Сколько денег я могу снять с расчетного счета ИП?
Уж сколько предпринимателей наступили на эти грабли… Сколько советников добрых, которые говорят: «все, что осталось после уплаты налогов – твое». Только оговорку делать забывают эти советники. Сослаться на 115-ФЗ надо бы.
Как бы ни грустно было, как бы не хотелось это делать. И как бы ни казалось, что 115-ФЗ это про банки, а не про нас.
Конечно, в отличие от юридических лиц, которые сначала уплатят налог на прибыль, а потом уже за вычетом НДФЛ 13% распределяют дивиденды по своим карманам, предпринимателю достаточно отложить деньги на уплату УСН или ПСН (предпринимателей, применяющих ОСН, опустим из-за небольшого процента применения) и остальное можно смело выводить на карту личную или снимать через корпоративную.
И расчетных счетов у ИП может быть сколько угодно. Главное – на запутаться в счетах и что, когда и кому отправлять. Можно снимать наличные, можно оплачивать покупки в магазине или в Интернете.
Главное – оставить заначку для уплаты налогов и фиксированных сборов.
Но:
1️⃣Чем больше вы снимаете, тем больше платите банку комиссию за снятие (и переводы на счета физлиц тоже).
У Точки, например, комиссия за снятие средств свыше установленного лимита (а он от 400 до 800 тыс в месяц в зависимости от выбранного тарифа) составляет 8%.
2️⃣Чем чаще вы снимаете, тем больше шансов получить от банка требование о предоставлении бумаг со ссылкой на 115-ФЗ.
И, увы, под подозрение может попасть любой, а подозрение – это уже повод заблокировать счет.
За сомнительную операцию могут счесть любое снятие наличности, если это не связано с выплатой заработной платы (с оговорками), пособий, покупкой канцтоваров и прочими хозяйственными расходами.
Как снимать наличку и не вызвать подозрений? Лучший вариант – не снимать от слова «совсем».
Но это – фантастика.
Вот что реально можно делать:
1️⃣Дайте деньгам отлежаться. ЦБ говорит, что 5 дней – это отличный срок для того, чтобы показаться банку и мегарегулятору приличным предпринимателем, ни разу не похожим на обнальную контору.
2️⃣Общайтесь с банком. Контактируйте с менеджером, пишите в чате, будьте готовы в любой момент предоставить документы банку по первому запросу и делайте это в указанные в требовании банка сроки.
3️⃣Мониторьте статистику банков на предмет их лютого следования методическим рекомендациям. Чем меньше банк, тем ближе он к проверяющим из ЦБ. Однако в крупных банках сложно найти того, кто реально принимает решения по вопросам блокировки счетов.
4️⃣Бред, но: сохраняйте чеки при покупках за наличные. Если банк попросит предъявить документы, подтверждающие оплату наличными, вы сможете это сделать без труда.
Часто бывает так: ИП применяет ПСН и пребывает в заблуждении , что достаточно оплачивать вовремя стоимость патента.
5️⃣Старайтесь снимать так, чтобы от общего объема поступивших на счет средств осталось на счету в день снятия 60-70%.
ИП. Деньги, которые пришли на расчетный счет, что с ними можно делать? Есть ли у ИП зарплата?
Обращения предпринимателей с вопросами наводят на мысль, требуется «разрезать слона на кусочки».
60% предпринимателей спрашивают:
ИП пришли деньги на расчетный счет, что с ними можно теперь делать?
Можно ли их снимать?
Или сначала нужно заплатить налоги, а потом пользоваться?
Когда я могу снимать себе деньги на зарплату?
Из практики чаще всего у ИП, которые только начали свою деятельность возникают вышеперечисленные вопросы про деньги, которые уже попали на расчетный счет.
Как рождается вопрос? Тот, кто продает, имеет затраты на покупку товара, на торговую точку, на транспорт из точки А, в точку Б. Не возникает вопрос, куда распределить часть денег, которые поступили – погасить обязательства перед поставщиками.
Конечно, затраты есть и у того, кто оказывает услуги: реклама, интернет, мобильная связь и т.д..
В случае с оказанием услуг ИП рассуждает: Ура, это всё моё! Хочу быстрее начать пользоваться!
Распоряжаться честно заработанным – нормальное здоровое желание, в этом нет ничего сверхъестественного.
Как ИП может распоряжаться деньгами, которые поступили на расчетный счет? Должен ли он сначала «заплатить налоги», а потом «спать спокойно».
Ответ простой и приятный: да, ИП может все деньги, которые пришли на расчетный счет снимать и пользоваться. У ИП нет такого понятия, как зарплата.
В этом материале идет речь про тех ИП, которые не нанимали работников, т.к. имея трудовые отношения зарплату по законам РБ платить всё же придется, крепостное право отменили уже 😉
Весь личный доход, который ИП снимает и является его «зарплатой». Если вопрос зарплаты у ИП возникает в контексте: какая же будет у меня справка о зарплате для кредита? Ответ: «зарплатой»=подтверждением доходов будет справка из ИМНС о суммах уплаченных налогов. В какой орган какой документ оформить — тема для отдельного разговора.
Из практики, в 40% случаев вопрос звучал так: может, пока я УСН не заплатил, я не могу себе снимать деньги?
Ответ: УСН платим 1 раз в квартал, это: до 22.01, (за 4 квартал), до 22.04 (за 1 квартал), до 22.07 (за 2 квартал), до 22.10 (за 3 квартал). Также платим и подоходный налог с выручки ИП ( не путаем с подоходным из зарплаты наемных работников).
Единый налог платим до 1го числа месяца, в котором ИП будет вести деятельность.
Это сроки уплаты налогов. В случае, когда срок уплаты налога — 22 число для УСН и подоходного — попадает на выходной день, оплатить налог нужно на следующий рабочий день после выходных. Оплачивать налог со расчетного счета не единственный вариант. Оплату налога принимают через кассу банка. За платежи в бюджет комиссия банка не взимается. Так что даже если на момент уплаты налогов нет на счету денег, вы без проблем исполните свои обязательства перед ИМНС.
Если вашему ИП оказывали услугу или продавали товары, материалы юридические лица – вам выдадут акт или накладную. Оплачивать от имени вашего ИП можно и безналом – с вашего расчетного счета, можно и через кассу банка на счет вашего поставщика. Последний вариант в 90% случаев экономически не оправдан, т.к. чтобы вам получить наличные деньги в «карман» и отнести их в банк, положить на счет поставщика, нужно заплатить сначала комиссию за снятие своему банку, затем комиссию за перевод на счета юрлиц.
Резюмируем: у ИП нет зарплаты.
ИП может свободно распоряжаться деньгами на своем расчетном счете. Рассчитаться с поставщиками, подрядчиками, сотрудниками стоит в оговоренный срок. Рекомендую делать это в срок, который прописан в договоре. Но это отдельная тема для отдельного разговора. Сроки уплаты налога для ИП — фундаментальные знания, решающие вопрос уплаты налогов вовремя, даже если средств на расчетном счете нет.
На прощанье, не буду желать вам платить маленькие суммы налогов, т.к. это означает желать вам маленьких выручек или больших расходов. Пусть суммы налоговых обязательств будут адекватными, а доходы достойными.
Условия использования счета Skrill | Skrill
[Ред. — январь 2020 г.]
1. О компании Skrill
1.1. Skrill® – это торговое название компании Skrill Limited, компании, зарегистрированной в соответствии с законодательством Англии и Уэльса под номером 4260907. Мы являемся уполномоченным агентом Financial Conduct Authority (FCA) по эмитированию электронных денег и платежных инструментов согласно Electronic Money Regulations 2011.
2. Область действия настоящих Условий использования
2.1. Настоящие Условия использования регламентируют процедуру открытия, использования и закрытия Счета Skrill и других связанных платежных сервисов, как изложено в настоящем документе. Вместе с любыми другими условиями и положениями, упоминаемыми в настоящих Условиях использования или Политике конфиденциальности, они устанавливают правовые отношения между Вами и нами. При использовании дополнительных услуг Вам, возможно, придется принять дополнительные правила и условия, о чем Вы будете уведомлены при заказе или использовании таких услуг. Рекомендуется распечатать или загрузить и сохранить копию настоящих Условий использования в качестве источника справочной информации. С последней версией Условий использования можно ознакомиться в любое время на нашем веб-сайте.
2.
2. В зависимости от типа Вашего счета Skrill, к нему могут применяться дополнительные условия и положения, о которых Вы будете уведомлены надлежащим образом. В случае возникновения разногласий между дополнительными условиями и положениями и настоящими Условиями использования, последние имеют преимущественную силу.
3. Ваш счет Skrill
3.1. Ваш счет Skrill – это счет в электронных деньгах, позволяющий совершать и получать электронные платежи.
3.2. Ваш счет Skrill деноминирован в валюте по Вашему выбору, избранной Вами из доступных валют, предлагаемых Skrill. Данная валюта останется валютой Вашего счета Skrill на весь срок действия соглашения с нами.
3.3. С учетом положений раздела 7 срок хранения электронных денег на Вашем счете Skrill неограничен, но проценты на них не начисляются.
3.4. Вы имеете право вывести денежные средства со своего счета Skrill в любое время.
Однако от Вас может потребоваться предварительное подтверждение своей личности. Минимальных ограничений по сумме выводимых средств не установлено, однако на Вашем счете Skrill должно быть достаточно средств для оплаты комиссионного сбора за вывод средств. Вы можете выбрать способ вывода средств при отправке соответствующего запроса.
3.5. Счета электронных денежных средств не являются банковскими счетами. Соглашаясь с настоящими Условиями использования Вы принимаете, что Программа компенсаций в сфере финансовых услуг (FSCS) Великобритании не применяется к Вашему счету Skrill. При маловероятном случае наступления факта нашей неплатежеспособности Вы можете потерять электронные деньги, находящиеся на Вашем счете Skrill. Тем не менее, к нашей деятельности применяются положения Европейской Декларации об электронных деньгах 2009/110/EC и национальное законодательство Великобритании, разработанные для обеспечения безопасности и ликвидности денежных средств, размещенных на счетах электронных денег.
3.6. Электронные деньги на счете Skrill принадлежат физическому или юридическому лицу, на чье имя открыт счет Skrill. Ни одно лицо, не являющееся владельцем счета Skrill, не имеет каких-либо прав в отношении денежных средств, находящихся на счете Skrill, за исключением случаев наследования. Вы не можете назначать или передавать свой счет Skrill третьей стороне или иным способом предоставлять третьей стороне юридические или исполнительные полномочия в отношении него.
3.7. В отношении Вашего счета Skrill могут применяться лимиты на пополнение, платежи и вывод денежных средств, зависящие от страны Вашего постоянного местожительства, юридического статуса Вашего счета Skrill и других факторов, используемых нами для определения лимитов в любое время по нашему собственному усмотрению.
4. Открытие Вашего счета Skrill
4.1. Для использования наших платежных услуг сначала необходимо открыть счет Skrill, зарегистрировав свои персональные данные на нашем веб-сайте.
В процессе открытия счета Вы должны принять настоящие Условия использования и нашу Политику конфиденциальности, а также обладать правоспособностью для их принятия. При заказе дополнительных услуг Вам может быть предложено принять дополнительные условия и положения.
4.2. Если Вы являетесь частным лицом, то для использования наших услуг Вам должно исполниться 18 лет и открывая счет Skrill, Вы заявляете, что достигли 18-летнего возраста. Это не относится к продуктам, для которых нами установлен иной возрастной ценз. Мы можем в любое время потребовать от Вас представить доказательство своего возраста.
4.3. Вы вправе открыть только один счет Skrill, если только мы явным образом не одобрим открытие дополнительных счетов.
4.4. Вы можете открыть счет Skrill, если это является юридически законным в стране Вашего постоянного проживания. Открывая счет Skrill, Вы заявляете и гарантируете нам, что открытие Вами такого счета не нарушает каких-либо действующих в отношении Вас законов или нормативных документов.
Вы обязаны уплатить нам суммы всех убытков, которые мы понесем в случае нарушения Вами положений данного раздела.
4.5. Все данные, предоставляемые Вами в процессе открытия счета или после этого, должны быть точными и достоверными. Если в течение 6 (шести) месяцев после открытия Счета Skrill или в течение другого срока, указанного нами в любое время после этого срока, Вы не предоставляете такую информацию или не оказываете содействие согласно нашим требованиям, мы можем взимать комиссионный сбор за администрирование, размер которого указан в разделе «Комиссии» веб-сайта
4.6. Вы можете добавлять платежные инструменты к своему счету Skrill, только если Вы являетесь именным владельцем такого платежного инструмента. Любое нарушение данного требования будет восприниматься нами очень серьезно, и попытка добавления платежного инструмента, именным владельцем которого Вы не являетесь, будет рассматриваться нами как мошенничество.
4.7. Во время регистрации Вам будет задан вопрос, планируете ли Вы использовать свой счет Skrill в личных или в коммерческих целях. Если Вы намерены использовать свой счет Skrill в коммерческих целях, Вы должны сообщить нам об этом, даже если он используется Вами и в личных целях. Если Вы указали, что планируете использовать счет Skrill только в личных целях, и намерены когда-либо в будущем использовать его в коммерческих целях, Вы должны уведомить нас об этом непосредственно перед этим, связавшись с отделом обслуживания клиентов. Если Вы получаете платежи за любой вид коммерческой деятельности либо в связи с ней, это значит, что Вы используете свой счет Skrill в коммерческих целях. Мы оставляем за собой право устанавливать, что по нашему разумному мнению Вы используете свой счет Skrill в коммерческих целях. При использовании Вами счета Skrill в коммерческих целях в отношении Вас помимо настоящих Условий использования будут применяться также наши Условия и положения для магазинов.
В случае возникновения сомнений, является ли такая деятельность коммерческой, Вы должны связаться с отделом обслуживания клиентов.
4.8. В течение 14 дней с момента открытия счета Skrill Вы можете закрыть его бесплатно, связавшись с отделом обслуживания клиентов, однако, если Вы пополняли свой счет Skrill, то прежде, чем Вы сможете вывести денежные средства, Вам будет необходимо представить документы, удостоверяющие личность. Суммы транзакций и комиссионные сборы за транзакции, совершенные до закрытия Вами счета Skrill (включая транзакции, которые не подлежат отмене и были инициированы, но не завершены до закрытия счета), не возмещаются.
5. Управление счетом Skrill
5.1. Вы должны убедиться, что информация, привязанная к Вашему счету Skrill, всегда является точной и обновленной, и мы не несем ответственности за любые убытки, возникшие в результате невыполнения Вами данного требования.
Мы в любое время можем предложить Вам подтвердить достоверность информации или предоставить документы или иные доказательства.
5.2. Мы можем связаться с Вами по электронной почте или иным способом, описанным в разделе 18, и представить информацию или уведомления относительно Вашего счета Skrill. Вы несете ответственность за регулярную проверку работоспособности Вашей электронной почты или любого другого средства связи, указанного при открытии счета Skrill, и за своевременное получение и прочтение сообщений, касающихся Вашего счета Skrill. Мы не несем ответственности за любой ущерб, возникающий в результате невыполнения Вами данного требования.
5.3. Информация о пополнении счета, полученных и совершенных платежах, выводе денежных средств вместе с датой получения или перевода (дата дебетования), удержанными комиссионными сборами и, где применимо, используемым курсом валют отображается в Вашей истории транзакций. Каждой транзакции присваивается уникальный идентификационный код, отображаемый в истории транзакций.
Мы не меняем или не вносим исправления в информацию, отображаемую в Вашей истории транзакций онлайн. Обращаясь к нам по поводу какой-либо операции, необходимо указать соответствующий идентификационный код. Вы должны регулярно проверять остаток средств на своем счете Skrill и историю транзакций. Вы должны в максимально короткий срок уведомлять о любых несоответствиях или выяснять любые вопросы, обращаясь в отдел обслуживания клиентов.
5.4. Мы будем ежемесячно отправлять Вам уведомление по электронной почте на адрес, указанный при открытии счета Skrill (периодически обновляемый Вами) с напоминанием войти в свой счет Skrill и загрузить и/или распечатать историю Ваших транзакций.
5.5. С учетом положений приведенного ниже раздела 8 и не ограничивая смысла положений раздела 9.5(А), для того, чтобы потребовать возврата средств за несанкционированную или неверно совершенную платежную транзакцию по Вашему счету Skrill, Вы обязаны незамедлительно поставить нас в известность после того, как Вы узнали о несанкционированной или неверно выполненной транзакции, и в любом случае это должно быть сделано не позднее 13 (тринадцати) месяцев после даты дебетования транзакции.
6. Обеспечение безопасности Вашего счета Skrill
6.1. Вы обязаны предпринимать все разумные меры для хранения пароля к Вашему Счету Skrill и любых других средств безопасности в надежном месте и никому их не раскрывать. Наш персонал никогда не обратится к Вам с просьбой сообщить пароль нам или третьей стороне. Вы обязаны уведомлять нас о любых сообщениях или о любых посещаемых Вами веб-сайтах, где просят сообщить пароль или другие средства безопасности, за исключением веб-сайта Skrill или платежного шлюза Skrill на веб-сайте магазина. Если Вы сомневаетесь в подлинности веб-сайта, свяжитесь с Отделом обслуживания клиентов. Мы рекомендуем регулярно менять пароль (хотя бы каждые 3-6 (три-шесть) месяцев) с целью снижения риска нарушения безопасности Вашего Счета Skrill. Мы также не советуем выбирать пароль, легко угадываемый на основании информации, которую можно узнать или собрать о Вас, а также имеющий какое-либо значение.
За исключением случаев, описанных в Разделе 9.A, Вы не должны позволять кому-либо входить в Ваш Счет Skrill или наблюдать, как Вы входите в счет Skrill. Вы обязаны соблюдать данные процедуры обеспечения безопасности, о которых мы Вам периодически напоминаем.
6.2. Рекомендуется поменять пароль, если у Вас возникли какие-либо признаки или подозрения, что счет Skrill, учетные данные, пароль или иные функции безопасности утеряны, украдены, неправомерно присвоены, несанкционированно используются или подверглись другой угрозе. Вы обязаны немедленно связаться с отделом обслуживания клиентов в случае обнаружения любых потерь, кражи, неправомерного или несанкционированного использования Вашего счета Skrill, учетных данных, пароля или других средств безопасности. Любые задержки при уведомлении нас могут не только повлиять на безопасность Вашего счета Skrill, но и повлечь за собой ответственность за любой ущерб, возникший в результате того, что такая задержка является преднамеренной или допущена по грубой небрежности.
В случае возникновения подозрений в том, что кто-то осуществил вход в Ваш счет Skrill, необходимо также обратиться в полицию и уведомить об инциденте.
6.3. Мы можем приостановить действие Вашего счета Skrill или иным образом ограничить его функциональность, если у нас будут разумные основания полагать, что это требуется в целях обеспечения безопасности счета Skrill или элементов его безопасности, или же если у нас появятся обоснованные подозрения в том, что Ваш счет Skrill был несанкционированно использован в мошеннических целях, или в том, что были рассекречены какие-либо элементы обеспечения его безопасности. Мы заранее уведомим Вас о такой приостановке или ограничении, а также о причинах приостановки или ограничения, или же в случаях, когда это не представляется возможным, немедленно после вступления в силу приостановки или ограничения, за исключением случаев, когда такое уведомление будет незаконным или будет представлять угрозу нашей безопасности.
Мы снимем приостановку и/или ограничение при первой возможности, после того, как причины приостановки и/или ограничения перестанут существовать.
6.4. Если мы считаем, что Ваш счет Skrill подвержен риску мошенничества или угрозе нарушения безопасности, мы воспользуемся наиболее быстрым и безопасным способом связи с Вами по указанным Вами реквизитам и дадим Вам рекомендации по противодействию таким рискам.
6.5. Вы обязаны принять все разумные меры для обеспечения безопасности своей учетной записи (учетных записей) электронной почты, а также обеспечить, чтобы доступ к сообщениям электронной почты имели только Вы, т. к. Ваш адрес электронной почты может использоваться для сброса пароля или отправки Вам сообщений, касающихся безопасности Вашего счета Skrill. При возникновении угрозы безопасности для любого из Ваших адресов электронной почты, указанных при открытии счета Skrill, Вы должны без промедления, сразу же после обнаружения данного факта, связаться с отделом обслуживания клиентов, а также обратиться к поставщику услуг электронной почты.
6.6. Независимо от того, используете ли Вы для входа в счет Skrill общественный, совместно используемый или личный компьютер, Вы должны убедиться, что Ваши учетные данные и пароль не были сохранены в браузере, кэш-памяти или не записаны каким-либо иным способом. Вы не должны пользоваться программами, позволяющими сохранять учетные данные и пароль на используемом Вами компьютере.
6.7. Дополнительные используемые Вами продукты или услуги могут требовать соблюдения дополнительных требований по обеспечению безопасности, и Вы обязаны ознакомиться с ними после получения соответствующего уведомления.
7. Закрытие счета Skrill
7.1. Вы можете закрыть свой счет Skrill в любое время, обратившись в отдел обслуживания клиентов. Комиссионные сборы за текущее управление неактивными счетами будут удерживаться после закрытия Вашего счета. Это положение остается в силе после прекращения взаимоотношений между Вами и нами.
7.2. Если на Вашем счете Skrill на момент его закрытия имеются средства, мы предложим вывести их в течение разумного срока, во время которого Ваш счет Skrill будет доступен только для вывода оставшихся средств. По истечении данного срока Вы больше не сможете получить доступ к своему счету Skrill, но Вы сможете вывести любые оставшиеся средства, связавшись с отделом по обслуживанию клиентов и оставив заявку на вывод средств, которые будут выведены разумно приемлемым для нас способом. При необходимости доступа к своей истории транзакций после закрытия счета Вам следует запросить такую информацию в отделе по обслуживанию клиентов; у Вас будет возможность сделать это в течение шести лет с даты закрытия счета, но мы советуем вывести оставшиеся средства в кратчайшие сроки, поскольку на них не будет начисляться процентный доход, пока они находятся на Вашем счете. Ваши обязательства по обеспечению безопасности Вашего счета Skrill, описанные в разделе 6, остаются в силе.
7.3. Мы оставляем за собой право проводить любые необходимые проверки на предмет отмывания денег, финансирования террористической деятельности, мошенничества или другой незаконной деятельности, прежде чем санкционировать любой вывод средств, включая случаи возврата Ваших средств после закрытия Вами счета Skrill.
8. Пополнение средств
8.1. Вы можете пополнять свой счет Skrill, посещая веб-сайт, входя в свой счет Skrill и выполняя соответствующие инструкции по пополнению счета. Вам может быть предложено несколько различных способов пополнения счета, в зависимости от типа платежных инструментов, добавленных в Ваш счет Skrill, а также платежных инструментов, доступных в стране Вашего постоянного проживания. Способы пополнения средств – это платежные услуги, предоставляемые сторонними банковскими учреждениями (например, эмитентом используемой Вами платежной карты для перевода денежных средств или поставщиками услуг дистанционного банковского обслуживания), и они не являются частью предлагаемых нами услуг.
Мы не гарантируем предоставление возможности пользоваться каким-то конкретным способом пополнения счета и можем в любое время изменить или прекратить использование того или иного способа пополнения счета без соблюдения процедуры, описанной в разделе 17. Независимо от положений раздела 8.7 ниже, мы не несем ответственности за перечисляемые средства, пока они не будут получены нами.
8.2. Вам может быть предложено ответить на контрольные вопросы или выполнить другие действия, которые мы или поставщик платежных услуг, используемый Вами для пополнения счета Skrill, может разумно потребовать для обеспечения соответствующей авторизации транзакции по пополнению счета.
8.3. При выборе метода пополнения счета с помощью такого платежного инструмента, в отношении которого могут применяться права на возврат средств («Возврат платежа»), например (но не ограничиваясь), с помощью кредитных или дебетовых карт или методом прямого списания в безакцептном порядке, Вы заявляете, что воспользуетесь правом на возврат платежа только в случае несанкционированного использования платежного инструмента или нарушения нами настоящих Условий использования, что даст Вам право на возврат суммы пополнения.
В противном случае Вы не сможете осуществить возврат платежа по любой транзакции по пополнению счета или разрешить возврат платежа по любой транзакции по пополнению счета по причинам, за которые мы не несем ответственности, включая без ограничения споры с торговыми организациями о непоставке товаров и услуг или недостаточный остаток денежных средств на счете платежного инструмента. Мы оставляем за собой право удерживать с Вас комиссионные сборы и расходы, понесенные нами в связи с таким возвратом платежа и любым другим действием, приведшим к ним. Кроме того, мы можем взимать комиссионный сбор за возврат платежа, размер которого указан в разделе «Комиссии» веб-сайта.
8.4. Вы можете разрешить магазину, в пользу которого желаете регулярно производить платежи через нашу систему (например, за абонентские услуги), дебетовать Ваш счет Skrill на сумму очередного регулярного платежа. В этом случае Вы уполномочиваете нас дебетовать платежный инструмент (например, Вашу кредитную карту или банковский счет), используемый для совершения первого и каждого последующего платежа.
Для отмены регулярных платежей в будущем Вам следует: (a) связаться с нами и (b) уведомить магазин, где Вы приобретаете товары или услуги, об отмене регулярных платежей. Не следует отменять или иным образом обращать такие регулярные транзакции путем простого уведомления эмитента / поставщика платежного инструмента (например, эмитента Вашей кредитной карты или банка) без соблюдения мер, описанных в настоящем разделе 8.4. В соответствии с разделом 8.5 мы не несем ответственности за любые регулярные платежи, подписка на которые совершена до уведомления нас об их отмене, а также если баланс Вашего счета Skrill становится отрицательным в результате совершения таких платежей, на Вас возлагается ответственность уплаты нам таких сумм.
8.5. Мы возместим любые предыдущие регулярные платежи, инициированные магазином или через него при условии, что (a) в первоначальном разрешении, выданном нам или магазину, не была указана точная сумма платежа и (b) сумма платежа превысила сумму, которую Вы могли обоснованно ожидать, принимая во внимание структуру Ваших предыдущих расходов и обстоятельства дела.
Вы должны затребовать такое возмещение в течение восьми недель с даты списания средств с Вашего счета Skrill. Вы соглашаетесь предоставить нам такую информацию, какая будет разумно необходима для установления факта выполнения условий для возврата средств, описанных в настоящем разделе 8.5. В течение десяти (10) рабочих дней после получения заявки на возврат или, где применимо, после получения дополнительно запрошенной у Вас информации, мы либо возместим полную сумму платежа, либо предоставим Вам обоснование отказа от возврата платежа, указав, что Вы имеете право направить дело в Службу финансового омбудсмена (подробнее описано в разделе 21), если Вы не согласны с представленным обоснованием.
8.6. Если возвратный платеж или обращение транзакции пополнения приведет к отрицательному балансу Вашего счета Skrill, Вы должны компенсировать такой отрицательный баланс, пополнив свой счет Skrill необходимыми средствами. Невыполнение этих условий является нарушением настоящих Условий использования.
Погашение отрицательного баланса должно производиться немедленно, без уведомления. Мы сохраняем за собой право в любое время отправлять Вам напоминания или предпринимать меры по взысканию долга, включая, среди прочего, выдачу поручений агентству по взысканию долгов или агентам вести дело в суде. Мы сохраняем за собой право взыскивать с Вас обоснованно понесенные нами расходы в связи с любыми действиями по взысканию долгов или принудительному исполнению.
8.7. Пополняемые средства будут зачислены на Ваш счет Skrill после того, как мы их получим. Некоторые транзакции пополнения счета, такие как пополнение с помощью кредитной или дебетовой карты, прямое дебетование или дистанционное банковское обслуживание, предполагают немедленное зачисление средств на Ваш счет Skrill, однако они могут быть обращены, если реальные средства не поступят к нам в разумные сроки; в таком случае мы удержим сумму такой обращенной транзакции из средств на Вашем счете Skrill. Если на балансе Вашего счета Skrill недостаточно средств, мы сохраняем за собой право потребовать от Вас возмещения этой суммы.
8.8. При совершении транзакции по пополнению счета с помощью платежного инструмента мы выступаем в качестве эмитента электронных денег и эмитируем электронные деньги в обмен на пополняемую сумму. Мы не выступаем в качестве поставщика платежных услуг при получении таких средств.
8.9. Вы не должны пополнять счет, используя платежный инструмент, именным владельцем которого Вы не являетесь. Любое нарушение данного требования будет восприниматься нами очень серьезно и попытка использования платежного инструмента, именным владельцем которого Вы не являетесь, будет рассматриваться как мошенничество.
8.10. Из соображений безопасности и в соответствии с требованиями законодательства на суммы пополнения могут быть установлены лимиты. Эти лимиты устанавливаются динамически в зависимости от результатов проверки и выбранного способа пополнения счета. Обращаем Ваше внимание, что в зависимости от результатов проверки Ваши лимиты по пополнению счета могут быть выше, чем лимит для снятия или расхода денежных средств.
Вы можете ознакомиться с лимитами в любое время в соответствующем разделе Вашего счета Skrill.
8.11. За операции по пополнению счета взимаются комиссионные сборы, а также комиссионные сборы за обмен валюты (если применимо). Более подробная информация приведена в разделе 13.
8.12. Пополнение счета наличными не разрешается. Не ущемляя права требования на возмещение дальнейших убытков, при необходимости совершения любых действий с Вашим Счетом Skrill в связи с его пополнением наличными средствами, мы можем взимать комиссионный сбор за администрирование, размер которого указан в разделе «Комиссии» веб-сайта.
9. Совершение платежей
9.1. Чтобы совершить платеж, Вы должны его санкционировать, введя учетные данные и пароль. Кроме того, мы можем задать Вам дополнительные контрольные вопросы, касающиеся Вас или Вашего счета Skrill. Если Ваш счет Skrill защищен дополнительными средствами безопасности, например постоянно меняющимися электронными ключами-паролями, Вы должны следовать соответствующим инструкциям в отношении них.
Если в счете Skrill настроена функция выполнения массовых платежей, то процедура выполнения этих платежей будет сообщена Вам в соответствующем руководстве по интеграции.
9.2. Каждый получатель платежа, который Вы планируете совершить через нашу систему, должен иметь соответствующие средства, которые мы можем использовать для установления его личности. Для большинства наших услуг таким средством установления личности будет являться действующий адрес электронной почты, но для других наших услуг могут потребоваться и другие средства.
9.3. Если у Вас будет затребован адрес электронной почты получателя или другие средства идентификации личности, где это применимо, Вы должны с особой аккуратностью и точностью указать адрес электронной почты, на который предполагается перевести деньги. Мы используем эти данные в качестве уникального средства для идентификации получателя платежа, на выполнение которого Вы дали нам инструкции.
Другие данные о получателе, переданные Вами вместе с адресом электронной почты получателя, могут не приниматься нами во внимание, и мы не будем нести ответственность за ошибку, допущенную Вами при вводе средств идентификации получателя.
9.4. Если адрес электронной почты предполагаемого получателя денег зарегистрирован в нашей системе, то денежные средства будут мгновенно зачислены на счет Skrill, ассоциированный с этим адресом электронной почты. После зачисления денег на счет Skrill получателя транзакция становится необратимой.
9.5. Если адрес электронной почты получателя не зарегистрирован в нашей системе, мы отправим на указанный адрес электронной почты уведомление с инструкциями о востребовании и получении платежа. Если получатель платежа не востребует его в течение 14 дней, транзакция будет отменена, а переведенные деньги – возвращены. Кроме того, Вы сами можете аннулировать транзакцию в любой момент до их зачисления на счет Skrill получателя.
Для отмены транзакции необходимо войти в свой счет Skrill, найти соответствующую транзакцию в истории транзакций и выбрать опцию «Отмена».
9.6. Вы можете совершать регулярные платежи, настроив порядок их совершения в своем счете Skrill. Вы можете отменить порядок совершения регулярных платежей в любое время, войдя в свой счет Skrill и удалив их. Вы не сможете отменить транзакции, средства по которым уже зачислены на счет получателя.
9.7. Из соображений безопасности и в соответствии с требованиями законодательства на суммы платежей могут быть установлены лимиты. Эти лимиты устанавливаются динамически в зависимости от результатов проверки. Вы можете ознакомиться с этими лимитами в любое время в своем счете Skrill. Необходимо обеспечить, что указанных лимитов достаточно для покрытия платежа, который планируется совершить, а также любого применимого комиссионного сбора, в том числе комиссионного сбора за обслуживание и конвертацию валюты.
Обращаем Ваше внимание, что получатель платежа также может подчиняться определенным для него лимитам на снятие и расход денежных средств, что может повлиять на доступ получателя к денежным средствам, которые Вы планируете перечислить.
9.8. При возникновении задержки с нашей стороны при совершении платежа согласно Вашему требованию Вы можете обратиться к нам, чтобы мы обратились к поставщику платежных услуг получателя и предложили ему зачислить сумму так, как если бы она была получена в требуемый день.
9.9. В зависимости от типа совершаемого Вами платежа и от типа Вашего счета Skrill взимаются комиссионные сборы за совершение платежей, а также за конвертацию валюты (если применимо). Более подробная информация приведена в разделе 13.
9.A Независимые поставщики услуг
9.A.1. Независимый поставщик услуг – это поставщик услуг, который в установленных законодательством рамках совершает платежи с Вашего счета от Вашего имени и предоставляет Вам услуги по предоставлению информации о счете при условии совершения таких действий на основании Ваших инструкций и в соответствии с нормативными требованиями.
Проверить полномочия поставщика услуг можно в распространяемой информации о тех услугах, которые он Вам предоставляет..
9.A.2. Мы квалифицируем указание, полученное от независимого поставщика услуг, аналогично тому, как если бы оно было получено от Вас, при этом положения настоящего Соглашения не утрачивают силу. Если Вы согласны предоставлять независимому поставщику услуг доступ к своему счету, мы рассматриваем это как Ваше согласие предоставлять доступ с той периодичностью, с которой независимый поставщик услуг его запрашивает.
9.A.3. Если Вы предоставляете свои реквизиты безопасности лицам, не являющимися независимыми поставщиками услуг, мы исходим из того, что это Вы уполномочиваете нас предоставить доступ к своему счету; мы будем рассматривать платежи, совершаемые такой третьей стороной, как платежи, разрешенные Вами, и не несем ответственности за любые понесенные Вами убытки, возникающие вследствие ненадлежащего использования информации о Вашем счете или ее раскрытия такой третьей стороной.
9.A.4.Мы можем отказать независимому поставщику услуг в доступе к Вашему Счету Skrill, если у нас есть опасения, что доступ такого независимого поставщика услуг связан с незаконными или мошенническими действиями. Перед этим мы информируем Вас и разъясняем причины такого отказа, за исключением случаев, когда это разумно обоснованно и практически достижимо; в таком случае мы уведомим Вас об этом сразу же после отказа в доступе. В любом случае мы сообщим Вам об этом, отправив информацию на любые хранящиеся у нас Ваши реквизиты. Однако, мы не сообщаем причины, если это ставит под угрозу наши разумные меры безопасности или является незаконным вследствие иных оснований.
Если Вы желаете отозвать согласие на доступ к своему счету, предоставленное независимому поставщику услуг, Вам следует обращаться непосредственно к нему.
9.A.5. Если Вы полагаете, что платеж совершен неправильно или он не разрешен, Вы обязаны немедленно уведомить нас об этом, даже если Вы пользуетесь услугами независимого поставщика услуг. Мы не несем ответственности за несовершение Вашего платежа, если Вы даете указание независимому поставщику услуг совершить платеж, а он такой платеж не совершает. Как правило, Вы не можете отменить платеж, если он инициирован независимым поставщиком услуг.
10. Получение средств
10.1. При поступлении денежных средств на счет Skrill Вы получите от нас по электронной почте соответствующее уведомление «Получены деньги», а в Вашей истории транзакций появится запись о транзакции получения денежных средств (дата зачисления), удержанных комиссионных сборах и, где применимо, об используемом курсе валют. Каждой транзакции присваивается уникальный идентификационный код, отображаемый в истории транзакций. Мы не меняем или не вносим исправления в информацию, отображаемую в Вашей истории транзакций онлайн. Вы должны регулярно сверять поступающие платежи со своими собственными данными.
10.2. Обращаем Ваше внимание, что получение денежных средств на счет Skrill не является необратимой транзакцией. Мы оставляем за собой право обратить платеж, если плательщик, его банк или поставщик платежных услуг отзывает или иным способом аннулирует (или есть все основания полагать, что будет совершен возврат платежа, или платеж будет иным способом аннулирован) сумму пополнения счета или другой платеж, используемый для финансирования Вашей операции.
10.3. Если какое-либо лицо получит от нас уведомление о том, что на адрес его электронной почты, не зарегистрированный в нашей системе, были переведены денежные средства, они не будут зачислены на счет до тех пор, пока не будут востребованы в соответствии с инструкциями, содержащимися в нашем электронном уведомлении. До этого никакие контрактные или доверительные отношения между нами и законным получателем не возникнут. Владельцем средств остается отправитель.
10.4. За прием платежей взимаются комиссионные сборы, а также комиссионный сбор за конвертацию валюты, в зависимости от типа получаемого Вами платежа и от типа Вашего счета Skrill. Более подробная информация приведена в разделе 13.
11. Запрещенные транзакции
11.1. Запрещается совершать или получать платежи за продажу или поставку следующих товаров или услуг: табачные изделия, лекарственные средства, отпускаемые по рецепту, наркотики и приспособления, используемые для их употребления, оружие (включая, помимо прочего, ножи, ружья, огнестрельное оружие или боеприпасы), дешифраторы спутникового и кабельного телевидения, материалы, пропагандирующие насилие, ненависть, расизм, или считающиеся непристойными, удостоверения личности, выданные правительством, и лицензии, в том числе копии и новые формы и любая контрафактная продукция, нелицензированные или незаконные лотереи или услуги по организации азартных игр (включая, помимо прочего, использование услуг незаконных игорных заведений или участие в их деятельности), нелицензированные благотворительные услуги, продукты, поощряющие или стимулирующие незаконную деятельность, предоплаченные дебетовые карты или иные карты с заложенным лимитом средств, не связанные с определенной торговой точкой и не ограниченные приобретением только определенных продуктов и услуг, обработка платежей третьих сторон или предоставление платежных услуг или продуктов, схемы многоуровневого сетевого маркетинга, пирамид по продажам или финансовых пирамид, программы матричного типа или иные высокодоходные инвестиционные программы, товары или услуги, ущемляющие права интеллектуальной собственности третьей стороны, некодированные или неверно кодированные игры, совместная аренда недвижимого имущества или платежи за бронирование объектов недвижимого имущества (до и после завершения строительства). Мы оставляем за собой право по своему собственному усмотрению добавлять категории запрещенных транзакций, добавляя такие категории либо к данным Условиям использования, либо к соответствующей политике использования, опубликованной на веб-сайте.
11.2. Строго запрещается совершать или получать оплату от физических или юридических лиц, предлагающих незаконные услуги, например, участие в азартных играх, включая (среди прочего) запрещенные спортивные пари, игры в казино и покер. Мы можем в любое время приостановить действие или закрыть Ваш счет Skrill, а также отказаться выполнить или аннулировать транзакцию, если у нас появятся основания полагать, что Вы напрямую или косвенно используете или использовали свой счет Skrill для осуществления сделок по незаконным азартным играм или в их связи. Данный список является неполным и ответственность за то, что Вы не используете наши услуги для совершения транзакций, которые рассматриваются в качестве незаконных в Вашей юрисдикции, возлагается на Вас.
11.3. Вы не можете использовать наши услуги, если проживаете в определенных странах. На нашем Веб-сайте опубликован перечень необслуживаемых стран, в который периодически могут вноситься изменения. Это неполный список, и мы вправе самостоятельно, в любое время и без предварительного уведомления прекратить или ограничить предоставление Вам своих услуг в других странах. Мы оставляем за собой право в любое время приостановить или прекратить действие Вашего счета Skrill, если этого будут требовать нормы закона, или для выполнения рекомендаций компетентных государственных органов или авторитетного органа в целях предотвращения финансовых преступлений.
11.4. Запрещается использование Счета Skrill в любых незаконных целях, в том числе, но не ограничиваясь, мошенничеством и отмыванием денег. Мы проводим расследование любой подозрительной деятельности и уведомляем об этом соответствующие правоохранительные органы. Мы оставляем за собой право по своему собственному усмотрению взимать с Вас комиссионный сбор за администрирование, размер которого указан в разделе «Комиссии» веб-сайта, за любое проводимое нами расследование такой подозрительной деятельности, в том числе в случаях, когда нас об этом уведомляет любая третья сторона, являющаяся нашим партнером. Запрещается использовать Счет Skrill в целях нарушения, эксплуатации или обхода ограничений, налагаемых магазином или независимым поставщиком услуг на предоставляемые им услуги.
11.5. Вы можете получать оплату за определенные виды деятельности после получения нашего согласия, выдаваемого по нашему личному усмотрению. К таким видам деятельности без ограничения относятся: операции по обмену валюты и переводу денежных средств, включая, но не ограничиваясь пунктами обмена валюты и приобретения «дорожных денег»; любые формы инкассо благотворительных вкладов или платежей в благотворительные и некоммерческие организации; сделки с природными ресурсами, такими как драгоценности, драгоценные металлы и камни; потоковое вещание; продажа или поставка алкогольных напитков; продажа или поставка диетических пищевых добавок и альтернативных продуктов для здорового питания; любые другие виды деятельности, периодически публикуемые по нашему усмотрению в соответствующей политике использования на веб-сайте. При возникновении сомнений касательно того, подпадает ли Ваша деятельность под любую из вышеуказанных категорий, Вы обязаны обратиться в отдел поддержки клиентов. Мы оставляем за собой право по своему собственному усмотрению добавлять категории требующих одобрения видов деятельности, добавляя такие категории к настоящим Условиям использования или к соответствующей политике использования, опубликованной на нашем веб-сайте.
11.6. При совершении или попытке совершения любой транзакции в нарушение запретов, приведенных в настоящем разделе 11, или без соответствующего одобрения в соответствии с положениями раздела 11.5, мы оставляем за собой право: отменить транзакцию; и/или закрыть или ограничить использование Вашего счета Skrill; и/или сообщить о такой транзакции в соответствующий правоохранительный орган; и/или потребовать от Вас возмещения убытков; и удержать с Вас комиссионный сбор за администрирование в размере до 150 EUR при принятии любой из указанных выше мер.
11.7. Именно Вы, а не мы, будете нести ответственность за обеспечение отправки или получения оплаты от физических лиц или организаций за продажу или поставку товаров или услуг, которые могут быть оказаны или получены в соответствии с любым применимым законодательством или нормативным документом. Сам факт того, что физическое лицо или организация принимает платежи через нашу систему, не является подтверждением законности поставки или предоставления их товаров или услуг. В случае возникновения сомнений относительно законности поставки или покупки Вы не должны продолжать совершение платежа.
12. Вывод средств
12.1. Вы можете в любое время потребовать полный или частичный вывод средств со своего счета Skrill. Для этого необходимо войти в свой счет Skrill, выбрать способ вывода и указать выводимую сумму. Способы снятия средств со счета – это платежные услуги, предоставляемые, по крайней мере частично, сторонними банковскими учреждениями (например, Вашим банком). Мы не гарантируем возможности использования какого-либо способа вывода средств со счета и можем в любое время вносить в него изменения или прекратить его использование без соблюдения процедуры, описанной в разделе 17, при условии наличия хотя бы одного способа вывода средств. В случаях, когда Вы получаете платеж с привлечением поставщика платежных услуг (например, банка, в котором у Вас открыт счет), мы не несем ответственности за вывод платежа с момента получения выводимых средств Вашим поставщиком платежных услуг.
12.2. Для Вашего счета Skrill установлен лимит на вывод средств. Эти лимиты устанавливаются динамически в зависимости от типа имеющихся у нас документов, удостоверяющих Вашу личность. Вы можете ознакомиться с лимитами на вывод средств в любое время в своем профиле счета Skrill. Перед пополнением счета Skrill необходимо убедиться, что действующие лимиты на вывод средств и расходов соответствуют Вашим требованиям по выводу средств и расходам, поскольку юридически мы не можем позволить Вам превышать данные лимиты.
12.3. Если запрос о выводе средств превышает действующий лимит, мы можем отклонить Ваш запрос и предложить отправить нам документы, подтверждающие Вашу личность и адрес, прежде чем санкционировать вывод средств или иным образом сотрудничать с нами по вопросу проверки Вашей личности.
12.4. За операции по пополнению счета взимаются комиссионные сборы, а также комиссионные сборы за обмен валюты (если применимо). Более подробная информация приведена в разделе 13.
12.5. В целях совершения транзакции по выводу средств мы выступаем в качестве плательщика, а не поставщика платежных услуг.
12.6. Если Вы не являетесь владельцем банковского счета или иного платежного инструмента, Вы не должны выводить средства для размещения их на банковском счете или в другом платежном инструменте. Любое нарушение данного требования будет восприниматься нами очень серьезно, и попытка использования платежного инструмента, именным владельцем которого Вы не являетесь, будет рассматриваться как мошенничество.
12.7. Необходимо убедиться, что при выводе средств Вы ввели достоверные и полные сведения о платеже. Мы не несем ответственности, если выводимые средства были направлены на неправильный счет в связи с тем, что Вами были указаны неправильные или неполные сведения о платеже. При выводе средств с последующим их зачислением на банковский счет необходимо убедиться в правильности указанного номера счета, кода сортировки, международного банковского кода (IBAN) и/или BIC/SWIFT кода. При выводе средств на ошибочный счет, Вы можете обратиться к нам за содействием по их возврату. Однако за такую операцию мы взимаем комиссионный сбор за администрирование, размер которого указан в разделе «Комиссии» веб-сайта, при этом мы не гарантируем, что попытка возврата средств будет успешной.
13. Комиссионные сборы
13.1. Комиссионные сборы зависят от целей, в которых используется счет Skrill: личных или коммерческих.
13.2. Информация обо всех наших комиссионных сборах, взимаемых за совершение транзакций, постоянно отображается в разделе «Комиссии» на нашем веб-сайте. Дополнительные комиссионные сборы удерживаются со счетов Skrill, используемых в коммерческих целях в соответствии с применимыми условиями и положениями, описанными в разделе 4.7 выше. Распечатайте или загрузите и сохраните электронную версию раздела «Комиссии» вместе с копией настоящих Условий использования. Во избежание сомнений, раздел «Комиссии» составляет часть настоящих Условий использования. Размеры комиссионных сборов могут меняться в соответствии с положениями раздела 17. В некоторых случаях мы можем взимать дополнительные комиссионные сборы, как указано в разделах 8.3, 8.9, 8.12, 11.6, 12.6 и 12.7.
13.3. Для Ваших транзакций может потребоваться конвертация валюты. При выполнении платежа со своего счета Skrill, открытого в одной валюте, на другой счет Skrill, открытый в другой валюте, будет задан вопрос о необходимости выполнения платежа в валюте Вашего счета Skrill или в другой валюте. Если выбрана валюта Вашего счета Skrill, то получатель оплачивает комиссионный сбор за конвертацию суммы в валюту его или ее счета Skrill. При выборе Вами валюты счета Skrill получателя Вы оплачиваете комиссионный сбор за конвертацию валюты своего счета Skrill в валюту платежа. При выборе валюты, отличной от валюты вашего счета Skrill и от валюты счета Skrill получателя, Вы будете оплачивать комиссионный сбор за конвертацию валюты Вашего счета Skrill в валюту платежа, а получатель оплачивает комиссионный сбор за конвертацию в валюту счета Skrill.
13.4. При выполнении каждой операции по конвертации валюты мы применяем среднесуточный межбанковский рыночный курс валют, публикуемый независимым поставщиком данных о курсах валют (Reuters), к которому прибавляется комиссионный сбор за обмен валюты, отображаемый в разделе «Комиссии» нашего веб-сайта. Комиссионный сбор за обмен валют взимается в дополнение к комиссионному сбору за совершение транзакций. Если комиссионные сборы начисляются в валюте EUR, то комиссионный сбор за обмен валюты не взимается, но конвертация суммы, выраженной в EUR, в валюту Вашего счета Skrill осуществляется по оптовому обменному курсу валют.
13.5. Наша комиссия отражается в процентах от транзакции или в виде фиксированных сумм в EUR. Представленные фиксированные суммы, указанные не в Евро, а в других валютах, используются исключительно в качестве справочной информации. Если комиссионные сборы удерживаются с остатка по счету или транзакция совершается в другой валюте, сумма комиссионного сбора в EUR конвертируется в такую другую валюту по оптовому курсу обмена валюты Skrill, действующему на момент выполнения операции (доступному в разделе «Комиссии» веб-сайта под заголовком «Комиссия за обмен валюты»), а затем вычитается. Комиссионный сбор за обмен валюты не применяется к операциям по конвертации валюты комиссионных сборов.
13.6. Комиссия, подлежащая оплате Вами, вычитается из остатка средств на Вашем счете Skrill, и настоящим Вы уполномочиваете нас на совершение этих действий. Комиссия за проведение транзакции взимается при ее выполнении. Если остатка средств на Вашем счете Skrill недостаточно для покрытия комиссионных сборов, мы можем отказать в совершении платежа. Комиссия за отказ или возвратный платеж списывается после совершения операций.
13.7. Если удержание комиссионного сбора приводит к отрицательному балансу Вашего счета Skrill, Вы обязаны компенсировать такой отрицательный баланс, пополнив свой счет Skrill необходимыми средствами. Невыполнение этих условий является нарушением настоящих Условий использования. Погашение отрицательного баланса должно производиться немедленно, без уведомления. Тем не менее мы оставляем за собой право отправлять напоминания о необходимости пополнения счета или предпринимать другие меры по взысканию задолженности, в том числе, но не ограничиваясь, передачей права требования долга в бюро по взысканию долгов или адвокатам или передачей дела для рассмотрения в суд. Мы сохраняем за собой право взыскивать с Вас обоснованно понесенные нами расходы в связи с любыми действиями по возврату долгов или принудительному исполнению.
14. Ваши данные
14.1. Вы явным образом даете нам свое согласие на доступ, обработку и хранение любой предоставляемой Вами информации для предоставления Вам платежных услуг. Это не влияет на наши соответствующие права и обязанности в области законодательства о защите данных. Вы можете отозвать такое согласие в любое время, закрыв свой Счет Skrill. При таком отзыве согласия мы прекратим использование Ваших данных для этих целей, но можем продолжать обрабатывать Ваши данные в других целях при наличии на это законных оснований, например, когда мы по закону обязаны хранить данные о транзакциях.
14.2.Обработка Ваших данных регулируется нашей политикой конфиденциальности, опубликованной на нашем веб-сайте.
15. Ответственность
15.1. В случае несанкционированного или неправильно совершенного платежа, возникшего по нашей ошибке, мы возместим сумму платежа, включая все взысканные в связи с ним комиссионные сборы, в максимально короткий и практически реальный срок. Указанное выше не применяется, если:
15.1.1 Несанкционированный платеж возникает в результате Вашей неспособности сохранить в тайне персонифицируемые элементы безопасности Вашего счета Skrill, как это определено в разделе 6 настоящих Условий использования, при этом Вы несете ответственность за первые потраченные таким образом 35 GBP (или эквивалентную сумму, выраженную в валюте Вашего счета Skrill), за исключением случаев, когда применяются положения раздела 15.1.3.
15.1.2 Вы своевременно и без промедления не сообщили об утрате пароля или иных средств безопасности или ином событии, которое, согласно разумным ожиданиям, могло подвергнуть риску безопасность Вашего счета после того, как Вам стало известно о таком событии, при этом Вы несете ответственность за понесенные убытки до момента уведомления нас о случившемся;
15.1.3. Транзакция не была санкционирована, но Вы намеренно или по грубой небрежности поставили под угрозу безопасность своего счета Skrill, в таком случае Вы несете единоличную ответственность за все убытки, или
15.1.4 Вы не оспорили и не поставили нас в известность о несанкционированной или неправильно совершенной транзакции в течение 13 месяцев с даты ее совершения.
15.2. За исключением случаев совершения Вами мошеннических действий, положения раздела 15.1.1 не применяются к транзакциям, совершенным после того, как Вы уведомили нас в соответствии с положениями раздела 6.2, если мы не смогли уведомить Вас, или мы были обязаны выполнить строгую аутентификацию клиента, но не сделали этого. В таком случае ответственность возлагается на нас, и мы возместим сумму любой несанкционированной транзакции в максимально короткий и практически реальный срок.
15.3. Без ущерба для вышеизложенного, просим Вас регулярно и часто проверять историю транзакций по своему счету Skrill и немедленно обращаться в наш отдел обслуживания клиентов в случае возникновения вопросов или сомнений.
15.4. В случае неправильного или неверно адресованного платежа мы предпримем разумные меры для оказания Вам содействия в прослеживании и возврате таких платежей.
15.5. В силу установленного выше, мы не несем ответственности за любое приостановление или ухудшение качества наших услуг или приостановление или ухудшение качества услуг организации-посредника, на которые мы полагаемся при выполнении своих обязательств, изложенных в настоящем документе при условии, что такое приостановление или ухудшение качества явилось результатом исключительных и непредвиденных обстоятельств с их стороны или со стороны организации-посредника по независящим от нас причинам.
15.6. Мы не несем никакой ответственности за какие-либо косвенные или вытекающие убытки, включая, в частности, упущенную выгоду, утрату предприятия или репутации. Мы не несем никакой ответственности за любые убытки, возникающие в результате соблюдения нами законных и нормативных требований.
15.7. Ничто из изложенного в настоящих Условиях использования не будет являться действительным для исключения ответственности за смерть или телесные повреждения в связи с мошенничеством или преднамеренным введением в заблуждение или за любую ответственность в силу закона, которая не могла быть исключена или изменена соглашением между сторонами.
15.8. Наши обязательства по настоящим Условиям использования ограничены предоставлением Вам счета электронных денег и связанных с ним платежных услуг и не подразумевают заявлений в отношении качества, безопасности и законности любых товаров или услуг, оказываемых клиентом Skrill или агентом.
15.9. Мы не несем ответственности за взыскание и уплату любых налогов, сборов и пошлин, возникающих в связи с Вашим использованием счета Skrill или услуг, предоставляемых в соответствии с настоящими Условиями использования.
15.10. Возмещение убытков Вы соглашаетесь защищать наши интересы, возмещать нам потери и выплачивать нам компенсацию, а также освобождать нас и другие компании нашей корпоративной группы от ущерба от любых претензий, требований, расходов или затрат (включая расходы на юридическое обеспечение, штрафы или неустойки), которые мы несем вследствие или на основании нарушения Вами или Вашим агентом настоящих Условий использования, нарушения любых применимых законов или нормативных актов и/или использования этих услуг. Это положение остается в силе после прекращения взаимоотношений между Вами и нами.
16. Закрытие счета и приостановление платежей
16.1. Мы можем закрыть Ваш счет Skrill или прекратить оказание любых связанных с ним платежных услуг, уведомив Вас об этом за два месяца. Вы можете закрыть свой счет Skrill в любое время. Могут применяться другие условия закрытия счета, если Вы используете свой счет Skrill в коммерческих целях в соответствии с разделом 4.7 (выше).
16.2. Вместе с уведомлением о закрытии счета Skrill или в любое другое время мы можем предоставить Вам разумные инструкции по выводу оставшихся на счете денежных средств.
16.3. Если Ваш счет Skrill подлежит резервированию, то его закрытие не повлияет на наши права по хранению резерва и отчислений с него в течение согласованного времени.
16.4. Мы можем приостановить платежи с Вашего счета Skrill или закрыть его без предварительного уведомления, в следующих случаях:
16.4.1. Нарушение Вами любого положения настоящих Условий использования или любого другого условия, применимого к определенным услугам, предусмотренным отдельными правилами и условиями.
16.4.2. Нарушение Вами, или у нас есть основания полагать, что Вы нарушаете, положения любого законодательства или нормативных документов, применяемых к используемым Вами нашим услугам; или
16.4.3. У нас есть основания полагать, что Вы каким-либо образом вовлечены в мошенническую деятельность, отмывание денег, финансирование терроризма или другую преступную деятельность; или
16.4.4. Если у нас возникают разумные подозрения в том, что Ваш другой счет NETELLER или счет Skrill, предоставленные нами, использовались для совершения мошеннических действий, отмывания денег, финансирования терроризма или иной незаконной деятельности.
16.5. Мы можем приостановить действие Вашего счета Skrill в любое время, если:
16.5.1. У нас есть основания полагать, что в отношении Вашего счета Skrill возникла угроза или по другим причинам, связанным с безопасностью; или
16.5.2. У нас имеются разумные подозрения в том, что Ваш счет Skrill использовался или используется без Вашего разрешения или обманным путем; мы поставим Вас в известность до приостановления платежей или, если уведомление невозможно в силу обстоятельств, незамедлительно после приостановления платежей, кроме случаев, когда уведомление Вас об этом запрещено законодательством.
17. Изменения настоящих Условий использования
17.1. Настоящие Условия использования и другие дополнительные правила и условия, которые могут применяться, могут быть изменены. Изменения могут быть сделаны после предварительного уведомления с нашей стороны в соответствии с предусмотренной в данном разделе процедурой.
17.2. Мы обязуемся уведомлять Вас обо всех предполагаемых изменениях, отправляя электронные сообщения на основной адрес электронной почты, указанный при открытии счета Skrill.
17.3. Предлагаемые изменения вступят в силу через 2 (два) месяца с даты, когда уведомление об изменениях считается полученным в соответствии с положениями раздела 18.1, за исключением случаев, когда Вы уведомите нас о своем несогласии с предлагаемыми изменениями до их вступления в силу. Изменения, которые сделают настоящие Условия использования предпочтительными для Вас, вступают в силу немедленно, если это указано в уведомлении об изменениях. Изменения курсов валют вступают в силу немедленно, без предварительного уведомления, и Вы не имеете права не соглашаться с такими изменениями.
17.4. В случае Вашего несогласия с изменениями они не будут применяться по отношению к Вам. Однако любое такое уведомление о несогласии будет являться Вашим уведомлением о приостановлении действия и закрытии Вашего счета Skrill. Ваш счет Skrill будет закрыт в соответствии с положениями раздела 7 выше.
18. Связь с клиентами
18.1. Обычно мы связываемся с Вами по электронной почте. Для этого Вам необходимо указать хотя бы один действующий адрес электронной почты в профиле своего счета Skrill. От Вас требуется регулярно и часто проверять входящие сообщения электронной почты. В сообщениях электронной почты могут содержаться ссылки для дальнейшей связи с нашим веб-сайтом. Любые сообщения или уведомления, отправленные по электронной почте, будут считаться доставленным в тот же день, если они получены в ящике входящих сообщений Вашей электронной почты до 16:30 рабочего дня. Если сообщение получено после 16:30 рабочего дня или в любое другое время, данное письмо будет считаться доставленным на следующий рабочий день.
18.2. Если положения законодательства требуют, чтобы мы предоставляли Вам информацию на долговечном носителе, то мы либо отправим Вам сообщение по электронной почте (с вложением или без него), либо отправим уведомление со ссылкой на информацию на нашем веб-сайте в виде, позволяющем хранить информацию в печатном виде или в иной форме для использования в дальнейшем. Рекомендуется сохранять копии всех сообщений, отправляемых нами в Ваш адрес, или доступ к которым мы Вам предоставили.
18.3. Вы можете запросить копию действующих Условий использования или любого иного необходимого Вам договорного документа, обратившись в отдел обслуживания клиентов.
18.4. Для просмотра сообщений электронной почты Вам необходим компьютер с установленным почтовым клиентом, позволяющим отображать сообщения электронной почты в формате HTML. Кроме того, мы можем отправлять Вам вложенные файлы в формате PDF (переносимый формат документов) компании Adobe Systems Inc., для чтения которых необходимо установить приложение Adobe Acrobat Reader, которое можно бесплатно загрузить на веб-сайте Adobe.
18.5. Мы никогда не отправляем сообщения электронной почты с вложением исполняемых файлов или со ссылками на любые исполняемые файлы. В случае получения сообщений электронной почты с такими вложениями Вы должны сразу же удалить эти сообщения, не открывая вложение. Если Вы не уверены, что сообщение пришло от нас, пожалуйста, свяжитесь с отделом обслуживания клиентов.
18.6. Мы всегда будем отправлять Вам сообщения на английском языке и всегда будем принимать сообщения, отправленные нам на английском языке. Вы можете выбрать предпочтительный язык из списка поддерживаемых языков в своем счете Skrill, и мы будем отправлять автоматические уведомления и сообщения относительно изменений к настоящим Условиям использования на выбранном Вами языке. Для нестандартных сообщений мы оставляем за собой право отправлять сообщения на английском языке. Документы и сообщения на любых других языках отправляются нами только для удобства клиентов и не связывают нас обязательствами по отправке дальнейших сообщений на этом языке.
18.7. Помимо переписки по электронной почте мы можем связываться с Вами посредством отправки писем по почте или по телефону, когда это целесообразно. Если Вы пользуетесь услугами сотовой связи, то мы можем связываться с Вами посредством SMS-сообщений. Любая корреспонденция или уведомления, отправленные по почте, будут считаться полученными через три дня с даты отправки для почтовой службы Великобритании или в течение пяти дней с даты отправки для международной почты. Любая корреспонденция или уведомления, отправленные с помощью SMS-сообщений, будут считаться полученными в тот же день.
18.8. Вы можете связываться с нами в любое время, отправив сообщение в отдел обслуживания клиентов через сервис «Поддержка» https://www.skrill.com/ru/support.
19. Претензии
19.1. Любые жалобы и претензии, касающиеся нас или оказываемых нами услуг, должны направляться нам, прежде всего, путем обращения в отдел обслуживания клиентов. Необходимо четко указать, что Вы намерены подать нам претензию. Это позволит нам отличить жалобу от обычного запроса. В соответствии с нашей процедурой рассмотрения претензий мы отправим подтверждение о приеме жалобы по электронной почте или обыкновенным письмом в течение 48 часов. С процедурой подачи жалоб можно ознакомиться здесь.
19.2. Мы постараемся предоставить Вам ответ или решение по Вашей претензии в течение срока, определенного Службой финансового омбудсмена. Мы свяжемся с Вами, если в связи с непредвиденными обстоятельствами или недостатком информации это будет невозможно.
19.3. Если решение по претензии Вас не удовлетворяет, Вы можете обратиться в Службу финансового омбудсмена по адресу: The Financial Ombudsman Service, Exchange Tower, London, E14 9SR, United Kingdom. Дополнительные контактные данные указаны на веб-сайте www.skrill.com.
20. Прочие условия
20.1. Никакое другое лицо, кроме Вас, не будет иметь каких-либо прав в соответствии с настоящими Условиями использования, а положения Закона о договорах (Права третьих сторон) 1999 года явно исключены.
20.2. Ваш счет Skrill принадлежит лично Вам, и в соответствии с Условиями использования никакие права на него не могут быть переданы любым третьим лицам.
20.3. Ваш счет Skrill ведется в Великобритании, и настоящие Условия использования соблюдаются и толкуются в соответствии с законодательством Англии и Уэльса. Любые споры в отношении настоящих Условий использования или Вашего счета Skrill передаются для рассмотрения только в суды Англии и Уэльса за исключением случаев, когда это запрещено Европейским законодательством.
20.4. Если какая-либо часть настоящих Условий использования признается судом соответствующей юрисдикции недействительной, незаконной или не имеющей юридической силы, то эта часть исключается из остальных Условий использования, которые остаются действительными и продолжают иметь силу в полном объеме, разрешенном законодательством.
21. Определения
Различные термины, применяемые в настоящих Условиях использования, имеют следующие значения:
«Рабочий день» означает любой день кроме субботы, воскресенья, государственных праздников и банковских выходных дней Англии.
«Отдел обслуживания клиентов» означает нашу службу по работе с клиентами, с которой можно связаться, отправив сообщение через сервис «Поддержка» на веб-сайте.
«Комиссионные сборы» означает сборы, которые Вы оплачиваете нам за использование наших услуг.
«Служба финансового омбудсмена» означает услуги, оказываемые Службой финансового омбудсмена Великобритании, подробные сведения о которой представлены на веб-сайте www.financial-ombudsman.org.uk, и с которой можно связаться по адресу: The Financial Ombudsman Service, Exchange Tower, London, E14 9SR, United Kingdom.
«FCA» означает Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании, расположенное по адресу: 25 The North Colonnade, Canary Wharf, London E14 5HS, United Kingdom; более подробная информация по FCA представлена на веб-сайте FCA по адресу www.fca.org.uk.
«Платежный инструмент» означает инструменты для совершения банковских переводов и платежей, включая, в частности, кредитные и дебетовые карты.
«Политика конфиденциальности» – это политика Skrill, регламентирующая обработку персональных данных, опубликованная на веб-сайте, в которую периодически могут вноситься изменения.
«Skrill» означает компанию Skrill Ltd. (регистрационный номер 4260907) с офисом, зарегистрированным по адресу: Floor 27, 25 Canada Square, London, E14 5LQ, United Kingdom.
«Счет Skrill» означает счет электронных денежных средств, открытый и управляемый Вами на веб-сайте Skrill.
«Веб-сайт Skrill» или «Веб-сайт» означает веб-сайт, доступный по адресу www.skrill.com
«Правила использования» означает настоящие правила использования счета Skrill, опубликованные на веб-сайте, в которые периодически могут вноситься изменения.
«Независимый поставщик услуг» означает уполномоченного Financial Conduct Authority (или другим европейским регулятором) поставщика услуг, обладающего доступом к Вашим данным, или уполномоченного совершать платежи с Вашего Счета Skrill от Вашего имени.
«Мы», «нас», «наши» означает Skrill.
«Вы» или «Ваш» означает Вас, физическое или юридическое лицо, на чье имя открыт и используется счет Skrill.
Как снять доллары с валютного счёта с минимальной комиссией?
Некоторые клиенты банков предпочитают хранить деньги в валюте. Кто-то часто производит в ней расчеты или просто пересылает или получает валюту. В России хождение валюты ограничено. Клиенты банков не могут просто так пересылать валюту по России друг другу. Расчеты также производятся в рублях. Тем не менее, в валюте можно открывать вклады или просто хранить ее на текущих счетах.
Если положить на свой счет можно любую сумму, то возникает проблема со снятием. Что касательно небольших сумм (до тысячи единиц валюты), то здесь можно снять в любое время без предварительного заказа.
В банке есть несколько вариантов валютных счетов. Это могут быть депозитные счета, текущие, карточные. По каждому из них есть свои правила и ограничения на снятие. Если со вклада или текущего счета деньги можно снять только в кассе отделения банка, то с карты снять наличные можно в банкомате. По карте придется оплачивать годовое обслуживание или доп.услуги (например, СМС).
В отличие от карты, по депозитным и текущим счетам нет комиссии за обслуживание и доп.услуги. Сбербанк также ставит ограничение на снятие наличных с карточных счетов в банкоматах с целью снижения рисков обналичивания денег и мошеннических действий. Лимиты будут зависеть от категории карты (чем выше – тем больше), от места снятия (в банкоматах каких банков снимается сумма) и временных рамок (есть дневные лимиты и месячные).
Валютные счета в Сбербанке.
Все валютные счета можно разделить на:
- Депозитные. По сути, это обыкновенный вклад с датой начала действия и датой окончания. За то, что на этом счете хранятся деньги, банк начисляет определенный процент. По валютным вкладам ставки можно назвать номинальными, поскольку ощутимой выгоды они не приносят. Однозначно, 1-2% не дадут валютному вкладу значительно прирасти, но, все же, мелочь, а приятно. Здесь есть свои ограничения. Депозит нельзя снимать до срока окончания, поскольку проценты начислены в этом случае не будут. Положить на депозит можно любую сумму. При снятии по окончанию срока банк не взымает комиссии или дополнительных плат. Снять крупную сумму можно, сделав предварительный заказ в письменном виде за несколько дней. Это делается для того, чтобы в кассу привезли требуемую сумму (в банках есть ограничение на объем наличных денег). Снять валютный вклад в банкомате возможно, если предварительно вывести деньги на пластиковую карту. Опять же здесь можно столкнуться с такими трудностями, как лимиты на снятие в банкомате и небольшое количество обменных банкоматов, где можно сконвертировать валюту и получить рубли. Банкоматов, выдающих валюту, в Сбербанке нет, но руководство банка обещает рассмотреть такую возможность.
- Текущие счета. В Сбербанке предложат открыть сберегательный счет. На остаток по такому счету тоже начисляются проценты (если их так можно назвать – всего 0,01%). В отличие от депозитного, по сберегательному счету можно совершать приходные и расходные операции в любой момент. С него же можно проводить платежи и переводы, получать переводы и проч. За обслуживание текущего счета банк не снимает комиссию. К счету выдается иногда книжка, но чаще сейчас подписывается только договор. Вносить самостоятельно на счет клиент может любую сумму. А вот если сумма поступает безналично и с регулярной периодичностью, то банк может запросить документы, на основании чего приходят деньги. Текущий счет физлица нельзя использовать в коммерческих и предпринимательских целях. Если клиент не сможет подтвердить происхождение поступающих средств, то банк вправе заморозить их до выяснения или отправить обратно отправителю. Что касается снятия, то снимать можно в любое время. Большиие суммы выдаются исключительно под заказ (суммы под заказ лучше уточнять в отделениях). На заказ нужно написать письменное заявление за пару дней.
- Карточные счета. Это тоже текущие счета, но с привязкой банковской карты. Принцип их работы аналогичен сберегательным счетам. На остаток проценты тут не начисляются, также придется оплачивать обслуживание карты (если она не бесплатная или не соблюдены условия бесплатности) и доп.услуги (чаще всего за СМС). Карта дает своему владельцу больше мобильности. На нее можно вносить деньги и снимать средства в устройствах самообслуживания без привязки к офису и времени его работы. Если речь идет о небольших суммах, то карта будет более удобна в использовании, нежели счет. При снятии больших сумм придется столкнуться с некоторыми сложностями. Как и на любой иной счет на карту можно вносить средства, но снять их обратно можно не в любой момент и не любую сумму. Здесь стоят ограничения на дневные и месячные снятия.
Читайте также: Крипторубль: все что нужно знать о новой криптовалюте
Как снять деньги с валютного счета?
В связи с установленными лимитами в кассах любых банков, включая Сбербанк, сумма со вкладов и текущих счетов, особенно валюта, выдается по предварительному заказу. Для заказа нужно:
- Посетить отделение банка с паспортом.
- Написать заявление на заказ наличности с указанием суммы и валюты, а также даты снятия.
- Подойти в это же отделение в указанный день с паспортом и получить деньги в кассе.
Кроме кассы банка, можно снять свои средства в другом банке, переведя их на свой же счет. Здесь нужно будет заплатить комиссию за перевод в размере 1%, мин. 15 ед.вал., макс. 200 ед.вал.
Если валюта лежит на карточном счете, то снять ее можно в банкомате, имеющим опцию конвертации, в рублях. Сразу стоит сказать, что обменный курс в банкомате невыгодный. Для обмена все же стоит посетить кассу банка. В зависимости от типа карты, на снятие валюты будет стоять ограничение.
Рассмотрим лимиты и комиссии за снятие долларов с карты:
| Лимиты | Gold или Platinum | Standart |
|---|---|---|
| Лимит в кассе Сбербанка на снятие без комиссии | Gold – до 300 т.р. (эквивалент в валюте) Platunum — до 1 млн.р. (эквивалент в валюте) | До 150 т.р. (эквивалент в валюте) |
| Комиссия за превышение лимита снятия в кассе | 0,5% от суммы превышения | 0,5% от суммы превышения |
| Комиссия за снятие в кассе других банков | 1%, мин.5 долл. | 1%, мин.5 долл. |
| Комиссия за снятие в чужих банкоматах | 1%, мин. 3 долл. | 1%, мин. 3 долл. |
| Лимит на снятие наличных в банкоматах | Gold: 400 т.долл. в месяц, 12 т.долл. – в сутки. Platunum: 1,5 млн.долл. – в месяц. 25 тыс.долл. – в сутки. | 200 тыс.долл. в месяц 6 тыс.долл. – в сутки |
Читайте также: На что живут иностранцы на пенсии
Таким образом, снимать с валютных карт выгоднее и удобнее в своем банке. Карты золотой и платиновой категории дают своему владельцу больше привилегий, включая повышенные лимиты на снятие, но льгот на комиссии за снятие здесь нет.
Пример расчета комиссии
Например, если снять с золотой карты 5 тыс.долл. в кассе другого банка, то придется заплатить комиссию в размере 1% или 50 долл. В банкомате стороннего банка комиссия будет такой же, если он не возьмет дополнительную комиссию за выдачу денег с карты стороннего банка.
Где снять валюту?
На сегодняшний день в Сбербанке нет банкоматов, которые выдают наличную валюту, что ставит ему существенный минус. Снять наличную валюту можно в банкоматах Альфа Банка, Сити банка, Райффайзен, Бинбанка, Юникредит банка. Актуальный перечень банков, имеющих валютные банкоматы стоит утонять на информационных ресурсах. В зависимости от банка и модели АТМ, в валютных банкоматах могут быть наложены ограничения на снятие и номинал. Так, валютный банкомат может быть заряжен только купюрами номиналом в 100 и 500 долл. Лимиты и тарифы меняются с определенной периодичностью, поэтому актуальные данные лучше уточнять в банке.
На сайте Альфа Банка список банкоматов есть удобный поиск валютных банкоматов по городам.
Таким образом, снимать наличную валюту в Сбербанке с минимальной комиссией и максимальным лимитом можно только в кассах. Валютные банкоматы пока отсутствуют, но, по заверениям руководства, вскоре могут появиться.
Автор статьи, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Материалы по теме
PayPal ограничил размер платежей для анонимных пользователей из России
Интернет E-commerce | Поделиться Анонимные пользователи PayPal в России с 18 ноября 2014 г. больше не смогут переводить свыше i15 тыс. за раз или иметь такую сумму на своем счету в любой момент времени. Поправки будут введены в соответствии с принятыми в РФ «антитеррористическими» законами.Пользователи PayPal в России, не прошедшие проверку личности, не смогут иметь свыше i15 тыс. на своем счете, переводить за один раз свыше i15 тыс. и осуществлять в течение календарного месяца переводы на общую сумму свыше i40 тыс.
Также указанные пользователи не смогут получать переводы электронных средств от других пользователей PayPal и выводить средства на свой банковский счет, сообщает ТАСС. Новые условия прописаны в пользовательском соглашении, вступающем в силу 18 ноября 2014 г. (перечень обновлений).
Если личность будет проверена в упрощенном порядке, величина максимального остатка на счете в PayPal будет повышена до i60 тыс. До такой же величины будет повышена максимальная сумма разового денежного перевода. Общая сумма переводов электронных средств, осуществляемых и получаемых пользователем в течение календарного месяца, сможет достигать i200 тыс.
Если личность пользователя будет проверена в стандартном порядке, на счете можно будет хранить до i550 тыс. Столько же можно будет переводить за один раз. При этом если в двух предыдущих описанных выше случаях пользователи смогут хранить средства только в рублях, то после стандартной проверки личности — и в иностранной валюте.
Согласно новым правилам, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям не позволят иметь на конец дня остаток денежных средств на счете свыше i550 тыс. (или эквивалент в другой валюте). Средства, превышающие эту сумму, будут автоматически переведены на счет в любом российском банке, реквизиты которого пользователь предоставит PayPal.
PayPal ограничил денежные потоки анонимных пользователей в России
«Если вы решите, что не согласны с вносимыми изменениями, просим уведомить нас до указанной выше даты, чтобы мы могли незамедлительно закрыть ваш счет», — заявили в компании.
Как пандемия изменила подходы к организации рабочего пространства
БизнесОграничения вводятся в соответствии с пакетом антитеррористических поправок РФ, направленных на борьбу с терроризмом, поясняет ТАСС.
Комментируя агентству изменение пользовательского соглашения, пресс-секретарь PayPal в России Галина Скаткина сказала, что это стандартная регулярная процедура, которая обычно проводится, если нужно обновить условия обслуживания пользователей. «Законодательные изменения — лишь одна из причин для таких обновлений, которые проводятся не только в России, но и за рубежом», — сказала она.
Согласно принятым в РФ законам, полная идентификация означает физическое предъявление паспорта оператору платежа. Упрощенная идентификация позволяет удаленно передать оператору свои фамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта, СНИЛС или ИНН либо номер полиса обязательного медицинского страхования, плюс номер мобильного телефона. Также клиент может авторизоваться с помощью электронной подписи.
ДОПОЛНЕНИЕ
После выхода этого материала российское представительство PayPal опровергло информацию, опубликованную агентством ИТАР-ТАСС. «Лимиты для не верифицированных личных счетов не изменились. Такие пользователи по-прежнему могут поддерживать остаток на счете и выполнять операции на сумму не более i15 тыс. Кроме этого, в соответствии с требованиями российского законодательства, ежемесячная сумма операций по неподтвержденным счетам не должна превышать i40 тыс. Хорошая новость в том, что у нас появилось больше способов для идентификации. В зависимости от ее уровня пользователи PayPal смогут совершать платежи с более высокими лимитами: при упрощенной идентификации максимальный остаток на счете и сумма разового денежного перевода составляет i60 тыс., а общая сумма переводов электронных средств, осуществленных и полученных вами в течение календарного месяца, не может превышать i200 тыс. При полной идентификации остаток на счете может составлять i550 тыс. (или эквивалентную сумму в другой валюте) в любой момент времени. Это по сравнению с i100 тыс., разрешенными ранее», — пояснили CNews в PayPal.
Сергей Попсулин
как зарегистрировать Payoneer, бонус $25
Приветствую вас на сайте про Payoneer Беларусь. Я расскажу вам, что такое Payoneer, как зарегистрироваться и получить бонус, и как вывести деньги из аккаунта Payoneer (карты Payoneer Беларусь) (перейдите по ссылке и зарегистрируйте аккаунт прямо сейчас — регистрация абсолютно бесплатна, ссылка откроется в новом окне). Во время регистрации необходимо указать данные существующей карты беларуcского банка в долларах США или Евро – для верификации личности. Для получения бонусных $25 процесс регистрации нужно завершить полностью после перехода по моей ссылке.
Возможно, вам приходилось слышать «карта пионер», «пайонир Беларусь», «банк пионер», «payponeer», «пэйонер», «карта для фрилансера», «компания пайонир», «pioneer платежная система», «payaneer», «пейонир», «poyoneer», «payoneneer», «pioneer банковская карта», «payooner», «карта пионер» или «payoner» — это всё про Payoneer.
Короткое и понятное видео про использование карты Payoneer:
Платежная система Payoneer: стоит ли использовать жителям Беларуси?
Американский провайдер международных переводов Payoneer – компания, которая стирает границы, возводит соединяющие мосты между работодателями и фрилансерами, торговыми площадками и продавцами, профессионалами и субподрядчиками. Благодаря эффективным и быстрым решениям этого оператора, маркетплейсы, микростоки, наниматели и компании имеют возможность отправлять платежи одному или сотням адресатов легко, дёшево и безопасно. Имея пятнадцатилетний опыт предоставления услуг, Пайонер функционирует в двухстах странах и регионах, а также является зарегистрированным провайдером платёжной системы Mastercard.
Клиенты, имеющие зарегистрированный аккаунт, могут получать заработанные средства на виртуальный счёт Payoneer, выводить на счёт в беларуском банке либо переводить на карту. Ваши деньги могут храниться в аккаунте.
Payoneer наращивает популярность с каждым годом, поскольку способен предоставить клиентам удобный сервис, надёжность и новые опции. Большая часть сервисов, которые уже существовали или только выпущены, связаны с е-коммерцией, и они дают возможность выводить средства через Пайонер. После регистрации аккаунта Payoneer, вы можете выводить деньги с upwork, Amazon, Shutterstock, Airbnb, 99designs и тысяч других компаний, которые выбрали Payoneer в качестве платёжного решения.
Создать аккаунт Пайонер могут все желающие, но актуально это для тех людей, которые работают в сети. Это особенно удобно для фрилансеров, которые работают с международными клиентами.
Карта Payoneer — как заказать и получить в Беларуси?
Payoneer предоставляет карты платёжной системы Мастеркард, которыми можно рассчитываться в любой точке мира. Также, они позволяют обналичить заработанные средства в разных валютах.
До недавних пор Пайонер не выпускал самостоятельно карты, а использовал сторонних провайдеров. После ситуации с компанией Wirecard, когда были заморожены деньги на предоплаченных картах Payoneer, выпущенных британской Wirecard Card Solutions Limited, оператор принял решение выпускать карты самостоятельно. Все выпущенные ранее карты, находящиеся на руках у клиентов переходят на обслуживание в Payoneer Europe Limited. Эмитентом всех новых карт, выпускаемых после сентября 2020 года, является Payoneer Europe Limited. Средства клиентов сберегаются на защищенных счетах, которые управляются Payoneer Europe. Payoneer Europe – компания авторизована Центральным банком Ирландии.
Жители Беларуси не имеют возможности сразу при регистрации в системе выпустить карту. Для этого потребуется получить на счёт 30$ – для заказа долларовой карты, и 50€ – чтоб заказать карту в евро. Карта является стандартной для платёжной системы Mastercard, за её доставку не нужно платить. В Беларусь она прибудет приблизительно за 2-3 недели.
Вы можете пользоваться аккаунтом и средствами без выпуска карты Payoneer. Поскольку при регистрации нужно указать номер счёта в локальном банке, впоследствии, можно выводить деньги туда. Перевести заработок можно как на карту в долларах, так и в евро, независимо от того, в каком беларуском банке у вас открыт счёт. Главное, чтоб валюты совпадали, поскольку за конвертацию в системе нужно платить комиссию.
Как проходит миграция с карт Wirecard на Payoneer Europe Limited?
Из-за того, что возросло недоверие к Wirecard и клиенты перестали ощущать себя в безопасности, Payoneer приняла решение не только выпускать собственные карты, но и провести миграцию карт, выпущенных Wirecard. Уже с начала сентября 2020 года, все карты переводятся на Payoneer Prepaid Mastercard из Wirecard Card Solutions Limited в Payoneer Europe Limited. В то же время, банковские услуги Wirecard Bank AG продолжают предоставляться в обычном режиме. Как происходит перевод со счёта Wirecard на Пайонер?
- Портфель Wirecard будет полностью переведён в Payoneer Europe Limited Issuing.
- Процесс будет постепенным.
- Используются фактические карты и BINS (до завершения инвентаризации), далее будут выпущенные карты Payoneer из нового подразделения PEL.
- Все средства на картах будут автоматически перемещены.
- Деньги сберегаются в Barclays, Ирландия.
- Клиенты или пользователи Payoneer не должны предпринимать никаких действий.
Вы можете продолжать использовать существующие карты, но знайте, что ваши средства надёжно хранятся в Payoneer Europe.
Кому удобно пользоваться сервисом Payoneer?
Если вы работаете на фрилансе, практически в любой стране, в том числе Беларуси, Payoneer – тот оператор, без которого вам не обойтись. Создаете визуальный контент, предоставляете услуги digital-маркетинга, копирайтинга, занимаетесь удаленно консалтингом, предоставляете IT-услуги, либо связаны с другой вертикалью бизнеса – отлично, вывести заработанные средства вам поможет Пайонер. Беларусы успешно работают на маркетплейсах, микростоках и обналичивают деньги в валюте через кассу банка, в банкоматах или рассчитываются картой.
Вы распоряжаетесь деньгами и решаете вопрос относительно налогов на своё усмотрение.
Кстати, если вы имеете кейс с предложением, для которого Payoneer не имеет готового решения, можете обратиться с ним и компания обязательно его рассмотрит.
Вывод денег из upwork на Payoneer
Чаще всего аккаунт Payoneer беларуские фрилансеры и удалённые работники используют для вывода денег из биржи upwork.com. На начало 2021 года для фрилансеров из Беларуси доступны следующие способы вывода денег из upwork:
| Способ вывода | Комиссия |
|---|---|
| Payoneer | $1 USD за каждую операцию вывода |
| Банковский перевод (USD) | $30 USD за каждую операцию вывода |
Если вы зарегистрированы как частный предприниматель, вам выгоднее и проще будет выводить напрямую на банковский счёт частного предпринимателя. Если же вы работаете без регистрации, то Payoneer — единственный доступный способ вывода денег из upwork.
Зарегистрируйтесь в Payoneer сегодня
Во время регистрации необходимо указать данные существующей карты беларуского банка (USD или EURO) – для верификации личности. Для получения бонусных $25, процесс регистрации нужно завершить полностью после перехода по моей ссылке.
Расширенный функционал Payoneer
Основная опция Пайонер – международный перевод платежей между участниками сектора электронной коммерции. Сервис интегрирует не вширь, а вглубь. Однако, клиенты имеют возможность управлять валютами, платить налоги прямо из личного кабинета, а также выводить деньги на карты беларуских банков.
Что касается сервисов, клиенты могут пользоваться следующими улучшенными опциями:
- Контроль над пополнением баланса карты Payoneer. Можно настроить функцию таким образом, чтоб поступления сразу попадали на баланс карты Пайонер и были доступны для снятия в банкоматах и онлайн/офлайн покупок, или же оставались на виртуальном балансе Payoneer, давая возможность вывода на банковский счёт или оплаты поставщикам и субподрядчикам.
- Улучшенная версия мобильного приложения. Приложение имеет расширенные опции, позволяющие: формировать запросы платежа прямо из приложения; получать push-уведомления о статусах запросов; управлять и отслеживать активности по предоплаченным картам Payoneer, а также получать push-уведомления об операциях.
- Раздел «Отчеты и выписки» (во вкладке «История»). В нём пользователи могут самостоятельно генерировать различные документы: ежемесячную выписку, подтверждение реквизитов для получения платежа; выписка по счету для Amazon; справку об отсутствии задолженности.
- Управление банковскими счетами и реквизитами. Здесь улучшен процесс добавления новых банковских счетов, а также можно найти валютные реквизиты Payoneer.
- Регистрация аккаунта плательщика в 199 странах, включая страны Центральной и Восточной Европы.
Регистрация в Payoneer
Все пользователи из Республики Беларусь могут зарегистрироваться как:
- Физическое лицо
- Компания
Для регистрации вам понадобятся сканы или фото ваших документов (беларуский паспорт, загранпаспорт или водительские права) и карта любого беларуского банка в USD или EURO.
Регистрация аккаунта Payoneer бесплатна!
C регистрацией у вас не возникнет проблем. В сервисе Payoneer работает партнёрская программа — если вы зарегистрируетесь по моей ссылке, мы получим по $25 в качестве бонуса. Этот приятный бонус будет зачислен после зачисления на ваш аккаунт Payoneer суммарно 1000 долларов США за 12 месяцев после регистрации.
Спустя несколько часов (максимум сутки) после завершения регистрации, вам на почту прийдёт письмо о том, что аккаунт создан и активирован. После этого вы можете полноценно использовать аккаунт Payoneer, выводя деньги из upwork.com и других площадок.
Хочу напомнить, что во время регистрации необходимо указать данные существующей карты беларуского банка – для верификации личности. Для получения бонусных $25 процесс регистрации нужно завершить полностью после перехода по моей ссылке.
Ссылка для регистрации в Payoneer с получением бонуса
Сразу после регистрации вам станет доступна также реферальная программа — Вы сможете пригласить друзей и получить бонус.
Тарифы Payoneer для беларуского аккаунта
На уровень комиссии прямо влияет тип платежа.
| Тип платежа | Комиссия |
|---|---|
| Global Payment Service | 1% |
| Прямой платёж от клиента | До 3% |
| Платежи с бирж, торговых площадок и сервисов | 0% Payoneer |
| Сделать платёж | Бесплатно |
Тарифы карты Payoneer для Беларуси
С начала сентября 2020 года Payoneer стал эмитентом собственных карт – Prepaid Payoneer. Обслуживаются карты по следующим тарифам:
| Prepaid карта Payoneer | Комиссии | Описание |
|---|---|---|
| Годовое использование | $29.95 | Payoneer предлагает дебетовую карту, за которую каждый год нужно платить 29,95 доллара США |
| Перевыпуск карты | $12.95 | Причина выпуска новой карты не имеет знания, каждое новое обращение за картой – платно. |
| Покупки в интернете или в супермаркетах | $0.00 | Payoneer не удерживает комиссии при покупках в магазинах. Но есть нюансы — читайте ниже таблицы. |
| Снятие наличных денежных средств в банкомате | $3.15 | Cнимается за каждую транзакцию. При выполенном запросе на снятие наличных средств или других финансовых операций — дополнительная плата может взиматься оператором вашего банкомата |
| Комиссия при отказе в выдаче наличных средств | $1 | Cнимается за каждую транзакцию при получении отказа на снятие наличных средств – по любой причине |
| Комиссия за запрос баланса через банкомат | $1 | Cнимается за каждый запрос проверки баланса карты через любой банкомат – лучше баланс смотреть в аккаунте |
Важно! Фактически при оплате картой Payoneer в беларуских магазинах, а также в иностранных магазинах снимается дополнительная комиссия либо за конвертацию валюты, либо за трансграничный платёж. Дополнительная комиссия не снимается при оплате картой в американских магазинах или сервисах.
Комиссия за конвертацию валюты снимается, когда транзакция осуществляется в валюте, отличающейся от валюты вашей карты. Обменные валютные курсы основываются на курсе MasterCard. Вы можете использовать MasterCard Currency Conversion Tool для проверки курса. Если ваша валюта не указана в MasterCard Currency Conversion Tool, можно проверить ориентировочный обменный курс на сайте www.xe.com.
Дополнительно Payoneer снимает до 3.5% за обмен валюты, когда происходит транзакция. Когда транзакция происходит в валюте карты, но страна банка, который выпустил карту и страна мeрчанта (продавца) разные, будет списана комиссия за трансграничный платеж. Payoneer снимает до 3.5% за трансграничную (международную) транзакцию.
Комиссия за конвертацию валюты и за трансграничный перевод не суммируются. Это значит, что только один тип комиссии может быть списан.
Лимиты Payoneer на снятие с карты и оплату в магазинах
Лимиты Payoneer устанавливаются индивидуально. Ограничения напрямую зависят от страны, валюты и способа оплаты.
Для большинства беларуских аккаунтов существуют на сегодня (январь 2012 года) следующие лимиты и ограничения:
- Дневной лимит на расходы по карте Пайонер — 5000 долларов. При этом Вы можете снять до 2500 долларов и потратить на покупки до 2500 долларов.
- Ежедневно Вы можете совершать до 10 транзакций в банкоматах и до 9 транзакций в виртуальных и физических точках продаж
При этом следует помнить, что у большинства банкоматов существуют свои лимиты и зависят эти ограничения от конкретного банка.
Ссылка для регистрации в Payoneer с получением бонуса Важно помнить! Во время регистрации необходимо указать данные существующей карты беларуского банка – для верификации личности. Для получения бонусных $25, процесс регистрации нужно завершить полностью после перехода по моей ссылке.
Можно ли пополнить счёт Пайонер в Беларуси?
Payoneer предназначен для того, чтобы объединить работодателей и профессионалов, помочь фрилансерам и другим участникам ниши электронной коммерции получать и переводить заработанные средства. Самостоятельно пополнять свой счёт нельзя — это противоречит правилам использования Payoneer.
Как снять деньги с карты Payoneer в Республике Беларусь?
В Беларуси с карты Payoneer можно снять беларуские рубли, евро и доллары. Учитывая комиссии, в каждом конкретном случае лучше заблоговременно просчитать всё. В зависимости от суммы, которую вам нужно вывести, может быть выгоднее снять доллары. А может быть выгоднее и проще снять беларуские рубли и не искать банкоматы с валютой или работающее отделение банка.
Как снять доллары или евро в Беларуси с карты Payoneer
Во многих беларуских банках вы можете снять в кассе доллары или евро. Для снятия валюты вам нужно будет предоставить кассиру карту и свои документы: идентификационный код и паспорт.
| Название банка | Комиссия банка | Комиссия Mastercard | Комиссия Payoneer |
|---|---|---|---|
| Альфа–Банк | 1.5% | 1.8% | 3.15$ |
| БТА Банк | 1.5% | 1.8% | 3.15$ |
| БСБ Банк | 1.5% | 1.8% | 3.15$ |
| Технобанк | 1.5% | 1.8% | 3.15$ |
| Банк Москва-Минск | 2% | 1.8% | 3.15$ |
| Белагропромбанк | 2% | 1.8% | 3.15$ |
| Приорбанк | 2% | 1.8% | 3.15$ |
| Белинвестбанк | 2% | 1.8% | 3.15$ |
| БНБ–Банк | 2% | 1.8% | 3.15$ |
| Белгазпромбанк | 2% | 1.8% | 3.15$ |
| Банк ВТБ (Беларусь) | 2% | 1.8% | 3.15$ |
| Банк Решение | 2% | 1.8% | 3.15$ |
| Беларусбанк | 3% | 1.8% | 3.15$ |
| Идея Банк | 3% | 1.8% | 3.15$ |
| Банк БелВЭБ | 3% | 1.8% | 3.15$ |
Как снять беларуские рубли с карты Payoneer
Беларуские рубли вам выдаст абсолютно любой банкомат. Важно помнить, про комиссию за трансграничный платёж потому что Вы снимаете валюту, отличную от валюты карты — до 3.5% и комиссию Payoneer в 3.15 доллара за каждую транзакцию.
Я лично использую банкоматы Банк Москва-Минск. В них удобно показывается какие купюры доступны в конкретном банкомате.
Вывод денег из аккаунта Payoneer на карту беларуского банка
При всех достоинствах, у карты Payoneer есть ряд недостатков. А именно:
- плата за обслуживание $29.95 в год;
- комиссии при ежедневном использовании в Беларуси как платёжной карты;
- высокие комиссии за снятие наличных, запроса баланса, неудачных запросах.
Лимиты при выводе в долларах и евро на карту беларуского банка
| Валюта карты беларуского банка | Минимальная сумма за 1 вывод | Максимальная сумма за 1 вывод |
|---|---|---|
| Доллары США | $1000 | $10000 |
| ЕВРО | €1000 | €10000 |
Важно! В Беларуси комиссия за вывод долларов или евро с аккаунта Payoneer на банковский счёт — $15, а не 2%.
Преимущества Payoneer
- Можно хранить деньги в долларах, евро, фунтах на балансе аккаунта или карты.
- Есть возможность получить дебетовую именную карту.
- Можно снимать деньги в любых мультивалютных банкоматах платежной системы Mastercard.
- Выгодная конвертация из иностранной валюты в локальную.
- Возможность вывода средств с Upwork, Fiverr, Freelancer и других фриланс-бирж и маркетплейсов.
- Можно рассчитываться в интернете, офлайн магазинах, гостиницах, ресторанах везде, где есть терминалы.
- Можно легко принимать платежи напрямую от иностранных клиентов и компаний.
- Можно выводить средства на счёт в местном банке, не дожидаясь карты.
Можно ли быть уверенными в надежности компании и сохранности средств на ее счетах?
Компания следуем требованиям международных нормативных актов, регулирующих международные платежи, для обеспечения финансовой безопасности, как Payoneer, так и своих владельцев аккаунтов.
Она работает в этих вопросах в партнерстве с банками и членами Федеральной Корпорации Страхования Вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)).
Пайонер на рынке финансовых услуг уже 15 лет, поэтому успела проявить себя, как надёжная платформа для международных платежей. Она ответственно относится к вопросам финансовой безопасности, следует соответствующим нормативам. Пайонер – это бизнес США, который предоставляет финансовые услуги (US Money Service Business (MSB)), и обладает сертификатом безопасности данных первого уровня (PCI Level 1 Data Security Standard).
Полезные ссылки для фрилансера:
На официальном форуме есть тема с обсуждением банкоматов Payoneer в Беларуси — http://community.payoneer.com/ (ссылка откроется в новом окне).
Зарегистрируйтесь в Payoneer сегодня
Во время регистрации необходимо указать данные существующей карты беларуского банка (USD или EURO) – для верификации личности. Для получения бонусных $25, процесс регистрации нужно завершить полностью после перехода по моей ссылке.
Частые вопросы по Payoneer
Что такое Global Payment Service?Payoneer предоставляет каждому пользователю уникальный сервис Global Payment Service. С его помощью вы сможете получать деньги в различных валютах от клиентов со всего мира. Получение EUR, GBP, JPY, AUD, CAD и CNY — бесплатно. А за получение американских долларов нужно заплатить 1%
Что такое прямой платёж от клиента?У Payoneer есть удобная функция запроса платежа. Вы из своего аккаунта Payoneer можете сформировать запрос на оплату выполненной работы на вашего клиента . У клиента есть такие варианты оплаты:
a) Без комиссии, если у клиента есть аккаунт Payoneer и он воспользуется им для оплаты
b) 3% при оплате банковской картой любого банка мира (MasterCard, Visa и т.п.)
c) 1%, если он оплатит через eCheck (USD)
С аккаунтом Payoneer вы сможете получать заработанные деньги от Wish, Fiverr, Upwork, Airbnb и сотен других сервисов, уже сейчас сотрудничающих с Payoneer. У конкретного сервиса может быть комиссия за вывод на Payoneer. Например, upwork удерживает $1 USD за каждую операцию вывода. При зачислении средств на баланс аккаунта, Пайонер предложит вам мгновенное зачисление за $2.50 USD или обычное зачисление без дополнительных комиссий. При обычном зачислении средства станут доступны на карте в течении двух банковских дней.
Есть ли у Payoneer комиссия за услугу «Сделать платёж»?Вы можете платить за различные услуги без комиссий на другие аккаунты Payoneer.
Каким образом деньги зачисляются на мой счёт в Payoneer? Предоставляет ли платёжная система какие-то реквизиты?Если отправитель средств является пользователем Payoneer, он может перевести вам деньги через вкладку «Сделать платеж». В случае необходимости реквизитов системы для любой площадки, в своем аккаунте вы можете перейти во вкладку «Управление банковскими счетами и реквизитами» и скопировать валютные реквизиты Payoneer.
Как я могу вывести деньги из Payoneer в мой банк или как вообще получить деньги?Заработанные средства можно оставить на виртуальном счету системы и вывести их на счёт локального банка. Также деньги можно перевести на именную дебетовую карту Пайонер.
Можно ли выводить деньги на Пайонер из Upwork, Аmazon и др.?Payoneer позволяет выводить деньги из сотен маркетплейсов, микростоков, онлайн-площадок и других сервисов. Да, она работает с Upwork, Amazon, Shutterstock, Airbnb, 99designs и другими компаниями, которые отдали предпочтение Payoneer.
Payoneer – оператор международных платежей, который стремительно набирает популярность. Он гарантирует сохранность средств на счетах и в сложных ситуациях остаётся на связи.
Служба поддержки клиентов быстро реагирует на заявления клиентов. Прямая ссылка на русскоязычный чат поддержки: https://payoneer-ru.custhelp.com/app/chat%2Fchat_launch/l_id/4 (ссылка откроется в новом окне).
Даже если компания не имеет готового решения для определённых вертикалей бизнеса, они с радостью рассматривают предложения клиентов.
Граждане Беларуси, работающие на глобальных площадках или связанные с международными работодателями/клиентами, обязательно должны завести аккаунт Payoneer. Во всяком случае, в текущем году достойных альтернатив для этой страны нет.
Устойчивых выводов на пенсию из S&P 500 на налогооблагаемом счете
Идея этой статьи возникла из вопроса, заданного читателем. Я скопировал приведенный ниже вопрос и опустил имена, чтобы защитить невиновных. (При создании этой статьи животные не пострадали.)
Вопрос:
Позвольте мне начать с того, что мне очень нравится читать ваши статьи / сообщения! Есть ли у вас какая-либо информация о выходе на пенсию со 100% ваших денег в S&P 500? Я уверен, что существуют тысячи сценариев, но мне интересно, какой конкретный …Допустим, кто-то решает уйти на пенсию на бычьем рынке в 60 лет. (Не уйдет на медвежий рынок). Единственным доходом будет инвестиционный счет, НЕ отсроченный по налогам. (Не ИРА) Допустим, стоимость составляет 4 миллиона. Реально ли снимать 5% ($ 200 000) ежегодно? 2% денег поступят в виде дивидендов. А в отрицательные годы просто снимайте на пару процентов меньше.
Что задействовано?
По сути, читатель спрашивает, если у вас 100% вашего портфеля в индексе S&P 500, на налогооблагаемом счете и вы используете стратегию переменного вывода средств, начиная с 5%, можете ли вы разумно ожидать, что это продлится до выхода на пенсию?
Давайте начнем это обсуждение с выделения вопросов, связанных с этим вопросом.Есть несколько факторов, которые влияют на то, как это разыграется. Я обращусь к каждому в ходе обсуждения.
Распределение активов
Распределение активов — самый крупный фактор эффективности инвестиций. Распределение ваших активов также будет определять поведение вашего портфеля на разных этапах рыночного цикла. На поверхностном уровне мы обычно думаем о распределении активов как о соотношении акций к облигациям в портфеле.
Например, портфель 70/30 будет содержать 70% денег в акциях и 30% в облигациях.
По мере того, как вы настраиваете эти проценты, ожидаемая доходность и поведение (волатильность) портфеля изменяются. Чем больше у вас запасов, тем больше вы можете ожидать своей прибыли в долгосрочной перспективе. Это связано с увеличением волатильности, а это означает, что ваш портфель будет больше колебаться.
В качестве примера рассмотрим портфель 50/50 и портфель 80/20. Портфель 80/20 будет иметь более высокую ожидаемую доходность, а также больше колебаться в стоимости. Во время бычьего рынка можно ожидать, что портфель 80/20 будет работать намного лучше, чем 50/50.Обратной стороной этого является то, что когда рынок работает плохо, можно ожидать, что он будет работать намного хуже.
Портфель, полностью инвестированный в S&P 500, составляет 100% акций, или 100/0. В спектре распределения активов это будет иметь самую высокую ожидаемую долгосрочную доходность, но также и максимальную волатильность. Вы бы очень сочли это агрессивным портфелем. Большинству пенсионеров не понравится такой уровень риска, и они в любом случае могут извлечь выгоду из некоторой диверсификации в облигации.
Распределение активов также является важным фактором в том, как последовательность риска доходности влияет на вас…
Последовательность возврата риска
Вопрос также касается последовательности доходности, основного пенсионного риска. Последовательность возврата в точности такая, как кажется; порядок, в котором вы получаете доход от инвестиций. Обычно мы думаем об этом как о годах, идущих от одного к другому.
Например, предположим, что ваш портфель приносит 8% в первый год и 23% в следующий.Это одна последовательность. Если ваш портфель вместо этого приносит 23% в первый год и 8% в следующий, это другая последовательность. Те же возвраты, конечно, только в другом порядке.
Итак, почему последовательность возвратов имеет значение? Если бы вы, , не снимали или вносили вклад в портфель, последовательность не имела бы значения. Но поскольку вы ЯВЛЯЕТЕСЬ , снимая средства из портфеля, последовательность имеет большое значение.
Когда вы сталкиваетесь с действительно плохими рынками незадолго до или вскоре после выхода на пенсию, негативный эффект исключительно плох.Существенное падение рынка, которое происходит в этот период, может сократить срок жизни вашего портфеля на ГОДЫ.
В контексте вопроса, на который мы отвечаем, время выхода на пенсию, чтобы вы не выходили на пенсию в условиях медвежьего рынка, является отличным способом снизить этот риск. Просто знайте, что не у всех будет такая возможность, поскольку вас могут вынудить уйти на пенсию из-за непредвиденных проблем со здоровьем или увольнения. Вы также можете выйти на пенсию на бычьем рынке, но уже в следующем году столкнетесь с медвежьим рынком.
Счет без отсрочки налогообложения
Еще одна проблема заключается в том, что весь портфель находится на налогооблагаемом счете.
Вполне вероятно, что значительная часть ваших пенсионных сбережений находится на счете с льготным налогообложением, таком как IRA или 401k. Преимущество пенсионных счетов заключается в том, что они позволяют вам откладывать на пенсию, покупать и продавать финансовые активы, а затем снимать деньги с помощью налоговых льгот.
Как правило, вы платите подоходный налог либо с денег, внесенных на начальном этапе (Roth), либо на конечную (без учета налогов). Транзакции, которые вы совершаете между этими точками, обычно защищены от налогов, если вы следуете некоторым простым правилам, что и делает большинство людей.
Налогооблагаемый счет не предоставляет такого же налогового убежища. Любой прирост капитала, полученный на этом пути, заработанные проценты и полученные дивиденды — все это создает немедленные налоговые последствия. В отличие от пенсионных счетов, транзакции создают налогооблагаемые события на налогооблагаемом счете. Пенсионные счета обычно облагаются налогом только на взносы или снятие средств.
Из-за сложности налогооблагаемых событий в рамках портфеля, а также того факта, что физические лица будут покупать и продавать акции в разное время и в разных количествах, невозможно рассчитать одну универсальную стоимость для учета налогообложения портфеля. Не говоря уже о прогрессивном характере налоговых ставок как на доход, так и на прирост капитала. Поскольку пенсионеры облагаются налогом по разным ставкам, они будут облагаться налогом по-разному, даже если они совершат одинаковые операции в рамках налогооблагаемого счета.
Эффект этого непрерывного налогообложения называется налоговым сопротивлением, поскольку оно затягивает ваш портфель и замедляет рост ваших инвестиций. Самый простой способ учесть это — вычесть некоторую сумму из темпов роста вашего портфеля.
В нашем примере я буду использовать.5% налоговое сопротивление. Это реалистичное значение, но я хочу подчеркнуть, что налоговое сопротивление будет различным для всех в зависимости от того, как вы управляете своим портфелем и в какие налоговые категории вы попадаете. Ваш может быть от почти 0% до нескольких процентов. Налоговое управление становится чрезвычайно важным, когда у вас больше сбережений на счетах, подлежащих налогообложению.
Чтобы увидеть эффект, предположим, что доходность портфеля составляет 10%, а налоговое сопротивление — 0,5%. Чистый рост портфеля составил 9,5%. Кажется, это не так уж много, но помните о силе комплексного роста в течение такого длительного периода времени.1/2% от портфеля в 4 миллиона долларов, составленного на 30 лет, составляет чуть менее 650 000 долларов. Это серьезно.
У вас, вероятно, есть несколько счетов, включающих налогооблагаемые, отложенные налоги и счета после уплаты налогов (Roth). Сегментация вывода средств с каждого счета может помочь сгладить ваши налоговые обязательства на протяжении всего периода выхода на пенсию и часто более эффективна с точки зрения налогообложения, чем простое снятие всех денег сначала с одного счета.
Переменная скорость вывода
В этом вопросе также предлагается переменная скорость вывода средств, что может быть еще одним отличным способом смягчить последствия плохой последовательности возврата.Хотя вопрос предлагает несколько ad hoc метод, я думаю, что формальный процесс принятия решения о корректировках заранее полезен. Если вы принимаете такие важные решения без процесса, гораздо больше шансов, что вы сделаете неоптимальный выбор из-за стресса, страха, беспокойства или даже изобилия.
Мне очень нравится стратегия вывода средств Гайтона-Клингера. С помощью этой стратегии вы начинаете с заданной нормы изъятия, такой как упомянутые 5%, а затем корректируете это изъятие, когда вы выходите за пределы заранее определенных «ограждений», которые являются верхними и нижними пределами на текущей скорости изъятия .
Проще говоря, вы начинаете с заданной нормы вывода средств, а затем корректируете сумму в долларах с учетом инфляции каждый год, как если бы вы использовали стандартное правило 4%. Однако, если ваш портфель падает, а скорость вывода CURRENT вырастает до необоснованного уровня, вы просто снимаете меньшую сумму. Гайтон и Клингер предлагают уменьшить сумму в долларах, которую вы снимаете, на 10% в любое время, когда ваша текущая ставка вывода на 20% выше, чем та, с которой вы начали.
Верхнее ограждение составляет 6%, так как 20% от 5% составляет 1%.Добавьте 1 обратно к 5, чтобы получить 6%. То же самое и с нижним поручнем. Вычтем 1 из 5, чтобы получить 4%.
Вы уменьшите снятие средств каждый раз, когда сумма в долларах превышает 6% от ваших текущих сбережений. Вы также можете увеличить вывод средств каждый раз, когда доллар будет меньше 3% .
В нашем примере….
Если мы начнем с 4 миллионов долларов и возьмем 5% -ное распределение, мы снимем 200 000 долларов в первый год. Теперь предположим, что в первый год выхода на пенсию мы попадаем в тяжелый медвежий рынок, и стоимость нашего портфеля падает до 3 миллионов долларов.
Если в следующем году мы возьмем еще 200 000 долларов на снятие с 3 миллионов долларов, это будет текущая скорость снятия (200 000 долларов / 3 миллиона долларов) = 6,7%. Это означало бы, что мы вышли за пределы верхнего ограждения. Таким образом, вместо того, чтобы снимать 200 000 долларов (которые мы, кстати, даже не корректировали с учетом инфляции), мы бы УМЕНЬШЕМ этой суммы на 10%, или на 20 000 долларов.
Наш вывод в следующем году составит 180 000 долларов.
Что мне больше всего нравится в этой стратегии вывода средств, так это то, что она дает вам формализованный способ вносить небольшие коррективы в свой выход на пенсию по ходу дела.Это может добавить годы в ваше портфолио и избавить вас от необходимости вносить большие и драматические изменения в конце игры.
Работает?
Теперь, когда мы правильно сформулировали вопрос и рассмотрели ключевые элементы, мы можем посмотреть, как это могло бы сработать, используя исторические данные. Для доходности S&P 500 я собираюсь использовать доходность большой капитализации за каждый год, как указано в Ежегоднике Ibbotson SBBI Yearbook. Этот набор данных широко используется в академических и профессиональных исследованиях.
Мы рассмотрим, как портфель рос в течение каждого десятилетия, а затем специально рассмотрим эффект выхода на пенсию во время медвежьего рынка. Это сравнение позволит нам увидеть преимущества НЕ уходить на пенсию во время медвежьего рынка или стоимость выхода на пенсию на медвежьем рынке в зависимости от вашей точки зрения.
Я также проведу каждый анализ, используя прямое снятие 5% по сравнению с переменным изъятием 5%. Опять же, сравнение позволит нам увидеть плюсы и минусы каждой стратегии распространения.
Как долго просуществовал портфель с прямым выводом средств?
Возвращаясь к 1950 году, я предположил, что вы начинаете каждое десятилетие с 4 000 000 долларов на пенсионном счете, и использовал прямые 5% без каких-либо поправок, кроме инфляции. Я также вычитаю 1/2% каждый год, чтобы учесть налоговое сопротивление.
1950Начиная с 1950 года, вы легко выдержали бы изъятие 5%. Фактически, поскольку первые несколько лет 1950-х годов принесли столь значительный прирост капитала, рост вашего портфеля значительно опередил бы поправку на инфляцию при снятии средств.
Доходность акций компаний с большой капитализацией в 1950–1955 гг. Составляла примерно 32%, 24%, 18%, -1%, 53% и 32%. К концу 1955 года у вас будет пенсионный счет в размере почти 12 миллионов долларов. Ваш вывод с учетом инфляции в 1956 году составил бы 227 072 доллара, что составило бы менее 2% вашего портфеля. К 1966 году ваши изъятия с поправкой на инфляцию в размере 269 000 долларов составили бы менее 1% от общего портфеля, превышающего 24 миллиона долларов.
Если предположить, что вы выйдете на пенсию на 30 лет, на вашем счету останется 57 миллионов долларов.
Очевидно, 1950 год был удачным годом для выхода на пенсию.
1960Перенесемся в 1960 год. Хотя это десятилетие не было бы трагедией для выхода на пенсию, вы бы пошли гораздо более трудным путем. Ваш портфель вырос бы только на 1/2% в 1960 году, на 27% в 1961 году, а затем потерял бы почти 9% в 1962 году. В вашем портфеле будет , примерно , поспевать за корректировкой инфляции до 1972 года. Хотя это звучит неплохо. , в идеале ваш портфель будет расти в первые годы, чтобы вы могли выдержать неизбежные медвежьи рынки в будущем.
Именно это и произошло в сценарии 1950-х годов, и поэтому он выглядит так хорошо.
Однако в этом сценарии рост вашего портфеля не опережает ваших корректировок на инфляцию в первые годы. Затем, в 1973 и 1974 годах, вы получите доходность -15% и -26%. Кроме того, инфляция в те годы составляла около 9% и 12% соответственно.
Даже если в 1975 году рынок дал бы вам 37%, ваш портфель не восстановится. Вы бы закончили 1975 год с чуть более 4 миллионами долларов.Однако имейте в виду, что к тому времени корректировка инфляции за последние 15 лет привела к тому, что снятие средств достигло 353000 долларов. Ваш вывод в процентах от текущего баланса вашего портфеля составляет почти 11%.
Ваш портфель истощился бы через 30 лет после выхода на пенсию. На самом деле это идеальный вариант для многих. Имея достаточно денег для выхода на пенсию, ваш последний чек отскакивает. Шутки над ними.
Уловка, конечно же, в том, что нельзя точно спланировать это на будущее.Только задним числом. Большинство людей были бы невероятно взволнованы, если бы обрезали его так близко
Какая разница за десятилетие. Если бы вы вышли на пенсию в 1950 году по сравнению с 1960 годом, у вас было бы , которые через 30 лет все еще имели бы 57 миллионов долларов, а не .
1970Та же история, третий стих. Чуть громче и намного хуже!
А теперь давайте перенесемся еще на десять лет вперед. Вы можете увидеть, что вас ждет, если хорошо разбираетесь в последовательности рисков возврата.
Те тяжелые 1973 и 1974 годы? Те сейчас бьют прямо у ворот. К десятому году выхода на пенсию вы бы сняли около 14% своего портфеля. Портфель не просуществовал бы до 1989 года. Это дало бы вам почти 20 лет вывода средств.
Таким образом, одна и та же стратегия вывода на пенсию с тремя разными начальными точками дала три ОЧЕНЬ разных результатов.
1980Это был еще один хороший год для выхода на пенсию, и тот, в котором этот конкретный план распределения сработал бы для вас хорошо.Тридцать лет спустя, в 2009 году, у вас будет более 42 миллионов долларов, а ваши выплаты в 2010 году составят немногим более 500 000 долларов и 1% вашего портфеля. Ни разу за свои 30 лет на пенсии вы даже не приблизились бы к тому, чтобы исчерпать свои сбережения.
Как долго просуществовал портфель с переменным выводом средств?
А теперь давайте посмотрим на выход на пенсию в каждом десятилетии, как и раньше. На этот раз, однако, мы будем следовать стратегии переменного вывода с использованием ограждений.
Здесь следует отметить несколько важных отличий.
Сначала мы повторим каждый сценарий, указанный выше. Вы заметите, что в каждом сценарии портфель просуществовал бы тридцать лет с переменной скоростью вывода средств. Это на БОЛЬШОЕ улучшение на по сравнению со сценарием 1970 года.
Во-вторых, сумма снятия средств не обязательно будет соответствовать инфляции. Однако помните, что при прямом выводе средств с поправкой на инфляцию вы рискуете, что инфляция опережает рост вашего портфеля. Стратегия переменного вывода средств специально противодействует этому, сокращая вывод средств, пока не стало слишком поздно.К тому же это может быть неплохо для вас. Многие пенсионеры, естественно, будут меньше тратить позже на пенсии, когда они стареют и замедляются.
В-третьих, ваш конечный баланс, который вы оставляете наследникам, вполне может быть меньше. Это не обязательно плохо. С помощью стратегии переменного вывода вы также можете увеличить вывод средств на БОЛЕЕ, ЧЕМ НА инфляцию, если ваш портфель действительно хорошо работает. Это позволит вам получить больше сбережений после выхода на пенсию, а не оставить более крупное наследство.
А теперь посмотрим…
1950Как мы видели ранее, это был хороший год для выхода на пенсию. Как и следовало ожидать, у вас будет УВЕЛИЧИТЬ ваших изъятий на 10% шестнадцать раз за тридцать лет выхода на пенсию. Вы бы уменьшили его только на 10% четыре раза, и это было после большинства повышений. Это имеет значение, потому что это означает, что эти сокращения были связаны с уже расширенным изъятием.
К третьему году выхода на пенсию вы будете снимать больше долларов с помощью стратегии переменного вывода каждый год, чем с прямой поправкой на инфляцию.
К концу 70-х годов вы снимали бы 1 миллион долларов в год, а через тридцать лет на вашем счете все еще оставалось бы более 20 миллионов долларов.
Через тридцать лет выхода на пенсию вы бы сняли в общей сложности более 20 миллионов долларов по сравнению с 9 миллионами долларов, которые вы сняли бы только с поправкой на инфляцию. Это очень существенная разница в пенсионном образе жизни.
1960Переменный вывод средств, начавшийся в 1960 году, оставил бы вам более 10 миллионов долларов после тридцати лет выхода на пенсию.Как?
Вы бы попали в перила и сократили отход в пять раз. Поймите, это действительно означает, что у вас будет меньше тратить каждый год, но компромисс в том, что ваш портфель длится дольше. Это также может помочь вам сохранить рассудок, если вы хотите немного смягчить свое гнездовое яйцо.
Давайте сравним, насколько бы вы сократили свой пенсионный бюджет. Например, возьмем 1982 год. Только с поправкой на инфляцию ваш вывод составил бы около 640 000 долларов.
В рамках переменного плана вывода средств? Около 280,00 долларов. Это всего лишь 60% разницы . Это нетривиально. Опять же, это удерживает вас от полного разорения в то время, когда вы мало что могли бы с этим поделать.
1970При переменном снятии средств у вас все равно было бы 12 миллионов долларов в конце 1989 года вместо нулевых долларов, которые у вас были раньше. Итак, сколько вам пришлось сократить на пенсии, чтобы это произошло?
Вы бы активировали снижение на 10% четыре раза.
В 1988 году, в прошлом году, когда вы могли полностью отказаться от стратегии прямой инфляции, вы сняли бы чуть более 600 000 долларов. С переменным выводом? Около 320 000 долларов.
Большим плюсом здесь является то, что в 1989 году все еще нужно вывести 350 000 долларов и деньги, которые позволят вам прожить еще одно десятилетие или дольше.
1980Опять прекрасное время для выхода на пенсию.
На этот раз, вместо того, чтобы оставлять своим наследникам 42 миллиона долларов, вы бы увеличили снятие средств на 10% в течение каждого года 90-х годов.Вы потратите почти 22,5 миллиона долларов в процессе выхода на пенсию, по сравнению с 10,5 миллионами долларов по сравнению с снятием только с поправкой на инфляцию, и оставите около 26 миллионов долларов своим наследникам.
А как насчет выхода на пенсию прямо перед медвежьим рынком?
Мы ясно видели, что последовательность риска возврата играет огромную роль при выходе на пенсию. Но мы ясно увидели это задним числом. Чего мы не видим, так это последовательности будущих доходов . Итак, возвращаясь к данным, давайте предположим, что тогда нам не хватало того же предвидения.
Что произойдет, если вы выйдете на пенсию прямо перед медвежьим рынком, не зная, что он надвигается? Мы посмотрим на период 1973–1974 годов, а также на начало 200-х годов.
На пенсии в 1973 г.
Если вы выйдете на пенсию в начале 1973 года, то 1973–1974 годы упадут в наихудший из возможных моментов, когда последовательность возвращения влияет на вас больше всего. Ваш вывод с поправкой на инфляцию в 1975 году уже составил бы 11% от стоимости вашего портфеля, составляющего чуть более 2,6 миллиона долларов.
Вы бы исчерпали свой портфель за 15 лет.
А как насчет переменного вывода? К 1979 году вы бы сократили снятие средств на 25% от его начальной стоимости примерно до 150 000 долларов. Реальное сокращение заработной платы еще больше, если учесть, что за это время инфляция в среднем превысила 8%. Тем не менее, у вас будет более 3 миллионов долларов сбережений, и ваш портфель все равно не истощится в следующие два десятилетия.
На пенсии с 2000 г.
Если бы вы вышли на пенсию в начале 2000 года, ваши первые три года пенсии принесли бы вам убытки, выражаемые двузначными числами: примерно -9%, -12% и -22%.
Снятие средств с поправкой на инфляцию длилось бы 15 лет.
Переменное снятие средств не привело бы к истощению ваших сбережений. Однако к 2011 году вы сократили бы отчисления вдвое, в то время как инфляция в среднем составляла чуть более 4% в год.
Опять же, это существенное сокращение реальной покупательной способности, но оно дает преимущество в виде хотя бы некоторого дохода в будущем.
Вывод?
Исторически этот план сработал бы в нескольких случаях.Однако необходимо серьезно учитывать риск отказа. Для меня наиболее очевидны три риска для этой стратегии:
- Есть несколько случаев, когда план не работает. В большинстве ситуаций высокая вероятность успеха считается достаточно хорошей. Одна из вещей, которая делает планирование выхода на пенсию настолько важным, — это серьезность неудач. Если вы станете бедным в 75 лет, вы мало что сможете с этим поделать. Вы можете в значительной степени преодолеть это, если будете корректировать свой бюджет по ходу дела и сокращать его, когда это необходимо, как мы видели.
- Неизвестное будущее — уход с на период с на бычьем рынке, безусловно, лучше, чем на выходе на медвежий рынок. Но как насчет накануне медвежьего рынка? Текущий рынок можно узнать. Будущего рынка нет. Предположим, вы решили выйти на пенсию прямо сейчас, прямо сейчас. Будут ли следующие несколько лет больше походить на 73-74 или 90-е? Ни ты, ни я не знаем. Это не критика данной стратегии. Это простая реальность пенсионного планирования, и ее необходимо учитывать в любом плане.
- Поведение и эмоции — портфель ценных бумаг будет очень нестабильным. Трудно переживать большие двузначные спады, когда вы теперь рассчитываете на деньги, чтобы купить еду, лекарства и электричество. Большинству пенсионеров было бы трудно не выручить в самый неподходящий момент и не потерять много денег.
Вы можете значительно улучшить этот план, сократив долю участия в капитале в годы, предшествующие выходу на пенсию. Полное владение капиталом в этот период оставляет вас полностью подверженным риску доходности.Это все равно, что выйти на ринг с боксером мирового класса, назвать его по имени, а затем выставить подбородок. Он может и не ударить вас, но если он ударит, то все готово.
СвязанныеОпределение метода безопасной ставки вывода (SWR)
Что такое метод безопасной ставки вывода средств (SWR)?
Метод безопасного коэффициента снятия средств (SWR) — это один из способов, с помощью которого пенсионеры могут определить, сколько денег они могут снимать со своих счетов каждый год, не исчерпывая их до конца своей жизни.
Метод безопасной ставки вывода — это консервативный подход, который пытается уравновесить наличие денег, достаточных для комфортной жизни, с тем, чтобы не истощать пенсионные сбережения преждевременно. Он во многом основан на стоимости портфеля на момент выхода на пенсию.
Ключевые выводы
- Метод безопасного коэффициента вывода средств (SWR) рассчитывает, сколько пенсионер может ежегодно извлекать из своих накопленных активов, не исчерпывая деньги перед смертью.
- Метод SWR использует консервативные предположения, включая потребности в расходах, уровень инфляции и размер годовой доходности инвестиций.
- Одна из проблем с SWR заключается в том, что он прогнозирует, что экономические и финансовые условия на пенсии сохранятся как есть в будущем, хотя на самом деле они могут измениться через годы или десятилетия после выхода на пенсию.
Сколько пенсионерам следует снимать со счетов?
Объяснение метода безопасной ставки вывода
Выяснить, как использовать свои пенсионные сбережения, непросто, потому что есть так много неизвестного, в том числе, как будет работать рынок, насколько высока инфляция, возникнут ли у вас дополнительные расходы (например, на медицину) и ожидаемая продолжительность вашей жизни.Чем дольше вы ожидаете прожить, тем быстрее вы сможете потратить свои сбережения; кроме того, чем хуже рынок, тем выше вероятность того, что у вас закончатся деньги.
Метод безопасной нормы вывода средств пытается предотвратить эти наихудшие сценарии, давая пенсионерам указание выводить только небольшой процент своего портфеля каждый год, обычно от 3% до 4%. Финансовые эксперты рекомендовали безопасные ставки вывода средств с годами, поскольку опыт показывает, что действительно работает, а что не работает и почему.
Знание того, какую безопасную норму вывода средств вы хотели бы использовать при выходе на пенсию, также дает информацию о том, сколько вам нужно откладывать в течение ваших рабочих лет. Если вы хотите снимать больше денег в год, то, очевидно, вам нужно сэкономить больше денег. Однако сумма денег, на которую вам может понадобиться жить, может измениться в течение вашего выхода на пенсию. Например, вы можете захотеть путешествовать в первые годы и, следовательно, скорее всего, потратите больше денег, чем в последующие годы. В результате ваша безопасная ставка вывода средств может быть структурирована таким образом, чтобы вы снимали 4%, например, в первые годы и 3% в последующие годы.
Правило 4% — это норма, используемая в качестве безопасной нормы вывода средств, особенно при досрочном выходе на пенсию, чтобы помочь пенсионерам не остаться без денег.
Как рассчитать безопасную ставку вывода
Безопасная ставка вывода помогает вам определить минимальную сумму для вывода при выходе на пенсию, чтобы покрыть ваши основные потребности, такие как аренда, электричество и еда. Как показывает практика, многие пенсионеры используют 4% в качестве безопасной нормы выхода из пенсии — это называется правилом 4%. Правило 4% гласит, что вы снимаете не более 4% от вашего начального баланса каждый год при выходе на пенсию.Однако правило 4% не гарантирует, что у вас не закончатся деньги, но оно помогает вашему портфелю противостоять рыночным спадам, ограничивая вывод средств. Таким образом, у вас будет больше шансов остаться без денег после выхода на пенсию.
Хотя есть несколько способов рассчитать самый безопасный уровень вывода средств, приведенная ниже формула является хорошим началом:
- Безопасная ставка вывода = годовая сумма вывода ÷ общая сэкономленная сумма
Допустим, у вас есть сбережения в 800 000 долларов, и вы считаете, что вам нужно будет снимать 35 000 долларов в год при выходе на пенсию.Безопасная скорость вывода средств будет:
- 35 000 долл. США ÷ 800 000 долл. США = 0,043 или 4,3% (или 0,043 * 100)
Если вы считаете, что при выходе на пенсию вам понадобится более высокий или более низкий доход, вот несколько примеров:
- 25 000 долл. США ÷ 800 000 долл. США = 0,031 или 3,0% (или 0,03 * 100)
- 45 000 долл. США ÷ 800 000 долл. США = 0,056 или 5,6% (или 0,056 * 100)
Итак, если вам нужно всего 25000 долларов в год для снятия средств, вы можете безопасно снимать их, поскольку это будет только 3% от вашего баланса каждый год.
Если вы считаете, что вам потребуется 45000 долларов в год для выхода на пенсию, и вы хотите снять только 4% своего пенсионного баланса, вам нужно будет сэкономить больше денег. Другими словами, 45 000 долларов США в год при снятии средств с баланса в размере 800 000 долларов США обеспечат норму снятия 5,6%, что может привести к тому, что у вас закончатся деньги.
Чтобы рассчитать, сколько пенсионных фондов вам потребуется, чтобы удовлетворить правилу 4% и иметь возможность безопасно снимать 45000 долларов в год, мы изменим формулу следующим образом:
- Годовая сумма вывода ÷ безопасная ставка вывода = общая сэкономленная сумма
- $ 45 000 ÷ 0.040 = 1 125 0000 долл. США
Теперь вы знаете, что вам нужно будет сэкономить дополнительно 325 000 долларов сверх вашего текущего баланса в 800 000 долларов, чтобы соответствовать правилу 4% и безопасно снимать 45 000 долларов в год. Если вы снизите скорость вывода средств — при прочих равных условиях — ваших средств хватит на дольше. Однако, если вы хотите более высокую скорость вывода средств, вам необходимо быть уверенным, что средств хватит на 20–30 лет, поскольку вы можете столкнуться с риском исчерпания своих средств.
Ограничения метода безопасной ставки вывода
Недостаток метода безопасного выхода на пенсию заключается в том, что в зависимости от того, когда вы выходите на пенсию, экономические условия могут сильно отличаться от того, что предполагают исходные модели выхода на пенсию.Ставка изъятия 4% может быть безопасной для одного пенсионера, но может привести к преждевременной потере денег у другого, в зависимости от таких факторов, как распределение активов и доходность инвестиций во время выхода на пенсию.
Кроме того, пенсионеры не хотят быть излишне консервативными при выборе безопасного коэффициента выхода из пенсии, потому что это будет означать, что во время выхода на пенсию будет жить меньше, чем необходимо, когда можно было бы достичь более высокого уровня жизни. В идеале, хотя это редко возможно из-за всех непредсказуемых факторов, безопасная ставка вывода означает наличие ровно 0 долларов на момент смерти или, если вы хотите оставить наследство, наличие именно той суммы, которую вы хотите завещать.
Альтернативы методу безопасной ставки вывода
Выходя на пенсию, люди часто совершают ошибку, продолжая тратить слишком много, даже когда их портфель падает. Такое поведение может увеличить вероятность отказа (POF) или процент смоделированных портфелей, которые не просуществуют до конца ожидаемого выхода человека на пенсию.
Альтернативой методу безопасного коэффициента вывода средств является динамическое обновление — метод, который, помимо учета прогнозируемой продолжительности жизни и показателей рынка, учитывает доход, который вы можете получить после выхода на пенсию, и повторно оценивает, сколько вы можете снимать каждый год на основе изменений инфляции и стоимость портфеля.
Каковы лимиты на снятие средств со сберегательных счетов?
Если у вас есть сберегательный счет, существует ограничение на количество снятия средств. Лимит снятия со сберегательного счета — не более шести «удобных» снятия средств в месяц. Денежные переводы, которые вы делаете онлайн, по телефону, посредством оплаты счетов или путем выписки чека, считаются удобными, но некоторые другие типы вывода не учитываются в лимите.
Если вы иногда превышаете лимит, ваш банк может отклонить ваши избыточные транзакции или взимать с вас комиссию.Если вы часто превышаете этот лимит, ваш банк преобразует ваш сберегательный счет в текущий или полностью закроет его.
Ключевые выводы
- Лимит снятия средств со сберегательного счета составляет не более шести в месяц и применяется к таким операциям, как овердрафт и переводы по счетам, а также операции с дебетовыми картами.
- Некоторые виды снятия средств, например личное посещение кассира, не засчитываются в лимит.
- Основная причина ограничения заключается в том, что банки держат в резерве лишь небольшой процент депонированных средств потребителей.
- Федеральное правительство страхует деньги, которые вы кладете в свой банк, на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика.
Почему существует лимит на снятие сбережений?
Деньги на вашем сберегательном счете ваши, так почему вы не можете получать к ним доступ так часто, как хотите? Потому что федеральный закон под названием «Положение D» не разрешает этого.
Банки работают по так называемой системе частичного резервирования. Когда вы вносите любую сумму денег на свой банковский счет, банк использует большую часть этих денег для других целей, таких как потребительские ссуды, кредитные линии и ипотека.Банк держит лишь небольшую часть депозитов своих клиентов. Вот как банки зарабатывают деньги и как потребители могут брать ссуды.
Различие между разными типами счетов помогает банкам хранить достаточно резервов. Текущие счета предназначены для обработки множества транзакций. Деньги постоянно текут в них и из них. В результате банку трудно полагаться на остатки на текущих счетах клиентов, чтобы удовлетворить резервные требования федерального правительства. Фактически, правительство даже не требует от банков держать резервы на текущих счетах.Взаимодействие с другими людьми
Нет ограничений на количество вкладов, которые вы можете сделать на сберегательный счет.
Что такое удобные транзакции?
Сберегательные счета предназначены для приема вкладов. Но они не предназначены для частого снятия средств, только случайного. Вот почему рекомендуется оплачивать счета со своего текущего счета, а не со своего сберегательного счета.
Этот шестимесячный лимит применяется к следующим типам удобных операций со сберегательными счетами:
Какие операции не относятся к лимиту на снятие сбережений?
Вы можете использовать свой сберегательный счет для оплаты крупных нерегулярных счетов, таких как страхование или налоги на имущество, и это нормально.Вы имеете право на шесть выводов средств в месяц. Фактически, вы можете превысить этот лимит, если снимете деньги несколькими способами:
- При личном посещении кассира
- При снятии наличных в банкомате
- Путем перевода денег со сбережений на чек в банкомате
- Попросив банк прислать вам чек
Поскольку эти методы считаются «неудобными», они не засчитываются в лимит в шесть отмен. Тем не менее, банки по-прежнему могут взимать с вас плату за более шести снятий или переводов из сбережений в месяц, даже если для некоторых снятий используется неудобный метод.Взаимодействие с другими людьми
Как избежать ограничений на снятие средств
Помимо использования текущего счета для большинства ваших транзакций, есть несколько других способов избежать превышения лимитов Положения D. Если вы планируете использовать свои сбережения для совершения более шести переводов или платежей в конкретный месяц, сделайте один больший перевод из своих сбережений на текущий счет, а затем проведите транзакции со своего текущего счета. Если вы уже достигли предела, вы можете извлечь больше денег из сбережений, используя методы, упомянутые ранее.
Не бойтесь, ваши депозиты покрыты
Вы нервничаете из-за того, что ваш банк на самом деле не хранит большую часть вкладываемых вами денег под рукой? Не должно. Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) защищает деньги, которые вы кладете в свой банк. Покрывается до 250 000 долларов на вкладчика — на одно учреждение. Если ваш банк станет неплатежеспособным, страхование FDIC означает, что вы не потеряете свои деньги.
Если бы банкам действительно приходилось держать под рукой 100% вкладов клиентов, вам было бы сложнее получить ссуду на покупку автомобиля, дома или открытия бизнеса.В эту эпоху финансовых технологий стало легко переводить суммы в режиме реального времени без ограничения суммы с одного счета на другой. Это решает проблему лимитов и комиссий по сберегательным счетам. Вы можете воспользоваться страховкой FDIC на своем сберегательном балансе и при необходимости сразу же перевести деньги на другие счета.
Ограничения на снятие средств со сберегательного счетаи разъяснение положений Федерального резерва D
Сберегательные счета— это легкое место для хранения ваших наличных денег, но федеральное правило, называемое Положением D, ограничивает определенные типы снятия средств, известные как удобные транзакции, до не более шести месяц.Ситуация изменилась в апреле 2020 года, когда Федеральная резервная система объявила об отмене требования о соблюдении банками ограничения. Однако банки и кредитные союзы обычно сохраняют ограничения.
Положение D и его значение
Федеральное правило, также известное как Регламент D, было способом гарантировать, что у банков есть надлежащий объем резервов. Он применяется к сберегательным счетам и счетам денежного рынка и побуждает людей использовать их по назначению: для экономии денег.Но из-за экономических последствий пандемии коронавируса в 2020 году ФРС ослабила это правило, чтобы облегчить клиентам доступ к своим деньгам.
Какие транзакции могут быть ограничены согласно Регламенту D?
Эти типы транзакций снятия средств для сберегательных счетов и счетов денежного рынка подпадают под правило:
Онлайн-переводы из одного и того же учреждения или в другое.
Переводы инициированы по телефону.
Автоматические или предварительно авторизованные переводы, такие как оплата счетов или периодическое снятие средств.
Какие операции не распространяются на лимит снятия средств со сберегательного счета?
Следующие операции не считаются удобными в соответствии с Положением D:
Снятие или перевод средств в банкоматах.
Операции, совершенные лично в банке.
Снятие средств по телефону, если чек отправлен вкладчику по почте (вместо электронного перевода на другой счет).
Обратитесь в свой банк. Несмотря на то, что Reg D освобождает эти типы транзакций от ограничения на шесть снятий, некоторые учреждения взимают штрафы за любые чрезмерные транзакции, в том числе сделанные лично и в банкоматах.
Что делать, если я превышу лимит?
Последствия зависят от вашего финансового учреждения. С вас может взиматься комиссия за лимит вывода или чрезмерная плата за использование, которая обычно составляет от 5 до 10 долларов за транзакцию. Некоторые банки временно возвращают эти сборы, чтобы помочь клиентам во время пандемии.Другие вообще не взимают чрезмерных комиссий за снятие средств.
В общем, стоит поискать сберегательный счет с низкой или бесплатной комиссией, на котором вы не будете платить за транзакции. Но вы все равно должны быть осторожны с количеством переводов, которые вы делаете. В случае чрезмерного снятия средств финансовые учреждения оставляют за собой право преобразовать сберегательный счет в текущий счет или даже закрыть его.
Что делать, если мне понадобятся наличные после того, как я исчерпал лимит?
Если вам нужно получить доступ к средствам со своего сберегательного счета после достижения лимита в шесть транзакций, попробуйте использовать один из методов, не ограниченных Reg D.Это включает в себя использование банкоматов, снятие денег лично в отделении или получение чека по почте. Но прочтите мелкий шрифт вашего банка, потому что, как отмечалось выше, некоторые из них будут взимать плату за любое чрезмерное снятие средств.
Как максимизировать сбережения
Избегание лишнего снятия средств и любых связанных с этим комиссий является важной частью максимизации ваших сбережений. Вы также захотите заработать максимально возможную ставку. Средняя процентная ставка по сберегательному счету по стране составляет 0,06% годовых. Но некоторые учреждения, особенно онлайн-банки, платят гораздо больше.Если вы поместите сбережения на счет с высокими процентами, ваши деньги могут расти быстрее.
SavingsCash ManagementCDCheckingMoney MarketAxos Bank® High Yield Savings
Nationwide My Savings
APY0,20% Зарабатывайте до 0,30% APY с помощью My Savings, когда вы открываете мой текущий счет и настраиваете прямой депозит в размере 1000 долларов США. Вы все равно можете зарабатывать 0,20% APY с учетной записью My Savings, если вы не готовы к учетной записи My Checking.
Депозиты застрахованы FDIC
Сберегательный счет Varo
Мин.баланс для APY$ 0,01
Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.
Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.
CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
Comenity Direct CD
Discover Bank CD
APYГодовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 24.11.2020
Текущие счета используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.
Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.
Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.
Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.
Axos Bank® High Yield Money Market
Откройте для себя банковский счет денежного рынка
Быстрые советы по избежанию комиссий, связанных с Reg D
Если вы были оштрафованы за превышение лимита или хотите убедиться, что вы никогда не попали в него Имейте в виду эти советы:
Свяжите любые автоматические переводы, такие как оплата счетов, со своим текущим счетом вместо сбережений.Проверка счетов не ограничивает количество выводов средств.
Если вы достигли лимита транзакции и вам нужно сделать еще один перевод или снятие средств со своего сберегательного счета, сделайте это в банкомате или лично в банке.
Старайтесь избегать переводов овердрафта, которые могут быть засчитаны при ограничении в шесть транзакций. Настройте оповещения о низком балансе на своем текущем счете и ограничьте свои расходы, если ваш баланс упадет до нуля.
Регламент D и лимиты на снятие со сберегательного счета
Жизнь случается.Иногда это веселая поездка в последнюю минуту, а иногда неожиданная протечка в потолке. В любом случае вам, возможно, придется потратить свои сбережения, чтобы заплатить за сюрпризы. Но прежде чем вы начнете снимать деньги со своего сберегательного счета — вы уже сняли деньги в этом месяце?
Понимание правил и положений, касающихся вашего сберегательного счета, может показаться сложным. Сколько раз вы можете снимать деньги в месяц? И есть ли комиссия за лимит снятия сбережений? Но если вы понимаете основы того, как, когда и сколько, планирование вывода средств может быть намного проще.
Сколько раз в месяц я могу снимать деньги со своего сберегательного счета?В соответствии с Федеральным постановлением D вы можете делать шесть «удобных» снятий или переводов со своего сберегательного счета в месяц. Удобное снятие средств включает в себя любое время, когда вы снимаете или переводите деньги по телефону, факсу, через Интернет или мобильный банкинг, а также другие типы переводов. 1
Итак, почему существует Правило D? Федеральная резервная система требует, чтобы банки постоянно держали определенную сумму денег в резерве, а Рег.D говорит, как банки удовлетворяют этим требованиям. Кроме того, этот лимит снятия сбережений может побудить вас позволить деньгам на вашем сберегательном счете расти, а не тратить их. 5
Превышение лимита может произойти по нескольким причинам: от перевода денег из сбережений вместо проверки до необходимости переводить деньги из сбережений на случай чрезвычайной ситуации. Если вы обнаружите, что превышаете лимит, может произойти несколько вещей. Ваш банк может отправлять вам уведомления, напоминающие вам о лимите снятия средств, они могут взимать с вас небольшую комиссию за лимит снятия сбережений, они могут автоматически менять ваш сберегательный счет на текущий счет или они могут закрывать ваш сберегательный счет. 2 Если вы обнаружите, что снимаете деньги более шести раз в месяц, вы можете рассмотреть возможность перевода части этих средств на текущий счет.
Есть ли лимит на снятие наличных в банке?Лимиты на снятие наличных часто зависят от типа счета. Если вы снимаете деньги с текущего счета, обычно нет ограничений. Однако, если вы снимаете деньги со сберегательного счета, вы обычно можете делать шесть «удобных» снятий или переводов со своего счета в месяц. 1
Сколько денег я могу снять со своего сберегательного счета?Сколько денег вы можете вывести, зависит от того, сколько денег находится на вашем счете. Как правило, если вы попытаетесь вывести больше денег, чем у вас есть, банк остановит транзакцию. 3
Могу ли я забрать все свои деньги?Да! Это ваши кровно заработанные деньги, которые можно потратить и сэкономить. Если что-то случилось, когда вам понадобился каждый цент своих сбережений, вы, как правило, можете снять со своего счета всю сумму.Однако, в зависимости от политики вашего банка, вы можете столкнуться с некоторыми штрафами, если не вовремя выберете правильное время вывода или перевода. 4
Есть ли ограничение на переводы с чека на сбережения?Нет! Рег. D заботится только о лимите перевода на ваш сберегательный счет или о том, сколько раз вы переводите свои сбережения на чек, а не наоборот. Продолжайте в том же духе!
Хотя может потребоваться снять значительную часть ваших сбережений (надеюсь, это для той веселой поездки в последнюю минуту), попробуйте ограничить, сколько вы тратите на эти средства.Если вы беспокоитесь о том, как часто вы попадаете в этот счет, попробуйте оставить на чеке немного больше наличных. Проверка счетов предлагает большую гибкость и позволяет снимать деньги в любое время без ограничений. Понимание основ того, когда вы можете и не можете снимать средства со своего сберегательного счета, может помочь вам лучше ориентироваться в неожиданных платежах.
Глоссарий финансовых банковских терминов от Bank of America
AОстаток на счете
Сумма денег на счете в начале рабочего дня, включая все депозиты и снятие средств, проведенные накануне вечером, независимо от того, были ли средства получены собраны.Посмотреть собранный баланссобранный баланс.
Выписка со счета
Распечатанная или онлайн-выписка обо всех денежных средствах, выплаченных или зачисленных на ваш счет в течение цикла выписки.
Активный счет
Открытый банковский счет, на котором можно совершать операции; обычно учетная запись, в которой была активность в течение последних 3 лет.
Дебетовая карта Affinity
Дебетовая карта, выпущенная совместно с участвующей организацией (например, благотворительной или спортивной командой).Дебетовые карты Affinity имеют все те же преимущества, что и стандартные дебетовые карты Bank of America, и доступны с соответствующими текущими счетами.
Годовая процентная доходность (APY)
Общая сумма процентов, выплачиваемых банком на ваш депозитный счет (чек-чеки, сбережения, CD, IRA) в течение года. Включает как проценты, уплаченные на сумму, находящуюся на счете, так и начисленные проценты за год.
Автоматизированная клиринговая палата (ACH)
Общенациональная сеть денежных переводов, которая позволяет участвующим финансовым учреждениям в электронном виде кредитовать, дебетовать и оплачивать записи по банковским счетам.
Автоматический перевод средств
Механизм автоматического перевода средств с вашего счета на другой в выбранную вами дату; например, каждую зарплату.
Автоматический платеж
Механизм автоматического списания средств с вашего счета (обычно с текущего счета) в выбранный вами день для оплаты повторяющегося счета (например, оплата автомобиля, страховки, ипотеки и т. Д.).
Доступный остаток
Сумма денег на вашем счете, которая доступна для немедленного использования.
Средний дневной остаток
Сумма всех дневных остатков на счетах за отчетный период (обычно это цикл ежемесячной выписки), разделенная на количество дней в том же периоде. Может использоваться для определения того, применяется ли плата за обслуживание или соответствует ли ваша учетная запись специальным услугам или скидкам. См. Минимальный дневной балансминимальный дневной баланс.
BБанковский центр
A Филиал Bank of America. Существует более 5700 банковских центров Bank of America.
Bill Pay
Дополнительная услуга от Bank of America, позволяющая оплачивать счета онлайн.
Отклоненный чек
Чек, который возвращается вкладчику, поскольку на нем недостаточно средств для оплаты суммы чека.
CАннулированный чек
Чек, который был оплачен. Аннулированный чек обычно считается законным доказательством платежа.
Комиссия за возврат обналиченного предмета
См. Плата за возвращенный предмет депонированного депозита Сбор за возврат депонированного предмета.
Кассовый чек
Чек, выпущенный банком и оплаченный из его средств. Кассирский чек обычно не возвращается, потому что сумма, на которую он выписан, выплачивается банку при его выдаче, а затем банк принимает на себя обязательство.
Депозитное свидетельство
Срочный депозит, который выплачивается в конце определенного периода времени или срока. По CD обычно выплачивается фиксированная процентная ставка, и, в зависимости от рыночной конъюнктуры, процентная ставка может быть выше, чем у других типов депозитных счетов.Сроки могут составлять от 7 дней до 10 лет. Компакт-диски застрахованы FDIC в пределах применимых лимитов. Если досрочное снятие с CD до истечения срока разрешено, обычно налагается штраф. См. Федеральная корпорация страхования вкладов Федеральная корпорация страхования вкладов.
Сертифицированный чек
Чек, по которому банк гарантирует оплату.
Текущий счет
Тип депозитного счета, который позволяет клиентам вносить средства и снимать имеющиеся средства по требованию, обычно путем выписки чека или использования дебетовой карты.Эти счета иногда приносят проценты.
Проверить карту
См. Дебетовая картаДебетовая карта.
Изображение чека
Служба, которая предоставляет изображения аннулированных чеков. Каждая выписка по счету включает изображения чеков (до 10 на страницу), проводимых по счету в течение цикла выписки. Вы можете просмотреть и распечатать копии лицевой и оборотной сторон чеков, выставленных в течение последних 12 месяцев, войдя в систему онлайн-банкинга. Вы также можете запросить копии чеков, посетив ближайший к вам банковский центр Bank of America или позвонив по номеру обслуживания клиентов, указанному в вашей выписке.
Хранение чеков
Услуга, при которой банк хранит копии или цифровые изображения всех чеков, выписанных на ваш счет, в течение 7 лет вместо того, чтобы возвращать их вместе с выписками по счету. Вы можете просмотреть фотокопии аннулированных чеков, отправленных в течение последних 12 месяцев, войдя в систему онлайн-банкинга или посетив ближайший банковский центр Bank of America.
Полученный остаток
Остаток на депозитном счете, не включая элементы, которые еще не были оплачены или получены.См. Баланс на счете. Баланс на счете.
Комбинированный остаток
Общая сумма средств на всех ваших связанных счетах, таких как сбережения, чеки и компакт-диски. Для некоторых текущих счетов объединенный баланс определяет, можете ли вы избежать ежемесячной платы.
Сложные проценты
Проценты, которые рассчитываются как на накопленные проценты, так и на основной остаток на счете. Чем чаще начисляются проценты, тем выше эффективная доходность.
Кредит
Увеличение остатка на депозитном счете, которое происходит при внесении депозита на счет.См. Также Дебетовая картаДебетовая карта.
Кредитная карта
Пластиковая карта, выданная физическому лицу, которая позволяет этому лицу использовать кредит для покупки товаров и услуг. На каждого держателя карты устанавливается кредитный лимит.
Счет депо
Счет, созданный в интересах несовершеннолетнего (лица моложе 18 или 21 года в зависимости от законодательства штата) со взрослым в качестве хранителя счета.
DДебетовая
Уменьшение остатка на депозитном счете, например, при проводке чека по счету.См. Также CreditCredit.
Дебетовая карта
Пластиковая карта, которая списывает деньги непосредственно с указанного текущего счета в Банке Америки для оплаты товаров или услуг. Его можно использовать везде, где принимаются дебетовые карты Visa ® или MasterCard ® , при этом проценты не взимаются. Дебетовую карту также можно использовать в банкоматах для снятия наличных.
Депозит
Деньги зачислены на банковский счет клиента.
Комиссия за возврат депонированного предмета (или сбор за возвращенный предмет обналичивания)
Комиссионный сбор, который мы взимаем каждый раз, когда чек или другой предмет, который мы обналичили для вас или приняли для депозита на ваш счет, возвращаются нам неоплаченными.
Цифровой кошелек
Вы можете использовать кредитные и дебетовые карты, хранящиеся в вашем цифровом кошельке, для покупок у участвующих продавцов.
Подробнее об Apple Pay® »Подробнее об Apple Pay®»
Подробнее о Google Pay ™ »Подробнее о Google Pay ™»
Подробнее о Samsung Pay ™ »Подробнее о Samsung Pay ™»
Прямой депозит
Служба, которая автоматически переводит регулярные депозиты на ваш текущий, сберегательный или денежный счет.Депозиты могут включать в себя зарплату, пенсию, пособия по социальному обеспечению и дополнительному страхованию (SSI) или другой регулярный ежемесячный доход.
Раскрытие информации
Информация об услугах учетной записи, комиссиях и нормативных требованиях.
EЭлектронный перевод денежных средств (EFT)
Любой перевод денежных средств, инициированный электронными средствами с электронного терминала, телефона, компьютера, банкомата или магнитной ленты.
Срочная касса
Услуга, предоставляемая Visa клиентам, имеющим личные дебетовые карты Bank of America.В случае возникновения чрезвычайной ситуации (кража и т. Д.) Заменяющие денежные средства могут быть доставлены вам напрямую или в удобное место в любой точке мира 24 часа в сутки, 365 дней в году.
EMV / Chip Card
EMV или чип-карта — это стандартная карта, которая содержит встроенный микрочип, а также традиционную магнитную полосу. Чип шифрует информацию, чтобы повысить безопасность данных при совершении транзакций в терминалах или банкоматах с чипом.
Плата за расширенный перерасход остатка (EOBC)
Если бы на вашем счете был отрицательный баланс в течение 5 или более последовательных рабочих дней, вы бы получили дополнительную плату за расширенный перерасход остатка в размере 35 долларов на шестой день.Этот сбор добавлялся к любым применимым сборам за предметы овердрафта, недостаточные средства и возвращенные предметы.
FФедеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC)
FDIC — это независимое агентство правительства США, которое защищает людей, у которых есть средства на депозитах в застрахованных FDIC банках и сберегательных ассоциациях, от потери застрахованных вкладов, если их банк сберегательная ассоциация терпит неудачу. Страхование FDIC обеспечено полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов.
FDIC гарантирует депозитные счета (текущие, сберегательные, сберегательные, денежные сбережения и компакт-диски) в пределах применимых лимитов, которые составляют 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом.
Float
Время между датой зачисления чека на счет и датой поступления денежных средств.
IНеактивный счет
Банковский счет, по которому не проводились операции в течение длительного периода времени. В некоторых случаях, когда на счете не было никакой активности в течение периода, установленного законодательством штата (как правило, не менее 3 лет), закон требует от банка передать счет государству как невостребованное имущество.
Процентный счет
Счет, приносящий проценты.
Процентная ставка
Процент процентов, уплаченных по процентным счетам, таким как сберегательные, компакт-диски и некоторые текущие счета; также процент, взимаемый по ссуде или кредитной линии. С разных типов счетов и ссуд выплачиваются или взимаются разные процентные ставки. См. Исходную процентную ставкуоригинальную процентную ставку.
IRA
Индивидуальный пенсионный счет (IRA) — это учетная запись, которая предоставляет вам отложенный или не облагаемый налогом способ накопления на пенсию.Существует много различных типов IRA, но наиболее распространенными являются IRA Roth, Традиционный и Ролловер. В рамках IRA некоторые люди инвестируют в паевые инвестиционные фонды или акции, в то время как другие могут выбирать банковские продукты, такие как компакт-диски и сберегательные счета денежного рынка. У каждой IRA есть определенные требования к участникам и уникальные особенности.
JСовместный счет
Счет, принадлежащий 2 или более лицам.
LСвязанная учетная запись
Любая учетная запись, связанная с другой учетной записью в том же финансовом учреждении, чтобы средства можно было переводить электронным способом между счетами.В некоторых случаях объединенный баланс всех связанных учетных записей может определять, будут ли применяться к учетной записи ежемесячная плата за обслуживание и другие сборы.
MСрок погашения
Дата окончания срока действия CD, банк прекращает выплачивать согласованные проценты, и вы можете принять депонированные деньги или продлить срок.
Минимальный дневной остаток
Самый низкий остаток на конец дня на счете во время цикла выписки; определенный минимальный дневной баланс часто требуется для процентных счетов, чтобы избежать платы за обслуживание или получить право на получение специальных услуг.См. Средний дневной балансСредний дневной баланс.
Денежный перевод
Финансовый инструмент, выпущенный банком или другим учреждением, позволяющий лицу, указанному в поручении, получить указанную сумму наличных денег по требованию. Часто используется людьми, у которых нет текущих счетов.
Ежемесячная плата за обслуживание
Комиссия за ведение определенного счета, такого как текущий или сберегательный счет. Bank of America предлагает множество вариантов, позволяющих избежать ежемесячной платы за обслуживание при проверке и сбережении счетов.
NНебанковский банкомат
Банкомат или банкомат, который предоставляет держателям карт банкоматов доступ к их счетам, но принадлежит и управляется независимым банком или финансовым учреждением. Обычно взимается комиссия за снятие наличных в небанковских банкоматах, и они обычно не принимают депозиты.
OИнтернет-банк
Услуга, которая позволяет владельцу счета получать информацию о счете и управлять определенными банковскими операциями с помощью персонального компьютера или мобильного устройства.
Первоначальная процентная ставка
Ставка назначается при открытии счета CD.Первоначальная процентная ставка указана в квитанции и выписке по вашему счету CD.
Овердрафт
Овердрафт возникает, когда банк производит запрошенный платеж (например, чек), даже если на счете недостаточно средств для его покрытия. Этот тип платежа известен как «овердрафт», и считается, что на счете был «овердрафт». См. Также Защита от овердрафта Защита от овердрафта.
Позиция овердрафта и NSF: возвращенная позиция
Позиция овердрафта — это когда у вас недостаточно свободных средств на вашем счете для покрытия позиции, и мы авторизуем и оплачиваем позицию, а также производим овердрафт на вашем счете.NSF: возвращенный товар — это когда мы отклоняем и возвращаем товар без оплаты. Дополнительную информацию см. В вашем Соглашении о депозите и Соглашении о раскрытии информации и в разделе «Раскрытие информации и Личный график платежей».
Защита от овердрафта
Защита от овердрафта связывает ваш текущий счет в Bank of America с другим счетом в Bank of America, например сберегательным, кредитной картой, вторым текущим счетом или кредитной линией, и автоматически переводит доступные средства для покрытия покупок и предотвращения возврата чеков и отклоненные товары, когда на вашем текущем счете недостаточно денег.Вы можете подать заявку на защиту от овердрафта, посетив банковский центр или позвонив нам по телефону 1.800.432.1000 с понедельника по пятницу с 7:00 до 22:00. и суббота-воскресенье с 8 до 17 часов. ET.
Комиссия за перевод защиты от овердрафта
Комиссия за перевод защиты от овердрафта взимается всякий раз, когда необходимо предоставить средства для покрытия транзакции, которая приводит к овердрафту на вашем текущем счете. Когда сумма дебета превышает сумму, доступную на вашем счете, деньги будут переведены со связанной учетной записи защиты от овердрафта.
Настройки овердрафта
Настройка овердрафта для вашего текущего счета определяет, как банк будет обрабатывать ваши транзакции, когда у вас недостаточно денег на текущем счете или в соответствующем связанном счете защиты от овердрафта во время транзакции. Мы выплачиваем овердрафты по своему усмотрению на основе таких факторов, как сумма покупки или снятия и история вашей учетной записи, что означает, что мы не гарантируем, что всегда авторизуем и оплатим любой тип транзакции. Обычно мы не выплачиваем овердрафты, если у вашего аккаунта плохая репутация или вы не делаете регулярные депозиты.Мы оставляем за собой право потребовать от вас немедленной оплаты овердрафта. Дополнительную информацию см. В вашем Соглашении о депозите и Соглашении о депозите и раскрытии информации.
PПерсональный идентификационный номер (PIN)
Уникальный номер, который вы должны использовать для доступа к своей учетной записи в банкомате или для совершения покупок с помощью дебетовой карты. Ваш номер банкомата всегда должен храниться в секрете.
RСтавка
См. Процентную ставку.
Положение E
Положение E выполняет цели Закона об электронных переводах средств, который устанавливает основные права, обязанности и ответственность потребителей, использующих услуги электронного перевода средств, и финансовых учреждений, которые предлагают эти услуги.Основная цель Закона и Положения E — защита индивидуальных потребителей, участвующих в электронных переводах денежных средств. Системы электронных денежных переводов включают автоматизированные банковские переводы, услуги по оплате телефонных счетов, переводы через кассовые терминалы (POS) в магазинах, и предварительно авторизованные переводы со счета или на счет потребителя (например, прямой депозит и выплаты по социальному обеспечению). Термин «электронный перевод средств» (EFT) обычно относится к транзакции, инициированной через электронный терминал, телефон, компьютер или магнитную ленту, которая дает указание финансовому учреждению либо кредитовать, либо дебетовать счет потребителя.
Возвращенный товар
Если на вашем счете недостаточно свободных средств для покрытия товара, и мы отказываемся платить и возвращаем товар неоплаченным, мы взимаем NSF: Плату за возвращенный товар за каждый возвращенный товар. Для получения дополнительной информации просмотрите свое соглашение о депозите и раскрытие информации о депозите, а также раскрытие информации и личный график платежей.
SСберегательный счет
Депозитный счет, который обычно приносит более высокие проценты, чем текущий счет, и ограничивает вас не более чем 6 автоматическими или предварительно авторизованными переводами, телефонными переводами или платежами (включая чек, тратту и кассовый счет транзакции, если на счете разрешены чеки или дебетовые карты) со сберегательного счета в каждом месячном цикле выписки.
Простые проценты
Проценты, начисляемые только на основные средства, внесенные на счет; на проценты, которые уже были начислены на основную сумму, не начисляются проценты.
Стандартная настройка
Стандартная настройка овердрафта автоматически применяется к новым счетам клиентов (за исключением счетов SafeBalance Banking®, для которых автоматически устанавливается значение «Отклонить все»).
со стандартной настройкой:
Снятие наличных в банкоматах и ежедневные, разовые транзакции по дебетовой карте (отдельные покупки по дебетовой карте, например, в продуктовом магазине или разовая покупка в Интернете) будут разрешены только тогда, когда мы определим, что у вас достаточно доступные средства на вашем подходящем счете или на соответствующем правом связанном счете защиты от овердрафта на момент транзакции.В противном случае мы обычно отклоняем транзакцию и не взимаем комиссию за овердрафт.
Для других типов транзакций, таких как чеки, платежи по счетам и другие электронные платежи, а также повторяющиеся платежи по дебетовым картам, мы можем оплачивать транзакции, когда у вас недостаточно свободных средств на вашем текущем счете или связанном счете защиты от овердрафта в время совершения сделки.
Если мы оплачиваем транзакцию, размер которой превышает ваш доступный баланс, и она приводит к овердрафту на вашем счете, это обычно приводит к взиманию платы за каждую позицию овердрафта, если вы не внесете в этот день достаточно доступных средств для покрытия овердрафта.
Если мы вернем товар неоплаченным, это обычно приводит к NSF: комиссия за возвращенный товар.
Остановить платеж
Требование, чтобы банк не выплачивал чек или платеж, выписанный или санкционированный вами. Остановочные платежные поручения обычно размещаются для утерянных или украденных чеков или в ситуациях, когда покупка оспаривается. Срок действия ордера на остановку платежа обычно истекает через 6 месяцев, и за эту услугу обычно взимается комиссия.
TСрочный вклад или CD
Соглашение о депонировании указанной суммы в банке на фиксированный период времени, в течение которого будет выплачиваться фиксированная процентная ставка.Штрафы начисляются, если средства выводятся до окончания согласованного периода. См. Сертификат о депозите.
Ограничения транзакций
Относится к постановлению Совета Федеральной резервной системы, которое ограничивает определенные типы снятия средств и / или переводов, которые вы можете делать со своих сберегательных счетов и / или депозитных счетов денежного рынка. С такими счетами может быть выполнено не более 6 предварительно авторизованных или автоматических переводов (включая чековые, тратты и транзакции в точках продаж, если на счету разрешены чеки или дебетовые карты) или переводов по телефону / ПК (включая оплату счетов). месяц.Хотя в банкоматах и кассах можно снимать неограниченное количество средств, может взиматься комиссия. Пожалуйста, просмотрите ваше депозитное соглашение и раскрытие информации о депозите и раскрытие информации и личный график платежей для получения дополнительной информации.
Перевод
Движение денежных средств с одного счета на другой.
Дорожный чек / Дорожный чек
Чек, выданный финансовым учреждением, который выполняет функцию наличных денег, но защищен от потери или кражи.Полезно во время путешествий.
UНезанятые средства
Относится к предметам, внесенным на счет, которые еще не были получены (оплачены) банком, на который они были получены.
WБанковский перевод
Электронный платежный сервис для перевода средств (например, через банковскую сеть Федеральной резервной системы или систему межбанковских платежей клиринговой палаты).
Снятие
Снятие денежных средств со счета.
ZЗащита от нулевой ответственности *
Гарантия, которую Bank of America предоставляет своим держателям кредитных и дебетовых карт: если ваша карта утеряна или украдена, и вы незамедлительно сообщите о потере, вы не можете нести ответственности за мошеннические покупки, сделанные с помощью вашей карты.Программа Zero Liability Protection бесплатна, и она автоматически доступна для всех потребительских кредитных и дебетовых карт Bank of America, а также для кредитных карт Home Equity.
Претензии могут подаваться только в отношении разнесенных и урегулированных транзакций с учетом долларовых лимитов и последующей проверки, включая предоставление всей запрошенной информации, подтверждающей заявление о мошенническом использовании. В случае транзакций с дебетовой картой претензии необходимо подавать в течение 60 дней с момента выписки.
Как часто я могу отказываться от сбережений? Лимит снят во время коронавируса
Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.
- 24 апреля Федеральная резервная система приостановила действие правила, согласно которому банки должны наказывать участников, которые совершают более шести транзакций в месяц со своих сберегательных счетов.
- При нормальных обстоятельствах банки взимали бы с участников дополнительную плату за снятие средств или закрывали сберегательный счет, если член превышал лимит транзакций, но ФРС облегчает людям доступ к их сбережениям во время пандемии коронавируса.
- Хотя по закону банки больше не обязаны наказывать участников, они все равно могут наказать вас, если захотят, поэтому узнайте у своего банка о его политике, прежде чем совершать более шести транзакций в месяц.
- Это правило может облегчить вам доступ к своему чрезвычайному фонду во время пандемии, но вы можете найти способы сократить расходы, прежде чем прибегать к своим сбережениям.
- Узнайте, у кого сейчас лучшая ставка по высокодоходным сберегательным счетам »
Федеральный закон требует, чтобы банки наказывали участников, которые совершают более шести транзакций в месяц со своих сберегательных счетов.Банк может взимать с вас комиссию или может закрыть ваш счет, если вы превысите лимит определенное количество раз в год.
24 апреля Федеральный резерв объявила, что приостанавливает лимит транзакций во время пандемии коронавируса. Банки больше не обязаны наказывать вас за совершение более шести транзакций со сберегательного счета в месяц.
Многие американцы потеряли доход из-за закрытия предприятий или сокращения рабочего времени, чтобы предотвратить распространение коронавируса, в то время как другим приходится оплачивать медицинские счета.ФРС пытается облегчить этим людям доступ к их сбережениям.
Узнайте в своем банке о политике в отношении чрезмерных транзакций.
ФРС больше не требует, чтобы банки наказывали вас за чрезмерные транзакции. Однако это не запрещает банкам наказывать вас. Это означает, что у банков по-прежнему есть возможность взимать с вас комиссию или закрыть ваш счет, если вы совершаете более шести транзакций в месяц.
Некоторые банки отменили штрафы, но не все учреждения.Свяжитесь с вашим банком, прежде чем делать более шести переводов или снятия средств в месяц.
Возможно, вам будет проще получить доступ к своим сбережениям, если вам понадобится
Во время пандемии коронавируса вам может потребоваться доступ к деньгам на своем сберегательном счете чаще, чем обычно. Может быть, вам нужно заплатить за поездку в больницу, или вы изо всех сил пытаетесь внести ипотечный кредит или оплату автомобиля, потому что вы потеряли работу.
Если ваш банк отменяет штрафы, вы можете свободно получать доступ к своим сбережениям и при необходимости переводить средства на другой счет.Или, если у вас есть счет на денежном рынке с чеками или дебетовой картой, вы можете использовать их для снятия денег по мере необходимости.
Может быть приятно знать, что у вас есть свобода доступа к своему сберегательному счету, но в идеале вы бы не стали относиться к своему сберегательному счету как к текущему счету. В будущем вам могут понадобиться сбережения, поэтому подумайте, является ли использование сбережений правильным решением.
Прежде чем исчерпать свои сбережения, вы можете изучить другие способы сэкономить деньги, например сократить посторонние расходы или приостановить оплату счетов с компаниями, которые предлагают помощь во время коронавируса.Ситуация у всех разная, поэтому вы можете решить, что лучше всего использовать свои сбережения.