Эквайринг банковский терминал: Что такое эквайринг и как он работает

Связанные сообщения в базе знаний —

Задать вопрос

Что такое продавец-эквайрер?

Что такое торговец-эквайрер?

Средний розничный торговец желает принимать кредитные и дебетовые карты из нескольких схем.Торговец-эквайрер (обычно) — это банк, который предоставляет розничному продавцу следующие услуги.

• Обеспечить единый интерфейс для схемы по всем вопросам, связанным с картами
  • Аутентификация клиента
  • Авторизация карты
  • Взыскание денег в банке-эмитенте

• Оплатить все комиссии схемы и эмитента от имени продавца
• Выступать в качестве посредника в случае претензий, возвратов и возмещения карт.

По сути, продавец-эквайрер действует как большой переключатель, защищающий продавца от необходимости разбираться во всех деталях всех различных схем карт (VISA, Maestro и т. Д.). Более подробно это обсуждается ниже.

Этап 1 — Аутентификация клиента

С 14 сентября 2019 года будет требоваться двухфакторная аутентификация для всех карточных платежей на сумму свыше 30 евро. В ситуациях «присутствия держателя карты» это обрабатывается посредством обработки чипа и PIN-кода в точке продажи.В случае «отсутствия держателя карты», например Интернет-покупок, тогда существует более сложное взаимодействие, когда продавец-эквайер выступает в качестве шлюза для эмитента карты, чтобы облегчить так называемую строгую аутентификацию клиентов (SCA). Как это выполняется, показано ниже…

По сути, эквайер берет на себя управление сеансом клиента для создания аутентификации типа запрос / ответ в сотрудничестве со схемой оплаты и эмитентом карты. Задача обычно состоит в том, чтобы предоставить одноразовый пароль (OTP), который эмитент отправляет на мобильный телефон держателя карты.Затем владелец карты должен ввести OTP в экраны эквайера, эквайер передает OTP эмитенту, который затем может подтвердить, что покупатель является тем, кем он себя называет, эквайеру и продавцу. Затем эквайер и продавец могут перейти к авторизации платежа.

Этап 2 — Авторизация платежа и расчет

Примерная последовательность:

A. Розничный продавец пропускает карту через свой POS-терминал, который затем дозванивается до эквайера для авторизации.Эквайер направляет запрос авторизации соответствующей схеме, которая, в свою очередь, направляет его соответствующему эмитенту, в данном случае эмитенту карты Рона. Эмитент карты проверяет номер карты RON по базе данных на наличие доступных средств и, обнаружив, что доступных средств достаточно, передает уникальный номер авторизации обратно на компьютер Scheme. Эмитент карты также уменьшает свободные средства на счете RON. Обратите внимание, что деньги, возможно, пошли на платежи, но не на расчет процентов и, конечно, еще не на банковский счет эмитента карты.Схема направляет запрос авторизации обратно на компьютер-эквайер, который, в свою очередь, направляет его на соответствующий POS-терминал. Все это происходит за секунды без вмешательства человека.

B. Каждую ночь продавец-эквайер высасывает файл транзакций из POS-терминала или системы розничного продавца, который состоит из платежей по ряду различных схем, включая одну карту Рона, на которую подписана карта. Затем компьютер эквайера сортирует транзакции в стопки для каждой схемы. Он объединяет транзакции для каждой схемы с транзакциями других розничных продавцов для этой схемы и отправляет файл транзакций для каждой схемы.Затем компьютер схемы сортирует входящие файлы транзакций в стопку для каждого эмитента и отправляет транзакции схемы эмитенту.

C. Компьютер эмитента карты принимает файл транзакций схемы и

1. 1. проверяет, были ли применены транзакции, и применяет те, которые не применялись (например, если у розничного продавца есть минимальные ограничения, то некоторые транзакции не будут авторизованы компьютером эмитента карты).
   2. изменяет статус остатков на счете держателя карты на отсутствие денег для выплаты процентов (ранее санкционированные транзакции не будут доступны для оплаты, но доступны для выплаты процентов).
   3. рассчитать оптовый платеж, который необходимо внести в схему. По сути, это сумма стоимости платежей за вычетом комиссии за обмен (который представляет собой доход, который эмитент карты получает как эмитент схемы). Эта сумма вводится в электронный банковский терминал банка, давая банку-эмитенту команду перевести сумму, подлежащую выплате, на банковский счет Схемы.

Компьютер Схемы вычисляет сумму, подлежащую выплате каждому эквайеру, опять же, это просто сумма всех платежей, которые должны быть произведены эквайеру, за вычетом комиссии за обмен (та же комиссия, которую оставляет эмитент, т.е.е. не вырезать по Схеме). Опять же, оператор схемы выполняет серию платежей в реальном времени в соответствии с общей суммой транзакций за день в каждый банк-эквайер.

Шаги B и C занимают около 2 или 3 дней. Еще в первую ночь эквайер передает каждому розничному продавцу общую стоимость транзакций, совершенных в эту ночь.

Кроме того, эквайер предоставляет подробную информацию о сделках, приобретенных для использования розничным продавцом, обычно в форме бумажных отчетов, но также в определенных обстоятельствах через веб-отчеты и электронные файлы.

Некоторые важные аспекты основной обработки платежей были опущены для простоты, в том числе

1. Файлы Hot Card
2. Возврат
3. Различные процессы обработки ошибок; неверный номер карты, недоступны средства, компьютер эмитента карты недоступен, компьютер эквайера и / или схемы недоступен, POS-терминал недоступен и т. д.
4. Нижний предел
5. Международные операции
6. Валютные операции (не такие, как международные из-за евро)
7. Банкомат, операции с наличными и кэшбэком.

Связанные отчеты

Как работают платежные терминалы — ID TECH Products

Вы, наверное, видели таблички с надписью «здесь платежный киоск» или «мы принимаем Apple Pay» в любом количестве магазинов, в которых вы недавно были. Вы, вероятно, привыкли расплачиваться на бензоколонке на заправочной станции простым движением карты. Возможно, вы были раздражены, когда купили кофе в семейном магазине, а у них не было возможности бесконтактной оплаты для вашего цифрового кошелька.

Если вы владелец или сотрудник розничного бизнеса, вы, вероятно, хорошо знаете, насколько важны платежные терминалы. Если система выходит из строя, бизнес останавливается. Если вы не предложите достаточно вариантов, клиенты могут пожаловаться. Найти правильный баланс между стоимостью и удобством может быть непросто.

Сегодня есть все виды способов оплаты, которые компании вводят в свои магазины. Современные системы точек продаж удобны, быстры и говорят покупателям, что их слышат.У всех нас есть предпочтительные способы оплаты, и когда наши любимые магазины предлагают решения для этих предпочтений, мы с большей вероятностью предложим им бизнес и с большей вероятностью будем рекламировать из уст в уста.

Опустить карту или подержать телефон под сканером достаточно легко, но знаете ли вы, как работают платежные терминалы?

Мы составили список всего, что вам нужно знать о том, как деньги перемещаются из банка-эмитента в банк-эквайер после завершения транзакции.Если вы владелец бизнеса, мы поможем вам. Мы расскажем о преимуществах выбора подходящего платежного терминала для вашего бизнеса.

Все кредитные и дебетовые карты, выпущенные в США, теперь имеют чип EMV. Считыватели чип-карт побуждают потребителей опускать свои карты, а не смахивать. Целью этого изменения в платежах EMV является повышение безопасности и уменьшение мошенничества. Копировать информацию о карте на карты с чипом гораздо сложнее, потому что они представляют собой небольшие фрагменты зашифрованных данных, и эти данные меняются с каждой сделанной покупкой.На магнитной полосе, к которой привыкли многие люди, есть данные, которые остаются неизменными для каждого платежа.

Платежные терминалы, которые принимают кредитные карты с чипом, завершают платеж внутри страны. Поскольку коды транзакций различаются от платежа к платежу, платежным терминалам EMV для аутентификации платежа требуется на несколько секунд больше, чем для карт с магнитными полосами.

Внутренняя транзакция, которая происходит, представляет собой передачу банковской информации от финансового учреждения держателя карты банку-эквайеру.Поскольку переход на карты только с чипом все еще находится в стадии разработки, системы торговых точек могут по-прежнему предлагать покупателю ввести ПИН-код или поставить подпись.

Приобретение нового программного и аппаратного обеспечения для всех типов платежей может быть дорогостоящим. Большинство магазинов пока не могут принимать все виды платежей, но хорошо то, что многие системы точек продаж принимают различные формы транзакций.

Большинство терминалов EMV, которые принимают кредитные карты с чипом, также имеют возможность пролистывания.Если у вашего покупателя есть карта с чипом, он должен опустить свою карту. Магнитная полоса по-прежнему работает, но ее следует использовать только в платежных терминалах, в которых нет чипов.

Near Field Communication (NFC) чаще всего используется для обработки мобильных кредитных карт, но также может работать с технологией чипа. Оборудование, необходимое для транзакций NFC, позволяет клиентам совершать платежи без проблем.

Суть, когда дело доходит до различных типов платежей, заключается в том, что независимо от типа платежа, связь по-прежнему осуществляется через банк-эмитент, процессор и банк-эквайер.

Когда вы слышали об этом обмене информацией между финансовыми учреждениями, возможно, вы также слышали термины «платежный шлюз» и «платежный процессор». Процессор — это платежный терминал, который принимает информацию с кредитной карты. Шлюз — это дополнительный шаг, через который проходят некоторые транзакции для проверки.

Не всем компаниям нужны платежные шлюзы для аутентификации транзакций. Обычно они наиболее полезны для сайтов электронной коммерции, поскольку карты нет в магазине во время покупки.Это просто дополнительная проверка безопасности.

Стационарный платежный терминал — это то, что используется в течение многих лет и что есть в кассах большинства крупных предприятий. Существуют кассовые линии, где клиенты покупают свои продукты и проводят или опускают свою карту на проводной компьютер, который передает данные в электронном виде. Другой способ, которым некоторые компании позволяют своим клиентам платить, — это беспроводной терминал для кредитных карт.

Обработка мобильных кредитных карт быстро становится наиболее эффективным способом проведения транзакций на месте.Клиентам больше не нужно стоять в длинных очередях, чтобы купить товар. Обычно у продавца есть платежный терминал, который подключается к сотовому телефону компании, или это может быть что-то простое, например, небольшой белый ящик, позволяющий осуществлять бесконтактные платежи.

Оба получают информацию о карте одинаково, но отличается способ передачи данных. Проводные платежи считаются немного более безопасными хотя бы потому, что детали транзакции не нужно передавать по беспроводной сети через облачную базу данных.Они также успешны в увеличении посещаемости, поскольку покупатели могут избегать очередей и намного быстрее заходить в магазины и выходить из них с помощью мобильных платежных терминалов.

также растет в таких местах, как рестораны быстрого питания, из-за их простоты использования для клиентов и их способности ускорить процесс заказа.

Все знают, что значит стоять в очереди за тремя людьми, расплачивающимися наличными. Автоматический платежный терминал позволяет людям, которые знают, что они платят кредитной картой, выполнить свой заказ быстро и без разговоров с кассиром.Для тех, кто путешествует, этот вариант может быть особенно полезен для удовлетворения потребностей клиентов.

Эти терминалы оснащены теми же процессорами, что и проводные и беспроводные терминалы EMV, но присутствие человека не обязательно. Возможно, их чаще можно увидеть на заправочных станциях, где вы просто вставляете карту и сразу начинаете заправлять бензин. Транзакция происходит в автомате, ваш банк уведомляется, а данные о платеже отправляются в банк-эквайер.

Платежные терминалы означают, что у клиентов больше возможностей для оплаты покупаемых продуктов.Им не нужно беспокоиться о том, чтобы носить с собой наличные в кошельках, и они могут выбирать, использовать ли они цифровой кошелек или кредитную карту, как только они окажутся на кассе.

Предоставление вашим клиентам автономии в отношении оплаты говорит им, что вы хотите их бизнес. Вы обращаете внимание на то, как они хотят тратить свои деньги, и изменили способ их приема, чтобы удовлетворить их.

Это также означает, что вы знаете свое время. Современные платежные системы невероятно эффективны, и клиентам всегда нужно больше времени в течение дня.Что может быть лучше транзакции, которая может произойти за считанные секунды?

предназначены для приема кредитных, дебетовых и цифровых кошельков, которые оснащены технологией NFC, магнитными полосами и зашифрованными чипами. Самым большим преимуществом для предприятий является то, что они все время становятся более безопасными. Позволить потребителям платить без наличных — большой риск, но EMV делает вещи намного безопаснее для обеих сторон.

Данные теперь зашифрованы при передаче от одного финансового учреждения к другому, что означает, что они не могут быть расшифрованы, пока не попадут в банк-эквайер.Поскольку в большинстве терминалов теперь есть технология считывания чипов, это также означает, что она идет рука об руку с удовлетворением потребностей клиентов, но когда системы точек продаж ускоряют процесс покупки, это означает, что клиент уходит довольным, и вы начнете видеть больше бизнес, потому что клиенты не уезжают из-за длинных очередей.

ID TECH предлагает платежные решения для любого типа бизнеса. Наша профессиональная команда поможет вам определить, какие платежные терминалы могут быть лучшими для вашей компании в зависимости от типа вашего бизнеса и предпочтений вашей клиентской базы.Читайте наши блоги о различных типах платежных систем и о том, как меняется платежный ландшафт, или задавайте вопросы.

Модели для сбора данных

Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разделить на две основные части. Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как проходят транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другой — модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также как связаны с ними риски. подписан.Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между участвующими игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершающий покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец принимает платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится его счет, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент разрешает транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом платы за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, переводит средства от покупателя к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж (2) продавец отправляет его поставщику платежей, который напрямую авторизует транзакцию; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку.

Отличия моделей

Некоторые заметные различия между моделями очевидны.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не включает в себя соединение двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, имея полное представление о записях транзакций как для продавцов, так и для потребителей, можно расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, договариваться о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует часть комиссии, чтобы способствовать внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% торговцев приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают торговцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которые иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, стандарты ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые используют собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам настроить учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования для продавцов, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

• Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, которые снижают затраты в цепочке создания стоимости и позволяют им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
• Часто сосредотачиваясь на различных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые побуждают продавцов более приверженно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
• Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
• Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя взаимоотношений с несколькими эквайерами, наборов оборудования, торговых счетов и т. Д.
• Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им место в торговых центрах. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, большинство банков сегодня вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

По мере того, как часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, пожалуй, самый известный пример посредника по платежам. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к продавцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников рынка, приобретающего пространство.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, задействованных в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне, предлагая предприятиям решения для приема платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, прежде всего, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которые в противном случае никогда бы не существовали.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения ключевых проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы покупают цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных операций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для погашения в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая в сервис как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования с очень низкой стоимостью, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних продавцов-эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми поставщики мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до торгового эквайринга, поставщики должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, например, платежным сетям или агрегаторам торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры также могут играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и используя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности торговцев существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для успешной работы с платежами для продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и на обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать провайдер торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить провайдера принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные действия, специально нацеленные на участников в торговом пространстве.

Зачем нужны партнерские отношения с банками-эквайерами

Что такое банк-эквайер? Компании, которые хотят иметь свои собственные платежные шлюзы (стать поставщиками платежных шлюзов), часто не утруждают себя заданием этого вопроса, поскольку они не понимают концепцию платежного эквайера и почему им необходимо сотрудничать с банком-эквайером для достижения своих целей.Они становятся свидетелями «историй успеха» других поставщиков шлюзов (включая Stripe или PayPal) и думают, что, если они владеют или лицензируют какой-либо программный продукт платежного шлюза (или платежную технологию), они смогут обрабатывать кредитные и дебетовые карты. Однако они не осознают, что для обработки платежных карт им нужны торговые счета, и какое-то лицо должно их подписать.

Фактически, платежный шлюз — это просто техническое решение, позволяющее продавцу передавать информацию о транзакции в банк для авторизации платежей.Однако это только один аспект процесса.

Цель этой статьи — объяснить концепцию платежного эквайера и роль банков-эквайеров в индустрии торговых услуг.

Официальное определение следующее: банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца, называется эквайером или банком-эквайером. По сути, банк-эквайер — это банк, который андеррайтирует торговые счета. Торговые счета, в свою очередь, являются виртуальными счетами, привязанными к физическим банковским счетам.Счет продавца используется для обработки платежных карт (как дебетовых, так и кредитных). Транзакции, обрабатываемые через торговый счет, переводятся на физический банковский счет, связанный с соответствующим торговым счетом. В то время как обычный банковский счет может быть открыт в любом банке, торговый счет должен быть открыт через банк-эквайер.

Риски, принимаемые банком-эквайером

Когда банк-эквайер открывает торговый счет, он принимает на себя серьезный риск. В некотором смысле этот процесс аналогичен предоставлению ссуды новому продавцу или PSP.

Риски, по сути, связаны с мошенничеством со стороны продавцов. Торговец может обрабатывать транзакции с использованием номеров украденных карт, получать средства и исчезать. Когда держатели карт начнут возвращать платежи, некоторая организация должна будет взять на себя финансовую ответственность и возместить соответствующие суммы держателям карт. Фактически, банк-эквайер — это организация, которая должна снижать эти риски, связанные с возвратом платежей по кредитным картам и мошенничеством при обработке данных. Таким образом, прежде чем банк-эквайер открывает торговый счет, он проверяет финансовую платежеспособность и надежность заявителя, чтобы предотвратить возможное мошенничество со стороны продавца и минимизировать риски возвратных платежей.

Следовательно, любой бизнес, который хочет владеть размещенной версией платежного шлюза и обрабатывать транзакции для других продавцов в качестве надлежащего поставщика платежных услуг, должен либо сотрудничать с существующим эквайером, либо стать таковым.

Стать эквайером — чрезвычайно дорогостоящий процесс. Скорее всего, людям и бизнесу, которые могут это сделать, не понадобятся наши советы, потому что их знания должны будут намного превосходить рамки этой статьи.

Сначала найдите своего эквайера

Для тех, кому необходимо партнерство по эквайрингу, поиск банка-эквайера становится самой сложной задачей.Вот почему, если вы хотите стать поставщиком платежных шлюзов, вам нужно найти банк, который готов выпустить торговые счета для вас (PSP) и ваших суб-торговцев.
Имейте в виду, что каждый банк-эквайер использует какую-либо платежную платформу, к которой вам необходимо подключиться, чтобы отправлять транзакции в этот банк. Итак, после того, как вы найдете банк, вам необходимо запросить и проанализировать спецификацию интеграции платформы обработки платежей, используемую вашим потенциальным партнером-эквайером. Только имея эту спецификацию, вы можете начать поиск технологии платежного шлюза, которая могла бы использоваться в качестве основы для вашего бизнеса как поставщика платежных услуг.

Хотя многие люди начинают искать подходящую технологию шлюза или программное обеспечение для платежных шлюзов (например, UniPay Gateway) еще до того, как находят партнера-эквайера, это неправильная стратегия. Эти люди часто разочаровываются, потому что нет банка-эквайера, который поддерживает коды MCC, которые им нужны в том географическом регионе, где находится их бизнес.

Заключение

Если вы хотите стать поставщиком платежных шлюзов или PSP, вам нужно найти партнерство по эквайрингу, прежде чем искать технологию платежного шлюза, которую можно использовать.Ваш выбор технологий платежных шлюзов будет во многом зависеть от выбора банков-эквайеров.

Если вы хотите узнать больше об эквайерах и их роли в отрасли, не стесняйтесь обращаться к нашим экспертам в UniPay Gateway.

UniPay Gateway: платежный шлюз с открытым исходным кодом

Как выбрать лучшее платежное решение

Как владеть платежным шлюзом

3 Платежные шлюзы: ошибки неопытности

Что такое платежный шлюз

Что такое периодический биллинг?

Как должна выглядеть идеальная платежная платформа для инвесторов?

Как стать платежным посредником

Как получить собственный платежный шлюз

Основы обработки платежей

Торговец-эквайер — Что такое торговец-эквайер?

Торговый эквайер — это банк, обрабатывающий платежи от имени продавца.

Не знаете, как принимать платежи от клиентов? Ознакомьтесь с нашим блогом «Как принимать платежи с помощью Debitoor».

Термин «эквайер» может использоваться для описания продавца-эквайера или корпоративного эквайера. Торговый эквайер — это финансовое учреждение, которое обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам для компании или продавца.

Торговый банк-эквайер может также называться банком-эквайером .

Чем занимается продавец-эквайер?

Торговый эквайер помогает продавцам во всех вопросах, связанных с картами и транзакциями, включая:

• Обработка платежей:
  • Проверка подлинности клиента
  • Авторизация карты
  • Получение денег в банке-эмитенте
• Оплачивает все комиссии схемы для продавца (например,грамм. VISA, MasterCard, AMEX и др.)
• Помогает продавцу с возвратами, возвратными платежами и возвратами

Торговец-эквайер в платежном цикле

Клиенту требуется всего секунда, чтобы коснуться своей карты и подтвердить транзакцию. Но что именно происходит в течение этой секунды и как продавец-эквайер вписывается в платежный цикл?

Что ж, в течение этой секунды после того, как клиент нажимает или вставляет свою кредитную карту, происходит много всего. Транзакция отправляется в банк-эквайер, в схему карты и в банк клиента для авторизации.

Вот визуальное представление о том, как работает платежный цикл:

В чем разница между банком-эквайером и банком-эмитентом?

Банк-эквайер (продавец-эквайер) обрабатывает карточные транзакции от имени продавца.

Банк-эмитент, с другой стороны, выдает потребителям кредитные карты.

Следовательно, банк-эквайер является посредником для продавца, а банк-эмитент — посредником для клиента.

Нужен ли мне продавец-эквайер, чтобы начать прием платежей?

Ответ может быть положительным или отрицательным, в зависимости от того, чего пытается достичь ваша компания.

Если вы снимаете деньги с кредитных карт с помощью устройства чтения карт, торговой точки или виртуального терминала, компании, через которую вы пользуетесь этими услугами, потребуется торговый эквайер. Вам как продавцу, пользующемуся платежными услугами через поставщика платежных услуг, не нужно подписывать договор с эквайером.

Если вы являетесь компанией, которая обрабатывает платежи для вашей собственной компании, вам понадобится торговый эквайер, если только ваша финансовая команда не имеет навыков и средств, чтобы выступить в качестве собственного эквайера.

Большинство предприятий будут использовать поставщика платежных услуг и платить комиссию за транзакцию для использования своих услуг. Когда вы принимаете платеж по карте от клиента, он будет отправлен поставщику платежа, который затем отправит его своему торговому эквайеру, который отправит его в схему карты и, наконец, в банк-эмитент (клиента).

Что такое торговые услуги? — Услуги Fidelity Payment Services

Размер скидки, взимаемой с продавца, зависит от нескольких факторов, включая следующие:

Тип бизнеса (т.е. промышленность, обычное дело или электронная коммерция и т. д.)

Тип отрасли продавца — например, фаст-фуд, колледжи, склады, заправочные станции и т. д. — влияет на ставки. Каждая транзакция должна соответствовать одному или нескольким факторам, чтобы претендовать на определенную категорию. Некоторые факторы определяют, будет ли транзакция завершена, в то время как другие определяют ставку и комиссию за транзакцию, которая будет оценена.

Отдельным отраслям промышленности была присвоена специальная тарифная категория. В некоторых случаях устанавливались льготные ставки для привлечения продавцов к принятию кредитных карт.К ним относятся складские клубы и супермаркеты. В других случаях правила категоризации отражают уникальный поток транзакций для конкретной отрасли; например, компании по предоставлению жилья и аренды автомобилей требуют авторизации при регистрации за несколько дней до совершения транзакции. Это означает, что дополнительные точки данных, такие как даты прибытия и выезда, номера фолио и срок аренды, должны быть отправлены в Visa или Mastercard вместе с данными кредитной карты. Чтобы претендовать на эти категории, продавцы должны использовать отраслевое программное обеспечение или терминальные приложения, которые запрашивают дополнительную информацию.Они также должны правильно передать его на Visa или Mastercard.

В результате внедрения новых технологий, таких как проездные Mobil Speed, были созданы тарифы для заправочных станций, ресторанов быстрого питания и магазинов шаговой доступности. Транзакции быстрого питания и заправки обычно выполняются без подписи и считаются более безопасными, чем транзакции MOTO (почтовый перевод по телефону) или Интернет-транзакции, в основном из-за ограничения суммы каждой транзакции.

Тип обрабатываемой карты (т.например, традиционные кредитные карты, корпоративные, поощрительные, покупательские или чековые карты)

Visa и Mastercard создали бесконечный список названий практически для одного и того же продукта. Разница между различными коммерческими картами определяется функциями отчетности, доступными держателю карты.

Коммерческие карты предназначены для помощи компаниям в сохранении контроля над покупками при одновременном сокращении административных расходов, связанных с авторизацией, отслеживанием, оплатой и сверкой этих покупок.Скорость обмена для коммерческих карт отличается от скорости транзакции для средней потребительской карты. В большинстве случаев стоимость обмена выше, чем у потребителя.

Чековые карты, автономные дебетовые операции или дебетовые операции на основе подписей маршрутизируются через систему авторизации и расчетов Visa / Mastercard. Расчеты по операциям проводятся каждую ночь и подтверждаются подписью держателя карты. Из-за снижения фактора риска эти операции имеют более низкую процентную структуру.Имейте в виду, что деньги не ссужаются; это деньги, которые уже находятся на чьем-либо текущем счете.

Операции по чековой карте делятся на несколько категорий. Visa и Mastercard установили тарифы по чековым картам, которые значительно ниже, чем цены на все другие потребительские кредитные карты. Эти новые категории предоставляют переработчикам еще один способ создания уникальных тарифных предложений.

Как обрабатывается карта (т. Е. Наличие карты или отсутствие карты, считывание, опускание и т. Д.)

Определение того, что будет взиматься с продавца, зависит от метода ввода карты и вводимых данных.Первым и наиболее очевидным фактором является физическое присутствие карты в POS-терминале. Когда карта проходит (магнитная полоса) или погружается (чип EMV) через электронный терминал или считыватель карт, индикатор передается в Visa или Mastercard вместе с остальными данными. В нем фиксируется тот факт, что информация была получена непосредственно с магнитной полосы карты. Без этого индикатора транзакция не соответствует какой-либо категории обмена.

Технология магнитных полос и чипов EMV используется во все большем количестве продуктов.Ридеры можно найти в компьютерных клавиатурах, мобильных телефонах и т. Д. В то время как получить информацию с магнитной полосы или чипа относительно легко, совершенно другое дело — правильно передать информацию в Visa и Mastercard таким образом, чтобы транзакция соответствовала определенному тарифу.

Для продавцов возможно и, фактически, обычное дело, что они имеют право на получение лучших процентных ставок, когда на самом деле их транзакции снижаются, что означает более высокую комиссию за транзакции для них.Продавцов следует поощрять к тестированию транзакций и к тому, чтобы их обработчик проверял их уровни квалификации, вместо того, чтобы предполагать, что смахивание / провал всегда будет соответствовать определенной ставке.

Обратите внимание, что Visa и Mastercard проводят различие между картой, ключ которой был введен из-за плохой магнитной полосы, и транзакцией, в которой владелец карты не присутствует, например, в MOTO или интернет-заказах. Чтобы избежать путаницы, продавцы должны следовать одному простому правилу, чтобы убедиться, что они соответствуют критериям введенного ключа или ставки отсутствия карты: всякий раз, когда карта не удаляется, введите информацию, необходимую для службы проверки адреса (AVS), а также «номер заказа» для каждой транзакции.Номер заказа может быть любой длины.

Кроме того, определенные категории имеют строгие требования, такие как категория продавца, действия продавца и размер транзакции. Для большинства категорий обменная стоимость представляет собой комбинацию процентной ставки и комиссии за транзакцию.