Эксперт рассказал, на каком вкладе выгоднее хранить деньги в 2021 году
2021-01-12T02:02:00+03:00
2021-01-12T08:12:15+03:00
2021-01-12T02:02:00+03:00
2021
https://1prime.ru/finance/20210112/832785072.html
Эксперт рассказал, на каком вкладе выгоднее хранить деньги в 2021 году
Финансы
Новости
ru-RU
https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html
https://россиясегодня.рф
В настоящее время уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем уберечь накопления от инфляции, но ситуация может измениться. Об этом рассказал агентству… ПРАЙМ, 12.01.2021
вклады, банковский вклад, банк, депозиты, новости, финансы, банки
https://1prime.ru/images/83232/01/832320163.jpg
1920
1440
true
https://1prime.ru/images/83232/01/832320163.jpg
https://1prime.ru/images/83232/01/832320160.jpg
1920
1080
true
https://1prime.ru/images/83232/01/832320160.jpg
https://1prime.
ru/images/83232/01/832320157.jpg
1920
1920
true
https://1prime.ru/images/83232/01/832320157.jpg
https://1prime.ru/News/20200918/832039484.html
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
МОСКВА, 12 янв — ПРАЙМ. В настоящее время уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем уберечь накопления от инфляции, но ситуация может измениться.
Об этом рассказал агентству «Прайм» исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов.
Эксперт объяснил, как могут украсть ваш вклад в банке
По рублевым депозитам средняя ставка составляет 4,2%, что при уровне инфляции почти в 5% означает — вклад не приносит дохода, а становится убыточным. По вкладам в долларах та же самая ситуация — ставки слишком низкие. Таким образом, остается лишь искать банк с максимальными на данный момент ставками, обращая при этом внимание на его надежность. Однако ситуация может измениться, добавляет эксперт.
Если Центральный банк в 2021 году примет решение об увеличении ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 4,25%), это приведет к увеличению ставок по вкладам в банках.
«В таком случае придется просто выбирать банковскую структуру с наиболее высоким процентом и гарантированным пассивным доходом», — отмечает финансист.
ставки, как открыть вклад в Европе, России в 2021 году
Депозит за границей
В первую очередь депозиты за рубежом могут быть интересны тем, кто хочет разместить в банке большую сумму или просто беспокоится о сохранности своих сбережений. Европейские банки имеют большую капитализацию, вероятность того, что депозит нельзя будет забрать вовремя, гораздо меньше, чем в Украине. И даже если у банка начнутся проблемы, то система гарантирования вкладов, к примеру, Европейского Союза обещает вкладчикам более высокие гарантии, по сравнению с украинской. Так, согласно директиве ЕС 94/19/ЄС сумма гарантирования вкладов должна быть не менее 20 000 евро по каждому депозиту, не зависимо от их количества и валюты. В Украине же эта сумма составляет 200 000 гривен (или около 6 000 евро). Каждое государство ЕС формирует свою независимую систему гарантирования вкладов, и условия в разных странах могут отличаться (в любом случае — в большую сторону). В некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы всех депозитов вкладчика – из ближайших к Украине государств такие условия действуют в Венгрии, Словакии и Словении. В других – сумма гарантирования может существенно превышать минимальную по ЕС – например, в Литве она составляет 100 000 евро.
Помимо этого, депозиты за рубежом вполне закономерно будут интересны тем, кто там работает или учится. Ведь, как правило, свои сбережения удобнее иметь при себе, а не пересылать на родину.
В ряде европейских стран депозит в банке дает своему владельцу и дополнительные преимущества: возможность получить более дешевую страховку или взять кредит. А латвийские банки даже предлагают своим вкладчикам помощь в получении вида на жительство в этой стране сроком на пять лет. Правда, только для тех из них, кто разместил значительные суммы (от 300 000 евро) на длительный срок (5 лет и более).
Правда, у заграничных депозитов есть один существенный минус: процентная ставка. Для большинства украинцев 1%-2% годовых, предлагаемые во многих западных банках, покажутся несерьезными, а о невиданных 8%-14% годовых по депозиту, обычных для Украины, европейцы даже не мечтают. Кроме того, условия досрочного снятия депозитов в европейских банках куда более суровые: здесь вы не только потеряете начисленные проценты, но и, вероятнее всего, заплатите штраф за досрочное расторжение. Также, в зависимости от государства, и без того не высокий процентный доход может облагаться налогом. Например, в Латвии банк сразу удерживает из начисленных процентов 10% налога на прирост капитала.
Оформить заграничный вклад смогут далеко не все украинцы. Не будет проблем с открытием депозита у тех, кто учится, работает или проживает за рубежом на легальной основе. В таком случае депозит можно вполне законно оформить на срок своего пребывания заграницей.
Для всех остальных граждан Украины Национальный Банк предусмотрел обязательное получение индивидуальной валютной лицензии на размещение валютных ценностей за рубежом, которые действовали до февраля 2019 года. Такая лицензия была действительна в течение года, по ней можно было разместить на заграничном депозите не более 600 000 гривен в год. В 2017 году процедуру упростили за счет разрешения получать лицензии в электронном виде, а с 7 февраля 2019 года в соответствии с законом «О валюте и валютных операциях» такую необходимость и вовсе отменили.
Теперь желающим разместить депозит в зарубежном банке необходимо выполнить три условия:
- Открыть счет на свое имя в зарубежном банке
- Сумма размещения на вклад не должна превышать 200 000 евро в год
- Источник происхождения средств придется подтвердить документально.
При этом разрешение на размещение своих валютных ценностей потенциальный вкладчик будет получать уже не у НБУ, а у своего обслуживающего банка. А сами банки будут особое внимание уделять проверке источника происхождения средств. Так, в качестве доказательства легальности и «чистоты» перечисляемых на собственный счет за границей денег может выступать налоговая декларация (в том числе для ФЛП). А вот справка о заработной плате может и не подойти банку — ведь существует вероятность того, что ваш работодатель не уплачивает необходимые платежи в бюджет. Так что трудоустроенным гражданам рекомендуется взять в налоговой службе ведомости о сумме выплаченных доходов и удержанных налогов. Можно также предоставить документы о продаже движимого или недвижимого имущества, если такая сделка имела место. В любом случае, нужно быть готовым к тому, что на подоное «общение» с банком может уйти до трех рабочих дней.
Особенностью европейских банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, поэтому здесь сложно давать универсальные рекомендации о том, как оформить депозит. Скорее всего, зарубежный банк захочет познакомиться с вами «поближе»: узнать об источниках ваших доходов (они должны быть легальными и прозрачными), постоянном месте проживания, получить рекомендацию от обслуживающего вас украинского банка. Для заключения договора вам почти наверняка придется ехать заграницу в офис выбранного банка.
Отказать в открытии счета могут вкладчику, который имеет плохую кредитную историю, подозревается в отмывании денег или террористической деятельности. Впрочем, если за вами числятся такие «грехи», то, скорее всего, вам откажут еще на этапе общения с украинским банком.
Зачастую западные банки устанавливают «порог» — минимальную сумму, меньше которой депозит вам просто не откроют. В Западной Европе ограничения могут составить 10-25 тысяч евро, а в Швейцарии и того больше. Однако волноваться по этому поводу не стоит, ведь ради меньшей суммы украинцам не имеет смысла затевать волокиту с открытием заграничного счета.
Непосредственно разместить средства на счету вы можете как сами (для этого нужно будет вывезти необходимую сумму заграницу), так и с помощью посреднического банка в Украине. Во втором случае вам придется заплатить комиссионные за денежный перевод. Само же открытие счета в заграничном банке может быть как бесплатным, так и обходиться в сумму до 350 долларов или евро – условия разных банков могут сильно отличаться между собой.
На сайтах большинства европейских банков вы не найдете свойственного украинским учреждениям разнообразия депозитных программ. Однако это не означает, что выбор депозитных продуктов здесь более узкий – скорее наоборот. Ведь индивидуальный подход проявляется также в установлении процентной ставки и условий вклада. Некоторые банки даже не приводят доходность по депозитам на своих сайтах, указывая, что ставка определяется на договорной основе. Зачастую процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от срока и суммы вклада, возраста вкладчика, наличия у него зарплатной или пенсионной карты в данном банке и т.д.
Процентные ставки по депозитам в Европе
Ставки по депозитам в некоторых банках близлежащих стран Европейского Союза на август-2020
Латвия:
- Nordea Banka: 0,4% в долларах США и 0,05% годовых в евро, макс. срок — 5 лет.
- Swedbank: 0,08% годовых в евро, 0,53% — в дол.США, макс. срок — 5 лет.
Литва:
- Siauliu Bankas: 1,8% годовых в евро, 1% — в дол.США, макс. срок — 5 лет.
Эстония:
- Marfin Pank Eesti: 2,4% годовых в евро, 2,1% — в дол.США, макс. срок — 5 лет
- Eesti Krediidipank: до 2% годовых в евро, макс. срок — 10 лет.
Чехия:
- Poštovní spořitelna: 0,25-0,5% в нац валюте, макс. срок — 2 года
- ČSOB: 0,25-0,5% в нац валюте, макс. срок — 1 год
Польша:
- Bank Pekao: 0,1-2% в нац валюте, макс. срок — 1 год
- Citi Handlowy: 0,1% в нац валюте и 0,05% годовых в евро, макс. срок — 1 год.
Венгрия:
- MKB Bank: 0,01% в нац валюте, макс. срок — 1 год.
- KDB Bank: 0,01% в нац валюте, макс. срок — 1 год.
Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?
Что такое банковский депозит?
Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.
По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.
Чем отличается депозит от вклада?
Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.
Что такое процентная ставка?
Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.
При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.
Какой выбрать депозит?
Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.
Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.
- Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
- Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.
При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:
- Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
- Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
- Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).
Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.
Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.
Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.
Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.
Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.
Что такое валютный депозит?
Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.
Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.
Что такое отрицательная ставка по депозитам?
Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.
Что проверить в депозитном договоре?
Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:
- совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
- даты: начало и окончание депозитного счета;
- убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.
Стоит ли открывать депозитный счет?
“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).
Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.
Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.
Вклады за границей — Bilderlings
Нужно ли вам делать вклад, что необходимо учитывать при выборе иностранного банка и оформлении документов, какие законы стоит прочесть перед тем, как вложить деньги за рубеж, — собрали для вас свежую информацию и разложили по полочкам.
Чем интересен зарубежный вклад?
Стандартный цели две: сохранить и приумножить капитал. Однако по факту речь скорее о сохранности средств, нежели о потенциальном доходе. Вклады за рубежом — это не всегда инвестиция. Но депозитный счет дает возможность диверсифицировать ваш инвестиционный портфель, вложив деньги в разные национальные валюты или драгметаллы.
Кому интересен?
Тем, кто готов сразу вложить достаточно крупную сумму. Низкие процентные ставки плюс дорогие тарифы на обслуживание больше подходят тем, у кого есть для этого минимум 50 тысяч евро.
Преимущества иностранных банков для открытия депозитов
- Доверие к зарубежной банковской системе.
- Высокие страховые суммы (по ЕС — до 100 тысяч евро).
Вклады за границей: основное
- Невысокие процентные ставки (в среднем по ЕС 1-2%, иногда до 5).
- Жесткие условия досрочного расторжения договора.
- Высокий порог первоначальной суммы депозита (от 10 тыс евро).
Как выбрать иностранный банк
Помните: выбирая банк, вы выбираете страну. Обратите внимание на:
- стабильность национальной валюты,
- устойчивость финансовой системы государства,
- на репутацию регулятора,
- репутацию самого государства на мировой геополитической арене.
Например, еще недавно самыми «вкусными» для россиян считались вклады в банки Кипра и стран Балтии. Они предлагали выгодные проценты (до 5%), лояльно относились к нерезидентам из СНГ, предлагали обслуживание на русском языке. Однако эти страны, включая их банковский сектор, подвластны общим тенденциям. Финансовые институции легко лишаются лицензий, избавляются от российских денег, отношение к нерезидентам усугубляется. Нетрудно заметить, что чем стабильнее государство, тем ниже %, выше тарифы и строже правила. Поэтому у клиента, по сути, есть выбор: дешевле и рискованнее или дороже и надежнее. Этот выбор за вами!
Что такое «страхование депозита»?
Минимальная сумма, которую банк обязан вернуть клиенту при закрытии (банкротстве, санации). Так, для Евросоюза застрахованный депозит составляет 100 тысяч евро. Вкладчики любого европейского банка получат назад как минимум 100 тысяч евро, если он прекратит свою деятельность. Гарантом служит центральный банк каждого члена ЕС.
Что еще стоит учесть?
- % ставки,
- неснижаемый остаток,
- застрахованная сумма,
- комиссии/тарифы,
- список документов,
- условия расторжения.
Какие требования к нерезидентам
Нерезидент нерезиденту рознь. К представителям стран СНГ, в частности, к россиянам список требований выше, чем к другим. Чтобы открыть депозитный счет за рубежом, необходимо пройти процедуру комплаэнс на соответствие AML-политики (борьба с отмыванием средств). Для этого вам потребуется:
- Объяснить происхождение средств. Они должны быть легально нажитыми, а данный факт — прозрачным.
- Собрать полный пакет документов, соответствующий всем требованиям. Еще раз: лучше заранее уточнить не только список бумаг, но и требования к ним. Формы/образцы документов у разных государств отличаются, зарубежный банк может не устроить сумбурная выписка из российских учреждений.
- Вы не должны числиться в черных списках, а ваша деятельность должна быть полностью законной.
- Плюсом будет ваша связь со страной «прописки» банка.
А выгодно ли это?
Если вы рассчитываете зарабатывать на депозите, то не факт. Прежде чем решиться вложить, сравните следующие цифры:
- тарифы банка (за открытие, обслуживание, пополнение счета и т.д.), включая комиссию за конвертацию (а также курс валют),
- потенциальную прибыль по процентной ставке.
Скорее всего будет требоваться личное присутствие, так что учтите также туристические расходы.
Продумайте заранее также о том, как будете зачислять деньги. Международный перевод предполагает высокие комиссии, а наличные средства придется декларировать при пересечении границы.
Не забудьте сообщить в ФНС!
Налоговым резиденты России обязаны уведомить налоговую службу об открытии счета за рубежом, а также отчитываться о движении средств.
Облагается ли прибыль по зарубежному вкладу российскими налогами?
Да. С вас причитается НДФЛ по ставке в 13%.
Все ли могут открыть депозит за рубежом?
Нет. Например, по российскому законодательству хранить деньги за рубежом не могут лица, занимающие государственный пост.
Какая еще информация может помочь?
- Федеральный закон N79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации». Здесь о том, кто не может размещать депозит в иностранных банках.
- Федеральный закон N173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Здесь все детали про валютные счета.
- Налоговый кодекс, статья 83 — здесь про то, как вы должны уведомить органы контроля об открытии иностранного вклада.
Изучая другие источники, смотрите на дату публикации текста. Банковский сектор очень чуткий, ситуация на рынке может стремительно меняться. Интернет полон статей, где рекомендуют вложить в уже давно закрытый иностранный банк. Пользуйтесь только актуальной информацией!
Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах
Эта старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.
Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, что наиболее важно, как он может вам платить?
Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты.Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает в себя использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.
Как банки зарабатывают деньги
Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые превращаются в проценты, выплачиваемые вам.
Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте.Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?
Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги
Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк по сути заимствует часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.
Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов. Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались в качестве идеального источника дохода для банка, часть которого они возвращали этим создателям депозитов.
Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, и проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете зарабатывать на своем счете. Технически, вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.
Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может принести вам проценты на сумму 1.Например, 25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды) — это означает, что сумма, которую они возвращают клиентам, составляет лишь небольшую часть того, что они потенциально могут заработать на весь.
Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк. Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде.Итак, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете заработать процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.
Почему мои деньги не исчезают?
Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?
Похоже, что ваши деньги обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.
Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.O.U. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.
Положение о банковских резервах
Согласно федеральным требованиям, банки и депозитарные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать лишь часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.
Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также вернете некоторую процентную ставку — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.
Некоторые другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:
Комиссии
Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.
В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссию за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за выдачу кредита или заявки или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — это лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.
Андеррайтинг / проверка кредитоспособности
Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который предпринимают банки и кредиторы перед ссудой денег. Это начальная серия шагов, предпринимаемых перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.
По большинству займов андеррайтинг включает в себя проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы определить, насколько вероятно, что они вернут взятые деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки ссужали бы деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.
Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, через который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, чтобы заработать их.
Инвестиционный андеррайтинг
Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег по продаваемым акциям / ценным бумагам; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, как если бы ваш работодатель сказал вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.
Если акции пользуются большим спросом (например, Apple), нет сомнений в том, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.
Получите максимальную отдачу от своих вкладов
Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны делать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!
Выберите высокодоходный депозитный счет
Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой тому, чтобы оставлять деньги на стандартном сберегательном счете.Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков.)
Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.
Выберите интернет-банк
Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобные банковские операции.
Обратитесь в кредитный союз
Кредитные союзы — это некоммерческие организации без традиционной акционерной структуры.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.
Заключение
Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.
Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Подбирайте подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты — это пассивный доход, но, приняв активное участие в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.
Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги
Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка.Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставите деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами.
Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг.Каждый раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать его бизнес-модель и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая инвестирование ваших денег и взимание комиссий с клиентов.
Распространение
Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредитование. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, берут в долг этих денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.
Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.
Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржей банка.
Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) по наличным деньгам на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк теоретически зарабатывает 5,27% от этих средств, но потенциально относительно меньше, если учитывать операционные расходы. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.
Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.
Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.
Комиссия держателя счета
Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.
Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.
Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, это будет стоить вам около 30 долларов каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет. Хуже того, вы все равно можете заплатить эти сборы, даже если вы отказались). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности аккаунта, включая (но не ограничиваясь):
- Комиссия за банкомат (включая комиссии, взимаемые вашим банком, а также комиссии банка, владеющего банкоматом)
- Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
- Досрочный отказ от CD
- Пени за досрочное погашение кредитов
- Пени за просрочку по кредитам
- Комиссия за бездействие
- Плата за бумажную выписку
- Стоимость разговора с кассиром при недорогом онлайн-счете
- Остановить запросы платежей
Стоимость услуг
Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.
Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.
В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:
Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также зарабатывают межбанковский доход или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.
Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить онлайн-счет в компании, занимающейся печатью чеков.
Wealth Management: Помимо стандартных банковских счетов, некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.
Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.
Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.
Сборы за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за оформление в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.
Как работают кредитные союзы
Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.
Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.
Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.
Как банки получают прибыль от сберегательных счетов? — Майк Коуди
Как банки получают прибыль от сберегательных счетов?
Как ваш банк получает прибыль от сберегательных счетов? Вы когда-нибудь задумывались, почему банк выплачивает вам проценты за деньги на вашем сберегательном счете? В конце концов, вы ничего не делали, кроме как положили деньги на счет.Проценты начисляются бесплатно без каких-либо усилий с вашей стороны. Почему они это делают? И, что, возможно, более важно, как банк может позволить себе выплачивать проценты?
Прежде чем ответить на вопрос, почему и как открываются сберегательные счета, важно понять, как банки зарабатывают деньги. Наличие прочной базы вкладов на сберегательных счетах критически важно для того, чтобы банк оставался платежеспособным и прибыльным. Банки используют эти деньги для ссуд заемщикам, которые затем выплачивают проценты по своим кредитам. После оплаты различных расходов банки выплачивают деньги по сберегательным вкладам, чтобы привлечь новых вкладчиков и сохранить тех, которые у них есть.
Разница между деньгами, полученными в качестве процентов по ссудам, любыми операционными расходами, и деньгами, выплаченными в качестве процентов на сберегательные счета, является прибылью для банков. Например, предположим, что вы вкладываете 1000 фунтов стерлингов на сберегательный счет, на который выплачивается 1% годовых. Выплата процентов за год составляет 10 фунтов стерлингов.
Теперь предположим, что банк ссужает вашу 1000 фунтов стерлингов компании под 5% процентной ставки. Банк получит 50 фунтов стерлингов в виде процентного дохода. Теперь предположим, что у банка есть расходы на 30 фунтов стерлингов на оплату труда сотрудников, имущество, страхование и другие расходы.Остается 20 фунтов стерлингов. Они не платят полную сумму в качестве процентов вкладчикам, потому что им нужно оставить часть в качестве прибыли. Это может означать 10 фунтов стерлингов для вас и 10 фунтов прибыли для банка.
Банки будут повышать или понижать процентные ставки по сберегательным счетам на основании нескольких факторов. Один из них — это сумма процентов, которые они могли взимать с заемщиков. Другой фактор — это основная процентная ставка в стране, в которой находится банк. Наконец, третий фактор — насколько агрессивно банк хотел бы быть в поисках новых владельцев счетов.Если банк захочет ссудить больше, он может повысить процентные ставки по сберегательным счетам, чтобы привлечь большую базу вкладов.
Насколько безопасны банки?Многие задаются вопросом, безопасны ли их аккаунты. В конце концов, что, если банк ссужает деньги, а заемщик никогда их не возвращает? Разве ваши деньги не могли исчезнуть навсегда?
Наверное, нет. Банки, особенно крупные, диверсифицируют свои риски, кредитуя миллионы заемщиков. Всегда будут заемщики, которые не платят вовремя.Однако банк постарается снизить этот риск, внимательно проанализировав каждую заявку на получение кредита.
В некоторых странах также есть правительственные постановления для защиты вкладчиков в случае банкротства банка. В Великобритании защищено до 85000 фунтов стерлингов на одного человека и банка. Таким образом, если у человека было несколько счетов в нескольких банках, все банковские отношения были бы защищены до этого уровня. Временные высокие остатки на счетах до 1 миллиона фунтов стерлингов и до 6 месяцев также могут претендовать на защиту. Страны Европейского Союза предлагают уровень защиты в размере 100 000 евро на каждого клиента и на банковские отношения.
Банки могут и конкурируют друг с другом за привлечение новых вкладчиков. Стоит регулярно проверять процентные ставки в конкурирующих банках. Вы можете найти банк, который агрессивно ищет новых клиентов и готов платить ставку выше средней.
Финансовый консультант, знакомый с банковскими системами по всему миру, также может помочь вам найти банк, который предлагает конкурентоспособные процентные ставки и обеспечивает соответствующий уровень безопасности и защиты. Ваш финансовый консультант может работать с вами, чтобы не только выбрать лучшие и наиболее подходящие банки, но и у нас есть хорошие возможности для изучения всех других доступных вариантов защиты, роста и максимизации сбережений помимо, как правило, низкопроцентных банков. Счета.
О Майке КоудиМайк Коуди, эксперт по эмигрантам из Дубая, всегда готов помочь со всем вышеперечисленным и не только.
Майк — удостоенный наград тренер по денежным переводам и лидер отрасли в финансовом секторе.
Соответствует стандартам Управления по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA), член Института дипломированного страхования, член Института управления продажами (FISM), член Института директоров (FIoD), а также высококвалифицированный финансовый специалист. Советник, в котором финансовый советник.
Чтобы узнать, как выбрать хорошего финансового консультанта, загрузите наше бесплатное руководство.
Блог, опубликованный Майком Коуди.
Нравится:
Нравится Загрузка …
СвязанныеКак банки зарабатывают деньги?
Как банки зарабатывают деньги?
Диверсифицированные банки зарабатывают деньги множеством различных способов; тем не менее, по сути, банки считаются кредиторами. Кредитор кредитора определяется как бизнес или финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты компаниям и физическим лицам с расчетом на то, что полная сумма кредита составит.Банки обычно зарабатывают деньги, занимая деньги у вкладчиков и выплачивая им определенную процентную ставку. Банки будут ссужать деньги заемщикам, взимая с заемщиков более высокую процентную ставку и получая прибыль от спреда процентных ставок.
Кроме того, банки обычно диверсифицируют структуру своего бизнеса и зарабатывают деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, в том числе инвестиционного банкинга.Это более чем 400-страничное руководство используется в качестве настоящего учебного пособия и помогает глобальным инвестиционным банкам. Узнайте все, что нужно знать начинающему аналитику или сотруднику инвестиционного банкинга, чтобы приступить к работе. Это руководство и справочник учит бухгалтерскому учету, Excel, финансовому моделированию, оценке и управлению капиталом. Однако в общих чертах бизнес банков, приносящий деньги, можно разбить на следующие категории:
- Процентный доход
- Доход от рынков капитала
- Комиссионный доход
Процентный доход
Процентный доход является основным способ, которым большинство коммерческих банков зарабатывают деньги.Как уже упоминалось ранее, он завершается снятием денег с вкладчиков, которым сейчас деньги не нужны. В обмен на внесение своих денег вкладчики получают компенсацию в виде определенной процентной ставки и обеспечения их средств.
Затем банк может ссудить внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент. Кредиторы должны выплачивать заемные средства по более высокой процентной ставке, чем выплачивается вкладчикам. Банк может получать прибыль от спреда процентных ставок, который представляет собой разницу между уплаченными и полученными процентами.
Важность процентных ставок
Очевидно, вы можете видеть, что процентная ставка важна для банка как основной фактор дохода. Процентная ставка — это сумма долга в виде процента от основной суммы (суммы займа или депонирования). В краткосрочной перспективе процентная ставка устанавливается центральными банками. Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой.которые регулируют уровень процентных ставок, чтобы способствовать здоровой экономике и контролировать инфляцию.
В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения. Высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к повышению цены и снижению процентных ставок. И наоборот, низкий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к более низкой цене и более высоким процентным ставкам.
Банки получают выгоду, имея возможность платить вкладчикам низкую процентную ставку, а также иметь возможность взимать с кредиторов более высокую процентную ставку.Однако банкам необходимо управлять кредитным риском — риском того, что кредиторы потенциально могут не выплатить ссуду.
В целом банки получают выгоду от экономической среды, в которой процентные ставки растут. Это связано с тем, что банки могут заблокировать срочные депозиты, выплачивая более низкую процентную ставку, но при этом иметь возможность получать прибыль, взимая с кредиторов более высокую процентную ставку. Таким образом, интуитивно понятно, что банки пострадают от экономической среды, в которой процентные ставки снижаются, поскольку по срочным депозитам выплачивается более высокая процентная ставка, а процентные ставки, взимаемые с кредиторов, снижаются.
Доход, связанный с рынками капитала
Банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов. Рынки капитала. капитал.
Банки содействуют деятельности на рынках капитала с помощью нескольких услуг, таких как:
- Услуги по продажам и трейдингу
- Услуги андеррайтинга
- Консультации по слияниям и поглощениям
Банки помогут совершать сделки с помощью собственных брокерских услуг.Кроме того, банки будут нанимать специализированные группы инвестиционного банкинга из разных секторов для оказания помощи в андеррайтинге долговых и долевых инструментов. По сути, это помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций. Команды инвестиционного банкинга также будут оказывать помощь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями. Услуги предоставляются за плату от клиентов.
Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником дохода для банков. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой конкретный период времени, которая может значительно колебаться.В периоды экономического спада активность обычно замедляется, а в периоды экономического роста — возрастает.
Комиссионный доход
Банки также взимают беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, если вкладчик открывает банковский счет, банк может взимать ежемесячную плату за поддержание счета открытым. Банки также взимают плату за различные другие услуги и продукты, которые они предоставляют. Вот некоторые примеры:
- Комиссия за кредитную карту
- Текущие счета Проверка счета Текущий счет — это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях с целью снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
- Сберегательные счета
- Доходы паевых инвестиционных фондов
- Комиссия за управление инвестициями
- Комиссия за хранение сборы за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды.Банки могут предлагать внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которые они направляют инвестиции своих клиентов.
Комиссионные источники дохода очень привлекательны для банков, поскольку они относительно стабильны во времени и не меняются. Это выгодно, особенно во время экономических спадов, когда процентные ставки могут быть искусственно занижены, а активность на рынках капитала замедляется.
Дополнительные ресурсы
CFI предлагает страницу программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификат CBCAGet CFI CBCA ™ для получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:
- Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск — это риск убытков, которые могут возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном,
- Проверка счетов и сберегательных счетов Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
- Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки означает разницу между процентной ставкой, которую финансовое учреждение выплачивает вкладчикам, и процентной ставкой, которую оно получает.
- Управление частным капиталом Управление частным капиталом Управление частным капиталом — это инвестиционная практика, которая включает в себя финансовое планирование, налоговое управление, защита активов и другие финансовые услуги для состоятельных физических лиц (HNWI) или аккредитованных инвесторов.Управляющие частным капиталом устанавливают тесные рабочие отношения с богатыми клиентами, чтобы помочь создать портфель, который позволяет достичь финансовых целей клиента.
Банки компаниям: никаких депозитов, пожалуйста
Американские компании хранят миллиарды долларов наличными. Их банки не знают, что с этим делать.
Когда в прошлом году разразилась пандемия коронавируса, руководители компаний поспешили собрать деньги. С тех пор банки хранят эти денежные средства, и, поскольку компании не хотят брать у них займы, они не могут превратить их в ссуды, приносящие доход.Это сказалось на рентабельности банков, и некоторые из них начали подталкивать корпоративных клиентов тратить деньги на свой бизнес или переводить их в другое место.
Банкиры говорят, что, по их мнению, улучшение состояния экономики уменьшит желание компаний хранить наличные, но в последние недели приток депозитов продолжился. Финансовые директора и казначеи, многие из которых все еще опасаются последствий пандемии, говорят, что они не готовы к большим переменам, даже если они мало или совсем ничего не зарабатывают на своих депозитах.
Финансовый директор Verizon Мэтью Эллис.
Фото: Verizon«Мы работаем с более высоким остатком денежных средств около 12 месяцев», — сказал Мэтью Эллис, финансовый директор телекоммуникационной компании Verizon Communications Inc. «Пока еще не принято решение, когда и когда его отключать». На конец первого квартала Verizon владел денежными средствами и их эквивалентами на сумму 10,2 миллиарда долларов, что на 45% больше, чем годом ранее.
Паскаль Дерош, кто управляет финансами соперника AT&T Inc., сказал, что компания не планирует переводить свои денежные средства в другие инвестиции для получения более высокой прибыли. «Мы не стремимся оптимизировать урожайность», — сказал он.
компаний наводнили банки США депозитами в начале пандемии. В марте 2020 года Федеральная резервная система снизила процентные ставки почти до нуля и запустила программы покупки облигаций, которые позволили многим компаниям привлекать средства с небольшими затратами.Казначейство также предоставляло кредиты, в том числе авиакомпаниям.
Банковские депозиты в этом году продолжили расти. Согласно последним данным Федеральной резервной системы, с конца марта по 26 мая они выросли на 411 млрд долларов до 17,09 триллиона долларов. Это медленнее, чем прошлой весной, но все же почти в четыре раза выше среднего показателя за последние 20 лет, согласно данным ФРС.
Большие депозиты обычно не являются проблемой для банков, если они могут использовать деньги для выдачи ссуд.Но банковское кредитование было медленным, поскольку многие компании предпочитают брать деньги в долг у инвесторов. По данным ФРС, общая сумма кредитов для банков составила 61% от всех депозитов по состоянию на 26 мая по сравнению с 75% в феврале 2020 года.
По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов
, отраслевая чистая процентная маржа, ключевой показатель рентабельности кредитования, упала до рекордно низкого уровня в первом квартале.Некоторые банки поощряют корпоративных клиентов рассматривать альтернативы.«Очевидно, что банки хотели бы заниматься другими делами», — сказал Питер Мариани, финансовый директор Axogen Inc., компании, специализирующейся на исследованиях в области восстановления нервов. «Но мы собираемся поддерживать нашу … консервативную инвестиционную стратегию с нашими деньгами».
Важнейшим моментом для многих крупных банков является правило, требующее, чтобы они держали капитал, эквивалентный по крайней мере 3% всех активов. Обеспокоенный влиянием правила во время пандемии, ФРС изменила расчет в 2020 году, чтобы игнорировать депозиты банков в центральном банке, но отменила этот перерыв в марте этого года.С тех пор некоторые банки предупреждали, что рост депозитов может вынудить их привлечь больше капитала или отказаться от вкладов.
Дженнифер Пипсак из JPMorgan в настоящее время является соруководителем подразделения банковского обслуживания клиентов.
Фото: JPMorgan«Привлечение капитала к депозитам и / или отказ от депозитов — это неестественные действия для банков и не могут быть полезны для системы в долгосрочной перспективе», Дженнифер Пиепшак, тогдашний финансовый директор JPMorgan Chase & Co., — говорится в разговоре с аналитиками в апреле.
У банков есть несколько вариантов выгрузки клиентских депозитов, но при этом они стараются не обидеть своих клиентов.
Одна из стратегий — это обратное многоуровневое хранение, которое дает клиентам более низкую доходность по дополнительным депозитам. По словам Пит Гилкриста, исполнительного вице-президента Novantas Inc., консультирующего банки, также можно попросить клиентов перевести часть средств в другой, более мелкий банк.
ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМИ МЫСЛЯМИ
Что компании должны делать со своими денежными запасами, когда экономика восстанавливается? Присоединяйтесь к беседе ниже.
«Мы очень успешно работали с нашими клиентами, чтобы изучить и переместить некоторые из этих неоперационных депозитов», — сказал Эмили Портни, Финансовый директор Bank of New York Mellon Corp.
В последние месяцы банки, включая BNY Mellon, сосредоточили свое внимание на переводе клиентов с депозитов в фонды денежного рынка, которые представляют собой обычные денежные вложения.Активы на счетах денежного рынка, даже те, которые находятся в ведении одного и того же банка, рассматриваются по-разному в соответствии с правилами банковского капитала, что частично снижает нормативное давление.
Потоки в фонды денежного рынка США резко выросли в последние месяцы, в результате чего общая сумма активов, находящихся в таких фондах, достигла 4,61 триллиона долларов, что чуть ниже рекордного уровня, установленного в мае 2020 года, по данным Института инвестиционных компаний.
Фонды денежного рынка, в свою очередь, нуждаются в новых местах, чтобы припарковать все эти новые наличные и заработать проценты.Но крайне низкие процентные ставки подтолкнули их к тому, чтобы хранить их обратно в Федеральной резервной системе в одночасье, в учреждении, которое приносит им нулевую прибыль и в значительной степени игнорировалось в течение последних трех лет. Средства, хранящиеся на ночь в Федеральном резервном банке Нью-Йорка, резко выросли в мае и достигли во вторник рекордных 497,4 миллиарда долларов.
Финансовые руководители говорят, что пока разумно держаться за наличные.
«Иметь немного больше денег, чем обычно, по-прежнему имеет смысл для бизнеса, поскольку мы еще не вышли из пандемии», — сказал Джефф Шеперд, финансовый директор Advance Auto Parts Inc., который базируется в Роли, Северная Каролина
—Кристин Бротон и Марк Маурер внесли свой вклад в эту статью.
Напишите Нине Трентманн по адресу [email protected] и Дэвиду Бенуа по адресу [email protected]
Copyright © 2021 Dow Jones & Company, Inc. Все права защищены. 87990cbe856818d5eddac44c7b1cdeb8
Как банки зарабатывают деньги с помощью ваших денег?
в Ипотека, Личные финансыТелевидение и радио пестрят рекламой от банков, предлагающих подарки, бесплатные счета и даже наличные деньги, когда вы открываете новый текущий или сберегательный счет.
Это не потому, что банки или чрезмерно щедрые люди, и хотя они могут ценить своих клиентов, это не главная причина, по которой они предлагают стимулы, чтобы побудить вас открыть у них новый счет.
Дело в том, что банки не зарабатывают деньги, пока у них нет денег.
Частичный резерв
Одним из основных способов получения прибыли банками является кредитование, и, поскольку вкладчики редко снимают всю сумму со своих счетов сразу, банку разрешается ссудить большую часть собранных денег в виде депозитов.
Федеральная резервная система устанавливает минимальную норму резервирования — сумму, которую банк держит под рукой, но не ссужает. Это известно как банковское обслуживание с частичным резервированием. Хотя банкам разрешено держать резервы сверх того, что требует федеральное правительство, но поскольку банк зарабатывает деньги на ссуде, немногие имеют так называемые избыточные резервы.
Процентные ставки
Один из способов, с помощью которого банки зарабатывают деньги, — это устанавливать процентные ставки по ссудным деньгам, значительно превышающие те, которые они выплачивают в качестве процентов.Например, со сберегательного счета может выплачиваться только 1,5 процента, в то время как проценты по кредитной карте могут составлять 9,9 процента, ссуды на автомобили могут составлять 10,5 процента, а ставки по ипотеке могут составлять от 3,25 до 6,5 процента. Установив более высокие ставки на деньги, предоставленные клиентам, чем те, которые им платят за хранение своих денег, банки могут зарабатывать значительную сумму денег.
Банковские сборы
Помимо процентов, полученных по ипотеке и ссудам, банки также зарабатывают деньги за счет взимаемых ими комиссий. Банки получают значительную часть своей прибыли в виде комиссионных, взимаемых как с клиентов, так и с клиентов.Только за счет комиссии за овердрафт банки заработали в 2012 году до 32 миллиардов долларов. Другие банки взимают комиссию за обналичивание чека, выписанного в их банке, если лицо, обналичивающее чек, не является клиентом, а программное обеспечение, используемое в банках, позволяет им рассчитывать и сохранять отслеживать эти деньги и прибыль. Некоторые из комиссий, с которыми клиенты сталкиваются в своем банке, включают:
- Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, за которые взимается комиссия, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
- Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
- Штрафы. Банки любят взыскивать штрафы за неудачи клиентов.Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
- Комиссионные. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
- Плата за подачу заявления. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки. И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение ссуды составляет 100 долларов, и ваш банк заключает ее в 30-летнюю ипотеку с пятипроцентной годовой ставкой, вы заплатите 94,40 доллара только на комиссию в размере 100 долларов).
По мере того, как банки становятся более жесткими и ограниченными по процентным ставкам или другим факторам, которые исторически приносили им деньги, все большее число банков будет устанавливать комиссии для компенсации возможных убытков.
При выборе банка, будь то текущий счет, сберегательный счет или ссуда, важно понимать, как банки зарабатывают деньги. Это понимание поможет вам избежать увеличения прибыли банка за ваш счет. Заполните нашу контактную форму, чтобы узнать больше о банковской системе и о том, как банки увеличивают прибыль.
Прибыльность банка
Как и все предприятия, банки получают прибыль, зарабатывая больше денег, чем они платят в качестве расходов. Основная часть прибыли банка поступает из комиссионных, которые он взимает за свои услуги, и процентов, которые он зарабатывает на свои активы.Его основные расходы — это проценты, выплачиваемые по его обязательствам.
Основными активами банка являются его ссуды физическим лицам, предприятиям и другим организациям, а также ценные бумаги, которыми он владеет, в то время как его основные обязательства — это его депозиты и деньги, которые он заимствует либо у других банков, либо путем продажи коммерческих ценных бумаг. денежный рынок.
Банки увеличивают прибыль за счет использования кредитного плеча — иногда слишком большого кредитного плеча, что помогло ускорить Великую рецессию 2007–2009 годов. Прибыль можно измерить как доходность активов и как доходность собственного капитала.Благодаря левериджу банки получают гораздо большую прибыль на собственный капитал, чем на активы. Например, в 1 st квартале 2016 года все финансовые учреждения, застрахованные FDIC, в которую входит большинство банков, получили среднюю доходность активов, равную 0,97%, тогда как рентабельность собственного капитала составила 8,62%.
Показатели прибыли: рентабельность активов и рентабельность собственного капитала
Традиционными показателями рентабельности любого бизнеса являются рентабельность активов ( ROA ) и рентабельность собственного капитала ( ROE ) .
Активы используются предприятиями для получения дохода. Ссуды и ценные бумаги являются активами банка и используются для обеспечения большей части дохода банка. Однако для предоставления ссуд и покупки ценных бумаг у банка должны быть деньги, которые в основном поступают от владельцев банка в виде банковского капитала, от вкладчиков и из денег, которые он берет в долг у других банков или продавая долговые ценные бумаги — банк. покупает активы в основном за счет средств, полученных от своих обязательств, как видно из следующего классического уравнения бухгалтерского учета:
Активы = Обязательства + Банковский капитал (Собственный капитал)
Однако не все активы могут быть использованы для получения дохода, потому что банки должны иметь наличные для удовлетворения запросов клиентов на снятие наличных.Эти наличные в хранилище хранятся в его хранилищах, в других местах на его территории, таких как ящики кассиров и внутри его банкоматов, и, таким образом, не приносят процентов. Банки также должны хранить средства на своих счетах в Федеральной резервной системе, по которым до октября 2008 года проценты не выплачивались. Однако из-за наступившей в то время Великой рецессии Федеральная резервная система начала выплачивать проценты по резервам банков, хотя они намного ниже рыночных ставок. Банк также должен вести отдельный счет — резервов на возможные потери по ссудам — для покрытия возможных потерь, когда заемщики не могут погасить свои ссуды.Деньги, хранящиеся на резервном счете для покрытия убытков по ссудам, не могут считаться выручкой и, таким образом, не вносят вклад в прибыль.
Рентабельность активов определяется суммой комиссионных, которые он получает за свои услуги, и чистым процентным доходом :