Кредит наличными в сбербанке для ип: Онлайн-кредит для малого и среднего бизнеса от СберБизнеса

Кредит в Сбербанке онлайн – как оформить и подробная информация

Как оформить

p>Перейдите на сайт Сбербанка. Рассчитайте кредит с помощью онлайн-калькулятора. Чтобы подать заявку, нажмите на кнопку «Оформить онлайн»:

Заполните заявление и принесите необходимые документы в офис Сбербанка. Банк примет решение о выдаче кредита в течение 2 рабочих дней.

Требования к заемщику

• Гражданство РФ
• От 18 до 75 лет
• Стаж работы от 6 месяцев (общий стаж от 1 года за последние 5 лет)
• Постоянная регистрация или временная по месту пребывания

Необходимые документы

• Паспорт РФ
• Финансовое состояние — справка о доходах за 6 месяцев, налоговая декларация 3-НДФЛ, договор аренды
• Копия трудовой книжки или трудового контракта, справка от работодателя

О банке

Сбербанк – крупнейший банк в России, предлагающий большое число финансовых услуг. Он ведет свою историю от государственных сберегательных касс, которые были учреждены еще в 1841 году указом императора Николая I. В 1987 году на базе сберегательных касс был учрежден Сбербанк СССР. В 1990-91 годах он был преобразован в коммерческий Сбербанк России. Сейчас Сбербанк возглавляет одноименную финансовую группу, в которую входят различные учреждения как в России, так и за границей.

Основной пакет акций Сбербанка – 50% плюс одна – принадлежит государству в лице Минфина, остальные находятся в публичном обращении. Головной офис банка расположен в Москве. Отделения банка есть во многих населенных пунктах почти во всех регионах России, кроме Крыма. Также активно развиваются представительства и дочерние банки за границей – в Германии, США, Китае, Индии и других странах. Номер генеральной лицензии банка – 1481, выдана Центробанком 11 августа 2015 года.

Сбербанк – один из самых популярных банков в России как среди частных лиц, так и среди предпринимателей. Он предлагает своим клиентам разнообразные банковские услуги – от кредитов, вкладов и карт до РКО, страхования и инвестиционных продуктов. Сбербанк активно развивает банковские услуги и помогает внедрять новые технологии в области финтеха. Вокруг него сложилась развитая экосистема банковских и небанковских продуктов для физических и юридических лиц.

Документы

1. Заявление-анкета
2. Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость

Вы узнаете, как войти в личный кабинет на официальном сайте Сбербанка онлайн. Подробные указания по удобному и быстрому доступу в sberbank.ru со скриншотами и видеоинструкцией. Наглядное руководство по восстановлению забытого пароля к личному кабинету банка. У нас представлена только самая актуальная информация.

Ответы на популярные вопросы

Если я получаю зарплату на карту Сбербанка, предложат ли мне более выгодные условия?

Для зарплатных клиентов и пенсионеров, пользующихся его картами, Сбербанк предлагает упрощенное оформление кредита. Чтобы узнать решения банка о выдаче кредита, достаточно предъявить паспорт в любом кредитном офисе. Своим клиентам Сбербанк предлагает кредиты по ставке на 1% ниже стандартных условий.

Как Сбербанк выдает кредит?

Сбербанк выдает потребительский кредит в течение 30 дней с даты одобрения заявки. Граждане РФ получают кредит по месту регистрации. Если вы работаете в компании аккредитованной Сбербанком, то кредит вам выдадут в отделении, которое обслуживает работодателя. Клиентам по зарплатным проектам и пенсионерам банк выдает в любом удобном офисе.

Можно ли погасить кредит Сбербанка досрочно?

Кредит Сбербанка можно погашать как по графику, так и досрочно. Банк принимает частичное и полное погашение без комиссии. Досрочно погасить кредит можно в любую дату и на любую сумму.

Для досрочного погашения, отправьте заявку в Сбербанк-Онлайн или напишите заявление в отделении банка. В заявке укажите сумму, дату и счет, с которого нужно списать оплату. В заявленную дату внесите деньги на счет. Проконтролируйте списание средств на следующий день.

Есть ли штраф за задержку оплаты кредита?

Если вы задержали оплату по кредиту, то Сбербанк имеет право начислить штраф. Неустойка за просрочку ежемесячного платежа начисляется со дня, следующего за датой погашения по графику, до даты фактического погашения задолженности. Размер неустойки – 20% годовых.

Можно ли получить кредит, не приходя в отделение Сбербанка?

Если вы являетесь клиентом банка – получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка, то можете подать заявку через интернет-банк. После одобрения заявки на кредит, банк зачислит деньги на счет вашей карты.

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания¹
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)¹
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)¹

Сбербанк 🏢 открыть расчетный счет ✔🚀 для ИП и юридических лиц — ООО: условия РКО и отзывы

Как открыть счет в Сбербанке

1

Заполните заявку онлайн и загрузите сканы документов

2

Ответьте на звонок менеджера и назначьте время и место встречи

3

Подпишите договор при встрече. Ваш счет открыт!

1

Заполните заявку онлайн и загрузите сканы документов

2

Ответьте на звонок менеджера и назначьте время и место встречи

3

Подпишите договор при встрече. Ваш счет открыт!

О Сбербанке

Сбербанк — самая престижная и надёжная банковская организация России. Это старейший банк нашей страны, основанный в 1841 году. По результатам опросов 70% населения считают Сбербанк лучшим вариантом для открытия бизнес-счёта. По данным статистики в Российской Федерации порядка 4,5 миллионов субъектов бизнеса и более миллиона из них являются клиентами Сбербанка, что подтверждает высокий уровень доверия. Открыть расчетный счет в Сбербанке могут ИП и ООО.

Открыть расчётный счёт в Сбербанке может любой желающий, в том числе, начинающие бизнесмены. Банк для каждого предлагает оптимальное тарифное решение, обеспечивая безусловную надёжность и сохранность сбережений. Введение онлайн-режима при проведении практически любых финансовых операций сделало сотрудничество со Сбербанком ещё удобнее.

Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанке для ИП и юридических лиц-ООО

Название тарифов	Лёгкий старт	Набирая обороты	Полным ходом
Стоимость открытия	0 ₽	0 ₽	0 ₽
Обслуживание счета	0 ₽	990 ₽	3490 ₽
Исходящий платеж	199 ₽	100 ₽	100 ₽
Количество бесплатных платежей	3	10	50
Входящие платежи и переводы	0%	0%	0%
Снятие наличных со счета	каждые 10 000 ₽ — 350 ₽	до 300 тыс. ₽ — 2,5%, мин. 500 ₽ от 300 тыс. до 1,5 млн. ₽ — 3,5% от 1,5 млн. до 5 млн. ₽ — 7% от 5 млн. ₽ — 10%	до 300 тыс. ₽ — 2,5%, мин. 500 ₽ от 300 тыс. до 1,5 млн. ₽ — 3,5% от 1,5 млн. до 5 млн. ₽ — 7% от 5 млн. ₽ — 10%
Снятие с бизнес-карты	до 300 тыс. ₽ — 2,5%, мин. 400 ₽ от 300 тыс. до 1,5 млн. ₽ — 3% от 1,5 млн. до 5 млн. ₽ — 7% от 5 млн. ₽ — 10%	до 300 тыс. ₽ — 2,5%, мин. 400 ₽ от 300 тыс. до 1,5 млн. ₽ — 3% от 1,5 млн. до 5 млн. ₽ — 7% от 5 млн. ₽ — 10%	до 300 тыс. ₽ — 2,5%, мин. 400 ₽ от 300 тыс. до 1,5 млн. ₽ — 3% от 1,5 млн. до 5 млн. ₽ — 7% от 5 млн. ₽ — 10%
Переводы на счета физ. лиц	150 тыс. ₽ — бесплатно от 150 тыс. до 400 тыс. ₽ — 1% от 300 тыс. до 1,5 млн. ₽ — 1,7% от 1,5 млн. до 5 млн. ₽ — 3,5% от 5 млн. ₽ — 8%	150 тыс. ₽ — бесплатно от 150 тыс. до 400 тыс. ₽ — 1% от 300 тыс. до 1,5 млн. ₽ — 1,7% от 1,5 млн. до 5 млн. ₽ — 3,5% от 5 млн. ₽ — 8%	450 тыс. ₽ — бесплатно от 450 тыс. до 1,5 млн. ₽ — 1,7% от 1,5 млн. до 5 млн. ₽ — 3,5% от 5 млн. ₽ — 8%
Пополнение счета	до 100 тыс. ₽ — 0,55%, мин. 200 ₽ от 100 тыс. ₽ — 0,4%%	до 100 тыс. ₽ — 0,55%, мин. 200 ₽ от 100 тыс. ₽ — 0,4%	до 100 тыс. ₽ — 0,55%, мин. 200 ₽ от 100 тыс. ₽ — 0,4%
% на остаток	нет	нет	нет
SMS-уведомления	60 ₽	0 ₽	0 ₽

Если клиента не устраивает готовый тариф, можно воспользоваться конструктором, добавить в него нужные услуги и функции, составив индивидуальный тарифный план.

Преимущества Сбербанка для бизнеса

Стоимость и условия открытия расчётного счёта в Сбербанке

Стоимость открытия и обслуживания счёта зависит от региона, в котором зарегистрирован бизнес. Цены можно найти на сайте банка. Открытие тарифа «Лёгкий старт» бесплатно для всех.

Перечень документов также меняется, но он зависит не от региона, а от формы бизнеса. В любом случае обязательным является подписание договора, где указываются условия, правила, обязанности сторон, возможности и тарифы.

Открыть расчетный счет можно как в онлайн-режиме, так и при личном посещении отделения Сбербанка.

Документы для открытия расчетного счета

Юридические лица предоставляют банку:

• устав и оригиналы учредительных документов
• паспорт лица, открывающего счёт, и доверенных лиц
• выписку из ЕГРЮЛ
• карточку образцов подписей и печатей
• лицензии (при наличии)

Сотрудники банка имеют право запросить предоставление других документов.

Индивидуальные предприниматели должны подготовить:

• паспорт
• выписку из ЕГРИП
• карточку с образцами подписей и оттиском печати
• лицензию при наличии, другие документы, если будет необходимо

Управляйте своим бизнесом с любого устройства

• Интернет-банк
• Мобильный банк
• Новые платформы

Дополнительные услуги расчётно-кассового обслуживания

Зарплатный проект. Открытие карт для сотрудников и перечисление на них зарплаты в течение полутора часов после поступления заявки. Карты для зарплатного проекта могут быть выпущены в корпоративном стиле и доставлены в ваш офис в любое удобное для вас время. Сервис сопровождает личный менеджер.

Валютный счет. Клиенты Сбербанка могут открыть валютный счет бесплатно и обменивать валюту для бизнеса по льготному курсу. Все онлайн, операции, документы. Менеджер клиентской поддержки осуществляет помощь и контроль вашей ВЭД на русском, английском и китайском.

Обмен валют. Быстро и безопасно, по выгодному курсу. Центры конверсии осуществляют обмен 15 видов валют. Курс при совершении операций в системе «Сбербанк Онлайн» выгодно отличается для клиентов банка.

Валютный контроль. Помощь в составлении корректных международных договоров в соответствии с действующими законодательными нормами. Оформление кредитов для иностранных компаний. Консультации специалистов банка относительно надёжности иностранных контрагентов.

Эквайринг. Бесплатная установка платёжных терминалов для приёма безналичных платежей. Тариф рассчитывается индивидуально с учетом вида деятельности и оборотов компании. Проект работает без скрытых комиссий. Поддержка колл-центра осуществляется круглосуточно, без выходных и праздничных дней.

Ознакомиться с предложениями банков по подключению эквайринга можно в нашей статье по ссылке

Бухгалтерский сервис. Онлайн-бухгалтерия для ИП и ООО по привлекательным тарифам. Возможен полный аутсорсинг. Онлайн бухгалтерия интегрирована с интернет-банком. Выгрузка выписок из Сбербанк Бизнес Онлайн осуществляется автоматически.

Финансовый контроль на таможне. Банк обеспечивает возможность отслеживания клиентом таможенных платежей в онлайн-режиме.

Банковская гарантия. Для обеспечения безопасности сторон, заключающих соглашение, банк готов предоставить дополнительное гарантийное обеспечение контракта. Гарантия оформляется в течение 2 часов, требуется минимальный пакет документов, без залогового обеспечения и поручительств.

Онлайн-касса. Поддержка в режиме 24/7, доставка по всей России. Компактная, простая и удобная онлайн-касса Эвотор, интегрированная с 1С. Возможность торговать с Интернетом и без, работа с ЕГАИС.

Аренда кассы 54-ФЗ от 1300 ₽ в месяц. Фискальный накопитель в комплекте. Бесплатное подключение к ОФД. Доставка, ремонт, срочная замена — 0 ₽.

Зарплатный проект без визита в банк. Подключите онлайн за 0 ₽ и начисляйте зарплату сотрудникам на карту в любой день, без выходных.

Эквайринг для бизнеса. Минимальный тариф на эквайринг при подключении услуги в интернет-банке СберБизнес.

Резервирование расчетного счета

Банк предлагает услугу дистанционного резервирования расчетного счета. Вы сможете получить номер счета без посещения отделения банка. После резервирования пакет документов для завершения процедуры открытия необходимо предоставить в банк в течение 30 дней и подписать официальный договор.

Сбербанк, являясь старейшей финансовой организацией, шагает в ногу со временем, развивается, модернизируется, предлагает клиентам инновационные функции, делающие работу с ним ещё более удобной и безопасной.

Подарки и акции

Сбербанк ценит своих клиентов. Предлагает подарки и бонусы от своих партнеров на проведение рекламных кампаний.

1 год бесплатно на тарифе 1С:Бизнес-старт

Удвоение первого платежа (от 3 000 до 75 000 ) для рекламы в myTarget

Удвоение первого платежа на 10 000 на пополнение рекламного счёта ВКонтакте

Получите 30 дней размещения вакансии и 7 дней доступа к базе резюме в подарок

Отзывы о Сбербанке

Вот, что думают о Сбербанке

какие банки дают, рекомендации — ВБанки.ру

Банковский кредит для открытия и развития бизнеса ИП. Рассмотрим возможности для его оформления.

Предпринимательская деятельность требует постоянного развития, в том числе вложения денежных средств. Особенно актуальна эта тема для людей, которые только решились открыть собственный бизнес. На данный момент существует специальный кредит для ИП с нуля. Этот вариант поможет получить деньги на открытие бизнеса. При этом, стоит внимательно отнестись к выбору программ и кредитно-финансовых организаций. Благодаря правильному подходу Вы сможете максимально выгодно открыть собственное дело.

Кредит для ИП на открытие бизнеса

Заемные средства являются прекрасным вариантом для начинающего предпринимателя. Поэтому многие решают воспользоваться программами кредитования. При этом, нужно учитывать, что в большинстве случаев кредитование индивидуальных предпринимателей осуществляется на определенные цели, поэтому необходимо заранее продумать целевое назначение.

На данный момент существует два вида кредитования для бизнесменов: для существующей предпринимательской деятельности и для открытия собственного дела. В первом случае получить займ бывает проще. Это обусловлено тем, что банковские организации при выдаче ссуды учитывают платежеспособность клиента. При работающем бизнесе оценить данный параметр гораздо легче. Оценить эффективность бизнеса начинающего предпринимателя пока невозможно, что является дополнительным риском для кредитно-финансовой организации. Поэтому банки предлагают для такой категории клиентов кредиты с более низкими суммами и под более высокие процентные ставки.

Кредит для ИП с нулевой отчетностью

Существуют три момента, на которые нужно обратить повышенное внимание, если Вы решили воспользоваться кредитованием для ИП. К этим аспектам относятся:

1. Составление бизнес-плана. Это начальная стадия разработки любого бизнеса, вне зависимости от уровня. Благодаря подробному и качественному бизнес-плану Вы сможете убедить банковскую организацию в том, что вкладывать денежные средства в Ваше дело выгодно и не опасно.
   
2. Франшизы. Данный аспект учитывается, так как некоторые франчайзинговые компании являются ассоциированными партнерами банков, поэтому получить займ может быть проще.
   
3. Кредит для ИП под залог. К сожалению, из-за повышенных рисков кредитно-финансовые организации крайне осторожно выдают займы начинающим предпринимателям. Поэтому рекомендуется заранее продумать возможности оформления займа с обеспечением в виде залога. Кроме того, подобные кредиты имеют более выгодные условия.
   

Учитывая вышеперечисленные моменты, Вы сможете увеличить свои шансы на получение кредита для ИП с нулевой отчетностью.

Кредиты для ИП с плохой кредитной историей

Кредитная история является одним из важнейших параметров, который кредитно-финансовые учреждения учитывают при выдаче займов. Поэтому в этом случае не стоит рассчитывать на более выгодные условия. В некоторых случаях может быть уменьшен срок кредитования с 5 лет до 1 года. Также уменьшается максимальная сумма. Это обусловлено тем, что банки считают клиентов с плохой кредитной историей неблагонадежными заемщиками. Но, и в подобной ситуации существуют способы, которые помогут получить займ:

• предоставить справки, которые помогут прояснить ситуацию и дать понять банкам из-за чего появились просрочки;
  
• воспользоваться поручительством других лиц или даже компаний;
  
• обратить внимание на залог;
  
• можно взять обычный потребительский кредит;
  
• если необходима небольшая сумма, то можно воспользоваться кредитной картой.
  

Помощь в получении кредита для ИП

Кредитование индивидуальных предпринимателей с нуля – это довольно сложный процесс, поэтому многие бизнесмены часто обращаются за помощью специалистов. Такой подход помогает избежать распространенных проблем.

Какие банки выдают кредиты

Сегодня многие банковские организации предлагают специальные предложения для индивидуальных предпринимателей. Особой популярностью пользуются программы от Сбербанка, ВТБ.
Сберегательный Банк России разработал целый ряд кредитов для бизнесменов. Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на инвестиционные и нецелевые кредиты.

Вышеперечисленные программы позволяют индивидуальным предпринимателям довольно быстро получить средства на открытие бизнеса.

В ВТБ существует программа экспресс-кредитования, которая поможет взять займ довольно быстро, при этом, нет необходимости собирать большое количество документации. Денежные средства выдаются под обязательное поручительство.

Рекомендации

Если Вы решили взять заемные средства на открытие собственного дела, то необходимо крайне внимательно подойти к данному вопросу. Постарайтесь изучить как можно больше программ и банков.

Кредит для ИП с нуля – это прекрасный вариант для начинающих предпринимателей. При помощи заемных средств можно открыть собственное дело. При этом, очень важно правильно подойти к вопросу выбора банковского учреждения и программы кредитования. Если Вам сложно сделать выбор самостоятельно или у вас возникли какие-либо вопросы, то вы можете воспользоваться консультацией профессионального кредитного специалиста. Для этого можно заполнить заявку на сайте.

Эксклюзив: Сбербанк России может списать государственный заем на 2 млрд долларов — источники

МОСКВА (Рейтер) — Сбербанку России SBER.MM может быть разрешено списать 150 млрд рублей (2 млрд долларов) в виде субординированного займа от центрального банка в рамках государственной поддержки своего крупнейшего банка во время кризиса COVID-19.

ФОТОГРАФИЯ: Логотип российского банка Сбербанк на экране во время заседания Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ), Россия, 6 июня 2019 года.REUTERS / Максим Шеметов / File Photo

Три источника на условиях анонимности сообщили Reuters, что министерство финансов согласилось с тем, что кредит, который был согласован десять лет назад, может быть увеличен для увеличения капитала Сбербанка и может быть даже списан.

Источники включают банкира, близкого к наблюдательному совету Сбербанка, человека, близкого к правительству, и другого источника, близкого ко всем сторонам, участвующим в обсуждениях — центральному банку, министерству финансов и самому Сбербанку.

В сообщении Reuters Сбербанк подтвердил, что 150 миллиардов рублей могут быть включены в капитал первого уровня и могут быть списаны при определенных условиях.

Сбербанк, который используется для доставки государственных денежных средств, чтобы помочь частным лицам и предприятиям пережить последствия пандемии, не получил прямой финансовой поддержки, но, как и его коллеги, временно ослабил некоторые правила надзора.

Обновление повысит гибкость Сбербанка для покрытия потенциальных убытков после более чем двухмесячной блокировки по всей стране, в результате которой многие россияне и компании потеряли выручку или вообще не получили ее, сообщили источники.

В апреле министерство финансов купило 50% акций Сбербанка у центрального банка, что означает, что оно имеет право потребовать назад 150 миллиардов рублей, которые были частью более крупного субординированного кредита, предоставленного Центробанком Сбербанку в 2008 году. -09 финансовый кризис.

Согласно схеме, ссуда должна быть переведена из менее безопасного уровня 2 в капитал Сбербанка уровня 1, что является надежной сеткой, необходимой для того, чтобы банк мог погашать безнадежные ссуды и продолжать кредитование.

Если у правительства и центрального банка нет возражений, Сбербанк может даже списать ссуду, заявили источники, заменив любую потенциальную потребность в прямом вливании государством денежных средств для поддержки банка.В противном случае срок погашения кредита наступит после 2060 года.

Центральный банк отказался от комментариев, а министерство финансов не ответило на запрос Reuters о комментариях.

Репортаж Татьяны Вороновой; письмо Кати Голубковой; редактирование Барбары Льюис

Sber — Лучшее решение для управления финансами

Компания: Сбер, Россия
Описание компании: Сбер сегодня — крупнейший банк в России и ведущий международный финансовый институт.К 2020 году Сбербанк оцифровал абсолютное большинство своих услуг и продуктов. Все продукты и услуги распространяются среди обширной клиентской базы (более 100 млн физических лиц и 2,7 млн ​​корпоративных клиентов) через различные, но тесно интегрированные онлайн и офлайн каналы.
Категория номинации: Категории продуктов и услуг — Технологические решения для бизнеса
Подкатегория номинации: Решение для финансового управления

Посмотрите небольшой видеоролик, демонстрирующий самые яркие возможности обновленного веб-банка для корпоративных клиентов Sberbank Business Online: https: // yadi.sk / i / X6thAkjh2Hn09g;

Веб-банк для бизнеса Сбербанк Бизнес Онлайн был создан в 2010 году и был полностью перезапущен в мае 2019 года, чтобы стать полноценной многофункциональной онлайн-платформой для современных предпринимателей всех сегментов.

Крупнейший и один из первых цифровых банков для корпоративных клиентов в России, Сбербанк Бизнес Онлайн сегодня имеет почти 3 млн клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Среди функций системы — классические расчетно-кассовые услуги, онлайн-кредиты, внешняя торговля, зарплатные программы, управление визитками и т. Д.Благодаря FinTech API — проприетарному каналу интеграции внешних и внутренних сервисов — теперь в веб-банк встроено 37 небанковских сервисов. Вместе они составляют цифровую платформу Сбербанк Бизнес Онлайн для корпоративных клиентов.

В какой-то момент стало очевидно, что система стала слишком большой, слишком медленной и слишком сложной. Еще одна проблема заключалась в том, что он не мог продавать ничего, кроме основных банковских продуктов, таких как ссуды, депозиты и так далее. Вот почему мы решили запустить перезапуск в мае 2019 года.

Идея заключалась в том, чтобы дать пользователям нечто лучшее, чем обычный инструмент для перевода денег, уплаты налогов и просмотра почти 40 дополнительных услуг в стандартном каталоге. Мы изучили передовой опыт и наконец решили предложить нашим клиентам интересный контент в формате «Истории» (функция, которую сегодня часто используют популярные социальные сети). Похоже на Instagram внутри цифрового корпоративного банка. Разница в том, что все дело в бизнесе: как заработать деньги, как увеличить свой доход, как превратить вашу компанию или идею в нечто большое и какие услуги банк может предложить для этого.Эти истории оказывают личное влияние: они выбираются с помощью искусственного интеллекта, который вычисляет, наступил ли подходящий момент, чтобы рассказать историю пользователю.

Новый банк — это не только продажи и контент. Инновационная технологическая платформа позволяет нам осуществлять прорывные изменения. В обновленном веб-банке мы первыми в России представили такие функции, как: динамическое главное меню с возможностью настройки; интерактивный учебник; QR-оплата; быстрые платежные услуги B2B и так далее. Наш цифровой банк соответствует потребностям каждого, независимо от того, владеет ли он крупной корпорацией или небольшим семейным бизнесом.Здесь можно выполнить практически любую задачу, от получения кредита в Интернете до создания собственного интернет-сайта.

При перезапуске мы полностью изменили подход к распространению цифровых услуг через веб-банк. Формат историй работает не только как эффективный канал коммуникации с пользователями, но и служит простым инструментом адаптации. Мы создали более 90 мест размещения по всему миру веб-банка. Большинство историй были размещены на страницах с наиболее популярными сценариями. Например, пользователь может найти персонализированную историю, предлагая ему попробовать услугу «Проверка делового партнера» на боковой панели экрана электронного перевода.Пользователь нажимает на карточку-историю с предложением и подключается к услуге прямо с экрана банковского перевода.

Мы также кардинально изменили дизайн нашей торговой площадки, где было представлено почти 40 различных услуг. Мы снабдили этот раздел лучшей механикой электронной коммерции: представили «Рекомендуемые» — часть рынка с услугами, подобранными для конкретного клиента с помощью ИИ, «Похоже» — другую часть, где клиенты находят услуги, которые другие похожие компании выбирать.Раздел «Похоже» в 7 раз эффективнее обычного размещения в каталоге торговой площадки. Почти 1/3 всех продаж была осуществлена ​​с помощью инструментов «Интересные» и «Схожие». С момента запуска наши онлайн-сервисы подключили около 1 млн компаний.

Для помощи пользователям в навигации по веб-банку создан совершенно новый раздел «Помощь» в виде умной Wiki. Мы предложили клиентам интуитивно понятную панель поиска, расположили FAQ в порядке, соответствующем частоте запросов в колл-центр, добавили хэштеги с наиболее популярными поисковыми запросами и диплинки из статей прямо на страницы онлайн-банка.В разделе «Помощь» пользователь также может найти видео-туры по разнообразным возможностям и сценариям цифрового банка. Через год 60% клиентов интернет-банка используют раздел «Помощь», чтобы найти ответ на свой вопрос. Средний балл по этому разделу (по внутренней системе баллов) — 4,7. Эффект в снижении (-10%) нагрузки на call-центр мы планируем увидеть до конца августа.

Мы также с гордостью можем сказать, что новый интерфейс и пользовательские сценарии соответствуют стандартам Accessibility WCAG 2.0. Основные функции доступны клиентам с ослабленным зрением.

Укажите любые приложения подтверждающих материалов в этой номинации и то, как они подтверждают утверждения, сделанные вами в этой номинации (до 250 слов):

Короткое видео, демонстрирующее самые яркие возможности обновленного веб-банка для корпоративных клиентов Sberbank Business Online: https: //yadi.sk/i/X6thAkjh2Hn09g

Сбербанк запускает проект «Семь минут» для крупных корпоративных кредитов

Сбербанк реализовал проект «Семь минут» — уникальный онлайн-кредит для крупного бизнеса, которому нет альтернативы.

Решение о предоставлении кредита принимается за семь минут. Его максимальная сумма — 2 млрд рублей. Кредит могут получить даже клиенты, у которых есть текущие просроченные ссуды в Сбербанке, а также клиенты, у которых нет ссуд в Сбербанке, но осуществляют платежи со счетов банка. При подаче заявки на кредит дополнительные документы не требуются.

Чтобы создать заявку на кредит, клиент должен заполнить форму из пяти вопросов в своем аккаунте в Сбербанк Бизнес Онлайн, выбрать подходящие условия, предлагаемые банком, а затем получить автоматически созданный кредитный договор.Вам все равно придется распечатать и подписать его в офисе банка, но в ноябре весь процесс — от заполнения заявки до подписания кредитного договора и перевода денег на счет — будет автоматическим. Вам не нужно будет посещать офис банка.

Оценка кредитного риска основана на наборе моделей, использующих большие данные, включая неструктурные данные. Отдельные модули предназначены для описания различных частей экономической и финансовой деятельности компании, ее отношений с подрядчиками и государственными органами на основе данных о клиенте из 27 внутренних и внешних источников.Доступные для клиентов продукты и параметры (стоимость, ставка, срок, срок погашения) формируются индивидуально для каждой компании на основе статистических моделей.

Заместитель Председателя Правления Сбербанка Анатолий Попов:

«Мы ценим время наших клиентов и хотим, чтобы процесс кредитования был максимально простым даже для крупного бизнеса. Использование алгоритмов машинного обучения позволяет нам добиться этого. Подчеркну, что решение, принятое в рекордно короткие сроки, окончательно и не подлежит пересмотру.Мы считаем, что это решение не имеет себе равных в нашей стране и даже в мире. В то же время он соответствует всем требованиям регулятора ».

Пилотный проект стартовал в Москве, и первые клиенты уже получили кредиты по новой технологии. В декабре «Семь минут» будут доступны во всех остальных регионах.

Сильный капитал и стабильный баланс фондирования ожидаемое ухудшение кредитного портфеля

• Масштаб операций Сбербанка в сочетании с эффективным корпоративным управлением и консервативными процедурами управления рисками определяют его высокую прибыльность. Сбербанк демонстрирует положительные финансовые результаты, в том числе в периоды экономических потрясений, а высокая диверсификация бизнеса и процентная маржа обеспечивают устойчивый и органичный рост капитала.
• В 2020 году прибыль Сбербанка снизится из-за ухудшения экономической ситуации. Основными предпосылками станет кризис, связанный с распространением коронавируса и падением цен на нефть, что приведет к снижению экономической активности, спроса на кредиты и кредитоспособности заемщиков.
• Высокая капитализация и прибыльность операций должны смягчить влияние ожидаемого снижения качества активов и увеличения стоимости риска. Повышенная устойчивость к кредитным убыткам в прошлые годы (достаточность капитала, рассчитанная в соответствии со стандартами Базеля III, составила 13,4% на конец 2019 года) и более высокое качество корпоративного и розничного портфелей по сравнению со средним уровнем в российской банковской системе обеспечит, что Сбербанк лучше приспособлен к негативным изменениям в экономике.
• Сбалансированный и стабильный профиль фондирования и значительный запас ликвидности способствуют устойчивому развитию Сбербанка. Снижение зависимости от рыночного финансирования приводит к низким рискам рефинансирования. Средства клиентов Сбербанка, являющиеся основным источником пассивов, хорошо диверсифицированы по структуре и срокам погашения. Ликвидные активы составляют 25% от общих активов.
• Критическое системное значение для финансовой системы России. На долю Сбербанка приходится 23% всех средств российских корпоративных клиентов, а его доля на рынке депозитов физических лиц составляла 44% на конец 2019 года.Активная клиентская база Сбербанка в России превышает 95 миллионов физических лиц и 2,5 миллиона корпоративных клиентов.

Группа Сбербанка

Сбербанк (далее — Сбербанк или Банк) — крупнейший банк в Российской Федерации, странах СНГ, Центральной и Восточной Европы. Банк осуществляет свою деятельность в основном в России, на которую приходится большая часть его операций и около 97% чистой операционной прибыли в 2019 году. Доля Банка в активах российской банковской системы составляет 30%, а также на его долю приходится около 35% чистой операционной прибыли. все кредиты, выданные в стране.Банк представлен 11 региональными банками, объединяющими 77 филиалов и более 14 000 офисов в 83 регионах России. Активная клиентская база Банка в России превышает 95 миллионов физических лиц и 2,5 миллиона корпоративных клиентов.

Зарубежная сеть Банка включает дочерние компании, представительства и филиалы в странах СНГ, Центральной и Восточной Европы, а также в Швейцарии, Индии, Китае, Германии и других странах. В июле 2019 года Сбербанк закрыл продажу турецкого банка DenizBank A.С.

Компании Сбербанка включают страховые, лизинговые, брокерские, дилинговые компании, микрофинансирование, инвестиционную деятельность, а также частный пенсионный фонд, ряд ИТ-компаний и компаний других отраслей.

Банк имеет франшизу полного цикла, предоставляя все виды банковских услуг широкому кругу розничных и корпоративных клиентов.

До апреля 2020 года основным акционером Банка был Банк России, которому принадлежало 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция.Эта доля была передана Правительству России в апреле 2020 года в рамках сделки по ее приобретению за счет средств Фонда национального благосостояния. По оценке Банка, это изменение не должно оказать существенного влияния на основной бизнес Группы или стратегические предпосылки для дальнейшего развития.

Текущая стратегия до 2020 года предполагает увеличение объемов бизнеса, рост прибыли и операционной эффективности, а также улучшение качества обслуживания клиентов для всех сегментов, в основном за счет развития ИТ-систем и интеграции в них основных продуктов Банка.Основные финансовые цели стратегии включают рост прибыльности и достаточности капитала, увеличение комиссионных доходов, сокращение операционных расходов и стоимости риска, а также ряд других целей. Банк реализует стратегию с опережением графика, но текущая экономическая ситуация может затруднить достижение определенных показателей к концу 2020 года, в частности целевых уровней прибыли и стоимости риска.

Доминирующее положение Сбербанка в российском банковском секторе способствует устойчивости его операций

Значительная диверсификация бизнеса Банка, а также его присутствие практически во всех регионах Российской Федерации и на международном рынке обеспечивают стабильность операционной прибыли Группы.Увеличение доходов от операций с банковскими картами и расчетно-кассового обслуживания, а также от небанковских и цифровых предприятий снижает концентрацию на процентных доходах за счет увеличения комиссионных доходов и повышает устойчивость Банка к колебаниям, связанным с рецессией.

Рисунок 1. Рост доли непроцентных доходов в структуре операционных доходов до резервов

Источники: отчетность Сбербанка по МСФО, АКРА

.

Его доминирующее положение на российском банковском рынке позволяет Сбербанку устанавливать более благоприятные ценовые ориентиры для своих основных активных и пассивных операций.В 2019 году доля Сбербанка в общей прибыли российского банковского сектора снизилась примерно до 40% по сравнению с предыдущим годом, но АКРА ожидает роста этого показателя в 2020 году на фоне прогнозируемого общего снижения банковской прибыли. Высокая операционная эффективность Сбербанка обеспечивает стабильную рентабельность активов и капитала, которая превышает средние значения по российскому банковскому сектору.

Чистая прибыль Сбербанка от операционной деятельности выросла за последние пять лет. Однако в 2019 году это отразилось после того, как Группа зафиксировала убыток в размере 69 рублей.8 млрд от продажи DenizBank A. S., в основном за счет реклассификации курсовой разницы.

Рисунок 2. Чистая прибыль и рентабельность Сбербанка

Источник: Сбербанк

Сила своего бренда и репутация одного из самых надежных финансовых институтов в России позволяет Банку привлекать потребительские средства на более выгодных условиях по сравнению с другими участниками банковского рынка. Эти средства, представляющие наибольшую долю в пассивах Банка (около 56%), помогают поддерживать стабильно высокую чистую процентную маржу (NIM).По данным АКРА, чистая процентная маржа за 2019 год составила 5,3% при среднерыночном уровне около 4% за тот же период. Однако высокая конкуренция между банками за заемщиков в сочетании со снижением ключевой ставки Банка России оказала давление на чистую процентную маржу Сбербанка в 2018 и 2019 годах. По мнению АКРА, чистая процентная маржа банка продолжит снижаться в 2020 году с учетом вышеуказанных факторов и влияние экономического кризиса на процентные доходы.

Рисунок 3. Операционная маржа Сбербанка снижается

Источники: отчетность Сбербанка по МСФО, АКРА

.

Повышение производительности и улучшение бизнес-процессов в сочетании со значительным увеличением доли клиентов, обслуживаемых в цифровом формате, обеспечивают Банку высокую операционную эффективность, несмотря на рост операционных расходов, которые в значительной степени связаны со стоимостью разработки ИТ-платформы.Отношение операционных расходов к операционным доходам (CIR) в 2019 году составило около 36%, как и в 2018 году. Это значение по-прежнему выше 30%, установленных в стратегии, и АКРА не ожидает его улучшения к концу 2020 года.

Повышенные риски будут оказывать умеренное давление на максимальный коэффициент достаточности капитала, достигнутый Сбербанком

По мнению АКРА, текущие негативные тенденции в экономике окажут некоторое давление на капитал Сбербанка за счет снижения кредитного качества ссудного портфеля.Однако достаточность капитала Банка в 2020 году будет выше, чем в 2019 году. Базовый сценарий, учитывающий стресс-тестирование, предполагает, что прогнозируемая прибыль на 12-месячном горизонте достаточна для покрытия убытков по обесцененным активам. Это подтверждается высокой прибыльностью операций банка.

Высокие операционные и финансовые результаты Банка в сочетании со сбалансированной политикой управления капиталом и склонностью к риску привели к стабильному генерированию капитала в последние годы.На рост показателя достаточности капитала первого уровня до 13,4% в 2019 году, рассчитанного по стандартам Базель III, также повлияла продажа DenizBank A. S. Группой Сбербанка. Данное событие привело к сокращению объема активов, взвешенных с учетом риска, и замедлило динамику их роста в 2019 году за счет органического развития Банка и изменения подходов к расчету достаточности капитала в части увеличения весовых коэффициентов риска по отдельным активам. Финансовая долговая нагрузка Сбербанка также показала положительную динамику и составила 13.7% на 1 января 2020 г.

Рисунок 4. Стабильный рост капитала и достаточности капитала

Источники: отчетность Сбербанка по МСФО

Политика Сбербанка предполагает увеличение суммы дивидендных выплат до 50% чистой прибыли Группы в соответствии с МСФО, если к 2020 году уровень достаточности основного капитала будет достигнут и сохранен на уровне не менее 12,5%. Наблюдательный совет банка рекомендовал направить 50% чистой прибыли на выплату дивидендов за 2019 год.

Значительный рост проблемных кредитов, особенно в сегменте потребительского кредитования

Ухудшение экономической ситуации из-за распространения коронавируса и падения цен на нефть отрицательно скажется на способности многих заемщиков российских банков обслуживать свои кредиты. АКРА ожидает значительного роста проблемной задолженности, в частности, в сегменте потребительского кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Наши ожидания основаны на возможном значительном росте безработицы, падении доходов населения и малого бизнеса, а также увеличении долговой нагрузки этих групп заемщиков за последние несколько лет.

Активы Группы Сбербанк в 2019 году составили 29,96 трлн рублей, снизившись на 4% по сравнению с концом 2018 года из-за укрепления рубля и выбытия активов в связи с продажей DenizBank A.S. Кредитный портфель (за вычетом провизий) составил 68% активов, увеличившись на 4% в 2019 году. Размер потребительского кредитного портфеля за год вырос почти на 17%, а корпоративный кредитный портфель сократился на 3,2%. В 2019 году Банк увеличил долю розничных кредитов в своем портфеле с 32% до 36%.

Потребительские кредиты и кредитные карты продемонстрировали более высокий, чем ожидалось, рост розничного кредитного портфеля (около 25% за год) за счет более низких процентных ставок по кредитам и компенсации населением снижения реальных доходов. Учитывая повышенные риски и ужесточение нормативных требований, АКРА ожидает, что Банк существенно снизит ставки по кредитам в этом сегменте в 2020 году. По состоянию на конец 2019 года потребительские кредиты и кредитные карты составляли 16% кредитного портфеля Сбербанка.

Ипотечный портфель Сбербанка в 2019 году увеличился на 11%.Примечательно, что Сбербанк лидирует на российском банковском рынке в этой сфере, выдав более 50% кредитов по общему объему. Объем ипотечных кредитов, предоставленных Сбербанком, продолжит расти в 2020 году, хотя и в меньшей степени, чем в 2019 году.

Структура корпоративного кредитного портфеля Банка хорошо диверсифицирована по секторам, на долю крупнейшего из них приходится менее 8% всего портфеля.

Рисунок 5. Структура кредитного портфеля Сбербанка по отраслям

Источник: отчетность Сбербанка по МСФО

Уровень детализации кредитного портфеля Сбербанка достаточно высок в разрезе российской банковской системы: по состоянию на 31 декабря 2019 года доля 20 крупнейших групп связанных заемщиков составила 24.2% от кредитного портфеля. Кроме того, Сбербанк является лидером в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса, на его долю приходится около 35% от общего объема кредитов, предоставленных российскими банками.

По мнению АКРА, наиболее вероятным сценарием на фоне ожидаемого снижения спроса на кредитные ресурсы в 2020 году будет отсутствие роста корпоративного кредитного портфеля Банка.

АКРА отмечает, что за последние четыре года наметилась тенденция к улучшению качества кредитного портфеля Сбербанка.В настоящее время для него характерен приемлемый уровень проблемной задолженности, при этом ссуды, классифицируемые как обесцененные в соответствии с МСФО, составляют 7,5% от общего ссудного портфеля в 2019 году. Покрытие обесцененных ссуд общей суммой провизий очень велико и превышает 89%, поскольку на конец 2019 года. По сравнению с прошлым годом этот показатель немного вырос.

Рисунок 6. Постепенное снижение доли проблемной [1] задолженности и достаточное покрытие резервами

¹ По расчетам АКРА.
Источники: отчетность Сбербанка по МСФО, АКРА

.

Стоимость риска для кредитного портфеля Банка (включая переоценку кредитов, учитываемых на балансе по справедливой стоимости через прибыль или убыток) на 2019 год была ниже уровня, запланированного Банком, и составила около 70 базисных пунктов, что в значительной степени связано с восстановление резервов по реструктурированной задолженности одной компании-нерезидента. В 2020 году, по оценке АКРА, рост стоимости риска, вероятно, достигнет значений в диапазоне 200–250 базисных пунктов.

Портфель ценных бумаг составляет 14,6% активов Банка. Он почти полностью состоит из долговых ценных бумаг и используется в основном для управления ликвидностью. Около 12% портфеля учитывается по справедливой стоимости через прибыль или убыток. Большинство других ценных бумаг классифицируются как имеющие низкий или минимальный кредитный риск. На конец 2019 года ОФЗ занимали 44% портфеля.

АКРА положительно оценивает систему управления рисками Банка и консервативный подход к определению риск-аппетита, которые позволяют успешно проходить отрицательные фазы экономического цикла.

Сбалансированный профиль фондирования и достаточное покрытие потенциального оттока ликвидных активов

Обязательства Группы характеризуются высокой стабильностью и состоят в основном из средств физических лиц (56% обязательств) и корпоративных клиентов (29% обязательств), из которых 70% хранятся в виде срочных депозитов. АКРА оценивает диверсификацию структуры фондирования по клиентам как хорошую: на конец декабря 2019 года на 20 крупнейших групп кредиторов приходилось 14.9% от общих обязательств Банка. Около 3% пассивов — это средства, привлеченные путем выпуска долговых ценных бумаг, большинство из которых являются облигациями внутреннего рынка. АКРА не ожидает каких-либо существенных изменений в структуре источников фондирования Банка в период от 12 до 18 месяцев.

Активы и обязательства Сбербанка сбалансированы по срокам погашения. Кроме того, около четверти активов на балансе Банка являются наиболее ликвидными, что позволяет в достаточной степени покрывать обязательства на всех временных горизонтах.Сбербанк со значительным отрывом придерживается нормативных нормативов ликвидности. В частности, на конец 2019 года коэффициент краткосрочной ликвидности составил 133%, а коэффициент структурной ликвидности — 123%. При необходимости Сбербанк может получить доступ к значительным объемам государственного и рыночного рефинансирования.

Системно важная роль Банка определяет высокую вероятность государственной поддержки

Высокая важность Сбербанка для стабильности российской экономики основана на его доминирующем положении во всех ключевых сегментах финансового рынка.Сбербанк является крупнейшим кредитором хозяйствующих субъектов и владеет наибольшей долей средств частных и корпоративных клиентов среди всех российских банков.

Теоретический дефолт Банка может привести к кризисным явлениям, происходящим в российской экономике, связанным с необходимостью компенсации клиентских средств, в том числе средств государственных компаний и бюджетов, нарушением цепочек транзакций (около 30% неплатежей). наличные платежи российских корпоративных клиентов осуществляются через Сбербанк) и по другим причинам.

В соответствии с методологией ЦБ РФ Сбербанк является системно значимой кредитной организацией, платежная система которой имеет общегосударственное и социальное значение. Принимая во внимание вышеизложенное, а также вероятность сохранения правительством Российской Федерации акционерного контроля над банком в долгосрочной перспективе, АКРА оценивает возможность государственной поддержки Сбербанка (при необходимости) как очень высокую.

Приложение

Таблица 1.Данные бухгалтерского баланса, млрд руб.

	2015	2016	2017	2018	2019
Активы	27,335	25 369	27,112	31,198	29 959
Денежные средства и их эквиваленты	2,334	2,561	2,329	2 099	2,083
Обязательные положения в центральных банках	388	402	427	222	236
Оборотные ценные бумаги	–	–	–	–	–
Финансовые активы, переоцененные по справедливой стоимости	867	606	654	–	–
Ценные бумаги	–	–	–	3,443	4 182
Дебиторская задолженность банков	751	965	1,318	1,421	1,083
Кредиты и авансы клиентам	18 728	17 361	18 488	19 585	20,364
Ценные бумаги, заложенные по договорам репо	222	114	259	307	187
Ценные бумаги инвестиционного уровня, имеющиеся в наличии для продажи	1,874	1,659	1,744	–	–
Ценные бумаги инвестиционного уровня, удерживаемые до погашения	478	546	774	–	–
Требования по производным финансовым инструментам	–	–	–	178	194
Отложенный налоговый актив	17	14	16	15	15
Основные средства	499	483	516	594	695
Активы выбывающих групп и внеоборотные активы, предназначенные для продажи	213	6	11	2 570	11
Прочие финансовые активы	965	653	577	765	909
Обязательства	24 960	22 547	23 676	27 342	25 472
Банковские депозиты	1,046	562	693	1,097	770
Депозиты физических лиц	12 044	12 450	13 420	13 495	14 210
Депозиты юридических лиц	7,755	6 235	6 394	7,402	7,365
Выпущенные долговые ценные бумаги	1,379	1,161	935	844	730
Прочие займы	398	261	247	57	25
Финансовые обязательства, переоцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, за исключением выпущенных долговых ценных бумаг	427	213	164	182	176
Отложенное налоговое обязательство	132	55	28	33	30
Обязательства выбывающих групп	186	1	–	2,235	–
Положения по страхованию и деятельности пенсионных фондов	–	479	688	–	–
Прочие финансовые обязательства	788	390	390	1,290	1,547
Субординированные займы	807	740	716	707	620
Внутренние средства ( капитал )	2,375	2 822	3 436	3 856	4 487
Уставный капитал и оплаченный капитал	320	320	320	320	320
Собственные акции, приобретенные у акционеров	(7)	(8)	(15)	(18)	(22)
Фонд переоценки служебных помещений	69	67	61	–	–
Фонд переоценки ценных бумаг инвестиционного уровня, имеющихся в наличии для продажи	(46)	24	35	–	–
Курсовая разница	101	(20)	(26)	–	–
Изменения в учете обязательств по пенсионным планам с фиксированными выплатами	(1)	(1)	(1)	–	–
Прочие резервы	–	–	–	130	(11)
Нераспределенная прибыль	1 935	2 436	3 059	4 049	3 561
Неконтролирующая доля	2	4	4	4	8

Источник: отчетность Сбербанка по МСФО

Таблица 2.Консолидированный отчет о прибылях и убытках, млрд руб.

	2015	2016	2017	2018	2019
Процентные доходы	2,280	2399	2,131	2 188	2,396
Процентные расходы	(1292)	(1036)	(728)	(718)	(895)
Чистый процентный доход	988	1 , 363	1,349	1,397	1,416
Изменение резерва под обесценение	(475)	(342)	(264)	(97)	(93)
Чистый процентный доход после резерва под обесценение	513	1 , 020	1,085	1,300	1,323
Комиссионные доходы	383	436	479	599	689
Комиссионные	(65)	(87)	(102)	(160)	(191)
Чистая операционная прибыль	831	1 , 370	1,459	1,379	1821
Прочие доходы за вычетом расходов	122 9589	(14)	64	(34) 9589	43
Чистая прибыль (расходы)	955	1,355	1,523	1,345	1864
Административные и прочие операционные расходы	(623)	(678)	(623)	(658)	(725)
Прибыль (убыток) до налогообложения	331	678	903	1,046	1,139
Расходы по налогу на прибыль	(108)	(136)	(188)	(215)	(224)
Прибыль (убыток) после налогообложения	223	542	749	831	845 [1]
Прочий совокупный доход	143	(50)	2	(69)	148
Совокупный доход за период	366	492	751	762	993

² В том числе убытки от прекращенной деятельности в сумме 69 руб.8 млрд.
Источник: отчетность Сбербанка по МСФО

.

Таблица 3. Основные финансовые показатели

	2017	2018	2019
Достаточность капитала
МАШИНА 1 уровня	11.4%	11,8%	13,4%
Прирост капитала, б.п.	208	177	170
Коэффициент кредитного плеча по Базель III	11.5%	11,3%	13,7%
НИМ	6,1%	5,5%	5,3%
CIR	34,7%	35.2%	35,8%
ROA	2,9%	3,2%	3,1%
ROE	24,2%	23,1%	20.5%
Отношение проблемы к общей сумме кредитов	8,5%	8,0%	7,5%
Покрытие проблемных кредитов провизиями 3	83,1%	88.7%	89,4%
Отношение 20 крупнейших групп связанных заемщиков к ссудному портфелю	23,4%	26,5%	24,2%
Динамика кредитного портфеля (до провизий)	6.6%	6,0%	3,2%
Отношение рыночного риска к капиталу первого уровня	34,5%	25,9%	24,8%
Доля средств клиентов в пассивах,%	83.7%	76,5%	84,7%
Средства 20 крупнейших групп кредиторов в совокупных обязательствах Банка	11,9%	15,8%	14,9%
Показатель краткосрочной ликвидности	131%	134.9%	133,7%

³ По расчетам АКРА.

История Сбербанка — FundingUniverse

Адрес:

Ул. Вавилова, 19,
, 117997, Москва,
, Россия,

Телефон: (7) 095 957 58-62
Факс: (7) 095 957 57-31

Веб-сайт: www.sbrf.ru

Открытое акционерное общество
Зарегистрировано: 1991
Сотрудники: 210 000
Общие активы: 34,2 миллиарда долларов (2003 г.)
Фондовые биржи: Русский
Тикер: SBER
NAIC: 522110 Коммерческий банк; 522120 Сберегательные учреждения

Перспективы компании:

Миссия Банка — удовлетворение требований к качеству и надежности банковских услуг для каждого клиента, включая частные, корпоративные и государственные учреждения, на всей территории России, обеспечение стабильного функционирования российской банковской системы, государственных сбережений и их сбережений. инвестиции в реальный сектор экономики, способствующие развитию экономики России.Девиз банка — быть «домашним банком» для частного вкладчика, уважаемым корпоративным клиентом, надежным сторонником и союзником государства, а также признанным авторитетом на международном уровне.

Ключевые даты:

1988:

Реорганизация российской банковской системы привела к созданию Сбербанка, специализированного банка частных сбережений.

1991:

Сбербанк становится акционерным обществом.

1995:

Кризис коммерческих банков усиливает доминирующее положение Сбербанка на рынке индивидуальных сбережений.

1998:

Вкладчикам других банков разрешено переводить счета в Сбербанк после августовского экономического кризиса.

История компании:

Сбербанк — старейший и крупнейший банк России. Он особенно доминирует в области индивидуальных сберегательных счетов, на которые приходится около 65 процентов депозитов домашних хозяйств по всей стране. Его сеть насчитывает более 20 000 отделений и охватывает обширную территорию России от коммерческого центра Москвы до небольших провинциальных деревень, где зачастую это единственный банк, доступный для индивидуальных вкладчиков.Сбербанк является преемником сберегательного отдела советского центрального банка, который, в свою очередь, уходит своими корнями в сеть частных сберегательных учреждений, созданных царским указом в 1841 году. Сбербанк был приватизирован в 1991 году, но сохраняет тесные связи с центральным правительством. . Центральный банк России владеет примерно двумя третями его акций, а Сбербанк — единственный банк в России, который пользуется государственной гарантией по депозитам. Во время экономических потрясений 1990-х годов репутация Сбербанка в сфере безопасности и его вездесущие отделения сделали его лучшим выбором для частных вкладчиков в России, несмотря на низкие процентные ставки, которые иногда не соответствовали темпам инфляции.В последнее время Сбербанк трансформируется в универсальный коммерческий банк и основной источник финансирования для крупных российских предприятий нефтедобычи и природных ресурсов. Теперь банк предлагает полный спектр сберегательных, инвестиционных и кредитных услуг.

Сберегательные кассы в Царской России

Царь Николай I основал первые частные сберегательные учреждения в России в 1841 году, когда он утвердил статут «с целью предоставить людям любого ранга возможность делать сбережения надежным и прибыльным способом.«В следующем году сберегательные кассы открылись в отделах государственного казначейства в Москве и Санкт-Петербурге. В течение следующих 20 лет почти во всех региональных столицах России открылось около 45 таких отделений. Был образован Государственный банк России, или Госбанк. в 1860 году, и сберегательные кассы вскоре были переданы под его юрисдикцию.

До 1861 г. рост частных сбережений ограничивался тем фактом, что большинство населения России составляли крепостные крестьяне, сельскохозяйственные рабочие, привязанные к земле и не имевшие личных свобод.Единственными людьми, которые могли воспользоваться личными сберегательными счетами, были представители небольшого класса городских торговцев и ремесленников. В 1862 году в стране с 70-миллионным населением было всего 140 000 депозитных счетов на общую сумму 8,5 миллиона рублей. После отмены крепостного права в 1861 году сберегательные счета получили более широкое распространение. Рост был особенно быстрым в 1880-е годы, когда к центральным офисам Госбанка добавились региональные отделения при местных казначействах и телеграфных станциях. Сберегательные кассы открылись в сельских деревнях, а также в городских центрах, в результате чего в 1895 году было открыто 4 000 отделений и 2 миллиона индивидуальных счетов.

Госбанк осуществлял различные виды кредитной деятельности за счет средств, размещенных на сберегательных счетах. Государственный банк в большей степени, чем в других европейских странах, использовался как инструмент для управления экономическим ростом. Госбанк предоставлял ссуды железнодорожной и обрабатывающей промышленности на рискованных условиях, похожих на государственные субсидии, и иногда отказывался от выплаты ссуд отраслям, которые считались жизненно важными для национальной экономики. Другие средства направлялись на военные предприятия или использовались для поддержки развалившейся системы аристократического землевладения.Жесткий контроль правительства над банковским сектором при царях предвещал централизованно управляемую экономику советского периода.

Российский министр финансов Сергей Витте провел денежную реформу в 1895 году, которая привела к принятию золотого стандарта для рубля. В Госбанке также создано специальное подразделение — Управление государственных сбережений для индивидуальных сберегательных счетов. Первым ее директором был А. Никольский, сенатор, член Госсовета, глава Госбанка.Стабильная валюта России привлекла иностранные инвестиции, что привело к экономическому росту и увеличению депозитов на сберегательных счетах. Общий объем вкладов в 1900 году составлял около 660 миллионов рублей.

Во время войны 1905 года с Японией военные расходы в основном покрывались за счет сбережений населения в Госбанке. С другой стороны, Первая мировая война финансировалась за счет печатания денег. Во время войны денежная масса в России выросла в десять раз, что привело к гиперинфляции и серьезной девальвации частных сбережений.По мере роста общественного недовольства большевики захватили власть в октябре 1917 года.

Централизованное банковское дело в советское время

По мнению Владимира Ленина, банки были важной основой построения социалистического общества. Он считал, что готовые крупные банки капитализма можно превратить в эффективный аппарат государственного контроля над экономикой. Однако банковская деятельность прекратилась в хаосе, наступившем сразу после революции. Все коммерческие банки закрылись в октябре 1917 года.Их сотрудники получали зарплату, но им предписывалось не выполнять никаких банковских функций в надежде, что экономический паралич свергнет большевистский режим. Тем не менее к концу года большевикам удалось национализировать все коммерческие банки, отправив вооруженные отряды для захвата их офисов в Петрограде. В то время как коммерческие счета были конфискованы, частные сберегательные счета соблюдались. Комиссар финансов В. Менжинский распорядился воссоздать Управление сберегательных касс.Однако его усилия по поддержанию системы частных сбережений потерпели неудачу в период Революции с 1918 по 1921 год. В течение этих лет были реквизированы сельскохозяйственные и потребительские товары, почти все деньги были выведены из экономики, а обмен товарами производился по бартеру. система.

В 1921 году была проведена новая экономическая политика, направленная на нормализацию товарообмена в разрушенной экономике. Экономисты Г. Сокольников и Л. Юровский из Народного комиссариата финансов провели денежную реформу по замене советских банкнот, на которые в предыдущие несколько лет наносились массовые надпечатки.Вспомнив о надежных золотых червонцах царских времен, они ввели в качестве параллельной валюты новый червонец, обеспеченный золотом. К 1924 году червонец вытеснил старые советские банкноты и стал единственной валютой. Государственный банк СССР, или Госбанк, был основан в 1923 году, и сеть сберегательных касс была восстановлена. Поощрение сбережений было приоритетом правительства в конце 1920-х годов. Государство нацелено на население с помощью журнала «Сберегательное дело», или «Сберегательный бизнес», который содержал статьи ведущих государственных плановиков.

Управление сберегательными кассами было передано Народному комиссариату финансов в 1929 году. В первом пятилетнем плане 1928-32 годов были поставлены амбициозные цели по развитию личных сбережений, но план был выполнен только примерно на 50 процентов, так как у немногих людей были какие-либо деньги, чтобы сэкономить. Положение улучшилось по второй пятилетке. С 1935 по 1940 год общие депозиты выросли в пять раз и достигли довоенного уровня. Между тем кредитная реформа 1930-32 годов привела к формированию системы специализированных банков при Госбанке, каждый из которых имел определенную сферу ответственности.Эта система оставалась в основном неизменной на протяжении большей части советского периода.

Сберегательные кассы сыграли большую роль в финансировании участия России во Второй мировой войне. Они не только предоставляли ссуды на военные нужды, они также принимали пожертвования от населения на оборону и продавали билеты на государственные лотереи, которые собирали деньги на войну. Во время войны действовала карточная система; в 1947 году он был отменен, и была проведена денежная реформа, в ходе которой десять старых рублей были обменены на один новый.Однако для тех, кто вкладывал деньги в сберегательные кассы, обменный курс был более благоприятным. Сеть отделений сберегательных касс, упавшая вдвое за время войны из-за оккупации территории России, вернулась к довоенному уровню к 1952 году. Всего насчитывалось около 42 000 отделений. Они оставались в ведении Министерства финансов, а советские комитеты контролировали местные отделения.

Сберегательные кассы были переданы Госбанку, государственному банку, в 1963 году. Госбанк теперь действовал просто как продолжение денежно-кредитной и экономической политики правительства.Он выполнял все функции центрального банка, а также коммерческого банка: печатал деньги, контролировал денежную массу, предоставлял кредиты промышленным предприятиям, управлял частными сберегательными счетами для физических лиц, а также заботился о потребностях в бухгалтерском учете и денежных переводах. федеральный бюджет. Граждане приносили деньги в сберегательные кассы Госбанка, потому что у них не было другого выхода. В 1965 году были проведены экономические реформы, чтобы улучшить планирование и сделать промышленность более восприимчивой к спросу, но банковская система в основном не изменилась.Государственные средства истощались неэффективными проектами и военными предприятиями, поэтому никакие реформы не могли существенно стимулировать экономику. 1970–1985 годы были периодом экономической стагнации, и стагнация личных сбережений тоже.

В середине 1980-х Михаил Горбачев запустил программы «перестройки», или реструктуризации, и «гласности», или открытости. Депозиты в сберегательных учреждениях начали расти, и в 1988 году была проведена крупная реорганизация банковской системы.Госбанк был преобразован в центральный регулирующий институт, при этом были созданы пять отдельных банков со специализацией в определенных экономических сферах, таких как внешняя торговля, сельское хозяйство и кредитование промышленности. Одним из вновь созданных банков был Сбербанк, в обязанности которого входило управление ссудно-сберегательной системой для рабочих и рядовых граждан. Сбербанк был структурирован как зонтичное учреждение для 15 сберегательных касс республик СССР.

Одновременно проводились и другие банковские реформы.Впервые были разрешены коммерческие и кооперативные банки. За два года было создано более 200, хотя они привлекли лишь небольшое количество вкладчиков. Чеки были введены в 1987 году, но не прижились, поскольку магазины принимали только наличные деньги за свои дефицитные товары. Также предоставлялись ссуды для физических лиц. Однако в то время проблема советской экономики заключалась не в нехватке наличных денег, а в нехватке товаров, на которые их можно было потратить.

Создание акционерного общества в начале 1990-х годов

В 1990 году, когда Советский Союз распадался, президент Российской Республики Борис Ельцин объявил Республиканский Сберегательный банк Российской Федерации (подразделение Сбербанка) собственностью республики.Ельцин работал с председателем банка Павлом Жикаревым над приватизацией российского Сбербанка в 1991 году. Он был организован как акционерное общество, в которое входило около 76 региональных банков, каждый из которых вел свою деятельность. В 1992 году был отменен контроль над ценами на потребительские товары, что привело к быстрой инфляции; Сбербанк заморозил счета вкладчиков в начале года, чтобы предотвратить дальнейший рост денежной массы. В 1993 году Жикарева, который руководил банком в течение 25 лет, сменил зампред Олег Яшин.К 1993 году Центральный банк России приобрел контрольный пакет акций Сбербанка. Центральный банк и Министерство финансов предпринимали попытки получить почти полный контроль над Сбербанком в первые годы его существования, но в конце концов парламент постановил, что он должен оставаться независимой организацией. . Однако полная приватизация была отложена на неопределенный срок в 1995 году, когда появились слухи о том, что российский магнат с обанкротившимся банком в прошлом планировал получить контроль над Сбербанком.

Недавно приватизированный Сбербанк представлял собой разветвленную организацию с более чем 40 000 отделений и почти 90% сбережений населения.Несмотря на то, что здесь выплачивались процентные ставки, которые часто были ниже уровня инфляции, россияне, которые хотели открыть банковский счет, продолжали приносить свои деньги в знакомое советское учреждение. Многие граждане предпочитали хранить дома свои сбережения в долларах. Сбербанк был обременен некоторыми убыточными операциями, такими как обработка платежей за коммунальные услуги и работа филиалов в регионах, которые не обслуживались никаким другим банком. Тем не менее, его доминирование на рынке розничных сбережений позволило ему работать с прибылью.Сбербанк использовал свои огромные резервы наличности для предоставления ссуд более мелким банкам, у которых не было значительной депозитной базы. Он также вложил значительные средства в государственные облигации, известные как ГКО.

Небольшие коммерческие банки, которых в начале 1990-х было около 2000, были более эффективными и адаптируемыми, чем Сбербанк, и более привлекательными для частного бизнеса. В начале 1990-х годов лишь около двух процентов депозитов в Сбербанке приходилось на коммерческие предприятия. Коммерческие банки также начали привлекать больше розничных клиентов, выплачивая более высокие процентные ставки.К 1995 году доля Сбербанка в сбережениях населения упала примерно до 60 процентов. Однако позже в том же году вкладчики вернули свои деньги обратно в Сбербанк, когда коммерческие банки потряс кризис доверия. Межбанковское кредитование было приостановлено, когда некоторые банки оказались неплатежеспособными. Несмотря на то, что его счета предлагали менее выгодные условия, Сбербанк был единственным банком, обеспеченным государственной гарантией по всем депозитам. Потребители предпочли стабильность прибыли, и доля Сбербанка в депозитах населения снова выросла до более чем 70 процентов.

Тем временем Сбербанк модернизировал и добавлял услуги. В 1994 году он подписал соглашения с Hewlett Packard и Unisys о компьютеризации всех своих филиалов и внедрении централизованной клиринговой системы. Его первый банкомат открылся в том же году в московском аэропорту Шереметьево. Сбербанк также перестраивал некоторые из своих отделений из мрамора и стекла, чтобы развеять их репутацию тусклых людей. В середине 1990-х годов банк начал строительство новой роскошной штаб-квартиры в центре Москвы.

Андрей Казьмин стал председателем правления Сбербанка в начале 1995 года.В качестве бывшего заместителя министра финансов он имел тесные связи с Центральным банком. Его видение Сбербанка было сформулировано в четырехлетней Концепции развития банка, представленной в 1996 году. Казмин хотел превратить Сбербанк в универсальный коммерческий банк и расширить обслуживание корпоративных клиентов, сохранив при этом особое внимание к банковскому обслуживанию физических лиц. В то время Сбербанк вкладывал значительные средства в казначейские облигации, или ГКО, на долю которого приходилось около 50 процентов из них. Пока эта стратегия была прибыльной, но была бы катастрофической, если бы правительство изменило свою жесткую политику в отношении рубля.Прибыль Сбербанка в 1996 году оценивалась в 2,7 миллиарда долларов.

В начале 1997 года иностранные инвесторы проявили интерес к Сбербанку, поскольку Россия, казалось, достигла экономической стабильности. Рыночная капитализация Сбербанка была настолько низкой, что по цене 20 долларов за акцию инвестор мог купить эквивалент отделения за 5000 долларов. Уильям Браудер из российской инвестиционной компании Hermitage Capital Management обратил внимание на компанию, и в августе 1997 года ее акции выросли до 323 долларов. Год спустя экономический кризис поразил Россию, когда правительство разрешило девальвацию рубля.И снова сбережения граждан обесценились, а многие коммерческие банки разорились. Однако Сбербанк пережил кризис в хорошей форме. В начале 1998 года он воспользовался предложением правительства обменять рублевые ГКО на долларовые еврооблигации, хотя доходность была намного ниже. В результате его финансовое состояние не сильно пострадало от девальвации.

После кризиса 1998 года

В условиях кризиса 1998 года правительство России ввело программу, позволяющую вкладчикам крупнейших банков, таких как Инкомбанк, СБС-Агро, МОСТ-Банк и Менатеп, переводить свои счета в Сбербанк и пользоваться государственной гарантией вкладов.Однако долларовые счета будут переводиться по невыгодному курсу, основанному на докризисной стоимости рубля. Сбербанк получил около 440 000 новых счетов, в результате чего доля индивидуальных счетов увеличилась до 85 процентов, а корпоративных — до 20 процентов. После кризиса Сбербанк продолжил смещать акцент с ГКО на инвестиции в частный сектор экономики. Его ссудный портфель увеличился в два-три раза в 1999 году, поскольку он ссужал крупные суммы нефтяным, газовым и горнодобывающим концернам.Международный валютный фонд (МВФ) был обеспокоен тем, что Сбербанк слишком уязвим перед проблемами любого из своих основных заемщиков. МВФ попросил Сбербанк разрешить проверку его кредитного портфеля в качестве условия для дальнейших ссуд российскому правительству. В июле 2000 года Сбербанк, наконец, согласился с одним из требований МВФ и опубликовал результаты в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета, сообщив о прибыли за 1999 год в размере 285 миллионов долларов. Однако в отчете не приводятся подробности, которых добивался МВФ.

За последние несколько лет Сбербанк закрывал убыточные отделения в небольших населенных пунктах, и в 2001 году его общая сеть сократилась до менее 20 000. В том же году спорная эмиссия акций привела к восстанию миноритарных акционеров. Уильям Браудер из Hermitage Capital Management утверждал, что предлагаемое увеличение капитала на 35% снизит акционерную стоимость, предлагая акции намного ниже балансовой стоимости. Тем не менее, Сбербанк проигнорировал призывы к созыву внеочередного общего собрания и продолжил рассмотрение вопроса.

С 2000 года Центральный банк обсуждал банковскую реформу, которая предусматривала бы страхование вкладов для всех банков, сокращая мощную монополию Сбербанка. В результате интенсивных переговоров к 2002 году была достигнута договоренность о том, как будет организована такая система, но эта схема не прошла на сессии парламента 2003 года. В 2003 году разгорелся спор, связанный с критикой со стороны Вадима Клейнера, одного из независимых директоров Сбербанка. Кляйнер был руководителем отдела исследований в компании Hermitage Capital Management, которая была известна своей «активистской» позицией в корпоративных вопросах.Выступая на лондонской банковской конференции, Кляйнер заявил, что российские граждане фактически субсидируют самые богатые предприятия страны, поскольку Сбербанк платил очень низкие проценты держателям счетов, а затем предоставлял ссуды таким компаниям, как Газпром, Роснефть, Лукойл и Русский алюминий ниже установленной суммы. рыночный курс. Он также утверждал, что Сбербанк был неэффективен и укомплектован персоналом. Несмотря на то, что его комментарии были основаны на собственных отчетах Сбербанка, банк подал в суд на Клейнера и газеты, опубликовавшие его комментарии.В конце концов суд высшей инстанции вынес решение против Сбербанка.

В конце 2003 года Сбербанк разместил еврооблигации на сумму 1 миллиард долларов, которые были первой российской компанией, получившей инвестиционный рейтинг. Значительные денежные резервы банка и государственные гарантии сделали его, по-видимому, надежным вложением средств. Тем не менее, структура кредитного портфеля Сбербанка оставалась самой большой проблемой для аналитиков в начале 2004 года. The Moscow Times предположила, что из-за большого количества частных вкладчиков у Сбербанка было больше денег, чем он мог бы предоставить ответственно, и на него оказывали давление. давать рискованные кредиты.Центробанк подтолкнул Сбербанк к соблюдению требований по диверсификации кредитного портфеля. Сбербанк настаивал на том, что его кредитный портфель был разумным и что он всегда соблюдал требования диверсификации. Между тем граждане России постепенно вкладывали больше денег в частные банки даже без гарантии вкладов, и доля Сбербанка в сбережениях населения снова упала до менее 70 процентов. Концепция развития банка на 2000–2005 годы предусматривала улучшение обслуживания клиентов.

Основные конкуренты: Альфа-Банк; Росбанк; МДМ Банк; Deutsche Bank AG.

Дополнительная литература:

• Арис, Бен, «Центральный банк трещит по швам с реформой сектора», Banker , декабрь 2002 г., стр. 43.
• Белтон, Кэтрин, «Прибыль Сбербанка в 1999 году составила 285 миллионов долларов», Moscow Times , 1 июля 2000 г.
• ——, «Сбербанк требует замолчать своих критиков», The Moscow Times , 26 мая 2003 г.
• ——, «Слишком много денег может сломать банк», Moscow Times , 27 мая 2003 г.
• Буш, Джейсон, «Возрождение розничного банкинга», Business Week , 1 сентября 2003 г., стр. 45.
• Кловер, Чарльз, «Сбербанк соглашается с эталонным показателем бухгалтерского учета», Financial Times (Лондон), 11 июля 2000 г., стр. 34.
• Эванс, Жюль, «Вадим Кляйнер: директор по исследованиям, Hermitage Capital Management», Euromoney , март 2003 г., стр. 30.
• Фак, Алекс, «Счет о банковском страховании в случае новой задержки», Moscow Times , 21 ноября 2003 г.
• Галл, Карлотта, «Сбербанк борется с посягательством на государство», Moscow Times , 25 ноября 1994 г.
• Гарви, Джордж, Деньги, финансовые потоки и кредит в Советском Союзе , Кембридж, Массачусетс: издательство Ballinger Publishing Company, 1977.
• «В бой: Сбербанк», Economist (США), 29 мая 1993 г., стр. 86.
• Джек, Эндрю, «Банковские счета российских вкладчиков разморожены», Financial Times (Лондон), 5 декабря 1998 г., стр.2.
• ——, «Нет олигархов в Сбербанке», Financial Times (Лондон), 30 апреля 2001 г., стр. 17.
• Корчагина, Валерия, «Суд поддерживает голос директора Сбербанка», Moscow Times , 23 октября 2003 г.
• Ларсен, Пол Фундер, «Сбербанк планирует более агрессивный портфель», Moscow Times , 25 июня 1996 г.
• Ласселлес, Дэвид, «Ограничение советских коммерческих банков», Financial Times (Лондон), 12 февраля 1990 г., стр.24.
• Лайонс, Ронан, «Спящий гигант России», Euromoney , январь 1998 г., стр. 94-96.
• «Новый центральный банкир может оживить российские банки», Business Week , 1 апреля 2002 г., стр. 29.
• Пил, Квентин, «Советские граждане получают банковские ссуды», Financial Times (Лондон), 14 июля 1988 г., стр. 2.
• «Народный пластик: российские кредитные карты», Economist (США), 12 февраля 1994 г., стр. 82.
• Робертс, Эдриенн, «Сбербанк — первая сделка российского заемщика», Financial Times (Лондон), 16 октября 2003 г., стр.35.
• Семененко, Игорь, «Сбербанк сообщил о прибыли за 98 год в размере 660 миллионов долларов», Moscow Times , 17 марта 1999 г.
• Торнхилл, Джон, «Национальная копилка поддерживает российскую систему», Financial Times (Лондон), 27 марта 1996 г., стр. 2.
• ——, «Банк привлекает западный кредит», Financial Times (Лондон), 4 октября 1997 г., стр. 2.

Источник: Международный справочник историй компаний , том 62.Сент-Джеймс Пресс, 2004.

Отредактированная стенограмма конференц-звонка или презентации о доходах HSBK.KZ 17 августа-20 13:00 по Гринвичу

Q2 и вторая половина 2020 Halyk Bank AO Earnings Call Республика Казахстан 21 октября 2020 г. (Thomson StreetEvents) — Отредактированная стенограмма Народного банка Конференц-звонок или презентация по доходам от AO в понедельник, 17 августа 2020 г., в 13:00:00 по Гринвичу ТЕКСТОВАЯ версия стенограммы =========================== ================================================== === Корпоративные участники =============================================== =================================== * Алмас Маханов; Директор по рискам * Мира Касенова Акционерное общество «Halyk Savings» Банк Казахстана — Руководитель Управления финансовых институтов и международных отношений * Кошенов Мурат Узакбаевич Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления * Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана Виктор Скрыль» — руководитель отдела стратегии ================================================== ================== ========= Участники конференц-звонка ====================================== ========================================== * Andrew Keeley Sberbank CIB Investment Research — Руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик * Андрей Михайлов Sova Capital Limited, аналитический отдел — аналитик-аналитик * Бабатунде Оджо Хардинг Лоевнер LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets и партнер * Елена Царева BCS Financial Group, Research Division — Старший банковский аналитик * Светлана Асланова ВТБ Капитал, аналитический отдел — аналитик по акциям =================================== ============================================= Презентация —- ————————————————— ————————— Оператор [1] ——————— ————————————————— ———- Добрый день и добро пожаловать на конференц-звонок по результатам первого полугодия и второго квартала 2020 года АО «Народный Банк».А сейчас я хочу передать конференцию Мире Касеновой. Пожалуйста продолжай. ————————————————— —————————— Мира Касенова, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — начальник управления финансовых институтов и международных отношений [2] ———————————————— ——————————— Спасибо. Добрый вечер, дамы и господа. Добро пожаловать на телефонную конференцию Народного банка и презентацию финансовых результатов за 6 месяцев и второй квартал 2020 года.В сегодняшнем звонке со стороны Народного банка приняли участие г-жа Алия Карпыкова, заместитель генерального директора, финансовый директор; Г-н Мурат Кошенов, заместитель генерального директора по корпоративному банковскому делу и международной деятельности; Алмас Маханов, Директор по рискам; Г-н Виктор Скрыль, финансовый директор, Финансы и дочерние компании; и я, Мира Касенова, руководитель отдела финансовых и международных отношений. А теперь я хотел бы передать звонок заместителю генерального директора Мурату Кошенову. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 3] ———————————————— ——————————— Мы приветствуем всех на нашем телеконференции.Я хотел бы начать нашу презентацию с обновленной информации о текущей ситуации, в которой мы боремся с коронавирусом в Казахстане. По состоянию на 16 августа в мире было 103 тысячи подтвержденных случаев или 546 случаев на 100 тысяч человек, 1269 инфицированных умерли. Мы заметили, что представленная статистика включает оба подтвержденных случая COVID-19, а начиная с 1 августа также включает случаи пневмонии с симптомами, подобными COVID-19, но с отрицательным результатом ПЦР. Важно отметить, что страна значительно расширила возможности тестирования за последние 4 месяца.С начала апреля количество проводимых тестов в день увеличилось с 2000 до более 28000. К 16 августа в Казахстане было проведено почти 2,3 миллиона тестов на коронавирус. Чрезвычайное положение, объявленное правительством Казахстана 16 марта и продлившееся до 11 мая, эффективно ограничило первоначальное распространение вируса. Однако с постепенной отменой мер изоляции и расширением тестирования мы стали свидетелями увеличения количества ежедневно регистрируемых случаев, и меры вторичной изоляции были введены с июня по 5 июля и до 17 августа, в основном до сегодняшнего дня.Ситуация заметно стабилизировалась: уровень воспроизводства упал до 0,5. Почти 80% инфицированных выздоровели, что существенно снизило нагрузку на систему здравоохранения. Следующий слайд, пожалуйста. Мы хотели бы подчеркнуть, как развивались противоэпидемиологические меры и как они влияли на секторы экономики в течение года. После первых случаев заболевания COVID, зарегистрированных в начале марта, 16 марта правительство Казахстана объявило чрезвычайное положение. Он включал полное закрытие границ и введение чрезвычайного положения в стране, блокирование крупных городов и режим социального дистанцирования.Все предприятия и организации, в том числе непродовольственные магазины и торговые центры, обслуживающие развлекательные организации, приостановили свою деятельность. Это были жесткие, но необходимые меры, критически важные для минимизации воздействия вируса. Уже к концу апреля ситуация стабилизировалась, и распространение вируса удалось сдержать. 11 мая чрезвычайное положение было отменено, и экономика начала открываться, начиная с промышленного строительства и транспорта, постепенно переходя в сферу услуг.25 мая открылись непродовольственные магазины и рестораны. В июне возобновились пассажирские железнодорожные перевозки, авиасообщение с отдельными странами. Второй карантин вводился в Казахстане с 5 июля по 17 августа. Новые меры, направленные на ограничение определенных социальных мероприятий и массовых собраний людей, в том числе закрытие крупных торговых центров, фуд-кортов, фитнес- и спа-центров, центров красоты и отдыха, общественных пляжей и аквапарков, межштатных автобусов и пригородных поездов, были прекращены. .Во всех общественных местах и ​​на рабочих местах установлен порядок социального дистанцирования и использования масок, а также проводится регулярная дезинфекция общественных мест. Однако эти меры изоляции предполагают менее серьезное закрытие экономики, как это было во время чрезвычайного положения с марта по май. Была разрешена работа значительной части сервисных предприятий, включая бизнес-центры, предприятия по чистке и ремонту автомобилей, гостиницы, работающие на 50% загрузки, и так далее. Рестораны могут обслуживаться на открытом воздухе, воздушные перевозки не прекращаются. Строительный, промышленный и другие крупные предприятия продолжают работать.Правительство разработало план постепенной отмены мер изоляции при ограничении распространения вируса. С сегодняшнего дня вновь открылись торговые центры, салоны красоты, СПА, фитнес-центры, образовательные центры и парки развлечений на открытом воздухе, но только в будние дни при строгом соблюдении социального дистанцирования, масок и других санитарных требований. Компаниям по-прежнему рекомендуется, чтобы не менее 80% сотрудников работали из дома. Кроме того, с сегодняшнего дня Казахстан возобновил полеты в 7 стран: Беларусь, Египет, Германию, Россию, Нидерланды, Объединенные Арабские Эмираты и Украину.Теперь позвольте мне более конкретно остановиться на влиянии на казахстанскую экономику. Краткосрочный экономический индикатор Казахстана показал сильный рост в первом квартале 2020 года с небольшими признаками замедления в марте. Экономика сильно пострадала в апреле и мае, поскольку чрезвычайное положение снизило экономическую активность. Больше всего пострадала розничная торговля пассажирскими перевозками. В то же время другие секторы, включая горнодобывающую промышленность, строительство, услуги связи и сельское хозяйство, остаются в значительной степени устойчивыми в этот период.Уже в июне мы наблюдали положительную динамику в большинстве секторов, за исключением транспорта, которому потребуется больше времени, чтобы вернуться к нормальному уровню. А промышленное производство снизилось в июне на 5,6%, в основном из-за сокращения в добывающем секторе после снижения добычи нефти в соответствии с соглашениями ОПЕК +. МСП и частные лица больше всего пострадали от нынешних экономических потрясений. Правительство и национальные банки приняли ряд мер для их поддержки. Банкам было предложено предоставить кредитные каникулы индивидуальным предпринимателям и полузаемщикам, пострадавшим от текущей ситуации, льготный период по основной сумме и процентам на срок до 90 дней.Однако проценты продолжают расти. В рамках первого пакета поддержки, действующего с 16 марта до середины июня, более 1,9 миллиона физических лиц и 12 500 малых и средних предприятий получили разрешение на отпуск по выплате долга. С середины июня малые и средние предприятия, пострадавшие от новой волны блокировки, получили дополнительный льготный период по основной сумме и процентам как минимум на 90 дней. Помимо вируса в первой половине 2020 года мы также стали свидетелями резкого падения цен на нефть. Однако соглашения о сокращении добычи нефти в рамках ОПЕК + привели к уравновешиванию энергетических рынков, подняв цены на нефть до уровня выше 40 долларов за баррель к концу июня.После некоторой слабости в марте-апреле тенге укрепился на фоне определенного — на фоне увеличения предложения иностранной валюты в результате конвертации валютных средств в тенге в рамках перевода из национальных нефтяных фондов и продажи иностранной валюты квазисуверенными компании. Тенге укрепился с уровня 448 тенге за доллар США в конце марта до 404 тенге за доллар США на 1 июля. Экономика Казахстана показала относительно высокие показатели в первом квартале 2020 года.Однако последствия COVID-19 и резкое снижение цен на нефть привели к сокращению экономики на минус 1,8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в первой половине этого года. В то же время, мы хотели бы отметить, что спад в первом полугодии намного ниже, чем можно было бы увидеть в других странах мира. Теперь я хотел бы обратиться к Виктору Скрылю. ————————————————— —————————— Виктор Скрыль, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — начальник отдела стратегии [4] — ————————————————— —————————— COVID-19 создал ряд проблем для бизнеса и жителей Казахстана, большинство из которых являются нашими клиентами.Мы эффективно приняли меры по их поддержке в период экономических потрясений. Мы участвовали во всех программах государственной поддержки и оказывали дополнительную поддержку МСП, наиболее сильно пострадавшим от пандемии, включая программы льготного кредитования и каникулы по выплате долгов. Мы использовали 109,5 миллиардов тенге из 180 миллиардов тенге программы льготного кредитования МСП, выделенных банку, и предоставили каникулы по выплате долга для 3 500 клиентов МСП в рамках первого пакета поддержки и 654 клиентов во время второго пакета поддержки.Для наших розничных клиентов, страдающих от временной потери дохода из-за снижения экономической активности, мы предоставляем каникулы по погашению долга на срок до 3 месяцев. К середине июня банк утвердил почти 131 тысячу заявок на каникулы по погашению долга. Мы перечислили более 1,9 миллиона социальных выплат в размере минимальной месячной заработной платы и 413 000 выплат в размере 50 000 тенге социально уязвимым слоям населения. Наш банк продолжает работать в полную силу, и мы эффективно перевели 64% сотрудников головного офиса на удаленные рабочие места, в то время как 33% сотрудников нашего головного офиса остались в офисе, соблюдая строгие требования социальной дистанции и гигиены.3% находились в оплачиваемом вынужденном отпуске для содержания опекунов. Наш банк имеет хорошо диверсифицированный кредитный портфель, из которого 26,7% представлены розничным сегментом, 15,8% — кредитованием малого и среднего бизнеса и 57,4% — корпоративными кредитами. Наша корпоративная бухгалтерская книга еще больше диверсифицирована по отрасли, и на долю самой крупной из них приходится лишь 14% книги. Наше присутствие в этом секторе больше всего зависит от текущего цикла спада, включая секторы гостиниц, пассажирских перевозок, коммерческой недвижимости и нефтегазового сектора, составляющие 14,5% нашего кредитного портфеля, и остается управляемым.Мы ведем конструктивный диалог с большинством наших клиентов, пострадавших от COVID-19, чтобы поддержать их в этот период. Банковские розничные ссуды либо выдаются зарплатным клиентам, либо обеспечиваются недвижимостью или другим имуществом. Наши кредитные позиции в иностранной валюте существенно снизились за последние несколько лет, и теперь кредиты в иностранной валюте составляют лишь 26% ссудного портфеля и в основном выдаются заемщикам с доходом, связанным с валютой. А теперь я хотел бы перейти к следующему разделу, где мы предоставим обновленную информацию о цифровом и транзакционном банкинге.Развитие цифровой платформы было одним из главных приоритетов банка в последние годы, и это оказалось серьезным преимуществом во время вспышки COVID-19 и блокировки экономики, поскольку мы испытали резкий рост спроса на удаленные и онлайн-услуги. . Мы наблюдаем значительный рост активности клиентов в Интернете. Во 2 квартале 2020 года количество розничных клиентов, использующих интернет-банкинг, увеличилось на 17,5% до почти 5,5 млн пользователей. В корпоративном сегменте к концу июня 2020 года нашими интернет-банками воспользовались более 182 000 клиентов.Во втором квартале 2020 года мы также увидели стабильный рост P2P-передачи. Онлайн-кредиты и депозиты набирают обороты и с начала года увеличились в 2,5 и 7,6 раза соответственно. В то же время мы постоянно совершенствуем наши розничные и корпоративные клиентские платформы, расширяя их продуктовую линейку, функциональность и инструменты обслуживания, чтобы предоставить нашим клиентам возможность полностью управлять своей финансовой жизнью в Интернете. Во время пандемии мы были сосредоточены на запуске ряда стратегических проектов с целью улучшения нашего цифрового предложения и предложения комплексной онлайн-платформы для наших клиентов.Буквально за последние 6 месяцев мы представили ряд инновационных услуг для наших розничных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса. Мы запустили полностью онлайн-регистрацию клиентов без физического посещения филиала, чтобы привлечь новых клиентов, а также ввели выдачу депозитов и кредитов и денежные переводы Western Union с помощью метода мобильного приложения. С конца июля наши клиенты могут воспользоваться автоматами самообслуживания для выдачи карт, просто нажав на них. Мы активно поощряем наших клиентов использовать цифровые каналы через реализацию призовых бонусных программ и акций.Например, наши клиенты могут получить бонус до 5% на каждую транзакцию в приложении Homebank, а также получить 2% бонус при оплате с помощью QR-кода. Мы установили партнерские отношения с ведущими розничными продавцами кредитных карт, такими как Technodom, Sulpak, Alser, и запустили онлайн-программы для потребителей, которые позволяют совершать покупки, не посещая магазины и отделения банка. Наша платежная платформа теперь включает более 5200 сервисов для онлайн-платежей. Выделенная платформа для малого и среднего бизнеса и корпоративная платформа онлайн-банка предоставляют полный спектр транзакционных банковских услуг, финансовых продуктов в Интернете и различных вспомогательных бизнес-услуг в Интернете.С июня 2020 года малые предприятия стали клиентами банка удаленно. А с августа 2020 года наш банк начал выдавать онлайн-кредиты малым предприятиям без доставки документов. И, как я уже упоминал, мы наблюдаем взрывной рост онлайн-взаимодействия с клиентами в условиях изоляции. На слайде 16 представлена ​​полезная статистика по этим тенденциям. Количество активных клиентов и участников транзакций Homebank увеличилось примерно в 2,1 раза и примерно в 9,9 раза, соответственно, за последние 6 месяцев. Объемы онлайн-платежей и переводов с января увеличились на 30% и 190%.Мы ожидаем, что даже после ослабления изоляции наши клиенты будут продолжать полагаться на цифровую платформу для управления своей повседневной финансовой жизнью. Мы по-прежнему полностью привержены дальнейшим инвестициям в развитие наших цифровых возможностей. А теперь хочу передать презентацию госпоже Мире Касеновой. ————————————————— —————————— Мира Касенова, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — начальник управления финансовых институтов и международных отношений [5] ———————————————— ——————————— Спасибо, Виктор.Теперь позвольте мне перейти к консолидированным финансовым результатам Группы «Халык» за 6 месяцев и второй квартал 2020 года. Во 2 квартале 2020 года мы получили 74,9 млрд тенге чистой прибыли, несмотря на ужесточение операционной среды. Снижение на 7,6% по сравнению с 1 кварталом 2020 года было вызвано уменьшением прочих непроцентных доходов, в основном связанных с убытком от оценки свопа с Национальным банком Казахстана и снижением доходов от продажи имущества дочерними SPV. Мы продемонстрировали 21,2% доходности на средний капитал и 3.1% рентабельности средних активов. Снижение чистой прибыли в первом полугодии 2020 года по сравнению с первым полугодием 2019 года в основном было вызвано существенным увеличением расходов по кредитным убыткам, отражающим рыночные изменения в соответствии с МСФО 9. Совокупные активы группы снизились на 3% по сравнению с концом 1 квартала 2020 года. , в основном, в результате переоценки валютных балансовых позиций из-за укрепления тенге по отношению к доллару США во 2 квартале 2020 года и уменьшения объема средств, привлеченных по отчетным операциям. Клиентские депозиты уменьшились на 2.6% по сравнению с концом 1 кв. 2020 г., в основном за счет переоценки валютных депозитов. Без учета курсовой разницы депозиты клиентов увеличатся на 2,7%. Процентный доход незначительно увеличился на 0,6% до 180,5 млрд тенге за второй квартал 2020 года по сравнению с 179,3 млрд тенге за первый квартал 2020 года, в основном в результате увеличения средних остатков активов, приносящих процентный доход. Процентные расходы увеличились на 1,2% по сравнению с 1 кварталом 2020 года. В результате чистый процентный доход незначительно увеличился на 0,3% до 104 тенге.3 миллиарда. Чистая процентная маржа снизилась до 5% годовых во втором квартале 2020 года по сравнению с 5,3% в 1 квартале 2020 года, в основном в результате снижения средней процентной ставки по розничным кредитам в связи с новой программой беззалогового кредитования с пакетом страхования жизни заемщиков. , премия по которой отражала страховой доход. В качестве альтернативы существующей программе необеспеченного кредитования с комиссией за организацию кредита, которая отражается в процентном доходе. Следующие 2 слайда демонстрируют изменения среднемесячных остатков процентных активов и процентных обязательств, а также средних процентных ставок по различным типам активов и обязательств.По сравнению с 1 кварталом 2020 года наши комиссионные доходы снизились на 4,5% в результате снижения комиссий, взимаемых с платежных карт и операций с наличными деньгами, из-за эффекта блокировки COVID-19. В то же время блокировка стала естественным спусковым крючком для проникновения безналичных транзакций в привычки клиентов, что привело к росту безналичных транзакционных банковских операций и увеличению комиссий, связанных с расчетами банковским переводом. Комиссионные расходы снизились на 12,3% по сравнению с 1 кварталом 2020 г. в основном за счет 17 раз.Снижение расходов по платежным картам на 3% из-за уменьшения объемов эквайрингового бизнеса. Операционные расходы за 2 квартал 2020 года снизились на 0,9% по сравнению с 1 кварталом 2020 года в основном за счет снижения заработной платы и других вознаграждений сотрудникам в результате уменьшения переменной части мотивационной выплаты и частично компенсированы увеличением премий по программе роялти, выплачиваемых клиенты. Отношение расходов к доходам банка увеличилось до 28,2% по сравнению с 23,8% в 1 квартале 2020 года из-за снижения операционной прибыли во втором квартале 2020 года.На следующем слайде с другой точки зрения показана наша сильная позиция ликвидности, где процентные доли депозитов в неакционерном финансировании равнялись 81,8%, а доля ликвидных активов в совокупных активах составляла 44,8%. Кроме того, у нас относительно низкий уровень ссудной задолженности: чистая ссуда к депозитам составляет 58%. А чистый стабильный коэффициент фондирования составил 2, что намного выше нормативных требований. В балансе по сравнению с концом 1 кв. 2020 года ссуды клиентам незначительно снизились на 0,9% в валовом выражении и 0,7% в чистом выражении.Снижение совокупного кредитного портфеля во втором квартале 2020 года связано с уменьшением корпоративных кредитов на 5,1% в валовом исчислении и в основном из-за переоценки валютных кредитов, тогда как кредиты МСП и розничным клиентам увеличились на 8,3% и 3,9% в целом. основе соответственно. Коэффициент 90-дневных плюс неработающих кредитов Народного Банка вернулся к 6,9% с 7,1% на конец 1 кв. 2020 г. Ставка провизий незначительно снизилась до 10,1% с 10,3% на конец 1 кв. 2020 г. и коэффициент покрытия 90-дневных плюс неработающих кредитов увеличился до 148,4%. Стоимость риска увеличилась до 1.3% в первой половине 2020 года по сравнению с 0,5% в первой половине 2019 года из-за дополнительных резервов на ожидаемые кредитные убытки, отражающие повышенный риск и неопределенность, связанные со вспышкой COVID-19 и ограничениями по изоляции. Коэффициент для этапа 3 незначительно увеличился с 15,5% на конец 1 кв. 2020 г. до 15,7%, в основном из-за обесценения корпоративного кредита, который ранее рассматривался как заем с повышенным кредитным риском. Мы дополнительно показываем здесь, насколько хорошо банковские SPV выполняли обработку обеспечения проблемных кредитов во втором квартале 2020 года.Что касается пассивов, депозиты юридических и физических лиц снизились на 2% и 3,1%, соответственно, по сравнению с концом первого квартала 2020 года в основном из-за переоценки депозитов в иностранной валюте из-за повышения курса тенге во втором квартале 2020 года. и на конец 2 квартала 2020 года доля депозитов юридических лиц в тенге в общем объеме депозитов юридических лиц составила 56,6% по сравнению с 50,8% на конец 1 квартала 2020 года, тогда как доля депозитов физических лиц в тенге в общей сумме депозитов физических лиц составила 43,6% по сравнению с 37.6%. По сравнению с концом 1 квартала 2020 года общий капитал увеличился на 8% в результате чистой прибыли, полученной банком во втором квартале 2020 года, и банк продолжает поддерживать очень высокие коэффициенты достаточности капитала. Несмотря на сложную макроэкономическую ситуацию, банку удалось выплатить дивиденды в размере 60% чистой прибыли за 2019 год благодаря сильным финансовым показателям и положению капитала, обеспечив очень высокую дивидендную доходность и 13% годовых. На неконсолидированной основе коэффициенты достаточности капитала на 1 августа 2020 года были следующими: коэффициент за I квартал был равен 22.2% и коэффициент 2 кв. Был на уровне 24,2%. Основываясь на финансовых результатах за 6 месяцев, мы обновили прогноз на 2020 финансовый год. Прогноз роста чистого кредитного портфеля остается неизменным и составляет более 10%. Консолидированная чистая прибыль составит около 300 миллиардов тенге. Стоимость риска ожидается в районе 1,5%. Прогноз по соотношению затрат и доходов остается неизменным, ниже 30%. Чистая процентная маржа также останется неизменной и ожидается в районе 5%. Рентабельность среднего капитала должна быть выше 20%. На этом наша презентация завершена.Теперь мы хотели бы начать сеанс вопросов и ответов. Спасибо за Ваше внимание. ================================================== ============================== Вопросы и ответы —————— ————————————————— ————- Оператор [1] ——————————— ———————————————— (Инструкция оператора ) Мы ответим на наш первый вопрос от Елены Царевой из BCS Global Markets. ————————————————— —————————— Елена Царева, Финансовая группа БКС, аналитический отдел — старший банковский аналитик [2] —- ————————————————— ————————— Поздравляю с хорошим результатом.Мой первый вопрос касается ваших рекомендаций относительно стоимости риска. Таким образом, учитывая, что у вас довольно хорошая цена риска в 1,3% в этой области в первой половине, это означает, что ваш прогноз ожидает, что стоимость риска останется ниже, чем во втором квартале. Итак, предполагается ли, что мы не видим — мы еще не видели пика стоимости риска в этом году? И если это так, то какой вид повышенного риска вы видите в какой-либо конкретной сфере, например, в корпоративной сфере, розничной торговле или МСП? Это будет мой первый вопрос. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 3] ———————————————— ——————————— Спасибо, Елена, за вопрос.По сути, это заложенные в бюджет цифры, которые мы обновили в ходе среднегодового обзора нашей деятельности и сделали прогнозы. Это не означает, что мы обязательно ожидаем увеличения стоимости риска во второй половине. Но, учитывая общую по-прежнему сложную ситуацию и некоторые дополнительные меры изоляции, которые фактически заняли хорошее время в третьем квартале, мы также понимаем, что во время предыдущего кризиса фактически потребовалось время, чтобы некоторые расходы по кредитам были перенесены. Поэтому мы приняли решение, скажем, заложить в бюджет стоимость риска на уровне, несколько превышающем тот, который был реализован и также смоделирован в течение первой половины этого года.Но опять же, это не обязательно означает, что мы, как руководство, уже видим признаки того, что стоимость риска определенно возрастет. Это скорее заложенная в бюджет цифра. ————————————————— —————————— Елена Царева, Финансовая группа БКС, аналитический отдел — старший банковский аналитик [4] —- ————————————————— ————————— Понял. И если вы можете раскрыть вид корректировки рынка в соответствии с МСФО (IFRS) 9 в отношении стоимости риска в первой половине года.————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 5] ———————————————— ——————————— Фактически, мы обновили наш макроэкономический прогноз в первом квартале этого года. Мы не корректировали их во втором квартале. Мы можем внести определенные коррективы во втором тайме, но пока никаких решений не принято.————————————————— —————————— Елена Царева, Финансовая группа БКС, аналитический отдел — старший банковский аналитик [6] —- ————————————————— ————————— Понял. И еще один вопрос по руководству. Таким образом, за исключением стоимости риска, похоже, что этот год более или менее ожидаемо во втором-четвертом кварталах прошлого года для ваших предыдущих ориентировочных цифр. Тем не менее, вы чувствуете некоторую неуверенность в ситуации и потенциально новые риски, связанные с COVID.Что вроде — по сравнению с вашим предыдущим руководством, должно быть некоторая слабость в комиссиях и дополнительных продуктах. Но означает ли это, что вам вполне комфортно, что все остальные области, кроме стоимости риска, действительно будут такими же сильными, как вы ожидали ранее? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 7] ———————————————— ——————————— Нет.Нет. Мы предоставляем только прогноз по статьям, на которые указываем на слайде 33. Таким образом, мы не даем конкретных указаний, например, о самом процентном доходе или сборах и комиссиях. Так что, наверное, можно обсудить динамику сборов и комиссий, которую мы уже видели в первом полугодии. Но, наверное, вы видите, что с точки зрения чистой прибыли мы немного снизили наш прогноз с уровня 350 млрд тенге до уровня 300 млрд тенге. Да, и в то же время мы сохраняем наш прогноз по росту чистого кредитного портфеля.Комиссионный бизнес — сборы и комиссионные доходы, как вы видите, были затронуты мерами изоляции. Это все еще может быть затронуто, потому что, как я уже сказал, ранее мы ввели изоляцию на 6 недель, что затронуло некоторые предприятия розничной торговли. Во второй половине этого года в работе некоторых из этих предприятий розничной торговли могут сохраняться некоторые ограничения. Так что это может повлиять, но … на комиссионные сборы. Но мы не даем каких-либо явных указаний относительно того, где мы ожидаем увидеть сборы и комиссии в течение всего года.————————————————— —————————— Оператор [8] —————- ————————————————— ————— (Инструкции для оператора) Следующий вопрос от Эндрю Кили из Сбербанка. ————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [9] — ————————————————— —————————— У меня есть несколько вопросов.В первую очередь, по капиталу. Это было очень хорошо с точки зрения вашего … такого прироста капитала во втором квартале. Я просто пытаюсь понять немного больше некоторых движущихся частей. Таким образом, похоже, что ваш капитал первого уровня увеличился примерно на 116 миллиардов тенге или около того, тогда как рост чистой прибыли составил примерно 75 миллиардов тенге. Так что было бы здорово просто понять, какая в этом разница? Точно так же, только после окончания расчета, похоже, что активы, взвешенные по риску, упали примерно на 10%, 11% кв / кв.Ссудный портфель — чистый ссудный портфель снизился примерно на 1%. Так что было бы хорошо понять, что там происходит. Это — насколько это эффект валютных курсов от движения тенге? Или есть другие причины большого падения активов, взвешенных с учетом риска? Да, это мой первый вопрос, и я отвечу на остальные после. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 10] ———————————————— ——————————— Да.Андрей, я правильно понял? Вопрос в том, почему во втором квартале так выросли показатели достаточности капитала. А что было основным драйвером? ————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [11] — ————————————————— —————————— Да-да. По сути, кажется, что капитал растет больше, чем прибыль, и падение активов, взвешенных с учетом риска, кажется очень высоким.да. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 12] ———————————————— ——————————— Да. да. На самом деле, если вы видите, рентабельность капитала в первом квартале у нас была на хорошем уровне. Но поскольку активы, взвешенные с учетом риска, увеличились в результате переоценки долларовых активов, фактически это привело к увеличению коэффициентов достаточности капитала.То, что на самом деле произошло во втором квартале, — это изменение курса валюты. Так что укрепление тенге было довольно значительным. Вот почему долларовые активы, долларовые активы, взвешенные с учетом риска, фактически существенно сократились во втором квартале в результате этой переоценки, которая вкупе с дальнейшей прибыльностью, которую банк получил за этот период времени. А также, если мы добавим сюда, что дивиденды не выплачиваются во втором квартале, и капитал продолжает накапливаться, что фактически выражается в этом значительном увеличении коэффициентов достаточности капитала.Должен отметить, что в связи с выплатой дивидендов в первом квартале мы, очевидно, можем увидеть снижение показателей достаточности капитала в третьем квартале. Фактически, на слайде 31 мы представляем коэффициенты достаточности капитала по состоянию на 1 августа. Это своего рода предварительные цифры, которые показывают влияние выплаты дивидендов на показатели достаточности капитала. Таким образом, им предоставляется снижение коэффициента достаточности капитала примерно на 2,5 процентных пункта — извините, извините, на 3,5. ————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [13] — ————————————————— —————————— Да.да. Хорошо. Второй вопрос на вашей марже. В презентации вы отметили, что снижение чистой процентной маржи произошло из-за такого рода изменений в бухгалтерском учете по займам розничного кредитования и этому пакету — пакетам страхования жизни. Следовательно, эта комиссия не отражается в процентном доходе. Не могли бы вы рассказать нам примерно, какой это был материал? Я имею в виду, какой была бы NIM, если бы вы не внесли эту корректировку? Это было бы полезно. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 14] ———————————————— ——————————— Да, мы не производили эти предварительные расчеты.Поэтому для меня, вероятно, было бы сложно рассчитать проформу NIM, если в продукте не будет никаких изменений. Дело не только в бухгалтерском учете, на самом деле мы ввели еще одну кредитную программу, программу потребительского кредитования, в которой некоторые авансовые платежи были изменены по страхованию жизни. И на самом деле, в наших неконсолидированных результатах, которые вы можете увидеть в Национальном банке или Казахстанской фондовой бирже, вы найдете эти сборы — эти дополнительные доходы в виде сборов и комиссий, потому что для нас это своего рода продукт банковского страхования.Но поскольку это страхование фактически осуществлялось нашей дочерней страховой компанией на консолидированной основе, вы можете увидеть это на страховой доход. И там вы можете выяснить, как повлияли эти дополнительные страховые доходы. Но одновременно, как я уже сказал, произошло снижение авансового платежа. А поскольку предоплата амортизировалась в течение срока ссуды, в результате вы также увидели сокращение чистой процентной маржи. Но опять же, мы не производили расчетов. Так что, к сожалению, я не в состоянии предоставить какие-либо цифры по этой предварительной чистой процентной марже, если эти страховые комиссии будут добавлены обратно к процентному доходу.————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [15] — ————————————————— —————————— Хорошо. Отлично. В любом случае, это полезно. И еще один вопрос касается ваших налоговых сборов, которые во втором квартале почти равны нулю. Любое объяснение того, почему это было так. А как относиться к налоговым отчислениям во второй половине года? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 16] ———————————————— ——————————— Да.В первом квартале этого года вы видите положительную переоценку нашего свопа из-за сильной девальвации тенге, которая привела к дополнительному доходу по свопу, который подлежит налогообложению. Вот почему вы видите, что эффективная ставка налога в первом квартале была существенно выше, чем средняя эффективная ставка налога на 2019 год. А раньше — поскольку направление валютного курса изменилось во втором квартале, был зарегистрирован убыток по той же строке, которая была фактически разворот прибыли, который произошел в первом квартале.Это привело к существенному снижению эффективной налоговой ставки. Однако, если вы ищете эффективную налоговую ставку для первого полугодия, она должна быть близка к нормализованному уровню, который вы видели для банка в 2019 году. ————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [17] — ————————————————— —————————— Хорошо. В этом есть смысл.И очень кратко, последний вопрос. Что касается того, какое влияние на ваш бизнес окажет эта вторая блокировка, я знаю — ваш Слайд 8 очень полезен. Мне просто интересно, не могли бы вы вкратце рассказать о том, как вы видите работу некоторых из этих индикаторов в июле? Ожидаете ли вы, что после некоторого восстановления в июне, в июле, августе ситуация снова упадет? Было бы полезно просто попытаться понять, насколько негативно это повлияет на бизнес и экономику по сравнению с первой изоляцией.————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 18] ———————————————— ——————————— Да. На самом деле мы стараемся внимательно анализировать высокочастотные данные по Казахстану, лучшим из которых, вероятно, является краткосрочный экономический индикатор. Статистическое агентство недавно предоставило данные за июль, фактически первый месяц второй изоляции.На самом деле я могу назвать вам некоторые цифры. Такие секторы, как сельское хозяйство и телекоммуникации, продолжают расти. Было сокращение строительства примерно на 10,8%, но я думаю, это просто волатильность, потому что, например, в июне месяце рост площадей под строительство был более 22%. Поэтому мы не думаем, что это прямое влияние мер изоляции. Просто разница в сроках, скажем, сдачи выполненных строительных работ. Так что это специфика отрасли.По перевозкам, например, по пассажирским перевозкам у меня нет цифр. Но по грузоперевозкам там были примерно те же цифры, что и в июне, мае и апреле, собственно говоря. Так что существенных изменений не произошло. Мы видели, очевидно, из-за мер изоляции падение розничной торговли, но общее падение розничной торговли было относительно небольшим. Это было минус 7,5%, что, учитывая меры изоляции, я считаю, что я положительно отношусь к этой цифре.Напомним, в июне розничный товарооборот вырос на 1,6%. Фактически это был месяц, когда не было никаких ограничений. И для сравнения, например, в апреле и мае снижение в годовом исчислении составило 45% и 30%. Таким образом, снижение на 7,5% в годовом исчислении в июле, я думаю, следует рассматривать как положительный знак, например, как адаптацию розничной торговли к мерам изоляции и попытки наладить продажи на условиях поставки. В промышленном производстве снижение составило 9,6%, в основном, добыча нефти.Падение составило 10% по сравнению с предыдущим месяцем. И это прямой результат OpEx plus (sic) [OPEC +], потому что страна пыталась чрезмерно соблюдать, потому что в мае она отставала от соблюдения. Произошло некоторое сокращение производства некоторых металлов. Я не знаю точно причин, но я не знаю — также не думаю, что они были результатом мер изоляции. Таким образом, в июле некоторые секторы упали. Опять же, как я уже сказал, прямое воздействие блокировки, вероятно, на розничную торговлю, но было относительно умеренным и на грузовые перевозки.Но в остальном, в производстве, я думаю, это не прямое воздействие, а на строительство — никакого прямого воздействия блокировки. По крайней мере, так мы видим цифры и так их интерпретируем. ————————————————— —————————— Оператор [19] —————- ————————————————— ————— И у нас больше нет вопросов. У нас есть еще один вопрос в очереди. У нас есть Тунде Оджо с Хардингом. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [20] ———————————————- ———————————- Извините, я присоединился к звонку довольно поздно.Так что извиняюсь, если вы, наверное, уже ответили на этот вопрос раньше. Первый вопрос, который у меня возник, — это разрыв между вашими денежными средствами и начисленными вами процентами по кредитам в этом квартале снова увеличился по сравнению с прошлым кварталом. Мне было интересно, не могли бы вы помочь нам объяснить это, пожалуйста? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 21] ———————————————— ——————————— Что ж, Тунде, спасибо за вопрос.Наибольшее влияние, вероятно, окажет принятое банком решение о предоставлении отсрочки по погашению долга для клиентов, на которых повлияли первоначальные строгие карантинные меры во время чрезвычайного положения. Напомним, мы предоставили отсрочку по долгам для розничных клиентов для МСП, а также для крупных корпораций, которые работали в сегментах, деятельность которых была полностью запрещена правительством или чей бизнес серьезно пострадал. Так что, наверное, это была основная причина. Рядом с этим, очевидно, имеется естественный разрыв процентного дохода, связанный с тем, что у нас на балансе значительная часть банкнот Национального банка.И эти банкноты, это инструменты со скидкой. Таким образом, у них нет купона, и весь процентный доход получают за счет амортизации дисконта. А также есть некоторая разница во времени. Но опять же, наибольшее влияние оказал отпуск по долгу, который был предоставлен — начиная с марта месяца. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [22] ———————————————- ———————————- Хорошо.Да, это очень полезно. И просто продолжение предоставленного вами отпуска по выплате долга. Изменилось ли это по сравнению с номерами, которые вы указали во время вашего последнего звонка о доходах, и если вы хотите, чтобы я просто выдал эти номера, я могу. Но вы указали цифры для малого и среднего бизнеса и розничного портфеля, вы на самом деле не дали их для компании, потому что вы сказали, что это для каждого случая отдельно. Итак, цифра, которую вы указали для розницы, составила около 21 миллиарда тенге. МСБ составил 46 миллиардов тенге. Изменилось ли это число существенно по сравнению с этим уровнем? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 23] ———————————————— ——————————— Мы не обновляли цифры, потому что я могу сказать, что регулятор просит банки, опять же, чтобы изучить предприятия малого и среднего бизнеса, которые работают в — предприятиях, на которые повлияли вторые меры изоляции, такие как, например, малый бизнес, работающий в сфере услуг.По сути, это тот сегмент, который мы закрашиваем красным на слайде 7. Собственно, рассмотрение этих заявок остается на усмотрение банка. Мы также начали получать и все еще обрабатываем заявки от розничных клиентов, у которых, скажем, начальный отпуск по долгу истекает или истек, потому что мы еще не обработали все заявки. Поэтому на данный момент мы не можем предоставить обновленные данные. Например, сколько клиентов пришло по вторичному запросу. Но мы надеемся предоставить эти обновленные данные, когда будем сообщать результаты за третий квартал.Но не все клиенты возвращаются к нам, потому что мы видим, что есть также большое количество клиентов, которые начинают обслуживание после истечения срока погашения долга. Но, очевидно, есть ряд клиентов, которые обращаются за вторым — продлением долговых каникул. Опять же, к сожалению, я не могу дать вам точный процент долей, и наоборот. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [24] ———————————————- ———————————- Да.да. Собственно, это и будет моим следующим вопросом, потому что я просто пытался получить какие-либо указания на то, какова была производительность портфеля после истечения этого отпуска по выплате долга. Как известно, изначально это было 90 дней. Мы уже прошли те 90 дней для многих первоначальных заявок. Вам сейчас удобнее в целом? Вам удобнее вести себя портфолио? Они возвращаются, чтобы заплатить? Или вы видели больше ситуаций, когда вам приходилось продлевать им эти каникулы? Я знаю, что вы сказали, что не можете указать число, а просто указание на то, можете ли вы — просто, возможно, ваш уровень комфорта, скажем так, было бы полезно.————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 25] ———————————————— ——————————— Думаю, мы не рассматриваем ситуацию как, я бы сказал, очень плохую , фактически. Но, честно говоря, нам, вероятно, потребуется больше времени, чтобы получить более четкую картину. Потому что обычно вы видите, что ситуация становится прозрачной, более прозрачной через 3-6 месяцев, даже, вероятно, немного позже.Так что я думаю, что осень покажет… предоставит более ясную картину. Что происходит. Поэтому я считаю справедливым, что нам, вероятно, следует подождать квартал, чтобы дать, скажем так, более четкое представление о том, как общий карантин, вторая блокировка и общая ситуация повлияли на бизнес МСП. Но опять же, мы видим большую поддержку со стороны правительства — в том числе и среди населения в целом. Потому что возник вопрос, будут ли люди во время второго карантина получать социальные выплаты таким же образом, как и при первом карантине.И действительно, государство платило за все 6 недель людям, подавшим заявки. И действительно, для работающих людей, которых как бы отправили в оплачиваемый отпуск, сами сотрудники имели право подавать эти заявления. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [26] ———————————————- ———————————- Понятно.Понятно. А потом я, наверное, поймаю. Итак — и я просто хотел получить представление о влиянии этой второй блокировки, которую вы провели с июля по август, на качество активов? Он был разрушительным, как и первый? Или это больше не проблема, если я хочу это так назвать. Что вы думаете об этом? Я знаю, что это все еще совсем недавно, но просто интересно, чего вы от этого ожидаете? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 27] ———————————————— ——————————— Опять же, вторая блокировка, скажем так, снята только сегодня.И опять же, подтяжка не разовая. Я думаю, что правительство будет постепенно снимать эти ограничения. Но, как я сказал во время нашей презентации, влияние на бизнес во время второй блокировки более мягкое, чем во время карантина. Так, например, в апреле могло работать больше предприятий, в отличие от ситуации. Но некоторые предприятия они не могли работать. И, конечно же, эти предприятия продолжают сталкиваться со стрессом. И в этот момент, опять же, трудно понять, как они выйдут из второй блокировки.Но мы видели, например, у некоторых наших клиентов, которые работали, например, в торговых центрах. Мы видим, что в течение июня, фактически, в течение всего месяца, они могли работать почти полностью, за исключением, вероятно, некоторых выходных. Мы видим хорошие результаты в их бизнесе. Но опять же, нам, вероятно, придется увидеть немного более длительный период времени, потому что мы не знаем, можем ли мы увидеть какие-то новые волны в Казахстане. И если они придут, какова будет реакция правительства в плане ограничения бизнеса.Так что я думаю, что такие вещи будут диктовать многое. Если не будет такой же ситуации с инфекцией, с которой мы столкнулись, например, в июле месяце, есть хорошие шансы, что предприятия вернутся, вероятно, не к 100% -ному уровню, а, по крайней мере, к 90% -ному уровню очень быстро. . Но опять же, как долго он продержится. Думаю, сейчас сложно судить. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [28] ———————————————- ———————————- Да.И последнее, что я могу сделать после последнего вопроса о разрыве процентной ставки по ссуде, — это объяснение, которое в значительной степени связано с отпусками по выплате долга. Означает ли это, что увеличение разрыва сейчас не является хорошим показателем проблем с качеством активов, учитывая, что мы даже не знаем, кто может заплатить, а кто не может платить, учитывая, что вы только что дали кучу … многих людей в долг. оплата отпуск. Это справедливое предположение, которое у меня есть, но теперь это не лучший показатель проблемы качества активов? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 29] ———————————————— ——————————— В целом показатель хороший.Тем не менее, я должен сказать, что, вероятно, две вещи. Во-первых, вы все еще можете видеть колебания по кварталу, потому что по некоторым инструментам и некоторым займам, например, купон по ним рассчитывается на квартальной или полугодовой основе. Вот почему они влияют на эти колебания. Во-вторых, не было — скажем так, структурной ситуации с выплатой процентов во втором квартале. Это потому, что правительство ввело определенные ограничения. Это не похоже на некоторые предприятия, они потеряли клиентов, потому что был меньший спрос.Но это потому, что правительство не разрешало некоторым предприятиям работать. Например, сегодня начинают работать парикмахерские. По неофициальным данным, сегодня они открываются с 8:00 до, я не знаю, вероятно, 10:00, и они были полностью забронированы. Потому что они — сегодня первый день, они смогли прооперировать за последние 6 недель. И есть много свидетельств того, что, вероятно, спрос полностью не исчез. Это потому, что на спрос были наложены некоторые ограничения.Опять же, как отскочит спрос? Начиная с сегодняшнего дня, это — я думаю, это то, что нам еще предстоит увидеть. И это напрямую вылилось бы в разрыв процентной ставки в третьем и четвертом кварталах. ————————————————— —————————— Оператор [30] —————- ————————————————— ————— Следующий вопрос от Андрея Михайлова из «Сова Капитал». ————————————————— —————————— Андрей Михайлов, Sova Capital Limited, Research Division — Research Analyst [31] —— ————————————————— ————————- У меня вопрос по дивидендам.Буду признателен, если вы поделитесь своими мыслями о дальнейшем увеличении коэффициента выплаты дивидендов, чтобы дивиденды по результатам за 20 финансовый год составили около 70%. А также, если рассматривать возможность введения промежуточных дивидендных выплат. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 32] ———————————————— ——————————— Да, Андрей.Спасибо Вам за Ваш вопрос. Я думаю, что слишком рано обсуждать, какими будут дивиденды по итогам 2020 года. Я думаю, что впереди еще много деликатных моментов с точки зрения экономики. Что касается выплаты промежуточных дивидендов, я думаю, что на данный момент ответ будет отрицательным. У нас есть — как вы, наверное, знаете, цикл выплаты дивидендов — 1 год. Как правило, решение принимается на годовом общем собрании акционеров, которое обычно проводится в апреле.И в ближайшее время выплата дивидендов. Это только в этом году из-за чрезвычайной ситуации мы отложили выплату дивидендов. Но это не означает, что мы будем производить выплаты несколько раз в год. Пока мы придерживаемся 1-годичной оплаты. ————————————————— —————————— Оператор [33] —————- ————————————————— ————— Следующий вопрос от Светланы Аслановой из ВТБ Капитал.————————————————— —————————— Светлана Асланова, аналитик ВТБ Капитал, аналитик по акциям [34] —— ————————————————— ———————— Мне очень жаль, если вы уже ответили на этот вопрос, но каков на самом деле рост розничных кредитов, который вы видите в будущем, потому что мы видели довольно значительный рост во втором квартале, как по ипотеке, так и по беззалоговым кредитам. Считаете ли вы это устойчивым уровнем? И видите ли вы какие-либо риски, которые возникнут после второй блокировки? Или вы считаете, что реальная господдержка в основном эти риски ограничит? И еще мой второй вопрос касается ваших расходов на персонал.Ожидаете ли вы, что разработка цифровой платформы увеличит количество ваших сотрудников к концу года? Или вы ожидаете снижения численности персонала в будущем? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 35] ———————————————— ——————————— Светлана, спасибо за вопросы. Что касается розничного кредита, потребительских кредитов.На самом деле это сочетание нескольких факторов. Фактор номер один, я думаю, что был некоторый накопленный спрос, потому что люди не могли посещать банки в течение, например, марта, и, что очевидно, в апреле. И как только банки начинают работать, мы видим некоторое снижение спроса — естественный спрос. Фактически мы не внесли изменений в нашу программу. Конечно, мы не смягчали условия потребительских кредитов. Так что, например, дело не в этом. Мы также, начиная с конца прошлого года, внесли определенные изменения в то, как мы продаем кредиты, я имею в виду, с точки зрения продаж.Таким образом, можно сказать, что мы стали более активными в этом отношении, не меняя нашу целевую клиентскую базу. Без изменения профилей рисков и требований к рискам мы все же смогли привлечь больше клиентов. Итак, мы сделали некоторые дополнительные продукты, те, которые мы упомянули во время звонка, те, которые вы найдете в презентации, например, мы объединились с некоторыми крупными розничными магазинами в Казахстане. И мы также представили несколько дополнительных продуктов. И они тоже, хоть и не материальные, но тоже начали вносить свой вклад.Возможно, мы увидим некоторое ухудшение состояния потребительского кредитования, что ж, сейчас трудно судить. Но, как я уже сказал, мы придерживаемся нашей кредитной политики, и во время наших предыдущих звонков мы упоминали, что у нас сильная потребительская база, люди, которые работают в крупных компаниях, в государственных учреждениях, люди, получающие зарплату из бюджета, включая врачей, например, и учителей. Так что некоторую значительную часть наших клиентов можно назвать незаменимыми в контексте текущей ситуации.Итак, мы видим комфорт в нашем кредитном портфеле, но, очевидно, проверяем ситуацию. И если произойдет ухудшение, мы обязательно вернемся к этому. Но пока мы не видим какой-то ситуации — в этой части портфеля. ————————————————— —————————— Светлана Асланова, аналитик ВТБ Капитал, аналитик по акциям [36] —— ————————————————— ———————— А по штатному расписанию? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 37] ———————————————— ——————————— По штатному расписанию, собственно, уже с января, собственно, с начала этого В течение года мы фактически удерживали мораторий на найме персонала, где мы видим, вероятно, более медленную текучесть кадров из-за текущей ситуации.Мы по-прежнему … мы все еще видели, как некоторые люди уходили в отставку по своим личным причинам. И в большинстве случаев эти вакансии не были заполнены. В то же время мы продолжаем нанимать сотрудников в других областях, например, в областях, связанных с цифровизацией и автоматизацией процессов. На данный момент у нас нет конкретных планов, скажем, по дополнительной остановке, за исключением, вероятно, естественных тенденций, которые мы наблюдали до сих пор. В то же время мы, как и банк, очевидно, видим больше структурных изменений, которые могут возникнуть в результате общего изменения или более долгосрочного изменения с точки зрения того, сколько людей нужно будет работать из офиса, сколько людей будет работать из дома. даже если бы ситуация с заражением изменилась.Итак, мы изучаем, что, очевидно, на данный момент никаких решений не принято. У нас есть определенная разница в том, сколько сотрудников работает из дома и из персонала. А те люди, которые работают из дома, имеют полный доступ и работают на полную мощность. Таким образом, у нас нет сотрудников, которые, я бы сказал, сидят без дела в результате, по крайней мере, эта пропорция очень несущественна на данный момент. ————————————————— —————————— Оператор [38] —————- ————————————————— ————— Я отвечу на наш следующий вопрос от Эндрю Кили из Сбербанка.————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [39] — ————————————————— —————————— Всего пара коротких уточняющих вопросов. Что касается вашего обеспечения, были ли какие-либо изменения во входных данных макроса во втором квартале? Очевидно, они оказали довольно большое влияние на стоимость риска в первом квартале. А если нет, то ожидается ли рост вашего ВВП, ваши основные макроэкономические ожидания на весь год и более или менее такими же после второго квартала, как и после первого квартала? А потом, как мне кажется, второй вопрос по обмену с Нацбанком.Так что это было закрыто в начале июля, так что правильно ли предполагать, что в третьем квартале практически не будет никакого дальнейшего воздействия на прибыль и убытки? ————————————————— —————————— Алмас Маханов; Директор по рискам, [40] ———- ————————————————— ——————— Что ж, Андрей, это Алмас Маханов. Да, мы проанализировали влияние макроизменений во втором квартале, как и в первом квартале. И некоторые из макро-допущений изменились.Вы, наверное, могли заметить из нашего отчета, что предположения по ВВП немного снизились. По сути, мы пересматриваем показатели ВВП за второй квартал. Однако, основываясь на рассмотрении всех макросценариев, мы не вносили никаких корректировок в модели МСФО во втором квартале, потому что в целом влияние от этого — изменений не было значительным. Как сказал Мурат, мы находимся в процессе постоянного пересмотра. Мы проверяем качество портфеля, а также оцениваем влияние макро-изменений и блокировки.А также будут эти каникулы по выплате долга — судя по всему, ситуация вокруг них прояснится в третьем квартале. Таким образом, в третьем квартале мы еще раз проделаем эту работу и посмотрим, нужны ли какие-либо изменения, какие-либо корректировки — любые дополнительные корректировки необходимы в моделях МСФО на основе макроэкономической ситуации и ситуации блокировки. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 41] ———————————————— ——————————— А что касается вашего вопроса о влиянии свопов в третьем квартале.Да, своп полностью погашен в начале июля. Таким образом, может быть какое-то — все же некоторое влияние, но оно должно быть гораздо мягким по сравнению с предыдущими кварталами, поскольку сроки ввода свопа в третьем квартале были очень ограниченными. ————————————————— —————————— Оператор [42] —————- ————————————————— ————— И в данный момент у нас больше нет в очереди вопросов. ————————————————— —————————— Мира Касенова, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — начальник управления финансовых институтов и международных отношений [43] ———————————————— ——————————— Уважаемые дамы и господа, большое спасибо за участие в нашей сегодняшней телеконференции.И наша IR-команда, как обычно, открыта для любых дополнительных вопросов. Спасибо большое. Пока. ————————————————— —————————— Оператор [44] —————- ————————————————— ————— На этом сегодняшний звонок завершен. Благодарим за Ваше участие. Теперь вы можете отключиться.

Генеральный пенсионный план FirstEnergy Corp.

Сбербанк России — крупнейший банк в России и СНГ. Учредителем и основным акционером является Центральный банк России, которому принадлежит 50% уставного капитала Банка плюс 1 голосующая акция.Остальные акции принадлежат международным и отечественным инвесторам. Обыкновенные и привилегированные акции Банка публично торгуются в России с 1996 года, а американские депозитарные акции (АДА) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и внебиржевой торговле в США. Сбербанк доминирует в российском банковском секторе по размеру активов. Это ключевой кредитор национальной экономики и крупнейший депозитный банк в России. На 1 января 2013 года в Сбербанке работает 28 человек.9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% кредитов корпоративным клиентам и 32,7% розничных кредитов. Собственный капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей (~ 55 млрд долларов США), что соответствует 27,4% совокупного капитала российских банков. Сбербанк, основанный в 1841 году, превратился в универсальный коммерческий банк с многоотраслевым бизнесом. Сбербанк предоставляет банковские услуги физическим лицам и всем типам корпоративных клиентов, включая крупные корпорации, малый и средний бизнес, а также государственные, субфедеральные и муниципальные образования.Выстраивание взаимовыгодных отношений со всеми клиентами — драйвер успеха Сбербанка. В Сбербанке работают более 100 млн клиентов-физических лиц (> 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн юридических лиц в России). Сбербанк предоставляет широкий спектр банковских услуг розничным клиентам, включая депозиты, различные виды кредитов (потребительские, автокредиты и ипотека), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги.Все розничные ссуды гарантированы через систему «Кредитная фабрика», предназначенная для эффективной оценки кредитного риска и высокого качества ссудного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт, количество последних превысило 9 миллионов выпущенных на конец 2012 года. Через совместный банк с BNP Paribas Сбербанк выступает в качестве POS-кредитора (точки продажи) под брендом «Cetelem». используя концепцию «ответственного кредитования». В корпоративном сегменте Сбербанк обслуживает все виды бизнеса, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, а остальная часть представлена ​​кредитованием крупных и крупнейших корпоративных клиентов.Банк также занимается привлечением депозитов, расчетным обслуживанием, проектным, торговым и экспортным финансированием, управлением денежными средствами и прочей основной банковской деятельностью. Благодаря интеграции с Тройкой Диалог, которая впоследствии была переименована в Sberbank Corporate and Investment Banking (CIB), Сбербанк начал предлагать высококачественные финансовые консультационные услуги и ряд инвестиционных решений, включая структурированные продукты, ECM, DCM, M&A и операции на глобальных рынках. Сбербанк предоставляет банковские услуги во всех 83 субфедеральных субъектах России, имея уникальную филиальную сеть, которая в настоящее время состоит из 17 региональных банков и более 18 400 отделений.Между тем, Банк также предлагает услуги через новый канал распространения — одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (~ 68 000). Сбербанк также активно развивает приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн» с обширной клиентской базой, составляющей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно. В последние годы Сбербанк значительно расширил свое международное присутствие за пределами СНГ — Казахстан, Украина и Беларусь — до девяти стран Центральной и Восточной Европы через Sberbank Europe AG (бывший VBI) и Турцию путем приобретения DenizBank.Последняя была приобретена в сентябре 2012 года и представляет собой крупнейшее приобретение за 170-летнюю историю Сбербанка. Сбербанк также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии и управляет Sberbank Switzerland AG. Сбербанк всегда был одним из лучших брендов в России и общепризнанным именем, олицетворяющим стабильность и надежность. Однако в последние годы Сбербанк сосредоточился на инновациях и модернизации своей инфраструктуры и технологий, а также вложил значительные средства в развитие человеческого потенциала.В результате во многих областях произошли драматические преобразования. В конечном итоге все усилия направлены на увеличение акционерной стоимости за счет современных банковских процессов, обновленных отделений и эффективного взаимодействия с клиентами.