Вклады в Альфа-Банке | Банковские вклады в рублях и валюте для физических лиц под высокие проценты в 2020 году
Что такое вклад?
Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.
Какая разница между вкладом и депозитом?
В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.
Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?
Доход.
Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.
Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.
Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.
Можно ли открыть вклад на ребенка?
Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.
Как открыть вклад?
Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.
Самые выгодные вклады в банках
Вклады под выгодный процент
Каждый из нас периодически задумывается о вариантах накоплений и использования доступных денежных средств. Если у вас есть свободная сумма средств, то использовать ее можно по-разному: просто положить в копилку под подушку, или же найти для себя вариант выгодного вклада. Именно депозиты позволяют не только сохранить доступный капитал, но и преумножить его за счет начисления процентов.
Выгодные процентные ставки по вкладам
Выгодные проценты по вкладам в первую очередь зависят от вида депозита:
- срочные вклады, для которых жестко ограничен срок снятия средств со вклада, всегда обладают лучшими ставками, т.к. банк точно знает, в течение которого времени он будет обладать вашими деньгами;
- бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, выгодными ставками по вкладам не обладают.
Кроме этого, выгодные вклады в банках отличаются по времени выплаты процентов:
- ежедневно;
- раз в неделю;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
По условиям депозитов 2021, самые выгодные процентные ставки начисляются на вклады с выплатой процентов в конце срока.
Выбор банка для выгодного вклада
При выборе банка для размещения своего депозита необходимо обращать внимание на следующие важные пункты в условиях:
- процентную ставку, которая будет начисляться на вашу сумму вклада;
- установленную сумму для ежемесячного пополнения депозита;
- есть ли ограничения по минимальной и максимальной сумме вклада;
- на какой минимальный и максимальный срок можно оформить депозит;
- какие необходимы документы для оформления данной услуги;
- какие санкции установлены за досрочное снятие наличных, предусмотрен ли вообще такой вариант;
На данный момент банки предлагают открывать выгодные вклады в рублях и в валюте, для физических лиц, для пенсионеров и для других категорий граждан.
Безусловно, именно система начисления процентов является одним из решающих факторов выбора банка и программы депозита. Так, на сегодня такие банки, как Сбербанк, ВТБ предлагают наиболее выгодные условия для срочных вкладов на период от 3-х лет без возможности пополнения или частичного снятия.
Банк | Название | Процентная ставка | Срок, лет |
ОТП Банк | Растущий процент | 3 — 7 | 1 — 6 дней |
Россельхозбанк | Растущий доход | 3.5 — 6 | 1 — 18 дней |
Таврический | Таврический Максимум | 5.65 — 6.91 | 1 — 9 дней |
ВТБ | Вклад в будущее | 3.1 — 3.85 | 1 — 24 дня |
УБРиР | Вклад в будущее | 6.5 | 7 — 7 дней |
Как открыть вклад?
На этой странице вы найдете самые выгодные вклады в банках. Специальный калькулятор поможет вам быстро рассчитать все условия. Для этого в специальную форму введите ваши исходные требования:
- сумму вклада;
- срок вклада;
- возможность пополнения;
- условия по капитализации.
После этого система покажет вам варианты депозитов, которые соответствуют вашим требованиям.
После того, как вы выберите свой вариант вклада и банк, вам необходим только паспорт, деньги, которые вы хотите разместить, и один визит в банк.
Дополнительная информация по выгодным вкладам в России
5 банков с самыми высокими ставками по вкладам. Обзор :: Новости :: РБК Инвестиции
Фото: Абрамов Денис / ТАСС
В конце июля Центральный банк понизил ключевую ставку до исторического минимума — 4,25%. В результате этого решения ЦБ, а также кризиса из-за пандемии коронавируса ставки по вкладам в банках тоже упали. Средняя максимальная ставка в топ-10 российских банков обновила минимум и составила 4,43%, рассказал портфельный управляющий компании «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист.
В пятницу, 18 сентября, состоится заседание Банка России по ключевой ставке. Во «Фридом Финансе», «Финаме» и «Альфа-Капитале» считают, что она останется прежней. Финансовый консультант Игорь Файнман также отметил, что ЦБ не планирует снижать ставку, но в будущем регулятор может ее повысить.
«Если мы внимательно послушаем Эльвиру Сахипзадовну Набиуллину (глава ЦБ. — Прим. РБК), она уже несколько раз намекала на то, что дальше ставку снижать не будут, а есть вероятность, что она пойдет вверх, потому что они хотят провести так называемое ужесточение кредитно-денежной политики. И тогда депозиты пойдут вверх, ну и, соответственно, они опять станут интересны для накоплений и для увеличения капитала», — сказал Игорь Файнман «РБК Инвестициям».
Однако если вы хотите положить средства на вклад уже сейчас, то тоже можно найти выгодные варианты. При этом стоит учитывать условия банков, при которых можно открыть вклады с более высокой ставкой. Часто проценты зависят от страховых договоров и других условий.
Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина (Фото: Станислав Красильников / ТАСС)
По словам Файнмана, сейчас единственное, для чего можно использовать депозит в банке, — это сохранение капитала. Инфляция в России на уровне 4%, а к концу года может достигнуть 5%, отметил консультант.
«Мы с вами понимаем, что накопить деньги у нас не получится. Мы можем их сохранить на том уровне, на котором у них есть покупательная способность», — сказал он.
Файнман посоветовал направлять на банковский вклад суммы не больше ₽1,35 млн. Это связано со страховой системой в России. Если банк обанкротится, а у вас на счету было ₽1,4 млн, то вам вернут эту сумму, но накопленные проценты — сгорят. Она будет максимумом, который вы сможете получить. Если же положить меньше, то вы сможете вернуть себе и проценты. Таким образом, если у вас больше средств, то стоит открыть несколько депозитов в разных банках, чтобы обезопасить свой капитал.
Кроме того, стоит помнить о новом налоге на вклады, который начнет действовать с 1 января 2021 года. С процентных доходов по депозитам, на которых находится больше ₽1 млн, нужно будет платить 13% государству.
Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньгиНа вклад «Золотой сезон» в банке «Восточный» можно положить от ₽30 тыс. Процентная ставка будет от 5,2% до 5,7%, что позволит покрыть инфляцию этого года. С учетом бонусов она может достичь 7,2%. Бонусная программа будет действовать при условии, что вкладчик получает зарплату или пенсию в этом банке или приобрел дополнительные услуги, а также инвестиционные продукты.
Проценты вам начислят и выплатят в конце срока хранения вклада. С депозита можно снять все деньги досрочно, но в этом случае проценты выплатят по ставке до востребования, что составляет 0,01%, и согласно количеству дней, в течение которых деньги лежали на счете. Его также нельзя пополнять.
Допустим, мы положили на депозит ₽100 тыс. на один год, тогда процентный доход может составить около ₽5,2 тыс. Однако этот срок вклада — максимальный. Если сумма вклада будет ₽1 млн, то доход превысит ₽54 тыс.
Банк «Таврический»
Максимальная ставка по вкладу «Уверенный выбор» составляет 7,5%. Если депозит был открыт на год и на него положили ₽100 тыс., ставка будет около 7,4%. Таким образом, процентный доход может составить примерно ₽7,4 тыс. Если на депозите будет храниться ₽1 млн, то эта сумма возрастет до ₽74 тыс.
Положить дополнительные средства на вклад не получится. Кроме того, с него нельзя снять деньги досрочно без потерь, так как процентный доход в этом случае будет рассчитываться по ставке до востребования — также 0,01%.
При открытия такого вклада нужно оформлять инвестиционное или накопительное страхование жизни либо заключать форвардный контракт с компанией БКС, который будет действовать в течение семи лет. Его начальная цена не менее ₽100 тыс.
Форвардный контракт — это договор, согласно которому продавец должен передать покупателю товар или выполнить денежное обязательство в определенное время, а покупатель должен его оплатить. Он чем-то похож на фьючерс . В таком договоре прописывают стоимость товара, объем поставки и ее сроки.
Абсолют БанкВклад «Абсолютное решение» можно открыть с суммой от ₽30 тыс. Если на него положить ₽100 тыс. на год, то потенциально вкладчик получит чуть более ₽6,9 тыс. по ставке 6,9%. Если ₽1 млн — то ₽69,3 тыс. На размер ставки влияет способ открытия вклада. Она может повысится на 0,15%, если завести депозит онлайн через интернет-банк. Максимальная ставка может достичь 7,4%.
Вклад также нельзя пополнять, а в случае досрочного закрытия депозита вам выплатят доход по ставке до востребования. Если же не расторгать договор, то все проценты поступят вам в конце срока вклада. Средства можно получить в кассе, на счет или карту. Для открытия депозита нужно заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.
Отделение банка «Ак Барс» в Казани (Фото: Егор Алеев / ТАСС)
Банк «Ак Барс»Во вкладе «Уверенное будущее» максимальная ставка составляет 6,3%. Для того чтобы ее получить, также нужно заключить договор страхования. Если соблюсти это условие и положить на депозит ₽100 тыс. на год, то доход может быть ₽6,3 тыс., а если ₽1 млн — то ₽63,8 тыс.
Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс., а максимальная не ограничена. Проценты выплачиваются в конце срока депозита. Этот вклад можно открыть только при заключении договора накопительного страхования на сумму ежегодного спроса, который составляет не менее 10% депозита и не менее ₽50 тыс.
Если расторгнуть договор страхования, то ставка понизится до 4,3%. Депозит нельзя пополнять, а если его закрыть досрочно, то доход рассчитают по ставке вклада до востребования, который в банке составляет 0,1%.
Во что инвестировать деньги, снятые с депозита в банке: 5 советовБанк «РЕСО кредит»На вклад «Двойной доход» можно положить от ₽50 тыс. на один год. Ставка составит 6,45%, если клиент оформит договор страхования жизни на сумму, которая будет равна размеру депозита или превысит ее.
Если открыть вклад, а через две недели расторгнуть договор страхования, то ставка уменьшится до 5,45%. В случае если вкладчик решит досрочно забрать деньги, то проценты начислят по ставке до востребования, которая составляет 0,01%.
Таким образом, если вы положите на вклад ₽100 тыс. и будете соблюдать все условия, то процентный доход может превысить ₽6,4 тыс., а если ₽1 млн — то ₽64,8 тыс.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фьючерс — это разновидность производного (иногда говорят “вторичного») финансового инструмента. По сути, фьючерсом называется договор покупки или продажи некоего первичного инструмента с отложенным исполнением обязательств. В качестве первичного или базисного инструмента может выступать ценная бумага, валюта, сырье. ПодробнееВыгодные вклады | Разместите выгодный вклад на особых условиях
Банк АТБ разработал особые условия обслуживания для статусных клиентов. Воспользуйтесь комплексным VIP-предложением «Статус» и получите возможность прибыльно разместить вклад по специальной депозитной программе! Вместе с АТБ Вы приобретете надежного партнера, который поможет сохранить и приумножить сбережения!
Выгодные банковские вклады по программе «Статус»
Чтобы присоединиться к программе, необходимо иметь регистрацию в Москве или на территории других регионов присутствия АТБ. Можно также быть нерезидентом.
Наши клиенты размещают средства в рублях или иностранной валюте. Банк предлагает несколько депозитных программ и стратегий вложения денежных средств – остается лишь выбрать соответствующие Вашим задачам.
Предусмотрены следующие варианты вкладов для физических лиц:
- Вклад «Сохрани». Размещение денег в рублях и иностранной валюте. Устанавливается высокая процентная ставка. Кроме того, по Вкладу предусмотрены льготные условия досрочного расторжения.
- Вклад «Накопи». Открывается в рублях и иностранной валюте. Клиент может положить деньги на депозитный счет и ежемесячно получать проценты.
- Накопительный счет. Открывается в рублях и не предполагает никаких ограничений, клиент может совершать любые операции. По условиям программы банк начисляет 4,5% годовых на остаток средств на счете.
Участникам программы «Статус» доступны не только выгодные банковские вклады для физических лиц, но и помощь персонального менеджера, который поможет подобрать подходящую стратегию, разместить средства в банке АТБ (в Москве и других городах), подключить брокерское обслуживание. Для открытия депозита потребуется только паспорт.
АТБ – надежный банк
АТБ станет вашим надежным партнером. Мы предлагаем наилучшие банковские вклады физическим лицам и участвуем в программе страхования АСВ. Средства вкладчиков защищены согласно законодательству РФ.
Подать заявку на подключение программы «Статус» и начало сотрудничества на особых условиях можно онлайн или в отделении банка в Москве, Приморском крае, Якутии и любом другом регионе присутствия ВИП-подразделений АТБ.
| Вклад Дополнительный процент | до 5 % годовых | от 100 000 на 36 мес. | Без капитализации Без пополнения Нет частичного снятия % | ||
| Вклад Пополняй (для людей старшего возраста и пенсионеров) | до 3.05 % годовых | от 1 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Управляй | до 2.4 % годовых | от 30 000 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Есть частичное снятие % ежемесячно | ||
| Вклад Управляй Онлайн | до 2.55 % годовых | от 30 000 на 36 мес. | Без капитализации С пополнением Есть частичное снятие % | ||
| Вклад Особый Сохраняй | до 3.6 % годовых | от 700 000 на 36 мес. | С капитализацией Без пополнения Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Пополняй | до 2.9 % годовых | от 1 000 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Пополняй Онлайн | до 3.05 % годовых | от 1 000 на 36 мес. | Без капитализации С пополнением Нет частичного снятия % | ||
| Вклад Лидер Управляй | до 2.75 % годовых | от 5 000 000 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Сохраняй | до 3.35 % годовых | от 1 000 на 36 мес. | С капитализацией Без пополнения Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Сохраняй Онлайн | до 3.5 % годовых | от 1 000 на 36 мес. | С капитализацией Без пополнения Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Лидер Пополняй | до 3.35 % годовых | от 5 000 000 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Сохраняй (для людей старшего возраста и пенсионеров) | до 3.5 % годовых | от 1 на 36 мес. | С капитализацией Без пополнения Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Лидер Сохраняй | до 3.9 % годовых | от 5 000 000 на 36 мес. | С капитализацией Без пополнения Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Особый Пополняй | до 3.15 % годовых | от 700 000 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Социальный | 1.9 % годовых | от 1 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Есть частичное снятие % ежеквартально | ||
| Вклад Сберегательный счет | до 1.8 % годовых | от 1 Бессрочный | С капитализацией С пополнением Есть частичное снятие % ежемесячно | ||
| Вклад Пенсионный-плюс | 3.5 % годовых | от 1 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Есть частичное снятие % ежеквартально | ||
| Вклад Особый Управляй | до 2.65 % годовых | от 700 000 на 36 мес. | С капитализацией С пополнением Нет частичного снятия % ежемесячно | ||
| Вклад Подари жизнь | 3.4 % годовых | от 10 000 на 12 мес. | С капитализацией Без пополнения Нет частичного снятия % ежеквартально |
Frank RG назвала самые выгодные вклады без снятия и пополнения — Frank RG
ТОП-10 безопционных вкладов с самыми высокими ставками: рейтинг Frank RG
Frank Media продолжает публиковать рейтинг вкладов и накопительных счетов, составляемый аналитиками Frank RG. Каждую неделю мы выбираем 10 самых доходных продуктов в различных категориях у ТОП-30 банков по портфелю.
Новый рейтинг — ТОП-10 депозитов без возможности снятия и пополнения с самыми высокими ставками. В исследование включены рублевые вклады банков из ТОП-30 по объему депозитного портфеля на 1 января 2021 года для массового сегмента. Целевые и комплексные депозиты (с оформлением страховых, инвестиционных или других продуктов) были исключены из рейтинга. В таблице указаны максимальные номинальные ставки, без учета капитализации процентов.
Аналитика по теме
Сегментный анализ банковской розницы
Возможность оценить рынок вкладов и кредитов в принятых в банке клиентских сегментах.
› Самая высокая ставка по вкладам без дополнительных опций у СМП Банка и Московского Областного банка — она составляет 5,5%. На третьей строчке рейтинга — вклад банка Ренессанс Кредит «Ренессанс Проценты сразу» со ставкой 5% годовых. Такая же ставка у Абсолют Банка по депозиту «Абсолютный максимум+», чуть ниже — у МТС Банка по вкладу «МТС Доходный» (ставки, указанные в рейтинге действуют при открытии депозитов онлайн). На последней строчке рейтинга находится вклад Россельхозбанка: банк начисляет 4,4% по вкладу «Доходный» при оформлении онлайн и с выплатой процентов в конце срока.Доходность вкладов без опций снятия и пополнения обычно выше, чем управляемых вкладов. Так, в начале марта, максимальную ставку по управляемым вкладам предлагал Совкомбанк — доходность вклада «Удобный» составляла 4,6%.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Банковские вклады
В соответствии с решением Правления Банка (Протокол №136/10-13 от «01» октября 2013г., Протокол № 45/04-14 от 08.04.2014г., Протокол №125/08-14 от 05 августа 2014 г.) со 02 октября 2013 года (п.п. с 1 по 5) , с 10 апреля 2014 года (п. 6), с 11 августа 2014 года (п.3.1), (Протокол №189/10-14 от «28» октября 2014г.), с 1 ноября 2014 г. (Протокол №82/03-15 от 17 марта 2015 с 24 марта 2015 г.), с 5 сентября 2016 г. (Протокол №343/09-16 от 01 сентября 2016) прекращается автоматическая пролонгация следующих вкладов:
1. Вклад «ФОРА-Рантье Люкс»
2. Вклад «Счастье в подарок»
3. Вклад «ФОРА-Классика Люкс»
4. Вклад «ФОРА-РЕНТА»
5. Вклад «Долгосрочный, выгодный, надежный»
6. Вклад «Новогодний, выгодный, надежный»
7. Вклад «ФОРА-НОВОГОДНИЙ»
8. Вклад «ФОРА-ВЕСЕННИЙ»
9. Вклад «ФОРА-ЛЕТНИЙ»
10. Вклад «ФОРА-ОСЕННИЙ»
11. Вклад «ЗОЛОТОЙ СТАНДАРТ»
12. Вклад «ФОРА-РАНТЬЕ»
13.«Быстро, выгодно, надежно!»
14.«Новогодний, Выгодный, Надежный»
В соответствии с решением Правления Банка (Протокол № 297/08-16 от 02 августа 2016 года) с 05 августа 2016г. прекращен прием и пролонгация срочных банковских вкладов для физических лиц:
1)«КОПИЛКА»,
2)«ФОРА-Мультивалютный»
в рублях РФ, долларах США и евро, действующих в филиале АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Ярославль.
В соответствии с Протоколом № 134/04-17 от 05 апреля 2017 года с «17» апреля 2017 года прекращена пролонгация срочных банковских вкладов для физических лиц
«ФОРА-МУЛЬТИВЫБОР»,
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ МОСКВА»,
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ»,
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ ЛЮКС»,
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ ПРИКАМЬЕ»,
«ФОРА-СОЦИАЛЬНЫЙ»,
«ФОРА-УНИВЕРСАЛЬНЫЙ ЛЮКС»
для физических лиц в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО).
Да, вклады могут быть прибыльными, если. . .
Раньше банковское дело было простым. Инвестируйте в основные возможности, такие как отделения, банкоматы и платформы для управления денежными средствами. Собирайте стабильные недорогие депозиты. Ссужайте деньги с чистой процентной маржей. Добавьте комиссионный доход. Промыть и повторить.
Финансовый кризис изменил эту формулу. Повышение уровня депозитов и слабый рост кредитов вызвали приливную волну ликвидности. В то же время падение процентных ставок и рост комиссий привели к снижению маржи по этим растущим портфелям ликвидности почти до нуля.А влияние Закона Додда-Франка, Базеля III и других нормативных изменений еще больше снизит прибыльность депозитных отношений.
Неудивительно, что некоторые банкиры теперь спрашивают: «Разве мы вообще хотим депозитов?»
Ответ — «да», но с одной важной оговоркой: банки должны быть более разборчивыми при сборе вкладов.
Используя более глубокое понимание поведения клиентов, банки могут создать более прибыльную и стабильную депозитную базу, в то же время структурируя более эффективные денежные портфели, опирающиеся на эту усиленную способность к финансированию.
Есть три действия, которые банки могут предпринять прямо сейчас, чтобы построить более прибыльный депозитный бизнес:
1. Получите более точное представление о сроках депозита. После финансового кризиса банковские казначеи, по понятным причинам, предпочли прибегнуть к ошибке при инвестировании депозитов. Применяя общие и чрезмерно пессимистические предположения о том, как долго клиенты будут хранить свои деньги на счете, банки сохранили короткие сроки и избегали менее ликвидных и высокодоходных инструментов. Но с ликвидностью на рекордном уровне, много денег остается на столе для банков, которые не понимают эти предположения правильно.
Расширенная аналитика, основанная на более точной сегментации и потоках на уровне аккаунта, может обеспечить более точное представление. Например, путем более точного измерения истинной основной денежной составляющей депозитных счетов для определенных клиентских сегментов и рынков банки обычно обнаруживают, что большая часть их клиентов вряд ли позволит их депозитным остаткам опуститься ниже минимального базового уровня, необходимого для управления своими клиентами. денежные средства.
2. Будьте внимательны при ценообразовании. Снижение процентных расходов даже на несколько базисных пунктов может значительно увеличить доход от спреда при текущих процентных ставках.Обсуждая ставки по депозитам с ключевыми клиентами, банки справедливо проявляют гибкость и ориентируются на общую прибыльность отношений. Однако менеджеры по продажам и службы ценообразования часто неверно оценивают чувствительность этих клиентов к ставкам и переплачивают.
Учреждения, использующие продвинутые модели ценообразования на основе эластичности, выявляют различия в чувствительности к ставкам и условиях конкуренции между сегментами клиентов, рынками, профилями использования продуктов и уровнями баланса.
Учет этих различий в эластичности за счет дифференцированных предложений продуктов и согласованных правил ценообразования позволит банку прямо сейчас компенсировать дополнительный спред, при этом позиционируя себя для еще большей прибыли при повышении ставок.
3. Ищите стабильные вклады. Не все депозиты созданы равными. Понимая чувствительность к ставкам клиентов и устойчивость депозитов, банки могут адаптировать целевые стратегии продуктов и продаж.
Например, тщательная оценка сегмента малого бизнеса может выявить, что непрофильные клиенты очень чувствительны к ставкам и требуют рекламной ставки, чтобы привлечь их, но могут создать более привлекательный профиль при перекрестной продаже определенных продуктов с добавленной стоимостью. . С коммерческой точки зрения находчивые банки открыли нишевые сегменты рынка с очень стабильными вкладчиками, а затем разработали продукты, стратегии ценообразования и продаж, чтобы выиграть на этих рынках.
Чтобы все это произошло, необходимы инвестиции в инструменты и персонал. Кроме того, более эффективная связь сбора депозитов и управления балансом требует устранения разрозненности, отделяющей казначейскую функцию в банке от сфер деятельности. Наконец, более централизованные, но гибкие процессы управления имеют решающее значение для улучшения возможностей ценообразования.
Все это непросто. Но более строгий подход к управлению депозитным портфелем принесет значительную пользу в сложной банковской среде.
Шьям Венкат — руководитель консультационной практики PricewaterhouseCooper в области финансовых услуг в Нью-Йорке. Стивен Бэрд — директор практики в Чикаго.
Прибыльность депозита как залог прибыльности филиала
Спреды по депозитам были отравой для банков в последние годы, но это может измениться, если процентные ставки продолжат расти. Вот почему банкирам следует уделять больше внимания остаткам на своих депозитах в будущем:
Летом 2006 года Федеральная резервная система прекратила двухлетнюю разгул, подняв ставку по федеральным фондам, которая выросла с 1% до 5.25% за период. Там он будет оставаться до тех пор, пока первые признаки Великой рецессии не поднимут свою уродливую голову. Начиная с середины 2007 года, федеральные фонды резко снизились по сравнению с пиком 2006 года. К концу 2008 года он находился в диапазоне от нуля до двадцати пяти базисных пунктов, где оставался семь долгих лет.
В это время исторически низких ставок судьба рентабельности филиалов оказалась под угрозой из-за снижения спрэда депозитных продуктов. Согласно нашей базе данных по рентабельности, полностью поглощенная прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов филиалов снизилась на 123% в период с конца 2006 года до нынешнего крайне низкого уровня -0.22%. Прямая прибыль филиалов до налогообложения, которая учитывает только прямые операционные расходы филиалов, снизилась за этот период на 63% до 0,89%. Спад вызвали продукты из филиалов. Прибыль до налогообложения розничных компаний, не связанных с проверкой процентов и проверкой процентов, упала за этот период на 48% и 74% соответственно. Прибыльность счетов денежного рынка снизилась на 98%, а прибыль до налогообложения сберегательных счетов упала на 101%.
Спрэды по депозитам были подавлены. Обычно ставку ниже нуля нельзя опускать. Если только вы не Япония.
Спреды были не единственным виновником. Наряду с успехом автоматической привилегии овердрафта, комиссионный доход филиала в процентах от депозитов составил 0,58% во втором квартале 2007 года. Сегодня он составляет всего 0,42%, что обусловлено значительным снижением комиссий за проверку розничных клиентов, которые составили 4,95%. товарных остатков во втором квартале 2007 года и сейчас составляет 2,05%. Регулирование и поведение клиентов были вероятной причиной спада.
Это были тяжелые времена для банковских служащих.
Банкиры Реагируют
Как они отреагировали на этот вызов? Согласно данным FDIC, за десять лет до 2006 года рост кредитов опережал рост депозитов, 108% против 92% соответственно. Для финансирования ссудных портфелей банкиры могли спокойно привлекать более дорогие депозиты из-за благоприятного спреда между ссудами и депозитами. Это увеличило относительную долю горячих денег.
Перенесемся в 2006-2015 годы, когда рост депозитов опережал рост кредитов, 61% против 19%.Это привело к тому, что банки наводнили ликвидность, и они не знали, что делать с пачками наличных в их хранилищах. Поэтому естественной реакцией было прекращение погони за горячими деньгами. Позвольте покупателям уйти на более зеленые пастбища и нормализовать состав отложений. Банкиры довольно хорошо относились к своему относительному количеству основных депозитов в этот период исторически низких ставок.
Следующее, что банкиры сделали для повышения прибыльности филиалов, — это увеличили средний размер вкладов на филиал. И они выросли. Когда в 2006 году ФРС прекратила повышать ставку по фондам Федеральной резервной системы, средний размер депозитов на филиал составлял 45 миллионов долларов, согласно нашей базе данных коллег.Сегодня средний депозит на филиал составляет около 63 миллионов долларов, что на 40% больше. По стране депозиты в филиалах выросли в среднем до более чем 100 миллионов долларов. Это перекос, основанный на очень крупных филиалах очень крупных банков. Для местных банков этого роста депозитов в филиалах было недостаточно, чтобы компенсировать снижение спреда и комиссионных доходов. Общий доход (спред плюс комиссии) в процентах от депозитов снизился с 3,50% до 2,03%. Вы делаете математику. Рост среднего размера депозита в филиале не ликвидировал разрыв.
Во главу угла ставятся расходы.Снижение операций в филиалах было широко освещено, поэтому банкиры обычно сокращают персонал, чтобы снизить относительные расходы внутри филиала и, следовательно, повысить прибыльность филиала. Нет, согласно базе данных аналогов моей фирмы. В четвертом квартале 2006 года прямые расходы филиалов в процентах от депозитов составили 1,16% по сравнению с 1,18% сегодня. И, как уже было сказано выше, за этот период выросли средние депозиты на филиал! Таким образом, номинальные расходы филиала фактически увеличились.
В нашей фирме мы изучаем данные FDIC о количестве филиалов и читаем пресс-релизы банков, которые их объединяют.Эти, казалось бы, аномальные данные об увеличении расходов филиалов говорят мне о том, что консолидация филиалов сосредоточена в крупнейших банках, и местные банки еще не обнаружили ошибки. Это также говорит мне о том, что изменения в расписании работы отделений и укомплектовании штатов еще не прижились, хотя появляется все больше свидетельств того, что общественным банкам не нужно столько отделений, лобби-часов или сотрудников в этих отделениях для обслуживания клиентов.
По мере роста филиалов уменьшился относительный размер расходов на вспомогательные функции филиалов, 1.42% в процентах от депозитов во втором квартале 2006 года против 1,07% сегодня. Это хорошая новость, поскольку аргумент экономии от масштаба требует, чтобы банки тратили меньше средств на филиал для поддержки ИТ, депозитных операций, исполнительной власти и т. Д. По мере роста депозитов. Таким образом, есть уверенные успехи в сокращении полностью поглощенных отраслевых расходов.
Что теперь?
Что остается банкам после всех этих действий, чтобы улучшить свои отделения и депозиты прибыли? Поскольку Бюро финансовой защиты потребителей постоянно настаивает на комиссии за овердрафт, повышение комиссии за проверку, похоже, не является ответом, хотя есть надежда предоставить клиентам возможность выбора меню при создании собственных функций проверки и преимуществ, как только технология станет более доступной.А пока отложим комиссию как спаситель для прибыльности филиала и депозита.
Управление расходами, безусловно, выглядит как возможность повысить прибыль. Как уже упоминалось, относительные и номинальные прямые операционные расходы филиала увеличились с 2006 г. по настоящее время. Это противоречит тому, что мы читали. Каким образом годовые прямые расходы филиала, стоимость которого составляет 500 000 долларов (43 миллиона долларов, умноженные на 1,16%), увеличиваются до 743 000 долларов (63 миллиона долларов, умноженные на 1,18%)? В презентации, которую я сделал банкирам по этому вопросу, аудитория указала на расходы на заработную плату и пособия.Я предупредил их, что, хотя я считаю, что есть возможности для сокращения штата филиалов, я не думаю, что расходы на заработную плату и пособия уменьшатся.
Почему? Потому что стратегии общественных банков меняются, и для этого потребуется высококвалифицированный персонал отделения. Это, вероятно, будет стоить больше на одного сотрудника и, следовательно, сохранит расходы на заработную плату и льготы на стабильном уровне даже при сокращении штата. Исключение заработной платы и льгот при сокращении расходов филиалов снижает положительное влияние такой инициативы на прибыль.
Итак, что же делать банкирам в филиалах?
Подумайте об этом. Когда ФРС в последний раз повышала ставки в период с середины 2004 г. до середины 2006 г., прямая прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов достигла пика на уровне 1,20%. Однако с того времени регулирование и поведение клиентов снизили размер комиссионных доходов, получаемых в филиалах через депозитные продукты. Кроме того, с тех пор сократились ассигнования на вспомогательные функции, что более чем компенсировало снижение комиссионных доходов. И напомним, что большинство банков улучшили структуру своих депозитов с 2008 года по настоящее время.
Затем, в декабре прошлого года, ФРС повысила ставку по федеральным фондам на 25 базисных пунктов до 0,50%. Сомнительно, исходя из экономических условий и собственных заявлений председателя Джанет Йеллен, что они поднимут ставки так же быстро, как в 2004–2006 годах. Но они привержены «нормализации» ставки по федеральным фондам, и повышение ставок, вероятно, продолжится. Это приведет к увеличению спредов депозитных продуктов и, следовательно, внутри филиалов, если банки смогут поддерживать структуру депозитов, над улучшением которой они так усердно работали.
Растущие спреды означают рост прибыли. Если депозитные и, следовательно, отраслевые спреды вернутся к уровню 2006 года, а комиссионные доходы и операционные расходы останутся такими же, как сегодня, прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов может взлететь до 1,11%. И напомним, что это для среднего филиала 63 миллиона долларов по сравнению с 45 миллионами долларов в 2006 году.
Но подождите! А как насчет банков, которые используют рентабельность собственного капитала (ROE) для измерения эффективности? Картинка еще лучше. Мы интуитивно знаем, что кредиты более рискованные, чем депозиты, в основном связанные с кредитным риском.Депозиты имеют риск ликвидности, операционный и процентный риск и даже небольшой кредитный риск. Но капитал, необходимый для поддержки бизнес-кредита, намного превышает капитал, необходимый для поддержки текущего счета бизнеса, если банк распределяет капитал на продукты на основе риска.
В сегодняшних условиях текущий счет для бизнеса едва ли является безубыточным. Тем не менее, бизнес-ссуда имеет прибыль до налогообложения 1,69% как процент от остатка ссуды и 20,83% рентабельности собственного капитала при условии распределения капитала 8,5%.
Что, если по мере роста ставок спред по текущему счету бизнеса вернется к тому, что было в 2006 году? Прибыль увеличится до 3,15% от остатка, а рентабельность собственного капитала составит потрясающие 105% при распределении капитала в размере 3%.
Недавно я спросил банкиров за круглым столом, заполняются ли их кредитные линии до такой степени, что они начинают ощущать финансовое давление. Половина сказала «да», другая половина — нет. Это начало того периода до 2006 года, когда рост кредитов опережал рост депозитов.
Следующий логичный вопрос: сколько времени, по мнению банкиров, нужно, чтобы выиграть новые отношения основного депозита по сравнению с ссудой? Иными словами, сколько времени нужно, чтобы получить ссуду в 1 миллион долларов по сравнению с 20 или около того текущими счетами, которые потребуются для ее финансирования?
Если мы не хотим повторить историю и начать получать финансирование за счет горячих денег, возможно, нам следует заполнить наш портфель депозитов сейчас.
Г-н Марсико — исполнительный вице-президент Bethlehem, Penn. The Kafafian Group, Inc. , стратегическая, прибыльная и консультационная фирма, специализирующаяся на общественных финансовых учреждениях. С ним можно связаться по телефону [адрес электронной почты]
.Прибыльность депозитов и кривая доходности
Понимание всех видов кривых может быть трудным или относительно простым. Ведь кривые могут быть простыми, составными, обратными, переходными, спиральными, прогибами, гребнями, параболами, циклоидами, гиперболическими спиралями и другими. Есть просто всевозможные изгибы.
В банковском деле прибыль и результаты могут быть колеблются в результате движения рынка, поэтому кривая доходности является одной из наиболее внимательно отслеживаемых кривых из всех типов.
Чтобы понять потенциальное влияние кривой доходности, мы рассмотрели некоторые результаты нашей модели рентабельности взаимоотношений, которую используют сотни банкиров по всей стране.Когда мы проводим обучение по нашей модели прибыльности, один из наиболее частых вопросов, которые задают нам пользователи банков, — это как рассчитать доходность вкладов.
Это сложно, потому что все мы знаем, что открытие счета связано с начальными расходами, а также с текущим обслуживанием. Мы также знаем, что некоторые институциональные издержки лучше разделяются за счет больших объемов депозитов.Таким образом, чтобы депозит был прибыльным, эти издержки (накладные расходы) должны быть покрыты стоимостью реинвестирования этих остатков.
Возможность этого напрямую зависит от накладных расходов вашего банка, а также от размера депозита и процентных ставок. У нас есть данные, которые убедительно подтверждают предположение, что существует «минимум» накладных расходов — эти расходы не опускаются ниже определенного уровня, независимо от остатка депозита. Таким образом, небольшие депозиты иногда могут быть более дорогостоящими сами по себе.
Еще один важный фактор доходности вкладов связан с дюрацией. Напомним, что дюрация измеряет чувствительность ваших активов или обязательств к изменению процентных ставок.
Один из способов повысить доходность депозитных счетов — удержать клиентов на более длительный период времени. Когда банк увеличивает глубину отношений с клиентом (т. Е. Увеличивает количество продуктов, которые клиент имеет в вашем банке), им становится гораздо менее удобно уйти.
Затем, когда конкуренция ужесточается, иметь больше клиентов, в конце концов, выгоднее. Постепенное увеличение прибыльности депозитных счетов происходит за счет таких функций, как интернет-банкинг, которые, в одном примере, могут продлить ожидаемый срок службы счета на 6-8 месяцев. Добавьте дебетовую карту или ACH на эти розничные счета, и вы также сможете продлить срок действия депозита. Это не только решает проблему продолжительности, но и увеличивает период, в течение которого клиент будет оставаться лояльным, несмотря на любые изменения ставок.Это делает таких клиентов депозита наиболее прибыльными.
Чтобы выиграть битву по сбору и хранению депозитов, знайте, что она никогда не закончится, поэтому терпение имеет решающее значение. Помните, что ставки всегда повышаются или понижаются, а клиенты всегда непостоянны. Таким образом, тестирование методом проб и ошибок — это всего лишь часть банковского дела, независимо от формы рассматриваемой кривой.
Finance 101: Как банки зарабатывают деньги?
Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность.Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (то есть прием вкладов и выдача ссуд) — это самостоятельный бизнес.
Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).
Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.
Сэкономленная копейка — это небольшой пост
Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентные ставки 5% и более? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»
Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд. Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.
Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:
- Ипотека под 5,50% годовых
- Студенческий кредит под 6,65% годовых
- Кредитная карта под 16,99% годовых
Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам).Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и с миллиардами долларов.
Сборы, пошлины, сборы
Да, банки зарабатывают большие деньги, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые меняются банками, столь же прибыльны.
- Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты. Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
- Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
- Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете.Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
- Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
- Сборы за подачу заявления. Когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США только на комиссию в размере 100 долларов).
В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако разберитесь, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссии и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.
Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.
Анализ финансовой отчетности банка
Представленные финансовые отчеты для банков несколько отличаются от большинства компаний, анализируемых инвесторами.Например, нет дебиторской задолженности или запасов, чтобы оценить, растут продажи или падают. Вдобавок ко всему, есть несколько уникальных характеристик финансовой отчетности банка, которые включают в себя структуру баланса и отчета о прибылях и убытках. Однако, как только инвесторы получат твердое представление о том, как банки получают доход и как анализировать, что движет этим доходом, финансовую отчетность банка становится относительно легко понять.
Как банки зарабатывают деньги
Банки принимают депозиты от потребителей и предприятий и выплачивают проценты по некоторым счетам.В свою очередь, банки принимают депозиты и либо вкладывают эти средства в ценные бумаги, либо ссужают компании и потребителей. Поскольку банки получают проценты по своим кредитам, их прибыль складывается из разницы между ставкой, которую они платят по депозитам, и ставкой, которую они зарабатывают или получают от заемщиков. Банки также получают процентный доход от инвестирования своих денежных средств в краткосрочные ценные бумаги, такие как казначейские облигации США.
Однако банки также получают доход от комиссионных доходов, которые они взимают за свои продукты и услуги, которые включают советы по управлению капиталом, комиссию за текущий счет, комиссию за овердрафт, комиссию за банкомат, проценты и комиссионные по кредитным картам.
Основным видом деятельности банка является управление спредом между депозитами, которые он выплачивает потребителям, и ставкой, которую он получает по их кредитам. Другими словами, когда процент, который банк получает по ссудам, превышает процент, который он выплачивает по депозитам, он получает доход за счет спреда процентных ставок. Размер этого спреда является основным фактором, определяющим прибыль, получаемую банком. Хотя мы не будем углубляться в то, как ставки определяются на рынке, несколько факторов влияют на ставки, включая денежно-кредитную политику, установленную Федеральным резервным банком, и доходность U.S. Treasuries. Ниже мы рассмотрим пример того, как выглядит спред процентной ставки для крупного банка.
Анализ финансовой отчетности банка
Взгляд изнутри на Bank of America Corporation (BAC)
Приведенная ниже таблица связывает воедино информацию из баланса и отчета о прибылях и убытках Bank of America, чтобы показать доход, полученный от доходных активов, и процентов, выплачиваемых клиентам по процентным депозитам. Большинство банков предоставляют таблицы такого типа в годовом отчете за 10 тыс.Взаимодействие с другими людьми
- Ниже мы видим (зеленым цветом) процент или доходность, которую BofA получил от своих инвестиций и кредитов в 2017 году.
- Внизу таблицы (красным) показаны процентные расходы и процентная ставка, выплаченная вкладчикам по их процентным счетам.
Может показаться нелогичным, что депозиты показаны красным, а ссуды — зеленым. Однако для банка депозит является обязательством на его балансе, тогда как ссуды являются активами , потому что банк выплачивает вкладчикам проценты, , но получает процентный доход от ссуд .Другими словами, когда ваш местный банк дает вам ипотеку, вы платите банковские проценты и основную сумму за весь срок действия ссуды. Ваши платежи — это поток дохода для банка, аналогичный дивидендам, которые вы можете заработать, инвестируя в акции.
Вы заметите, что статьи баланса — это средние остатки для каждой позиции , а не остаток на конец периода. Средние остатки обеспечивают лучшую аналитическую основу для понимания финансовых показателей банка.Также имеется соответствующий процентный доход или статья расходов и доходность за период времени.
В приведенной выше таблице BofA заработал 58,5 млрд долларов США в виде процентного дохода от кредитов и инвестиций (выделено фиолетовым цветом), одновременно выплачивая 12,9 млрд долларов США в виде процентов по депозитам (выделено синим цветом). Цифры выше говорят только отчасти. Общий доход, полученный банком, указан в отчете о прибылях и убытках.
Отчет о прибылях и убытках
Отчет о прибылях и убытках Bank of America ниже из их годовых 10 тыс. За 2017 год.Вот основные направления:
- Общая сумма полученных процентов составила 57,5 миллиардов долларов (выделено зеленым цветом) для банка по ссудам и всем инвестициям и денежным позициям.
- Чистый процентный доход (выделен синим цветом) составил 44,6 миллиарда долларов за 2017 год и представляет собой доход, полученный после вычета расходов из процентного дохода. Опять же, чистый процентный доход в основном состоит из разницы между процентами, полученными по ссудам, и процентами, выплаченными вкладчикам.
- Непроцентные доходы составили 42 доллара США.6 миллиардов на 2017 год, , и этот доход включает комиссионный доход за продукты и услуги. Жизненно важно, чтобы банки диверсифицировали свои потоки доходов, получая доход от продуктов, не связанных с процентной ставкой, чтобы защитить их от любых негативных изменений доходности. Доход по этой категории включает в себя комиссию за банковский счет и обслуживание, трастовый доход, комиссию по ссуде и ипотеке, брокерские сборы и доход от услуг по управлению активами, а также доход от торговых операций. Мы видим, что выручка BofA хорошо сбалансирована, и примерно половина выручки банка приходится на комиссионные и сервисные доходы.
- Чистая прибыль в размере 18,2 миллиарда долларов — это прибыль , полученная банком за 2017 год.
Доходы банка отличаются от доходов таких компаний, как Apple Inc. (AAPL). В отчете о прибылях и убытках Apple вверху будет строка выручки, озаглавленная «Чистые продажи или выручка». Однако банк работает иначе. Для банка доход — это сумма чистого процентного дохода и непроцентного дохода. Чтобы запутать ситуацию, иногда аналитики указывают общий процентный доход вместо чистого процентного дохода при расчете выручки для банков, что приводит к завышению числа доходов, поскольку расходы не были вычтены из общего процентного дохода.
Изменения процентных ставок могут повлиять на объем определенных видов банковской деятельности, приносящих комиссионный доход. Например, объем выдачи жилищных ипотечных кредитов обычно снижается по мере роста процентных ставок, что приводит к снижению комиссий за выдачу кредитов. Напротив, пулы по обслуживанию ипотечных кредитов часто сталкиваются с более медленными предоплатами при повышении ставок, поскольку заемщики с меньшей вероятностью будут рефинансировать. В результате комиссионный доход и связанная с ним экономическая стоимость, возникающие в результате деятельности, связанной с обслуживанием ипотечных кредитов, могут увеличиваться или оставаться стабильными в периоды умеренного повышения процентных ставок.
Кроме того, по мере роста процентных ставок банки, как правило, получают больший процентный доход по ссудам с плавающей ставкой, поскольку они могут повышать ставку, взимаемую с заемщиков, как в случае с кредитными картами. Однако чрезмерно высокие процентные ставки могут нанести ущерб экономике и привести к снижению спроса на кредиты, тем самым уменьшив чистую прибыль банка.
Бухгалтерский баланс
Баланс Bank of America ниже их годовых 10 тыс. За 2017 год.
Есть три основных направления:
- Наличные деньги — это денежные средства, хранящиеся на депозите, а иногда банки хранят наличные деньги для других банков.У BofA около 157 миллиардов долларов наличными, что является важным фактором для инвесторов, которые надеются, что банк увеличит свои дивиденды или обратный выкуп акций.
- Ценные бумаги обычно представляют собой краткосрочные инвестиции, от которых банк получает доход, включая казначейские обязательства США и государственные учреждения.
- Ссуды — это хлеб с маслом для большинства банков и, как правило, самый крупный актив на балансе. BofA имеет кредитов на сумму 926 миллиардов долларов. Инвесторы следят за ростом ссуд, чтобы определить, увеличивает ли банк свои ссуды и использует ли банковские депозиты для получения благоприятной доходности.
- Депозиты являются крупнейшим обязательством банка и включают счета денежного рынка, сберегательные и текущие счета. Включены как процентные, так и беспроцентные счета. Хотя депозиты относятся к пассивам, они имеют решающее значение для способности банка предоставлять ссуды. Если у банка недостаточно депозитов, это может привести к замедлению роста ссуд или банку, возможно, придется взять в долг для удовлетворения спроса на ссуду, обслуживание которого будет намного дороже, чем проценты, выплачиваемые по депозитам.
Кредитное плечо и риск
Банковское дело — это бизнес с высокой долей заемных средств, требующий от регулирующих органов диктовать минимальные уровни капитала, чтобы помочь обеспечить платежеспособность каждого банка и банковской системы. В США деятельность банков регулируется несколькими агентствами, и некоторые из них включают Федеральную резервную систему (ФРС), Управление валютного контролера, Управление по надзору за сбережениями и Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC). Эти регулирующие органы сосредоточены на обеспечении соответствия для поддержания устойчивости и целостности банковской системы.
Риск процентной ставки
Банки берут на себя финансовый риск, когда они предоставляют ссуды по процентным ставкам, которые отличаются от ставок, выплачиваемых вкладчикам. Риск процентной ставки — это управление разницей между процентами, выплаченными по депозитам и полученными по ссудам, с течением времени.
Депозиты обычно представляют собой краткосрочные инвестиции и адаптируются к текущим процентным ставкам быстрее, чем ставки по ссудам с фиксированной процентной ставкой. Если процентные ставки растут, банки могут взимать более высокую ставку по своим ссудам с переменной ставкой и более высокую ставку по своим новым ссудам с фиксированной ставкой.Однако ставки по депозитам обычно не меняются так сильно, как долгосрочные ставки, которые используются для определения ставок по кредитам. В результате, когда процентные ставки повышаются, банки, как правило, получают больший процентный доход, но когда процентные ставки падают, банки подвергаются риску, поскольку их процентный доход снижается.
Один из способов, которым банки пытаются преодолеть процентный риск, — это комиссионные сборы за продукты и услуги. По мере того, как банк увеличивает комиссионный доход, он становится менее зависимым от процентного дохода по ссудам, что в некоторой степени снижает процентный риск.
Кредитный риск
Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не выполнит обязательства по ссуде или лизингу, в результате чего банк потеряет любые потенциальные проценты, а также основную сумму долга, предоставленную заемщику. Как инвесторы, это основные элементы риска, которые необходимо понимать при анализе финансовой отчетности банка. Чтобы покрыть эти убытки, банки создают резервы на потери по ссудам и аренде.
По сути, этот резерв можно рассматривать как совокупность капитала, специально зарезервированного для покрытия предполагаемых убытков по ссудам.Этот резерв должен поддерживаться на уровне, достаточном для покрытия предполагаемой суммы возможных убытков в кредитном портфеле учреждения.
- Резерв на возможные потери по ссудам находится в отчете о прибылях и убытках, как видно из отчета 10K BofA.
- Bank of America отложил примерно 3,4 миллиарда долларов на ссудный портфель на 926 миллиардов долларов.
Создание резерва на потери по ссудам требует высокой степени суждения, представляющего лучшую оценку руководством соответствующих убытков для резерва.Поскольку это мнение руководства, резерв на возможные потери по ссудам может использоваться для управления прибылью банка. Глядя на отчет о прибылях и убытках выше, мы видим, что резерв на возможные потери по ссудам в конечном итоге снизил чистую прибыль или прибыль банка.
Инвесторам следует следить за тем, существует ли тенденция к росту резервов на возможные потери по ссудам, поскольку это может указывать на то, что руководство ожидает увеличения количества проблемных ссуд. Существенно более высокие убытки по ссудам и аренде могут привести к тому, что банк отчитается о потере дохода.Кроме того, регулирующие органы могут включить банк в список для наблюдения и, возможно, потребовать от него принятия дальнейших корректирующих мер, таких как выпуск дополнительного капитала. Ни одна из этих ситуаций не приносит пользу инвесторам.
В целом, тщательный анализ финансовой отчетности банка может выявить ключевые факторы, которые следует учитывать перед принятием инвестиционного решения. Инвесторы должны хорошо понимать деловой цикл и процентные ставки, поскольку и то, и другое может оказать значительное влияние на финансовые показатели банков.
Депозит «Доходный»
В случае оформления депозита с автоматическим продлением договора срок размещения депозита продлевается на срок, соответствующий первоначальному сроку его размещения в соответствии с договором. Процентная ставка в случае автоматического продления контракта соответствует ставке, установленной Комитетом по управлению активами и пассивами для соответствующего срока и типа депозита, которая действует на дату пролонгации депозита.
Программа лояльности при регистрации / автоматическом продлении:
В отделениях Пивденного Банка (бонусы не накапливаются):
+ 0,50% надбавки к процентной ставке по вкладам в гривне — для пенсионеров, владельцев пакетов услуг Пенсионной карты, военных пенсионеров;
+ 0,25% бонус к процентной ставке по вкладам в гривне — для моряков и членов их семей — владельцев пакетов услуг Sailor’s Card;
В системе удаленного обслуживания Pivdenny MyBank:
+0.50% бонус к процентной ставке по вкладам в гривне;
+0,10% бонус к процентной ставке по вкладам в долларах США.
Процентная ставка
Валюта депозита | Процентная ставка за период (мес.),% | ||||
1 | 3 | 6 | 9 | 13 | |
грн | 6.00 | 7,50 | 8,25 | 8,50 | 9,25 |
долларов США | – | 0,50 | 1,00 | 1,25 | 1.50 |
евро | – | 0,01 | 0,01 | 0,01 | 0,01 |
Филиалы против кредитных организаций: какая организация выиграла битву за прибыльность в 2020 году?
Branch vs.Кредитные организации: какая организация выиграла битву за прибыльность в 2020 году?
Автор:
Грегг Дж. Вагнер
Финансовые учреждения сообщества вышли из успешного 2019 года и вступили в 2020 год с некоторой тревогой. Экономика замедлялась, ФРС начала снижать процентные ставки, а на горизонте были президентские выборы. К середине первого квартала 2020 года опасения переросли в тревогу.Сегодня мы не полностью преодолели высокий уровень беспокойства по поводу будущих результатов, но мы закончили 2020 год с солидной прибылью (ROE местных банков 9,74% в 2020 году), чему способствовал бум ипотечного кредитования и доходы, связанные с кредитами в рамках ГЧП. Данные PEER за 4 квартал 2020 года от наших клиентов по управлению эффективностью предоставляют некоторую интересную информацию об эффективности финансовых учреждений сообщества в 2020 году.
Анализ финансовых результатов филиалов и кредитных организаций в рамках местного финансового учреждения показывает, насколько низкие процентные ставки в 2020 году повлияли на каждую из них.
Депозиты в местных банках выросли на 18,3% в прошлом году, но это увеличение депозитов не повлияло на прибыльность филиалов, о чем свидетельствует снижение «доходности депозитов» в 4 квартале 2020 года до 0,08% в филиалах нашей группы PEER.
Какова истинная стоимость депозитов филиалов в нынешних условиях низких процентных ставок? С помощью наших услуг по измерению эффективности мы предоставляем учреждениям отчеты о прибыльности филиалов, включая «чистый спред по депозитам». Поскольку у филиала будут только процентные расходы по депозитам, мы рассчитываем «кредит на средства» для депозитов, чтобы обеспечить процентный доход и чистый спред по депозитам для филиала.Кредит для средств основан на среднем сроке службы депозитных продуктов учреждения. Поскольку средний срок действия основного депозита выше, чем у 1-летнего CD, основной депозит имеет более высокий кредитный баланс и, таким образом, является более ценным для филиала. Мы используем кривую FHLB Fixed-Rate Advance для расчета кредита для средств.
В условиях роста процентных ставок стоимость депозитов возрастает, поскольку учреждениям не нужно повышать свои ставки на том же уровне, что и ставки по займам FHLB и другие рыночные ставки.Когда процентные ставки снижаются, происходит обратное. Хотя банки снизили процентные ставки по депозитам в прошлом году, они не могут снизить их ниже 0,00%. Стоимость основных депозитов невозможно переоценить. Несмотря на то, что основные депозиты могут быть не такими прибыльными из-за текущей среды процентных ставок, они являются жизненной силой любого финансового учреждения и всегда должны быть востребованы.
Если посмотреть на прибыльность филиала во втором квартале 2006 года, предшествовавшего Великой рецессии, наши данные PEER показывают, что средний доход филиала до налогообложения по вкладам составил 1.09%. Но, как отмечено в строке общей прибыли, снижение чистого спреда по депозитам было движущей силой снижения доходности до -0,14% по депозитам в 4 квартале 2014 года. были ограничены в том, насколько низко они могли снизить ставки по депозитам. Как только процентные ставки начали расти в 2015 году, прибыльность отделений начала расти, достигнув пика прибыльности в 4 квартале 2018 года. Поскольку ФРС начала снижать ставки в течение 2019 года, мы снова видим, что чистый спред по депозитам и прибыль до налогообложения начали уменьшаться.
Сравнение прибыльности филиалов в четвертом квартале 2020 года и четвертом квартале 2006 года показывает, как рентабельность филиалов изменилась за этот период. Общая прибыль в процентах от депозитов снизилась на 166 базисных пунктов, в основном за счет уменьшения спрэда по депозитам. Хотя финансовые учреждения снизили расходы на 0,65 доллара на каждые 100 долларов депозитов в филиалах, этого было недостаточно, чтобы компенсировать сокращение депозитного спреда. Прибыль до налогообложения на филиал снизилась на 430 000 долларов с 2006 по 2020 год, хотя «Депозиты на филиал» увеличились на 34 доллара.3 миллиона, или 76%!
Хотя условия низких процентных ставок отрицательно сказались на филиалах и депозитах банка, кредитная сторона банка выиграла.
В результате увеличения спрэда по кредитам кредитная организация получила более высокую прибыль с конца 2006 г. по 2014 г. (без ТОО). ФРС снизила процентные ставки на 525 базисных пунктов, но учреждениям не нужно было снижать процентные ставки по новым займам до того же уровня, тем самым увеличивая спрэд по займам.
Повышение процентных ставок, начавшееся в 2015 году, привело к снижению чистых кредитных спредов, поскольку учреждения не могли переложить все это увеличение на 225 базисных пунктов на своих заемщиков. Снижение ставки по федеральным фондам в 2019 и 2020 годах снова помогло увеличить чистый спред и общую прибыльность кредитных организаций.
Значительное увеличение прибыли кредитной организации за 4 квартал 2020 года также стало результатом роста непроцентных доходов, связанных с прибылью от продажи ипотечных кредитов на вторичном рынке, частично компенсированного увеличением расходов.Кредиты ГЧП также способствовали росту прибыльности кредитных организаций в течение 2020 года. Наши кредиты ГЧП группы PEER заработали до налогообложения 3,88% в 4 квартале 2020 года и обеспечили 0,22% общей рентабельности активов их организаций! Высокие доходы по займам в рамках ГЧП в 4 квартале 2020 года являются результатом признания комиссий по займам в рамках ГЧП, поскольку эти кредиты были прощены.
Сравнивая результаты четвертого квартала 2006 года и четвертого квартала 2020 года, мы можем увидеть, как изменилась рентабельность филиальной организации (снижение доходности до налогообложения по депозитам на 1,01%) и кредитной организации (0.76% -ное увеличение доходности до налогообложения по кредитам) повлияло на общую прибыльность финансовых институтов сообщества. На филиалы негативно влияют более низкие процентные ставки, а кредитные организации выигрывают от более низких процентных ставок. Но рост прибыли в кредитных организациях не смог полностью компенсировать снижение прибыли в отраслевых организациях. Значительное сокращение прибыли филиалов в этот период повлияло на общую прибыльность коммерческих банков. Средняя пятилетняя рентабельность капитала коммерческих банков на конец 2006 года составила 1.31%, что значительно превышает 1,11% в четвертом квартале 2020 года.
В то время как перспективы доходов в начале 2020 года, возможно, не были оптимистичными, общественные учреждения в конечном итоге оказались успешными в основном за счет роста продаж ипотечных жилищных кредитов и доходов, полученных от кредитов ГЧП. Уровень выдачи жилищных ипотечных кредитов через некоторое время вернется к нормальному уровню, ссуды в рамках ГЧП не будут длиться вечно, а перспективы спроса на ссуды неоднозначны. В условиях продолжающегося давления на чистую процентную маржу и прибыль банки должны сосредоточить внимание на сокращении затрат, и сеть филиалов может предоставить наибольшие возможности для таких сокращений.
Наша служба измерения эффективности предназначена для предоставления учреждениям информации о прибыльности их организационных центров прибыли и предлагаемых ими продуктов. Наши клиенты также используют данные из этих систем рентабельности для передачи данных на уровне клиентов в свои системы MCIF и CRM.