У кого взять взаймы, если срочно нужны деньги?
Семь советов, как взять взаймы и не оказаться в долговой ловушке.
Бесспорно, различные займы, лизинги, потребительские кредиты и кредитные линии способны существенно облегчить нашу жизнь. Вряд ли кто-то захочет 40 лет копить, чтобы к 60 или 70 годам наконец-то купить свое первое жилье! И ремонт, как правило, нужен уже сегодня, а не через два или три года. А если сломался автомобиль или стиральная машина, их нужно чинить сразу! Поэтому есть ситуации, когда потребительский кредит могут стать той волшебной палочкой-выручалочкой, которая помогает улучшить качество жизни или решить неожиданно возникшие проблемы. Главное – брать взаймы с умом!
Лучше всего – занимать у себяЕсли у вас есть сберегательный счет, на который вы откладываете деньги, например, на поездку или новую машину, то в кризисной ситуации вы можете запросто занять у себя! При условии, что будете иметь четкий план, как вернуть эти деньги одним платежом или разбив сумму на несколько месяцев. К тому же было бы честно, если бы вы сами себя наградили и заплатили бы себе за использование кредита дополнительные 5-10%. Так вы не только сэкономите на процентах, которые вы должны были бы заплатить, занимая деньги в другом месте, но еще и заработаете!
На первый взгляд может показаться, что 5 евро процентами за заем в 50 евро – это не так уж и много. Однако, чтобы понять реальную стоимость кредита, нужно посмотреть годовую процентную ставку (ГПС). Это стандартизированный способ расчета стоимости кредитования, так как включает в себя все издержки кредита – цену товара, первый взнос, комиссионную плату, которая платиться в момент оформления кредита, а также проценты и другие платежи, которые предстоит заплатить потребителю за время пользования кредитом.
Если по условиям договора за заем в 50 евро на 30 месяцев вы переплачиваете 5 евро, то годовую процентную ставку можно рассчитать следующим образом: 5 евро (переплаченная сумма) x 12 (количество месяцев) = 60 евро (переплаченная сумма за год). Соответственно, процентная ставка составляет 60/50×100 или 1,2×100. Это 120% в год! Нередко процентные ставки «быстрых кредитов» могут достигать 180%, в то время как годовые процентные ставки по банковским потребительским кредитам колеблются в пределах 9% -18%.
Поэтому, перед тем как взять кредит, всегда обращайте внимание на годовую процентную ставку, которую, как утверждают эксперты Центра защиты прав потребителей, по закону обязаны указывать абсолютно все финансовые учреждения, выдающие кредиты. Однако, как показывает практика, она не всегда заметна, скрываясь под ссылками «Стандартная информация», «Общие условия» и т.д. Если ГПС больше 20%, рекомендуем поискать другие, более выгодные решения. Эксперты Центра защиты прав потребителей советуют рассмотреть все доступные на рынке предложения и в случае необходимости обратиться за советом к специалистам. Возможно, это займет у вас больше времени, но зато потом вам не придется много лет переплачивать.
— Процентная ставка
— Другие обязательные платежи
— Продолжительность кредитного договора
— Размер и период платежей Оцените свои возможности вернуть кредит – это не пустая фраза!
Нередко, беря взаймы деньги, нам хочется верить, что в будущем вернуть их будет легче, потому что, возможно, вырастут доходы, и мы наконец-то научимся жить экономнее! Очень хочется верить, что именно так все и будет, но в этом случае лучше не полагаться на надежды, а исходить из реальных доходов и расходов. Как советуют эксперты Центра защиты прав потребителей, общая сумма долговых обязательств не должна превышать 30-40% от общей суммы доходов. Кроме того, важно не поддаваться соблазну занять еще, чтобы погасить уже имеющиеся долги. На начальном этапе идея взять еще один кредит для погашения существующего долга может показаться хорошей и на некоторое время даже может вас выручить, но чаще всего это создаст вам гораздо более серьезные проблемы в долгосрочной перспективе.
Почему? Потому что банк тщательно оценивает платежеспособность каждого клиента. То, что банк не дает столько, сколько хотелось бы, в первый момент может вызвать некоторое недовольство, но уже через месяц, когда придет время платить по кредиту, вы поймете, как хорошо, что сумма была рассчитана исходя из ваших реальных возможностей. К тому же, сейчас банки стали значительно более гибкими, предлагая получить потребительский кредит в мобильном приложении буквально за пять минут.
Особенно остерегайтесь предложений беспроцентных кредитов, которые бурно рекламируются перед праздниками, когда так хочется позволить себе больше и побаловать себя чем-то особенным! Как правило, эти кредиты являются беспроцентными только в том случае, если они возвращаются в определенный срок. Если это не удается и кредит продлевается, нужно считаться с большими процентными платежами.
Формируйте собственный страховой фондЕсли есть возможность, обязательно застрахуйте и жилье, и здоровье, и автомобиль. Но предусмотреть абсолютно все, к сожалению, невозможно. К тому же, есть вещи, которые просто-напросто изнашиваются и время от времени приходится покупать новую стиральную машину, посудомойку, насос…
Несмотря на то, что беря кредит на более долгий срок, ежемесячный платеж будет меньше, в реальности общая сумма долга получится меньше, если общий срок погашения будет короче!
Что делать, если срочно нужны деньги?
Каждый в своей жизни хоть раз сталкивается с ситуацией, когда на что-то срочно нужны деньги. многие не любят ставить в известность о своих проблемах друзей и родственников и поэтому предпочитают брать кредиты, но в банке оформить кредит очень проблематично и если нужны деньги в долг срочно, то это не вариант. В таком случае лучше обратиться в ломбард, где под залог вам выдадут необходимую сумму на руки, таким образом проблема будет решена.
Если вы не хотите получить отказ в займе, то действуйте через те компании, которые выдают деньги быстро, срочно и без проблем. Благо, что сегодня есть такая возможность. Обычно срочный займ денег оформляется под какое-либо имущество. Движимое или недвижимое. Подумайте, что у вас есть в качестве залога и проблема где взять деньги исчезнет сама собой. В зависимости от суммы займа и срока кредита будет зависеть процентная ставка по выплате кредита. Самое главное, что многие ломбарды предлагают займ даже без справок с места работы, чем и привлекают клиентов, ведь многие не имеют постоянной работы или официального заработка.
Обращаясь за займом денег в Автоломбард, вы сможете под залог машины получить необходимые деньги на руки в течении часа. Вероятность оформления займа будет очень высокой. Самое главное, что не придется проводить многие часы ожидания и бегать за справками. Все делается в считанные минуты и это единственный вариант, когда вы можете на самых выгодных условиях оформить кредит, котором вам не откажут. В автоломбарде также не будет проверятся ваша кредитная история и, если у вас уже есть непогашенный долг, вы все равно сможете получить деньги в долг вне зависимости от этого. После полного погашения долга с автомобиля снимаются все ограничения.
Для того, чтобы оформить деньги под залог ПТС вы можете прямо в режиме онлайн заполнить необходимую заявку на сайте автоломбарда. Для залога подходят машины разных годов выпуска и в различном состоянии. Не обязательно быть владельцем дорогостоящей иномарки, чтобы получить одобрение со стороны ломбарда. Получайте деньги в долг быстро, безопасно и на выгодных условиях.
Читать далее:
Гостеприимная Шри-Ланка
Срочно нужны деньги с плохой кредитной историей? | Займы под залог
Если кредитная история «подпорчена», вероятность отказа банка составляет почти 100%. Что делать, если деньги нужны уже сейчас, а кредит не дают?
Как банковская система отправляет заёмщиков в «бан»?
Как оказалось, цифровизация – это не только про удобство. Безусловно, она многое упрощает, но у неё есть и неприглядная оборотная сторона: например, единая база данных у кредитных учреждений. Один просроченный платеж – и кредитная история испорчена на долгие годы, выдавать займы вам не будут. Можно обходить один банк за другим и везде будут отказы.
Мотивом для отказа в кредите могут быть не только несвоевременные платежи. Как правило, в ТОП-5 причин такой «блокировки» входят:
Профессия и уровень заработка.
Непогашенные кредиты. Если на вас висит долг перед одним банком, то другой с очень большой долей вероятности откажет вам в займе. Исключение – подтвержденный уровень дохода, который позволил бы вам без проблем выплачивать несколько кредитов одновременно.
Отсутствие кредитной истории. Как ни парадоксально, но девственно чистая КИ способна отпугнуть банкиров так же, как «черные пятна» на вашей репутации заёмщика. Дело в том, что такой клиент для банка – это тёмная лошадка. О его надежности ничего не известно, а рисковать банкиры не любят. В лучшем случае вам предложат сумму значительно меньшую и под драконовские проценты.
Судимость. Спустя несколько минут после начала обработки вашей заявки банк будет знать о вас больше, чем вы сами о себе знаете. Даже условный срок и погашенная судимость являются неприемлемо высоким риском для банка, и снизят вероятность получения кредита практически до нуля. Ничего личного – просто бизнес.
Борьба за справедливость. Если вы когда-либо судились с банком, или подавали жалобы на кредитную организацию в вышестоящие инстанции, то вы уже в черном списке у банкиров. Банки очень не любят тех, кто «качает права» и поднимает шум.
Указанный выше ТОП-5 – лишь вершина айсберга. Иногда банки отказывают в займе без видимых причин, просто из-за технической ошибки.
Как работает система рейтинга заёмщика?
Все ваши взаимодействия с кредитными организациями попадают в базу данных, которая для большинства банков является общей. Информация обо всех ваших кредитных операциях (включая просрочки платежей) сохраняется в Бюро кредитных историй в течение десяти лет.
У всех действий клиента, связанных с обслуживанием кредита, есть своя «цена» в баллах кредитного рейтинга. Просрочил выплату, написал жалобу, предоставил неверные данные, закрыл кредит досрочно – минус в карму. В действительности досрочная выплата займа для банков еще хуже, чем всё остальное. С тех, кто опаздывает с очередным платежом, банк получает дополнительную прибыль в виде штрафов и пени, а «досрочники» портят ему весь праздник, выплачивая лишь незначительную часть процентов.
Итог таков: рейтинг в «красной зоне» — будет отказ. В «желтой зоне» кредит дадут, но сумма будет меньше, а процент – выше ожидаемого. Клиента с высоким кредитным рейтингом банк постарается не упустить. Если тот начнет раздумывать, ему предложат более выгодный процент, увеличенный беспроцентный период и другие «плюшки».
Исправляем кредитную историю
У вас никогда не было просрочек платежей и других «грехов», а банк всё равно отказал в кредите? Такие случаи бывают, в том числе и по причине человеческого фактора. Если вы оказались в «красной зоне» по ошибке, то стоит постараться улучшить свою кредитную историю.
Для этого вам потребуются копии документов, подтверждающих факт банковской ошибки – например, справки о полном закрытии кредита, полицейские протоколы о факте возбуждения дела о мошенничестве и прочие. Документы вместе с заявлением о требовании исправить вашу КИ необходимо отправить заказным письмом в Бюро кредитных историй.
Работники этого учреждения будут обязаны в определенный срок рассмотреть ваше заявление: провести проверку предоставленных данных, сделать запрос в банк. Если предоставленные вами данные будут верны, то в течение 2 недель БКИ должен будет внести изменения в вашу кредитную историю или доказать, что её ухудшение обосновано. В течение 30 дней после подачи заявления и пакета документов БКИ обязан уведомить вас о внесении изменений в КИ (либо отказе в этих изменениях).
Все банки отказали? Есть и другие варианты
Если же никаких ошибок нет, и вы действительно пропускали платежи (или по иным причинам снизили свой кредитный рейтинг), то КИ тоже можно исправить. Для этого нужно брать займы и вовремя их отдавать.
Однако тут есть две проблемы. Первая – такой вариант подходит только тем, чей КИ в «желтой зоне» (кредиты дают, но меньшую сумму и под высокий процент). Вторая проблема — это достаточно долгий процесс, на это могут уйти годы. Что делать тем, кто в «красной зоне» и кому кредит нужен срочно? Где взять деньги с плохой кредитной историей?
Варианты следующие:
- Попытаться получить кредитную карту. Кредитки банки выдают охотнее, чем обычные кредиты: требования к заёмщикам мягче, поэтому шанс есть, даже если вы у банков на плохом счету. Чем менее популярен банк, тем он лояльнее к «штрафникам». Есть у такого решения и свои минусы. Банки не случайно навязывают свои кредитки всем подряд – проценты по ним выше и комиссий больше. Такой вариант подходит, если вам нужно перехватить денег до зарплаты. Карту с большим лимитом вам просто не дадут. Банки увеличивают лимиты по кредитным картам постепенно и только клиентам с проверенной платежеспособностью;
- Сдать ценности в ломбард. Такие организации используют свои собственные методы оценки рисков. Собственно говоря, риск невозврата для ломбарда не так важен, ведь в этом случае он становится владельцем ценностей, оставленных в залог. Это может быть бытовая техника, электроника, ювелирные украшения, монеты из драгоценных металлов или иные ценные вещи. В среднем, суммы, выдаваемые ломбардами, могут составлять от 50% до 90% от стоимости залога. Даже у тех, кому нужны срочно деньги, ломбард – не самый популярный выбор. Причины очевидны: много там не дадут, сумма займа будет меньше реальной стоимости залога;
- Обратиться в микрофинансовые организации. МФО бывают разные, но большинство из них лояльны к заёмщикам с плохой кредитной историей. Если вы не злостный неплатильщик, который взял кредит и теперь прячется от банков, то вероятность получения займа в МФО очень велика. Низкий доход? Не проблема. Плохая КИ? Ничего страшного. В микрокредитных организациях одобряют до 95% от всех заявок.
Более того – никаких справок от вас не потребуется. Чтобы оформить займ, будет вполне достаточно лишь одного документа, удостоверяющего личность. В последнее время в большинстве МФО кредит можно получить онлайн. Еще такие организации проводят акции, которые позволяют существенно экономить на процентах.
О чем нужно знать клиентам МФО? Они должны понимать, что все перечисленные комфортные условия уравновешиваются процентными ставками. Чем выше риск, тем выше ставки, иначе это было бы не бизнесом, а благотворительностью. Зато этот способ позволяет получить ту сумму, которая нужна вам, а не ту, которую вам готовы выдать.
Как уже было сказано выше, МФО бывают разные. Думаете о том, как получить займ с плохой кредитной историей? Тогда вам стоит присмотреться к давно работающим микрофинансовым организациям с простыми и прозрачными условиями. Одной из такой организации является компания «Содействие Финанс Групп». Подходит тем, кому нужно срочно взять займ на удобных условиях.
В «Содействии Финанс Групп» предоставляются займы под залог ПТС, коммерческой недвижимости, спецтехники, грузовых автомобилей, мотоциклов и земельных участков. Можно получить деньги для покупки авто, займ для бизнеса, провести рефинансирование. Одним из условий работы организации является гарантия конфиденциальности, которая предоставляется клиентам.
Чем выгодно обращение в компанию «Содействие Финанс Групп»?
- Просто. Не нужно оформлять справки, займы выдаются даже при плохой кредитной истории;
- Удобно. При выдаче займа под залог ПТС, автомобиль остаётся у собственника;
- Выгодно. Займы выдаются без дополнительных сборов и комиссий за обслуживание;
- Быстро. Чтобы получить займ, нужен только паспорт, авто и ПТС.
При втором и последующих обращениях клиентам предоставляются скидки и дополнительные бонусы. Есть льготный период.
Где взять деньги на развитие бизнеса
Что делать если нужны деньги на развитие бизнеса
Чтобы остаться на плаву и пережить сложный период, предприниматели ищут разные источники дополнительного финансирования. По результатам проведенных опросов, мы подобрали самые популярные источники, где можно взять деньги на развития бизнеса.
Когда возникает вопрос о том где взять деньги, первой мыслью является обращение в банк.
Получить кредит в Банке Украины
Сегодня получить кредит в банке является довольно сложной задачей. А иногда и невыполнимой. Каждый банк с большой осторожностью относится к кредитованию малого и среднего бизнеса. Причины очевидны — финансовая нестабильность в стране не гарантирует успешность развития предприятия.
Банки хорошо просчитывают собственные риски и компенсируют их жесткими требованиями к заемщикам и повышенной процентной ставкой. Поэтому при создании бизнеса, предприниматель вынужден соглашаться на сложные условия, что значительно тормозит рост собственного дела.
Для одобрения кредита недостаточно быть просто хорошим человеком. Есть ряд обязательных условий без которых невозможно получить нужную сумму . Среди них:
Наличие грамотного бизнес-плана. Без соответствующего опыта сделать такой план практически невозможно, а услуги профессионалов стоят в среднем от 10 до 100 тис. грн. в зависимости от детализации.
Подтверждение наличия собственных денежных средств или предоставление справки 2-НДФЛ
Поручительство физического или юридического лица с отличной кредитной историей.
Наличие имущества.
Отсутствие незакрытых кредитов.
И это еще не полный список необходимых условий и факторов, на которые обращает внимание банк прежде чем выдать кредит.
Взять деньги у друзей или родственников.
Одолжить деньги у родственников или друзей является самым экономически выгодным решением. В таком случае Вы существенно экономите свое время, а также не нужно платить проценты за услуги. Но палка всегда имеет два конца.
С другой стороны не у каждого есть родственник, который так просто займет крупную сумму денег. Особенно это касается случая, когда Вы делаете только первые шаги в предпринимательском деле.
К тому же, занимая в долг можно потерять нечто более ценное чем просто деньги, а именно — доверие. Существует в народе пословица, которая гласит — “Если хочешь потерять друга — займи ему денег”.
Кроме доверия на кону стоит еще репутация и уважение к Вам. Ведь их так легко потерять и очень трудно восстановить.
Бизнес ангелы
А сейчас речь пойдет о создание бизнеса или самих ранних его стадиях. Ведь бывают моменты, когда прямо в руки “сваливается” идея, которую нельзя не использовать.
Бизнес ангелы — это тип инвесторов, которые вкладывают личные деньги в стартапы, полагаясь на их стремительный рост. В отличие от банков, взамен они попросят долю акций в компании и, возможно, возврат вложений.
Большинство из них охотно вкладывает не только свои деньги. Они полностью заинтересованы в развитии стартапа, поэтому предоставляют также свой опыт, связи и всевозможные ресурсы для роста предприятия.
Такой вид деятельности сопряжен с высоким уровнем инвестиционного риска. Конечно, не каждый стартап “выстреливает”, но существует мнение, что если хоть 1 из 10 покажет нужный результат — он покроет расходы девяти убыточных.
Зачастую они не требуют залога, их достаточно просто убедить, что Ваша идея хороша собой. Но здесь появляется другая сторона медали.
Доказать перспективу Вашей идеи, завоевать доверия и даже найти такого человека является трудной задачей. Рискуя собственными деньгами, они очень тщательно подходят к выбору стартапа, ведь суммы колеблются от 20 тис. до нескольких миллионов долларов. Процесс получения инвестиций может длиться несколько месяцев, пока он присмотрится к Вам и примет нужное решение.
Не каждая идея может заинтересовать такого инвестора. Значительным преимуществом обладают современные идеи в области IT, робототехники и инноваций. Поэтому бизнесу “старого” типа будет очень сложно найти финансирование с этой стороны.
Кредит под залог
Суть данного вида кредитования предполагает получение денег под залог имущества. Зачастую это автомобили или недвижимость.
Для одобрения кредита на запуск бизнеса Вам понадобится только законное владения имуществом. Никаких бизнес-планов, справок о доходах или связей здесь не нужно.
Например, чтобы получить кредит под залог авто, нужно иметь только паспорт, идентификационный код и техпаспорт. В среднем, процесс получения денег занимает 1 час.
К сожалению, за все приходится платить. За получение такой услуги, Вам нужно будет заплатить несколько процентов. Зачастую это 3-6% в месяц от размера кредита.
Вывод
Создать или масштабировать бизнес без дополнительного инвестирования крайне сложно. Бизнесмены очень изобретательные люди и постоянно находят новые источники финансирования.
Но в этой статье, мы перечислили самые распространенные и рабочие методы получения денег. Как говорят, проверенные годами. А какой из них подойдет именно Вам, зависит только от ситуации и Вашего выбора.
Что делать, если срочно нужны деньги, а кредит не дают?
Существуют разные ситуации, когда необходимо взять займ онлайн на карту. Как правило, это намного проще, чем одалживать у знакомых, или оформлять кредит с поручителем и залогом. Проблема еще и в том, что банковская система более строго относится к заемщикам, и часто после тщетных поисков кредиторов можно увидеть подобное: «Помогите! Срочно нужны деньги, а банки отказывают».
Разберемся, почему отказывают в кредитовании банки, и как можно решить проблему.
Самые частые причины для отказа
Сначала разберемся в причинах ситуации, когда нужны срочно деньги, а кредит не дают.
Негативная кредитная история
Это первый и наиболее важный критерий оценки клиентов, их платежеспособности. Если в КИ много просроченных платежей или несколько незакрытых договоров займов, она не вызовет доверия и, как правило, денег не дадут.
Как исправить ситуацию? Улучшить КИ. Прежде всего, закрыть часть существующих займов. Хотя понятно, что это сложно сделать, если нет денег. Но можно за несколько месяцев до планируемого займа брать и возвращать небольшие суммы. Так поднимется ваш рейтинг, и все будет выглядеть не настолько печально. Сделать это легче, обращаясь в микрофинансовые компании, которые более лояльны к заемщикам.
Низкий уровень дохода
Если ваш заработок низкий, то есть не покрывает прожиточный минимум и обязательную часть платежа по займу, вы тоже не сумеете стать клиентом банка. Они не позволяют взять кредит без справки о доходах, а в этом документе отражена реальная сумма дохода.
Чтобы изменить ситуацию, укажите свой дополнительный доход. Хорошо, если вы можете реально его подтвердить. Это могут быть регулярные денежные поступления от родственников, алименты, социальная помощь и т.д.
Наличие активных займов
Когда срочно нужны деньги, но банки не дают, причиной будет и закредитованность. Наличие незакрытых договоров резко снижает кредитоспособность. В таком случае, нет уверенности, что вы вовремя вернете деньги.
Решение проблемы банально простое — по возможности, закройте существующие займы или покажите, что вашего дохода хватит на погашение всех платежей. И помните: наличие займов отражается в кредитной истории, поэтому не врите о том, что у вас их нет.
Поскольку у банков больше требований к заемщикам, среди причин отказов могут быть такие:
-
отказ привести поручителя;
-
отсутствие залогового имущества;
-
не предоставлена справка о доходах;
-
наличие судимости;
-
несоответствие возрастным ограничениям.
Когда срочно нужны деньги, а сумма дохода невысока, есть вариант привести поручителя. Тогда ваша благонадежность повысится, и вы будете претендовать на получение денег.
Если такого человека не найдете, есть вариант оформить в залог недвижимость или авто. Как правило, именно это имущество принимается в качестве закладного. Однако, если вы не являетесь собственником — придется искать другой выход.
Наличие постоянного официального дохода – основной критерий, по которому банки оценивают клиентов. Если вы не работаете официально, то не станете заемщиком. Даже при условии, что на неофициальном месте работы у вас высокий и регулярный заработок.
Судимость часто является преградой для того, чтобы стать клиентом банка. Все, что вы можете сделать в такой ситуации, попросить кого-то оформить договор на себя.
Ограничение по возрасту – также важный фактор. Если вы ему не соответствуете, деньги получить в банке не реально.
Но что делать, если по разным причинам вы получили везде отказ? Нужно искать другой вариант.
Поиск альтернативы
На самом деле, есть более простой и быстрый способ получения денег, без подготовки множества справок и даже без посещения отделения. Это обращение в микрофинансовую организацию онлайн.
МФО лояльно относятся к заемщикам, не требуют приносить полный пакет документов. Из документов нужен лишь паспорт и ИНН, а займы одобряют людям с неидеальной кредитной историей, пенсионерам, инвалидам и тем, кто не имеет официального дохода. Чтобы увеличить вероятность получения денег, обращайтесь к компаниям, принимающим наибольшее количество заявок. Среди них лидером является компания «Майкредит».
Еще практические советы по теме
Трейлеры и видео
Что посмотреть еще? Какой фильм?
Отличные подборки на сегодня:👍 Что посмотреть:
Рекомендованные фильмы на вечер:
Здесь Вы можете добавить свой комментарий.
Как получить кредит, если все банки вам отказали
МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк.
Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год
ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА
Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.
Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.
«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.
Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.
Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.
Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит
Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.
КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.
Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.
«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.
В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.
«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.
Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.
«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.
После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.
Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.
ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА
Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.
Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:
1. Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.
2. Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.
3. Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.
«Нужны деньги, нужны справедливые суды – и все восстановится»
– Ситуация с давлением на бизнес из-за пандемии изменилась?
– Была проблема с давлением, уголовным преследованием, теперь добавилась проблема с безденежьем. Проблема безденежья, отсутствия ресурсов заставляет людей изыскивать буквально любые возможности. Выбирая между оплатой сотрудникам, чтобы сохранить персонал, и тем, чтобы заплатить налоги, многие предприниматели делали очень сложный для себя выбор в пользу сотрудников. Они платили зарплаты, понимая, что до 1 июня (а на тот момент было вообще непонятно, сколько продлится карантин, сколько придется продержаться) люди просто никуда не устроятся. А для них сотрудники – часть «большой семьи», и, соответственно, сейчас многие столкнулись с проблемой, что кредитование недоступно, а если и посчитать все в круг, получается слишком дорого, надо все, что у тебя есть, и личное имущество заложить, чтобы получить какой-то минимальный кредит. Перекручиваются как могут.
По большому счету мы сейчас только в октябре-ноябре увидим первые результаты пандемии в виде банкротств. Потому что ранее были введены моратории, а они, как известно, имеют две стороны: с одной стороны – ты не можешь взыскать с предпринимателя, с другой – ты не можешь за отгруженный товар получить денежные средства, даже если выиграл иск. Соответственно, сейчас ситуация, на мой взгляд, будет развиваться по нарастающей.
Без дополнительного вливания денежных средств в экономику, без поддержания покупательской способности мы потеряем, я думаю, до 25% работоспособного бизнеса, и прежде всего в секторе малого и среднего бизнеса.
Кроме того, микробизнесу достанется отдельно, поскольку у нас убирают ЕНВД (единый налог на вмененный доход). Обсуждений было много, переносы были. Вопрос тут не в количестве перечисляемых налогов, на мой взгляд, корректнее ставить так, что эти люди обеспечивали работой себя, а порой и членов своей семьи. Соответственно, вопрос отмены приведет к тому, что они будут не в состоянии тратить деньги на бухгалтеров, на кучу бумажек, а у них самих нет необходимых знаний и умений. И закончится тем, что они закроются и вскоре встанут на биржу труда.
– То есть одна проблема наложилась на другую, и получился маленький «атомный взрыв».
– Денег надо, денег! Чтобы в экономику заливать. И сейчас, наверное, предприниматели читают новости и думают: «Вот сейчас нам что-нибудь скажут хорошее, перенесут наконец сроки уплаты отложенного налога, который нужно уплачивать в сентябре, допустим, на октябрь». Но нет, предприниматели этого не видят. Вместо этого они видят, как оказывают очередную помощь Белоруссии в размере 1,5 миллиардов долларов.
То есть у нас правительство «раскидывается деньгами». И конечно же, мы видим результаты – предприниматели недовольны, их активность, к сожалению, не структурирована, не перерастает в какие-то новые активные бизнес-объединения, в инициативы. Пока эти в большей степени критика и недовольство высказываются в социальных сетях, но имеется накопительный эффект.
Кто пострадал сильнее– Какие сферы бизнеса в последнее время наиболее пострадали от проводимых проверок?
– Конечно же, речь идет о тех, кто непосредственно контактирует с потребителем. Это, безусловно, ритейл, это сектор гостинично-ресторанного бизнеса. Поэтому первыми ощутили на себе все «прелести» отчетности, что «у нас все хорошо, Роспотребнадзор проверяет», владельцы кафе и ресторанов. Причем получалась ситуация нелогичная порой, когда люди расставили столики
у себя, расчертили линии для соблюдения дистанций, но полномочий не пускать без маски у них нет, а потому – заходят, там снимают маски. Следом появляется какой-нибудь проверяющий, фиксирует это, а предпринимателям выписывают штраф.
Если задача у нас – выписать штрафы, ну хорошо. Но ведь те же посетители приехали на автобусе или на метро до этого, где их никто не страховал. Поэтому предприниматели чувствовали, что эти штрафы несправедливы, и, естественно, многие возмущались.
Сейчас встает вопрос, что ежедневно увеличивается количество заболевших. Несмотря на то что власти нас заверяют, что никаких ужесточающих мер не предвидится, что мы, мол, справимся, предприниматели в это слабо верят, и многие доживают сентябрь, чтобы понять, восстановилась ли выручка, насколько она восстановилась и стоит ли продолжать дальше.
Если не последует переноса сроков кредитования, не последует каких-нибудь дополнительных мер поддержки, все будут считать, что ситуация закончилась, начнут усиленно наверстывать план по проверкам с выписыванием штрафов, то мы бизнес, который остался и пока сомневается, жить или закрываться, просто добьем.
– В прошлом месяце правозащитниками, адвокатами, была зафиксирована большая волна проверок бизнеса не только со стороны налоговой, но и Роспотребнадзора, прокуратуры, МЧС, полиции. Сегодня ситуация изменилась?
– Она, к сожалению, только ухудшается. Особенно это видно по проверкам ФНС. Прикрываясь благой целью сбора средств в бюджет, порой происходят такие перекосы, которые даже нас, бывалых правозащитников, удивляют.
Так, недавно был случай, когда бывшего директора задержали и поместили в изолятор временного содержания (ИВС), притом что отсутствовал ущерб и это было доказано в суде. Человек провел несколько суток в ИВС по статье 199 Уголовного кодекса (уклонение от уплаты налогов и (или) сборов с организации). Какое они имеют право такое делать, если было подписано несколькими высшими руководителями силовых структур – ФСБ, МВД, Следственного комитета указание о недопустимости подобных мер?
Мы, естественно, такие случаи собираем, бизнес-омбудсмен Борис Титов формирует единую базу и в рамках своего взаимодействия передает. Но такое впечатление, что происходит разрыв между желанием «верхов» отчитаться перед президентом, доложив, что они меньше «кошмарят бизнес», и желанием «низов» показать результаты своей деятельности. Не хочется говорить, что это также результаты коррупционной деятельности: не пойман – не вор. Но все-таки сильно смущают некоторые виды проверок, когда проверяющие изначально понимают, что нужно обойтись штрафом, однако вместо этого предпринимателю выписывают гигантские штрафы на юрлицо и предписание о приостановке деятельности.
Состязание между статьями– Какие статьи Уголовного кодекса сегодня «самые опасные»?
– В общем-то, ничего не изменилось.
– Все та же, 159-я (мошенничество)?
– 159-я, часть 4 (мошенничество в особо крупных размерах), безусловно, остается в лидерах. Несмотря на все разъяснения, пленумы. Может быть, новые указания исправят ситуа-цию. Но пока фундаментально не будет прописан порядок, пока не будет закреплено, кто дает ответ на самый главный вопрос в сфере экономики, в сфере предпринимательской деятельности, есть ли преступление или нет, до тех пор будет передергивание. И следствие, и суды, и прокуратура разводят руками, дескать, мы считаем, что это вот так вот: человек, который 25 лет занимался бизнесом, а спустя 25 лет не смог выполнить один контракт, – мошенник.
Всем очевидно: экспертам, юристам. Только непонятно, кто должен давать заключение. В этом проблема передергивания 159-й, которую «натягивают» на предпринимателя.
Второй момент, который у нас усилился, это – 199-я статья УК РФ, к сожалению. Сначала шли по очень крупным предприятиям, сейчас уже по менее крупным. При этом почерк везде один и тот же: сначала налоговая идет в суд, насчитывает что-то, затем, через некоторое время, если человек не соглашается, начинают инициироваться проверки.
Я думаю, что выход из этой ситуации по большому счету есть, но хотят ли его сами силовики – пока неясно. По налогам идет увеличение не только проверок, но и требований уголовного права.
– Бизнес как реагирует на ситуацию с проверками, с давлением? Он держится? Или все-таки некоторые надламываются, закрываются?
– Знаете, те, кто не представляет себе другую жизнь, пытаются ее строить. Для кого-то другая жизнь – это закрыть все и уехать, для кого-то – временно перейти в какую-то тихую гавань, временно поработать чиновником или еще кем-то.
Но, как правило, предприниматель – это образ мысли, это на всю жизнь. И, соответственно, есть такие предприниматели, которые, кроме как создавать и вести собственный бизнес, больше ничего другого не умеют. Они пытаются из последних сил тянуться. И, слава богу, они не настолько глубоко погружены в процессы понимания того, что происходит. То есть все, кто не сталкивался с уголовным преследованием, находятся в розовых очках, а потому надеются, что в случае возникновения каких-нибудь проблем смогут что-то порешать.
Пока мы глобально видим большую стратегическую проблему по практически схлопыванию бизнеса в ряде секторов. Особенно на это оказывают влияние банки, лизинговые компании, которые являются держателями активов. То есть бизнес за последние годы потихоньку с работы на себя переключился на работу на различные банковские структуры. То есть он зарабатывает деньги для них.
В банках очень хорошо держат за счет активов, которые заложены, за счет поручительств. Добавилось к этому общее огосударствление экономики в целом. Там другая проблема: большое количество непрозрачности, откатных схем, которые рано или поздно приводят к проверкам либо налоговой, либо к обвинению в даче взяток или коммерческом подкупе.
Вот так вот «выживают».
Нужны деньги, нужны справедливые суды, и все восстановится. Наши предприниматели порой поражают. Коэффициент выживаемости меня буквально удивляет, причем каждый год.
Если вам нужны деньги, выполните следующие действия
За деньги нельзя купить счастье, но они оплачивают многие вещи, в которых мы регулярно нуждаемся, а нехватка средств может усложнить жизнь. Когда вам нужны деньги, вы можете собрать наличные несколькими способами. Некоторые из них быстрее других, и мы подробно рассмотрим каждую из этих стратегий (и многое другое) ниже.
Продать вещи
Когда вам срочно нужны деньги, попробуйте продать то, что вам больше не нужно. Это включает одежду, предметы коллекционирования, подарочные карты, предметы для хобби или спорта, которыми вы занимаетесь, и многое другое.С Craigslist и большим кругом покупателей вы сможете получить нужные деньги в течение нескольких дней. Но вы можете продать только определенное количество — это не долгосрочное решение — и продажа не является решением, если вам нужно больше денег, чем стоит ваше имущество.
Помимо Интернета, ваш смартфон может быть еще одним отличным инструментом для дополнительного заработка. Эти приложения могут принести вам прибыль с помощью нескольких движений, от оплаты вам тренировок до получения кэшбэка за различные покупки.
Согласование платежей
Свяжитесь с кредиторами, если у вас возникли финансовые проблемы.У них может быть несколько вариантов отсрочки или изменения ваших платежей. Если денежный кризис продлится какое-то время, вы, возможно, захотите найти компанию по реструктуризации долга, которая поможет вам договориться о реструктуризации вашего долга, чтобы вы могли решить проблему оплаты в течение более длительного периода времени, чем несколько периодов.
Как избежать потери права выкупа
Вы можете принять участие в программе урегулирования долга с вашим кредитором. Они предпочитают договариваться с вами и избегать процесса потери права выкупа (как и вы).Посмотрите, как работают программы урегулирования долга, или изучите государственные программы рефинансирования, разработанные для домовладельцев, находящихся в затруднительном положении.
Выплаты по студенческой ссуде
Если у вас низкий доход или вы не работаете, вы можете временно отложить выплаты или уменьшить требуемый ежемесячный платеж. Спросите своего кредитного специалиста о вариантах погашения с учетом дохода и других формах помощи. Вам понадобится меньше денег на ежемесячные платежи, и, возможно, вы сможете снова встать на ноги.
Прочие кредиторы
Возможны переговоры о платежах практически с любым кредитором.Например, в некоторых медицинских офисах предоставляется дополнительное время для оплаты, компании, выпускающие кредитные карты, могут принимать сниженные платежи, и даже IRS открыто для предложений.
Получить помощь
Если вам нужна помощь с денежными проблемами, кредитные консультанты могут помочь вам взять под контроль выплаты по кредиту, и вам, возможно, не придется платить за эти услуги. Они также могут помочь вам оценить такие варианты, как планы управления долгом, банкротство и многое другое. Если все пойдет хорошо, они помогут вам относительно быстро найти выход из долгов.
Получайте дополнительный доход
Увеличение дохода может резко повлиять на ваше финансовое положение. Несмотря на то, что ежемесячные траты меньше важны, в то же время лучше всего увеличивать свой заработок, чтобы вы могли оставаться на твердой почве до конца своей жизни.
Вы можете получить больший доход несколькими способами.
Начать побочное выступление
Если вы займетесь бизнесом для себя, вы увеличите свой заработок, не бросая свою дневную работу (или даже не нуждаясь в дневной работе).Есть множество вариантов — выясните, в чем вы хороши, что вас интересует и за что люди готовы платить. Здесь есть несколько отличных идей, чтобы получить творческие соки.
Иногда образование может помочь вам найти работу (или более высокооплачиваемую, чем та, которая у вас есть). Фактически, образование обычно связано с более высоким доходом. Если вам нужна степень бакалавра, начните процесс или изучите ученые степени или профессиональные сертификаты.
Обучение по запросу — это новая тенденция, которая помогает учащимся приобретать навыки, адаптированные к их целевой работе или бизнесу, и они могут быть более доступными, поскольку вы платите на модульной основе за курс или сертификат. Платформы онлайн-обучения, предлагающие их, включают Coursera, Udemy, Udacity и массовые открытые онлайн-курсы (MOOC). Многие колледжи и университеты также предлагают онлайн-обучение по запросу.
Найдите работу своей мечты
Если на работе вы вышли на плато (или если вам нужна работа), найдите работу, которая будет поддерживать ту жизнь, которую вы хотите. Процесс может быть сложным, но люди получают новую работу каждый день, даже в условиях плохой экономики. Чтобы узнать, как упростить процесс, просмотрите страницы поиска работы.
Занимайте деньги с умом
Заимствования — еще один способ быстро получить нужные деньги. Однако заимствование может легко выйти из-под контроля, и вы платите проценты, когда занимаетесь. Тем не менее, разумное заимствование может помочь вам улучшить ваше положение, а использование правильного кредита для работы поможет вам избежать проблем.
Автокредиты
Если вам нужны деньги на транспорт, автокредит может предоставить то, что вам нужно. Убедитесь, что срок кредита не превышает пяти лет, иначе вы, скорее всего, окажетесь «перевернутым» по кредиту и не сможете избавиться от машины.Самое важное, что нужно знать при покупке автомобиля, — это ориентироваться (и договариваться) о покупной цене. Не сосредотачивайтесь на ежемесячных платежах, потому что дилеры могут легко выплатить вам любой платеж, который вы хотите.
Студенческие ссуды
Правительство США готово помочь вам в дальнейшем вашем образовании, а федеральные студенческие ссуды имеют несколько удобных для заемщиков функций. Если ссуды, обеспеченные государством, недоступны, также доступны частные ссуды (но не берите никаких частных денег, пока вы не изучите федеральные студенческие ссуды).Ваш первый шаг к заимствованию для школы — заполнить Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам и обратиться в отдел финансовой помощи своего учебного заведения за дополнительными ресурсами.
Жилищный кредит
Для начала нужно знать, что делать до получения ипотеки. Самостоятельное обучение поможет вам понять, сколько вы тратите на проценты и как получить одобрение.
Ремонт и благоустройство дома
Домовладельцы часто используют ссуды под залог собственного капитала для финансирования проектов по благоустройству дома.Это хороший способ получить крупную ссуду по приличной ставке. Но чтобы использовать эти ссуды, нужен капитал. Если это не вариант, подумайте о грантах и ресурсах, чтобы получить необходимые деньги. Чтобы купить или рефинансировать и одновременно внести улучшения, рассмотрите поддерживаемый государством заем FHA 203k или финансирование PACE.
Нужны деньги для выплаты ссуды?
Некоторым заемщикам выгодна программа консолидации долга. Конечно, эта стратегия может только переместить ваш долг — вы не избавитесь от долга путем консолидации.У некоторых такой подход порождает искушение снова потратить деньги, поэтому разработайте план, позволяющий удерживать уровень долга на низком уровне. При правильном использовании консолидация долга может помочь вам платить меньше процентов и быстрее погасить задолженность.
Сокращение затрат
Один из самых быстрых способов высвободить деньги — меньше тратить. Легче сказать, чем сделать, но вы можете повысить свои шансы на успех, если у вас есть план и если вы получите отличные идеи от людей, которые уже были в нем.
Во-первых, разберитесь со своими расходами и выясните, что вы можете сократить (это не весело, но это нужно сделать — по крайней мере, временно).Вы также можете сэкономить деньги, присоединившись к тайм-банку и проводя время (возможно, с другими) вместо денег.
В конечном счете, сокращение затрат идет только до этого момента. Вам может потребоваться дополнительно использовать другие стратегии (например, дополнительный заработок и согласование платежей).
Обратитесь к программам помощи
Если вам нужны деньги для удовлетворения основных потребностей, таких как жилье и еда, вы можете получить помощь от местных органов власти и некоммерческих организаций. Обратитесь за предложениями в Департамент здравоохранения и социальных служб вашего города или округа (или в аналогичный).Они могут предоставить ресурсы без необходимости возвращать то, что вы получаете. У других местных организаций также могут быть идеи, как можно свести концы с концами.
Попросить денег
Если у вас есть друзья, семья или большой круг общения, вы можете попробовать попросить денег. С краудфандинговыми платформами это проще, чем когда-либо. Вы можете получить деньги за все, что только можете вообразить: медицинское обслуживание, художественные проекты, открытие бизнеса, образование, восстановление после стихийных бедствий, свадьбы и многое другое.Тщательно изучите всех партнеров по краудфандингу и попросите юриста и бухгалтера посоветовать, как обращаться с полученными вами средствами. Эти программы могут принести значительный объем финансирования, но они также могут создавать сложные проблемы.
Сколько денег вам действительно нужно? : Искусство несоответствия
Несоответствие жизни
Годовой обзорНедавно я окончательно определился с выбором, над которым долго размышлял. Выбор заключался в том, продолжать ли я изо всех сил стараться зарабатывать на жизнь в качестве предпринимателя, пока пишу на стороне, или идти «ва-банк» с проектом, в который я верил больше, — писать на полную ставку.
Когда я подумал об этом, я понял, что, хотя этот выбор был для меня новым, он довольно типичен для любого, кто выбирает нетрадиционную карьеру. Легко сказать, что вы должны заниматься тем, что любите, но вы должны уметь зарабатывать на жизнь этим занятием. Нет никаких гарантий успеха, и многие люди сдаются и возвращаются к компромиссной карьере.
Одним из факторов, определяющих успех или неудачу, является базовое финансовое планирование.
Возможно, вам не удастся сразу наметить свой путь к статусу миллионера, но если вы найдете способ платить за квартиру, пока занимаетесь любимым делом, у вас будет хорошее начало.Это избавит вас от необходимости сменить карьеру и даже может позволить вам оставить работу, которая не приносит результатов.
Три способа планирования
Есть по крайней мере три способа ответить на вопрос: «Сколько денег вам действительно нужно?» Первый — с традиционным бюджетом или восходящая модель; второй — накопление капитала ; последний — альтернативный план дохода .
Мы кратко рассмотрим каждый из них, и если вы хотите узнать больше о любом из них, вы можете найти дополнительные ресурсы в конце.
1. Традиционное бюджетирование
Составление бюджета довольно простое. Большинство людей могут составить бюджет менее чем за час, используя компьютер или просто лист бумаги. У Mint.com, бесплатного программного обеспечения, которое я использую для отслеживания своих финансов, есть инструмент, который поможет вам в этом, — как и Microsoft Money и Quicken.
Если вы хотите сократить свои расходы, лучше использовать восходящий подход, при котором вы, , основываете первоначальный бюджет на расходах, а не на доходах .Это потому, что мы склонны увеличивать наши расходы по мере увеличения нашего дохода. В прошлом месяце я прочитал в журнале The Atlantic , что 40% американцев с доходом более 100 000 долларов сказали, что живут «от зарплаты до зарплаты». Естественно, некоторые из нас могут прочитать это и подумать, насколько безответственный .
Но на самом деле можно заработать 100 000 долларов или любую сумму денег и больше бороться с долгами и неконтролируемыми расходами, чем кто-то с гораздо меньшим. Независимо от того, зарабатываем ли мы 20 000 долларов, 50 000 или 100 000 долларов, мы можем либо найти способ удовлетворить наши потребности на каждом уровне дохода, либо легко потерять из виду деньги.
Обдумывая решение «стать профессионалом», я снова прошел процесс составления бюджета, чтобы убедиться, что: а) я смогу удовлетворить наши самые основные финансовые потребности, и б) я смогу сделать как минимум некоторые вещи, которые нам нравятся.
Я не хочу прекращать путешествовать по миру и хочу помочь Джоли стать профессиональным художником. Если бы нам пришлось отказаться от любого из этих приоритетов, я, вероятно, нашел бы способ сделать что-то другое. Основная проблема при составлении бюджета — это соблюдение установленного вами бюджета, поэтому важно с самого начала установить реалистичный бюджет, основанный на вашей собственной ситуации и ценностях.
2. Накопление капитала
Поскольку обещания пенсий и выплат по социальному обеспечению становятся все более ненадежными, большинство традиционных пенсионных планов фокусируется на цели накопления достаточного количества денег, чтобы жить за счет процентов и дивидендов . Я также сосредоточился на этом в течение нескольких лет и начал старательно откладывать деньги на то, что я надеялся стать финансовой независимостью. Это было раньше:
а) Я понял, что люблю работать и никогда не хочу официально «уходить на пенсию»
б) Я изменил свою работу, чтобы больше сосредоточиться на письме и меньше на зарабатывании денег
c) Фондовый рынок перестал зарабатывать свободные деньги для всех нас и начал их забирать.
Все три события заставили меня пересмотреть вопрос о том, действительно ли я хотел потратить несколько лет на зарабатывание денег в качестве своей основной цели.Чем больше я думал об этом, тем больше осознавал, что хочу провести самые продуктивные годы своей жизни, занимаясь тем, что мне нравится.
Одна из первых идей для этого сайта, что он будет отслеживать мою цель по достижению финансовой независимости, когда я путешествовал по каждой стране и учился в школе полный рабочий день. Что ж, планы могут измениться. Я больше не хожу в школу, и в ближайшее время я больше не на пути к финансовой независимости. Но это нормально, потому что то, что мы здесь строим, лучше, чем это.
В дополнение к причинам, перечисленным выше, я также понял, что мне понадобится очень много времени, чтобы приобрести большой капитал.Конечно, я был на правильном пути — большая часть богатства создается предпринимателями, а не работой на кого-то еще — но насколько я мог это предвидеть, мне, вероятно, потребуется как минимум 5-7 лет, а возможно и больше, чтобы достичь богатства. Я на это надеялся. У меня по-прежнему есть долгосрочная цель — накопление капитала, но она отошла на второй план, поскольку теперь я использую вариант альтернативного плана дохода, представленного ниже.
3. Альтернативный план доходов
Альтернативный подход фокусируется на гораздо большем доходе, чем на богатстве.Поскольку большинство из нас не на пути к тому, чтобы стать следующим Рокфеллером или Кеннеди, может быть более реалистичным (а также более мотивирующим) сосредоточиться на , создавая доход, который нам необходим для образа жизни, которого мы желаем .
После составления бюджета для покрытия основных потребностей и выделения средств на благотворительность, я начинаю рассматривать конкретные расходы, которые технически необязательны, но все же важны для меня.
Например:
- Я хочу купить новый кругосветный билет и поставил его своей главной целью путешествия на следующий год.Билет снизит мои общие расходы на перелет до менее чем 400 долларов за поездку, но первоначальные вложения составляют около долларов, 5000 долларов . Поэтому у меня есть новый проект, над которым нужно работать: «Получите 5 тысяч долларов на билет RTW».
Мне очень понравился наш отпуск в конце года пару недель назад, и я определенно хочу повторить это в конце 2009 года. Это будет стоить примерно $ 3 000 , поэтому я установил это как еще один мини -проект: «Получите $ 3k на финансирование отпуска в 2009 году».
Такое планирование всегда возвращается к ценностям — чего вы действительно хотите? Что самое главное? Я ценю жизненный опыт больше, чем «вещи», поэтому после удовлетворения основных потребностей (включая благотворительный фонд) я трачу большую часть своего располагаемого дохода на мировые приключения.У вас могут быть разные приоритеты, но я гарантирую, что это поможет потратить некоторое время на размышления о том, сколько денег вам нужно, чтобы делать то, что вы хотите.
Заключение
Когда я закончил Годовой обзор, я остановился на личной теме: 2009 год — год конвергенции . Я иду ва-банк в том, чем действительно хочу заниматься, и в следующем году собираюсь заниматься этим полностью.
Что касается моих финансов, следующим шагом будет детальное рассмотрение того, что это означает.Я составил пересмотренный бюджет, отложил планы финансовой независимости (накопления капитала) и начал работать над поиском способа оплаты следующего кругосветного билета.
В грядущем продолжении манифеста «Мировое господство» я включу подробные оценки того, как я планирую зарабатывать на жизнь этим проектом. Не помешает быть расплывчатым, поэтому я буду очень конкретен и приведу реальные цифры.
Поскольку многие читатели здесь также работают в нетрадиционной профессии, мне любопытно узнать, что вы думаете о финансовом планировании во время разрушения экономики.
Чего здесь не хватает, что вы хотели бы добавить?
***
Дополнительные ресурсы:
Mint.com (онлайн-трекер личных финансов)
Your Money or Your Life (книга)
The Number (book)
Форумы о медленном обогащении
Форумы для раннего выхода на пенсию
###
Изображение: Austin Kleon
Теги: деньги, финансовая независимость
Подпишитесь сейчас, и вы будете получать лучшие сообщения всех времен.
Нужны деньги? Находите деньги в этих неожиданных местах
По мере того, как пандемия коронавируса продолжается, а экономика США по-прежнему находится в состоянии рецессии, многие американцы, возможно, изо всех сил пытаются найти деньги.
По данным Бюро статистики труда, почти половина населения все еще не имеет работы. Коэффициент занятости населения, то есть количество занятых в процентах от взрослого населения США, в мае составил 52,8%. Это означает 47.2% американцев не имеют работы.
Между тем, еще один пакет стимулов все еще находится на рассмотрении Конгресса. Хотя окончательный результат неясен, президент Дональд Трамп недавно заявил американцам, что он выступает за дополнительные проверки стимулов. Также на повестке дня расширение пособий по безработице и бонусы за возвращение на работу.
Дополнительные 600 долларов, которые безработные в настоящее время получают каждую неделю, должны закончиться 31 июля или ранее. Однако для некоторых он закончится 25 или 26 июля, в зависимости от того, как штаты готовят свои еженедельные циклы безработицы.
Это означает, что многим людям может потребоваться найти способы заработать больше денег.
«Здесь для всех действительно важно составить быстрый бюджет для себя», — сказал Чад Паркс, основатель и генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings.
«Начните с поступающего дохода и отложите все ваши абсолютно необходимые расходы», — сказал он. «Здесь мы говорим о голых костях.
« Если у вас отрицательное число, вам нужно искать источники наличных ».
Parks также предлагает найти деньги на срок от шести до девяти месяцев, так что если ваш бюджет ограничен 1000 долларов в месяц, ищите доступ к 6000–9000 долларов.
Где вы можете получить эти деньги, зависит от вашей ситуации.
Рассмотрим ссуду 401 (k)
Эксперты предостерегают от отказа от вашего плана 401 (k), который теперь не предусматривает штрафных санкций в соответствии с пакетом помощи в связи с коронавирусом или законом CARES, на суммы до 100000 долларов.
Тем не менее, кредит может быть вариантом. Вы должны платить проценты, но вы возвращаете их себе.
Как правило, вы можете взять ссуду в размере до 50 000 долларов США или 50% от вашей учетной записи, в зависимости от того, какая сумма меньше.Закон о CARES временно увеличил эту сумму вдвое до 100 000 долларов США или 100% от вашей учетной записи, в зависимости от того, что меньше. Срок кредита обычно составляет пять лет, но может быть больше при покупке дома.
Больше от Invest in You:
Эти 5 удаленных рабочих мест приносят более 60 000 долларов в год
Шесть стратегий, которые помогут недавним выпускникам колледжей найти работу прямо сейчас
5 рабочих мест с шестизначной зарплатой, которые позволяют работать из дома
Однако Есть подводные камни.
Если вы уволитесь с работы, вам придется выплатить всю ссуду, обычно в течение 30 дней.Если вы этого не сделаете, это будет считаться раздачей, и вы заплатите штраф.
«Если у вас нет надежных рабочих мест и вы не знаете наверняка, что ничего не произойдет, я говорю людям быть очень осторожными, беря ссуды 401 (k)», — сказал Паркс.
Платите меньше за кредиты
Если вам нужно занять деньги, вот хорошая стратегия.
Присоединяйтесь к кредитному союзу. Это похоже на банк, но не совсем банк.
Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые существуют для обслуживания своих членов.Как и банки, они могут принимать депозиты, предлагать ссуды и предоставлять другие финансовые услуги. Ваши деньги застрахованы на федеральном уровне в федеральном кредитном союзе на сумму до 250 000 долларов США при Национальном управлении кредитных союзов, страховщике счетов.
Одно отличие состоит в том, что кредитные союзы являются кооперативными учреждениями, принадлежащими членам. Банки — это коммерческие коммерческие предприятия. Когда вы кладете свои сбережения на банковский счет или берете ссуду, вы являетесь клиентом. Любая прибыль идет вверх по цепочке к акционерам.
Эта разница обычно означает, что вы получаете более высокую ставку по сбережениям в кредитном союзе, а также можете занимать деньги по более низкой ставке.
Вот посмотрите на разницу в ставках с марта, самые последние доступные данные, от NCUA.
Средняя национальная ставка по необеспеченной трехлетней ссуде с фиксированной ставкой в кредитном союзе составляла 9,28% и 10,2% по банковской ссуде на тот же срок.
Чтобы вступить в кредитный союз, вы должны иметь право на членство, но это менее сложно, чем вы думаете, — говорит Жаклин Рамзи, вице-президент по связям с общественностью и коммуникациям Национальной ассоциации кредитных союзов с федеральным страхованием.
Некоторые кредитные союзы открыты для людей определенной профессии, например преподавателя, или для родственников членов.
Используйте кредитные карты
Это может показаться нелогичным, но используйте доступный кредит на вашей кредитной карте, чтобы оплатить счета, вместо того, чтобы «грабить свой пенсионный счет», — предложил Паркс.
Вы точно не будете одиноки.
Согласно опросу CreditCards.com, опубликованному в мае, почти половина взрослого населения США (47%) в настоящее время имеет задолженность по кредитным картам.Исследование показало, что из тех, у кого уже была задолженность по кредитной карте перед началом пандемии, ее увеличили еще 23%.
Обратитесь к своему кредитору и узнайте, какую помощь он может предложить. Вы можете пропустить один или два платежа или снизить процентную ставку, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
«Некоторые очень щедры со своими программами помощи нуждающимся», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com.
У поставщика вашей кредитной карты также могут быть программы, которые помогут вам оплачивать крупные покупки или предоставляют вам доступ к наличным деньгам.Вы можете получить более низкую ставку и большую предсказуемость в графике платежей.
Однако избегайте авансов наличными с кредитных карт, поскольку эти процентные ставки могут составлять около 25% в дополнение к комиссии за выдачу наличных, предупредил Россман.
Если вы накапливаете долги, обязательно придумайте план выплат, чтобы вы не носили его годами.
Рефинансируйте свой дом
Вы можете высвободить немного денег каждый месяц, рефинансируя свой дом по более низкой ставке и получая меньший ежемесячный платеж по ипотеке.
«С рекордно низкими ставками по ипотеке, это открыло двери для рефинансирования даже для домовладельцев с действительно низкой ставкой, которые никогда не думали, что им нужно рефинансировать», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.
Базовая 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования в настоящее время составляет 3,33%, по данным Bankrate.com.
Однако вам все равно придется оплачивать заключительные расходы, поэтому выбирайте самые низкие сборы.
Рефинансирование с выплатой наличных, которое позволяет вам уйти с деньгами в кармане после закрытия сделки, в наши дни труднее осуществить.
Становится все труднее брать займы под собственный капитал вашего дома.
Если вы безработный, вам не повезет. Некоторые банки даже временно прекратили прием заявок на получение кредитных линий под залог собственного капитала.
Макбрайд предостерегает от использования HELOC, если вы ищете деньги, чтобы пережить эти трудные времена. Это потому, что если ваше финансовое положение ухудшится, вам может не повезти.
«Вы подвергаете риску свой дом», — сказал он.«Потенциальное последствие невыплаты кредита — это потеря права выкупа или продажа дома, а также уход с небольшим или без каких-либо доказательств».
Тщательно проанализируйте расходы
Получите более строгий контроль над своими расходами, проведя инвентаризацию, говорит Эндрю Розен, сертифицированный специалист по финансовому планированию и партнер компании Diversified Lifelong Advisors в Западном Честере, штат Пенсильвания. Он использует более личный метод, чем просто отслеживание денег и сокращение расходов.
Начните с того, что спросите себя, что является самым важным.Затем посмотрите на свои прошлые расходы и подсчитайте, какой процент вашего дохода они составляют. Например, если вы приносите домой 5000 долларов в месяц и тратите 1000 из них на оплату и техническое обслуживание автомобиля, это 20%. А теперь пора посмотреть, не хотите ли вы потратить эту сумму только на свою машину.
Когда вы, например, сэкономите 1000 долларов, говорит Розен, следующим логическим шагом будет поиск других сокращений. «Есть всевозможные экономные способы сэкономить на вещах, которые вы хотите сохранить в своей жизни», — сказал он.Вы можете поменять кабель на более дешевую потоковую услугу, отказаться от кредитной карты с высокой годовой платой или отменить годовое членство.
Обычная финансовая мудрость не всегда применима в ненормальные времена. «Если с финансами все в порядке, возможно, пришло время прекратить агрессивно выплачивать ссуду», — говорит Тони Забьегала, дипломированный советник по пенсионному планированию и вице-президент компании Strategic Wealth Partners в Индепенденсе, штат Огайо.
Вы также можете создать доход, временно уменьшив свои взносы 401 (k).«По крайней мере, внесите свой вклад в матч», — сказал Забегала.
Практика побочной суеты
Один относительно простой способ увеличить доход: побочная суета.
Вы можете получить дополнительные деньги различными способами, но не забудьте указать любой дополнительный доход в своей налоговой декларации.
По данным исследования Bankrate, проведенного в 2019 году среди 2500 взрослых, около половины работающих американцев подрабатывают не на своей основной работе.
Согласно опросу, даже в условиях здоровой экономики треть работающих американцев, занятых подработкой, считает, что дополнительный доход необходим для покрытия их обычных расходов на жизнь.
Роберт Никельсберг | Getty Images
По мере того, как все больше людей остаются без работы и выполняют свои собственные дела, побочные дела могут оказаться не такими легкими. Люди делают одно за деньги: открывают собственный бизнес по приготовлению пищи на дому. Другие возможности — это работа по доставке и удаленное обучение.
Платформы и веб-сайты, такие как Etsy, Skillshare, eBay, Poshmark и BackMarket, среди прочих, упрощают продажу ваших собственных товаров и творений. TaskRabbit, Thumbtack и Nextdoor — это несколько сайтов, на которых вы можете перечислить свои навыки и продавать услуги на местном уровне.
Интернет также является богатым источником информации о побочных действиях, с такими сайтами, как Side Hustle School.
Ник Лопер, руководитель Side Hustle Nation, фактически зарабатывает себе на жизнь подработкой. После нескольких лет пробной работы на различных подработках — от самостоятельной публикации на Amazon до онлайн-продаж и партнерского маркетинга — Лопер, который живет в Ливерморе, штат Калифорния, в конце концов оставил работу на полную ставку.
Что делать, если вам нужны деньги, но нет наличных
Нужны деньги, но нет их?
Если вы не создали фонд на черный день для непредвиденных расходов или пытаетесь консолидировать задолженность, получение личной ссуды или кредитной линии — отличный вариант по сравнению с использованием кредитной карты, которая обычно требует высоких комиссий за наличные. достижения.
«Для тех, кому нужны наличные или возможность получить доступ к наличным деньгам, кредитная карта действительно не подходит», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик и старший вице-президент Bankrate.com.
Если вы берете личную ссуду или кредитную линию, помните обычные предостережения относительно заимствования, — предупреждает Макбрайд. И личные ссуды, и кредитные линии предоставляются с разными условиями и процентными ставками, и деньги, которые вы получаете, в конечном итоге должны быть возвращены.
Вот несколько вещей, которые следует учесть перед тем, как снимать.
Персональные ссуды
По данным Bankrate, в этом году около 24 миллионов американцев, вероятно, воспользуются этим типом ссуд.
Причина, по которой они могут быть настолько популярными, заключается в том, что вы получаете сразу единовременную выплату, идеально подходящую для ситуации, когда вам быстро нужны деньги.
Вы также можете сэкономить деньги, получив гораздо более низкую процентную ставку, сказал Макбрайд.
«Для людей с хорошей кредитной историей ставки действительно конкурентоспособны». Часто это намного дешевле, чем 15 процентов, которые вы заплатили бы по кредитной карте.
Персональные кредитные линии
Персональные кредитные линии могут использоваться в качестве подстраховки для заемщиков, у которых расходы возникают поэтапно.
«Кредитная линия является бессрочной, как и кредитная карта. У вас есть большая гибкость в том, когда и сколько вы занимаетесь или погашаете», — сказал МакБрайд.
В этом случае вы берете только то, что вам нужно, и возвращаете его со временем по установленной процентной ставке.
Обычно вы не можете получить кредитную линию, если у вас нет собственного капитала или стоимости чего-либо, чаще всего дома.
Хотя кредитные линии могут быть отличным вариантом для получения наличных, Макбрайд говорит, что не позволяйте им заменять старые добрые сберегательные счета.
«Не используйте их вместо чрезвычайных сбережений», — сказал он. «Иметь собственные деньги — значит управлять своей судьбой».
Деньги важны, но сколько вам нужно?
Вопрос не в том, сколько денег это стоит, а в том, сколько денег нам стоит.
Деньги — это еще не все, но деньги — это нечто очень важное.Помимо основных потребностей, деньги помогают нам в достижении наших жизненных целей и поддерживают — то, о чем мы заботимся больше всего, — семью, образование, здравоохранение, благотворительность, приключения и развлечения. Это помогает нам получить некоторые из нематериальных активов жизни — свободу или независимость, возможность максимально использовать наши навыки и таланты, возможность выбрать свой собственный жизненный курс, финансовую безопасность. С деньгами можно сделать много добра и избежать или устранить множество ненужных страданий.
Но у денег тоже есть свои ограничения.Это может дать нам время более полно оценить простые вещи в жизни, но не дух невинности и удивления, необходимый для этого. Деньги могут дать нам время для развития наших даров и талантов, но не мужество и дисциплина для этого.
Деньги могут дать нам силу изменить жизни других, но не желание сделать это. Это может дать нам время для развития и развития наших отношений, но не любовь и заботу, необходимые для этого. Это так же легко может сделать нас измученными, эгоистичными и одинокими.Сколько тебе нужно? Во что вам это будет стоить? Помните об этих двух вопросах, что дает нам истинное представление о связи денег и счастья. Если у нас есть меньше, чем нам нужно, или если то, что у нас есть, обходится нам слишком дорого, мы никогда не сможем быть счастливыми. Нам нужны деньги, чтобы есть, спать, одеваться, работать, играть, общаться, лечить, передвигаться и наслаждаться комфортом. Выбирая наш стиль, мы должны помнить, что он имеет свою цену.
Свидетельства психологической и духовной бедности богатых и знаменитых наполняют наши газеты, журналы, таблоиды и телевизионные программы и вряд ли нуждаются в повторении здесь.«Мы всегда думаем, что если бы у нас было немного больше денег, мы были бы счастливее, — говорит Кэтрин Сандерсон, профессор психологии Амхерстского колледжа, — но когда мы дошли до цели, это не так». «Когда вы удовлетворяете основные человеческие потребности, гораздо больше денег не приносит большего счастья», — отмечает Дэн Гилберт, профессор психологии Гарвардского университета и автор новой книги Stumbling on Happiness .
Да, поначалу кайф от дорогих вещей. Но мы скоро привыкаем к ним, к состоянию работы, которое экономисты называют «гедонистической беговой дорожкой».Проблема не в деньгах, а в нас. По глубоко укоренившимся психологическим причинам, когда дело доходит до траты денег, мы склонны ценить товары выше опыта.
Деньги могут помочь нам обрести больше счастья, если мы знаем, чего мы можем и чего не можем от них ожидать. Многие исследования предполагают, что поиски хорошей жизни в магазине — занятие дорогостоящее и тщетное. Деньги могут принести нам немного счастья, но только если мы правильно их тратим. Мы должны покупать воспоминания.
Вопрос не в том, сколько денег это стоит, а в том, сколько денег нам стоит.Деньги не должны стоить нам души, отношений, достоинства, здоровья, ума и радости в простых жизненных вещах. Люди, которые выясняют, что они действительно ценят, а затем соотносят свои деньги с этими ценностями, обладают самым сильным чувством финансового и личного благополучия.
Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?
Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?
Когда вы покупаете дом, одной из самых больших авансовых расходов является первоначальный взнос. Не путать с затратами на закрытие: первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы вносите авансом при закрытии.Как правило, если вы вкладываете меньше денег в дом при закрытии, вы будете платить больше в виде комиссионных и процентов в течение срока действия кредита (и наоборот).
Ключевые выводы
- Первоначальный взнос, который вы вносите за свой дом, влияет на то, на какую ипотеку вы имеете право, сколько денег вам даст кредитор, а также на условия и положения ссуды.
- Но размер вашего первоначального взноса также влияет на ваш образ жизни и цели долгосрочного финансового планирования, поскольку он определяет ваши ежемесячные платежи по ипотеке и то, сколько денег у вас будет на другие расходы.
- Если вы когда-либо снимали только жилье, имейте в виду, что ваши ежемесячные расходы как владельца включают не только ипотеку; есть также налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование и потенциальный ремонт.
- Чем больше первоначальный взнос, тем ниже отношение кредита к стоимости, или LTV. Эта ключевая мера делает вас менее рискованным для кредиторов, может дать вам право на более низкие процентные ставки и может помочь вам избежать сборов, таких как страхование частной ипотечной ссуды.
- Более крупный первоначальный взнос может повысить вашу конкурентоспособность как покупателя, поскольку вас будут считать более надежным, менее склонным к торгам или вынужденным требовать от продавцов оплаты заключительных расходов.
Общие сведения о первоначальных платежах по домам
Сумма, которую вы назначаете в качестве первоначального взноса, помогает кредитору определить, сколько денег вам ссудить и какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших нужд. Но какова сумма первоначального взноса? Если вы платите слишком мало, со временем вы будете платить проценты и комиссионные. Слишком большая сумма может привести к истощению ваших сбережений или негативно повлиять на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе.
Кроме того, вам по-прежнему необходимо учитывать затраты на закрытие, переезд и другие ежемесячные счета.В конечном итоге размер вашего первоначального взноса зависит от вас: ваших сбережений, дохода и бюджета на новый дом.
Во-первых, вам нужно выяснить свой бюджет и то, как он может повлиять на ваш первоначальный взнос. Бесплатный онлайн-калькулятор ипотеки от Investopedia поможет вам рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке и принять правильные финансовые решения при покупке дома. В одном из полей запрашивается примерная сумма первоначального взноса.
В то время как 20% первоначальный взнос был когда-то стандартом, многие покупатели жилья теперь платят 5% или меньше.
Сколько дома вы можете себе позволить?
Когда вы получите предварительное одобрение на получение ипотеки, кредитор сообщит вам максимальную сумму кредита, на которую вы имеете право, на основе ответов в вашем заявлении. В вашем заявлении на ипотеку запрашивается предполагаемая сумма первоначального взноса, доход, занятость, долги и активы. Кредитор также извлекает ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Все эти факторы влияют на решение кредитора о том, ссужать ли вам деньги на покупку дома, сколько денег и на каких условиях.
Как правило, многие потенциальные домовладельцы могут позволить себе заложить недвижимость, стоимость которой в 2–2,5 раза превышает их валовой доход. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы можете позволить себе дом от 200 000 до 250 000 долларов.
Вместо того, чтобы просто брать кредит на максимальную сумму кредита, одобренную кредитором, вам лучше оценить свой расчетный ежемесячный платеж по ипотеке. Допустим, вы получили одобрение на получение ссуды в 300 000 долларов. Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке и другие ежемесячные долги превышают 43% вашего брутто-месячного дохода, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой кредита, если наступят тяжелые времена.Другими словами, будьте осторожны, покупая больше дома, чем вы можете себе позволить.
Если вы арендуете жилье в течение некоторого времени или у вас уже есть дом и вы собираетесь купить его снова, у вас, вероятно, есть надежные средства для ежемесячных выплат по ипотеке, которые вы можете себе позволить. Арендаторам следует иметь в виду, что владение домом или кондоминиумом включает в себя дополнительные расходы, такие как налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование, возможные сборы Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) и неожиданный ремонт.
Помимо покупки дома, вы также можете внести свой вклад в другие финансовые цели, такие как накопление средств на пенсию, создание семьи, создание фонда для чрезвычайных сбережений и погашение долга.Принятие слишком высоких ежемесячных выплат по ипотеке съест деньги, которые в противном случае могли бы пойти на некоторые из этих важных целей.
Первоначальный взнос и отношение суммы кредита к сумме
Ваш первоначальный взнос играет ключевую роль в определении отношения кредита к стоимости, или LTV. Для расчета коэффициента LTV сумма ссуды делится на справедливую рыночную стоимость дома, определенную в результате оценки недвижимости. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваш LTV (и наоборот). Поскольку кредиторы используют LTV для оценки риска заемщика и цены ипотеки, более низкий LTV означает, что вы платите более низкие процентные ставки по ипотеке — и позволяет избежать дополнительных расходов.
Более низкий коэффициент LTV представляет меньший риск для кредиторов. Почему? Вы начинаете с большей долей в собственном доме, а это означает, что у вас более высокая доля в своей собственности по сравнению с непогашенным остатком по кредиту. Короче говоря, кредиторы предполагают, что вероятность дефолта по ипотеке будет ниже. Если вы все-таки отстаете по ипотеке, и кредитор должен лишить вас права выкупа вашего дома, они с большей вероятностью перепродадут его и возместят большую часть стоимости кредита, если коэффициент LTV ниже.
Помимо оценки вашего риска, кредиторы используют коэффициент LTV для определения цены вашей ипотеки.Если ваш коэффициент LTV ниже, вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Но если коэффициент LTV превышает 80%, то есть вы вложили менее 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса, ожидайте более высоких процентных ставок. Эти ставки покрывают повышенный риск кредитора одолжить вам деньги.
Кроме того, если ваш коэффициент LTV превышает 80%, вы, скорее всего, заплатите за частное ипотечное страхование (PMI). Сумма PMI, которую вы будете платить, зависит от типа вашего кредита. Например, для некоторых ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией, требуется как авансовый взнос по ипотечному страхованию, который уплачивается при закрытии, так и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) на весь срок действия ссуды.Хотя ссуды FHA имеют низкий первоначальный взнос, составляющий 3,5%, общая стоимость заимствования, рассчитанная по годовой процентной ставке, имеет тенденцию быть намного выше для этих ссуд.
Для ссуд, которые будут принимать авансовые платежи в размере 5% или меньше, рассмотрите Fannie Mae и Freddie Mac, индивидуальные программы кредитования, ссуды FHA, застрахованные государством, ссуды VA или ссуды USDA.
Как ваш первоначальный взнос влияет на ваши предложения
Когда вы ищете правильный дом, время имеет значение.Дома в ценовом диапазоне начального уровня обычно продаются быстро, и вы хотите приложить все усилия, делая предложение, потому что у вас, вероятно, будут конкуренты. Когда рынки являются конкурентными и продавцы получают несколько предложений, они хотят видеть лучшие предложения покупателей, включая значительный первоначальный взнос. С точки зрения продавца, покупатели, у которых есть больше денег, более привлекательны, потому что у них больше возможностей для игры.
Более высокий первоначальный взнос может указать продавцу, что у вас достаточно наличных денег и солидных финансов, чтобы получить окончательное одобрение ссуды (и добраться до заключительного стола) без сучка и задоринки.Кроме того, более высокий первоначальный взнос может превзойти другие предложения, в которых продавцам предлагается оплатить затраты на закрытие сделки или предлагать цену ниже запрашиваемой. Тот, у кого есть значительный первоначальный взнос, вряд ли обратится за такой помощью, а продавцы с большей вероятностью будут работать с покупателем, у которого есть деньги и мотивация, чтобы довести покупку до минимума.
Программы ссуды с низким первоначальным взносом
Раньше считалось, что покупателям жилья необходимо 20% скидки на покупку дома. Времена изменились.Многие покупатели жилья, особенно те, кто покупает впервые, просто не имеют накопленного авансового платежа в размере 20%. Это становится все более актуальным, поскольку цены на жилье стремительно растут на многих рынках жилья в США. Например, согласно последним данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена на недвижимость в жилом доме в ноябре 2020 года составляла 310 800 долларов США, что на 14,6% больше, чем в ноябре 2019 года 271 300 долларов США.
Фактически, покупатели жилья, которые финансировали свой дом, вносили в среднем 12% от покупной цены, согласно профилю NAR 2020 для покупателей и продавцов жилья.Исследование показало, что покупатели, впервые использующие финансирование, обычно кладут всего 7% от покупной цены.
Для тех, кто не может позволить себе 20% первоначальный взнос, несколько типов ипотеки предлагают вариант с низким первоначальным взносом.
Обычные ссуды
Программы Fannie Mae и Freddie Mac (снижение на 3%)
Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством предприятия, которые покупают и продают большинство ипотечных кредитов в США, требуют только 3% -ную скидку для заемщиков с хорошей кредитной историей.Обе программы будут рассматривать некоторых заемщиков, не имеющих кредитного рейтинга, путем создания нетрадиционного кредитного отчета — при условии, что эти заемщики соответствуют определенным рекомендациям по соотношению долга к доходу и соотношению ссуды к стоимости в дополнение к другим требованиям.
Ипотечная программа Fannie Mae HomeReady позволяет заемщикам с минимальным кредитным рейтингом 620 коэффициент LTV 97%. Ипотечный кредит Freddie Mac’s Home Possible Advantage также предлагает коэффициент LTV 97% для заемщиков, но требует минимального кредитного рейтинга в 660 баллов.
Индивидуальные программы кредитования (снижение на 1–3%)
Многие кредиторы предлагают программы Fannie Mae и Freddie Mac и добавляют свои собственные пособия по выплате первоначального взноса к обычному займу. Например, Guild Mortgage требует 1% -ной скидки и предоставляет 2% -ый подарок заемщикам с квалифицируемым низким доходом и минимальным кредитным рейтингом 680. Wells Fargo’s your First Mortgage® допускает 3% -ную скидку без требований к среднему доходу по региону.
Это только два из множества вариантов.Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом, спросите кредиторов об их предложениях, чтобы помочь вам сузить круг выбора.
Джамбо-ссуды (снижение от 10% до 20%)
Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующей стандартной ссуды, доступной для покупателей жилья. У кредиторов есть различные требования к условиям выдачи крупных ссуд, которые превышают соответствующий лимит ссуды, установленный федеральным правительством.
Поскольку крупные заемщики представляют больший риск для кредитора, рассчитывайте снизить стоимость покупки на 10–20%.Заемщики с кредитным рейтингом 700 или выше, как правило, получают лучшую цену, но некоторые кредиторы будут работать с крупными заемщиками с минимальным баллом 660. Кредиторы могут потребовать, чтобы вы имели 10% покупной цены дома наличными или другими активами на случай у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки.
Займы с государственным страхованием
кредитов FHA (снижение на 3,5%)
Вы можете снизить кредиты FHA всего на 3,5%, если у вас минимальный кредитный рейтинг 580. Одобренные FHA кредиторы также будут рассматривать заемщиков с нетрадиционной кредитной историей, если у вас есть своевременные арендные платежи в за последние 12 месяцев, не более одного 30-дневного просрочка платежа другим кредиторам, и вы не подавали никаких действий по взысканию (за исключением медицинских счетов) за последние 12 месяцев.
Кроме того, недвижимость, которую вы покупаете, должна соответствовать стандартам собственности, установленным Министерством жилищного строительства и городского развития США для односемейных и многоквартирных домов, и находиться в пределах кредитных лимитов FHA. Еще одно преимущество ссуд FHA заключается в том, что вы можете использовать финансовый подарок от родственника или друга для оплаты всего или части вашего первоначального взноса, если вы предоставите документацию, подтверждающую, что это подарок, а не ссуда третьей стороны.
VA кредиты (снижение 0%)
Военнослужащие США, ветераны и их семьи могут претендовать на получение ссуд с нулевой выплатой, обеспеченной США.С. Департамент по делам ветеранов. Другие преимущества включают ограничение затрат на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), отсутствие комиссий брокера и отсутствие MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита.
Кредиты USDA (снижение 0%)
Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельских районах по всей стране приобрести жилье в собственность.Эти ссуды не требуют внесения залога для квалифицированных заемщиков при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.
Программы поддержки авансового платежа
Специальные программы в вашем штате или местной жилищной администрации предлагают помощь впервые покупателям. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в виде грантов на первоначальный взнос, также могут помочь с закрытием расходов. Министерство жилищного строительства и городского развития США перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам.Выберите свой штат, а затем «Homeownership Assistance», чтобы найти ближайшую к вам программу.
4 способа сэкономить больше при первоначальном взносе
Сэкономить деньги на первоначальный взнос за дом может быть непросто. Вот несколько быстрых советов, которые помогут вам в этом:
- Начните рано с автоматизированного плана. В дополнение к обычному сберегательному счету или счету на случай чрезвычайных ситуаций откройте специальный сберегательный счет для внесения первоначального взноса. После каждого периода выплаты или непредвиденной прибыли (например, финансового подарка, возврата налога, бонуса или наследства) вносите деньги в свой фонд первоначального взноса и наблюдайте, как с течением времени баланс растет.Внесение взносов в этот фонд как можно раньше и как можно чаще поможет вам не сбиться с пути.
- Сократите свои расходы. Если домовладение важно для вас, сократите или сократите ненужные расходы, такие как услуги кабельного телевидения и телевидения, питание вне дома, отпуск или другие несущественные расходы. Тратя меньше, вы сэкономите больше на первоначальный взнос и получите дополнительные деньги для погашения других долгов. Принесение жертв сейчас может иметь большое значение для достижения ваших целей в области домовладения.
- Погасить долги под высокие проценты. Кредитные карты или ссуды с высокими процентными ставками могут нанести ущерб вашему кредиту и в конечном итоге являются дорогостоящими. Сосредоточьтесь на выплате в первую очередь этих счетов, и вы увидите эффект снежного кома в сокращении вашего долга. После того, как эти счета будут погашены, вы можете использовать суммы ежемесячного платежа для сбережения авансового платежа. Однако не закрывайте эти учетные записи; это может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что вы теряете открытую кредитную линию и историю аккаунта. Вместо этого используйте их минимально (купите бензин или время от времени поужинайте в ресторане) и немедленно погасите остаток.Такое поведение помогает укрепить вашу кредитную историю платежей и показывает ответственное использование кредитным бюро и кредиторам.
- Получите вторую работу. Многие покупатели впервые обнаруживают, что они могут сэкономить намного быстрее, если увеличат свой доход. Подработка на дому или сезонная работа в розничной торговле могут помочь вам сэкономить на первоначальном взносе. Даже если вы временно работаете в течение шести месяцев или года до покупки дома, дополнительный доход может стать стимулом для приличного первоначального взноса.
Первый взнос на дом Часто задаваемые вопросы
Нужно ли мне вкладывать 20% в стоимость дома?
Нет. Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов, старый стандарт предусматривал скидку на 20% при покупке недвижимости, но большинство тех, кто впервые покупает жилье, кладут на дом 5% или меньше.
Какой минимальный первоначальный взнос на дом?
Не существует универсального минимального первоначального взноса, но чем больше вы платите авансом, тем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем ниже процентная ставка, на которую вы имеете право, и тем меньше вероятность того, что вам придется оплачивать ипотечную страховку или другие сборы.
Лучше ли внести большой первоначальный взнос за дом?
Если вы можете позволить себе внести значительный первоначальный взнос за недвижимость, преимущества включают в себя больше вариантов ипотеки, более низкие процентные ставки, больше возможностей для ведения переговоров с продавцом и избежание необходимости платить страхование ипотеки и некоторых других сборов. Но если внесение большого первоначального взноса приведет к тому, что у вас не будет достаточно денег для других ежемесячных расходов или ваших долгосрочных сбережений, меньший первоначальный взнос может иметь больше смысла.
Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом в первый раз?
Никакой установленной суммы не требуется, а цены на жилье варьируются от штата к штату и от города к городу. Все зависит от того, что вы ищете с точки зрения размера и типа собственности, района, удобств и любых других деталей, характерных для вашей ситуации.
Итог
Купить дом невозможно, если у вас мало денег, накопленных для первоначального взноса. Поиск подходящего кредитора и типа ссуды является критическим шагом.При более низком первоначальном взносе ожидайте более высоких комиссий и процентных ставок по кредиту, а также PMI. Кроме того, не забудьте воспользоваться программами поддержки авансового платежа, предлагаемыми вашим государством или городом. Если кто-то предлагает финансовый подарок в счет вашего первоначального взноса, убедитесь, что они понимают, что это не может быть ссудой.
Экономить на авансовый платеж нельзя: это требует времени, дисциплины и усилий. Но результат — покупка собственного дома — может быть полезным как в финансовом, так и в личном плане.
Сколько денег вам нужно, чтобы быть счастливым
Сколько денег вам действительно нужно, чтобы быть счастливым?
Это один из первых вопросов, который я задаю кому-то, когда они выясняют, чем они действительно хотят заниматься по работе.
Чаще всего я получаю 100 000 долларов в год. Затем я спрашиваю их: «Откуда у вас этот номер?»
Большинство озадачено моим вопросом. Они вытащили это число из воздуха и понятия не имеют, почему!
Другие дают мне более откровенный и откровенный ответ. В основном они говорят мне, потому что это «хорошо звучит», когда они рассказывают другим людям. Подробнее об этом чуть позже.
По какой-то причине всех нас учили, что зарабатывать 100 000 долларов в год — это минимальный порог, чтобы считаться финансово успешным.(Я видел статьи о том, почему зарабатывать 200 000 долларов в год — это новые 100 000 долларов.)
Знаете, что еще интереснее? Исследование за исследованием показывали, что влияние нашего годового дохода на наше общее счастье на самом деле составляет около 75000 долларов в год. Для большинства людей это означает меньшую отдачу от счастья на каждый доллар, который вы заработаете сверх установленной нормы.
Так почему же существует разрыв между желанием 100 тысяч долларов и достижением оптимального удовлетворения в 75 тысяч долларов?
Если позволите, позвольте поделиться своим личным опытом.
Однажды я попал под чары единорога за 100 тысяч долларов. Я изо всех сил старался попасть в этот якобы полуэксклюзивный клуб. Однако, как только я переступил этот магический порог, мое удовлетворение быстро испарилось.
Это почти как оказаться в очереди в клубе бархатных веревок. Вы чувствуете себя очень важным. Вы находитесь под влиянием иллюзии, что зависаете с эксклюзивной группой людей, которые обычно находятся вне пределов вашей досягаемости.
Проведя несколько минут в Занаду, понимаешь, что это просто еще один клуб, где подают выпивку.У людей больше отношения, но та же неуверенность.
Я думал, что заработав 100 тысяч долларов, я, наконец, меньше беспокоюсь о работе, но это только усилило мое беспокойство. Однако это заставило меня осознать две вещи: 1) Мне нужно было открыть свой собственный источник счастья и 2) Я хотел ответить на вопрос: «Сколько денег мне действительно нужно заработать, чтобы чувствовать себя?». доволен?»
Ловушка сравненияВы знаете настоящую причину, по которой большинство из нас хотят зарабатывать 100 тысяч долларов в год?
Мы думаем, что это произведет впечатление на других.Они подумают, что «он сделал это». Это заставляет нас чувствовать себя важными.
Нравится вам это или нет, но все мы любим чувствовать себя важными. Мы не только хотим, чтобы нас ценили, мы хотим, чтобы ими восхищались. Это часть человеческого бытия.
У всех нас есть свой собственный способ чувствовать себя важными. Заработок в 100 тысяч долларов — широко распространенное определение успеха в нашем обществе.
Главный совет из классической книги Дейла Карнеги, Как завоевывать друзей и оказывать влияние на людей , — заставить каждого почувствовать себя важным, если вы хотите ладить практически с кем угодно.Это все, что вам нужно знать о работе с людьми.
Вы знаете, чего еще мы жаждем? Положение дел. Мы готовы к этому.
Вот мой вывод из всех прочитанных мною книг о том, как на самом деле работает наш мозг: наши инстинкты побуждают нас искать самооценку, сравнивая себя с другими людьми.
Но не кем-нибудь, а нашими сверстниками и нашим племенем. Люди, очень похожие на нас. Например, вы, вероятно, придаете гораздо большее значение тому, чтобы произвести впечатление на коллег, чем кто-то из совершенно другой профессии.
Я называю наше желание чувствовать себя важным и нашу тягу к статусу «ловушкой сравнения». В нашей современной жизни такое поведение заставляет нас чувствовать, что нас «недостаточно». Они заставляют нас беспокоиться.
Еще в эпоху охотников и собирателей в истории человечества эти ментальные карты были спасителями жизни. Жизнь была непредсказуемой и опасной. Вам нужны были люди, на которых можно было положиться, потому что от этого зависело само ваше выживание!
Если бы вас не считали важной частью племени, вы могли бы остаться позади.Ваш статус определялся ценностью, которую вы принесли племени. Скорее всего, это повлияло на количество получаемой еды, особые привилегии или тип работы, которую вы могли бы выполнять.
Основные потребности выживания для большинства из нас сегодня более чем удовлетворены, но наша потребность «доказывать себя» не уменьшилась. (Хотя в нашей стране до сих пор очень многие голодают.)
Итак, как именно мы узнаем, преуспеваем ли мы в жизни, если мы не сравниваем себя с достижениями других?
Нам нужно заглянуть внутрь себя.Нам нужно сравнивать наши достижения с нашими личными ориентирами.
Если задуматься, зарабатывать 100 тысяч долларов в год — это чья-то цель, но ваша?
Секрет, который я открыл, чтобы перестать сравнивать себя с другими, заключается в том, чтобы дать голос своему внутреннему голосу.
Вы можете сделать это, развивая практику самосознания, чтобы, наконец, узнать о себе самом. Я считаю, что наиболее эффективная практика самосознания — это ежедневно писать о своих мыслях, чувствах и действиях.
Для меня счастье приходит от того, чтобы помогать другим создавать их собственные работы и от веры в мои повседневные рабочие привычки. Зарабатываю ли я на своих привычках 50 или 100 тысяч долларов, это не имеет значения. Пока у меня достаточно, чтобы жить той жизнью, которой я хочу жить, и получать удовольствие от работы, которую я делаю.
Рассчитайте стоимость своего образа жизниВместо того, чтобы гадать, сколько вам нужно зарабатывать каждый год, почему бы не посчитать это? Возможно.
Когда вы сосредотачиваетесь на том, чтобы зарабатывать 100 тысяч долларов в год, вы фактически откладываете тот образ жизни, который вам действительно нужен.Вы можете сказать себе: «После того, как я буду зарабатывать 100 тысяч долларов в год, я куплю машину, которую всегда хотел, или, наконец, совершу кругосветное путешествие».
Когда вы подсчитываете истинную стоимость своего идеального образа жизни, это не так много, как вы думаете. Вы можете начать жить своей мечтой прямо сейчас. Это может быть более 100 тысяч долларов, но я предполагаю, что для большинства из вас это будет намного меньше!
Вы можете узнать, сколько денег вам действительно нужно, посчитав:
1) Ваш общий долг. (Кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты, ипотека и т. Д.) Ваш ежемесячный платеж по долгу зависит от того, насколько быстро вы хотите освободиться от долгов.
2) Ваши ежемесячные расходы на проживание. (Коммунальные услуги, телефон, кабель / Wi-Fi, еда, страхование, транспорт, одежда и т. Д.) Подсчитайте, сколько денег вы потратили за последний год на все свои основные расходы на жизнь, и разделите на 12, чтобы определить среднемесячное значение.
3) Стоимость внебюджетных расходов. (Развлечения, отдых, подарки, поездки, разовые покупки, чрезвычайные ситуации и т. Д.Сложите все не предусмотренные в бюджете расходы за последний год и разделите на 12, чтобы определить среднемесячное значение.
4) Стоимость вещей и впечатлений, которые вы хотите. Это имущество и опыт, которые вам нужны, но вы думаете, что не можете себе этого позволить. Включите все, что вы хотите изменить в своей жизни и связанных с этим расходах. Когда вы наконец вкладываете реальную сумму в свои устремления, они внезапно кажутся немного более достижимыми, чем вы предполагали ранее!
Теперь возьмите общую стоимость всех вещей и впечатлений, которые вы хотите, и разделите на 12.Вот сколько вам будет стоить ежемесячно, если вы сделаете все в течение 1 года. Если это слишком много, как будет выглядеть это денежное число, если распределить затраты на 2 или даже 3 года? Это более выполнимо?
Если это слишком много, как будет выглядеть это денежное число, если распределить затраты на 2 или даже 3 года? Это более выполнимо?
Если все эти расчеты для вас по-прежнему слишком много математики, я создал калькулятор образа жизни, который рассчитает все за вас.Все, что вам нужно сделать, это ввести свои номера.
Щелкните здесь, чтобы загрузить калькулятор образа жизни сейчас .
Одна последняя рекомендация. После того, как вы подсчитали, сколько денег вам нужно зарабатывать каждый год, чтобы вести свой идеальный образ жизни, я настоятельно рекомендую сэкономить достаточно денег, чтобы покрыть все ваши расходы в течение одного года на то, как именно вы хотите жить. Например, вы могли решить, что вам нужно 65 000 долларов, чтобы вести свой идеальный образ жизни, поэтому я рекомендую сэкономить ту же сумму.