Обналичивание денег процент: Нелегальное обналичивание денег в России резко подорожало в 2021 г. — Финансы — Новости Санкт-Петербурга

Нелегальное обналичивание денег в России резко подорожало в 2021 г. — Финансы — Новости Санкт-Петербурга

За три-четыре года комиссия за нелегальное обналичивание средств с 10–12 % выросла примерно до 20 %, сообщает «Российская газета» 15 февраля со ссылкой на Илью Ясинского, директора Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России.

«РГ» пишет, что в последнее время ЦБ активно выводил с рынка банки, проводящие сомнительные операции, а в будущем ещё больше повысит издержки таких переводов запуском платформы KYC (Know Your Customer, то есть «Знай своего клиента»).

Нелегальное обналичивание зачастую используется для уклонения от налогов или легализации денежных средств, нажитых преступным путем. Схемы нелегального обналичивания часто скрываются за цепочками операций, на деле представляющих собой фейковые сделки. Цель таких «сделок»: перевести средства с одного счёта на другой и в итоге обналичить за определённый процент.

О том, что платформа KYC будет создана на базе Банка России и начнёт полноценно работать в конце 2021 — начале 2022 года, пресс-служба ЦБ сообщала летом 2020 года.

KYC, по данным ЦБ, «позволит распределять клиентов банков по зонам рисков на основании объективных критериев с точки зрения проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Банки будут использовать информационный сервис, в рамках которого до них будет доводиться оценка риска клиента. На основе риска будет определен режим работы с клиентом (решение о проведении операции и открытии счета). Информация о клиентах будет предоставляться всем банкам».

Законопроект о создании на базе ЦБ централизованного сервиса «Платформа знай своего клиента» предполагает, что банковские клиенты (кроме физлиц) будут поделены на три группы риска вовлечённости в сомнительные операции: высокую — «красную», среднюю — «жёлтую» и низкую — «зелёную». Счета компаний, оказавшихся в «красной» группе, будут заморожены, после чего, возможно, ликвидированы.

По оценкам Банка России, приводимым «РГ», из 3,7 млн индивидуальных предпринимателей и 3,4 млн юрлиц 99 % — «зеленые» клиенты. Также издание сообщает, что законопроект о платформе KYC, внесённый Госдуму в ноябре, будет доработан после обсуждения с бизнесом.

Как правильно обналичить деньги предприятия в Украине

Главная / Наши статьи 📚

Ситуации, при которых требуется снятие наличных, бывают разные: как связанные с бизнес-деятельностью, так и не очень. Тем не менее, при необходимости иметь свои «кровные» в виде «кэша» собственник может использовать несколько вполне легальных способов, учитывая при этом требования своего банка и правил финмониторинга

 

 

Надо бы подтвердить…

Сразу отметим, что согласно требованиям Нацбанка обслуживающий банк обязан принимать меры по изучению клиентов-субъектов хозяйствования, получающих в банке наличные, а также обеспечить получение от них документов, подтверждающих необходимость в наличных средствах. Так, в частности, банк может потребовать:

• закупочный акт;
• закупочную ведомость;
• налоговый расчет сумм дохода, начисленного (уплаченного) в пользу физических лиц и сумм удержанного с них налога;
• договор поставки;
• договор транспортировки;
• договор хранения;
• другие отчетные документы.

 

Указанный перечень является примерным и зависит от цели, для которой снимается наличность. А учитывая, что критериев по сумме снятой наличности, при достижении которой банки могут потребовать от клиента документы, нет, то банк имеет право истребовать от предприятия документальное подтверждение на любое снятие наличных. Если этого не сделать, то наличные могут и не выдать, более того, ссылаясь на закон о финансовом мониторинге, и вовсе отказать компании в дальнейшем обслуживании.

Не забудьте о безопасности!

Обналичка — дело серьезное, и не только с точки зрения соблюдения требований банковского законодательства. Не стоит забывать и об элементарных правилах безопасности, в частности:

• ограничьте круг лиц, которые осведомлены о предстоящей операции по обналичиванию денег, особенно, если сумма достаточно крупная, а также информацию о дате и времени;
• не связывайтесь с нелегальными или явно криминальными схемами обналичивания;
• предварительно согласуйте с банком все детали снятия наличности;
• по возможности, выясните круг лиц в банке, которые задействованы в процессе обналички. Криминальная практика свидетельствует, что часто наводчиком для преступников, отымающих полученный в банке «нал» является сотрудник банка.
• заранее продумайте маршрут, подготовьте и проверьте на предмет исправности транспорт, обеспечьте охрану.

 

Обналичиваем грамотно и законно!

А теперь, собственно, о нескольких вполне законных способах обналичивания денег. Начнем с того, что почти все легальные (а именно о них идет речь) способы снять деньги с расчетного счета будут связаны с уплатой тех или иных налогов — иначе никак.

1. Выплата дивидендов собственникам. При этом может осуществляться только при наличии нераспределенной прибыли ООО согласно бухгалтерских данных за прошедший, или более ранние годы, за которые дивиденды не выплачивались. Для физлиц доход от дивидендов облагается по ставке 5% НДФЛ. Если он получен от плательщика единого налога или института совместного инвестирования, то ставка налога составить 9%. Также уплачивается военный сбор в размере 1,5%.
2. Выдача денег под отчет, в т.ч. на командировочные расходы. Предусматривает выдачу денежных средств на определенные цели — например, командировки, приобретения товаров, работ, услуг за наличные. При этом сотрудник, получивший деньги под отчет, обязан отчитаться по таким тратам, предоставив в бухгалтерию компании авансовый отчет, а также документы, непосредственно подтверждающие такие расходы.
3. Компенсация хозрасходов и/или по выданным авансам. Эта операция дает возможность без налогообложения компенсировать денежные средства, потраченные сотрудниками компании для приобретения ТМЦ, различных услуг, командировочных и т.д.
4. Возвратная финпомощь. Подразумевает подписание компанией договора возвратной финансовой помощи с сотрудником, руководителем, собственником или любым другим лицом. На его основании производится выдача (без процентов) определенной суммы денег с условием ее возврата до определенного договором срока. При этом в случае невозврата, лицо, получившее финпомощь, должно задекларировать эту сумму как доход в годовой декларации и уплатить налог НДФЛ и военный сбор.
5. Безвозвратная финпомощь. Все происходит так же, как и при выдаче возвратной, однако договор изначально предусматривает невозврат такой финпомощи. Компания, выдавшая такую финпомощь, может сразу отразить ее в расходах соответствующего периода, а физлицо, получившее деньги по такому договору, обязано по итогам года задекларировать их и уплатить налоги.
6. Возврат полученной ранее возвратной беспроцентной финпомощи. Если компания получала возвратную финпомощь от учредителя или другого физлица, то она может вернуть ее такому лицу путем снятия денег с расчетного счета с соответствующим предназначением.
7. Нецелевая благотворительная помощь. Эта операция не облагается НДФЛ, при условии, что ее сумма не превышает размер предельного размере прожиточного минимума, установленного на 1 января текущего года.
8. Выплата зарплаты, премий, надбавок. Предусматривает выплату денежных средств физлицам, поэтому в бюджет необходимо будет уплатить: НДФЛ — 18%; военный сбор —1,5%; ЕСВ —22%.

 

Серая схема обнала

В Украине также развит такой интрументарий вывода денег как оплата услуг ФОП-единщика. Безусловно, такая схема является полулегальной, но в силу ее популярности обратим внимание на следующие моменты:

1. ФОП 2-й группы не может принимать платежи от предприятий не единщиков — нужен ФОП 3-ей группы;
2. желательно иметь в штате ФОПа-обнальщика несколько лиц;
3. наращивать суммы оборота стоит аккуратно и неспеша — иначе можно столкнуться с блокировкой счета;
4. в идеале схема обналичивания должна проходить через звено, т.е. предприятие на общей системе пробрасывает деньги на юрлицо-единщика, а уже с него на ФОП (как второй, так и первой групп)
5. ФОП должне быть в зоне досягаемости — в случае проблем с банком, предусмотрено личное участие ФОПа.

 

Все же, для безопасного развития бизнеса советует максимально уходить от снятия наличных денег, а при крайней необходимости, использовать только законные способы, своевременно и в полном объеме уплачивая все налоги в бюджет. В любом случае снятия наличных денег следует придерживаться установленной кассовой дисциплины, не допускать ошибок в бухгалтерском и налоговом учетах. А во избежание претензий со стороны контролирующих органов советуем прорабатывать возможные схемы обналичивания с профессионалами.

Далее читайте наш материал — Как защитить активы предприятия в Украине

Оценка материала сайта на 4.8 балла из 5.
Количество оценок 1701. Для оценки необходима авторизация. 12.04.2021

Обналичка — схемы и последствия

Схемы по обналичиванию практиковались еще в совковый период. Эксперты пришли к выводу, что более четырех процентов экономики в те времена было в тени, так как законно обналичить деньги было невозможно. Огромное количество финансовых операций проводились втайне от государства. Проблема, которая была связана с обналичиванием, к началу девяностых стала более глобальной. По этой причине стали практиковаться определенные схемы по незаконному обналичиванию финансов. Во время их реализации органы, которые осуществляли контроль, совершенно не видели махинаций обнальщиков.

Такое понятие, как «обналичка» появилось именно в СССР. Несмотря на то, что эта процедура существует уже достаточно давно, ни в одном словаре нет четкого описания, что же обозначает данный термин. Данного определения также нет ни в Налоговом, ни Уголовном кодексе. Согласно общепринятому мнению, обналичка представляет собой определенную схему, за счет реализации которой предполагается получение средств обнальщиком живыми деньгами. Данная процедура наиболее часто производится в обход действующего законодательства.

Незаконные схемы могут стоить очень дорого. Правоохранительные органы достаточно часто в таких ситуациях могут обвинить такого бизнесмена-обнальщика в уклонении от уплаты налогов или в мошенничестве. По этой причине лучше всего, естественно, использовать только те методы обналичивания денег, которые разрешены законодательством. Многих предпринимателей интересует, сколько стоит обналичить деньги и сколько можно вывести со счета. Следует предварительно отметить, что на сегодняшний день существует огромное количество способов, применение которых дает возможность произвести обналичивание денежных средств, и при этом не нарушать законы. Благодаря им обнальщик сможет получить живые деньги, сколько вам нужно, без лишних проблем. Каждый из них не является полностью совершенным и предполагает наличие определенных трудностей, однако если обнальщик будет учитывать все возможные нюансы, есть большие шансы на успех. В данной ситуации не стоит обращаться к посредникам.

Обналичивание финансов с использованием разрешенных законом схем

Обналичивание за счет применения товарных знаков, франшизы

Обналичка финансовых средств подобным способом может стать причиной огромного количества неприятностей. Но это бывает только тогда, когда предприниматели неправильно пользуются данной схемой или пропускают важные нюансы. Для того, чтобы не столкнуться с проблемами, обнальщик должен уделить особое внимание ряду важных моментов. Для того, чтоб оформить товарный знак в ФИПС, обнальщику нужно будет предоставить пакет документов, который сможет подтвердить, что данный товарный знак является результатом именно вашей интеллектуальной деятельности. Это очень важно, так как за использование уже существующего бренда необходимо будет платить определенную сумму денежных средств. А в тех случаях, когда речь идет про нарушение авторского права, результатом могут стать достаточно серьезные проблемы с правоохранительными органами, которых обнальщик не сможет избежать. Поэтому данным нюансом нельзя пренебрегать. В данном случае трата финансовых активов будет иметь вид достаточно мотивированной денежной операции. Если следовать представленной схеме и в полной мере учитывать все возможные нюансы, то органы контроля не смогут найти какие-либо недочеты и придраться.

Обналичивание денежных средств с использованием ИП

На законном уровне обналичка производится за счет использование подконтрольного ИП. Если правильно реализовать данную схему, вы не получите нежелательных последствий. В этом случае следует акцентировать свое внимание на том, что все финансы, обналичка которых предполагается, должны поступать на счет вашего ИП исключительно законными путями. Это означает, что обнальщик должен будет заниматься заключением договоров на выполнение определенных заказов или на поставку товаров. Только после оплаты обнальщик сможет вывести деньги со счета.

Также имеется возможность осуществить обналичивание денег, воспользовавшись предварительной платой. Участники должны заключить договор, который предполагает долгосрочное сотрудничество. Благодаря этому можно получить аванс и регулярное поступление финансов на счет вашего ИП. Тут нужно заранее решить, сколько будут стоить ваши услуги. Заказчик, который следует условиям договора, перечисляет оговоренную сумму на протяжении определенного периода. Но вторая сторона не выполняет свои обязательства, а спустя некоторое время и вообще перестает работать. Органы, осуществляющие контроль, не имеют ни малейших сомнений в том, что средства были направлены законно. По причине банкротства предприниматель не имеет возможности выполнять все свои обязательства перед другой стороной договора и выплатить столько, сколько стоили услуги или товары. В результате, если все делать правильно, обналичка денег за не оказанные услуги гарантирована.

«Обналичка» денег через карточку: как не стать злостным неплательщиком подоходного налога с миллионным долгом | ФНС России

66 Свердловская область

Дата публикации: 06.02.2015

Издание: Интернет портал Екатеринбурга Е-1
Тема: Контрольная работа налоговых органов
Источник:&nbsp http://www.e1.ru/news/spool/news_id-418744-section_id-165.html

Предложений помочь с «обналичкой» средств в интернете очень много. Дельцы предлагают жертве за скромный процент перечислить на карточку огромную сумму, которую «просто нужно передать заказчику». Эксперты рассказали, чем грозит «обналичка» для физических лиц и каким образом налоговая ловит участников схем по легализации денег.

Зачем обналичивают деньги и сколько за это платят?

Схема по выводу денег предприятий через счета физлиц используется фирмами для ухода от налогов – в первую очередь, от НДС и для получения «свободных денег» на откаты и взятки. Механизмов «обналички» много, но основные сводятся к следующему: крупная сумма уходит из фирмы в компанию-однодневку, а та переводит деньги на карточку частному лицу, которое возвращает деньги заказчику, при этом оставляя себе вознаграждение в пределах 3–10% от суммы. 

Обычно средства на карточку предлагают получить либо собственникам предприятия и приближенным к ним персонам, либо, что чаще бывает, посторонним лицам, которых элементарно подставляют под налоговые санкции. В качестве подставных лиц, как сообщили E1.RU в региональном Управлении ФНС, часто выступают люди старше 50 лет, с небольшим доходом, живущие в сёлах и маленьких городах. Они часто даже не понимают, что, предоставив свою карту для перекачки огромных чужих сумм, рискуют превратиться в злостных неплательщиков подоходного налога с миллионными долгами перед бюджетом.

Понятно, что если деньги прошли через карточку подставного лица, то у этого человека нет средств, чтобы заплатить налог. Ведь суммы, снятые со счёта, он передал заказчику, а от него несопоставимы с символическим вознаграждением. Но формально владелец карты всё равно считается лицом, получившим огромный доход, который подлежит налогообложению. Кроме того, неплательщикам начисляются пени за задержку и штрафы в размере 20% от неуплаченной суммы. А если человек попытается уклониться от уплаты намеренно, то до 40%.

Как налоговая ловит «обнальщиков»?

– Основная претензия к держателям карт, на которые приходят деньги, – неуплата налога на доход физических лиц (НДФЛ) с суммы, поступившей на карту, – сообщила E1.RU заместитель руководителя Управления ФНС России по Свердловской области Марина Рябова.

Ловятся «обнальщики» просто. Во время выездных проверок на предприятия налоговики запрашивают информацию о движении денежных средств через банковские счета. Особенно интересуются переводами на счета частных лиц, а дальше уже разбираются с ними.

Как пояснил E1.RU индивидуальный аудитор Артур Каримов, для обычного человека ситуация выглядит очень печальной.

– Фискальное ведомство легко докажет получение им дохода – банк подтвердит получение и снятие денег физлицом. В свою очередь гражданин не сможет подтвердить того, что он предоставил декларацию на эту сумму и оплатил НДФЛ, – заявил Каримов. – Даже если человек заявит, что карту он потерял и ничего не знает о перечисленных на неё деньгах, это ему не поможет. Все договоры по карточным счетам содержат пункт, согласно которому гражданин обязан уведомить банк об утере карты и заблокировать счёт. Поэтому ни на налоговую, ни на суды рассказы об исчезнувшей карте впечатления не произведут.

Как поясняет Марина Рябова, если держатель карты скажет, что передал деньги третьему лицу, он должен будет предоставить доказательства, каковых, как правило, не имеется. Ещё вариант – человек может заявить, что полученные им деньги – это заём. Однако в этом случае суд также попросит документальное подтверждение.

– Анализ судебной практики показывает, что при рассмотрении дел о налогообложении граждан, предоставлявших свои карты для «обналички», слуги Фемиды неизменно встают на сторону налоговиков, – говорит Артур Каримов.

Кроме того, с 1 июля 2014 года вступили в силу изменения Налогового кодекса, и теперь банки будут «сдавать» налоговой граждан, открывающих и закрывающих счета и депозиты. Раньше это касалось только предприятий и предпринимателей.

Наказание неотвратимо?

Но в этой сфере не работало бы так много людей, если бы наказание было неминуемым. Как заметила Марина Рябова, законодательные новации предусматривают рассекречивание информации только об открытии и закрытии счетов граждан. Суммы, лежащие на счетах, разглашению не подлежат.

Депутат поднял вопрос об удержании комиссии за обналичивание денег с пластиковой карты

На пленарном заседании Законодательной палаты Олий Мажлиса депутаты рассмотрели законопроект «О государственном бюджете Республики Узбекистан на 2021 год» в первом чтении.

Фото: KUN.UZ

В ходе обсуждений с участием представителей правительства во главе с премьер-министром Абдуллой Ариповым, член фракции СДП «Адолат» Шухрат Полвонов обратил внимание правительства на тот факт, что при обналичивании гражданами заработной платы и приравненных к ней выплат в банкоматах, удерживается комиссия за банковские услуги в размере 1 процента, сообщает корреспондент Kun.uz

Депутат сказал о том, что сегодня заработная плата населения и приравненные к ней выплаты почти в полном объёме переведены на пластиковые карты, согласно нормативно-правовым актам, денежные средства на пластиковых карточках приравниваются к наличным деньгам, однако коммерческие банки при обналичивании пластиковых карточек в банкоматах удерживают комиссию в размере 1 процента.

Депутат привёл следующий пример. Если 10 процентов населения в месяц обналичат в среднем по 1 млн сумов денежных средств, то в пользу банков удерживается 30 млрд сумов в месяц и 350 млрд сумов в год.

«Согласно законодательству, регулирующему деятельность банков, в процессе обналичивания денег на пластиковых картах установлено удержание максимального 1 процента за банковские услуги. Почему и сейчас удерживают этот максимальный 1 процент?» — задал вопрос депутат.

Председатель Центрального банка Мамаризо Нурматов ответил, что данная практика внедрена для возмещения расходов коммерческих банков на оказание населению услуг банкомата, и сообщил, что претензия депутата будет изучена Центральным банком и Антимонопольным комитетом.

Кроме того, премьер-министр Абдулла Арипов также прокомментировал выступление депутата. Он заявил, что данный вопрос будет обсуждаться в ходе подготовки законопроекта ко второму чтению, и даже если однопроцентный платёж не будет отменён полностью, то будет рассмотрен вопрос об его снижении.

Комиссию за обналичивание с пенсионных карт могут снизить или обнулить – Газета.uz

Фото: Шухрат Латипов / «Газета.uz»

Центробанк прорабатывает вопрос снижения комиссии за снятие наличных средств с пенсионных карт в банкоматах всех банков. Комиссию могут и обнулить.

15 апреля 2020, 21:08   Общество  

Комиссию за снятие наличных средств с пенсионных банковских карт планируется снизить или отменить. Об этом в среду на онлайн-брифинге заявил председатель Центрального банка Мамаризо Нурмуратов.

С мая выплата пенсий, пособий и заработных плат полностью переводится на карты. Такое решение принято для снижения риска распространения коронавируса. Карты должны быть оформлены без участия пенсионеров и доставлены им на дом. В комментариях к нашей новости об этом и в социальных сетях люди просят отменить или снизить комиссию за обналичивание денег.

Комиссия сейчас составляет 1%, она не взимается только при использовании пенсионных карт в банкоматах Народного банка. Глава ЦБ сообщил, что регулятор работает над снижением комиссии в банкоматах всех банков.

«Мы ведем работу в двух направлениях. Первое — это льготная комиссия. Сейчас комиссия в среднем составляет 1%, [рассматривается] ее снижение наполовину (до 0,5%). Второе — не взимать комиссию с пенсионеров в банкоматах всех банков. Этот вопрос связан с технической частью. Когда мы его решим, мы сообщим об этом», — сказал Мамаризо Нурмуратов.

В Узбекистане сегодня функционируют 5500 банкоматов, из которых 1000 принадлежит Народному банку, добавил он.

Подпишитесь на наш Telegram

Снятие наличных в банкомате за границей

Как узнать, можно ли использовать мою дебетовую или кредитную карту в банкоматах за границей?

Проверьте наличие логотипа Visa на вашей карте. Если он есть, эту карту можно использовать во всех банкоматах, на которых размещен такой же логотип*. Об ограничениях использования вашей карты за границей вы можете узнать в своем банке.

* Некоторые банкоматы в Канаде могут не принимать все карты.

У меня нет дебетовой карты. Могу ли я снимать наличные со своей кредитной карты?

Да. Если на вашей кредитной карте есть логотип Visa, вы можете снимать наличные во всех банкоматах, входящих в сеть Visa.

Как мне найти банкомат в стране, куда я направляюсь?

Карту Visa принимают более чем в 200 странах и регионах мира. Вы можете найти банкомат, воспользовавшись нашим навигатором по банкоматам. Также вы можете воспользоваться услугами любого банкомата с логотипом Visa.

Будет ли мой ПИН-код работать в другой стране?

Да*. ПИН-код, которым вы пользуетесь у себя дома, будет работать и за границей. Но некоторые банкоматы принимают только 4-значные ПИН-коды. Если ваш ПИН-код длиннее 4 знаков или содержит буквы, обратитесь в свой банк.

* Некоторые эмитенты могут предложить вам изменить свой ПИН-код. Перед поездкой уточните у своего эмитента, есть ли в этом необходимость.

Смогу ли я выбрать свой родной язык, пользуясь банкоматом за границей?

Большинство банкоматов предоставляют выбор языка. Скорее всего, у вас будет возможность выбрать язык, который вы понимаете.

Какие операции можно проводить через банкомат, помимо снятия наличных?

В большинстве банкоматов вы сможете проверить баланс своего счета. Некоторые банкоматы также предоставляют выбор счетов, доступ к которым вы можете получить.

Есть ли дополнительная комиссия за снятие наличных денег за границей?

Да. За эту услугу ваш банк обычно снимает с вашего счета номинальную комиссию Пожалуйста, обратитесь в свой банк, чтобы узнать подробности. В некоторых случаях банк, владеющий банкоматом, также может взимать комиссию. Если такая комиссия есть, вас уведомят об этом сообщением на экране банкомата.

Будет ли отображаться баланс моего счета в домашней валюте?

Некоторые банкоматы будут отображать ваш баланс в домашней валюте, в то время как другие — в валюте страны пребывания. Обратите на это внимание, просматривая сведения по балансу счета на экране банкомата.

Куда можно позвонить, если мне понадобится помощь, чтобы снять наличные деньги за границей?

В таком случае вы можете позвонить в Службу глобальной поддержки Visa, работающую круглосуточно и без выходных. Проверьте, что вы набираете верный для страны пребывания номер, пройдя по этой ссылке.

Что делать, если банкомат «проглотил» мою карту?

Банкоматы оснащены технологиями, которые помогают предотвращать мошеннические транзакции. По этой причине банкоматы, как правило, не возвращают карту, если вы совершаете несколько попыток снять наличные деньги, вводя неверный ПИН-код. Если это произошло, просьба немедленно сообщить об этом. На банкомате должен быть указан номер местной службы помощи, а если банкомат находится рядом с отделением банка, вы можете обратиться к персоналу банка. Вас попросят удостоверить свою личность, предъявив соответствующие документы. Если вы не можете получить свою карту обратно, немедленно сообщите об этом в свой банк.

Что делать, если сумма, полученная в банкомате, неверная?

Если вы получили неверную сумму, немедленно сообщите об этом своему банку. Такие случаи обычно фиксируются банком, которому принадлежит банкомат. Этот банк, в свою очередь, обратится к эмитенту вашей карты, чтобы скорректировать сумму транзакции. Поэтому убедитесь, чтобы с вашего счета была списана верная сумма.

Где можно получить более подробную информацию об использовании банкоматов за границей?

За более подробной информацией обратитесь в свой банк.

Рефинансирование с выплатой

: когда это хороший вариант?

Что такое рефинансирование без выплаты наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет текущий жилищный заем на более крупную ипотеку, что позволяет вам воспользоваться капиталом, накопленным вами в своем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущей и новой) в наличные. Деньги могут пойти практически на любые цели, такие как реконструкция дома, консолидация долга с высокими процентами или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен рефинансированию по ставке и сроку ипотечного кредита, при котором вы просто заменяете существующую ссуду на новую на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок ссуды, либо и то, и другое.При рефинансировании с выплатой наличных вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы увеличиваете сумму ссуды, и, как и в случае с другими ссудами, вам придется оплачивать расходы по закрытию.В противном случае действия по рефинансированию такого рода должны быть аналогичны действиям при первом получении ипотечной ссуды: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, затем дождитесь закрытия.

Вот как можно подготовиться к рефинансированию с выплатой наличных:

1. Определите минимальные требования кредитора

Ипотечные кредиторы имеют разные квалификационные требования для рефинансирования с выплатой наличных, и у большинства из них минимальный кредитный рейтинг — чем выше, тем лучше .Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая возможные варианты, обратите внимание на эти требования.

2. Рассчитайте точную сумму, которую вам нужно.

Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам, скорее всего, понадобятся средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно зафиксировать это, чтобы вы занимали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и сложите свои долги.Если деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить оценки как по рабочей силе, так и по материалам.

3. Подготовьте свою информацию при подаче заявки.

После того, как вы обыскали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, касающуюся вашего дохода, активов и долга для заявки. . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Пример того, как работает рефинансирование с выплатой наличных

Допустим, остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а стоимость вашего дома в настоящее время составляет 300 000 долларов. В этом случае у вас есть 200 000 долларов собственного капитала. Предположим, рефинансирование текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта своей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме (хотя бывают исключения) после рефинансирования с выплатой наличных, вам необходимо иметь как минимум 60 000 долларов в качестве собственного капитала или иметь возможность брать в долг до 140 000 долларов наличными.Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, такие как сбор за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

В чем смысл рефинансирования с выплатой наличных?

Ключевые моменты, которые необходимо знать о рефинансировании с выплатой наличных

• Вы не можете задействовать 100 процентов своего капитала — Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли по крайней мере 20 процентов капитала в вашем доме при обналичивании рефинансирование. Единственным исключением является рефинансирование с выводом наличных средств VA, которое позволяет вам снять весь свой капитал.
• У вас может получиться совсем другая ссуда. — Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новой ссудой, условия ссуды могут измениться. Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), или более длительный или более короткий срок кредита.
• Вам потребуется провести оценку вашего дома. — Кредиторы обычно требуют оценки для обычного рефинансирования с выплатой наличных, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.
• Вы оплатите заключительные расходы. — Как и в случае с вашей первой ипотечной ссудой, рефинансирование с выплатой наличных связано с заключительными расходами, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы. Важно учитывать, во что может вам обойтись рефинансирование с выплатой наличных, потому что комиссия может не окупиться, особенно если вы не занимаетесь большой суммой.
• Денежные средства не поступят на ваш банковский счет сразу — Кредиторы должны предоставить вам три дня после закрытия сделки, чтобы вы могли отказаться от рефинансирования, если вы захотите.По этой причине вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить в результате рефинансирования с выплатой наличных?

Хотя кредиторы обычно разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки. Кредиторы, предлагающие ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), иногда предлагают рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома.Как уже отмечалось, ссуды рефинансирования с выплатой наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

На что можно потратить деньги?

Деньги от рефинансирования можно использовать для любых целей. Большинство домовладельцев используют выручку по следующим причинам:

• Проекты по благоустройству дома — Домовладельцы, которые используют средства от перефинансирования наличными для улучшения дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
• Инвестиционные цели — Рефинансирование наличными дает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь им накопить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
• Консолидируйте долг с высокой процентной ставкой — Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Поступления от рефинансирования с выплатой наличных позволяют погасить эти долги и вернуть ссуду с помощью одного ежемесячного платежа с меньшими затратами.
• Детское высшее образование — Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты обучения в колледже может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка для студенческой ссуды.

Каковы комиссии за рефинансирование при обналичивании?

Ожидайте, что вы заплатите от 3 до 5 процентов от новой суммы кредита для покрытия расходов на закрытие, чтобы провести рефинансирование с выплатой наличных средств. Эти затраты на закрытие могут включать в себя комиссию за выдачу кредита кредитору и плату за оценку для оценки текущей стоимости дома. Обращайтесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия.

Вы могли бы включить расходы по кредиту в новую ипотеку, чтобы избежать авансовых расходов на закрытие, но вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку.Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирования по более высокой процентной ставке может означать, что вы заплатите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

Плюсы рефинансирования с выплатой наличных

Если вам нужна крупная сумма денег, у рефинансирования с выплатой наличных есть преимущества, в том числе:

• Вы можете снизить ставку — это наиболее частая причина, по которой большинство заемщиков рефинансирование, и это имеет смысл и для рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов при получении более крупного кредита.
• Стоимость заимствования может быть ниже — Рефинансирование наличными часто является менее затратной формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечного кредита обычно ниже, чем ставки по личным ссудам (например, ссуде на улучшение жилья) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
• Вы можете улучшить свой кредит — Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и используете средства для выплаты долга, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет.Использование кредита, или размер кредита по сравнению с тем, что вам доступно, является решающим фактором для вашей оценки.
• Вы можете использовать налоговые вычеты. — Если вы планируете использовать средства для улучшения дома и проект соответствует требованиям IRS, вы можете воспользоваться вычетом процентов во время уплаты налогов.

Минусы рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных не всегда является лучшим решением для любой ситуации. Вот некоторые недостатки:

• Ваша ставка может вырасти — Общее практическое правило — рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку.Если рефинансирование с выплатой наличных значительно повышает вашу ставку, это, вероятно, не лучший шаг.
• Возможно, вам придется заплатить за PMI — Некоторые кредиторы позволяют снимать до 90 процентов собственного капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования или PMI, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога собственного капитала. . Это может увеличить ваши общие расходы по займам.
• Вы можете производить платежи десятилетиями — Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете выплату долга на десятилетия, когда вы могли бы выплатить его гораздо раньше и с меньшим общим объемом стоимость в противном случае.«Имейте в виду, что погашение любых наличных денег, которые вы снимаете, распределяется на 30 лет, поэтому погашение более дорогостоящего долга по кредитной карте с помощью рефинансирования с выплатой наличных может не принести той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для ремонта дома — более разумное использование».
• У вас больше риск потерять свой дом — Независимо от того, как вы используете рефинансирование с выплатой наличных, невыплата ссуды означает, что вы можете потерять ее из-за потери права выкупа. Не берите больше денег, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
• У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом как копилку. — Использование собственного капитала для оплаты роскошных отпусков или покупок указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вам сложно контролировать свои долги или привычки тратить деньги, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство по консультированию по кредитным вопросам.

Рефинансирование с выплатой наличных и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на вычет налоговых процентов по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности.Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

• Добавление бассейна или джакузи на задний двор
• Строительство новой спальни или ванной комнаты
• Возведение ограды вокруг дома
• Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
• Замена окон на штормовые
• Установка центральной системы кондиционирования или отопления
• Установка домашней системы безопасности

В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным.Уточните у налогового специалиста, соответствует ли ваш проект требованиям.

Рефинансирование наличными по сравнению с ссудой под залог собственного капитала

Как рефинансирование с выплатой наличных, так и ссуда под залог собственного капитала позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но между ними есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование с выплатой наличных включает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Напротив, ссуда под залог собственного капитала — это вторая ипотека — она ​​не заменяет вашу первую ипотеку — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных.

Другие альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

В дополнение к ссуде под залог собственного капитала, рассмотрите следующие варианты:

HELOC

Кредитная линия собственного капитала или HELOC позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. Это может быть полезно, если вам понадобятся деньги на несколько лет для проекта ремонта, растянутого во времени. Процентные ставки HELOC являются переменными и изменяются вместе с основной ставкой.

Персональный заем

Персональный заем — это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически на любые цели.Процентные ставки по личным займам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но взятые в долг деньги обычно выплачиваются ежемесячным платежом, например, по ипотеке.

Обратная ипотека

Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные из своих домов, при этом остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, а также платит налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. .

Итог

Тщательно посчитайте, чтобы убедиться, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным способом удовлетворения ваших финансовых потребностей.Помните, что вы подвергаете свой дом риску в качестве залога, а это значит, что вы можете потерять его, если не сможете погасить новую ипотеку. Решение вопроса о собственном капитале в доме — нелегкое, но это может предложить вам стратегический способ улучшить вашу общую финансовую картину.

Подробнее:

Сравните ставки рефинансирования при выводе средств | NerdWallet

Каковы текущие ставки рефинансирования при обналичивании?

Инструмент ипотечных ставок NerdWallet поможет вам найти конкурентоспособные индивидуальные ставки рефинансирования при выплате наличных.В фильтрах выше нажмите или коснитесь кнопки «Рефинансирование» в разделе «Цель ссуды». Заполните остальные данные, убедившись, что выбрали «Да» на кнопке «Выплата». Через несколько минут вы получите расценки, соответствующие вашим потребностям. Оттуда вы можете начать процесс получения разрешения на рефинансирование выплаты наличных средств.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это новая ссуда, заменяющая вашу текущую ипотеку. Вы будете брать в долг то, что вы должны по существующей ссуде, а также деньги, которые вы получаете из собственного капитала.

Ваш собственный капитал — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотеке. Например, если ваш дом сейчас стоит 300 000 долларов, а вы задолжали 200 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала. Положите из них 40 000 долларов в карман, и ваш новый заем составит 240 000 долларов. Затраты на закрытие часто могут быть вычтены из суммы капитала.

Сколько денег я могу получить при рефинансировании наличными?

Кредиторы будут ограничивать вырученные вами наличные от 80% до 90% вашего собственного капитала.Для определения текущей рыночной стоимости вашего дома потребуется оценка.

Сколько капитала мне нужно, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных?

Сумма зависит от типа ипотеки и требований кредитора по рефинансированию. Вот примерный ответ: скажем, затраты на закрытие составляют около 5%. В некоторых случаях это может быть немного выше, но дает нам погрешность. Если кредитор выпишет возврат до 80% стоимости вашего дома, вам, вероятно, понадобится 75% -ное соотношение кредита к стоимости только для покрытия расходов.И это до того, как вы начнете выводить капитал.

Заплачу ли я комиссию за рефинансирование при обналичивании?

Вы оплатите заключительные расходы, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных, и вы можете заплатить новый сбор, взимаемый спонсируемыми государством предприятиями, Fannie Mae и Freddie Mac. «Комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке», которая должна вступить в силу 1 декабря 2020 года, составляет 0,5% от суммы кредита и применяется к большинству обычных операций по рефинансированию ипотечных кредитов. Ссуды рефинансирования на сумму менее 125 000 долларов США и ссуды Home Ready и Home Possible освобождены от комиссии.Комиссия не применяется к рефинансированию, поддерживаемому государством, или крупному рефинансированию.

Является ли рефинансирование наличными — хорошей идеей?

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы получаете хорошую ставку и у вас есть финансово обоснованная стратегия использования наличных денег. Лучшее использование выручки от обналичивания — ремонт и улучшение дома, которые могут повысить стоимость вашего дома и обеспечить возврат ваших инвестиций.

»ПОДРОБНЕЕ: Рефинансирование с выплатой наличных: за и против

В чем разница между рефинансированием с выплатой наличными и ссудой под залог собственного капитала?

Ссуда ​​под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) — это вторая ипотечная ссуда, которая позволяет вам занимать под залог собственного капитала.Рефинансирование с выплатой наличных обычно имеет более низкую процентную ставку, чем ссуда под залог собственного капитала или HELOC, а рефинансирование может обеспечить более низкую ставку, чем ваша текущая ипотека.

»ПОДРОБНЕЕ: Ссуда ​​под залог собственного капитала или HELOC против рефинансирования с выплатой наличных

Подробнее о рефинансировании с выплатой наличных:

Альтернативы рефинансированию с выплатой наличных:

Ссуды с выплатой наличными по сравнению с ссудами на рефинансирование по ставке и сроку

По сути, при рефинансировании ипотеки у вас есть два варианта. Если вы рефинансируете существующий заем, чтобы получить более низкую процентную ставку или изменить условия, это называется рефинансированием по ставке и сроку.Если вы хотите извлечь часть капитала из своего дома — например, чтобы сделать ремонт, выплатить долги или помочь оплатить расходы на обучение в колледже, — вы можете взять ссуду с выплатой наличных.

Но важно понимать, как эти два варианта рефинансирования могут повлиять на ваше финансовое положение.

Ключевые выводы

• Основными вариантами рефинансирования ипотеки являются обналичивание или рефинансирование по ставке и сроку.
• Вы можете получить некоторую часть капитала в своем доме, выполнив возврат наличных средств.
• При рефинансировании по ставке и сроку вы обмениваете текущую ссуду на ссуду с более выгодными условиями.
• Ссуды с выплатой наличных обычно сопровождаются дополнительными комиссиями, пунктами или более высокой процентной ставкой, поскольку они несут больший риск для кредитора.
• Возможно, удастся извлечь немного наличных из вашего рефинансирования без дополнительных комиссий за обналичивание ссуды, воспользовавшись перекрытием средств в конце одной ссуды и в начале другой.

Основы рефинансирования ипотеки

Думайте о рефинансировании как о замене существующей ипотеки на другую или объединении пары ипотечных кредитов в одну ссуду.Откажитесь от старого (ипотека) и займитесь новым. После рефинансирования старый заем (-ы) погашается, и его заменяет новый.

Есть множество причин для рассмотрения возможности рефинансирования. Экономия денег очевидна. В августе 2008 года средняя ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет составляла 6,48%. После финансового кризиса ставки по аналогичным ипотечным кредитам неуклонно снижались. К декабрю 2012 года фиксированная ставка по ипотечным кредитам на 30 лет была снижена почти вдвое по сравнению с четырьмя годами ранее — до 3.35%.

Среднегодовая ставка за 2017 год выросла до 3,99%. По данным Freddie Mac, он достиг пика в 2018 году — 4,54%, затем упал до 3,94% в 2019 году, а затем упал еще больше со среднегодовым значением 3,11% в 2020 году.

Для большинства людей лучшим финансовым ходом является избежание дополнительных затрат, связанных с выплатой ссуды, и получение ссуды со ставкой и сроком. Однако, если у вас есть конкретная причина забрать наличные из дома, то получение кредита может оказаться полезным. Однако помните, что дополнительные деньги, которые вы будете платить в виде процентов в течение срока кредита, могут сделать его плохой идеей.

По словам Майка Фратантони, старшего вице-президента и главного экономиста Ассоциации ипотечных банкиров (MBA), причиной стала «растущая обеспокоенность по поводу экономических последствий распространения коронавируса, а также огромная волатильность финансового рынка».

Фратантони добавил, что «учитывая дальнейшее падение ставок казначейства на этой неделе, мы ожидаем, что деятельность по рефинансированию еще больше возрастет, пока опасения не утихнут и ставки не стабилизируются». Эти низкие ставки являются важной причиной для домовладельцев с более старыми ипотечными кредитами с более высокими процентными ставками. чей собственный капитал вырос, и те, у кого кредитный рейтинг намного лучше, чем когда они первоначально финансировали свой дом, теперь обратятся к рефинансированию.К декабрю 2020 года они упали еще больше — до 2,68%.

Когда ставки повышаются, рефинансирование может дать шанс преобразовать ипотеку с регулируемой ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать более низкие процентные платежи до того, как ставки поднимутся еще выше. Однако даже для самых опытных экономистов часто бывает сложно спрогнозировать будущее направление процентных ставок.

Выплата по ставкам и срокам Refi

Самый простой и понятный вариант — это рефинансирование по ставке и сроку.В этом случае никакие реальные деньги не переходят из рук в руки, за исключением комиссий, связанных с ссудой. Размер ипотеки остается прежним; вы меняете текущие условия ипотеки на новые (предположительно лучшие).

Напротив, в ссуде рефинансирования с выплатой наличных новая ипотека больше старой. Наряду с новыми условиями ссуды вы также получаете аванс, то есть фактически вынимаете из своего дома долю в наличных деньгах.

Вы можете претендовать на рефинансирование по ставке и сроку с более высоким соотношением ссуды к стоимости (сумма ссуды, деленная на оценочную стоимость недвижимости).Другими словами, получить ссуду легче, даже если у вас более низкий кредитный риск, потому что вы берете взаймы большой процент от стоимости дома.

Тщательно подумайте, прежде чем получить ссуду с выплатой наличных для инвестирования, поскольку не имеет смысла вкладывать ваши средства в депозитный сертификат (CD), который приносит 1,58% или даже 2,5%, когда ваш процент по ипотеке составляет 3,9%.

Ссуды с выплатой наличных стали дороже

Ссуды с выплатой наличных имеют более жесткие условия. Если вы хотите вернуть часть капитала, накопленного вами в своем доме, в виде наличных средств, это, вероятно, будет стоить вам — сколько именно, зависит от суммы капитала, накопленного вами в своем доме, а также от вашего кредитного рейтинга. .

Например, если ваш балл FICO равен 700, отношение суммы кредита к стоимости составляет 76%, и ссуда считается обналиченной, кредитор может добавить 0,750 базисных пункта к первоначальной стоимости ссуды. Если сумма ссуды составляет 200000 долларов, кредитор добавит к стоимости 1500 долларов (хотя все кредиторы разные). В качестве альтернативы вы можете платить более высокую процентную ставку — от 0,125% до 0,250% больше, в зависимости от рыночных условий.

Еще одна причина дважды подумать о выводе средств: рефинансирование при выводе средств может негативно повлиять на ваш рейтинг FICO.

Особенности выдачи ссуд

Однако при определенных обстоятельствах условия выдачи кредитов могут не быть более жесткими. Более высокий кредитный рейтинг и более низкое соотношение кредита к стоимости могут существенно изменить цифры в вашу пользу. Например, если у вас кредитный рейтинг 750 и отношение суммы кредита к стоимости менее 60%, с вас не будет взиматься дополнительная плата за выплату кредита. Это связано с тем, что кредитор будет полагать, что у вас не больше шансов на дефолт по ссуде, чем при рефинансировании по ставке и сроку погашения.

Ваша ссуда может быть ссудой с выплатой наличных, даже если вы не получаете наличных. Если вы выплачиваете кредитные карты, автокредиты или что-то еще, что изначально не было частью вашей ипотеки, кредитор, вероятно, сочтет это ссудой с выплатой наличных. Если вы объединяете две ипотечные ссуды в одну — а одна изначально была ссудой с выплатой наличными, — новая консолидированная ссуда также будет классифицироваться как ссуда с выплатой наличными.

Американцы разделились на рефинансирование наличными

Хотя многие эксперты по личным финансам не рекомендуют лишать ваш дом его капитала при рефинансировании с выплатой наличных, данные показывают, что почти половина американцев выбирают этот тип кредита.

Интересная лазейка для рефинансирования ипотеки

С помощью своего ипотечного брокера вы сможете получить немного денег от рефинансирования, не считая его ссудой с выплатой наличных (и генерируя дополнительные сборы, связанные с этим).

По сути, он работает, используя преимущество перекрытия средств в конце одной ссуды и в начале другой. Если вы рассматриваете этот вариант, возможно, будет разумно проконсультироваться с экспертом по ипотеке, потому что это сложный процесс, который повлияет на любые счета условного депонирования.

Итог

Ваша обязанность как заемщика — иметь достаточно знаний, чтобы обсудить варианты с вашим кредитором. Для большинства людей лучшим финансовым ходом является избежание дополнительных расходов по ссуде с обналичиванием. Если у вас есть конкретная причина для того, чтобы вывести наличные из дома, ссуда с обналичиванием денег может оказаться полезной, но помните, что дополнительная сумма денег, которую вы заплатите в виде процентов в течение срока действия ссуды, может сделать ее плохой идеей.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных имеет два больших преимущества: оно позволяет вам превратить ваш собственный капитал в наличные деньги, и оно может позволить вам зафиксировать более низкую процентную ставку по вашей новой ипотеке.

С учетом того, что стоимость домов растет из года в год, а ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам, многие домовладельцы находятся в хорошем положении, чтобы обналичить свой капитал.

Независимо от того, выберете ли вы обычное рефинансирование с выплатой наличных, рефинансирование с выплатой наличных VA или рефинансирование с выплатой FHA, вы, вероятно, сможете получить высокую процентную ставку и задействовать свой собственный капитал.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (4 августа 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам получить доступ к собственному капиталу и одновременно рефинансировать ипотечный кредит.

Когда вы используете рефинансирование с выплатой наличных, ваша новая ссуда будет больше, чем ваша текущая задолженность по дому.

С новой ссудой вы погасите старую ссуду, а затем сохраните дополнительные денежные средства, которые вам не понадобились для выплаты старой ссуды.

Единовременная выплата — это ваша «наличность», которую вы можете потратить на различные финансовые нужды.

Несколько важных примечаний по рефинансированию с выплатой наличных:

• Ставки рефинансирования при обналичивании немного выше, чем традиционные ставки рефинансирования ипотечных кредитов
• Ваша ставка зависит от вашего кредитного профиля и от того, сколько денег вы снимаете
• Обычно вы можете обналичить до 80% своего собственного капитала
• Ваш новый кредит будет больше, чем ваш старый, поэтому вы будете платить больше в виде процентов по ипотеке в долгосрочной перспективе
• Поскольку ставки по ипотечным кредитам, как правило, ниже, чем ставки по личным ссудам или кредитным картам, рефинансирование с выплатой наличных может быть лучшим способом финансирования большие расходы

Нет никаких правил относительно того, как вы можете или не можете использовать средства от рефинансирования с обналичиванием.

«Эти дополнительные средства могут быть использованы для многих целей, включая улучшение дома, консолидацию долга и другие потребительские нужды или желания», — говорит Том Тротт, менеджер филиала Embrace Home Loans.

Но поскольку ссуда обеспечена вашим домом, вы обычно хотите потратить свои средства на что-то с хорошей окупаемостью инвестиций — например, на ремонт дома или консолидацию долга с более высокими процентами.

См. Еще несколько хороших примеров использования рефинансирования с выплатой наличных средств здесь.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (4 августа 2021 г.)

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных происходит путем получения новой, более крупной ипотечной ссуды для погашения существующей ссуды.

Деньги, оставшиеся после выплаты первоначальной ипотеки, выплачиваются вам в виде чека при закрытии сделки. Это компонент «обналичивания».

Вот пример работы по рефинансированию с выплатой наличных:

• Стоимость дома: 350 000 долларов
• Текущий остаток по ипотеке: 250 000 долларов
• Остаток рефинансированной ссуды: 280 000 долларов
• Выплата при закрытии: 30 000 долларов (за вычетом затрат на закрытие)

В приведенном выше примере сначала новый заем должен быть использован для погашения существующей ипотеки.

Оставшаяся часть суммы кредита — 30 000 долларов — это сумма, которую вы обналичиваете.

Вам также придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию с выплатой наличных, которые обычно составляют 3-5% от суммы ссуды.

Хорошая новость заключается в том, что при рефинансировании можно включить затраты на закрытие в остаток ссуды, поэтому вам не придется оплачивать их авансом.

Но включение в ссуду затрат на закрытие означает, что вы будете платить по ним проценты с течением времени, поэтому подумайте о долгосрочных затратах, прежде чем принимать решение.

Сколько денег вы можете получить при обналичивании refi?

Для обычного рефинансирования с выплатой наличных вы можете взять новую ссуду на сумму до 80% от стоимости вашего дома. Кредиторы называют этот процент вашим «отношением кредита к стоимости» или LTV.

Помните, вы должны вычесть сумму, которую вы в настоящее время должны по ипотеке, чтобы рассчитать сумму, которую вы можете снять наличными.

Вот пример того, как работает математика:

• Стоимость дома: 400000 долларов
• Макс.сумма кредита для рефинансирования (80% от стоимости дома): 320 000 долларов
• Текущий остаток по ипотеке: 250 000 долларов
• Максимальная сумма выплаты : 70 000 долларов

В приведенном выше примере домовладелец начинает с 150 000 долларов собственного капитала. (Потому что дом стоит 400 000 долларов, а текущий остаток по кредиту составляет 250 000 долларов).

Но, поскольку домовладелец должен оставить нетронутыми 20% собственного капитала, максимальная сумма, которую может снять этот заемщик, составляет 70 000 долларов.

Если бы у этого домовладельца уже была вторая ипотека с использованием собственного капитала дома — например, кредитной линии собственного капитала — кредитор также вычтет сумму этой ссуды из доступной выплаты.

Кредиторы ограничивают сумму капитала, которую вы можете снять, потому что это защищает их от убытков в случае дефолта.

Ставки рефинансирования при обналичивании

Процентные ставки рефинансирования с выплатой наличных могут быть от 0,125% до 0,5% выше, чем ставки рефинансирования без выплаты наличных.

Как и в случае со всеми ипотечными кредитами, ставка, предлагаемая вам при выплате наличных, будет зависеть от ваших обстоятельств.

«Ставка, которую вы платите, будет зависеть от отношения кредита к стоимости (LTV), кредитного рейтинга и, в некоторых случаях, суммы кредита», — говорит Кэрол Линн Апшоу, старший исполнитель ипотеки в Hyperion Mortgage

.

Процентные ставки при рефинансировании с выплатой наличных могут быть от 0.От 125% до 0,5% выше, чем ставки рефинансирования без выплаты наличных.

«Лучшие процентные ставки предоставляются тем, у кого более высокий кредитный рейтинг — обычно более 740 — и более низкий коэффициент LTV», — продолжает она.

Кроме того, чем больше капитала вы обналичите у себя дома, тем выше будет ваша процентная ставка.

Райан Лихи, внутренний менеджер по продажам Mortgage Network, объясняет:

«Если вы занимаетесь 70% стоимости дома, вы можете заплатить ставку на 0,125% выше. Если вы одалживаете 80% стоимости своего дома, вы можете в конечном итоге заплатить на четверть процента более высокую ставку.”

Найдите низкую ставку рефинансирования при обналичивании (4 августа 2021 г.)

Требования к рефинансированию при обналичивании

Чтобы воспользоваться рефинансированием с выплатой наличных, вам нужно будет претендовать на получение ссуды на основе вашего кредита, ваших финансов и вашей собственности — точно так же, как это делают покупатели жилья, когда получают новую ипотеку.

Требования к рефинансированию с выплатой наличных средств различаются в зависимости от кредитора и типа ссуды. Но обычно вы можете рассчитывать на то, что вам понадобится:

• Более 20% собственного капитала в вашем доме
• Новая оценка для проверки стоимости вашего дома
• Кредитный рейтинг не менее 620
• Отношение долга к доходу (включая новый заем) не более 43%
• Отношение ссуды к стоимости не более 80%.
• Подтверждение вашего дохода и занятости

Эти правила применяются к большинству обычных рефинансирований с выплатой наличных.

Требования к рефинансированию ссуды FHA и VA немного отличаются, как мы объясним ниже.

Виды рефинансирования при обналичивании

Домовладельцы могут выбрать три основных варианта рефинансирования с выплатой наличных:

• Обычные ссуды — Обычный рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам занять до 80% от стоимости вашего дома с минимальным кредитным рейтингом 620
• Ссуды FHA — Рефинансирование с выплатой FHA позволяет брать взаймы до 80% от стоимости вашего дома.Вам нужно будет внести предоплату, которая финансируется за счет кредита, а также ежегодный сбор за страхование ипотеки, как и при получении любой другой новой ипотечной ссуды FHA. Обычно требуется кредитный рейтинг не менее 600
• VA Ссуды — Рефинансирование наличных денег VA (доступно ветеранам, членам резерва и национальной гвардии, военнослужащим на действительной военной службе и некоторым оставшимся в живых супругам) позволяет вам получить ссуду до 100% от стоимости дома, хотя многие кредиторы ограничивают LTV на уровне 90%. С вас будут взиматься авансовые сборы, которые финансируются за счет кредита, если вы не являетесь ветераном с инвалидностью, связанной с обслуживанием.

Правильный тип кредита рефинансирования с выплатой наличных средств для вас будет зависеть от вашей текущей ипотеки и от того, что вы в состоянии претендовать на.

Процесс рефинансирования при выплате наличных

Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен традиционному рефинансированию ипотеки:

1. Узнайте расценки нескольких кредиторов, чтобы узнать, кто может предложить вам лучшую ставку рефинансирования при обналичивании и комиссионные
2. Выберите кредитора и заполните заявку на рефинансирование
3. Предоставьте подтверждающие документы, такие как квитанции об оплате и формы W-2
4. Получите оценку дома
5. Андеррайтер ссуды рассмотрит все ваши документы и утвердит вас на рефинансирование выплаты наличных
6. Подпишите ваши заключительные документы и получите выплату при закрытии

«Если ваше имущество определено как достаточное стоимость для обеспечения ссуды, и если выплата по предыдущей ипотеке ниже, чем сумма вашей новой ссуды, будет предоставлена ​​ваша рефинансовая ссуда и будет запланировано закрытие ипотеки », — говорит поверенный по недвижимости Радже Сааде.

Только не забудьте не пропустить этот первый шаг.

Поскольку ставки рефинансирования при выплате наличных немного выше, чем стандартные ставки по ипотечным кредитам, и вы берете более крупную ссуду, чем раньше, очень важно присмотреться и найти лучшее предложение по рефинансированию.

Найдите низкую ставку рефинансирования при выводе средств (4 августа 2021 г.)

Когда рефинансирование с выплатой наличных является правильным выбором?

«Ссуда ​​рефинансирования с выплатой наличных может быть отличной идеей, если вы соответствуете требованиям и можете получить более низкую процентную ставку по новой ссуде по сравнению со старой ссудой», — говорит Сааде.

Рефинансирование с выплатой наличных также дает вам возможность заменить ссуду с регулируемой ставкой ипотечной ссудой с фиксированной ставкой или выбрать более короткий срок ссуды, который со временем может сократить ваши процентные платежи.

И, конечно же, есть вывод средств, который вы получите при закрытии, который поможет вам улучшить свои личные финансы. Апшоу рекомендует домовладельцам использовать обналиченный капитал для:

• Консолидация долга
• Выплата существующей кредитной линии собственного капитала
• Ремонт недвижимости
• Оплата счетов по подоходному налогу

Существуют и другие разумные способы использования рефинансирования с выплатой наличных, например, оплата обучения в колледже.

Но помните: вы открываете новую, долгосрочную ссуду — вероятно, 15 или 30 лет с ежемесячными выплатами — по которой вы будете платить большие проценты даже при низкой ставке.

Вот почему эксперты рекомендуют обналичивать свой капитал только в том случае, если это необходимо для серьезных или долгосрочных инвестиций, подобных перечисленным выше.

Использование собственного капитала для покупок с более низкой доходностью, таких как отпуск или покупка новой машины, обычно не рекомендуется.

А как насчет ссуд на консолидацию долга?

Консолидация долга может быть отличным способом снизить ежемесячные выплаты по долгу и сэкономить на процентах.Но эта стратегия подходит не для всех.

Выплата федеральных студенческих ссуд за счет собственного капитала, например, может быть не лучшей стратегией, потому что вы потеряете гибкость погашения, встроенную в студенческие ссуды.

Погашение автокредитов тоже может оказаться не таким уж умным, если задуматься. Например, с 30-летней выплатой наличных средств вы все равно можете ежемесячно выплачивать ипотечные платежи через три десятилетия.

Это означает, что вы все равно будете выплачивать кредит на покупку автомобиля, хотя сама машина — далекое воспоминание.

Если вы не уверены, имеет ли смысл рефинансирование с выплатой наличных средств, поговорите с ипотечным кредитором, брокером или финансовым консультантом, который может более внимательно изучить ваши финансы и посоветовать вам возможные варианты.

Изучите варианты рефинансирования при выводе средств (4 августа 2021 г.)

FAQ по рефинансированию с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных — хорошая идея?

Да, если вы отвечаете нескольким основным критериям. Вы должны иметь достаточный капитал, иметь право на более низкую процентную ставку, планировать жить в своем доме не менее трех-пяти лет и иметь план использования денежных средств для стоящих целей, таких как консолидация долга с высокими процентами или финансирование проекта. это увеличит стоимость вашего дома.

Когда рефинансирование с выплатой наличных — плохая идея?

Рефинансирование с выплатой наличных может быть плохой идеей, если вы используете наличные как способ консолидации долга, а затем снова увеличиваете долг. «Я советую своим клиентам использовать HELOC вместо возврата наличных, если они хотят иметь открытую кредитную линию, доступную для чрезвычайных ситуаций, ремонта дома или краткосрочных покупок, которые они выплатят в течение короткого периода времени. , — говорит Апшоу.

Сколько времени нужно, чтобы получить деньги в результате рефинансирования при обналичивании?

На нормальном рынке после подачи заявки на ссуду рефинансирования с выплатой наличных обычно закрытие сделки занимает 30 дней.«Но из-за столь низких текущих ставок и увеличения объема рефинансирования в настоящее время часто требуется от 45 до 60 дней, чтобы получить деньги от транзакции по обналичиванию», — предупреждает Лихи.

Сколько капитала вам нужно для рефинансирования с выплатой наличных?

Обычно вам нужно, чтобы в вашем доме уже было застроено более 20% капитала. Но вы можете получить рефинансирование с выплатой наличных VA с меньшими затратами.

Следует ли мне добиваться рефинансирования с выплатой наличных для погашения долга?

Да, если ваша начисленная задолженность требует гораздо более высоких процентных ставок, чем ставка по ссуде с возвратом наличных, например, по непогашенной задолженности по кредитной карте.

Что лучше: рефинансирование с выплатой наличных или ссуда под залог собственного капитала?

Если ваша текущая ипотека имеет низкую процентную ставку, которой вы довольны, и если вам нужна только относительно небольшая сумма наличных, заем под залог собственного капитала может быть лучшим вариантом, чем рефинансирование с выплатой наличных. «Ссуды под залог собственного капитала обычно сопровождаются более низкими затратами на закрытие сделки и льготами со стороны кредиторов», — говорит Тротт.

Трудно ли получить рефинансирование за наличный расчет?

До тех пор, пока у вас есть приличный кредитный рейтинг (выше 620), хорошая кредитная история, стабильная гарантированная работа и потенциал заработка, а также достаточный капитал, накопленный в вашем доме, вы должны иметь возможность претендовать на получение рефинансирования за счет выплаты наличных средств. .

Какой кредитный рейтинг вам нужен для возврата денег?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования с выплатой наличных, обычно составляет 620. Однако ссуды рефинансирования с выплатой наличных средств FHA и VA могут позволить немного более низкий кредитный рейтинг. Кредиторы устанавливают свои собственные минимумы, поэтому требования к кредитам могут варьироваться в зависимости от того, где вы подаете заявку.

Влияет ли рефинансирование с выплатой наличных на ваш кредитный рейтинг?

Рефинансирование с выплатой наличных не влияет на ваш кредитный рейтинг.«С другой стороны, если обналичивание кредита используется для погашения долга, вы можете заметить улучшение своего кредитного рейтинга», — говорит Лихи.

Какие банки предлагают рефинансирование без выплаты наличных?

Многие обычные и онлайн-банки и кредиторы предлагают ссуды рефинансирования с выплатой наличных, включая обычные ссуды рефинансирования с выплатой наличными, FHA и VA. Тщательно сделайте покупки и сравните котировки ставок и условия от нескольких кредиторов, чтобы найти лучшую сделку.

Какие сегодня ставки рефинансирования при обналичивании?

Ставки по ипотечным кредитам упали за последние пару лет, и ставки рефинансирования при выплате наличных не являются исключением.

Для квалифицированного заемщика теперь есть возможность обналичить свой собственный капитал и , чтобы обеспечить более низкую ставку по ипотеке.

Обратитесь к нескольким различным кредиторам, чтобы узнать, на какие варианты и ставки рефинансирования с выплатой наличных вы можете претендовать сегодня.

Подтвердите новую ставку (4 августа 2021 г.)

Когда использовать рефинансирование с выплатой наличных — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать свой собственный капитал для оплаты всего, что вы хотите, — и в этом его привлекательность. Хотите увеличить площадь вашего дома? Уберечь ребенка от задолженности по студенческой ссуде? Расплачиваться кредитной картой? Купить автофургон? Вы можете сделать что-нибудь или все эти вещи с наличными у вас дома. Другой вопрос, является ли рефинансирование ипотечного кредита таким образом хорошей идеей, и мы готовы помочь вам ответить на него.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет существующую ипотеку на новую, более крупную ипотеку.Вы снимаете разницу между старой ипотекой и новой и можете использовать деньги, как хотите.

Согласно последнему анализу Фредди Мака, домовладельцы чаще всего используют эти деньги для оплаты счетов или других долгов (40%), ремонта дома или нового строительства (31%), чтобы увеличить свои сбережения (14%). ), купить машину (9%) или оплатить учебу (7%). Некоторые заемщики использовали свои наличные деньги более чем для одной цели.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет получить доступ к собственному капиталу через первую ипотеку, а не через вторую ипотеку, такую ​​как ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия.После рефинансирования вам потребуется от 10% до 20% капитала. Требуемый процент зависит от кредитора и от того, готовы ли вы платить за частную ипотечную страховку (PMI) по новой ссуде.

PMI — это дополнительные расходы, которые заемщики обычно платят, если они не вкладывают как минимум 20% в покупку дома или когда у них нет как минимум 20% капитала после рефинансирования с выплатой наличных. Он защищает кредитора, если вы перестанете платить по ипотеке. Рефинансирование с выплатой наличных может оказаться нерентабельным, если в результате вам придется платить PMI.

Расчет суммы, которую вы можете получить от выплаты Refi

Сколько денег вы можете получить при выплате наличных? Для расчета суммы необходимо знать три вещи:

1. Сколько стоит ваш дом (стоимость дома)
2. Сколько вы должны по ипотеке (остаток по ипотеке)
3. Какую долю капитала требует ваш кредитор после рефинансирования (нераспределенный капитал)

Кредиторы будут использовать физическую оценку или автоматизированную модель оценки — сравнение аналогичных свойств на основе программного обеспечения — чтобы решить, сколько стоит ваш дом.Вам будет разрешено занять от 80% до 90% этой суммы, в зависимости от правил кредитора. От 10% до 20% стоимости вашего дома, которую вы не можете взять в долг, — это нераспределенный капитал.

Из этой новой суммы вы можете взять взаймы, вычтите то, что вы должны по текущей ипотеке. Разница в том, сколько денег вы получите. Хотя вам может показаться, что это день выплаты жалованья, он не подлежит налогообложению в качестве дохода, поскольку является ссудой. Кроме того, вам не нужно обналичивать всю сумму, которую позволяет вам кредитор; вы можете взять меньше.Зачем платить проценты и комиссионные за деньги, которые вам не нужны?

Standard Refi Vs. Выплата Refi

Стандартное рефинансирование, или рефинансирование по ставке и сроку, изменяет вашу процентную ставку, количество лет, в течение которых вы должны выплатить ипотечный кредит, или и то, и другое. Самая популярная причина для стандартного рефинансирования — это понизить процентную ставку.

Иногда домовладельцы, которые получают более низкую ставку за счет рефинансирования, также переходят с 30-летней ипотеки на 15- или 20-летнюю ипотеку. Таким образом, они не начнут сначала платить за свой дом, а могут даже сэкономить годы платежей.Это означает, что в долгосрочной перспективе они будут тратить меньше денег на проценты. Вы можете получить более короткий срок с любым типом рефинансирования.

В других случаях домовладельцы мотивированы на рефинансирование из-за финансовых ограничений. Стандартный рефи, который перезапускает 30-летние платежные часы, может дать вам меньший ежемесячный платеж, особенно если вы получаете более низкую процентную ставку. Возврат при обналичивании обычно увеличивает ваш ежемесячный платеж, потому что вы в целом больше должны по ипотеке.

Вывод средств на рефинансирование

Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы оплачиваете заключительные расходы, чтобы получить новую ипотеку.Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от кредитора, местоположения и цены дома, но обычно составляют от 2% до 6%. Вы можете оплатить эти расходы одним из трех способов:

1. Наличными при закрытии нового ипотечного кредита
2. Финансируя их в вашу новую ипотеку
3. Через более высокую процентную ставку на весь срок действия вашей ссуды (закрывающие расходы, оплачиваемые кредитором)

Оплата заключительных расходов наличными будет самым дешевым вариантом, и вы, возможно, сможете использовать наличные, полученные через refi, для их оплаты.Самой большой из этих затрат будет плата за выдачу ипотеки, которая обычно составляет около 1% от финансируемой суммы, или 1000 долларов на каждые 100000 долларов в долг. Другие заключительные расходы включают оценку, проверку кредитоспособности, поиск названия, страхование титула, нотариальный сбор и регистрационный сбор.

Вы можете заплатить более высокую процентную ставку или больше баллов при рефинансировании с выплатой наличных, чем при стандартном рефинансировании. Обычная 30-летняя ставка рефинансирования кредитора PennyMac на 3 июля составляла 3,375% и предполагает стоимость дома в 400 000 долларов, сумму кредита 320 000 долларов, выплату наличными в размере 50 000 долларов, 740 баллов FICO и два дисконтных пункта (комиссия в размере 6400 долларов сверх других затрат на закрытие сделки).Объявленная тем же кредитором ставка для регулярного рефинансирования составляла 3,125% с одной точкой дисконтирования, но также предполагает сумму кредита в размере 220 000 долларов.

3 причины использовать рефинансирование с выплатой наличных

Есть три распространенные причины для использования рефинансирования с выплатой наличных, но то, что они используются часто, не означает, что они всегда имеют финансовый смысл.

Оплата в колледже

Будь то ваше собственное образование, образование партнера или ребенка, оплата ипотечного кредита с низким процентом на срок 15, 20 или 30 лет может показаться более привлекательной, чем получение студенческой ссуды с более высокой ставкой и 10-летним сроком погашения.Прежде чем сделать это, сравните затраты и преимущества студенческих ссуд с затратами и преимуществами ссуды для вашего дома.

Вот три ключевых момента:

1. В отличие от процентов по ипотечному кредиту, вы можете вычесть проценты по студенческому кредиту до 2500 долларов, даже если вы не указали их. Однако этот вычет прекращается, когда ваш модифицированный скорректированный валовой доход достигает 70 000 долларов США, если вы не замужем, и 140 000 долларов США, если вы состоите в браке совместно. Вы полностью теряете вычет при 85 000 долларов (единовременно) и 170 000 долларов (совместный).
2. Выплата ссуды под более низкие проценты в течение 30 лет может стоить больше, чем выплата ссуды под более высокие проценты за 10 лет.
3. Возможно, вам удастся получить прощение части вашей студенческой ссуды, особенно если учащийся или родитель-заемщик работает в сфере общественных услуг и может иметь право на прощение ссуды на государственную службу (PSLF).

Оплата ремонта дома

Кому не нужна новая кухня, новая ванная или дополнительная комната? Люди часто оправдывают заимствования на улучшение жилищных условий, говоря, что это повысит стоимость их собственности.

Отчет

Remodeling.com о стоимости и стоимости за 2020 год может развеять у вас заблуждение: он показывает, что обновления дома не приносят никакой отдачи от ваших инвестиций; они фактически теряют деньги, хотя некоторые рынки и проекты предлагают исключения. Сделайте свой дом красивее, потому что вы этого хотите, а не потому, что «он сам себя окупит».

Это использование ипотечного долга не подлежит налогообложению, если вы перечисляете его по статьям, но большинство людей этого не делают.

Консолидировать долг

У вас могут быть студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте, ссуда на покупку автомобиля, личная ссуда или все вышеперечисленное.Вероятно, все эти долги имеют более высокие процентные ставки, чем ваша ипотека. Объединение нескольких долгов в один ежемесячный платеж может быть привлекательным, особенно если ваша процентная ставка будет ниже.

Однако, обменивая эти долги на ипотечный долг, вы растягиваете время, чтобы выплатить их на срок от 15 до 30 лет. В конечном итоге вы можете заплатить гораздо больше процентов в долгосрочной перспективе, как мы проиллюстрировали в приведенном выше примере студенческого кредита. У вас также будет опасная возможность продолжать использовать свои кредитные карты для перерасхода средств, так что вы можете оказаться в большем долге, чем вначале.

Преимущества рефинансирования с выплатой наличных

• Можно взять много денег под низкий процент
• Это может быть самый дешевый способ занять деньги
• Ваши проценты по ипотеке могут вычитаться из налогооблагаемой базы
• Ваша новая ипотека может иметь более низкую процентную ставку, чем ваша текущая ипотека
• Вы можете использовать наличные, как хотите.
• Это может помочь вам погасить долг под высокие проценты, оплатить учебу в колледже или сделать ваш дом красивее
• Любые деньги, которые вы вложите в ремонт и улучшение, могут увеличить стоимость вашего дома

Недостатки рефинансирования с выплатой наличных

• Погашение вашего дома может занять больше времени
• Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может увеличиться
• Со временем вы можете платить больше процентов по ипотеке
• Ваша новая ипотека может иметь более высокую процентную ставку
• Вы можете заплатить PMI, если обналичите слишком много капитала
• Ваш дом окажется под угрозой, если вы не сможете погасить кредит
• Затраты на закрытие могут составить тысячи долларов

Альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных — не единственный недорогой способ получить взаймы под стоимость вашего дома.Подойдет ли вам одна из этих альтернатив?

Заем под залог собственного капитала

Кредит под залог жилого фонда позволяет вам брать взаймы под стоимость вашего дома и дает вам единовременную выплату, точно так же, как это дает рефинансирование с выплатой наличных. Однако вы оставите существующую ипотеку в покое и одолжите нужные вам деньги в виде отдельной небольшой ссуды. Если рефинансирование с выплатой наличных не даст вам более низкой процентной ставки по вашей первой ипотечной ссуде, лучшим вариантом может быть ипотечный кредит.

Процентная ставка по ссуде под залог собственного капитала обычно выше, чем процентная ставка по первой ипотечной линии или кредитной линии под залог собственного капитала.Ожидайте, что вы заплатите премию плюс около 2%. Основная ставка по состоянию на июль 2020 года составляет 3,25%, тогда как средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляла около 3,03%, согласно исследованию первичного ипотечного рынка Freddie Mac за 9 июля 2020 года. платить более высокую процентную ставку на меньшую сумму.

Поскольку вы берете в долг меньше, чем через возврат наличных, ваши затраты на закрытие сделки, вероятно, будут ниже. Кроме того, вы не потеряете позиции при выплате своей первой ипотечной ссуды, поэтому вы можете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, позволяет брать взаймы меньшие суммы по мере необходимости, а не сразу большую сумму. Результат? Вы можете платить меньше процентов.

HELOC имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды под залог собственного капитала, но более высокие ставки, чем первая ипотека. На рынке, где ставка по 30-летнему refi составляет 3,03%, ставка по 30-летнему HELOC может составлять 4,7%. Кроме того, ставка HELOC обычно переменная, а не фиксированная, поэтому ваши платежи могут со временем увеличиваться и не будут предсказуемыми.

HELOC связаны с уникальным риском, которого нет при рефинансировании с выплатой наличных или ссуде под залог собственного капитала: кредитор может заморозить или уменьшить вашу кредитную линию без предупреждения, если экономические условия ухудшатся, стоимость вашего дома снизится или изменится ваше финансовое положение. Другими словами, денег может не быть, когда вы захотите их использовать.

Итог

Рефинансирование с выплатой наличных — это доступный способ занять деньги, если вы являетесь домовладельцем со значительным капиталом. Прежде чем брать на себя обязательства, посмотрите, сколько процентов вы заплатите в долгосрочной перспективе, и подумайте, как эти расходы повлияют на ваши общие финансовые цели.

Рефинансирование с выплатой наличных | Уэллс Фарго

Доступ к собственному капиталу в вашем доме может быть альтернативой использованию других вариантов финансирования с более высокими процентными ставками.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам получить доступ к собственному капиталу за счет замены существующей ипотеки на новую, сумма ссуды которой выше, чем ваша текущая задолженность. Когда вы закроете свой кредит, вы получите средства, которые сможете использовать для других целей.

Рефинансирование с выплатой наличных — правильный шаг для вас?

На этот вопрос нет однозначного ответа, но вы можете рассмотреть возможность рефинансирования с выплатой наличных, если:

• Вам необходимо оплатить крупные расходы и вы хотите изучить альтернативы финансированию с помощью ссуд под более высокие проценты или кредитных карт
• У вас есть доступный капитал для выплаты наличных средств

Важные вопросы, о которых следует подумать

При рефинансировании с выплатой наличных необходимо взвесить выгоду от того, как вы собираетесь использовать деньги, с количеством времени, которое потребуется для выплаты ссуды.Вот о чем следует подумать:

• Сколько лет до конца срока текущего кредита?
• Каков срок новой ссуды?
• Какие текущие процентные ставки?
• Сколько денег вам нужно?
• Какая сумма ежемесячного платежа?
• Какова общая стоимость заимствования?
• Какова ваша точка безубыточности?

Чтобы помочь вам ответить на эти вопросы и определить, может ли рефинансирование с выплатой наличных средств помочь вам в достижении ваших долгосрочных финансовых целей, обратитесь к консультанту по жилищной ипотеке.

Если вы готовы подать заявку онлайн, давайте,

Подать заявку

Позвоните по телефону 1-877-937-9357 или найдите консультанта по ипотеке в вашем районе

Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе, до обращения за рефинансированием существующей ипотечной ссуды, пожалуйста, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом относительно помощи, на которую вы можете иметь право в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим или применимым законодательством штата.

Кредитор равного жилищного строительства

Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N.А.

Плюсы и минусы HELOC по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это еще одна форма финансирования собственного капитала. Вы по-прежнему занимаетесь в счет денег, уже вложенных в ваш дом, но вместо получения единовременной суммы денег вы получаете доступ к кредиту под ваш текущий капитал. HELOC похожа на кредитную карту в том смысле, что у вас есть определенная сумма денег, доступная для займа и возврата.Вы можете взять то, что вам нужно, когда или если вам это нужно. Вы платите только проценты с суммы займа.

HELOC часто начинаются с более низкой процентной ставки, чем ссуды на покупку собственного капитала, включая ссуды рефинансирования с выплатой наличных, но ставка регулируется, что означает, что она может увеличиваться или уменьшаться в соответствии с установленными ориентирами. Конечно, это означает, что ваш ежемесячный платеж также может увеличиваться или уменьшаться.

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет существующую ипотеку новым жилищным займом. Чтобы использовать рефинансирование с выплатой наличных, в вашем доме должен быть накоплен капитал.

Определение того, подходит ли вам HELOC или рефинансирование с выплатой наличных, индивидуально для каждого человека, поэтому разумно сравнить ваши варианты, чтобы определить правильный выбор для вас и вашей семьи.

Вот несколько плюсов и минусов для каждого метода:

Рефинансирование при обналичивании

Плюсы

• Процентные ставки обычно ниже, чем у других вариантов, таких как HELOC и ссуды под залог собственного капитала.
• У вас есть возможность использовать наличные деньги на все, что угодно, например, на ремонт дома, погашение кредитных карт с высокими процентами, обучение в школе и многое другое.
• Проценты по вашей первоначальной ипотеке могут не облагаться налогом, в зависимости от того, как она устроена и где вы живете.
• В рамках этого процесса доступно несколько типов ссуд со сроком, фиксированной и переменной ставкой.

Минусы

• Как правило, рефинансирование с выплатой наличных увеличивает срок выплаты ипотеки.
• В зависимости от существующей процентной ставки по ипотеке вы можете получить более высокую процентную ставку и более крупные ежемесячные платежи.
• Возможно, вы понесете закрывающие расходы, связанные с рефинансированием, которые обычно составляют от 3% до 6% от общей суммы рефинансирования.

Частное ипотечное страхование (PMI):

Если вы взяли взаймы более 80% стоимости дома, вам придется заплатить за частную ипотечную страховку. Например, если ваш дом оценивается в 200 000 долларов, а вы рефинансируете его на сумму более 160 000 долларов, вам, вероятно, придется заплатить PMI. Частное страхование ипотеки обычно стоит от 0.От 55% до 2,25% от суммы кредита каждый год. PMI в размере 1% по ипотеке на 180 000 долларов будет стоить 1800 долларов в год.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Плюсы HELOC

• Затраты на закрытие, как правило, ниже с HELOC, чем с жилищным кредитом или ипотекой.
• Вы можете получить налоговую льготу, если ваш HELOC будет использоваться для улучшения вашего дома, но сначала вам следует проконсультироваться с налоговым специалистом.
• Если у вас в настоящее время хорошая процентная ставка, HELOC позволит вам поддерживать эту ставку, при этом получая наличные деньги для использования, как вы сочтете нужным.
• Вы можете взять взаймы до 85% от стоимости вашего дома по сравнению с 80% при рефинансировании наличными.

Минусы

• Процентные ставки обычно выше с HELOC, чем с рефинансированием вашего дома.
• В отличие от ипотеки на 15 или 30 лет, HELOC обычно имеет гораздо более короткий срок, от 5 до 10 лет.
• Вы будете производить два платежа за свой дом вместо одного — по существующей ипотеке и платежу через HELOC.
• При переменной процентной ставке по сравнению с ипотечной ссудой с фиксированной ставкой ваши ежемесячные платежи могут отличаться.

Сделать правильный выбор

Вы, вероятно, начинаете понимать, какой тип финансирования подходит для вашей ситуации. Обе формы рефинансирования могут иметь смысл, если вы можете получить хорошую процентную ставку по новому займу и надежно использовать эти деньги.

Перед тем, как решить, подавать ли заявку на HELOC или на рефинансирование с выплатой наличных, подумайте, сколько денег вам действительно нужно и как вы планируете их использовать. При взвешивании вариантов учитывайте процентные ставки, сборы, ежемесячные платежи и налоговые преимущества.

Разумное использование собственного капитала в вашем доме перед продажей может дать значительные финансовые выгоды. Просто будьте осмотрительны и внимательны при принятии решений и, когда это возможно, обращайтесь за советом и советом к профессионалу в сфере ипотечного кредитования.

.