Сколько денег может снять ип с расчетного счета: Сколько денег я могу снять с расчетного счета ИП?

Как ИП может распоряжаться деньгами на расчётном счёте?

Мы уже отвечали на вопрос, нужен ли ИП расчетный счет и как его открыть. Предпринимателям не обязательно открывать такой счет, но его наличие упрощает ведение бизнеса, способствует расширению дела и увеличению количества партнеров. ИП может распоряжаться деньгами на расчетном счете, как угодно. Как именно? Перед вами 10 реальных кейсов.

Расчет с контрагентами напрямую

Для этого счет и используется чаще всего. Многие поставщики товаров и услуг предпочитают именно безналичную оплату. Вы сможете рассчитываться с ними прямым переводом со счета на счет. При заключении договора вы получаете реквизиты контрагента, на которые и будете совершать оплату: предварительную или по факту — зависит от договоренностей.

Снятие наличных для личных нужд или нужд бизнеса

Если вдруг понадобились именно наличные, вы всегда можете их получить. Самый удобный вариант — с помощью дебетовой карты. Некоторые банки при открытии расчетного счета выдают клиенту специальную карту для бизнеса, что существенно упрощает и ускоряет обслуживание. Если нужны наличные, ИП просто идет к терминалу обслуживающего или иного банка, вставляет карту в устройство, вводит ПИН-код и получает наличные.

Но учитывайте, что за обналичивание средств с расчетного счета банки могут брать дополнительную комиссию. Если бизнес-карты нет, можно воспользоваться другим вариантом — перевести деньги на свой счет физического лица, а оттуда уже обналичить их в кассе банка или с привязанной карты. Также можно обратиться в банк, заказать выдачу наличных и получить их в кассе.

Внесение бюджетных платежей

Индивидуальный предприниматель как субъект бизнеса должен периодически перечислять платежи в бюджет – налоги и взносы. Все эти операции можно провести со своего расчетного счета. Самый удобный вариант делать обязательные для ИП отчисления в бюджет — с помощью онлайн-банка, который интегрирован с сервисом онлайн-бухгалтерии.

В этом случае система сама рассчитает, куда и сколько нужно заплатить, останется только зайти в онлайн-банк и совершить операцию перевода. Если интеграции нет, можно предварительно узнать суммы необходимых отчислений и также совершить удаленный перевод на реквизиты гос. органа.

Оплата личных нужд напрямую с расчетного счета

Предприниматель может использовать деньги со счета на любые личные нужды. Например, вы можете приобрести туристическую путевку, оплатив ее переводом со счета, расплатиться в автосервисе по выставленному счету и прочее. Можно оплачивать любые налоги как физическое лицо.

Если к счету привязана дебетовая карта для бизнеса, то ею можно расплачиваться в любых магазинах и интернете: везде, где к оплате принимают карты. Более того, бизнес-карты всегда обслуживаются международными платежными системами, поэтому использовать их можно в любой точке мира.

Совершение переводов физическим лицам

Еще один способ распоряжения деньгами — совершение переводов физическим лицам. Вы можете перевести таким образом деньги своему родственнику на день рождения, помочь маме, расплатиться за аренду квартиры и за что угодно. Операция совершается через онлайн-банк, для ее проведения вам будут нужны полные реквизиты счета физического лица, которому отправляются деньги.

Передвигайте «ползунки», раскройте и выберите «Дополнительные условия», чтобы Калькулятор подобрал для Вас оптимальное предложение по открытию расчетного счета. Оставьте заявку и Вам перезвонит менеджер банка: проконсультирует по тарифу и зарезервирует расчетный счет. Тарифы постоянно обновляются.

Оплата кредита физического лица

Индивидуальный предприниматель — физическое лицо, которое может пользоваться кредитными картами, оформлять автокредиты, потребительские ссуды, ипотеки. И вносить ежемесячные платежи можно напрямую со своего предпринимательского расчетного счета.

Для совершения операции нужно получить в банке, обслуживающем кредит, реквизиты ссудного счета (могут прикладываться к кредитному договору, также можно получить в онлайн-банке). Далее нужно зайти в онлайн-банк для бизнеса и совершить перевод.

Перевод денег на дебетовые и кредитные карты

Так как ИП может распоряжаться своими деньгами на расчетном счете практически свободно, не исключается и возможность перевода средств по номеру карты другому лицу. Практически все банки, обслуживающие юридических лиц, подключают такую возможность к онлайн-банку.

Учитывайте, что комиссии за совершение операции перевода на карту не избежать, ее размер вы найдете в тарифах. Кроме того, могут быть ограничения по количеству и суммам операций. Позаботьтесь о выборе банка, подходящего именно вашему бизнесу.

Выплата заработной платы сотрудникам

Любой предприниматель может обратиться в обслуживающий банк и подключиться к зарплатному проекту, даже если у него буквально 1-2 официально оформленных работника. В этом случае все сотрудники получают банковские карты с бесплатным обслуживанием, а для перевода зарплаты со счета ИП подает в банк ведомость с необходимыми суммами.

Получение дополнительного дохода

Порой предпринимателю выгоднее хранить деньги на расчетном счету, чем обналичивать их. Многие банки начисляют доход на средства предпринимателя, находящиеся на его счету. Доходность может достигать 6% годовых. Фактически вы ничего не делаете и при этом получаете прибыль. Это особо актуально, если ИП копит деньги на крупную покупку для личных нужд или нужд бизнеса.

Подключение овердрафта

Предприниматель может распоряжаться не только собственными деньгами, но и средствами банка. Многие банки позволяют представителям бизнеса подключать к счету овердрафт. Это возможность уйти в минус на относительно небольшую сумму. В этом случае не нужно писать никаких заявлений: если есть потребность за что-то заплатить или обналичить счет, а личных средств нет, клиент спокойно совершает операцию.

Надеемся, что эти кейсы вам пригодятся. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях: мы не тянем с ответом! И подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе важных новостей и других «полезностей» для ИП:

Сводка

Название

Как ИП может распоряжаться деньгами на расчётном счёте?

Описание

Как индивидуальный предприниматель может распоряжаться деньгами на расчетном счете? Рассказываем, как использовать счет в банке как эффективный инструмент.

Автор

Максим Правдин

Создатель

Всё для ИП

Логотип создателя

Федеральная резервная система отменяет шестой лимит на снятие средств со сберегательных счетов

Вкладчики теперь имеют больше доступа к своим деньгам.

Совет Федеральной резервной системы в пятницу объявил временное окончательное правило для внесения поправок в Положение D, позволяющее потребителям делать неограниченное количество снятий или депозитов со сберегательных депозитных счетов вместо шести.

Теперь банки могут немедленно приостановить действие этого правила, предоставив клиентам неограниченное количество переводов и снятия средств «в то время, когда финансовые события, связанные с пандемией коронавируса, сделали такой доступ более неотложным», — говорится в заявлении.

Правило не требует от банков приостанавливать действие лимита в шесть транзакций. Свяжитесь с вашим банком напрямую, чтобы подтвердить его правила вывода и перевода. Это правило вступает в силу в день его публикации в Федеральном реестре, что может произойти уже на следующей неделе.

Вот что еще нужно знать о судебном решении и его влиянии на вас.

Что такое Положение D?

Положение D — это федеральный закон, который запрещает потребителям делать более шести снятий или переводов в месяц со сберегательного счета или счета денежного рынка.Это правило помогает банкам поддерживать резервные требования.

До этой поправки существовали некоторые транзакции, которые были неограниченными, такие как снятие средств в банкоматах и ​​снятие средств через кассира.

Как это помогает потребителям

Постановление ФРС означает, что потребителям не нужно беспокоиться о превышении лимитов на снятие средств согласно Положению D. Это должно облегчить людям более частую оплату счетов онлайн со сберегательного счета.

Раньше даже перевод со сбережений на чек в одном банке засчитывался в счет лимита снятия.Теперь вкладчики могут сосредоточиться на совершении платежей, а не на отслеживании переводов.

Роуз Освальд Поулс, президент и главный исполнительный директор Ассоциации банкиров штата Висконсин, считает, что это хорошая новость как для потребителей, так и для банков.

«Потребителям будет проще переводить деньги со своих сберегательных счетов», — говорит Освальд Поэлс. «Это также то, что банки просили сделать регулирующие органы в течение последних нескольких лет. Так что это действительно беспроигрышный вариант для всех участников ».

Ранее штрафами за превышение лимитов Положения D могли быть сборы, преобразование счета в беспроцентный счет или даже закрытие счета.

До этой поправки существовало несколько способов неограниченного снятия средств со сберегательного счета. Ранее снятие наличных в банкоматах и ​​снятие наличных было безлимитным. Но из-за коронавируса, многие из которых были вынуждены остаться дома, вероятно, это были не самые удобные и безопасные методы в то время.

Другие важные моменты, которые следует учитывать

Вот еще несколько важных соображений после постановления ФРС.

Счета денежного рынка также подпадают под действие Положения D.В отличие от сберегательных счетов, некоторые счета денежного рынка позволяют выписывать чеки. Как правило, счета денежного рынка, как правило, предлагают более высокую годовую процентную доходность (APY), чем стандартные текущие счета. С выпиской чеков и неограниченными переводами и снятием средств высокодоходный счет денежного рынка может быть наиболее гибким вариантом для ваших денег.

Ограничения Положения D могли препятствовать тому, чтобы вкладчики слишком часто снимали деньги со своего сберегательного депозитного счета. Поддерживайте дисциплину, чтобы ваши сбережения не использовались без необходимости.

«Экстренная экономия должна быть вариантом« разбить стекло в случае пожара », — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. «Сделать сберегательные счета более доступными во время меняющейся и очень сложной экономической ситуации — это полезно».

Макбрайд говорит, что его беспокоят долгосрочные непредвиденные последствия этого изменения.

«Если сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка станут больше походить на счета для повседневных транзакций, процентные доходы будут больше походить на счета для повседневных транзакций», — говорит Макбрайд.

Использование текущих счетов для транзакций и сберегательных счетов и счетов денежного рынка для сбережения денег может по-прежнему быть лучшим вариантом, даже с этими изменениями. Вот почему наличие нескольких учетных записей может быть настолько эффективным, потому что это помогает разделить деньги для разных целей. Использование счета денежного рынка для всего может облегчить использование денег, предназначенных для одной цели, в повседневных расходах.

Подробнее:

Понимание Положения Совета Федеральной резервной системы D

Положение D Совета Федеральной резервной системы — это федеральный закон, который гласит, что вы не можете делать более шести снятий или переводов в месяц со своего сберегательного счета.Те же правила применяются и к счетам денежного рынка.

Возможно, вы никогда не замечали этого правила, потому что, вероятно, стараетесь слишком часто не трогать свои сбережения. Если повезет, вы чаще переводите деньги на свой сберегательный счет, чем снимаете с него. Но если у вас когда-нибудь будет месяц, когда вам нужно использовать свои сбережения более шести раз, вам может грозить штраф. Ваш банк может принять решение взимать с вас комиссию или — если вы регулярно проводите более шести таких транзакций в месяц — ваш банк может даже закрыть ваш счет или превратить его в текущий счет.Это означает, что любые последующие транзакции также могут быть отклонены. Хорошие новости? Некоторые транзакции могут быть освобождены, как мы объясним ниже.

Ключевые выводы

• Федеральный закон ограничивает количество снятий или переводов, которые вы можете сделать со сберегательного счета или счета денежного рынка в банке или кредитном союзе, до шести в месяц.
• Если вы превысите этот лимит, ваш банк может взимать с вас комиссию или закрыть ваш сберегательный счет и превратить его в счет другого типа, например текущий счет.
• Вы можете обойти лимит, используя банкомат или кассира банка для перевода денег или позвонив в банк и попросив его отправить вам чек со своего сберегательного счета по почте.

Резервные требования депозитных организаций

Совет Федеральной резервной системы является независимым правительственным учреждением. Семь его членов отвечают за Федеральную резервную систему США, которая пытается поддерживать рост экономики США и стабильность финансовой системы.

Положение D Совета Федеральной резервной системы регулирует резервные требования депозитных учреждений.Банковские резервы — это валютные депозиты, которые депозитарные учреждения держат под рукой и не выдают взаймы. Это положение помогает центральному банку, когда приходит время проводить свою денежно-кредитную политику.

Депозитное учреждение — это место, где люди хранят свои деньги. Мы часто называем эти учреждения коммерческими банками, сберегательными учреждениями или кредитными союзами. Эти организации надежно хранят ваши деньги, пока они вам не понадобятся. Они могут выплачивать вам проценты, пока держат ваши деньги. Они также могут ссужать их другим клиентам таким образом, чтобы не мешать вам получить доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

Положение D и банковские резервы

Финансовые учреждения удовлетворяют свои резервные требования двумя способами. Первый заключается в хранении определенной суммы денег в собственных хранилищах. Второй — поддержание баланса в Федеральном резервном банке своего округа. Финансовое учреждение, которое не выполняет свои резервные требования, может быть вынуждено заплатить сбор за дефицит резервов в свой Федеральный резервный банк. Эта комиссия стоит на один процентный пункт выше первоначальной кредитной ставки, которая была заимствована.

Правило D гарантирует, что у банков достаточно наличных денег для удовлетворения запросов на снятие средств, ограничивая возможности клиентов использовать свои сберегательные счета. Хотя учреждения не обязаны хранить какие-либо резервы для остатков на сберегательных счетах клиентов, они должны хранить резервы для транзакционных счетов — другими словами, текущие счета.

Как банки ограничивают снятие сбережений

В соответствии с Положением D ваш банк не хочет, чтобы вы совершали более шести из этих «удобных» типов исходящих транзакций со своего сберегательного счета каждый месяц:

• Овердрафтные переводы
• Электронные переводы денежных средств (EFT)
• Автоматизированная клиринговая палата (АКП) переводы
• Переводы по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройству
• Электронные переводы по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройству
• Чеки, выписанные на имя третьей стороны
• Операции по дебетовой карте

Преодолевая предел

Вы можете обойти этот лимит в шесть транзакций, выполнив определенные переводы и снятия средств, которые, по утверждению Федеральной резервной системы, не учитываются.Такие транзакции считаются неудобными. Если вы используете банкомат или кассира для перевода денег, все в порядке. И если вы позвоните в банк и попросите прислать вам чек со сберегательного счета, это тоже нормально.

Тем не менее, ваш банк может принять решение ввести более строгие правила и не освобождать эти транзакции. Вам нужно будет прочитать условия вашего сберегательного счета или обратиться в службу поддержки клиентов, чтобы узнать, какие правила применяются к вашей конкретной учетной записи.

Если вам может потребоваться совершить седьмую транзакцию со своего сберегательного счета за месяц, сначала обратитесь в свой банк и спросите, как вы можете избежать штрафов и сборов.

Если эти правила кажутся вам нелогичными, вы не одиноки. К сожалению, вы впервые узнаете об этих правилах, когда случайно нарушите их. Если вы нарушаете правило лишь изредка, ваш банк может не наказать вас, и вы можете этого не заметить. Но если вам все же грозит штраф, вот как избежать проблемы в будущем.

Как избежать проблем со снятием средств со сберегательного счета

Вот пять стратегий, позволяющих удерживать снятие средств со сберегательного счета ниже максимального уровня и обращаться в свой банк, если есть исключение.

1. Ограничьте снятие средств по немесячным счетам. Вы можете ежемесячно откладывать деньги на оплату счетов, которые возникают только несколько раз в год, например, страхование домовладельцев или ремонт автомобилей.
2. Суммируйте вывод средств. В идеале вы должны иметь бюджет, который вы корректируете в начале каждого месяца, чтобы учесть ожидаемые доходы и расходы в этом месяце. В начале каждого месяца делайте наиболее точную оценку того, сколько вам может потребоваться снять со сбережений.Или, возможно, ваш доход поступает из нерегулярного источника, и вы откладываете деньги в течение нескольких месяцев, когда вы зарабатываете больше денег, а затем вкладываете сбережения в месяцы, когда ваш доход низкий. Вместо того чтобы делать несколько сбережений или переводов в течение месяца, постарайтесь сделать всего один или два.
3. Оплачивайте счета со своего текущего счета. Не используйте свой сберегательный счет для этой цели.
4. Избегайте овердрафта на текущем счете. Настройте мобильные оповещения, которые будут держать вас в курсе вашего баланса.
5. Свяжитесь с вашим банком заранее. Если вам может потребоваться провести седьмую транзакцию из сбережений, спросите, как избежать штрафов и сборов. В частности, спросите, избавит ли вас от проблем выполнение перевода через банкомат, лично или с телефона на чек (как описано в разделе выше).

Как ведущие банки выполняют Постановление D

В то время как Положение D устанавливает минимальные стандарты, которым должны следовать банки, банки могут применять более строгие критерии, чтобы определять, когда взимать с клиентов плату за превышение лимита в шесть транзакций.Вот политика трех крупнейших банков страны.

Чейз

Несмотря на то, что Положение D не ограничивает снятие средств со сберегательного счета или переводы со сберегательного счета, осуществляемые лично в отделении или в банкомате, Chase взимает комиссию за лимит снятия сбережений в размере 5 долларов за все снятие или переводы со сберегательных счетов сверх шести за ежемесячный отчетный период. .

Банк Америки

BOA взимает 10 долларов за каждое снятие или перевод сверх шести за ежемесячный цикл выписки.Банк также ограничивает сверхнормативную комиссию за снятие или перевод до шести (60 долларов США) за цикл. Клиенты с минимальным дневным балансом не менее 20 000 долларов США и участники программы Preferred Rewards освобождаются от этих сборов.

Уэллс Фарго

Wells Fargo взимает комиссию за сверхнормативную деятельность в размере 15 долларов США с лимитом в три (45 долларов США) в месяц за транзакции, которые превышают лимит в шесть, установленный Положением D.

Особенности

Федеральная резервная система внесла некоторые изменения в правила снятия средств со сберегательных счетов в свете глобальной пандемии COVID-19.С апреля 2020 года от банков больше не требуется поддерживать лимит, а это означает, что клиенты могут снимать более шести средств со своих сберегательных счетов в месяц.

Шаг по внедрению временного окончательного правила был сделан в свете финансового давления, с которым люди сталкиваются из-за пандемии. Поправка является бессрочной, поскольку правление не установило дату окончания действия правила. Но комитет сказал, что может внести изменения, если что-то изменится в будущем.

Итог

Если вы являетесь клиентом, который использует свой сберегательный счет по назначению — в основном для внесения вкладов и накопления средств, — лимиты Положения D должны редко вступать в игру.Вы можете избежать чрезмерных комиссий за транзакции, делая большую часть исходящих переводов и снятия средств со своего текущего счета, а не со своего сберегательного счета.

В месяцы, когда вам необходимо снять значительные суммы со своего сберегательного счета, объединение ваших транзакций в одну или два больших перевода со сбережений на чек вместо шести или более мелких переводов сохранит вашу благосклонность к вашему банку. Если вы время от времени превышаете лимит, худшее, что может случиться, — это то, что вам придется заплатить несколько комиссионных.Однако, если вы превышаете его слишком часто, федеральный закон требует, чтобы банк преобразовал ваш сберегательный счет в текущий или другой тип счета.

и разъяснение положений Федерального резерва D

— это легкое место для хранения ваших наличных денег, но федеральное правило, называемое Положением D, ограничивает определенные типы снятия средств, известные как удобные транзакции, до не более шести месяц. Ситуация изменилась в апреле 2020 года, когда Федеральная резервная система объявила об отмене требования о соблюдении банками лимита.Однако банки и кредитные союзы обычно сохраняют ограничения.

Федеральное правило, также известное как Reg D, было способом гарантировать, что у банков имеется надлежащий объем резервов. Он применяется к сберегательным счетам и счетам денежного рынка и побуждает людей использовать их по назначению: для экономии денег. Но из-за экономических последствий пандемии коронавируса в 2020 году ФРС ослабила это правило, чтобы облегчить клиентам доступ к своим деньгам.

Эти типы транзакций снятия средств для сберегательных счетов и счетов денежного рынка подпадают под правило:

Следующие операции не считаются удобными в соответствии с Положением D:

Проверьте в своем банке.Несмотря на то, что Reg D освобождает эти типы транзакций от ограничения на шесть снятий, некоторые учреждения взимают штрафы за любые чрезмерные транзакции, в том числе сделанные лично и в банкоматах.

Последствия зависят от вашего финансового учреждения. С вас может взиматься комиссия за лимит вывода или чрезмерная плата за использование, которая обычно составляет от 5 до 10 долларов за транзакцию. Некоторые банки временно возвращают эти сборы, чтобы помочь клиентам во время пандемии. Другие вообще не взимают чрезмерную комиссию за снятие средств.

В общем, стоит поискать сберегательный счет с низкой или бесплатной комиссией, на котором вы не будете платить за транзакции. Но вы все равно должны быть осторожны с количеством переводов, которые вы делаете. В случае чрезмерного снятия средств финансовые учреждения оставляют за собой право преобразовать сберегательный счет в текущий счет или даже закрыть его.

»Ищете альтернативы для проверки? Видеть .

Если вам нужно получить доступ к средствам со своего сберегательного счета после достижения лимита в шесть транзакций, попробуйте использовать один из методов, не ограниченных Reg D.Это включает в себя использование банкоматов, снятие денег лично в отделении или получение чека по почте. Но прочтите мелкий шрифт вашего банка, потому что, как отмечалось выше, некоторые из них будут взимать плату за любое чрезмерное снятие средств.

Предотвращение избыточного снятия средств и любых связанных с этим комиссий — важная часть максимизации вашей экономии. Вы также захотите заработать максимально возможную ставку. Это APY. Но некоторые учреждения, особенно онлайн-банки, платят гораздо больше. Если вы поместите сбережения на счет с высокими процентами, ваши деньги могут расти быстрее.

Если вы были оштрафованы за превышение лимита или хотите убедиться, что никогда не превышали его, помните следующие советы:

BMO Harris ATM Services | Персональный банкинг

Банковские продукты и услуги подлежат одобрению банка и кредита. BMO Harris Bank N.A. Член FDIC .

Уведомление для клиентов

Чтобы помочь правительству в борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон (Закон США о патриотизме (Раздел III Pub. L. 107 56, подписанный 26 октября 2001 г.)) требует, чтобы все финансовые организации для получения, проверки и записи информации, идентифицирующей каждого человека, открывающего учетную запись.Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас. Мы также можем попросить вас предоставить копию ваших водительских прав или других документов, удостоверяющих личность. Для каждого предприятия или юридического лица, открывающего счет, мы будем запрашивать ваше имя, адрес и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать юридическое лицо. Мы также можем попросить вас предоставить копию свидетельства о регистрации (или аналогичного документа) или других документов, удостоверяющих личность.Информация, которую вы предоставляете в этой форме, может быть использована для проверки кредитоспособности и подтверждения вашей личности с использованием внутренних источников и сторонних поставщиков. Если запрошенная информация не будет предоставлена ​​в течение 30 календарных дней, счет будет закрыт.

Сторонние веб-сайты могут иметь политику конфиденциальности и безопасности, отличную от BMO Harris. Ссылки на другие веб-сайты не означают одобрения или одобрения таких веб-сайтов. Ознакомьтесь с политикой конфиденциальности и безопасности веб-сайтов, на которые можно перейти по ссылкам с веб-сайтов BMO Harris.

BMO Harris Premier Services представляет собой комбинированный сервисный подход BMO Harris Financial Advisors и BMO Harris Bank, каждый из которых является частью финансовой группы BMO.

Ценные бумаги, инвестиционные консультационные услуги и страховые продукты предлагаются через BMO Harris Financial Advisors, Inc. Член FINRA / SIPC . SEC — зарегистрированный инвестиционный консультант. BMO Harris Financial Advisors, Inc. и BMO Harris Bank N.A. являются дочерними компаниями. Предлагаемые ценные бумаги и страховые продукты: not fdic застрахованы — не гарантированы банком — не депозит — могут потерять стоимость.

Эта информация не предназначена для налоговых или юридических консультаций. Эта информация не может быть использована ни одним налогоплательщиком для избежания налоговых штрафов, которые могут быть наложены на налогоплательщика. Эта информация используется для поддержки продвижения или маркетинга обсуждаемых здесь стратегий планирования. BMO Harris Bank N.A. и ее аффилированные лица не предоставляют клиентам юридических или налоговых консультаций. Вам следует обсудить свои конкретные обстоятельства со своими независимыми юридическими и налоговыми консультантами.

Что использовать, когда и сколько

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Наличие системы сбережений имеет финансовый смысл независимо от вашей текущей ситуации.Важно иметь запасной фонд на случай, если вы когда-нибудь потеряете работу, и вам, скорее всего, понадобятся наличные, чтобы внести первоначальный взнос за свой первый дом или для достижения других целей.

Но в какой-то момент, когда вы накопите достаточно денег, вы должны начать перераспределять некоторые сбережения на инвестиции, если вы действительно хотите максимизировать сумму денег, которую вы можете заработать, будь то для создания вашего богатства или планирования для долгосрочных целей, таких как отставка.

Поскольку каждый человек и / или семья сталкиваются с разными решениями, основанными на их личных целях и потребностях, Select поговорил с некоторыми сертифицированными специалистами по финансовому планированию (CFP) об общих рекомендациях, которым потребители могут следовать, чтобы узнать, готовы ли они начать инвестировать.

Главное практическое правило — убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, когда они вам нужны, а это означает достижение определенных пороговых значений, прежде чем брать на себя риск фондового рынка. Один специалист по финансовому планированию предлагает вам пройти «мысленный контрольный список» перед инвестированием, чтобы убедиться, что ваши финансы стабильны.

Вы должны быть в состоянии ответить на следующие вопросы «твердо« да », прежде чем начинать инвестировать, — говорит Гордон Ахтерманн, CFP из Вирджинии.

Вопрос 1: Есть ли у меня достаточный запас на случай чрезвычайных ситуаций?

Выбирая между накоплением или инвестированием денег, сначала посмотрите, какие наличные у вас есть, если они вам понадобятся.Эксперты обычно советуют накопить краткосрочные сбережения, а затем инвестировать оставшиеся у вас излишки денег.

Для этой цели отличным вариантом являются высокодоходные сберегательные счета, поскольку они не связаны с риском, а это означает, что ваши деньги всегда будут под рукой. Когда вы инвестируете, ваши деньги могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от ежедневных изменений на рынке, поэтому риск намного больше.

«Сберегательный счет, застрахованный FDIC, почти безрисковый для краткосрочных сбережений и не подвержен рыночным колебаниям», — говорит Себастьян Роллен, старший исследователь по инвестициям в Betterment.

То, что классифицируется как «адекватный» чрезвычайный фонд, зависит от вашей обеспеченности работой и дохода. Ахтерманн дает следующие рекомендации для определения размера вашего фонда:

• Расходы на 3 месяца: Для пар с двумя доходами и очень надежной работой
• Расходы на 6 месяцев: Для пар с двумя доходами, но менее обеспеченных занятость или один неработающий партнер
• Расходы на 1 год: Для человека с одним менее надежным доходом

Но высокодоходные сберегательные счета используются не только для срочных сбережений.Они также полезны, когда вы пытаетесь сэкономить на определенных финансовых этапах. «Высокодоходный сберегательный счет может служить фондом на черный день, но также и« фондом возможностей »в солнечные дни, — говорит Брайан Кудерна, CFP из Нью-Джерси и автор книги« Миллениал-миллионер ».

По оценкам Select’s Best Общий выбор, Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings — это простой сберегательный счет, который можно использовать, когда все, что вам нужно, — это приумножить свои деньги без каких-либо условий. Он предоставляется без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.

Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings

Информация о Marcus от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

  Нет для открытия; 1 доллар для получения процентов

• Ежемесячная комиссия

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

• Предложить текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

Вопрос 2: Обязуюсь ли я оставить деньги на срок от 2 до 5 лет или дольше?

Для долгосрочных целей, которых вы не хотите достичь в ближайшие два года, есть другие факторы, которые следует учитывать при принятии решения о том, куда направить свои деньги.Сберегательные счета, даже самые лучшие высокодоходные, предлагают относительно низкую доходность по сравнению с инвестиционными счетами — иногда даже ниже уровня инфляции.

«Если на сберегательном счете процентная ставка ниже, чем у инфляции, покупательная способность наличных денег на счете со временем снизится», — говорит Роллен. Это означает, что по мере роста инфляции она может съесть и без того низкую доходность, которую вы зарабатываете на свои деньги.

На этом этапе вам следует вложить свои деньги в инвестиционный портфель с низким уровнем риска.

«Вложение денежных средств в диверсифицированный портфель обычно дает более высокий средний доход, чем оставление их на сберегательном счете», — говорит Роллен, добавляя, что вы должны быть готовы к некоторым колебаниям в вашем балансе и иметь горизонт инвестирования более Пару лет.

«Размещение денежных средств в хорошо диверсифицированном и недорогом инвестиционном портфеле может повысить вероятность достижения инвестиционной цели», — говорит он.

Более агрессивный подход к сбережениям сопряжен с более высоким риском, но он лучше для долгосрочных целей, когда у вас уже есть система безопасности в виде резервного фонда.

«Ответ на вопрос, когда вкладывать деньги на высокодоходный сберегательный счет по сравнению с ETF или любыми другими инвестициями, если на то пошло, — это [спрашивать], какой риск вы можете себе позволить с вложенными деньгами?» — говорит Скотт Коул, CFP из Алабамы.

Обычный вариант для начинающих инвесторов — это вкладывать деньги в торгуемый на бирже фонд (обычно называемый ETF). «ETF — это набор ценных бумаг, которые обычно отслеживают индекс, наиболее распространенным из которых является S&P 500», — говорит Кудерна.

ETF не требуют больших капиталовложений для инвестирования в ряд акций. Они могут быть хорошим способом окунуться в инвестиционный пул и получить доступ к общему фондовому рынку. Когда вы открываете ETF, вы можете решить, насколько агрессивным или консервативным вы хотите быть, исходя из того, когда вам понадобятся деньги. Ахтерманн рекомендует использовать ETF с очень низкой или нулевой транзакционной стоимостью, например, предлагаемые Betterment, Wealthfront, Vanguard, Fidelity, Charles Schwab и TD Ameritrade.

Вопрос 3: Могу ли я выдержать взлеты и падения рынка?

Последний вопрос касается риска.

Если вы считаете, что деньги вам понадобятся в ближайшем будущем (менее двух-трех лет), избегайте их инвестирования из-за дополнительного риска, который вы принимаете, вкладывая свои деньги в рынок. Вместо этого положите эти деньги на сберегательный счет, который обеспечивает большую безопасность.

Для ваших долгосрочных целей, позволяющих брать на себя больший риск, вложите эти деньги в рынок. Эксперты обычно предполагают, что вы можете быть наиболее агрессивными с целями на будущее (более 10 лет), а затем снизить риск для краткосрочных целей.

«Если у вас более длительный горизонт, то вы сможете справиться с волатильностью», — говорит Коул. «Чего вы хотите избежать, так это того, чтобы ваши деньги были подвержены риску, когда вам действительно нужны деньги».

Если вы ответили «нет» на любой из вышеперечисленных вопросов, сосредоточьтесь на экономии.

Если вы ответили на три вышеупомянутых вопроса и ответили «нет» на любой из них, возможно, вы не готовы начать инвестировать свои деньги. Вместо этого сосредоточьтесь на экономии. В конечном итоге сбережения — это первый шаг к инвестированию, потому что без них вы не готовы рискнуть вложить свои деньги в рынок.

Чтобы убедиться, что вы получаете максимальную отдачу от своих сбережений, особенно если вы полагаетесь на них как на чрезвычайный фонд, используйте высокодоходный сберегательный счет. Просто убедитесь, что выбранный вами вариант не имеет ежемесячных комиссий, имеет низкие (или нулевые) требования к минимальному балансу и процентную ставку (называемую «годовой процентной доходностью» или APY) выше, чем на обычном сберегательном или текущем счете, например все наши лучшие варианты:

Сберегательный онлайн-счет Ally Bank

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

• Ежемесячная плата

  Без ежемесячной платы за обслуживание

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакции

• Комиссия за овердрафт

• Предлагать текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

  Да, если у вас есть текущий счет Ally

Synchrony Bank High Yield Savings

Информация о Synchrony Bank High Yield Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Synchrony Bank является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

• Ежемесячная плата

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки составляет отказано во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

  Нет, но может привести к закрытию счета

• Комиссия за овердрафт

• Предложить текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

Высокодоходный онлайн-сберегательный счет Vio Bank

Информация о онлайн-сберегательном счете Vio Bank High Yield была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Vio Bank является подразделением MidFirst Bank, члена FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

• Ежемесячная плата

  Нет, если вы выберете безбумажные выписки (иначе 5 долларов в месяц)

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатное снятие или перевод за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

• Предлагать текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

Сберегательный счет Варо

Информация о сберегательном счете Варо была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.

Информация о сберегательных счетах Marcus by Goldman Sachs High Yield Online, сберегательных счетах Ally Online, Synchrony Bank High Yield Savings, Vio Bank High Yield сберегательных счетах в Интернете и Varo Savings Счет был получен компанией Select независимо и не проверялся и не предоставлялся банком до публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Банковские услуги без скрытых комиссий и бесплатный овердрафт

Банковские услуги, предоставляемые Bancorp Bank или Stride Bank, N.A., членами FDIC. Дебетовая карта Chime Visa® выпускается Bancorp Bank или Stride Bank в соответствии с лицензией Visa U.S.A. Inc. и может использоваться везде, где принимаются дебетовые карты Visa. Карта Chime Visa® Credit Builder Card выдается Stride Bank в соответствии с лицензией Visa U.S.A. Inc. и может использоваться везде, где принимаются кредитные карты Visa. Найдите банк-эмитент на оборотной стороне своей карты.

Нажав на некоторые из приведенных выше ссылок, вы покинете веб-сайт Chime и будете перенаправлены на сторонний веб-сайт. Политика конфиденциальности этих третьих сторон может отличаться от политики Chime. Мы рекомендуем вам ознакомиться с заявлениями о конфиденциальности этих сторонних веб-сайтов, поскольку Chime не несет ответственности за политику конфиденциальности или безопасности этих третьих сторон.

¹ Chime SpotMe — это необязательная бесплатная услуга, требующая единовременного депозита в размере 200 долларов США или более в соответствии с критериями прямого пополнения счета Chime Spending Account каждый месяц. Всем соответствующим участникам будет разрешено перерасходовать до 20 долларов США при покупках с дебетовой карты и снятии наличных первоначально, но позже они могут иметь право на более высокий лимит до 200 долларов США или более в зависимости от истории учетной записи Chime Account, частоты и суммы прямого депозита. расходная активность и другие факторы риска.Ваш лимит будет отображаться вам в мобильном приложении Chime. Вы получите уведомление о любых изменениях вашего лимита. Ваш лимит может измениться в любое время по усмотрению Chime. Хотя комиссии за овердрафт не взимаются, с транзакциями через банкоматы могут взиматься внесетевые платежи или комиссии третьих лиц. SpotMe не покрывает транзакции по недебетовым картам, включая переводы ACH, переводы Pay Friends или транзакции с чековой книжкой Chime. См. Условия использования.

² Ранний доступ к средствам прямого депозита зависит от времени представления платежного файла от плательщика.Обычно мы предоставляем эти средства в день получения платежного файла, который может быть на 2 дня раньше запланированной даты платежа.

³ Чтобы иметь право подать заявку на Credit Builder, вы должны получить соответствующий прямой депозит в размере 200 долларов США или более на свой расходный счет в течение последних 365 дней после подачи заявки. Соответствующий требованиям прямой депозит должен быть внесен вашим работодателем, поставщиком заработной платы или плательщиком пособий с помощью депозита Автоматизированной клиринговой палаты (ACH).Банковские переводы ACH, переводы Pay Friends, проверка или пробные депозиты из финансовых учреждений, одноранговые переводы из таких сервисов, как PayPal, Cash App или Venmo, мобильные чековые депозиты, а также денежные переводы или депозиты не являются квалифицируемыми прямыми депозитами.

⁴ Плата за снятие наличных в банкоматах вне сети применяется, за исключением банкоматов MoneyPass в отделении 7-Eleven или любых банкоматов Allpoint или Visa Plus Alliance. Могут применяться другие сборы, такие как сборы за третьих лиц и за депозит наличными.

⁵ На основании репрезентативного исследования, проведенного TransUnion ^® , участники, которые начали использовать Chime Credit Builder в сентябре 2019 года, наблюдали средний кредитный рейтинг (VantageScore 3.0) увеличение на 30 пунктов к январю 2020 года. Своевременная история платежей может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Просрочка платежа может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

⁶ Иногда мгновенные переводы могут задерживаться. Получатель должен использовать действующую дебетовую карту для востребования средств. После того, как вы получите одобрение на открытие учетной записи Chime Spending, ознакомьтесь с соглашением о депозитном счете вашего банка-эмитента, чтобы получить полную информацию о переводах Pay Friends. Пожалуйста, посмотрите обратную сторону своей дебетовой карты Chime для банка-эмитента.См. Положения и условия

⁷ Годовая процентная доходность («APY») для сберегательного счета Chime является переменной и может измениться в любое время. Раскрытая годовая процентная доходность вступает в силу с 1 августа 2021 года. Неснижаемый остаток не требуется. Чтобы получать проценты, необходимо иметь сбережения в размере 0,01 доллара США.

© 2013-2021 Перезвон. Все права защищены.

Совместное использование совместной учетной записи со взрослыми детьми

Если у вас есть маленькие взрослые дети, которые начинают учиться самостоятельно, или вы являетесь взрослым ребенком пожилого родителя, вы можете подумать о совместном текущем счете, чтобы помочь им в денежном выражении.В конце концов, вы хотите заботиться о своей семье — эмоционально, физически и часто финансово.

Совместный текущий или сберегательный счет используется двумя или более людьми. И легко увидеть, как это может помочь семьям, разделяющим финансовые обязанности. (Другие типы счетов также могут работать совместно.)

«Если родственники часто остаются в больнице или имеют периоды нетрудоспособности, совместный текущий счет может позволить вам оплачивать счета и убедиться, что все идет гладко», — говорит Т.Эрик Райх, CIMA, CFP, финансовый советник и президент Reich Asset Management в Нью-Джерси. Райх говорит, что он обычно видит, что клиенты рассматривают возможность создания совместных банковских счетов, когда они пытаются помочь пожилым родственникам.

Еще одно преимущество касается выживаемости. Обычно, когда кто-то умирает, его активы замораживаются на протяжении всего процесса завещания, но «в совместной ситуации замораживается только половина совместного счета», — отмечает Райх. «У вас по-прежнему есть доступ к деньгам, чтобы помочь оплатить некоторые из их расходов, поэтому они не будут выплачиваться из вашего собственного кармана, пока вы ждете урегулирования наследства.”

По словам Райха, все основные недостатки совместного текущего счета связаны с общим недоразумением: «Многие люди думают, что совместный текущий счет составляет 50/50, — отмечает Райх, — но на самом деле это 100/100».

Это означает, что, поскольку оба человека имеют полные права на деньги, для любой из сторон совершенно законно снимать все деньги с общего счета в любое время. Помимо базовой потребности доверять своему партнеру, здесь возникают и другие соображения:

Плюсы:

Имущественное планирование. Как отмечалось выше, игнорирование завещания и завещания может быть полезным при управлении немедленными расходами во время урегулирования наследства. Но если у вас несколько наследников, примите это во внимание при планировании наследства. Даже если завещание предусматривает, например, что наследство делится поровну между четырьмя детьми, все деньги на совместном счете перейдут одному ребенку на банковском счете, несмотря на указание завещания. Это могло вызвать затруднения или раздоры в семье.

Финансовое образование. Если вы являетесь родителем маленького взрослого ребенка, вы можете помочь ему сделать разумный финансовый выбор, наблюдая за аккаунтом. Можно научить своих детей мудрым финансовым привычкам, когда они только начинают взрослую жизнь, не будучи властными и не платя за свою жизнь целиком.

Минусы:

Кредиторы. Если какое-либо лицо, владеющее совместным счетом, имеет задолженность — из-за автомобильной аварии, развода, судебного иска или по другим причинам — все средства на совместном счете подлежат выплате кредиторам.Это может быть особой проблемой для маленьких взрослых детей, которые еще не доказали, что они материально ответственны, или для тех, кто навязчиво тратит деньги.

Финансовая помощь. Активы на совместном текущем счете будут учитываться при расчетах финансовой помощи студенту колледжа, чем если бы активы хранились на несовместном счете одного из родителей.

Развод. Подобно ситуации с финансовой помощью, если взрослый ребенок или родитель на счете разводятся со своим партнером, тогда деньги могут быть указаны как актив.

Жестокое обращение с пожилыми людьми. По данным CDC, по состоянию на 2020 год примерно каждый десятый человек в возрасте 60 лет и старше подвергался жестокому обращению с пожилыми людьми. Около 90% насильников — члены семьи, а 2/3 насильников — взрослые дети или супруги. Совместный банковский счет может ухудшить положение пожилого родителя. Посетите Министерство здравоохранения и социальных служб США для получения дополнительной информации о выявлении жестокого обращения с пожилыми людьми и сообщении о них.

Даже несмотря на потенциальные недостатки, люди используют совместные банковские счета, потому что им нужен способ связать свои финансы с членами своей семьи.Но есть альтернативы. «Взрослый ребенок может, например, открыть свой собственный банковский счет, и вы можете переводить на него деньги по мере необходимости», — говорит Райх.

Для пожилых родителей вы можете создать так называемую удобную учетную запись. Этот тип учетной записи позволяет вам подписывать чеки для владельца учетной записи, но не более того, и у вас нет юридических прав на учетную запись.

Другой вариант, который может помочь пожилому родственнику, — нанять личного ежедневного управляющего деньгами, — предлагает Райх.Этот человек будет работать с пожилым родственником, чтобы помочь оплачивать счета или заключать договор со страховыми компаниями, если они больше не могут делать это самостоятельно. Ассоциация менеджеров по работе с деньгами может помочь вам найти кого-нибудь на месте.

Вы также можете рассмотреть возможность получения подписанной доверенности от вашего престарелого родителя или другого родственника, поскольку эта документация дает вам законное право взять на себя всю важную финансовую деятельность, а не только совместный банковский счет, если член вашей семьи станет недееспособным.

Хотя забота о своих близких очень важна, обязательно проанализируйте все сложности и недостатки совместного банковского счета, чтобы вы могли принять правильное решение для себя и своей семьи.

Марсия Лернер живет в Бруклине, Нью-Йорк, и пишет о финансах, здравоохранении и детской литературе. Ее статьи и обзоры публиковались в New York Times и Proto magazine, а также на многих финансовых сайтах и ​​журналах.