Как электронные деньги перевести в наличные: Как обналичить Яндекс Деньги, деньги с Яндекс кошелька, обналичить без комиссии, где обналичить

Как обналичить электронные деньги?

В настоящее время все большую популярность набирают электронные методы оплаты товаров и услуг, которые значительно облегчают повседневную жизнь. Оплачивать покупки или услуги не выходя из дома можно с любого компьютера или смартфона, нужно лишь завести электронный кошелек и пополнить счет.

Однако если с пополнением электронных кошельков обычно проблем не возникает, то в случае, когда вы оплатили нужные вам товары и услуги и на электронном кошельке еще осталась денежная сумма, возникает вопрос, каким образом виртуальные деньги перевести «обратно» в осязаемую форму. Портал «Ваши личные финансы» рассказывает, как деньги электронные превратить в реальные.

Прежде чем воспользоваться одним из нижеприведенных способов, уточните размер комиссии вашей платежной системы за вывод денежных средств и выберите наиболее приемлемый для вас вариант!  

Стандартные действия для вывода электронных денег

Банковский счет/кредитная карта:

1. В личном кабинете платежной системы выберите опцию «Вывод/снятие»;
2. Укажите способ вывода — банковский счет/карта;
3. Подтвердите личность — предоставьте скан паспорта или иного документа, требуемого платежной системой;
4. Подайте заявку — предоставьте банковские реквизиты / номер карты;
5. Подтвердите выполнение операции (смс-код, письмо на электронную почту со ссылкой, либо другой способ, предложенный платежной системой).
6. Ожидайте поступления средств — несколько рабочих дней, возможно, дольше.

Система денежных переводов

1. В личном кабинете платежной системы выберите опцию «Вывод/снятие».

2. Укажите способ вывода — денежный перевод.
3. Выберите систему выплат, с которой сотрудничает ваша платежная система («Почта России», «Юнистрим», «Contact», «Western Union» или другую).
5. Укажите контактные данные получателя (куда и кому, телефон, сумму).
6. Подтвердите операцию (смс-код, письмо на электронную почту со ссылкой, либо другой способ, предложенный платежной системой).
7. Ожидайте перевода средств — несколько рабочих дней, возможно, дольше.

Специализированные обменные пункты

1. Необходимо выяснить, реализован ли данный способ конвертации электронных денег в вашей платежной системе. Найти эту информацию можно на сайте платежной системы в разделе «Вывод/снятие»;

2. Если система поддерживает ввод и/или вывод денежных средств с помощью обменных пунктов, следует выяснить, имеются ли в вашем городе пункты обмена электронных денег — данную информацию можно найти на сайте платежной системы в разделе «Вывод/снятие»;
3. Для вывода денежных средств с электронного кошелька через обменный пункт потребуется паспорт и, возможно, реквизиты вашего электронного кошелька (необходимо подготовить заранее).

Уточните у специалиста обменного пункта размер комиссии за совершение операции. В разных обменных пунктах комиссия варьируется — выбирайте наиболее приемлемый для вас вариант.

Оплата товаров и услуг

Вы можете предложить вашим друзьям и родственникам оплатить товары или услуги с помощью вашего электронного кошелька, а вам вернуть эквивалент в наличных деньгах. Таким образом происходит обналичивание электронных денег с нулевой комиссией.

Данный метод можно использовать в качестве альтернативы основным способам вывода электронных денег.

как вывести деньги из электронного интернет кошелька в Украине в 2021 году

Как вывести деньги из электронного кошелька

Главное отличие и преимущество электронных денег от платежных карт в том, что открыть электронный кошелек и пополнить его клиент может мгновенно без посещения банка. Это позволяет в кратчайшие сроки перевести средства между электронными кошельками, а также оплатить товары и услуги у торговцев, которые работают с системой.

Недостатками электронных денег являются достаточно высокие комиссии за пополнение и вывод электронных денег. В это же время платежные карты предполагают комиссию только по одной из данных операций. И размер последних ниже.

Согласно нормам «Положения об электронных деньгах в Украине» максимальная сумма средств в распоряжении владельца е-кошелька составляет 4000 грн для е-кошелька без функции пополнения и 14000 грн с пополнением. Общая сумма операций в год составляет до 62000 грн.

Данные ограничения также можно отнести к недостаткам электронных денег.

В случае применения контролирующими органами к незарегистрированным участникам украинского рынка жестких мер (запрет на оплату товаров с использованием данных систем либо арест счетов компаний) – у пользователей могут возникнуть сложности с выведением средств с электронных кошельков.

Электронный кошелек по своей экономической сути может сравниться с отдельной валютой на рынке, а платежные карты — это инструмент удаленного доступа к счету. Но если рассматривать именно в контексте использования при расчетах (с точки зрения потребителя), то ключевая разница в возможности доступа к наличным. В случае с платежной картой этот доступ несоизмеримо проще, чем в случае с электронным кошельком. Так как вывод средств с электронного кошелька возможен только через каналы, которые имеют договорные отношения с эмитентом электронных денег. Другими словами, электронные деньги вынуждены вернуться в традиционные каналы – то есть банковскую систему. И далеко не всегда у систем электронных денег есть контрактные отношения во всех странах, где используются данные электронные деньги.

В то же время, электронные кошельки, хотя и имеют меньшую географию использования, позволяют проще реализовать связку между торговцем и потребителем, а также не имеют географических границ.

Если говорить о рисках, то непосредственно сами кошельки рисков не несут. Типичная сфера их использования — обслуживание финансовых расчетов в электронных каналах. Особенно это актуально для транснациональных операций – там, где использование традиционных способов расчетов затруднено либо через регуляторные требования и ограничения, либо просто неудобно.

Таким образом, риском для клиента является только вероятность неполучения услуги, за которую произведена оплата через электронные деньги. Также можно спроецировать ситуацию, что система электронных денег перестанет функционировать и клиент не сможет вывести из нее средства. Однако эти риски не выглядят существенными с учетом того, что большая часть операций проводится для разовых сделок в сегменте С2С.

Преимущества использования электронного кошелька

Защита средств на вашей карте от мошенников

Главное преимущество электронного кошелька – возможность осуществлять безопасные расчеты в интернете. Пополнив его одним из доступных способов: платежной картой, через терминал, специальной карточкой или через банк, вы можете расплачиваться онлайн, не вводя данные своей основной карты. Так вы избавите себя от опасений, что они будут украдены и использованы интернет-мошенниками.

Однако главная причина, по которой пользователи выбирают электронные кошельки, пожалуй все же не эта, а одна из следующих.

Удобство оплаты в интернете

При оплате картой онлайн пользователь должен каждый раз вводить ее номер и CVV код, а в некоторых случаях – еще и дату выпуска и окончания срока действия карты, имя ее владельца. Если в нужный момент пластика не окажется под рукой, а его владелец забудет что-то из этих данных, то операция может вовсе не состояться.

Такие проблемы не знакомы владельцам электронных кошельков: при оплате им не нужно вводить большого количества данных, главное – помнить пароль от своего кошелька и, в некоторых случаях, иметь под рукой мобильный телефон.

Дополнительное удобство в этом случае – возможность совершать переводы с кодом протекции. Эта функция отдаленно напоминает банковский аккредитив: вы отправляете продавцу деньги, он видит их на своем счету, но не может воспользоваться, пока не введет код протекции. Этот код вы устанавливаете при отправке платежа и сообщаете продавцу после получения товара. Если в течение определенного срока продавец не введет код, то деньги вернутся на ваш кошелек.

С кошельком удобно зарабатывать в интернете

Если вы занимаетесь фрилансом, то один из самых простых и удобных способов получать гонорары – завести электронный кошелек. Во-первых, из соображений все той же безопасности: заказчиков может быть много, и давать каждому из них номер платежной карты может быть не слишком безопасно. Кроме этого, если у вашего заказчика открыт счет в другом банке, то перевод через интернет-банкинг может быть затруднен или невозможен, а пополнение карты через кассу банка требует посещения отделения, которое не всегда есть рядом. Кошелек же можно пополнить в любом терминале, для этого достаточно знать номер телефона его владельца.

Мгновенность операций

При оплате с помощью электронного кошелька вам не нужно ждать, пока деньги поступят на счет вашего контрагента (продавца товара, поставщика услуги). Все перечисления происходят мгновенно: деньги могут находиться либо у вас в кошельке, либо у продавца, никаких транзитных счетов или «зависания» между счетами нет.

Деньги с кошелька можно обналичить

Еще одно преимущество электронных кошельков, выгодно отличающее их от, допустим, виртуальных платежных карт – возможность обналичить средства со счета. Вывести виртуальную валюту можно разными способами: через банк или платежную карту, денежный или почтовый перевод на свое имя, или через «дилеров» – специальные центры по обналичиванию электронных денег.

Недостатки электронного кошелька

Несмотря на все преимущества электронных платежных систем, есть немало нюансов, которые заставляют украинских пользователей игнорировать этот продукт. Вот несколько причин отказаться от использования электронного кошелька.

Причина первая: кошелек просто взломать или «потерять»

Обычно помимо пароля, который знает только владелец кошелька, доступ к нему обеспечивает созданный на компьютере файл с «ключами». Если вы забыли пароль, то этот файл поможет восстановить его. Если же вы потеряли сам файл, к примеру, в результате переустановки операционной системы компьютера, то восстановить доступ к кошельку будет гораздо сложнее. Некоторые электронные платежные системы предусматривают для этого очную процедуру: владелец кошелька должен явиться в офис компании с собственноручно подписанным заявлением на восстановление доступа или отправить компании скан своего паспорта. Конечно, это сработает только в том случае, если при регистрации кошелька вы указали свои правильные данные. В некоторых случаях – например, при регистрации кошелька на псевдоним, — восстановить доступ будет невозможно.

Даже если вы не потеряете «ключи» от кошелька сами, вам могут «помочь» это сделать мошенники. Часто хозяева кошельков сами предоставляют секретные данные, например, при обмене электронной валюты на реальную в специальных пунктах.

Кроме того, файл с «ключами» легко украсть с помощью вредоносного программного обеспечения. От этого риска, как и от потери «ключей» при переустановке операционной системы, теоретически можно уберечься, если хранить файл не на компьютере, а на внешнем носителе. Но и это не дает гарантии сохранности денег на вашем счету. Потому наилучшим вариантом защиты будет просто не хранить деньги в кошельке, а пополнять его по мере необходимости оплатить товар или услугу.

Причина вторая: за все операции нужно платить комиссию

Пользователи платежных карт знают, что оплачивать товары и услуги, пополнять карту, а зачастую и снимать деньги в банкомате банка-эмитента можно без комиссии. Пользователи электронных кошельков находятся не в таком выгодном положении: комиссией здесь облагается практически любая операция.

Причина третья: нельзя переводить деньги между кошельками разных систем

Казалось бы, большой выбор электронных платежных систем и систем интернет-расчетов дает свои преимущества: можно выбрать кошелек с наибольшим набором возможностей или с самыми низкими тарифами.

Но в случае с электронными кошельками разнообразие имеет свои недостатки: в последнее время практически все системы запретили перевод электронных денег с кошельков своих конкурентов. При этом разные поставщики товаров и услуг могут принимать оплату с кошельков разных систем. И если у вас есть только один из них, то вы с большой вероятностью не сможете использовать его всегда, когда захотите. В итоге для полноценного и повсеместного пользования электронным кошельком, вам придется открывать несколько счетов различных систем и каждый из них пополнять отдельно.

Теоретически можно использовать сайты-«обменники», предлагающие конвертировать одну электронную валюту в другую. Но на практике на таких услугах можно потерять до 12-15% от суммы в виде комиссии.

Причина четвертая: ошибка в переводе будет стоить всей суммы

Обратная сторона мгновенности проведения переводов между кошельками – их безотзывность. Как только вы отправили сумму, она оказывается в кошельке у адресата. Вы не можете затребовать ее назад, даже если ошиблись и указали неверные координаты кошелька получателя. Для сравнения: при переводах между платежными картами или через системы денежных переводов деньги можно отозвать, если ошибка обнаружена до выдачи денег получателю или зачисления их на его счет.

Причина пятая: вы почти не будете его использовать

По отзывам «бывалых» пользователей, зачастую даже после регистрации электронного кошелька он исполняет лишь одноразовую функцию. «Я завела кошелек когда занималась фрилансом, а теперь уже давно им не пользуюсь», — рассказывает веб-дизайнер Елена. Зачастую кошелек заводят для одноразовой оплаты покупки в иностранном онлайн-магазине и после этого больше не им не пользуются.

Дело в том, что на украинском рынке в отличие от, например, американского, электронные деньги не принимаются как средство платежа повсеместно. Удобнее всего использовать их для пополнения мобильного, оплаты интернета или коммунальных услуг. Но для этого кошелек нужно регулярно пополнять. И если вы не занимаетесь фрилансом и не используете его для получения гонораров, то пополнять электронный счет придется «вручную»: через банк, терминал или с платежной карты.

Причем если вы следуете правилам безопасности и не храните в кошельке деньги «впрок», чтобы их не украли мошенники, то делать это придется при каждой необходимости что-то оплатить. А в этом случае бывает удобнее сразу оплатить нужную услугу аналогичным способом, без посредничества кошелька.

Электронные деньги становятся серьезным конкурентом наличных

---

Только-только мы привыкли к существованию пластиковых карт, на которых есть хоть безналичные, но вполне реальные деньги, эксперты в один голос  прославляют электронные деньги, как один из видов удобного и безопасного безналичного расчета.

Более того, все больше людей в мире используют так называемые электронные кошельки не только для оплаты услуг и товаров в Интернет, а как ресурсы для хранения денег. Ведь по сути, электронный кошелек – это аналог банковского счета. С него деньги можно снять – «вывести», его можно пополнить, ну и как мы уже говорили выше, с него можно оплачивать товары и услуги,  или переводить средства на другие счета.

Однако,  между банковскими и цифровыми счетами есть существенные различия, например, для создания электронного кошелька пользователям достаточно зарегистрироваться на ресурсе электронной платежной системы без предоставления каких-либо документов, под любым именем. Главным гарантом вашей идентификации, а следовательно, и безопасности, будут как и в вашей электронной почте – логин и пароль,  Электронные кошельки, в отличие от банковских счетов бессрочны и  бесплатны.

Электронный (виртуальный)  кошелек физически — это система записи в базе данных на сервере информации о наличии средств и сумме средств, и способе авторизации, Чтобы использовать этот кошелек,  необходимо сначала перевести , т.е. по сути купить цифровые деньги. Способ введения  (покупки)  электронных денег на счет осуществятся,  как правило переводом, способом предусмотренным конкретной платежной системой. Кроме того, электронные деньги с виртуального счета мы всегда можем вывести из системы, т.е,  по сути,  обналичить. Здесь важная ремарка – как правило, обналичивание цифровых денег облагается неприятной для пользователя комиссией. Однако, сами платежные системы сейчас предлагают дополнительно бесплатные карточные  продукты для вывода денег. Конечно, пластиковая карточка предоставляется только в том случае, если при регистрации в платежной системе вы использовали свое настоящее имя, а не отделались псевдонимом.

Большинство электронных платежных систем обеспечивают своих пользователей интерфейсом (личным кабинетом)  для управления счетами. Однако, некоторые платежные системы требуют скачать и установить специальную прикладную программу на компьютер пользователя. В качестве дополнительной меры безопасности при авторизации, как правило, используются смс оповещения – подтверждения  на вашем мобильном  телефоне.

Наиболее популярные системы у российских пользователей следующие:

Российские: WebMoney Transfer, RuPay, «Яндекс. Деньги»
Американские или международные: E-Gold, Moneybookers, PayPal

Плюсы электронных платежных систем:
1. Оплата покупок и услуг без вашего физического присутствия. А значит отсутствие очередей и экономия времени.
2. Бесплатное содержание счета. Отсутствие абонентской платы за его пользование.
3. Сохранность средств. Даже если кошелек взломают, преодолев защиту, есть высокая вероятность того, что средства находящиеся там будут вам возвращены.
4. Неограниченный срок пользования виртуальным кошельком.

Недостатки виртуального кошелька.
1.Одним из самых очевидных недостатков можно назвать процесс вывода  или обналичивания средств – наличие комиссии.
2. Возможные  проблемы с восстановлением профиля в платежной системе
Если вы забудете пароль или потеряете данные от виртуального счета, восстановить их будет сложно.
3. Вопросы безопасности
Есть некоторая  вероятность, что электронный кошелек может быть взломан. Поэтому особое внимание следует уделить при регистрации выбору пароля и логинов.

что это и как ими пользоваться – Spot

Несмотря на имеющиеся ограничения электронные деньги являются хорошей альтернативой обычным картам, выпуск которых занимает несколько дней и требует посещения банка.

Летом Центральный банк зарегистрировал три системы электронных денег. Закон, регулирующий эту сферу был принят лишь в ноябре прошлого года, а правила выпуска и обращения электронных денег — в конце апреля.

Электронные деньги — это те же сумы, только их обращение осуществляется в электронной системе. Таких систем на сегодняшний день три, они созданы платежными организациями CLICK, Payme и OSON.

Виртуальные кошельки, в которых хранятся электронные деньги, преимущественно предназначены для тех, кто не имеет банковской карты, но при этом хочет пользоваться электронными платежами.

Возможности таких кошельков ограничены по сравнению с классическими пластиковыми картами. Часть ограничений прописана законом, другая — связана с неразвитостью инфраструктуры.

Так, для неидентифицированных пользователей установлены лимиты на остаток на счету, а также сумму одной оплаты или перевода.

Полностью электронные кошельки заменить карты пока не способны. Воспользоваться ими можно далеко не во всех магазинах, заправках, аптеках или других торгово-сервисных предприятиях, а только в тех, где принимается бесконтактная оплата (например, при помощи QR-кода).

Как открыть кошелек

Процесс открытия кошелька довольно быстрый и простой, а главное — бесплатный. Он практически одинаковый во всех платежных системах.

Для того, в OSON кошелек у пользователя появляется автоматически после скачивания приложения и прохождения регистрации.

Пользователям приложений CLICK и Рayme нужно найти раздел с картами и выбрать там функцию добавления новой карты.

Система, среди прочих, предложит открыть электронный кошелек. Из личных данных потребуется ввести только свое имя и дату рождения. Весь процесс, при условии наличия приложения в мобильном устройстве, занимает несколько минут.

«Жители Узбекистана ждали такой возможности уже несколько лет, поэтому всего за один месяц с момента запуска (электронных кошельков) нам удалось привлечь 140 тыс. новых пользователей приложения», — говорит основатель Oson Фарход Махмудов.

В системе CLICK на сегодняшний день создано около 500 тыс. кошельков, в Payme — более 100 тыс. Пополнить кошелек можно переводом средств с карт Uzcard, HUMO или другого кошелька с комиссией 0%.

В CLICK кошелек также можно пополнить с международных карт (Visa, Mastercard), сообщили Spot в компании. Функция удобна для тех, кто, находится за границей и хочет помочь с оплатами родным в Узбекистане, подчеркнули представители платежной организации.

«Мы планируем запустить еще ряд инструментов, которые позволят легко пополнять кошелек. Например, у нас заключен договор с Paynet и буквально на днях мы запускаем пополнение через все их точки. Это значит, что в любой точке обслуживания Paynet, а также через их терминалы (инфокиоски, инфобудки) и приложение Paynet можно будет положить деньги на наш кошелек», — отметили в компании.

В Payme сообщили, что для создания удобств для пользователей без банковских карт работают над возможностью пополнения кошелька через банкоматы. Также в компании думают над возможностью снятия наличных с кошельков.

Какими бывают электронные кошельки

Согласно правилам выпуска и обращения электронных денег, разработанных Центральным банком, электронные кошельки бывают двух типов — идентифицированные и неидентифицированные. Правда, в разных системах они могут называться по разному. Например, в CLICK — это кошельки Ligth и Premium.

Но условия остаются для всех компаний и их пользователей одинаковыми. Неидентифицированные пользователи могут хранить на одном устройстве не более 5 БРВ (на момент публикации — 1,1 млн сумов), сумма одной операции может быть не выше 1 БРВ (223 тыс. сумов).

Для идентифицированных пользователей нет ограничений по сумме хранения средства на счету, а максимальный размер одной транзакции должен быть не выше 100 БРВ (22,3 млн сумов).

В Payme остаток средств на кошельке идентифицированных пользователей также лимитирован — не более 111,5 млн сумов.

В OSON имеются также «Основной» и «Профессиональный» статусы электронного кошелька. Первый позволяет хранить в кошельке до 54 млн сумов и производить разовый платеж в размере не выше 3 млн сумов, второй — 400 и 20 млн соответственно. Также компания устанавливает лимиты на ежемесячные платежи.

Для того, чтобы пройти идентификацию в CLICK и OSON (статус «Профессиональный») необходимо обратиться в офис компании с оригиналом паспорта.

В Pаyme и OSON (статус «Основной») достаточно отправить электронную заявку через приложения, прикрепив фото паспорта и селфи с ним.

Пройдя идентификацию пользователи могут открыть сразу 5 кошельков Payme CARD для членов семьи и совершать переводы с кошелька на кошелек с комиссией 0%.

Как пользоваться

Владельцам электронных кошельков доступны практически все сервисы и платежи, представленные в том или ином приложении.

Так, пользователям Payme CARD доступны все услуги, имеющиеся в приложении и все способы оплат, включая QR, Payme Go и USSD. Владельцы кошельков могут оплачивать покупки в интернете привязав Payme CARD на сайте интернет-магазинов.

В OSON к оплате электронными деньгами в приложении доступны 80% услуг: все коммунальные платежи, мобильные операторы, интернет-провайдеры.

«В дальнейшем мы планируем довести эту цифру до 100% и усилить систему кэшбэка, где пользователи смогут получать больше бонусов за оплату с помощью электронных денег», — отметил Фарход Махмудов.

В CLICK с кошелька можно оплатить более 2 тыс. сервисов: магазины (в том числе и интернет-магазины, интернет-ресурсы), кафе и рестораны, услуги (школы, спорт и прочее), аптеки, заправки, такси, кредиты, страхование, зоны отдыха, сотовые операторы, интернет-провайдеры, благотворительность и многое другое.

«Мы каждый день расширяем список сервисов, которые можно оплатить с кошелька, и планируем довести его до конца года до 10 тыс. Кроме того, при „оплате на местах“ или, например, в супермаркетах Makro (click pass), владельцы кошельков получают кэшбэк 1%», — отметили в компании.

---

Несмотря на имеющиеся ограничения — с электронного кошелька нельзя снять наличные деньги в банкомате, оплатить покупки удастся далеко не во всех торговых точках или заведениях, электронные деньги являются хорошей альтернативой обычным картам, выпуск которых занимает несколько дней и требует посещения банка.

С развитием бесконтактных технологий телефоны полностью заменят пластиковые карты. Каким инструментом при этом воспользуется потребитель — электронным кошельком, мобильным приложением банка или платежной организации, к которому прикреплена карта, будет зависеть от тех удобств и бонусов (в виде кэшбэка и др.), которые будут предоставлять игроки рынка.

Банк России планирует выпускать цифровые рубли

Банк России изучает возможность выпуска цифрового рубля. «Цифровой рубль может стать новой формой денег наряду с наличными и безналичными», – говорится в консультативном докладе ЦБ, размещенном на сайте организации. «Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные деньги, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме – при отсутствии доступа к интернету», – говорится в сообщении регулятора.

Наличные деньги, как все знают, выпускают в виде банкнот с уникальным номером. Безналичные – это записи на счетах в коммерческих банках. Цифровым же рублям присвоят коды, которые будут храниться в специальных электронных кошельках. То есть переход цифрового рубля от одного пользователя к другому будет сопровождаться передачей кодов.

Цифровой рубль, как предполагается, станет доступен всем: гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. И будет выполнять все три базовые функции денег (средство платежа, мера стоимости, средство сбережения). При этом все три формы российской валюты будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 наличный рубль эквивалентен 1 безналичному, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них. «Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам Центрального банка», – объясняет зампредседателя Банка России Алексей Заботкин.

«Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России, но количество денег от этого не увеличится», – поясняет руководитель направления Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев. Он отмечает, что сравнивать объявленный Банком России цифровой рубль с криптовалютой некорректно, поскольку существующие сейчас популярные криптовалюты представляют собой децентрализованные деньги, эмиссией которых не занимается какое-то одно конкретное учреждение.

Преимущество цифрового рубля в том, что он сможет сделать платежи быстрее, проще и безопаснее. «Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни», – отмечают в Банке России. При этом специалисты ЦБ считают, что с созданием цифрового рубля стоит поторопиться – чтобы «ограничить риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности».

Как отмечает Солнцев, разработкой национальных цифровых валют заняты сегодня крупнейшие мировые державы – Китай и США. «В трех странах – в Уругвае, на Украине и в Эквадоре – завершены тестирования национальной цифровой валюты, еще в шести, среди которых Китай, Южная Корея и Швеция, реализуются пилотные проекты», – уточняет Заботкин. «Идея внедрения цифрового рубля возникла на фоне зарождающейся конкуренции на рынке цифровых валют, – говорит руководитель рабочей группы Госдумы по оценкам рисков оборота криптовалюты Элина Сидоренко. – До конца 2020 г. на этот рынок полноценно выйдет Китай со своим цифровым юанем. Международный ритейл уже начал работать с этой валютой. Идет разработка цифровых доллара и евро. Если Россия поторопится, то сможет занять весомую долю рынка».

Будут ли привлечены к распространению и обслуживанию цифрового рубля банки, пока не ясно. Есть два варианта обращения цифровых денег – одноуровневый и двухуровневый, отмечает Заботкин. В первом варианте граждане и организации могут открывать электронные кошельки для расчетов с цифровой национальной валютой непосредственно в центральном банке, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов напрямую, без участия коммерческих банков. При двухуровневом варианте центробанк выпускает цифровую валюту, а коммерческие банки распространяют ее среди клиентов и осуществляют их обслуживание.

Солнцев считает, что создание цифрового рубля может создать проблемы для банковской системы. «Может быть очень приличный отток денег со счетов и вкладов, так как цифровой рубль удобнее и дешевле для переводов, он так же надежен и ликвиден, как наличные деньги, и так же безопасен, как деньги на карточке. В условиях, когда за переводы банки берут комиссии, а процент по депозитам все ниже и ниже, многие захотят использовать цифровой рубль ЦБ и для переводов, и для хранения», – полагает Солнцев. К тому же цифровые деньги никуда не денутся, даже если банк обанкротится, добавляет он.

Заботкин считает, что бить тревогу из-за этого не стоит: ЦБ в состоянии обеспечить ликвидностью банковскую систему. «Чтобы банки имели возможность прогнозировать необходимые объемы операций с центральным банком и фондировать перетоки денежных средств из одной формы в другую, возможна выработка некоторых условий для конвертации средств со счета в банке в цифровые рубли – аналогично тем правилам, которые сейчас действуют при снятии наличных. Например, предварительное уведомление банка о необходимости снять со счета сумму выше определенного размера», – подчеркивает зампред ЦБ.

Впрочем, отмечается в сообщении ЦБ, «Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля». А по мнению Сидоренко, на его разработку уйдет как минимум два года.

Электронные деньги в Украине в 2019: законные и запрещенные

Какие электронные деньги в Украине в 2019 году законны, как украинцы пользуются запрещенными системами Webmoney и Яндекс.Деньги, и какая есть альтернатива PayPal?

Электронные деньги в Украине. Фото: deskgram.net

По итогам 2018 года украинцы стали чаще пользоваться электронными деньгами. Об этом стало известно из статистики Нацбанка, обнародованной в марте этого года. PaySpace Magazine разобрался, почему электронные деньги в Украине становятся популярнее и какие системы пользуются наибольшим спросом.

Электронные деньги — что это?

В 2010 году Нацбанк Украины утвердил «Положение об электронных деньгах в Украине», определив э-деньги как единицу стоимости, которую можно:

• хранить на электронном устройстве
• принимать как средство оплаты
• законно считать финансовым обязательством эмитента.

Владелец может распоряжаться электронными средствами практически так же, как и обычными деньгами на банковском счете: осуществлять переводы, оплачивать товары и услуги. В частности, э-деньги часто используют работающие с фрилансерами площадки. Однако Нацбанком установлены следующие лимиты на использование электронных денег в Украине: переводы с кошелька на кошелек — до 500 гривен/день и 4 тыс гривен/месяц, максимальная сумма на счету — 14 тыс грн. За год с такого кошелька можно потратить не более 62 тыс грн.

Примечание. Согласно комментарию ГлобалМани, у системы нет ограничений по переводу с кошелька на кошелек в 500 грн/день. Сумма переводов ограничена общим лимитом в 14 тыс грн и если на кошельке получателя «есть место» в пределах этого лимита, то перевод осуществить возможно.

Какие банки поддерживают электронные деньги в Украине

Какие банки поддерживают операции с э-деньгами. Фото: emprendiendohistorias.com

Согласно закону, выпуском электронных денег в Украине могут заниматься исключительно банки — их перечень указан на сайте НБУ. Также там сообщается, что правила использования э-средств и непосредственно сам их выпуск финучреждения обязаны согласовывать с Нацбанком.

Список банков, имеющих право выпускать электронные деньги в Украине

Название финучреждения	Название э-денег / платежной системы для проведения операций
Альфа-Банк	Forpost, Alfa-Money, Mastercard, Visa, Простир
Ощадбанк	Mastercard, Visa
Pinbank	Mastercard, Visa
Банк Восток	Mastercard, Visa
Таскомбанк	Максі, Mastercard, Visa
ПУМБ	Mastercard, Visa
ПриватБанк	Mastercard, Visa
Кристалбанк	Mastercard
Банк Південний	Visa
Банк Глобус	ГлобалМани
Industrialbank	Mastercard, Visa
Юнекс Банк	Простир
Альпари Банк	Простир
Укргазбанк	Электрум, Простир
Банк Сич	XPAY, Mastercard
Правэкс Банк	Простир
Кредобанк	Mastercard
Universal Bank	Mastercard
Мегабанк	Mastercard, Visa
IBOX Bank	Mastercard
Конкорд Банк	Visa
Идея Банк	Mastercard, Visa
Банк Альянс	Простир

Какие электронные деньги

и какие электронные кошельки разрешены в Украине

По официальным данным НБУ, электронные деньги в Украине предлагают несколько систем, например, Forpost, Alfa-Money, Электрум, ГлобалМани и XPAY.

Forpost. Платежная система для денежных переводов, запущенная компанией Пост Финанс. Услуга доступна для клиентов почтового оператора Новая Почта. Эмитентом э-денег для платежной системы Forpost стал Альфа-Банк.

Alfa-Money. Электронные деньги Альфа-Банка. Доступ к деньгам и э-кошельку доступен для клиентов финучреждения через мобильное приложение и интернет-банкинг на сайте Альфа-Банк.

ГлобалМани. Электронные деньги, эмитентом которых является банк Глобус. Согласно информации на официальном сайте, э-кошелек ГлобалМани можно пополнить в любом украинском банке, а с помощью э-денег можно:

1. пополнять мобильный и э-кошелек
2. переводить деньги с карты на карту
3. оплачивать интернет, телевидение
4. пополнять банковские карты и игры

Электрум. Эмитентом данных э-денег является Укргазбанк. На текущий момент доступны следующие виды операции с Электрум:

1. пополнение электронного кошелька наличными или с использованием платежной карты
2. оплата товаров и услуг — мобильный счет, коммунальные услуги, телевидение и интернет, IP-телефония,
3. благотворительность, банковские услуги, игры, социальные сети, такси в режиме онлайн
4. перевод электронных денег между кошельками пользователей
5. обмен электронных денег Электрум на наличные или безналичные средства.

XPAY. Система электронных денег с доступом к э-кошельку, в который можно добавить деньги, документы, кредитные, бонусные и дисконтные карты. В июне 2018 года Нацбанк Украины зарегистрировал XPAY в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры. После этого новостей от платежной системы не поступало.

Примечание. XPAY сообщили PaySpace Magazine о том, что компания готовит к запуску «основной продукт для масс-маркета» и что на данный момент система работает в В2В сегменте.

Также электронные деньги в Украине доступны для клиентов компании Киевстар. Фото: forbes.uol.com.br

Также Нацбанк позволяет создавать э-деньги на основе собственной платежной системы Простир. Таким образом, свои цифровые деньги под названием Смарт-деньги выпускает компания Киевстар. Их эмитентом является Альфа-Банк.

Услуга Смарт-деньги доступна только абонентам предоплаченной связи Киевстар и с ее помощью можно:

1. переводить деньги на банковскую карту
2. пополнять мобильный счет
3. покупать лотерейные, транспортные билеты и билеты на концерты
4. пополнять игры и соцсети
5. оплачивать услуги и покупки в онлайн-магазинах
6. погашать или брать кредит
7. оплачивать интернет, коммунальные услуги и международную связь
8. жертвовать деньги на благотворительность
9. оплачивать услуги страхования, дистрибьюторов (Oriflame, Фаберлик, Avon и т.д.) и такси.

Всего с помощью Смарт-денег можно оплачивать онлайн более 3 тыс услуг и сервисов.

Весной текущего года на рынок электронных денег Украины вышел новый игрок — LeoWallet. На данный момент через кошелек выпущено более 500 тыс грн. Клиенты используют их для денежных переводов внутри кошелька (без комиссии), пополнения мобильного и сервисы коммуналки. Выпуск электронных денег происходит через Укргазбанк.

Также в конце февраля в НБУ заявили о завершении расширенного пилотного проекта по запуску е-гривни. Центробанк сообщил, что цифровая гривня будет функционировать на базе технологии блокчейн, однако не будет иметь ничего общего с криптовалютой.

Электронные деньги в Украине:

мнение экспертов, статистика и перспективы

Электронные деньги в Украине в 2019 Фото: pymnts.com

Альфа-Банк провел первую эмиссию электронных денег в 2013 году, ограничившись на тот момент обслуживанием коалиционной системы лояльности МАXI. Спустя четыре года финучреждение вновь вернулось на рынок цифровых денег, успешно запустив несколько проектов. Далее — комментарий вице-президента, директора по транзакционному бизнесу Альфа-Банка Украина Владиславы Гузенко.

Владислава Гузенко
Альфа-Банк

По словам Гузенко, все эти проекты стали возможными благодаря основным характеристикам цифровых денег — «простота, скорость и легкость в использовании». Согласно данным Альфа-Банка, по итогам 2018 года объем эмиссии составил 1,3 млрд грн.

Антон Тютюн
Ощадбанк

Как сообщил заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн, финучреждение занимается выпуском электронных денег уже второй год. Также эксперт рассказал, как начать пользоваться э-деньгами с помощью предоплаченных карт.

Антон Тютюн
Ощадбанк

Industrialbank начал эмитировать электронные деньги относительно недавно — в конце 2018 года. По словам директора Департамента разработки продуктов и процессов финучреждения Сергея Романенко, объемы эмиссии постоянно растут и банк рассчитывает на стремительную динамику, в частности из-за грядущих новых продуктов банка.

Сергей Романенко
Industrialbank

Перспективы для рынка электронных денег в Украине

Industrialbank и Альфа-Банк рассказали о перспективах, которые ждут электронные деньги в Украине Фото: loleknbolek.com

По мнению Сергея Романенко (Industrialbank), распространение э-денег в Украине будет способствовать выведению из тени значительного объема наличных денег, а также мотивирует людей чаще пользоваться безналичными платежами.

Сергей Романенко
Industrialbank

По словам Романенко, государство и НБУ прикладывают большие усилия для решения этой проблемы, и использование электронных денег может стать действенным инструментом.

Сергей Романенко
Industrialbank

Антон Тютюн (Ощадбанк) назвал главные факторы, которые влияют на сферу э-денег в Украине.

Антон Тютюн
Ощадбанк

Владислава Гузенко (Альфа-Банк) назвала сферы, в которых э-деньги имеют большие преимущества в использовании в сравнении с обычными видами расчетов.

Владислава Гузенко
Альфа-Банк

Когда в Украине полноценно заработает PayPal

Американская система PayPal входит в топ наиболее популярных платежных систем мира. Тем не менее в Украине до сих пор не представлен ее полный функционал. До августа 2018 года услуга работала только в режиме «Send Only». В данный момент украинцы могут получать переводы из США на дочернюю компанию PayPal, Xoom, и затем выводить деньги через один из банков-партнеров. Стоит уточнить, что возможности вывести деньги с кошелька PayPal у Xoom нет.

В комментарии прессе, менеджер по развитию в российском подразделении PayPal Дмитрий Матвеев сказал, что платежная система не может начать полноценно работать в Украине из-за требований Нацбанка.

Дмитрий Матвеев
PayPal

2 марта 2016 года в Варшаве прошла встреча представителей НБУ и PayPal, но по ее результатам было заявлено: «В стратегии развития PayPal Украины на данный момент не существует».

Webmoney и Яндекс.Деньги: как украинцы пользуются запрещенными платежными системами

Как украинцы используют запрещенные электронные деньги в Украине  Фото: cdn-st1.rtr-vesti.ru

В 2016 году Нацбанк Украины запретил использовать платежные системы Webmoney, Яндекс.Деньги, QIWI Wallet и Wallet One. Об этом финрегулятор сообщил в телеграмме, направленной банкам. Официальной причиной была названа несогласованность правил использования электронных денег данными платежными системами с НБУ, из-за которой им запретили предоставлять услуги на территории Украины.

Несмотря на то, что эти электронные деньги в Украине под запретом, украинцы продолжают пользоваться вышеупомянутыми платежными системами. И если с Webmoney и Яндекс.Деньги необходимо использовать VPN для обхода блокировок (19 марта Петр Порошенко подписал указ о блокировке сервисов Яндекс на три года), то в случае с QIWI Wallet и Wallet One — оба их сайта доступны в Украине. Украинцы могут создать базовый тип кошелька и пополнить его банковской картой. Однако полноценно распоряжаться своими средствами (например, переводить на другие кошельки) можно только после прохождения идентификации. В Украине сделать это легально невозможно, офисы QIWI и его партнеров у нас не работают. Нужно ехать в представительство на территории России, что по отзывам пользователей тоже не всегда заканчивается успехом. Или обращаться в организации в Украине, которые предлагают пройти идентификацию за дополнительную стоимость. Для полноценного использования Яндекс.Деньги таже необходимо пройти идентификацию, а для вывода средств на карту украинских банков — воспользоваться услугами обменых сервисов.

В интернете есть множество советов, как пользоваться запрещенными системами в Украине. Но по сути все эти манипуляции только усложняют процесс оплаты. На территории страны доступны разнообразные финансовые сервисы. А для денежных переводов за рубеж можно воспользоваться вполне легальными инструментами. Об этом мы писали в материалах Как перевести деньги из России в Украину, Обзор сервисов денежных переводов для фрилансеров и мигрантов, Как отправить перевод SWIFT. Для криптоэнтузиастов доступны переводы в Bitcoin, хоть этот платежный инструмент пока не имеет статуса электронных денег.

Примечание. PaySpace Magazine уточнил у Visa и Mastercard, есть ли легальный способ перевести средства с Яндекс.Деньги на банковскую карту в Украине. По мере поступления комментариев мы добавим их в материал.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ — Как платить смартфоном: NFC-кошельки украинских банков

Прием платежей на сайте — сервис RBK.money 💜

Наиболее прием платежей востребован для электронной коммерции. 75% опрошенных нами магазинов отмечают увеличение доли онлайн-платежей за последний год. Рост происходил до пандемии и стремительно вырос после. Для покупателей важно наличие удобных для них методов оплаты. Это существенно влияет на конверсию в успешные платежи.

Банковские карты

Прием платежей картами — самый распространенный.

Оплата осуществляется путем ввода карточных данных и подтверждения операции 3 — D Secure кодом.

Apple Pay

Бесконтактные платежи Apple Pay — современный способ оплаты за товары и услуги одним прикосновением.

Для оплаты онлайн-покупок в Safari на iPhone и iPad с Touch ID или на Mac больше не нужно создавать учётные записи или заполнять длинные формы.

Google Pay

Система электронных платежей Google Pay разработана специально, чтобы расплачиваться в приложениях или на сайтах без ввода данных банковских карт.

Безопасность платежей гарантируется надежными технологиями защиты от компании Google.

Samsung Pay

Чтобы ваши клиенты наслаждались быстрым и беззаботным шоппингом подключите Samsung Pay.

Все платежные операции подтверждаются отпечатком пальца или PIN — кодом и не требуют постоянного ввода данных с карты банка.

Yandex Pay

Бесконтактные платежи Yandex Pay — современный способ оплаты за товары и услуги одним прикосновением.

Еще один бесконтактный сервис приема онлайн-платежей.

Электронные деньги

Электронные кошельки часто используют для оплаты в интернете, когда не хотят вводить данные банковской карты.

QIWI-кошелек

ExpressPay

Mobilnik

TeremPay

Wallet1

Umai.kg

KICB

Kaspi.kz

epay.kg

Bpay Moldova

Plus Alfa Trading

+9 организаций

Мобильная коммерция

Оплата списывается с баланса мобильного телефона покупателя.

При проведении онлайн-платежа используется номер телефона и смс-подтверждение. Как правило, оператор взимает свою допкомиссию с покупателя.

Интернет-банкинг

Оплата покупок через интернет-банк покупателя. Счет на оплату уходит в интернет-банк, где пользователь самостоятельно со своего расчетного счета совершает платеж.
(В разработке)

Epay.kg

Rosinbank

Сбербанк Казахстан

Optima Bank

АТФ Банк Казахстан

Наличные деньги

Удобная оплата счетов наличными в терминалах или на кассе. Уведомление о совершении платежа приходит автоматически, а онлайн-чек выписывать не нужно.

Россия

Qiwi Russia

Связной (временно недоступен)

Евросеть (временно недоступен)

Перевод с карты

на карту

Модуль для организации прямых переводов между пользователями с карт на карту любых российских банков.
(В разработке)

Перевод денежных средств происходит, как правило, моментально.

Криптовалюта

Самый современный и быстрорастущий способ платежей, который вы можете предложить вашим клиентам.
(Только для нерезидентов)

Абсолютно легитимная схема: прием к оплате BTC и BTC cash — рубли по курсу BitStamp на ваш клиентский счет.

Кредитование

Моментальная выдача кредита при покупке на сайте. Клиент получает сумму, необходимую для оплаты выбранного товара или услуги через партнерскую МФО. (В разработке)

Деньги за покупку приходят на ваш расчетный счет как обычно, на следующий рабочий день.

Валютный интернет-эквайринг

Прием иностранной валюты на сайте. Сервис RBK.money позволяет вам принимать оплату из других стран.

WeChat Pay

WeChat Pay — китайский платежный сервис, позволяющий оплачивать товары с помощью приложения WeChat на мобильном телефоне.

С помощью приложения иностранные клиенты могут оплачивать самые разнообразные покупки, а также отправлять средства другим пользователям со своего счета.

AliPay

AliPay – китайская платежная система, с помощью которой китайские пользователи могут оплачивать онлайн и оффлайн-покупки.

Платежное решение базируется на технологии QR-кодов, с помощью которой совершается моментальные транзакции. RBK.money позволяет подключить на сайт AliPay для приема платежей.

СБП

Система быстрых платежей — сервис Банка России.Система была разработана Центробанком России и запущена в эксплуатацию в январе 2019 года.

Оплата товаров и услуг в розничных магазинах и в интернете по QR-коду.

Для физических лиц без ИП

Мы не работаем с физическими лицами. Принимать платежи через RBK.money могут только юридические лица.

Международный прием платежей из-за границы

Мы имеем лицензию The Financial Conduct Authority. Благодаря этому наши клиенты могут принимать платежи не только на территории Российской Федерации. При работе с нами вам будет доступен прием платежей из более чем 60 стран мира. Вы можете принимать платежи из:

1. РФ и стран СНГ;
2. Европы;
3. Азии;
4. Северное и Южной Америки;
5. Австралии.

Вам будет доступен валютный эквайринг:

1. Тенге
2. Доллары
3. Евро
4. Гривны
5. Белорусские рубли
6. Юани
7. Драмы

С RBK.money, вы можете расширить свой бизнес и продавать товары за границей.

Для самозанятых

К сожалению, в настоящий момент, мы не работаем с самозанятыми.

Рейтинг

Мы принимаем участие в профессиональных рейтингах и занимаем там призовые места.
В 2020 году наша команда получала награду премии Рунета. Более подробно вы можете прочитать об этом в нашем блоге: https://rbk.money/article/2020/12/04/runet-victory/ В 2016 году мы заняли третье место по версии рейтинга Tagline: https://tagline.ru/payment-systems-rating/

В 2020/21 годах мы постоянно участвуем в The Standoff и успешно отражаем все атаки хакеров на наш процессинг. Подробнее тут: https://rbk.money/article/2021/05/25/standoff2/
Вы можете оставить свой отзыв о работе с нашим сервисом приема платежей на сайте bezvodipro.ru

Как подключить?

Подключить RBK.money можно через:

1. Готовые CMS плагины
2. По API
3. Через платежные ссылки

Более подробно об этом рассказано на нашей странице посвященной интеграции.

Гибкая настройка

Вы можете настроить у себя на странице платежную форму и задать доступные вашим покупателям платежные инструменты. Комиссия будет взиматься только за те способы, по которым был оборот.

Быстрое подключение

Мы подключим на вашем сайте все популярные инструменты оплаты. Пройдите быструю регистрацию, а мы оперативно проверим ваши документы, чтобы вы начали зарабатывать быстрее.

Удобный бэкофис

Наши клиенты помимо процессинга платежей получают эффективный инструмент по управлению клиентской базой. Настраиваемая аналитика в режиме реального времени покажет полную и детальную картину и напомнит о важных событиях.

Центральные банки изучают цифровые валюты, чтобы заменить наличные — Quartz

Наличные не всегда могут быть королем. Вот почему по мере того, как приложения и платежные карты становятся все более популярными, должностные лица центральных банков рассматривают вопрос о том, как и следует ли создавать цифровую форму наличных денег.

Способы оплаты быстро меняются. Дуополия платежных карт Visa и Mastercard неуклонно расширяется во многих частях мира. В то же время технологические компании, такие как Apple, китайская Ant Financial, шведская Swish и кенийская M-pesa, быстро меняют правила игры для мобильных платежей.(У Facebook есть одни из самых амбициозных планов, но они натолкнулись на стену сопротивления со стороны государственных органов.)

По мере того, как деньги уносятся технологическими инновациями, государственные органы внимательно изучают старомодные банкноты и монеты. Согласно опубликованному сегодня отчету Банка международных расчетов, более десятка стран либо изучают, либо тестируют, либо, как Китай, проводят текущую работу с цифровыми валютами центральных банков.

«Центральные банки по всему миру исследуют богатый набор прототипов», — пишет BIS.Если эти результаты будут опубликованы, это может помочь определить, какие технологии и конструкции являются наиболее оптимальными для цифровой валюты центрального банка, а также следует ли и как их развертывать для широкой публики.

Эти дебаты важны для официальных лиц, потому что между купюрами в вашем кошельке или кошельке и вашим цифровым кошельком или текущим счетом есть существенная разница. Первый выпускается непосредственно центральным банком — кредитором последней инстанции и, как правило, якорем финансовой системы страны.Последнее зависит от стабильности коммерческих институтов и может быть более уязвимым.

По данным BIS, в случае финансового кризиса потребители могут и успокаиваются, зная, что при необходимости они могут конвертировать свои электронные деньги в наличные.

«Это бегство к наличным деньгам было замечено во многих кризисных эпизодах, включая недавние», — пишет BIS. «Если в будущем наличные деньги перестанут быть общепринятыми, серьезный финансовый кризис может вызвать дальнейшие разрушения, нарушив повседневные деловые и розничные операции.

В то время как физические наличные деньги еще не подвергаются угрозе в большинстве мест, опыт нескольких стран, особенно Швеции, Китая и даже в некоторой степени Великобритании, показывает, что мир с гораздо меньшим использованием наличных денег становится все более вероятным. Вот почему BIS, который иногда называют центральным банком для центральных банков, опубликовал отчет, в котором излагаются возможные конструкции цифровой валюты одноранговых центральных банков.

Оцифровка бумажных денег и металлических монет представляет собой сложную задачу. Такая валюта должна иметь «денежную» защиту от дефолтов, быть частной, непроницаемой для электронных сбоев и при этом простой в использовании.Архитектура может использовать традиционную систему учетных записей или быть подключена к распределенным реестрам, чтобы сделать ее менее уязвимой для единой точки отказа. Такая валюта также может быть связана с системой цифровой идентификации и может использоваться для удешевления и повышения эффективности трансграничных транзакций.

Важнейшим вопросом является взаимодействие между центральным банком и коммерческими учреждениями. BIS описал три сценария:

• Потребители полагаются на коммерческого посредника, который хранит цифровую валюту центрального банка в центральном банке, во многом аналогично существующей системе (косвенная модель).
• Потребители напрямую владеют электронными деньгами центрального банка, а центральные банк сам ведет учет всех балансов потребителей и обновляет каждую транзакцию (прямая модель)
• Потребители имеют прямой доступ к деньгам центрального банка, но взаимодействуют с ними через коммерческие структуры (гибрид)

Все три архитектуры имеют сильные стороны и компромиссы, согласно отчет BIS.Первая, косвенная модель, делает потребителя более уязвимым для дефолтов, поскольку центральному банку может быть сложно выяснить, кто и что должен после институционального коллапса. Вторая, прямая модель, проста, но потребует от государства взять на себя большую часть платежной системы, исключив коммерческие организации, которые являются более динамичными и новаторскими. Гибридная версия позволит потребителям хранить центральную цифровую валюту, в то время как частные учреждения создают между собой технологический уровень.Гибридная модель предполагает, что центральный банк будет иметь собственный архив холдингов и может восстановить активы в случае дефолта.

Другой вопрос, следует ли использовать широко разрекламированную распределенную систему для проверки транзакций (подобную распределенной базе данных блокчейна за биткойнами) или более централизованный орган. Опять же, BIS указывает, что есть компромиссы. Распределенная система избегает единой точки отказа, но, вероятно, будет медленнее обрабатывать платежи (поскольку для этого требуется несколько обновлений и проверок базы данных).По заявлению BIS, было бы невозможно использовать систему распределенного реестра для прямой модели, описанной выше, потому что она не сможет справиться с огромным объемом платежей.

BIS пишет, что обе системы — обычная и распределенная бухгалтерская книга — имеют свои собственные уязвимости. Например, центральная система уязвима для взлома, в то время как распределенный метод может быть уязвим для атаки типа отказа в обслуживании.

Критические вопросы об идентичности и конфиденциальности должны быть решены.Большинство цифровых учетных записей имеют форму удостоверения личности, которая есть не у всех. Это может создать препятствие для всеобщего доступа к самой простой форме платежей. (Индийская система универсального идентификатора может стать моделью для преодоления этого.) Другой вариант — сделать средства доступными для всех, у кого есть криптографический ключ, который, по сути, является системой, которую использует биткойн. Это обеспечивает конфиденциальность и универсальность, но, согласно BIS, имеет «серьезные недостатки»: средства могут быть украдены, если ключ не хранится в безопасности, и это может создать проблему для защиты от отмывания денег и незаконного финансирования.Также не так уж много средств, если потребитель потеряет свой секретный ключ.

Физические наличные деньги обеспечивают высочайшую степень анонимности. Если правительства выпускают цифровые валюты с функциями отслеживания, общественность теряет защиту и свободу, обеспечиваемую анонимными транзакциями. С другой стороны, действительно анонимный одноранговый цифровой доллар или евро был бы идеальным для торговцев наркотиками и лиц, уклоняющихся от уплаты налогов. Использовать наличные деньги, чтобы избежать официальной финансовой системы, громоздко и неудобно; действительно цифровая версия была бы намного более портативной.

Как обычно бывает с цифровыми инновациями, новые технологии не могут полностью заменить своих аналоговых предшественников. Практически любой дизайн цифровой валюты может иметь некоторые реальные недостатки. Центральные банки должны решить, какие компромиссы пойти, прежде чем потребители и технологические компании примут решение за них.

Как конвертировать криптовалюту в наличные | Клэр Д. Коста

В плане цифровой валюты криптовалюта существует только в электронном виде — все, что вы можете видеть, это записи транзакций между разными адресами.Спрос на быстрые и простые услуги обмена криптовалюты растет во всем мире. Обменный курс зависит от динамики свободного рынка. Если вы хотите превратить свои криптовалюты в настоящие бумажные доллары, которые можно держать в руках, то вы попали в нужное место. Этот блог поможет вам найти способы конвертировать вашу криптовалюту в наличные.

Что такое криптовалюты на самом деле?

Если вы уберете неправильные представления о криптовалютах и ​​сведете их к простому объяснению, вы обнаружите, что это просто ограниченные записи в базе данных, которые никто не может изменить без соблюдения определенных ограничений.Это может показаться простым, но, хотите верьте, хотите нет: именно так вы можете определить валюту.

Возьмем, к примеру, свой банковский счет: это нечто большее, чем просто записи в базе данных, которые можно изменить только при определенных ограничениях? Вы даже можете брать физические монеты и банкноты: что это еще за ограниченные записи в общедоступной физической базе данных, которые можно изменить только в том случае, если вы соответствуете условиям, чем вы физически владеете монетами и банкнотами? Деньги — это подтвержденная запись в какой-то базе данных счетов, балансов и транзакций.

Как майнеры создают монеты и подтверждают транзакции

Переход к механизму управления базами данных криптовалют. Сеть одноранговых узлов используется в такой криптовалюте, как Биткойн. Запись каждого однорангового узла ведется с полной историей всех транзакций и, следовательно, баланса каждой учетной записи. Транзакции выполняются с использованием криптографии с открытым ключом, чего нетрудно добиться. Файл транзакции, в котором говорится: «Пользователь A передает X биткойнов пользователю« B », подписан закрытым ключом B.После подписания транзакция транслируется в сети, отправляется от одного однорангового узла к каждому другому узлу. Это базовая p2p-технология.

Транзакция передается почти сразу по всей сети. Он подтверждается, но только через определенное время. Подтверждение — важное понятие в криптовалютах. Можно сказать, что все криптовалюты — это подтверждение. Пока транзакция не подтверждена, она ожидает обработки и может быть подделана. Только когда транзакция подтверждается, говорят, что она высечена в камне.Его больше нельзя подделать, его нельзя отменить, это часть неизменной записи исторических транзакций: так называемой цепочки блоков.

Транзакции могут подтверждать только майнеры. Это их задача в криптовалютной сети. Майнеры ищут транзакции, маркируют их как допустимые и транслируют в сеть. После подтверждения транзакции майнером каждый узел должен добавить ее в свою базу данных. Он стал частью блокчейна. За свою работу майнеры получают токен криптовалюты, например, биткойнами.

Обналичивание криптовалюты

• Торговля на бирже или на рынке: Торговля на бирже или на рынке — самый быстрый и безопасный доступный метод, но вы можете продать свои активы только по текущей рыночной цене + комиссия за политику обмена, которая абсолютно хороша, если вы рекламируете свою криптовалюту дороже, чем вы ее купили. Риск, связанный с этим методом, обычно незначителен. Наиболее приемлемыми биржами, которые разрешают вывод фиатных денег, являются Coinbase и CEX.
• Одноранговая сеть: существует множество известных, но распространенных одноранговых сервисов, которые вы можете использовать, например Localbitcoins или BitBargain, и продавать свою криптовалюту качественно, иногда взимая более чем на 15% выше рыночной цены. Однако этот процесс обмена займет некоторое время, поскольку сначала вам потребуется отправить соответствующие документы для целей сертификации, и только после одобрения вы сможете стать продавцом. Вам также понадобится банковский счет, который принимает «более быстрые платежи». Риск, связанный с этим вариантом, обычно оправдан, поскольку вы раскрываете себя потенциальному возвратному платежу.Однако вы можете смягчить его, повысив критерии приемлемости покупателя.
• Лицом к лицу: Криптовалюта может быть продана лично через так называемые «рынки биткойнов». Это общественное место, где фанатики криптовалюты собираются вместе, чтобы обменять цифровые деньги на наличные. Это оказывается наиболее прибыльным вариантом для продажи, потому что вы можете взимать высокие премии, а также добавлять дополнительные расходы на дорожные расходы и роскошь личной встречи. Обычно вы можете продвигать премию на 30–35% выше рыночной стоимости, но риск, связанный с этим вариантом, высок.Хотя, если предпринимаются необходимые меры безопасности и имеется хороший план всех возможных результатов, вы можете значительно снизить риски. Кроме того, если вам заплатят наличными, покупатель не сможет осуществить возвратный платеж.
• У всех вариантов есть свои плюсы и минусы, и все зависит от временных рамок, в которые вы хотите конвертировать цифровые деньги в наличные, но, конечно, продать их сложнее, чем купить!

Характеристики криптовалют

* Революционные свойства.Это, пожалуй, самое важное свойство из-за природы криптовалюты. Это потому, что он криптографический по своей природе, а также зависит от логики математики. Безопасность поддерживается с помощью алгоритмов и сложных математических уравнений в мире криптовалюты, а это означает, что нет зависимости от людей. Эта валюта является поистине революционной в том смысле, что она не требует вмешательства пользователя и постоянно находится в цифровом формате.

* Свойства транзакции. Транзакции в криптовалюте уникальны во всех смыслах.Как только ваша транзакция будет завершена, ее нельзя будет изменить. Никто не может в любой момент попросить вас отменить то, что вы отправили, и никто не сможет забрать у вас деньги. Убедитесь, что вы не пытаетесь отправить деньги кому-то, кто пытался убедить вас по какой-либо причине или по любой другой причине. Имейте в виду, что, хотя конфиденциальность этих транзакций выгодна, у вас нет возможности отслеживать свои средства. Просто имейте в виду, что никакие настоящие личности никогда не участвуют в транзакциях, поэтому ведите свой бизнес с умом.Кроме того, теперь международные транзакции стали простыми и беспроблемными. Эти транзакции происходят онлайн, что означает, что они передаются за считанные минуты и практически без комиссии.

* Денежные свойства. Поскольку центральные банки не задействованы, доставка криптовалюты находится под контролем. Установлены частые валюты, и хотя это создает возможности, это также означает, что у денег есть собственное ограниченное количество токенов. Всегда помните об этом, когда у вас есть определенная валюта.Система неясна, но с криптовалютой есть много сложных деталей. Еще одна интересная деталь криптовалюты — отсутствие долгов (по нашему мнению, лучшая часть). Транзакции — это то, чем они являются, и они также импортируют, экспортируют и обмениваются. Все, что вы видите в своей бухгалтерской книге, принадлежит вам. Учтите, что все, что вы видите в своей бухгалтерской книге, принадлежит вам. Это воодушевляющее чувство!

Некоторые из крупнейших бирж в мире сейчас — это Coincap, Bittrex, Binance, Zebpay и т. Д.Так что, если в вашем кошельке есть криптовалюта, есть множество мест, где вы можете обналичить их по реальной цене, и ваша задача — просто найти метод, который вам больше всего подходит. Следующим шагом является ожидание, когда продавцы начнут принимать криптовалюту в автономном режиме, чтобы сократить количество всех этих посреднических операций. Принимая во внимание растущую популярность криптовалют, это может стать очевидным через несколько лет. Вышеупомянутые методы мы обсуждали, есть еще несколько методов, о которых мы не говорили в вышеупомянутой статье.Но эти методы, о которых мы говорили как о равных или, возможно, лицом к лицу, являются лучшими методами, которые кто-либо собирается вам предложить.

#cryptocurrency #bitcoin #blockchain #smartcontracts #technology

Веб-сайт: https://www.digitalogy.co/single-post/2018/02/23/How-to-Convert-Cryptocurrencies-to-Cash

Электронный Определение денег

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги относятся к деньгам, которые существуют в банковских компьютерных системах, которые могут использоваться для облегчения электронных транзакций.Хотя их стоимость подкреплена фиатной валютой и, следовательно, их можно обменять на физическую, материальную форму, электронные деньги в основном используются для электронных транзакций из-за абсолютного удобства этой методологии.

Ключевые выводы

• Электронные деньги — это валюта, которая хранится в банковских компьютерных системах.
• Электронные деньги обеспечены фиатной валютой, что отличает их от криптовалюты.
• Различные компании разрешают совершать транзакции с электронными деньгами, такими как Square или PayPal.
• Распространение электронных денег привело к сокращению использования физической валюты.
• Хотя электронные деньги часто считаются более безопасными и прозрачными, чем физическая валюта, они сопряжены с определенными рисками.

Как работают электронные деньги

Электронные деньги используются для транзакций во всем мире. Хотя их можно обменять на фиатную валюту (что, кстати, отличает их от криптовалют), электронные деньги чаще всего используются через электронные банковские системы и контролируются с помощью электронной обработки.Поскольку лишь небольшая часть валюты используется в физической форме, значительная ее часть находится в банковских хранилищах и поддерживается центральными банками.

По этой причине основной функцией Федеральной резервной системы США и ее 12 поддерживающих банков является управление фиатной валютой в физической форме и контроль денежной массы с помощью денежно-кредитной политики и операций на открытом рынке.

Из-за прозрачности, присущей электронным деньгам, многие предполагали, что расширение их использования может привести к значительному снижению инфляционного риска.

Особые соображения

Денежная единица в обращении

Электронные деньги можно хранить в разных местах. Большинство физических и юридических лиц хранят свои деньги в банках, которые предоставляют электронные записи наличных денег на депозите. Однако предоплаченные карты и цифровые кошельки, такие как PayPal и Square, также позволяют пользователям вносить фиатную валюту для электронных денег. Такие компании будут получать прибыль, взимая процент с любой суммы, которая снимается со счетов или конвертируется из электронных денег обратно в фиатную валюту.

Электронная обработка платежей

Многие американцы обрабатывают транзакции в электронном виде множеством способов. Это включает в себя получение зарплаты посредством прямого депозита, перевод денег с одного счета на другой посредством электронных денежных переводов или расходование денег с помощью кредитных и дебетовых карт.

Хотя физическая валюта по-прежнему является выгодной в определенных ситуациях, ее роль со временем постепенно уменьшалась. Многие потребители и компании считают, что электронные деньги более безопасны и удобны, поскольку их нельзя потерять, и они широко распространены среди продавцов по всей стране.Следовательно, финансовый рынок США создал надежную инфраструктуру для транзакций с электронными деньгами, которая в первую очередь обеспечивается сетями обработки платежей, такими как Visa и Mastercard.

Банки и финансовые учреждения вступают в партнерские отношения с обработчиками сетей электронных денег для выпуска своих клиентов сетевых карт, которые облегчают эти электронные транзакции от банковских счетов к торговцам. Электронные деньги также легко переводятся через электронную торговлю, что позволяет потребителям удобно делать покупки и услуги в Интернете.

Критика электронных денег

Хотя электронные деньги быстро становятся нормой и часто приветствуются как более безопасная и прозрачная альтернатива физической валюте, это не означает, что они не имеют собственного набора рисков и уязвимостей. Например, мошенничество становится проблемой, когда деньги могут быть переведены от одной стороны к другой без необходимости физической проверки подлинной личности первоначального владельца.

Электронные транзакции также становятся более незаметными и, следовательно, их легче скрыть от IRS, что делает электронные деньги потенциальным и нежелательным соучастником уклонения от уплаты налогов.Наконец, компьютерные системы, отвечающие за выполнение электронных транзакций, несовершенны, а это означает, что транзакции с электронными деньгами иногда могут не выполняться просто из-за системной ошибки.

Электронные деньги [Электронные деньги]: новый способ оплаты

Электронные деньги (e-money) — это цифровое хранилище средства обмена на компьютеризированном устройстве. Электронные деньги можно использовать для платежных операций как с банковскими счетами, так и без них. Большим преимуществом, конечно же, является система безналичных платежей, которая позволяет быстро и легко переводить деньги любого размера.Электронные деньги играют огромную роль в революции цифровых валют, которая охватила мир.

Электронные деньги: краткий обзор

Европейский центральный банк (ЕЦБ), главный денежно-кредитный орган Европейского Союза, определяет электронные деньги как:

[A] Электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей организациям, не являющимся эмитентом электронных денег.

Переход к электронной валюте не был монолитным; вместо этого путешествие включает в себя несколько форм электронных способов оплаты, таких как криптовалюты и виртуальные валюты.Последние поддерживаются фиатными валютами, выпущенными государством, а первые — нет.

Кроме того, существуют менее известные формы оплаты, которые попадают в другую категорию. Например, Ven — валюта социальной сети, стоимость которой определяется корзиной финансовых инструментов, включая углеродные фьючерсы.

Во всех случаях цель состоит в том, чтобы разработать платежный сервис, удобный для пользователя и способный отправлять средства в реальном времени кому угодно в мире.Tipalti — одна из компаний, специализирующихся на этой форме глобальных продуктов электронных денег.

В более широком смысле, цифровые валюты включают оборудование и программное обеспечение, необходимое для создания, хранения и передачи электронных платежей.

Плюсы и минусы электронных денег

С созданием нового денежного ландшафта электронные деньги имеют несколько преимуществ, в том числе:

• Возможность перемещать деньги быстро, буквально со скоростью света.
• Лучшее ведение документации.
• Международные денежные переводы.
• Возможность перемещать крупные суммы денег без каких-либо физических нагрузок.

Но преимущества всегда имеют свои недостатки. К ним относятся:

• Киберпреступность и новые цифровые формы отмывания денег.
• Пользователи должны иметь минимальный уровень подготовки и знаний, особенно в отношении более сложных форм электронных переводов.
• Некоторые типы электронных денег, в первую очередь криптовалюты, тесно связаны с преступной деятельностью.
• И аппаратное, и программное обеспечение требуется для выполнения переводов электронных денег.

Криптовалюты: цифровой прорыв

Люди используют деньги, потому что чувствуют себя в безопасности, зная, что какой-то центральный банк поддерживает валюту, которую они используют; таким образом, они считают, что их деньги имеют ценность, потому что правительство где-то в мире заявляет, что они имеют ценность. Криптовалюты перевернули эту модель из-за отсутствия центрального банка. Он полностью обходит правительство, по крайней мере, на время.

По данным CNBC, некоторые центральные банки рассматривают возможность разработки собственных криптовалют. Хотя Венесуэла пыталась создать свою собственную, ее нефтедобыча не достигла успеха. Если и когда произойдет эта революция, мы получим гибридные валюты.

На данный момент у нас есть традиционные криптовалюты, которые могут функционировать как электронное средство платежа; хотя это действительно зависит от страны. В Соединенном Королевстве, например, Управление финансового надзора (FCA) постановило, что криптовалюты, такие как Биткойн, являются «обменными токенами» и не подпадают под его регулирование.

Отсутствие регулирования представляет собой новую проблему, которая на самом деле довольно старая: отмывание денег. Чтобы снизить этот риск, биткойн-транзакции записываются в блокчейн, который является публичным реестром. Транзакции невозможно стереть, что помогает создать прозрачную форму регулирования.

Электронные денежные переводы

Движение денег — вот где действительно сияют электронные деньги. Золотые слитки и даже монеты и банкноты необходимо физически перемещать и хранить, и чем больше денег нужно перемещать, тем больше это бремя.Но электронные деньги предлагают совершенно другой вид платежных услуг, с возможностью перемещать любую сумму без какого-либо фрахта.

Оплата может быть произведена несколькими способами:

• Дебетовые карты, карты предоплаты и кредитные карты позволяют быстро и просто расплачиваться в торговых точках. Чип-карты и другие виды смарт-карт делают эти электронные транзакции более безопасными.

• Виртуальные платформы, такие как PayPal, предоставляют способы перевода средств без использования банковского счета.Деньги можно отправлять физическим лицам, а не предприятиям, как в случае с кредитными картами и аналогичными платежными инструментами.

• Мобильные телефоны создали еще один способ отправки электронных денег. С помощью совместимого электронного устройства теперь можно отправлять мобильные платежи любому, у кого есть адрес электронной почты или номер мобильного телефона.

• Телефоны и карты с возможностью связи ближнего поля (NFC) предоставляют возможность совершать бесконтактные платежи за считанные секунды для максимального уровня безопасности, удобства и безопасности.

Учреждения, работающие с электронными деньгами

Финансовые учреждения, работающие с электронными деньгами, включают банки, обрабатывающие транзакции, и небанковские компании, которые создают аппаратное и программное обеспечение, используемое для движения цифровых денег. Например, Ally Bank может обрабатывать электронный перевод средств, который происходит через приложение Zelle на мобильном телефоне.

Учреждения электронных денег также включают организации, как государственные, так и частные, которые создают криптовалюты.Иногда эти учреждения электронных денег остаются совершенно неизвестными.

Кроме того, существуют цифровые кошельки, в которых хранятся различные типы электронных денег, проверяются учетные данные пользователя и выполняются различные другие полезные функции для повседневного управления деньгами.

Электронные деньги — это будущее

Лошадь и повозка не пережили появление автомобиля. Точно так же банкноты и монеты не переживут зарождение цифровых денег. Преимущества новой технологии намного перевешивают недостатки.Переход того стоит.

Электронный перевод средств — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

В наши дни, когда вам нужно совершить платеж, скорее всего, вы часто используете для этого электронные переводы средств или EFT. Электронные переводы перемещают деньги через онлайн-сеть, либо между банками, либо напрямую от человека к человеку, и часто заменяют бумажные методы платежей, такие как чеки и наличные.

EFT ускоряет движение денег: компании могут использовать способы оплаты EFT, чтобы быстрее получать платежи от своих клиентов. Друзья могут использовать электронные переводы, чтобы разделить вкладку в текущем заказе. Электронные переводы используются повсеместно и являются неотъемлемой частью движения денег в экономике и в вашей жизни.

Что такое электронный перевод денежных средств?

Проще говоря, электронные платежи по переводу денежных средств — это платежи, совершаемые через компьютерную сеть. Эти платежи перемещаются между людьми и банками, чтобы стимулировать торговлю, оплачивать счета, отправлять деньги друзьям и семье и компенсировать работникам каждую зарплату.

Если вы использовали онлайн-банкинг для перевода денег со своего чека на свой сберегательный счет, вы использовали технологию EFT. Если вы использовали приложение на своем смартфоне, чтобы отправить другу деньги за вашу долю в ресторане, это тоже технология EFT.

В чем разница между EFT и ACH?

транзакции ACH происходят в сети электронных переводов определенного типа, называемой Автоматизированной клиринговой палатой. Эта сеть обрабатывает более 20 миллиардов транзакций каждый год на общую сумму более 40 триллионов долларов, поэтому она является крупным игроком в сфере электронных платежей.Все платежи ACH являются платежами EFT, но не все платежи EFT являются платежами ACH. Чтобы платеж был платежом ACH, он должен пройти через сеть автоматизированной клиринговой палаты.

Платежи

ACH обычно используются для прямых платежей, таких как прямые вклады в фонд заработной платы и регулярные платежи, которые вы ежемесячно делаете компаниям за коммунальные услуги и аренду. В отличие от EFT-транзакций по дебетовым и кредитным картам, которые происходят в режиме реального времени, платежи ACH обрабатываются пакетами каждый день. Перевод средств с одного счета на другой может занять от одного до четырех дней, в зависимости от двух финансовых учреждений, участвующих в транзакции.Более крупные банки часто могут обрабатывать платежи через ACH быстрее, чем более мелкие.

Как работает EFT?

Для работы системы

EFT для работы необходимы две стороны: отправитель и получатель. Когда отправитель обязуется отправить средства получателю, этот платеж проходит через соответствующую платежную сеть и переводит деньги со счета отправителя на счет получателя. Довольно просто, правда?

Вот более подробное описание, которое поможет вам понять, как деньги перемещаются по платежным сетям: когда вы будете готовы платить за продукты, вы вставите свою дебетовую карту в платежный терминал, чтобы оплатить счет.После того, как вы введете свой PIN-код и подтвердите транзакцию, деньги переводятся в реальном времени с вашего текущего счета на счет продуктового магазина. Вы можете взять продукты и отправиться домой.

В другом примере деньги на вашем текущем счете, скорее всего, там, потому что ваша зарплата напрямую зачисляется на ваш счет каждый день выплаты жалованья. В этой транзакции ваш работодатель является отправителем, а вы — получателем.

Когда вы настраиваете прямой депозит, вы предоставляете своему работодателю свой банковский счет и информацию о маршруте.Ваш работодатель вводит вашу банковскую информацию в систему платежной ведомости. Затем провайдер заработной платы инициирует пакеты транзакций каждый месяц, которые дебетуют банковский счет вашего работодателя и отправляют средства непосредственно на банковские счета своих сотрудников. Эти транзакции выполняются через сеть ACH и занимают несколько дней. Вы, как получатель, никогда не увидите этой задержки и получаете удовольствие, когда средства поступают на ваш банковский счет в день выплаты жалованья, как и планировалось.

Какие бывают типы электронных платежей?

Еще в 1979 году компания U.Правительство Южной Америки ввело в действие Закон об электронных денежных переводах (EFTA), в котором изложены меры защиты потребителей в отношении определенных типов электронных денежных переводов. Вот типы электронных платежей, защищенных EFTA:

• Электронные чеки. Когда вы сообщаете продавцу, что можно использовать информацию о вашем текущем счете для создания виртуального чека и его отправки для оплаты
• Прямой депозит. Когда вы говорите своему работодателю, что можно вносить зарплату прямо на ваш банковский счет
• Телефонные платежи. Когда вы сообщаете компании по телефону, что вы можете использовать свою банковскую информацию для инициирования платежа
• транзакций через банкомат. Когда вы снимаете или вносите деньги со своих счетов или переводите деньги между счетами в банкомате
• Операции по дебетовой карте. Когда вы используете дебетовую карту для оплаты покупок в магазине или в Интернете
• Интернет-транзакций. Когда вы используете систему онлайн-банкинга вашего финансового учреждения для ведения бизнеса

Электронные переводы также являются одним из видов электронных платежей, которые позволяют быстро перемещать деньги между финансовыми учреждениями.Эти платежи EFT не используют сеть ACH, а вместо этого используют определенные межбанковские сети, такие как системы всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) или Fedwire.

Что такое одноранговые электронные платежи?

Возможность использования технологий для платежей друзьям и родственникам в последние годы стремительно растет. Такие приложения, как Cash App, PayPal и Venmo, упрощают отправку денежных средств от человека к человеку в мгновение ока. Все эти одноранговые платежные системы используют технологию EFT для перевода денег.

Когда вы регистрируетесь для использования одного из этих приложений, вы можете связать свою дебетовую карту, банковский счет или и то, и другое. Затем, когда вы хотите отправить платеж, вы войдете в приложение со своими учетными данными, введете информацию о принимающей стороне и подтвердите транзакцию. Вуаля! Ваши деньги отправлены.

Платформы одноранговых платежей также могут выступать в качестве «хранилищ» для полученных средств. Во многих сообществах по всему миру, у которых недостаточно банковского обслуживания, пользователи не переводят средства, полученные через эти приложения, в свои банки.Вместо этого они оставляют деньги в приложении, а затем используют приложение для непосредственной оплаты другим поставщикам и людям. Некоторые приложения для одноранговых платежей также предлагают своим пользователям дебетовые карты, что упрощает доступ к средствам, хранящимся на платежной платформе.

Опасны ли электронные платежи?

На первый взгляд может показаться сложным делиться информацией о своем банковском счете с компанией и позволять им списывать с нее деньги каждый месяц. В конце концов, сохранение конфиденциальности информации о вашем банковском счете — один из главных советов по безопасности в эпоху цифровых технологий.Хорошая новость заключается в том, что электронные платежи защищены Законом об электронных переводах средств, что дает вам возможность обратиться в суд, если с конкретной транзакцией что-то не так.

Вот некоторые из средств защиты, которыми пользуются потребители в соответствии с ETFA:

• Несанкционированные операции. У потребителей есть 60 дней, чтобы сообщить о любых несанкционированных транзакциях в свои финансовые учреждения для расследования. Однако, если вы пропустите 60-дневный период, ваше финансовое учреждение не обязано расследовать инцидент.
• Утерянные или украденные дебетовые карты. Если вы сообщите об утере или краже дебетовой карты в течение двух дней, EFTA ограничивает вашу ответственность за несанкционированные транзакции до 50 долларов. Однако, если вы не сообщите об утере или краже в течение 60 дней, вы можете нести ответственность за все несанкционированные транзакции.
• Компенсация за нарушения. Если ваш банк нарушает правила, установленные EFTA, вы потенциально можете возместить убытки от своего банка в суде.
• Лимиты на снятие средств. Ваш банк должен установить ежедневные ограничения на снятие средств с вашей дебетовой карты, чтобы защитить вас от чрезмерного и потенциально несанкционированного снятия средств.

Важно отметить, что своевременность является ключевым фактором ограничения вашей ответственности за несанкционированные транзакции. Крайне важно регулярно проверять свои банковские выписки, чтобы проверять транзакции, которые вы не знаете. Вы также можете настроить оповещения в своем банке, отправленные по тексту и / или по электронной почте, которые могут помочь привлечь внимание к транзакциям, которые не авторизованы.

Каковы преимущества EFT?

При всех типах электронных денежных переводов вы можете переводить деньги быстрее, чем с помощью чеков. В течение всего времени, когда вы отправляете чек по почте в коммунальную компанию и обрабатываете этот чек их отделом выставления счетов, вы можете совершать почти мгновенную оплату онлайн или по телефону, используя EFT. Ваш счет за коммунальные услуги остается актуальным, и вы не зависите от людей и скорости, с которой они открывают конверты и вводят платежную информацию.

Технология

EFT, такая как прямой депозит, также может ускорить получение доступа к вашим деньгам. Вам не придется каждый месяц ждать, пока ваша зарплата будет выплачиваться из банка. Кроме того, с вас не будет взиматься высокая комиссия за обналичивание чеков, если вам понадобятся деньги быстрее, чем ваш банк сможет обработать чек.

Самое главное, однако, что технология EFT упрощает ведение бизнеса там, где вы хотите вести бизнес. Вы можете купить продукты в своей гостиной и дать водителю чаевые, нажав на экран. Вы можете ежемесячно автоматически оплачивать все свои домашние счета и избегать просроченных платежей.Вы также можете быстро и эффективно платить друзьям, семье и коллегам, используя одну из множества одноранговых платежных сетей. Больше не нужно считать наличные в уличном кафе и гадать, сможет ли ваш друг когда-нибудь подарить вам эти 20 долларов за свою долю обеда.

Как и в случае с любой другой технологией, каждый раз, когда вы проводите электронную финансовую транзакцию, требуется бдительность. Будьте в курсе своего окружения, защитите свой PIN-код и используйте только те приложения, которым доверяете, для отправки денег людям и организациям, которым вы доверяете.И независимо от того, кому вы отправляете деньги, обязательно просматривайте выписки из своего банка и кредитной карты на регулярной основе, чтобы вы могли вовремя выявить потенциальное мошенничество и ограничить свою ответственность.

Превращение наличных в онлайн-платежи для не охваченных банковскими услугами

Дебра Хоппер делает большую часть своих банковских операций во время перекуров на работе.

«Вы видите, что все мои транзакции у меня на телефоне», — говорит она, держа свой смартфон.»Это не приложение, это просто текстовые сообщения».

Однако формально Хоппер не проверяет банковский счет. Она получает свои чеки от энергетической компании, в которой работает, и переводит их прямо на предоплаченную дебетовую карту.

Хоппер говорит, что в подростковом возрасте испортила кредит и хочет восстановить его, прежде чем откроет банковский счет. Так что до недавнего времени она платила за аренду 550 долларов в месяц денежными переводами. Это означало, что ей нужно было пойти в Walmart или пункт обналичивания чеков, а затем отправить денежный перевод по почте и дождаться его оплаты.

Но с декабря Хоппер пользуется сервисом PayNearMe. Это позволяет ей использовать свою дебетовую карту в магазине, чтобы отправить деньги домовладельцу.

«Я знаю, что моя арендная плата или мой платеж обрабатываются немедленно», — объясняет она. «Так что мне не нужно беспокоиться о медленной почте или ее перенаправлении. Я знаю, что они его получат, когда я выйду из магазина ».

PayNearMe — одна из ряда новых компаний и традиционных банков, разрабатывающих продукты для не охваченных банковскими услугами — это хорошо, — говорит Дженнифер Тешер, президент некоммерческого Центра инноваций в сфере финансовых услуг.«Мы видим много инноваций на этом рынке, потому что люди понимают, что есть возможность».

Согласно недавнему исследованию Федеральной корпорации по страхованию вкладов, более одного из четырех домохозяйств в США либо не охвачены банковскими услугами, либо недостаточно. Это означает, что у них нет доступа к традиционному банковскому счету и они не обращаются к альтернативным банкам, таким как обналичивающие чеки или кредиторы до зарплаты, для некоторых своих финансовых операций.

Есть много причин, по которым кто-то может остаться без банковского счета.

«У некоторых людей были банковские счета, они получали комиссию за овердрафт и попали в черный список», — говорит Лорен Сондерс, юрист Национального центра защиты прав потребителей. «Они могут думать, что у них недостаточно денег, чтобы окупить их, а банковские счета становятся все более дорогими».

Третьи могут не иметь документов или просто не доверять банкам свои деньги.

Исторически альтернативные банковские услуги взимали высокую плату за свои услуги, часто потому, что у потребителей было мало альтернатив.Но такие компании, как PayNearMe, надеются заполнить этот пробел и предложить потребителям повышенное удобство по разумной цене. Люди могут платить наличными за вещи, от автокредитования до билетов на автобус Greyhound в 9000 различных магазинах 7-Elevens или Ace Cash Express.

«Это как если бы мы одолжили торговый терминал в магазине 7-Eleven другим предприятиям», — говорит Дэнни Шейдер, генеральный директор компании. «Так что у этого бизнеса внезапно появились тысячи и тысячи кассовых аппаратов в сообществе, где они могли вести дела с потребителями.”

Бизнес-модель

PayNearMe основана на регистрации компаний, среди которых арендодатели, кредиторы и Greyhound, которые, в свою очередь, выдают своим клиентам штрих-код или карту с магнитной полосой, которую они могут использовать в некоторых магазинах. Там продавец сканирует штрих-код или проводит карту и забирает деньги клиента, как если бы он покупал газировку или конфеты. Однако на самом деле деньги идут компании. PayNearMe взимает небольшую плату за услугу, которую компания может оплатить или передать клиенту.Шейдер говорит, что обычно это не более 4 долларов, что обычно меньше, чем у плательщиков счетов или денежных переводов.

Рост числа компаний, заинтересованных в обслуживании рынка, не охваченного банковскими услугами, является положительным моментом, говорит Кейт Эрнст, заместитель директора FDIC.

Но он также обеспокоен тем, что некоторые из этих банковских альтернатив, как правило, представляют собой разовые продукты или услуги — способ покупки вещей, оплаты счетов или отправки денег семье. Это отличается от традиционных банков, где услуги могут расти вместе с потребностями клиентов.

«Остается главный вопрос: что еще происходит из отношений, которые завязываются [потребители]?» он говорит.

В случае с банком потребитель может начать со сберегательного счета и в конечном итоге расширить свои отношения, «чтобы откладывать на учебу, откладывать на краткосрочные чрезвычайные нужды, получить доступную ссуду на покупку автомобиля и тому подобное», — объясняет Эрнст.

Другая проблема заключается в том, что потребители обычно нуждаются во многих из этих разовых услуг для удовлетворения всех своих финансовых потребностей.

«Им нужно связать их вместе и попытаться создать для себя финансовую идентичность», — говорит Тешер из Центра инноваций в сфере финансовых услуг.«И надеюсь, что [идентичность] будет признана, когда им может понадобиться более традиционный кредит или взаимодействие с более популярным игроком».

Другими словами, целый ряд услуг a la carte может не помочь людям, не имеющим банковских счетов, продвинуться вперед в жизни в долгосрочной перспективе.

E-Money (это то, что я хочу)

Существует проект NetCheque, система дебетовых карт, разработанная Институтом информационных наук Университета Южной Калифорнии.И есть Институт информационных сетей, входящий в состав Университета Карнеги-Меллона, чей NetBill также основан на модели дебетовой карты.

Многие транзитные компании рассматривают проездные билеты как монеты для покупки газет и других товаров. Телефонные компании выпускают телефонные карты с аналогичными претензиями.

В Дании Danmont распространил более 100 000 карточек с деньгами на такие вещи, как паркоматы и прачечные самообслуживания. Подобные системы существуют в Португалии и Сингапуре.

Mondex, консорциум, возглавляемый двумя британскими банками, в следующем году представит свою систему цифровой наличности, в которой участвуют около 40 000 держателей карт.Его создатели предполагают, что система будет распространяться по всему миру, поскольку люди вставляют свои смарт-карты в специальные телефоны и кошельки, чтобы проводить транзакции, похожие на наличные, защищенные от несанкционированного доступа, даже за границу. «Он станет повсеместным — это самый дешевый способ перемещения денег», — говорит Дэйв Берч, представитель консультантов проекта Hyperion. «В штате Огайо в разработке находится система смарт-карт для замены чеков на социальные нужды электрическими деньгами. В Государственном университете Манкато в Манкато, штат Миннесота, студентам выдаются карты« MavCards », которые будут использоваться не только для междугородных звонков. звонки и обеды в столовой, кроме кассовых услуг, таких как ксерокопирование, торговые операции и стирка.

Наконец, неизбежно есть Microsoft. В течение нескольких месяцев он незаметно организовывал группу цифровых денег, предположительно для того, чтобы поставить свой собственный отпечаток на возникающие явления цифровых транзакций. Но в октябре все пошло на убыль, когда она выложила акции на 1,5 миллиарда долларов, чтобы захватить Intuit, Inc., компанию по разработке финансового программного обеспечения, которая решительно двигалась в сторону автоматизации денег. Вместе с выкупом Скотт Кук, президент Intuit, стал исполнительным вице-президентом Microsoft по электронной коммерции, подчиняясь непосредственно председателю Гейтсу, задавая вопрос: будут ли долларовые купюры заменены на доллары?

В результате этой безумной спешки путь к цифровым деньгам — это не столько плавный переходный путь, сколько многополосный клеверный лист с раздражающими поворотами, кругами и тупиками.«Многие люди предполагают, что будет единая форма цифровых денег», — говорит главный технический специалист Microsoft Натан Мирвольд. «Сегодня у нас есть миллионы различных способов проведения финансовых транзакций. Существуют наличные деньги, чеки, кредитные карты, дебетовые карты, перевод денег, дорожные чеки … каждый из них имеет особый смысл. Мы увидим такое большое разнообразие в цифровые деньги «.

Кавика Дагио, представитель Американской банковской ассоциации в Вашингтоне, округ Колумбия, знаком с этой проблемой и говорит: «Мы можем оказаться в ситуации, аналогичной 1860-м годам — ​​в те дни, когда еще не существовало нашей нынешней Федеральной резервной системы, банковские чеки поддерживаемые различными учреждениями, не были так широко распространены — они циркулировали и обычно продавались со скидкой.Чартерные банки также печатали частные банкноты. Теперь мы видим, что некоторые учреждения заинтересованы в том, чтобы печатать свои собственные версии электронных денег и следовать своим собственным правилам ».

Шолом Розен, вице-президент Citibank, выражается более кратко:« Будут победители и проигравшие, но все будут играть. » Канкун, Мексика: «У нас было 70 высших банковских руководителей, чтобы опробовать это!»

Рассматривая все эти схемы в совокупности, можно представить себе, как деньги будут работать в будущем.