Вклады в инвестиции: Чем опасны вклады с инвестиционной нагрузкой

проценты и условия по депозитам в 2021 году

Инвестиционные вклады рассчитаны на профессионалов рынка ценных бумаг и представляют собой комбинированный банковский продукт. Они предусматривают комплексное размещение денежных средств в банках: часть на депозит, часть — в различные паевые инвестиционные фонды (ПИФы), как правило, аффилированные с банком. Инвестиционные депозиты отличает короткий срок договора, высокие ставки и входной порог, превышающий размер обычного вклада. Недостаток подобного рода вложений – зависимость дохода от общей ситуации на рынке и невозможность застраховать средства, вложенные в ПИФ.

Портал Выберу.ру содержит полный список банков, предлагающих индивидуальные инвестиционные вклады в 2021 году. После выбора конкретной программы рекомендуется узнать, в каком ПИФе будут приобретаться ценные бумаги и изучить статистику его доходности за несколько лет.

Часто задаваемые вопросы

В чем подвох инвестиционного вклада?

Доход от инвестиционных вкладов не гарантирован, в отличие от депозитов. Срок размещения средств обычно меньше, чем рекомендуют эксперты для инвестиций. Клиент не может влиять на то, куда УК вложит его деньги, а её услуги придётся оплачивать. Кроме того, под видом инвестиционного вклада консультант может предложить другой продукт: паи паевых инвестиционных фондов, облигации, инвестиционное страхование жизни.

Что требуется для открытия?

Для открытия инвестиционного счёта онлайн требуется только паспорт и номер телефона. Вы заполняете заявку, сотрудники проверяют данные и открывают счёт в течение 1-2 дней или дольше, точный срок зависит от банка. Если вы уже клиент, процедура займёт меньше времени. Новому заявителю потребуется прийти с документами в офис или встретиться с представителем организации. Алгоритм отличается в разных банках.

Как выбрать банк для вклада в инвестиции?

Сравните предложения нескольких банков, условия открытия индивидуального инвестиционного счёта в каждом из них. Оцените предполагаемый доход, стоимость и качество обслуживания, доступность банкоматов и отделений. Если банк предлагает несколько стратегий, изучите условия по каждой из них. Расспросите сотрудников обо всём, что непонятно.

Инвестиции для физических лиц — Газпромбанк

Индексная облигация — долговая ценная бумага, доходность по которой привязана к стоимости актива (например: нефть, валюта, стоимость акций). Основным преимуществом индексной облигации является возможность получения более высокого дохода в сравнении с копоративными облигациями при гарантии сохранения капитала.  

Информация об индексных облигациях, в соответствии с рекомендациями, изложенными в Информационном письме Банка России от 15.12.2020 № ИН-01-59/174 «О недопустимости предложения сложных инвестиционных продуктов неквалифицированным инвесторам», адресована только клиентам, имеющим статус квалифицированного инвестора!

Тарифы

Инвестиционные идеи

Участие в первичных размещениях индексных облигаций
Заключение сделки с ценными бумагами на ПАО Московская биржа в режиме «Размещение: Адресные заявки»	0,15 + ставка комиссионного вознаграждения от торгового оборота
до 5 000 000	0.085
от 5 000 000.01 до 15 000 000	0.03
от 15 000 000.01 до 30 000 000	0.025
от 30 000 000.01 до 60 000 000	0.017
от 60 000 000.01	0.02

Участие в первичных размещениях индексных облигаций
до 5 000 000	0.17
от 5 000 000.01 до 15 000 000	0.1
от 15 000 000.01 до 30 000 000	0.05
от 30 000 000.01 до 60 000 000	0.0275
от 60 000 000.01	0.02

Участие в первичных размещениях индексных облигаций
до 5 000 000	0.2
от 5 000 000.01 до 15 000 000	0.12
от 15 000 000.01 до 30 000 000	0.06
от 30 000 000.01 до 60 000 000	0.035
от 60 000 000.01	0.025

Вклад инвестиционный

Перед тем, как говорить, что такое инвестиционный вклад, необходимо понимать, что такое инвестиции. В первую очередь, инвестирование – это передача денежных средств в специальные компании, организации или людям с целью получения процентов или части будущей прибыли. Инвестиции встречаются в торговле на фондовых рынках, при покупке паев в ПИФах, при покупке золота, платины и других драгоценных металлов.

Инвестиционный вклад – это срочный вклад, имеющий инвестиционный риск, который может размещаться на срок от 2-х до 5-ти лет. Такой вклад дает возможность вкладчику участвовать в движении рынка. Причем, если цены развиваются в неблагоприятную сторону, то процент по инвестиционному вкладу не выплачивается. Доход, который будет заработан по вкладу, заранее не известен, но при этом человек может быть уверен в том, что основная часть депозита будет возвращена в конце депонирования. Зависит доход вкладчика от движения цены на базовый актив. Выбрать базовый актив можно в совершенно разных направлениях. Это могут быть  рынки акций различных регионов, самые разнообразные виды сырья, любые валюты или более сложные стратегии, при помощи которых положительная доходность обеспечивается при любой ситуации и положении рынка.

Сумма инвестиционного вклада всегда разделяется на две составляющие: большая часть депонируется, а меньшая часть идет на покупку опциона движения цены базового актива. Инвестиционные вклады также можно разделить на те, который выплачиваются без премии за риск, и те, что включает в себя премию за риск. В первом случае начальная сумма вклада возвращается вкладчику в конце депонирования. При этом ситуация на рынке для вкладчика не важна, ну а проценты и часть дохода от базового актива выплачиваются только при благоприятном изменении цены.  Если же был выбран инвестиционный вклад, имеющий премию за риск, то в таком случае вкладчик рискует намного больше. Он вносит не только сумму вклада, но плату за риск, которая в конце не выплачивается назад. Такая плата позволяет в большей степени участвовать в положительном изменении цены на базовый актив, при этом доля участия может составлять более 100 процентов. Именно поэтому инвестиционные вклады бывают более доходными, чем просто прямые инвестиции. Доход такие вклады начинают приносить только после того, как процент дохода превысит премию за риск.

Перед размещением инвестиционного вклада специалисты настоятельно рекомендуют посоветоваться с финансовыми консультантами, и вмесите с ними принять оптимальное решение по выбору данного продукта.

Инвестиции и ценные бумаги | Вклады и кредиты

Для профессиональных инвесторов фондового рынка «ГУТА-БАНК» предлагает возможность совершения сделок с финансовыми инструментами, предназначенными для квалифицированных инвесторов.

C точки зрения законодательства, «Квалифицированные инвесторы» — это лица, указанные в пункте 2 статьи 51.2 Федерального закона N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», а также физическое или юридическое лицо, отвечающее требованиям, установленным Указанием Центрального банка Российской Федерации от 29 апреля 2015 г. № 3629-У «О признании лиц квалифицированными инвесторами и порядке ведения реестра лиц, признанных квалифицированными инвесторами» (далее — Указание).

Фактически, квалифицированные инвесторы — это отдельная категория инвесторов, обладающая необходимыми знаниями и опытом работы на рынке ценных бумаг, а также финансовыми возможностями, которые позволяют им качественно оценивать риски и в достаточной степени осознанно инвестировать в более рискованные инструменты фондового рынка.

На сегодняшний день в список ценных бумаг, предназначенных для квалифицированных инвесторов, в обязательном порядке попадают инвестиционные паи закрытых паевых инвестиционных фондов следующих категорий: кредитных, прямых инвестиций, хедж-фондов, особо рискованных (венчурных) инвестиций и некоторые фонды недвижимости (в зависимости от инвестиционной декларации такого фонда), иностранные ценные бумаги.

Физическое или юридическое лицо может быть признано квалифицированным инвестором по его заявлению в порядке, установленном Указанием и Регламентом признания лиц квалифицированными инвесторами АО «ГУТА-БАНК». При этом лицо может быть признано квалифицированным инвестором в отношении одного или нескольких видов ценных бумаг и (или) иных финансовых инструментов, одного или нескольких видов услуг, предназначенных для квалифицированных инвесторов.

ДОКУМЕНТЫ

АКТУАЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ

АРХИВ ДОКУМЕНТОВ

куда вкладывать деньги, чтобы зарабатывать.

Рост индексов фондового рынка, снижение ставок, развитие торговых приложений привели к невиданному ранее росту числа активных инвесторов на российском рынке. Интернет кишит историями успеха и предложением продуктов с обещанием высоких доходностей. Начинающему инвестору сложно ориентироваться в таком количестве обрушившихся на него предложений.

Инвестиции буквально означают «расстаться с деньгами сегодня, чтобы получить больше денег в будущем». Почти каждый из нас совершал в жизни реальные инвестиции – возможно покупал квартиру, с целью сдать ее в аренду или продать дороже через некоторое время, доллары с целью продажи по долее высокому курсу, а не для поездки в Америку. Почему эти инвестиции были самыми популярными в прошлом? Да потому, что они почти всегда приносили доход, превышающий ставки по банковским депозитам. Падение их популярности связано с тем, что они перестали приносить гарантированный доход. Банковские депозиты в умных книгах еще называют «отложенным потреблением» -это деньги на непредвиденные расходы или будущие крупные покупки. Ставки по банковским депозитам как правило близки к инфляции, проценты помогают только сберечь их реальную стоимость (наличные деньги и вовсе теряют свою стоимость). Во многих странах их так и называют- «сберегательные» счета. Кстати, крупнейший банк страны до недавнего времени назывался Сберегательный.

Мир инвестиций гораздо шире, чем недвижимость и валюты. Предметы искусства, марки, коллекции вина и виски, ретро автомобили и многое другое есть примеры реальных инвестиций. Финансовые инвестиции еще более разнообразны и доступны, но несут в себе риски. Именно поэтому первые шаги должны быть консервативными. Каким бы привлекательным по доходности не казался инвестиционный инструмент, необходимо всегда помнить – не бывает безрисковых инвестиций! Если обещанная доходность высока, значит инвестиция несет в себе РИСК. Риск того, что вы потеряете часть вложенных средств или не получите проценты, как если бы остались в депозите, что тоже правильно считать потерей. Если вы не осознаете или не видите риска, за который обещают высокую доходность, не стоит спешить.

Основу львиной доли инвестиционных инструментов сегодня, как и 200 лет назад составляют акции и облигации. Открыть счет, купить акции или облигации можно за несколько минут.

Большинство простых инвестиционных продуктов при необходимости можно легко купить и быстро продать, но принимая решения стать инвестором, необходимо осознать, что у вас есть свободные средства, которые вы готовы инвестировать на несколько лет( в идеале не менее 3 лет).

Доверительное управление(ДУ)

Для клиентов, у которых нет времени и желания разбираться со спецификой разного типа инвестиций и функционирования бирж, идеально подходит Доверительное Управление. Если кратко о сути: клиент с управляющей компанией оценивают на какую доходность рассчитывает клиент, на какой сроке он хочет инвестировать и какой риск потерь является для него приемлемым.

При выборе Доверительного управляющего необходимо обратить внимание не только на результаты компании в прошлом( прошлое не гарантирует будущего), но и комиссии за управление, «успех», досрочный вывод средств, а также активы в которые инвестируются средства – некоторые, даже крупные управляющие могут инвестировать не только в базовые активы(акции, облигации), но и в фонды коллективных инвестиций(БПИФ, ЕТФ). Соответственно расходы, которые в конечном итоге оплачивает клиент, увеличиваются на комиссию за управлением фондом. Использование в ДУ сложных стратегий, связанных с доходом, зависящим от изменения цен различных активов не лучший вариант для начинающих инвесторов.

Инвестиции в Облигации

Покупая облигации, инвестор становится кредитором эмитента(заемщика). Это дает возможность, минуя банк, разместить средства по более высокой ставке, чем если бы он разместил в банк депозит, а банк выдал эмитенту кредит. У некоторых эмитентов ставки лишь ненамного выше депозитных, другие обещают двузначные доходности. Чем надежнее эмитент, тем ниже ставка сопоставимых по сроку облигаций. Для того чтобы инвесторам было проще разбираться в кредитном качестве, существуют рейтинговые агентства, которые присваивают рейтинги эмитентам и выпускам облигаций. Чем выше рейтинг, тем надежнее по мнению рейтингового агентства конкретный выпуск или эмитент. Наличие рейтинга не снимает с инвестора рисков, но позволяет сравнить оценки профессиональных аналитиков различных эмитентов и выпусков между собой.

Чем качественнее эмитент, а срок погашения совпадает со сроком, на который инвестор вкладывает средства, тем меньше рисков берет на себя инвестор и более предсказуем результат. Облигации, где получение купона(дохода) зависит от изменения цен валют, металлов, ставок и тд, не так просты в оценке и несут в себе риск того, что по истечении срока инвестор не получит никакого дохода и будет разочарован.

Государственные облигации в рублях называют «безрисковыми», тк считается что государство всегда исполнит обязательства. Но даже в этом случае, покупка инвестором долгосрочных облигаций погашением через 10 лет и продажа их раньше срока погашения, например, через год, не гарантирует доходности на которую инвестор первоначально рассчитывал.

Банки, которые являются крупнейшими инвесторами на рынке российских облигаций, предпочитают простые надежные облигации, без встроенных опциональностей, их политика является хорошим примером для инвесторов.

Инвестиции в Акции

На развитых мировых рынках рост стоимости акций и выплаченных дивидендов на длительных периодах исторически опережала доходность инвесторов в облигации. У всех на слуху резкий рост стоимости акций «новой» экономики в последние 5 лет – Apple, Tesla, Amazon, Яндекс и тд. Инвестиции в акции потенциально самые высокодоходные, но их стоимость может резко снижаться под воздействием факторов, которые невозможно предугадать. Известны случаи, когда крупнейшие мировые компании(например производитель телефонов Нокиа), не могли приспособится к меняющемуся миру, их акции обесценивались, а инвесторы теряли состояния. Несмотря на то, что некоторые компании разоряются, в долгосрочной перспективе на сроке 3-5-10 лет, суммарная рыночная стоимость акций крупных компаний как правило росла. Так появились фондовые индексы- отраслевые(энергетика, медицина, розничная торговля и тд) или просто фондовые страновые(крупнейшие по капитализации в стране). Следом за индексами появились фонды, пытающиеся повторить структуру этих индексов или реализовать собственную стратегию. Фонды(БПИФ, ЕТФ) покупают пакеты акций компаний входящих в определенный индекс, взамен выпуская собственные. Такие акции уже меньше зависят от роста или падения акций отдельных компаний и позволяют снизить риск, но не полностью его исключить. Бывают кризисные периоды, когда снижаются акции почти всех компаний. Поэтому срок инвестиций является важным фактором, позволяющим избежать вынужденной продажи в такие периоды. Как и в случае с облигациями, простота инвестиции помогает избежать разочарования- диверсифицированный портфель акций крупных компаний, ориентированный на широкий фондовый индекс или БПИФ с низкой комиссией, со стратегией инвестирования в акции широкого индекса позволяет получить доходность приближенную к доходности фондового индекса.

Торговля акциями, валютами, металлами

Активное развитие удобных торговых приложений, позволило практически каждому стать не просто инвестором, а активным участником биржевых торгов. Развитие интернета, соцсетей и удобных приложений упростило жизнь человека, но появились проблемы психологического характера. Биржевая торговля не стала исключением. Ежесекундно меняющиеся цены и переоценка портфеля, которую мы теперь можем наблюдать онлайн, помогают нам мгновенно принимать решения и также быстро их реализовывать, они создают иллюзию предсказуемости цен, вызывают азарт и подталкивают к активной торговле. Результатом таких действий почти всегда является потеря капитала. Хороший результат требует времени и терпения!

Финансовые грабли: About

2

Валюты, форекс и криптовалюты

Валюта – это деньги; обычно под валютой понимаются денежные знаки иностранных государств (доллары, евро, йены и т.д.).

Forex – оптовый рынок торговли валютой. Минимальный лот покупки или продажи на нем составляет около 100 000 долларов США. Сделки на рынке совершают крупные организации, а не физические лица. 

Некоторые компании предоставляют возможность торговать валютой «обычным» людям, выступая посредниками между торговой площадкой и клиентом. Такие организации называются форекс-дилерами. Дилер предоставляет компьютерную торговую систему, которая осуществляет расчеты между клиентами (внутренний клиринг) по заложенным внутри системы алгоритмам. Когда клиент форекс-дилера совершает торговую операцию, на рынке Forex ничего не происходит – прибыль и убыток рассчитывается электронной системой форекс-дилера.

Криптовалюта – вид платежного средства, существующий в виде программного кода. Как и другую валюту, ее можно покупать и продавать. Однако сделать это бывает непросто из-за слабого правового регулирования, а купить на нее товары – еще сложнее.

Бинарные опционы – это ставка на то, что стоимость актива увеличится или уменьшится. В большинстве случаев вы не совершаете покупку или продажу актива, а, как в букмекерской конторе, играете против брокера.

Полезная информация

• Стоимость криптовалют сильно колеблется, поэтому вложение в них похоже на лотерею. Из-за слабого законодательного регулирования и неразвитой инфраструктуры риски потери денег высоки. 
• Показатели прошлой доходности – плохой ориентир для принятия решений о вложении средств в актив, в том числе криптовалюту. Более того, если актив слишком быстро растет и становится очень популярным, вполне вероятно, что за быстрым ростом последует обвал. 
• Торгуя через форекс-дилера, вы не являетесь участником валютного рынка, а играете против алгоритма компании. Форекс-дилеры могут манипулировать ценами – доказать обман на практике сложно. Торговля на форекс считается высокорискованной.
• ПАММ-счет у форекс-дилера позволяет «привязать» свой счет к действиям другого человека (управляющего): если он совершает покупку, ваш счет будет так же совершать покупку. Но это все тот же рынок форекс: даже если некоторым управляющим везет, рано или поздно это закончится.
• Бинарные опционы – рискованный финансовый инструмент. Получите ли вы выплату в случае выигрыша, по сути зависит от добросовестности брокера, а возможности надзорных органов по регулированию подобных брокеров ограничены. 

Дополнительные материалы

• Подробнее о валюте в Учебном пособии по финансовой грамотности
• Подробнее о рынке форекс в Учебном пособии по финансовой грамотности
• Подробнее о криптовалюте в Учебном пособии по финансовой грамотности

Бюджетные инвестиции, вклады в юридические лица и ГЧП

     В отдельное направление работы выделилось заключение об отсутствии бюджетных рисков в соглашениях Санкт‑Петербурга с акционерными обществами о предоставлении бюджетных инвестиций в уставный капитал. С учетом положительного опыта 2015 года, когда при консультативной помощи сотрудников Комитета подписано четыре таких договора (ОАО «Калининское садово-парковое хозяйство», ОАО «Санкт‑Петербургский центр доступного жилья», АО «Юго-Западная ТЭЦ», АО «Западный скоростной диаметр»), в 2016 году Комитет также готовил заключение по новым соглашениям Санкт‑Петербурга с АО «Западный скоростной диаметр» и ОАО «Санкт‑Петербургский центр доступного жилья», причем в тексты соглашений включены разработанные специалистами Комитета новые положения, учитывающие последние изменения в Бюджетный кодекс.

     В связи с выявлением проблематики по результатам контрольных мероприятий в части бюджетных инвестиций по инициативе КГФК внесены изменения в постановление Правительства Санкт‑Петербурга от 20.10.2010
№ 1435 и с ноября 2015 при реализации бюджетных инвестиций, предоставлении субсидий на капитальные вложения, формировании и реализации АИП подготавливаются заключения КГФК на предмет наличия бюджетных рисков, которые учитываются при подготовке проектов решений и договоров.

     Кроме того, реализуется инициатива КГФК о подготовке на регулярной основе по крупным сделкам ГУП Санкт‑Петербурга, источником финансового обеспечения которых являются бюджетные средства, заключений КГФК, которые будут учитываться при принятии решений о согласовании таких сделок.

     В целях повышения финансовой результативности обществ, учредителем которых является Санкт‑Петербург, продолжается работа по вхождению представителей КГФК в советы директоров обществ.

Дополнительно представители КГФК вошли в состав ревизионных комиссий.

Определение плана взносов сотрудников

Что такое план взносов сотрудников?

План взносов сотрудников — это вид сберегательного плана, спонсируемого работодателем. Выбирая участие в плане, сотрудники вносят в план процент от своей зарплаты, который затем инвестирует от их имени сторонним администратором плана. Между тем, работодатели, как правило, вносят часть взносов наемного работника.

В отличие от плана с установленными выплатами, сотрудник не знает, какова будет стоимость его плана сбережений в будущем.Вместо этого эта будущая стоимость зависит от ряда факторов, включая размер взносов, сделанных работником, степень, в которой их работодатель соответствует этим взносам, и эффективность инвестиций самого плана сбережений.

Ключевые выводы

• План взносов сотрудников — это вид сберегательных планов, спонсируемых работодателями от имени своих сотрудников.
• Они требуют, чтобы сотрудник внес средства из своей зарплаты, которые затем вкладываются сторонним администратором плана.
• Многие планы взносов сотрудников также включают соответствующий компонент от работодателя, что делает их более привлекательными для инвестиций.
• В отличие от планов с установленными выплатами, которые обеспечивают сотруднику гарантированную будущую сумму, стоимость планов взносов сотрудников колеблется в зависимости от рынка и других факторов.
• Большинство планов взносов сотрудников представляют собой инвестиционные продукты с отложенным налогом.

Понимание плана взносов сотрудников

Планы взносов сотрудников предназначены для того, чтобы помочь сотрудникам откладывать деньги на свое будущее.В Соединенных Штатах распространенные примеры планов взносов сотрудников включают пенсионные планы с установленными взносами, такие как 401 (k), планы владения акциями сотрудников (ESOP) и корпоративные планы распределения прибыли.

Планы взносов сотрудников стали более популярными в последние десятилетия, приобретая все большую популярность по сравнению с планами с установленными выплатами. По планам с установленными выплатами работнику гарантируется выплата определенного вознаграждения при выходе на пенсию. Таким образом, они могут заранее планировать свой выход на пенсию, зная, что определенный уровень дохода будет обеспечивать их работодатель.

Напротив, планы взносов сотрудников не дают никаких гарантий того, что в будущем будет выплачиваться какая-либо единовременная выплата или доход. Вместо этого прибыль, полученная в будущем, будет зависеть от эффективности инвестированных активов плана; работник может получить меньше или больше, чем они ожидали, в зависимости от того, как ведет себя рынок до выхода на пенсию. Таким образом, планы взносов сотрудников эффективно перекладывают инвестиционный риск с работодателя на работника.

Разработка плана взносов сотрудников

Работодатели, которые создают планы взносов сотрудников, известны как «спонсоры» этих планов, тогда как компании, которые фактически инвестируют и контролируют активы плана, известны как его администраторы.

Эти сторонние компании несут ответственность за такие задачи, как ведение учета, соблюдение нормативных требований и информирование сотрудников об их вариантах инвестирования. При этом сотрудники несут полную ответственность за выбор доступных вариантов инвестирования.

Как правило, планы взносов сотрудников предлагают на выбор ряд вариантов инвестирования в долговые обязательства и акции, включая внутренние и международные паевые инвестиционные фонды, фонды с фиксированным доходом и инвестиции на денежном рынке.

Хотя этот выбор обычно является относительно консервативным, некоторые планы также предлагают услуги самостоятельного брокера, с помощью которых сотрудник может выбрать отдельные инвестиции в акции. В некоторых случаях работодатель, спонсирующий план, также предлагает акции своей компании, иногда со скидкой.

Многие планы взносов сотрудников предоставляют налоговые льготы. Инвестируемая часть заработной платы сотрудника является до налогообложения, что означает, что их налогооблагаемый доход меньше, что приводит к меньшему количеству налогов, уплачиваемых с их дохода.Налоги на средства в плане взимаются при их снятии, что обычно происходит во время выхода на пенсию человека, когда он находится в более низкой категории подоходного налога.

Популярность планов взносов сотрудников

Планы взносов сотрудников оказались очень успешным продуктом, и их популярность со временем растет. Первоначально уровень участия в планах взносов был низким, но по мере того, как они стали более доступными и были приняты меры по увеличению участия, такие как автоматическое зачисление, они значительно выросли.

Vanguard, одна из крупнейших инвестиционных компаний в мире, сообщает, что участие в планах Vanguard 401 (k) увеличилось с 76% в 2010 году до 83% в 2019 году. Также сообщается, что уровень участия в планах составляет от 90% до 100%. увеличился с 21% до 49% за тот же период, а уровень участия менее 50% снизился с 10% до 6%.

стратегий для максимального увеличения вашей 401 (k) и главных советов

Если вы входите в число миллионов американцев, которые вносят свой вклад в план 401 (k), вы получаете ежеквартальную выписку со счета, составленную из скучной, непонятной прозы.

Позвольте нам переводить. Возможно, вам поможет сделать первоначальный инвестиционный выбор и при необходимости пересмотреть его. Чтобы максимально увеличить свой 401 (k), вам необходимо понимать типы предлагаемых инвестиций, которые лучше всего подходят для вас, и как управлять счетом в будущем, среди других стратегий.

Ключевые выводы

Планы

• 401 (k) обычно предлагают паевые инвестиционные фонды, которые варьируются от консервативных до агрессивных.
• Прежде чем сделать выбор, примите во внимание вашу терпимость к риску, возраст и сумму, необходимую для выхода на пенсию.
• Избегайте средств с высокими комиссиями.
• Обязательно диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы снизить риски.
• Как минимум, сделайте взнос, достаточный для максимального соответствия вашего работодателя.
• После того, как вы создали портфель, отслеживайте его эффективность и при необходимости перебалансируйте его.

Типы фондов, предлагаемые в 401 (k) s

Паевые инвестиционные фонды являются наиболее распространенными вариантами инвестиций, предлагаемыми в планах 401 (k), хотя некоторые из них начинают предлагать биржевые фонды (ETF).Паевые инвестиционные фонды варьируются от консервативных до агрессивных, с большим количеством промежуточных оценок. Фонды можно охарактеризовать как сбалансированные, стоимостные или умеренные. Все крупные финансовые компании используют похожие формулировки.

Консервативный фонд

Консервативный фонд избегает риска, придерживаясь высококачественных облигаций и других безопасных вложений. Ваши деньги будут расти медленно и предсказуемо, и вы редко потеряете вложенные деньги, если не считать глобальной катастрофы.

Фонд стоимости

Стоимостной фонд находится в середине диапазона риска и инвестирует в основном в солидные, стабильные компании, которые недооценены.Эти недооцененные корпорации обычно выплачивают дивиденды, но ожидается, что их рост будет незначительным.

Сбалансированный фонд

Сбалансированный фонд может добавить еще несколько рискованных акций к смеси, состоящей в основном из ценных бумаг и безопасных облигаций, или наоборот. Термин «умеренный» относится к умеренному уровню риска, связанного с инвестиционными холдингами.

Фонд агрессивного роста

Фонд агрессивного роста всегда ищет следующего Apple (AAPL), но вместо этого может найти следующий Enron.Вы можете быстро разбогатеть или быстрее стать бедным. Фактически, со временем фонд может сильно колебаться между большими прибылями и большими потерями.

Специализированные фонды

Между всем вышеперечисленным есть бесконечные вариации. Многие из них могут быть специализированными фондами, инвестирующими в развивающиеся рынки, новые технологии, коммунальные услуги или фармацевтику.

Целевой фонд

Основываясь на ожидаемой дате выхода на пенсию, вы можете выбрать фонд с целевой датой, который предназначен для максимизации ваших инвестиций примерно в это время.Неплохая идея. По мере того, как фонд приближается к установленным срокам, инвестиции движутся к консервативному концу инвестиционного спектра. Остерегайтесь комиссий с этими фондами. Некоторые из них выше среднего.

Что следует учитывать перед инвестированием

Необязательно выбирать только один фонд. Фактически, вы должны распределить свои деньги между несколькими фондами. Как разделить деньги — или распределение активов — решать вам. Однако есть некоторые вещи, которые следует учитывать перед инвестированием.

Допуск к риску

Первое соображение сугубо личное, ваша так называемая терпимость к риску. Только вы вправе сказать, нравится ли вам идея взять с собой летчик или вы предпочитаете перестраховаться.

Возраст инвестора

Следующее соображение — это ваш возраст, в частности, сколько лет вам осталось до пенсии. Основное практическое правило состоит в том, что молодой человек может инвестировать больший процент в более рискованные фонды акций. В лучшем случае деньги могут окупиться по-крупному.В худшем случае есть время окупить убытки, ведь пенсия еще впереди.

Тот же человек должен постепенно сокращать вложения в рискованные фонды, переезжая в безопасные места по мере приближения выхода на пенсию. В идеальном сценарии пожилой инвестор спрятал эти большие ранние прибыли в надежном месте, но при этом добавил деньги на будущее.

Традиционное правило заключалось в том, что процент ваших денег, вложенных в акции, должен быть равен 100 минус ваш возраст. Совсем недавно эта цифра была увеличена до 110 или даже 120, потому что средняя продолжительность жизни увеличилась.

Вообще говоря, 120 минус ваш возраст немного точнее, учитывая, насколько дольше люди живут в наши дни, — говорит Марк Хебнер, автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов» и основатель и президент Index Fund Advisors. Inc., в Ирвине, Калифорния.

Тем не менее, Хебнер не рекомендует полагаться только на эту методологию. Он предлагает использовать исследование способности к риску, чтобы оценить надлежащее соотношение акций и облигаций для инвесторов.

Если вам нужен дополнительный стимул, может быть полезно знать, что эксперты устанавливают 10% текущего дохода в качестве практического правила того, сколько вы должны отложить на пенсию.Они также предлагают целых 15%, чтобы выйти на правильный путь, если вы вносите меньший вклад или вам нужно оправиться от неудач, таких как рецессия 2008 года.

Необходимая пенсионная сумма

Как правило, многие финансовые консультанты рекомендуют иметь достаточно накоплений в пенсионных фондах плюс другие источники дохода, такие как социальное обеспечение или пенсия, чтобы возместить 80% вашего дохода до выхода на пенсию. Если вы определили, сколько вы будете получать из других источников дохода, вы можете использовать консервативную оценку примерно 5–6% годовой прибыли от вашей 401 (k), чтобы выяснить, какой баланс вам понадобится для создания дополнительных доход для достижения 80%.

Еще один быстрый и простой способ оценить сумму, которую вам нужно накопить, — это умножить свой доход до выхода на пенсию на 12. Так, например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и собираетесь выйти на пенсию, у вас должно быть около 600000 долларов сэкономлено в вашем 401 (k).

Более комплексным подходом было бы использование «пенсионного калькулятора». Многие, если не все, финансовые учреждения, которые управляют планами 401 (k), предлагают интерактивные инструменты онлайн-калькулятора пенсий, которые позволят вам использовать различные предположения и автоматически рассчитать сумму сбережений, необходимую для достижения ваших целей.Как правило, у них также есть знающие представители, которые проведут вас через процесс. Вам следует воспользоваться этими ресурсами, если они вам доступны, при условии, что у вас еще нет финансового консультанта.

Решения о диверсификации

Вы, вероятно, уже знаете, что распределение баланса вашего счета 401 (k) на различные типы инвестиций имеет смысл. Диверсификация помогает вам получать прибыль от различных инвестиций — акций, облигаций, сырьевых товаров и других — при одновременной защите вашего баланса от риска спада в каком-либо одном классе активов.

Снижение риска особенно важно, если учесть, что потеря 50% от данной инвестиции требует 100% возврата на оставшиеся активы только для того, чтобы вернуться к статусу безубыточности в вашей учетной записи.

«Ваши решения начинаются с выбора подхода к распределению активов, который вы можете использовать во время роста и падения рынков», — говорит Стюарт Армстронг, специалист по финансовому планированию в Бостоне из Centinel Financial Group. После этого нужно бороться с искушением торговать по времени, торговать слишком часто или думать, что вы можете перехитрить рынки.Периодически пересматривайте распределение активов, возможно, ежегодно, но старайтесь не управлять на микроуровне.

Некоторые эксперты советуют сказать «нет» акциям компании, которые слишком сильно концентрируют ваш портфель 401 (k) и увеличивают риск того, что медвежье движение по акциям может уничтожить большую часть ваших сбережений. Ограничения на передачу прав также могут помешать вам удерживать акции, если вы увольняетесь или меняете работу, что лишает вас возможности контролировать сроки своих инвестиций. Если вы настроены оптимистично в отношении своей компании и чувствуете, что хотите инвестировать в ее акции, общее практическое правило состоит в том, чтобы не более 10% вашего портфеля составляли акции компании.

Избегайте выбора фондов с высокими комиссиями

План 401 (k) стоит денег. Комиссионные обычно возникают из доходов от ваших инвестиций. Рассмотрим следующий пример, опубликованный Министерством труда.

Допустим, вы начинаете с баланса 401 (k) в размере 25 000 долларов, который приносит 7% среднегодовой доходности в течение следующих 35 лет. Если вы платите 0,5% годовых в виде сборов и расходов, ваш счет вырастет до 227 000 долларов. Однако увеличьте сборы и расходы до 1,5%, и в итоге вы получите всего 163 000 долларов, фактически передав дополнительные 64 000 долларов на оплату администраторов и инвестиционных компаний.

Вы не можете избежать всех сборов и расходов, связанных с вашим планом 401 (k). Они определяются сделкой, которую ваш работодатель заключил с финансовой компанией, которая управляет планом. В Министерстве труда действуют правила, требующие, чтобы работники получали информацию о сборах и сборах, чтобы они могли принимать обоснованные инвестиционные решения.

По сути, бизнес по эксплуатации вашего 401 (k) генерирует два набора счетов — плановые расходы, которых вы не можете избежать, и сборы за финансирование, которые зависят от выбранных вами инвестиций.Первый оплачивает административную работу, связанную с самим пенсионным планом, включая отслеживание взносов и участников. Последний включает в себя все, от торговых комиссий до выплаты зарплаты портфельным менеджерам, чтобы они использовали рычаги и принимали решения.

Среди ваших вариантов избегайте фондов, которые взимают самые большие управленческие сборы и сборы с продаж. Активно управляемые фонды — это те фонды, которые нанимают аналитиков для проведения исследований по ценным бумагам. По словам Джеймса Твининга, CFP, генерального директора и основателя Financial Plan Inc., это исследование стоит дорого и увеличивает гонорары за управление.в Беллингеме, штат Вашингтон.

Индексные фонды, как правило, имеют самые низкие комиссии, потому что они практически не требуют практического управления со стороны профессионала. Эти средства автоматически инвестируются в акции компаний, составляющих фондовые индексы, таких как S&P 500 или Russell 2000, и меняются только при изменении этих индексов. «Если вы выбираете хорошо управляемые индексные фонды, вам следует рассчитывать, что вы будете платить не более 0,25% годовых», — говорит редактор Morningstar Адам Золл. Для сравнения: относительно скромный активно управляемый фонд может взимать с вас 1% в год.

Сколько мне инвестировать?

Если вам осталось много лет до выхода на пенсию и вы боретесь с ситуацией здесь и сейчас, вы можете подумать, что план 401 (k) просто не является приоритетом. Но сочетание соответствия работодателя (если компания его предлагает) и налоговой льготы делает его неотразимым.

Когда вы только начинаете, достижимой целью может быть минимальный платеж в ваш план 401 (k). Этот минимум должен быть той суммой, которая дает вам право на полное совпадение от вашего работодателя.Чтобы получить полную экономию на налогах, вам необходимо внести максимальный годовой взнос.

80 миллионов

Число американцев, активно участвующих в плане 401 (k).

Источник: American Benefits Council

В наши дни большинство работодателей вносят чуть менее 50 центов за каждый доллар, вложенный сотрудником, до 6% от заработной платы. Это прибавка к зарплате в размере почти 3%. Кроме того, вы эффективно уменьшаете свой федеральный налогооблагаемый доход на сумму, которую вы вносите в план.

По мере приближения выхода на пенсию вы можете начать откладывать больший процент своего дохода. Конечно, временной горизонт не так уж и далек, но сумма в долларах, вероятно, намного больше, чем в ваши предыдущие годы, учитывая инфляцию и рост заработной платы. В 2020 и 2021 годах налогоплательщики могут внести до 19 500 долларов дохода до налогообложения, а люди в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов.

Кроме того, когда вы приближаетесь к пенсии, это хорошее время, чтобы попытаться снизить предельную налоговую ставку, сделав взнос в план 401 (k) вашей компании.Когда вы выйдете на пенсию, ваша налоговая ставка может упасть, что позволит вам снимать эти средства по более низкой налоговой ставке, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.

Дополнительные льготы для экономных людей с низким доходом

Федеральное правительство так горячо продвигает пенсионные накопления, что предлагает еще одно преимущество для людей с более низким доходом, и это не так уж и мало. Названный налоговой льготой Saver, он может увеличить ваш возврат или уменьшить налог, который вы должны, за счет компенсации процента (до 50%) от первых 2000 долларов (4000 долларов при совместной регистрации брака), которые вы кладете в свой 401 (k), IRA, или аналогичный пенсионный план с льготным налогообложением.

Эта компенсация является дополнением к обычным налоговым льготам этих планов. Размер процента зависит от скорректированного валового дохода налогоплательщика за год.

Пределы дохода для налоговой льготы Saver увеличатся в 2021 году. Для налогоплательщиков-одиночек (или состоящих в браке лиц, подающих отдельно) это 33000 долларов (в 2020 году было 32000 долларов), а для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, они увеличиваются до 66000 долларов в 2021 году с 65000 долларов. в 2020 году, а для глав семей он составит максимум 49 500 долларов в 2021 году по сравнению с 48 750 долларами в 2020 году.

После разработки плана

Как только ваше портфолио будет готово, следите за его эффективностью. Имейте в виду, что различные секторы фондового рынка не всегда движутся синхронно. Например, если ваш портфель содержит акции как с высокой, так и с малой капитализацией, весьма вероятно, что часть портфеля с малой капитализацией будет расти быстрее, чем часть с большой капитализацией. Если это произойдет, возможно, пришло время перебалансировать ваш портфель, продав часть своих активов с малой капитализацией и реинвестируя выручку в акции с большой капитализацией.

Хотя может показаться нелогичным продать самый эффективный актив в вашем портфеле и заменить его активом, который также не показал себя, помните, что вашей целью является сохранение выбранного вами распределения активов. Когда одна часть вашего портфеля растет быстрее, чем другая, распределение ваших активов смещается в пользу наиболее эффективных активов. Если в ваших финансовых целях ничего не изменилось, перебалансировка для поддержания желаемого распределения активов является разумной инвестиционной стратегией.

И держи руки подальше от этого. Займы под активы 401 (k) могут быть заманчивыми, если наступят тяжелые времена. Однако это фактически сводит на нет налоговые льготы от инвестирования в план с установленными выплатами, поскольку вам придется выплачивать ссуду в долларах после уплаты налогов. Кроме того, вам будут начислены проценты и, возможно, комиссия по кредиту.

Не согласитесь с выбором, — говорит Армстронг. Необходимость брать взаймы у вашего 401 (k) обычно является признаком того, что вам нужно лучше выполнять работу по планированию денежного резерва, сбережениям или сокращению расходов и составлению бюджета для достижения жизненных целей.

Некоторые утверждают, что выплата процентов — хороший способ построить свой портфель, но гораздо лучшая стратегия состоит в том, чтобы в первую очередь не прерывать прогресс роста вашего механизма долгосрочных сбережений.

Возьмите свой 401 (k) с собой

Большинство людей меняют работу более полдюжины раз в течение жизни. Слишком многие из них будут обналичивать свои планы 401 (k) каждый раз, когда переезжают. Это плохая стратегия. Если вы будете обналичивать деньги каждый раз, у вас не останется ничего, когда они вам понадобятся, особенно с учетом того, что вы будете платить налоги на средства, плюс 10% штраф за досрочное снятие средств, если вам меньше 59½.Даже если ваш баланс слишком мал, чтобы удерживать его в плане, вы можете передать эти деньги в IRA и позволить им продолжать расти.

Если вы переходите на новую работу, вы также можете перенести деньги со своего старого 401 (k) на план нового работодателя, если компания разрешает это. Какой бы выбор вы ни выбрали, обязательно сделайте прямой перевод со своего 401 (k) в IRA или на 401 (k) новой компании, чтобы избежать риска налоговых штрафов.

Итог

Создание лучшей взлетно-посадочной полосы для выхода на пенсию или финансовой независимости начинается со сбережений.Метод «сначала плати себе» работает лучше всего, и это одна из причин, почему план 401 (k) вашего работодателя является таким хорошим местом для хранения денег, — говорит Шарлотта Догерти, CFP, основательница Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо.

Как только вы пройдете бессмертную прозу литературы о финансовых компаниях, вы можете по-настоящему заинтересоваться множеством разновидностей инвестирования, которые открывает вам план 401 (k). В любом случае вам понравится наблюдать, как ваше гнездовое яйцо растет от четверти к четверти.

Сколько я должен внести в мой 401 (k)?

Есть простой и сложный ответ на вопрос о том, какой вклад вносить в 401 (k).

Перво-наперво, простой ответ: внесите по крайней мере достаточно, чтобы заработать все соответствующие доллары, которые предлагает ваш работодатель. Независимо от того, большой или маленький матч, он дает бесплатные деньги. Наш калькулятор 401 (k) поможет вам узнать, сколько в сумме составят ваши взносы при выходе на пенсию.

Трудный ответ приходит, если ваш работодатель — один из немногих, кто не предлагает соответствия, или если вы пытаетесь решить, следует ли вам вносить больше, чем нужно, чтобы получить совпадение.

Сколько вы можете внести в 401 (k)?

Максимальный вклад, который вы можете внести в 401 (k), составляет 19 500 долларов на 2021 год (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше). Взносы работодателей превышают этот предел. Эти лимиты устанавливаются IRS и подлежат корректировке каждый год.

Этот предел определяет, сколько вы можете внести, но не говорит вам, сколько вы должны внести. Чтобы понять это, рассмотрим следующее.

Подумайте о том, сколько вам понадобится при выходе на пенсию.

Чтобы внести максимальный вклад в ваш 401 (k), требуются большие деньги, особенно в качестве постоянного ежегодного обязательства.Этого может хватить, а может и не хватить для финансирования вашей пенсии, а может быть даже больше, чем вам нужно. Размер вашего взноса 401 (k) должен соответствовать вашей цели пенсионных накоплений.

Сколько денег вам понадобится при выходе на пенсию, зависит от того, когда вы планируете выйти на пенсию, какую часть своего текущего дохода вы хотите возместить и насколько вы хотите полагаться на социальное обеспечение.

Большинство экспертов рекомендуют экономить от 10% до 15% вашего дохода, но мы предлагаем получить более подробную цель с помощью пенсионного калькулятора.

Если вам нужно начать с меньшего взноса и постепенно повышать его, это нормально. Старайтесь вносить хотя бы достаточный вклад, чтобы выиграть матч, а затем увеличивайте процент, который вы вносите, на 1% или 2% каждый год.

IRA может быть лучшим вариантом.

Если вы уже вносите взносы до совпадения со своим работодателем, другой способ инвестировать дополнительные деньги — через традиционный или индивидуальный пенсионный счет Roth. (И если у вас нет подходящего работодателя, начните с IRA.) Предел взноса IRA намного ниже — 6000 долларов в 2021 году (7000 долларов, если вам 50 лет и старше), поэтому, если вы достигли максимума, но хотите продолжить экономить, вернитесь к ваш 401 (к).

Некоторые планы 401 (k), обычно в крупных компаниях, имеют доступ к инвестициям с очень низкими коэффициентами расходов. Это означает, что вы заплатите меньше через 401 (k), чем через IRA за те же инвестиции. В других случаях верно обратное; небольшие компании, как правило, не могут вести переговоры о получении средств с низкой комиссией, как это могут сделать крупные компании. А поскольку планы 401 (k) предлагают небольшой выбор инвестиций, вы ограничены тем, что доступно.

Давайте проясним: несмотря на то, что гонорары — это облом, соответствующие доллары от вашего работодателя перевешивают любые сборы, которые могут взиматься с вас.Но как только вы внесли достаточно, чтобы заработать полное совпадение — или если у вас есть план, в котором нет совпадения, — решение о том, продолжать ли вносить взносы в ваш 401 (k), полностью зависит от этих сборов. (Не уверены, сколько вы платите? Ознакомьтесь с нашим анализатором комиссионных 401 (k).) Если комиссия высока, направьте дополнительные доллары сверх суммы в традиционную IRA или Roth IRA.

401 (k), IRA, Roth: знайте о налоговых последствиях

При традиционном 401 (k) ваши взносы выплачиваются из вашей зарплаты до вычета налогов, но выплаты при выходе на пенсию облагаются налогом как доход.Это означает, что ваши деньги растут без учета налогов.

С Roth 401 (k) ваши взносы производятся после уплаты налогов, но выплаты при выходе на пенсию не облагаются налогом — вы никогда не платите налоги на рост инвестиций.

Разница между Roth и традиционным IRA такая же. Если ваш работодатель не предлагает версию 401 (k) от Roth, вы можете начать вносить вклад в Roth IRA после того, как достигнете соответствия 401 (k), чтобы получить часть этого необлагаемого налогом дохода после выхода на пенсию. .

В общем, деньги, внесенные на счет Roth, более ценны при выходе на пенсию, потому что вы не передаете часть каждого распределения в IRS.

Если вы исчерпали этот Roth IRA и вам нужно продолжить сохранение, вернитесь к 401 (k) и продолжайте вносить вклады там.

Как внести вклад и изменения инвестиций

Fidelity — главный администратор плана; это означает, что у вас есть упрощенная возможность зарегистрироваться в плане и вносить изменения в взносы вне зависимости от того, вносите ли вы свой вклад в Fidelity, TIAA или и то, и другое. Чтобы внести свой вклад в TIAA, вам необходимо иметь учетную запись RIT TIAA. Предлагая единый консолидированный план, RIT может избежать ненужных сборов и максимально снизить расходы для сотрудников.

Изменения вклада

Что вы умеете:

• Просмотр и / или изменение процента взноса
• Просмотрите и / или измените соотношение между вашим процентом до вычета налогов и взносом Roth
• Присоединяйтесь к программе годового увеличения, чтобы автоматически увеличивать свой взнос 1 сентября 1
• Измените выбор регистратора между Fidelity и TIAA

Войдите в систему на http://NetBenefits.com/RIT. Вы можете настроить логин, если у вас его нет, щелкнув « Зарегистрироваться сейчас » вверху страницы и следуя подсказкам.

Шаг 1: После входа в систему щелкните стрелку раскрывающегося списка справа от Quick Links и выберите « Сумма вклада ». Если вы уже вошли в систему, щелкните вкладку « Contributions ».

Шаг 2: Есть три варианта:

• Сумма взноса — для просмотра и изменения вашего процента взноса и / или разделения взносов Roth до и после налогообложения
• Годовая программа увеличения — для регистрации или изменения участия в программе для автоматического увеличения вашего взноса, начиная с каждого сентября 1
• Пенсионные провайдеры — для просмотра и изменения распределения ваших будущих взносов между двумя регистраторами, Fidelity и TIAA

Шаг 3: Выберите нужную транзакцию и следуйте инструкциям.

Шаг 4: Если вы вносите какие-либо изменения, обязательно нажмите « Отправить ».

Примечание: Если вы решите, что часть всех ваших взносов будет направлена ​​в источник Roth, вы должны убедиться, что инвестиционные выборы для источника Roth установлены так, как вы хотите. Ниже описано, как просмотреть и изменить свои инвестиционные выборы.

При желании вы можете внести эти изменения по телефону; позвоните в Fidelity по телефонам 1-800-343-0860 / V и 1-800-259-9734 / TTY.

---

Инвестиционные изменения: верность

Что вы умеете:

• Измените свой инвестиционный выбор для будущих взносов
• Измените структуру инвестиций для вашего текущего баланса (Fidelity называет это биржами)

Войдите в систему на http://NetBenefits.com/RIT. Вы можете настроить логин, если у вас его нет, щелкнув « Зарегистрироваться сейчас » вверху страницы и следуя подсказкам.

Шаг 1: После входа в систему щелкните стрелку раскрывающегося списка справа от Quick Links и выберите « Изменить инвестиции ».Если вы уже вошли в систему, щелкните вкладку « Investments » и нажмите « Change Investments ».

Шаг 2: Чтобы изменить место инвестирования ваших будущих взносов, щелкните « Future Investments ».

Шаг 3: Чтобы изменить текущую структуру инвестиций, щелкните соответствующее поле.

Шаг 4: Следуйте подсказкам.

При желании вы можете внести эти изменения по телефону; позвоните в Fidelity по телефонам 1-800-343-0860 / V и 1-800-259-9734 / TTY.

---

Инвестиционные изменения: TIAA

Что вы умеете:

• Измените свой инвестиционный выбор для будущих взносов
• Измените структуру инвестиций в соответствии с текущим балансом

Войдите в систему на сайте www.tiaa.org/rit. Вы можете настроить логин, если у вас его нет, щелкнув « Войти » вверху страницы, а затем « Зарегистрироваться для онлайн-доступа » и следуя подсказкам.

Шаг 1: После входа в систему нажмите « Действия », а затем « Измените свои инвестиции, » под плиткой Пенсионные планы .

Шаг 2: Следуйте подсказкам, чтобы внести изменения.

При желании вы можете внести эти изменения по телефону; позвоните в TIAA по номерам 1-800-842-2776 / V и 1-800-842-2755 / TTY.

---

Перенос инвестированных остатков

Если вы хотите перевести часть или весь свой инвестированный баланс с Fidelity на TIAA, свяжитесь с TIAA. Если вы хотите перевести часть или весь свой инвестированный баланс с TIAA в Fidelity, свяжитесь с Fidelity.

Вернуться на главную страницу темы: Пенсия

Автоматический инвестиционный план: как упростить инвестирование

Все мы слышим, что инвестировать сложно.Фактически, недавний опрос показал, что 65% взрослого населения США думают, что инвестирование пугает или пугает. ¹ Необычные финансовые слова и графики с большим количеством цифр полностью отвлекают их от инвестирования в свое будущее.

Но самый важный аспект вашего инвестиционного плана — часть, в которую вы фактически инвестируете последовательно месяц за месяцем — может быть настолько простым, что вам даже не нужно об этом думать.

Как сделать это простым? Автоматизируйте свои вложения. Фактически, если вы участвуете в плане 401 (k) на работе, вы, вероятно, уже делаете это! Позволь мне объяснить.

Что такое автоматический инвестиционный план?

Автоматический инвестиционный план позволяет вам (инвестору) автоматически переводить определенную сумму денег с вашей зарплаты на ваш инвестиционный счет — 401 (k), 403 (b), IRA и т. Д. — на регулярной основе.

Это упрощает инвестирование. Вычеты из заработной платы, автоматическое снятие средств с банка или настройка прямого депозита — все это простые способы автоматизировать ваши инвестиции.

Автоматизация вашего инвестиционного вклада позволяет настроить его и оставить в покое .Таким образом, у вас не возникнет соблазна инвестировать доллары в другое место, потому что вы даже не увидите эти доллары до того, как они будут вложены!

Мы отфильтровываем неряшливых советников. Посмотрите до пяти инвестиционных профессионалов, которым мы доверяем.

Автоматический инвестиционный план может быть именно тем, что вам нужно, чтобы создать пенсию вашей мечты и оставить наследие, которое повлияет на ваше генеалогическое древо для будущих поколений.

Позвольте нам объяснить, почему у вас должен быть автоматический инвестиционный план — и с чего вы можете начать.

Почему мне нужен автоматический инвестиционный план?

Вкладываете ли вы часть своей зарплаты в пенсию каждый месяц ? В противном случае вы оставляете свое финансовое будущее на волю случая.

Самый простой способ сохранить свои пенсионные взносы — это настроить автоматический инвестиционный план. Это все равно, что включить круиз-контроль! Тогда вам не нужно будет каждый месяц откладывать инвестиционные деньги.

Вам следует автоматизировать свои инвестиции, потому что:

Это мешает вам тратить инвестиционные деньги.

Когда вы усердно работаете и видите, что зарплата появляется на вашем банковском счете, возникает соблазн оправдать небольшую трату денег. Ночлег или уик-энд — это нормально — , если у вас есть деньги. Но это , это не нормально, , когда эти деньги предназначались для вашего пенсионного плана. Автоматизация устраняет соблазн. Вместо того, чтобы отнимать у вас контроль, автоматизация инвестиций дает вам больше, чем контроль над поведением ваших расходов, чтобы вы могли быстрее достичь своих финансовых целей.

Ваша семья будет на одной волне.

Если вы женаты, каждый месяц потенциальная битва за то, сколько потратить и сколько сэкономить. Но когда вы автоматизируете свои инвестиции, решение принимается. Ваши деньги уже отложены на пенсию без дальнейшего обсуждения (или разногласий).

Экономит ваше время и снимает стресс.

Автоматический инвестиционный план избавит вас от необходимости тратить время на перевод денег вручную. И вы не будете беспокоиться из-за того, что каждый месяц инвестируете достаточно.У вас будет больше времени на часах и на одну проблему меньше, и вы сможете заниматься тем, что вам действительно нравится нравится .

Помогает избежать глупых инвестиционных идей.

Когда вы автоматически инвестируете свои деньги на длительный срок, вы больше не подвержены глупым методам инвестирования, таким как дневная торговля (где вы, вероятно, потеряете деньги) и приложения для микро-инвестирования (которые отвлекают вас от получения больших результатов).

Как начать автоматический инвестиционный план?

1.Решите инвестировать процент,

, а не долларовую сумму.

Перед тем, как начать автоматический инвестиционный план, решите инвестировать процент, , а не сумму в долларах.

Сумма, которую вы инвестируете, должна меняться по мере увеличения вашего дохода. Процент позволит вам вложить достаточно денег, не убивая свой бюджет.

Если вы следуете тому, чему я учу, что означает, что у вас нет долгов с резервным фондом расходов на 3–6 месяцев, вам следует инвестировать 15% своего валового семейного дохода, не считая совпадения, которое вы можете получить по вашему 401 (k ).

Например, представьте, что доход вашей семьи составляет 60 000 долларов в год. Если вы внесете 15% от этой суммы на пенсию, вы инвестируете 9000 долларов в год, что составляет 750 долларов в месяц.

60 000 долларов США x 15% = 9 000 долларов США / 12 месяцев = 750 долларов США в месяц до выхода на пенсию

Но если вы получите повышение в следующем году, ваш пенсионный взнос не должен оставаться на уровне 750 долларов в месяц. Вместо этого продолжайте инвестировать 15%, чтобы ваш ежемесячный взнос увеличивался вместе с вашим доходом.

Теперь вы можете спросить: Почему 15%? Почему не больше? Почему не меньше?

Есть две основные причины, по которым 15% — хорошее эмпирическое правило: фонд колледжа ваших детей и ваш дом. Позволь мне объяснить.

• Почему не больше? Вам нужен остаток дохода, чтобы накопить деньги в фонд учебы ваших детей и досрочно погасить дом.
  
• Почему не меньше? Дипломы ваших детей не прокормят вас, когда вы выйдете на пенсию.А когда вы станете слишком старым, чтобы работать, оплачиваемый дом не будет таким уж большим, если у вас нет денег. Вы можете продать свой дом, чтобы просто поесть!

Если за ваш дом платят и у вас нет детей, то во что бы то ни стало вкладывайте как можно больше 15%!

2. Настройте прямой депозит.

Если вы еще не сделали этого, попросите своего работодателя помочь вам настроить прямой депозит.

Вы хотите, чтобы ваши взносы немедленно переводились с зарплаты на пенсионные счета — IRA, 401 (k) s, 403 (b) s — чтобы избежать соблазна «случайно» потратить деньги без плана.

Если ваш работодатель не предлагает прямой депозит, вы можете настроить IRA или 401 (k) для автоматического снятия денег с вашего банковского счета. (Я вернусь к этому позже.)

3. Выберите, какие варианты выхода на пенсию вы будете использовать, чтобы внести свои 15%.

Если пенсионный план, спонсируемый компанией, например традиционный или Roth 401 (k), доступен, то ваш работодатель может автоматически перевести сумму ваших инвестиций в ваш план 401 (k). Вам просто нужно подписать какие-то документы, чтобы это произошло.

Еще раз убедитесь, что вы установили соответствующий процент (мы предлагаем 15%) в качестве суммы автоматического перевода вместо фиксированной суммы в долларах.

Если ваш работодатель предлагает вариант Roth 401 (k), вы можете инвестировать туда все 15%. Если они предлагают традиционный 401 (k) с соответствием компании, мы также рекомендуем использовать Roth IRA.

Это может показаться сложным, но мы покажем вам, насколько это может быть просто! Давайте посмотрим на варианты:

Roth 401 (k):

С 2020 года вы можете инвестировать до 19 500 долларов в год в Roth 401 (k) или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше. ² Итак, если мы вернемся к нашему примеру заработка 60 000 долларов в год, вы можете вложить все свои 9 000 долларов (15% своего дохода) в свой Roth 401 (k). С опцией Roth вы инвестируете доллары после уплаты налогов. Итак, ваши деньги растут без налогов! Просто убедитесь, что Roth 401 (k), который предлагает ваш работодатель, включает в себя хороший выбор паевых инвестиционных фондов. Если это не так, то следуйте моему совету относительно традиционного 401 (k).

401 (k) и Roth IRA:

Если ваш работодатель предлагает только традиционный 401 (k), но будет соответствовать проценту от ваших взносов, инвестируйте в него достаточно, чтобы получить полное совпадение — это мгновенная 100% окупаемость ваших инвестиций! Затем инвестируйте оставшиеся 15% в Roth IRA, чтобы воспользоваться преимуществами безналогового роста опциона Roth.С 2020 года вы можете инвестировать до 6000 долларов США (или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше) в свой Roth IRA каждый год. ³ На этом этапе, если вы все еще не достигли цели в 15%, вернитесь к 401 (k), чтобы инвестировать оставшиеся 15%.

Давайте посмотрим, как это повлияет на наш пример дохода в 60 000 долларов. Предположим, ваш работодатель предлагает традиционный 401 (k) с совпадением 3%. Во-первых, вы хотите вложить 3% в 401 (k), чтобы получить совпадение. Это 1800 долларов из 9000 долларов, которые вы инвестируете.Тогда у вас останется 7200 долларов для инвестирования. Только 6000 долларов могут пойти в Roth IRA (при условии, что вам меньше 50 лет) из-за ограничений по взносам. Таким образом, у вас остается 1200 долларов, которые вы можете вложить в свой 401 (k).

Годовой взнос : 60 000 долларов США x 15% = 9 000 долларов США Подбор работодателя : 60 000 долл. США x 3% = 1 800 долл. США

1. $ 9000 — $ 1800 вложено в 401 (k) = $ 7200 осталось инвестировать

2.7200 — 6000 долларов инвестировано в Roth IRA = 1200 долларов осталось инвестировать

3. $ 1,200 — $ 1,200 вложено в 401 (k) = $ 0 осталось вложить

Когда вы автоматизируете свои инвестиции и устанавливаете размер своего взноса на уровне 15% от вашего дохода, этот взнос в размере 9000 долларов будет тайно и незаметно увеличиваться по мере увеличения вашей зарплаты. Таким образом, когда ваш доход вырастет до 70 000 долларов, ваш вклад в размере 9 000 долларов автоматически увеличится до 10 500 долларов.Это автоматическое увеличение поможет вам убедиться, что вы продолжаете инвестировать процент, необходимый для достижения ваших финансовых целей. Посмотрим, как будут развиваться эти новые числа:

.

Новогодний взнос : 70 000 долларов США x 15% = 10 500 долларов США Подбор работодателя : 70000 долларов x 3% = 2100 долларов

1. $ 10 500 — $ 2100 вложено в 401 (k) = $ 8 400 осталось инвестировать

2.$ 8 400 — $ 6000 инвестировано в Roth IRA = $ 2400 осталось инвестировать

3. 2400 — 2400 долларов вложено в 401 (k) = 0 долларов осталось инвестировать

Теперь , если ваша компания не предлагает компанию , сначала инвестируйте в Roth IRA . Затем инвестируйте оставшиеся 15% в план компании 401 (k). Это потому, что Roth IRA дает вам лучшие налоговые льготы, чем традиционный 401 (k).

4. Настройте автоматические взносы или снятие средств для вашего Roth IRA.

Если вы собираетесь делать взносы в Roth IRA, вам нужно будет выполнять ту же работу, что и работодатель с 401 (k).

С помощью вашего 401 (k) вы сообщаете своему работодателю процент, который вы хотите внести, и он выполняет вычисления. Но с Roth IRA вы должны сами рассчитывать сумму взноса, чтобы знать, сколько инвестировать каждый месяц.

Это означает, что вы должны будете увеличивать сумму взноса по мере роста вашей зарплаты, чтобы сохранить 15%.

В зависимости от того, что предлагает ваш работодатель, вы можете настроить автоматическое удержание из заработной платы или автоматическое снятие средств со своего банковского счета.

Автоматические удержания из заработной платы:

Ваш работодатель может предложить вычесть деньги из вашей зарплаты, чтобы внести свой вклад в ваш IRA Roth. Для этого вам может потребоваться запросить у вашего контактного лица Roth IRA (известного как хранитель) номер маршрута и номер счета. Получив их, вы можете настроить автоматические отчисления из заработной платы для перевода суммы денег с каждой зарплаты на свой Roth IRA.

Автоматическое снятие средств в банке:

Если ваш работодатель не предлагает удержания из заработной платы, попросите своего хранителя Roth IRA настроить автоматическое снятие средств с вашего банковского счета каждую неделю или месяц. Но убедитесь, что даты перевода наступают после того, как вам заплатят. В противном случае ваш взнос может быть отозван до получения зарплаты, что может означать проблемы с вашим банком.

Найдите специалиста по инвестициям, чтобы узнать больше

Если вам нужен другой способ упростить инвестирование, обратитесь к профессиональному финансовому специалисту.Наша бесплатная программа SmartVestor свяжет вас с квалифицированными специалистами по инвестициям в вашем регионе. Самое приятное то, что эти профессионалы могут помочь вам сориентироваться в настройке автоматического инвестиционного плана.

Найдите своего профессионала сегодня!

Могу ли я выбрать разные распределения для моего текущего портфеля по сравнению с будущими взносами? — Руководство Inc.

Некоторые традиционные провайдеры 401 (k) могут позволить вам изменить распределение инвестиций для будущих депозитов, сохранив при этом текущее распределение для уже внесенных средств.В Guideline мы верим в положительные долгосрочные результаты, к которым может привести более простой подход. Если вы измените способ распределения своего портфеля рекомендаций, это обновление повлияет на все портфолио, а не только на будущие взносы.

Когда вы завершите нашу оценку пригодности портфеля, мы порекомендуем один из управляемых портфелей Guideline, который, по нашему мнению, подходит для ваших конкретных обстоятельств, с учетом вашего временного горизонта выхода на пенсию и устойчивости к риску. Однако это всего лишь рекомендация.У вас есть возможность выбрать любой из других управляемых портфелей Guideline или создать собственный портфель из доступных инвестиционных фондов в меню плана. Если вы выбираете один из управляемых портфелей Guideline, этот портфель устанавливает «целевое распределение» для средств в вашем портфеле. Когда ваше распределение инвестиций реализовано, все активы в вашем пенсионном портфеле инвестируются соответствующим образом, если и до тех пор, пока вы не измените распределение инвестиций.

В пенсионных счетах, таких как 401 (k), и в отличие от ситуации с налогооблагаемыми не пенсионными счетами, инвестиционная прибыль откладывается по налогу, включая любую реализованную прибыль от продажи активов на вашем счете.Любые внесенные вами суммы до налогообложения, любые взносы работодателя, перечисленные на ваш счет, и все инвестиционные доходы, полученные с этих сумм, включаются в ваш валовой доход в том году, в котором вы получаете распределение. Однако любые суммы после уплаты налогов, которые вы внесли на счет Roth 401 (k), плюс инвестиционный доход от этих вкладов Roth, никогда не включаются в ваш валовой доход, и вы не будете облагаться налогом на эти суммы, когда вы получите их распределение. средства. Следовательно, для ваших фондов 401 (k) нет налогового преимущества для сохранения вашего старого распределения, если вы определили, что новое распределение подходит вам.

Приведенная выше информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как личный инвестиционный совет или гарантия производительности. Все инвестиции сопряжены с риском, и ваши вложения могут потерять ценность. Рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом, прежде чем полагаться на информацию, представленную здесь.

457 Планы отсроченной компенсации | MissionSquare Retirement

План отсроченной компенсации 457 позволяет сэкономить и инвестировать деньги для выхода на пенсию с налоговыми льготами.

публикации | Инвестиции | Вывод средств | Пособие по выживанию

Взносы производятся на счет, зарегистрированный на ваше имя, исключительно в интересах вас и ваших бенефициаров. Стоимость счета зависит от внесенных взносов и результатов инвестирования с течением времени.

План 457 предназначен для пополнения вашего пенсионного дохода. Хотя пенсия и / или социальное обеспечение могут иметь большое значение, их вряд ли будет достаточно. Сохранение плана 457 поможет вам поддерживать желаемый уровень жизни.

Взносы

Отчисления до налогообложения, которые вы делаете, уменьшают ваш налогооблагаемый доход за год. Эти взносы и все связанные с ними доходы не подлежат налогообложению до тех пор, пока вы их не снимете. Вы также можете делать взносы Roth после уплаты налогов, которые потенциально позволяют получить не облагаемых налогом доходов в размере .

См. Ограничения взносов на текущий календарный год.

Вы можете зарегистрироваться в плане 457 онлайн. В зависимости от правил вашего плана вы также можете изменить сумму своего взноса онлайн. Также доступна следующая бумажная форма; , свяжитесь с вашим работодателем или представителем MissionSquare Retirement, чтобы подтвердить, что вы можете использовать это:

• 457 Форма взноса в план — для внесения взносов во время регистрации, возобновления взносов, если вы зарегистрировались ранее, или для увеличения или уменьшения текущих взносов.

Инвестиции

Вы контролируете, как вкладывается ваша учетная запись, выбирая из вариантов, выбранных вашим работодателем.

Типичный план включает широкий спектр вариантов, от более консервативных фондов стабильной стоимости до более агрессивных фондов облигаций и акций. Вы можете создать диверсифицированный портфель из различных фондов, выбрать простой, но диверсифицированный фонд с целевой датой или целевым риском или полагаться на конкретные рекомендации по инвестициям через Guided Pathways.

• Чтобы просмотреть варианты инвестирования для вашего плана, войдите в свою учетную запись.
• Чтобы узнать больше об инвестициях на пенсию, посетите www.icmarc.org/invest.

Вывод средств

Вы можете снимать средства со своего счета после увольнения с работы. У вас есть возможность принимать платежи по мере необходимости или запрашивать запланированные автоматические платежи. Вы сохраняете контроль над своими инвестициями и продолжаете получать отсрочку налогообложения даже после того, как уволитесь от своего работодателя.

Во время работы по найму, в соответствии с правилами вашего работодателя и IRS, вы также можете иметь возможность отказаться от участия после 70 с половиной лет или в связи с непредвиденной чрезвычайной ситуацией.Также может быть доступен вариант ссуды.

Снятие средств, как правило, облагается налогом, но, в отличие от других пенсионных счетов, 10% штраф не применяется к распределению до возраста 59½ лет (штрафный налог может применяться к распределению активов, которые были переведены в план 457 с других типов пенсионных счетов) . Для получения подробной налоговой информации см. Специальное налоговое уведомление о плановых платежах.

Составьте план снятия средств со своего счета — как для управления налоговыми счетами, так и для удовлетворения ваших будущих потребностей.Чтобы получить рекомендации, просмотрите Превращение ваших сбережений по плану 457 в доход и наш веб-сайт Центра пенсионного образования или свяжитесь с вашим представителем MissionSquare Retirement.

Чтобы запросить снятие средств со своего пенсионного счета MissionSquare:

• Войдите в свою учетную запись, чтобы узнать, разрешает ли ваш работодатель вывод средств через Интернет.