Вклады выгодные на сегодня: Вклады в Санкт-Петербурге максимальная ставка 8% на сегодня 04.08.2021

Вклады в Екатеринбурге максимальная ставка 8% на сегодня 04.08.2021

Несмотря на то, что все мы знаем, как сложно порой зарабатывать деньги, не каждый усвоил одну простую истину — хранить их дома неправильно. Так ваши сбережения лишь теряют реальную стоимость, поскольку их попросту «съедает» высокая инфляция, которую мы наблюдаем в последние годы. Если вы хотите избежать этого негативного влияния и получить небольшой, но гарантированный доход, то обратите внимание на вклады в Екатеринбурге.

Всем нам знаком этот продукт. Он работает по простому принципу, в котором действует только математика. При этом от вас не требуется каких-то специальных знаний, как например, при работе с фондовым рынком. К тому же финансы физических лиц защищены программой страхования. Она предусматривает компенсацию в случае банкротства или отзыва лицензии.

Положительные аспекты

Помимо прибыли и надежности, данная услуга имеет еще ряд преимуществ, которые мы детально рассмотрим ниже.

1. Выбор типа депозита. Всего их два — срочный и до востребования. В первом случае вы подписываете договор с указанием периода хранения банком ваших средств. Вторая категория предусматривает возврат денег владельцу по запросу, но ставка здесь очень низкая.
2. Высокая ликвидность. Этот плюс следует из первого пункта. Вернуть свои сбережения вы можете в любой момент. Разумеется, если ваше вложение срочное, то наверняка придется заплатить определенный штраф (или недополучить проценты), но в случае непредвиденных обстоятельств это — меньшее из зол.
3. Специальные направления. Очень часто организации предлагают продукты для детей, семей, студентов или пенсионеров. По таким линиям действуют выгодные условия, поэтому обязательно обратите на них внимание.
4. Простое оформление. Для открытия счета вам нужно прийти в офис с паспортом, а иностранные граждане должны представить вид на жительство или разрешение на временное пребывание. Если же вы открываете счет на имя другого человека, то стоит заранее уточнить необходимый список бумаг.

Однако, чтобы воспользоваться всеми описанными преимуществами, вам предстоит найти подходящий вариант. Поскольку ограничения по минимальному взносу для такой услуги не установлены (а если они и имеются, то очень маленькие), ориентироваться нужно лишь на свои потребности — по сроку или ожидаемому доходу. Нелишним будет посетить офис и пройти консультацию у менеджера. Во время разговора спросите у него о непонятных аспектах — сотрудник с радостью ответит на ваши вопросы. Также следует рассчитать итоговую прибыль по нескольким линиям — так вы легче примете решение.

Какая самая высокая ставка в Екатеринбурге?

Максимальная ставка по вкладам в Екатеринбурге- 8% годовых на 04.08.2021.

Сколько предложений по вкладам действуют в Екатеринбурге?

На сегодня в Екатеринбурге действуют 513 предложений.

Где собраны актуальные предложения

На сайте Banki.ru организации размещают свои продукты с детальным описанием их условий — процентная ставка, стоимость обслуживания и требуемые документы подробно освещены. Мы ежедневно обновляем информацию с целью предоставить посетителям достоверные сведения, а в возможность отправки онлайн-заявки сделает использование нашего ресурса гораздо комфортнее. Banki.ru — независимый аналитический портал с многолетним опытом успешной работы на территории России. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Публикация: 16.10.2018

Изменено: 25.10.2020

Россияне не подзаработают на новогодних вкладах

МОСКВА, 14 дек — ПРАЙМ. Многие россияне, получившие годовые премии и бонусы, ожидают «праздничных» условий по вкладам, чтобы сохранить часть денег и немного заработать. Однако в этот раз традицию «новогодних» вкладов поддержали далеко не все крупные российские банки, а предложенные проценты оказались куда скромнее, чем год назад, следует из проведенного РИА Новости опроса крупнейших российских банков и информации на их сайтах. 

Эксперты назвали доходные альтернативы банковским вкладам

Так, из 35 крупнейших банков, по данным рейтинга РИА Новости, только 12 ввели новогодние вклады. Аналитик БКС Егор Дахтлер пояснил агентству, что из-за снижения доходов россиян у банков нет возможности активно наращивать розничное кредитование, поэтому нет и потребности в «лишних» деньгах клиентов.

Максимальную доходность по вкладам из крупнейших банков предлагает «Абсолют банк» — до 7,2%, однако для ее получения нужно оформить договор страхования жизни или индивидуальный пенсионный план. Остальные банки преподнесли клиентам менее щедрые подарки: «ОТП банк» запустил новогодний вклад под 6,5%, Совкомбанк предложит клиентам в канун праздника оформить вклад под 6%, Промсвязьбанк — под 5,5% годовых.

Клиенты ВТБ могут открыть праздничный депозит со ставкой 5,3%, а вкладчики банков «Зенит», «Ренессанс кредит» и «Почта банк» имеют возможность получить доходность до 5,25% годовых.

«В течение уходящего года ставки по депозитам на рынке несколько раз снижались, уменьшая для вкладчиков доходность. Поэтому вдвойне приятно, что сейчас, в преддверии Нового года, мы можем предложить нашим клиентам такой выгодный вклад: 5,25% годовых – это сегодня едва ли не самая высокая на рынке ставка», — прокомментировали в пресс-службе «Почта банка». 

Финансист рассказал, почему россияне ринулись «обнулять» депозиты

Ставки до 5% предлагают в «Уралсибе» и «СМП банке». Чуть менее выгодную доходность предложили своим вкладчикам Новикомбанк — 4,95%, «Открытие» — 4,75% и «Всероссийский банк развития регионов» — 4,5% годовых.

В то же время ряд кредитных организаций предвосхитили события и запустили сезонные вклады задолго до праздников. Так поступил, например, Сбербанк: его клиенты могут открыть депозит под максимальную ставку 4% годовых до 15 декабря. Также заранее предложили клиентам вклады с повышенной доходностью Транскапиталбанк — до 6% годовых, крымский РНКБ — до 5%, «МТС банк» — до 4,75% и Ситибанк — до 3,5%.

Выиграть на сезонных вкладах и акциях в этом году будет затруднительно, говорит инвестиционный стратег БКС Александр Бахтин. «У сезонных вкладов есть ограничения – и короткий срок, и отсутствие дополнительных опций: нет возможности пополнения, частичного снятия и капитализации процентов. В текущих условиях трудно рекомендовать размещать средства на вкладах в принципе – как на акционных, так и на обычных», — отмечает он.

Ситуация со снижением доходности вкладов временная, уверен Дахтлер. «Полагаю, что в следующем году все может вернуться на круги своя. Если под конец следующего года не случится форс-мажоров, мы можем увидеть больше различных предновогодних акций от банков», — полагает эксперт.

Читайте также:

Центробанк не исключает роста ставок по вкладам до конца года

В каком банке самые выгодные сберегательные вклады?

Лучшие ставки при открытии вклада как в отделении, так и онлайн предлагает Bank RBK. Депозит Safe без пополнения от Bank RBK предусматривает сразу 13,6% вознаграждения при открытии на год и 11,3% — на два года. Вклад Grand от Bank RBK допускает пополнение, ставки по нему — также максимальные в секторе: 11,8% на год и 9,5% — на два года.

Вклады населения к весне достигли уже 11,33 трлн тенге — на 4,1% больше, чем месяцем ранее, и сразу на 19% больше, чем год назад. В совокупном портфеле вкладов БВУ РК розничные депозиты составили 51,3%, преобладая над корпоративными.

Самые выгодные вклады — сберегательные: если по гибким вкладам ставки держатся в районе 8–9% годовых, то по сберегательным с фиксированным сроком можно получить заметно больше. Сберегательные вклады населению предлагают 13 БВУ, наиболее выгодные сберегательные депозиты без пополнения — 10 БВУ. Из них в 6 БВУ можно открыть депозит онлайн. Предлагаемые банками сроки варьируются от 3 до 36 месяцев. В обзоре мы рассмотрели ставки по вкладам на популярные сроки в 1 и 2 года.

При открытии вклада как в отделении, так и онлайн лучшие ставки предлагает Bank RBK: для депозитов без пополнения — 13,6% на год и 11,3% на два года (вклад Safe), для депозитов с возможностью пополнения — 11,8% на год и 9,5% на два года (вклад Grand).

При открытии вклада в отделении такие же высокие проценты, как у Bank RBK, предлагает Нурбанк, однако онлайн эти продукты недоступны.

Со своей стороны Банк Хоум Кредит, напротив, предлагает аналогичные максимальные ставки именно при онлайн-открытии депозита, при этом при открытии вклада в отделении ставки будут уступать не только Bank RBK, но и двум другим фининститутам.

В целом, согласно рекомендациям Казахстанского фонда гарантирования депозитов, предельные ставки по сберегательным вкладам на апрель составляют для вкладов с пополнением 14% на год и 12,6% на два года, без пополнения — 12,3% на год и 11,1% на два года. На май ставки для вкладов на два года несколько ниже: 12,4% на непополняемые и 10,9% — на допускающие пополнение.

Для сравнения: по гибким вкладам максимальная ставка от КФГД — лишь 9%. Впрочем, для многих клиентов гибкий депозит со свободными пополнением и снятием средств до предельной суммы — наиболее комфортный вариант. Такие вклады предлагают практически все работающие с розничными клиентами банки на рынке РК.

К примеру, у лидирующего по условиям сберегательных депозитов Bank RBK есть также гибкий вклад Depositum, доступный в четырёх валютах, с ГЭСВ до 9%.

Партнерский материал

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Вклады в белорусских рублях. Выгодные депозиты в белорусских рублях для физических лиц в Беларуси

Открыть банковский вклад в Технобанке – это возможность не только обеспечить безопасные условия хранения ваших средств, но и обеспечить себе стабильный пассивный доход. В нашем банке можно открыть депозит в белорусских рублях, долларах, евро и российских рублях. Вместе с обычным депозитом есть возможность открыть онлайн-депозит через систему интернет-банкинга или через приложение. На сегодня наиболее популярные вклады — это депозиты в белорусских рублях. По сравнению с другими валютами для них характерны наиболее привлекательные процентные ставки, позволяющие получить больший доход. Физические лица, желающие открыть выгодный вклад в белорусских рублях, долларах, евро и российских рублях, могут воспользоваться специальными предложениями от ОАО «Технобанк». Оформляя вклад в нашем банке, вы можете быть уверены в стабильности своей прибыли. Со своей стороны, мы вам гарантируем полную сохранность ваших средств, высокую процентную ставку и гибкие условия, что обеспечивает вам возможность выбора наиболее актуального для вас варианта.

В данный момент по Вашему запросу ничего не найдено, попробуйте изменить параметры фильтра

обратите внимание

Есть вопросы?

Мы подберем для Вас оптимальное предложение или просто дадим ценный совет.

8 (017) 388-57-57 Пн-пт: с 8:00 до 20:00 ,Сб: с 09:30 до 19:00, Вс: с 9:30 до 17:00

ОТ ИДЕИ ДО ПРИБЫЛИ — ОДИН БАНК

Банки увеличили депозиты на 2 триллиона долларов с тех пор, как коронавирус впервые поразил

Человек на скутере проезжает мимо отделения банка JPMorgan Chase & Co. в Нью-Йорке, США, в четверг, 11 июня 2020 года.

Jeenah Moon | Bloomberg | Getty Images

Это версия банковского мира, когда богатые становятся еще богаче.

По данным FDIC, на депозитных счетах банков США произошел рекордный рост наличности на 2 триллиона долларов с момента первого удара коронавируса в США в январе.

Денежная стена, текущая в банки, не имеет прецедентов в истории: только в апреле депозиты выросли на 865 миллиардов долларов, что превышает предыдущий рекорд за весь год.

Все выгоды, так или иначе, были обусловлены реакцией на пандемию: правительство выделило сотни миллиардов долларов на поддержку малого бизнеса и частных лиц с помощью стимулирующих чеков и пособий по безработице. Федеральная резервная система начала шквал усилий по поддержке финансовых рынков, включая неограниченную программу покупки облигаций.А неопределенное будущее побуждало лиц, принимающих решения, от домохозяйств, состоящих из двух человек, до глобальных корпораций, копить наличные.

По данным FDIC, более двух третей прибыли досталось 25 крупнейшим организациям. И это было сосредоточено в самой верхней части отрасли: JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, крупнейшие банки США по размеру активов, по данным компании, в первом квартале росли намного быстрее, чем остальная часть отрасли.

«Как ни крути, этот рост был совершенно невероятным», — сказал Брайан Форан, аналитик Autonomous Research.«Банки наводнены наличными, они как Скрудж Макдак, купающийся в деньгах».

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

Есть несколько причин, по которым американские мегабанки, пережившие последний кризис 2008 года, были основными получателями выгод от депозитов. Когда в марте штаты начали вводить закрытие, корпорации, в том числе Boeing и Ford, сразу же получили десятки миллиардов долларов по кредитным линиям, и эти деньги первоначально хранились в банках, выдававших эти ссуды.

Крупные банки также обслуживали значительную часть клиентов в рамках Программы защиты зарплат, правительственной программы на 660 миллиардов долларов по поддержке малого бизнеса.Поскольку кредиторы в основном обслуживали существующих клиентов, деньги сначала попадали на банковские счета фирм, которые предоставляли ссуды.

Учреждения, известные как трастовые банки, которые являются хранителями инвестиций управляющих активами, таких как BlackRock или Fidelity, получили депозиты, когда программа покупки облигаций ФРС выкупила ценные бумаги с ипотечным покрытием на миллиарды долларов. JPMorgan и Citigroup имеют крупные депозитарные подразделения.

И, конечно же, у мегабанков просто больше всего розничных клиентов в США; обычные люди, у которых мало возможностей потратить деньги, укрываясь дома.Как сообщило в прошлом месяце Бюро экономического анализа США, норма личных сбережений достигла рекордных 33% в апреле. В том же месяце личный доход фактически вырос на 10,5% благодаря стимулирующим чекам на сумму 1200 долларов и пособиям по безработице, которые в некоторых случаях превышали обычный доход рабочего.

Все эти деньги текли на банковские счета. Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан сказал CNBC в прошлом месяце, что на текущих счетах с балансом менее 5000 долларов фактически было на 40% больше денег, чем до пандемии.

Увеличить значокСтрелки указывают наружу

мегабанков с их сетью филиалов от побережья до побережья полагались на обильные депозиты как на ключевое преимущество в эпоху постфинансового кризиса. Они являются одним из самых дешевых источников финансирования ссуд, помогая монетному двору фиксировать прибыль даже во время низких процентных ставок.

Но банки, которые будут осторожно предоставлять ссуды в разгар рецессии, исчерпывают возможности использования растущей горы наличных денег, по словам Форана.

«Многие банки говорят:« Откровенно говоря, мы мало что можем с этим сделать прямо сейчас », — сказал он. «У них больше депозитов, чем они знают, что с ними делать».

Если депозитный бум является лишь одним из признаков шагов, предпринятых для уменьшения финансового ущерба от пандемии, еще предстоит увидеть, каковы будут конечные последствия для исторического разгула правительства в отношении расходов. Некоторые эксперты видят обвал доллара в сочетании с ростом инфляции. Другие видят зарождающийся пузырь на фондовом рынке.

Одно из последствий для вкладчиков будет более немедленным, говорит Форан: банки обязательно снизят свои и без того ничтожные процентные ставки, поскольку им не нужно больше ваших денег.

—Нейт Раттнер из CNBC внес свой вклад в этот отчет.

Срочные вклады: прибыльно или нет?

Сегодня ваш банк выпускает срочные вклады по ставкам, значительно ниже, чем они были всего несколько лет назад, и продлевает CD по более низкой ставке, чем в прошлый срок. Итак, какова цель? Должны ли банкиры радоваться, когда они обнаруживают, что CD продлеваются на 20 базисных пунктов ниже прошлогодней ставки? Имеет ли значение, уменьшается объем или растет? Как срок до погашения ваших недавно забронированных компакт-дисков должен повлиять на вашу оценку их прибыльности? Как вы можете принимать решения о ценах на компакт-диски и знать, что ваш процесс измерения будет постоянно помогать вам понять, влияют ли эти решения на прибыльность вашего банка или снижают ее?

Многие банкиры укажут на текущую стоимость средств, когда их спросят об эффективности фондирования их банка.Заявление о том, что финансирование вашего банка хорошо управляется, потому что стоимость ваших средств сегодня снижается, является поверхностным и опасным. Хотя стоимость средств, безусловно, является важным показателем бухгалтерского учета, она не помогает нам понять, влияют ли решения о ценообразовании, принятые в прошлом месяце в отношении финансирования, на прибыль, и если да, то в какой степени.

Решение простое. Нам необходимо постоянно измерять производительность недавно заказанных компакт-дисков. Без метода измерения, который позволяет оценить вклад в прибыль от текущей деятельности в рамках нашего портфеля, руководство банка не имеет законного способа измерения успеха.

Решение должно измерять и отслеживать объем, срок и распространение вновь заказанных компакт-дисков.

Методика ценообразования по трансфертному ценообразованию

Оценка объема как части производительности очевидна. Без объема спред бессмыслен. Чтобы оценить стоимость срочных вкладов, у нас должен быть ориентир, учитывающий срок. Методология трансфертного ценообразования важна для отслеживания не только доходности, но и спредов. Без методологии трансфертного ценообразования нам остается сравнение яблок с апельсинами.Что касается трансфертного ценообразования, мы постоянно ориентируемся на спрэд к сопоставимому рыночному индексу в качестве меры ценообразования.

Срок не только играет роль в выборе сопоставимой рыночной доходности; это необходимо на последнем важном этапе процесса измерения разброса. Банкиры интуитивно понимают необходимость взвешивания результатов на основе долларового объема. Например, если есть различия в ценах и размере, простые средние значения стоимости крупных и мелких депозитов вместе искажают их эффективное влияние на результаты деятельности банка.

Когда дело доходит до срочных вкладов, мы должны сделать еще один шаг вперед в этом процессе взвешивания. Вместо того, чтобы взвешивать спрэд только по объему в долларах, последовательно подходящие измерения взвешивают спред по члену и долларов. Этот простой, но важный шаг помогает надежно оценить текущие результаты процесса ценообразования и продаж, поскольку должным образом учитываются преимущества долгосрочных побед и препятствия из-за долгосрочных ошибок, вызванных текущими усилиями по ценообразованию и продажам.

Измеряйте и отслеживайте результаты недавно зарегистрированных CD вашего банка с помощью отчетов, созданных на основе этих шести полей данных: филиал, баланс, годовая процентная ставка или ставка, дата погашения, дата последнего продления и исходная дата создания.Используя эти данные и текущую рыночную доходность, такую ​​как ссуды в Федеральном банке жилищного кредитования, ваш банк может создавать отчеты, показывающие количество, объем, средневзвешенный срок, средневзвешенную процентную ставку за год, спред, взвешенный по «долларовым месяцам», и сочетание автоматически возобновляемых и производство неавтоматических компакт-дисков в течение месяца. График объема и спреда, взвешенных по «долларовым месяцам», четко покажет вклад в прибыльность, который ваш банк получает от недавнего управления срочными депозитами.

Сколько это стоит? Ничего, кроме небольшого количества времени, чтобы извлечь данные и запустить электронную таблицу.Сколько времени это занимает? Сегодня достаточно скоро для тебя?

Без проведения и отслеживания этих измерений значительная часть вашей управленческой эффективности будет зависеть от обстоятельств. Отслеживая эти результаты, ваш банк, как и в других сферах бизнеса, обнаружит, что тем, что измеряется, можно лучше управлять. Насколько несколько базисных пунктов стоимости вашего портфеля компакт-дисков повлияют на вашу рентабельность капитала? Не пора ли узнать о прибыльности, которую дают ваши текущие усилия по ценообразованию и продажам в отношении этой важной части вашего баланса?

г.Стэнли является президентом консалтинговой фирмы Bank Performance Strategies , расположенной в Омахе, штат Небраска, предлагающей веб-платформу для ценообразования и продаж розничных депозитов. С ним можно связаться по телефону [адрес электронной почты защищен] .

7 лучших краткосрочных инвестиций в августе 2021 года

Если вы хотите инвестировать деньги на короткий срок, вы, вероятно, ищете безопасное место для хранения денег, прежде чем вам понадобится к ним доступ в не столь отдаленном будущем.Неустойчивые рынки и спад экономики в 2020 году заставили многих инвесторов удерживать наличные по мере продолжения кризиса с коронавирусом — и 2021 год также окажется неопределенным, поскольку экономика восстанавливает утраченные позиции.

В результате вы захотите получить наличные деньги тогда, когда они вам понадобятся, вместо того, чтобы тратить их на потенциально рискованные инвестиции. Поэтому самое важное, что инвесторы должны искать в краткосрочных инвестициях, — это безопасность.

Что такое краткосрочные инвестиции?

Если вы делаете краткосрочные инвестиции, вы часто делаете это потому, что вам нужны деньги в определенное время.Например, если вы откладываете аванс на дом или свадьбу, деньги должны быть наготове. Краткосрочные инвестиции — это те, которые вы делаете менее трех лет. Вы пожертвуете потенциально более высокой прибылью ради безопасности денег.

Если у вас более длительный временной горизонт — по крайней мере, от трех до пяти лет (а лучше больше), вы можете посмотреть на такие инвестиции, как акции. Акции предлагают потенциал для гораздо более высокой доходности. Фондовый рынок исторически рос в среднем на 10 процентов в год в течение длительных периодов, но оказался довольно нестабильным.Таким образом, более длительный временной горизонт дает вам возможность пережить взлеты и падения фондового рынка.

Краткосрочные инвестиции: надежная, но низкая доходность

За безопасность краткосрочных инвестиций приходится платить. Скорее всего, вы не сможете заработать на краткосрочных инвестициях столько же, сколько на долгосрочных. Если вы инвестируете на короткий срок, вы будете ограничены определенными типами инвестиций и не должны покупать более рискованные активы, такие как акции и фонды акций. (Но если вы можете инвестировать в долгосрочной перспективе, вот как покупать акции.)

Однако у краткосрочных инвестиций есть несколько преимуществ. Они часто очень ликвидны, поэтому вы можете получить свои деньги, когда они вам понадобятся. Кроме того, они, как правило, несут меньший риск, чем долгосрочные инвестиции, поэтому у вас может быть ограниченный оборотный момент или вообще его не будет.

Вот лучшие краткосрочные вложения августа:

1. Сберегательные счета
2. Фонды краткосрочных корпоративных облигаций
3. Счета денежного рынка
4. Расчетно-кассовые счета
5. Краткосрочный U.Фонды государственных облигаций S.
6. Депозитные сертификаты
7. Казначейство
8. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Обзор: Лучшие краткосрочные инвестиции в августе 2021 года

Вот несколько из лучших краткосрочных инвестиций, которые следует учитывать, которые по-прежнему приносят некоторую прибыль.

1. Сберегательные счета

Сберегательный счет в банке или кредитном союзе — хорошая альтернатива хранению наличных на текущем счете, который обычно приносит очень небольшие проценты по вашему депозиту.Банк будет регулярно выплачивать проценты на сберегательный счет.

Сберегательные счета хорошо подойдут для сравнения сберегательных счетов, потому что легко найти, какие банки предлагают самые высокие процентные ставки, и их легко настроить.

Риск: Сберегательные счета застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) в банках и Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах, поэтому вы не потеряете деньги. В краткосрочной перспективе для этих счетов действительно нет риска, хотя инвесторы, которые хранят свои деньги в течение более длительных периодов, могут иметь проблемы с тем, чтобы справиться с инфляцией.

Ликвидность: Сберегательные счета очень ликвидны, и вы можете пополнять счет. Однако сберегательные счета обычно позволяют производить до шести бесплатных переводов или снятия средств за цикл выписки. (Федеральная резервная система разрешила банкам отказаться от этого требования в рамках своих срочных вмешательств на рынке.) Конечно, вы захотите остерегаться банков, которые взимают комиссию за обслуживание счета или доступ к банкоматам, чтобы вы могли минимизировать их. .

2.Фонды краткосрочных корпоративных облигаций

Корпоративные облигации — это облигации, выпущенные крупными корпорациями для финансирования своих инвестиций. Обычно они считаются безопасными и выплачивают проценты через регулярные промежутки времени, возможно, ежеквартально или два раза в год.

Фонды облигаций — это совокупность корпоративных облигаций многих различных компаний, обычно во многих отраслях и размерах компаний. Такая диверсификация означает, что облигация с низкой доходностью не сильно повредит общей доходности. Фонд облигаций будет выплачивать проценты на регулярной основе.

Риск: Фонд краткосрочных корпоративных облигаций не застрахован государством, поэтому он может потерять деньги. Однако облигации, как правило, довольно безопасны, особенно если вы покупаете их коллекцию в широком диапазоне. Кроме того, краткосрочный фонд обеспечивает наименьшую подверженность риску изменения процентных ставок, поэтому повышение или понижение ставок не слишком сильно повлияет на цену фонда.

Ликвидность: Фонд краткосрочных корпоративных облигаций очень ликвиден, и его можно покупать и продавать в любой день, когда финансовые рынки открыты.

3. Счета денежного рынка

Счета денежного рынка — это еще один вид банковских вкладов, и они обычно платят более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета, хотя обычно также требуют более высоких минимальных вложений.

Риск: Обязательно найдите счет на денежном рынке, застрахованный FDIC, чтобы ваш счет был защищен от потери денег, с покрытием до 250 000 долларов на вкладчика в каждом банке.

Как и для сберегательного счета, основной риск для счетов денежного рынка возникает со временем, потому что их низкие процентные ставки обычно затрудняют инвесторам возможность успевать за инфляцией.Однако в краткосрочной перспективе это не вызывает особого беспокойства.

Ликвидность: Счета денежного рынка высоколиквидны, хотя федеральные законы налагают некоторые ограничения на снятие средств.

4. Счета управления денежными средствами

Счет управления денежными средствами позволяет вкладывать деньги в различные краткосрочные инвестиции и действует во многом как омнибусный счет. Часто вы можете инвестировать, списывать чеки со счета, переводить деньги и заниматься другими типичными банковскими операциями.Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются роботами-консультантами и онлайн-биржевыми брокерами.

Таким образом, счет управления денежными средствами дает вам большую гибкость.

Риск: Счета управления денежными средствами часто инвестируются в безопасные низкодоходные фонды денежного рынка, поэтому риск не велик. В случае некоторых учетных записей роботов-консультантов эти учреждения депонируют ваши деньги в банки-партнеры, защищенные FDIC, поэтому вы можете убедиться, что не превысили покрытие депозитов FDIC, если вы уже ведете бизнес с одним из банков-партнеров.

Ликвидность: Счета управления денежными средствами чрезвычайно ликвидны, и деньги могут быть сняты в любое время. В этом отношении они могут быть даже лучше традиционных сберегательных счетов и счетов денежного рынка, которые ограничивают ежемесячное снятие средств.

5. Фонды краткосрочных государственных облигаций США

Государственные облигации похожи на корпоративные облигации, за исключением того, что они выпускаются федеральным правительством США и его агентствами. Фонды государственных облигаций покупают инвестиции, такие как казначейские векселя, казначейские облигации, казначейские облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, у федеральных агентств, таких как Государственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Mae).Эти облигации считаются малорисковыми.

Риск: Хотя облигации, выпущенные федеральным правительством и его агентствами, не обеспечиваются FDIC, эти облигации являются обещанием правительства вернуть деньги. Поскольку они полностью обеспечены доверием и доверием Соединенных Штатов, эти облигации считаются очень надежными.

Кроме того, фонд краткосрочных облигаций означает, что инвестор принимает на себя небольшой процентный риск. Таким образом, повышение или понижение ставок не сильно повлияет на цену облигаций фонда.

Ликвидность: Государственные облигации являются одними из наиболее широко торгуемых активов на биржах, поэтому фонды государственных облигаций высоколиквидны. Их можно покупать и продавать в любой день открытия фондовой биржи.

6. Депозитные сертификаты

Вы можете найти депозитные сертификаты или компакт-диски в своем банке, и они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем вы можете найти в других банковских продуктах, таких как сберегательные счета и счета денежного рынка.

Компакт-диски

— это срочные вклады, то есть, открывая один, вы соглашаетесь хранить деньги на счете в течение определенного периода времени, от недель до многих лет, в зависимости от желаемого срока погашения.В обмен на безопасность хранения этих денег в хранилище банк выплатит вам более высокую процентную ставку.

Банк регулярно выплачивает проценты по CD, и в конце срока действия CD банк вернет вашу основную сумму плюс заработанные проценты.

Риск: компакт-дисков застрахованы FDIC, поэтому вы не потеряете на них никаких денег. Риски для краткосрочного CD ограничены, но есть риск, что вы можете упустить лучшую ставку в другом месте, пока ваши деньги привязаны к CD.Если процентная ставка слишком низкая, вы также можете потерять покупательную способность из-за инфляции.

Ликвидность: CD менее ликвидны, чем другие банковские вложения в этом списке. Когда вы соглашаетесь с условиями компакт-диска, вы обычно разрешаете банку взимать с вас штраф за досрочное прекращение действия компакт-диска. Таким образом, вы должны быть особенно осторожны, чтобы не связать свои деньги и не получить к ним доступ до истечения срока.

7. Treasurys

Treasurys бывают трех разновидностей — казначейские векселя, казначейские облигации и казначейские облигации — и они предлагают максимальную безопасную доходность, подкрепленную кредитным рейтингом AAA США.С. федеральное правительство. Таким образом, вместо того, чтобы покупать фонд государственных облигаций, вы можете купить определенные ценные бумаги, в зависимости от ваших потребностей.

Риск: Как и в случае с фондом облигаций, отдельные облигации не обеспечиваются FDIC, но поддерживаются обещанием правительства вернуть деньги, поэтому они считаются очень безопасными.

Ликвидность: Государственные облигации США являются наиболее ликвидными облигациями на биржах, и их можно покупать и продавать в любой день открытия рынка.

8.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Не путайте взаимный фонд денежного рынка со счетом денежного рынка. Хотя они названы одинаково, они сопряжены с разными рисками, хотя оба являются хорошими краткосрочными инвестициями. Паевой инвестиционный фонд денежного рынка инвестирует в краткосрочные ценные бумаги, включая казначейские облигации, муниципальные и корпоративные долговые обязательства, а также в долговые ценные бумаги банков. А поскольку это паевой инвестиционный фонд, вы будете оплачивать долю расходов компании-фонда из активов, которыми вы управляете.

Риск: Хотя его вложения в целом безопасны, фонды денежного рынка не так безопасны, как счета денежного рынка, которые поддерживаются FDIC.Напротив, фонды денежного рынка могут терять деньги, как правило, только в периоды серьезного рыночного кризиса, но, как правило, они вполне безопасны. Тем не менее, это одни из самых консервативных доступных инвестиций, которые должны защитить ваши деньги.

Ликвидность: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка достаточно ликвидны, и вы можете легко получить доступ к своим деньгам. Они могут позволить вам списывать чеки со счета фонда, хотя обычно вы можете снимать только шесть раз в месяц.

Лучшие вложения за краткосрочные деньги

Год или меньше	Сберегательные счета и счета денежного рынка, счета расчетно-кассового управления	Около 0.5 процентов	Низкий риск, счета поддерживаются FDIC.
От двух до трех лет	Казначейские обязательства и фонды облигаций, CD	1+ процентов	Банковские продукты и казначейские облигации являются самыми безопасными, фонды корпоративных облигаций — немного менее безопасными.
От трех до пяти лет (или более)	CD, облигации и фонды облигаций и даже акции на более длительный период	1,25+ процентов (или намного больше, если вы инвестируете в акции)	CD и облигации представляют собой относительно низкий риск по сравнению с акциями, которые могут сильно колебаться и сопряжены с высоким риском.

Что дает хорошие краткосрочные инвестиции?

Хорошие краткосрочные инвестиции могут иметь много общего, но обычно они характеризуются следующими тремя чертами:

• Стабильность: Хорошие краткосрочные инвестиции не слишком сильно колеблются в стоимости, так как многие акции и облигации делать. Деньги будут там, когда они вам понадобятся, и часто защищены страховкой FDIC или государственной гарантией.
• Ликвидность: Хорошие краткосрочные инвестиции обычно предлагают высокую ликвидность, что означает, что вы можете быстро получить доступ к вложенным в них денежным средствам.В случае определенных инвестиций, таких как компакт-диски, вы будете знать, когда появятся деньги, и вы всегда можете выкупить компакт-диски, хотя часто за это придется заплатить штраф.
• Низкие операционные издержки: Хорошие краткосрочные инвестиции не требуют больших затрат, в отличие, например, от дома. Это особенно важно, когда доходность краткосрочных инвестиций находится на историческом минимуме.

Эти функции означают, что ваши деньги не будут подвергаться риску и будут доступны, когда вам понадобится их использовать, что является одной из основных причин для краткосрочных инвестиций.Напротив, вы можете получить более высокий доход от долгосрочных инвестиций, но должны выдержать более краткосрочную волатильность. Однако, если вам нужны эти деньги, вам, возможно, придется продать в убыток, чтобы получить к ним полный доступ.

Советы по инвестированию денег на срок до 5 лет

Если вы инвестируете деньги на срок до пяти лет, у вас должен быть другой процесс, чем если бы вы инвестировали с временным горизонтом в несколько десятилетий. Вместо этого вам нужно подходить к краткосрочному инвестированию, руководствуясь следующими советами:

• Определите свои ожидания. Краткосрочные инвестиции будут иметь меньшую потенциальную доходность, чем долгосрочные инвестиции, поэтому важно правильно определить свои ожидания.
• Внимание к безопасности. В целом, если вы инвестируете на короткий срок, вам следует сосредоточиться на безопасности, а не на прибыли. Ваши деньги должны быть под рукой, когда они вам понадобятся.
• Небольшая дополнительная прибыль может не стоить дополнительного риска. Поскольку краткосрочные инвестиции приносят так мало, можно легко попытаться получить небольшую дополнительную прибыль за счет гораздо большего риска.Но сосредоточьтесь на том, почему вы инвестируете в краткосрочной перспективе.
• Подберите размер вложения в соответствии с вашими потребностями. Вы могли бы заработать немного больше на этом компакт-диске, но что, если вам нужно получить доступ к деньгам до того, как они созреют? Отрегулируйте тип инвестиций в соответствии со своими потребностями.
• Не все краткосрочные вложения равны. Банковские продукты поддерживаются FDIC, поэтому вы не потеряете основную сумму. Но рыночные продукты, даже такие безопасные, как фонды краткосрочных облигаций, могут снижаться в течение коротких периодов времени.Осознайте риски своих инвестиций.

Краткосрочные инвестиции обычно довольно безопасны, особенно по сравнению с долгосрочными инвестициями, такими как акции или фонды акций. Но убедитесь, что вы понимаете, во что инвестируете.

Подробнее:

Отказ от ответственности редакции: всем инвесторам рекомендуется провести собственное независимое исследование инвестиционных стратегий, прежде чем принимать инвестиционное решение. Кроме того, инвесторам сообщают, что результаты прошлых инвестиционных продуктов не являются гарантией повышения цен в будущем.

Филиалы вашего банка слишком малы, чтобы выжить?

Подпишитесь на The Financial Brand по электронной почте БЕСПЛАТНО!

Будущее банковских отделений — тема, вызывающая много споров среди профессиональных банковских кругов. Но большинство отраслевых аналитиков склонны сосредотачиваться на изменениях в поведении потребителей и переходе к цифровым каналам. Однако перед отраслью стоит еще более серьезная проблема: огромное количество отраслей, которые слишком малы, чтобы быть прибыльными. Многие просто не растут с достаточной скоростью и никогда не достигнут прибыльности.

Согласно данным Peak Performance, немногим более половины (52%) всех отделений в банковской отрасли достигают приемлемого уровня прибыльности. Более четверти (28%) ниже безубыточности, а большая часть оставшейся части, по крайней мере, вносит свой вклад в накладные расходы, даже если они не достигают приемлемой рентабельности инвестиций.

Половина убыточных сегодня филиалов никогда не переступит порог безубыточности.

Это могло бы быть терпимо, если бы убыточные отрасли росли с достаточной скоростью, чтобы стать прибыльными в будущем, но это не так.Половина ветвей, которые сегодня убыточны, никогда не преодолеют порог безубыточности; они навсегда истощат ресурсы.

(спонсируемый контент)

Слишком много мелких ветвей, растущих слишком медленно

Мы проанализировали все отделения банков в США и сгруппировали их по типам. После мест с ограниченным набором услуг, штаб-квартир и супермаркетов у нас остается около 78 000 «традиционных» отделений. (Примечание: кредитные союзы не были включены в анализ, поскольку данные на уровне отдельных филиалов недоступны.Можно с уверенностью предположить, что те же выводы применимы и к кредитным союзам, и могут быть даже более явными.)

Для традиционных местоположений филиал обычно стоит от 600 000 до 800 000 долларов в год, включая накладные расходы и вспомогательные расходы на поддержку офиса. В 2017 году общий кредитный доход — за вычетом резерва на возможные потери и процентных расходов, плюс депозитные комиссии — составил 2,85% от депозитной базы. Не весь кредитный доход относится к филиалам, поэтому разумно сказать, что выручка филиала немного ниже — около 2.От 0% до 2,5% от вкладов.

Филиалу необходимо около 25 миллионов долларов на депозитах для достижения безубыточности.

Для простоты мы взяли нижний предел затрат (600 000 долларов США) и верхний предел дохода (2,5%). Исходя из этих предположений, филиалу необходимо около 25 миллионов долларов на депозитах для достижения безубыточности. Филиалы часто рассчитывают получить вдвое больше своих доходов. Это приводит нас к тому, что баланс депозитов составляет 50 миллионов долларов, чтобы достичь желаемой рентабельности инвестиций.

Это разумные ориентиры для анализа высокого уровня.Исходя из этого, 48% филиалов сегодня имеют рентабельность ниже желаемой, а из этих низко- или убыточных филиалов почти 60% работают в убыток. Настоящий вопрос в том, доберутся ли они туда когда-нибудь? Перспективы не очень хорошие.

Мы рассчитали среднегодовой рост вкладов в период с 2014 по 2017 год для каждого отдельного филиала и прогнозировали его на будущее. Если мы сосредоточимся на филиалах с менее чем 25 миллионами долларов на депозитах — даже если мы исключим те, которые меньше 5 миллионов долларов, — треть будет иметь отрицательный или нулевой рост. При нынешних темпах роста они никогда не выйдут на уровень безубыточности и всегда будут снижать прибыльность.Еще 14% «растут», но так медленно, что при нашей жизни они не достигнут рентабельности.

Что касается целевой рентабельности, мы рассматривали филиалы от 25 до 40 миллионов долларов. Они увеличивают накладные расходы и не достигают идеальной целевой рентабельности инвестиций, но находятся в пределах досягаемости. В этой группе 28% либо никогда не достигнут 50 миллионов долларов, либо для этого потребуется более 100 лет при нынешних темпах роста.

Банковские отделения С от 5 до долларов на депозитах на 25 миллионов долларов	№ из Филиалов	% из Филиалов	Среднее количество лет до достижения $ 50 миллионов
Плоский или отрицательный рост	4 898	33%	Никогда
Очень медленный рост	2 003	14%	100+ лет
Остаток	7 737	53%	35 лет

Банковские отделения С 25 миллионами долларов до 40 миллионов долларов на депозитах	№ из Филиалов	% из Филиалов	Среднее количество лет до достижения $ 50 миллионов
Плоский или отрицательный рост	3,432	25%	Никогда
Очень медленный рост	435	3%	100+ лет
Остаток	9 973	71%	15 лет

Оценка проблемы

38% традиционных филиалов имеют размер менее 40 миллионов долларов и находятся на некотором расстоянии от желаемой прибыльности.Подавляющее большинство либо не растет, либо растет очень медленно. Что с этим делать?

Первым шагом в решении проблемы является понимание данных. Если у вас нет нужной аналитики, вы не сможете знать, в чем заключаются проблемы и какие рычаги использовать, чтобы создать возможности. И мы призываем вас верить моделям так же, как вы верите моделям кредитного риска. Они говорят вам о рисках, а иногда и о неприятных истинах, с которыми необходимо столкнуться.

• Сначала оцените проблему.Разработайте объективный взгляд на проблему, основанный на фактах. Достигнет ли филиал безубыточности или желаемой прибыльности в разумные сроки? Если да, то отлично! Если нет, четко определите, почему бы и нет.
• Это проблема роста рынка? Если это так, вероятно, это не может быть исправлено. Рынки с низкими темпами роста не изменятся внезапно, если не появятся новые значительные инвестиции в рост бизнеса или домохозяйств. Вы не можете этого контролировать.
• Это проблема сайта или местоположения (удобства)? Плохой подъезд, парковка или вывески могут испортить даже отличное место.Чаще небольшие ветки находятся в плохом месте. Если это проблема, рассмотрите варианты переезда или улучшения. Проблемы с сайтом могут иметь 20-30 процентов влияния на производительность филиала, и несколько типов проблем, связанных с сайтом или оборудованием, могут усугубить это, увеличивая влияние. Вы соревнуетесь с самим собой, имея слишком много филиалов в одной области?
• Проблема недостаточного распространения на рынке? Стоит ли инвестировать в большее количество банкоматов или отделений, потому что вы просто слишком неудобны по сравнению с конкурентами.Один только этот фактор может привести к снижению производительности на 40%.
• Если ничего из вышеперечисленного, проблема связана с производительностью. Есть ли возможность омолодить филиал за счет улучшения маркетинговой поддержки и процесса продаж? Небольшие отделения обычно имеют низкие объемы транзакций — используете ли вы Universal Bankers и эффективно ли используете их для увеличения продаж?

(спонсируемый контент)

Что делать: Принятие мер

Проблема очевидна: слишком много филиалов, у которых слишком мало клиентов и которые не растут с достаточной скоростью, чтобы когда-либо достичь безубыточности, не говоря уже о желаемой рентабельности инвестиций.Перед лицом снижения количества транзакций в филиалах и изменения использования каналов филиалов существует больше встречных ветров, чем попутных.

Ориентация на депозиты в размере 50 миллионов долларов помогает гарантировать, что филиал более чем покроет полностью загруженные расходы и поможет банку достичь хорошего коэффициента эффективности. Многие отделения банков находятся ниже этого уровня, и у них мало шансов попасть туда в ближайшее время. Как правило, хорошим подходом является оценка наиболее эффективных ветвей и применение лучших практик к менее производительным ветвям. Что, если этого недостаточно?

Если проблема связана с производством или площадкой, может быть рассмотрен вопрос о сокращении, перемещении, консолидации или закрытии.Если помещение и площадка соответствуют требованиям, усиление внимания к продажам и маркетингу может измениться. В любом случае эту проблему нелегко решить сама по себе, если не будут предприняты четкие управленческие действия.

Гюнтер Хартфейл — старший консультант в Peak Performance Consulting Group из Остина, штат Техас, специализирующийся на банковской стратегии. Чтобы связаться с Гюнтером, отправьте ему электронное письмо.

(PDF) Связь между банковскими депозитами и прибыльностью коммерческих банков

Международный журнал инноваций, творчества и перемен.www.ijicc.net

Том 13, выпуск 7, 2020 г.

233

ССЫЛКИ

Ахтар, Б., Ахтер, В., и Шахбаз, М. (2017). Детерминанты депозитов в традиционном и

исламском банкинге: пример развивающейся экономики. Международный журнал развивающихся рынков

, 12 (2), 296-309.

Амми, К., Бухени, Ф. Б., и Леви, А. (2016). Банковское управление, результаты и риски —

Принимая: обычные банки против исламских банков (No.халшс-01336723).

Айеле, Х. Н. (2012). Детерминанты банковской прибыльности: эмпирическое исследование частных коммерческих банков Эфиопии

. Неопубликованный проект MBA, Университет Аддис-Абебы.

Битти А. и Ляо С. (2014). Финансовый учет в банковской сфере: обзор эмпирической литературы

. Бухгалтерский и экономический журнал, 58 (2-3), 339-383.

Биккер, Дж. А., & Герритсен, Д. Ф. (2018). Детерминанты процентных ставок по срочным депозитам и сберегательным счетам

: макрофакторы, банковский риск и особенности счета.Международный обзор

финансов, 18 (2), 169-216.

Казу Б., Жирардон К. и Молинье П. (2006). Введение в банковское дело (Том 10). Пирсон

образование.

Чоудри, М. (2011). Введение в банковское дело: управление риском ликвидности и активами-пассивами

(Том 30). Джон Вили и сыновья.

Флайих, Х. Х., Аль-Муфраджи, С. Х., и Алхелле, М. Х. (2019). Исламские банки: основные концепции

и практические примеры.

Хемпель, Г.Х. и Саймонсон Д. Г. (1999). Управление банком: текст и кейсы. Вайли.

Хорнгрен, К. Т. (2009). Учет затрат: управленческий акцент, 13 / е. Pearson Education

Индия.

Карим Р.А.А. (2001). Гармонизация международного бухгалтерского учета, банковское регулирование и

исламских банков. Международный журнал бухгалтерского учета, 36 (2), 169-193.

Кох, Т. В., и Макдональд, С. С. (2014). Банковское управление. Nelson Education.

Мишкин, Ф.С. (2007). Экономика денег, банковского дела и финансовых рынков. Пирсон

образование

Роуз П. С. (2002). Управление коммерческим банком. Макгроу-Хилл / Ирвин.

Сондерс, А. (2014). Финансовые рынки и институты. Макгроу-Хилл Высшее образование.

Digital Bank Chime увеличит выручку в 4 раза в 2019 году за счет прямых депозитов

Приложение «Звонок»

Колокольчик

Все больше стартапов делают ставку на то, что вы хотите делать банковские операции со своего смартфона.Компания Chime из Сан-Франциско, которая предлагает дебетовые карты без ежемесячной комиссии или платы за овердрафт, за последний год резко увеличила свои доходы. По словам человека, знакомого с этим вопросом, в 2019 году он достигнет почти 200 миллионов долларов, что в четыре раза больше, чем в 2018 году. Теперь компания планирует расширяться и выпускать другие продукты, такие как кредитные карты и инвестиционные услуги, в стремлении стать цифровым банком с полным спектром услуг.

Chime привлек пять миллионов аккаунтов — или примерно 3,3 миллиона клиентов, исходя из расчетного среднего числа 1.5 учетных записей на одного клиента — с помощью нескольких ключевых стратегий. Во-первых, он предлагает бесплатные продукты, за которые банки традиционно взимают деньги, например, базовые текущие счета без минимального остатка, и упаковывает их в приложение, которое высоко ценится клиентами. Во-вторых, он вложил значительные средства в маркетинг. По данным исследовательской службы Kantar, только за первые восемь месяцев 2019 года стартап потратил 32 миллиона долларов на телевизионную рекламу, и это не включает расходы на интернет-маркетинг. Ни одна из стратегий не была бы возможна без 300 миллионов долларов, которые Chime собрал в виде венчурного капитала.

В-третьих, он убедил более миллиона человек подписаться на прямой депозит, отправив свои чеки на дебетовый счет Chime, говорит источник. Охват большой клиентской базы критически важен для Chime, отчасти потому, что он не нацелен на состоятельных пользователей. Средний возраст клиента от 25 до 35 лет, доход от 35 000 до 75 000 долларов в год. И стартап зарабатывает почти все свои деньги на обмене — комиссию от 1% до 2%, которую банки взимают с розничных продавцов каждый раз, когда происходит считывание дебетовой или кредитной карты, — поэтому Chime хочет, чтобы вы совершали все покупки с помощью своей карты Chime.Если он сможет убедить вас внести туда свою зарплату, вы лучше подготовлены, чтобы использовать карту для покупок.

▸ СВЯЗАННЫЙ : Chime Bank Review

Чтобы привлечь клиентов, которые часто используют карту, Chime требует, чтобы они подписались на прямой депозит, чтобы получить доступ к ключевым функциям. Если вы хотите получить доступ к своей заработной плате на два дня раньше, чем в обычном банке, вам необходимо оформить прямой депозит. То же самое происходит, если вы хотите увеличить свой счет на Chime до 100 долларов без уплаты процентов или сборов.Почти во всех своих маркетинговых материалах он призывает людей подписаться на прямой перевод. В этом году компания Chime обработала транзакций на сумму более 30 миллиардов долларов по сравнению с 10 миллиардами долларов в 2018 году, несмотря на отключение в прошлом месяце, из-за которого клиенты не могли совершать покупки и просматривать свои балансы.

Тем не менее, остается серьезное препятствие: Chime не доказал, что может убедить клиентов использовать несколько продуктов — стратегию «пакетирования», которая является краеугольным камнем высокой прибыльности традиционных банков.Макс Фридрих, аналитик нью-йоркского инвестиционного менеджера Ark, считает, что цифровым банкам будет «сложно» перейти в более прибыльные категории, такие как кредитование.

Chime планирует запустить новую бесплатную функцию, которая поможет пользователям повысить свой кредитный рейтинг в следующем году, говорит генеральный директор Крис Бритт, хотя он отказался сообщить подробности. Он также планирует запустить кредитную карту в первой половине 2020 года и в конечном итоге перейти на индивидуальные кредиты. После этого он запустит инвестиционные услуги, такие как биржевые фонды с низкой комиссией и пенсионные услуги, возможно, в 2021 году.Бритт также рассматривает возможность получения ссуд в рассрочку, когда люди могут оплачивать покупки периодическими платежами.

Chime быстро растет, но может ли он построить прибыльный и устойчивый бизнес? Бритт утверждает, что Chime может быть прибыльным сегодня, если сократит свой маркетинговый бюджет. Он говорит, что его валовая прибыль «очень высока» и «напоминает маржу компании-разработчика программного обеспечения».

Двумя другими важными показателями прибыльности являются то, сколько стоит Chime привлечение нового клиента и сколько стоит каждый покупатель за свою жизнь.По словам Дэна Розенбаума, партнера консалтинговой фирмы Oliver Wyman, традиционные банки платят 750 долларов за привлечение новых клиентов, общая ценность которых составляет около 4500 долларов. По словам Бритта, привлечение клиента, который подписывается на прямой депозит, стоит Chime менее 100 долларов, и эти клиенты стоят «тысячи», если предположить, что они останутся здесь в течение 10 лет. Это хорошее место, если прогноз Бритта относительно стоимости его клиентов окажется точным.

Нью-Йоркский цифровой банк MoneyLion, ориентированный на клиентов на Среднем Западе, платит от 40 до 50 долларов за привлеченных клиентов, которые используют как минимум три продукта стартапа.В нем говорится, что эти пользователи стоят от 1200 до 1500 долларов, если они останутся с MoneyLion в течение двух лет.

Некоторые считают, что оценка цифровых банков вышла из-под контроля. В недавних беседах с венчурными капиталистами Макс Фридрих из Ark сказал: «Было мнение, что оценки банков-претендентов слишком высоки, и они ожидают, что они снизятся». Сообщается, что Chime пытается привлечь новое финансирование при оценке в 5 миллиардов долларов по сравнению с 1,5 миллиардами всего восемь месяцев назад. Бритт не будет комментировать эту тему, кроме как сказать, что компания уже «хорошо капитализирована» и что «с учетом силы бизнеса… определенно есть интерес со стороны многих потенциальных инвесторов.”

Процентные ставки и доходность банка

Thinkstock / Кевин Александр Джордж

Дэвид Уилок, вице-президент и заместитель директора по исследованиям

Мы склонны думать, что банки предпочитают высокие процентные ставки, и, конечно, их доходы будут выше, когда процентные ставки по кредитам и другим инвестициям выше. Однако банки должны финансировать свои инвестиции, и стоимость банковского финансирования также обычно выше, когда рыночные ставки высоки.

Большинство банков финансируют свои ссуды и другие инвестиции путем выпуска долговых обязательств, в основном в форме депозитов, но также с помощью различных ценных бумаг, продаваемых на открытом рынке. Когда рыночные процентные ставки растут, растут и расходы на банковское финансирование. Следовательно, влияние более высоких процентных ставок на чистую процентную маржу банков — разница между процентным доходом банков и процентными расходами, выраженная в процентах от средней доходности активов, — неоднозначно.

Динамика процентных ставок и чистой процентной маржи

На рисунке ниже показана средняя чистая процентная маржа для всех U.S.Bank с 1984 г., а также годовая доходность по ценным бумагам Казначейства США с постоянным сроком погашения. Эта доходность представляет собой общий уровень краткосрочных рыночных процентных ставок.

Обе серии несколько лет имеют тенденцию к снижению. Однако в течение коротких периодов времени — например, года или двух — чистая процентная маржа имеет тенденцию двигаться противоположно рыночным процентным ставкам. Например, значительное снижение доходности казначейских ценных бумаг во время рецессий 1990-91, 2001 и 2007-09 годов совпало со значительным увеличением чистой процентной маржи.Однако, поскольку рыночные процентные ставки продолжали падать после рецессии, чистая процентная маржа в конечном итоге также упала.

Связь между процентными ставками и чистой процентной маржой

Ключ к пониманию взаимосвязи между рыночными процентными ставками и чистой процентной маржой заключается в том, что банки обычно «ссужают длинные, а ссужают короткие». То есть средний срок погашения ссуд в портфеле банка имеет тенденцию превышать средний срок его депозитов и прочей задолженности.Следовательно, когда рыночные процентные ставки падают, стоимость фондирования банков обычно падает быстрее, чем их процентный доход, а чистая процентная маржа растет.

Однако со временем чистая процентная маржа падает, поскольку ссуды выплачиваются или продлеваются по более низким процентным ставкам. Таким образом, в среднесрочной и долгосрочной перспективе чистая процентная маржа в значительной степени не связана с общим уровнем рыночных процентных ставок.

Период с 2010 года был несколько необычным, поскольку чистая процентная маржа продолжала падать, в то время как доходность годовых казначейских ценных бумаг (и другие рыночные ставки) оставалась относительно стабильной на исторически низком уровне.В течение этого периода затраты на банковское финансирование были исключительно низкими, но средняя норма доходности банковских активов продолжала снижаться. Ссуды, предоставленные в прошлом под относительно высокие процентные ставки, были заменены новыми ссудами с более низкими процентными ставками, а также низкодоходными резервами и ценными бумагами.

Для получения дополнительной информации и анализа недавнего поведения чистой процентной маржи см. Статьи «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» ¹ и «Перемещаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» ²

Примечания и ссылки

¹ Ковас, Франсиско Б.; Резенде, Марсело; и Войтех, Синди М. «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» Совет управляющих Федеральной резервной системы Примечания FEDS , 5 октября 2015 г.

² Ennis, Huberto M .; Фессенден, Хелен; и Уолтер, Джон Р. «Сдвигаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» Федеральный резервный банк Ричмонда, , Экономический бюллетень EB16-05 , май 2016 г.