Обнал как происходит: «Обнал» по-русски: как он работает и что за это грозит

Что такое «обнал» в Узбекистане и как можно выявить «сомнительную» компанию – Spot

Как появился «обнал», зачем компании это делают, почему борьба началась сейчас и причем тут экспорт, объясняет международный бухгалтер Юлия Пакидышева.

Юлия Пакидышева,

сертифицированный бизнес-тренер Profi Training, главный бухгалтер Magnum Retail, обладатель диплома ACCA, с опытом работы в сфере финансового учёта более 25 лет.

Коррупционные и мошеннические схемы в бизнесе были почти всегда.

Многие годы денежно-кредитная политика Узбекистана была направлена не на поддержку предпринимателей и облегчение их работы, а на создание искусственных барьеров.

Таким образом компании были вынуждены придумывать различные решения.

В чем суть

Одной из приоритетных проблем для предпринимателей была и остается — получение «налички», которая необходима на покрытие текущих и операционных расходов.

Так, к примеру, возьмем ресторанный бизнес. Свежие, эксклюзивные продукты для приготовления блюд, редкий алкоголь — все это раньше продавалось только на рынках или предприятиями розничной торговли, у которых не было лицензии на оптовую.

Строительный бизнес — у них потребность в сырье и материалах возникает ежедневно. Допустим, срочно нужно 20 метров электрокабеля, а производитель продает только бобинами и по перечислению. Или, к примеру, школы, детские сады, учебные центры, которые не успевают покупать материалы оптом, вынуждены бежать в ближайший магазин канцтоваров.

Ни для кого не секрет, что товары, которые продаются за наличный расчет, дешевле, чем по перечислению. По сути, руководитель предприятия заинтересован в экономии ресурсов, но в итоге вынужден обходными путями обналичивать деньги.

Раньше, из-за высоких зарплатных налогов, компании использовали труд нелегалов, которым нужно было платить зарплату «в конвертах», да и для расчетов с коррупционными государственными структурами бизнесу нужны были «живые» деньги. Импортеры, в свою очередь, из-за отсутствия легальной конвертации, выкручивались для получения «налички», чтобы купить валюту у экспортеров. И это лишь часть денежных проблем.

Маленькими шагами менялась денежно-кредитная политика государства. Сначала ввели использование корпоративных пластиковых карт для предприятий, организации научились расплачиваться за товары, услуги, купленные в магазинах шаговой доступности, без заключения договоров, оформления доверенностей.

После снизили налоги по заработной плате, бизнес вывел сотрудников из тени и стал выплачивать по ведомостям. И наконец — открытие конвертации дало возможность вести экспортно-импортные операции всем, кто в этом заинтересован.

Таким образом, основные мотивы бизнеса для использования «живых» денег постепенно уходят в историю, но суть «обнальных контор», как их называют в народе, осталась — мошеннические схемы находят новые инструменты для «лжепредпринимательства».

Теперь, кроме проблемы незаконного обращения денежных средств по фиктивным сделкам, появляется огромный снежный ком, который называется «цепочка» налог на добавленную стоимость (НДС). Среди предпринимателей появляется спрос на «входящий» НДС, который отображается в фальшивых первичных бухгалтерских документах.

В законодательстве нет четкого понятия «обнал» или «обналичивание денежных средств». В общем, это ведение бизнеса по бестоварным операциям.

Как это происходит

Допустим, у предприятия скопились деньги на банковском счете. Вместо того, чтобы развивать бизнес, предприниматель предпочитает перевести деньги в купюры и «уехать на Мальдивы». Или же использовать для личных расходов руководства.

Что делает предприниматель. Он находит по сарафанному радио «фирмы-однодневки», которые могут на бумаге оказать любые услуги или продать несуществующий товар по фиктивным документам. Есть ряд определенных признаков:

• они не имеют штат сотрудников;
• фонд оплаты труда рассчитывается по минимуму;
• нет постоянного рабочего помещения;
• доход собственнику не выплачивается;
• открывают множество расчетных счетов в разных банках.

Можно выкрутиться самим: открыть ИП или зарегистрировать самозанятого на подставного лица. Учет ИП и самозанятых непрозрачный, отчетность минимальная, у второго и вовсе отсутствует. Деньги с расчетного счета можно снимать по чеку или обналичивать через депозитную карту.

С 2019 года большинство предприятий перешли на режим «общего налогообложения», после чего количество плательщиков НДС выросло в 16 раз. Новый налог и инструменты его использования дали толчок современным «Бендерам» для развития.

Покупая фиктивные товары и услуги у предприятий-плательщиков НДС, компании могут взять «несуществующий» налог в зачет. Уменьшить налогооблагаемую базу по косвенному налогу, недоплатить в бюджет, исказить расчет налога на прибыль — почему это называется цепочка?

Схема начисления и уплаты в бюджет НДС проста (несмотря, что расчет налога достаточно сложный): каждое предприятие начисляет его на продаваемые товары, услуги «сверху», а в бюджет оплачивают разницу между начисленным и полученным (входным) от мнимых поставщиков. Чем больше «входящий» НДС, тем меньше уплата налога в бюджет. При экспорте товаров можно претендовать на возмещение «входящего» налога из бюджета.

Почему это затрагивает экспорт

Допустим, экспортировать можно не только продукцию собственного производства, а купить сухофрукты в большом количестве на рынке или у физического лица за «нал» без первичных документов и «входящего» НДС.

Договориться с «фирмами-обналичками» о предоставлении «лже-прихода» на товар и после его экспортировать. В дальнейшем — предоставить фиктивные приходные документы, экспортную грузовую таможенную декларацию (ГТД), попросить у государства возместить НДС, который реально поставщику не был уплачен.

После принятия Налогового кодекса в новой редакции все компании обязаны выставлять электронную счет-фактуру. Прозрачность ведения бизнеса стала доступнее для контролирующих органов.

Кроме этого, была введена мера для определения кодов идентификации товарной номенклатуры и услуг. Органы налоговой службы, статистики получили возможность сопоставлять фактическую работу предприятия со сведениями банковских операций.

Таким образом у проверяющих появился инструмент, который позволяет максимально точно определять легальность операций.

Как это работает: допустим, импортер завозит аккумуляторы по ГТД, то есть, у него есть документальный, легальный приход товара. Он теперь не сможет оказывать мнимые рекламные услуги для обналички, если действительно этим не занимается.

Также для выявления мошеннических схем было принято постановление об управлении налоговыми рисками, была введена система риск-анализа, которая позволяет выявить налогоплательщиков с высоким риском при ведении операций.

Что происходит вокруг «фирм-обналичек» и почему протестуют предприниматели – Газета.uz

С начала февраля у компаний, имевших финансовые операции с «обнальщиками», начали корректировать либо отменять сумму зачёта по налогу на добавленную стоимость. Это вызвало недовольство среди сотни предпринимателей. Ситуацию начал изучать бизнес-омбудсман, а Государственный налоговый комитет пытается разъяснить, почему так произошло.

О «фирмах-обналичках»

Как отмечает пресс-служба ГНК, «фирмы-обналички» («фирмы-однодневки») не продают товар и не оказывают услуги, а обналичивают денежные средства и оформляют фиктивные документы.

Так, к примеру, с одного счета-фактуры на 100 млн сумов «фирма-обналичка» незаконно зарабатывает 15 млн сумов, в то время как добросовестный предприниматель для получения такого дохода должен потратить месяц или более своего труда.

Кроме того, после оформления фиктивных документов (счетов-фактур) плательщики НДС по итогам отчётного периода относят суммы указанного в счетах-фактурах НДС к зачёту, уменьшая тем самым сумму налога к оплате и нанося ущерб госбюджету, отметили в комитете.

Несмотря на то, что деятельность «фирм-однодневок» является незаконной, до недавнего времени не было действенного механизма борьбы с ними.

Государственный налоговый комитет с учётом международного опыта внедряет механизм ограничения деятельности «фирм-обналичек» для минимизации наносимого ущерба госбюджету, отмечается в сообщении.

ГНК создал реестр сомнительных контрагентов из 396 предприятий, выявленных в результате «риск-анализа», а также сформировал список из 10 тысяч компаний, пользовавшихся услугами «фирм-обналичек» для обналичивания средств и уменьшения суммы налога к оплате.

Для возмещения НДС, не уплаченного в бюджет, в персональные кабинеты данных 396 «сомнительных» предприятий и почти 10 тысяч их бизнес-партнёров направлены соответствующие уведомления с последующим выставлением инкассовых поручений в течение 5 дней, указывает комитет.

15 февраля комитет сообщил, что у компаний, имевших финансовые операции с недобросовестными налогоплательщиками (занимающихся «обналом»), на основании статьи 266 Налогового кодекса скорректирована либо отменена сумма зачёта по НДС.

Как сообщил «Газете.uz» начальник Департамента ГНК Жахонгир Абдиев, с 396 сомнительными предприятиями из реестра работали 10 тысяч компаний. У 8570 из них скорректировали (списали) сумму НДС на 915 млрд сумов, которая должна была поступить в госбюджет. Остальные компании сами провели перерасчёт или же были плательщиками налога с оборота или физическими лицами.

Это вызвало недовольство предпринимателей, которые задавались вопросом, почему они должны платить за чужие ошибки.

Недовольство предпринимателей

В репортаже издания Qalampir.uz предприниматели заявили, что налоговые, не дождавшись ответа на высланные уведомления, заморозили их банковские счета, у некоторых сняли сумму неуплаченного НДС «фирмой-обналичкой». Часть предпринимателей утверждает, что их счета заморозили и сняли средства, несмотря на собранные документы, подтверждающие их невиновность и работу в рамках закона.

По их словам, из-за решений налоговых органов у них простаивает производство, работники не могут получить зарплату.

Предприниматели заявили, что налоговые органы руководствуются статьями 14 (экономическое содержание сделок и их юридическое оформление) и 15 (должная осмотрительность) Налогового кодекса. В частности, в кодексе указано, что налоговые органы вправе корректировать суммы подлежащих уплате налогов таким образом, чтобы исключить влияние такого злоупотребления. При этом установление случаев злоупотребления правом, мнимости (притворности) сделки, указанных в статье 14, а также применение их последствий осуществляется налоговыми органами, а при несогласии налогоплательщика — судом по иску налоговых органов.

Один из бизнесменов отметил, что налоговые органы вменяют проявлять должностную осмотрительность по статье 15 НК. Расходы (убытки), понесённые налогоплательщиком по сделкам с лицами, не исполнившими свои обязательства перед ним, в целях налогообложения не признаются, если этот налогоплательщик при заключении сделки не проявил должной осмотрительности. Он отметил, что в 2020 году функционал сайта ГНК позволял проверить только тот факт, является ли предприятие плательщиком НДС. Только со 2 февраля 2021 года был запущен сервис для проверки бизнес-партнёра: численность рабочих, устав, его добросовестность и другое.

«Они (налоговые органы — ред.) сейчас пытаются использовать это применительно к 2020 году… Когда мы совершали с ними куплю-продажу, они были плательщиками НДС. После этого у них забирают сертификат НДС. Сейчас нам говорят, что они не были плательщиками НДС, якобы мы знали это, заплатили и обналичили деньги или же совершили пересорт товара — он купил кирпич, а продал мне другое», — заявил он.

С предпринимателями встретились первый заместитель председателя ГНК Мубин Мирзаев и зампредседателя Алимжан Файзибаев. Сначала они заявили, что составят список предпринимателей, временно разморозят их счета и проведут камеральную проверку, по итогам которого будет приниматься решение о возвращении ранее скорректированных сумм НДС. Но предприниматели выступили против и потребовали открыть счета, вернуть суммы, а затем проводить проверку. После долгих споров представители ГНК согласились на условия бизнеса.

Алимжан Файзибаев заявил, что материалы по свыше 200 компаниям-однодневкам переданы в органы прокуратуры, которые возбуждают по ним уголовные дела.

Что дальше

Здание ГНК. Фото: Шухрат Латипов / «Газета.uz».

На очередном совещании под руководством председателя Государственного налогового комитета Шерзода Кудбиева был обсуждён вопрос внедрения механизма выявления «фирм-обналичек» и компаний, пользующихся их услугами. По итогам принято следующее решение:

1. Учитывая переходный период к новому механизму, в порядке исключения, с 17 февраля с 10:00

временно отозваны до 1 марта 2021 года инкассовые поручения, размещённые на банковских счетах 2960 компаний с незначительным уровнем риска ранее осуществлённых сомнительных операций с «предприятиями-однодневками»;

2. Компаниям, осуществлявшим сделки с сомнительными предприятиями, включёнными в реестр, предоставлена возможность обратиться в ГНК для прохождения камеральной проверки, чтобы повторно изучить сделки. В случае положительного заключения, поручено обеспечить отзыв инкассового поручения и возврат средств, ранее выявленных, как уменьшенных.

3. За неудовлетворительное качество разъяснения среди населения и субъектов предпринимательства внедряемого механизма по выявлению «фирм-обналичек» и их клиентов, а также за отсутствие организации работы с налогоплательщиками на должном уровне освобождён от должности первый заместитель начальника Государственного налогового управления Ташкента, вынесены выговоры начальнику камерального отдела и начальнику отдела НДС ГНУ Ташкента, а также руководителю пресс-службы ГНК.

В комитете также добавили, что по предварительным итогам налогового контроля 57 предприятий, подавших обращения 16 февраля 2021 года в ГНК, определено:

• по 52 предприятиям или в 91,3% случаев нашел подтверждение факт осуществления «фиктивных» сделок;
• по 1 предприятию, или в 1,7% случаев, осуществление «фиктивных» сделок не нашло своего подтверждения, в связи с чем запущена процедура оперативного возврата взысканных средств;
• по 4 организациям, или в 7% случаев, неправомерный зачёт частично нашел подтверждение.

Таким образом, только по Ташкенту 74 предприятия, признав неправомерный зачёт, добровольно осуществили перерасчёт средств на сумму 4,6 млрд сумов, говорится в сообщении.

ГНК призывает предпринимателей не прибегать к услугам «фирм-обналичек» и не нарушать налоговое законодательство Узбекистана.

Для получения дополнительной информации, а также для разъяснения принципов внедряемого механизма выявления «фирм-обналичек» и их клиентов работает call-центр комитета по номеру 1198.

Ранее «Газета.uz» сообщала, что законность действий налоговых органов начал изучать бизнес-омбудсман.

Адвокат по легализации (обналу, отмыванию) денежных средств в СПб

По данным УМВД РФ по Санкт-Петербургу ежегодно в СПб выявляется более 200 преступлений в сфере незаконной легализации (отмывания) денежных средств. Нужно понимать, что речь идет о возбужденных уголовных делах и указанная статистика не отражает сотни проводимых проверок и оперативных мероприятий. Уголовные дела о незаконной легализации денежных средств именуются обналом/обналичкой или отмыванием.

Обналом являются два состава преступления — ст. 174 УК РФ и ст. 174.1 УК РФ. Отличие между ними состоит лишь в том, что по ст. 174 УК РФ можно привлечь к ответственности лицо, которое обналичивает деньги, приобретенные незаконно другими, а по ст. 174.1 УК РФ — если отмываются собственные денежные средства.

Обнал проводится через фирмы-однодневки, некоммерческие Фонды и организации, ИП, и др. Выявление обнальных схем происходит при взаимодействии сотрудников ОБЭП (УЭБиПК) МВД и налоговой службы. Для этого используются как методы знакомые из фильмов, так и более экзотические приемы.

Основные способы выявления обнала:
— внедрение оперативного сотрудника ОБЭП или добровольно согласившегося сотрудничать с полицией лица в фирму с помощью его трудоустройства;
— проверочная закупка;
— контролируемая поставка;
— оперативный эксперимент.

Данные перечень не является закрытым и отражает лишь возможные направления работы сотрудников правоохранительных органов.

Зачастую об обналичке денежных средств сотрудники ОБЭП узнают при расследовании других преступлений, например о подделке официальных документов (ст. 327 УК РФ), уклонении от уплаты налогов (ст. 198 и 199 УК РФ), незаконном предпринимательстве и незаконной банковской деятельностью (ст. 171 и 172 УК РФ), при изготовлении поддельных денежных чеков и ценных бумаг (ст. 186 УК РФ) или неправомерном обороте средств платежей (ст. 187 УК РФ). Все зависит от используемой обнальной схемы.

---

В случае угрозы уголовного преследования Вам необходимо связаться с нами по прямому номеру:  8 960 283 33 43.

---

По статистике УМВД по Санкт-Петербургу из 10 разработок обнала успешно реализуются 6, по 4 возбуждаются уголовные дела. Эта высокая результативность заставляет Вас задуматься о безопасности. Тем более при обнаружении «серых» фирм трясти и привлекать к ответственности начинают даже добросовестные компании. Свою неосведомленность о теневой деятельности контрагента доказывать приходится уже в кабинете следователя.

Адвокатами и юристами адвокатской конторы «Белов, Семенов и партнеры» наработана серьезная практика защиты по уголовным делам об обналичивании денежных средств. Используя имеющиеся компетенции и работая по делам налоговой и банковской сферы мы можем выстроить Вашу качественную защиту.

На нашем  сайте Вы можете ознакомиться с наиболее значимыми делами из нашей практики.

О необходимости позвонить в нашу адвокатскую контору могут свидетельствовать неожиданные визиты сотрудников ОБЭП и налоговых органов. Проведение опросов Ваших сотрудников, контрагентов, менеджеров и работников бухгалтерии об осуществлении фактической деятельности организацией, конкретных сделках и контрагентах. Нашей адвокатской конторой осуществляется качественная защита от рисков уголовного преследования по делам об отмывании денежных средств.

Помимо уголовной ответственности за обнал также существует «материальная» ответственность, которую можно разделить на субсидиарную ответственность руководителя и материальную ответственность за причинение убытков государству (доначесление налогов, пеней и штрафов). При этом истечение сроков давности привлечения к уголовной ответственности не имеет значения при привлечении к «материальной» ответственности за причиненные убытки государству.

Адвокатами и юристами нашей адвокатской конторы наработан большой опыт участия в делах о банкротстве, налоговых проверках и разбирательствах в Санкт-Петербурге, что позволит защитить Ваши интересы. Несмотря на безусловный приоритет осуществления уголовной защиты, юристы адвокатской конторы «Белов, Семенов и партнеры» обеспечат Вашу надежную защиту от взыскания денежных средств в пользу государства.

Наши адвокаты обеспечат Вашу безусловную защиту на всем протяжении процесса, начиная с налоговой или доследственной проверки. Позвоните адвокату при малейших подозрениях об интересе к Вам со стороны правоохранителей, поскольку на первоначальной стадии доследственной проверки закладывается вся доказательственная база по делу. Наша качественная работа обеспечит соблюдение Ваших интересов и не даст привлечь к ответственности.

---

Звоните адвокату по обналу в Санкт-Петербурге по номеру: 8 960 283 33 43. 

В Казахстане ликвидированы 19 ОПГ в сфере незаконного обналичивания денег

Общество

13:35 21.09.2020(обновлено 14:15 21.09.2020) Получить короткую ссылку

384 0 0

Одна из ОПГ, действовавшая в течение 10 лет в Нур-Султане, нанесла ущерб на сумму порядка 4 миллиардов тенге

НУР-СУЛТАН, 21 сен — Sputnik. В Казахстане ликвидированы 19 организованных преступных групп (ОПГ), занимавшихся незаконным обналичиванием средств. Об этом сообщил председатель комитета по финансовому мониторингу министерства финансов Жанат Элиманов.

Служба экономических расследований совместно с органами прокуратуры и национальной безопасности проводит оперативно-профилактическое мероприятие «STOP-Обнал».

Основная задача – не допустить выписку фиктивных счет-фактур и криминальное обналичивание денег, установив организаторов и всех причастных лиц.

Алматинца осудили за обналичивание 2 миллиардов тенге – видео

«Путем анализа установлено свыше 60 потенциальных преступных групп, занимающихся криминальным обналичиванием денег. Для этого ими создано свыше 1 200 подконтрольных компаний, финансовые обороты которых превысили 2 триллиона тенге (4,7 миллиарда долларов)», — рассказал Жанат Элиманов на брифинге.

По всем уже возбуждены уголовные дела, 98 лиц признаны подозреваемыми, из них 28 – помещены под стражу, еще 29 – взяты под домашний арест («подписка о не выезде» — 32; «залог» — 2).

Одним из примеров он назвал ОПГ, которую удалось раскрыть в Нур-Султане. Там под руководством гражданки Перетятько в течение 10 лет проводились незаконные операции.

«Ее клиентами являлись более 3 тысяч компаний с разных регионов страны. Ущерб от незаконной деятельности составил порядка 4 миллиардов тенге (9,5 миллиона долларов), из которых около 1,5 миллиарда тенге (3,5 миллиона долларов) возмещено. Всего нейтрализовано 19 ОПГ в этой сфере», — сказал Элиманов.

ОПГ в Казахстане причинила ущерб на $1,3 миллиона

Председатель комитета отметил, что впервые за последние пять лет в Казахстане наблюдается снижение уровня обналичивания средств на 38%.

Отметим, что при совершении мнимых сделок и обналичивании средств происходит уклонение от уплаты налогов на миллиардные суммы, а это важные социальные проекты, выплата пенсий, пособий, строительство дорог, больниц и школ.

Кроме того, обналиченные через фирмы-однодневки денежные средства нередко имеют бюджетное происхождение. Также, по данным экспертов, это одна из схем незаконного вывода капитала за рубеж.

Как работает обнал? | Рекомендательная система Пульс Mail.ru

Активная борьба с обналом так или иначе затрагивает практически всех, поскольку сказывается на всеобщей жизни. Это и постоянные проверки со стороны ФНС, и риск получить от банка блокировку проводимой операции с требованием немедленно объяснить характер проводимой операции. Перечисленное, а также многое другое – признаки борьбы с обналом. Но как он реализуется?

Обналичивание денег работает следующим образом

Компания, которой нужно обналичить деньги, связывается с другой организацией, оказывающей такие услуги. Формально та оказывает информационные услуги. Или же реализует, например, права на интеллектуальную собственность, которые довольно трудно оценить. Дальше деньги переходят на счёт следующей фирмы. Они могут переводиться, например, для покрытия фиктивного долга уже перед третьей организацией. Цепочка переводов средств затягивается. Деньги вообще на каком-то этапе могут быть выведены за пределы России, что значительно осложняет путь их отслеживания и ослабляет контроль.

В конце цепочки одна из подставных фирм может вывести средства с нарушением действующего законодательства. Как правило, такие компании специально создают, чтобы через короткое время закрыть, как правило, по схеме банкротства. Вместо них на подставные лица открываются другие фирмы. Выведенные из безналичного оборота средства через третьи руки возвращаются тому, кто заказывал услугу обналичивания (по факту, а не по документам). При этом, разумеется, такой “сервис” стоит денег.

Как правило, за обналичивание платится серьёзный процент

Так выглядит традиционная цепочка. Она может осложняться тем, что средства нередко разбиваются по разным потокам, потом снова консолидируются. Деньги от одного заказчика могут смешиваться с собственными финансами фирмы, а также с денежными потоками других клиентов. Усложнение схемы в настоящем нередко происходит с помощью перевода безналичных средств в формат электронных денег, что вынуждает также отслеживать движение через соответствующие системы. А это далеко не всегда просто.

Однако, вне зависимости от сложности такой структуры, общий смысл “обнала” всегда один и тот же: вывод денег через цепочку подставных лиц. Передача средств осуществляется таким образом, чтобы каждое отдельно взятое действие выглядело законным. Однако общий смысл операций сводился к уходу от государственного контроля.

Кого чаще всего привлекают?

Обойтись совсем без наличных средств невозможно. Поэтому обнал во многом работает из-за следующего:

• Привлекаются предприятия по приёму металлолома. Ведь расчёт с населением происходит в виде наличных. Поэтому компании, которая делает такую закупку, нужны соответствующие средства. Она должна предоставить банку основания для запроса на наличные на крупные суммы. Но это легко оформить и трудно проконтролировать. Для оформления достаточно предоставить паспорта граждан, причём хватает сканов. А их не составляет труда купить в Сети, такими данными давно свободно торгуют. Можно найти даже бесплатные базы – результаты взломов. При этом проконтролировать реальный объём металлолома у банка нет возможности.

• Привлекаются в большом количестве фермерские и подсобные хозяйства. Особенно популярна данная схема в регионах. В сельской местности безналичный расчёт всё ещё не получил широкого распространения, так как нет условий для его организации. В результате отследить движение средств затруднительно.

• Привлекаются компании, которые по характеру своей деятельности активно работают с большими объёмами наличности. Это кафе, рестораны, магазины. Однако намного выгоднее иметь дело в данном плане с организациями, которые оказывают населению услуги. Например, сети салонов красоты, парикмахерские. Если движение товара легко проконтролировать, то количество сделанных причёсок – уже проблематичнее.

• Нередко в подобных схемах участвуют банки и кредитные организации, в том числе и микрокредитные. Они рискуют потерять лицензию от ЦБ, однако до её отзыва многие такие компании успевают пропустить очень большой поток средств. Особенно слабый в этом отношении контроль над МФО. Там отслеживать движение средств в целом проблематично.

Нужно отметить, что выше описано то, как работал обнал по известным схемам. О многом рассказывают и сами преступники, когда уже начинают проводиться расследования. Однако информация о таких схемах становится известной, как правило, когда они перестают быть рабочими. Вполне вероятно, что сейчас обнал проводится и другими способами. Впрочем, сам принцип от этого кардинально не меняется.

Есть ли жизнь после обнала?

 

В памяти осталось воспоминание из начала 90-х, когда в газете типа «Ленинская смена» были объявления «обналичим под 8%»

 

«Когда в конце 90-х пытались заниматься налоговыми консультациями по оптимизации, практически все встречи заканчивались одним и тем же ты скажи куда платить, под какой процент и как скоро будет деньги?».

В какой-то момент в это движение вступили более 95% бизнесов в России (эта цифра встречалась в исследованиях). “Обналичка” решала все: снижала НДС и прибыль, наличные позволяли платить зарплаты в конвертах и уходить от зарплатных налогов, были решены проблемы с откатами и выводом денег из бизнеса для себя. Особенно актуальным такой подход к оптимизации стал в условиях растущей конкуренции. Во многих отраслях, к примеру, в строительстве и монтаже, собственники уже не могли себе позволить честно платить налоги, иначе тогда они становились неконкурентоспособными.

Что же способствовало такому распространению обнала?

Ответ простой: доступностью, дешевизной услуги, неповоротливостью системы. Банки и его работники активно участвовали, а иногда и возглавляя это движение.

 

Был еще ОБЭП
А как же ОБЭП? Тут нужно было совершить настолько много серьезных ошибок или перейти кому-нибудь дорогу, что явление никак нельзя было назвать массовым. Да и там работали люди с которыми при случае можно было договориться. Для плана у них всегда хватало реальных «кидал» и мошенников.

 

«В какой-то момент явление стало настолько неотделимо от понятия бизнес, что бытовало мнение, что кто-ж этот “обнал” уничтожит – бизнес весь встанет.»

 

Что послужило реальной причиной того, что за обнал взялись всерьез? Может экономический кризис, может санкции и как следствие – пустая казна. Но то, что на борьбу была получена политическая воля и прозвучала команда «фас» — однозначно.

 

«В какой-то момент перестали бороться с плесенью и стали бороться с сыростью.»

 

Началом активной борьбы с обналом можно условно назвать 2014 год. Возможно, к этому был подготовительный период, писалось программное обеспечение, готовились законы, разрабатывались стратегии, но для нас это не важно. В 2014 году вышли поправки в налоговый кодекс, которые гласили, что со следующего, 2015 года, все обязаны вместе с декларацией по НДС подавать книгу покупок и книгу продаж. Мы помним весь тот скепсис, который присутствовал среди бизнесменов и работников: «Да у них все зависнет», «Да у них не хватит мощностей» и т.д. и т.п. Поначалу да, все висло и ничего не работало, потом висело чуть меньше и что-то заработало.

На помощь налоговой системе пришла банковская система.

 

Центробанк и росфинмониторинг ввели жесткие (а что самое ужасное – реальные) критерии фирм-однодневок, на контроль банков посадили не только людей, но и роботов, которые анализировали денежные потоки и выдавали четкие приказы кого нужно проверить, а с кем необходимо расторгнуть договор. Теперь решение вопроса «кто хороший, а кто плохой» полностью отдано на откуп машинам. Дело человека подтвердить или опровергнуть заключение.
Государство начало вести борьбу с обналом в режиме текущего времени.
Сделал платеж, а банк интересуется им через пару дней и делает запрос с просьбой предоставления документов о подтверждении достоверности сделки. Сработал с обнальной фирмой, а уже через неделю с тебя требуют документы и присылают письмо, что «работа с вами наносит репутационный вред нашему банку, просьба расторгнуть договор».
Резюмируя историческую часть, можно сказать, что государство побеждает обнал как явление.

Что же происходит в текущий момент?

 

В текущий момент система подвела бизнесменов к той мысли, что работать с обнальщиками или небезопасно или не так выгодно как раньше.

Государство серьезно поставило под контроль все денежные потоки, и предпринимает все шаги, что бы поставить под контроль весь нал в стране через использование он-лайн касс. 2017 год завершает эру обезличенного НДС.
Вводится новое законодательство: это и субсидиарная ответственность директоров и собственников по налоговым недоимкам и введение понятия необоснованная налоговая выгода. Активно практикуется такой инструмент как непринятие налоговых деклараций. Избавиться от фирмы стало делом проблематичным. Более подробно на этом остановятся мои коллеги.

 

«Старая шутка про то, что «если вы параноик это еще не значит, что за вами не следят» как никогда актуальна.»

Что же дальше?

Бизнесмены у нас люди неглупые и устным счетом в пределах сотни владеют хорошо. Вот и приходит в голову, что вместо того, что бы платить 20% налога на прибыль, а остаток денег выводить дивидендами, проще зарегистрировать ИП на упрощенке и выводить нал под 6% побочно решая вопрос с выплатой второй части зарплат сотрудникам. Есть 2 методические рекомендации Центробанка, где русским по белому написано, что любое снятие денежных средств, кроме зарплат и пособий, являются подозрительными сделками. И теперь мы узнаем про истории как банки заблокировали счета ИПшников, которые использовали бизнесмены исключительно для себя. Кроме того, данный вывод денег и уменьшение налоговых платежей налоговые рассматривают в качестве дробления бизнеса для получения необоснованной налоговой выгоды.

 

«Почему-то бизнесмены решили, что банки и налоговые уничтожавшие подобные схемы у профессиональных обнальщиков не тронут их.»

 

Так можно ли использовать дробление как способ уменьшения налоговой нагрузки?

 

Две новости, как обычно хорошая и плохая.

Начнем с хорошей: дробить бизнес можно и нужно. Плохая заключается в том, что налоговики знают об этом и уже получили инструкции как дробление выявлять и как доказывать, что единственная цель у данного дробления – уменьшить налоговые платежи. А вот это уже налоговое правонарушение со всеми вытекающими. А вы помните, что от бизнеса просто так не избавишься, да и государство может привлечь бывшего собственника к субсидиарной ответственности.

Дробление бизнеса это очень хрупкий инструмент.

Пройти можно, но если отступил чуть в сторону – утонул. При дроблении необходимо постоянно отслеживать любое изменение действующего законодательства и текущую арбитражную практику и режиме он-лайн, вносить в схемы и документарное обеспечение схем, коррективы. Но для этого необходимо сотни человеко-часов. В противном случае все это дробление не имеет смысла.

Так есть ли жизнь после обнала?

Конечно же есть! Ваши конкуренты испытывают те же самые проблемы: не знают где взять наличку на выплату «черной» зарплаты, считают в какой убыток уйдут, если будут платить все налоги, начинают бездумно дробить бизнес. А некоторые на свой страх и риск продолжают пользоваться иссыхающими обнальными каналами.

Так какие есть варианты для дальнейшей работы?

 

Для каждого свой индивидуальный выбор, а может быть, совокупность нескольких вариантов.
1. Платить все налоговые платежи, установленные законодательством. Способ достойный, но накладный. В какой-то момент может оказаться, что конкурент использует передовую схему и выигрывает за счет более низких издержек.
2. Конечно же дробление. Грамотное. Просчитанное. А самое главное, качественно задокументированное.
3. Изменить форму организации, возможно, рассмотреть варианты с производственными кооперативами.
4. Изменить мышление и организацию планирования в компании. К примеру, знать в текущем режиме не только свои прибыли или денежный поток, но и предстоящие налоги. Тогда на эти суммы можно будет запланировать техническое перевооружение или личные крупные покупки

 

В любом случае варианты есть, но уже нет простого решения.
Нет единого инструмента, который бы закрыл все вопросы. Последнее слово, какой курс выбрать и насколько рискованным и агрессивным должна быть налоговая оптимизация всегда остается за собственником.

 

 

Мы же владеем всеми инструментами налоговой оптимизации, всегда готовы разработать и внедрить индивидуальную схему налоговой оптимизации.
Мы работаем для того, что бы у вас все было и вам за это ничего не было.

Что это — обнал – понятие и схемы выплат

Сегодня используются разные схемы для зарабатывания денег и их обналичивания. Зарплата считается легальным методом получения на руки валюты своей страны после проведённых работ. Другие каналы могут быть как «белые» – законные, так и «тёмные» – мошеннические. Например, что такое обнал, знают не все. А это незаконный путь отмывания денежных средств с целью сокрытия доходов от налоговых органов. Обналом занимаются незарегистрированные или зарегистрированные структуры и фирмы, обычно через подставных лиц. Вроде как и документы в порядке, и услуги оказаны. На самом деле никаких услуг, и документы – липовые.

Процедура выплат

Выплаты в организациях происходят через бухгалтерскую отчётность, где отражается весь процесс, в том числе приход денег в бюджет или кассу, виды работ и услуг, закупок и ремонтов и другие мероприятия. Потом финансисты рассчитывают затраты, расходы и прибыль и переводят надлежащие суммы денег в виде заработной платы на счета работников. Остальные учитываются в реестре предприятия, суммируются и участвуют в следующих операциях. Все действия надлежаще документируются, и бухгалтерия отправляет итоговые записи в налоговый орган. Это правильная схема взаимодействия: выплаты – отчётность, где всё открыто и нет хищений. А схемы обнала принципиально иные. Существует как минимум три алгоритма незаконных и полузаконных манипуляций – белый, чёрный, при помощи банков и платёжных систем.

Процедура незаконного белого обнала

Обнал не проходит никаких стадий бухгалтерской отчётности, и суммы денег, заработанные в любых мероприятиях, тщательно скрываются от налоговой. Организации, желая скрыть доходность, якобы заказывают услуги на стороне у теневых фирм, где они и участвуют в сговоре. Здесь могут быть применены разные схемы обнала. Это несуществующие поставки оборудования, ремонты и другие лжедеяния, на которые подготавливаются лжедокументы. Учреждения, скрывающие финансовые потоки, также отправляют деньги для обналички с назначением определённого платежа. В идеале же никакие услуги не оказываются. Отследить их практически невозможно, так как в преступной сетке бывает заимствовано с десяток подставных юридических лиц и фирм-однодневок.

Процедура незаконного чёрного обнала

Ну а тут и так всё понятно. Здесь деньги вообще не участвуют ни в каких операциях и нигде не засвечиваются. На чёрном рынке валютой рассчитываются из «рук в руки» и, конечно, налоговые инстанции даже не догадываются об их существовании. В таких ситуациях разбираются следственные органы по борьбе с незаконным оборотом денег. И что такое обнал без учёта, знают все граждане. Иногда, ухитрившись спрятать полученные финансы от проданного жилья или автомобиля под подушку, рано или поздно такие умельцы получают бумагу от налогового учреждения, где неминуемо прописана оплата за сделку.

Обналичивание денег через банки и платёжные системы

Такие переводы бывают как законные, так и не совсем. Зачастую после удачных сделок компания или предприниматель пользуются услугами банков и платёжных процессингов. И здесь формулировка, что такое обнал, имеет несколько значений. Чтобы скрыть свои доходы, юрлицо применяет схему многоразовых переводов:

1. Через сеть пользователей, участвующих в обнале.
2. Через нечистые на руку банки.
3. С участием подставных вкладчиков и посредников.
4. Через дарение валюты физическим лицам.
5. Через специальные финансовые агрегаты.

В таких ситуациях происходит утаивание и снятие денег из обанкротившихся фирм и вкладов из разорившихся банковских структур, сокрытие заработной платы, переводы для преступных целей, таких как взятки, теракты и финансирование войн. Естественно, государство ищет способы остановить незаконные потоки, речь об этом пойдёт дальше.

Процент за обналичку

Рассмотрев мошеннические спекуляции и выяснив, что такое обнал, рассмотрим итоговые сделки, и как по ним варьируется процент. А проценты за якобы выполненные услуги, которые, как мы понимаем, даже не предвидятся, бывают плавающими. Например, за свои «левые труды» подставные люди и предприятия получают от 2 до 8 % капитала от общей суммы обналичивания. Конечно, платёжные системы и банки также взимают плату за переводы, и чем больше средств участвует в транзите клиента, тем меньший процент обнала они берут. Но в итоге такие посредники всегда остаются в выигрыше и тоже неплохо наживаются на незаконном обороте денег.

Борьба с незаконным обналичиванием денег

Чтобы пресечь такие спекуляции и отмывание финансовых средств, существуют специальные подразделения, которые своевременно реагируют на сигналы и утечки информации. Перечислим данные службы:

1. Налоговые органы делают санкционированные проверки юридических контор на предмет выявления их в подозрительных махинациях и жульничестве.
2. Роструд ведет постоянное наблюдение за выплатами трудящимся, чтобы тем не выдавались серые поступления в конвертах, а всё было по закону.
3. Банки анализируют счета своих юридических и физических клиентов и выявляют незаконные обороты денег, после чего сразу докладывают в налоговые инстанции.
4. Министерство внутренних дел (МВД) содержит штат сотрудников по борьбе с экономическими преступлениями, которые выезжают на места мошенничества и пресекают обнал денег, произведённый незаконным путём.

Таким образом, сколько бы ни ухищрялись «серые кардиналы» финансовых злодеяний отмывать и прятать свои наличные средства, утаивать доходы и расходы от государственных служб, они рано или поздно становятся объектом наблюдения зорких стражей порядка и несут законное наказание за преступления.

Определение рефинансирования с выплатой наличных

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант рефинансирования ипотеки, при котором старая ипотека заменяется новой с большей суммой, чем причитающаяся по ранее существующей ссуде, помогая заемщикам использовать свою ипотеку для получения наличных денег.

В мире недвижимости рефинансирование в целом является популярным процессом замены существующей ипотеки на новую, которая обычно предоставляет заемщику более выгодные условия.Рефинансируя ипотеку, вы сможете уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке, договориться о более низкой процентной ставке, пересмотреть количество лет, изменить периодические условия, удалить или добавить заемщиков из кредитного обязательства и, возможно, получить доступ к наличным деньгам.

Ключевые выводы

• При рефинансировании с выплатой наличных новая ипотека выплачивается на сумму, превышающую ваш предыдущий остаток по ипотеке, а разница выплачивается вам наличными.
• Обычно вы платите более высокую процентную ставку или больше баллов по ипотеке для рефинансирования с выплатой наличных по сравнению с рефинансированием по ставке и срокам, при котором сумма ипотеки остается неизменной.
• Кредитор определит, сколько денег вы можете получить при рефинансировании с выплатой наличных, исходя из банковских стандартов, отношения ссуды к стоимости вашей собственности и вашего кредитного профиля.

Объяснение рефинансирования при выводе средств

Рефинансирование ипотеки может стать отличным способом сократить одни из самых больших ежемесячных расходов. Опытные инвесторы, наблюдающие за кредитным рынком с течением времени, обычно ухватываются за возможность рефинансирования, когда ставки по кредитам падают до новых минимумов. В ипотечных договорах могут быть условия, определяющие, когда и если ипотечный заемщик может рефинансировать свою ипотечную ссуду.Вариантов рефинансирования может быть множество.

Однако в целом большинство из них сопряжено с дополнительными расходами и сборами, которые делают выбор времени рефинансирования ипотечного кредита столь же важным, как и решение о рефинансировании.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть одним из лучших вариантов для заемщиков. Это дает заемщику все выгоды, которые они ожидают от стандартного рефинансирования, включая более низкую ставку и потенциально другие выгодные модификации.При рефинансировании с выплатой наличных заемщики также получают выплаты наличными, которые могут быть использованы для погашения другого долга с высокой процентной ставкой или, возможно, для финансирования крупной покупки. Это может быть особенно выгодно, когда ставки низкие, или во время кризиса, например, в 2020 году после глобальных блокировок и карантинов, когда более низкие платежи и некоторая дополнительная наличность могут быть очень полезны.

Вот как работает рефинансирование с выплатой наличных. Заемщик находит кредитора, готового с ними работать. Кредитор оценивает предыдущие условия кредита, остаток, необходимый для погашения предыдущего кредита, и кредитный профиль заемщика.Кредитор делает предложение на основе андеррайтингового анализа. Заемщик получает новую ссуду в счет погашения предыдущей и закрепляет их в новом ежемесячном плане платежей на будущее.

При стандартном рефинансировании заемщик никогда не увидит никаких наличных денег, а только уменьшит свои ежемесячные платежи. Рефинансирование с выплатой наличных может достигать примерно 125% от стоимости кредита. Это означает, что рефинансирование погашает то, что они должны, и затем заемщик может иметь право на получение до 125% от стоимости своего дома.Сумма сверх выплаты по ипотеке выдается наличными, как и личный заем.

Рефинансирование по ставкам и срокам в сравнении с выплатой наличных

Как уже упоминалось, у заемщиков есть множество вариантов рефинансирования. Самый простой способ рефинансирования ипотечной ссуды — это рефинансирование по ставке и сроку, также называемое рефинансированием без выплаты наличных. С помощью этого типа вы пытаетесь получить более низкую процентную ставку или скорректировать срок кредита, но больше ничего не изменится по ипотеке.

Например, если ваша недвижимость была приобретена много лет назад, когда ставки были выше, вам может показаться выгодным рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, которые существуют сейчас.Кроме того, в вашей жизни могли измениться переменные, что позволило вам справиться с 15-летней ипотекой (значительно сэкономив на выплатах процентов), даже если это означает отказ от более низких ежемесячных выплат вашей 30-летней ипотеки. При рефинансировании по ставке и сроку вы можете снизить ставку, приспособиться к выплате за 15 лет или и то, и другое. Больше ничего не меняется, только ставка и срок.

Рефинансирование с выплатой наличных имеет другую цель. Это позволяет вам использовать свой дом в качестве залога для новой ссуды, а также немного наличных, создавая новую ипотеку на большую сумму, чем та, которая в настоящее время причитается.Вы получаете разницу между двумя займами наличными, не облагаемыми налогом (правительство не считает деньги доходом — это больше похоже на гибрид ипотечного и личного займа). Это возможно, потому что вы должны кредитному учреждению только то, что осталось от первоначальной суммы ипотеки. Любая дополнительная сумма кредита из рефинансированной ипотечной ссуды с выплатой наличными выплачивается вам наличными при закрытии сделки, что обычно составляет от 45 до 60 дней с момента подачи заявления.

По сравнению со срочными ставками займы с выплатой наличных обычно сопровождаются более высокими процентными ставками и другими расходами, такими как баллы.Ссуды с выплатой наличных являются более сложными, чем ссуды со ставкой и сроком, и обычно имеют более высокие стандарты андеррайтинга. Высокий кредитный рейтинг и более низкое относительное соотношение суммы кредита к стоимости могут смягчить некоторые опасения и помочь вам заключить более выгодную сделку.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть другой альтернативой рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличных средств или без выплаты наличных средств.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Допустим, вы взяли ипотеку на сумму 200 000 долларов, чтобы купить недвижимость стоимостью 300 000 долларов, и спустя много лет вы все еще должны 100 000 долларов.Предполагая, что стоимость недвижимости не упала ниже 300 000 долларов, вы также накопили не менее 200 000 долларов собственного капитала. Если ставки упали, и вы хотите рефинансировать, вы потенциально можете получить одобрение на 100% или более от стоимости вашего дома, в зависимости от андеррайтинга.

Многие люди не обязательно захотят взять на себя в будущем еще одну ссуду в размере 200 000 долларов, но наличие собственного капитала может помочь в получении суммы, которую вы можете получить в виде наличных. Как правило, банки готовы ссудить около 75% стоимости дома.Для дома за 300 000 долларов это будет около 225 000 долларов. Вам нужно 100 000 долларов, чтобы выплатить оставшуюся основную сумму. Это дает вам хорошие шансы получить 125 000 долларов наличными.

Если вы решите получить наличными только 50 000 долларов, вы должны рефинансировать ипотечный кредит на 150 000 долларов с более низкой ставкой и новыми условиями. Новая ипотека будет состоять из 100 000 долларов, оставшихся на балансе первоначальной ссуды, плюс желаемые 50 000 долларов, которые можно получить наличными.

Другими словами, вы можете взять новую ипотеку на сумму 150 000 долларов, получить 50 000 долларов наличными и начать новый график ежемесячных платежей в рассрочку на полную сумму.В этом преимущество обеспеченных кредитов. Недостатком является то, что новое залоговое право на ваш дом распространяется как на 100 000 долларов, так и на 50 000 долларов, поскольку все они объединены в одну ссуду.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с займом на собственный капитал

В чем разница между рефинансированием с выплатой наличных и получением кредита под залог собственного капитала? Что ж, с рефинансированием с выплатой наличных вы выплачиваете свою текущую ипотеку и вступаете в новую. С помощью ссуды под залог недвижимости вы берете вторую ипотеку в дополнение к своей первоначальной, а это означает, что теперь у вас есть два залоговых права на вашу собственность, что означает наличие двух отдельных кредиторов, каждый из которых может претендовать на ваш дом.

Затраты на закрытие по ссуде под залог собственного капитала обычно меньше, чем по рефинансированию с выплатой наличных средств. Если вам нужна значительная сумма для конкретной цели, может оказаться выгодным жилищный кредит. Однако, если вы можете получить более низкую процентную ставку с помощью рефинансирования с выплатой наличных — и вы планируете оставаться в своем доме на долгое время, — рефинансирование, вероятно, имеет больше смысла. В обоих случаях убедитесь, что вы способны вернуть долг, потому что в противном случае вы можете потерять свой дом.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это способ одновременно рефинансировать ипотечный кредит и занять деньги. Вы рефинансируете ипотеку и получаете чек при закрытии. Остаток по вашей новой ипотеке будет выше, чем по старой, на сумму этого чека, плюс любые заключительные расходы, включенные в ссуду.

Это своего рода «резервное копирование» вашей ипотеки, вынимая часть денег, которые вы внесли в нее, и в результате увеличиваете размер задолженности по ипотеке.

Нет никаких ограничений на то, как вы используете выручку от рефинансирования с обналичиванием — вы можете использовать ее для любых целей (хотя могут быть налоговые последствия — см. Ниже). Некоторые из наиболее распространенных — это улучшение или ремонт дома, погашение других долгов, расходы на образование, открытие бизнеса или медицинские расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных средств в основном представляет собой комбинацию рефинансирования и ссуды под залог собственного капитала. Вы можете взять в долг необходимые вам деньги, например, в случае ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии (HELOC).

Рефинансирование наличными и собственный капитал

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала. Это то, под что вы занимаетесь.

Допустим, ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Это дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала, или 40 процентов от стоимости дома.

Обычно вы хотите сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования (хотя некоторые кредиторы пойдут ниже), так что вы получите 50 000 долларов, доступных для заимствования.

Чтобы занять эту сумму, вы должны взять новую ипотеку на 200 000 долларов (150 000 долларов уже причитаются плюс 50 000 долларов) и получить чек на 50 000 долларов при закрытии сделки. При этом не учитываются ваши заключительные расходы, которые составляют 3-6 процентов от суммы ссуды и часто включаются в ипотеку.

Преимущества рефинансирования без наличных

• • Ставки рефинансирования ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем процентные ставки по другим типам долгов, поэтому это очень рентабельный способ заимствования денег.Если вы используете наличные для погашения других долгов, таких как кредитные карты или жилищный кредит, вы снизите процентную ставку, которую платите по этому долгу.
  • Ипотечный долг также может быть погашен в течение значительно более длительного периода, чем другие виды долгов, до 30 лет, поэтому это может сделать ваши платежи более управляемыми, если у вас есть большая сумма долга, которая должна быть погашена в течение 5-10 лет.
  • Если рыночные ставки упали после того, как вы взяли ипотечный кредит, рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам занять деньги и одновременно снизить ставку по ипотеке.
  • Проценты по ипотеке, как правило, не облагаются налогом, поэтому, включив прочую задолженность в свою ипотеку, вы можете вычесть уплаченные по ней проценты до определенных пределов, предполагая, что вы перечисляете вычеты по статьям.

Если вы используете средства для покупки, строительства или улучшения дома, вы можете вычесть проценты по ипотеке, выплачиваемые по принципу ссуды, в размере до 1 миллиона долларов на пару (500 000 долларов на одного человека). Но если вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных для других целей, таких как расходы на образование или погашение кредитных карт, IRS рассматривает их как ссуду под залог собственного капитала, и вы можете вычесть проценты только с первых 100000 долларов, взятых взаймы пара (50 000 долларов в одиночку).

Как объяснялось выше, существует множество преимуществ для рефинансирования, но вы должны помнить, что небольшие суммы не сделают рефинансирование осуществимым из-за окончательных затрат на закрытие общей суммы кредита.

Недостатки рефинансирования без наличных

Одним из больших недостатков рефинансирования с выплатой наличных является то, что вы оплачиваете заключительные расходы по всей сумме ссуды. Итак, если вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке и используете рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять еще 50 000 долларов, вы оплачиваете заключительные расходы в размере 3-6 процентов от всех 200 000 долларов.

По этой причине рефинансирование с выплатой наличных лучше всего работает, если вы также можете снизить общую ставку по ипотеке или если вы хотите занять большую сумму. Для небольших сумм лучшим выбором может быть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC).

Сколько денег вы можете получить в результате рефинансирования с выплатой наличных.

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант ссуды, который позволяет покупателям заменить активную ипотечную ссуду на новую ипотеку, стоимость которой превышает непогашенный остаток по ипотеке.Денежная разница между прежней ипотекой и новой затем снимается и может быть использована для любых других крупных проектов, которые желает домовладелец. Рефинансирование с выплатой наличных — очень хороший способ использовать капитал, накопленный в течение срока предыдущей ипотеки.

Сумма денег, которую можно получить в результате рефинансирования при обналичивании, зависит от типа ипотеки и вашего кредитного рейтинга. Большинство кредиторов разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости их дома.Это число может вырасти до 85 процентов для кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты, застрахованные Федеральным жилищным управлением (FHA). Все, что вам нужно сделать, это узнать текущую стоимость вашего дома и процент вашего собственного капитала, который ваш кредитор позволяет вам брать взаймы.

Рефинансирование с выплатой наличных полезно по нескольким причинам, но наиболее заметные из них связаны с процентными ставками. Однако они не всегда идеальный вариант для вас. По словам финансового аналитика Грегга МакБрайда, «Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства.«

Различия между рефинансированием с выкупом и рефинансированием без выплаты

Обычно рефинансирование ипотеки означает замену существующей ипотеки на новую. Обе ипотечные кредиты будут иметь одинаковую сумму, но новая будет иметь более низкую процентную ставку или на более короткий срок. В некоторых случаях новая ипотека будет иметь сумму, меньшую непогашенного остатка существующей ссуды. Иногда новая ипотека будет иметь как более низкие процентные ставки, так и сокращенный срок кредита.Этот тип рефинансирования считается рефинансированием без выплаты наличных.

При рефинансировании с выплатой наличных у вас будет возможность снять процент от вашего собственного капитала единовременно. Из-за характера рефинансирования с выплатой наличных обычно домовладельцам рекомендуется тщательно обдумать то, как они используют снятые деньги. Например, использование наличных денег для получения новой степени, которая может помочь вам заработать больше, является разумным вариантом, но использовать их для открытия бизнеса с высоким риском — нет.

Если вы хотите снизить процентную ставку по существующей ипотеке или изменить срок кредита, вам следует обратиться за рефинансированием без выплаты наличных средств. Однако, если вы хотите использовать собственный капитал своего дома и снимать деньги для финансирования крупных домашних или личных проектов, тогда рефинансирование с выплатой наличных является идеальным вариантом.

Часто задаваемые вопросы

Примеры рефинансирования при выплате наличных | Как использовать собственный капитал

Рефинансирование с выплатой наличных превращает собственный капитал в наличные

Поскольку цены на жилье растут, а процентные ставки остаются близкими к историческому минимуму, домовладельцы могут легче использовать свой собственный капитал.

Рефинансирование с выплатой наличных обычно позволяет вам снять до 80% вашего собственного капитала.

Вы можете использовать наличные деньги для чего угодно — от ремонта дома до консолидации долга — хотя некоторые способы использования имеют больше смысла, чем другие.

Если вы имеете право на рефинансирование с выплатой наличных и разумно распоряжаетесь деньгами, вы можете серьезно увеличить свой финансовый портфель.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (9 августа 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к….)

---

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Как и другие программы рефинансирования, рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш существующий жилищный заем новым жилищным займом, как правило, с более низкой процентной ставкой.

Отличие от рефинансирования с выплатой наличных состоит в том, что ваш новый кредит будет иметь более высокий баланс, чем ваша текущая задолженность по дому.

Деньгами из новой, более крупной ссуды вы расплатитесь с существующим ипотечным кредитором. Затем вы оставите себе дополнительную сумму из новой ссуды. Эти оставшиеся деньги и есть ваш «обналичивание».

Вот пример того, как может выглядеть рефинансирование с выплатой наличных:

• Текущий остаток по ипотеке: 250 000 долларов
• Остаток по рефинансированной ссуде: 280 000 долларов
• Выдача: 30 000 долларов (минус затраты на закрытие)

Имейте в виду, что вы не можете снять всех своего капитала с помощью рефинансирования с выплатой наличных.

Кредиторы обычно требуют, чтобы домовладельцы оставляли в своих домах не менее 20% капитала, что ограничивает сумму, которую вы можете обналичить.

Сколько денег я могу получить при обналичивании refi?

Сумма, которую вы можете обналичить, зависит от стоимости вашего дома и текущего остатка по кредиту.

Сумма рефинансированной ссуды обычно составляет максимум 80% от стоимости дома (хотя некоторые ссуды VA допускают финансирование до 100%).

Например, если ваш дом стоит 350 000 долларов, и вы должны только 250 000 долларов по первоначальной ипотеке, у вас есть 100 000 долларов собственного капитала.В этом примере предполагается, что у вас нет второй ипотеки.

Но при закрытии вы не сможете получить чек на 100 000 долларов.

Сначала кредитор рассчитает 80% стоимости дома — в данном случае 280 000 долларов. Это максимальная сумма кредита для рефинансируемой ипотеки. Это также известно как «максимальное отношение кредита к стоимости (LTV)».

Когда вы рефинансируете, новый заем (стоимостью 280 000 долларов США) погасит ваш существующий остаток ссуды в размере 250 000 долларов США.

Сумма остатка капитала, которая в данном случае составляет 30 000 долларов, является максимальной суммой, которую вы можете получить, используя рефинансирование с выплатой наличных.

Но не забывайте о затратах на закрытие. Если у вас есть 5 000 долларов на оплату закрытия, ваш последний чек будет составлять 25 000 долларов. По-прежнему ценный актив, но только четверть от 100 000 долларов, накопленных вами в виде собственного капитала.

Подтвердите право на вывод средств (9 августа 2021 г.)

6 примеров рефинансирования с выплатой наличных

Как использовать обналиченные средства?

домовладельцев в США используют ссуды рефинансирования с выплатой наличных по многим причинам, и нет никаких правил использования денег.Однако некоторые варианты использования «лучше» и имеют больший финансовый смысл, чем другие.

Большинство ипотечных кредитов имеют очень длительные сроки ссуды, и на доллары, которые вы занимаете, начисляются проценты в течение всего периода погашения.

Так что использовать этот долгосрочный долг для финансирования краткосрочных потребностей — не лучшая идея.

Например, большинство финансовых специалистов не стали бы использовать 30-летнюю ипотеку для финансирования экстравагантного отпуска. Вы бы окупили отпуск десятилетиями.

Вам также следует дважды подумать, прежде чем использовать возврат наличных для покупки автомобиля, потому что вы можете платить проценты за автомобиль в течение 30 лет.Вы по-прежнему можете платить проценты за автомобиль даже спустя долгое время после его продажи.

С учетом сказанного, вот некоторые из лучших примеров использования средств рефинансирования с выплатой наличных.

1. Завершить проекты по благоустройству дома

Использование рефинансирования ипотечного кредита с выплатой наличных средств для финансирования проекта по благоустройству жилья должно быть хорошим вложением для большинства домовладельцев.

Добавление главной спальни к вашему дому может стоить 100 000 долларов и более; ремонт кухни может стоить 60 000 долларов и более; а ремонт ванной комнаты может стоить 50 000 долларов и более.

Но эти проекты также увеличивают стоимость вашего дома — это означает, что вы увеличиваете свои инвестиции в недвижимость, а не просто тратите деньги.

Рефинансирование наличными может быть хорошим способом оплаты дорогостоящего ремонта дома.

Для небольших проектов заем под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC) могут предложить лучшие решения. С помощью этих ссуд вы сохраняете свою первоначальную ипотеку и используете отдельную, меньшую ссуду, чтобы использовать свой собственный капитал.

Проверьте свои варианты собственного капитала (9 августа 2021 г.)

2.Выплата долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой

Ссуды рефинансирования с выплатой наличных могут быть мощным инструментом, когда вам нужно погасить большую часть давних долгов с высокими процентами, таких как счета по кредитным картам или личные ссуды.

Поскольку это обеспеченный кредит, ипотека может предлагать более низкие процентные ставки, чем личные ссуды, которые заемщики часто используют для погашения существующей задолженности, по которой взимаются более высокие процентные ставки.

За задолженность по кредитной карте могут накапливаться проценты по ставке выше 20%, в то время как задолженность по ипотеке может стоить вам всего от 3% до 5%.Там можно сэкономить на большом проценте — и ваши ежемесячные платежи тоже могут значительно сократиться.

Вот популярная стратегия рефинансирования для устранения долгов по кредитным картам:

1. Используйте деньги для рефинансирования с выплатой наличных для погашения всех открытых кредитных карт
2. Используйте деньги, которые вы платили в счет долга по кредитной карте, для выплаты основного баланса ипотечного кредита каждый месяц — в дополнение к регулярным платежам по ипотеке

In Таким образом, домовладельцы могут сэкономить сотни, а иногда и тысячи долларов, снизив при этом общую долговую нагрузку.И с этой стратегией вы будете набирать обороты каждый месяц, поскольку ваш баланс сокращается все больше и больше.

Процесс называется консолидацией долга. Это работает только в том случае, если вы сохраните остатки на кредитных картах на низком уровне в будущем после их погашения.

Мы не рекомендуем эту стратегию для задолженности по студенческому кредиту, поскольку у вас есть другие доступные варианты рефинансирования студенческого долга, а также поскольку федеральные студенческие ссуды имеют гибкие варианты погашения, которые новая ипотека не может предложить.

3. Добавьте или защитите свои существующие инвестиции

Рефинансирование с выплатой наличных также может увеличить ваши вложения. портфолио.

Многие инвестиции окупаются лучше возвращается, чем стоимость займа под ваш дом.

Если вам нужны наличные, а нет хотите продать существующие инвестиции — за Например, на падающем рынке или с инвестициями, содержащими штраф, например пенсионные накопления или компакт-диски — использование собственного капитала может быть более дешевым вариантом.

Некоторые инвестиционные продукты также могут поможет вам сэкономить на подоходном налоге. Вложение денег в IRA или 529 План College Savings может снизить ваш налогооблагаемый доход до определенного предела.

Банка рефинансирования с обналичиванием помочь вам диверсифицировать свои активы или защитить против спада на рынке жилья.

Однако инвестиции, которые платить выше, чем процентные ставки по ипотеке, как правило, более рискованны, чем фиксированные или продукты с гарантированным доходом.

Перед тем, как опробовать эту стратегию, проконсультируйтесь с надежным специалистом по финансовому планированию, чтобы убедиться, что вы пользуетесь налоговыми вычетами, а также планируете будущее.

4. Купить инвестиционную недвижимость

Вы можете использовать наличные от рефинансирования вашего основного места жительства, чтобы купить больше недвижимости, например, аренду или инвестиционную недвижимость.

Как класс активов, недвижимость может быстро создать богатство, потому что вы можете использовать свою покупку с выгодой для себя.

Например, вы можете контролировать недвижимость на 500 000 долларов с первоначальным взносом в размере 10% (50 000 долларов). 5% -ный прирост дома за 500 000 долларов создает новое богатство на 25 000 долларов. Это принесет 50% прибыли от первоначальных денежных вложений (ваш первоначальный взнос в размере 50 000 долларов США).

Напротив, 5% -ный прирост акций на 50 000 долларов создает новое богатство всего на 2500 долларов.

Это отличный способ расширить свой портфель недвижимости.

Во многих случаях домовладельцы берут ссуду на покупку дома и покупают арендуемую недвижимость за наличные.

Когда они хотят снова инвестировать, они проводят рефинансирование с выплатой наличных средств на свою существующую инвестиционную недвижимость, чтобы купить еще одну. Результатом является надежный сбор арендной платы, которая приносит постоянный доход и имеет тенденцию сохранять свою ценность исторически.

5. Купите второй дом

Если вы не хотите быть арендодателем, но хотите получить еще один дом, вы можете обналичить свое основное место жительства, чтобы купить второй дом (недвижимость для отпуска).

Сделав скидку всего 10%, вы можете приобрести место для отдыха для своей семьи. Никаких проблем с бронированием, никаких заоблачных цен на отели — к тому же вы можете позже сдать новый дом в аренду для получения дохода, когда вы им не пользуетесь.

Сегодняшняя стоимость жилья высока, что упрощает получение достаточного первоначального взноса для покупки второго дома.

Конечно, цены на дома для отдыха тоже растут.

Если ваш рефинансирование с выплатой наличных не может принести достаточно денег для покупки второго дома, сделайте ставку на 20% первоначальный взнос за новый дом, чтобы вам не пришлось платить взносы по частному ипотечному страхованию (PMI).

И помните, ссуды FHA и ссуды VA не предназначены для финансирования дома для отдыха, поэтому вам понадобится обычная ипотека.

6. Защитите бизнес от чрезвычайных ситуаций с денежным потоком

Если у вас есть существующий бизнес или стартап, рефинансирование с выплатой наличных может служить дешевым источником чрезвычайного капитала.

Слышали ли вы поговорку, что банки дают вам ссуду только тогда, когда вам не нужна ссуда? В этой старой поговорке есть доля правды.

Таким образом, может быть разумным обналичить свой капитал до того, как ваш бизнес испытает какие-либо сбои в движении денежных средств и поставит под угрозу ваше право на получение кредита.

Ваша процентная ставка также, вероятно, будет лучше, если ваше финансовое положение не нарушено, ваш доход стабильный, а ваш кредитный рейтинг приемлемый.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (9 августа 2021 г.)

Другие способы повысить ценность вашего дома

Рефинансирование с выплатой наличных дает вам доступ к собственному капиталу, а также заменяет текущую ипотечную ссуду на новую ссуду.

У этой стратегии есть дополнительные преимущества.

Ваш новый заем может иметь более короткий срок, более низкую процентную ставку или фиксированную ставку, если существующая ипотека по-прежнему имеет регулируемую ставку.

Более короткие фиксированные сроки займа могут сэкономить тысячи процентов на выплате процентов в течение срока действия займа — если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж.

Но что, если у вас уже есть действительно хорошая фиксированная процентная ставка и вы не хотите менять срок кредита?

Можете ли вы задействовать собственный капитал, сохранив при этом существующую ссуду и выплачивая ее в соответствии с графиком?

Да. Вот два хороших способа сделать это:

• Ссуда ​​под залог собственного капитала: Вы можете получить единовременную ссуду из собственного капитала с помощью ссуды под залог собственного капитала.Вы продолжите вносить существующие ежемесячные платежи по ипотеке, а также добавите второй ежемесячный платеж для новой ссуды
• Кредитная линия собственного капитала: Из имеющегося у вас собственного капитала можно финансировать возобновляемую ссуду, которую вы можете взять в долг по мере необходимости, погасить , и используйте снова. HELOCs обычно имеют переменные процентные ставки

Эти типы кредитов имеют смысл, когда у вас уже есть кредит по конкурентоспособной процентной ставке для вашего дома — или когда вы так далеко погасили свою существующую ипотеку, что, начиная с новой ссуды, не смогли бы имеет смысл.

График погашения ссуды требует более высоких процентных выплат в первые годы срока ссуды. Если у вас 15 лет ссуды на 30 лет, возможно, вы уже выплатили большую часть процентов по ссуде.

Таким образом, начало нового графика погашения при рефинансировании ипотеки может стоить больше, чем сохранение первоначальной ипотеки — даже если вы получите более низкую ставку по новой ссуде.

В этом случае подойдет ссуда под залог жилого фонда или кредитная линия.

Имею ли я право на рефинансирование с выплатой наличных средств?

Чтобы получить наличные из дома, вам потребуется:

• Создайте достаточный собственный капитал в своем доме.
• Подходите для получения ссуды рефинансирования с выплатой наличных средств.
• Оплата заключительных расходов

Давайте рассмотрим эти три критерия по отдельности.

Достаточно ли у меня собственного капитала?

Каждый раз, когда вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке, вы увеличиваете капитал своего дома. В то же время повышение стоимости дома увеличивает ваш капитал.

Если вы должны 100 000 долларов за дом стоимостью 200 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала.

Но это не значит, что вы можете вытащить из дома все 100 000 долларов наличными. Как обычные ссуды, так и ссуды с обналичиванием FHA требуют, чтобы вы оставили не менее 20% своего капитала. Это 40 000 долларов на дом за 200 000 долларов, который нельзя обналичить.

Это означает, что вы можете занять до 60 000 долларов за вычетом затрат на закрытие.

Оставление 20% капитала может ограничить заемщиков, у которых уже есть две ипотечные ссуды на свои дома. Например, давайте вернемся к описанному выше сценарию — ваш дом за 200 000 долларов, по которому вы должны всего 100 000 долларов.

После того, как вы оставите 20% (40 000 долларов) в капитале, у вас останется 60 000 долларов для заимствования. Но если у вас также есть кредитная линия на покупку собственного капитала на сумму 40 000 долларов, ваша рефинансирование с выплатой наличных может составить всего 20 000 долларов за вычетом затрат на закрытие.

Кредиторы устанавливают эти требования по соотношению ссуды к стоимости, чтобы снизить свой риск в случае невыполнения обязательств по новой ипотеке. Если бы банку пришлось начать процедуру обращения взыскания, эти 20% капитала в вашем доме могли бы покрыть большую часть убытков банка.

Только ссуда с выплатой наличных средств VA, открытая для ветеранов и военнослужащих действующей службы, может позволить вам получить доступ ко всему своему капиталу при замене вашей первой ипотеки.

Имею ли я право на рефинансирование с выплатой наличных средств?

Ваша способность получить одобрение во многом зависит от вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу.

Кредитные требования, как правило, более жесткие для рефинансирования с выплатой наличных по сравнению с исходными ипотечными ссудами. Некоторые кредиторы допускают оценку FICO от 620, но другие могут требовать 640, 660 или выше.

Вам также потребуется новая оценка дома, чтобы убедиться, что его текущая стоимость достаточна для выплаты ссуды. И у вас должен быть стабильный доход и работа.

Уточните у своего кредитного специалиста, есть ли у вас вопросы о вашей способности взять или погасить ссуду.

А как насчет затрат на закрытие?

Как и в случае с вашей первой ипотечной ссудой, ссуда для рефинансирования с выплатой наличных требует, чтобы вы оплатили заключительные расходы.

Поскольку ваша собственность не будет переходить из рук в руки, затраты могут быть не такими высокими, как затраты на первоначальную ипотеку. Но вам все равно нужно будет покрыть комиссию за выдачу кредита, оценку и гонорары адвоката.

Потенциально вы могли бы профинансировать эти расходы в рамках своей новой ипотечной ссуды, но это означает, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.

Многие заемщики планируют использовать часть своих денежных средств для покрытия расходов на закрытие сделки, но это имеет тот же чистый эффект, что и включение затрат в новую ссуду.

Что каковы сегодняшние ставки по ипотечным кредитам при выплате наличных средств?

Рост цен на жилье и низкие ставки по ипотечным кредитам позволяют домовладельцам обналичивать свой капитал.

Если можно обналичить ваш дом для благой цели, и в то же время снизить процентную ставку, вы действительно можете заставить свой капитал работать.

Проверить тарифы и варианты кредита от нескольких кредиторов, чтобы узнать, подходит ли вам обналичивание.

Подтвердите новую ставку (9 августа 2021 г.)

Как это работает и когда покупать

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный.»

Если вам нужны деньги для ремонта дома, погашения долга или финансирования других крупных расходов, вы можете рассмотреть возможность использования собственного капитала с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств.

При рефинансировании с выплатой наличных ваша существующая ипотека выплачивается и заменяется новой ссудой с более высокой суммой ссуды, чем то, что вы должны по своему дому. Вы получаете дополнительную сумму за вычетом любых затрат на закрытие в виде единовременного платежа, который можно использовать по своему усмотрению.

Вот что вам следует знать о рефинансировании наличными:

Что такое рефинансирование с выплатой наличных и как оно работает?

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать собственный капитал в вашем доме (разницу между тем, сколько стоит ваш дом и сколько вы должны по ипотеке), чтобы получить более крупную ипотеку.

Новая ипотека погашает вашу старую ипотеку, затем вы получаете разницу между ними, за вычетом затрат на закрытие, в виде наличных денег. Как и при традиционном рефинансировании ипотеки, ваш новый заем, скорее всего, будет иметь иные условия, чем старый.

Пример: Допустим, у вас есть остаток по ипотеке в размере 150 000 долларов, и вы хотите 30 000 долларов, чтобы заменить крышу в вашем доме. Вы можете задействовать часть капитала своего дома, подав заявку на рефинансирование наличными в размере 180 000 долларов США — 30 000 долларов США на ремонт крыши и 150 000 долларов США для покрытия текущего остатка по ипотеке.

Кредитор выплатит вашу текущую ипотеку, а затем выдаст вам оставшиеся 30 000 долларов на ремонт за вычетом затрат на закрытие и комиссионных сборов. Так что имейте в виду, что если вам нужны полные 30 000 долларов даже без учета затрат и сборов, вы должны стремиться занять немного больше, чтобы покрыть их.

Если вы решите, что рефинансирование с выплатой наличных средств подходит вам, не забудьте рассмотреть как можно больше кредиторов, чтобы найти лучшую сделку. Credible упрощает эту задачу — вы можете сравнить нескольких кредиторов и увидеть предварительно квалифицированные ставки всего за три минуты.

Получите нужные деньги и по тарифу, которого вы заслуживаете

• Сравнить кредиторов
• Получите наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой
• Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Find My Loan
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Подробнее:

Преимущества и риски рефинансирования за наличный расчет

Перед рефинансированием кредита убедитесь, что вы учли преимущества и недостатки рефинансирования с выплатой наличных средств.

Преимущества

• Низкая процентная ставка: Рефинансирование наличными — это обеспеченный долг, в котором ваш дом выступает в качестве залога. У них более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам или личным займам, что может сделать их экономически эффективным вариантом для финансирования таких проектов, как ремонт дома.
• Большая сумма кредита: В зависимости от того, сколько собственного капитала у вас есть в доме, вы можете получить большую сумму наличных денег, чем при использовании альтернатив, таких как личный заем.
• Экономия на долге под высокие проценты: Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга под высокие проценты (например, долга по кредитной карте), вы можете погасить свои остатки раньше и, возможно, сэкономить тысячи долларов благодаря более низкой процентной ставке.
• Более длительный срок погашения: Поскольку рефинансирование с выплатой наличных — это, по сути, новая ипотека, у вас будет от 15 до 30 лет на ее погашение. При более длительном сроке погашения у вас будут более доступные ежемесячные платежи, чем при использовании кредитной карты или личного кредита, которые обычно имеют более короткие сроки.

Узнайте: следует ли рефинансировать для оплаты ремонта дома?

Недостатки

• Риск потери права выкупа: Ваш дом служит залогом при рефинансировании наличными. Если вы задержите платежи по кредиту, банк может лишить вас права выкупа, а это означает, что вы можете потерять свой дом.
• Затраты и сборы при закрытии: Как и при покупке дома, вам придется оплатить затраты и сборы при закрытии. Это включает в себя комиссию за оценку, комиссию за отчет о кредитной истории и комиссию за право собственности, что добавляет тысячи долларов к вашим расходам по ссуде.Возможно, вы сможете включить эти расходы в сумму кредита, но имейте в виду, что таким образом вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов.
• Длительный процесс подачи заявки и одобрения: Когда вы подаете заявку на рефинансирование с выплатой наличных, вам нужно будет пройти процесс одобрения ипотеки. Это может занять несколько дней или даже недель, поэтому, если вам нужны деньги сразу, вам может быть лучше выбрать другой вариант финансирования.
• Требования к кредитованию: Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо выполнить требования кредитора по ипотеке.Как правило, вам потребуется кредит от справедливого до хорошего — обычно не менее 620 баллов. Также необходимо, чтобы отношение долга к доходу составляло 50% или меньше, плюс значительная сумма собственного капитала в вашем доме.

Если вы решите, что рефинансирование с выплатой наличных средств подходит вам, найдите время, чтобы просмотреть и сравнить кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. Credible может помочь вам в этом — и вам нужно заполнить только одну форму.

Коэффициент рефи Find My Cash-Out

Выезд:

Альтернативы рефинансированию за наличный расчет

Если вы решите, что рефинансирование с выплатой наличных не подходит вам, у вас есть другие варианты финансирования.

Персональный кредит

Персональный заем не имеет обеспечения, то есть не требует залога. Обычно вы можете занять от 1000 до 100 000 долларов, в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории. Персональные ссуды обычно выдаются со сроком погашения от трех до семи лет.

Ограниченное рефинансирование с выплатой наличных

Подобно рефинансированию с выплатой наличных, ограниченное рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам получить доступ к некоторой части вашего собственного капитала. Но это также имеет некоторые ограничения на то, как вы можете использовать деньги.

Ограниченное рефинансирование с выплатой наличных обычно можно использовать только в одной из следующих ситуаций:

• Оплата заключительных расходов и комиссий по рефинансированию ипотеки
• Погашение ссуды на чистую энергию с оценкой имущества (PACE) или ссуды, взятой вами на другие улучшения дома, связанные с энергетикой
• Выкуп совладельца
• Конвертация строительной ссуды
• Объединение первой и второй ипотеки в новую единую ссуду
• Выплата кредитной линии собственного капитала (HELOC)

Подробнее: Когда рефинансировать ипотечный кредит

Кредит под залог жилого фонда

Получив ссуду под залог собственного капитала, вы можете получить доступ к капиталу, который вы построили в своем доме, взяв вторую ипотеку.Вместо кредитной линии вы получите единовременную выплату.

Ссуды под залог собственного капитала обычно имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что вы можете зафиксировать установленную сумму платежа на весь срок действия ссуды. Также имейте в виду, что поскольку ссуда под залог собственного капитала является второй ипотекой, процентные ставки могут быть немного выше, чем по новой первой ипотеке.

Проверьте: следует ли вам получить ссуду под собственный капитал для консолидации долга?

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это еще один способ получить доступ к собственному капиталу в вашем доме с использованием вашего дома в качестве залога.Вместо того, чтобы брать единовременную выплату, HELOC позволяет вам многократно использовать и выплачивать средства, как если бы вы использовали кредитную карту. Однако имейте в виду, что обычно существует минимальное требование к розыгрышу.

С HELOC у вас обычно будет переменная процентная ставка. Это означает, что ставка будет повышаться и понижаться вместе с индексом (например, базовой ставкой или LIBOR).

Сценарий	Рассмотрим этот вариант финансирования
Ремонт дома	Рефинансирование наличными
Консолидация долга	Рефинансирование с выплатой наличных
Расходы на образование	Кредит жилищного строительства
Краткосрочные потребности в денежных средствах	Персональный заем
Периодические потребности в денежных средствах	HELOC

Подробнее: домовладельцы Майами могут сэкономить 13000 долларов при обналичивании капитала

Часто задаваемые вопросы

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита.Например, по типовой ссуде рефинансирования с выплатой наличными в размере 180 000 долларов вам придется заплатить от 3 600 до 9 000 долларов в качестве покрытия расходов на закрытие сделки.

Некоторые кредиторы могут позволить вам включить эти расходы в сумму кредита, чтобы вы могли погасить их вместе с остальной частью кредита.

Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20% капитала в своем доме, поэтому максимум, что вы можете получить, — это 80% от общей стоимости вашего дома за вычетом вашей задолженности по ипотеке.

Например, если у вас есть дом стоимостью 300 000 долларов и ваша задолженность по ипотеке составляет 100 000 долларов, у вас есть 200 000 долларов собственного капитала.В таком случае максимальная сумма, которую вы можете получить с помощью займа для рефинансирования с выплатой наличными, составляет 240 000 долларов США — 100 000 долларов США для погашения существующей ссуды плюс 140 000 долларов США при выплате наличных средств.

Чтобы претендовать на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь как минимум следующее:

• Кредитный рейтинг не менее 620
• Отношение долга к доходу менее 50%
• Достаточно собственного капитала в вашем доме, чтобы вы могли сохранить 20% капитала после рефинансирования с выплатой наличных

Поскольку деньги, которые вы берете при рефинансировании наличными, являются ссудой, IRS не рассматривает их как доход.Это означает, что вам не нужно сообщать об этом при подаче налоговой декларации. Однако это может дать вам выгодный налоговый вычет.

Некоторые, а возможно, и все проценты, которые вы платите по ипотеке, могут быть вычтены. Поговорите со специалистом по налогам, чтобы узнать о вариантах вычета налоговых процентов по ипотеке.

Обязательно просмотрите и сравните ставки с несколькими кредиторами, если вы решите пойти с рефинансированием с выплатой наличных. Вы можете легко сделать это с помощью Credible — и вы сможете увидеть свои предварительные ставки всего за три минуты.

Подробнее:

Узнайте: налоговые вычеты по ипотечному рефинансированию, которые должен знать каждый домовладелец

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина — писатель-фрилансер, освещает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотеки. Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Ипотека » Рефинансирование с выплатой наличных: как это работает и когда получить один

Что такое рефинансирование с выплатой наличных средств? | Зиллоу

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это рефинансирование существующей ипотечной ссуды, при которой новая ипотечная ссуда выдается на большую сумму, чем существующая ипотечная ссуда, и вы (заемщик) получаете разницу между двумя ссудами наличными.По сути, домовладельцы осуществляют рефинансирование наличными, чтобы превратить часть капитала, накопленного в их доме, в наличные.

Вот пример для иллюстрации. Допустим, вы владеете домом за 300 000 долларов и все еще должны 200 000 долларов по текущей ипотеке. (Это означает, что вы накопили 100 000 долларов в капитале — красивое слово для обозначения собственности). Теперь предположим, что вам нужно немного дополнительных денег в размере 30 000 долларов. Чтобы получить эти деньги, вы можете осуществить рефинансирование с обналичиванием. Если бы вы сделали это, вы бы получили новый кредит на общую сумму 230 000 долларов (200 000 долларов, которые вы все еще должны по дому, плюс 30 000 долларов, которые вы собираетесь взять наличными).

Затраты на рефинансирование при обналичивании

Рефинансирование с выплатой наличных похоже на обычное рефинансирование вашей ипотеки в том, что вам придется оплачивать заключительные расходы. В сумме они могут достигать сотен и даже тысяч долларов. Кроме того, вам придется платить проценты по полученным деньгам (в дополнение, конечно, к сумме ипотечного кредита), что может составить тысячи долларов в течение срока действия ссуды.

---

Посмотрите текущие ставки рефинансирования на Zillow

---

Использование наличных денег

Как правило, вы можете использовать наличные, полученные от рефинансирования при обналичивании, практически на все, что захотите, будь то погашение долга по кредитной карте или отдых.На практике, однако, одни люди используют деньги более разумно, чем другие.

Если у вас есть долг с высокими процентными ставками, например, по кредитным картам, может иметь смысл использовать рефинансирование с выплатой наличных для погашения этого долга (выполните математические вычисления, чтобы убедиться, что все затраты, включая заключительные расходы по обналичиванию, refi, потренируйтесь), потому что проценты, которые вы платите по кредитной карте, вероятно, намного превышают проценты по вашей новой ипотечной ссуде.

При этом вы также получаете другие льготы: вы можете повысить свой кредитный рейтинг, оплатив максимально допустимые кредитные карты, и вы можете получить налоговую выгоду от перевода задолженности по кредитной карте в задолженность по ипотеке, потому что вы можете вычесть проценты по ипотеке. о ваших налогах.

Также имеет смысл потратить эти деньги на ремонт дома, что может повысить его стоимость в будущем. Просто помните: независимо от того, на что вы тратите деньги, это рискованно: вы можете потерять свой дом, если не вернете новую сумму ипотечного кредита.

Ограничения рефинансирования с выплатой наличных

Многие кредиторы не предоставляют заемщикам в определенных ситуациях возможность рефинансирования с выплатой наличных средств. Некоторые общие ограничения включают в себя: у вас может быть минимальный кредитный рейтинг (часто он выше, чем при обычном рефинансировании), вы владели своим домом не менее года и иметь отношение суммы кредита к его стоимости (это сумма ипотечного кредита, разделенная на по оценочной стоимости имущества) это максимум около 85 процентов.

Другие опции

Из-за затрат, связанных с рефинансированием с выплатой наличных, вам также следует рассмотреть такие варианты, как ссуда под залог собственного капитала (HEL) или кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC). В отличие от рефинансирования с выплатой наличных средств, ссуда или кредитная линия на покупку собственного капитала берутся отдельно от существующей ипотеки. Кредитная линия собственного капитала — это, по сути, кредитная линия, в которой ваш дом является залогом; Подобно кредитной карте, вы можете снимать деньги с этой кредитной линии всякий раз, когда вам это нужно, до определенной суммы.

Процентная ставка, как правило, регулируется. Кредит под залог собственного капитала — это отдельный кредит в дополнение к существующей ипотеке (опять же с вашим домом в качестве залога), при котором вы получаете деньги, которые вам нужны, единовременно (вместо того, чтобы снимать их, когда они вам нужны, как в случае с HELOC). . Процентные ставки фиксированные.

Чтобы выбрать тот, который вам подходит, примите во внимание ваши потребности: вы хотите получить деньги единовременно? Если да, выберите HEL или рефинансирование с выплатой наличных; в противном случае рассмотрите HELOC. И, что наиболее важно, просчитайте все: с учетом затрат на закрытие, комиссий и общих процентных расходов, какой вариант будет для вас наименее дорогим? Обратите внимание, что процентные ставки по рефинансированию с выплатой наличных часто ниже, чем по ссудам или кредитным линиям, но затраты на закрытие часто выше.Кроме того, рефинансирование с выплатой наличных сбрасывает срок вашей ссуды, так что вы можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.

Итог

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошей идеей при условии, что вы получаете хорошую процентную ставку, знаете, что можете легко — и в идеале быстро — выплатить новый заем, и вам нужны деньги для достойного дела, такого как ремонт дома или оплата вниз по долгу под высокие проценты.

Только будьте осторожны: если вы не выплатите этот кредит полностью и вовремя, вы можете потерять дом.С другой стороны, вам не следует делать рефинансирование с выплатой наличных, если вы не получаете лучшую процентную ставку по новой ссуде, вы хотите потратить деньги на что-то вроде отпуска или покупок и / или если вы беспокоился о возможности выплатить новую, более крупную ссуду.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это тип ссуды для рефинансирования ипотеки, которая позволяет вам использовать часть собственного капитала вашего дома, если вам нужны дополнительные деньги. Вы можете рассмотреть его, если хотите консолидировать задолженность, профинансировать ремонт дома или оплатить другие крупные расходы.

Однако получение рефинансирования с выплатой наличных имеет некоторые потенциальные недостатки, особенно если в вашем бюджете мало места для более высокого ежемесячного платежа. Вот что следует учитывать, прежде чем подавать заявку на рефинансирование с выплатой наличных.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

По большей части рефинансирование с выплатой наличных работает аналогично традиционной ссуде рефинансирования ипотеки. Оба процесса заменяют вашу существующую ипотеку на новую, которая может иметь новую процентную ставку, ежемесячный платеж и многое другое.

Основное отличие состоит в том, что сумма кредита для рефинансирования с выплатой наличных будет больше, чем остаток по ипотечному кредиту, что позволит вам отложить разницу наличными.

Вот как может работать процесс рефинансирования с выплатой наличных. Допустим, у вас есть остаток по ипотеке в размере 250 000 долларов на дом стоимостью 400 000 долларов. Вам нужно 20 000 долларов, чтобы покрыть расходы на ремонт дома, поэтому с помощью ссуды для рефинансирования с выплатой наличных вы заменяете ссуду в размере 250 000 долларов ссудой в 270 000 долларов, а разницу в 20 000 долларов получаете наличными.

Вы можете использовать свои средства от рефинансирования с выплатой наличных практически на все, что захотите. Некоторые из наиболее распространенных причин включают улучшение дома, консолидацию долга и другие крупные расходы.

Тем не менее, нет никакой гарантии, что вы получите желаемую сумму. Многие кредиторы позволяют брать взаймы до 80% стоимости вашего дома. Таким образом, если у вас дом за 400 000 долларов, максимальная сумма, которую вы могли бы занять с помощью рефинансирования с выплатой наличных, составляет 320 000 долларов, но вы можете быть ограничены другими факторами, включая размер собственного капитала вашего дома.

Недостатки рефинансирования с выплатой наличных

Хотя рефинансирование с выплатой наличных может помочь вам улучшить ваше финансовое положение, есть некоторые потенциальные ловушки, которые могут затруднить обоснование:

• Проблемы с обеспечением : наличными -в случае рефинансирования используется собственный капитал вашего дома в качестве обеспечения долга, вы можете рискнуть потерять свой дом из-за потери права выкупа, если вы изо всех сил пытаетесь внести свой новый, более высокий платеж по ипотеке.
• Затраты на закрытие : Вы можете рассчитывать на оплату от 2% до 6% от новой суммы кредита на закрытие расходов, которые легко могут составить несколько тысяч долларов.Сумма, которую вы заплатите для рефинансирования, будет играть большую роль в определении того, является ли рефинансирование с выплатой наличных денег разумным шагом. Не забудьте сравнить преимущества с этими затратами, чтобы убедиться, что он вам подходит.
• Новые условия ссуды : Ссуда ​​рефинансирования с выплатой наличных средств может дать вам больше или меньше времени для погашения долга, чем давала ваша старая ипотека. Если вы выберете более длительный срок своей новой ссуды, это, вероятно, означает, что в долгосрочной перспективе вы будете платить больше процентов.
• Привычки к расходам : Если вы думаете об использовании рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга по кредитной карте, возможно, вы позволяете плохим привычкам тратить деньги, если у вас нет плана избежать накопления нового баланса на вашей кредитной карте Счета.

Когда имеет смысл получить рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы хотите использовать собственный капитал, имеющийся у вас дома, для улучшения вашего общего финансового положения.

Например, использование денег для погашения долга под высокие проценты может сэкономить вам деньги на уплате процентов и немного облегчить бюджет. А если вы думаете о том, чтобы улучшить свой дом, использование рефинансирования с выплатой наличных под низкие проценты может позволить выполнить работу и повысить стоимость вашего дома.

Другие возможные варианты включают использование денег для накопления средств на образование ребенка, пополнение вашего чрезвычайного фонда или оплату других крупных расходов.

Также может быть хорошей идеей получить рефинансирование с выплатой наличных, если вы разводитесь и хотите выкупить себя или своего бывшего супруга из дома.

Из-за большого количества времени, необходимого для рефинансирования ипотеки, это может быть не лучшим способом для покрытия непредвиденных расходов, о которых необходимо немедленно позаботиться.

Как получить право на рефинансирование с выплатой наличных

Ссуда ​​с выплатой рефинансирования обычно имеет те же критерии приемлемости, что и традиционная ссуда рефинансирования ипотеки.

Основное отличие состоит в том, что для получения ссуды вам, как правило, необходимо иметь более 20% собственного капитала в вашем доме — с традиционными ссудами рефинансирования отношение ссуды к стоимости (LTV) не может быть критичным для сделки, если оно не близко. до 100%.

Помимо LTV, кредиторы также будут учитывать другие факторы, включая ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, продолжительность вашего проживания в доме, историю вашей работы и многое другое.

Это означает, что если ваш кредитный рейтинг снизился с тех пор, как вы впервые купили дом, у вас больше долгов или ваша рабочая ситуация немного шаткая, это может затруднить получение разрешения на рефинансирование с выплатой наличных.С другой стороны, если ваша ситуация улучшилась, вы можете в конечном итоге получить более высокую процентную ставку по ссуде рефинансирования с выплатой наличных, чем по исходной ссуде.

Каждый кредитор имеет свой собственный набор критериев кредитоспособности, поэтому работайте напрямую с кредиторами в процессе предварительного утверждения, чтобы определить ваше право на получение кредита. И хотя можно получить рефинансирование с выплатой наличных при плохой кредитной истории, могут быть дополнительные требования для снижения риска, который берет на себя кредитор.

Альтернативные варианты рефинансирования с выплатой наличных

В зависимости от того, почему вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, у вас может быть несколько привлекательных вариантов, чтобы сэкономить или занять деньги.Вот некоторые из них, которые следует учитывать:

Персональные ссуды

Персональные ссуды — это универсальная форма заимствования, которую вы можете использовать для покрытия самых разнообразных расходов, но есть некоторые ограничения, о которых следует помнить (многие кредиторы не позволят вам занимать для покрытия расходов на колледж, например). Обеспечение финансирования через частного эмитента кредита может быть хорошим вариантом для консолидации долга, ремонта дома и других крупных расходов.

Одним из преимуществ личных займов является то, что они, как правило, необеспеченные, поэтому вы не рискуете потерять какое-либо из ваших крупных личных активов, таких как дом или автомобиль, в случае невыполнения обязательств.Однако из-за отсутствия залога их процентные ставки могут быть выше, чем вы могли бы получить при рефинансировании с выплатой наличных.

Ссуда ​​под залог собственного капитала или кредитная линия

Другой способ задействовать собственный капитал вашего дома с меньшими затратами — это ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC). В отличие от рефинансирования с выплатой наличных, это отдельные ссуды, которые вы можете использовать для консолидации долга, финансирования ремонта дома или оплаты других крупных расходов.

Кроме того, хотя заключительные расходы взимаются по аналогичной ставке, вы будете платить их только на сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на весь остаток по ипотеке.Однако HELOC и рефинансирование с выплатой наличных аналогичны тем, что они оба используют собственный капитал вашего дома в качестве залога, поэтому невыплата может привести к потере права выкупа.

Долговые методы «снежный ком» или «Лавина»

Хотя методы выплаты долга и снежного кома не дадут вам немедленного вливания денежных средств, они могут сэкономить ваши деньги на процентах и ​​со временем создать больше денежных средств в вашем бюджете.

Метод снежного кома долга работает, когда вы платите минимум по всем своим долгам, кроме счета с наименьшим остатком.

Вы вложите в этот баланс как можно больше, чтобы погасить его быстрее. Как только он будет погашен, возьмите то, что вы вкладывали в погашение этого долга каждый месяц, и добавьте это к ежемесячному платежу, который вы производили по своему следующему наименьшему балансу. Продолжайте расплачиваться со своими счетами, пока не освободитесь от долгов.

Метод долговой лавины представляет собой аналогичную стратегию, но в первую очередь нацелен на ваши остатки с самыми высокими процентными ставками. При таком подходе вы сможете больше сэкономить на процентах по сравнению с методом снежного кома долга.Но если вы изо всех сил пытаетесь сохранить мотивацию к выплате долга, подход снежного кома может дать вам больше выигрышей на раннем этапе.

Работа с кредиторами

Если вам сложно произвести платеж, обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, какие варианты помощи они могут вам предложить. Если вы вовремя оплачиваете счета и в целом имеете хорошую кредитную историю, проверьте, можете ли вы получить более низкую процентную ставку от вашего текущего кредитора или от другого.

Кредитная консультация

Если ваша долговая ситуация тяжелая, но вы хотите избежать банкротства, подумайте о том, чтобы связаться с кредитным консультантом.Они могут порекомендовать план управления долгом, который обычно рассчитан на три-пять лет и позволяет вам делать только один ежемесячный платеж агентству кредитного консультирования по всем вашим необеспеченным долгам. Агентство, в свою очередь, платит напрямую вашим кредиторам.

Эти агентства могут также иметь возможность договариваться о более низкой процентной ставке или меньших ежемесячных платежах, чтобы сделать вещи более доступными для вас.

Чтобы покрыть расходы, связанные с планом, вам нужно будет внести скромный авансовый платеж и небольшие ежемесячные платежи, но эти сборы могут легко окупиться по сравнению с альтернативой.

Убедитесь, что ваш кредит правильный, прежде чем подавать заявку

Даже если вы имеете право на рефинансирование с выплатой наличных или любой другой вариант финансирования с относительно низким кредитным рейтингом, может быть хорошей идеей подождать, пока у вас не будет времени работать над улучшением вашей кредитной истории.

Начните с проверки своего кредитного рейтинга и отчета о кредитных операциях, чтобы понять, где вы находитесь и в какие области вам нужно обратиться. Затем найдите время, чтобы поработать над исправлением некоторых проблем, которые могут помешать вам получить более низкую процентную ставку и лучшие условия в целом.