Банкротство физических лиц если ничего нет: банкротство физического лица, если нет имущества

Если у должника есть работа или другой постоянный источник доходов, то суд назначает процедуру реструктуризации долга. Если же работы нет, а договориться не удалось, то долги будут погашены за счет денег от продажи личного имущества должника.

И тут встает вопрос: а что, если нет имущества? Возможно ли признание банкротами физических лиц без имущества?

Ответ – да. Суд может признать банкротство физических лиц, если нет ничего, что можно было бы реализовать в пользу кредиторов. Но тут есть ряд нюансов, о которых поговорим ниже.

Чтобы суд признал лицо банкротом и списал все его долги, нужно пройти через процедуру реализации имущества, которая осуществляется финансовым управляющим. Но будет ли объявлено банкротство физического лица если нет имущества? Будет, причем, все может пройти даже быстрее, если реализовывать на самом деле нечего, а в последние три года должник не совершал сделки, которые можно было бы признать недействительными с целью возвращения ему части имущества или денег.

Если суд назначил провести расчеты с кредиторами за счет имущества лица, то финансовый управляющий проводит его опись, реализует и направляет деньги на погашение долгов перед кредиторами. Все задолженности, на покрытие которых денег не хватило, списываются. Должник получает возможность начать жизнь с чистого листа.

Банкротство физических лиц без имущества представляется самым выигрышным вариантом, если у человека в самом деле ничего нет. Но имейте ввиду, что суд может отменить сделки, заключённые лицом в течение последних трех лет, а также обратить вспять процедуры дарения недвижимости, и т.п.

Мало кто знает, чем чревато и может грозить признание банкротом. Сюда входит:

• Невозможность оформить новый кредит – банкротство будет освещено в кредитной истории, и с таким пятном на ней ни один банк связываться с вами не станет.

• Невозможность открыть свою фирму или занять управляющую должность в чужой.

• Запрет на выезд за границу.

• В течение трех лет для покупки имущества, ценных бумаг, заключения любых крупных сделок требуется согласие финансового управляющего.

Согласно законодательству, физлицо может подать заявление в суд самостоятельно. Но никто не мешает воспользоваться услугами юристов. Чем они могут помочь:

• Оценят, стоит ли вообще пытаться обращаться за признанием банкротом, и какие шансы добиться именно такого вердикта, а не мирового соглашения или реструктуризации долга.

• Проверят, какое имущество может быть продано за долги.

• Подскажут, как поступить, если нет денег на оплату услуг финансового управляющего.

• В случае назначения реструктуризации долга юрист согласует график внесения платежей.

• Сопроводят процесс на всех стадиях, помогут обжаловать решение и расскажут, что делать, если оно не устраивает клиента.

Если вы хотите заранее узнать, как сделать все по уму и с наибольшей выгодой для себя, стоит обратиться к юристам, которые имеют опыт сопровождения процесса банкротства, сразу, как только у вас появились основания для подобного обращения в суд.

В практике юриста Сухаревой Елены дела по признанию физических лиц банкротом и 100 % положительный результат и принятие судом решения о признании должника банкротом и выход на стадию реализации имущества и в Тюменском арбитражном суде вчера принято решение о признании должника, у которого нет имущества — банкротом.

Квалифицированная помощь опытных юристов в Центре Услуг «Ваш Дом» Звоните 8/345-51/7-13-63, 8-982-914-4085

ЧИТАЙ БОЛЬШЕ на сайте http://vashdomru.ru/blog/

#вашюристЕленаСухарева #вашеблагополучиенашазабота #юрист #юридическая помощь #бесплатныеконсультацииюриста #лучшиеюристыИшима

Процедура реализации имущества при банкротстве физического лица

Основания для начала производства

Законом предусмотрено два случая рассмотрения вопроса о банкротстве физического лица:

• нет постоянного стабильного дохода;
• нарушены условия по реструктуризации долга.

В первом случае лицу необходимо доказать, что он не может платить по обязательствам. Ему предстоит предъявить весомые доказательства того, что в течение следующих 36 месяцев он не сможет восстановить платежеспособность. Чаще всего такие дела затягиваются, поскольку реальной возможности представить веские доказательства практически нет. Самостоятельно разобраться в вопросе сложно, поэтому помощь юриста будет не лишней.

Второй случай ― классический. Реабилитационная комиссия определяет меры по реструктуризации долга, физическое лицо их целенаправленно не выполняет, в результате судом принимается решение о конфискации и продаже имущества. Однако если будет доказано, что должник сознательно не соблюдал директивы, в отношении него откроется уголовное производство.

Как быть, когда нет имущества?

Этот вариант окажется самым быстрым и простым. Отсутствие имущества не означает, что лицо не может быть признано банкротом, однако после назначения финансового управляющего процесс пойдет значительно быстрее:

• будет составлена опись;
• проверены платежи и свидетельства о регистрации вещных прав на имя должника;
• выполнен и передан в Арбитражный Суд акт о выполнении инвентаризации и подтверждении отсутствия имущества.

Не стоит думать, что получится скрыть от правосудия какую-либо информацию. Суды очень внимательно проверяют выводы финансового управляющего, и в результате могут отказать в признании лица банкротом.

С юридической точки зрения это будет иметь множество негативных последствий:

• лицо останется должником;
• финансовые обязательства перед кредиторами продолжат быть открытыми;
• сохранится риск попасть под программу исполнительной службы по принудительному погашению займов.

В отличие от должника, банкрот не несет обязательств перед кредиторами, поэтому с юридической стороны находится в полной безопасности от исков о возмещении средств.

Запрет на реализацию

ГК РФ предусмотрено имущество, которое невозможно продать в счет погашения долга. К нему относится:

• единственное пригодное для проживания жилье ― квартира или земельный участок с домом;
• предметы, входящие в состав потребительской корзины;
• косметические и гигиенические средства;
• сельскохозяйственные животные, если они используются для ведения частного хозяйства, а также корма для них;
• устройства и приспособления на сумму до 100 минимальных заработных плат, которые нужны банкроту для работы.

Полный перечень указан в ст. 446 ГПК РФ. Следует отметить, что новая редакция закона была расширена понятием предметов роскоши. Теперь под эту категорию может попасть обыкновенный утюг, холодильник или стиральная машина. Все зависит от субъективного мнения судьи, который будет выносить решение.

С одной стороны, это ограничивает права банкрота, с другой ― у него есть все шансы доказать, что «автомобиль ― это не роскошь, а средство передвижения». Подключив к процессу юриста, шансы на удачный исход значительно увеличиваются.

Особенно это актуально для тех дел, где у должника нет имущества. В этом случае суд будет нацелен конфисковать максимальное количество предметов, чтобы хоть как-то покрыть долг перед кредиторами.

Порядок реализации имущества

Если физическое лицо признано банкротом на основании судебного решения, вступившего в законную силу, финансовый управляющий инициирует процедуру реализации имущества. Для этого он проводит полную опись всех вещей и определяет оценочную стоимость каждой из них.

По общему правилу, в начало списка идут наиболее дорогие объекты, например, квартиры и машины, за ними размещаются другие предметы обихода в порядке убывания стоимости. Если средств, которые удастся выручить от продажи основного имущества банкрота недостаточно, чтобы покрыть долги, финансовый управляющий разрабатывает новый проект, в который включает более мелкие предметы, например, лишние куртки, платья или даже постельное белье.

Следует помнить, что вознаграждение для лиц, которые осуществляют управление и реализацию имущества должника, составляет 7% от вырученных средств. В некоторых случаях, когда сумма, которую может получить финансовый управляющий, незначительна, ему проще вообще не начинать процедуру и написать в заключении, что предметов роскоши не выявлено. Если имущества действительно не так много, а его стоимость невысока, нужно поговорить, и тогда, вполне возможно, все вещи банкрота останутся у него в собственности.

Чтобы вещи ушли с молотка, закон отводит до 6 месяцев. В этот период к банкроту могут применяться ограничения:

• запрет на выезд за рубеж;
• распоряжение всеми средствами банкрота осуществляется финансовым управляющим;
• максимальный размер средств, которые банкрот может получать, равен прожиточному минимуму на него и его иждивенцев;
• все траты контролируются финансовым управляющим.

Если за указанный период было реализовано не все имущество, суд вправе продлевать сроки до тех пор, пока не будет продана последняя вещь. После этого проводятся следующие операции:

• определяется общий размер прибыли;
• высчитывается сумма оплаты услуг финансового управляющего и расходы, понесенные им в связи с выполнением профессиональной деятельности;
• калькулируются судебные затраты на делопроизводство.

Часть прибыли, которая остается после вычетов, переводится на счета кредиторов. Банкрот не имеет права определять, кому и в каком объеме будет возвращен долг.

На практике возможна и такая ситуация, когда имущество никто не покупает. В этом случае пределами следует считать сроки давности по данной категории дел. После их истечения дело закрывается, а физическое лицо получает официальный статус банкрота.

Следует отметить, что избавиться таким образом можно не от всех долгов. Все равно придется платить:

• алименты;
• коммунальные услуги;
• моральный ущерб;
• компенсацию вреда здоровью.

Указанный список не является исчерпывающим, отдельные нормативно-правовые акты вносят в него свои коррективы. Так, банкрот все равно обязан заплатить штраф ГИБДД. Фактически данный статус нужен только для того, чтобы обезопасить себя от юридических претензий со стороны кредиторов. А если они предпримут незаконные попытки взыскать долг, появится основание открыть в их отношении уголовное производство.

Как видим, данная категория дел весьма запутанна, имеет много тонкостей и требует опыта. Все это можно получить, обратившись к юристу, который сделает процедуру максимально выгодной и простой.

Банкротство физических лиц или ИП

Граждане и ИП банкротятся по похожим правилам. Но большинство предпринимателей сначала закрывают бизнес, а потом уже подают заявление. Объясняем, почему юристы советуют поступать именно так.

1. Физлицу проще достичь лимита — 500 тыс. ₽ долга

Гражданин может банкротиться вне зависимости от статуса предпринимателя. Характер долгов не имеет значения: они могут быть как личными, так и коммерческими. Главное, чтобы были основания для подачи заявления: сумма долга от 500 тыс. ₽ и просрочка 90 дней или понимание, что рассчитаться с кредиторами невозможно. 

При банкротстве в качестве ИП появляется ограничение: учитывают только коммерческие долги. Если предприниматель брал потребительский кредит, как часто и происходит, — он уже не в счёт. Если скопились долги по аренде квартиры и коммунальным платежам — тоже. Поэтому лимит 500 тыс. ₽ становится недостижимее. 

Никаких плюсов банкротство с незакрытым ИП не даёт. Кредиторы по личным долгам всё равно будут участвовать в деле. Их указывают в списке кредиторов и должников, который ИП представляет в суд вместе с заявлением. 

2. ИП-банкроту запретят заниматься бизнесом 

Когда банкротится ИП, его не просто снимают с учёта. Ему запрещают повторно регистрироваться в течение 5 лет. Когда банкротится физлицо, этого не происходит. 

3. Закрытие ИП подтверждает отсутствие доходов

Когда человек закрывает ИП и встаёт на учёт в центре занятости, он официально теряет доходы. Раз доходов нет, план реструктуризации предложить нельзя. Предприниматель не должен будет рассчитываться с долгами в течение трёх лет. Останется только радикальная мера — реализовать на аукционе имущество бизнесмена, если оно есть. 

Простая онлайн-бухгалтерия для предпринимателей

Сервис заменит вам бухгалтера и поможет сэкономить. Эльба сама подготовит отчётность и отправит её через интернет. Она рассчитает налоги, поможет формировать документы по сделкам и не потребует специальных знаний.

Как закрыть ИП с долгами?

Закон о регистрации не запрещает закрывать ИП с долгами. Просто закройте ИП, как обычно, и все предпринимательские долги станут личными. Единственное ограничение, которое есть в законе: кредиторы могут обжаловать снятие с регистрации, если это «затрагивает их законные интересы». Как именно отсутствие статуса ИП может повредить им — не очень понятно. 

Эльба поможет закрыть ИП: сервис поможет рассчитать налоги и взносы и сдать ликвидационную декларацию. 

Статья: как закрыть ИП

Обзор PAX Gold (PAXG): регулируемый токен с обеспечением золотом на основе Ethereum — HUB

На протяжении всей истории человечества золото служило отличным средством сбережения. Оно долговечно, не разрушается и не синтезируется из других компонентов, и предлагает инвесторам способ борьбы с инфляцией.

Однако у золота есть некоторые недостатки, которые заставили многих отказаться от владения данным активом. Из-за трудностей его передачи и разделения на более мелкие единицы трудно инвестировать в драгоценный металл, фактически владея активом.

Криптовалюты, обеспеченные золотом, предлагают эффективное решение вышеуказанных проблем путём токенизации драгоценного металла. Это долевое владение реальными золотыми слитками, которые покупатели и продавцы могут легко обменивать на платформах для торговли цифровыми активами.

Сегодня мы рассмотрим PAX Gold (PAXG), регулируемый токен с обеспечением золотом. Токен взимает нулевую комиссию за хранение драгоценного металла и предлагает держателям возможность обменять криптовалюту на физические слитки.

PAX Gold (PAXG), запущенный в сентябре 2019 года, представляет собой обеспеченную золотом криптовалюту, выпущенную по протоколу Ethereum ERC-20.

Данный цифровой актив, обеспеченный драгоценными металлами – проект нью-йоркской компании Paxos. Она занимается инфраструктурой блокчейнов, лежащих в основе криптовалют.

Ранее Paxos выпускала стейблкоины Paxos Standard (PAX) и HUSD, предоставляя услуги хранения для нескольких токенов, обеспеченных активами. Компания несёт ответственность за хранение, выпуск и другие вопросы, связанные с PAXG.

Управление активами одной компанией определённо сопровождается повышенным уровнем централизации, особенно по сравнению с другими криптопроектами.

Однако PAX Gold предлагает держателям больше преимуществ при гораздо меньшем риске контрагента, чем, например, покупка биржевых фондов (ETF) на основе золота или фьючерсных контрактов.

Причина вышесказанного довольно проста. Обеспеченные золотом токены, такие как PAXG, очень ликвидны. Это даёт возможность пользователям торговать ими на любой криптовалютной бирже (включая AAX), которая поддерживает монеты ERC-20. В то же время, в отличие от фьючерсных контрактов или ETF на основе товара, PAX Gold можно легко перенести на внешние кошельки для безопасного хранения.

Напротив, инвесторы в ETF должны доверять фондовой бирже или брокеру вместе с компанией, управляющей фондом, чтобы сохранить свои активы в безопасности. И в большинстве случаев с помощью инвестиций нельзя выкупить акции на физически существующие слитки.

В качестве альтернативы физические лица могут избежать рисков контрагента, купив реальное золото. Однако рынок реальных слитков обладает слабой ликвидностью. В результате  пользователям приходится смиряться с довольно высокими наценками со стороны дилеров, торгующих слитками.

Кроме того, при выборе этого варианта клиенты несут ответственность за хранение своих запасов драгоценных металлов. Это связано либо с повышенными затратами, либо с рисками.

Вместо использования алгоритмов для установления привязки PAXG поддерживается физическими слитками – один токен представляет одну тонкую тройскую унцию золотого слитка London Good Delivery – и отслеживает цену драгоценного металла в режиме реального времени.

В качестве одного из величайших преимуществ цифрового актива Paxos предлагает пользователям возможность мгновенно обменять свои токены на физическое золото. Держатели актива имеют право собственности на драгоценный металл, которым они могут воспользоваться в любое время.

PAX Gold – регулируемый токен с золотым обеспечением, контролируемый Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк (NYSDFS). Это тот же государственный орган, который также регулирует Paxos.

Регулируемый характер Paxos и его активов предлагает дополнительную защиту для инвесторов. Поскольку эмитент является государственной трастовой компанией, он хранит активы клиентов отдельно от бизнес-активов. Это означает, что Paxos не может использовать средства клиентов для получения дополнительной прибыли путем торговли или (ре)инвестирования в другие инструменты (как это делают большинство банков).

Кроме того, согласно Paxos, запасы драгоценных металлов, используемые для поддержки PAXG, не становятся собственностью компании даже в случае банкротства. В этой ситуации держатели токенов (весьма вероятно) смогут потребовать физические золотые слитки, на которые они имеют право.

Как и большинство криптовалют, PAX Gold делим, то есть его можно разделить на более мелкие единицы. В данном случае наименьшая единица составляет 0,01 PAXG (18,36 долларов США при текущей цене 1836 долларов за унцию золота). Такое долевое владение позволяет инвесторам с меньшим бюджетом получить доступ к золоту без необходимости покупать весь золотой слиток или торгуемые на бирже активы, отслеживая цену драгоценного металла.

Поскольку PAXG находится на блокчейне Ethereum, держатели имеют доступ к постоянно работающему рынку, где они могут торговать активом 24 часа в сутки, а также в выходные дни (как и другими криптовалютами).

Однако это также означает, что переводы PAXG подлежат оплате за газ в сети Ethereum. В дополнение к этому Paxos взимает комиссию 0,02% за все транзакции, а также многоуровневую комиссию за добычу и сжигание токенов на основе объёма.

С другой стороны, в отличие от большинства поставщиков услуг, компания не взимает с клиентов плату за хранение физических слитков.

Благодаря своим преимуществам компания PAXG приобрела определённую популярность с момента запуска. По состоянию на 30 июля PAXG занимает первое место среди всех обеспеченных золотом токенов. Рыночная капитализация актива превысила 300 миллионов долларов США, а суточный объём торгов токеном достиг 12 миллионов долларов США.

Биткоин и золото часто упоминаются вместе. И по уважительной причине. Оба актива дефицитны, их количество ограничено, и их сложно добыть.

Создание новых монет станет невозможным после добычи всего 21 миллиона BTC, а добыча золота – дорогостоящий и сложный процесс. Поэтому новый годовой запас драгоценного металла минимален в сравнении с текущим запасом.

Фиатные валюты подвержены инфляции и в долгосрочной перспективе теряют свою покупательную способность из-за непрерывной печати новых предложений. Долгосрочное повышение цен на золото и Биткоин, вызванное дефицитом, стало привлекательным для многих инвесторов.

В то же время золото и Биткоин также известны качествами, которые делают их достойными безопасными активами. Эти инструменты предлагают инвесторам застраховаться от рисков общего рынка за счет минимальной или отрицательной корреляции с традиционными инвестиционными инструментами, такими как акции и облигации.

А поскольку иногда корреляция между Биткоином и золотом также отрицательна, вложения в драгоценный металл могут быть хорошим вариантом для хеджирования рисков крипторынка или продолжения зарабатывания средств, когда цены на цифровые активы падают.

К счастью, благодаря мощности технологий криптовалюты и блокчейна вам не нужно полагаться на брокеров, дилеров физического золота или фондовый рынок, чтобы получить доступ к товару.

Вместо этого вы можете покупать и хранить обеспеченные золотом токены, такие как PAXG. Ими можно легко торговать на криптовалютных биржах и других рынках. При этом будет такой же уровень риска и очень похожее владение драгоценным металлом.

Еще одно преимущество криптовалют на основе золота перед другими способами инвестирования в драгоценный металл заключается в совместимости с продуктами децентрализованного финансирования (DeFi). Это означает, что, например, держатели PAXG могут одалживать свои токенизированные золотые слитки заемщикам или использовать другие способы (например, размещение ставок или получение дохода) для получения дополнительной прибыли от своих активов.

Если вы хотите узнать больше об этой захватывающей теме, рекомендуем ознакомиться с нашими статьями о криптовалютах, обеспеченных золотом, о разнице между Биткоином и золотыми инвестициями, а также о том, как дефицит влияет на нашу жизнь.

PAX Gold поддерживается реальными запасами драгоценных металлов в рамках регулируемого предложения. Это хороший выбор для тех, кто хочет диверсифицировать свои инвестиции и застраховаться от рисков как криптовалютных, так и традиционных рынков.

PAXG использует сеть Ethereum и ликвидность криптовалютного рынка, чтобы предлагать покупателям и продавцам беспрепятственную торговлю токенизированным золотом. В то же время возможность выкупить монеты у поставщика услуг позволяет реально владеть слитками.

Если вы хотите легко получить доступ к золоту без контрагентских рисков биржевых брокеров, для вас есть хорошие новости.

Токены PAX Gold представлены на криптовалютной бирже AAX. Это биржа следующего поколения, основанная на технологии LSEG. Для начала торговли на AAX перейдите на эту страницу.

Британия не намерена ставить ПКР «Нептун» на планируемые к постройке катера для ВМС Украины

По словам британского дипломата, на сегодняшний день Британия только приступила к проектированию катеров для ВМСУ. Однако он заверил, что промышленность Британии работает «быстро», поэтому киевские заказчики скоро смогут увидеть свои катера, правда только в проекте.

Вудс отметил, что согласно требованиям украинских военных, катера получат некоторые украинские компоненты, в том числе газотурбинную установку. А вот в отношении вооружения в Лондоне приняли собственное решение, согласно которому никаких «Нептунов» на катерах не будет. Вместо этого они получат британские противокорабельные ракеты. Тем более, что за создание «морской» версии ПКР «Нептун» на Украине даже не принимались, а наземная версия на катера просто не поместится.

Однако по словам украинского посла в Великобритании Вадима Пристайко, в будущем на катерах возможна установка украинского «Нептуна». По его словам, первые катера, уже получившие название P50U, действительно будут оснащены британскими ракетами, но в дальнейшем их планируется заменить на ПКР «Нептун».

Как заявил командующий ВМС Украины Алексей Неижпапа, строительство катеров предусматривает меморандум, подписанный Украиной и Великобританией 21 июня этого года на борту британского эсминца HMS Defender в порту Одессы. При этом сам контракт еще не оформлен, его подписание планируется в конце лета.

Планируется, что Британия выделит Украине кредит в сумме 1,25 млрд фунтов стерлингов (1,6 млрд. долларов) на 10 лет, в рамках которого будут построены восемь катеров по британскому проекту, а также портовая инфраструктура для базирования этих катеров в Очакове. В Киеве заявили, что первые два катера будут построены в Великобритании, остальные на Украине. Предприятие определит Лондон.

Разъяснения по каждому типу банкротства

Банкротство помогло миллионам американцев облегчить свое долговое бремя и начать все сначала. Существуют разные типы банкротств, поэтому важно знать различия и сходства.

Банкротство — это правовой инструмент списания долгов. Законы США о банкротстве предлагают различные виды банкротства в зависимости от типа заявителя. Наиболее частое различие здесь — люди против бизнеса или личные против.корпоративное банкротство.

Каждый вид банкротства назван в честь главы Кодекса о банкротстве. Кодекс США о банкротстве — это федеральный закон, регулирующий дела о банкротстве. Поскольку он федеральный, он действует во всех Соединенных Штатах, а суд по делам о банкротстве является федеральным судом.

Основы банкротства: что такое личное банкротство?

Личное банкротство — это дело о банкротстве, поданное физическим лицом или супружеской парой. Если супружеская пара вместе заявляет о банкротстве, это называется совместной заявкой о банкротстве.Но ничто не говорит о том, что вы должны подавать документы своему супругу. Иногда имеет смысл не делать этого.

Глава 7 и Глава 13 являются наиболее распространенными типами личного банкротства. Несмотря на то, что банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, многие заявители видят заметное увеличение своего кредитного рейтинга в течение 2 лет после подачи иска. Личное банкротство также может быть подано в соответствии с главой 11 Кодекса о банкротстве, но это довольно редко.

В цифрах: Заявление о банкротстве, не связанном с коммерческой деятельностью, в период с 1 июля 2019 г. по 30 июня 2020 г. задолженность по карте, медицинские счета или даже удержание заработной платы.Чтобы иметь право на участие в главе 7, вы должны показать суду по делам о банкротстве, что вашего обычного дохода недостаточно для выплаты даже части ваших долгов. Это называется проверкой нуждаемости.

Как работает Глава 7 Банкротство

Глава 7 называется «ликвидационным банкротством», потому что закон о банкротстве требует, чтобы определенная собственность была продана для выплаты вашим необеспеченным кредиторам в обмен на получение нового старта. Продажа (или ликвидация) осуществляется конкурсным управляющим.

Доверительный управляющий может продавать только имущество, не защищенное освобождением от налога (так называемое имущество, не подлежащее освобождению).Если вся ваша собственность подпадает под освобождение, она не может быть продана доверенным лицом. В этом случае ваши кредиторы ничего не получат, а все ваше имущество останется у вас.

В большинстве случаев личного банкротства согласно Главе 7 все имущество защищено освобождением от налога в соответствии с законодательством штата. Если нет активов, не освобожденных от налога, большинство дел о банкротстве по главе 7 длятся не более 4-6 месяцев. Иск о банкротстве — постановление суда, отменяющее вашу погашаемую задолженность — обычно предоставляется примерно через 3-4 месяца после даты подачи заявки.Вы можете начать восстанавливать свой кредит, как только это произойдет.

Глава 13 Банкротство

Это второй по распространенности тип банкротства, подаваемый физическими лицами. В отличие от Главы 7 предприятиям (кроме индивидуальных предпринимателей) не разрешается подавать заявление о банкротстве согласно Главе 13. Это называется реорганизацией, потому что она включает план погашения, в соответствии с которым обычно выплачивается только часть общей суммы долга заявителя. Согласно главе 13, ваш обеспеченный долг и ваш необеспеченный долг (включая личные ссуды) не могут превышать определенную сумму. ^[1]

Как работает Глава 13 «Банкротство»

Вы составляете бюджет на основе вашего ежемесячного дохода и ваших расходов на жизнь и сообщаете суду по делам о банкротстве, сколько вы можете позволить себе платить по своим долгам каждый месяц. Суд и управляющий банкротством рассматривают предложенный вами план погашения. После утверждения судом все, что вам нужно сделать, это выплачивать свой располагаемый доход доверенному лицу и ежегодно отправлять налоговую декларацию. Ваш оставшийся долг (кроме студенческих ссуд) аннулируется после того, как он будет выполнен.

Некоторые люди подают заявление о банкротстве по главе 13, потому что они зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на банкротство по главе 7. Другие предпочитают регистрировать главу 13, потому что это дает им определенные преимущества, которые они не могут получить в главе 7.

Вы можете, например, избежать продажи неиспользуемых активов, заполнив главу 13. Это также дает вам возможность выплатить определенные необлагаемые долги, такие как просроченные алименты или алименты, и погасить автокредиты с более низкой процентной ставкой. И — вы можете делать все это с помощью разумных ежемесячных платежей, основанных на вашем регулярном доходе.

Глава 11 Банкротство

Несмотря на то, что отдельные лица и супружеские пары могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 11, это обычно не включается в список вариантов личного банкротства. Один только судебный сбор составляет более 1700 долларов, а гонорары адвокату по банкротству обычно начинаются где-то от 15000 долларов. Так что это вариант, но обычно он имеет смысл только в том случае, если вы очень хорошо зарабатываете или владелец бизнеса, который не может подать заявление о банкротстве реорганизации согласно главе 13, потому что у вас слишком большой долг.

Основы банкротства: что такое банкротство бизнеса?

Дела о банкротстве бизнеса относятся к процедурам банкротства бизнеса. Недавние примеры дел о банкротстве бизнеса включают Forever 21, Sears и California Pizza Kitchen. 90% всех банкротств в соответствии с главой 11, поданных с 1 июля 2019 года по 30 июня 2020 года, были зарегистрированы компаниями. ^[2]

Банкротство бизнеса: Глава 7 по сравнению с главой 11

Компании могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или главой 11.Компании, заявившие о банкротстве в соответствии с главой 7, находятся в процессе закрытия. Все бизнес-активы — от недвижимости до движимого имущества — продаются, а выплаты необеспеченным кредиторам производятся в порядке очередности. Компании не могут требовать освобождения — все идет.

С другой стороны, процедура банкротства в соответствии с главой 11 может быть использована для реструктуризации бизнеса и его финансовых обязательств. Защита от банкротства, предоставляемая автоматическим приостановлением, дает бизнесу возможность предложить план выплат.По состоянию на 20 февраля 2020 года малые предприятия могут подавать менее сложную версию главы 11, которая называется подразделом V.

Другие виды банкротства

Кодекс о банкротстве содержит три дополнительных главы о банкротстве: глава 9, глава 12 и глава 15.

Глава 9 Банкротство

Этот тип банкротства позволяет муниципалитетам (включая города, поселки и деревни), округам, налоговым округам, муниципальным коммунальным службам и школьным округам реструктурировать свои финансовые обязательства.Процедура банкротства, поданная городом Детройтом по главе 9, на сегодняшний день остается крупнейшим муниципальным заявлением о банкротстве из-за долга. В рамках процесса, предусмотренного главой 9, Motor City реструктурировал финансовые обязательства на сумму примерно 18-20 миллиардов долларов. ^[3] До 2013 года в отчете округа Джефферсон, Алабама, за 2011 год был рекорд с долгом примерно в 4,2 миллиарда долларов. ^[4]

Подобно плану наемного работника в соответствии с главой 13 или плану реорганизации главы 11, процедура банкротства в соответствии с главой 9 позволяет заявителю предложить план погашения для выполнения своих обязательств.

Поскольку Глава 9 не распространяется на штаты или территории Соединенных Штатов, Конгрессу пришлось принять Закон Пуэрто-Рико о надзоре, управлении и экономической стабильности 2016 года, чтобы предоставить территории США доступ к защите от банкротства. ^[5]

Глава 12 Банкротство

Банкротство в соответствии с главой 12 дает семейным фермерам и тем, кто занимается коммерческим рыболовством, возможность реорганизовать свои долги без необходимости проходить дорогостоящий процесс банкротства в соответствии с главой 11.Он работает аналогично главе 13, но включает специальные положения, касающиеся уникального характера сельского хозяйства и рыболовства. После того, как план погашения согласно Главе 12 будет завершен, податель заявки будет объявлен о банкротстве.

Глава 15 Банкротство

Эта глава о банкротстве вступает в игру, когда физическое лицо (или компания) подает дело о банкротстве в соответствии с законами о банкротстве другой страны, но имеет активы или обязательства в Соединенных Штатах. Его цель — предоставить эффективный способ рассмотрения дел, связанных с трансграничными проблемами, и обеспечить сотрудничество между иностранным государством и США.С. Суды о банкротстве.

Подведем итоги …

Типы банкротства, содержащиеся в Кодексе США о банкротстве, предусматривают различные виды судебной защиты для разных типов заявителей. Ваше финансовое положение обычно определяет, какая глава банкротства лучше всего соответствует вашим целям.

Если вы пытаетесь остановить повторное вступление во владение из-за временной потери дохода, вам может подойти глава 13 о банкротстве. Если проблема не в оплате автомобиля, но вы имеете дело с удержанием заработной платы из медицинских счетов или кредитных карт, глава 7 может быть лучшим путем к новому началу.

В любом случае помните, что банкротство — это подстраховка, и — хотя это может и не казаться так — нет ничего постыдного в использовании законов США о банкротстве с целью начать все сначала. Вот для чего они нужны.

Источники:

1. Судебная конференция США. (2020, февраль). Пересмотр определенных сумм в долларах в Кодексе о банкротстве, предусмотренный разделом 104 (а) Кодекса. Федеральный регистр, 84 FR 3488. Получено 10 августа 2020 г. с https: // www.Federalregister.gov/d/2019-01903
2. Суды США. (2020, июль). Заявления о банкротстве за 2019-2020 годы. Число заявок о банкротстве упало на 11,8% за год, закончившийся 30 июня 2020 г. Получено 11 августа 2020 г. с https://www.uscourts.gov/news/2020/07/29/bankruptcy-filings-fall-118-percent- год-конец-июнь-30
3. Моника Дэйви и Мэри Уильямс Уолш. (2013, июль). Миллиарды в долгах, Детройт становится неплатежеспособным. Нью-Йорк Таймс. Получено 2 сентября 2020 г. с сайта https: //www.nytimes.com / 2013/07/19 / us / detroit-files-for-bankruptcy.html
4. Википедия. (нет данных). Округ Джефферсон, Алабама. Получено 2 сентября 2020 г. с сайта https://en.wikipedia.org/wiki/Jefferson_County,_Alabama
5. United States Congress. (нет данных). Закон Пуэрто-Рико о надзоре, управлении и экономической стабильности (2016 г.). ПРОМЕЗА; H.R. 5278, S. 2328. Получено 2 сентября 2020 г. с https://fas.org/sgp/crs/row/R44532.pdf

Автор:

Understanding Bankruptcy

Что такое банкротство?

Когда вы должны деньги, вы являетесь должником, а люди или компании, которым вы должны деньги, — вашими кредиторами.«Банкротство» — это федеральный закон, устанавливающий упорядоченный процесс для обеспечения защиты должников и справедливого отношения к кредиторам. Процедура банкротства, хотя и не для всех, может быть очень полезной в разрешении финансового кризиса.

Существует пять различных видов процедур банкротства. Два наиболее распространенных типа упоминаются как банкротства главы 7 и главы 13. Обычно, когда люди говорят о подаче заявления о банкротстве, они имеют в виду Главу 7. Банкротство согласно Главе 7 дает вам возможность избежать (или «погасить») все или почти все ваши долги, причитающиеся на дату вашего заявления о банкротстве, без предъявления обвинений. производить любые будущие платежи.«Выплата» означает, что у вас больше нет юридических обязательств по выплате долга. Этот процесс занимает примерно 90 дней после подачи заявления о банкротстве. В случае банкротства в соответствии с главой 7 вы можете столкнуться с риском потери части своего имущества, а некоторые долги могут быть не погашены. Кроме того, некоторые передачи собственности, которые произошли до того, как вы подали заявление о банкротстве, могут быть отменены.

Банкротство по главе 13 — это процедура продолжительностью от трех до пяти лет, в ходе которой устанавливается план выплат. В результате COVID-19 Конгресс продлил план выплат до семи лет с некоторыми исключениями.В главе 13 о банкротстве вы получаете защиту своей собственности и можете погасить определенные долги, такие как алименты, налоги, платежи за автомобиль и деньги по ипотеке, причитающиеся за период от трех до пяти лет, а возможно, и семи лет, вместо того, чтобы лишать вас заработной платы или терять собственность из-за потери права выкупа. В обмен на это дополнительное преимущество вы должны согласиться вносить ежемесячный платеж из вашего располагаемого дохода для погашения части (а иногда и всей) ваших долгов. Когда консультации по потребительскому кредиту или Глава 7 недоступны, альтернативой часто является Глава 13.

Поможет ли банкротство моей ситуации?

Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы оценить преимущества и недостатки подачи документов в вашей ситуации. Возможно, вы сможете составить план погашения долга самостоятельно. Или вам лучше всего подойдут консультационные услуги по потребительскому кредитованию. Или банкротство может быть вашим лучшим решением позже, но не обязательно сейчас. Какой бы маршрут вы ни выбрали, вам нужно будет собрать некоторую основную информацию, прежде чем двигаться дальше. Многие адвокаты дадут бесплатную консультацию, чтобы обсудить преимущества и риски банкротства и альтернативы банкротству.

Некоторые факторы, которые следует учитывать

Есть ли у вас медицинское страхование и страхование автомобильной ответственности?
Хотя вы можете подумать, что у вас не возникнет никаких новых долгов после того, как вы заявите о банкротстве, медицинские счета и ответственность за ущерб в результате автомобильной аварии часто являются неожиданными и неподконтрольными вам.Если у вас нет соответствующей страховки, эти новые долги могут лишить вас преимуществ банкротства, о котором вы собираетесь подать.

Кому вы должны деньги?
Составьте список всех имен и адресов ваших кредиторов, а также того, сколько вы должны каждому из них. Определите тех кредиторов, которым вы предоставили имущество в залог (, например, автокредит; ипотечная или жилищная кредитная линия; кредит в рассрочку на мебель, бытовую технику или другое имущество), а также стоимость имущества, в котором ваши кредиторы имеют долю.Вы можете найти информацию о многих ваших кредиторах в кредитном отчете. Вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в 12 месяцев от Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете получить свои кредитные отчеты по телефону www.annualcreditreport.com . Распечатайте и сохраните каждый отчет для использования в будущем. Обратите внимание, что вам не нужно получать все три кредитных отчета одновременно.

Если кредитор не имеет обеспечительного интереса в определенном объекте собственности, таком как ваш автомобиль, кредитор не может забрать какую-либо часть вашего имущества или дохода после получения судебного решения против вас.

Являетесь ли вы «доказательством суждения»?
Когда кредитор подает на вас в суд, он требует судебного решения. Решение, как правило, не является постановлением суда о том, что вы должны выплатить долг, а скорее постановлением суда о том, что вы должны определенную сумму денег. Кредитор должен выяснить, как получить долг, отраженный в судебном решении. Кредитор, получивший судебное решение, может оформить банковские счета или заработную плату, или подать залог в отношении вашей недвижимости (например, вашего дома), или попросить суд вступить во владение и продать вашу личную собственность.Однако в соответствии с законодательством штата Орегон вы можете защитить определенное имущество и доход от кредиторов по судебному решению. Это называется освобожденной от налогообложения собственностью. Какая именно собственность и какой доход подлежат освобождению, зависит от типа собственности и дохода, а также их стоимости. Если вся ваша собственность и доход освобождены от уплаты налога, кредиторы по вашему решению не могут ничего взять. В этой ситуации вас часто называют судебным доказательством . Кредиторы не могут забирать какую-либо собственность или присваивать доход человеку, который действительно является доказательством судебного решения, поэтому кредиторы могут не беспокоиться о подаче иска, если они не смогут получить какие-либо деньги.Однако даже люди, не склонные к суждениям, могут и часто подают заявление о банкротстве, чтобы перестать беспокоить телефонные звонки.

Если бы ваши текущие долги были списаны, закончились бы ваши финансовые проблемы?
Банкротство призвано дать новый финансовый старт и работает лучше всего, если у вас есть достаточный доход после банкротства, чтобы поддержать вас и вашу семью. С другой стороны, банкротство — это лишь временное решение, если вы снова снова влезете в долги, не имея возможности выплатить новые долги.Вы можете получить выписку в главе 7 только один раз в восемь лет. Часто лучше подождать, пока вы решите свои финансовые проблемы, прежде чем подавать заявление о банкротстве. Даже если вы уже подавали заявление о банкротстве, суд может разрешить вам подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13 для урегулирования любых новых долгов, которые у вас могут возникнуть; однако это зависит от конкретных обстоятельств вашего дела.

Банкротство не погашает все долги

Некоторые другие виды долгов могут быть погашены при определенных обстоятельствах. Например, неуплаченные налоги на доходы физических лиц могут быть освобождены от уплаты налогов. Это зависит от того, была ли подана декларация и прошли ли определенные периоды времени. В зависимости от обстоятельств, ответственность за недействительные чеки или предполагаемое мошенническое использование кредитной карты может не сниматься.Студенческие ссуды выдаются с трудом. Как отмечалось выше, любые долги, возникшие после даты вашего заявления о банкротстве, не могут быть погашены. Обсудите детали своей ситуации с юристом или другим знающим лицом, прежде чем начинать процедуру банкротства.

Придется ли мне отказаться от всего моего имущества?

Закон признает, что некоторые вещи необходимы для выживания человека.В результате вам будет разрешено «освободить» (сохранить) некоторые из ваших вещей. Освобождение означает, что вам будет разрешено сохранять собственность до тех пор, пока ее стоимость не превышает определенных сумм, и вы предпримете надлежащие шаги, чтобы потребовать освобождения от уплаты налогов в случае банкротства.

Как правило, у вас будет возможность выбрать один из двух альтернативных наборов исключений: исключения штата или федеральные исключения. В зависимости от того, какой набор льгот вы используете, определенное имущество, такое как ваши рабочие инструменты, возвратная стоимость страховки наличными, домашняя мебель, музыкальные инструменты, федеральный налоговый кредит на заработанный доход, некоторые текущие и сберегательные счета, пенсионные счета, ваш автомобиль и ваш дом. скорее всего будет освобожден от уплаты.

Например, на момент написания данной статьи в соответствии с исключениями штата Орегон должник может держать автомобиль до тех пор, пока его доля в автомобиле не превышает 3000 долларов. Хозяйственные товары не облагаются налогом до 3000 долларов. Одежда и ювелирные изделия освобождены от уплаты налога до 1800 долларов. Один должник может освободить дом должника на сумму до 40 000 долларов. Два или более должника, которые являются членами одной семьи, могут освободить до 50 000 долларов своего дома. Согласно федеральным льготам на момент написания этой статьи, должник может освобождать от уплаты процентов по автомобилю до 4000 долларов.Хозяйственные товары, одежда, украшения и музыкальные инструменты освобождены от уплаты налога до 13 400 долларов США. Один должник может освободить до 25 150 долларов из дома должника. Два или более должника, которые являются членами одной семьи, могут освободить до 50 300 долларов своего дома. Любая неиспользованная часть дома, освобожденная от налога, может быть использована практически для оплаты любой собственности или наличных на общую сумму до 12 575 долларов.

В отличие от банкротства по главе 7, дело по главе 13 обычно позволяет вам сохранить все свои «не освобожденные от налогов» активы, и в течение трех-пяти лет, а, возможно, и семи лет, вы уплачиваете суду стоимость этих неиспользованных активов для распределения среди ваших кредиторов.

Некоторые из ваших транзакций, совершенные до подачи заявления о банкротстве, также могут создавать проблемы. Если вы продали, передали, передали или иным образом распорядились каким-либо имуществом (включая деньги) в течение двух лет (а иногда и четырех лет) до подачи заявления о банкротстве и не получили взамен разумно эквивалентной стоимости, доверительный управляющий может иметь возможность забрать имущество или деньги от получателя. При некоторых обстоятельствах, если вы заплатили 600 долларов или более по долгу перед кредитором в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве, доверительный управляющий может иметь возможность забрать деньги у кредитора.Если вы заплатили 600 долларов или более по долгу родственнику (и, возможно, лицу, не являющемуся родственником) в течение одного года до подачи заявления о банкротстве, попечитель может иметь возможность забрать деньги у родственника или другого лица. .

Обязательно ли обращаться в суд?

Сколько времени длится процесс банкротства?

Если все ваши активы освобождены от уплаты налога, и при условии, что вы прошли второй курс финансового консультирования и полностью оплатили все регистрационные сборы, вы получите приказ о погашении долгов примерно через 60 дней после слушания собрания кредиторов. В этом приказе будет отражено, что все ваши погашаемые долги погашены. Если предположить, что доверительный управляющий в иных отношениях не преследует какую-либо собственность, а кредитор не возражает против увольнения, это также будет отражать закрытие вашего дела.

Сроки для главы 13 другие.Дела по главе 13 длятся от трех до пяти лет, а возможно, и семи лет, в зависимости от обстоятельств.

Какая плата за подачу заявления о банкротстве?

Что произойдет с моим кредитным рейтингом?

Нужен ли мне адвокат для возбуждения дела о банкротстве?

Дополнительную информацию о банкротстве, включая формы, можно получить на веб-сайте суда по делам о банкротстве по телефону www.orb.uscourts.gov . Вы также можете получить пакет информации, позвонив в Портлендское отделение суда по делам о банкротстве по телефону (503) 326-1500.Также на момент написания этой статьи офис суда Евгения (541) 431-4000) временно закрыт. Наконец, Секция кредиторов-должников адвокатуры штата Орегон управляет несколькими клиниками по банкротству на общественных началах, которые используют адвокатов-добровольцев для обеспечения бесплатного представительства в делах, рассмотренных в главе 7. Более подробную информацию об этих клиниках и их местонахождении можно найти на веб-сайте суда по делам о банкротстве.

Есть ли альтернативы банкротству?

Юридический редактор: Ричард Слотти, сентябрь 2020 г.

Информационный листок о банкротстве | UST

ЗАКОН О БАНКРОТСТВЕ ЯВЛЯЕТСЯ ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОМ. ДАННЫЙ ЛИСТ ДАЕТ ВАМ ОБЩУЮ ИНФОРМАЦИЮ О ЧЕМ ПРОИСХОДИТ В СЛУЧАЕ БАНКРОТСТВА. ИНФОРМАЦИЯ ЗДЕСЬ НЕ ПОЛНАЯ. ВАМ МОЖЕТ ПОТРЕБОВАТЬСЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ.

Английская версия [PDF -119 KB] или см. Текст ниже.

Переведенная копия Информационного листа о банкротстве доступна в формате Adobe PDF на нескольких языках.

Просмотрите ссылки в поле справа:

Когда вы подаете заявление о банкротстве

Вы можете выбрать вид банкротства, который лучше всего соответствует вашим потребностям (при условии, что вы соответствуете определенным требованиям):

Глава 7 — Назначен попечитель для передачи вашей собственности. Любое ценное имущество будет продано или превращено в деньги для выплаты вашим кредиторам. Вы можете оставить себе некоторые личные вещи и, возможно, недвижимость в зависимости от законодательства штата, в котором вы проживаете, и применимых федеральных законов.

Глава 13 — Обычно вы можете сохранить свою собственность, но вы должны получать заработную плату или иметь какой-либо другой источник регулярного дохода, и вы должны согласиться выплачивать часть своего дохода вашим кредиторам. Суд должен утвердить ваш план погашения и ваш бюджет. Назначен попечитель, который будет собирать с вас платежи, платить вашим кредиторам и следить за тем, чтобы вы соблюдали условия вашего плана погашения.

Глава 12 — Как и глава 13, но предназначена только для семейных фермеров и семейных рыбаков.

Глава 11 — Используется в основном предприятиями. В главе 11 вы можете продолжать вести свой бизнес, но ваши кредиторы и суд должны утвердить план погашения ваших долгов. Доверительного управляющего нет, если судья не решит, что он необходим; если назначен доверительный управляющий, он берет на себя управление вашим бизнесом и имуществом.

Если вы уже заявили о банкротстве в соответствии с главой 7, вы можете изменить свое дело на другую главу.

Ваше банкротство может быть указано в вашей кредитной истории на срок до десяти лет.Это может повлиять на вашу способность получать кредит в будущем.

Что такое прекращение ответственности за банкротство и как оно действует?

Одна из причин, по которой люди заявляют о банкротстве, — это «увольнение». Выплата — это постановление суда, в котором говорится, что вам не нужно платить большую часть своих долгов. Некоторые долги не могут быть погашены. Например, вы не можете погасить долги за —

• большинство налогов;
• алименты;
• алиментов;
• большинство студенческих ссуд;
• судебных штрафов и реституции; и
• травмы, причиненные вождением в нетрезвом виде или под воздействием наркотиков.

Освобождение от уплаты применяется только к долгам, возникшим до даты подачи вами заявления. Кроме того, если судья сочтет, что вы получили деньги или имущество обманным путем, этот долг не может быть погашен.

Важно указать всю свою собственность и долги в графиках банкротства. Если вы, например, не укажете долг, возможно, он не будет погашен. Судья также может отказать вам в освобождении от должности, если вы сделаете что-то нечестное в связи с вашим делом о банкротстве, например, уничтожите или спрячьте собственность, фальсифицируйте записи или лгите, или если вы не подчинитесь постановлению суда.

Вы можете получать выписку по главе 7 только раз в восемь лет. Другие правила могут применяться, если вы ранее получали выписку по делу по главе 13. Никто не может заставить вас выплатить погашенный долг, но вы можете добровольно выплатить любой долг, который хотите выплатить. Для этого вам не нужно подписывать соглашение о повторном подтверждении (см. Ниже) или какой-либо другой документ.

У некоторых кредиторов есть обеспеченное требование (например, банк, у которого есть ипотечный кредит на ваш дом, или кредитная компания, которая имеет залоговое право на ваш автомобиль).Вам не нужно платить по обеспеченному требованию, если долг погашен, но кредитор все равно может забрать имущество.

Что такое соглашение о подтверждении?

Даже если долг может быть погашен, у вас могут быть особые причины, по которым вы хотите пообещать его выплатить. Например, вы можете разработать план с банком, чтобы сохранить вашу машину. Чтобы пообещать выплатить этот долг, вы должны подписать и подать в суд соглашение о подтверждении. Соглашения о подтверждении действуют по особым правилам и являются добровольными.Они не требуются ни законом о банкротстве, ни каким-либо другим законом. Соглашения о подтверждении —

• должно быть добровольным;
• не должен ложиться слишком тяжелым бременем на вас или вашу семью;
• должен быть в ваших интересах; и
• может быть отменен в любое время до того, как суд вынесет решение о вашей выписке, или в течение 60 дней после подачи соглашения в суд, в зависимости от того, что дает вам больше всего времени.

Если вы являетесь физическим лицом и не представлены адвокатом, суд должен провести слушание, чтобы решить, следует ли утверждать соглашение о повторном подтверждении.Соглашение не будет иметь юридической силы до тех пор, пока оно не будет одобрено судом.

Если вы повторно подтверждаете долг, а затем не оплачиваете его, вы имеете такую ​​же задолженность, как если бы банкротства не было. Задолженность не будет погашена, и кредитор может принять меры по возвращению любого имущества, на которое у него есть залог или ипотека. Кредитор также может подать в суд, чтобы восстановить судебное решение против вас.

ЕСЛИ ВАМ НУЖНА БОЛЕЕ ПОДРОБНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ИЛИ У ВАС ЕСТЬ ВОПРОСЫ, КАК ЗАКОНЫ О БАНКРОТСТВЕ ВЛИЯЮТ НА ВАС, ВАМ МОЖЕТ ПОТРЕБОВАТЬСЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ.ДОВЕРИТЕЛЬ ВАШЕГО ДЕЛА НЕ НЕСЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ДАННЫЕ ВАМ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ.

Пересмотрено 10/05

Глава 7 Банкротство | Wex | Закон США

Когда должник становится неплатежеспособным и начинается процедура банкротства, должник либо ликвидирует свои активы, либо реорганизует свои долги. Порядок ликвидации регулируется главой 7 Кодекса о банкротстве.

При ликвидации активы должника, обычно корпорации, продаются по частям или в качестве непрерывно действующего предприятия «для удовлетворения требований кредиторов [кредитора].Согласно Кодексу, доверительный управляющий управляет ликвидацией путем «упорядочивания всего имеющегося имущества, превращения его в деньги, распределения его среди кредиторов и закрытия имущества». Продажа активов должника создает поступления, которые распределяются между держателями долей в должнике. Разделение выручки производится в соответствии с иерархией прав истцов.

Напротив, когда несостоятельный должник реорганизуется в соответствии с главой 11, активы должника фактически не продаются. Вместо этого компания фиктивно «продается» существующим кредиторам, которые платят за компанию со своими существующими требованиями и интересами.Эта сделка аннулирует требования и интересы кредиторов, получая взамен требования или интересы в новой реорганизованной организации.

Ликвидация по главе 7 является наиболее распространенной формой банкротства в США. Кодекс рассматривает индивидуальных должников иначе, чем не физических лиц, таких как корпорации, компании с ограниченной ответственностью и деловые партнерства. Законодательные различия объясняются ниже.

Физические лица (юридические лица)

Субъекты хозяйствования имеют право на банкротство по главе 7.Компании обычно подают заявку на ликвидацию согласно главе 7, когда нет возможности достичь прибыльности в рамках реорганизации согласно главе 11. Банкротство по главе 7 прекращает деятельность компании и полностью выводит ее из бизнеса. Доверительный управляющий принимает на себя контроль над предприятием, чтобы кредиторы получали выгоду от максимальной стоимости активов должника.

Порядок выплат кредиторам зависит от их статуса кредиторов должника. Действительно, Верховный суд Соединенных Штатов недавно отметил, что «кредиторы с более высокой приоритетностью не могут получить что-либо до тех пор, пока кредиторы с более высокой приоритетностью не будут выплачены в полном объеме.«Естественно, кредитор / инвестор, принявший на себя наименьший риск, обычно это обеспеченный кредитор, получает деньги первым. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом, а это означает, что, если должник не может выплатить ссуду, кредитор имеет право вернуть обеспечение или его денежную стоимость вместо погашения ссуды. Поскольку обеспеченные кредиторы знают, что они получат некоторую сумму платежа, если должник объявит о банкротстве, они берут на себя наименьший риск.

Необеспеченные кредиторы имеют вторую претензию на активы должника, потому что они несут больший риск, чем обеспеченные кредиторы.Необеспеченный кредитор — это кредитор, который не принимает никаких обеспечительных интересов в активах должника, например, через обеспечение. Следовательно, когда должник становится банкротом, необеспеченные кредиторы могут получить только пропорциональное распределение активов должника и сумму, пропорциональную размеру их долга. И любое восстановление наступит только после того, как обеспеченные кредиторы вернут свои интересы.

Последними идут акционеры компании. Они берут на себя наибольший риск успеха или неудачи компании.Таким образом, их возмещение ограничивается преимущественными требованиями обеспеченных и необеспеченных кредиторов. Акционеры не могут вернуть какие-либо активы, если требования обеспеченных и необеспеченных кредиторов не погашены полностью.

В отличие от должника — физического лица, должник — не физическое лицо не достигает погашения своих долгов после ликвидации; освобождение от ответственности доступно только для индивидуальных должников. Это законодательное положение отражает цель Конгресса «предотвратить уклонение предприятий от ответственности путем ликвидации корпораций-должников и возобновления бизнеса без долгов.Другими словами, корпоративный долг, в отличие от индивидуального долга, «переживает» ликвидационные процедуры и «взимается с корпорации, когда она возобновляет свою деятельность».

Физические лица

Как указано в деле 1915 года Верховного суда США Williams v. US Fidelity G. Co. , , основная цель закона о банкротстве состоит в том, чтобы «освободить честного должника от бремени тяжелой задолженности и позволить ему начать все заново, избавившись от «прежнего» несчастья.Соответственно, глава 7 «позволяет физическому лицу, погрязшему в долгах, получить« новый старт »путем погашения своего долга путем передачи для распределения неиспользованного имущества должника. Освобождение от ответственности освобождает отдельного должника от личной ответственности по большинству долгов, не позволяя кредиторам принимать меры по взысканию с должника.

Однако не все лица могут претендовать на ликвидацию. Чтобы получить право, человек должен пройти «тест на нуждаемость», установленный в § 707 (b).Проверка нуждаемости перенесет потребительских должников в раздел о банкротстве по главе 13, если они смогут «выплатить часть или все свои долги в соответствии с планом по главе 13» за счет своего предполагаемого дохода. Другими словами, Кодекс отдает предпочтение плану погашения, основанному на доходе (как это предусмотрено в главе 13), когда должник может выплатить своим кредиторам будущий доход. Проверка нуждаемости — это, по сути, механизм проверки, разработанный «для того, чтобы отсеять должников по главе 7, которые способны профинансировать дело по главе 13».

Кроме того, суд по делам о банкротстве может отклонить дело по главе 7, если долги отдельного должника являются в первую очередь потребительскими, а не коммерческими долгами.Это увольнение носит дискреционный характер и основывается на том, считает ли суд, что предоставление судебной защиты является нарушением главы 7.

[Последнее обновление в мае 2020 года командой Wex Definitions]

: Обзор | Библиотека народного права Мэриленда

Purpose

Законы о банкротстве помогают людям, которые больше не могут платить своим кредиторам, начать все сначала — путем ликвидации активов для выплаты своих долгов или путем создания плана погашения. Большинство дел о банкротстве физических лиц подаются в соответствии с главой 7 или 13.

Кредитное консультирование

Любое лицо, желающее подать заявление о банкротстве, должно будет пройти кредитную консультацию перед подачей заявления, за исключением «неотложных» (чрезвычайных) обстоятельств. Хорошим примером неотложных обстоятельств является незаконченная потеря права выкупа. Кредитный консультант должен быть в списке, утвержденном Управлением Доверительного управляющего Соединенных Штатов в юрисдикции, где должник подает заявление. При наличии неотложных обстоятельств должнику все равно придется пройти консультацию вскоре после подачи заявления.Кроме того, прежде чем получить освобождение от ответственности по делу о банкротстве, физическое лицо также должно будет пройти курс финансового образования в уполномоченном агентстве.

Глава 7, озаглавленная «Ликвидация», предусматривает упорядоченную процедуру под надзором суда, с помощью которой доверительный управляющий принимает активы имущественной массы должника, переводит их в денежные средства и осуществляет выплаты кредиторам при условии соблюдения права должника удерживать определенное имущество, освобожденное от налогообложения, и права обеспеченных кредиторов. Поскольку в большинстве случаев по главе 7 необлагаемое имущество обычно мало или отсутствует, фактическая ликвидация активов должника может и не происходить.Эти дела называются «делами без активов».

Кредитор, имеющий необеспеченное требование, получит распределение из конкурсной массы только в том случае, если дело касается актива и кредитор подает доказательство иска в суд по делам о банкротстве. В большинстве случаев согласно главе 7, если должник является физическим лицом, он или она получает освобождение от личной ответственности по определенным погашаемым долгам. Должник обычно получает освобождение от ответственности всего через несколько месяцев после подачи ходатайства.

Поправки к Кодексу о банкротстве, внесенные Законом о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей 2005 года, требуют применения «проверки нуждаемости» для определения того, имеют ли индивидуальные потребительские должники право на возмещение ущерба в соответствии с главой 7. Если доход такого должника превышает определенные пороговые значения , должник может не иметь права на возмещение ущерба в соответствии с главой 7.

Тестирование средств

Если человек хочет подать заявление о банкротстве или подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, к должнику применяется «проверка средств», чтобы определить, превышает ли его текущий доход или средний доход за последние 180 дней средний доход в штате, где они должен подать.Чтобы получить общую информацию для определения среднего дохода в вашем штате, вы можете перейти на https://www.census.gov/library/visualizations/2016/comm/cb16-158_median_hh_income_map.html. Должники с доходом ниже среднего по штату не столкнутся с какими-либо проблемами в результате проверки нуждаемости и могут подать заявление о банкротстве (ликвидации) согласно Главе 7, если они захотят это сделать. Должники с доходом выше среднего по штату, которые подают заявление о банкротстве по главе 7, должны будут преодолеть презумпцию, что их заявление было нарушением нового закона о банкротстве, и им грозит увольнение или решение о преобразовании в банкротство согласно главе 13.Эта презумпция основана на том факте, что новый закон предполагает, что лица, чей средний доход превышает средний уровень штата, могут позволить себе выплатить хотя бы часть своего долга и, следовательно, должны либо заключить план погашения со своими кредиторами за пределами банкротства, либо подать главу 13 банкротство.

Глава 13, озаглавленная «Корректировка долга физического лица с регулярным доходом», предназначена для индивидуального должника, имеющего постоянный источник дохода. Глава 13 часто предпочтительнее главы 7, потому что она позволяет должнику сохранить ценный актив, например, дом, и потому, что она позволяет должнику предлагать «план» погашения долга кредиторам в течение определенного периода времени — обычно от трех до пяти лет.Глава 13 также используется дебиторами-потребителями, которые не имеют права на освобождение от ответственности согласно главе 7 в соответствии с проверкой нуждаемости. На слушании по подтверждению суд либо утверждает, либо отклоняет план погашения должника, в зависимости от того, соответствует ли он требованиям Кодекса о банкротстве для подтверждения. Глава 13 сильно отличается от главы 7, поскольку должник по главе 13 обычно остается во владении имуществом и производит платежи кредиторам через доверительного управляющего на основе ожидаемого дохода должника в течение срока действия плана.В отличие от главы 7, должник не получает немедленного погашения долгов. Должник должен завершить платежи, требуемые в соответствии с планом, до получения платежа. Должник защищен от судебных исков, судебных преследований и других действий кредиторов, пока действует план. Освобождение от ответственности также несколько шире (т. Е. Устраняется больше долгов) в соответствии с главой 13, чем освобождение от ответственности согласно главе 7.

Помощь ветеранам до банкротства

Закон о гражданско-правовой помощи военнослужащих от 2003 года — Закон предусматривает освобождение при прекращении аренды, шестипроцентный верхний предел процентных ставок и возобновление неисполнения судебных решений.Эта защита распространяется на аренду автомобилей, автокредитование и возврат права собственности. Федеральное жилищное управление (FHA) дает ответы на часто задаваемые вопросы о Законе о гражданской помощи военнослужащим.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве?

ВВЕДЕНИЕ

Многие люди обратились к банкротству в качестве решения своего финансового положения. Независимо от того, остановите ли вы потерю права выкупа дома, изъятие автомобиля или удержание заработной платы, банкротство может дать новый старт и позволить вам восстановить свой кредит и вернуться на здоровую финансовую основу.Хотя начать этот процесс может быть довольно легко, могут возникнуть сложности, которые могут сделать юридическую консультацию полезной перед подачей заявления о банкротстве.

НУЖНО ЛИ МНЕ ЗАКОНЧИТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ О БАНКРОТСТВЕ?

Закон о банкротстве значительно изменился в 2005 году, что усложнило процедуру защиты от банкротства. Хотя по закону от вас не требуется иметь дело с адвокатом о банкротстве, консультация с опытным адвокатом по банкротству поможет вам полностью понять ваши варианты и избежать потенциальных ловушек.Например, отсутствие консультации по кредитным вопросам перед подачей или непредоставление определенных документов в суд и Доверительный управляющий вовремя приведет к прекращению вашего дела. Другие проблемы, которые могут возникнуть, включают потерю вашего дома или другого имущества, которое вы пытаетесь защитить, которое в противном случае вы могли бы защитить, если бы обратились за юридической консультацией. Существует ряд служб по оформлению банкротства, которые рекламируют, что могут подготовить и подать ваше ходатайство за вас, однако им запрещено давать юридические консультации и они не могут представлять вас при возникновении проблемы.Существует ряд бесплатных услуг, которые могут помочь вам, если вы имеете право на получение бесплатных юридических услуг.

Для обзора процесса банкротства посетите сайт www.mdb.uscourts.gov и нажмите кнопку «Заполнение ресурсов», чтобы выбрать «Pro Se Video», чтобы посмотреть короткометражный фильм.

КАКОВЫ РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ БАНКРОТСТВА?

Лицо, подающее заявление о банкротстве, обычно должно решить, следует ли подавать заявление о защите в соответствии с Главой 7, 11 или 13, в зависимости от обстоятельств.После подачи ходатайства открывается недвижимость и назначается Доверительный управляющий, который будет контролировать ведение дела.

Глава 7 — это глава о ликвидации, также известная как «прямое банкротство». Дело по главе 7 обычно остается открытым в течение шести (6) месяцев (от подачи до окончательного постановления), а прекращение дела производится в течение девяноста (90) дней с момента подачи петиции. Должны быть указаны все долги, независимо от того, хотите ли вы продолжать их выплачивать или нет. Например, должна быть указана ипотека или автомобильная записка, и, если вы сохраняете собственность, вы продолжите производить платежи по долгу, несмотря на заявление о банкротстве.Некоторые долги могут быть подтверждены в главе 7, однако юридические консультации неоценимы для определения ваших прав и обязанностей при подтверждении конкретного долга, поскольку некоторые повторные подтверждения могут иметь негативное влияние и неблагоприятные последствия.

Хотя не существует минимального или максимального размера долга, необходимого для подачи заявления о банкротстве, Управление доверительного управляющего США проверяет каждую заявку на предмет возможного мошенничества и злоупотреблений.

Могут существовать долги, которые переживут ваше банкротство, например, студенческие ссуды, личные налоговые обязательства и обязательства по внутренней поддержке.Если вы проживали в Мэриленде в течение двух (2) лет до подачи заявки, вы имеете право освободить от налогообложения стоимость определенных активов для их сохранения, например одежду, мебель, ювелирные изделия, наличные деньги и т. Д. Мэриленд обычно составляет 12000 долларов на человека и 24000 долларов на супружескую пару. Существуют дополнительные исключения, которые могут быть доступны, и юрист может дать дополнительные советы, чтобы максимизировать ваши исключения и минимизировать ваш риск. Если вы не проживали в Мэриленде в течение двух (2) лет, будут применяться другие освобождения штата или федерального правительства.

После подачи вашего дела проводится слушание, которое называется «Собрание кредиторов по разделу 341». Это слушание дает Доверительному управляющему и любому кредитору возможность под присягой проверить вас и подтвердить информацию, содержащуюся в ваших графиках. После получения освобождения от ответственности по Главе 7 должник не может подавать другую Главу в течение восьми (8) лет; однако при необходимости они могут подать другую главу. Если ваше дело было отклонено, хотя вы можете подать повторную заявку, автоматическая защита от пребывания будет ограничена, если она не будет продлена по решению суда.

Глава 11 обычно называют реорганизацией бизнеса. Хотя частные лица могут подавать Главу 11, большинство заявок предназначены для юридических лиц. Согласно главе 11 бизнес или индивидуальный должник остается во владении активами и формулирует план выплат кредиторам в течение определенного периода времени. Имеющий должник может разделить кредиторов на разные классы, реорганизовать или продать определенные активы и иметь определенную защиту при формулировании плана, оставаясь при этом в бизнесе.В соответствии с этой главой нет ограничений на размер долга, который может иметь физическое или юридическое лицо.

Глава 13 — это еще один тип реорганизации, обычно называемый планом «наемных работников». Эта глава в первую очередь подана кем-то, чей дом находится в отчуждении, имеет значительные необлагаемые активы или доход выше среднего среднего. Как и в главе 11, кредиторам предлагается план реорганизации на срок от трех (3) до пяти (5) лет. Часть вашей заработной платы поступает через вашего работодателя и выплачивается доверенному лицу согласно главе 13, которое управляет планом и платит вашим кредиторам.В соответствии с главой 13 адвокат может оказать помощь в максимальном использовании вами новых возможностей путем подачи ходатайств в суд о переоценке активов, снятии залогового права и предоставлении вам необходимой помощи. Пределы правомочности на подачу заявления в соответствии с Главой 13 меняются ежегодно, и вам следует проконсультироваться с Кодексом о банкротстве или проконсультироваться с юристом по поводу ограничений.

ЕСЛИ Я подам заявление о банкротстве, ПОТЕРЯЮ ЛИ Я ВСЕ, ЧТО Я ВЛАДЕЛЯЮ?

Нет. Отдельные должники могут освобождать от налога имущество на сумму до 12 000 долларов, а супружеские пары, подающие совместно, могут освобождать от налога до 24 000 долларов.Также доступны дополнительные льготы, такие как определенные пенсионные и пенсионные счета, инструменты торговли и вознаграждения за травмы. Все личные активы должны быть указаны в списках, поданных в суд, включая мебель, одежду, банковские счета, автомобили, драгоценности и компьютеры. Вы также должны раскрывать всю недвижимость, которая названа на ваше имя. Адвокат, имеющий опыт работы в законодательстве о банкротстве, может объяснить, как правильно составить список ваших активов и максимально увеличить ваши льготы.

Что происходит после того, как я подам заявление о банкротстве?

После того, как вы подадите петицию, вы должны подать ряд документов в суд и своему доверенному лицу в определенные сроки.Несоблюдение этого требования может привести к прекращению вашего дела. К сожалению, если вы подаете заявление без адвоката, никто не скажет вам, что и когда нужно подавать.

Суд по делам о банкротстве рассылает уведомление о вашей заявке на банкротство всем кредиторам, указанным в ваших списках. Это уведомление информирует кредиторов, которых вы подали для защиты, о том, какую главу вы подали, и информирует их о том, что действует «автоматическое приостановление», не позволяющее кредиторам предпринимать какие-либо дальнейшие усилия по взысканию долга.Это могло бы включать приостановку продажи права выкупа, удержание заработной платы и даже гражданское судебное разбирательство или судебное разбирательство. Уголовные дела не приостанавливаются, равно как и слушания по алиментам.

Также в уведомлении указывается дата и время вашего собрания кредиторов и / или слушания по подтверждению в суде, а также крайний срок для принятия определенных мер против кредиторов.

На собрании кредиторов назначенный судом Доверительный управляющий проверит вас под присягой на предмет точности информации, содержащейся в ваших графиках.Кредиторы имеют право присутствовать на этом слушании и могут задавать вам вопросы, касающиеся только ваших активов и обязательств, доходов и расходов. Если они хотят оспорить погашение определенного долга, большинство кредиторов должны подать исковое заявление в течение шестидесяти (60) дней с момента собрания кредиторов по делу Главы 7, в противном случае долг будет погашен. Жалоба должна утверждать, что должник сделал ложные заявления или сделал существенные искажения, чтобы получить кредит или ссуду, чтобы назвать несколько проблем.

В некоторых случаях вы можете вернуть деньги, взятые у вас, в течение девяноста (90) дней до подачи заявления о банкротстве. Важно отметить, что если вы собираетесь подать заявление о банкротстве, в вашем случае могут иметь значение определенные действия, которые вы предприняли для продажи или передачи собственности в течение последних трех (3) лет. Опытный адвокат по делам о банкротстве может вам подробнее объяснить это.

ЕСЛИ Я СЛЕДУЮ ЗА ПЛАТЕЖАМИ НА ДОМУ ИЛИ АВТОМОБИЛЕ, МОЖЕТ ЛИ ПРЕДОТВРАТИТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ О БАНКРОТСТВЕ?

Почти во всех случаях кредиторы, которым причитаются деньги за дом или автомобиль, являются обеспеченными кредиторами и обладают определенными правами, которыми необеспеченные кредиторы (например, компании, выпускающие кредитные карты) не обладают.Например, они имеют право лишить права выкупа права на дом или вернуть себе автомобиль, если платежи не производятся в соответствии с контрактом. Должник, который задерживает эти платежи, может подать в соответствии с главой 11 или 13 и предложить план погашения задолженности. Однако во всех случаях должник должен продолжать вносить текущие ежемесячные платежи, чтобы сохранить имущество.

КАК ЗАЯВКА О БАНКРОТСТВЕ ВЛИЯЕТ НА МОЙ КРЕДИТ?

Если вы подаете заявление о банкротстве, эта информация появится в вашем кредитном отчете и может оставаться в нем до десяти (10) лет.Суд по делам о банкротстве не отчитывается перед различными отчетными агентствами, а полагается только на то, что им сообщают различные кредиторы. Важно обновить три ваших кредитных отчета и убедиться, что вся информация представлена ​​точно, отправив им копию вашего ходатайства и графиков, чтобы гарантировать, что все ваши долги указаны как включенные в ваше банкротство. Целесообразно получить отчеты о кредитных операциях до подачи заявления, чтобы убедиться, что все ваши долги указаны в вашем ходатайстве.

Вы можете заказать бесплатную копию своего кредитного отчета ежегодно, посетив www.annualcreditreport.com и индивидуально выбрав каждое из трех агентств кредитной отчетности. Если вы выберете комбинированный отчет, с вас будет взиматься плата за услугу. Или вы можете напрямую связаться с агентствами:

Equifax Credit Information Services : P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374; (800) 685-1111; www.equifax.com

Transunion : (877) 322-8228; www.transunion.com

Experian : (888) 397-3742; www.experian.com

СКОЛЬКО СТОИТ ЗАЯВКА НА БАНКРОТСТВО?

Сборы за подачу документов различаются, поэтому важно связаться с судом для уточнения актуальных сборов за подачу документов для каждого конкретного отделения. Гонорары адвокатов также различаются. Было бы желательно связаться с несколькими юристами, практикующими в этой области права, чтобы определить размер их гонорара, прежде чем приступить к делу.

Эта брошюра подготовлена ​​Комитетом по информированию общественности Ассоциации адвокатов штата Мэриленд (MSBA).Он предназначен для информирования общественности, а не в качестве юридической консультации.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве © 2011, MSBA, Inc. Редакция 2011 г.
Все права защищены. Никакая часть этого произведения не может быть воспроизведена в какой-либо форме без письменного разрешения Коллегии адвокатов штата Мэриленд.

Когда банкротство — лучший вариант

Банкротство — это не конец света. Это может быть даже полезно для вас.

Банкротство прекращает взыскание, судебные иски и удержания заработной платы.Это стирает долги. И, несмотря на то, что вы слышали, банкротство может улучшить ваши кредитные рейтинги.

Кредитные бюро и эксперты по скорингу часто говорят, что банкротство — это худшее, что вы можете сделать с вашими счетами. Исчезновение права выкупа, повторное владение, списание, взыскание — ничто другое не может снизить ваши результаты так быстро и далеко, как банкротство.

Но это еще не все. Большинство людей так долго борются со своими долгами, что их кредитоспособность уже подорвана к тому моменту, когда они подают заявление о банкротстве.И как только они это сделают, их результаты обычно возрастают, а не падают. Если долг аннулируется — что в суде по делам о банкротстве называется «разгрузкой» — баллы повышаются еще больше.

«В течение года вам станет намного лучше», — говорит Яромир Носал, доцент экономики Бостонского колледжа, который является соавтором исследования для Федерального резервного банка Нью-Йорка о последствиях банкротства. «Это довольно быстрый темп восстановления».

Время сокрушить долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Насколько и как скоро кредитные рейтинги могут вырасти

• Средний кредитный рейтинг для человека, подавшего заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, в 2010 году составлял 538,2 в диапазоне от 280 до 850 Equifax. (Оценка ниже 600 баллов и ниже обычно считается плохой.) К тому времени, когда дела подателей были выписаны, обычно в течение шести месяцев, их средний балл составлял 620,3.

• Другой тип банкротства, глава 13, требует трех-пятилетнего плана погашения, который большинство людей не заполняет.(Согласно анализу данных Министерства юстиции, проведенному Американским институтом банкротства, половина заявлений по главе 13, поданных в период с 2007 по 2013 год, была отклонена, а еще 12 процентов были переведены в категорию 7 или другие виды банкротства.) Те, кто это сделал, и получили увольнение, однако, как выяснили исследователи ФРБ Филадельфии, их оценка выросла с 535,2 до 610,8.

Недавнее исследование FICO, компании, создавшей ведущий кредитный рейтинг, показало гораздо меньшую прибыль. По словам Итана Дорнхельма, старшего директора группы оценки и аналитики FICO, средний кредитный рейтинг для людей, подавших заявление о банкротстве в период с октября 2009 года по октябрь 2010 года, вырос с 550 до 560 баллов после этого.(Большинство оценок FICO оцениваются по шкале от 300 до 850.)

По прошествии двух лет 28% заявителей о банкротстве набрали 620 баллов и выше. Через четыре года 48% набрали 620 баллов или выше, и только 1% набрали 700 баллов и выше.

Но исследование FICO не делало различий между главой 7 и главой 13, а также между людьми, у которых были выделения, и теми, у кого их не было. Те, у кого есть невыплаченные долги, могут исказить результаты. Другими словами, по словам Дорнхельма, люди с завершившимся банкротством могли бы получить больший выигрыш, чем то, что отражено в средних цифрах.

Сохранение кредитного рейтинга — это только одна из причин.

Кредитный рейтинг, конечно, не единственный фактор, который следует учитывать. Некоторые из других:

Конец аду взыскания: исследование Носаля показало, что, когда люди серьезно отставали по своим долгам — например, имея хотя бы один счет с просрочкой платежа на 120 дней, — их финансовые проблемы, как правило, усугублялись. Возросли сальдо сборов и процент лиц с судебными решениями.

Напротив, люди, подающие на банкротство, получают выгоду от его «автоматического приостановления», которое останавливает почти все усилия по взысканию долгов, включая судебные иски и удержание заработной платы.Если основной долг аннулирован, иски и взыскание прекращаются.

Свобода от определенных долгов: банкротство по главе 7 уничтожает многие виды долгов, в том числе:

• Судебные решения по гражданским делам (кроме мошенничества).

Некоторые долги, включая алименты на ребенка и недавнюю налоговую задолженность, не могут быть погашены при банкротстве. Задолженность по студенческому кредиту может быть, но очень редко. Но если ваш самый проблемный долг не может быть погашен, стирание других долгов может дать вам возможность выплатить то, что осталось.

Лучший доступ к кредиту: получить кредит сразу после банкротства может быть сложно. Но исследование Носаля показывает, что люди, которые завершили банкротство, с большей вероятностью получат новые кредитные линии в течение 18 месяцев, чем люди, которые одновременно просрочили на 120 дней или более, но не подали заявку.

Ваши кредитные лимиты после банкротства, скорее всего, будут низкими, и ваш доступ к кредитным ресурсам — как и ваши кредитные рейтинги — не восстановится полностью до тех пор, пока через 10 лет из ваших кредитных отчетов не исчезнет банкротство согласно главе 7.

Долго в штрафной. Но давайте откажемся от идеи, что люди, столкнувшиеся с банкротством, выбирают между оплатой счетов и их неплатежом.

Когда перестать рыть яму, от которой никуда не деться

Большинство из нас считает, что у нас есть моральное обязательство выплатить то, что мы должны, — если сможем. Но обычно этот корабль отплывает к тому времени, когда люди понимают, что им нужно подумать о банкротстве. Они могут продолжать попытки списать долги, которые они, возможно, никогда не смогут выплатить, продлевая ущерб их кредитным рейтингам и отвлекая деньги, которые они могли бы использовать, чтобы поддержать себя на пенсии.Или они могут признать невозможную ситуацию, справиться с ней и двигаться дальше.

Если вы можете оплачивать счета, разумеется, вы должны это сделать. Если вы испытываете трудности, ознакомьтесь с вариантами облегчения долгового бремени. Но банкротство может быть лучшим вариантом, если ваш потребительский долг — перечисленные выше виды, которые можно стереть — составляет более половины вашего дохода, или если вам потребуется пять или более лет, чтобы погасить этот долг даже с применением крайних мер жесткой экономии.

Вот что вам нужно знать:

Вам нужен поверенный по банкротству: легко допустить ошибку в сложных документах, и ошибка может привести к отклонению вашего дела.Если это произойдет, вы в конечном итоге не получите помощи — но все равно ваши кредитные рейтинги испорчены заявлением о банкротстве.

Адвокаты обычно хотят получать оплату авансом: некоторые услуги юридической помощи и pro bono доступны, но на них часто не хватает спроса. Если вы действительно в затруднении, позвоните в суд по делам о банкротстве в вашем районе, чтобы узнать, какие ресурсы доступны. Ваша местная коллегия адвокатов может направить вас к адвокатам, желающим заниматься некоторыми делами pro bono. В противном случае вам придется наскрести немного денег, чтобы покрыть расходы на банкротство.

Увеличивайте денежные средства с умом: сократите ненужные расходы, если они у вас остались. Продавайте вещи, если вам есть что продать. Если вы все еще платите по кредитным картам и выплачиваете другие потребительские долги, вы можете остановиться и перенаправить деньги на оплату услуг адвоката. Другой вариант — одолжить у друзей и семьи. Однако не открывайте новые кредитные счета для заимствования денег, поскольку это может рассматриваться как мошенничество. Работа на второй работе может быть проблематичной, если вы повысите свой доход выше среднего для вашего района, поскольку это усложняет вашу регистрацию.Обсудите ваши варианты с юристом; многие предлагают бесплатную или недорогую первичную консультацию.

Не ждите слишком долго: существует заблуждение, что люди заявляют о банкротстве в мгновение ока или когда у них все еще есть другие возможности. Реальность для большинства совсем иная. Некоторые истощают активы, такие как их пенсионные счета, которые можно было бы защитить от кредиторов при банкротстве. Люди бросают хорошие деньги за плохими, пока у них не остается денег на поиски помощи.

Вот почему мы советуем должникам в первую очередь расследовать дело о банкротстве.

«Худшее, что может случиться, — это невозможность обанкротиться и неспособность платить», — говорит Носал.