Обналичивание денег какой процент: Средняя комиссия за незаконное обналичивание в РФ остается на уровне 14-15%

Как выводят наличность. Налоги & бухучет, № 42, Май, 2020

Необходимость в выводе с предприятия налички на практике возникает достаточно часто, да и причин для этого, как и способов, немало. Далее мы перечислим наиболее известные из таких способов, причем как законных, так и не очень (последних лучше избегать). А также изложим свое мнение относительно преимуществ и недостатков каждого из них.

Заранее напомним о 50-тысячном ограничении в наличных расчетах между предприятием и физлицом и о 10-тысячном — между предприятием и другим СПД (физ- или юр-). Поэтому в ряде случаев, когда суммы расчетов могут превысить эти размеры, лучше переводить деньги безналичкой (например, на картсчета), а уже получатель сам будет снимать необходимые суммы наличными. О наличных ограничениях подробно читайте в «Налоги & бухучет», 2019, № 41, с. 65. Конечно, помните всегда и о финмониторинге и его ограничениях (см. «Налоги & бухучет», 2020, № 30, с. 12, 21, № 36, с. 2).

А теперь — способы вывода наличности.

Заработная плата и т. п.

Это — достаточно дорогой способ, поскольку в стандартных случаях с начисленной суммы таких выплат уплачивается 22 % ЕСВ, а также с них удерживается и уплачивается 18 % НДФЛ и 1,5 % ВС. То есть, чтобы получить чистую гривню, придется потратить приблизительно 51,55 коп. на налоги и ЕСВ¹.

Плательщик налога на прибыль. У плательщика этого налога налоговые расходы на обналичивание через зарплату 1 гривни составят примерно 51,55 коп. Но зарплата и приравненные к ней выплаты идут в бухучете на расходы, т. е. ему не придется тратить 18 % этого налога на обналичивание через зарплату. К тому же в расходы войдут 22 % ЕСВ, а также НДФЛ и ВС (в составе зарплаты), что в нашем примере позволит сэкономить около 9,28 коп. (51,55 х 18 %). То есть общие расходы составят около 42,27 коп. (или около 42,27 % от чистой суммы наличных).

Плательщик ЕН. Плательщику ЕН получать наличность через зарплату менее выгодно, ведь придется дополнительно потратить еще 3 или 5 % на уплату ЕН, исчисляемого от общего полученного денежного дохода². Поэтому

плательщику ЕН, чтобы получить чистую зарплатную гривню, придется потратить на налоги и ЕСВ приблизительно 56,24 коп. (при ЕН — 3 %) или 59,53 коп. (при ЕН — 5 %)

Выплаты инвалидам. Можно сэкономить, если такие выплаты обычные предприятия будут производить лицам с инвалидностью, поскольку ставка начисления на них ЕСВ составляет 8,41 %. То есть на ЕСВ с одной гривни будет потрачено меньше на 16,88 коп. И общие расходы на 1 гривню «чистой» зарплаты, например, у плательщика налога на прибыль составят 34,67 коп.

Очень крупные суммы. Всем известно, что законодательством установлен максимальный размер базы начисления ЕСВ. Поэтому наличность достаточно часто выводят через выплату зарплаты в достаточно больших размерах, поскольку ЕСВ начисляется на сумму дохода, который не превышает 15 размеров минзарплаты. С 01.01.2020 г. такой размер дохода, с которого взыскивается ЕСВ, составляет 70845 грн. Поэтому максимальный страховой взнос в 2020 году при стандартной ставке ЕСВ (22 %) равняется 15585,90 грн. А с зарплаты лица с инвалидностью он составляет 5958,06 грн. Из превышения этой суммы удерживают только НДФЛ и ВС. То есть чем больше размер начисленной зарплаты, тем меньше будет удельный вес налогов и ЕСВ, которые надо уплатить с такой суммы.

Подробно о большой зарплате читайте в «Налоги & бухучет», 2020, № 20, с. 6.

Материальная помощь

Необлагаемая. Согласно пп. 170.7.3 и 169.4.1 НКУ не облагается НДФЛ и ВС сумма нецелевой матпомощи, выданной в течение года совокупно в сумме, не превышающей 1,4 размера месячного прожиточного минимума, действующего для трудоспособного лица на 1 января отчетного года, округленного до ближайших 10 гривень. В 2020 году необлагаемый размер матпомощи, которую может предприятие выдать работнику или иному лицу, составляет 2940 грн.

Это хорошо, поскольку никаких налогов-сборов с такой суммы платить не надо, но обычно очень мало. К тому же когда сразу всем работникам предоставляется матпомощь, это может вызывать соответствующие сомнения у контролеров (что это: обналичивание или замаскированная зарплата?).

Облагаемая. 2940 грн — это необлагаемая сумма в год. При выплате помощи работнику в случае превышения на протяжении года этой суммы сумма превышения облагается НДФЛ и ВС. А вот ЕСВ не будет. Ведь разовая материальная помощь не входит в фонд оплаты труда (см. п. 3.2 Инструкции, утвержденной приказом Госстата от 13.01.2004 г. № 5). То есть, чтобы получить чистую гривню, с суммы превышения придется уплатить 24,22 коп. НДФЛ и ВС.

О матпомощи работникам читайте в «Налоги & бухучет», 2019, № 14, с. 6.

Выплаты по ГПД

Выплаты за работы и услуги по гражданско-правовым договорам облагаются налогом так же, как и зарплата: ЕСВ — 22 %, НДФЛ — 18 % и ВС — 1,5 %. Поэтому и расходы на обналичивание 1 гривни будут такие же, как и для зарплаты (см. выше). Однако

к выплатам лицам с инвалидностью по ГПД обычные предприятия сниженную ставку ЕСВ (8,41 %) не применяют, для них действует стандартная ставка 22 %

Но на выплаты по ГПД также распространяется порог для начисления ЕСВ в размере 15 минзарплат. Поэтому нередко эти выплаты используют в комплекте с заработной платой³.Ведь работодатель с максимальной величиной базы начисления ЕСВ сравнивает общую сумму доходов, начисленных физлицу в отчетном месяце (зарплата плюс вознаграждение по ГПД)…

Если по другим видам ГПД выплачивается аренда, роялти или другие выплаты, на которые не начисляется ЕСВ, то расходы на НДФЛ и ВС (без учета прямых налогов) составят 24,22 %.

О ГПД с физлицами подробно читайте в «Налоги & бухучет», 2018, № 76, с. 63.

Компенсация за инструмент

Этот способ не так популярен, но тоже кое-где используется.

Выплата компенсации за износ (амортизацию) полагающихся работникам инструментов, которые используются для нужд предприятия, установлена ст. 125 КЗоТ. Однако там идет речь лишь об инструментах. Но на практике иногда эту норму (по аналогии) используют даже для выплаты компенсации за использование авто работника. Налоговики не возражают, но согласно п.п. «г» п.п. 164.2.17 НКУ (см. БЗ 103.02) сумму такой компенсации за использование любого имущества работника для обложения НДФЛ (и ВС) они считают дополнительным благом.

Но на такие суммы не начисляется ЕСВ (БЗ 201.3). То есть, чтобы получить чистую гривню с такой компенсации, придется еще потратить 24,22 коп. на НДФЛ и ВС.

Кроме того, согласно разъяснению в БЗ 201.3 ЕСВ не начисляется и на ту часть компенсации, которая идет на расходные материалы, связанные с эксплуатацией инструмента работника (в частности, на бензин, другие жидкости для авто и т. п.). Но тут могут быть проблемы с НДФЛ (и ВС). Поэтому, возможно, выгоднее здесь будет использовать договор аренды⁴.

Дивиденды

Ну кто из учредителей не любит регулярно их получать? Но для их выплаты обычно необходимо наличие чистой прибыли. Отметим, что ООО могут их выплачивать не только по итогам года, но и за меньшие периоды. Если это предусмотрено уставом, то дивиденды можно выплачивать даже за квартал или месяц. Главное, чтобы за соответствующий период была достаточная сумма бухучетной прибыли.

В случае превышения дивидендами суммы прибыли налогообложение станет жестче: если учредитель работает на предприятии, сумму превышения над прибылью налоговики наверняка обложат как зарплату (да еще и со штрафами за несвоевременную уплату налогов и ЕСВ), а если не работает — как прочие доходы (по 18 % НДФЛ). Но здесь возможны и другие последствия — если выплата излишней суммы будет переоформлена с дивидендов на другой вид⁵.

Плательщик налога на прибыль. Предприятию на общей системе каждая чистая гривня обычно дополнительно будет стоить приблизительно 26,21 коп. (18 % — налог на прибыль⁶, 5 % — НДФЛ и 1,5 % — ВС). То есть выходит не намного меньше, чем вывод наличности, например, через зарплату лицу с инвалидностью, или очень высокую зарплату (см. выше).

Плательщик ЕН. Если предприятие — единоналожник, то ставка НДФЛ будет уже 9 %. И ему придется уплатить НДФЛ, ВС и ЕН (в размере 3 % или 5 %). Чтобы вывести чистую гривню дивидендами, единоналожнику нужно будет потратить на налоги 15,08 коп. (при ставке ЕН — 3 %) или 17,32 коп. (если ЕН — 5 %). То есть меньше, чем на общей системе.

О дивидендах подробно читайте в «Налоги & бухучет», 2020, № 33.

Выход из состава учредителей

Иногда выводят наличность с предприятия путем выхода учредителя и выплаты ему денежной компенсации надлежащей ему части имущества предприятия. Налогообложение таких сумм аналогично налогообложению операций с корпоративными правами, но оно ложится на плечи вышедшего учредителя. Согласно п. 170.2 НКУ облагаться налогом по поданной годовой декларации у экс-учредителя будет инвестиционная прибыль: разница между полученной за часть имущества суммой и стоимостью его вклада.

То есть налогово такой способ не очень-то выгоден — просто отсрочивается уплата НДФЛ и ВС с инвестприбыли

Разве что учредитель вносил в УК нематактив стоимостью 10 млн грн, а при выходе получил те же 10 млн грн деньгами ☺.

Если такому «беженцу» предприятие будет должно еще и сумму дивидендов за прошедшие периоды, то такая сумма должна облагаться налогом по правилам для дивидендов (см. выше).

Этот способ выведения наличности, скорее, разовый, поскольку требует значительных юридическо-документальных движений и расходов…

Возвратная финпомощь

Тоже очень популярный способ безрасходного вывода с предприятия наличности. Фактически речь идет о беспроцентных займах на разные сроки физлицам (работникам, учредителям, сторонним лицам и т. п.).

Однако возвратную финпомощь нужно когда-то возвращать. Тут прибегают или к назначению сразу больших сроков займа денег, или к постоянным пролонгациям таких договоров, или к возврату и сразу выдаче займов по новым договорам…

Но если срок займа согласно договору превышает год, сегодня предприятия должны в бухучете дисконтировать суммы таких задолженностей

И хотя это не очень приятная для бухгалтера процедура, но предприятие на общей системе здесь может получить временную налоговую выгоду (кроме займов учредителям)…

Поэтому, если предприятие желает извлечь такую выгоду от дисконтирования (расходы — сразу, а доходы — постепенно), то заем должен быть долгосрочным. Если нет, то лучше давать деньги на срок менее года, а в дальнейшем или пролонгировать действие договора, или возвращать и выдавать деньги по новому договору.

О возвратной финпомощи (займе) подробно читайте в «Налоги & бухучет», 2019, № 94, с. 2; о дисконтировании — в «Налоги & бухучет», 2020, № 23, с. 11.

Подотчет

Это очень популярный способ. Но за выданные под отчет средства надо будет отчитаться (конечно, если вы — не предприятие-«фантом»).

Под каким только соусом не вытягивают подотчетные суммы. Самые распространенные способы обналичивания через подотчет — это: на командировку, на разные хозяйственные расходы (закупка канцтоваров, представительские расходы, проведение разнообразных мероприятий и т. п.), на закупку металлолома, вторичного сырья, сельхозпродукции у населения и целый ряд других.

Подотчетные расчеты очень внимательно проверяют налоговики. Поэтому документы должны быть идеальными.

Кроме того, помните и о своевременной отчетности по таким суммам, чтобы не получить налоговых последствий, предусмотренных п. 170.9 НКУ…

О подотчете подробнее читайте в «Налоги & бухучет», 2019, № 41, с. 72, 2020, № 11.

Через ФЛП-единщиков

Очень распространенный способ вывода наличности — через ФЛП 2 — 4 групп.

Ведь ФЛП может свободно пользоваться полученными на свой счет (или сразу наличными) деньгами, в том числе снимать их наличными со счета и на свои личные потребности

При этом ФЛП-единщики имеют достаточно лояльное налогообложение. А теперь им еще и повышены предельные суммы годовых доходов (см. «Налоги & бухучет», 2020, № 28, с. 2).

Поэтому многие предприятия используют ФЛП в схемах своей работы (даже заводят для этого своих ФЛП) с целью приобретения у них необходимых товаров/работ/услуг по «необходимым» ценам, и не в последнюю очередь — для целей обналичивания. Но ФЛП группы 2, напомним, используются преимущественно в товарных схемах (им запрещено предоставлять услуги общесистемщикам). Стоимость расходов на выведение одной гривни здесь зависит от разных обстоятельств.

О ФЛП-единщиках читайте в «Налоги & бухучет», 2018, № 84.

Через офшоры

Известный способ — вывод наличности через предприятия, расположенные в налогово-облегченных юрисдикциях. Но он, в отличие от предыдущего — народного способа, скорее для сильных мира сего. Стоит такое обналичивание, конечно, очень по-разному, поскольку это зависит от ряда факторов.

Отметим, что в связи с распространением всяческих BEPSов и особого налогообложения операций с субъектами из таких юрисдикций (трансфертные цены, налоговые разницы и др.) популярность такого вида обналичивания сейчас уже не настолько велика…

Кража корпоративной карточки

Практика знает и такой экзотично-незаконный способ. Кто-то крадет у предприятия корпоративную карточку и успевает снять с нее все деньги наличными до того, как предприятие заблокирует карточку через банк и заявит в полицию об этом преступлении. Но здесь могут возникнуть проблемы с поисками преступника и с возложением на чьи-то плечи убытков, которые получило предприятие… Понятно, мы категорически не рекомендуем использовать такой и следующие способы.

Через неприбыльные организации

Обычно предприятие перечисляет им средства — с разной целью, но с такой, которая отвечает уставным целям неприбыльной организации. А последняя уже выводит эти деньги (тоже на уставные цели) в виде наличности. Сколько стоит такое обналичивание — дело индивидуальное и зависит от многих факторов. Некоторые предприятия даже имеют свои карманные фонды для выведения через них наличности. Нередко такие операции выглядят не слишком законно…

Незаконное обналичивание

Таких способов, как и желающих (со всех сторон) получить от этого гешефт, к сожалению, немало и до сих пор. Обычно плательщики НДС желают проводить обналичивание под приобретение товаров/услуг, стоимость которых включает в себя НДС⁷.

Таким образом, незаконное обналичивание (в том числе откат⁸) чаще делают под товары (в том числе нематактивы, ценные бумаги, в частности векселя, облигации), работы/услуги (чаще всего — транспортные, ремонтные, маркетинговые, консалтинговые…), страхование, штрафы, финпомощь⁹, уступка или перевод долга и прочая. Апологетам незаконного обналичивания напомним о возможных последствиях таких деяний: доначисление «сэкономленных» налогов с достаточно крупными штрафами плюс угроза попадания предприятия в сомнительные (с соответствующими НДС- и другими плохими последствиями), а ответственным физлицам — под ст. 212 УКУ за уклонение от уплаты налогов.

На этом наш обзор пока завершим и призываем вас работать законно. Ведь легкие деньги — тяжкие проблемы…

выводы

• Самыми распространенными на практике, наверное, являются такие (более или менее законные) способы вывода наличных: выплаты в очень больших размерах зарплаты и/или по ГПД, дивиденды, финпомощь (в т. ч. возвратная), подотчет…
• Незаконная обналичка грозит доначислением «сэкономленных» налогов с немалыми штрафами плюс включением предприятия в сомнительные (с соответствующими НДС- и другими последствиями), а ответственным физлицам — статьей 212 УК за уклонение от уплаты налогов.

Популярная схема обналичивания маткапитала больше не сработает — Российская газета

Новый закон поставил дополнительную преграду для незаконного обналичивания материнского капитала.

Деньги владельцам этого сертификата на руки не выдаются (исключение — пособие на второго ребенка), а перечисляются напрямую на погашение ипотечного кредита, приобретение или строительство жилья, образование детей, реабилитацию детей-инвалидов или накопительную пенсию матери.

Однако предприимчивые люди пытаются обойти закон, применяя мошеннические схемы. Одна из них — когда семья «покупает» ветхий дом, не пригодный для жилья. Делается это как раз только для обналички, хотя основную часть капитала приходится отдавать «партнерам» по схеме. Деньги приходят на счет продавца, а тот часть отдает семье, часть — посредникам.

Как уточняют в минтруде, при расследовании уголовных дел по таким случаям, как правило, виновными признаются владельцы сертификата на маткапитал. В результате люди теряют право на государственную поддержку и не улучшают жилищные условия. Чтобы такая схема стала невозможной, новый закон дает дополнительные полномочия Пенсионному фонду России (ПФР).

В частности, он позволяет фонду уточнять пригодность для проживания жилья, которое семья планирует купить с использованием маткапитала. У ПФР появляются дополнительные основания для отказа в удовлетворении заявления о распоряжении средствами семейного капитала, если жилое помещение будет признано непригодным для проживания или аварийным.

Практика признания жилого помещения пригодным для проживания уже сложилась. По постановлению правительства от 28 января 2006 года N 47 квартира или дом признаются непригодными для проживания, если выявлены вредные факторы, которые не позволяют обеспечить безопасность жизни и здоровья людей.

Теперь, чтобы получить информацию о пригодности или непригодности жилого помещения, которое заявлено для покупки с помощью средств маткапитала, ПФР будет запрашивать органы местного самоуправления и государственного жилищного надзора. При этом срок рассмотрения заявления о распоряжении маткапиталом не увеличится из-за дополнительных запросов, заверяют в минтруде.

Новый закон также уточняет, в каких организациях можно взять жилищный заем, чтобы его можно было погасить с помощью маткапитала. Займы, взятые в неподнадзорных Банку России организациях («иные» организации), с помощью маткапитала погасить будет нельзя, если, конечно, они оформлены после вступления закона в силу. Как уточнили «РГ» в ПФР, речь идет о любых организациях, которые не являются банками, кредитно-потребительскими и сельскохозяйственными кооперативами.

Как правило, «иные» организации дают кредиты по более высокой ставке по сравнению с банками, из-за этого сильно увеличиваются риски неоплаты долга и изъятия жилья, часто единственного. По данным ПФР, за 2015-2017 годы и первый квартал 2018 года правоохранительными органами возбуждено 599 уголовных дел в отношении организаций, выдавших займы, из них в отношении «иных» организаций — 463.

В первом полугодии 2017 года, когда было подано 236 640 заявлений о распоряжении средствами маткапитала на приобретение жилья, выявлено 1255 случаев, подтверждающих факт незаконного использования этих денег, так как покупалась непригодная для постоянного проживания недвижимость.

По новому закону погасить ипотеку можно будет, если кредит оформлен в сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе. Это важно для семей, которые живут в отдаленных районах, где нет или мало банков, уточняют в минтруде.

В перечень организаций, где можно брать займы с расчетом на использование маткапитала, теперь включен «ДОМ.РФ», участник мероприятий по льготной ипотеке для семей с детьми в рамках нацпроекта «Демография».

Свыше 4 трлн тенге обналичили казахстанцы за три месяца

Фото: Владимир Третьяков

Объем снятия наличных с платежных карт казахстанских и иностранных эмитентов на территории РК за январь–март 2021 года составил 4,3 трлн тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 15,2%. Такие данные приводит ranking.kz.

При этом удельный вес снятия наличных от общего оборота по платежным картам за год сократился с 40,2% до 25,7%.

Среди регионов РК самый большой объем обналичивания приходится на обе столицы — Алматы (928,8 млрд тенге) и Нур-Султан (480,8 млрд тенге). Следом идут Карагандинская область (310,4 млрд тенге) и Шымкент (307,6 млрд тенге).

У всех трех мегаполисов доли обналичивания от оборота по картам — наименьшие в стране: в Алматы — всего 14,8%, в Нур-Султане — 23,3%, в Шымкенте — 26,2%.

Самые высокие доли обналичивания средств от оборота по картам в Северо-Казахстанской (47,3%), Восточно-Казахстанской (43%) и Акмолинской (41,2%) областях. При этом Северо-Казахстанская и Акмолинская области — среди аутсайдеров в РК по количеству использованных платежных карт. Однако Восточно-Казахстанская область, напротив, замыкает топ-5 регионов по этому показателю.

Количество банкоматов в РК на конец первого квартала 2021 года составило 12,7 тыс. устройств — на 5,7% больше, чем в прошлом году, однако на 0,6% меньше, чем в прошлом квартале.

Годом ранее количество банкоматов с функциями приема и выдачи наличных заметно уступало числу устройств с функцией только выдачи денег: 4,5 тыс. против 7,4 тыс. банкоматов соответственно.

Однако уже на конец марта текущего года показатели практически сравнялись: 6,3 тыс. банкоматов с функциями как приёма, так и выдачи наличных против 6,4 тыс. банкоматов только с функцией выдачи денег.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Сколько денег слишком много для вашего портфеля? | Умный инвестор

Деньги — король. Наличные — это мусор. Нигде наличные деньги не вызывают более споров, чем инвестирование, когда их «слишком много» считается риском. И вообще, сколько это «слишком много»?

Дебаты возобновились ранее в этом месяце, когда Чарльз Шваб запустил Intelligent Portfolios, платформу на основе алгоритмов, которая автоматически создает и балансирует портфели, аналогично услугам роботов-консультантов по управлению активами.Отношение Чарльза Шваба к наличным деньгам на платформе сразу же вызвало удивление, вызвав критику в отношении их распределения в денежные средства, где-то от 6 до 30 процентов в зависимости от профиля риска инвестора.

«Нет правильного или неправильного ответа на вопрос, сколько денег инвестор должен держать в качестве инвестиций, это стратегическое решение», — ответил Чарльз Шваб. «Легко сомневаться в наличных деньгах в шестой год бычьего рынка, когда Федеральная резервная система искусственно снижает процентные ставки, но мы не инвестируем, основываясь на данных последних шести лет.Мы инвестируем, исходя из того, что мы ожидаем от будущего. Бычьи рынки заканчиваются, и процентные ставки растут. Когда они это сделают, немного денег будет неплохо ».

Итак, сколько нужно держать на своих брокерских счетах? Похоже, что в этом обе стороны согласны: не существует одного ответа, подходящего для всех обстоятельств. Определение того, есть ли у вас как инвестора слишком много, с учетом вашей терпимости к риску, инвестиционных целей и горизонта, является важной частью вашей общей инвестиционной стратегии. Три приведенных ниже шага могут помочь вам прийти к подходящему для вас ответу.

1. Различают денежные средства домашних хозяйств и денежные средства портфеля. Перво-наперво: не смешивайте (и не объединяйте вместе) наличные средства портфеля и наличные деньги, которые вы храните на банковских счетах, в качестве резервного фонда. «Существует огромная разница между тем, кто инвестирует 50 процентов своего портфеля наличными, и тем, у кого есть сберегательный счет на сумму 50 000 долларов США 401 (k) и накопительный счет на сумму 50 000 долларов», — говорит Майкл Китсес, партнер и директор по исследованиям планирования в компании Pinnacle в Колумбии, штат Мэриленд. Консультативная группа.Он объясняет, что хотя у этого второго инвестора может быть 50 процентов своих активов в денежной форме, его 401 (k) полностью инвестирован.

Несмотря на то, что наличие большого количества денежных средств в вашем портфеле не очень выгодно, Китсес говорит, что есть много веских причин для того, чтобы иметь «относительно значительный запас денежных средств в домашнем хозяйстве». Эмпирическое правило состоит в том, чтобы накопить как минимум шесть месяцев расходов на жизнь в чрезвычайном фонде, который может составлять большой процент от чистой стоимости капитала для инвесторов на стадии накопления.

2. Какой процент активов вашего портфеля составляют наличные деньги? Если вы выполнили упражнение на первом шаге и определили, что у вас достаточно средств для чрезвычайных ситуаций, пора переходить к второму шагу. Определите, какая часть ваших инвестиционных активов представлена ​​наличными. Говоря языком индустрии, наличие слишком большого количества денег на брокерском счете называется «перетягиванием денег» просто потому, что эти деньги не приносят никакой прибыли.

Быстрый взгляд на распределение активов на ваших брокерских счетах даст вам ответ.Если у вас есть несколько брокерских счетов в разных брокерских конторах, вам нужно будет выполнить некоторые вычисления или синхронизировать свои счета с приложением для отслеживания портфеля, которое выполнит вычисления за вас.

По состоянию на март 2015 года 27 процентов инвесторов, отслеживающих свои портфели с помощью SigFig, держали 10 или более процентов своих портфелей наличными. 10 процентов слишком много? Какой процент идеален? Опять же, нет однозначного ответа, подходящего для всех обстоятельств, но переход к третьему шагу может помочь вам разобраться.

3.Вопрос на миллион долларов: почему? С этим вам придется глубоко погрузиться в свои эмоции. Почему — это деньги наличными? Вы запаниковали и продали определенную акцию или фонд во время обвала рынка, оставив эти деньги в стороне? Вы боитесь, что рынки достигли пика? Есть ли у вас веская причина для сохранения части своих активов, например, готовность воспользоваться следующей инвестиционной возможностью? Когда ответ связан с эмоциями инвестора, велика вероятность, что выделение денежных средств окажется слишком большим.

«Я смотрю на денежные средства в портфеле как на меру эмоционального уровня инвестора», — говорит Барри Л. Ритольц, председатель и главный инвестиционный директор Ritholtz Wealth Management. «Это признак страха и признак эмоционального беспокойства».

Конечно, Ритольц не часто встречается с инвесторами, обеспокоенными тем, что их 5-процентная касса слишком велика. По его словам, обычно это люди, у которых 10, 20 или 30 процентов своих портфелей находятся в наличных деньгах. «Если вы хотите, чтобы на фондовом рынке было меньше денег, создайте на сберегательном счете расходы на шесть месяцев и время от времени вкладывайте туда деньги, чтобы не отставать от инфляции», — говорит он.Однако хранить наличные, потому что вы боитесь будущего или пытаетесь рассчитать время на рынке, — это ошибка. «История говорит нам, что средний инвестор плохо рассчитывает время на рынке, а профессионалы не лучше», — говорит Ритольц.

Одно из решений проблемы перетягивания денег — разделить эти дополнительные деньги на шесть или 12 равных частей и ежемесячно использовать деньги, говорит Ритольц. «Это всего лишь один из способов преодолеть эти эмоции. И это действительно то, о чем идет речь. Держите свои эмоции под контролем », — говорит он.

Александра Тодорова является редакционным директором в SigFig , компании по отслеживанию и управлению портфелем в Сан-Франциско, Калифорния.Почти миллион человек используют SigFig для отслеживания, улучшения и управления инвестициями на сумму более 350 миллиардов долларов.

Сколько денег следует хранить в банке? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Банковские счета могут упростить оплату счетов и управление расходами. А сберегательный счет — это удобное место для хранения наличных, которые могут вам понадобиться в экстренных случаях.

Но сколько денег вы должны держать в счетах и ​​сбережениях? Возможно ли, чтобы в банке было слишком много наличных? Правильный баланс — ключ к управлению вашими банковскими счетами.

Сколько наличных денег на среднем банковском счете?

Когда выясняется, сколько денег держать в банке, полезно иметь некоторое представление о том, как другие люди подходят к этому. Согласно данным Федеральной резервной системы, 98% американских семей имели хотя бы один транзакционный счет в 2019 году. Транзакционные счета включают:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Счета денежного рынка
• Счета до востребования, для инвестиционных фондов
• Предоплаченные дебетовые карты

Средняя или средняя стоимость этих счетов составляла 42000 долларов в 2019 году.Среднее значение составляло 5300 долларов. Это означает, что если вы уберете верхнюю и нижнюю границы остатков на банковских счетах, типичный человек, попавший в середину, хранит чуть более 5000 долларов наличными на таких счетах.

Следует иметь в виду, что эти цифры не включают людей, которые не обслуживаются или не пользуются банковскими услугами, что включает 22% американских домохозяйств. Люди, не охваченные и не охваченными банковскими услугами, либо вообще не имеют банковских счетов, либо полагаются на альтернативные финансовые продукты и услуги.

Сколько наличных денег можно хранить в банке?

Банки и кредитные союзы могут устанавливать ограничения на сумму денег, которую вы можете держать на текущем, сберегательном, денежном рынке или счете CD. Эти ограничения могут быть наложены для каждой учетной записи или в совокупности для всех ваших учетных записей. Например, вы можете быть ограничены лимитом в 1 миллион долларов для одной депозитной учетной записи и общим максимумом в 3 миллиона долларов для всех ваших учетных записей.

В зависимости от вашего банка лимиты могут быть выше, ниже или отсутствовать.Если вы не уверены, ограничивает ли ваш банк сумму, которую вы можете хранить на своих счетах, это следует указать в вашем аккаунте или в соглашении с клиентом.

Однако, помимо банковских лимитов, следует помнить о других лимитах. В частности, это означает ограничения, установленные Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Эти рекомендации могут повлиять на то, сколько наличных денег вы решите хранить в банке в любой момент времени.

Лимиты FDIC и остатки на банковских счетах

FDIC страхует депозиты для банков, включая обычные банки и онлайн-банки.Не каждый банк участвует в страховании FDIC, и не все типы счетов покрываются. Но FDIC страхует:

Стандартная страховая сумма, предусмотренная для счетов, застрахованных FDIC, составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом в случае банкротства банка. Например, если у вас есть текущий счет, сберегательный счет и счет денежного рынка в одном банке, которые принадлежат вам и только вам, совокупные остатки на этих счетах будут застрахованы до предела 250 000 долларов «на каждого вкладчика».

Если в том же банке у вас также есть совместный счет, которым вы делитесь с супругом или другим лицом, то при применении части определения покрытия FDIC «по категориям собственности» к вашей половине средств применяется еще один лимит покрытия в размере 250 000 долларов США. в этом совместном счете.

Все, что превышает эту сумму, будет превышать пределы покрытия FDIC. Поэтому, если вы храните более 250 000 долларов наличными в одном банке, вы потенциально рискуете остаться без защиты некоторых из этих средств в случае банкротства вашего банка.Хорошая новость заключается в том, что банкротства банков, как правило, случаются редко; в 2020 году было всего четыре банкротства банка.

Если вы пытаетесь решить, сколько денег хранить в банке, вы можете использовать как лимиты вашего банка, так и лимиты FDIC в качестве отправной точки. Помните, что эти лимиты применяются на уровне отдельного банка. Если у вас есть более 250 000 долларов наличными в банке, вы можете открыть несколько счетов в разных банках, чтобы распределить эти средства. Это может упростить соблюдение любых установленных банком лимитов на счет, а также лимитов покрытия FDIC.

Какую сумму лучше держать на текущем счете?

Текущие счета позволяют оплачивать счета в электронном виде или выписывая чеки. Если к вашему текущему счету прилагается связанная дебетовая карта, вы можете использовать ее для покупок в Интернете или лично. И вы можете связать текущий счет со сберегательным, чтобы перевод средств между ними был быстрым и легким.

Но какую хорошую сумму можно держать на текущем счете? Ответ может зависеть от нескольких факторов, включая:

• Ежемесячный бюджетный бюджет
• Позволяет ли ваш текущий счет получать проценты по остаткам
• Сколько ваш банк взимает за комиссию по текущему счету

Давайте сначала рассмотрим бюджетный угол.Допустим, вы составляете бюджет, например, через зарплату, и вам платят раз в две недели. Чтобы обеспечить оплату счетов, вам необходимо сохранить на текущем счете как минимум полмесячные расходы, чтобы покрыть себя до следующего дня выплаты жалованья. Если вы хотите создать более широкий буфер, вы можете увеличить его до расходов на целый месяц или даже до двух.

Затем подумайте, предлагает ли ваш банк стимул держать больше денег на счетах в виде процентных доходов. Хотя процентные текущие счета менее распространены, чем стандартные текущие счета, довольно много банков предлагают их.

Процентная ставка, которую вы могли бы заработать, может быть не такой большой, как на сберегательном счете или счете денежного рынка, но по сути это бесплатные деньги, которые вы получаете только за хранение наличных в чеке. Это то, что может побудить вас хранить больше денег на текущем счете.

В некоторых случаях решение оставить больше наличных на чеке сводится к тому, чтобы избежать комиссии. Например, в традиционных банках принято взимать ежемесячную плату за обслуживание текущих счетов. Но вы можете избежать этой комиссии, поддерживая минимальный текущий баланс или минимальный комбинированный баланс на всех своих банковских счетах.

Сколько денег следует хранить в сбережениях?

Сберегательные счета

обычно предназначены для хранения денег, которые вы не планируете тратить сразу. Это могут быть деньги, которые вам нужны для краткосрочной цели, такой как планирование отпуска, или долгосрочной финансовой цели, например, для покупки дома. А сберегательные счета или счета денежного рынка также полезны для хранения вашего чрезвычайного фонда до тех пор, пока он вам не понадобится.

Если вы открываете сберегательный счет для определенной цели, например, для отпуска, покупки дома или планирования свадьбы, сумма, которую вы будете хранить на нем, будет зависеть от этой цели.Например, вам может потребоваться сэкономить 3000 долларов на поездку, 10000 долларов на новую машину или 20000 долларов на свадьбу. Но у фондов экстренной помощи не обязательно есть фиксированная цифра, к которой вы должны стремиться.

Это потому, что потребности в фондах на черный день разные. Итак, сколько денег вы должны хранить на сберегательном счете или счете денежного рынка на случай чрезвычайных ситуаций?

Одно практическое правило, которое часто рекомендуют финансовые эксперты, состоит в том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев в виде чрезвычайных сбережений. Поэтому, если ваши ежемесячные расходы составляют 3000 долларов, вам нужно иметь от 9000 до 18000 долларов на сберегательном счете или счете денежного рынка, который будет всегда доступен, когда вам это нужно.

Но что, если ваши расходы или доходы колеблются от месяца к месяцу из-за того, что вы работаете не по найму или работаете на рабочем месте? В этом сценарии вы можете использовать в качестве ориентира среднее значение ваших ежемесячных расходов. По данным Бюро статистики труда, в 2019 году средняя американская семья потратила 63 036 долларов, то есть 5253 доллара в месяц. Если бы вы использовали это число в качестве базового, сумма наличных денег, которую вам нужно было бы хранить в банке на случай чрезвычайных ситуаций, составила бы от 15 759 до 31 518 долларов, если вы сэкономите от трех до шести месяцев на расходах.

Чем больше вы сможете сократить свой бюджет и расходы, тем меньше денег вам может понадобиться держать под рукой. Но подумайте, как долго может длиться чрезвычайная финансовая ситуация. В марте 2020 года то, что казалось временным кризисом, характерным для Covid-19, только начиналось. Почти год спустя многие американцы исчерпали свои чрезвычайные сбережения из-за финансового напряжения, созданного пандемией коронавируса.

Если вы беспокоитесь, что финансовая ситуация может сохраниться, вы можете вместо этого подумать об увеличении своих чрезвычайных сбережений до расходов на девять или 12 месяцев.

Выбирайте банковские счета с умом

При хранении наличных денег в банке, будь то большая сумма или меньшая, важно убедиться, что у вас есть правильный счет для ваших нужд.

Например, с текущим счетом подумайте о таких вещах, как требования к минимальному остатку, ежемесячная плата и возможность зарабатывать проценты. То же самое касается сберегательных счетов, счетов денежного рынка и счетов компакт-дисков. Проверка годовой процентной доходности или APY для депозитных счетов особенно важна, когда банки снижают процентные ставки.

Когда ставки по депозитным счетам падают повсеместно, не стоит совсем отказываться от сбережений. Вместо этого вам следует внимательно сравнить традиционные и онлайн-банки, чтобы найти лучшие процентные ставки для текущих, сберегательных счетов, счетов денежного рынка и счетов компакт-дисков. Онлайн-банки могут предлагать более высокие ставки, чем обычные банки, и вы можете воспользоваться этим, как только ставки снова начнут расти.

5 способов обналичить чек без банковского счета

Для миллионов людей, не имеющих банковского счета, обналичить чек непросто.Согласно опросу FDIC, проведенному в 2017 году, примерно 8,4 миллиона семей в США, в том числе 14,1 миллиона взрослых, не имеют банковского счета.

Есть способы обналичить чек без банковского счета, но они стоят дороже, часто требуют больше времени и сопряжены с большим риском, чем обналичивание чека в банке, где у вас есть счет. Вот пять вариантов.

1. Обналичьте чек в банке-эмитенте

Банки и кредитные союзы не обязаны обналичивать чеки для лиц, не являющихся клиентами, но многие банки обналичивают чек, выписанный владельцем счета в этом банке, даже если он подлежит оплате не покупателю.

Обратите внимание, что на счете плательщика должно быть достаточно денег для покрытия чека. Кроме того, получатель платежа (то есть лицо, обналичивающее чек) должен будет предъявить удостоверение личности, например водительские права или военный билет.

Получатель также должен ожидать уплаты комиссии. Комиссия за обналичивание чеков в традиционных банках обычно составляет около 8 долларов. Если вам платят 52 недели в году, это 416 долларов США при обналичивании чеков.

И могут быть ограничения, такие как ограничение суммы чека и отказ от двусторонних личных чеков.Чеки старше шести месяцев могут быть отклонены.

2. Обналичьте чек у продавца

Существует ряд крупных розничных магазинов, таких как Walmart, Kmart и продуктовые сети, которые предлагают услуги по обналичиванию чеков.

Самым дешевым вариантом, вероятно, является Kmart (если вы найдете тот, который еще не закрылся). Проблемный розничный торговец взимает всего 1 доллар или меньше за обналичивание чеков, включая двусторонние личные чеки на сумму до 500 долларов. Предостережение заключается в том, что вы должны быть участником программы магазина «Shop Your Way», чтобы использовать эту услугу.Присоединение к программе бесплатное.

Walmart взимает 4 доллара за обналичивание чеков на сумму до 1000 долларов и до 8 долларов за чеки, превышающие эту сумму. Walmart также обналичивает двусторонние личные чеки, но ограничивает их суммой до 200 долларов и взимает максимальную комиссию в размере 6 долларов.

Продуктовые сети часто предоставляют услуги по обналичиванию чеков. Среди прочего, Kroger, Publix, Giant Eagle, Albertsons и Ingles — все кассовые чеки. Сборы обычно варьируются от 3 до 6 долларов.

3. Загрузите средства на предоплаченную дебетовую карту

Люди, у которых нет банковских счетов, иногда используют предоплаченные карты для внесения чеков и доступа к своим наличным деньгам.Карты предоплаты аналогичны дебетовым картам с текущим счетом. Ваши расходы ограничены тем, сколько денег вы загрузили на карту.

Карты предоплаты имеют различные варианты обналичивания чеков. Некоторые предоплаченные карты позволяют настроить прямой депозит, чтобы чеки автоматически загружались на карту. Другие карты поставляются с приложением, которое позволяет вам сделать снимок вашего чека, чтобы загрузить его на вашу карту. Или вы можете внести свой чек в банкомат, чтобы перевести деньги на карту.

Комиссии — большой недостаток предоплаченных карт.Walmart MoneyCard взимает 2,50 доллара США за снятие денег в банкомате (не включая комиссию, взимаемую банком) или у кассира банка, а также 50 центов за проверку баланса вашей карты в банкомате. Ежемесячная плата составляет 5,94 доллара США, если вы не загружаете на карту 1000 долларов в месяц.

Плата за перезагрузку может быть высокой. Пополнение счета предоплаченной карты Visa Green Dot может стоить до 5,95 долларов США. Green Dot также взимает комиссию за банкомат в размере 3 долларов США. Иногда сборы по предоплаченной карте масштабируются в зависимости от того, насколько быстро вы хотите получить деньги, и вы можете получить скидку за ускоренную доступность.

4. Обналичьте чек в пункте обналичивания чеков

Пункты обналичивания чеков, вероятно, являются самым дорогим местом для обналичивания чеков. Некоторые из них требуют, чтобы клиенты становились «членами» или покупали идентификационные карты для обналичивания чеков, прежде чем они обналичивают ваши чеки. В дополнение к членскому взносу они могут взимать плату за первое использование.

Комиссия за обналичивание чека может составлять от 1 до 12 процентов от номинальной стоимости чека. Это означает, что вы можете заплатить от 10 до 120 долларов, чтобы обналичить чек на 1000 долларов.Некоторые предприятия взимают фиксированную плату сверх процента.

Средняя номинальная стоимость чека, представленного в пункте обналичивания чеков, составляет 442,30 доллара, при этом средняя комиссия за обналичивание этого чека составляет 13,77 доллара, или около 3,1 процента, согласно FDIC. Если это ваша зарплата и вы обналичиваете ее каждую неделю, вы будете платить 55,08 доллара в месяц или 661 доллар в год в качестве комиссии за обналичивание чеков.

В магазинах по обналичиванию чеков не только непомерно дорого, но и существует риск обмана. Например, Better Business Bureau предупреждает потребителей о мошенничестве, когда клиентов магазина по обналичиванию чеков звонит кто-то, заявляющий, что представляет бизнес.Звонящий предлагает клиенту ссуду и требует оплаты для обеспечения ссуды. Конечно, ссуду никогда не получают, и у клиента магазина по обналичиванию чеков выманивают наличные деньги.

Пункты обналичивания чеков должны быть вашим последним средством.

5. Подпишите свой чек тому, кому вы доверяете

Еще один способ обналичить чек, если у вас нет банковского счета, — это подписать чек тому, кому вы доверяете, у которого есть банковский счет и у этого человека есть наличные. чек в их банке.

Убедитесь, что человек, которому вы подписываете свой чек, готов обналичить чек, и что его или ее банк обналичит его. Вы должны сопровождать своего надежного друга в банк на случай, если кассир потребует ваше удостоверение личности или у него возникнут вопросы по чеку.

Ваш друг должен иметь надлежащие документы, удостоверяющие личность, и быть готовым к оплате своего чека за счет комиссии за обналичивание чеков.

Все вышеперечисленные методы связаны с риском для личной и финансовой безопасности. Бумажные чеки и наличные деньги можно потерять или украсть.

Подробнее:

Сколько денег нужно держать дома?

Физические наличные деньги становятся менее актуальными, поскольку управление деньгами становится цифровым, но все еще необходимо иметь разумное количество наличных денег дома на случай чрезвычайных ситуаций.

Здесь вы найдете дополнительную информацию о том, сколько наличных денег вам следует держать дома, о возможных рисках и о том, как сохранить свои деньги в безопасности.

Почему люди хранят наличные дома

Несмотря на простоту внесения денег на банковский счет и гарантии защиты FDIC, многие люди по-прежнему хранят часть своих средств в наличных деньгах.Для некоторых дело не столько в хранении наличных, сколько в том, чтобы избегать контактов с банками. Недавний опрос, проведенный FDIC, показал, что 36 процентов лиц, не имеющих банковских счетов — тех, у кого нет банковских счетов — не доверяют банкам. Проблемы конфиденциальности также являются серьезной проблемой, что понятно в деловой среде, которой регулярно угрожают утечки данных.

Другие, однако, могут безоговорочно доверять своим банкам, но не миру вокруг них. Что делать, если хакер проникнет в платежную систему? Что делать, если ураган повредит электросеть? Наличие денег дома может обеспечить душевное спокойствие, если произойдет немыслимое; у вас по-прежнему будут наличные для покупки товаров первой необходимости, даже если у вас нет доступа к кредитным или дебетовым картам.

Сколько денег нужно держать дома?

Эллиот Пеппер, CPA, CFP, MST, специалист по финансовому планированию и соучредитель Northbrook Financial из Мэриленда, говорит, что «небольшая, но разумная сумма наличных должна быть всегда под рукой».

«Потребность в наличных деньгах становится все менее и менее актуальной, поэтому фактическая экономия денежных средств в первую очередь предназначена для обеспечения защиты в чрезвычайно неблагоприятном сценарии», — говорит Пеппер, добавляя, что этот сценарий, скорее всего, не будет «долгим и долгим». срок должности.

«Разумным основанием для покрытия самого необходимого в течение двух месяцев может быть сумма наличных, — говорит Пеппер. «Эта ежемесячная сумма будет меньше, чем ежемесячная сумма, используемая для расчета традиционного чрезвычайного фонда, поскольку она действительно предназначена для покрытия самого необходимого в случае чрезвычайной ситуации».

Эти предметы первой необходимости включают минимальную оплату жилья, основные продукты питания, батареи, воду, бензин и основные жизненные потребности. Однако Пеппер говорит, что было бы разумнее держать эти продукты под рукой, а не хранить наличные для их покупки.Так, например, вместо того, чтобы держать дома 50 долларов для наполнения бензобака, возможно, оставьте запас бензина или убедитесь, что ваш бак всегда полон.

«Есть разница между тем, чтобы быть« чрезмерно подготовленным к судному дню »и достаточно ответственным планировщиком», — говорит Пеппер.

Где безопасно хранить наличные дома

Как и любой другой лист бумаги, деньги могут потеряться, намокнуть или сгореть. Подумайте о покупке огнестойкого и водонепроницаемого сейфа для вашего дома. Это также полезно для хранения других ценных вещей в вашем доме, таких как драгоценности и важные личные документы.

Риски хранения наличных денег дома

Планируете спрятать наличные у себя дома? Обратите внимание на недостатки:

У вас нет страховки FDIC: Когда вы вкладываете деньги в банк, застрахованный FDIC, вы можете быть спокойны, зная, что ваши вклады будут защищены и возмещены до 250 000 долларов в случае банкротства банка. Страхование кредитных союзов обеспечивает Национальная администрация кредитных союзов. Однако, если кто-то украдет ваши деньги или вы потеряете их, они исчезнут.

В некоторых местах это не примут: Поскольку пандемия коронавируса заставила нас пересмотреть то, к чему мы прикасаемся, многие продавцы перешли на безналичные и бесконтактные транзакции.Им нужны кредитные карты, дебетовые карты и мобильные платежи, чтобы исключить распространение микробов на гринбэках.

Нет потенциального дохода: Одним из основных преимуществ хранения наличных денег на банковском счете является то, что они могут расти благодаря процентам, полученным на банковских остатках. Если вы храните деньги наличными, они никогда не растут. Ваши 20 долларов все еще равны 20 годам спустя, и те же 20 долларов на самом деле менее ценны из-за инфляции. Чем больше денег вы храните в наличных деньгах, тем больше вы теряете проценты.

Альтернативы хранению наличных денег дома

Пеппер говорит, что аргумент в пользу наличия большого количества наличных денег в 2021 году будет менее убедительным, поскольку цифровые платежные технологии продолжают упрощать работу с деньгами.

«С точки зрения безопасности и простоты администрирования, совершать повседневные покупки в электронном виде очень просто. Кроме того, хранение сбережений на счете, застрахованном FDIC, обеспечивает определенную степень защиты, которая теряется, когда наличные деньги просто хранятся под матрасом », — говорит Пеппер.

Вместо того, чтобы накапливать наличные дома, у вас есть несколько вариантов:

Открыть другой текущий счет или высокодоходный сберегательный счет t: Если у вас уже есть банковский счет, подумайте об открытии другого счета в другом банк или кредитный союз, чтобы диверсифицировать, где вы храните свои деньги. Предположим, например, что в вашем основном банке отключено электричество, и его банкоматы отключены. Ваше другое финансовое учреждение не может быть затронуто. Если да, убедитесь, что в вашем новом аккаунте нет требований к минимальному балансу, чтобы избежать каких-либо комиссий за хранение небольшой суммы наличных.

Внесение средств на предоплаченную карту: Вместо того, чтобы хранить наличные в физических счетах, вы можете загрузить небольшую сумму на предоплаченную дебетовую карту, чтобы иметь в наличии наличные деньги на случай чрезвычайной ситуации. Федеральный закон обеспечивает защиту этих средств, если вы зарегистрировали свою предоплаченную карту, и кто-то украл ее номер. Однако вы должны немедленно сообщить о проблеме. Кроме того, с некоторых предоплаченных карт может взиматься комиссия за замену утерянной или украденной карты.

Держите немного наличных на счете PayPal: Хотя PayPal не должен заменять ваш основной банковский счет, вы можете оставить на нем немного денег.Платформа предлагает удобные платежные функции и возможность отправлять деньги друзьям.

Все больше американцев говорят, что у них нет наличных

Наличные деньги больше не король, по мнению все большего числа потребителей.

Все меньше и меньше взрослых используют печатную или чеканную валюту США. По данным Pew Research Center, примерно 3 из 10 американцев заявили, что не совершают покупок за наличные в обычную неделю, по сравнению с кварталом 2015 года. В то же время доля тех, кто сказал, что все или почти все их покупки совершаются за наличные, упала до 18 процентов с 24 процентов в 2015 году.

В ходе опроса более чем 2000 американцев банк U.S. Bank обнаружил, что 50 процентов респондентов заявили, что носят с собой наличные менее половины времени, когда находятся вне дома. Когда они носят зеленый цвет, 76 процентов заявили, что у них под рукой менее 50 долларов, а почти половина — менее 20 долларов.

Неудивительно, что миллениалы прокладывают путь среди людей, отказывающихся от счетов и монет в пользу кредитных, дебетовых и цифровых платежей через такие приложения, как Apple Pay, Venmo и Zelle. Фактически, согласно отдельному отчету Experian, более 1 из 10 миллениалов используют свой цифровой кошелек для каждой покупки, особенно в отношении еды, аренды и поездок на Uber.

В целом, около одной трети, или 34 процента, взрослых в возрасте до 50 лет не покупают в обычную неделю за наличные, по сравнению с 23 процентами людей в возрасте 50 лет и старше, обнаружил Pew. Исследовательский центр Pew Research Center опросил более 13 000 взрослых в сентябре и октябре прошлого года.

Богатство тоже играет роль. Взрослые с годовым семейным доходом более 75 000 долларов более чем в два раза чаще, чем те, кто зарабатывает менее 30 000 долларов, заявляли, что не совершают никаких покупок за наличные в течение обычной недели.