Овердрафт что это простыми словами – Что такое овердрафт: объясняем сложное простыми словами

Содержание

Овердрафт простыми словами — что это такое и как работает

Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

Условия предоставления

Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
Идеальная кредитная история;
Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

Лимиты и сроки

Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита. Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица. Утверждение производится финансовой организацией с использованием некоторого процента от среднемесячных выплат на действующий счет заемщика в конкретном банке за последние полгода.

Функции овердрафта предполагают обеспечение кредита и его погашение в необходимом для клиента количестве на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании, но без выхода за рамки прописанного лимита данной опции. Так как подобный кредит выдается на обеспечение краткосрочных потребностей заемщика в деньгах на пополнение оборота, период применения каждой конкретной денежной суммой выбирается в пределах 15-30 дней.

Погашение

Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом

Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
Комиссионные за применение данной услуги.

Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

Плюсы и минусы

У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях. Воспользовавшись специальной формулой анализа риска, кредитные эксперты подсчитывают сумму, которая может быть гарантированно возвращена заемщиком – зачастую это размер заработной платы, постоянно поступающий в конкретный период на текущий срок. Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по традиционному кредиту, да и погашение должно быть сразу и целиком.

В западных странах период овердрафта прописывается на несколько месяцев или лет, причем организации кредитования требуют абсолютного погашения кредита в установленный период. Вместе с тем осуществляется периодическая проверка дел заемщика, и при обнаружении тех или иных сомнений в платежеспособности соглашение расторгается. Для овердрафта крайне важен текущий счет, и просрочка встречается редко.

Инициированием овердрафта занимается сам банк, но не многим известно, что каждый заемщик может самостоятельно отказаться от этого инструмента. При этом отказ не имеет никаких штрафный санкций в адрес заемщиках, а любые условия непременно оговариваются в соглашение на предоставление услуги. Финансовая организация обязана рассказать о подключении функции на счет и условиях ее погашения.

Важно учесть тот факт, что овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным, что определяется размером услуги и видом текущего счета клиента. Размер услуги первого типа дополняется к расходному лимиту по карте и подсчитывается во время авторизации. Неразрешенный овердрафт предполагает превышение и лимита, и самого овердрафта. Согласно общепринятым нормам, в данной ситуации заемщика оповещают, что он превысил лимит, и требуют выплатить долг.

что это простыми словами, понятие и виды овердрафта на зарплатную карту Сбербанк, списание по карте

В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

Что значит овердрафт?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Каким бывает овердрафт?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Также стоит при посещении банка принести:

второй документ, удостоверяющий личность;
документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

466 просмотровПодпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Кредитная карта овердрафт

Следующая статья

Неразрешенный овердрафт

bankiros.ru

Что такое Овердрафт? Что это простыми словами

Содержание

1. Овердрафт, что это такое — значение и определение
2. Что такое овердрафт в банке?
3. «Овердрафт» — что это простыми словами
4. Овердрафтная карта Cбербанка — что это такое, как получить, условия подключения
- Документы для получения овердрафтной карты Сбербанка
- Условия подключения овердрафта
5. Как оформить овердрафт?
- Овердрафт для физических лиц и ИП
- Овердрафт для юридических лиц
6. (−) Минусы и недостатки овердрафта
7. Как отключить овердрафт — 2 способа отключения
8. (+) Плюсы и преимущества овердрафта
9. 5 советов по использованию овердрафта

Отношения с банковской системой имеют свое место в жизни каждого человека. Мы открываем счета, храним денежные средства, берем кредиты, получаем заработную плату с помощью услуг, предоставляемых нам такими организациями. И если к вопросу кредитования российский потребитель уже привык, и стабильно пользуется различными предложениями для решения собственных вопросов, то малознакомое слово «овердрафт» или «overdraft» , что это такое, возможности займа и его применение возникает в нашей жизни значительно реже.

Мы самостоятельно очень редко интересуемся дополнительными возможностями, которые может предложить нам кредитная организация, хотя имеем право воспользоваться этой услугой. Попробуем разобраться в этих и других вопросах.

Итак, из этой статьи вы узнаете:

Что такое овердрафт? Что это такое простыми словами?
Кому он положен, и на каких условиях?
Как оформить овердрафт?
Как отключить овердрафт?
Недостатки и преиумущества займа

Понятие и значение овердрафта

1. Овердрафт, что это такое — значение и определение

На самом деле, овердрафт – это краткосрочное кредитование, которое предоставляется наиболее благополучным клиентам банка, на расчетный счет с индивидуальными условиями, оговоренными предварительно.

Дело в том, что в возникающих ситуациях, при которых появляется недостаток небольшой суммы денег, через предварительно заключенный договор, клиент получает ее в нужный момент без посещения офиса и возвращает по возможности, но в ограниченный срок (грейс-период).

В переводе с английского, «overdraft», в буквальном смысле звучит, как перерасход сверх запланированного. Если верить истории, то впервые подобную операцию банк провел почти 300 лет назад, выдав купцу сумму денег немного большую, чем хранилось на его остатке. Сейчас эта возможность доступна не только юридическим, но и физическим лицам.

Кредитная карта грейс — период — карта Овердрафт

2. Что такое овердрафт в банке?

Учитывая финансовое положение российской экономики, сложности с работой и оплатами труда, активность кредитования постепенно снижается. Многие приходят к выводу о том, что покупки таким образом стоят значительно дороже и для приобретения бытовой техники, мебели, посуды подыскиваются иные варианты без привлечения банковских услуг. Таким образом, теряя своих стабильных потребителей нарушается работа всей кредитной системы.

Чтобы ситуацию как-то исправить, сотрудники подобных учреждений предлагают подписать договор, при котором, в случае необходимости можно воспользоваться дополнительной суммой денег.

На практике они же, возвращаются обратно с процентами. Такая система работает безотказно, так как благонадежность клиента подтверждена различными источниками поступления денег и длительностью отношений с самим банком.

Конечно, суммы и сроки довольно ограничены, но все же оговариваются при встрече с консультантом. Расчет происходит индивидуально исходя из тех параметров, которые касаются непосредственного потребителя. В большинстве своем срок может достигать 3 месяцев, а сумма с учетом

gdeikakzarabotat.ru

Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита

Многие граждане, решившие оформить кредит в банке, получают предложение от банковских работников оформить банковскую карту с сопутствующей услугой овердрафта. Однако, не многие клиенты информированы о том, что это такое и какие выгоды они получат. Овердрафт ― это банковская ссуда под определенный процент клиенту на кратчайший срок, который предоставляется, когда полный лимит средств на карте исчерпан. Овердрафт предоставляется как по кредитовым картам, так и по дебетовым. Таким образом. данная операция представляет собой удобное пополнение средств на карте, а также позволяет клиенту воспользоваться денежными средствами в срочном порядке при окончании лимита.

Оглавление: 
1. Определение овердрафта, кому он выгоден
2. Отличие овердрафта от потребительского кредита
3. Овердрафт для юридических лиц

Определение овердрафта, кому он выгоден

Овердрафт ― банковская операция, заключающаяся в предоставлении клиенту дополнительных средств на кратчайший отрезок времени с целью получения процентов в случае, если клиент воспользуется средствами сверх лимита карты. Слово «овердрафт» означает «сверх проект» и подразумевает, что данная банковская организация дает возможность клиенту воспользоваться средствами сверх установленного лимита. То есть, банк дает определенную сумму средств в долг.

Банк может предоставить овердрафт в случае, если он уверен, что средства будут возвращены. Такая уверенность появляется, например, в ситуации, когда на карту регулярно поступает заработная плата клиента, из которой позднее будет вычтены сумма займа.

Овердрафт необходим, когда у гражданина появляются срочные непредвиденные расходы. Занятую сумму овердрафта клиент возвращает без посещения банка. Нужный объем средств просто будет взят из суммы следующего поступления.

Сумма процентов при этом является минимальной, так как данный вид кредита предоставляется на крайне короткие сроки.

Однако, существует также технический или неразрешенный овердрафт. Это означает, что клиент превысил лимит карты, и продолжает пользоваться денежными средствами. В случае разрешенного овердрафта проценты по нему будут составлять, в среднем, 17-19% годовых, а в случае неразрешенного овердрафта, проценты могут доходить до отметки 60%. В обоих данных случаях погасить сумму процентов необходимо на протяжении ближайшего месяца.

Обратите внимание

Если клиент не погашает овердрафт и проценты по нему в установленный срок, банк вправе выставить клиенту крупный штраф.

Случаи, когда неразрешенный овердрафт является возможным:

разница курсов валют. В ситуации, когда клиент оплачивает какую-либо покупку в иностранной валюте с карты, которой предусмотрены расчеты в национальной валюте, он может «уйти» в овердрафт. Если до момента выплаты долга курс валют как-либо колеблется, это влияет на сумму возврата и проценты по ней;
неподтвержденные сделки. В ситуации, когда клиент совершает какую-либо операцию оплаты по текущей сделке до того момента, как денежные средства будут списаны по предыдущей операции, лимит карты может быть превышен, а сам гражданин может воспользоваться техническим овердрафтом;
ошибка банковской структуры. Случаются ситуации, когда на одну карту ошибочно поступает дополнительная сумма средств. При обнаружении банком ошибки сумма списывается. Однако, если клиент уже использовал имеющиеся средства, то считается, что карта превысила лимит и неразрешенный овердрафт оформляется автоматически.

Овердрафт является выгодным для обеих сторон сделки. Клиент может срочно использовать средства, даже когда лимит карты превышен. При этом использовать средства по овердрафту можно в любое время суток, даже когда среди ночи появляется потребность оплатить доставку. Банк же за свои услуги получает выгоду ― проценты за использование овердрафта.

Отличие овердрафта от потребительского кредита

Несмотря на то, что суть овердрафта похожа на кредит ― предоставление в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок ― условия потребительского кредита и овердрафта отличаются. Так, отличия проявляются в следующем:

Период, на который выдается заем. В случае потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же необходимо выплатить на протяжении одного-двух месяцев, в зависимости от требований банка.
Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в крупном объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств единовременно.
Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
Время, отведенное на возвращение занятых средств, а также скорость предоставления денег. Кредит необходимо оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт предоставляется юридическим лицам для восполнения их активов. В случае, когда организация не имеет средств на оплату сырья и материалов, она может получить деньги в долг. В данном случае овердрафт является льготным кредитом с лояльными условиями. Однако, он выдается только тем юридическим лицам, которые имеют устойчивое финансовое положение, а также чистую кредитную историю.

Овердрафт выгоден для юридических лиц, т.к. он прост в процессе займа и возврата. Договор по овердрафту составляет один раз, как дополнение к соглашению об открытии банковского счета.

Для юридических лиц существуют следующие требования для открытия банковского счета:

регулярные обороты по банковскому счету;
стабильность по оборотам. Обороты подсчитываются за последние три месяца деятельности организации;
отсутствие претензий третьих лиц к организации, например, налоговой инстанции;
положительная кредитная история;
устойчивое финансовое положение.

Таким образом, овердрафт представляет собой удобный способ экстренного получения определенной суммы средств, не тождественный кредиту. Проценты по овердрафту низкие ввиду короткого срока займа. Предоставление овердрафта моментально, что является удобным способом расчета с помощью банковской картой даже при превышении ее лимита.

Загрузка…

pravo.moe

что это, как получить и рассчитать + список банков

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

Понятие овердрафта;
Отличия его от обычного кредитования;
Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на расчетном счете компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для юридических лиц.

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее заработную плату и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

Срок, на который дается заем. Кредит – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
Сумма. Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
Погашение. При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
Процент переплаты. Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
Процедура выдачи и возврата. Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения потребительского кредита и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

Не нужно открывать отдельный счет;
Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
Процентная ставка довольно высокая;
Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
Привязан к определенному счету карточки;
Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

Специалисты рекомендуют поступать следующим образом:

Отслеживать состояние счета;
Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
Заявка на овердрафт;
Анкета;
Справка о зарплате, если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафта выглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

Вы должны предоставить информацию об обор

kakzarabativat.ru

Овердрафт: что это простыми словами

Овердрафт – разновидность банковского кредита, который предоставляется не отдельно, а в рамках действующего проекта (счета), но сверх установленного этим проектом лимита денежных средств.

Обычно овердрафт сопутствует карточным проектам (кредитные/депозитные карты) и является дополнительной опцией. При овердрафте клиенту разрешается расходовать с карты больше, чем на ней фактически есть средств – уходить в минус. Этот «минус» и будет своеобразным кредитом, который вы взяли у банка, при этом его лимит, сроки и проценты зависят от условий конкретного овердрафта.

Условия овердрафта

Кредитование в форме овердрафта – довольно-таки удобное средство небольшого позаимствования денег у банка, тем более, что целевое назначение не установлено. Но условия бывают очень жесткими, и овердрафт нельзя рассматривать в качестве выгодного кредита.

Предусмотреть услугу можно сразу же при заключении договора по основному проекту, например, при оформлении дебетовой карты, а можно подключить опцию позже, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

Условия овердрафта у банков разнятся и, кроме того, зависят от условий проекта, в рамках которого предоставляется овердрафт. Со временем, если клиент показывает, свою надежность в исполнении обязательств, часто пользуется овердрафтом, условия могут изменяться в лучшую сторону.

Основными параметрами овердрафта являются:

Лимит – сумма, на которую вы можете уйти в минус.
Сроки овердрафта – период, в течение которого нужно погасить задолженность.
Процент по овердрафту – то же самое, что и ставка по кредиту.

Для некоторых проектов предусматривается льготный период овердрафта (бесплатный овердрафт), в течение которого не начисляются проценты, если соблюдаются условия возврата средств или иные параметры.

Зачастую конкретные условия овердрафта формируются в индивидуальном порядке исходя из истории проекта, финансового положения клиента, его статуса в банке и других факторов.

Погашается овердрафт автоматически с поступлением на счет нужной суммы – это может происходить и постепенно, по мере частичного поступления средств и до полного погашения. В любом случае пока на счете будет «минус», все поступления будут идти в счет долга.

Как отказаться от овердрафта

Иногда так бывает, что овердрафт сразу же предусматривается условиями основного проекта, но клиент из-за своей невнимательно узнает об этом только, когда уходит в минус. Наличие овердрафта в основных условиях нельзя назвать в полной мере навязыванием услуги, поскольку платить за нее сразу не требуется, а проценты начисляются только по задолженности и в течение периода наличия долга. Для отключения опции необходимо написать заявление, но услуга не прекратит свое действие, пока по счету имеется задолженность.

Что такое задолженность по овердрафту

Задолженность по овердрафту образуется, если клиент не погасил образовавшийся «минус» в течение отведенного для этого срока. В сумму долга включаются основная задолженность и проценты. Если допускается просрочка, могут начисляться повышенные проценты и (или) неустойка.

Зачастую образование задолженности происходит по невнимательности клиента. Кто-то забывает или не обращает внимание на сроки действия льготного периода, некоторые думают, что он есть, хотя на самом деле проценты начисляются сразу. Иногда к разным операциям по овердрафту применяются разные процентные ставки, или какие-то операции, например, снятие наличных, не охватываются действием льготного периода. К овердрафту нужно подходить очень внимательно и заранее изучить все его условия. Многим нравится наличие некоторого кредитного лимита на дебетовой карте, но и соблазн потратить больше, чем есть средств – очень высок.

law03.ru

Овердрафт. Что это такое простыми словами

Предприниматели, хозяйственные деятели, физические лица часто встречаются с острой нехваткой финансов, кратковременной неплатежеспособностью.

Так случается в ходе закупки необходимого оборудования, вложений в материальную базу, когда требуется своевременный расчет с поставщиками, а выручки от бизнеса нет, но при этом вывод средств, с внутреннего оборота, является нерентабельным.

В таком случае, потребители имеют возможность, обратиться к специальной разновидности заемного обслуживания, которая отличается от обычного потребительского займа и имеет целый ряд особенностей.

Подробнее о термине “овердрафтный кредит”, банковских требованиях к заемщикам-компаниям, преимуществах и недостатках данного направления, читайте далее в статье.

Сущность понятия “овердрафтный кредит”

Прежде чем подробно раскрывать выше озвученную тему, необходимо подробно рассмотреть вопрос о том, что такое овердрафтный кредит? С этим понятием следует, ознакомится всем мелким, крупным предпринимателям, а также физическим лицам, работающим над воплощением бизнес идей.

Итак, овердрафтный кредит — это ссуда, имеющая кратковременный срок обслуживания, оформляемая с целью перекрытия недостатка денежных средств на расчетном счету.

Если говорить простыми словами, то заемщик, имеющий в банке кредитный, дебетовый или счет, любого другого назначения, при недостатке некой суммы может законно одолжить ее у цедента, вот только сумма займа ограничивается установленным лимитом, а основные условия выполнения обязательств прописываются в отдельно составленном договоре.

Именно наличие собственного аккредитива в отделении инвестора является основным условием в процессе оформления овердрафта.

Дополнительно можно отметить еще несколько характерных черт специализированного вида заемного инвестирования:

рассчитывать на инвесторскую, лимитированную помощь могут сугубо клиенты с положительной кредитной историей, платежеспособность заемщиков и регулярность поступлений на карту играет важную роль;
займ данного характера считается кратковременным, его не выдают на большие сроки, обычно период заимствования составляет от одного до нескольких месяцев;
временные рамки обслуживания, как и размер лимита определяется цедентом.

Нормы овердрафтного обслуживания прописаны в статье 850 Гражданского Кодекса РФ, отталкиваясь от которого составляется договор, подписываемый между инвестором и заемщиком.

Опираясь на данную правовую основу, открываются и расчетные ячейки в том или ином отделении, которые предполагают пользование овердрафтом хозяйственными предпринимателями, юридическими лицами лимитными средствами в случае нехватки финансов для расчета с контрагентами.

Чем отличается овердрафтный займ от обычного потребительского кредитования?

Овердрафтный кредит — это особый вид кредитного банковского продукта, краткосрочного характера, размер которого зависит от среднего ежемесячного объема оборотных поступлений на аккредитив.

Если сравнивать данную заемную единицу с потребительским займом, то одним из отличий является тип начисления процентов. В зависимости от политики самого цедента по овердрафту начисления могут были или минимальными, либо же вовсе отсутствовать, либо же в разы превышать привычные показатели, в зависимости от условий сделки.

Потребительское кредитование предусматривает сопровождение установленной годовой ставкой, которая указывается в договоре. Чаще всего на расчет хозяйственным структурам предоставляют месяц, для физических лиц срок заимствования может продлиться до полугода.

В потребительском кредитовании срок обслуживания значительно больше, и может продляться до 5 — 7 лет.

Пользуясь специализированной программой кредитования, компании-заемщики могут пользоваться финансовым продуктом, характеризующимся свободным лимитом, но при этом снятие денег со счета уменьшает его размеры, а пополнение увеличивает кредитные возможности.

Потребительское кредитование предусматривает получение финансов единоразовым платежом, при овердрафте средства могут быть востребованными в нужном количестве при необходимости.

Виды овердрафтного кредита для юридических лиц

В банковской сфере господствует несколько разновидностей займов для предпринимателей и деловых физических лиц, которым требуются финансы для поддержания бизнес деятельности.

Овердрафт делят на такие виды:

классический;
инкассационный;
авансовый;
технический.

Классическое спонсорство представляет собой заемное вложение клиенту, который на протяжении некоторого периода зарекомендовал себя, доказав свою стабильную платежеспособность.

Обычно в таких случаях потребители могут рассчитывать на лимит, который равен 50 % ежемесячного оборота. Для расчета с банком предоставляется 30 рабочих дней.

Инкассационный овердрафт реализуется только той группе потребителей, на расчетном счете которых, в обороте заложена инкассируемая выручка. Размер такого займа составляет более 75 % от прибыли компании.

Многие банки не лишают возможности получить кредитные средства на развитие и новых клиентов, предоставляя им деньги, которые могут быть запущены в оборот авансом. Отсюда и название разновидности — авансовый овердрафт.

Этот вид заимствования инвесторы запускают в ход, когда требуется привлечение новых, крупных заказчиков, с которых они взимают гарантийный документ, подтверждающий информацию о предшествующем прогрессе финансовой деятельности.

С какой целью может быть оформлена овердрафтная ссуда?

Если опираться на законодательство, то стоит сразу отметить, что в нем нет четко прописанных направлений, в сторону которых могут быть потрачены денежные средства овердрафтного спонсорства.

Однако оригинальный банковский продукт все должен быть реализован сугубо на потребности компании-заемщика, хозяйственные нужды предприятия.

В ряд таких затрат можно отнести:

ежемесячный расчет с работниками, выплата заработной платы;
закупка необходимого сырья, оборудования, материальной базы;
расчет с разнообразными фондами, выплаты налогов, покрытие затрат перед бюджетом;
покупки товаров для бизнеса.

Строгим ограничение на полученные финансы является расчет с другими кредиторами. Это связано с тем, что данный вид финансовых операций не является реализацией цели производственных нужд.

Что такое технический овердрафт?

Особое внимание отводят понятию технический овердрафт, иное название которому запрещенный, который образуется в силу автоматизации банковских систем. Этого плана финансовый нюанс возникает, когда со счета клиента снимается сумма, которая превышает установленный цедентом лимит.

То есть поверх официальной ссуды перед банком появляется дополнительная задолженность. Неожиданности такого характера случаются при конкретных обстоятельствах.

Чаще всего это:

резкий скачок валютного курса. Бывает так, что потребитель производит расчет согласно одному показателю, который при погашении кредита изменяется, в результате чего возникает излишние затраты, выходящие за рамки ранее установленных размеров.
результат расчетных операций, который выполнялись в офлайн-режиме и не имели официального подтверждения от инвестора;
снятие финансов с кредитной карты, в сторону неподтвержденных цедентом операций;
банковские технические несостыковки.

Бывает так, что сбои в системе могут спровоцировать повторное снятие финансов со счета плательщика, что способствует образованию технического овердрафта. Данная процедура нежелательна для финансовых организаций, является рискованной и несанкционированной.

Однако если по счету плательщика образовалась такая задолженность он обязуется ее погасить вместе с предыдущим кредитом.

Стоит знать, что лимитное превышение облагается гораздо большими процентами, чем обычный предпринимательский займ.

Так как образование запрещенного овердрафта дело серьезное и часто возникающее, большинство цедентов старается заранее предусмотреть последствия и прописывают условия расчета в договоре, который подписывается в начале сотрудничества с компанией-заемщиком.

Преимущества и недостатки овердрафтного кредитования

Как и любой другой банковский кредитный продукт, овердрафт имеет ряд плюсов и минусов.

Итак, к преимуществам займа данного характера относят:

не целевое назначение. Оформляя ссуду, предприниматели получают возможность распоряжаться полученными финансами, исходя из насущных проблем. Средства могут быть реализованы и с целью обновления рабочей базы, расчета с рабочим классом, погашения затрат перед фондами.
возобновляемый характер. Потребители, получив в распоряжение лимитированную ссуду обязуются в кратчайшие сроки вернуть ее кредитору. После того как задолженность перед банком погашается, установленный размер инвестиций возобновляется, и плательщик имеет возможность заново распоряжаться финансовой базой.
данный вид заемного инвестирования, в отличии от ипотеки, автомобильного кредитования и потребительских займов, не предусматривает залоговое обеспечение.
если в потребительском финансировании процентами облагается вся сумма займа, то овердрафт предусматривает начисления только за размер используемого лимита.

Список недостатков овердрафта выглядит следующим образом:

так как любой бизнес моментально может потерпеть крушения, упоминаемый вид заемного инвестирования считается достаточно рискованным для банков, вследствие чего кредиторы себя страхуют при помощи процентной ставки, которая в сравнении с другими видами заимствования поражает своими масштабными показателями. Поэтому одним из главных недостатков овердрафта считается его дороговизна.
ссуда для компаний-заемщиком имеет лимитированный характер, а значит является ограниченной. Размер кредитования не может быть увеличен дополненным пакетом документов, предоставлением поручителей, сумма займа равна средним размерам ежемесячных поступлений.
уникальный денежный продукт отличается сложностью процесса оформления. Его получить не могут обычные прохожие, так как банки выдвигают жесткие условия для заемщиков категории, кредитная история которых должна быть безупречной.

Стоит отметить, что последние пять лет овердрафтное кредитование стало очень популярным среди хозяйственных предприятий России.

Какие требования выдвигают цеденты овердрафтным заемщикам?!

Банки, как правило, готовы обеспечить овердрафтный кредит только надежным, проверенным юридическим лицам, реже положительный ответ на обслуживание получают крупные физические лица.

Требования к будущим плательщикам цеденты выдвигают самые строгие. Одним из главных условий является расчетный счет в отделении инвестора. для получения лимитированных средств заявителю нужно соответствовать следующим пунктам:

быть зарегистрированным государственным учреждением более 12 месяцев. На банковском рынке известны спонсоры, для которых важен показатель превышающий срок в три года.
инвестор должен отслеживать явный прогресс, стабильность, активность функционирования расчетного счета заемщика;
в политике каждого заемного спонсора обычно присутствует разработка, с прописанными показателями лимитирования,если размеры финансового оборота не доросли до таких отметок, то в финансировании будет однозначно отказано.
к обслуживанию, могут быть допущены только те организации, которые не имели ранее рабочих нарушений, чье имущество не было под арестом, и чьи счета не терпели приостановления.

Таким образом, можно сказать, что овердрафтное кредитование юридических лиц — это достаточно сложная, противоречивая банковская разработка, которой могут воспользоваться не все предприятия.

Однако плательщики, имеющие возможность пользоваться лимитными средствами, могут на практике оценить все преимущества кредитного обеспечения, которое способствует развитию разных бизнес-планов.

pankredit.com