Как снять деньги со счета ип на личные нужды: Как ИП снять деньги с расчётного счёта

Содержание

обналичивание денежных средств, лимит на вывод

Cрочно нужны наличные средства? Проще всего обналичить средства со счета в банке. Но можно ли снимать деньги с расчетного счета ИП? Можно, если вы хотите вывести прибыль на личные нужды, лимит на получение денег не установлен. Мы расскажем, как снять деньги со счета ИП и какие документы для этого понадобятся.

Как снять деньги со счета ИП

Деньги, которые лежат на счете ИП, обычно тратят в корпоративных целях, но проверить это и проконтролировать вас никто не вправе.

Есть 4 способа вывода средств с расчетного счета:

1. Чековая книжка.

Непопулярный, но самый доступный вариант. К минусам можно отнести то, что обналичивание чека займет от 1 до 3 дней, а к выводимой сумме прибавится НДС.

Налог снимется со счета, а банк предоставит вам счет-фактуру этой операции. Получить деньги можно только в банке, в котором открыт счет.

2. Cash-карта.

Позволяет вывести наличные средства со счета через банкомат. Не нужно посещать банк, но за вывод средств может взиматься комиссия.

3. Касса банка.

Проводки через кассу банка позволяют вам обойтись без уплаты комиссии. Вывод денег таким способом требует написания заявления по форме вашей кредитной организации. Также вы должны указать основание платежа, например «средства для личных нужд».

4. Перевод денег с расчетного счета на личную банковскую карту ИП.

Комиссия в этом случае не взимается, но если вы хотите получить средства оперативно, то этот вариант вам не подойдет. Перевод будет осуществляться в течение дня.

Лимита для вывода денег с расчетного счета нет (Указание Банка России от 20.06.2007 № 1843-У). Основанием проводки может быть обналичивание прибыли от предпринимательской деятельности или получение личных средств. Иногда нужно указать в поручении, что выводимые деньги не облагаются НДС.

Если снятие денег производится на имя другого человека, к выводимой сумме добавятся проценты – деньги выступят в качестве собственности того, кому их перечислили.

Не стоит использовать средства из прибыли ИП для оплаты личных расходов прямо со счета, иначе налоговая инспекция начислит на них проценты. Вывод средств с расчетного счета не требует заполнения платежной ведомости. Весь отчет о совершенной операции – сам факт снятия денег, сумма и указанное назначение платежа.

У банков есть свои нормативные акты, запрещающие индивидуальному предпринимателю использовать свой личный счет для коммерческой деятельности. Обычно это правило указывается в договоре. Если вы нарушаете его, банк имеет право заморозить счет минимум на 3 дня и даже прервать сотрудничество.

Помните, что все деньги, лежащие на расчетном счете, принадлежат вам, и вы вправе ими пользоваться. Вам нужно лишь выбрать удобный способ снятия средств и правильно оформить операцию в банке.

Как предпринимателю получить прибыль своего ИП из кассы и с расчетного счета

Евгений открыл ИП — он производит и поставляет в магазины и рестораны вкуснейшие пельмени ручной работы. Всё больше вникая в тонкости бизнеса, он понял, что может распоряжаться только чистой прибылью.

Чистая прибыль — это деньги, которые выручил бизнес, за вычетом налогов, взносов и долговых обязательств. Их можно потратить на развитие бизнеса или забрать себе.

Как забрать выручку своего ИП

Евгений выплачивает зарплату своему бухгалтеру и повару. Назначить оплату труда самому себе он не может, ведь заключить трудовой договор с самим собой нельзя. Согласно ст. 56 ТК РФ, сторонами контракта должны быть разные люди: работник и работодатель.

Выписывать самому себе средства под отчет, оформлять возмещение командировочных издержек, начислять социальную помощь — так же неправильно. Налоговая отклоняет подтверждающие документы по таким операциям, потому что они незаконны.

Как же Евгению взять деньги из бизнеса на личные нужды?

Евгений имеет право взять деньги напрямую из кассы или с расчетного счета. Для него вознаграждением за труд считается чистая прибыль от деятельности ИП, тратить эти деньги можно по своему усмотрению. Юридически имущество предпринимателя нельзя разделить на его имущество как гражданина и как ИП.

Забрать прибыль можно любым способом:

  • снять финансы с банковского счета;
  • взять расчетный чек;
  • перевести на карту банка.
Выбор зависит от того, как деньги попали к предпринимателю — наличными или на расчетный счет.

Как получить деньги из кассы

ИП может брать наличные из кассы в соответствии с п. 2 указания ЦБ РФ № 3073-У от 07.10.2013 года. Более того, ИП может использовать упрощенный кассовый порядок — не составлять кассовую книгу, расходные и приходные кассовые ордера.

Примечание: кассой называют наличную выручку предпринимателя вообще, и не важно, находится ли вся она в кассовом аппарате.

Но у Евгения есть бухгалтер, и они договорились, что он будет вести кассовые документы по общим правилам. В таком случае выдачу денег нужно оформить расходным кассовым ордером (РКО). В поле «Основание» можно записать «Выдача денег предпринимателю на личные нужды». Также о расходе нужно записать в кассовую книгу.

Как снять деньги с расчетного счета

Предприниматель вправе снять деньги и с расчетного счета. Есть два варианта, как это сделать.

Первый вариант: снять деньги с расчетного счета и оприходовать их в кассу. В чеке можно указать, что денежные средства снимаются на личные расходы. Далее бизнесмен забирает наличные по алгоритму, рассмотренному выше.

Второй вариант: перевести деньги с расчетного счета, используемого для предпринимательской деятельности, на личный счет физического лица. В платежном поручении на перевод можно написать: «Перевод денег на личную карту». Деньгами на личном счете и карте ИП может распоряжаться по своему усмотрению.

Выбор одного из вариантов зависит от комиссий банка за снятие наличных и перевод на другие счета.

***

Итак, Евгений, который лепит пельмени, может без труда забрать себе честно заработанное. Нужно только указать основание расходной операции или перевода — на личные нужды ИП.

Оплачиваем личные расходы ИП — ГЦРП

Оплачиваем личные расходы ИП

 Надо ли соблюдать лимит расчетов наличными, если ИП тратит деньги из кассы на личные нужды? Как учесть суммы, которые предприниматель взял из бизнеса? Как оплатить личные расходы из средств на расчетном счете или в кассе?

 ИП вправе потратить заработанные деньги на личные нужды. Чтобы вывести деньги из бизнеса, предпринимателю не надо писать заявление или составлять авансовый отчет.

Оплатить личные расходы ИП вправе деньгами на счете или из кассы. Для этого он может:

ü взять наличные из кассы;

ü снять наличные с расчетного счета;

ü оплатить расходы напрямую с расчетного счета;

ü перевести деньги с расчетного на личный счет, а затем потратить.

ИП оплачивает личные расходы с расчетного счета

Если вы решили оплатить личные расходы из денег на расчетном счете, то проверьте, придется ли перечислять банку комиссию. Банки берут процент, когда ИП перечисляет деньги с расчетного счета другому бизнесмену или компании. Также банки вводят комиссию за то, что ИП снимает наличные с расчетного счета или перечисляет средства на личную карту. Выберите самый выгодный для себя способ. Обычно комиссия за снятие наличных со счета больше, чем за перевод денег на личную карту ИП. Но в договоре банки устанавливают ежемесячный лимит сумм, которые коммерсант вправе перевести со счета или снять без комиссии.

Многие банки к расчетному счету оформляют корпоративную карту. Вы можете такой картой оплачивать покупки в магазине или снимать с нее деньги в банкомате. Снять деньги со счета можно и по чековой книжке.

Перечисляя деньги на личную карту, укажите в назначении платежа: «Перевод собственных денежных средств на личные нужды ИП». В этом случае у банка не возникнет вопросов по платежу.

Еще одна рекомендация: лучше не снимать со счета и не перечислять на личную карту больше 600 000 ₽ за один раз. Банки контролируют такие операции.

 ИП оплачивает личные расходы из кассы

Вы можете потратить наличную выручку из кассы на личные расходы. Закон не устанавливает лимитов, сколько вы можете взять из кассы.

Предприниматели вправе вести кассу в упрощенном порядке. Об отказе от кассовых документов у вас должен быть приказ. В этом случае не заполняйте кассовую книгу, приходные и расходные ордера.

Если вы решили вести кассу в упрощенном порядке, фиксируйте для себя, сколько денег взяли. Запишите, что взяли деньги на личные расходы. Так вы не запутаетесь с остатком денег в кассе.

 Как учитывать суммы, которые ИП взял на личные расходы

Ваши личные расходы не связаны с предпринимательской деятельностью. Поэтому вы не можете учесть такие суммы при расчете налога по УСН или НДФЛ.

 

Итак, вся выручка индивидуального предпринимателя, которую он получает от своей деятельности, оставшаяся в распоряжении предпринимателя после уплаты налогов, является его личными средствами, в том числе и наличные деньги. Ими он может распоряжаться по своему усмотрению.

При необходимости предприниматель может без ограничений снимать денежные средства с расчетного счета на любые нужды. Оформлять авансовый отчет о потраченных на личные нужды суммах не нужно.

 Статья подготовлена  специалистами ООО «Скай Лайн Консалтинг»

Как ИП снять деньги для личного пользования?

ИП на упрощённом налоговом режиме. НЕплательщик НДС. Имеет на расчетном счете наличные деньги ИП — при перечислении ДС на счет директора ИП указывает в назначении платежа — на хозрасходы и подтверждающие документы не собирает. Директор ИП расходует деньги по своим нуждам. Как без налоговых обязательств перечислять и снимать ДС с расчетного счета руководителям ИП? Правомерно ли в пределах до 10 млн тг перечислять со счета ИП на лицевой счет директора ИП? Как не нарушая налоговое законодательство, руководителю ИП расходовать свои ДС? Какой вид назначения платежа указывать в платежных поручениях? Каков правильный порядок проведения данных операций?

Ответ:

В соответствии с п. 2 ст. 23 Предпринимательского кодекса, индивидуальный предприниматель – это физическое лицо, являющееся субъектом предпринимательства.

Субъектами предпринимательства являются граждане, оралманы и негосударственные коммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность (субъекты частного предпринимательства), государственные…

Пожалуйста, авторизуйтесь:

Документ показан не полностью! Для продолжения просмотра Вы должны быть авторизованы с действующей подпиской по тарифам: ЭКСПЕРТ, МАСТЕР, ПРОФ, ЭКОНОМ, ДЕМО ДОСТУП. Информация о тарифах

А так же Вы можете оформить подписку (или перейти на тариф выше) сейчас или запросить Демо-доступ.

Видео материал: 

Как ИП обналичить свою прибыль

Любой бизнес начинается ради прибыли. И перед успешными ИП так или иначе встает вопрос, как снять свои заработанные деньги со своего расчетного счета? На первый взгляд все просто, но есть нюансы.

По закону, прибыль ИП принадлежит ему. А это означает, что он может распоряжаться ею по собственному усмотрению: копить на счете, тратить с карты в ресторане, проигрывать в казино, просто снимать со своего счета в банке и т.п. Вы, как ИП, можете тратить на собственные нужды любые заработанные сумму. И с этих сумм вы не платите налог, что существенно отличает вас от собственника ООО. Там прибыль получается в виде дивидендов, и с них платится удерживается налог.

Однако практически у каждого ИП прибыль поступает на его расчётный счет, и снять ее можно лишь на условиях банка. Да, во всех банках есть правила обналичивания, которые не просто надо знать, но необходимо неукоснительно соблюдать.

Во-первых, во многих банках существуют суточные лимиты на снятие наличных денег. Это означает, что есть сумма, свыше которой, вы снять в день не сможете. Если вам нужна большая сумма, будете снимать несколько дней или меняйте тариф. Да, суточные лимиты на снятие наличных бывают разные и зависят не только от банка, но и от тарифа.

Во-вторых, «обналичка» может быть не бесплатной, то есть вам придется платить банковскую комиссию. Сколько платить, зависит от банковского тарифа, так что выбирайте его тщательно. Да, у некоторых банков есть лимиты по снятию, не имеющие комиссии. То есть эти деньги ИП снимает бесплатно. Бывает, что комиссия за снятия растет вместе с суммой, которую вы хотите снять. Все эти нюансы прописаны в тарифе, изучайте эти моменты заранее, сравнивайте разные банковские предложения, и выбирайте самое удобное для вас.

В-третьих, помните, что любой банк обязан исполнять закон №115-ФЗ«О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». А это означает, что банк вправе заинтересоваться вами, если вы часто снимаете со своего счета большие суммы денег. Банк вправе запросить, на какие расходы вы снимаете свои деньги. И вы обязаны ответить банку и подтвердить документально свои расходы.

Подтверждение расходов обычно не вызывает трудностей, так как ИП обязан хранить свою документацию — счета-фактуры, чеки, накладные, платежки и т.д. Расходы на выплату зарплаты подтверждаются платежной ведомостью. А если вы снимаете деньги на собственные нужды, то должны оприходовать их в кассе по приходному ордеру.

Безусловно, чаще всего ИП, особенно начинающего, волнует вопрос, как правильно обналичить деньги, которые пойдут на собственные нужды. На сегодняшний день есть 4 способа это сделать.

№1 устаревший

Деньги можно получить в кассе банка по чеку. Да, чековые книжки никто не отменял, просто сегодня ими мало кто пользуется, потому что для это надо не только правильно заполнить чек, указав в назначении платежа, что это перевод собственных средств или выдача средств на личные нужды, но и прийти в сам банк. В мире, где все возможно онлайн, приходить в кассу банка совсем не хочется, особенно занятому бизнесмену.

Если через кассу вы собираетесь снимать большую сумму денег, то ее необходимо предварительно заказать. А это тоже не очень удобно.

№2 самый востребованный


Чаще всего ИП сегодня переводит свою прибыль со своего расчетного счета на текущий. Этот перевод может быть с комиссией, а может быть и бесплатный, все зависит от условия тарифа. Текущий же счет — это счет обычного физлица, и с него наличные тратить каждый умеет.

Важно! ИП должен переводить деньги на карты, привязанную к своему текущему счету. Если это будет счет жены, мамы, сына и т.д., то придется в бюджет платить налог — НДФЛ.

№3 корпоративная карта

К расчетному счету ИП практически всегда привязана корпоративная карта. Обналичивать деньги можно с нее, то есть снимать денежные средства через банкомат. Обычно за это берется банковская комиссия, так что, как всегда, изучайте свой тариф.

№4 редкий

Самый редкий способ обналички — перевод денег с расчетного счета на свой банковский вклад, который обычно открыт на физика. Сразу деньги снять не получится, но после закрытия вклада — да.

Напомним, что закон разрешает ИП иметь разные счета: расчетный, текущий, депозитный, и накопительный. И ИП может переводить свои средства с одного своего счета на другой. Так что никаких противоречий нет.

Вы заметили у нас ошибку? Помогите нам ее исправить! Выделите ошибку и нажмите одновременно клавиши «Ctrl» и «Enter» и повторите код с картинки. Спасибо!

Может ли ИП снимать деньги с расчетного счета на личные нужды в 2019 году?


Индивидуальные предприниматели часто задаются вопросом о легальности снятия денег с расчетного счета на личные нужды. В 2019 году ничего принципиально нового в налоговом законодательстве не произошло и с уверенностью можно сказать, что снимать собственные деньги с собственного счета любой индивидуальный предприниматель может без всяких ограничений. Если при этом были уплачены все налоги, сборы и другие обязательные платежи. В данном случае можно пользоваться выдержкой из письма Минфина России от 11 августа 2014 г. за номером 03-04-05/39905:

«Денежные средства, которые остались на расчётном счёте ИП после уплаты налогов, сборов и обязательных платежей, могут быть использованы им на личные цели. Налогообложение сумм денежных средств, переведенных с расчётного счёта индивидуального предпринимателя на счёт физического лица, Кодексом не предусмотрено»

Этим организационно-правовая форма ИП выгодно отличается от ООО, потому что в ООО собственник компании может получить доход только в виде дивидендов и только после уплаты 13% налога с дохода. Печаль, да и только. Вторая цитата, которая подтверждает слова из Письма Минфина, относится к открытому заявлению Центробанка России от 2 августа 2012 года за номером 29-1-2/5603:

Наличные деньги, полученные индивидуальным предпринимателем с банковского счёта, могут без ограничений расходоваться им на личные нужды. Составление авансового отчета о суммах наличных денег, израсходованных непосредственно индивидуальным предпринимателем на любые цели, не производится.

Каким образом лучше снимать деньги с расчетного счета на личные нужды в 2019 году?


Тут в 2019 году тоже ничего кардинального не поменялось. Снимать деньги с расчетного счета индивидуальный предприниматель может в кассе банка по платежному чеку или платёжному поручению. Деньги по приходному ордеру приходуются в кассу ИП, а по расходному ордеру расходуются. В этом случае бухгалтера рекомендуют в назначении платежа указывать, что это «Выдача средств на личные нужды». Некоторые ошибочно указывают, что это «Зарплата ИП», но в этом случае банк даже может отказаться проводить такой платеж, потому что платить зарплату сам себе ИП не может по закону. Об этом часто высказываются Минтруд и Минфин.

Третий способ — перевод средств с расчетного счета непосредственно на карту. Этот способ даже лучше, потому что при таком переводе большинство банков не взимают комиссию за обнал и при этом не приходится заполнять кассовые документы. Далее вы просто идете в банкомат и уже снимаете наличные. Карта должна быть оформлена на самого предпринимателя, а не на его ребенка, жену, друга и так далее. Потому что в этом случае перевод денег будет облагаться налогом и ИП должен будет еще удержать с этой суммы НДФЛ, что делает такие переводы не выгодными.

Как ИП тратить деньги с расчётного счёта на личные нужды | by Emel.in

Выяснили, что делать с деньгами на расчётном счёте и можно ли взять необходимую сумму из кассы.

Индивидуальному предпринимателю проще тратить выручку от бизнеса, чем учредителю или директору ООО — он не обязан назначать себе зарплату и может забирать на личные нужды всё, что удаётся заработать, кроме налоговых выплат. Рассказываем, как тратить честно заработанные, не вызывая вопросов у налоговой и сохраняя выгоду.

Это любые траты, не связанные с нуждами бизнеса. Вы можете покупать детям игрушки, ужинать в ресторанах или летать в отпуск, оплачивая всё прямо с расчётного счёта. Ограничений по суммам на расходы нет — это установлено Министерством финансов в 2016 году.

На этих системах налогообложения от расходов зависит сумма, с которой предприниматель платит налог. Поэтому для налоговой важно, сколько вы потратили на себя, а сколько — на бизнес.

Расходами для бизнеса можно признать далеко не всё. Закрытые списки для УСН и ОСНО есть в Налоговом кодексе. Если статья расхода указана в списке, например покупка канцтоваров для офиса или реклама на радио, сумму можно смело вычитать из налоговой базы.

Для признания расходов бухгалтеру понадобятся закрывающие документы: товарные чеки, накладные и акты приёма выполненных работ. Если расплачиваться картой, учёт становится проще: информация о всех покупках находится в выписке по счёту, поэтому для подтверждения операций достаточно приложить чеки.

На остальных системах налогообложения учитывать расходы не нужно, ведь они не влияют на сумму налога. Если теперь вы задумались о смене налоговой системы, у нас есть кое-что полезное.

Вы можете расплачиваться корпоративной картой, переводить на личный счёт в другом банке, снимать наличные или брать деньги прямо из кассы. Чтобы выбрать самый подходящий, нужно знать об ограничениях.

Привязанная к счёту ИП карта приравнивается к карте физического лица, расплачиваться ей можно без ограничений. Отсутствие комиссии и лимитов — главный плюс в покупках по карте.

Ещё одно преимущество — полная прозрачность. Служба безопасности банка, которая обращает внимание на сомнительные операции, будет видеть, что вы тратите деньги на покупки.

Банки устанавливают для предпринимателей лимиты на снятие наличных — так служба безопасности по требованию государства отслеживает отмывание преступных денег.

Если вы снимаете больше 30% от общего недельного оборота компании, у вас могут попросить подтверждающие документы.

У работы с наличными есть и другие неудобства: комиссия за снятие, поиск подходящего банкомата и куча мелочи, в которую рано или поздно превращается стопка купюр.

Вывод денег с расчётного счёта на карту физлица почти так же невыгоден, как снятие наличных. За переводами тоже следят безопасники: отказать могут в операциях, похожих на «серую» зарплату или попытку рассчитаться с контрагентом. Как и с наличными, вас заметят, если выводить на карту физлица больше 30% от недельного оборота.

Переводы ограничены лимитами и комиссиями

Если вы принимаете наличные, их можно забирать прямо из кассы по расходному кассовому ордеру. В бланке ордера КО-2 нужно указать сумму и цель получения денег — например, «На личные нужды». Ордер надо отдать бухгалтеру.

По объёму рекомендации те же: если забирать больше 30% от недельного оборота, понадобятся подтверждающие документы.

  1. Карта, привязанная к счёту ИП, приравнивается к обычной карте физлица — ограничений по типу и суммам трат на себя нет.
  2. Забирать деньги из бизнеса можно как угодно: снимать, получать из кассы, переводить себе или другу, расплачиваться картой. У каждого способа есть нюансы.
  3. Если снимаете наличные или забираете деньги из кассы, нужно сохранять чеки и быть готовым подтвердить расходы. Поэтому лучше тратить деньги с карты, чтобы служба безопасности вашего банка всё видела и не требовала документы по каждой покупке.
  4. Собирайте чеки, если вы на ОСНО или УСН «Доходы минус расходы». На других налоговых системах подтверждать расходы нужно только при расчётах наличными.

Источник

Канал в Telegram ️ — @antonemelin — новости, статьи сгруппированные по категориям, кейсы, тренды, полезные материалы, инструменты, полезное видео из сферы онлайн-маркетинга.

Канал будет интересен маркетологам, специалистам рынка и собственникам бизнеса.

Подписывайтесь на канал ️ @antonemelin

Как вывести деньги из моего паевого инвестиционного фонда | Финансы

Автор: Уэйн Маркс | Рецензент: Алисия Бодин, сертифицированный главный финансовый тренер Ramsey Solutions | Обновлено 28 января 2019 г.

Выкупить акции паевого инвестиционного фонда можно так же просто, как одним щелчком мыши в Интернете или по телефону. С другой стороны, это может потребовать встречи с вашим финансовым консультантом. Это зависит от ваших потребностей и налогового статуса вашей учетной записи. В любом случае процесс довольно прост.

Найдите номер вашего счета

Номер вашего счета паевого инвестиционного фонда должен быть в выписке по вашему счету.Если у вас есть онлайн-доступ к вашему счету паевого инвестиционного фонда и он не имеет налоговых льгот, таких как IRA или 401 (k), вы можете войти в свою учетную запись на веб-сайте своей инвестиционной компании или банка.

Ищите свои учетные записи

Найдите вариант, который гласит «Учетные записи» или «Мои учетные записи». Нажмите на нее, чтобы открыть список ваших активов. Большинство инвестиционных компаний или банков, имеющих доступ к онлайн-счетам, будут предлагать ссылку «Обмен» рядом с информацией о вашем фонде. Когда вы нажимаете на нее, вы обычно видите следующие варианты: Купить, Продать или Обменять.Чтобы вывести деньги из вашего паевого инвестиционного фонда, вы выберете опцию «Продать».

Введите сумму вывода

Дождитесь экрана, который спросит вас, сколько вы хотите снять. Должно быть раскрывающееся поле, в котором вас спросят, как вы хотите продать свои акции: сумма в долларах, количество акций, процент владения или все акции.

Выберите «все акции», если хотите снять все. Если вы хотите вывести только часть своих средств, вы выбираете вариант «доллар» или «сумма в долларах».Если вы хотите вывести процент от своих авуаров, выберите вариант «процент», но имейте в виду, что сумма, которую вы получите, будет основываться на стоимости чистых активов фонда на конец торгов в этот день. Поэтому, если вы хотите снять половину своих денег, введите «50 процентов». Если вы хотите снять четверть своих денег, введите «25 процентов» и так далее. Выбор варианта «количество долей» потребует от вас некоторой математики.

Выберите способ выплаты

Выберите способ получения денег.Варианты обычно включают получение чека по почте, банковским переводом или путем внесения депозита на ваш счет денежного рынка. Выберите то, что вам подходит. Затем подтвердите сделку, что должно быть последним экраном в процессе. Вы должны получить свои деньги в течение 10 дней.

Снятие денег в Интернете

Многие люди предпочитают не вести бизнес в Интернете. Если вы один из таких людей, вам следует найти номер службы поддержки в выписке со счета и позвонить в свою инвестиционную компанию или банк.Держите выписку по счету наготове, и агент проведет вас через шаги, необходимые для вывода средств.

Следите за налоговыми последствиями

Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом перед выкупом паев паевого инвестиционного фонда. Могут применяться налоги на прирост капитала или вычеты за убытки.

Снятие денег с пенсионного счета, такого как IRA или 401 (k), лучше всего делать с помощью ваших финансовых и налоговых консультантов. Эти счета влекут за собой значительные налоговые последствия.

Самые разумные стратегии выхода на пенсию

Обновлено: 6 октября 2020 г., 14:24

Когда вы выйдете на пенсию, вы, скорее всего, будете полагаться на свои пенсионные счета как на источник дохода в дополнение к социальному обеспечению. Чтобы денег хватило, вам нужно будет выбрать стратегию вывода средств на пенсию.

Стратегия вывода на пенсию может помочь вам определить безопасную сумму денег, которую нужно снимать со своих инвестиционных счетов каждый год.Выбранная вами стратегия будет определять, какой доход вы предоставляете себе, что, в свою очередь, влияет на качество вашей жизни на пенсии. Если вы выберете правильную стратегию вывода средств, она защитит вас от исчерпания ваших счетов, пока вы все еще полагаетесь на свои сбережения.

Существует ряд распространенных стратегий выхода на пенсию, которые следует учитывать, в том числе:

Планирование выхода на пенсию

Подготовка к пенсии — это путешествие.

Пенсионные стратегии

Изучите другие подходы к пенсионным сбережениям.

Консультации по инвестициям

Ваши пенсионные планы, вероятно, включают в себя инвестиции.

Планы

Лучший пенсионный план — это тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Стратегия вывода Как это работает
Правило 4% В первый год вы снимаете 4% баланса своего счета и ежегодно корректируете эту сумму с учетом инфляции.
Вывод средств в долларах с фиксированной ставкой Вы будете снимать одну и ту же сумму каждый год.
Вывод средств с фиксированным процентом Вы будете снимать один и тот же процент от остатка на счете каждый год.
Систематические изъятия Вы будете выводить только доход от своих вложений, а основную сумму оставите вложенной.
Ведра Часть ваших пенсионных активов будет храниться на сберегательном счете, часть — в ценных бумагах с фиксированным доходом, а часть — в акциях.Вы будете получать деньги со своего сберегательного счета, пополняя его из других «корзин», когда акции или облигации работают хорошо.

Правильная стратегия будет зависеть от того, сколько денег вы накопили, насколько вы обеспокоены тем, что у вас не хватит денег на пенсии, рассматриваете ли вы чрезвычайно досрочный выход на пенсию с использованием стратегии досрочного выхода на пенсию при финансовой независимости (FIRE), и какой доход вы получаете от ваших инвестиций. нужно производить.

Какую бы стратегию вы ни выбрали, вы должны снять достаточно денег с инвестиционных счетов с льготным налогообложением, таких как SEP, SIMPLE, традиционный IRA или 401 (k), чтобы соответствовать правилам IRS для требуемых минимальных распределений (RMD). . Правила RMD обязывают вас снимать определенную часть баланса своего инвестиционного счета каждый год после достижения вами 72-летнего возраста. Если вы этого не сделаете, вы будете облагаться налоговым штрафом в размере 50% от суммы, которую вы не смогли снять.

Правило 4%

Если вы следуете правилу 4%, вы снимете 4% баланса своего инвестиционного счета в первый год выхода на пенсию.Каждый год вы будете увеличивать сумму, чтобы идти в ногу с инфляцией, ростом стоимости товаров и услуг.

Если вы следуете правилу 4% и начинаете выход на пенсию с вложенным яйцом в 500 000 долларов, вы снимаете 20 000 долларов в течение первого года выхода на пенсию. Если инфляция составляет 2% (что является целевым уровнем инфляции Федеральной резервной системы), в следующем году вы снимете 20 400 долларов.

Главное преимущество правила 4% состоит в том, что это простой подход, и ваша покупательная способность идет в ногу с инфляцией.Однако с ростом процентных ставок и повышенной волатильностью рынка существует риск, что у вас могут закончиться деньги, используя этот подход. Это правило также не обеспечивает гибкости для корректировки в зависимости от эффективности ваших инвестиций.

На приведенной ниже диаграмме показан доход, который был бы вам доступен в течение 20-летнего выхода на пенсию, если бы вы вышли на пенсию с 500 000 долларов в 2020 году и следовали правилу 4% (при уровне инфляции 2%). Если вы следовали этому графику вывода средств и ваш инвестиционный счет приносил в среднем 3% годовой прибыли на протяжении всего периода вашего выхода на пенсию, ваш баланс по истечении 20 лет составил бы примерно 243 518 долларов.

Схема автора

Вывод средств в фиксированных долларах

Вывод средств в фиксированных долларах предполагает снятие одинаковой суммы денег с вашего пенсионного счета каждый год в течение определенного периода. Например, вы можете принять решение снимать 20 000 долларов ежегодно в течение первых пяти лет выхода на пенсию, а затем проводить повторную оценку.

Основным преимуществом снятия наличных в фиксированных долларах является то, что у вас есть предсказуемый годовой доход и вы можете определять сумму, которую снимаете, исходя из своего бюджета в первый год работы на пенсии.Однако есть существенные недостатки. Если вы не увеличите сумму вывода, со временем вы потеряете покупательную способность из-за инфляции. И если вы установите слишком высокую фиксированную сумму в долларах, вы рискуете остаться без денег на пенсии.

В таблице ниже показана приблизительная покупательная способность ежегодного изъятия 20 000 долларов США с течением времени (опять же при 2% инфляции).

Схема автора

Снятие с фиксированной процентной ставкой

Снятие с фиксированной процентной ставкой подразумевает снятие фиксированного процента от баланса вашего счета каждый год — например, снятие 3.5% или 4% от общей суммы вложенных средств каждый год. При таком подходе сумма, которую вы снимаете, будет варьироваться по мере увеличения или уменьшения баланса вашего инвестиционного счета.

Это отличается от правила 4% как тем, что вы можете выбрать другой процент баланса вашего счета для снятия, так и тем, что вы сохраняете этот процент неизменным каждый год вместо того, чтобы начинать со снятия 4% и корректировки в сторону увеличения в зависимости от инфляции.

Основным преимуществом этого подхода является то, что эта система естественным образом регулирует снятие средств в соответствии с колебаниями рынка.К сожалению, если вы выберете слишком большой процент, вы рискуете остаться с слишком маленькими деньгами. Ваш доход также меняется из года в год, поэтому составлять финансовые планы бывает сложно.

Систематическое снятие средств

Систематическое снятие средств приводит к тому, что основная сумма ваших средств остается инвестированной на протяжении всего периода вашего выхода на пенсию. Вы снимаете только доход, полученный от ваших инвестиций, в виде процентов или дивидендов.

Основным преимуществом этого подхода является то, что на пенсионном счете не могут закончиться деньги.К сожалению, ваше гнездовое яйцо должно быть достаточно большим, чтобы обеспечивать вам достаточный доход. Ваш доход также будет меняться из года в год, в зависимости от рыночных показателей. Это снова затрудняет составление финансового плана. А если ваши инвестиции не поспевают за инфляцией, ваша покупательная способность может упасть.

Ковши

При реализации стратегии сегментов у вас есть три отдельных источника пенсионного дохода:

  • Сберегательный счет, на котором хранятся расходы на жизнь наличными примерно на 3-5 лет
  • Ценные бумаги с фиксированным доходом, включая государственные корпоративные облигации или депозитные сертификаты
  • Инвестиции в акционерный капитал

При таком подходе вы берете деньги со своего сберегательного счета для покрытия своих расходов и пополняете это «ведро» деньгами с двух других.Это позволяет избежать продажи активов в убыток. Когда вы пополняете свой сберегательный счет, вы делаете это либо путем продажи акций, если рынок растет, либо путем продажи ценных бумаг с фиксированным доходом, если они хорошо работают. Если акции и облигации падают, вы продолжаете использовать свои сбережения.

Основным преимуществом этого подхода является то, что у вас есть больший контроль над тем, когда вы продаете инвестиции, и вы потенциально можете со временем увеличить баланс своего инвестиционного счета. Однако это может быстро занять много времени, и вам все равно придется использовать другой метод, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить тратить каждый год.

Стратегии выхода на пенсию | BlackRock

Стратегии вывода на пенсию

Независимо от того, инвестируете ли вы в IRA, 401 (k) или другой тип плана, вы можете разработать стратегию вывода средств, предназначенную для получения дохода, необходимого для финансирования вашей пенсии. Рассмотрим:

Что такое правило вывода 4%?

Правило 4% — это когда вы снимаете 4% своих пенсионных сбережений в первый год выхода на пенсию.В последующие годы прибавьте еще 2% для корректировки с учетом инфляции.

Например, если вы сэкономили 1 миллион долларов в рамках этой стратегии, вы бы сняли 40 000 долларов в течение первого года выхода на пенсию. На второй год вы получите 40 800 долларов (первоначальная сумма плюс 2%). На третий год вы снимете 41 616 долларов (сумма предыдущего года плюс 2%) и так далее.

Возможные преимущества: Это давняя стратегия выхода на пенсию. Многие пенсионеры ценят эту стратегию, потому что она проста и дает предсказуемый доход каждый год.

Возможные недостатки: В последнее время этот подход подвергается критике за то, что он не учитывает эффекты повышения процентных ставок и волатильности рынка. Действительно, если вы выйдете на пенсию в начале резкого падения фондового рынка, вы рискуете преждевременно исчерпать свои сбережения.

Что такое снятие средств в фиксированных долларах?

Некоторые пенсионеры берут фиксированную сумму в долларах в течение определенного периода времени. Например, вы можете решить снимать 40 000 долларов ежегодно, а затем пересмотреть сумму в долларах в конце пятилетнего периода.Хотя это обеспечивает предсказуемый годовой доход (который может помочь вам составить соответствующий бюджет), он не защищает от инфляции; и в зависимости от выбранной вами суммы в долларах вы можете уменьшить свою основную сумму. Более того, если ваши инвестиции падают в цене из-за волатильности рынка, вам может потребоваться продать больше своих активов, чтобы удовлетворить ваши потребности в снятии средств.

Возможные преимущества: Такой подход может упростить управление личными деньгами. Если вы организуете снятие фиксированных долларов со счета IRA, федеральные налоги могут удерживаться автоматически.

Возможные недостатки: Такой подход не защищает от инфляции; например, 40 000 долларов могут не иметь одинаковой покупательной способности из года в год. Кроме того, на падающем рынке вам, возможно, придется ликвидировать больше активов, чтобы обеспечить снятие фиксированных долларов.

Только для иллюстративных целей.

Что такое снятие средств с фиксированным процентом?

Другой подход — ежегодно снимать определенный процент вашего портфеля.Сумма распределения в долларах будет варьироваться в зависимости от базовой стоимости вашего портфеля. Хотя этот метод создает определенную неопределенность, если вы выберете процент ниже ожидаемой нормы прибыли, вы действительно сможете увеличить свой доход и стоимость счета. С другой стороны, если процент слишком высок, вы рискуете преждевременно исчерпать свои активы.

Допустим, у вас есть портфель в 1 миллион долларов, и вы решаете снимать 4% каждый год. Это дает вам 40 000 долларов в год.

Возможные преимущества: Этот подход представляет собой простую формулу.

Возможные недостатки: 4%, которые вы решите снять, вряд ли будут равняться той же сумме каждый год. Денежный фонд, из которого вы берете деньги, может увеличиваться или уменьшаться с каждым годом, поэтому вы можете не получать стабильный годовой доход.

Только для иллюстративных целей.

Что такое план систематического вывода средств?

В плане систематического вывода вы снимаете только доход (такой как дивиденды или проценты), полученный от базовых инвестиций в ваш портфель.Поскольку ваша основная сумма остается неизменной, это сделано для того, чтобы у вас не закончились деньги, и может дать вам возможность со временем увеличивать свои инвестиции, при этом обеспечивая пенсионный доход. Однако размер дохода, который вы получаете в каждый год, будет варьироваться, поскольку он зависит от рыночных показателей. Также существует риск того, что сумма, которую вы можете снять, не поспевает за инфляцией.

Возможные преимущества: Этот подход касается только дохода, а не основной суммы долга, поэтому ваш портфель сохраняет потенциал для роста.

Возможные недостатки: Вы не будете снимать одинаковую сумму денег каждый год, и вас может опередить инфляция.

Только для иллюстративных целей.

Что такое стратегия «ведра» вывода?

При использовании стратегии «корзин» вы снимаете активы из трех «корзин» или отдельных типов счетов, на которых хранятся ваши активы.

Согласно этой стратегии, первая корзина содержит некоторый процент ваших сбережений наличными: часто расходы на жизнь составляют от трех до пяти лет.Во втором — в основном ценные бумаги с фиксированной доходностью. Третья корзина содержит ваши оставшиеся инвестиции в акции. Когда вы используете деньги из первой корзины, вы пополняете ее за счет доходов из второй и третьей корзин.

Если отложить расходы на жизнь на несколько лет, ваши инвестиции в идеале будут иметь больше времени для роста, сохраняя как можно большую часть ваших сбережений как можно дольше.

Возможные преимущества: Такой подход позволяет вашим сбережениям со временем расти.Благодаря постоянному анализу вашего финансирования вы также получаете чувство контроля над своими активами.

Возможные недостатки: Такой подход требует больше времени.

Сочетание и комбинирование

Вы можете комбинировать и сочетать вышеперечисленные подходы, чтобы прийти к оптимальному плану дохода для ваших обстоятельств. Обдумывая, какие основные расходы, вероятно, будут связаны с выходом на пенсию, вы можете комбинировать инвестиционные стратегии и финансировать различные потребности в доходах по отдельности.

Что делать с RMD, которые вам не нужны для покрытия расходов на жизнь

Не всем пенсионерам, которые получают необходимое минимальное пособие, или RMD, со своего пенсионного счета, нужны деньги для покрытия расходов на проживание.На самом деле некоторым деньги вообще не нужны. Итак, что могут сделать владельцы пенсионных счетов с этими надоедливыми RMD?

Вот что сказали эксперты.

Во-первых, запомните это. Дяде Сэму все равно, что вы делаете со своим RMD. «IRS заботится только о том, чтобы вы сняли эту минимальную сумму с отложенного налогообложения IRA или другого счета, не принадлежащего Roth, и заплатили бы налоги с этого снятия», — сказал Дирк Коттон, специалист по финансовому планированию и автор блога Retirement Café. «И не слишком расстраивайтесь из-за уплаты налогов с ваших выводов IRA.Сделка, которую вы выбрали несколько лет назад, позволила вам тогда получить налоговую льготу и отложить налоги на будущее (сейчас) ».

Остальные согласны. «IRS требует, чтобы RMD был списан со счетов с отсроченным налогом после достижения возраста 70½ лет, но при этом не требует, чтобы вы потратили снятие средств или указали, что вы можете с ними делать», — сказал Майкл Лонье, специалист по финансовому планированию из Lonier Financial Advisory. «Вы просто снимаете его, платите причитающийся налог и кладете в свой карман после уплаты налогов».

Итак, в конечном итоге, то, что вы делаете со своим RMD, связано с финансовыми потребностями и желаниями вашей семьи, вашими фактами и обстоятельствами.«Это действительно сводится к (вашим) конечным целям в отношении денег», — сказала Кристин Бенц, директор по личным финансам и старший обозреватель Morningstar. «Вы хотите, чтобы он продолжал расти или начал раздавать?»

Итак, начнем с его сохранения.

Используйте его для базового финансового планирования. Если у вас нет резервного фонда, подумайте об использовании RMD для его создания, — сказал Дэвид Эвенски, руководитель Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management.

Эвенски также рекомендует использовать RMD для погашения любых долгов — будь то кредитная карта, медицинские, студенческие ссуды, ипотека или кредитная линия собственного капитала, — которые у вас могут быть.Это позволит высвободить часть вашего дохода для оплаты основных и дополнительных расходов.

Следует отметить, что Коттон сказал, что Vanguard рекомендует вам сначала оплатить расходы из RMD, прежде чем снимать с других счетов, потому что RMD уже облагается налогом.

Инвестируйте. Если вам не нужен RMD, подумайте о том, чтобы вложить деньги в налогооблагаемый счет или, если вы имеете на это право, в Roth IRA или традиционный IRA. Следует отметить, что для тех, кто унаследовал IRA и принимает RMD, эта тактика может иметь большое значение для увеличения благосостояния.

Со своей стороны Лонье сказал, что если у вас достаточно средств на балансе, вы можете инвестировать их на долгий срок в счет после уплаты налогов. «Те, кто имеет избыточное финансирование и имеют значительные сбережения после уплаты налогов, обычно считают, что с точки зрения налогооблагаемого дохода выгодно тратить сбережения после уплаты налогов, и редко касаются своих отложенных по налогам сбережений, за исключением RMD, который добавляется. на их счет после уплаты налогов после уплаты налогов ».

Как вы вложите эти деньги — это, конечно, другой вопрос.Дана Анспах, автор книги «Управляйте своей пенсионной судьбой: достижение финансовой безопасности перед большим переходом», а также основатель и генеральный директор Sensible Money, сказала, что правильные инвестиции зависят от вашей налоговой ситуации и устойчивости к риску.

Согласно Anspach, вариант с низким уровнем риска для инвесторов с налоговой ставкой 25% или выше — это Alpine Ultra Short Municipal Inc Instl (ATOIX), фонд ультракоротких муниципальных облигаций, «доходность (0,82%, как от 2 ноября) невысокая, но сейчас по ней выплачивается больше, чем по большинству сберегательных счетов, а проценты в основном не облагаются налогом », — сказал Анспах.

Еще один вариант с низким уровнем риска, который следует рассмотреть, — это I-облигации через Treasury Direct. Анспах сказал, что процентная ставка связана с инфляцией и, естественно, должна повышаться по мере роста ставок. Максимальная сумма, которую вы можете инвестировать в I Bonds, составляет 10 000 долларов в год; если вы женаты, вы можете вложить по 10 000 долларов каждый.

А для тех, кто думает о более долгосрочной перспективе, Анспах сказал, что индексный фонд, владеющий акциями, приносящими дивиденды, такими как SPDR S&P Dividend ETF (SDY), может быть хорошим вариантом. «С этим вариантом ваш основной капитал будет более волатильным, поэтому вам нужно будет отключать рыночные взлеты и падения», — сказала она.

И Эвенски рекомендует вкладывать RMD, чтобы хотя бы идти в ногу с инфляцией, если не опережать ее, особенно если ваши основные расходы покрываются из других источников пожизненного дохода.

Инвестируйте в QLAC. Лонье также сказал, что некоторые могут посчитать выгодным отложить некоторые из своих отложенных налоговых счетов дальше, купив соответствующий контракт на аннуитет долголетия или QLAC, который начинает платить в возрасте 80 или 85 лет, что перемещает 125000 долларов или 25% их отложенных сбережений, в зависимости от того, что меньше из расчетов RMD до тех пор, пока QLAC не начнет выплачивать годовой доход.

Планируйте свою недвижимость. Здоровые люди также могут использовать RMD для финансирования полиса страхования всей жизни на себя или своего супруга, чтобы передать дополнительные средства молодому поколению более экономичным с точки зрения налогообложения способом, — сказал Анспах. А Майкл Цвехер, автор книги «Пенсионные портфели: теория, конструирование и управление», предполагает, что владельцы пенсионных счетов могут выделить свои RMD «на улучшение наследства».

Как еще владельцы пенсионных счетов могут отдать свои RMD?

Подарить на благотворительность. «Теперь RMD можно перенаправлять в квалифицированные благотворительные организации и засчитывать как часть RMD», — сказал Стив Шварц, президент Wealth Design Services. Это называется квалифицированной благотворительной раздачей или QCD.

Чтобы это сработало, подарок должен быть оплачен непосредственно благотворительной организации хранителем IRA. И, к сведению, существует годовой лимит в 100 000 долларов.

«Этот вид подарка более выгоден, чем традиционный благотворительный вычет, потому что он снижает« скорректированный валовой доход »или AGI, — сказал Шварц.«Традиционный благотворительный взнос снижает налогооблагаемую прибыль, но не снижает« скорректированный валовой доход ». Причина, по которой это имеет смысл, состоит в том, что в отношении« AGI »задействованы несколько налоговых положений». по чистому инвестиционному доходу или частям страховых взносов по частям B и D программы Medicare, «прошедшим проверку на нуждаемость».

Чтобы узнать больше о квалифицированных благотворительных рассылках (QCD), прочтите часто задаваемые вопросы IRA — Распределение (снятие средств). Чтобы узнать больше о взаимодействии между страховыми взносами AGI и Medicare, часть B и D, прочтите «Страховые взносы Medicare: правила для лиц с высоким доходом».

Оплатите счет за обучение ваших внуков. Если у вас есть внуки, вы можете использовать RMD для оплаты частной школы для внуков, — сказал Анспах. Следует отметить, что плата за обучение, производимая непосредственно в колледж, не считается подарком, облагаемым налогом.

Бабушки и дедушки также могут рассмотреть возможность внесения своего RMD в план накопления внуков 529 для колледжа. Взносы на счет 529 увеличиваются с учетом отложенного налогообложения, а прибыль не облагается налогом, если деньги используются для оплаты расходов на квалифицированное образование получателя, в соответствии с 360 градусами финансовой грамотности.Кроме того, взнос уменьшает размер имущества. Прочтите, как бабушки и дедушки могут помочь с расходами на обучение в колледже.

Для унаследованных владельцев учетных записей IRA. Для тех, у кого есть RMD от унаследованных IRA, Анспах сказал, что RMD должны быть взяты из IRA и будут включены в налогооблагаемый доход. «Затем средства можно инвестировать по вашему выбору», — сказала она.

Если у вас есть заработанный доход, вы можете узнать, имеете ли вы право вносить взносы в Roth IRA, традиционный IRA или невычитаемый IRA. «Если вы имеете право финансировать Roth IRA, это должно быть вашим первым выбором», — сказала она.«Если вы не имеете права финансировать Roth и уже вносите свой вклад в план своей компании, отличный выбор — ежегодно инвестировать средства в индексный фонд S&P 500. Если вам нужна максимальная защита кредиторов, лучшим выбором будет участие в традиционном или невычитаемом IRA ».

Роберт Пауэлл — редактор Retirement Weekly , публикуемого MarketWatch. Получите 30-дневную бесплатную пробную версию Retirement Weekly . Следите за твитами Боба на RJPIII .Есть вопросы по поводу выхода на пенсию? Получите ответы. Отправьте Бобу электронное письмо сюда .

Почему популярное правило вывода 4% может быть плохой идеей для пенсионеров

Westend61 | Westend61 | Getty Images

Безработица и запасы

Пожилым работникам, как правило, труднее найти работу во время спада, чем более молодым когортам.

По данным AARP, группы защиты интересов пожилых американцев, более половины (54%) из 1,7 миллиона безработных в возрасте 55 лет и старше являются безработными в течение длительного времени.(Экономисты считают, что длительная безработица — это период, превышающий шесть месяцев.)

Для сравнения, 41% рабочих в возрасте от 16 до 54 лет являются длительными безработными, что ниже, но все же остается высоким по историческим меркам.

Я бы с осторожностью ушел на пенсию после того, как рынки преуспели. Шансы на то, что это продолжится, не очень высоки.

Дэвид Бланшетт

Руководитель отдела пенсионных исследований Morningstar Investment Management

Тенденция среди пожилых американцев сохранилась даже тогда, когда уровень безработицы среди людей старше 55 лет снизился.(В марте он составлял 4,5%, что ниже национального показателя в 6%.)

Однако данные свидетельствуют о том, что некоторое снижение связано с тем, что пожилые люди предпочитают уйти с работы и уйти на пенсию, сказала Джен Шрамм, старший советник по стратегической политике в Институт общественной политики AARP.

Между тем фондовый рынок приближается к историческим максимумам.

Фондовый индекс S&P 500 за последний год вырос почти на 50%. В 2021 году он вырос на 10%.

«Люди склонны выходить на пенсию на пиках рынка, а не на его падениях», — сказал Дэвид Бланшетт, руководитель отдела пенсионных исследований Morningstar Investment Management.

Время проявлять осторожность

Тем не менее, по мнению экспертов, пики рынка — это, как правило, худшее время для выхода на пенсию.

«Я бы с осторожностью ушел на пенсию после того, как рынки преуспели», — сказала Бланшетт. «Шансы на то, что это продолжится, не очень хорошие».

Это время, когда «последовательность риска возврата» становится большей угрозой.

Изъятие денег из акций для выплаты средств на пенсию во время падающего и продолжительного медвежьего рынка оставляет меньше возможностей для роста портфеля при отскоке акций.Слишком много усилий в первые дни выхода на пенсию может нанести вред его финансам в последующие годы.

Вот почему выход на пенсию на вершине рынка — прямо перед откатом — связан с более низкими безопасными темпами вывода, сказал Пфау, исследовавший эту тему.

(Другими словами, сумма денег, которую пенсионеры могут извлечь из портфеля с низким риском исчерпания денег, уменьшается.)

Правило 4%

Ариэль Скелли | DigitalVision | Getty Images

Правило 4% — это часто упоминаемая схема безопасного извлечения денег из пенсионных портфелей.

Показатель, созданный в 1990-х годах финансовым консультантом Уильямом Бенгеном, говорит, что пенсионеры могут снять 4% своего общего портфеля в первый год выхода на пенсию. Эта сумма в долларах остается неизменной каждый год и увеличивается только с годовой инфляцией. Согласно правилу, такой подход сопряжен с низким риском того, что деньги закончатся после 30-летнего выхода на пенсию.

Однако текущая рыночная конъюнктура может означать, что 4% — это слишком высокий уровень безопасного выхода на пенсию для новых пенсионеров, считают эксперты.

По их словам, это особенно актуально для людей с жесткими ежемесячными расходами.У таких людей нет особой гибкости, чтобы сократить дискреционные покупки (например, отпуск или питание вне дома), если рынок пойдет не так.

«Если вы тот, кому нужна определенная сумма, 3% — это новые 4%», — сказала Бланшетт о правиле 4%. «Потому что у тебя нет подушки, если дела пойдут плохо».

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

Однако, по его словам, более высокая скорость вывода средств — 4%, 5% или 6%, например, — может быть возможна, если есть место для сокращения расходов.

Схема 4% также предполагает, что более половины портфеля пенсионера находится в акциях, что не обязательно для всех.Также предполагается, что расходы не меняются, за исключением стоимости жизни, но, по мнению экспертов, гибкость в случае ухудшения рыночных условий может улучшить перспективы.

Есть много других факторов, влияющих на низкий риск вывода средств, сказал Аллан Рот, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Wealth Logic, базирующейся в Колорадо-Спрингс, штат Колорадо.

Возраст, состояние здоровья, ожидаемая продолжительность жизни и размер гарантированного ежемесячного дохода из таких источников, как социальное обеспечение и пенсии (которые не меняются в зависимости от рыночных условий), также являются важными факторами, сказал он.

Например, более короткая продолжительность жизни и ежемесячный бюджет, который может быть покрыт в основном доходом от социального обеспечения, вероятно, означает, что пенсионер может безопасно извлекать больше денег из своего инвестиционного портфеля каждый год.

Прочие опасения

Эксперты считают, что в нынешних условиях проблема не только в запасах.

Например, низкие процентные ставки снижают доходность облигаций и других инвестиций с фиксированным доходом.

Некоторые экономисты также предупреждали, что инфляция может вырасти из-за триллионов долларов стимулирующих денег Covid, которые закачаны в экономику.Если это произойдет, более высокая инфляция может подорвать покупательную способность пенсионеров и подтолкнуть чиновников к повышению процентных ставок, что снизит доходность облигаций в краткосрочной перспективе, считают эксперты.

«Возможна ли инфляция? Да. Но есть ли она определенная? Нет», — сказал Рот.

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

Также невозможно предсказать, насколько хорошо фондовый рынок будет или нет в ближайшем будущем.

Акции пережили 11-летнюю серию побед, самую длинную в современной истории, до того как пандемия коронавируса перевернула их на медвежий рынок в марте 2020 года.За этим последовало самое быстрое выздоровление в истории.

«Я не прогнозирую спада», — сказал Пфау. «Но, безусловно, существует больший риск спада».

The Ultimate Guide for 2021

На первый взгляд, пенсионное планирование не сильно изменилось за последние годы. Ты работаешь, откладываешь, а потом уходишь на пенсию. Но хотя механика может быть такой же, сегодняшние спасатели сталкиваются с некоторыми проблемами, о которых предыдущим поколениям не приходилось беспокоиться.

Во-первых, продолжительность жизни больше, а это значит, что вам нужно, чтобы ваших денег хватило на дольше — возможно, до 90 лет.Доходность облигаций также намного ниже, чем была раньше, а это означает, что вы не можете купить несколько инструментов с фиксированным доходом и получить двузначную прибыль. Затем идет кризис здравоохранения из-за пандемии коронавируса.

Это усугубляется тем фактом, что все больше компаний переходят от пенсий с установленными выплатами, которые гарантировали вам определенную сумму денег в ваши золотые годы, к планам с установленными взносами, которые более подвержены рыночным взлетам и падениям.

Итак, как вы можете получить пенсию, о которой всегда мечтали? В конце концов, пенсионеры хотят испытать все то, что они не могли сделать, когда были слишком заняты работой.Экзотические путешествия, каникулы, марафонские бега, написание романов, больше времени проводить с друзьями и семьей — возможности практически безграничны. В этом руководстве по выходу на пенсию мы объясняем несколько шагов: от составления бюджета и постановки целей до выбора подходящего пенсионного сберегательного счета, который поможет вам составить план, который подходит именно вам.

Как читать это руководство

В этом руководстве изложены шаги, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы начали работать над планированием выхода на пенсию. Следуйте инструкциям от начала до конца или перейдите к разделам, о которых вы хотите узнать больше.

Сколько нужно откладывать на пенсию?

Одна из самых сложных частей подготовки к пенсии — это думать о жизни как о семидесятилетнем. Многие люди настолько ошеломлены тем, что сберегают для неизвестного будущего, что в конечном итоге вообще ничего не спасают. К счастью, планирование выхода на пенсию не слишком обременительно, но вам понадобится дорожная карта, которая может со временем развиваться, чтобы вы не сбились с пути.

Первое, с чего нужно начать, — это подумать о том, как могла бы выглядеть ваша жизнь на пенсии.Сядьте с ручкой и бумагой и запишите свои пенсионные цели.

Тогда подумайте, сколько все будет стоить. Мы не знаем, какими будут цены в будущем, и в последние годы инфляция опустилась ниже контрольного показателя ФРС в 2%, но средний уровень инфляции в США за последнее столетие (1913-2013 гг.) Составлял 3,22%. Так что планируйте более высокие цены в ближайшие десятилетия. Вы также захотите учесть свои повседневные расходы, такие как расходы на жилье, питание и медицинское обслуживание. Помните, что некоторые из дорогостоящих расходов, которые у вас есть сейчас, такие как ипотека или расходы по уходу за детьми, больше не будут существовать, что может привести к снижению ваших общих расходов по мере того, как вы приближаетесь к пенсии.

Затем сложите весь доход, который вы могли бы получить после окончания трудовой деятельности. Учитывайте пенсионный доход, если он у вас есть, выплаты по социальному обеспечению и любые другие доллары, такие как доход от аренды недвижимости, которые могут вам пригодиться. Сопоставьте доходы и расходы, и вы получите хорошее представление о том, что вам нужно откладывать на каждый год выхода на пенсию.

Вот некоторые вещи, которые вы должны учитывать в своих расчетах:

● Расходы на жилье, включая аренду или ипотеку, отопление, воду и техническое обслуживание

● Затраты на здравоохранение (по оценкам Fidelity, среднестатистической паре потребуется 295 000 долларов США в сегодняшние доллары на медицинские расходы при выходе на пенсию, за исключением долгосрочного ухода.)

● Повседневная жизнь, такая как еда, одежда, транспорт

● Развлечения, включая рестораны, фильмы, игры

● Путешествия, включая перелеты, отели, бензин за рулем

● Возможное страхование жизни

Какое магическое число нужно набрать, чтобы получить золотую пенсию?

На протяжении многих лет финансовые эксперты утверждали, что людям необходимо откладывать 1 миллион долларов — недавно эта сумма выросла до 2 миллионов долларов, поскольку изменилась стоимость жизни и возрастная демография.Некоторые советуют откладывать от 80% до 90% своего годового предпенсионного дохода или что вам нужно откладывать в 12 раз больше предпенсионного оклада. Эти числа и формулы могут быть руководством, но они не Евангелие — ситуация у всех будет разная.

Как начать откладывать на пенсию

Хотя рано начинать всегда важно — даже 25 долларов в месяц в 20 лет полезны — нормально откладывать деньги сначала на более насущные нужды, а затем начинать выходить на пенсию в конце 30 — начале 40 .Однако вы не хотите долго ждать, потому что вам нужно время, чтобы положить деньги на пенсионный счет, чтобы эти деньги выросли. Чем дольше вы ждете, тем больше вам придется тратить время на носки в год, что значительно усложняет задачу.

О чем следует помнить при начале работы

Создайте бюджет

Это ваш текущий бюджет, который учитывает все ваши текущие доходы и расходы. Хотя вы должны иметь некоторое представление о том, что вам нужно откладывать в месяц в соответствии с вашими пенсионными целями, вам также необходимо убедиться, что у вас есть эти деньги, чтобы сэкономить.Хорошая идея — включить пенсионные накопления в свой бюджет в качестве отдельной статьи, так же как расходы на питание и жилье, чтобы вы могли откладывать эти средства каждый месяц.

Установить автоматические переводы

Это инструмент, который можно настроить между текущим счетом и пенсионным счетом, чтобы не забыть сохранить. Настройте его так, чтобы в один и тот же день каждого месяца — может быть, это день, когда вам платят — средства, которые вы планируете на будущее, переводились с вашего банковского счета на ваши инвестиции. Поступая таким образом, вы не рискуете потратить эти деньги.

Создайте учетную запись на случай чрезвычайной ситуации

Наличие отдельной учетной записи на случай чрезвычайной ситуации — обычно с накоплением заработной платы за три-шесть месяцев — позволит вам покрыть любые непредвиденные расходы, не выбивая из строя ваши пенсионные планы.

Выплата долга

Одна цель для всех должна заключаться в том, чтобы достичь 65 лет без долгов. Это включает в себя задолженность по кредитной карте — и особенно карты с высоким процентом вознаграждения — автомобильные и ипотечные ссуды, любые студенческие и другие крупные ссуды. Причина проста: вы не хотите, чтобы ваши годы не приносили заработка из-за денег.

Таблица сравнения счетов

IRA Roth IRA 401 (k) Roth 401 (k) Simple IRA SEP
До налогообложения
После уплаты налогов
Облагается налогом при выводе средств
Лимит взносов 6000 долларов 6000 долларов 19 500 долларов 19 500 долларов 13 500 долларов 57 000 долларов
Лимит взносов для 50 плюс 7000 долларов США долларов США 7000 $ 26 500 долларов США A
10% -ный налог, если деньги сняты до 59.5
72 Возраст вывода
Индивидуальный счет
Счет, предлагаемый работодателем
Максимальный размер совпадения работодателя без наверстывания 37 500 долларов США 37 500 долларов США 3% компенсации 57 000 долларов США или 25% от чистой прибыли

Какие инвестиционные счета вам следует использовать?

Ежемесячное откладывание определенной суммы денег — это, конечно, самая важная часть пенсионных накоплений.Но вы не достигнете своей цели, не вложив эти деньги в рынок. Одна из причин для инвестирования заключается в том, что вы хотите воспользоваться преимуществом сложного капитала, когда прибыль растет поверх других доходов. Например, если вы инвестируете 100 долларов в один год, а в следующем году они дойдут до 110 долларов, ваша прибыль в следующем году будет выше 110 долларов, а не первоначальной суммы, которую вы вложили. Со временем такой совокупный рост может действительно повысить доходность. Независимо от того, какую учетную запись вы используете, ваши инвестиции будут увеличиваться из года в год.(Убытки также могут увеличиваться, но, к счастью, со временем рынки выросли.)

Тем не менее, сколько вы можете сэкономить и какой налог, возможно, придется в конечном итоге заплатить, меняется в зависимости от счета.

Счета, которые вы можете использовать для пенсионных сбережений:

Высокодоходный сберегательный счет

Это безрисковый — деньги на сберегательном счете с федеральным страхованием не вкладываются в акции или облигации — но вы сделаете следующее ни к чему на средствах на счете.В настоящее время наиболее прибыльные сберегательные счета составляют менее 1% от сэкономленных долларов и имеют тенденцию к снижению в соответствии с текущей политикой Федеральной резервной системы, направленной на поддержание базовой ставки на более низком уровне в течение длительного времени. Ваши деньги должны со временем расти еще больше в более традиционном инвестиционном сберегательном механизме.

Традиционный индивидуальный пенсионный счет (традиционный IRA)

IRA — это инструмент инвестирования с льготным налогообложением, позволяющий физическим лицам зарезервировать свои пенсионные сбережения. В зависимости от статуса занятости человека, IRA могут быть разных типов и иметь разные налоговые обязательства.Как следует из названия, это индивидуальная учетная запись, которую вы открываете и вносите свой вклад. Одним из преимуществ традиционной IRA является то, что взносы, как правило, не облагаются налогом. Так, например, если вы внесете 6000 долларов, ваш налогооблагаемый доход уменьшится на ту же сумму.

Кроме того, деньги могут расти внутри счета без отсрочки налогообложения, что означает, что вам не нужно платить налог на любые инвестиции до тех пор, пока вы не снимете деньги. Это позволяет вашим деньгам накапливаться быстрее, чем в противном случае.Вам придется заплатить налог с суммы, которую вы снимаете со счета, но она основана на налоговой ставке вашего текущего года. Это хорошо: поскольку вы, как правило, получаете небольшой доход на пенсии, вы будете в более низкой налоговой категории, а это значит, что ваш налоговый удар по этим изъятиям будет незначительным. (Обычно за снятие средств до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, взимается штраф в размере 10%, хотя вы можете удалить до 100000 долларов без уплаты налогов, если на вас негативно повлиял Covid-19. Подробнее см. На веб-сайте IRS. .)

Правила, касающиеся максимальных взносов и лимитов дохода для IRA, могут изменяться ежегодно.Что касается того, сколько вы можете внести, в настоящее время вам разрешено инвестировать 6000 долларов в год, хотя люди от 50 и старше могут сэкономить до 7000 долларов в год, используя так называемые дополнительные взносы. Однако, как только вам исполнится 72 года, вы должны начать снимать деньги со своего IRA. Минимальное необходимое распределение будет зависеть от размера вашего счета и продолжительности жизни, поэтому перед снятием средств поговорите с бухгалтером или консультантом. Если вы не снимете необходимую сумму, вы можете получить огромный налоговый штраф.

Roth IRA

IRA Roth отличаются от традиционных IRA по двум важным аспектам.Во-первых, взносы производятся в долларах после уплаты налогов, что означает, что вы не получаете налоговых вычетов при инвестировании. Положительным моментом является то, что когда придет время снимать деньги, вы не будете ничего должны IRS. Таким образом, со временем все ваши взносы могут расти без уплаты налогов. Как и IRA, вы можете вносить только 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам больше 50. Есть одно предостережение: если вы зарабатываете более 122000 долларов или если вы и ваш супруг (а) зарабатываете в сумме более 193000 долларов, ваша годовая комната для взносов будет уменьшенный.Если вы зарабатываете более 137 000 долларов индивидуально или 203 000 долларов в паре, вы не можете делать взносы на этот счет.

Simple IRA

Многие малые предприятия не предлагают планы 401 (k), установка и обслуживание которых может быть дорогостоящей. Им разрешено предлагать ПРОСТОЙ ИРА, который расшифровывается как планы поощрения сбережений для сотрудников. Он работает аналогично 401 (k) в том смысле, что и служащие, и служащие могут вносить средства, которые уменьшают налогооблагаемый доход каждой стороны на сумму, которую вкладывает каждая сторона.Пределы взносов ниже — 13 500 долларов США для сотрудников в 2020 году и 16 000 долларов США для лиц старше 50 лет — в то время как работодатели могут вносить только до 3% годового вознаграждения своих сотрудников. Взносы могут увеличиваться отсроченным налогом, до возраста, в котором вы должны снимать.

Традиционные планы 401 (k)

401 (k) — это пенсионный счет, предлагаемый компанией для своих сотрудников. Взносы на этот счет являются до налогообложения, а это означает, что, как и в случае традиционной IRA, они могут расти на основе отложенного налогообложения.Когда вы снимаете эти средства, вам придется заплатить налоговому инспектору, но если вы находитесь в более низкой налоговой категории на пенсии, чем в течение ваших рабочих лет, то этот налоговый удар не должен быть слишком большим.

У 401 (k) есть несколько преимуществ. Во-первых, предел взносов намного выше, чем с IRA. Вам разрешено внести 19 500 долларов США в 2020 году (они немного увеличиваются каждый год) или 26 000 долларов США, если вам больше 50. Работодателям также разрешено вносить соответствующие взносы — хотя процент взносов, которые они соответствуют, и сумма, соответствующая на доллар сотрудника действительно меняется.На примере пенсионных планов, управляемых Vanguard Group, в 2019 году средняя ставка взносов сотрудников составляла 7,0%, а средняя ставка взносов работодателей — 3,7%.

В 2020 году совокупные взносы работодателя и сотрудника не могут превышать 57 000 долларов США или 100% вашей зарплаты (это 63 500 долларов США для лиц старше 50 лет). Существует также пожизненный лимит взносов в размере 285 000 долларов. Еще одна ключевая особенность заключается в том, что деньги автоматически снимаются с вашего чека и помещаются в 401 (k), поэтому вам не нужно беспокоиться о переводе этих долларов на счет самостоятельно.

Как и в случае с традиционной IRA, вы получите 10% налог, если снимете деньги до того, как вам исполнится 59 1/2. Однако на данный момент вы можете удалить до 100000 долларов из 401 (k), если вы или ваш супруг потеряли работу или на вас негативно повлиял Covid-19, без штрафа за снятие 10%.

Roth 401 (k)

Это спонсируемый работодателем счет, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Как и в случае с Roth IRA, взносы не подлежат налогообложению, но вы также не получите налоговый счет, когда придет время снимать средства.Как и в случае с традиционным 401 (k), и работники, и работодатели могут вносить свой вклад, но есть ограничения. В 2020 году сотрудники не могут вложить более 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет, в то время как общая сумма раскаяния сотрудника и работодателя не может превышать 57 000 долларов США или 100% от заработной платы этого сотрудника в 2020 году, в зависимости от того, что меньше.

Вы можете разделить взносы между обычным 401 (k) — с использованием долларов до налогообложения — и 401 (k) Roth, но ваши общие инвестиции не могут превышать максимальную сумму взноса.Эта учетная запись идеально подходит для тех, кто думает, что на пенсии они могут оказаться в высокой налоговой категории, и тогда им придется заплатить потенциально крупный налоговый счет дяде Сэму.

Есть способы переводить деньги с одного из вышеуказанных счетов на другой — например, с традиционного IRA на 401 (k) и наоборот — но перед тем, как что-либо делать, рекомендуется получить помощь финансового консультанта. .

Планы упрощенного пенсионного обеспечения сотрудника (SEP)

Если вы работаете не по найму и хотите накопить сбережения для выхода на пенсию, то план SEP может быть для вас лучшим вариантом.Этот счет, который может быть открыт только владельцем бизнеса с одним или несколькими сотрудниками или кем-то, кто зарабатывает внештатный доход, аналогичен традиционному IRA в том, что взносы до налогообложения уменьшают ваш налогооблагаемый доход (или компанию в зависимости от того, кто вносит взнос). и деньги могут расти без уплаты налогов, пока вы не удалите их на пенсии. Вы можете вносить до 25% своей зарплаты до максимальной суммы в 57 000 долларов в год. Вы также можете положить деньги на счет сотрудника, однако, в отличие от 401 (k), создание которого дороже, чем SEP, сотрудник не может вносить вклад в свой собственный SEP.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

Как инвестировать для выхода на пенсию

Несколько лет назад пенсионные инвесторы, скорее всего, вложили бы свои деньги в сбалансированный паевой инвестиционный фонд, который обычно состоит из 60% акций и 40% облигаций. Хотя этот набор активов по-прежнему популярен среди вкладчиков сегодня — вы получаете некоторый рост за счет акций и некоторую защиту от облигаций, — у инвесторов теперь больше выбора.

Вот некоторые из наиболее популярных вариантов инвестирования:

Акции для роста

Большинство вкладчиков все еще покупают акции — напрямую или через паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды — которые являются акциями публичных перечисленные компании.Цены на акции имеют тенденцию расти в долгосрочной перспективе, поэтому люди их покупают. Согласно индексам S&P Dow Jones, с 1926 года S&P 500 показал среднегодовую доходность 10,24% с реинвестированными дивидендами. Другими словами, если вы инвестируете в акции в возрасте 30 лет и выйдете на пенсию в возрасте 70 лет, существует высокая вероятность того, что ваши деньги вырастут за эти 40 лет.

Обратной стороной является то, что акции могут упасть. Во время Великой рецессии 2008 года и недавнего обвала фондового рынка, вызванного пандемией, цены на акции упали более чем на 35%, что вызвало множество проблем для тех, кто вышел на пенсию или приближался к ней.

К счастью, несмотря на то, что все акции колеблются в цене, существует множество различных видов на выбор в зависимости от вашего уровня толерантности к риску. Если вы более агрессивный инвестор, вы можете направить портфель акций в секторы с более высоким потенциалом роста, но также с большей волатильностью, такие как технологии, в то время как более консервативные инвесторы могут сосредоточиться на компаниях с голубыми фишками в таких секторах, как финансы, основные потребительские товары или промышленные предприятия, где традиционно был меньший потенциал для наибольшей прибыли, но и меньшая волатильность.Но все акции несут риск потерь, а профили волатильности в последние годы изменились. Лучший способ ограничить подверженность волатильности акций — это инвестирование через диверсифицированные фонды акций, а не через отдельные акции или инвестиции в узкий сектор.

Облигации для обеспечения безопасности

Облигации — еще одна популярная инвестиция для вкладчиков, поскольку они могут двигаться в цене намного меньше, чем акции. Инвесторы ссужают деньги правительству или компании в обмен на ежегодный платеж по заранее определенной процентной ставке.По истечении срока действия этой облигации — обычно от одного до 30 лет — вы получаете обратно свои первоначальные вложения. Инвесторам нравятся облигации по двум причинам: они получают некоторый гарантированный годовой доход и меньше риск потери денег, в зависимости от типа облигации, которую вы покупаете. Из-за этого облигации имеют тенденцию колебаться меньше, чем акции, и поэтому они уравновешивают общие взлеты и падения портфеля.

Однако облигации не идеальны. Во-первых, существуют разные виды облигаций с разным уровнем риска.Как правило, казначейские облигации, которые представляют собой ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные федеральным правительством, имеют небольшой риск дефолта. Даже при высокой долговой нагрузке Америки они будут платить проценты по своим кредитам. Этого нельзя сказать о некоторых муниципалитетах, которые также собирают деньги за счет выпуска облигаций, или о компаниях, которые могут испытывать финансовые затруднения. Если эмитент не выполняет свои обязательства, ваша облигация может обесцениться.

Кроме того, в наши дни процентные ставки настолько низки, что вы едва можете заработать деньги на фиксированном доходе.Кроме того, когда доходность облигаций растет, цены падают, и наоборот. Если вам нужно продать облигацию до даты погашения, а доходность вырастет, вам придется продать ее по более низкой цене, чем вы ее купили. Есть еще кое-что: большинство людей не держат настоящих облигаций — они, как правило, владеют фондами облигаций, которые содержат ряд инструментов с фиксированным доходом, поскольку обычному человеку сложно купить одну облигацию. Стоимость этого фонда может колебаться в зависимости от процентных ставок. При столь низких ставках многие люди думают, что в какой-то момент проценты должны вырасти, что может негативно повлиять на цену ваших облигаций.Тем не менее, если вас вообще беспокоит фондовый рынок, облигации обычно помогают сгладить взлеты и падения.

Альтернативные классы активов

Есть много других инвестиций на выбор, и большинство экспертов рекомендуют держать от 5% до 10% активов не в акциях или облигациях. Золото — популярное вложение средств, потому что цена на желтый металл имеет тенденцию расти во время рецессий и при значительном падении рынка. В зависимости от вашего уровня знаний вы также можете покупать другие виды товаров, например нефть или серебро, или баловаться фьючерсами и опционами.Перед принятием нестандартных инвестиционных решений рекомендуется поговорить с профессионалом.

Какие фонды покупать?

Существует множество типов фондов, которые следует учитывать при накоплении средств на пенсию. Вот самые популярные варианты.

Активно управляемые паевые инвестиционные фонды

Эти фонды существуют уже несколько десятилетий и до сих пор являются наиболее популярным видом безопасности среди розничных инвесторов. Они держат различные акции или облигации, а иногда и то и другое, в одном инвестиционном фонде.Паевые инвестиционные фонды идеальны для людей, которые не хотят выбирать собственные акции. Вместо этого профессиональный управляющий фондом может сделать это за вас. Если вы хотите владеть несколькими международными акциями, но не хотите выбирать отдельные компании, купите международный фонд акций. То же самое и с акциями технологических компаний, акциями США и корпоративными облигациями — для всего есть свой фонд. Основные недостатки — комиссия и гибкость. Поскольку подбором акций занимается кто-то другой, комиссии по активно управляемым паевым инвестиционным фондам выше, чем по другим видам инвестиционных инструментов.Вы также не можете покупать или продавать их в течение дня, так как они устанавливаются только после закрытия рынка.

Индексные фонды

Индексные фонды похожи на активные паевые инвестиционные фонды, за исключением того, что нет средства выбора акций. Эти фонды отслеживают эталонный индекс, такой как S&P 500 или общий мировой индекс MSCI. Одна из проблем традиционных паевых инвестиционных фондов заключается в том, что большинство из них не превосходит свои эталоны, особенно с учетом более высоких комиссий. Индексные фонды были разработаны, чтобы избежать отставания — доходность такая же, как и у индекса, за которым они следуют.Есть плата за управление, но она намного меньше, чем та, которую вы можете найти в традиционном паевом инвестиционном фонде. Как и активные паевые инвестиционные фонды, вы не можете продавать их в течение дня, и они получают цены только после окончания торгового дня.

Биржевые фонды

ETF похожи на традиционные паевые инвестиционные фонды в том, что они содержат корзину ценных бумаг, таких как акции или облигации, и они похожи на индексные фонды в том, что многие из них отслеживают эталон. Однако они отличаются тем, что торгуются на фондовой бирже, что означает, что они устанавливаются в реальном времени и могут быть куплены и проданы в любой момент в течение дня.Это менее важно для пенсионных инвесторов, которые держат акции в течение длительного времени, но тем не менее, вы никогда не знаете, когда вам может понадобиться что-то продать. Самое главное, индексные ETF дешевы. Многие из них не взимают комиссию за управленческие расходы, в то время как другие взимают комиссию от 2 до 10 базисных пунктов (от 0,02% до 0,10%). Вот почему их популярность стремительно растет — как вы увидите позже, чем больше вы сможете сэкономить на гонорарах, тем больше денег вы сможете вложить в свою пенсию.

Фонды с установленной датой

Одной из самых популярных инвестиций 401 (k) в наши дни являются фонды с целевой датой, которые представляют собой класс универсальных паевых инвестиционных фондов или ETF, которые автоматически корректируют структуру своих классов активов с возрастом .Например, кто-то, кому в 2020 году исполнится 30, может владеть фондом Target Date 2055, который прямо сейчас может держать 90% акций и 10% облигаций. С возрастом состав акций и облигаций будет саморегулироваться, так что к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, фонд будет располагать 30% акций и 70% облигациями. Если вы станете более консервативным, у вас будет меньше шансов потерять деньги на рынке в течение нескольких лет до выхода на пенсию. Во многих пенсионных планах, спонсируемых работодателем, фонды с установленной датой теперь являются инвестиционным выбором по умолчанию, если инвесторы не делают активного выбора инвестиций.

Создайте свой портфель

Многие люди любят инвестировать самостоятельно, но когда дело доходит до пенсионных сбережений, рекомендуется работать с финансовым консультантом, имеющим сертифицированный специалист по финансовому планированию. Вот несколько вещей, на которые следует обратить внимание при выборе хорошего советника.

  • Квалификация: CFP является наиболее широко признанным званием финансового консультанта.
  • Предоставляемые услуги: специализируются ли они на пенсионном планировании? Могут ли они помочь вам составить бюджет? Они продают все виды ценных бумаг?
  • Компенсация: Некоторым консультантам платят компании взаимных фондов, в которые они вкладывают ваши деньги, другие взимают предоплату или почасовую оплату за помощь.Последних обычно называют платными планировщиками, и некоторые люди думают, что они более объективны, поскольку им не платит никто, кроме вас.
  • Послужной список: Попросите выступить по ссылкам. Вам не нужен ваш советник, чтобы обеспечить отличную прибыль, вы скорее хотите убедиться, что он внимателен, понимает ваши потребности, может составить твердые планы и знает, как помочь вам инвестировать.
  • Связь: Люди склонны паниковать, когда рынки становятся плохими и когда их советник не «протягивает руку, чтобы сказать им сохранять спокойствие».Узнайте, как часто ваш советник хочет встречаться и как он будет связываться. Вам не нужно держаться за руки, но вы хотите встречаться с ними хотя бы пару раз в год.

Один из первых разговоров с консультантом касается вашего временного горизонта и уровней толерантности к риску, которые являются двумя ключевыми моментами, которые следует учитывать при построении портфеля.

Большинство консультантов советуют своим клиентам стать более консервативными с возрастом, потому что у них меньше времени на восстановление после падения.Это не значит, что вам нужно держать больше облигаций, чем акций, но если у вас, скажем, 80% акций и 20% облигаций, то вы можете захотеть приблизиться к 50-50 к выходу на пенсию. Это практическое правило, хотя многие люди выходят на пенсию с большим заработком и все еще могут держать значительную часть своих активов в акциях. Просто убедитесь, что деньги, необходимые для повседневной жизни, не подвержены рыночным взлетам и падениям.

Подумайте о комиссиях

Важно оценить комиссии за управление фондами и торговлю, поскольку они могут съесть прибыль.Даже инвесторам, работающим самостоятельно, как правило, приходится платить комиссию по некоторым сделкам. Вот пример: если вы инвестируете 10000 долларов в фонд с комиссией 2% и предполагаете, что доходность составляет 5% за 30 лет, вы в конечном итоге заплатите 19 643 доллара в качестве комиссии. Если вы заплатите 0,5% комиссии, что возможно, вы получите более 6034 долларов. Это большая разница.

Активные паевые инвестиционные фонды обычно дороже, чем индексные фонды и биржевые фонды, которые в большинстве случаев пассивно отслеживают рыночный индекс, такой как S&P 500.Комиссии по активным фондам снизились из-за давления со стороны индексных фондов и ETF. По данным Института инвестиционных компаний, средняя комиссия паевого инвестиционного фонда в настоящее время составляет примерно 0,5%. Но большинство индексных ETF и индексных паевых инвестиционных фондов остаются дешевле — несколько ETF даже были запущены в последние годы без каких-либо комиссий. В целом наблюдается серьезное движение к инвестициям с более низкой комиссией, даже если не с нулевой комиссией, поэтому ожидайте, что больше фондов снизят свои цены в ближайшие годы, и некоторые активные компании взаимных фондов также начинают запускать свои собственные активные ETF.

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

Несмотря на периоды волатильности, фондовый рынок США, судя по показателям индекса S&P 500, значительно вырос в цене с 1980-х годов.

CNBC

Как увеличить свой капитал

Хотя ваш инвестиционный портфель составляет большую часть уравнения чистой стоимости, которую вы можете рассчитать, сложив стоимость ваших активов и вычтя задолженность, это не единственное, что потенциально может способствовать вашему финансовому благополучию на пенсии.Вот пять способов увеличить свой капитал.

1. Купите дом

В зависимости от того, где вы живете и когда приобрели жилье, дом может стать вашим самым ценным активом, и многие люди продают свой дом в более позднем возрасте, а затем используют эти деньги, чтобы помочь финансировать свои пенсионные цели. Недвижимость может быть отличным активом, потому что со временем она имеет тенденцию расти в цене — хотя, как мы видели во время Великой рецессии, это ни в коем случае не является гарантией. Хотя аренда может быть дешевле, и затем вы можете инвестировать разницу и потенциально зарабатывать со временем больше, чем на доме, недвижимость, по сути, заставляет вас экономить.По мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит, и по мере роста стоимости вашей собственности, ваша чистая прибыль будет увеличиваться.

2. Продать бизнес

Бизнес может увеличить стоимость чьей-либо чистой стоимости — или нет. Хотя многие предприятия действительно обеспечивают своим владельцам достойную жизнь, они являются неликвидным активом, который часто трудно оценить, и на его продажу требуется время. Однако назначить цену для бизнеса намного сложнее, чем придумывать продажную цену для дома, поэтому поговорите с экспертом, который может помочь вам установить оценку и определить, сколько вы можете получить от вашей деятельности.

3. Повышайте зарплату

Большинство людей хотят зарабатывать все больше и больше в течение своей жизни. Чем больше у вас денег, тем больше вы можете сэкономить, погасить долги, потратить на покупку других активов и многое другое.

4. Меньше тратьте и погашайте долг

Уменьшение долга увеличивает вашу чистую стоимость, поэтому со временем сделайте все возможное, чтобы выплатить ипотечный кредит, погасить свой автокредит и уменьшить задолженность по кредитной карте. В то же время подумайте о сокращении некоторых ваших расходов.Чем меньше ваши расходы, тем больше вы стоите и тем больше можете сэкономить.

5. Купите страховку жизни

Это немного отличается от остальных, но чистая стоимость вашей семьи, конечно, значительно снизится, если вы неожиданно скончаетесь и больше не сможете зарабатывать на жизнь. Чтобы защитить их, подумайте о покупке страхования жизни. Это не поможет вам на пенсии (хотя некоторые из них действительно имеют инвестиционный компонент, который вы можете использовать в более позднем возрасте), но он поможет вашему супругу и детям остаться на плаву, если что-то пойдет не так.

Как оправиться от неудачи

Жизнь не движется по прямой, а это означает, что все, от вашего собственного капитала до ваших инвестиций и пенсионного плана, скорее всего, в какой-то момент испытает неудачу. Вы можете потерять работу, рынок может рухнуть, вы можете столкнуться с кризисом в сфере здравоохранения и т. Д. Ключ ко всему этому — не паниковать и придерживаться своего плана.

Конечно, это легче сказать, чем сделать, особенно когда речь идет о фондовом рынке.В марте, когда рынки упали примерно на 35% из-за новой пандемии коронавируса, многие инвесторы, несомненно, испытали крайнюю панику и, вероятно, хотели продать все, опасаясь, что рынки еще больше упадут и уничтожат их гнезда. Хотя это нормальная реакция, продажа может быть худшим, что вы можете сделать, поскольку вы можете упустить возможность возмещения этих потерь в случае резкого подъема. Немногие инвесторы могут успешно рассчитать время на рынке.

В конце сентября S&P 500 вырос примерно на 1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и на 46% выше рыночного дна 23 марта.Если бы вы продали и еще не купили обратно, вы бы потеряли много денег вместо того, чтобы преуспеть в этом году. Как мы упоминали ранее, S&P 500 показал среднюю годовую доходность 10% с 1920 года и около 6% среднегодовой доходности с 2000 года. Таким образом, несмотря на периоды спада, рынок скорее растет, чем нет.

Когда рынок действительно падает, не паникуйте. Продолжайте вносить свою ежемесячную сумму — хотя вы можете потерять часть ее из-за падения рынка, вы также в конечном итоге купите акции на дне, стоимость которых значительно возрастет по мере роста акций — и, если вы потеряете работу или обеспокоены Что касается сокращения доходов, просмотрите свой бюджет, чтобы узнать, где вы можете сократить.Постарайтесь оставить сбережения в покое, пока это больше не станет возможным.

Если вы чувствуете себя подавленным, это может быть признаком того, что ваша толерантность к риску вышла из строя. Если вы беспокоитесь о слишком больших потерях, возможно, вам придется работать в более консервативном портфеле, где падение рынка не повлияет на ваши активы — или на вашу психику.

Как снять деньги с брокерского счета

Вот что делать, если вам нужны наличные.

Если вы хотите инвестировать в акции, которые со временем будут расти, чтобы помочь вам достичь ваших финансовых целей, тогда вам действительно нужно иметь. Хороший брокерский счет предоставит многие из основных услуг, которые вам нужны для правильного инвестирования, включая не только возможность, но и такие инструменты, как исследования, которые помогут вам оценить потенциальные инвестиции.

Источник изображения: Getty Images

Если вы хотите инвестировать в акции, которые со временем будут расти, чтобы помочь вам в достижении ваших финансовых целей, тогда вам действительно нужен брокерский счет.Хороший брокерский счет предоставит многие из основных услуг, которые вам нужны для правильного инвестирования, включая не только возможность покупать и продавать акции, но и такие инструменты, как исследования, которые помогут вам оценить потенциальные инвестиции.

Неважно, во что вы инвестируете — на покупку новой машины или дома или на действительно долгосрочную цель, такую ​​как выход на пенсию — в конце концов приходит время, когда вам нужно снять деньги со своего брокерского счета.Но, в отличие от банковского счета, снятие денег с брокерского счета иногда может включать некоторые дополнительные действия. Если вы знаете о требованиях, которые ваш конкретный брокер предъявляет к типу вашей учетной записи, вы сможете получить доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

Почему снятие денег с брокерского счета может быть сложным

Снять деньги с банковского счета очень просто.Ваш банк хранит ваши деньги от вашего имени, и у вас всегда есть фиксированный баланс, когда он вам нужен. Когда вы снимаете деньги, ваш банк просто уменьшает ваш баланс на сумму наличных, которую вы берете. Нет ничего проще.

Брокерские счета отличаются, потому что, как правило, большая часть вашего счета состоит из акций и других инвестиций.Единственный случай, когда вывести деньги с брокерского счета так же просто, как и с банковского счета, — это если вы храните значительную сумму неинвестированных денежных средств на обычном брокерском счете. В этом случае большинство брокеров предоставляют вам возможность отправить вам физический чек, отправить деньги на банковский счет посредством электронного перевода средств или организовать банковский перевод. Большинство брокеров взимают комиссию за банковские переводы, которые быстрее, чем стандартные электронные переводы средств. Однако, помимо этого, вам не нужно платить комиссию за доступ к своим деньгам, если у вас есть хороший брокер.

Снятие денег, когда вам нужно продать акции, чтобы получить наличные

Одна из распространенных причин, по которой вы не можете снять со своего брокерского счета столько денег, сколько хотите, заключается в том, что вам нужно продать акции или другие инвестиции, которыми вы владеете, чтобы получить нужную сумму наличных.В этом случае вам нужно будет выполнить трехэтапный процесс:

1. Выберите акции, которые хотите продать, и войдите в соответствующие сделки с вашим брокером.

2.Подождите, пока сделка завершится, что обычно занимает два рабочих дня.

3. Запросите снятие наличных, как только выручка от продажи поступит на ваш счет.

Для многих инвесторов сложнее всего понять этот процесс — это второй шаг.Когда вы покупаете или продаете акцию у брокера, торговля часто происходит мгновенно, и вы обычно можете сразу увидеть новые позиции, когда проверяете свой брокерский счет в Интернете. Но за кулисами ваш брокер работает с другими финансовыми учреждениями, чтобы обеспечить выполнение следующих внутренних шагов по установленному графику. Текущие правила по ценным бумагам дают брокерам два рабочих дня для завершения процесса расчета, так что именно тогда ваши деньги будут доступны для вывода.

Следует отметить, что если у вас есть маржинальный счет, то ваш брокер может разрешить вам снять наличные до того, как ваши сделки завершатся. Тем не менее, вы можете получить начисленные проценты по марже за период между тем, когда вы сделаете запрос на снятие средств, и тем, когда рассчитанные средства поступят на ваш брокерский счет. Всегда уточняйте у своего брокера, прежде чем делать автоматический вывод, чтобы убедиться, что вы не столкнетесь с процентными сборами или другими сборами, прыгнув с пистолета.

Снятие денег с брокерских счетов при выходе на пенсию

Приведенное выше обсуждение предполагало, что вы собираетесь снимать средства с обычного брокерского счета.Если брокерский счет, с которого вы думаете о снятии средств, на самом деле является пенсионным счетом, таким как IRA, то нужно помнить о совершенно другом наборе вещей.

Снятие средств с пенсионных счетов имеет налоговые последствия, в отличие от снятия средств с обычных брокерских счетов.В частности, если у вас есть традиционный счет IRA или 401 (k) и вы снимаете с него деньги, то вам придется платить подоходный налог с полной суммы вывода. Для расчета причитающегося налога IRS добавляет сумму снятия с вашего налогооблагаемого дохода. Затем вы просмотрите налоговые таблицы при составлении налоговой декларации и уплате полученного налога, который будет зависеть от вашего конкретного уровня дохода и налоговой категории.

Если вам не менее 59 1/2 лет, то обычно это конец обсуждения.Но тем, кто моложе 59 1/2, часто приходится платить дополнительную сумму в виде штрафов за досрочное снятие средств. Штраф составляет 10% от снятой суммы, и это может стать большим хитом, если вы не будете осторожны с этим. К счастью, есть некоторые исключения из штрафных правил за снятие средств, если вы используете деньги для определенных разрешенных целей, таких как покупка первого дома или оплата соответствующих критериям расходов в колледже.

Различные брокерские компании по-разному справляются с этой ситуацией.Некоторые требуют, чтобы у вас был потенциальный налог, удерживаемый из суммы, которую вы снимаете со своего пенсионного брокерского счета, что, в свою очередь, может вынудить вас сделать более крупный снятие, чтобы в конечном итоге получить желаемую сумму наличных денег. Другие позволяют вам выбрать, сколько вы хотите удерживать при снятии средств для покрытия налогов. Если у вас недостаточно удержанных денег для покрытия налога, тогда вы должны будете компенсировать разницу при подаче декларации — вместе с любыми процентами или штрафами, которые могут применяться в ситуациях с неполным удержанием.

Также имейте в виду, что как только вы снимаете деньги с пенсионного счета, вы не можете обязательно положить их обратно, если только вы не имеете права делать будущие пенсионные взносы. Если вы заменяете деньги в течение 60 дней, возможность рассматривать краткосрочный вывод средств как квалифицированный перенос денег ограничена, но, как правило, вы можете делать это только один раз в год.

Подумайте о последствиях

Принять снятие средств с брокерского счета не так просто, как снять деньги с вашего банковского счета.В большинстве ситуаций необходимость продать акции или другие инвестиции для получения необходимых денежных средств может потребовать дополнительного времени и усилий. Тем не менее, это цена, которую вы должны заплатить, чтобы извлечь выгоду из долгосрочной силы создания богатства, которую имеют акции. Зная точный процесс, который ваш брокер использует для конкретного брокерского счета, который у вас есть, вы будете лучше подготовлены к решению любых проблем, которые могут возникнуть, и при этом получить нужные вам деньги, когда они вам понадобятся.

The Motley Fool владеет и рекомендует MasterCard и Visa, а также рекомендует American Express. Мы твердо верим в Золотое правило. Если бы мы не порекомендовали предложение близкому члену семьи, мы бы не стали рекомендовать его и на The Ascent. Наша цель номер один — помочь людям найти лучшие предложения для улучшения своего финансового положения.Вот почему редакционные мнения принадлежат только нам и ранее не рассматривались, не одобрялись или не одобрялись включенными рекламодателями. Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков.

Взгляды и мнения, выраженные в данном документе, являются взглядами и мнениями автора и не обязательно отражают точку зрения Nasdaq, Inc.


Взгляды и мнения, выраженные в данном документе, являются взглядами и мнениями автора и не обязательно отражают точку зрения Nasdaq, Inc.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *