
- Договоры аренды в рассрочку не рассматриваются как продление кредита.
- По договору покупки в рассрочку право собственности не переходит к покупателю до тех пор, пока не будут произведены все платежи.
- Договоры о покупке в рассрочку в конечном итоге обычно обходятся дороже, чем покупка товара напрямую.
Как работают договоры о покупке в рассрочку
Договоры о покупке в рассрочку аналогичны сделкам с арендой в собственность, которые дают арендатору возможность покупки в любое время в течение срока действия договора, например, с арендой автомобилей в собственность. Как и аренда с выкупом, покупка в рассрочку может принести пользу потребителям с плохой кредитной историей за счет распределения стоимости дорогих предметов, которые в противном случае они не смогли бы позволить себе в течение длительного периода времени.Однако это не то же самое, что продление кредита, потому что покупатель технически не владеет товаром до тех пор, пока не будут произведены все платежи.
Поскольку право собственности не передается до окончания срока действия соглашения, планы покупки в рассрочку предлагают больше защиты для поставщика, чем другие методы продажи или аренды для незащищенных товаров. Это потому, что предметы могут быть легче возвращены, если покупатель не сможет справиться с выплатой.
Преимущества договоров покупки в рассрочку
Как и лизинг, договоры покупки в рассрочку позволяют компаниям с неэффективным оборотным капиталом размещать активы.Он также может быть более эффективным с точки зрения налогообложения, чем стандартные ссуды, поскольку платежи учитываются как расходы, хотя любая экономия будет компенсирована любыми налоговыми льготами от амортизации.
Компании, которым требуется дорогостоящее оборудование — например, строительство, производство, аренда заводов, полиграфия, автоперевозки, транспорт и машиностроение — могут использовать соглашения о покупке в рассрочку, как и стартапы, у которых мало залога, для открытия кредитных линий.
Договор о покупке в рассрочку может повысить рентабельность вложенного капитала компании (ROCE) и рентабельность активов (ROA).Это потому, что компании не нужно использовать столько долга для оплаты активов.
Использование договоров покупки в рассрочку в качестве вида забалансового финансирования крайне не рекомендуется и не соответствует общепринятым принципам бухгалтерского учета (GAAP).
Недостатки договоров покупки в рассрочку
Договоры о покупке в рассрочку обычно в конечном итоге обходятся дороже, чем полная оплата покупки актива. Это потому, что у них могут быть гораздо более высокие процентные расходы.Для предприятий они также могут означать более сложную административную работу.
Кроме того, рассрочка и рассрочка могут побуждать людей и компании покупать товары, которые им не по средствам. Они также могут в конечном итоге заплатить очень высокую процентную ставку, о которой не нужно прямо указывать.
Договоры аренды с выкупом также не подпадают под действие Закона о предоставлении кредита, поскольку они рассматриваются как договоры аренды, а не как продление кредита.
Покупатели, приобретающие в рассрочку, могут вернуть товары, в результате чего первоначальное соглашение станет недействительным, если они произведут необходимые минимальные платежи.Однако покупатели несут огромные убытки при возврате или повторном владении товарами, потому что они теряют сумму, которую они заплатили за покупку до этого момента.
В чем разница между продажами в рассрочку и продажами в кредит?
Продажа в рассрочку и в кредит очень похожи. Каждый из них представляет собой форму кредита, которая обеспечивает возможность доставки товаров и отсрочки оплаты товаров на более поздний срок. Однако есть два ключевых различия между продажами в рассрочку и в кредит: время до погашения и обеспечение.В то время как продажа в кредит — это вариант краткосрочной отсрочки платежа, продажа в рассрочку обычно растягивается на многие годы. Обеспечение относится к типу активов, используемых для обеспечения кредита.
Продажи в кредит против продаж в рассрочку
Продажа в кредит — это способ, с помощью которого предприятия могут предложить клиентам вариант отсрочки платежа на короткий период времени. Типичный срок продажи в кредит составляет 90 дней или меньше. Часто скидка предоставляется на продажу в кредит, если полная оплата получена в течение указанного количества дней.
Ключевые выводы
- Продажа в рассрочку и продажа в кредит — это типы кредитных соглашений, которые отсрочивают платежи за товары на более поздний срок.
- Двумя ключевыми различиями между продажами в рассрочку и кредитами являются продолжительность предоставления кредита и обеспечение, используемое для его обеспечения.
- Продажа в кредит обычно имеет более короткий срок, а выплаты в рассрочку распределяются на более длительные периоды времени.
- Когда автомобильный дилер предлагает клиентам рассрочку, автомобиль используется в качестве обеспечения кредита.
- Ипотечный кредит — еще один пример выплаты долга в рассрочку.
Продажа в кредит очень распространена в деловом мире и преобладает в сделках между компаниями. Многие компании используют комбинацию продаж за наличные и в кредит, и инвесторы часто пытаются различать эти два типа, чтобы определить процентную долю продаж компании в кредит.
При продаже в рассрочку также допускается отсрочка платежа, но при досрочном погашении скидки не предусмотрены. Продажа в рассрочку охватывает гораздо более длительные периоды времени по сравнению с продажами в кредит.Кроме того, продавец сохраняет за собой право собственности на проданные товары до тех пор, пока причитающаяся сумма не будет получена в полном объеме. То есть товар служит залогом по кредиту.
Примеры продаж в кредит и рассрочку
Если компания покупает товарно-материальные запасы у производителя в кредит со сроком 5/10 чистых 30, это означает, что у компании есть 30 дней, чтобы произвести полную оплату; однако, если платеж поступает в течение 10 дней, покупатель получает 5-процентную скидку. Продажа в кредит также является окончательной, и право собственности на товары передается в точке продажи.Нет длительного интереса к товару или продукту со стороны продавца.
Когда покупатель финансирует покупку в рассрочку, он берет на себя выплату долга в рассрочку. Например, немногие покупатели жилья могут позволить себе покупку дома с помощью единовременного платежа. Таким образом, стоимость дома амортизируется ежемесячными платежами в течение 15 или 30 лет.
Другой пример — продажа автомобилей. Если автомобиль приобретается у дилера по договору розничной продажи в рассрочку, покупатель производит оплату автомобиля непосредственно дилеру.Заказчик также называет дилера заинтересованной стороной в праве собственности, поэтому он удерживается в качестве залога. Если клиент прекращает производить платежи, дилер может вернуть автомобиль в качестве немедленной оплаты.
Покупка, продажа и финансирование в рассрочку
РАССРОЧКА ПОКУПКИ, ПРОДАЖИ И ФИНАНСИРОВАНИЯ относится к использованию краткосрочного и среднесрочного кредита для финансирования покупки товаров и услуг для личного потребления с погашением в два или три раза. больше рассрочки.Статистические данные, предоставленные советом управляющих Федеральной резервной системы, показывают суммы предоставленных и непогашенных кредитов для финансирования автомобилей, мобильных домов и других потребительских товаров. Данные по ссудам на ремонт и модернизацию жилья и ссудам физическим лицам отражают использование ссуд наличными в рассрочку для приобретения потребительских товаров и услуг.
Источником кредита на продажу в рассрочку является кредит открытой книги, предоставляемый потребителям розничными торговцами в колониальные времена. Хотя формально запланированных платежей не было, владельцы предприятий ожидали, что потребители будут платить, когда будут доступны средства.В сельскохозяйственных районах такая договоренность означала, что розничные торговцы предоставляли кредит от урожая к урожаю. В 1807 году мебельная фирма Cowperthwaite and Sons впервые ввела продажу в рассрочку. Примерно в 1850 году компания Singer Sewing Machine Company начала продавать свою продукцию в рассрочку. После гражданской войны производители пианино, органов, энциклопедий и печей быстро расширили свои рынки, предоставив рассрочку.
Самым крупным компонентом потребительского кредита в рассрочку является автомобильный кредит.Рассрочка финансирования покупки автомобилей потребителями началась в 1910 году. Были созданы компании по финансированию продаж для покупки векселей потребителей у автомобильных дилеров. В 1915 г. компания Guarantee Securities начала покупать потребительские векселя в рассрочку у дилеров Willys-Overland. Другими фирмами, которые вошли в эту сферу, были Коммерческая кредитная компания Балтимора, Коммерческий инвестиционный фонд Нью-Йорка и Национальная облигационная и инвестиционная компания Чикаго. К концу 1917 года двадцать пять компаний финансировали автомобили.К 1925 году это число выросло до пика — около 1700. После 1930 года коммерческие банки стали активно финансировать автомобили и постепенно заняли доминирующее положение на рынке. В середине 1970-х годов основными компаниями по финансированию продаж автомобилей были дочерние предприятия, принадлежащие заводам: General Motors Acceptance Corporation, Ford Motor Credit Company и Chrysler Financial Corporation. Коммерческие банки держали около 60 процентов непогашенного кредита на покупку автомобиля в рассрочку; финансовые компании — 25 процентов; и другие финансовые кредиторы, в основном кредитные союзы, 15 процентов.
Развитие продаж в рассрочку было сопровождением и предпосылкой роста массового производства различных товаров длительного пользования, из которых автомобили были наиболее значительными. По мере накопления опыта фирмы, предоставляющие кредит в рассрочку, постепенно снижали требуемые первоначальные платежи и удлиняли сроки погашения контрактов, тем самым делая кредиты доступными для все большего числа потребителей. В 1924 году Национальная ассоциация финансовых компаний приняла стандарты минимального первоначального взноса в размере одной трети денежной цены за новый автомобиль и двух пятых за подержанный автомобиль с максимальным сроком погашения в двенадцать месяцев для обоих классов.К 1937 году сроки погашения в целом увеличились до восемнадцати месяцев, а к 1952 году — до двадцати четырех месяцев для новых автомобилей. В 1955 году дальнейшее продление до тридцати шести месяцев способствовало быстрому росту продаж новых автомобилей, а в начале 1970-х годов некоторые контракты допускали погашение в течение сорока двух и даже сорока восьми месяцев. К 2002 г. в автомобильной промышленности были обычным явлением шестидесятимесячные периоды ссуд, поскольку более высокие цены на автомобили вынудили продлить сроки погашения.
Помимо более длительных сроков оплаты, появилась новая возможность финансирования, благодаря которой автомобили стали более доступными.Называемый «лизингом», потребители, по сути, «арендовали» автомобиль у дилера, поскольку платили только за ту часть автомобиля, которую использовали в течение определенного периода времени, обычно от двадцати четырех до тридцати шести месяцев. По окончании срока аренды автомобиль был возвращен автомобильному дилеру вместо того, чтобы стать собственностью арендатора, поскольку значительная часть покупной цены автомобиля все еще оставалась неоплаченной. Затем у потребителя была возможность купить арендованный автомобиль (по цене, которая представляет собой невыплаченную сумму стоимости автомобиля после оплаты аренды), что означало, что был заключен новый договор о погашении продажи, или он мог просто уйти от сделки и выбрать лизинг или покупку нового автомобиля у того или иного дилера.Первое популярное в начале 1990-х годов агентство Better Business Bureau подсчитало, что на лизинг будет приходиться 33 процента продаж новых автомобилей в 2002 году.
К концу 1920-х годов розничные торговцы, кроме автомобильных дилеров, предлагали два основных типа кредитных планов: счет за тридцатидневные платежи и счет в рассрочку, созданный и защищенный конкретной покупкой. Покупатели редко платили по тридцатидневному счету за тридцать дней. В 1938 году для предоставления клиентам более продленных сроков на формальной основе компания Wanamaker’s of Philadelphia представила первый возобновляемый кредитный план на мягкие товары.Хотя разрешенный период оплаты составлял четыре месяца, плата за использование кредитной услуги не взималась. После Второй мировой войны, когда исчезли ограничения на все формы рассрочки погашения, современный счет с возобновляемыми платежами превратился в механизм кредитования, который позволял потребителю время от времени совершать покупки, взимая плату за покупки в счет открытой кредитной линии, и выплачивать по крайней мере от одной десятой до одной шестой непогашенного остатка в конце платежного цикла. Пользователи кредита оплачивают некоторую часть стоимости предоставления этой услуги за счет ежемесячной платы в размере от 1 до 1.5 процентов от указанного невыплаченного баланса.
Более поздним нововведением в продажах в кредит явилась разработка планов кредитования банковских сборов, впервые введенных в действие в 1951 году Национальным банком Франклина Нью-Йорка. Пластиковая кредитная карта, выпущенная банком, предоставила участвующим розничным торговцам доказательство того, что банк предоставил потребителю кредитную линию. После совершения продажи розничный торговец депонирует кассовый чек в банк и получает кредит на свой счет за вычетом скидки на лицевой стороне квитанции.Затем банк ежемесячно выставлял потребителю счет за его или ее накопленные покупки по кредитной карте. Как и в случае розничного возобновляемого кредита, если потребитель платит в течение определенного льготного периода, плата за финансирование не взимается. После этого финансовые сборы взимались ежемесячно, параллельно с расчетами розничных торговцев. В начале 2000-х годов использование кредитных карт в США достигло почти эпидемии. Почти у каждого человека в стране была хотя бы одна карта, и кредитные компании начали ориентироваться на более молодых и молодых потребителей, как правило, студентов студенческого возраста.Процентные ставки также стали намного выше — до среднего диапазона 20 процентов — по мере того, как все больше и больше людей превышали расходы по своим кредитным картам и не выполняли свои обязательства.
Потребительские кредиты в рассрочку регулируются законодательством штата и федеральным законодательством. На уровне штатов в 1968 году Национальная конференция уполномоченных по единым государственным законам представила Единый кодекс потребительского кредитования, чтобы заменить существующие законы отдельных штатов, влияющие на потребительское кредитование. На федеральном уровне Закон о защите потребительских кредитов (или правдивом кредитовании) (1969) требовал раскрытия финансовых сборов в виде годовых процентных ставок.В 1974 г. вступил в силу другой федеральный закон, существенно влияющий на потребительское кредитование. Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам защищает потребителей от неточного и недобросовестного выставления счетов по кредитным картам и использования кредитных карт. Цель Закона о равных возможностях кредитования — потребовать от лиц, предоставляющих кредиты, предоставлять кредиты в равной степени всем кредитоспособным клиентам, независимо от пола или семейного положения.
БИБЛИОГРАФИЯ
«BBB предупреждает потребителей, что аренда автомобилей подходит не всем». Лучшее бизнес-бюро, обслуживающее столичный Нью-Йорк.Доступно по адресу http://www.newyork.bbb.org/alerts/buying.html.
Гуттманн, Роберт. Как кредитные деньги формируют экономику: Соединенные Штаты в глобальной системе. Армонк, Нью-Йорк: M.E. Шарп, 1994.
Манделл, Льюис. Индустрия кредитных карт: история. Бостон: Туэйн, 1990.
Оммер, Розмари Э., изд. Торговый кредит и трудовые стратегии в исторической перспективе. Фредериктон, Нью-Брансуик, Канада: Acadiensis Press, 1990.
Schor, Juliet B. Перерасходованный американец: апскейлинг, дауншифтинг и новый потребитель. New York: Basic Books, 1998.
Robert W. Johnson / a. е.
См. Также Автомобильная промышленность ; Защита прав потребителей ; Экономические показатели ; Индустрия финансовых услуг ; Швейная машина .
Все, что вам нужно знать
Договоры с рассрочкой платежа — это соглашения, в которых платежи, оказание услуг или поставка товаров производятся сериями, а не сразу.Читать 3 мин.
1. Общие примеры договоров в рассрочку2. О договорах в рассрочку
3. Положения договоров в рассрочку
Обновлено 18 ноября 2020 г.:
Договоры с рассрочкой платежа — это соглашения, в которых платежи, оказание услуг или поставка товаров производятся сериями, а не все сразу. Платежи, исполнение или поставки обычно производятся в указанные даты, как указано в контракте. Эти типы контрактов распространены при продаже домов и автомобилей.
Общие примеры договоров о рассрочке
Договоры рассрочки обычно используются в следующих случаях:
- Продажа автомобилей
- Продажа земельных участков
- Технологии или компьютерные услуги, требующие регулярного обновления
- Продажа сельскохозяйственных товаров или продукции, подверженных сезонным циклам
- Договоры розничной рассрочки, по которым оптовые торговцы продают продавцу «сезонную» или «стильную» одежду.
Существуют и другие обстоятельства, которые могут потребовать использования договоров о рассрочке.Важно четко сформулировать формулировку контракта с конкретными деталями, описывающими, как будут работать поставки и как будут производиться платежи.
О договорах рассрочки
Договор о рассрочке также может быть известен как один из следующих, когда он заключен между покупателем недвижимости и продавцом:
- Статьи соглашения по гарантийному талону
- Земельный договор
- Договор подряда
Когда контракт заключен, покупатель немедленно переходит во владение, но продавец сохраняет право собственности на недвижимость до тех пор, пока покупатель не уплатит полную цену.Когда покупатель производит последний платеж, продавец передает документ.
Эти контракты очень выгодны при сделках с недвижимостью и являются альтернативой традиционному ипотечному финансированию. Потребители выигрывают, если у них недостаточно денег для единовременной выплаты единовременной выплаты. Продавцы получают выгоду, когда их товары или услуги могут продаваться или распространяться только на основе сезонных или циклических графиков.
При использовании в сделках с недвижимостью договор о рассрочке платежа действует как средство обеспечения, хотя в нем отсутствуют многие меры защиты покупателя и формальности, обычно предусмотренные законодательством об ипотеке.
Оговорка о конфискации часто встречается во многих договорах о выплате долга. Этот пункт защищает продавца в случае невыполнения покупателем условий контракта. В случае невыполнения обязательств продавец может расторгнуть договор и вернуть имущество. Это также позволяет продавцу сохранять все платежи, произведенные покупателем.
По сравнению с обращением взыскания на ипотеку, продавцы могут быстрее вернуть свою собственность в соответствии с этим пунктом, поскольку им не нужно делать что-либо из следующего:
- Подать в суд
- Соблюдать права на уведомление и выкуп
- Продать недвижимость
Чтобы прояснить эти права, право конфискации должно быть четко предусмотрено в контракте.В противном случае суд не потребует конфискации.
При составлении контракта продавцы должны обязательно включить «оговорку о несущественном сроке». Продавец не должен принимать просроченные платежи, чтобы предотвратить отказ от оговорки.
По договору рассрочки покупатели имеют меньшую защиту, чем при традиционной ипотеке. Это связано с положениями о конфискации, которые могут быть суровыми для покупателей, совершающих даже незначительное нарушение контракта. Поскольку из-за этих положений очень возможны несправедливые результаты, суды склонны к ним отрицательно относиться.
Положения по договорам рассрочки
Большая гибкость и меньшее количество формальностей — два преимущества, которыми пользуются как продавцы, так и покупатели.
Для продавцов одно преимущество заключается в налоговой льготе от получения платежей в течение длительного периода времени. Продавцы также не связаны законами о потере права выкупа закладных, если покупатели не соблюдают правила. Продавцы могут быть более склонны продавать покупателям, которые не соответствуют требованиям традиционного кредитора, поскольку они знают, что в случае дефолта покупателя они могут вернуть свою собственность быстро и с меньшими затратами, чем процесс обращения взыскания.
Покупателям нравятся договоры о рассрочке, потому что они обычно имеют меньший первоначальный взнос и меньшие затраты на закрытие сделки.
Как и в случае с любым другим типом контракта, в контракте на рассрочку важно быть очень конкретным в отношении условий. Хотя эти контракты имеют преимущества для продавцов и покупателей, у них могут быть и некоторые недостатки. Вам нужно будет внимательно изучить формулировку любого пункта о конфискации, а также его исковую силу.
Стоит прибегнуть к услугам профессионалов в области договорного права, особенно тех, кто знаком с отраслью, для которой вы хотите составить контракт.Вы также должны соблюдать все правила штата, так как они могут отличаться в зависимости от вашего местоположения.
Если вам нужна помощь с договорами рассрочки, вы можете опубликовать свою юридическую потребность на торговой площадке UpCounsel. UpCounsel принимает на свой сайт только 5% лучших юристов. Юристы UpCounsel являются выпускниками юридических школ, таких как Harvard Law и Yale Law, и имеют в среднем 14 лет юридического опыта, включая работу с такими компаниями, как Google, Menlo Ventures и Airbnb, или от их имени.
Закон о купле-продаже— Договоры в рассрочку — Пересмотр, Статья, Несоответствие и Али
В договорах о рассрочке есть несколько особых правил. Договор рассрочки предусматривает периодические выступления в течение длительного времени. Стороны могут договориться произвести платежи любым способом, но если цена продажи может быть разделена, покупатель обычно производит платежи по договорам рассрочки при каждой поставке товаров.
Покупатели при продаже в рассрочку не имеют тех же полных прав на отказ, что и покупатели при других продажах.Если продавец предлагает партию несоответствующих товаров, покупатель может отклонить эту партию только в том случае, если она существенно снижает стоимость этой партии и не может быть исправлена. Согласно разделу 2–612 UCC, если несоответствие несущественно и может быть устранено продавцом, покупатель должен принять несоответствующий взнос и предъявить иск о возмещении ущерба.
Предложение одной несоответствующей партии в договоре о продаже в рассрочку не всегда является полным нарушением всего договора о продаже в рассрочку.Как правило, сторона, не нарушившая договор о рассрочке, может расторгнуть договор только в том случае, если нарушение или совокупные нарушения существенно снижают стоимость всего договора.
NCCUSL и ALI начали работу в конце 1980-х над пересмотром статьи 2 UCC. Работа над проектом, казалось, была завершена в 1999 году, когда ALI одобрила то, что, по ее мнению, было окончательным вариантом пересмотра. Однако противодействие со стороны некоторых важных отраслей, в том числе производителей программного обеспечения, привело к отмене пересмотра.Высказывались опасения, что многие штаты откажутся принять изменения из-за этого противодействия.
Споры вокруг пересмотра были вызваны программным обеспечением, загружаемой информацией и «умными товарами». Эти типы товаров, в том числе автомобили, холодильники и другие бытовые приборы, используют компьютерные программы для повышения своей производительности. К 2002 г. последняя редакция составителей исключила «информацию» из определения товаров, тем самым исключив загрузку электронной информации из досягаемости статьи.Однако в разделе комментариев к проекту отмечено, что статья 2 будет охватывать продажу умных товаров, даже если эти товары включают компьютерные программы.