Проблемы банк акцепт: Народный рейтинг -отзывы о банке Акцепт, мнения пользователей и клиентов банка

Полезные ссылки в машиночитаемом формате.

Ключ архивных ресурсов (ARK)

Международная структура взаимодействия изображений (IIIF)

Форматы метаданных

Картинки

URL

Статистика

Уилсон, Хойет В.Банковский акцепт: изучение и анализ инструмента и рынка, диссертация, May 1980; Дентон, Техас. (https://digital.library.unt.edu/ark:/67531/metadc332444/: по состоянию на 1 августа 2021 г.), Библиотеки Университета Северного Техаса, Цифровая библиотека UNT, https://digital.library.unt.edu; .

[PDF] Глава 19. Финансирование международной торговли. Содержание лекции

Скачать главу 19.Финансирование международной торговли. План лекции …

Методы торгового финансирования Счета Дебиторской задолженности Финансирование Факторинг Акцепты кредитных банков Финансирование оборотного капитала Среднесрочное финансирование капитальных товаров (форфейтинг) Встречная торговля

Агентства, которые Мотивировать международную торговлю Экспортно-импортный банк США.S. Private Export Funding Corporation (PEFCO) Корпорация зарубежных частных инвестиций (OPIC)

330

Глава 19: Финансирование международной торговли

331

Тема главы В этой главе сначала рассказывается, почему международная торговля может быть сложной. Затем в нем объясняются различные способы, с помощью которых банковские учреждения могут способствовать международной торговле, решая проблемы, с которыми сталкиваются экспортер и импортер.

Темы для стимулирования обсуждения в классе 1. Предположим, вам звонит старый друг, открывший магазин запчастей для компьютеров.Он говорит, что планирует в ближайшее время начать экспорт этих деталей. Какие возможные осложнения ему следует учитывать? 2. Почему экспортеры иногда продают свои банковские акцепты? Не лучше ли им получить краткосрочную ссуду? Какая информация необходима для ответа на этот вопрос? 3. Какова общая роль банковского учреждения в международной торговле помимо финансирования?

ТОЧКА / КОНТРОЛЬНАЯ ТОЧКА: Препятствуют ли учреждения, содействующие международной торговле, свободной торговле? ТОЧКА: Да. Экспортно-импортный банк США.S. предоставляет множество программ, чтобы помочь американским экспортерам вести международную торговлю. Правительство по сути субсидирует экспорт. Правительства других стран также имеют различные программы. Таким образом, некоторые страны могут иметь торговое преимущество, потому что их экспортеры субсидируются различными способами. Эти субсидии искажают представление о свободной торговле. КОНТР-ПУНКТ: Нет. Для любого правительства естественно способствовать экспорту для относительно неопытных экспортных фирм. Все правительства предоставляют своим фирмам различные услуги, включая общественные услуги и налоговые льготы для производства продукции, которая в конечном итоге идет на экспорт.Есть разница между облегчением процесса экспорта и защитой отрасли от иностранной конкуренции. Защита отрасли нарушает понятие свободной торговли, а содействие процессу экспорта — нет. КТО ПРАВИЛЬНЫЙ? Используйте Интернет, чтобы узнать больше об этой проблеме. Какой аргумент вы поддерживаете? Выскажите свое мнение по этому поводу. ОТВЕТ: Этот вопрос приведет к множеству противоречивых ответов. Студенты будут различаться в том, что они воспринимают как свободную торговлю. Уместно ли для страны продвигать свободную торговлю, косвенно субсидируя некоторые фирмы, экспортирующие продукцию? Каждую страну можно критиковать за то, что она так или иначе субсидирует своих экспортеров.Нет идеального ответа, но студенты должны понимать, что правительства субсидируют фирмы, но одновременно жалуются, если другие правительства используют аналогичную стратегию.

332

Международный финансовый менеджмент

Ответы на вопросы в конце главы 1. Банковские акцепты. а. Опишите, как это повлияет на внешнюю торговлю, если банки не будут предоставлять услуги, связанные с торговлей. б. Чем может быть выгоден банковский акцепт для экспортера, импортера и банка? ОТВЕТ: Объем внешней торговли снизился бы без предоставления банками связанных с торговлей услуг, потому что некоторая торговля может происходить только в том случае, если банки подтверждают транзакцию акцептами банкиров.Банковский акцепт гарантирует оплату экспортеру, так что кредитный риск импортера не вызывает беспокойства. Это позволяет импортерам импортировать товары без отказа из-за неуверенности в их кредитоспособности. Это источник дохода для банка, поскольку за эту услугу банк получает комиссию. 2. Экспортное финансирование. а. Зачем экспортеру предоставлять финансирование импортеру? б. Есть ли большой риск в этой деятельности? Объяснять. ОТВЕТ: Экспортер может увеличить продажи, разрешив импортеру произвести оплату в будущем.Здесь может быть высокий кредитный риск для экспортера, особенно если импортером является неизвестная небольшая фирма. 3. Роль факторов. Какова роль фактора в международных торговых сделках? ОТВЕТ: Фактор может избавить экспортера от беспокойства по поводу кредитного риска импортера. В свою очередь, фактор вознаграждается возможностью покупать дебиторскую задолженность по более низкой цене, чем ее денежная стоимость. 4. Экспортно-импортный банк. а. Какова сегодня роль Экспортно-импортного банка США?С.? ОТВЕТ: Сегодня роль заключается в финансировании и содействии экспорту американских товаров, а также в повышении конкурентоспособности промышленных предприятий США, участвующих во внешней торговле. б. Опишите программу прямого кредитования, которую администрирует Экспортно-импортный банк. ОТВЕТ: В рамках программы прямых займов Эксимбанк предоставляет иностранным покупателям долгосрочные ссуды для приобретения товаров из США. Ставки по кредитам направляются через банки, которые выступают в качестве посредников. 5. Коносаменты. Что такое коносаменты и как они облегчают международные торговые операции? ОТВЕТ: Коносаменты содержат квитанцию ​​об отгрузке, сводку транспортных расходов и передают право собственности на товар.

Глава 19: Финансирование международной торговли

333

6. Форфейтинг. Что такое форфейтинг? Укажите тип торгуемых товаров, для которых применяется форфейтинг. ОТВЕТ: В сделке форфейтинга участвует импортер, который выпускает простой вексель на оплату импортированных капитальных товаров в течение периода от трех до семи лет или около того. Векселя предоставляются экспортеру, который продает их со скидкой форфейтинговому банку. 7. PEFCO. Кратко опишите роль Корпорации частного экспортного финансирования (PEFCO).ОТВЕТ: PEFCO предоставляет среднесрочные и долгосрочные кредиты импортерам товаров и услуг США. 8. Государственные программы. В этой главе описаны многие формы государственных программ страхования и гарантий. Что побуждает правительство создавать так много программ? ОТВЕТ: Правительства могут быть в состоянии увеличить экспорт, установив политику, которая либо защищает экспортеров от различных типов рисков, либо поощряет кредиторов предоставлять финансирование экспортерам. 9. Встречная торговля. Что такое встречная торговля? ОТВЕТ: Встречная торговля предполагает продажу товаров одной стране в обмен на товары из этой страны.10. Воздействие 11 сентября. Каждый квартал Bronx Co. отправляет компьютерные чипы фирме в Центральной Азии. Она не использовала какое-либо торговое финансирование, потому что фирма-импортер всегда своевременно оплачивает счета после получения компьютерных микросхем. После террористической атаки на США 11 сентября 2001 г. она пересмотрела вопрос о том, следует ли использовать какую-либо форму торгового финансирования, которая гарантировала бы оплату экспорта при доставке. Предложите компании Bronx Co., как она могла бы достичь своей цели.ОТВЕТ: Он может использовать банковские акцепты, в которых банк будет гарантировать платеж импортером. 11. Программа гарантии оборотного капитала. Кратко опишите Программу гарантии оборотного капитала, администрируемую Экспортно-импортным банком. ОТВЕТ: Программа гарантирования оборотного капитала позволяет экспортерам получать краткосрочные ссуды в коммерческих банках под гарантией Eximbank. Это защищает коммерческие банки от риска дефолта экспортера и упрощает для экспортеров получение ссуд.12. Политика малого бизнеса. Опишите политику малого бизнеса. ОТВЕТ: Политика малого бизнеса обеспечивает расширенное покрытие кредитных рисков для новых экспортеров и малых предприятий.

334

Международный финансовый менеджмент

13. OPIC. Опишите роль Корпорации зарубежных частных инвестиций (OPIC). ОТВЕТ: OPIC страхует прямые инвестиции США в зарубежных странах от рисков неконвертируемости валюты, экспроприации и других потенциальных рисков; он также предлагает страховое покрытие для экспортеров, участвующих в торгах по иностранным контрактам.

Дополнительные вопросы 14. Аккредитивы. Ocean Traders of North America — это компания, базирующаяся в г. Мобил, штат Алабама, которая специализируется на экспорте морепродуктов и обычно использует аккредитивы (аккредитивы) для обеспечения оплаты. Однако недавно возникла проблема. У Ocean Traders был безотзывный аккредитив, выданный российским банком, чтобы гарантировать, что он получит оплату при отгрузке 16 000 тонн рыбы российской фирме. Однако этот банк отказался от своих обязательств, заявив, что он не уполномочен гарантировать коммерческие операции.а. Объясните, как безотзывный аккредитив обычно облегчает деловую сделку между российским импортером и Ocean Traders of North America (экспортером из США). ОТВЕТ: Аккредитив был открыт российским банком для гарантии оплаты товаров, которые будут экспортироваться американским экспортером. б. Объясните, как отмена аккредитива может вызвать торговый кризис между американскими и российскими фирмами. ОТВЕТ: Если фирмы-экспортеры не могут полагаться на аккредитивы, они должны прибегнуть к доверию контрагенту по торговому соглашению.Это приведет к сокращению торговли, поскольку экспортеры часто мало знают о контрагенте. c. Как вы думаете, почему такие ситуации (отмена аккредитива) редки в промышленно развитых странах? ОТВЕТ: Правительства или регулирующие органы заинтересованы в том, чтобы банки выполняли аккредитивы. В противном случае возникло бы нежелание вести торговлю в любой стране, которая не поддерживает свои гарантии. d. Можете ли вы придумать какую-либо альтернативную стратегию, которую американский экспортер мог бы использовать, чтобы лучше защитить себя, имея дело с российским импортером? ОТВЕТ: U.Экспортер S. мог попытаться получить аккредитив в американском банке, при этом ответственность за гарантию платежа возлагалась на американский банк. В этом случае банк США имел бы возможность потребовать платеж от российского импортера или российского банка импортера.

Решение постоянной проблемы: Blades, Inc. 1. Если предположить, что банки в Таиланде выписывают временную тратту от имени Sports Equipment Inc. и Major League Inc., получит ли Blades оплату за свои роликовые коньки до их доставки? Гарантируют ли банки

, выпускающие срочные тратты, платеж от имени тайских розничных торговцев, если они не выполнят платеж? ОТВЕТ: Нет, Blades не получит оплату до того, как поставит роликовые коньки Sports Equipment Inc.и Major League Inc., если банки в Таиланде выпускают временные тратты от имени розничных продавцов. Обычное время платежа по тайм-тратту — это срок погашения тратты, и Blades полагается на розничных продавцов, чтобы оплатить тратту по истечении срока. Нет, банки, выпускающие срочные переводы, не гарантируют оплату от имени тайских розничных продавцов, если они не выполнят платеж. Черновик просто представляет собой формальное требование Blades об оплате от покупателя и обеспечивает меньшую защиту Blades, чем аккредитив, поскольку банки не обязаны выполнять платежи от имени покупателя.2. Какой способ оплаты компания Blades должна предложить Sports Gear Inc.? Обоснуйте свой ответ. ОТВЕТ: Blades следует предложить Sports Gear Inc., чтобы ее банк открыл аккредитив от ее имени. В аккредитиве банк заменяет свой кредит кредитом покупателей, и Blades будут уверены в получении платежа от банка-эмитента, если он представит необходимые документы в соответствии с аккредитивом. После этого банк-эмитент обязан оплатить чертежи по аккредитиву. С другой стороны, Sports Gear Inc.не должен платить за товар до тех пор, пока не будет произведена отгрузка и пока документы не будут представлены в исправном состоянии. 3. С какой организацией могли бы связаться Blades, чтобы застраховать свои продажи тайским розничным торговцам? Какой вид страхования предоставляют эти организации? ОТВЕТ: Blades могут обратиться в Экспортно-импортный банк США (Eximbank), который обеспечивает страховую защиту от риска неплатежей со стороны иностранных покупателей. В рамках такого страхового покрытия Eximbank возместит Blades от 90 до 100 процентов страховой суммы, в зависимости от типа полиса и покупателей.4. Как Blades могла бы использовать финансирование под дебиторскую задолженность или факторинг, учитывая, что в настоящее время у него нет дебиторской задолженности в Таиланде? Если Blades использует тайский банк для получения этого финансирования, как вы думаете, что тот факт, что Blades не имеет дебиторской задолженности в Таиланде, повлияет на условия финансирования? ОТВЕТ: Blades могут использовать финансирование под дебиторскую задолженность и факторинг с использованием своей дебиторской задолженности в США. Используя финансирование под дебиторскую задолженность, Blades может получить ссуду в банке, которая будет обеспечена уступкой дебиторской задолженности.Используя факторинг, Blades может продать дебиторскую задолженность в США фактору. Любой из этих подходов, вероятно, будет доступен Blades, если он решит использовать банк США. Тем не менее, он также может попытаться провести финансирование под дебиторскую задолженность по факторингу своей дебиторской задолженности в США с использованием банка в Таиланде. Тайские банки могут счесть уступку иностранной дебиторской задолженности менее привлекательной, чем уступку внутренней дебиторской задолженности, и могут потребовать высоких процентных ставок (финансирование дебиторской задолженности) или сильно дисконтировать дебиторскую задолженность (факторинг).5. Предполагая, что Blades не может найти тайский банк, который готов выпустить аккредитив от имени Blades, можете ли вы придумать, как Blades могла бы использовать свой банк в США для эффективного получения аккредитива в тайском банке? ?

336

Международный финансовый менеджмент ОТВЕТ: Blades может запросить, есть ли у его американского банка банк-корреспондент в Таиланде. В этом случае тайский банк может согласиться принять аккредитив, выпущенный банком Blades в США от имени Blades.

6.С какими организациями может связаться Blades для получения финансирования оборотного капитала? Если Blades не сможет получить финансирование оборотного капитала от этих организаций, каковы другие варианты финансирования своих потребностей в оборотном капитале в Таиланде? ОТВЕТ: Есть несколько организаций, с которыми Blades могут связаться для получения финансирования оборотного капитала. Например, Программа гарантии оборотного капитала Eximbank побуждает коммерческие банки предоставлять краткосрочное финансирование, предоставляя комплексную гарантию, покрывающую 100 процентов основной суммы кредита и процентов.Кроме того, Корпорация зарубежных частных инвестиций (OPIC) будет предоставлять средне- и долгосрочное финансирование американским инвесторам, открывающим зарубежные предприятия. Если Blades не сможет получить финансирование оборотного капитала от этих организаций, он может запросить у своего банка краткосрочную ссуду для финансирования цикла оборотного капитала, который начинается с покупки запасов и продолжается с продажей товаров, создания счета. дебиторская задолженность и конвертация в наличные.

Решение дополнительного дела: Ryco Chemical Company a.Ryco может попытаться разработать соглашение о встречной торговле. Ryco может поставлять химические вещества, в которых нуждается Concellos, в обмен на химические вещества, которые Ryco обычно закупает у Concellos. Ryco может выиграть, потому что его стоимость импорта некоторых химикатов больше не будет связана с инфляцией в Бразилии. Вместо этого его стоимость будет привязана к его собственным затратам на производство химикатов, которые он должен обменять на импорт. Если Concellos согласится на соглашение о встречной торговле, Ryco сможет стабилизировать стоимость импорта, что снизит неопределенность в отношении денежных потоков и прибыльности.б. Concellos подвержен влиянию слабой валюты (называемой реалом). Если он закупает химические вещества, используемые в производстве, у Ryco, его стоимость не будет зависеть от обменного курса реала (поскольку он может покупать товары из США по соглашению о встречной торговле). Таким образом, он может стабилизировать стоимость импорта в этом вопросе. c. Затраты Concellos на импорт — это затраты на производство химикатов, которые он использует для обмена (на основании соглашения о встречной торговле). Учитывая высокую инфляцию в Бразилии, эти производственные затраты вырастут.Однако он может поднять цены на свою конечную продукцию за счет инфляции, чтобы покрыть более высокие производственные издержки. В целом, это сможет компенсировать эти более высокие затраты легче, чем компенсировать более высокие затраты, которые могут возникнуть в результате влияния обменного курса. Поскольку его конкуренты основывают свои цены на местной себестоимости продукции (поскольку они не подвержены риску слабого обменного курса), Concellos теперь будет нести затраты, более похожие на издержки его конкурентов.

Глава 19: Финансирование международной торговли

337

Дилемма малого бизнеса Обеспечение оплаты товаров, экспортируемых компанией Sports Exports 1.Как Джим мог использовать аккредитив, чтобы гарантировать, что ему заплатят за продукцию, которую он экспортирует? ОТВЕТ: Аккредитив может быть выпущен банком от имени дистрибьютора, обещающего произвести оплату компании Sports Exports при предъявлении товаросопроводительных документов. Таким образом, аккредитив заменяет кредитный статус дистрибьютора. 2. Джим обсудил возможность расширения своего экспортного бизнеса через второго дистрибьютора спортивных товаров в Великобритании; этот второй дистрибьютор будет охватывать территорию, отличную от территории первого дистрибьютора.Этот второй дистрибьютор готов участвовать в консигнационных соглашениях только при продаже футбольных мячей розничным магазинам. Объясните Джиму риск, выходящий за рамки типичного риска, которому он подвергается, имея дело с первым дистрибьютором. Стоит ли Джиму заниматься этим бизнесом? ОТВЕТ: При договоренности о консигнации компания Sports Exports сохраняет за собой право собственности на товар. Таким образом, он не получит оплату до тех пор, пока второй дистрибьютор не продаст футбольные мячи. Кроме того, даже если второй дистрибьютор продает футбольные мячи, но не платит за них, компания Sports Exports имеет ограниченные возможности для обращения за помощью.Джиму, вероятно, следует избегать договоренности о доставке из-за сопряженного с этим риска.

Банковские акцепты (BA)

Банковские акцепты ( BA , также известный как переводной вексель ) — это тратта коммерческого банка, требующая от банка выплатить держателю инструмента определенную сумму в указанную дату , который обычно составляет 90 дней с даты выпуска, но может варьироваться от 1 до 180 дней. Банковский акцепт выдается со скидкой и оплачивается полностью, когда наступает срок его оплаты — разница между стоимостью на момент погашения и стоимостью при выдаче составляет проценты.Если банковский акцепт предъявляется к оплате до установленного срока, то выплачиваемая сумма меньше на сумму процентов, которые были бы получены, если бы удерживались до срока погашения.

Банковский акцепт используется в международной торговле как средство обеспечения платежа. Например, если импортер хочет импортировать продукт из другой страны, он часто получает аккредитив в своем банке и отправляет его экспортеру. Аккредитив — это документ, выпущенный банком, который гарантирует оплату тратты импортера на определенную сумму и в установленный срок.Таким образом, экспортер может рассчитывать на кредит банка, а не импортера. Экспортер представляет товаросопроводительные документы и аккредитив в свой внутренний банк, который оплачивает аккредитив с дисконтом, поскольку банк экспортера получит деньги от банка импортера лишь позже. Затем внутренний банк экспортера отправляет временной тратт в банк импортера, который затем ставит на нем отметку « акцептовано » и, таким образом, конвертирует временной тратт в банковский акцепт. Этот оборотный инструмент подкреплен обещанием импортера произвести оплату, импортными товарами и платежной гарантией банка.

Акцепт-финансирование — это финансирование коммерческих сделок, обычно с участием импортных / экспортных предприятий, с использованием банковских акцептов. Однако это может включать торговлю внутри одной страны. Иногда для отправки между странами, в которых не находятся ни импортер, ни экспортер, создается банковский акцепт, это называется акцептом третьей страны .

Банковские акцепты имеют низкий кредитный риск, поскольку они поддерживаются импортером, банком импортера и импортируемыми товарами.Следовательно, БА предлагают немного более высокую доходность, чем казначейские облигации того же срока. Основными инвесторами этих инструментов денежного рынка, естественно, являются паевые инвестиционные фонды денежного рынка и муниципалитеты. Однако по мере появления других форм финансирования вторичный рынок БА значительно сократился.

Сумма, которую банк взимает за БА, зависит не только от его собственных сборов и комиссий за создание БА, но также соизмерима с общей рыночной доходностью других инструментов денежного рынка.Для BA, которые не соответствуют требованиям в качестве обеспечения для кредитов Федеральной резервной системы, ФРС вводит резервные требования к количеству неприемлемых BA — следовательно, неприемлемые BA дисконтируются больше, в результате чего заемщик получает меньше денег для первоначального кредита, но инвестор получает более высокая урожайность.

Приемлемые банкиры-акцепты

Банки США иногда занимают средства у Федеральной резервной системы, но для этого банк должен внести залог на свой счет в Федеральном резервном банке.Банковский акцепт может использоваться в качестве обеспечения, если это правомочный банкирский акцепт , который имеет определенные характеристики.

Критерии приемлемости включают требования, согласно которым принятие: (1) является результатом торговой операции, включающей экспорт и импорт (включая операции между зарубежными странами), внутреннее или внешнее хранение легко реализуемых основных продуктов питания или внутреннюю отгрузку товаров; и (2) иметь срок погашения 6 месяцев или менее. BA, которые возникают из хранилища скобок, должны быть защищены во время приема складской распиской или другим документом, подтверждающим или закрепляющим право собственности.Приемлемые акцепты не подлежат резервным требованиям в соответствии с действующим Положением D.

Федеральная резервная система, тем не менее, устанавливает ограничения на количество приемлемых BA, которые могут быть выпущены банком.

Метрика в миллион долларов, которую не хватает большинству руководителей SaaS

В вашей воронке есть отверстие.

Неудачные платежи — угроза продажи чего-либо в Интернете. Скорость приема платежей значительно ниже, чем при личной покупке.

По этой причине большинство поставщиков электронной коммерции, торговых площадок и поставщиков цифровых платежей вкладывают огромные ресурсы в платежи, чтобы повысить доходность.

Здесь, в Paddle, мы выделили команды инженеров для оптимизации приема платежей в течение многих лет. Их работа значительно повысила ARR в сотни миллионов долларов, которые проходят через платформу Paddle.

И тем не менее, наш опыт работы с более чем 2000 компаний-разработчиков программного обеспечения, мигрирующих или запускающих на Paddle, оставляет желать лучшего. очень немногие руководители SaaS оптимизируют или даже осведомленный о приёме платежей как вопрос.

Это подробное руководство, которое поможет вам вернуться на правильный путь и сохранить уже проданный доход .

Это ваш самый важный рабочий процесс, приносящий доход (о котором вы ничего не знаете).

Ваши потоки доходов и доходы основаны на небольшом количестве рабочих процессов и процессов. Если вы используете модель B2C или B2B, самообслуживание или поддержку продаж, у вас, вероятно, будут активны некоторые или все эти приносящие доход рабочие процессы.

• Воронки регистрации и адаптация (оптимизация коэффициента конверсии)

• Оценка и маршрутизация потенциальных клиентов (оптимизация квалификации и скорости создания возможностей)

• Выставление счетов за подписку (оптимизация общей ценности)

Есть громадный объем литературы и понимания в пространстве SaaS по каждому из них.

Но есть еще один основной рабочий процесс — не менее важный, — который увеличивает доход.

Как вы принимаете платежи и как вы оптимизируете прием платежей.

Прием платежей касается всех.

Даже при оптимальных рабочих процессах воронки регистрации, оценки потенциальных клиентов и выставления счетов за подписку низкий уровень приема платежей резко снизит ваш доход. Успешная продажа не гарантирует получение денег в банке.

Но в отличие от других отраслей, зависящих от онлайн-платежей, прием платежей не является общей метрикой, обсуждаемой в SaaS.😱

Часто мы передаем на аутсорсинг всю нашу обработку платежей, а также все повседневное управление и оптимизацию сторонним поставщикам.

(Передаем ли мы на аутсорсинг наши воронки регистрации, оценку потенциальных клиентов, ежедневное управление и оптимизацию выставления счетов за подписку также сторонним поставщикам?)

И поэтому мы не видим «прием платежей» ни в одной из распространенных метрик SaaS такие обсуждения, как LTV: CAC, окупаемость CAC, быстрые коэффициенты и AARRR «Пиратские метрики».

🤔 Наша гипотеза: в показателях SaaS не говорится о приеме платежей, потому что это просто непонятно.

Итак, в этом посте мы собираемся распаковать:

• Что означает прием платежей

• Как осмысленно думать о приеме платежей (чтобы вы могли его оптимизировать)

• Ознакомьтесь с базовой инфраструктурой который работает от вашего имени

☝️ Вернуться к содержанию

Как (значимо 👌) рассчитать прием платежей

Проще говоря, принятие платежа — это доля успешных платежей по сравнению с теми платежами, которые были предприняты.На языке кредитных карт это часто называют «степенью авторизации».

Вы можете рассчитать это, получив данные из вашего платежного процессора (большинство инструментов позволяют экспортировать платежные данные в виде CSV для всех попыток платежа — неудачных и успешных).

Но никогда не смотрите на прием платежей в совокупности. Он слишком общий, чтобы быть точным или значимым, особенно в сфере подписки.

Вам необходимо учитывать повторные платежи (например, из-за нехватки средств или неверных данных карты), неудавшиеся платежи за разные расчетные периоды (например, годовые подписки, оплачиваемые картой, по сравнению сежемесячно), различные способы оплаты (если кредитные карты не являются прямым источником средств, а банковский перевод является прямым), страна и т. д.

Может быть, поэтому этот показатель не так широко используется? 😏

Вы правы!

Из вашего платежного процессора вы должны иметь возможность извлекать данные о попытках платежа. Например, с помощью Stripe вы можете экспортировать все платежи (включая неудавшиеся платежи).

Имея эти данные, вот пять полезных способов значимого сегментирования приема платежей.

1. Единый прием платежей Подсчет на основе попыток оформления заказа и отдельных попыток оплаты. Иногда называется «чистым» приемом платежей.
   

2. Прием платежа по типу платежа Сравнение платежей через «кассу», автоматические платежи по подписке и обновление платежей по карте. Это особенно важно для SaaS-бизнеса.
   

3. Прием платежей по платежному циклу Как ежегодные платежи по подписке сравниваются с ежемесячными или единовременными платежами.
   

4. Прием платежа по способу оплаты Сравнение способов оплаты, таких как PayPal, прямой дебет и карта.
   

5. Прием платежей по странам Сравнение скорости приема платежей в разных странах.

⚠️ Ключевой вывод: «исходный» прием платежей — не самая полезная метрика

Вы должны понимать это в контексте успешных платежей, совершения оплаты по сравнению с повторяющимися, стран, способов оплаты и так далее.

☝️ Вернуться к содержанию

Имея правильную метрику для оптимизации, вам необходимо понимать механизм того, что вы оптимизируете.

Итак, давайте углубимся в банковскую и финансовую инфраструктуру, лежащую в основе всех наших предприятий.

🏦 Как банки разговаривают друг с другом

Независимо от используемого метода оплаты, все равно существует общая закономерность движения денег с банковского счета вашего клиента на ваш банковский счет.

Платежам нужны три вещи:

1. Доступные средства для оплаты (да..)

2. Действительный запрос, отправленный через общие платежные сети

3. Счета для перевода денег между

Итак, допустим, у клиента есть деньги 😉 (в противном случае это очень скучный пост…)

Будь то через кредит карта, банковский перевод или отправка чека, все начинается с отправки сообщения со всей информацией, необходимой для платежа, через общую сеть.

• Проверки есть физическое сообщение (сеть — это почта в отделение банка)

• Использование банковских переводов сети (например, Fedwire, SEPA и SWIFT — подробнее об этом позже…)

• Карты проходят через ваш «банк-эквайер» через карточные схемы (например, Visa и MasterCard) в «банк-эмитент» клиента

Запрос на платеж либо разрешен, либо отклонен. Авторизация — это соглашение банков о переводе денег.

Клиринг и расчеты идут последними. Клиринг — это обновление реквизитов банковского счета, а расчет — это фактический перевод денег.

Для осуществления клиринга и расчета банкам необходимо переводить средства между счетами, которые они ведут друг с другом.Эти взаимные счета в других банках называются «Корреспондентские банковские счета» .

Если у них нет соответствующих банковских отношений, им необходимо переводить средства через другой банк (-а), который (-ы) имеет — в контексте платежей это иногда называется «Платежная цепочка» . Это становится важным при оптимизации нескольких частей платежей, которые вы увидите позже …

Независимо от способа оплаты, эта модель 1-2-3 одинакова для всех платежей. Если вы проследите за этим, вы увидите, как платежи могут не выполняться (и что вам нужно сделать, чтобы их исправить).

⚠️ Ключевой вывод: подумайте о модели 1-2-3 для платежей

Все платежи имеют эти три общие части — доступные средства, сообщение по сети и перевод между счетами. Это полезно для понимания и улучшения приема платежей.

В этом посте мы собираемся погрузиться в восемь основных причин низкого приема платежей среди софтверных компаний .

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой №1: Отсутствие средств на способе оплаты

Звучит глупо, но «отсутствие средств» — вторая по значимости причина сбоя платежа.

Из миллионов попыток оплаты через платформу Paddle мы обычно видим, что 19% всех неудачных попыток оплаты вызваны нехваткой средств (большинство платежных систем возвращают это в своих причинах отклонения).

Карточные платежи (особенно кредитные карты и карты с предоплатой) чаще всего отклоняются по этой причине, поскольку для них установлены лимиты кредита или расходов. Эти лимиты обычно ниже, чем реальный источник средств.

Как зафиксировать упущенную выгоду?

1. Повторные платежи (если по подписке)

2. Предложить альтернативные способы оплаты

Повторные платежи имеют решающее значение для повышения ваших общих ставок.Большинство инструментов для выставления счетов по подписке предлагают последующие действия в определенное время. Более сложные инструменты будут изучать шаблоны для умных повторных попыток, например, даты в стране, где производится расчет заработной платы. Мы видим, что это снижает отток доходов примерно на 10%.

Одним из ключевых индикаторов того, насколько эффективно работает ваша логика маршрутизации и повторных попыток, является то, что прием платежей высокий, но есть также много попыток платежа, разница между количеством попыток платежа и количеством успешных платежей.

Большая разница в производительности указывает на то, что в среднем предпринимается много попыток, чтобы максимизировать вашу прибыль.В Paddle мы в среднем делаем 107 попыток оплаты на 100 успешных транзакций, чтобы обеспечить максимальную скорость приема платежей.

Альтернативные способы оплаты могут подключаться к прямому источнику средств. Цифровые кошельки, такие как PayPal, содержат баланс и могут использовать несколько других источников (например, кредитные карты и банковские счета). Сами банковские счета выступают в качестве прямого источника средств.

В Paddle мы видим, что у платежей по картам доля неудачных платежей более чем в 2 раза выше по сравнению с такими источниками, как PayPal и банковский перевод, где вероятность их отклонения из-за «нехватки средств» гораздо ниже.Вот почему нам нравятся цифровые кошельки, особенно те, которые поддерживают подписки и транзакции B2B с более высокой стоимостью.

⚠️ Ключевой вывод: вам нужна стратегия на отказ «без средств»

В качестве второй по значимости причины отклонения вам необходимо иметь повторные попытки и предлагать альтернативные способы оплаты, чтобы получить этот доход.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой № 2: транзакции «Карта не представлена»

Все платежи по карте онлайн — это «карта отсутствует» или CNP транзакции .Поскольку карты нет, мошенникам проще попытаться использовать карту для покупки чего-либо, не раскрывая свою личность. Вот почему прием платежей для CNP значительно ниже, чем при личных операциях с предъявлением карты.

Это особенно проблематично для продления подписки, когда нет карты И покупателя нет, поэтому он не может реагировать на отказ на экране перед ним. Даже если вы получите уведомление позже, они, скорее всего, все еще будут иметь доступ к программному обеспечению.Намного меньше общения и мотивации к действию. немедленно.

Действия по оплате продления подписки — это «транзакции, инициированные продавцом», в отличие от оформления заказа или обновления платежных реквизитов. Прием платежей здесь ниже, даже при токенизации и хранении карты (так что вы имеете право снова взимать плату в будущем).

Токенизация и маршрутизация платежей могут противоречить друг другу. Чтобы направить и повторить платежи, вам потребуется авторизация. Если этот токен привязан к платежной системе, вам необходимо:

1. Получить авторизацию еще раз (что очень мешает работе ваших клиентов 😒)

   или…
   

2. Управляйте маршрутизацией платежей через платежный коммутатор (за дополнительную плату) или используйте платформу с управляемой для вас маршрутизацией платежей (например, Paddle). (Редко есть смысл строить самостоятельно, так как вы берете на себя ответственность на соответствие PCI — это не шутка. )

При всех попытках оплаты через Paddle мы видим необработанный прием платежей для продления составляет 72% от приема платежей или обновления платежных реквизитов .

Вот почему так важно иметь встроенную логику повтора в вашу платежную и биллинговую систему.Это не только поможет выявить недостаток средств, но и поможет уменьшить непроизвольный отток после неудачной оплаты.

⚠️ Ключевой вывод: прием платежей за продление подписки ниже

У вас должна быть логика повтора с токенами карты в файле или маршрутизация платежа, чтобы попробовать альтернативный источник, чтобы максимизировать прием платежей с подписками.

☝️ Вернуться к содержанию

Однако, как мы уже говорили, наиболее эффективный способ уменьшить непроизвольный отток — это в первую очередь остановить невыполнение платежа…

Давайте продолжим…

Проблема с оплатой № 3: неверная, отсутствующая или просроченная информация

Некорректная или отсутствующая информация в первую очередь препятствует отправке платежных сообщений.

Любой из них (и многие другие) может привести к сбою первоначального платежного сообщения.

Необходимо иметь проверка карты в формах оформления заказа чтобы клиенты могли четко отправлять нужные данные. К ним относятся такие атрибуты, как длина номера кредитной карты (16 символов), срок действия ( проверить алгоритм Луна — работает для большинства типов карт) и CVV (3 символа, 4 для American Express).

Вам также следует добавить в кассу визуальные подсказки, указывающие на необходимое форматирование. В Paddle мы предлагаем это через нашу оверлейную систему plug-and-play.

Если вы создаете свои собственные «встроенные» формы оформления заказа, не забудьте встроить проверку кредитной карты в дизайн формы и отправку данных.

Просроченные, деактивированные и аннулированные карты также уменьшают прием платежей.

В отличие от других платежей, вы заметите, что кредитные карты не действуют вечно. Различные законы и постановления, а также меры по предотвращению мошенничества со стороны банков-эмитентов означают, что у карт должен быть срок действия.

При среднем сроке службы 36 месяцев вы можете видеть, что 2-3% ваших карт истекает каждый месяц до их отмены или деактивации.

Конечно, прием платежей снижается, когда с карты не может быть снята оплата. 🤷

Это особенно касается годовых подписок, оплачиваемых картой. Ежегодная предоплата — лучшая практика SaaS для стимулирования денежного потока, но ее необходимо сочетать со стратегией приема платежей, чтобы клиенты не теряли возможности продления.

На практике это требует обновления данных карты:

1. Запрос покупателя на обновление своих данных

2. Автоматическое обновление данных карты через банки

Во-первых, предложение покупателям обновить данные карты может привести к ним. пересмотреть свою покупку вне контекста продукта — это может увеличить количество клиентов, решивших отказаться и активно меняющих .

Важно протестировать это и изучить уведомления в приложении или чат в реальном времени по сравнению с отправкой электронных писем людям вне контекста.

Второй вариант — автоматический. Карточные схемы поддерживают «средства обновления учетной записи», такие как Программа обновления счета Visa и MasterCard Automatic Billing Updater которые синхронизируют обновления учетных данных карты в файле и продлевают срок действия этой учетной записи, чтобы по-прежнему можно было взимать регулярные платежи.

Проблема в том, что это будет представлять только небольшую часть карт — вы можете ожидать от двух.5–5% карт проходят через службу обновления карт для обновления на регулярной основе или во время обработки платежа (в зависимости от вашего провайдера).

Большинство платежных систем и платежных коммутаторов предлагают услуги по этому поводу, хотя некоторые из них могут передавать (и, возможно, наценку) плату за выполнение поиска по карточным схемам.

⚠️ Ключевой вывод: убедитесь, что платежные реквизиты верны, прежде чем снимать с

Проверка форм и средства обновления карт максимально увеличивают количество совершаемых вами попыток оплаты.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой №4: триггеры мошенничества

Мошенничество — серьезная проблема для онлайн-платежей.

В 2020 году, онлайн-платежи стоят около 2,93 триллиона долларов с более 17 миллиардов долларов потеряно из-за мошенничества — около 0,6% от суммы сделки.

(Интересный факт: 17 миллиардов долларов — это столько же денег Netflix потратит на новый контент в 2020 году . 😮 Видите ли, если бы у нас не было мошенничества … у нас было бы более высокое качество приема платежей И, возможно, еще один Netflix!)

Хотя схемы кредитных карт, такие как Visa и MasterCard, могут помочь в выявлении мошенничества, именно банки могут здесь потерять деньги. — особенно банки-эмитенты, которые берут на себя удар по кредитным картам (это одна из причин, по которой структура их комиссионных намного выше, чем у других способов оплаты), поскольку именно они, а не клиент, находятся вне своего кармана.

Потеря денег — это не только проблема прибылей и убытков для банков — она ​​также влияет на ликвидность и то, как деньги могут перемещаться между счетами. Поскольку это жизненная сила банковского дела, банки крайне нетерпимы к отслеживанию случаев мошенничества, возвратных платежей и даже высоких ставок возмещения.

Чтобы минимизировать свои потери, банки очень жестко относятся к отказу в авторизации, если подозревают мошенничество . Это непропорционально влияет на более мелких продавцов с меньшим объемом продаж в категории «без карты».

Объем «ложных отклонений» (при которых отклоняются подлинные онлайн-платежи) значительно превосходит реальный объем мошеннических платежей — в этом отчете предполагается, что к 2021 году ложное снижение составит 443 миллиарда долларов в год. и продолжаем расти. Это дает ложные отклонения около 15% всех попыток онлайн-платежей.

Это также указывает на то, что на каждый доллар мошеннических онлайн-платежей ложно отклоняется 25 долларов подлинных онлайн-платежей. Этот множитель 25X показывает, насколько банки не склонны к риску — они скорее откажутся от транзакций на сумму 25 долларов, чем рискуют потерять 1 доллар из-за мошенничества.

В 2020 году на каждый доллар мошеннических онлайн-платежей ложно отклоняется 25 долларов реальных онлайн-платежей.

🚫 TL; DR: когда банки сомневаются, они отказываются.

Это не то, что было бы в карточных схемах. Все общедоступные правила для карточных схем содержат положение «соблюдайте все карточки» — вы не можете произвольно различать типы карточек (за небольшим количеством исключений, не относящихся к программному бизнесу).

Версия Mastercard заявляет, что это требует этого:

«Торговец должен соблюдать все действующие Карты без дискриминации, когда они надлежащим образом представлены для оплаты.Торговец должен придерживаться политики, не допускающей дискриминации среди клиентов, желающих совершать покупки с помощью Карты ».

Версия Visa очень похожа и продолжается:

«Торговец может также рассмотреть, создают ли текущие обстоятельства чрезмерный риск (например: если продажа включает в себя дорогостоящую электронику, но панель подписи карты не подписана, и у Держателя карты нет другой идентификации) . »

Но решать, выглядит ли транзакция мошеннической, остается за банком.

🕵️ Два фактора, вызывающие мошенничество.

Подробная информация о том, как банки оценивают мошенничество, но основные принципы являются общими для многих проблем, от мошенничества до онлайн-обзоров продуктов. это видео дает блестящее объяснение последнего .

Есть две вещи, которые я могу оценить, чтобы определить

Один из способов подумать об этом — какое влияние может оказать следующий два наблюдения — «правило преемственности» (статистический прием XVIII века).

Если бы между мошеннической и подлинной транзакцией было подбрасывание монеты 50:50, как бы на мой ожидаемый результат повлияло добавление одного успеха и одного провала?

Если бы у меня было очень небольшое количество прошлых наблюдений (или вообще не было бы!), То влияние было бы существенно другим. Если число было больше, оно могло иметь меньшее влияние.

(Конечно, настоящие алгоритмы мошенничества намного сложнее, но…)

Это помогает проиллюстрировать два фактора, снижающих количество ложных отказов от продажи программного обеспечения в Интернете. — у вас должен быть низкий уровень мошенничества и возвратных платежей, но вам также нужен большой объем, чтобы убедить банки, что вы являетесь надежным продавцом.

Как «ложные отклонения» 💥 влияет на софтверный бизнес

Программное обеспечение не содержит специальных положений для крупных трансграничных транзакций, таких как авиакомпании или отели. Вместо этого в схемах карт есть несколько кодов, помогающих классифицировать транзакции на предмет мошенничества, комиссий за транзакции, а также для целей налогообложения:

• Код категории продавца (MCC) — четырехзначный код для классификации продавца по тому, какие товары или услуги он продает. Это общий стандарт в ISO 18245 .

• Коды категорий транзакций (TCC) — специфично для карточных схем, таких как Mastercard, для классификации того, как происходят транзакции (например, «карта отсутствует»)

Вы не можете подделать MCC, а также построить устойчивый бизнес.MCC были введены IRS в 2004 году по соображениям налога с продаж. Налоговые органы могут и будут преследовать вас и вашу компанию за уклонение от уплаты налогов (поскольку в некоторых юрисдикциях существуют разные стандарты для разных типов продуктов).

Существует четкое законодательство и инструкции налоговых органов о том, что прямое уклонение от уплаты налогов влечет за собой суровые штрафы и тюремное заключение в большинстве стран, включая страны, в которых вы физически не работаете.

(Налог с продаж в программном обеспечении тоже сложен.У нашего финансового директора есть видео и руководство. ).

Поскольку налоговые органы ввели MCC, карточные схемы и банки также используют их, чтобы:

• Определить профиль риска продавца (т.е. категории высокого риска, такие как азартные игры)

• Запретить определенным торговцам использовать карточную схему

• Расчет вознаграждений по кредитным картам на основе категорий

Это означает, что ваш программный бизнес будет оцениваться на основе их данных и алгоритмических предубеждений в вашей категории.Нет разумного способа избежать этого.

👀 Что это значит для SaaS-бизнеса?

SaaS и одноразовое загружаемое программное обеспечение подпадает под код MCC 5817. и включает транзакции «без предъявления карты». Краткий справочник MasterCard PDF объясняет категорию :

«Продавцы, которые продают предварительно написанные программные приложения, предоставляемые держателю карты через удаленный доступ (например, через размещенный сервер) или загружаемые. Такие приложения включают, помимо прочего, бухгалтерские или финансовые программы, офисные пакеты, ресурсы управления данными, организаторы изображений, медиаплееры и инструменты разработки анимации.”

Важно отметить, что это не делает различий между покупками B2B и B2C . В Paddle мы видим, что ставки возвратных платежей продавцов программного обеспечения, переходящих с других платформ, в 20 раз выше, чем в среднем по нашим продавцам, до каких-либо программы сокращения возвратных платежей на месте.

«Более рискованными» категориями обычно являются транзакции B2C, большие объемы и не ограничиваются географией (тогда как транзакции программного обеспечения B2B, как правило, концентрируются в регионах с более высоким ВВП на душу населения, таких как Европа и Северная Америка, где люди более дорогие.).

В программном обеспечении B2B вы взимаете относительно небольшой объем крупных платежей, которые иногда также пересекают границы. Даже при наличии положительных сигналов, таких как наличие законного юридического лица, такого рода транзакции имеют тот же отпечаток, что и продавцы программного обеспечения с более высоким риском.

Чтобы решить эту проблему, вы можете принять:

1. Пассивная стратегия — увеличивать объемы и улучшать прием платежей с течением времени (принятие этого не будет стимулом для бизнеса)

2. Активная стратегия — ищите инструменты для борьбы с мошенничеством и активно оптимизируйте их, чтобы уменьшить количество возвратных платежей.Стоимость некоторых из лучших в своем классе инструментов защиты от мошенничества начинается с 30 000 долларов в год (включая инструменты, которые мы используем в Paddle).

Для сравнения, Paddle выступает в качестве торгового посредника для тысяч компаний, производящих программное обеспечение. Мы концентрируем выручку в сотни миллионов долларов через один Центр клиентов, а также неизменно низкие ставки возвратных платежей по нашим транзакциям (благодаря нашим защита от мошенничества , предотвращение возвратных платежей , управление аккаунтом и поддержка по подписке ).

⚠️ Ключевой вывод: SaaS-предприятиям необходимы объемы платежей для борьбы с сигналами мошенничества

Использование торгового посредника означает, что ваш бизнес использует их объемы и «репутацию» для минимизации ложных отказов и максимального приема платежей.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой № 5: запросы на оплату имеют разный формат

Помните, что важно иметь хорошие отношения между банками.

Так же, как разговорный и письменный языки, банки говорят на разных «языках», чтобы общаться между собой. Они, как правило, сосредоточены вокруг общих стандартов связи, таких как транспортные контейнеры, размеры розеток, стандарты W3C для всемирной паутины и т. Д.

Есть только одна проблема.- стандарты не распространяются на все банки. 😩

В банковской сфере не было эквивалента тому, что W3C делает для Интернета. Но это постепенно начинает меняться.

В финансовом секторе произошел огромный шаг вперед по внедрению единых стандартов финансовых транзакций (включая платежи) — так называемый ISO 20022 .

(ISO означает «Международная организация по стандартизации». Они помогают создавать и развивать общие стандарты).

⚠️ Банковская интеграция может стать довольно сухой.Но оставайся со мной …

В нем указаны ключевые проблемы, принципы и действия для компаний, производящих программное обеспечение, поэтому вам не придется продираться через всю документацию, которая действительно есть у вас, например, это руководство или «ISO 20022 для чайников». 🥱

В ISO 20022 для чайников (не рекомендуйте аудиокнигу… 😳), есть объяснение того, как создание нового стандарта для платежей принесет пользу всем участвующим сторонам.

«Сообщения ISO 20022 приведут к более высокой скорости сквозного STP с меньшим количеством ложных срабатываний, возникающих из-за некачественной рискованной информации в обменах, связанных с платежами.»

(Говорят, что это для чайников, но что за рот …)

Давайте распакуем, что …

STP — это «Сквозная обработка» — термин, используемый в банковской сфере для автоматизированных транзакций. Почти все современные транзакции, от сделок до транзакций по кредитным картам, являются STP и проходят через физическую сетевую инфраструктуру (похожую на Интернет) — за исключением гоблинов в Гринготс.

«Меньше ложных срабатываний» означает, что банки с меньшей вероятностью отметят подлинную транзакцию как мошенническую, потому что у них больше «Информация, несущая риск» .В отсутствие информации или информации хорошего качества банк будет проявлять осторожность, чтобы избежать ответственности за возможные убытки — помните, 25 долларов в платежах отклоняются на каждый доллар реального мошенничества.

Сообщения ISO 20022 будут содержать больше данных и использовать общий язык (синтаксис и семантику), поэтому банки-эмитенты имеют информацию, необходимую им для выявления случаев мошенничества по существу данных.

Начиная с ноября 2021 года, большинство основных банковских систем отображают свои услуги и переходят на стандарты ISO 20022 для платежей — более 10 000 банков по всему миру.

Но этот процесс невероятно сложен (поэтому дорогостоящий) и влияет на большую часть того, как банки и межбанковские сети (например, SWIFT, Fedwift, SEPA, ACH, CHAPS) будут взаимодействовать — все это выделено красным цветом в этот документ о переходе на ISO 20022 из Deutsch Bank .

Также важно, что 10 000 банков — это лишь небольшая часть банков во всем мире.

• IBAN.com (организация, стоящая за IBAN — наиболее распространенный идентификатор для банков) имеет более 330 000 отдельных банков и отделений в 75 странах-участницах IBAN по всему миру .
  

• Сеть SWIFT («Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций»), которая управляет частью обмена сообщениями транзакций между более чем 10 000 банков в более чем 200 странах.

  SWIFT выдает банкам код бизнес-идентификатора (BIC), который является еще одной формой маршрутизации транзакций в рамках ISO 9362 . Коды BIC необходимы для подключения к сети SWIFT, но менее 40% банков с кодом BIC подключены к сети SWIFT.
  

• В пределах этого есть не менее 1500 банков, которые выпускают кредитные карты (часто от имени клиентов других банков).Хотя вполне вероятно, что банки-эмитенты более крупные, подключены к SWIFT и принимают ISO 20022, именно банк-эквайер отправляет первое сообщение, включая сообщение, которое банк-эмитент оценивает на предмет мошенничества.
  

10 000 из 330 000 банков (около 3%) будут иметь сильный стимул для перехода на ISO 20022.

Между тем, почти все операции с картами сегодня следуют другому стандарту, установленному в 80-х годах — ISO 8583 .

Помните, что стандарты — это не правила.ISO не законодатели. Так что дебаты бушуют по о миграции с учетом огромных невозвратных затрат и взаимозависимости от миграции других банков (или миграции всего на ISO 8583!).

Так что принятие происходит медленно. Тысячи банков с невероятно сложными и невероятно дорогими изменениями, которые нужно перенести, где никто не выиграет от раннего внедрения. Благодаря этому программные гиганты, такие как Oracle, SAP, IBM и Microsoft, выглядят гибкими, как колибри…

(И просто действительно запускают технарей , ISO 20022 основан на XML…)

👀 Что все это значит для SaaS-бизнеса?

Вы не можете рассчитывать на то, что в ближайшие 5–10 лет будете проводить платежи через одного поставщика.Слишком уж там беспорядок …

До тех пор, пока стандарты не сойдутся, вы столкнетесь с упадком из-за сбоев при передаче данных (например, усечения) и потери несущей риски информации при передаче. Это приводит к тому, что банки ложно отклоняют платежи.

Вместо этого, вам необходимо использовать инфраструктуру, которая повторяет и повторно отправляет запросы на авторизацию через несколько платежных маршрутов . Лучшая платежная инфраструктура интеллектуально управляет маршрутизацией платежей через разные процессоры и банки на основе исторических данных — машинное обучение — мощный инструмент для оптимизации.

Для этого вам нужно выбрать глубину, которую вы хотите построить самостоятельно —

Если вы глобальный гигант электронной коммерции или платежей , вы можете создать или интегрировать несколько платежных систем с переключателем платежей для маршрутизации и повторения платежей через разные банки по всему миру. Может быть, вы тоже беретесь за соблюдение требований PCI. У вас будет как минимум одна полная команда инженеров, занимающаяся оптимизацией и оркестровкой платежей.

Но если вы софтверная компания , более вероятно, что ваши инженерные ресурсы вкладываются в разработку продукта, а не в оптимизацию платежей.Вот почему часто встречается посредник по платежам, который некоторые этого от вашего имени.

Но это ограничивает вас одним набором отношений и сети. Вы упускаете много возможностей для оптимизации, что особенно эффективно, когда вы имеете дело с трансграничными сборами…

⚠️ Ключевой вывод: повторная попытка по разным маршрутам улучшает прием платежей

Если вы используете только одну платежную систему, у вас может быть только «один шанс» на прохождение платежа.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой № 6: Подлинные трансграничные «иностранные» транзакции легко отклоняются

Международные платежи сталкиваются со многими проблемами, связанными с тем, как банки общаются друг с другом.

Во-первых, трансграничные транзакции будут иметь более длинные цепочки платежей. что увеличивает вероятность ошибки из-за различных стандартов обмена сообщениями и снижения.

Помните, что банки должны иметь «корреспондентские счета» друг с другом, чтобы переводить деньги между собой.Это требует денег или «ликвидности» для поддержания (чтобы вы могли производить выплаты на счета при поступлении запросов на расчет), поэтому банки будут поддерживать только корреспондентские счета, на которых у них имеется достаточный объем транзакций для обмена между ними.

Ужесточение нормативных требований после кризиса 2008 года привело к консолидации банковского сектора. Это особенно верно в отношении международных платежей — достаточно сложно соответствовать новым стандартам и правилам в вашей стране, не говоря уже о сотнях других.

В этом документе Банка международных расчетов показано, что, хотя объем трансграничных операций быстро растет, корреспондентские банковские отношения и даже связи между странами находятся в упадке через сеть SWIFT (упоминалось ранее).

Если вы посмотрите на это на уровне страны, картина выглядит мрачной — особенно в Северной Америке и Европе, которые доминируют в объемах B2B SaaS.

(За исключением удачи ирландцев 😉🍀)

Это означает, что платежи проходят через посредников — более крупные банки с большей ликвидностью, которые могут иметь корреспондентские счета в банках по всему миру.

Каждый из этих банков-посредников добавляет комиссии (что вы увидите как «Трансграничные сборы» или «Международные платежи» в большинстве платежных систем), а также вероятность ошибок в данных и транзакций, помеченных как мошенничество.

Во-вторых, иностранные банки вряд ли будут иметь существующие отношения . При наличии большого количества банков-корреспондентов между ними гораздо менее вероятно, что международные банки-эквайеры будут иметь отношения с банком вашего клиента по вашей компании (или «идентификатору продавца») и категории.

С точки зрения мошенничества, банку-эмитенту становится намного сложнее определить, является ли транзакция подлинной, без какой-либо конкретной зависимости.

Торговый банк в средней Америке вряд ли будет поддерживать отношения с банком-эмитентом в Бразилии, Великобритании или Китае. Вместо этого им пришлось бы проходить через банки-эквайеры, такие как Bank of America (США), Barclaycard (Великобритания) или Cielo (Бразилия).

Есть еще просто проблема с подключением — American Express хорошо это подчеркивает, учитывая свою уникальную модель.American Express работает как карточная схема (например, Visa и MasterCard), так и как банк-эмитент (AMEX выдает клиентам свои собственные карточные счета). На них возложена задача создания сетей «приема продавцов» и эквайринга.

В их Отчет инвестора за 2019 год , American Express поделилась своим «паритетным принятием мер для продавцов» в США с 99% -ным покрытием для продавцов, но также и своим прогрессом в отношении международного признания.

«Мы также добились значительных успехов в увеличении охвата торговых точек на международных рынках, где наши участники карты чаще всего живут, работают и путешествуют, добавив более 2 миллионов торговых точек в 2019 году.Это останется для нас в центре внимания в 2020 году ».

Для сравнения: У Visa более 46 миллионов торговых точек по всему миру. .

В Paddle мы работаем только для перепродажи программного обеспечения и в очень больших объемах — только на прошлой неделе мы продали в 228 странах, совершив сотни тысяч транзакций. У нас гораздо выше вероятность регулярного взаимодействия с различными банками по всему миру.

Наконец, существует реальный риск мошенничества с иностранными транзакциями. Мы уже обсуждали дорогостоящие испытания «карты без предъявления» в категории программного обеспечения, являющиеся риском — иностранные транзакции добавляют больше посредников, удаляют доверительные корреспондентские отношения и увеличивают риск того, что банк-эмитент не получит выплат.

Также больше шансов, что сигналы о мошенничестве будут выглядеть подозрительно. Давайте посмотрим на различные типы данных страны:

• Страна банка-эмитента — также страна карты клиента

• IP-адрес кассы (который должен совпадать с картой клиента)

• Адрес электронной почты кассы должна соответствовать карте страны

• Страна продавца

• Страна банка-эквайера

Представьте себе покупку программного обеспечения на 200 долларов США на карту (и клиента), выпущенную в Ирландии, для австралийского продавца через банк-эквайер в США из Канадский IP-адрес.Считает ли все это законной транзакцией ирландскому банку-эмитенту, оценивающему этот запрос? 🤔

Это очень легко заметить. Например, первые числа на вашей кредитной карте предназначены для укажите банк и страну, выпустившую его — попробуйте в этот интерактивный инструмент (не волнуйтесь, запрашивается только первый бит!)

👀 Что вы можете с этим поделать?

Продажа на международном уровне — это все, что нужно для банковского обслуживания на местном уровне.

Самая эффективная стратегия — использование местных банков-эквайеров.Это работающие для вас банки, которые запрашивают средства через карточную схему у банков-эмитентов.

Помните, что речь идет не о карточных схемах (их термины говорят «соблюдают все карты»), а о взаимоотношениях между банками.

Местные эквайеры с гораздо большей вероятностью будут иметь отношения с банками-эмитентами в одной и той же стране — они могут даже быть одним и тем же банком! ChasePaymentech — один из крупнейших банков-эквайеров и торговых предприятий, в то время как Chase также является крупнейшим банком-эмитентом в США.

Чтобы направлять платежи местным эквайерам, вам необходимо соединить ваш платежный коммутатор (логика маршрутизации), платежный процессор (для транзакции) и банк-эквайер.

Когда мы A / B тестировали местный эквайринг в США на Paddle, мы увидели На 20% увеличилось количество завершенных платежей при оформлении заказа и на 3% увеличилось количество завершенных платежей по подписке. (это улучшение на 3%, которое может увеличиваться каждый месяц).

Это только для Соединенных Штатов — экономики с хорошими связями и развитой банковской системой.

Это не просто случайность весла — это действительно работает.

На самом деле существует немного тематических исследований, посвященных скорости авторизации и принятию платежей посредством местного эквайринга, хотя вы можете найти некоторые из них — Wix перешел с 30% на 85% приема платежей в Бразилии с местными эквайринговыми отношениями. 📈

«Результаты были потрясающими! 85% успеха при первоначальных покупках (все говорили нам не ожидать больше 70-75%) и вторая страна (после США) по количеству проданных премиальных планов.Но помни — этот процесс занял у нас почти год ».

👀 Как вы настраиваете местных эквайеров?

В большинстве стран банки требуют, чтобы у вас было местное юридическое лицо, прежде чем открывать в них какой-либо счет.

Для компаний-разработчиков программного обеспечения создание бизнес-структур по всему миру обычно не является приоритетом до более позднего этапа или при открытии полевых офисов. Это обременяет бизнес административной, налоговой, кадровой и финансовой волокитой.

Бюрократия продолжается с установлением отношений с каждым банком-эквайером — компании, которые сделали этот отчет, потребовали почти год, чтобы настроить обработку платежей (включая возврат средств, возвратные платежи и любые местные правила), а затем несколько месяцев с объемами до того, как начал расти прием платежей, пока банки все еще «Узнать тебя» .

Затем вам нужно повторить это для каждого географического рынка, который вы хотите оптимизировать. 😰

Построить все это самостоятельно — не единственный вариант.

Подобно тому, как многие удаленные или глобальные компании-разработчики программного обеспечения начинают с подрядчиков или агентств, действующих в качестве «официальных работодателей» (чтобы они могли просто «задействовать» таланты и соответствовать требованиям, не запутываясь в самих правилах), вы можете обратиться к -маркет по всему миру через реселлера под «Официально зарегистрированный торговец» модель, которая управляет и оптимизирует платежи от вашего имени.

Paddle работает по этой модели, поэтому тысячи продавцов программного обеспечения могут использовать нашу платформу, инфраструктуру, соблюдение налоговых требований и исторические отношения для оптимизации для более быстрого роста на местных рынках.

⚠️ Ключевой вывод: продажа на международном уровне связана с банковским обслуживанием на местном уровне

Используйте местные банки-эквайеры, у которых есть отношения с местными банками, чтобы значительно увеличить количество принимаемых платежей на зарубежных рынках.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой № 7: конвертация валюты

Даже если банковские отношения существуют, существует еще один уровень сложности, когда вы вводите иностранную валюту.

Все проблемы с международными платежами усугубляются продажей в единой валюте.

1. Вы заставляете более длинная цепочка платежей (меньшее количество банков будет иметь корреспондентские счета в разных валютах)

2. У вас гораздо больше шансов маршрут вокруг существующих отношений

3. Вы добавляете больше триггеры мошенничества

Ранее мы установили, что тенденция к снижению международных банковских отношений из-за более высоких затрат, рисков и нормативных требований.Это концентрирует иностранные транзакции на маршруте через более крупные банки.

При использовании иностранной валюты у более мелких банков не хватает ликвидности для хранения средств в нескольких валютах для обеспечения обмена. Гораздо более вероятно, что платежные цепочки станут длиннее, а отношения между банками прекратятся.

Управление счетами в разных валютах — «управление денежными средствами» — также подвергает этот банк ежедневному росту и падению курса иностранной валюты.

(Помните, что только 0,6% онлайн-платежей являются действительно мошенническими, но банки готовы отклонять в 25 раз больше транзакций, чтобы минимизировать их обратную сторону.Банки очень не склонны к риску в контексте платежей и действуют непропорционально, чтобы компенсировать.)

Это приводит к гораздо более высоким затратам, которые переносятся на комиссию за обмен валют, но также оправдывают рыночную премию. С меньшим количеством банков, способных обеспечить ликвидность, необходимую для иностранной валюты, меньше конкуренции, чтобы снизить и эти цены.

Комиссия за обмен валют передается от банка-эмитента покупателю или продавцу (в зависимости от того, кто «конвертирует»).

Как местная валюта влияет на прием платежей?

✨ Рекомендация: продавайте за местную валюту

Лучше всего предлагать продажу на рынке в местной валюте. — мы видим постоянный рост конверсии в Paddle у продавцов, которые используют местные валюты.Местное ценообразование делает стоимость более прозрачной для покупателей, соответствует личным предпочтениям и кажется более индивидуальной.

«Истинно локализованные» цены могут стимулировать больший рост доходов, чем «косметические» цены при ценообразовании для каждого рынка. Это увеличивает доходы за счет более высокой эффективной стоимости заказа (с более высокими ценами) или увеличения объема покупок (с большим объемом).

Помимо высоких конверсий и цен, увеличивается и прием платежей. Помните, что прием платежа осуществляется при попытке платежа.Мы также видим выше конверсии — то есть больше попыток платежей — за счет введения местных валют.

В Paddle продавцы могут включать и переоценивать товары в десятках валют за пару кликов.

Мы видим, что 🇨🇦 канадский (CAD), 🇦🇺 австралийский (AUD) и 🇳🇿 новозеландский (NZD) доллары имеют на 1-2% больше приема платежей на своих внутренних рынках, но на некоторых рынках, таких как 🇯🇵 Япония, 🇰🇷 В Корее и Индии уровень приема платежей в местной валюте на 5–11% выше.

Местная валюта сокращает платежные цепочки что снижает вероятность ошибок в данных и увеличивает вероятность того, что банки-эквайеры и банки-эмитенты имеют корреспондентские счета друг у друга.Им не нужно проходить через более крупный банк для конвертации валюты.

Что ясно из данных нашего продавца:

• Прием платежей на азиатских рынках значительно выигрывает только за счет местных валют : За пределами Китая большинство стран торгуют на международном уровне за свою валюту. Южнокорейский вон и японская иена особенно эффективны там, где кредитные карты преобладают в местных онлайн-платежах, и есть снижение уровня мошенничества с местными кредитными картами .
  

• Доллар США доминирует.Для компаний за пределами США введение доллара — жизненно важный шаг к улучшению приема платежей. Это позволяет вам использовать банковскую инфраструктуру США без маршрутизации через конверсии (Примечание: в долларах США относительный прием платежей на 7% ниже во всем мире, чем в Соединенных Штатах).
  

• В Латинской Америке одних валют недостаточно . Местный эквайринг, местные способы оплаты и правила, связанные с этим, являются более серьезными препятствиями для связи с банками клиентов.Валюты здесь часто ограничены, и их можно покупать и продавать в иностранной валюте.

Есть несколько проблем с предложением дополнительных валют.

Во-первых, пакеты «частичных» платежей не очень хорошо обрабатывают иностранную валюту. . Индивидуальные платежные системы + инструменты выставления счетов по подписке + метрики SaaS + инструменты выставления счетов + инструменты соблюдения налогового законодательства усложняются, поскольку значения выражены в разных валютах.

Например, для большинства инструментов подписки требуются отдельные продукты для каждой валюты, которые необходимо повторно интегрировать со всеми другими вашими системами.Отчетность зависит от конвертации валюты (но какой курс выбрать?).

Налог с продаж становится еще сложнее если юрисдикции единого налога обслуживаются несколькими валютами с помощью нескольких инструментов (например, банковские переводы по счетам-фактурам в долларах США, но платежи по местным картам в фунтах стерлингов).

Во-вторых, комиссии за обмен валюты, вводимые платежными системами. Если только ваша валюта выплаты не совпадает с валютой, в которой вы взимаете плату (SaaS-дружественные банки, такие как SVB позволяет хранить остатки в нескольких валютах ), большинство провайдеров взимают повышенную комиссию за конвертацию валюты.

Даже при этом (обычно в пределах 1-3% в зависимости от валюты и вашего платежного процессора) вы должны получить чистую прибыль по:

Способ обойти это — настроить отдельные платежные процессоры для каждой основной валюты, а затем выполнять выплаты в банк, который может принимать несколько валют (или не взимать плату за конвертацию).

Проблема с обоими этими подходами заключается в том, что вы в конечном итоге сталкиваетесь с множеством платежных систем вместе. с маршрутизацией платежей в восходящем направлении (включая последующую поддержку и запросы на возврат платежа), а также с унификацией данных о платежах для согласования последующих этапов выставления счетов за подписки, управления доступом, налога с продаж, признания выручки и т. д.

Paddle управляет этим другим способом — работая в качестве торгового посредника, вы можете включить валюту и настроить цены за несколько щелчков мышью, а затем пройти через всю существующую инфраструктуру. Paddle сверяет и конвертирует платежи в валюту выплат, чтобы вы получали единый поток данных и доходов.

⚠️ Ключевой вывод: используйте местную валюту, чтобы улучшить прием местных платежей

… а также улучшение конверсии и возможность корректировки цен в соответствии с местными рынками.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема оплаты № 8: правила и геополитика

А, последняя часть, от которой вас не спасут никакие маршрутизация, повторные попытки, локальные эквайеры и валюты, но которые могут ОЧЕНЬ сильно повлиять на прием платежей.

🇪🇺 В Европе строгая аутентификация клиентов (SCA) вступила в силу в сентябре прошлого года в соответствии с пересмотренной Директивой ЕС о платежных услугах (PSD2). Теперь банки могут оспаривать SCA во время транзакций «без предъявления карты» (например, онлайн-платежи) и отклонять, если оно не было одобрено — сообщение Майка содержит более подробную информацию о что нужно сделать SaaS-бизнесу, чтобы соответствовать требованиям , в частности, чтобы сохранить свои регулярные платежи в Европе.

🇧🇷 В Бразилии существует ряд проблем с платежами, поступающими от международных продавцов.Карты — самый популярный способ оплаты, но большинство карт являются национальными и не могут использоваться для международных платежей. Правила также налоговые карты на 6,38% для зарубежных транзакций (для поощрения внутренней торговли) . Местные правила ограничивают вывоз местных реалов (BRL) из страны. Бразилия также видит некоторые самый высокий уровень мошенничества «без карты» .

🇮🇷 В Иране международные санкции против страны фактически лишают ее возможности осуществлять платежи (уровень приема платежей Paddle в Иране составляет 0%).SWIFT, которые соединяют международные банки и организованы так, чтобы быть политически «нейтральными», закончил выбор соблюдать санкции США подрывая усилия ЕС по поддержанию торговли в соответствии с предыдущей сделкой — это привело к образованию INSTEX предоставить альтернативу. Иран практически отрезан от остального финансового мира, и платежи по картам, как правило, осуществляются через карты предоплаты (у которых есть собственный рынок) .

Что это значит для SaaS-бизнеса?

Как бизнес, вы должны знать и уметь реагировать на законы и постановления, влияющие на платежи ( как налог с продаж ) и прием платежей.Вы должны сформировать свою стратегию вывода на рынок и сотрудничать с поставщиками платежных услуг, которые соблюдают правила во всем мире.

⚠️ Ключевой вывод: вам нужен партнер, который будет соблюдать международные правила

Правила оплаты (например, правила налога с продаж) могут существенно повлиять на ваши доходы в регионах по всему миру.

☝️ Вернуться к содержанию

Ваш софтверный бизнес зависит от приема платежей.

В вашей воронке есть отверстие.

Мы описали основные механизмы, лежащие в основе сбоев платежей, и инфраструктуру, необходимую для повышения производительности и получения доходов от того, что вы уже продали:

• Проверка

• Объем

• Маршрутизация

• Повторные попытки

• Местные эквайеры

• Валюты

• Правила

В отличие от других глобальных онлайн-продавцов (таких как электронная коммерция и торговые площадки), большинство компаний-разработчиков программного обеспечения не инвестируют в оптимизацию этого рабочего процесса, как они делают в другие основные рабочие процессы, приносящие доход (такие как процесс регистрации, выставление счетов по подписке или оценка потенциальных клиентов).

Для оптимизации требуется специальная группа инженеров и финансов. Вы можете либо построить все это самостоятельно (со всеми необходимыми инструментами и численностью персонала), либо сотрудничать с провайдером, который может оптимизировать прием платежей .

В Paddle у нас была целая команда инженеров, работающая над улучшением приема платежей с помощью всех стратегий, о которых мы сегодня говорили. Если вы изучаете варианты улучшения приема платежей в своем программном бизнесе, поговорите с одним из наших экспертов по приему платежей сегодня .

Какая польза для моего бизнеса от улучшения приема платежей? 🤷

Март 2020 года стал самым крупным месяцем оттока пользователей в истории SaaS.

Сейчас более чем когда-либо важно удерживать клиентов, которые у вас есть, в том числе, в первую очередь, предотвращать неудачные платежи за продление подписки, чтобы обеспечить удержание вашего чистого доллара.

Помните, небольшие улучшения ежемесячной производительности со временем увеличиваются.

• Улучшение на 1% в ежемесячных продлениях подписки На 10% больше дохода через 12 месяцев

• 2% улучшение в ежемесячных продлениях подписки На 21% больше дохода через 12 месяцев

• Улучшение на 3% в ежемесячных продлениях подписки На 30% больше дохода через 12 месяцев

И это просто прием платежей.Мы рассмотрели как минимум восемь стратегий, чтобы увеличить чистое удержание в долларах для SaaS-компаний и заработать больше денег на том, что вы уже продали.

Хотите узнать, какой потенциал роста вы можете увидеть?

👉 Попробуйте калькулятор удержания долларов.

Способы оплаты

Не теряйте потенциальный бизнес перед конкурентами, упуская из виду различные варианты оплаты, которые могут быть привлекательными для вашего международного покупателя. Изучите несколько способов оплаты и найдите тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Многие американские компании, впервые начавшие продавать товары из США за рубежом, ожидают или предпочитают получать полную предоплату. Хотя риск неплатежа нулевой, если вы ведете бизнес таким образом, вы рискуете потерять бизнес из-за упущения из виду конкурентов, готовых предложить покупателям более выгодные варианты оплаты. Рассмотрите более привлекательные способы оплаты, как описано в этой статье и сопутствующем видео.

Способы оплаты

Чтобы добиться успеха на сегодняшнем глобальном рынке и выиграть продажи у иностранных конкурентов, экспортеры должны предлагать своим клиентам привлекательные условия продаж, поддерживаемые соответствующими методами оплаты.Поскольку получение полной и своевременной оплаты является конечной целью каждой экспортной продажи, необходимо тщательно выбирать соответствующий способ оплаты, чтобы минимизировать платежный риск, а также удовлетворить потребности покупателя. Как показано на рисунке 1, существует пять основных способов оплаты международных транзакций. Во время или до переговоров по контракту вы должны подумать, какой из представленных на рисунке методов является взаимовыгодным для вас и вашего клиента.

Ключевые моменты

• Международная торговля представляет собой спектр рисков, который вызывает неопределенность в отношении сроков платежей между экспортером (продавцом) и импортером (иностранным покупателем).

• Для экспортеров любая продажа является подарком до получения оплаты.

• Таким образом, экспортеры хотят получить оплату как можно скорее, желательно сразу после размещения заказа или до отправки товаров импортеру.

• Для импортеров любой платеж является пожертвованием до момента получения товара.

• Следовательно, импортеры хотят получить товары как можно скорее, но отложить оплату как можно дольше, предпочтительно до тех пор, пока товары не будут перепроданы, чтобы получить достаточный доход для выплаты экспортеру.

Оплата наличными

Используя условия предоплаты наличными, экспортер может избежать кредитного риска, поскольку платеж получен до перехода права собственности на товары. Для международных продаж наиболее распространенными вариантами предоплаты, доступными для экспортеров, являются банковские переводы и кредитные карты. С развитием Интернета услуги условного депонирования становятся еще одним вариантом предоплаты для небольших экспортных операций. Однако предоплата — наименее привлекательный вариант для покупателя, поскольку создает неблагоприятный денежный поток.Иностранных покупателей также беспокоит то, что товар может не быть отправлен при предоплате. Таким образом, экспортеры, которые настаивают на использовании этого метода оплаты как единственного способа ведения бизнеса, могут проиграть конкурентам, предлагающим более привлекательные условия оплаты.

Аккредитивы

Аккредитивы (LC) — один из самых безопасных инструментов, доступных для международных трейдеров. Аккредитив — это обязательство банка от имени покупателя о том, что платеж будет произведен экспортеру при условии соблюдения условий, изложенных в аккредитиве, что подтверждается представлением всех необходимых документов.Покупатель оформляет кредит и платит своему банку за оказание этой услуги. Аккредитив полезен, когда трудно получить надежную кредитную информацию об иностранном покупателе, но экспортер удовлетворен кредитоспособностью иностранного банка покупателя. Аккредитив также защищает покупателя, поскольку никаких платежных обязательств не возникает до тех пор, пока товар не будет отправлен в соответствии с обещаниями. Узнайте больше о аккредитивах.

Документальные коллекции

Документарный инкассо (D / C) — это транзакция, при которой экспортер поручает сбор платежа за продажу своему банку (банку-ремитенту), который отправляет документы, необходимые его покупателю, в банк импортера (банк-инкассатор) с инструкции по передаче документов покупателю для оплаты.Средства поступают от импортера и переводятся экспортеру через банки, участвующие в сборе, в обмен на эти документы. Д / К предполагают использование тратты, которая требует от импортера уплаты номинальной суммы либо по предъявлении (документ против платежа), либо в указанную дату (документ против акцепта). В инкассовом письме даются инструкции, в которых указываются документы, необходимые для перехода права собственности на товар. Хотя банки действительно выступают в качестве посредников для своих клиентов, D / C не предлагают процесс проверки и ограниченные средства правовой защиты в случае неуплаты.D / C обычно дешевле, чем LC. Узнайте больше о документальных коллекциях.

Открыть счет

Операция по открытому счету — это продажа, при которой товары отгружаются и доставляются до наступления срока платежа, который при международных продажах обычно занимает 30, 60 или 90 дней. Очевидно, что это один из наиболее выгодных вариантов для импортера с точки зрения денежных потоков и затрат, но, следовательно, это один из вариантов с наибольшим риском для экспортера. Из-за интенсивной конкуренции на экспортных рынках иностранные покупатели часто требуют от экспортеров условий открытия счета, поскольку предоставление кредита продавцом покупателю более распространено за рубежом.Следовательно, экспортеры, которые не хотят предоставлять кредит, могут потерять продажу своим конкурентам. Экспортеры могут предлагать конкурентоспособные условия открытого счета, существенно снижая риск неплатежа за счет использования одного или нескольких подходящих методов торгового финансирования, описанных далее в этом Руководстве. Предлагая условия открытого счета, экспортер может искать дополнительную защиту, используя страхование экспортных кредитов.

Партия

Консигнация в международной торговле — это разновидность открытого счета, на котором оплата отправляется экспортеру только после того, как товары были проданы иностранным дистрибьютором конечному потребителю.Международная консигнационная сделка основана на договорном соглашении, по которому иностранный дистрибьютор получает, управляет и продает товары для экспортера, который сохраняет право собственности на товары до тех пор, пока они не будут проданы. Очевидно, что экспорт на партию очень рискован, поскольку экспортеру не гарантируется оплата, а его товары находятся в чужой стране в руках независимого дистрибьютора или агента. Консигнация помогает экспортерам стать более конкурентоспособными благодаря большей доступности и более быстрой доставке товаров.Продажа на условиях консигнации также может помочь экспортерам снизить прямые затраты на хранение и управление запасами. Ключом к успеху в экспортировании на партию товара является партнерство с уважаемым и заслуживающим доверия иностранным дистрибьютором или сторонним поставщиком логистических услуг. Должна быть предусмотрена соответствующая страховка для покрытия товаров, отправленных в пути или находящихся во владении иностранного дистрибьютора, а также для снижения риска неуплаты.

Подробнее о способах оплаты см. В Руководстве по торговому финансированию экспорта правительства США.губ.