Какие проценты дают банки: Вклады в банках на 2021 – 2022 год — ставки и условия по депозитам на сегодня для физических лиц

Максимальный срок ипотеки в банках составляет 30 лет. Оптимальным с точки зрения ежемесячного платежа и общей суммы переплаты является срок кредита в 15-20 лет. Средний фактический срок погашения кредитов, по информации банков, составляет 12-15 лет. Возраст потенциального заемщика, как правило, должен быть менее 21 года и не более 65 лет на момент последней выплаты по ипотечному кредиту.

Размер первоначального взноса при покупке квартиры в среднем составляет 15-20%, при покупке загородной или коммерческой недвижимости – 30-40%.

Ипотека без первоначального взноса выдается в некоторых банках, но в этом случае необходимо предоставить в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость, а процентные ставки по ипотеке без первоначального взноса обычно выше на 1,5-2%, чем по стандартной ипотеке.

Вы можете взять ипотеку в 2021 году в банках в Красноярске, Ачинске, Енисейске, Дивногорске, Зеленогорске, Канске, Лесосибирске, Минусинске, Назарово, Норильске, Сосновоборске, Шарыпово, Уяре, Боготоле, Подгорный.

Потянете ли вы ипотеку при своем уровне дохода? Чтобы узнать это, вы можете самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа с помощью ипотечного калькулятора (достаточно знать приблизительную стоимость квартиры), а затем отправить кредитную заявку на ипотеку в один, несколько или во все банки.

Какие ограничения могут появиться для пользователей кредитных карт

  © Игорь Иванко/АГН Москва

Законопроект, предоставляющий Центробанку возможность устанавливать ограничения на выдачу потребительских кредитов, готовится в Госдуме ко второму чтению. Он должен снизить долговую нагрузку населения и рост необеспеченного кредитования. Банкиры предложили вывести кредитные карты из-под действия новых норм. Но парламентарии не поддерживают эту идею.   

Сейчас Банк России вправе вводить ограничения на банковское кредитование только в исключительных случаях и после согласования с правительством. Депутаты предлагают дать право принимать такие решения Совету директоров Центробанка. Ограничения могут коснуться кредитных и микрофинансовых организаций. Такой законопроект внесен главой Комитета Госдумы по финансовому рынку

Предполагается, что ЦБ будет определять максимально допустимую долю отдельных видов кредитов и займов в соответствии с их характеристиками и видами, сообщил ранее Анатолий Аксаков. Предложенные нормы не коснутся ипотеки, ссуд на предпринимательство, участие в долевом строительстве, а также займов под залог автомобиля. 

«Прежде всего речь идёт о необеспеченных кредитах. Они являются самыми рискованными, и по ним в определенный момент граждане просто не смогут выполнять обязательства», — пояснил Аксаков «Парламентской газете». Это создает риски для банков, и для самих заемщиков, которые постепенно скатываются в долговую яму. В этом году рост потребительских кредитов побил все рекорды и составил 5,2 процента во втором квартале. Более трети заёмщиков платят 80 процентов своего дохода на погашение ссуды.   

Ограничение кредитования не будет обязательным. Это дополнительный инструмент, который дают Центробанку для наведения порядка на рынке. Но если ЦБ введет лимит, то банки и микрофинансовые организации, не исполняющие это требование, будут нести ответственность. Законопроект принят в первом чтении 21 октября, а второе чтение планируют в ноябре, сообщил нашему корреспонденту Анатолий Аксаков.

Банкиры предлагают исключить из-под действия возможных ограничений кредитные карты, пишут «Ведомости» 2 ноября. Национальный совет финансового рынка 25 октября отправил соответствующее предложение в Госдуму. Но парламентарии не поддерживают эту идею.

Если лимитировать банковские ссуды, но сделать исключением кредитки, то ограничительные нормы будет лишены смысла, считает Аксаков. В таком случае россияне станут оформлять больше кредитных карт, и их долговая нагрузка не снизится.

Читайте также:

• Как брать кредиты без риска • Кредитный рейтинг подскажет, кому и сколько • Россиян хотят защитить от долговых рисков

«Карту проще оформить, но по сути это такой же кредит, как и обычная ссуда. Сейчас большинство кредитов без обеспечения выдаются через карты», — отметил Анатолий Аксаков. Чаще всего люди не платят именно по необеспеченным кредиты, которые дают без залога и поручительства.

Первый зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин считает, что в случае введения ограничений они должны касаться как банковских ссуд, так и кредитных карт. Он подчеркнул, что в период пандемии закредитованность россиян выросла. Меры социальной поддержки несколько повысили платежеспособность  населения, но проблем ещё много.

«ЦБ должен отслеживать ситуацию с кредитованием, не позволять людям залезать в долговую яму. Но при этом государство обязано позаботиться о создании рабочих мест и повышении заработных плат, чтобы у людей не было острой необходимости брать кредиты», — сказал сенатор «Парламентской газете».   

Если человек решил взять потребительский кредит, он получает деньги наличными, на карту или счёт и может тратить их на любые цели. Клиент должен подтвердить свою платежеспособность и наличие работы, иметь положительную кредитную историю. Если у него невысокая зарплата, банк может потребовать поручительство или залог.

Кредитная карта — это платёжный инструмент к кредитному счёту, открытому в банке. Получить её проще, чем оформить ссуду. В большинстве банков кредитку дадут только по паспорту.

Основное отличие карты от кредита — порядок начисления процентов и возврат суммы долга. Кредит возвращают банку ежемесячными платежами, даже если деньги не потрачены. Проценты начисляют на всю сумму с первого дня, их нужно вносить регулярно по графику.

Проценты по карте формируются только с начала расходования средств. Банк может установить льготный период, когда проценты вообще не начисляют, а затем они идут не на всю ссуду, а только на сумму потраченных денег. Ещё одно преимущество кредиток в том, что нет чёткого графика платежей по долгу, а сам кредит возобновляемый.

Когда заёмщик погашает весь долг, ему не надо оформлять новую кредитку — он может снова пользоваться лимитом по карте. Этот лимит растёт, если кредиткой пользуются часто и клиент вовремя погашает долги. К тому же по карте можно получить кешбэк и пользоваться скидками при покупке у партнёров банка.

Жертвы финансовой пирамиды брали кредиты в 15 банках и МКО Казахстана

Жертвы финансовой пирамиды «Индиго 24» – Evolution Corpоration сегодня специально прибыли в Шымкент, чтобы обратиться к журналистам и написать коллективное заявление с требованием вести судебный процесс в городе Жетысае Туркестанской области и только в офлайн-формате, передает корреспондент Inbusiness.kz.

Всего подписи поставили около пятидесяти потерпевших, они объяснили свои требования тем, что ездить в суд города Туркестана за 500 км у них нет никакой возможности, как и принимать участие онлайн. Жетысайский район граничит с Узбекистаном, люди жалуются на плохую или вовсе отсутствие интернет-связи.

Кроме того, пострадавшие просят, чтобы суд взыскал с подсудимых и банковские проценты, ведь большинство, чтобы заработать, влезли в неподъемные для них кредиты.

«Потерпевшие хотят, чтобы им 100% возместили ущерб.  Потому что они вложили, например, миллион, взяли кредит в Каспи банке, но там же проценты. Получается, чистый ущерб по закону только миллион. А проценты банку кто будет оплачивать? Поэтому некоторые граждане могут обращаться в банки по уступкам требований, то есть пусть банки требуют эти долги от компании «Индиго 24″ – Evolution Corpоration, так как есть уголовное преступление, есть мошенничество, поэтому мы предлагаем пострадавшим это. Со стороны банков в филиалах в городов Жетысая, Сарыагаша, Шымкента требуем провести служебное расследование, потому что есть нарушения при выдаче кредитов. Они брали кредиты по всем банкам. Не знаю, сколько их в Казахстане, но в уголовном деле фигурируют 15 банков и микрокредитных организаций. И даже есть такое, что у одного человека по пять-шесть кредитов по 500-600 тысяч тенге в разных банках», – сообщила юрист, руководитель филиала по городу Шымкенту республиканского объединения «Адалдык жолы» Маржан Кетебаева, к ней обратились за помощью всего 500 потерпевших.

Пострадавшие при этом уверяют, что сначала они и не подозревали, что это пирамида, речь шла о сетевом маркетинге по продаже БАД. Людям показывали сертификаты на товары, лицензии, благодарственные письма и даже новый платежный терминал, который презентовали на Экспо-2017, демонстрировали фотографии руководителей компании с известными людьми и чиновниками и партийцами. На одной из них есть Даурен Абаев. Манкируя такими документами, людей уговаривали вкладывать в бизнес минимум по миллиону тенге, обещая прибыль в 100%. То есть вкладываешь миллион, через несколько месяцев получаешь два. В случае с кредитами компания обещала платить проценты по ним, а остаток бонусов вручить на руки. Жертвами финансовой пирамиды стали в основном учителя и медицинские работники, им охотнее всего дают кредиты, однако среди пострадавших есть также пенсионеры, инвалиды, многодетные и малоимущие.

«Мужчина уговорил меня, имя не помню его, сказал, что миллион вложишь и верну тебе два миллиона. Я спрашиваю, откуда мне взять миллион?  А он мне, мол, у тебя пенсия, как у инвалида второй группы, значит деньги есть. И я взяла в Каспи банке миллион тенге, больше, сказали, не положено. И я отдала ему. И семь месяцев он платил по кредиту, а на восьмой месяц пропал. Его нет теперь в Жетысае. У меня пенсия всего 52 тысячи тенге, а кредит – 63 тысячи. Я еще занимаю 11 тысяч тенге каждый месяц», – чуть не плачет жертва финансовой пирамиды Жани Улжабаева из Жетысая.

Всего пострадавшими признаны две тысячи человек. 80% проживают в Жетысайском районе. Так как и фирма, которая обобрала их, действовала и физически находилась в городе Жетысае. Но также есть жители Шымкента, Нур-Султана и  Мангистауской области. Минимальный вклад составлял миллион тенге, хотя есть потерпевшие, которые набрали кредитов на 26 миллионов, поставив в залог дома и земли. Общий ущерб составил три миллиарда тенге. Уголовное дело составило 160 тысяч страниц – 950 томов. Всего на скамье подсудимых оказались 25 человек, еще один в розыске. Это жители трех мегаполисов – Алматы, Нур-Султана, Шымкента и Туркестанской области. У них изъяли компьютерную технику, движимое и недвижимое имущество. Обвинение предъявлено по трем статьям УК РК: 190 «Мошенничество», 217 «Создание и руководство финансовой пирамидой» и 262 «Создание и руководство организованной преступной группировкой».

Мира Бахытова, Туркестанская область

Как работают процентные ставки на сберегательных счетах

Знание того, как работают проценты по сберегательным счетам, может помочь инвесторам заработать как можно больше на сэкономленных деньгах. Проценты по сберегательному счету — это сумма денег, которую банк или финансовое учреждение платит вкладчику за хранение своих денег в банке. В некотором смысле банк занимает деньги у своих вкладчиков, используя депонированные средства для ссуды другим клиентам. В свою очередь, банк выплачивает вкладчику проценты за остаток на их сберегательном счете, одновременно взимая с клиентов-ссуд более высокую процентную ставку, чем та, которая была выплачена их вкладчикам.

Ключевые выводы

• Проценты, начисленные за достаточно длительный период времени, могут хорошо пополнить резервный фонд.
• Сложные проценты — это проценты, начисленные на основную сумму долга и заработанные проценты за предыдущие периоды; простые проценты рассчитываются только на основе основной суммы долга.
• Банки указывают свои процентные ставки по сбережениям как годовую процентную доходность (APY), которая включает начисление сложных процентов.

Если вы реинвестируете проценты, заработанные на вашем сберегательном счете, и начальную сумму депозита, вы заработаете еще больше денег в долгосрочной перспективе.Этот процесс начисления процентов на ваши сбережения плюс получение процентов на все накопленные проценты за предыдущие периоды называется сложным процентом. Инвесторы могут использовать концепцию сложных процентов для увеличения своих сбережений и создания богатства.

Проценты по сберегательным счетам выражаются в процентах. Например, предположим, что у вас есть 1000 долларов в банке; счет может приносить 1% годовых. К сожалению, большинство банков платят менее 1% по сберегательным счетам из-за исторически низких процентных ставок.

Проценты по процентам

При прямом расчете процентов, 1000 долларов, приносящих доход в размере 1% за один год, принесут 1010 долларов (или 0,01 x 1000) в конце года. Однако этот расчет основан на простых процентах, выплачиваемых только на основную сумму или внесенные средства. Некоторые инвесторы, например пенсионеры, могут снять заработанные проценты или перевести их на другой счет. Выплата процентов действует как форма дохода. Если проценты снимаются, на счету вкладчика будет начислено простых процентов , так как проценты по каким-либо прошлым процентам не начисляются.

Однако при столь низких процентных ставках многие вкладчики могут решить оставить заработанные проценты на своем сберегательном счете. В результате деньги на сберегательном счете будут приносить сложных процентов , где проценты рассчитываются на основе основной суммы и всех накопленных процентов.

Бенджамин Франклин привел пример силы сложного капитала, получившего название «снежный ком». По 4500 долларов, которые он оставил каждому из двух американских городов, превысили уровень инфляции за 200 лет.

Сила начисления процентов

На сберегательных счетах проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно или ежеквартально, и вы получаете проценты на проценты, полученные до этого момента. Чем чаще будут начисляться проценты на ваш баланс, тем быстрее будут расти ваши сбережения. Используя наш предыдущий пример на 1000 долларов и применяя ежедневное начисление сложных процентов каждый день, сумма, приносящая проценты, вырастет еще на 1/365 от 1%. По итогам года депозит вырос до 1010 долларов.05 по сравнению с 1 010 долл. США за счет простых процентов.

Конечно, дополнительные 0,05 доллара — это немного, но через 10 лет ваша 1000 долларов вырастет до 1 105,17 доллара с учетом сложных процентов. Процентная ставка 1%, начисляемая ежедневно в течение 10 лет, увеличила стоимость ваших инвестиций более чем на 10%.

Опять же, заработанная сумма может показаться небольшой, но подумайте, что бы произошло, если бы вы могли сэкономить 100 долларов в месяц и добавить их к первоначальному депозиту в 1000 долларов. Через год вы заработали бы 16 долларов.05 в виде процентов на остаток в размере 2 216,05 долл. США. Спустя 10 лет, все еще добавляя всего 100 долларов в месяц, вы заработали бы 725,50 долларов, что в сумме составит 13 725,50 долларов.

Хотя это не целое состояние, это достаточно большой фонд на черный день, который является одной из основных целей сберегательного счета. Когда управляющие капиталом говорят о «ликвидных активах», они имеют в виду любое имущество, которое может быть превращено в наличные по требованию. По определению, он защищен от колебаний фондовой биржи и стоимости недвижимости.На практике это чрезвычайный фонд, который можно использовать для непредвиденных расходов, таких как медицинские счета или ремонт автомобилей.

Эффект снежного кома

Чтобы по-настоящему понять эффект снежного кома сложных процентов, рассмотрим этот классический тестовый пример, , проведенный не кем иным, как Бенджамином Франклином. Ученый, изобретатель, издатель и отец-основатель был чем-то вроде шоумена, поэтому он, должно быть, посмеялся над запуском эксперимента, который принесет результаты только через 200 лет после его смерти в 1790 году.

В своем завещании Франклин оставил примерно по 4500 долларов каждому из городов Бостону и Филадельфии. Он оговорил, что он будет инвестирован под 5% годовых сроком на 100 лет. Затем три четверти из них должны были быть потрачены на достойное дело, а оставшаяся часть должна была быть реинвестирована в течение следующих 100 лет.

В 1990 году у фонда Бостона было около 4,5 миллионов долларов, в то время как у фонда Филадельфии было около 2,5 миллионов долларов из-за эффекта сложных процентов. Однако ни один из городов не приблизился к сумме 21 миллиона долларов, которую, по расчетам Франклина, они могли бы получить.Причина в том, что процентные ставки со временем меняются, редко достигая 5% годовых, как предполагал Франклин.

Начать раньше, часто экономить

Тем не менее эксперимент Франклина продемонстрировал, что сложные проценты могут со временем накапливать богатство, даже когда процентные ставки находятся на очень низком уровне. Вы можете быстро и легко найти текущие ставки, предлагаемые банками, в Интернете. Некоторые банки специализируются на высокодоходных сберегательных счетах. К лучшим сберегательным счетам относятся те, которые предлагаются банками, где проценты по счету начисляются ежедневно и не взимаются ежемесячные комиссии.Банки часто указывают свои процентные ставки как годовую процентную доходность (APY), отражающую эффект начисления сложных процентов. Обратите внимание, что годовая процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) не совпадают, поскольку годовая процентная ставка не включает начисление сложных процентов.

Что такое сложные проценты по сравнению с простыми процентами?

Сложный процент — это проценты на ваши проценты или реинвестирование накопленных процентов за предыдущие периоды. Простые проценты выплачиваются только на основную сумму или внесенные средства.

Каковы долгосрочные преимущества компаундирования?

Инвесторы могут использовать концепцию сложных процентов для увеличения своих сбережений и создания богатства.Если вы реинвестируете проценты, заработанные на вашем сберегательном счете, и начальную сумму депозита, вы заработаете еще больше денег в долгосрочной перспективе.

Итог

В отличие от Бенджамина Франклина, у большинства из нас нет желания проверять, сколько могут стоить наши сбережения через 200 лет. Но всем нам нужно отложить немного денег на случай чрезвычайной ситуации. Сложные проценты в сочетании с регулярными взносами могут составить приличную сумму на случай чрезвычайной ситуации.

Сколько процентов вы можете заработать на 100, 1000 или 10 000 долларов

Эта статья перепечатана с разрешения NerdWallet .

Сберегательный счет — важный способ подготовиться к большим расходам и будущим целям, даже если вы начинаете с малого.

Независимо от суммы, которую вы откладываете, самое важное — начать сейчас. «Никогда не бывает достаточно времени, — говорит Анджела Мур, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основательница Modern Money Advisor. Чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем раньше вы сможете заработать проценты, деньги, которые со временем будут выплачиваться на ваш счет финансовым учреждением только для внесения ваших средств.

Вот пример потенциальной годовой прибыли трех различных сбережений и того, что вы могли бы сделать с начисляемыми процентами.

Средняя национальная процентная ставка по сбережениям составляет 0,05% годовой процентной доходности (сумма процентов, которую счет зарабатывает в год), но многие национальные банки платят только 0,01%. Если вы положите 100 долларов на один из этих сберегательных счетов, через год вы получите один пенни в виде процентов.

То, что могут купить ваши заинтересованные лица: Этого недостаточно, чтобы что-либо купить. Но если вы положите 100 долларов на высокодоходный сберегательный счет, вы можете заработать достаточно для 30 минут парковки.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета платят около 0,50% прямо сейчас. Через год вы будете зарабатывать 0,50 доллара на проценты на свои 100 долларов, что может быть достаточно, чтобы заплатить за парковку со счетчиком на улице.

См .: Влияние сложных процентов на 100 долларов является взрывоопасным

Баланс в 100 долларов в любом случае не приносит вам больших процентов, но выгода от использования счета с более высоким APY очевидна: он выплачивает в 50 раз больше процентной ставки вы будете зарабатывать на обычном сберегательном счете.

Если вы откладываете большую сумму денег, вы заработаете больше процентов. Сэкономьте 1000 долларов в год под 0,01% годовых, и вы получите 1000 долларов 10 долларов в год. Если вы положите те же 1000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, вы можете заработать около 5 долларов через год.

Ваш интерес может купить: Десяти центов достаточно, чтобы купить жевательную резинку, но за 5 долларов можно получить около 2,5 галлона бензина.

На сберегательном счете 0.01%, ваш баланс через год составит 10 001 доллар. Положите эти 10 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет на такое же количество времени, и вы заработаете около 50 долларов.

То, что вы можете купить: Доллара достаточно, чтобы купить газировку, но за 50 долларов можно купить ужин на свидании для двоих или нескольких акций некоторых компаний из списка Fortune 500.

«Вам следует начать экономить немедленно», — говорит Мур. Лучше всего сэкономить как можно скорее.

«Существует заблуждение — люди думают, что будет какая-то неожиданная удача», — говорит Мур. Вместо того, чтобы ждать прибавки на работе или получения наследства, более важно (и реалистично) как можно скорее начать формировать сберегательную привычку.

Вы можете начать с того, что можете себе позволить; на многих сберегательных счетах нет требований к минимальному открытию депозита.

Прочтите: Даже 100 долларов сбережений могут защитить от «негативных цепочек событий»

Чем раньше вы заработаете проценты, тем быстрее вы сможете их накапливать благодаря сложным процентам.Сложные проценты работают следующим образом: когда проценты рассчитываются и добавляются к вашему счету, больший баланс приносит больше процентов.

Вот пример. Допустим, вы откладываете 1000 долларов в год на счет, который выплачивает 0,50% годовых, начисленных за год. Через 12 месяцев у вас будет 1005,01 доллара. Тогда вы начнете получать проценты с 1 005,01 доллара, так что через второй год у вас будет 1010,05 доллара.

Вы можете рассчитать, какие проценты вы можете заработать на любом балансе, с помощью калькулятора сложных процентов.

Выбор правильного сберегательного счета так же важен, как сбережение раньше, чем позже. Хотя процентные ставки сейчас низкие по всем направлениям, некоторые учетные записи предлагают более высокую APY, чем другие, и каждая небольшая часть приносит вам больше денег.

Наличие денег на высокодоходном сберегательном счете может помочь сохранить ваши деньги доступными, а также принести вам более высокую процентную ставку, чем на обычном сберегательном счете.Узнайте, куда положить деньги прямо сейчас, проверив наши любимые высокодоходные сберегательные онлайн-счета.

Еще из NerdWallet

Рут Сарреаль пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected].

TheMint.org — Советы для подростков

Допустим, вы кладете деньги на сберегательный счет. Банк будет платить вам за каждый доллар, который вы храните на своем сберегательном счете. Деньги, которые вам платит банк, называются процентами.Сколько банк платит, может меняться от месяца к месяцу.

Сумма, которую платит банк, выражается в процентах. Если банк платит 3% годовых, банк будет платить вам 3 ¢ за каждый доллар, который вы вносите на свой счет. Почему банк платит вам? Банк хочет использовать ваши деньги для выдачи ссуд, то есть ссужать людям деньги. Люди часто занимают деньги в банке, чтобы купить дорогие вещи, такие как дома и машины. Вот как это работает.

Сберегательный депозит

Дядя Генри, который всегда любил вас, дает вам 5000 долларов на создание фонда сбережений в колледже.Вы кладете 5000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается процентная ставка 3%. По прошествии одного года у вас теперь будет 5150 долларов. Банк заплатил вам 150 долларов. Если вы оставите свои деньги еще на год, вы получите проценты с нового баланса в размере 5150 долларов (154,50 долларов США) и достигнете нового баланса в размере 5 304,50 долларов США. Аккуратно, а?

Заемщики выводят

Но в то же время, когда вы внесли свои 5000 долларов, вашему соседу потребовалась ссуда в 5000 долларов, чтобы купить машину. Она пошла в банк за ссудой, и банк взял с нее 9% денег.К концу года ваш сосед выплатил банку 450 долларов в качестве процентов.

Банки получают прибыль

Банк заработал 300 долларов на ссуде — даже после выплаты вам 150 долларов процентов. Таким образом, банки зарабатывают деньги, работая как с вкладчиками, так и с заемщиками.

Сбережения безопасны

Не волнуйтесь — всякий раз, когда вы отдаете деньги в банк, федеральное правительство их страхует. До 250 000 долларов на вашем счете находится под защитой федерального правительства. Это очень безопасно.

Если оставите деньги в сбережениях

Допустим, дядя Генри дал вам деньги, когда вам было 10 лет, но сказал, что вы не можете снять деньги, пока вам не исполнится 19 лет и вы не будете готовы поступить в колледж. Под 3% годовых у вас будет 6 523 доллара. 87! Но для начала вам не нужен большой подарок. Используйте калькулятор компаундирования, чтобы узнать, что произойдет, если вы будете регулярно экономить. Повеселись!.

Текущие счета не являются сберегательными.По большинству этих счетов вы не получаете проценты. Вы используете текущие счета для хранения денег на покрытие общих расходов. Узнайте больше в разделе «Наличные, чек или кредит»? в разделе «Расходы».

Почему банки выплачивают мне проценты по моим сберегательным счетам?

Почему банки платят проценты на мои сбережения?

Вы когда-нибудь задумывались, почему банк выплачивает вам проценты на деньги, внесенные на ваш сберегательный счет? В конце концов, вы ничего не сделали для этого. Как банк может позволить себе выплачивать проценты?

Банки используют деньги, депонированные на сберегательных счетах, для кредитования заемщиков, которые платят проценты по своим кредитам.После оплаты различных расходов банки выплачивают деньги по сберегательным вкладам, чтобы привлечь новых вкладчиков и сохранить тех, которые у них есть. Разница между деньгами, заработанными в качестве процентов по ссудам, любыми операционными расходами, и деньгами, выплаченными в качестве процентов на сберегательные счета, является прибылью для банков.

Пример

Предположим, вы вкладываете 1000 евро на сберегательный счет, на который выплачивается 1% годовых. Выплата процентов за год составляет 10 евро. Теперь банки ссужают вашу компанию в размере 1000 евро под 8% годовых, и они получат 80 евро в виде процентного дохода.Разница в 70 евро предназначена для банка. Если предположить, что у банка есть расходы на оплату труда сотрудников, имущество, страхование и другие расходы на сумму 30 евро, то прибыль банка от ваших денег составит 40 евро.

Кто определяет процентную ставку?

Комиссия банков по процентным ставкам в основном основана на 3 факторах:

• проценты, которые они могли взимать с заемщиков
• основная процентная ставка в стране, в которой находится банк
• насколько агрессивно банк хотел бы преследовать новых владельцев счетов.Банки конкурируют друг с другом за привлечение новых вкладчиков. Вы можете найти банк, который агрессивно ищет новых клиентов и готов платить ставку выше средней, что снижает их маржу.

Насколько безопасны банки?

Теперь вы задаетесь вопросом, что произойдет, если заемщик не вернет деньги. Банки диверсифицируют свои риски, предоставляя ссуды многим заемщикам. Они знают, что всегда найдутся заемщики, которые не вернут вовремя.Однако банк постарается снизить этот риск, внимательно проанализировав каждую заявку на получение кредита. И если в конце концов заемщик не вернет деньги, банк заплатит за это, компенсируя доход от других кредитов, уменьшая их маржу прибыли. Кроме того, в большинстве стран действуют правила, защищающие вкладчиков от банкротства банка. В Европе защищено до 100 000 евро на человека и на банк.

сберегательных счетов и счетов денежного рынка

¹ Те, кто подает онлайн-заявку на получение классического сберегательного счета, должны иметь рабочий мобильный телефон.

² Чтобы автоматически претендовать на процентную ставку Premier Relationship Relationship, у вас должен быть открытый чековый счет в банке West Premier и один сберегательный счет Choice Money Market с одним и тем же владельцем. Процентная ставка Premier Relationship зарабатывается на вашем сберегательном счете Choice Money Market и рассчитывается следующим образом: В последний день цикла выписки по вашему счету Choice Money Market Savings будет определен уровень накопленного остатка на конец дня. Если Банк выплачивает премию Premier Relationship Premium для этого уровня баланса, эта премия будет добавлена ​​к стандартной процентной ставке для уровня баланса, на который попадает ваш ежедневный остаток на конец дня каждый день в течение следующего полного цикла выписки.Премия Premier Relationship Premium будет применяться с первого рабочего дня цикла выписки. Однажды установленная премия Premier Relationship Premium не изменится в течение этого цикла выписки. Стандартная процентная ставка может меняться ежедневно. Процентная ставка Premier Relationship начисляется ежедневно и выплачивается на ваш сберегательный счет Choice Money Market в последний день цикла выписки. Если вы не имеете права на премию Premier Relationship Premium на последний день любого цикла выписки, ваша учетная запись будет зарабатывать только стандартную процентную ставку в течение следующего полного цикла выписки.

³ Если на вашем текущем счете недостаточно средств для выполнения запланированного перевода с автоматическим сохранением на ваш сберегательный счет или счет денежного рынка, перевод не произойдет, даже если у вас есть доступная защита от овердрафта через Savings Overdraft Protection и / или Gold Линия. Это означает, что если бы ежемесячная плата за обслуживание вашего сберегательного счета или счета денежного рынка была бы отменена в результате соответствующего критериям автосохранения или периодического перевода с вашего текущего счета, вы можете понести ежемесячную плату за обслуживание за этот цикл выписки.

⁴ Операторы беспроводной связи могут взимать плату за передачу текста или использование данных. Частота сообщений зависит от настроек учетной записи. Чтобы получить помощь, отправьте текст HELP на BKWST. Доступность мобильного банкинга может зависеть от зоны покрытия вашего мобильного устройства.

* Цены могут измениться в любое время без предварительного уведомления, до или после открытия счета. Комиссия может снизить заработок на счете. Могут применяться дополнительные ограничения. На этот счет начисляются проценты по переменной ставке.

Ценные бумаги и переменные аннуитеты предлагаются через BancWest Investment Services, зарегистрированного брокера / дилера, члена FINRA / SIPC и зарегистрированного консультанта по инвестициям SEC.Финансовые консультанты являются зарегистрированными представителями BancWest Investment Services. Фиксированные аннуитеты / страховые продукты предлагаются через страховое агентство BancWest в Калифорнии (лицензия № 0C52321) и через BancWest Investment Services, Inc. во всех других штатах, где оно имеет лицензию на ведение бизнеса. Это не предложение или ходатайство в какой-либо юрисдикции, где мы не уполномочены вести бизнес. Bank of the West и его различные филиалы и дочерние компании не являются налоговыми или юридическими консультантами.

BancWest Investment Services — дочерняя компания, полностью принадлежащая Банку Запада.Bank of the West является 100-процентной дочерней компанией BNP Paribas.

Что такое процентная ставка по ссуде или сберегательному счету?

Процентная ставка — это процент, который описывает, сколько заемщику заплатят за ссуду. Часто указывается как годовая ставка, но в зависимости от ситуации проценты могут указываться и рассчитываться различными способами.

Когда вы занимаете деньги, вы платите кредитору проценты. Когда вы вкладываете деньги на процентный сберегательный счет, вы, по сути, ссужаете деньги банку и зарабатываете на них проценты.Некоторые банки предлагают более высокие процентные ставки, чем другие.

Процентная ставка

Когда вы кладете деньги в банк, вы можете получать с них проценты, особенно если вы кладете их на сберегательный счет или депозитный сертификат (CD). Однако счета, которые позволяют ежедневные расходы, такие как текущие счета, часто не приносят процентов.

Банк платит вам за хранение ваших средств на депозите — и иногда использует эти средства, чтобы заработать больше денег, предоставляя ссуды другим клиентам (например, предлагая автокредиты или кредитные карты) или инвестируя другими способами.

Проценты, которые вы зарабатываете в банке или кредитном союзе, обычно указываются в виде годовой процентной доходности (APY), которая учитывает сложные проценты. Фактическая процентная ставка, которую вы зарабатываете, часто ниже, чем указанная процентная ставка, но после начисления сложных процентов — получения процентов сверх ранее заработанных процентов — вы можете заработать полную процентную ставку.

Если вы оставите свои деньги нетронутыми, вы должны заработать доход, равный APY, в течение одного года. Поскольку ставка является процентной, вы можете рассчитать, сколько долларов вы заработаете, независимо от того, сколько вы вкладываете.В приведенной ниже таблице показано, сколько вы потенциально можете заработать на сберегательном счете с 2% годовых в течение 30 лет.

Выплата процентов

Когда вы занимаете деньги, вы платите за это кредиторам, и это часто выражается в процентах от суммы, которую вы занимаете, — известной как процентная ставка.

Процентная ставка отличается от годовой процентной ставки (APR), которая часто указывается для потребительских кредитов. Годовая процентная ставка сообщает вам, сколько вы можете рассчитывать платить за каждый год использования денег, и включает в себя сборы сверх процентных расходов.

Сравнивая ставки, внимательно изучите все связанные с этим затраты. Всегда проверяйте числа самостоятельно и сравнивайте варианты, прежде чем совершать фиксацию.

Обычно лучше выплачивать проценты по минимально возможной ставке. Однако могут возникать ситуации, когда вы предпочитаете (или просто должны принять) ссуду с более высокой процентной ставкой, особенно если у вас плохой кредит. Кредитные карты также часто имеют более высокие процентные ставки.

Факторы, влияющие на процент, который вы зарабатываете

Процентная ставка, которую вы зарабатываете на свои деньги, может зависеть от политики банка или учреждения, в котором они находятся.Однако изменения базовой процентной ставки Федеральной резервной системы имеют большое влияние на большинство процентных сберегательных счетов.

Когда Федеральная резервная система поднимает процентные ставки, вы можете увидеть, что банки тоже поднимут свои. Когда он снижает процентные ставки, банки также могут понизить свои.

Факторы, влияющие на процент, который вы выплачиваете

Процентные ставки по ссудам могут сильно различаться и часто зависят от типа ссуды, которую вы получаете.

Большинство кредиторов обращают внимание на риск заемщика — насколько вероятно, что вы вернете ссуду.Они часто используют ваш кредитный рейтинг как показатель этого. Потенциальные заемщики с более высокими баллами, как правило, получают более выгодные процентные ставки.

Чтобы получить представление о том, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на процентную ставку, которую вы получаете по личному кредиту, и, следовательно, на то, что вы должны заплатить, введите различные ответы для своего кредитного рейтинга в калькулятор ниже.

Еще один фактор, который помогает кредиторам определять процентные ставки, — это срок ссуды — то есть на какой срок вы собираетесь занимать деньги. Обычно чем короче срок, тем ниже процентная ставка.

Ссуды могут иметь фиксированную процентную ставку, то есть она не изменится в течение срока ссуды, или переменную процентную ставку, что означает, что она может повышаться или понижаться в течение срока ссуды, обычно при изменении индексной ставки.

Процентные ставки по кредитным картам часто намного выше, чем ставки по другим типам ссуд, таким как личные ссуды, ипотека и автокредиты. Это связано с тем, что ссуда по кредитной карте считается возобновляемым долгом: ссудой с лимитом расходов, который автоматически возобновляется после выплаты.Если вы не расплачиваетесь сразу, то обычно вы платите солидную процентную ставку на остаток.

Почему процентная ставка по сбережениям низкая: банкам сейчас не нужны ваши деньги

Процентные ставки и инфляция в США снова растут, что означает, что американцы могут рассчитывать на более высокие ставки по ипотеке, автокредитам и кредитным картам. Но не ожидайте, что в ближайшее время это приведет к повышению процентов на вашем сберегательном счете.

Банкам не нужны ваши деньги. Вот почему они предлагают такие низкие цены.

Сегодня средний сберегательный счет в США приносит 0,06% годовых. Другими словами, за один год вкладчик заработает всего 6 долларов в виде процентов на 10 000 долларов на депозитах. Даже многие из ведущих онлайновых «высокодоходных сберегательных счетов» в США платят незначительные 0,5% годовых. А средний годовой депозитный сертификат (CD), который обычно является одним из самых прибыльных средств сбережения, приносит 0,15 процента.

В то время как доходность сберегательных счетов и CD находится на историческом минимуме, ожидается, что в этом году инфляция будет расти самыми быстрыми темпами с 1991 года, подрывая покупательную способность потребителей и уменьшая стоимость их долларов.Обычно высокая инфляция приводит к более высоким процентным ставкам, что приводит к более высоким ставкам по сберегательным счетам, когда банки ищут вклады. Но в 2021 году этого не произойдет.

В июле американцы, которые кладут свои деньги на сберегательные счета, столкнулись с самой отрицательной реальной средней нормой сбережений в истории США: -5,34 процента.

При таком уровне 10 000 долларов, помещенных на сберегательный счет, будут стоить всего 9 460 долларов в эквиваленте в конце годичного периода.По сути, вкладчик теряет 540 долларов покупательной способности, чтобы заработать 6 долларов процентов.

Тем не менее, американцы вкладывают деньги на сберегательные счета с исторической скоростью. Уровень личных сбережений в США в 2020 году вырос до 13,7 процента, что является самым высоким показателем за 62-летнюю историю этого показателя; в 2021 году он в среднем был близок к этому уровню.

Накопление сбережений является побочным продуктом стечения событий, связанных с пандемией Covid-19: снижение способности тратить на покупки, связанные с обслуживанием, такие как обеды вне дома и поездки, государственная поддержка, такая как стимулирующие чеки и увеличенные пособия по безработице, и страх. что рецессия с февраля 2020 года по апрель 2020 года вызовет финансовую нестабильность и широкомасштабную потерю рабочих мест.Это также стало призывом к действию для многих, поскольку более половины (51 процент) американцев имеют чрезвычайные сбережения менее трех месяцев.

Однако финансовые профессионалы говорят, что этот призыв зашел слишком далеко, особенно с учетом ничтожной выгоды для тех, кто сберегает.

«Мы видим клиентов, в портфелях которых слишком много денег, и это может повлиять на их покупательную способность», — говорит Майкл Бризе, старший вице-президент и советник по частным клиентам в J.P. Morgan Wealth Management.«Подумайте об этом так: если экономика растет, а цены растут, но ваши сбережения остаются прежними, то в долгосрочной перспективе то, что вы можете купить на эти деньги, сократится».

Банки были завалены депозитами потребителей с начала пандемии. Денежные средства в коммерческих банках на 15 сентября составили 4,7 трлн долларов США. Это более чем вдвое превышает объем наличных средств в таких банках на 1,8 трлн долларов США в феврале 2020 года.

Эта тенденция полностью противоположна той, которая наблюдалась с 2014 по 2019 год, когда американцы, которым, казалось, надоела почти нулевая доходность своих сберегательных счетов, начали выводить деньги из коммерческих банков.В период с октября 2014 года по октябрь 2019 года денежные активы коммерческих банков снизились на с чуть менее 3 триллионов долларов до примерно 1,7 триллиона долларов.

«Все эти деньги депонированы, но банки не могут найти подходящие ссуды для выдачи», — говорит Гэри Циммерман, основатель и генеральный директор финтех-сберегательной компании MaxMyInterest. «Объем кредитования сильно замедлился, и поскольку у банков больше депозитов, чем они могут найти жилье, их единственный выход — попытаться снизить процентные ставки, чтобы вы ушли.Крупные кредитные организации активно надеются, что вы снимете свои деньги ».

Данные Федеральной резервной системы показывают, что по мере роста депозитов ссуды сокращались в значительной степени из-за того, что банки также забирают деньги в виде ценных бумаг, гарантированных федеральным правительством. И хотя ипотечное кредитование в значительной степени приостановилось, благодаря быстро развивающемуся рынку недвижимости в США, коммерческие и промышленные кредиты с мая 2020 года находятся в свободном падении, сократившись почти на 20 процентов.

Доля общих активов, предназначенных для ссуд в 25 крупнейших банках США, упала до самого низкого уровня за почти 36-летнюю историю еженедельных данных ФРС в этом году.Отношение кредитов к депозитам в банках США также упало до самого низкого уровня за всю историю во втором квартале, согласно базе данных S&P Global Market Intelligence, которая датируется 2003 годом.

Теоретически банкам необходимы депозиты для выдачи ссуд, которые являются их основным источником дохода. Но на самом деле Федеральная резервная система — всемогущий центральный банк США — довела норму обязательных резервов (RRR) до нуля в марте 2020 года.

RRR — это отношение реальных денежных средств, которые банки должны держать к тому, сколько денег они ссужают.Если коэффициент обязательных резервов составляет 10 процентов, банки, которые хотят ссудить 100 000 долларов, должны иметь 10 000 долларов наличными. При нулевом коэффициенте коммерческие банки имеют возможность ссудить гораздо больше денег без необходимости соответствующего увеличения депозитов.

Помимо снижения RRR до нуля, ФРС также наводняет рынки наличными деньгами с помощью своей программы количественного смягчения (QE) с марта 2020 года, вкладывая 120 миллиардов долларов в экономику каждый месяц. Это дает банкам дополнительный доступ к капиталу и еще меньше причин для стимулирования потребителей откладывать или делать депозиты.

Сделать экономию непривлекательной — это особенность, а не ошибка политики ФРС. Низкие процентные ставки и обильный капитал предназначены для того, чтобы побудить потребителей покупать вместо сбережений или брать на себя дополнительный риск и делать такие вещи, как открытие бизнеса или получение второй ипотеки на дом, чтобы потратить больше денег.

Цель состоит в том, чтобы эти деньги поступали в экономику и побуждали предприятия нанимать больше рабочих и платить им больше денег, поддерживая эффективный круг расходов, который приносит пользу всем.

Но некоторые утверждают, что чрезвычайная поддержка ФРС с начала пандемии не столько помогла экономике, сколько подпитывала пузыри активов в акциях, недвижимости и даже сырьевых товарах, поскольку все больше инвесторов занимают деньги, которые они используют для спекуляций на этих рынках.

Эффект можно увидеть в росте не только общего фондового рынка и цен на жилье, но и в росте криптовалют (провозглашенных как сберегательный актив, которым ФРС не может манипулировать), а также в безумии «мем-акций», таких как GameStop и AMC, и в стремительном росте цен на коллекционные карты, предметы искусства и такие вещи, как незаменяемые токены или NFT.

Инвесторы в основном следуют примеру американских компаний, которые в прошлом году заняли рекордные 1,3 триллиона долларов и имели в общей сложности 13,5 триллионов долларов долга на 2020 финансовый год.

Крупные компании могут отказаться от банков и традиционного кредитования, занимая деньги на рынках государственного долга посредством выпуска облигаций, что означает, что они получают деньги от инвесторов в виде ссуд, которые со временем выплачиваются с процентами.

И здесь помогает ФРС. Снижая процентные ставки в США и покупая U.S. государственных облигаций через QE, средняя сумма, которую компании должны выплачивать в виде процентов, близка к самой низкой из когда-либо существовавших. Это особенно важно для рискованных компаний с «мусорным» кредитным рейтингом, для которых в противном случае было бы очень дорого брать займы.

В свете этой новой среды некоторые управляющие активами, такие как Дуглас Бонепарт, президент Bone Fide Wealth, поощряют своих клиентов применять стратегию, аналогичную корпоративной.

Бонепарт, который работает в основном с пожилыми миллениалами, обычно советует своим клиентам держать расходы на жизнь наличными от девяти до двенадцати месяцев.Но теперь он предлагает, чтобы некоторые клиенты, у которых есть портфели акций или владеют своим домом, открыли кредитные линии, обеспеченные этими активами, вместо того, чтобы держать все эти деньги.

«На самом деле все сводится к тому, что вывод слишком большого количества денег с рынка — это упущенная возможность увеличить ваше богатство», — говорит Бонепарт.

Так как сбережения так мало платятся, а займы обходятся так мало, Boneparth советует некоторым клиентам иметь шестимесячные расходы на жизнь наличными и эквивалентную сумму, доступную либо через кредитную линию под залог собственного капитала, либо через маржинальный заем от брокерской фирмы.

«Вы ставите ставки в вашу пользу. Цены низкие, деньги сейчас супердешевые », — говорит он. «[Однако] совет не состоит в том, чтобы использовать себя или брать на себя кучу долгов. Если вы достаточно дисциплинированы, чтобы использовать кредит ответственно, вот как он может оказаться очень мощным ».

По словам Бонепарта, больше клиентов хотят воспользоваться такими возможностями.

Это не удивительно для Циммермана, который создал MaxMyInterest в ответ на малую доходность сберегательных счетов в крупных банках.Компания стремится помочь потребителям, имеющим большие суммы наличных, автоматически находить наилучшую доступную процентную ставку.

Сочетание массивного вмешательства ФРС в рынки и больших расходов правительства на стимулирование экономики и восстановление «вложило так много искусственных денег в банки», — говорит Циммерман.