Депозиты в разных банках: Поиск вкладов, ставка на сегодня 05.11.2021 — 10% подобрать выгодный банковский вклад, выбрать банк для депозита

Для вкладчиков | Агентство по защите депозитов Кыргызской Республики

Итак, когда вроде бы все основные сложности, связанные с проблемами выбора уже позади, и осталось только подписать договор и внести деньги в кассу, не стоит спешить оставлять свой автограф на документе, детально не ознакомившись с ним. Вполне возможно, внимательно прочитав договор, выбранного депозита, вкладчику придется изменить уже принятому решению и остановить свой выбор на другом депозитному продукте или даже банке.

При заключении договора банковского вклада, защита которых осуществляется в соответствии с Законом о защите банковских вкладов (депозитов), проверить, включены ли в текст договора положения о том, что вклады защищены в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Законом, а также прямое указание на депозиты, не подлежащих гарантированию.

Что же может повлиять на окончательное решение вкладчика? Нюансов может быть много.

Во-первых, возможность изменения банком процентной ставки до истечения срока депозита.  Банки, как и большинство предприятий, вынуждены подстраиваться под конкретную рыночную ситуацию, поэтому процентные ставки на срочные банковские вклады периодически пересматриваются. Правда, открывая вклад, мы обычно рассчитываем, что оговоренная ставка будет действовать до окончания срока вклада. Но это не всегда так.

Предположим, вкладчик открывает вклад на достаточно длительный период, в таких случаях, банк, как правило, оставляет за собой возможность изменения процентной ставки согласно рыночной конъюнктуре через определенный промежуток времени, например, через 12 месяцев. А если вклад открывается на несколько лет, то ставка может измениться несколько раз, причем как в большую, так и в меньшую сторону. О такой возможности нужно знать заранее.

Во-вторых, что происходит, если сроки депозита не соблюдаются? Эту ситуацию, тоже желательно предусмотреть, потому что хотя в момент открытия срочного депозита предполагается, что вы изымете свои деньги по окончании срока, в жизни бывает по-разному. Иногда деньги остаются лежать в банке дольше оговоренного периода, а иногда их необходимо снять раньше. И та и другая ситуация, естественно, скажется на доходности денежных средств, но вот как точно — зависит от конкретного банка и вида депозита. Если вы не забираете деньги (вклад и доход) по окончании срока депозита, то банк обычно переводит их на счет до востребования, по которому проценты вообще не начисляются или составляют 1 — 2% в год. Однако часто вкладчику предлагается возможность автоматической пролонгации вклада, то есть срок вклада автоматически, без вашего вмешательства, увеличивается и начисляются нормальные проценты. Естественно, второй вариант выгоднее, но воспользоваться им можно не всегда.

Есть несколько вариантов действия банка и тогда, когда деньги нужны владельцу раньше срока. Вложенную сумму, естественно, вернут, а что будет с доходом? В некоторых случаях банк рассматривает такие депозиты как вклад до востребования и выплачивает соответствующую (то есть почти никакую) процентную ставку. А иногда — как депозиты с меньшим сроком, при этом доход уменьшается, но не слишком. Поэтому, если вы считаете досрочное изъятие средств достаточно вероятным, постарайтесь выбрать банк и вклад так, чтобы свести потери к минимуму.

Еще одной характерной чертой депозитного договора может являться возможность пролонгации депозита на новый срок, т.е. автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка. Не все банковские депозиты являются пролонгируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. Пролонгация вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада.

Иногда существенным параметром при выборе вклада может стать ограничения, которые существуют для вкладчиков. Например, существуют вклады только для пенсионеров, студентов или военнослужащих.

И последнее, на что хотелось бы обратить ваше внимание — это возможность бесплатного получения пластиковой карточки. Сейчас многие банки при открытии депозита предлагают вам бесплатно завести пластиковую карточку, то есть берут на себя расходы за выпуск и первый год обслуживания. Причем если обычно для открытия кредитной карточки нужно внести на специальный счет минимальный первоначальный взнос и обеспечение по кредитному лимиту, то в данном случае в этой роли может выступать ваш вклад (без потери доходности). И если пользование кредитом не всегда целесообразно, то выпуск дебетной пластиковой карточки обычно оказывается полезным.

Все вышеперечисленные объективные факторы непосредственно влияют на доходность вложения. Однако кроме этого существует ряд субъективных факторов, таких простота и скорость оформления депозита, простота доступа к счету и информации об остатке, возможность получения дополнительных услуг (например, потребительского кредита на льготных условиях) и, наконец, не последнюю роль играет то, насколько комфортно вы себя чувствуете, общаясь с представителями данного банка.

Система гарантирования депозитов в Казахстане

АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» был создан в 1999 году для администрирования системы гарантирования депозитов. Фонд является некоммерческой организацией. Учредителем – единственным акционером Фонда является Национальный Банк Республики Казахстан.

Фонд за счет ежеквартальных взносов банков формирует резерв для выплаты гарантийного возмещения в случае принудительной ликвидации банка.

Правовые основы системы гарантирования депозитов, а также права и обязанности ее участников определяются Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан».

Какие депозиты подлежат гарантии?

Объектами гарантии являются депозиты физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) в национальной и иностранной валюте , находящиеся на банковских счетах, удостоверенных договорами банковского счета или банковского вклада.

Гарантия КФГД распространяется на несрочные,  срочные и сберегательные депозиты, депозиты до востребования, условные депозиты, а также деньги на текущих счетах и платежных картах банков – участников системы обязательного гарантирования депозитов.

В случае принудительной ликвидации банка владелец банковского счета/ вклада получает по нему гарантийное возмещение в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.

Что НЕ включает в себя гарантия КФГД?

Металлические счета физических лиц, деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, депозитные сертификаты, а также вклады, размещенные в исламских банках, не подлежат гарантированию со стороны КФГД.

Что такое гарантийное возмещение?

В соответствии с Законом РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» гарантийное возмещение – это сумма денег, подлежащая выплате депозитору со стороны КФГД по гарантируемому депозиту.

Какая максимальная сумма гарантии по депозитам в тенге и в иностранной валюте?

Гарантия по всем депозитам (банковским счетам) на одного вкладчика в каждом из банков составляет:

до 15 миллионов тенге включительно – по сберегательным депозитам в национальной валюте,

до 10 миллионов тенге включительно – по депозитам в национальной валюте,

до 5 миллионов тенге включительно – по депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по рыночному курсу обмена валют, установленному на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка).

Если договором банковского вклада предусмотрена капитализация, то вознаграждение прибавляется к основной сумме вклада. И в данном случае гарантия распространяется на всю сумму вклада в пределах максимальной гарантии.

При наличии у вкладчика двух и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно как в тенге, так и в иностранной валюте, выплачивается совокупное гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.

Если сумма Вашего вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы. Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Какие банки участвуют в системе гарантирования депозитов?

В соответствии с законодательством РК каждый банк, получивший от Национального Банка РК лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, в обязательном порядке становится участником системы гарантирования депозитов, а значит депозит, размещенный в таком банке, находится под защитой КФГД.

Актуальный список банков – участников системы обязательного гарантирования депозитов доступен на сайте КФГД www.kdif.kz.

Гарантируются ли депозиты, размещенные в нескольких банках одновременно?

Да, если Вы разместите депозиты в нескольких банках – участниках системы обязательного гарантирования депозитов, то Ваши вклады гарантируются отдельно в каждом из этих банков в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.

Как будет выплачиваться гарантия по депозитам, размещенным в двух разных банках, в случае если произойдет слияние этих двух банков?

В соответствии с Законом РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» после передачи обязательств присоединяемого банка банку, к которому осуществляется присоединение, исполнение обязательств перед депозиторами, в том числе ведение переданных банковских счетов, осуществляет банк, к которому осуществляется присоединение.

Вкладчикам — физическим лицам необходимо помнить, что лимиты гарантии по депозитам устанавливаются на одного депозитора в одном банке, в том числе реорганизованном в результате присоединения банков.

При присоединении двух (и более) банков клиентам, имеющим вклады в каждом из этих банков, необходимо обратить внимание на суммарный размер вкладов в данных банках. После завершения присоединения все денежные вклады в объединенном банке будут гарантироваться КФГД в пределах максимальной суммы гарантии по депозитам в одном банке. При этом совокупное гарантийное возмещение на одного депозитора, как упоминалось выше, не будет превышать 15 миллионов тенге.

Гарантируется ли вознаграждение по депозиту?

С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, начисленное на дату лишения банка лицензии, также распространяется гарантия КФГД в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.

Чтобы предварительно рассчитать сумму гарантийного возмещения, воспользуйтесь специальным калькулятором на сайте КФГД www.kdif.kz.

Контактная информация АО «КФГД» 

Сайт — www.kdif.kz/ru
Чат Телеграмм — @kdif_ask
Call-центр

— 1460 (бесплатно)

Вклады онлайн в Приморском крае. Открыть выгодный вклад онлайн без визита в банк

		Подушка безопасности	от30 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
		Максимальный доход	от100 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
		ЭкспоКапитал+	от30 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
		МКБ. Преимущество	от10 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
			от10 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
			от10 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
		Доход без границ	от30 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
			от10 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
			от100 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
		Накопление без границ	от10 000 ₽	Выплата процентов в конце срока Возможно пополнение
		«M4» на 6 месяцев	от100 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
			от15 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
			от100 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
		СКБ «Стабильный доход на 365 дней»	от50 000 ₽	Выплата процентов в конце срока
			от10 000 ₽	Выплата процентов в конце срока Возможно пополнение

Система гарантирования депозитов в Казахстане

Система гарантирования депозитов в Казахстане
ВИДЕО ИНФОРМАЦИЯ О ГАРАНТИРОВАНИИ ВКЛАДОВ

АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» был создан в 1999 году для администрирования системы гарантирования депозитов. Фонд является некоммерческой организацией. Учредителем – единственным акционером Фонда является Национальный Банк Республики Казахстан.

Фонд за счет ежеквартальных взносов банков формирует резерв для выплаты гарантийного возмещения в случае принудительной ликвидации банка.

Правовые основы системы гарантирования депозитов, а также права и обязанности ее участников определяются Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан».

Какие банки участвуют в системе гарантирования депозитов?

Каждый банк, получивший от Национального Банка РК лицензию на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц, за исключением исламских банков, автоматически становится участником системы обязательного гарантирования депозитов.

Актуальный список банков – участников системы обязательного гарантирования депозитов всегда доступен на сайте www.kdif.kz

Какие депозиты подлежат гарантии?

Гарантируются деньги:

1) физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, независимо от их гражданства;

2) в национальной и иностранной валютах;

3) находящиеся на текущих счетах, платежных картах, и всех видах депозитов.

Что НЕ включает в себя гарантия КФГД?

1) Металлические счета физических лиц;

2) депозитные сертификаты;

3) деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках;

4) депозиты, размещенные в исламских банках.

 

Что такое «гарантийное возмещение»?

Это совокупная сумма денег, которую КФГД выплачивает определенному вкладчику в случае принудительной ликвидации банка.

Вкладчик получает гарантийное возмещение в сумме остатка по депозиту (-ам) без начисленного вознаграждения, не превышающую сумму максимальной государственной гарантии на каждого вкладчика по каждому банку в отдельности.

Какая максимальная сумма гарантии по депозитам в тенге и в иностранной валюте?

Государственная гарантия по всем депозитам и банковским счетам на одного вкладчика в каждом из банков составляет:

до 15 миллионов тенге включительно – по сберегательным депозитам в национальной валюте,

до 10 миллионов тенге включительно – по депозитам в национальной валюте,

до 5 миллионов тенге включительно – по депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте, по курсу обмена валют, установленному на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника).

При наличии у вкладчика 2-х и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно как в тенге, так и в иностранной валюте выплачивается гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.

 

Гарантируется ли вознаграждение?  

Вознаграждение тоже под защитой!
КФГД в пределах максимальной суммы гарантирует вознаграждение, начисляемое вплоть до даты лишения банка лицензии.
Эта норма распространяется на банкротства банков после 1 января 2020 года. До того гарантия КФГД распространялась только на капитализированное вознаграждение.

Гарантируются ли по отдельности депозиты, размещенные в разных банках?

Да, если Вы разместите депозиты в нескольких банках – участниках системы обязательного гарантирования депозитов, то Ваши вклады гарантируются отдельно в каждом из этих банков в пределах максимальной суммы государственной гарантии.

Контакты КФГД

Сайт www.kdif.kz

Телеграм-чат @kdif_ask,

Call-центр 1460 (бесплатно)

Что ждать от депозитных ставок в текущем году?

Депозиты населения продолжают быть основной ресурсной базой банков на посткризисном финансовом ландшафте, формируя более 40% их совокупных обязательств в условиях все еще ограниченного внешнего фондирования.

Динамика депозитных ставок: история вопроса

Совершенно логично, что НБУ уделяет внимание ситуации на рынке депозитов и как регулятор предпринимает шаги, направленные на укрепление стабильности, цивилизованности и прозрачности его ценовой политики.

Такой подход способствует формированию экономически обоснованной стоимости ресурсов для банков и здоровой рыночной конкуренции.

Кроме того, он минимизирует риски ликвидности, которые в недалеком прошлом стали одним из катализаторов банковского кризиса и вывода с рынка ряда недобросовестных игроков, привлекавших средства населения под завышенные проценты по принципу финансовых пирамид.

Разброс по депозитным ставкам для одного вида вклада в разных банках мог превышать 10 процентных пунктов в гривне и 7-8 п.п. в валюте. Такие резкие дисбалансы в ценовой политики, непомерная щедрость и обещанные суперприбыли в итоге обернулись для доверчивых вкладчиков разрушенными жизненными планами из-за невозможности получить свои средства в срок, потерянным временем и нервами в ожидании выплат фондом гарантирования вкладов.

К слову, эти многомиллиардные выплаты производились за средства налогоплательщиков и тех добросовестных банков, которые платили взносы в фонд гарантирования наравне с банками-пылесосами. Итог печальный: кризис доверия для всей банковской системы, приведший к многомиллионным оттокам средств.

Поэтому тренд планомерного снижения и синхронизации депозитных ставок, который наблюдается на рынке с 2015 года, можно назвать закономерным результатом как общей макроэкономической стабилизации, так и санации банковского сектора.

В результате здоровая часть сектора докапитализировалась, нарастила ликвидность и стремится привлекать фондирование по экономически обоснованной цене, чтобы затем размещать средства в активные операции.

Ведь не секрет, что стоимость привлеченных ресурсов закладывается банками в кредитную ставку, наряду с операционными затратами и платой за риск.

Короткое и дорогое внутреннее фондирование создаст новые риски ликвидности и прибыльности банков, ограничивая их возможности по активизации кредитования, особенно в тех сегментах, без которых невозможно ускорение экономического роста: речь о кредитовании корпоративного сектора и долгосрочных розничных программах – ипотеки и автокредитования.

Итоги-2017: инфляция развернула двухлетний тренд снижения ставок

Каждый банк формирует стоимость пассивов, исходя из выбранной бизнес-стратегии, возможностей по диверсификации базы фондирования, уровня аппетита к кредитному риску.

Но есть и общие макроэкономические факторы, которые нельзя недооценивать: это уровень инфляционных ожиданий бизнеса и населения, курсовая стабильность, общие потребительские настроения, доверие к банковской системе.

Статистика Нацбанка подтверждает данную корреляцию: до августа 2017 года средневзвешенные ставки по депозитам продолжали двухлетний тренд снижения, вслед за ними постепенно снижались и ставки по кредитам. Затем, под влиянием изменения макроэкономической ситуации, усиления инфляционных ожиданий и соответствующего ужесточения регулятором монетарной политики, тренд развернулся.

Надежность выигрывает у прибыльности

Статистика показывает не только корреляцию между стоимостью депозитов и кредитов, но и отсутствие прямого влияния депозитных ставок на поведение вкладчиков: так, несмотря на удешевление депозитов, прирост розничного депозитного портфеля в 2017 году усилился и составил более 10%.

Драйвером увеличения общего розничного портфеля стали депозиты в гривне (+19,4%), вклады в валюте тоже выросли почти на 3%, несмотря на исторически минимальную доходность.

В целом, депозитная база банков растет уже более двух лет.

В нынешних реалиях банковские депозиты по-прежнему остаются наиболее простым, удобным и эффективным инструментом защиты средств населения от инфляции.

Например, в начале 2017 года средняя доходность годового депозита в гривне превышала 17% годовых согласно UIRD — Украинскому индексу ставок по депозитам физически лиц, которые рассчитывает агентство «Thomson Reuters» на основании ставок ТОП-20 банков. При этом годовая инфляция-2017 составила 13,7%.

Клиенты, как и банки, вынесли уроки из кризиса: сегодня надежность, репутация и уровень сервиса являются главными критериями при выборе банка для размещения средств.

Экономически обоснованным и потому наиболее вероятным в среднесрочной перспективе станет тренд соответствия ставки по годовому депозиту в гривне уровню инфляции. Для удлинения ресурсной базы банки будут стараться делать годовые вклады наиболее финансово привлекательными для клиентов.

Предназначением вкладов в валюте и дальше останется не доходность за счет высоких процентов, а защита средств от девальвации. Это объясняется тем, что сегодня банки имеют крайне ограниченные возможности по размещению валютных средств, что диктует их сдержанную ценовую политику при привлечении валютного фондирования: средняя доходность валютных вкладов за два года в относительном выражении «просела» более, чем в два раза.

Некоторые банки с западным капиталом, имея возможность использовать фондирование материнских банков, вообще предлагают по валютным вкладам доходность, близкую к нулевой.

Финансовая грамотность населения растет, клиенты понимают, что не бывает кредитов на 10 лет под 5% годовых при депозитах на 3 месяца под 20% и двузначной инфляции.

Прогноз-2018

Маркетмейкерами ценовых трендов на рынке розничных депозитов в 2017 году прогнозируемо стали государственные банки, доминирование которых на рынке еще более усилилось: их рыночная доля по средствам розничных клиентов составляет 62%.

Такое «огосударствление» несет определенные риски для сохранения принципов здоровой конкуренции и требует обеспечения равных прозрачных правил игры для всех участников рынка.

Нацбанк называет чрезмерную долю государства одним из ключевых рисков для банковской системы в 2018 году и предлагает минимизировать его путем усовершенствования корпоративного управления госбанков и привлечения международных финансовых организаций для подготовки к их приватизации.

Но продажа госбанков – процесс долгий и непростой, поэтому их влияние на ценовые тренды в краткосрочной перспективе останется высоким.

Для дальнейшего снижения депозитных ставок необходимы макроэкономические предпосылки: умеренная инфляция и курсовая стабильность.

Экспертные прогнозы по инфляции-2018 находятся в коридоре 8-14%, в госбюджет заложена девальвация гривны в пределах 10%; украинский бизнес, по результатам декабрьского опроса НБУ руководителей предприятий, ожидает в текущем году инфляцию на уровне 10,4% и курс гривны 29 UAH/USD.

Таким образом, при отсутствии инфляционных и курсовых шоков тренд дальнейшего снижения депозитных ставок может продолжиться. При этом взвешенная прагматичная ценовая политика банков под патронатом НБУ будет способствовать усилению добросовестной конкуренции не в области ставок, а в сфере улучшения бизнес-процессов, клиентского сервиса и восстановления доверия со стороны вкладчиков – главных внутренних инвесторов экономики.

Андрей Мойсеенко, заместитель председателя Правления Банка Кредит Днепр

«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Ключевая ставка снова снизилась

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Дата	Ставка рефинансирования	Максимальная процентная ставка по вкладам	»до востребова-ния»	до 30 дней, включая »до востребования»	до 30 дней, кроме »до востребова-ния»	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	до 1 года, включая »до востребова-ния»
02.06.20	4,50%	4,99%
01.06.20	5,50%	5,01%
03.05.20	5,50%	5,04%
02.05.20	5,50%	5,40%
01.05.20	5,50%	5,51%
03.04.20	6,00%	5,36%
02.04.20	6,00%	5,43%
01.04.20	6,00%	5,43%	2,86%	3,37%	3,73%	4,74%	4,66%	5,18%	4,67%
01.03.20	6,00%	5,15%	2,67%	3,13%	3,63%	3,59%	4,37%	4,62%	4,21%
01.02.20	6,25%	5,49%	2,88%	3,26%	3,59%	3,61%	4,55%	4,58%	4,23%
01.01.20	6,25%	5,93%	3,01%	3,38%	3,79%	3,73%	4,58%	4,84%	4,46%
01.12.19	6,50%	6,13%	3,66%	3,67%	3,68%	3,81%	4,71%	5,08%	4,66%
01.11.19	6,50%	6,17%	3,52%	3,60%	3,67%	3,85%	4,73%	4,97%	4,48%
01.10.19	7,00%	6,48%	3,73%	3,95%	4,21%	4,22%	5,02%	5,42%	4,90%
01.09.19	7,25%	6,71%	3,75%	4,07%	4,29%	4,58%	5,18%	5,49%	5,03%
01.08.19	7,25%	6,82%	3,86%	4,28%	4,68%	4,66%	5,33%	5,64%	5,18%
01.07.19	7,50%	7,14%	4,03%	4,35%	4,61%	4,89%	5,50%	5,71%	5,33%
01.06.19	7,75%	7,31%	3,92%	4,45%	4,75%	5,35%	5,78%	6,02%	5,72%
01.05.19	7,75%	7,52%	3,81%	4,41%	4,82%	5,22%	5,81%	6,05%	5,63%
01.04.19	7,75%	7,54%	4,50%	4,64%	4,75%	5,37%	6,03%	6,19%	5,72%
01.03.19	7,75%	7,68%	4,59%	4,73%	4,88%	5,24%	6,40%	6,43%	6,03%
01.02.19	7,75%	7,50%	4,32%	4,57%	4,77%	5,38%	6,61%	6,43%	6,15%
01.01.19	7,75%	7,53%	4,62%	4,80%	4,99%	5,18%	6,72%	5,90%	6,02%
01.12.18	7,50%	7,38%	5,35%	5,09%	4,70%	5,14%	5,83%	5,80%	5,62%
01.11.18	7,50%	7,18%	4,24%	4,62%	4,90%	5,01%	5,87%	6,36%	5,89%
01.10.18	7,50%	6,80%	3,69%	4,13%	4,57%	4,69%	5,51%	6,06%	5,54%
01.09.18	7,25%	6,61%	4,17%	4,26%	4,35%	4,59%	5,21%	5,52%	5,14%
02.08.18	7,25%	6,32%	4,18%	4,31%	4,74%	4,40%	5,25%	5,13%	4,98%

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

Как минимизировать риски вкладчиков банков?

Последний пересмотр размера гарантии по депозитам физических лиц в Казахстане произошел в 2018 году. Тогда в целях формирования стабильной базы фондирования для банков второго уровня был установлен более высокий уровень гарантии – 15 млн тенге по сберегательным вкладам в национальной валюте. Таким образом, совокупный размер гарантии по всем видам депозитов повышен до 15 млн тенге. По срочным и несрочным тенговым вкладам остался на уровне 10 млн тенге, по всем видам валютных вкладов — 5 млн тенге. Вместе с тем страхование депозита напрямую зависит и от самого вкладчика. О том, с какими рисками сталкиваются вкладчики банков и что нужно сделать, чтобы их снизить, корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Акылжан Баймагамбетов.

Кредитный риск

Базовый риск, с которым сталкиваются все вкладчики, – это риск невозврата денег, другими словами, кредитный риск. Его в определенных пределах принимает на себя фонд гарантирования депозитов.

Таким образом, депозиты в банках – участниках системы гарантирования депозитов застрахованы.

Право на защиту сбережений предусмотрено законом для каждого, но ограничено по сумме. Как мы знаем, общая сумма гарантии не превышает 15 млн тенге с учетом накопленного (капитализированного) вознаграждения.

Поэтому для крупных вкладчиков: если сумма накоплений превышает сумму гарантии, имеет смысл держать депозиты в разных банках. Как известно, в мире финансов базовая стратегия управления кредитным риском – это диверсификация.

Безусловно, это правило должно работать не только для крупных вкладчиков, но и для тех, которые имеют депозиты в пределах гарантируемой суммы.

Вместе с тем вкладчикам всегда важно уделять внимание надежности банка: изучать финансовую отчетность, анализировать рейтинги, иметь выбор. Поскольку, если банк окажется неплатежеспособным, то деньги на депозите могут оказаться на какое-то время недоступны.

Поэтому хорошее решение – диверсифицировать свои риски и держать деньги в разных банках. То же правило работает и на уровне одного семейного бюджета.

Валютный риск

Второй риск — валютный — возникает тогда, когда планируются какие-то валютные расходы или имеются валютные обязательства. В этом случае часть сбережений лучше держать в валюте.

Если все расходы вы осуществляете в тенге, тогда выгоднее хранить деньги на депозите в национальной валюте и получать стабильный, фиксированный доход. Например, тем у кого есть накопления, интересны сберегательные вклады – сейчас их принимают под ставку до 14,2% годовых. Эта ставка выше верхнего коридора инфляции более чем на 8%, что позволяет сохранить покупательную способность денег.

Риск ликвидности

Третий риск – риск ликвидности. Здесь работает другое правило из области финансов: чем выше ликвидность, тем ниже процентная ставка, и наоборот. Однако понятно желание вкладчиков разместить свои накопления под более высокую ставку – на сберегательный или срочный депозит.

В этом случае существует простое правило управления риском ликвидности – разделить сбережения в определенной пропорции: одну часть разместить на депозит без изъятий под высокую ставку, а другую «положить» на несрочный депозит без ограничений снятия денег.

Процентный риск

Четвертый риск – процентный риск — возникает тогда, когда вы разместили свои сбережения под высокую ставку, а по окончании срока депозитного договора вы обнаруживаете, что рынок уже не может вам предложить продукт с той же доходностью. Либо, наоборот, ставки на депозитном рынке выросли после того, как вы открыли депозит, тут возникает ситуация с недополученной прибылью.

В связи с тем, что казахстанский депозитный рынок переходит к рыночному ценообразованию, нужно принять во внимание, что ставки по депозитам могут меняться ежемесячно. С одной стороны, это открывает новые возможности, а с другой стороны – управлять процентным риском становится сложнее.

Вместе с тем процентный риск помогает нивелировать сберегательные и срочные вклады с пополнением.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Как работают банки и типы банковских счетов — советник Forbes

Банки предлагают продукты и услуги, которые помогут вам управлять своими деньгами, но знаете ли вы, как они на самом деле работают?

Если у вас есть текущий или сберегательный счет, или если вы когда-либо открывали кредитную карту или подавали заявку на получение ссуды, то банки являются неотъемлемой частью вашей финансовой жизни. Банки и отрасль финансовых услуг являются важной частью экономики, потому что они предоставляют людям возможность занимать деньги, делать инвестиции, откладывать на будущее и решать более мелкие задачи (например, оплату счетов).

Рассмотрим банки подробнее, как они работают и почему они важны.

Как работают банки и банковское дело

Банки, будь то обычные учреждения или только онлайн-банки, управляют потоком денег между людьми и предприятиями. В частности, банки предлагают депозитные счета, которые являются безопасным местом для хранения денег людьми. Банки используют деньги на депозитных счетах для выдачи ссуд другим людям или предприятиям.

Взамен банк получает процентные платежи по этим займам от заемщиков.Затем часть этих процентов возвращается первоначальному владельцу депозитного счета в форме процентов — обычно на сберегательный счет, счет денежного рынка или счет CD. Банки в основном зарабатывают деньги на процентах по ссудам, а также на комиссиях, которые они взимают со своих клиентов.

Эти комиссии могут быть привязаны к конкретным продуктам, таким как банковские счета, или связаны с финансовыми услугами. Например, инвестиционный банк, предлагающий инвесторам управление портфелем, может взимать плату за эту услугу.Или банк может взимать комиссию за оформление при предоставлении ипотечной ссуды покупателю жилья.

Банковское дело — отрасль с жестким регулированием. Федеральная резервная система наблюдает за банками и другими финансовыми учреждениями и координирует свои действия с регулирующими органами штата, чтобы гарантировать соблюдение банками надлежащих руководящих принципов. Банки также подлежат регулированию со стороны других федеральных агентств, в том числе Управления финансового контролера (OCC), Управления по надзору за сбережениями (OTS) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

FDIC выполняет множество функций, но одним из наиболее важных для клиентов банка является страхование вкладов. FDIC страхует депозиты в банках на сумму до 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Это означает, что если ваш банк обанкротится по какой-либо причине, FDIC может помочь вам вернуть деньги на ваши счета в пределах разрешенных лимитов.

Типы банков

Банки не идентичны, и финансовые операции обрабатываются несколькими разными типами банков.К ним относятся:

• Центральные банки
• Розничные банки
• Коммерческие банки
• Инвестиционные банки
• Теневые банки
• Ссудо-сберегательные ассоциации
• Кредитные союзы

Центральные банки

Центральные банки управляют денежной массой страны или группы стран. Эти банки несут ответственность за определение денежно-кредитной политики, наблюдение за движением валюты и установление базовых процентных ставок. В U.С., Федеральная резервная система является центральным банком.

Розничные банки

Розничные банки — это, вероятно, то, о чем думает большинство людей, когда они думают о банковском деле. Эти банки предлагают ссуды, депозитные счета и другие банковские услуги обычным клиентам. Розничные банки могут быть обычными учреждениями с филиалами или онлайн-банками.

Коммерческие банки

Коммерческие банки обычно обслуживают предприятия или корпорации, хотя они также могут обслуживать потребности индивидуальных банковских клиентов.Подобно розничным банкам, коммерческие банки также могут предоставлять ссуды и предлагать депозитные счета и другие банковские услуги.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки могут участвовать в торговле ценными бумагами, управлять счетами инвесторов или делать то и другое. Инвестиционный банк может выступать в качестве посредника для инвесторов, которые хотят вкладывать деньги на рынки, помогая при покупке или продаже ценных бумаг. Они также могут предложить клиентам советы по инвестициям.

Теневые банки

Теневые банки не похожи на традиционные банки с точки зрения того, чем они занимаются и как они регулируются.Эти небанковские финансовые учреждения, как правило, не регулируются и в основном сосредоточены на инвестициях в кредитные и долговые инструменты. Страховые компании и хедж-фонды являются примерами теневых банковских учреждений.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные ассоциации также не являются строго банками. Эти финансовые учреждения специализируются на том, чтобы помогать людям занимать деньги для покупки дома или рефинансировать дом, который у них уже есть.

Кредитные союзы

Кредитные союзы, иногда называемые кооперативными банками, предлагают многие из тех же услуг, что и традиционные розничные банки.Разница в том, что розничные банки обычно работают с целью получения прибыли, а кредитные союзы — нет. Кроме того, кредитные союзы обычно предъявляют требования к членству, которые клиенты должны соблюдать в качестве условия вступления. Кредитные союзы застрахованы не FDIC, а Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Чем занимаются банки

Банки в основном занимаются кредитованием физических лиц, предприятий и других организаций. Опять же, эти деньги поступают из объединенных депозитов других физических, юридических и юридических лиц.По сути, когда банк дает ссуду кому-то другому, он берет взаймы у своих вкладчиков.

Банки также могут занимать деньги у других банков и Федеральной резервной системы. Межбанковское кредитование, то есть ссуды между банками, обычно происходит на краткосрочной основе. Эти ссуды служат важной цели: гарантировать, что банки могут удовлетворить требования Федеральной резервной системы к ликвидности. Эти требования помогают гарантировать, что у банков достаточно активов для управления спросом на снятие средств.

Федеральная резервная система может выдавать ссуды банкам и другим финансовым учреждениям для решения временных проблем с получением финансирования.Банки могут воспользоваться этим вариантом, если они не могут получить необходимые ссуды на рынке межбанковского кредитования. По сравнению с этими кредитами Федеральная резервная система ссужает деньги банкам под более высокую процентную ставку.

Помимо займов и кредитования, банки также играют роль в передаче денежно-кредитной политики. Это связано с тем, как Федеральная резервная система управляет денежно-кредитной политикой в ​​связи с экономическими сдвигами. Когда ФРС меняет денежно-кредитную политику, это обычно связано с одной из трех вещей: сдерживание или поощрение экономического роста, управление инфляцией или реагирование на изменение уровня безработицы.

Например, Федеральная резервная система может снизить процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские займы и стимулировать экономический рост. В результате банки могут снизить процентные ставки по кредитам. Теоретически это побуждает больше людей брать взаймы, что поддерживает экономику. Компромисс заключается в том, что снижение ставок не ограничивается ссудами; банки также могут снизить ставки, которые они платят вкладчикам.

Аналогичным образом, когда Федеральная резервная система повышает ставки, банки могут последовать ее примеру и повысить ставки, которые они взимают по ссудам или предлагают по депозитным счетам.Это делает заимствования более дорогими, но также побуждает людей экономить деньги, поскольку они могут получать более высокую процентную ставку.

Типы банковских счетов

Потребители обычно рассматривают банки как место для хранения денег или как место, где можно взять взаймы. Типы счетов, которые вы можете иметь в банке, могут включать:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Свидетельство о депозитных счетах
• Счета денежного рынка
• Кредитные карты
• Автокредиты
• Ипотечные кредиты
• Студенческие ссуды

Текущий счет позволяет вам вносить деньги, оплачивать счета и делать покупки, выписывая чеки или используя свою дебетовую карту.Обработка транзакций — еще одна важная задача для банков.

Когда вы проводите пальцем по дебетовой карте или используете карту банкомата для снятия средств, эта транзакция должна быть одобрена вашим банком, прежде чем она будет обработана. Банки также позволяют осуществлять электронные переводы Автоматизированной клиринговой палаты или телеграфные переводы между физическими лицами, предприятиями и финансовыми учреждениями.

Сберегательные счета, счета компакт-дисков и счета денежного рынка — все это варианты для экономии денег. Эти счета могут выплачивать проценты вкладчикам, хотя каждый из них работает по-своему.

Например, сберегательные счета

позволяют откладывать деньги, которые вам не нужно тратить, при этом сохраняя их доступность. В зависимости от банка вы можете получить доступ к своим деньгам в отделении, банкомате или онлайн.

Счета

CD — это срочные вклады, на которые выплачиваются проценты в течение определенного периода. Общие сроки CD варьируются от 30 дней до 60 месяцев. Но можно найти диски со сроком от 10 до 20 лет. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать. Банки могут взимать штраф за снятие денег с компакт-диска до того, как он достигнет срока погашения.

Счета денежного рынка могут приносить проценты, как сберегательный счет, но предоставляют вам возможности снятия средств, аналогичные текущему счету. Например, вы можете выписывать чеки, снимать деньги в банкоматах или совершать покупки с помощью дебетовой карты. Однако банки могут ограничить количество снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка каждый месяц.

Общие банковские сборы

Хотя банки могут выплачивать проценты вкладчикам, они также могут взимать с них комиссию для получения дохода.Наиболее частые комиссии, которые вы можете заплатить банку, включают:

• Ежемесячная плата за обслуживание текущих счетов
• Ежемесячная плата за обслуживание сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Превышение комиссии за снятие средств со сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Штрафы за досрочное снятие средств для счетов CD
• Комиссия за овердрафт или недостаточность денежных средств
• Комиссия за снятие средств через банкомат (если вы используете банкомат вне сети)
• Комиссия за замену дебетовой карты
• Кассовый чек, сертифицированный чек и сборы за денежный перевод

Многих из этих комиссий можно избежать, выбрав онлайн-банк вместо традиционного.Онлайн-банки, как правило, имеют более низкие накладные расходы, чем обычные банки, что означает, что они могут передать эти сбережения клиентам в виде более низких комиссий. По той же причине вы также можете найти более выгодные процентные ставки по депозитным счетам в онлайн-банках.

Итог

Сравнивая банки, проверьте ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, а также комиссии и процентные ставки, которые они платят или взимают за заимствование денег. Кроме того, помните об удобстве, когда речь идет о различных способах доступа к деньгам.

Как сделать прямой вклад на сберегательный счет

Прямой депозит — аллитерация и — удобный способ получить деньги. Вместо того, чтобы получать и депонировать чек каждый платежный период (или другие чеки, такие как Social Security), прямой депозит автоматически переводит вашу зарплату на ваш банковский счет. Таким образом, вы можете тратить меньше времени на подписание чеков и больше времени на прощание (о своем новом времени).

Но у вас могут возникнуть вопросы. Следует ли направлять депозит на текущий или сберегательный счет? Можно ли переводить зарплату на сберегательный счет? Люди все еще дают пять? Ознакомьтесь с SFAQ (частично часто задаваемыми вопросами) ниже, чтобы узнать больше.

Можно ли получить прямой депозит на сберегательный счет?

Как правило, да — многие программы прямого депозита позволяют отправлять зарплату на сберегательный или текущий счет, а некоторые даже позволяют разделить ее между двумя. ¹

Сберегательные счета

обычно имеют лимиты на транзакции и обычно имеют более высокие процентные ставки, чем текущие счета, поэтому люди склонны использовать их для сбережений. ² Текущие счета, с другой стороны, не имеют ограничений на транзакции и, как правило, практически не имеют интереса, поэтому обычно используются для повседневных расходов.

Люди могут разделить свой прямой депозит между этими счетами, чтобы финансировать свою повседневную жизнь, создавая приютное яйцо или чрезвычайный фонд.

Как настроить прямой депозит?

Как правило, вы выполните следующие действия:

1. Попросите своего работодателя получить форму прямого депозита . Если у них его нет, вы, вероятно, можете получить его в своем банке или кредитном союзе.

2. Заполните форму .Обычно вам понадобится следующее: адрес вашего банка и маршрутный номер, номер вашего счета, тип (ы) счетов, на которые вы хотите внести депозит (как правило, чековые или сберегательные) и, возможно, другая информация, например, ваше социальное обеспечение. количество.

3. Выберите сумму депозита . Здесь вы можете положить 100% на одну учетную запись или разделить ее между накоплением и проверкой.

4. Отправить . После того, как вы выполните все эти шаги, передайте форму своему работодателю и похлопайте себя по плечу. ³

Как настроить прямой вклад в сбережения?

Формы прямого депозита различаются, поэтому однозначного ответа нет. Но если вы регистрируетесь в системе прямого депозита, поищите в форме «тип счета». Здесь обычно можно выбрать экономию. А если вы уже зарегистрированы в системе прямого депозита, вы можете поговорить со своим кадровым представителем или представителем по расчету заработной платы о внесении депозита на свой сберегательный счет. Вы также можете сделать это в Интернете.

Могу ли я направить депозит на счет без моего имени?

В общем…нет. Чтобы настроить прямой перевод, вам необходимо сообщить работодателю свой банковский счет и маршрутный номер — и, как правило, вы не имеете права сообщать информацию о чужом банковском счете. Кроме того, банк, скорее всего, не авторизует депозит, если имя на депозите не совпадает с именем владельца счета, поскольку это может быть ошибкой или мошенничеством.

Если вам нужен прямой перевод, но у вас нет банковского счета, вы можете получить предоплаченную дебетовую карту и получить на нее деньги.Некоторые системы онлайн-платежей, такие как PayPal, также могут получать прямой депозит. ⁴

Следует ли направлять депозит на текущий или сберегательный счет?

Нет правильного или неправильного ответа — это действительно зависит от вашей ситуации. Если ваш работодатель разрешает вам разделить ваш прямой депозит между сберегательным и текущим счетами, вы можете сделать это.

Однако, если на вашем текущем счете есть минимальный остаток, который вы должны поддерживать, убедитесь, что перевод части вашей зарплаты на другой счет не приводит к падению ниже этого минимума, так как вы можете столкнуться с ежемесячной платой за обслуживание.

Сколько мне следует направить на сбережения?

В идеале, столько, сколько вы можете себе позволить при удовлетворении основных потребностей. Однако, если вы ищете красивую круглую цифру: 20% вашей ежемесячной зарплаты после уплаты налогов (деньги, которые вы забираете домой), согласно Элизабет Уоррен и ее дочери Амелии Уоррен Тьяги в их книге 2005 года «Все ваши ценности» : Окончательный пожизненный денежный план ». ⁵

Однако, если вы не можете позволить себе откладывать 20% своей зарплаты, не волнуйтесь — каждый ваш вклад имеет значение.Кроме того, если у вас есть задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде, подумайте о том, чтобы сделать это в первую очередь — поскольку вы можете платить больше в виде процентов, чем дольше остается ваш долг.

Может ли прямой депозит поступить в два разных банка?

Обычно да. Фактически, многие программы прямого депозита позволяют разделить вашу зарплату между сберегательными и текущими счетами в разных банках. ⁶ Вам просто нужно добавить маршрутные номера своих банков, номера счетов и тип счета для каждого из них. Когда дело доходит до экономии, это может изменить правила игры.

Допустим, у вас есть текущий счет в Банке A и высокодоходный сберегательный счет (сберегательный счет с более высокой процентной ставкой, чем стандартные сберегательные счета) в Банке B. Если ваш работодатель разрешает вам разделить ваш прямой депозит между этими двумя банками, вам не нужно вручную переводить деньги на свой высокодоходный сберегательный счет — вы можете просто сидеть сложа руки и смотреть, как ваши сбережения накапливаются.

Если прямой перевод не для вас, но вы все еще хотите сэкономить, есть несколько альтернатив.

Можно ли положить чек на сберегательный счет?

В целом да. Обычно это можно сделать несколькими способами:

• Принесите чек в банк и заполните квитанцию ​​о депозите (с номером своего сберегательного счета).
• Внесите свой чек через банкомат.
• Если ваш банк предлагает это, используйте его мобильное приложение и сфотографируйте чек. ⁷
  

Можно ли перевести средства на сберегательный счет?

Обычно да.Это может быть другой альтернативой отправке денег на ваш сберегательный счет без прямого депозита — хотя в отличие от прямого депозита, банковские переводы обычно сопровождаются комиссией за обслуживание. Для этого вам нужно будет просто сделать стандартный банковский перевод — как правило, заполнив физическую или онлайн-форму. Обычно вам нужно добавить название банка получателя, маршрутный номер получателя, номер счета получателя (в данном случае номер его сберегательного счета) и любую дополнительную информацию, которую необходимо предоставить. ⁸

Теперь, когда вы понимаете, как прямой депозит может быть сильным инструментом, когда дело доходит до экономии, возможно, пришло время подумать о внесении изменений.Вы можете тратить меньше времени на внесение чеков и больше времени на сбережение, прощание и похлопывание себя по спине.

Типы банковских счетов — Что такое сберегательный и текущий счет l Wells Fargo

Когда вы идете в банк, чтобы открыть новый счет, у вас будет выбор из множества типов счетов и функций. Что выбрать: базовый вариант проверки или счет, на котором начисляются проценты? Вы хотите удобство объединенного чекового и сберегательного счета или более высокую доходность счета денежного рынка?

«Полезно сначала понять различия между основными типами банковских счетов.”

Чтобы принять эти решения, полезно сначала понять различия между наиболее распространенными типами банковских счетов. Вот несколько определений, которые помогут вам ориентироваться в ваших банковских потребностях:

• Текущий счет: Текущий счет предлагает легкий доступ к вашим деньгам для повседневных транзакционных нужд и помогает сохранить ваши наличные в безопасности. Клиенты обычно могут использовать дебетовую карту или чеки для совершения покупок или оплаты счетов. У аккаунтов могут быть разные варианты, позволяющие избежать ежемесячной платы за обслуживание.Чтобы определить наиболее экономичный вариант, сравните преимущества различных текущих счетов с действительно необходимыми услугами.
• Сберегательный счет: Сберегательный счет позволяет накапливать проценты на накопленные вами средства для будущих нужд. Процентные ставки могут быть начислены на ежедневной, еженедельной, ежемесячной или годовой основе. Сберегательные счета различаются в зависимости от ежемесячных сборов за обслуживание, процентных ставок, метода расчета процентов и минимального начального депозита. Понимание условий и преимуществ учетной записи позволит принять более обоснованное решение о том, какая учетная запись лучше всего подходит для ваших нужд.
• Депозитный сертификат (CD): Депозитный сертификат, или компакт-диск, позволяет вам инвестировать свои деньги с установленной процентной ставкой на заранее установленный период времени. У компакт-дисков часто более высокие процентные ставки, чем у традиционных сберегательных счетов, потому что деньги, которые вы вкладываете, привязаны к сроку действия сертификата, который может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Убедитесь, что вам не нужно использовать эти средства перед тем, как открыть компакт-диск, так как досрочное снятие средств может повлечь за собой штрафные санкции.
• Счет денежного рынка: Счета денежного рынка аналогичны сберегательным счетам, но они требуют, чтобы вы поддерживали более высокий баланс, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.Там, где сберегательные счета обычно имеют фиксированную процентную ставку, эти счета имеют ставки, которые регулярно меняются в зависимости от денежного рынка. Счета денежного рынка могут иметь многоуровневые процентные ставки, обеспечивая более выгодные ставки на основе более высоких остатков. Некоторые счета денежного рынка также позволяют выписывать чеки на свои средства, но на более ограниченной основе.
• Индивидуальные пенсионные счета (IRA): IRA, или индивидуальные пенсионные счета, позволяют вам самостоятельно откладывать на пенсию.Эти планы полезны, если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или другой квалифицированный пенсионный план (QRP), спонсируемый работодателем, включая 403 (b) и правительственный 457 (b), или вы хотите сэкономить больше, чем спонсируется вашим работодателем. план позволяет. Эти учетные записи бывают двух типов: традиционные IRA и Roth IRA. Roth IRA предлагает потенциал роста без налогов. Инвестиционный доход распределяется без налогов при выходе на пенсию, если счет финансировался более пяти лет и вам не менее 59,5 лет, или в результате вашей смерти, инвалидности или использования исключения для впервые покупателя жилья.Традиционные IRA предлагают потенциал роста с отсрочкой налогов. Вы не платите налоги с доходов от инвестиций до тех пор, пока не снимете или не «распределите» деньги со своего счета, предположительно при выходе на пенсию. Оба типа IRA предлагают инвестиционную гибкость, налоговые преимущества и одинаковые лимиты взносов. Вы можете обсудить, какой тип лучше всего подходит для вас, со своим налоговым консультантом, прежде чем выбирать свой аккаунт.

Как только вы поймете, какие типы счетов предлагает большинство банков, вы сможете начать определять, какой вариант подходит вам.

Кончик

Процентные ставки могут быть начислены на ежедневной, еженедельной, ежемесячной или годовой основе.

Q:

На каком из следующих банковских счетов вы можете выписывать чеки на свои средства?

Следующий вопрос

Верно!

Сбережения денежного рынка. Вы можете выписывать чеки на некоторые счета денежного рынка, но обычно на более ограниченной основе, чем текущий счет.

Неправильно.

Сбережения денежного рынка. Вы можете выписывать чеки на некоторые счета денежного рынка, но обычно на более ограниченной основе, чем текущий счет.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы стремимся помочь вам добиться финансового успеха. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все, что поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

Мой финансовый гид

Подоходный налог будет применяться к традиционному распределению IRA, которое вы должны включить в валовой доход. Квалифицированные выплаты IRA Рота не включаются в валовой доход. Дистрибутивы Roth IRA обычно считаются «квалифицированными» при условии, что IRA Roth была открыта более пяти лет и владелец достиг возраста 59½ лет или соответствует другим требованиям. Как традиционные, так и Roth IRA распределения могут облагаться дополнительным налогом IRS в размере 10% для раннего или до 59 ½ распределения.

Инвестиционные и страховые продукты:

• Не застрахованы FDIC или каким-либо федеральным правительственным агентством
• Не является вкладом или иным обязательством, или гарантировано банком или любым филиалом банка
• При условии инвестирования Риски, в том числе возможная потеря основной суммы инвестирования

Инвестиционные продукты и услуги предлагаются через Wells Fargo Advisors. Wells Fargo Advisors — торговое наименование, используемое Wells Fargo Clearing Services, LLC (WFCS) и Wells Fargo Advisors Financial Network, LLC, членами SIPC, отдельными зарегистрированными брокерами-дилерами и небанковскими филиалами Wells Fargo & Company.

Депозитные продукты, предлагаемые Wells Fargo Bank, N.A., членом FDIC.

АВТОМОБИЛЬ-1220-02727

DICGC — Для вкладчиков — Руководство по страхованию вкладов

Справочник по страхованию вкладов

Главная> Вкладчикам> Справочник по страхованию вкладов

Часто задаваемые вопросы

Какие банки застрахованы DICGC?

Что страхует DICGC?

Какая максимальная сумма депозита застрахована DICGC?

Как узнать, застрахован ли ваш банк DICGC или нет?

Каков максимальный размер удерживаемых застрахованных депозитов? одним человеком в разных отделениях банка?

Страхует ли DICGC только основную сумму на счете? или и основная сумма, и начисленные проценты?

Можно ли увеличить страхование вкладов путем внесения средств? на несколько разных счетов в одном банке?

Страхуются ли вклады в разных банках отдельно?

Если у меня есть средства на депозите в двух разных банках, и эти два банка закрываются в один и тот же день, складываются ли мои средства вместе, или застрахованы отдельно?

Что означают вклады, хранящиеся в одном и том же качестве и такое же право; и депозиты разной вместимости и разной Правильно?

Может ли банк вычесть сумму взносов, подлежащих уплате вкладчик?

Кто оплачивает стоимость страхования вкладов?

Когда DICGC должен произвести оплату?

Имеет ли DICGC дело напрямую с вкладчиками? обанкротившихся банков?

Может ли любой застрахованный банк отказаться от покрытия DICGC?

Может ли DICGC отозвать страхование вкладов из любого банка?

Какова будет ответственность Корпорации перед банки по снятию с учета.

1. Какие банки застрахованы DICGC?

Коммерческие банки: Все коммерческие банки, включая филиалы иностранных банков, действующих в Индии, местные банки и региональные сельские банки застрахованы DICGC.

Кооперативные банки: все государственные, центральные и первичные кооперативные банки, также называемые городскими кооперативными банками, функционирующие в штатах / союзных территориях, которые внесли поправки в Закон о местных кооперативных обществах, наделяя Резервный банк Индии (RBI) полномочиями распоряжаться Регистратором кооперативных обществ охват штата / союзной территории для ликвидации кооперативного банка или замены его комитета по управлению и требования к Регистратору не предпринимать каких-либо действий в отношении ликвидации, слияния или реконструкции кооперативного банка без предварительного письменного разрешения RBI. по схеме страхования вкладов.В настоящее время все кооперативные банки охвачены DICGC.

Первичные кооперативы не застрахованы DICGC.

2. Что страхует DICGC?

• DICGC страхует все вклады, такие как сберегательные, фиксированные, текущие, повторяющиеся и т. Д., За исключением следующих типов вкладов
• Депозиты правительств иностранных государств;
• Депозиты центрального правительства / правительства штатов;
• Межбанковские депозиты;
• Депозиты Государственных земельных банков в Государственном кооперативном банке;
• Любая сумма, причитающаяся на счету и депозит, полученный за пределами Индии
• Любая сумма, которая была специально освобождена корпорацией с предварительного одобрения Резервного банка Индии

3.Какая максимальная страховая сумма депозита DICGC?

Каждый вкладчик в банке застрахован на сумму не более 500 000 (рупий пять лакхов) на сумму основного долга и процентов, принадлежащих ему на том же праве и в том же качестве, что и на дату ликвидации / аннулирования лицензии банка или на дату вступает в силу схема слияния / слияния / реконструкции.

4. Как узнать, застрахован ли ваш банк DICGC или нет?

DICGC при регистрации банков в качестве застрахованных банков предоставляет им печатные буклеты для демонстрации, содержащие информацию, касающуюся защиты, предоставляемой Корпорацией вкладчикам застрахованных банков.В случае сомнений, вкладчик должен сделать специальный запрос по этому поводу у должностного лица филиала.

5. Каков максимальный размер Застрахованных вкладов? хранится у одного человека в разных отделениях банка?

Депозиты, хранящиеся в разных отделениях банка, объединяются в целях страховой защиты, и выплачивается максимальная сумма до пяти лакхов рупий.

6. Страхует ли DICGC только принципала от счет или и основная сумма, и начисленные проценты?

DICGC страхует основную сумму долга и проценты на максимальную сумму в пять лакхов.Например, если у человека был счет с основной суммой 4,95,000 плюс начисленные проценты 4,000, общая сумма застрахована DICGC будет 4,99,000. Если, однако, основная сумма на этом счете составляла пять лакхов, начисленные проценты не будут застрахованы не потому, что это были проценты, а потому, что эта сумма превышала страховой лимит.

7. Можно ли увеличить страхование вкладов путем внесения депозита? средства на несколько разных счетов в одном банке?

Все средства, принадлежащие одному и тому же типу собственности в одном банке, суммируются до определения страховки вкладов.Если средства находятся в разных формах собственности или размещены в разных банках, то они будут отдельно застрахованы.

8. Вклады в разных банках раздельно застрахован?

Да. Если у вас есть вклады в более чем одном банке, лимит страхового покрытия вкладов применяется отдельно к вкладам в каждом банке.

9. Если у меня есть средства на депозите в двух разных банки, и эти два банка закрываются в один и тот же день, добавлены ли мои средства вместе или застрахованы отдельно?

Ваши средства в каждом банке будут застрахованы отдельно, независимо от даты закрытия.

10. Что означают вклады, хранящиеся в такая же вместимость и такое же право; и депозиты разной емкости а разные не так ли?

Если физическое лицо открывает более одного депозитного счета в одном или нескольких филиалах банка, например, Шри С.К. Pandit открывает один или несколько сберегательных / текущих счетов и один или несколько фиксированных / повторяющихся депозитных счетов и т. Д., Все они считаются счетами с одинаковыми правами и правами. Таким образом, остатки на всех этих счетах агрегированы, и страховое покрытие доступно максимум на сумму до пяти лакхов.

Если Шри С.К. Пандит также открывает другие депозитные счета в качестве партнера фирмы или опекуна несовершеннолетнего, директора компании или попечителя траста или совместного счета, например, со своей женой Смт. К. А. Пандит, в одном или нескольких филиалах банка такие счета считаются открытыми с разными правами и правами. Соответственно, такие депозитные счета также будут иметь страховое покрытие до пяти лакхов отдельно.

Далее поясняется, что депозит, хранящийся на имя частной компании, где вкладчик является индивидуальным предпринимателем, и сумма депозита, удерживаемая в его индивидуальном качестве, суммируются, а страховое покрытие доступно максимум до пяти лакхов рупий.

Иллюстрации

	Экономия A / C	Текущий кондиционер	FD A / C	Итого по депозитам	Застрахованных вкладов до
Шри С. К. Пандит (физическое лицо)	4,17,200	22 000	80 000	5,19,200	5,00 000
Шри С.К. Пандит (партнер ABC & Co.)		4,75,000	50 000	5,25,000	5,00,000
Шри С. К. Пандит (Хранитель Мастера Аджита)	97,800		3,80,000	4,77,800	4,77,800
Шри С.К. Пандит (Директор, J.K. Udyog Ltd.)		4 30 000	2,45,000	6,75,000	5,00,000
Шри С. К. Пандит совместно с Smt. К. А. Пандит	87 500	4,50,000	70000	6,07,500	5,00 000

Депозиты на совместных счетах (пересмотрено в w.e.f. 26 апреля 2007 г.)

Если более одного депозитного счета (сберегательный, текущий, периодический или фиксированный депозит) совместно используются физическими лицами в одном или нескольких филиалах банка, скажем, три физических лица A, B и C имеют более одного совместного депозитного счета, на котором указаны их имена. в том же порядке, тогда все эти счета считаются открытыми в одном и том же качестве и с одинаковыми правами. Соответственно, остатки на всех этих счетах будут агрегированы для определения страховой суммы в пределах 5 лакхов.

Однако, если физические лица открывают более одного совместного счета, на которых их имена не в одном порядке, например, A, B и C; C, B и A; C, A и B; А, С и В; или группа лиц отличается, например, A, B и C, A, B и D и т. д., тогда депозиты, хранящиеся на этих совместных счетах, считаются удерживаемыми в разном качестве и с разными правами. Соответственно, страховая защита будет доступна отдельно до пяти лакхов рупий на каждый такой совместный счет, где имена указаны в разном порядке или имена разные.

Иллюстрации

11. Может ли банк удержать сумму взносов к оплате вкладчиком?

Да. Банки вправе зачесть свои взносы из суммы вкладов на дату отсечения. Страхование депозита доступно после вычета таких взносов.

12. Кто оплачивает страхование вкладов?

Премия по страхованию вкладов полностью ложится на застрахованный банк.

13. Когда DICGC должен произвести оплату?

Если банк находится в стадии ликвидации, DICGC обязан выплатить ликвидатору сумму требования каждого вкладчика в размере до пяти лакхов рупий в течение двух месяцев с даты получения списка требований от ликвидатора.Ликвидатор должен выплатить каждому застрахованному вкладчику сумму требования в соответствии с суммой его требования «.

Если банк реконструируется или объединяется / сливается с другим банком: DICGC выплачивает соответствующему банку разницу между полной суммой депозита или лимитом страховой защиты, действующим в то время, в зависимости от того, что меньше, и полученной им суммой. по схеме реконструкции / объединения в течение двух месяцев с даты получения списка требований от банка-получателя / главного исполнительного директора застрахованного банка / банка-получателя, в зависимости от обстоятельств.«

14. Имеет ли DICGC прямое отношение к вкладчики обанкротившихся банков?

Нет. В случае ликвидации банка ликвидатор составляет список требований вкладчиков и отправляет его в DICGC для проверки и оплаты. DICGC выплачивает деньги ликвидатору, который обязан выплатить вкладчикам. В случае слияния / слияния банков сумма, причитающаяся каждому вкладчику, выплачивается банку-получателю.

15. Может ли любой застрахованный банк выйти из покрытие DICGC?

№Схема страхования вкладов является обязательной, и ни один банк не может отказаться от нее.

16. Может ли DICGC снять страховку вкладов покрытие от любого банка?

Корпорация может отменить регистрацию застрахованного банка, если он не уплатит страховой взнос в течение трех последовательных периодов. В случае, если DICGC откажется от покрытия какого-либо банка в связи с невыплатой страховых взносов, общественность будет уведомлена через газеты. Регистрация застрахованного банка аннулируется, если банку запрещается прием новых вкладов; или его лицензия аннулирована, или RBI отказывает ему в выдаче лицензии; либо ликвидируется добровольно или принудительно; или он перестает быть банковской компанией или кооперативным банком по смыслу статьи 36A (2) Закона о банковском регулировании 1949 года; или он передал все свои депозитные обязательства любому другому учреждению; или он объединен с любым другим банком, или схема компромисса, договоренности или реконструкции была санкционирована компетентным органом, и указанная схема не позволяет принимать новые депозиты.В случае отмены регистрации банка депозиты банка остаются застрахованными до даты отмены.

17. Каковы будут обязательства Корпорации? в банки о снятии с учета.

Корпорация несет ответственность по страхованию вкладов при ликвидации и т. Д. «Застрахованных банков», то есть банков, регистрация которых была отменена (а) из-за запрета на получение новых депозитов или (б) из-за аннулирования лицензии, или обнаружено, что лицензия не может быть быть предоставленным.Ответственность Корпорации в этих случаях ограничивается размером вкладов на дату отмены регистрации банка в качестве застрахованного банка.

О ликвидации и т. Д. Других снятых с регистрации банков, то есть банков, которые были сняты с регистрации по другим причинам, таким как неуплата страхового взноса или их прекращение быть правомочными кооперативными банками в соответствии с разделом 2 (gg) Закона DICGC 1961 года. , Корпорация не несет ответственности.

Уведомление: Информация, представленная выше, предназначена для передачи основных положений схемы страхования вкладов Корпорации.Информация носит нетехнический характер и не предназначена для юридической интерпретации схемы страхования вкладов.

Как перейти на новый банк или кредитный союз

Может быть, вы хотите повысить процентную ставку. Возможно, вы переезжаете и хотите открыть банк с большим количеством отделений в новом районе. Или, может быть, вам просто надоело плохое обслуживание клиентов и вы хотите перенести свой бизнес в другое место.

Какой бы ни была причина, переключение банка не должно вызывать проблем.Прочтите наше руководство по переводу ваших текущих или сберегательных счетов в новое финансовое учреждение.

Вот шаги, чтобы перейти на новый банк или кредитный союз:

1. Выясните, где открыть новую учетную запись. 2. Откройте счет в новом банке. 3. Составьте список ваших подписок, автоматических платежей, депозитов и услуг в вашем старом банке. 4. Начните переводить свои денежные средства и платежи за обслуживание на новую учетную запись. 5. Закройте старую учетную запись. 6. Наслаждайтесь своим новым банковским счетом и убедитесь, что все ваши автоматические платежи переведены.

Шаг 1. Определите, где открыть новый счет.

Для большинства из нас банки и кредитные союзы, их некоммерческие эквиваленты, играют ключевую роль в нашей финансовой жизни. Но с таким количеством вариантов, как выбрать новый, если старый уже не соответствует вашим потребностям?

• Подумайте о том, какие функции вам нужны. Может быть важно найти банк или кредитный союз с отделениями и банкоматами рядом с вами, или, может быть, вы предпочтете онлайн-банк с более высокими процентными ставками и отличной программой возмещения комиссионных сборов через банкоматы.Будь то обычный или только онлайн, вам понадобится банк с низкими комиссиями и высокими процентными ставками, особенно по текущим и сберегательным счетам. Убедитесь, что в новом банке есть все необходимые вам услуги. (Подробную информацию см. В советах по выбору банка.)

• Помните, что вам не обязательно хранить все свои счета в одном месте. Если вы готовы немного жонглировать, вы можете оптимизировать свои финансы, открыв счета в разных банках. Например, вы можете воспользоваться преимуществом высокой годовой процентной доходности с онлайн-сберегательным счетом, сохраняя текущий счет открытым в традиционном банке, который предлагает личное обслуживание клиентов, когда вам это нужно.Держите количество своих счетов под контролем, чтобы избежать случайного перерасхода средств. Если для вас важно держать свои счета под одной крышей, ознакомьтесь с нашим списком лучших банков для текущих и сберегательных счетов.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Откройте для себя онлайн-сбережения в банке

APY

0,40% Рекламируемый сберегательный счет в Интернете APY действительна на 02/12/2021

Федерально застрахована NCUA

Alliant Credit Union High-Rate Savings

Эти деньги счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные текущим, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Депозиты застрахованы FDIC

Chime Spending Account

Депозиты застрахованы FDIC

One Spend

Citi Priority Checking

APY

0,03% 0,03% Годовая процентная доходность

02 9000.102 CheckClub APRewards 0.102 остатки от 2500 до 99 999 долларов

Платежи на счетах денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Шаг 2: Откройте счет в новом банке

Большинство банков позволяют легко открыть текущий или сберегательный счет онлайн или лично. Обычно вам нужно предоставить основную личную информацию и документы, такие как ваше имя, адрес, удостоверение личности с фотографией и номер социального страхования. Если этого требует банк, вам нужно будет перевести средства на новый счет.Часто это можно сделать в электронном виде со своего старого счета в другом банке (пока он открыт), но вы также можете внести наличные или чек.

• Ваш кредитный рейтинг, вероятно, не будет проверяться. Многие банки проверяют потенциальных кандидатов, просматривая ChexSystems, базу данных, которая показывает, часто ли у вас было превышение средств на счетах в прошлом или были ли другие банковские проблемы, но нет кредитной информации. Некоторые банки проводят мягкую или жесткую кредитную политику, но только жесткая политика приводит к (обычно краткосрочному) падению вашего кредитного рейтинга.Этот кредитный запрос может возникнуть, если вы подаете заявку на программу защиты от овердрафта или кредитную линию при открытии текущего счета.

• Убедитесь, что вы соответствуете требованиям к минимальному депозиту. В то время как большинство банков требуют от 0 до 100 долларов США для открытия нового счета и получения процентов, некоторые требуют тысячи долларов. Убедитесь, что у вас достаточно денег, прежде чем открывать счет.

Шаг 3. Составьте список подписок, автоматических платежей, депозитов и услуг в своем старом банке

Для беспрепятственного перехода на новый банковский счет откройте историю транзакций за год, чтобы отметить любую из следующие:

• Автоматическая оплата счетов и подписки (ежемесячно или ежегодно).

Также обратите внимание на любые банковские услуги, которые вы используете в настоящее время, которые могут включать:

• Банковские оповещения по электронной почте или с помощью текстовых сообщений.

Шаг 4. Начните перевод денежных средств и платежей за обслуживание на новый счет

Вы не переедете из дома или квартиры, не убедившись, что все необходимое — газ, вода, электричество — функционирует. на вашем новом месте. Здесь действует та же логика. Откройте новую учетную запись, прежде чем закрывать старую, и переходите поэтапно.

1. Оставьте немного денег на своем старом счете. У вас должно быть достаточно денег на вашем старом счете, чтобы избежать комиссии за минимальный остаток и покрыть любые автоматические платежи или чеки, которые не были оплачены.

2. Измените любые прямые депозиты. Обновите свою финансовую информацию на работе, чтобы ваша зарплата отправлялась на ваш новый банковский счет.

3. Перенести автоматические платежи. Запланируйте будущие платежи по счетам со своей новой учетной записи после поступления первого прямого депозита.

4. Отметьте оставшуюся часть вашего списка. Вернитесь к своему списку планирования и решите все, что осталось сделать: заказать чеки, арендовать новый сейф, загрузить мобильное приложение банка и т. Д.

Любая старая учетная информация, хранящаяся у поставщика услуг — ваших кредитных карт, кабельной компании, оператора сотовой связи — также должна быть обновлена. Некоторые продавцы уведомят вас, когда платеж не состоится, но другие могут этого не сделать, в результате чего счета будут задерживаться и накапливаться, что может повлиять на ваш кредит.

Шаг 5. Закройте старую учетную запись

Убедившись, что все автоматические транзакции прошли очистку, вы готовы закрыть свои старые учетные записи. Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует получить письменный документ, подтверждающий, что счет был закрыт.

Когда дело доходит до закрытия учетной записи, у вас может быть несколько вариантов, в том числе сделать это по телефону, в письменной форме или лично. Имейте в виду, что ваш банк, вероятно, не хочет потерять вас как клиента и может попытаться отговорить вас от ухода.

Банки также иногда повторно активируют закрытые счета для выполнения автоматических платежей или поступающих депозитов, согласно отчету некоммерческого союза потребителей за 2012 год. Чтобы избежать этого, говорится в отчете, «счет следует очищать и закрывать одновременно после того, как все прямые депозиты и автоматические платежи будут успешно перенаправлены».

Если у вас есть какие-либо сомнения, поговорите со своим старым банком о его политике повторного открытия счета.

Шаг 6: Наслаждайтесь своей новой учетной записью и дважды проверьте, что все ваши автоплаты были переведены

После того, как вы закончите со своей старой учетной записью, продолжайте узнавать больше о новом доме для ваших денег.Воспользуйтесь преимуществами предлагаемых им функций, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей, и будьте бдительны, избегая платы за овердрафт и ежемесячных расходов.

Даже если вы убедились, что перед закрытием старой учетной записи вы перенесли все свои автоплатежи, вы захотите убедиться, что переводы были успешными, проверив свои ежемесячные отчеты.

18 банковских счетов с прямым депозитом для раннего получения зарплаты

Стрельба по диким духам / Getty Images

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

• Вы можете получить зарплату на свой счет до двух дней раньше в нескольких банках.
• Другие учреждения зарабатывают деньги, дольше удерживая вашу зарплату, чтобы заработать проценты на эти средства.
• Ранний прямой вклад дает вам более быстрый доступ к вашим деньгам и может позволить вам быстрее получать проценты.
• Лучшие текущие счета в разделе «Выбор инсайдеров» »

Этот пост был рассмотрен и обновлен 22 октября 2021 года.

Прямой депозит — это самый быстрый способ получить зарплату на свой текущий счет. Некоторые банки ускоряют этот процесс, внедряя функции раннего прямого депозита.

Ранний прямой депозит может эффективно зачислить вашу зарплату на ваш текущий счет до двух дней раньше. Ниже вы найдете 18 учетных записей, которые предлагают эту услугу, и объясните, как они могут это сделать и почему этим можно воспользоваться.

---

18 банковских счетов с ранними прямыми депозитами

1. Albert Cash

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Без комиссии за овердрафт
• Кэшбэк до 20%
• Получение зарплаты за 2 дня раньше срока

Минусы

• 2 доллара.Плата за 50 банкоматов вне сети
• Нет возможности овердрафта
• Нет возможности внести наличные
• Нет совместных счетов

• 55 000 бесплатных банкоматов, с указателем банкомата в приложении
• Внесение наличных посредством прямого депозита, мобильного чекового депозита или переводом с других банковских счетов
• Активируйте кэшбэк-вознаграждения для одного продавца за раз в своем мобильном приложении
• FDIC застрахован через учреждение-партнер, Sutton Bank

2.Андо Расходы

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Без комиссии за овердрафт
• Получение прямого депозита до 2 дней раньше
• Скоро в продаже: удаленное кассовое обслуживание

Минусы

• Нет возможности овердрафта
• Нет совместных счетов или вторичных дебетовых карт
• $ 2.95 Плата за внесетевой банкомат
• GreenDot взимает комиссию при внесении наличных

• Ando инвестирует только в продукты, которые сокращают выбросы углерода и нейтрализуют парниковые газы
• В Центре воздействия отслеживайте, как инвестируются ваши вклады и вклады приглашенных вами людей
• 38000+ бесплатных банкоматов в США в сети MoneyPass
• Дебетовая карта состоит на 80% из меньшего количества пластика, чем большинство карт
• Депозиты застрахованы FDIC через банк-партнер, Community Federal Savings Bank

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

3.Andrews FCU Бесплатная проверка

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Минимальный начальный депозит 5 долларов
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Получите зарплату раньше, чем на 1 день
• Защита от овердрафта путем привязки к сбережениям или использования кредитной линии с овердрафтом

Минусы

• Плата за 1 банкомат вне сети
• 32 долл. США за овердрафт

• Кредитный союз, принадлежащий черным, с филиалами в округе Колумбия, Мэриленд, Нью-Джерси, Вирджиния и Вашингтон; филиалы в Бельгии, Германии и Нидерландах
• 5000 общих филиалов в сети CO-OP Shared Branch
• 30 000 бесплатных банкоматов в США в сети общих банкоматов CO-OP
• Присоединяйтесь к Andrews FCU, будучи сотрудником / членом одной из групп работодателей кредитного союза; жить, работать, учиться или поклоняться Богу в Вашингтоне; являются членом Американского совета потребителей; Вы являетесь ближайшим родственником или членом семьи члена Andrews FCU; являетесь действующим военнослужащим, ветераном или членом семьи кого-то, кто служил на совместной базе Эндрюс или на совместной базе МакГуайр-Дикс-Лейкхерст; являются гражданским персоналом Объединенной базы Эндрюс или Объединенной базы Макгуайр-Дикс-Лейкхерст или членом семьи; являются квалифицированным военнослужащим или гражданским персоналом Министерства обороны либо членом семьи; иначе квалифицируются на основании военной принадлежности
• Вы должны открыть сберегательный счет базовой доли, чтобы стать членом Andrews FCU
• Федерально застрахован NCUA

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

4.Axos Bank Essential Checking

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Получите зарплату за 2 дня раньше срока
• Возмещение неограниченных комиссий за внесетевые банкоматы
• Несколько вариантов защиты от овердрафта

Минусы

• Нет физических отделений
• Внесите наличные через Зеленую точку, за которую может взиматься комиссия

• Счет только онлайн
• Если вы не включите защиту от овердрафта, покупки, которые могут привести к превышению лимита на вашем счете, будут отклонены
• FDIC застрахован

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

5.Capital One 360 ​​Проверка

Годовая процентная доходность (APY)

0.10% годовых

За и против

Подробности

Плюсы

• 0.10% годовых на все остатки на счете
• Нет начального депозита или минимального остатка на счете
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Без комиссии за зарубежную транзакцию
• Диапазон вариантов защиты от овердрафта
• Обрабатывает прямые депозиты до 2 дней раньше

Минусы

• Не возмещает комиссии за внесетевые банкоматы
• Ограниченный доступ к обслуживанию клиентов по телефону

• New Capital One 360 ​​Проверяющие клиенты, открывшие новый счет с 16.06.2021 по 17.08.2021 с использованием промокода BONUS150 и совершившие два прямых депозита каждый на 250 долларов США или более в течение 75 дней с момента открытия счета, получат 150 долларов
• Более 70 000 бесплатных банкоматов по всей стране
• Более 470 филиалов в 8 штатах и ​​DC
• Начисление процентов ежедневно, выплата ежемесячно
• FDIC застрахован

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

6.Сырный счет

Годовая процентная доходность (APY)

0.От 30% до 3% годовых

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Получать проценты
• Получайте более высокие проценты в течение 30 дней, когда вы приглашаете друга
• Получите кэшбэк
• Получите зарплату за 2 дня раньше срока
• Без комиссии за овердрафт
• Без комиссии за внесетевые банкоматы
• Двуязычная поддержка клиентов (английский и китайский)

Минусы

• Нет возможности овердрафта
• Не возмещает комиссию, взимаемую внесетевыми поставщиками банкоматов
• Сложные проценты ежемесячно, а не ежедневно

• Более 30 000 бесплатных банкоматов в сети MoneyPass
• Электронный текущий счет, предназначенный для иммигрантов и клиентов из Америки азиатского происхождения
• Заработайте 0.Кэшбэк 25% на все покупки и до 10% кэшбэка в более чем 10 000 розничных продавцов
• Пожертвуйте свой бонус за регистрацию в размере 5 долларов США и возврат денег в следующие некоммерческие организации, которые поддерживают американцев азиатского происхождения: Азиатско-Тихоокеанский фонд, Добро пожаловать в китайский квартал, Женский лидер AAPI и Ассоциация студентов и ученых Юго-Западного Китая.
• Зарабатывайте 3% годовых с остатков до 10 000 долларов в течение 30 дней, если пригласите друга
• Начисленные проценты ежемесячно
• FDIC застрахован банком-партнером, Coastal Community Bank

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

7.Счет расходов на звонки

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Получите зарплату за 2 дня раньше срока
• Округляет покупки по дебетовой карте до ближайшего доллара и кладет мелочь на ваш сберегательный счет Chime
• Отсутствие комиссии за овердрафт для овердрафта до 200 долларов с помощью SpotMe, если вы соответствуете требованиям
• Без комиссии за зарубежные транзакции
• Запросить отправку чеков получателям онлайн

Минусы

• 2 доллара.Плата за 50 банкоматов вне сети
• Отсутствие защиты от овердрафта для овердрафта, превышающего 100 долларов США
• Внесите наличные в отделениях Green Dot, за которые может взиматься комиссия
• Нет чековой книжки
• Ограничено до 200 долларов США в день или 1000 долларов США в месяц с внешних банковских счетов, если они инициированы через Chime

• 38 000+ бесплатных банкоматов по всей стране через MoneyPass® и Visa® Plus Alliance
• Округляет покупки по дебетовой карте до ближайшего доллара и перемещает мелочь на ваш сберегательный счет Chime
• Получите право на защиту от овердрафта SpotMe, получив 500 долларов США в виде прямого депозита в месяц
• Chime — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк.Банковские услуги, предоставляемые банком The Bancorp Bank или Stride Bank, N.A, и дебетовая карта, выпущенная ими; Члены FDIC.

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

8. Кредитная карма Расходы на деньги

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Без комиссии за овердрафт
• Без комиссии за внесетевые банкоматы
• Получите зарплату за 2 дня раньше срока
• Instant Karma дает вам возможность получить возмещение за покупку

Минусы

• Нет физического местонахождения
• Нет совместных счетов
• Не возмещает комиссию, взимаемую внесетевыми поставщиками банкоматов
• Нет возможности внести наличные
• Нет возможности овердрафта
• Жители Флориды и Нью-Йорка не имеют права на получение пособия Instant Karma

• 55000 бесплатных банкоматов в сети Allpoint
• С Instant Karma Credit Karma случайным образом выбирает покупки дебетовой карты для возмещения расходов
• Банк-партнер MVB Bank
• FDIC застрахован на сумму до 5 миллионов долларов

9.Текущий премиум личный чековый счет

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Получите зарплату на 2 дня раньше
• Отсутствие комиссии за овердрафт при овердрафте на сумму до 100 долларов с помощью Overdrive ™
• АЗС удерживает сразу зачисление на ваш счет
• Зарабатывайте баллы, проводя картой у участвующих торговцев

Минусы

• 4 доллара.99 Ежемесячная плата за обслуживание
• Невозможно отказаться от ежемесячной платы за обслуживание
• Комиссия за внесетевой банкомат 2,50 доллара США
• Отсутствие защиты от овердрафта для покупок на сумму более 100 долларов
• Нет возможности внести наличные

• Доступ к более чем 55000 банкоматов Allpoint в США, Пуэрто-Рико, Мексике, Канаде, Великобритании и Австралии
• Квалифицируйтесь на Overdrive ™, получая не менее 500 долларов США в виде прямого депозита в месяц
• Средства застрахованы FDIC Choice Financial Group

10.Расчетный счет GoBank

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Получите зарплату на 2 дня раньше
• Получите государственные пособия до 4 дней раньше срока
• Мобильный чек
• Доступны электронные и бумажные чеки
• Без комиссии за овердрафт

Минусы

• Начальный депозит должен составлять от 20 до 500 долларов
• $ 8.95 ежемесячная плата за обслуживание
• Комиссия за внесение наличных в участвующем розничном торговом центре в размере 4,95 доллара США
• Плата за 3 банкомата вне сети

• Более 42 000 бесплатных банкоматов по всей стране
• Отказаться от ежемесячной платы за обслуживание в размере 8,95 долларов США, получая 500 долларов США в месяц в качестве зарплаты или государственных пособий
• Депозит наличными недоступен в Вермонте
• FDIC застрахован

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

11.Расчетный счет GTE Financial Full Access

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Получите зарплату раньше чем на 1 день
• Бесплатная защита от овердрафта, если у вас есть другой счет в GTE Financial

Минусы

• Ранние прямые депозиты составляют 3 доллара за зарплату
• $ 4.95 ежемесячная плата за обслуживание

• Кредитный союз, требуется членство; несколько способов стать участником, включая участие в программе CU Savers с единовременным взносом в размере 10 долларов США
• 23 местоположения в Тампе, но членство доступно по всей стране
• Бесплатный доступ к 30 000 банкоматов
• Отказ от 4 долларов.95 ежемесячная плата за обслуживание при регистрации в eStatements И внесении депозитов в размере 500 долларов США в месяц, ИЛИ совершении 15 транзакций по дебетовой или кредитной карте в месяц
• Федерально застрахован NCUA

Этот кредитный союз имеет четыре текущих счета, в том числе один для студентов.GTE Financial Full Access Checking — это самый простой текущий счет, но все четыре предлагают ранний прямой депозит.

12. Военно-морские силы Федеральной службы свободной активной дежурной службы

Годовая процентная доходность (APY)

0.05% годовых

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Возврат до 20 долларов в месяц за внесение платы за банкомат
• Получение прямого депозита за день до дня выплаты жалованья
• Без ежемесячной платы за обслуживание, если вы открываете прямые депозиты для военных
• Бесплатные именные чеки
• 3 варианта защиты от овердрафта: перевод сбережений, кредитная линия или дополнительная услуга защиты от овердрафта

Минусы

• Начисление процентов ежемесячно, а не ежедневно
• Бесплатная проверка действующей службы только для действующих военнослужащих, военнослужащих в отставке или резервистов

• Доступно для действующих военнослужащих, военнослужащих в отставке или резервистов
• Присоединяйтесь к Федеральному кредитному союзу ВМС в качестве действующего военного члена, ветерана вооруженных сил, сотрудника / пенсионера Министерства обороны или члена семьи любой из вышеупомянутых групп
• 247 филиалов по всему миру, в том числе на отдельных военных базах
• 30 000 банкоматов бесплатно
• Начисление процентов ежемесячно, выплата ежемесячно
• Федерально застрахован NCUA

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

13.Один счет

Годовая процентная доходность (APY)

1% на ваш карман для сбережений; 3% на ваш карман автосохранения

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Зарабатывайте высокие APY из своего сберегательного кармана и автоматического сберегательного кармана
• Используйте дебетовую карту для защиты от овердрафта
• Без комиссии за использование банкомата вне сети
• Получайте зарплату раньше за счет досрочного прямого депозита

Минусы

• Зарабатывайте проценты только до определенного остатка
• Не возмещает комиссии сторонних поставщиков банкоматов
• Вы будете платить проценты по кредитной линии овердрафта, если не выплатите наличные в течение месяца

• Бесплатный доступ к 55000 банкоматов Allpoint в США
• Единый счет действует как гибридный текущий / сберегательный счет
• Создайте накопительный карман и зарабатывайте 1% годовых на остатках до 5000 долларов США
• Округляйте покупки по дебетовой карте до ближайшего доллара, и деньги идут в карман автосохранения; Зарабатывайте 3% APY с вашего кармана автосохранения
• Если вы овердрафтируете на своем счете, дебетовая карта действует как кредитная линия
• Получайте больше вознаграждений, создавая прямые депозиты: получайте проценты на свой баланс Save Pocket до 25 000 долларов США; увеличить вашу кредитную линию; положить 10% (до 1000 долларов в месяц) от зарплаты в автосохранение, где он зарабатывает 3% годовых
• Депозиты застрахованы FDIC через Coastal Community Bank

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

14.OneUnited Bank BankBlack Расчетный счет

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Получите зарплату за 2 дня раньше срока
• Не взимает комиссию в банкоматах вне сети, хотя провайдер банкоматов может
• Защита от овердрафта доступна, если у вас есть еще одна учетная запись OneUnited

Минусы

• Минимальный начальный депозит 50 долларов
• $ 10 ежемесячная плата за обслуживание
• Комиссия в размере 15 долларов США за каждый перевод средств для защиты от овердрафта

• Крупнейший банк в США, принадлежащий чернокожим,
• Филиалы в Калифорнии, Флориде и Массачусетсе; онлайн-аккаунты доступны по всей стране
• Более 30 000 бесплатных банкоматов по всей стране
• Отказаться от ежемесячной платы за обслуживание в размере 10 долларов США путем поддержания баланса в размере 500 долларов США ИЛИ получения 1 прямого депозита в месяц И выполнения 10 транзакций по дебетовой карте в месяц
• FDIC застрахован

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

15.Счет Porte

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Без минимального начального депозита
• Мобильный чек
• Получение зарплаты на 2 дня раньше с ранним прямым переводом
• Бесконтактная оплата
• Получите кэшбэк в избранных магазинах
• Инструменты управления долгом
• Выберите благотворительность, и Порте пожертвует деньги
• Включение и отключение овердрафта

Минусы

• Нет физических отделений
• $ 2.Плата за 50 банкоматов вне сети
• Комиссия за овердрафт 20 долларов

• Бесплатный доступ к 32000 банкоматов MoneyPass
Калькулятор истинного долга
• поможет вам понять и управлять своим долгом
• Выберите благотворительную организацию (Humane Society, Save the Children или GLAAD), и Porte сделает ей пожертвование, сопоставив процент от ваших покупок.
• Получите кэшбэк в избранных магазинах
• Бесконтактная оплата через Apple Pay, Google Pay и Tap to Pay
• Включить и выключить овердрафты — при включении вы будете платить комиссию за овердрафт; когда выключено, в покупке с овердрафтом будет отказано
• FDIC застрахован через MetaBank

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

16.Расчетный счет LendingClub Rewards

Годовая процентная доходность (APY)

0.От 00% до 0,15% в год

За и против

Подробности

Плюсы

• Заработайте 1% кэшбэка при покупках в кредит, если на вашем счете есть баланс в размере 2500 долларов США
• Зарабатывайте проценты на свой текущий счет
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Получите зарплату на 2 дня раньше
• Неограниченный возврат средств за внесение платы в банкомат
• Доступна защита от овердрафта, позволяющая привязать к другому счету

Минусы

• Минимальный начальный депозит 100 $
• Чтобы заработать наивысший показатель APY, на вашем счету должно быть 100 000 долларов США.
• $ 25 Списание недостаточных средств
• Ежедневная комиссия за овердрафт в размере 5 долларов США после 5-го дня подряд с отрицательным балансом
• Процентные ставки ежемесячно, а не ежедневно

• Заработайте 1% кэшбэка за все покупки в кредит, если на вашем счету не менее 2500 долларов
• Заработайте 0.00% APY, если баланс вашего счета составляет от 0,00 до 24999,99 долларов США
• Зарабатывайте 0,10% годовых, если баланс вашего счета составляет от 2500 до 99 999,99 долларов США
• Зарабатывайте 0,15% годовых, если баланс вашего счета составляет 100 000 долларов США или выше
• Доступ к более чем 325 000 бесплатных банкоматов через сети банкоматов NYCE, SUM и MoneyPass
• Начисление процентов ежемесячно, выплата ежемесячно
• Член FDIC

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

17.Расчетный счет Varo

Годовая процентная доходность (APY)

Никто

За и против

Подробности

Плюсы

• Без минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Без комиссии за зарубежные транзакции
• Получите зарплату на 2 дня раньше
• Без комиссии за овердрафт до 50 долларов США, если вы имеете право на овердрафт без комиссии
• Получите кэшбэк вознаграждение

Минусы

• Нет физических отделений
• Отсутствие защиты от овердрафта при овердрафте на сумму более 50 долларов
• $ 2.Плата за 50 банкоматов вне сети
• Нет совместных счетов

• Доступ к более чем 55 000 банкоматов Allpoint в США, Пуэрто-Рико, Мексике, Канаде, Великобритании и Австралии
• Зарабатывайте до 15% кэшбэка в избранных магазинах; посмотреть актуальные предложения кэшбэка в приложении Varo
• Когда вы получаете 5 долларов наличными, деньги автоматически зачисляются на ваш счет
• Получите право на бесплатный овердрафт, проводя по дебетовой карте 5 раз в месяц и получая не менее 1000 долларов США в виде прямого депозита в месяц
• Если вы овердрате более чем на 50 долларов, комиссия не будет — ваша транзакция будет просто отклонена
• FDIC застрахован

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

18.Денежный счет Wealthfront

Годовая процентная доходность (APY)

0.10% годовых

За и против

Подробности

Плюсы

• Использовать как сберегательный, так и текущий счет
• $ 1 начальный депозит
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• FDIC застрахован на 1 миллион долларов
• Получите деньги на 2 дня раньше
• Доступ к дебетовой карте
• Мобильный чек
• Автоматически переводите дополнительные деньги в инвестиции с помощью автопилота
• Сохранение на отдельные голы в одном аккаунте

Минусы

• Нет физических отделений
• Чтобы внести наличные, внесите комиссию в отделении Green Dot
• $ 2.Плата за 50 банкоматов вне сети

• FDIC застрахован на 1 миллион долларов
• 19 000 бесплатных банкоматов
Функция автопилота
• позволяет вам установить максимальный баланс счета и автоматически переводить деньги в инвестиции, если вы превысите максимальный баланс более чем на 100 долларов
• Начисление процентов ежедневно, выплата ежемесячно

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

Как банки обрабатывают вашу зарплату раньше срока

Как банки могут получить вашу зарплату раньше на ваш счет?

«С технической точки зрения, любой банк способен выплатить вам зарплату на два дня раньше срока…. но они предпочитают не делать этого, потому что зарабатывают деньги, удерживая в заложниках вашу зарплату в течение дня или двух «, — сказала Business Insider Кейт Вок, вице-президент по коммуникациям Wealthfront.

«Это называется« плавающим », что означает, что банки дважды пересчитывают депозиты в течение короткого периода времени, прежде чем они проводят транзакцию, чтобы они могли получать проценты на обе суммы», — продолжила она. «Банк кредитует счет клиента сразу после внесения чека.Пока чек не очистит счет, на который он выписан, сумма, на которую он выписан, «существует» в двух разных местах, появляясь на счетах как банка получателя, так и банка плательщика. Таким образом, банк будет получать проценты на эту сумму дважды. Итак, как видите, у банков нет большого стимула для ускорения процесса из-за плавающего курса и их способности удваивать процентные платежи ».

Однако некоторые банки предпочитают не удерживать ваши прямые депозиты, что может стать стимулом для в банк в учреждении.

Преимущества раннего прямого депозита

Ранний прямой депозит имеет два основных преимущества:

• Более быстрый доступ к вашим деньгам. Этот бонус особенно полезен, если вы живете от зарплаты до зарплаты или у вас скоро большой счет. По крайней мере, удобно получать деньги раньше.
• Начните получать проценты раньше. Некоторые банки выплачивают проценты по своим текущим счетам, или вы можете перевести деньги с чеков на сберегательный счет, на который начисляются проценты.Благодаря сложным процентам каждый день накапливающиеся в ваших деньгах проценты помогают вам зарабатывать больше.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Резервный банк Индии — часто задаваемые вопросы

Справочник по корпорации по страхованию вкладов и кредитным гарантиям (DICGC) Краткое описание системы и вопросы и ответы 1.Какие банки застрахованы DICGC? Коммерческие банки: Все коммерческие банки, включая филиалы иностранных банков, действующих в Индии, местные банки и региональные сельские банки застрахованы DICGC. Кооперативные банки: все государственные, центральные и первичные кооперативные банки, также называемые городскими кооперативными банками, функционирующие в штатах / союзных территориях, которые внесли поправки в Закон о местных кооперативных обществах, наделяя Резервный банк Индии (RBI) полномочиями распоряжаться Регистратором кооперативных обществ охват штата / союзной территории для ликвидации кооперативного банка или замены его комитета по управлению и требования к Регистратору не предпринимать каких-либо действий в отношении ликвидации, слияния или реконструкции кооперативного банка без предварительного письменного разрешения RBI. по схеме страхования вкладов.В настоящее время все кооперативные банки охвачены DICGC. Первичные кооперативы не застрахованы DICGC. 2. Что страхует DICGC? DICGC страхует все вклады, такие как сберегательные, фиксированные, текущие, повторяющиеся и т. Д., За исключением следующих типов вкладов Депозиты правительств иностранных государств; Депозиты центральных правительств / правительств штатов; Межбанковские депозиты; Депозиты Государственных земельных банков в Государственном кооперативном банке; Любая сумма, причитающаяся на счет и депозит, полученный за пределами Индии Любая сумма, которая была специально освобождена корпорацией с предварительного одобрения Резервного банка Индии 3.Какая максимальная сумма депозита застрахована DICGC? Каждый вкладчик в банке застрахован на сумму до 5,00,000 ₹ (пять лакхов рупий) как на основную сумму долга, так и на проценты, принадлежащие ему на том же праве и в том же качестве, что и на дату ликвидации / аннулирования лицензии банка или дата вступления в силу схемы слияния / слияния / реконструкции. 4. Как узнать, застрахован ли ваш банк DICGC или нет? DICGC при регистрации банков в качестве застрахованных банков предоставляет им печатные буклеты для демонстрации, содержащие информацию, касающуюся защиты, предоставляемой Корпорацией вкладчикам застрахованных банков.В случае сомнений, вкладчик должен сделать специальный запрос по этому поводу у должностного лица филиала. 5. Каков максимальный размер Застрахованных вкладов, хранимых одним лицом в разных филиалах банка? Депозиты, хранящиеся в разных отделениях банка, объединяются в целях страховой защиты, и выплачивается максимальная сумма до пяти лакхов рупий. 6. Страхует ли DICGC только основную сумму по счету или и основную сумму, и начисленные проценты? DICGC страхует основную сумму долга и проценты на максимальную сумму до пяти лакхов.Например, если у физического лица был счет с основной суммой 4,95,000 плюс начисленные проценты в размере 4,000, общая сумма, застрахованная DICGC, составила бы 4,99,000. Если, однако, основная сумма на этом счете составляла пять лакхов, начисленные проценты не были бы застрахованы не потому, что это были проценты, а потому, что эта сумма превышала страховой лимит. 7. Можно ли увеличить страхование вкладов, поместив средства на несколько разных счетов в одном банке? Все средства, принадлежащие одному и тому же типу собственности в одном банке, суммируются до определения страховки вкладов.Если средства находятся в разных формах собственности или размещены в разных банках, то они будут отдельно застрахованы. 8. Страхуются ли вклады в разных банках отдельно? Да. Если у вас есть вклады в нескольких банках, лимит страхового покрытия вкладов применяется отдельно к вкладам в каждом банке. 9. Если у меня есть средства на депозите в двух разных банках, и эти два банка закрываются в один и тот же день, складываются ли мои средства вместе или застрахованы отдельно? Ваши средства в каждом банке будут застрахованы отдельно, независимо от даты закрытия. 10. Что означают вклады, находящиеся в одинаковом качестве и на одном и том же праве; а вклады хранятся в разном объеме и разном не так ли? Если физическое лицо открывает более одного депозитного счета в одном или нескольких филиалах банка, например, Шри С.К. Pandit открывает один или несколько сберегательных / текущих счетов и один или несколько фиксированных / повторяющихся депозитных счетов и т. Д., Все они считаются счетами, имеющимися в одном и том же качестве и с одинаковыми правами. Таким образом, остатки на всех этих счетах агрегированы, и страховое покрытие доступно максимум на сумму до пяти лакхов. Если Шри С.К. Пандит также открывает другие депозитные счета в качестве партнера фирмы или опекуна несовершеннолетнего, директора компании или попечителя траста или совместного счета, скажем, со своей женой Смт. К. А. Пандит, в одном или нескольких филиалах банка такие счета считаются открытыми с разными правами и правами. Соответственно, такие депозитные счета также будут иметь страховое покрытие до пяти лакхов отдельно. Кроме того, поясняется, что депозит, хранящийся на имя частной компании, где вкладчик является индивидуальным предпринимателем, и сумма депозита, удерживаемая в его индивидуальном качестве, суммируются, а страховое покрытие доступно максимум до пяти лакхов рупий. Иллюстрации Сбережения A / C Текущий кондиционер FD A / C Всего депозитов Застрахованных вкладов до Шри С. К. Пандит (физическое лицо) 4,17,200 22 000 80 000 5,19,200 5,00,000 Шри С.К. Пандит (партнер ABC & Co.) 4,75,000 50 000 5,25,000 5,00,000 Шри С. К. Пандит (Хранитель Мастера Аджита) 97 800 3,80,000 4,77,800 4,77,800 Шри С.К. Пандит (директор, J.K. Udyog Ltd.) 4 30 000 2,45,000 6,75,000 5,00,000 Шри С. К. Пандит совместно с Smt. К. А. Пандит 87 500 4,50 000 70000 6,07,500 5,00,000 Депозиты на совместных счетах (пересмотрено в ст.e.f. 26 апреля 2007 г.) Если более одного депозитного счета (сберегательный, текущий, периодический или фиксированный депозит) совместно хранятся физическими лицами в одном или нескольких филиалах банка, скажем, три физических лица A, B и C имеют более одного совместного депозитного счета, на котором их имена появляются в том же порядке, тогда все эти учетные записи считаются имеющимися в одном и том же качестве и с одинаковыми правами. Соответственно, остатки на всех этих счетах будут агрегированы для определения страховой суммы в пределах 5 лакхов. Однако, если физические лица открывают более одного совместного счета, на которых их имена не в одном порядке, например, A, B и C; C, B и A; C, A и B; А, С и В; или группа лиц отличается, например, A, B и C, A, B и D и т. д., тогда депозиты, хранящиеся на этих совместных счетах, считаются удерживаемыми в разном качестве и с разными правами. Соответственно, страховая защита будет доступна отдельно до пяти лакхов рупий на каждый такой совместный счет, где имена указаны в разном порядке или имена разные. Иллюстрации ₹ ₹ Счет (i) (Экономия или текущий кондиционер) Первый держатель кондиционера — «А» Держатель второго кондиционера — «В» Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹ Счет (ii) Первый держатель кондиционера — «А» Держатель второго кондиционера — «C» Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹ Счет (iii) Первый держатель кондиционера — «B» Держатель второго кондиционера — «А» Максимальная страховая сумма до 5 лакхов Счет (iv) в отделении «X» банка Первый держатель кондиционера — «А» Держатель второго кондиционера — «Б» Третий держатель кондиционера — «C» Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹ Счет (v) Первый держатель кондиционера — «B» Держатель второго кондиционера — «C» Третий держатель кондиционера — «А» Максимальная страховая сумма до 5 лакхов Счет (vi) (Периодический или фиксированный депозит) Первый держатель кондиционера — «А» Держатель второго кондиционера — «В» Аккаунт будет заполнен кондиционером по адресу (i) Счет (vii) В отделении «Y» банка Первый держатель кондиционера — «А» Держатель второго кондиционера — «Б» Третий держатель кондиционера — «C» Аккаунт будет забит кондиционером по адресу (iv) Счет (viii) Первый держатель кондиционера — «А» Держатель второго кондиционера — «Б» Третий держатель кондиционера — «D» Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹ 11.Может ли банк вычесть сумму взносов, подлежащих уплате вкладчиком? Да. Банки имеют право зачесть свои взносы из суммы вкладов на дату отсечения. Страхование депозита доступно после вычета таких взносов. 12. Кто оплачивает страхование вкладов? Премия по страхованию вкладов полностью ложится на застрахованный банк. 13. Когда DICGC должен произвести оплату? Если банк находится в стадии ликвидации, DICGC обязан выплатить ликвидатору сумму требования каждого вкладчика в размере до пяти лакхов рупий в течение двух месяцев с даты получения списка требований от ликвидатора.Ликвидатор должен выплатить каждому застрахованному вкладчику сумму требования в соответствии с суммой его требования «. Если банк реконструируется или объединяется / сливается с другим банком: DICGC выплачивает соответствующему банку разницу между полной суммой депозита или лимитом страховой защиты, действующим в то время, в зависимости от того, что меньше, и полученной им суммой. по схеме реконструкции / слияния в течение двух месяцев с даты получения списка требований от банка-получателя / главного исполнительного директора застрахованного банка / банка-получателя, в зависимости от обстоятельств.« 14. Имеет ли DICGC дело напрямую с вкладчиками обанкротившихся банков? Нет. В случае ликвидации банка ликвидатор составляет список требований вкладчиков и отправляет его в DICGC для проверки и оплаты. DICGC выплачивает деньги ликвидатору, который обязан выплатить вкладчикам. В случае слияния / слияния банков сумма, причитающаяся каждому вкладчику, выплачивается банку-получателю. 15. Может ли любой застрахованный банк отказаться от покрытия DICGC? №Схема страхования вкладов является обязательной, и ни один банк не может отказаться от нее. 16. Может ли DICGC снять страхование вкладов в любом банке? Корпорация может отменить регистрацию застрахованного банка, если он не уплатит страховой взнос в течение трех последовательных периодов. В случае, если DICGC откажется от покрытия какого-либо банка в связи с невыплатой страховых взносов, общественность будет уведомлена через газеты. Регистрация застрахованного банка аннулируется, если банку запрещается прием новых вкладов; или его лицензия аннулирована, или RBI отказывает ему в выдаче лицензии; либо ликвидируется добровольно или принудительно; или он перестает быть банковской компанией или кооперативным банком по смыслу статьи 36A (2) Закона о банковском регулировании 1949 года; или он передал все свои депозитные обязательства любому другому учреждению; или он объединен с любым другим банком, или схема компромисса, договоренности или реконструкции была санкционирована компетентным органом, и указанная схема не позволяет принимать новые депозиты.В случае отмены регистрации банка депозиты банка остаются застрахованными до даты отмены. 17. Каковы будут обязательства Корпорации перед банками при дерегистрации. Корпорация несет ответственность по страхованию вкладов при ликвидации и т. You May Also Like Лечение аллергии у детей: эффективные методы и симптомы Как правильно готовить детскую молочную смесь: полезные советы для родителей Физическое развитие ребенка в первый год жизни: нормы и особенности по месяцам Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт