Платит ли ип налог на имущество при усн: Разъяснены особенности освобождения от уплаты налога на имущество ИП на УСН | ФНС России

Как ИП не платить налог на имущество

По состоянию на 03.10.2013 г.

Всем известно, что согласно п. 3 ст. 346.11 НК РФ индивидуальные предприниматели, применяющие упрощенную систему налогообложения, освобождены от уплаты налога на имущество физических лиц в отношении имущества, используемого для предпринимательской деятельности.

Однако, если Вы планируете в ближайшее время продавать какие-то объекты, то по ним может оказаться выгоднее платить налог на имущество (указав, что оно не используется в предпринимательстве), и потом заявить вычеты при сдаче декларации по НДФЛ как физическое лицо, а не предприниматель. Судебная практика и позиция финансового ведомства однозначны: если имущество использовалось в предпринимательской деятельности, по нему не уплачивался налог, то никое владение более трех лет не спасет Вас от уплаты налога со всей суммы, полученной при продаже.

НО! Не хочется тратить время на общение с налоговыми органами для защиты своего права на это освобождение и оспаривание требования об уплате этого налога.

Поэтому мы рекомендуем подавать в налоговый орган по месту учета имущества заявление (в произвольной форме) с приложением документов, подтверждающих, что имущество используется или не используется Вами в предпринимательской деятельности, в связи с чем налогом на имущество не облагается или облагается.

Согласно разъяснениям, изложенным в Письме Минфина РФ от 05.03.2012 № 03-11-11/67, основанием для освобождения от обязанности по уплате налога на имущество физических лиц могут являться документы, подтверждающие фактическое использование имущества в предпринимательской деятельности (например, договор аренды недвижимого имущества).

В то же время, налоговый кодекс не обязывает Вас представлять такую информацию. Но, в таком случае, высока вероятность возникновения дополнительных временных трат, вызванных спорами с налоговыми органами по поводу факта использования Вами имущества в предпринимательской деятельности. 

 

Ольга Проскурина, руководитель налоговой практики, управляющий партнёр 

Антон Лашин, юрист

 

Опыт налоговой практики 

Услуги практики «Налоговое планирование и споры»

Об уплате налога на недвижимость при УСН

Общество с ограниченной ответственностью (далее — ООО), применяющее упрощенную систему налогообложения (далее — УСН), взяло в аренду у индивидуального предпринимателя изолированное нежилое помещение площадью 265 кв. м, которое используется ООО для осуществления розничной торговли, и сооружение — асфальтированную площадку перед этим помещением площадью 740 кв. м. Иных объектов недвижимости в собственности или пользовании ООО нет.

Следует ли ООО исчислять и уплачивать налог на недвижимость?

 

 

Нормами статьи 225 Налогового кодекса Республики Беларусь (далее — Налоговый кодекс) установлено, что организации признаются плательщиками налога на недвижимость с учетом особенностей, установленных статьей 226 Налогового кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 226 Налогового кодекса по капитальным строениям (зданиям, сооружениям), их частям, расположенным на территории Республики Беларусь и взятым организациями в аренду (финансовую аренду (лизинг)), иное возмездное или безвозмездное пользование у физических лиц (как признаваемых, так и не признаваемых налоговыми резидентами Республики Беларусь), плательщиком признается организация-арендатор (лизингополучатель, ссудополучатель).

Белорусским индивидуальным предпринимателем признается физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя в Республике Беларусь (часть первая пункта 1 статьи 19 Налогового кодекса).

Согласно части первой подпункта 1.1.3 пункта 1 статьи 326 Налогового кодекса налог при УСН заменяет для применяющих УСН организаций налог на недвижимость, если иное не установлено данным подпунктом.

В частности, в соответствии с частью второй подпункта 1.1.3 пункта 1 статьи 326 Налогового кодекса сохраняется общий порядок исчисления и уплаты налога на недвижимость:

• по капитальным строениям (зданиям, сооружениям), их частям, сданным в аренду (переданным в финансовую аренду (лизинг)), предоставленным в иное возмездное или безвозмездное пользование;
• по всем объектам налогообложения этим налогом организациями, у которых общая площадь капитальных строений (зданий, сооружений), их частей, находящихся в собственности, хозяйственном ведении, оперативном управлении, а также в пользовании в случаях, указанных в части первой пункта 1 и пункте 4 статьи 226 Налогового кодекса, и капитальных строений (зданий, сооружений), их частей, указанных как объект налогообложения налогом на недвижимость в подпункте 1.5 пункта 1 статьи 227 Налогового кодекса, превышает 1000 квадратных метров.

Определение общей площади производится с учетом правил, содержащихся в части третьей подпункта 1.1.3 пункта 1 статьи 326 Налогового кодекса. Для определения общей площади, в частности, не принимаются капитальные строения (здания, сооружения), классифицируемые в соответствии с законодательством для целей определения нормативных сроков службы основных средств как передаточные устройства и сооружения (кроме автомобильных стоянок, парковок, паркингов, в том числе машино-мест).

Таким образом, в связи с тем, что асфальтированная площадка является сооружением, ее площадь не включается в общую площадь капитальных строений (зданий, сооружений), их частей, находящихся в собственности, хозяйственном ведении, оперативном управлении, организации-арендатора, применяющей УСН, и у ООО в указанной ситуации не возникает обязанности по исчислению и уплате в бюджет налога на недвижимость.

Налог на имущество при УСН

Компании и ИП, которые работают на упрощенной системе налогообложения, освобождены от уплаты целого комплекса бюджетных платежей, который у них заменяется общим «упрощенным» налогом. Однако с некоторыми дополнительными отчислениями в ИФНС сталкиваться все же приходится. Так, для отдельных случаев законодательством предусмотрена уплата налога на имущество при УСН.

Налог на имущество при УСН с 2016 года

Несколько лет назад налог на имущество упрощенцы не платили вообще, он считался исходя из остаточной стоимости основных средств, причем уплачивался лишь на общей системе налогообложения. Со временем ситуация изменилась. Сначала в 2013 году из базы по налогу на имущество исключили движимое имущество, то есть фактически налог стал начисляться только по недвижимости. Применение УСН все еще освобождало от необходимости расчетов с бюджетом по данному платежу. Но с 2015 года ИП и организации обязали платить налог на имущество на УСН. С 2016 года (так как основное правило – принятие местного закона об уплате налога на имущество) упрощенцев, которые должны платить этот налог, стало еще больше.

На данный момент платить налог на имущество при УСН надо в отношении объектов недвижимости, которые включены в перечень, определяемый в соответствии с п. 7 ст. 378.2 НК РФ. Налог на имущество платится с объектов:

• Торговые центры (комплексы), административно-деловые центры и помещения в них;
• Нежилая недвижимость, предназначенная для размещения объектов бытового обслуживания и общепита, офисов, помещений для торговли.

Вы будете обязаны платить налог на имущество при выполнении 3 условий:

Из выше перечисленного можно сделать вывод: если организация или предприниматель владеет объектом недвижимости на правах собственника, но по объекту властями региона не была установлена его кадастровая стоимость, то налог на имущество по такому объекту уплачивать не потребуется.

Правила расчета налога на имущество из кадастровой стоимости одинаковы и для ИП, и для организаций на УСН. Однако предпринимателям считать налог нет нужды: они получат уведомление из ИФНС и на его основе заплатят указанную в нем сумму налога. Компании исполнять обязанности налогоплательщика должны самостоятельно. Так что далее важная информация в первую очередь для них.

Отчетный и налоговый период

Согласно ст. 379 НК РФ, налоговым периодом по имущественному платежу признается календарный год. Именно по итогам года организации-плательщики налога должны подать декларацию. Отчетными периодами являются 1 квартал, полугодие и 9 месяцев календарного года, по окончании которых организации перечисляют авансы по налогу на имущество.

Ставка по налогу на имущество при УСН

Ставки по налогу на имущество устанавливаются на местном уровне и не должны превышать 2,2%. Есть в НК РФ и дополнительные ограничения по размеру ставки налога на имущество. В 2016 году по объектам, налог по которым уплачивается из кадастровой стоимости, ставка не может составлять более 2%. Кроме того, местным властям разрешено устанавливать дифференцированные ставки в зависимости от категорий налогоплательщиков или вида имущества. В конечном итоге все допущения по данной ситуации также находят свое отражение в местном законе, на который и должен ориентироваться плательщик налога. На данный момент такие законы, утверждающие кадастровую стоимость объектов недвижимости, имеются во всех 85 субъектах Федерации.

Как рассчитать и уплатить налог на имущество при УСН?

Под налоговой базой по налогу на имущество подразумевается кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на 1 января года, за который надо рассчитать налог. То есть, если налог вы считаете за 2016 год, стоимость берется на 1 января 2016 года. Организации обязаны самостоятельно определить налоговую базу и заплатить налог исходя из конкретной кадастровой стоимости каждого отдельного объекта, числящегося на балансе, и налоговой ставки для конкретного региона.

Налог на год составит произведение налоговой базы на установленную местным законом ставку налога. По итогам каждого квартала перечисляется четверть от общего годового платежа. А вот конкретные сроки уплаты авансов и конечного налога нужно опять же искать в местном законе.

Как отчитаться по налогу на имущество

ИП, как выше сказано, платят налог по уведомлению и декларацию не подают. Организации должны отчитаться до 30 марта года, следующего за налоговым периодом.

1. Наличие права собственности на объект недвижимости и использование его в деятельности.
2. Помещение (здание) должно находиться в том регионе РФ, в котором местным нормативным актом прописан порядок расчета налога на имущество из кадастровой стоимости.
3. Это здание (помещение) должно войти в закрытый перечень объектов, по которым налог уплачивается исходя из кадастровой стоимости. Вышеозначенный перечень также должен быть утвержден в конкретном регионе страны.

Как предприниматель из Кузбасса налог на имущество

Предприниматель из города Прокопьевска (Кемеровская область — Кузбасс) имел в собственности нежилые помещения в ТРЦ «Победа»(но не все) и жил спокойно (но это не точно.

В августе 2018 г. Инспекция ФНС направила предпринимателю налоговое уведомление об уплате налога на имущество физических лиц за 2017 год в размере 2% от кадастровой стоимости. Как выяснилось, в конце 2016 года высший орган исполнительной власти субъекта (Коллегия администрации Кемеровской области) включил здание ТРЦ в такой Перечень на 2017 год.

• Применяя УСН, коммерсант был уверен, что не должен платить налог на имущество физических лиц.

Действительно, индивидуальный предприниматель, применяющий упрощенную систему налогообложения, по общему правилу (пункт 3 статьи 346.11 НК РФ) не уплачивает налог на имущество физических лиц по имуществу, используемому в предпринимательской деятельности. Из этого правила установлено исключение: данное освобождение не распространяется на объекты обложения налогом на имущество физлиц, включенные в специальный перечень объектов , собственники которых платят налог на имущество физических лиц от кадастровой стоимости. Максимальная (и принятая практически повсеместно на территории РФ) налоговая ставка для таких помещений из Перечня 2% от кадастровой стоимости.

• Так как в Перечень включено здание, а не сами помещения, а при этом объектом права собственности и налогообложения является помещение, то предприниматель исходил из того, что он его помещения налогом не облагаются.

Действительно, в законе (ст. 378.2 НК РФ) нет правила, что если здание включено в Перечень, то налог на имущество от кадастровой стоимости платит собственник каждого помещения в этом здании. И как платит от кадастровой стоимости помещения или здания (пропорционально площади помещения).

Суды учитывают позицию Верховного суда РФ по этому вопросу: налоговая база помещений должна определяться исходя из кадастровой стоимости здания, в котором налогоплательщику принадлежали нежилые помещения, с учетом доли площади помещений в общей площади здания (Определение ВС РФ от 25.07.2017 № 305-КГ17-6783 по делу № А40-44828/2016).

Так-то конечно логично, но поспорить все равно можно было. Собственник помещений так и сделал – обжаловал налоговые уведомления и отказ в перерасчете налога сначала в Управление ФНС по области, потом прошел все судебные инстанции, вплоть до Верховного суда — везде получил отказ.

Резюме:

• Так как здание включено в перечень, то не имеет значение статус собственника помещения: АО/ООО/ИП/ физлицо, следовательно, владелец помещения платит повышенный налог на имущество за него (как правило, 2% от кадастровой стоимости здания пропорционально площади своего помещения в общей площади здания).
• Если бы собственник не был зарегистрирован как предприниматель или был бы зарегистрирован, но не применял УСН, то должен платить налог на имущество по ставки в 4 раза меньшей — 0,5% от кадастровой стоимости.
• Если бы здание, в котором находятся помещения собственника, или сами помещения, не были включены в Перечень, то ИП, применяющий УСН, не должен платить налог на имущество физических лиц (при этом важно доказать, что он использует эти помещения в предпринимательской деятельности — сдает в аренду, торгует сам и т.д.).

Первоисточник — решение Арбитражного суда Кемеровской области доступно по ссылке

 

Когда ИП на УСН придётся заплатить налог на имущество?

Как известно, ИП на УСН освобождается от уплаты налога на прибыль, налога на имущество и НДС. Однако, относительно налога на имущество Налоговым кодексом РФ предусмотрено условие, согласно которому налог всё-таки придётся заплатить. В статье разберём подобную ситуацию.

УСН и уплата налога на имущество

В соответствии со ст. 346.11 НК РФ ИП не платит налог на имущество за исключением случаев, когда налоговая база может быть определена по кадастровой стоимости.

В связи с этим налоговая инспекция направила налогоплательщику требование об уплате имущественного налога.

Предприниматель отказался уплачивать выставленное требование, ссылаясь на то, что уполномоченный комитет по ошибке включил имущество в перечень недвижимости, которое подлежит налогообложению исходя из кадастровой стоимости.

Однако, в ФНС пояснили, что в обязанности инспекторов не входит проверка соответствия данных, приведённых в реестре, с реальной ситуацией, поэтому ошибка комитета или другие факторы, не зависящие от инспекции, не освобождают компанию от уплаты требования по имущественному налогу.

Читайте также Отражение в декларации имущества, находящегося за границей

Порядок налогообложения при расчёте налога на имущество

Сумма имущественного налога, подлежащего уплате в бюджет, рассчитывается на основании принятой к учёту балансовой стоимости основных средств.

Под налогообложение попадают здания, сооружения, нежилые помещения, гаражи и прочее имущество. При этом движимое имущество, участки земли, водные объекты и другое аналогичное имущество не включаются в налоговую базу.

Исчисленная за год сумма имущественного налога уплачивается за минусом авансовых платежей, которые компания совершала в течение календарного года.

В отношении объектов недвижимости, по которым налоговая база определяется исходя из кадастровой стоимости, ставка налога не может быть больше 2% от стоимости имущества.

Читайте также Как правильно отразить в учёте оплату товаров при смене режима с ЕНВД на УСН?

Налог на имущество ИП на ОСНО, УСН, ЕНВД, ЕСХН, ПСН в 2018 году

Независимый эксперт по налогообложению и бухучету

Практически у всех индивидуальных предпринимателей есть имущество, поэтому вопрос о необходимости уплаты налога на имущество возникает довольно часто. Когда надо платить этот налог, какое именно имущество будет им облагаться? Надо ли сдавать отчетность и, если надо, то в какие сроки и куда? Как заполнять декларацию? Ответы на все эти вопросы вы узнаете из нашей статьи.

Должен ли ИП платить налог на имущество?

Ответ на этот вопрос кроется в системе налогообложения, применяемой индивидуальным предпринимателем.

Если ИП применяет:

• ОСНО (основная система налогообложения), то платить налог на имущество надо;
• УСН (упрощенная система налогообложения), то от уплаты налога на имущество предприниматель освобожден, за исключением случаев, когда недвижимость оценена по кадастровой стоимости;
• ЕНВД (единый налог на вмененный доход), то от уплаты налога на имущество предприниматель освобожден, за исключением случаев, когда недвижимость оценена по кадастровой стоимости;
• ЕСХН (единый сельскохозяйственный налог), то платить налог на имущество не надо;
• ПСН (патентная система налогообложения), то от уплаты налога на имущество предприниматель освобожден, за исключением случаев, когда недвижимость оценена по кадастровой стоимости.

Какое имущество ИП облагается налогом?

Налогом на имущество облагаются те объекты, которые индивидуальный предприниматель использует в своей деятельности.

Обратите внимание, что ИП платят налог на имущество физлиц, но в отношении имущества, используемого при осуществлении предпринимательской деятельности и попавшего в перечень, для которого налог уплачивается по кадастровой стоимости, необходимо ориентироваться на региональные списки по налогу на имущество организаций, так как для ИП отдельные кадастровые списки не составляются и не утверждаются.

Если ваше имущество, используемое в предпринимательской деятельности, в списках значится, то ничего самостоятельно индивидуальный предприниматель не должен. Сотрудники налоговой рассчитают сумму и пришлют вам платежку.

Если имущества в списках, которые должны быть опубликованы на сайте региональных правительств в декабре (перед наступлением нового года), вы не нашли, и применяемая система налогообложения освобождает от налога на имущества, то платить его не надо.

Если же вы применяете ОСНО, имущества в кадастровых списках не нашли, то для расчета налога надо использовать среднегодовую стоимость имущества. Ставка налога при этом устанавливается местным законодательством, но не может составлять более 2,2%.

По какой форме ИП должен сдавать декларацию по налогу на имущество?

Индивидуальные предприниматели не обязаны составлять и сдавать декларацию по налогу на имущество.

Как уже говорилось выше, налог уплачивается на основании уведомления (как и налог на имущество физических лиц), полученного из налоговой инспекции.

Если вы заметили опечатку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Личный кабинет плательщика | Министерство по налогам и сборам Республики Беларусь

ВНИМАНИЕ: С 01.04.2021 БУДЕТ ОТКЛЮЧЕНА СТАРАЯ ВЕРСИЯ ЛИЧНОГО КАБИНЕТА.

Для сведения: к настоящему моменту в новой версии личного кабинета, введенной в эксплуатацию с 4 июля 2019 года, реализованы новые функции, которых нет в старой версии личного кабинета, а именно:

— выписка из данных учета МНС;

— обратная связь;

— подача жалобы;

— предварительная регистрация;

— узнать о жалобе;

— ход исполнения заявлений о совершении административных процедур, а также модернизована функция «Документы из МНС» (ранее была «Инициативные документы из ИМНС»), в состав которой добавлена новая функция «Сообщения предварительного этапа камеральной проверки»,

— модернизованы иные функции в отношении передачи и просмотра деклараций и иных документов.

4 июля 2019 года введена в эксплуатацию новая версия личного кабинета плательщика, в которой представлены электронные сервисы для всех категорий плательщиков, как организаций, так и для физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

При успешной авторизации плательщика в данном функционале в главном меню отобразятся те электронные сервисы, которые относятся к соответствующей категории плательщиков: юридических лиц либо физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Для организаций будет сформировано главное меню с электронными услугами для юридических лиц с аутентификацией посредством ЭЦП.

Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей будет сформировано меню, в котором объединены функциональные электронные услуги, как физических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей, с возможностью аутентификации посредством учетной записи и пароля, ЭЦП либо мобильной ЭЦП.

Новая версия личного кабинета плательщика с использованием ключа ЭЦП требует установки на рабочем месте пользователя браузера Internet Explorer версии 11. Старые версии браузера Internet Explorer (версии 8, 9 и 10) в данном функционале не поддерживаются.

Новая версия личного кабинета плательщика с использованием для входа учетной записи и пароля либо мобильной ЭЦП для такой категории плательщиков как физические лица и индивидуальные предприниматели будет доступна на рабочем месте пользователя с браузером Internet Explorer версии 11. Если на рабочем месте используются более ранние версии браузера Internet Explorer, для входа по учетной записи и паролю, либо по мобильной ЭЦП рекомендуется установить иные общедоступные браузеры (Google Chrome, Mozilla Firefox).

---

Интернет-сервис для физических лиц» позволяет:

• получать актуальную информацию о суммах начисленных и уплаченных налоговых платежей, о наличии переплат, о задолженности по налогам перед бюджетом;
• контролировать состояние расчетов с бюджетом;
• получать и распечатывать извещения на уплату налога на недвижимость и земельного налога с физических лиц, подоходного налога с физических лиц;
• оплачивать налоговую задолженность и налоговые платежи посредством Интернет-банкинга Беларусбанка, Белгазпромбанка, Альфабанка, Белинвестбанка и Приорбанка;
• заполнить декларации и направлять в налоговую инспекцию декларации в электронном виде, подписанную электронной подписью плательщика;
• записаться на прием в инспекцию по месту постановки на учет без личного визита в налоговую инспекцию.

Доступ к сервису «Личный кабинет плательщика для физических лиц» осуществляется одним из существующих способов:

• С помощью логина и пароля. Получить логин и пароль можно лично в любой инспекции, независимо от места постановки на учет. При обращении в инспекцию при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.
• С помощью ключа электронной цифровой подписи (далее — ЭЦП). Сертификат открытого ключа проверки электронной цифровой подписи выдается удостоверяющим центром, аккредитованным в Государственной системе управления открытыми ключами проверки электронной цифровой подписи Республики Беларусь и храниться на USB-ключе.

Электронные услуги, представляемые через «Личный кабинет плательщика» для физических лиц:

1. Получение документов:

• сведения о недоимках, переплатах и пене;
• справка о расчетах с бюджетом;
• выписка из лицевых счетов;
• о проведенных зачетах; (при наличии ЭЦП)
• реестр платежей;
• извещение на уплату земельного налога и налога на недвижимость.

2. Визуализация электронного документа.(при наличии ЭЦП).

3. Запись на личный прием к руководству инспекций МНС.

4. Заполнение деклараций (расчетов) :

• по подоходному налогу с физических лиц;
• по подоходному налогу с физических лиц с доходов плательщиков, не признаваемых налоговыми резидентами Республики Беларусь.

Кроме того, можно просмотреть список ранее поданных деклараций.

5.Уплата налогов в «Личном кабинете» посредством использования интернет-банкинга Беларусбанка, Белгазпромбанка, Альфабанка, Белинвестбанка и Приорбанка.

6. Подача заявлений на осуществление административных процедур в электронном виде в налоговый орган (при наличии ЭЦП):

• заявление о зачете (возврате) излишне уплаченных (взысканных) сумм налогов, сборов (пошлин), пеней.

7. Подача уведомления об осуществлении деятельности для расчета единого налога.

8. Просмотр сообщений, поступающих от налоговых органов (при наличии ЭЦП).

9. Извещения на уплату:

• налога на недвижимость с физических лиц;
• земельного налога с физических лиц;
• подоходного налога с физических лиц.

10. Предварительная регистрация на прием в инспекции, где внедрена электронная очередь, просмотр информации о количестве человек в очереди и возможности информирования о качестве обслуживания.

11. Редактирование персональных данных плательщика.

12. Возможность оценить работу налоговых органов воспользовавшись сервисом «Анкетирование».

Вот что может случиться, если вы сбежите с фондовой биржи за наличными

Если вы нервничаете по поводу резкого падения фондового рынка и думаете о переходе на наличные, пока не решите, что худшее уже позади, подумайте дважды.

Хотя невозможно предсказать, что акции будут делать дальше, исследования показывают, что упущение наиболее эффективных дней на рынке — независимо от того, когда наступают плохие дни — может нанести ущерб вашей долгосрочной доходности. И самый простой способ упустить эту прибыль — уйти с рынка после того, как вас напугал спад.

На этой неделе фондовый рынок находится в состоянии свободного падения, поскольку распространение коронавируса вызывает опасения по поводу замедления мировой экономики.

В четверг Dow Jones, S&P 500 и Nasdaq закрылись с понижением более чем на 10% от своих дневных максимумов, установленных ранее в этом месяце, войдя в зону коррекции. Dow испытал самое худшее однодневное падение за всю историю, потеряв почти 1200 пунктов.

Трейдеры работают до закрытия торгов во вторник на площадке Нью-Йоркской фондовой биржи 25 февраля 2020 года в Нью-Йорке.

Скотт Хейнс | Getty Images

Тем не менее, для долгосрочных инвесторов совет эксперта, как правило, заключается в том, чтобы инвестировать в периоды падений и падений рынка.

«Молодой человек с более высоким потенциалом заработка и годами для инвестирования, вероятно, сможет игнорировать шум и придерживаться курса», — сказала Кэтрин Хауэр, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Wilson David Investment Advisors в Эйкене, Южная Каролина.

На приведенной ниже диаграмме показано, как 10 000 долларов, вложенные в индекс S&P 500 за 20-летний период с 1999 по 2018 год, работали бы при различных сценариях.

Если бы 10 000 долларов оставались полностью инвестированными, они выросли бы до 29 845 долларов со средней годовой доходностью 5,6%.

Для сравнения, упущение только лучших 10 дней в этот период времени снизило бы рост первоначальных инвестиций более чем наполовину: через 20 лет эти 10 000 долларов США составят всего 14 895 долларов США со средней годовой доходностью 2%.

И если лучшие 20 или более дней были пропущены, прибыль за этот 20-летний период будет красной.

Даже если вы думаете, что просто подождете несколько недель, чтобы увидеть, что произойдет, имейте в виду, что шесть из 10 самых эффективных дней S&P за 20-летний период приходятся на две недели из 10 худших дней, по мнению Дж.П. Морган.

Например, за худшим отдельным днем ​​2015 года — 24 августа, когда S&P упал почти на 4% в зону коррекции, — через два дня последовал лучший день годовой доходности (опять же, почти 4%).

Кроме того, если вы владеете акциями, по которым выплачиваются дивиденды, вы также пропустите эти периодические выплаты.

Конечно, всегда есть шанс, что вы сможете правильно выбрать время, т. Е. Вы продаете на вершине рынка и покупаете на ее дне.

Только в целях иллюстрации. Допустим, вы продали 10 акций фонда S&P 500, когда индекс достиг пика в октябре 2007 года на уровне 1565, а затем выкупили акции, когда он достиг дна в марте 2009 года на уровне 666.В этом случае на ваши деньги можно было бы купить 23 акции — более чем вдвое больше, чем вы продали.

В то же время, однако, вы бы пропустили пять дивидендных выплат, а также, после реинвестирования, их будущую прибыль.

Что еще более важно, сложно распознать и верх, и низ. Кроме того, если ваши деньги находятся в портфеле, который основан на вашей терпимости к риску — обычно это сочетание того, насколько хорошо вы спите ночью, когда рынок движется по спирали, и как долго вам понадобятся деньги — ваша подверженность акциям может быть не такой высокой, как вы предполагаете.

Больше информации от Invest in You:
Спрос на туристическое страхование резко вырос из-за вспышки вируса
Основатель Me & the Bees Lemonade начал свою карьеру в 4 года.
Пять вещей, которые должен знать каждый начинающий владелец бизнеса

Однако, в целом, чем дольше вам понадобятся вложенные деньги — скажем, на пенсию через несколько десятилетий — тем больше вероятность того, что вам придется заработать больше, чем нужно. денежная прибыль для достижения ваших целей с течением времени. Это означает, что вложения будут иметь лучшие результаты в долгосрочной перспективе, но могут сильно расти и падать в краткосрочной перспективе — i.е., акции.

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

ПРОВЕРИТЬ: Как избежать призрака после собеседования через Расти с желудями + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Подписаться, чтобы прочитать | Файнэншл Таймс

Разумный взгляд на мировой образ жизни, искусство и культуру

• Проницательные чтения
• Интервью и отзывы
• Кроссворд FT
• Путешествия, дома, развлечения и стиль

Выберите вашу подписку

Испытание

Попробуйте полный цифровой доступ и узнайте, почему более 1 миллиона читателей подписались на FT

• В течение 4 недель получите неограниченный цифровой доступ премиум-класса к надежным, отмеченным наградами бизнес-новостям FT.

Подробнее

Цифровой

Будьте в курсе важных новостей и мнений

• MyFT — отслеживайте самые важные для вас темы
• FT Weekend — полный доступ к материалам на выходных
• Приложения для мобильных устройств и планшетов — загрузите, чтобы читать на ходу
• Подарочная статья — делитесь до 10 статьями в месяц с семьей, друзьями и коллегами

Подробнее

ePaper

Цифровая копия печатного издания

с простой навигацией.

• Прочтите печатное издание на любом цифровом устройстве, можно прочитать в любое время или загрузить на ходу
• Доступно 5 международных изданий с переводом на более чем 100 языков
• FT Magazine, журнал How to Spend It и информационные приложения включены
• Доступ к предыдущим выпускам за 10 лет и к архивам с возможностью поиска

Подробнее

Команда или предприятие

Premium FT.com доступ для нескольких пользователей, с интеграцией и инструментами администрирования

Премиум цифровой доступ, плюс:

• Удобный доступ для групп пользователей
• Интеграция со сторонними платформами и CRM-системами
• Цены, основанные на использовании, и оптовые скидки для нескольких пользователей
• Инструменты управления подпиской и отчеты об использовании
• Система единого входа (SSO) на основе SAML
• Специализированный аккаунт и команды по работе с клиентами

Подробнее

Узнайте больше и сравните подписки содержание раскрывается выше

Или, если вы уже являетесь подписчиком

Войти

Остановите IRS от разрушения вашего кредита: 4 переезда

Возникли проблемы с уплатой налогов? Для взыскания налогов Налоговая служба использует пагубную тактику, которая разрушает ваш кредит: она предъявляет залоговое право на вашу собственность.Якобы это гарантирует оплату. Скорее всего, это опустошит ваши личные финансы, и вам будет вдвое сложнее встать на ноги.

Согласно новым правилам, объявленным IRS на прошлой неделе, меньшее количество упорных налогоплательщиков столкнется с этим суровым и несправедливым наказанием. У вас будет больше шансов навести порядок в своей финансовой жизни, не говоря уже о том, чтобы избавиться от правительства. (Продолжайте читать, чтобы узнать еще несколько новых способов дать отпор.)

Изменения происходят в ответ на многолетние попытки Нины Олсон, национального адвоката по делам налогоплательщиков.Она решительно утверждала, что IRS причиняет ненужный вред людям, которые изо всех сил пытаются найти или сохранить свою работу и выплатить свои долги.

Налоговое залоговое удержание — на ваш дом, машину или бизнес — это требование денег со стороны IRS. Это не позволяет вам продавать недвижимость или брать взаймы под нее до тех пор, пока не будет уплачен ваш налог. По словам Олсона, IRS подает иск даже против людей, у которых нет собственности или малоценной собственности. Залог отображается в вашем кредитном отчете, где он может находиться в течение семи или более лет.

Налоговое залоговое удержание может разрушить малый бизнес, которому необходим доступ к кредиту. Это может стоить вам работы, если ваш работодатель проверяет кредитные отчеты — что не редкость в финансовой отрасли. Это может повысить ежемесячные взносы по автострахованию. Арендодатель может отказать вам в аренде квартиры. В конце концов, IRS может арестовать вашу собственность и продать ее, чтобы оплатить неуплаченный налоговый счет.

Новые правила — это шаг — но только шаг — к тому, чтобы помочь добровольным налогоплательщикам уравнять свои счета.

Согласно изменениям правил, вы не должны подвергаться аресту, если только вы не должны IRS более 10 000 долларов, что вдвое превышает предыдущий порог. Больше людей смогут решить свои налоговые проблемы, не разрушая при этом остаток своей финансовой жизни.

Повышение порога делает механизм залогового удержания лучше, но все еще далек от честного, говорит Олсон. IRS закрывает людям доступ к кредитам, не оценивая, могут ли они на самом деле позволить себе платить. По словам Олсона, количество обращений за залогом выросло на 14 процентов в прошлом году, а с 1999 года — примерно на 550 процентов, что «нанесло ущерб отчетам [налогоплательщиков] в разгар наихудшей экономики за несколько поколений.«

Если это то, что требовалось для сбора налога, вы могли бы сказать: «Хорошо». Но есть скудные доказательства того, что залоговые права приносят много долларов, говорит Олсон, и много доказательств того, что они наносят «финансовый ущерб» работающим семьям. Если вы подпадаете под новый порог залогового удержания в размере 10 000 долларов, IRS не должно подавать иски против вас. Свяжитесь со своим адвокатом по налогоплательщикам, если вы считаете, что агент IRS не соблюдает правила.

Новые процедуры обычно не имеют обратной силы. Старые дела открывать не будут.Но если вы сейчас ведете переговоры с IRS, вы можете попросить, чтобы ваше дело было рассмотрено так, как будто ваше дело только началось, сказал на телефонной пресс-конференции комиссар IRS Дуг Шульман. (Нет гарантий, но вы можете спросить.)

Вот еще несколько способов дать отпор:

1. Вы можете удалить залог из своей кредитной истории, как будто его никогда не существовало.

Обычно IRS «освобождает» залоговое удержание после того, как ваши налоговые проблемы решены. Но это не очищает вашу кредитную историю.Блот останется в вашей записи, где он нанесет ущерб вашему бизнесу и репутации на семь или более лет.

Согласно новым процедурам, вы можете очистить блот, попросив IRS «отозвать» залоговое право. Это снимает это с вашей кредитной истории. Но IRS не сделает этого автоматически. Вы должны запросить справку о снятии средств и самостоятельно отправить копии в три основных кредитных бюро, — говорит Алекс Кламон, вице-президент по продажам TaxMasters, компании, которая решает проблемы налогоплательщиков с IRS.Предполагается, что бюро снимут залог с вашей записи, но вам нужно будет отслеживать свою кредитную историю, чтобы быть уверенным, что это произойдет. Вам также нужно будет снять залог с ваших записей о недвижимом имуществе в офисе клерка округа или с права собственности на ваш автомобиль. IRS не окажет вам никакой помощи.

2. Вы можете получить право удержания, даже если вы не выплатили задолженность по налогу в полном объеме.

Вы должны соответствовать критериям, если вы платите автоматическим списанием со своего банковского счета, задолжали 25 000 долларов или меньше по налогу и ранее не пропускали план платежей.Однако нет никакой гарантии: агенты IRS имеют большую свободу действий, и нет определенного количества платежей, которые вы должны сделать, прежде чем они освободят вашу собственность.

3. Ваш малый бизнес может иметь право на упорядоченную рассрочку уплаты налогов.

Это означает меньше бумажной работы. Малые предприятия теперь имеют право на участие в этой программе с налоговой задолженностью в размере 25 000 долларов США или меньше, что более чем вдвое превышает сумму ранее.

4. Вы можете попробовать компромиссные предложения, когда IRS принимает меньше, чем полная сумма вашей задолженности .

Вы должны быть в состоянии доказать, что у вас нет дохода или имущества, чтобы выплатить полную сумму, что потенциально требует огромных объемов документов. Но теперь IRS упростит систему, если ваш доход составляет 100 000 долларов или меньше, а ваш налоговый долг составляет 50 000 долларов или меньше. Тем не менее, отдельные агенты сами решают, заключать ли сделку: в 2010 году IRS приняло менее 14 000 предложений, в то время как неоплаченные счета выросли почти до 4,3 миллиона.

Олсон надеется на улучшение в этом году.Неспособность пойти на компромисс создает «категорию постоянных должников по налогам», — говорит она, при этом упуская возможность получить хоть что-то у людей, которые могли бы заплатить.

Следующий вопрос — будут ли сборщики налогов на местах сотрудничать с новыми правилами. По словам Кламона, агрессивным агентам было приказано изменить свое поведение в прошлом, но они не подчинялись. По его опыту, должники действительно хотят вернуться к соблюдению законодательства о подоходном налоге. IRS просто должно дать им перерыв.

Подробнее на MoneyWatch:

Актуальные новости

Загрузите наше бесплатное приложение

Для последних новостей и анализа Загрузите бесплатное приложение CBS News

Могут ли добавки магния действительно помочь вам уснуть?

Магний часто называют противоядием от плохого сна. Но хотя некоторые врачи говорят, что принимать его в виде добавок можно при определенных нарушениях сна, например, вызванных синдромом беспокойных ног, доказательств его способности вызывать сон мало.

Магний, минерал в большом количестве в организме, играет важную роль во многих физиологических функциях. Он помогает поддерживать здоровье иммунной системы, регулирование уровня сахара в крови, а также работу нервов и мышц. Некоторые ученые подозревают, что дефицит магния может способствовать плохому сну, нарушая нервную сигнализацию и изменяя уровни вызывающих сон гормонов, таких как мелатонин.

Но большинство людей имеют достаточный уровень магния, поскольку этот минерал легко получить, если соблюдать относительно здоровую диету.Он содержится в различных продуктах растительного и животного происхождения, таких как орехи, зелень, семена, бобы, йогурт и рыба. И хотя многие люди не соблюдают рекомендованную федеральным правительством суточную дозу, истинный дефицит магния встречается редко.

На протяжении многих лет исследования изучали, могут ли добавки с минералом улучшить сон. Большинство исследований были небольшими или плохо спланированными, что затрудняло делать твердые выводы. В одном систематическом обзоре, опубликованном в апреле, были рассмотрены три клинических испытания, в которых изучали добавление магния при бессоннице у 151 пожилого человека, и был сделан вывод, что они, как правило, предоставляли доказательства «низкого или очень низкого качества».”

В одном исследовании, опубликованном в 2012 году, исследователи набрали 46 пожилых людей с хронической бессонницей и разделили их на две группы. Одному назначили принимать 500 миллиграммов магния каждый день в течение восьми недель, а другому — плацебо. В конце исследования исследователи обнаружили, что по сравнению с группой плацебо люди, принимавшие магний, с большей вероятностью сообщали об улучшении «субъективных» показателей бессонницы, таких как скорость засыпания каждую ночь и количество раз, когда они засыпали. сообщил, что просыпается рано утром.Но исследователи сообщили, что у тех, кто принимал магний, не было никакой разницы в общем времени сна.

В целом, магний имеет минимальные побочные эффекты, и малые дозы вряд ли могут причинить большой вред. По данным Института медицины, здоровые взрослые могут безопасно принимать до 350 миллиграммов дополнительного магния в день. Все, что находится на этом уровне или ниже, вряд ли вызовет какие-либо неблагоприятные последствия для здоровья. Но в более высоких дозах магний может вызвать желудочно-кишечные проблемы, такие как диарея, сказал доктор.Коллин Лэнс, медицинский директор Центра расстройств сна клиники Кливленда, больницы Хиллкрест в Огайо. Доктор Лэнс сказала, что, хотя доказательства того, что магний может помочь при бессоннице, слабы, она не обязательно отговаривает людей пробовать его.

«Я говорю пациентам, что вы можете попробовать и посмотреть, поможет ли это», — сказала она. «Это может не помочь, но, вероятно, не повредит».

Советы для лучшего сна

Устали ворочаться? Есть несколько стратегий, которые вы можете попробовать улучшить свое время в постели.

Один из случаев, когда она действительно рекомендует магний, — это пациентам с синдромом беспокойных ног, расстройством нервной системы, которое вызывает у людей непреодолимое желание пошевелить конечностями, обычно ночью, что может сильно мешать сну. Доктор Лэнс сказал, что магний теоретически может иметь значение, потому что он помогает нервам правильно передавать электрические сигналы, хотя доказательства его пользы для беспокойных ног все еще ограничены и неоднозначны, и он может работать не для всех.

По крайней мере, одно небольшое исследование 1998 года показало, что у людей, страдающих этим расстройством, было меньше нарушений сна после приема магния.Однако более поздний систематический обзор исследований пришел к выводу, что «неясно», может ли магний облегчить синдром беспокойных ног. Необходимы дополнительные исследования, но доктор Лэнс сказала, что рассказывает пациентам с R.L.S. что, возможно, стоит попытаться увидеть, имеет ли это значение. «Мы говорим пациентам, что они могут попробовать немного магния в вечерние часы, чтобы посмотреть, успокоится ли это», — добавил доктор Лэнс.

Однако хроническая бессонница обычно не излечима с помощью таблеток.Когда доктор Лэнс встречает пациентов, которые жалуются на бессонницу, она обычно проводит обследование, чтобы выяснить первопричины их бессонных ночей. Часто она обнаруживает, что у пациента могут быть проблемы с засыпанием или засыпанием из-за недиагностированного нарушения сна, такого как апноэ во сне или синдром беспокойных ног. Многие женщины имеют проблемы со сном, связанные с менопаузой. Некоторые люди не могут спать спокойно, потому что их окружение слишком шумно — например, у них может быть супруг, который храпит, или собака, которая лает всю ночь.Другие могут изо всех сил пытаться заснуть из-за беспокойства, связанного с пандемией, их работой, финансами или какой-либо другой стрессовой ситуацией в их жизни.

Одним из наиболее эффективных методов лечения бессонницы является когнитивно-поведенческая терапия, или КБТ, которая помогает людям справиться с основным поведением, нарушающим их сон. Такие методы лечения, как постоянное положительное давление в дыхательных путях или CPAP, могут помочь людям с апноэ во сне. Лекарства, в том числе добавки, такие как мелатонин, также могут быть полезны в некоторых случаях, но одна таблетка не вылечит бессонницу.- сказал Лэнс.

«Мы видим множество людей, у которых есть какая-то основная проблема, но они ищут таблетку, чтобы уснуть, чтобы избавиться от этой проблемы», — сказала она. «Вместо этого мы пытаемся найти и решить основную проблему».

Стоит ли выплачивать ипотеку раньше срока?

Стоит ли выплачивать ипотеку раньше срока?

Если вы домовладелец и вам посчастливилось сделать несколько первых шагов на пути к финансовой безопасности — вы накопили чрезвычайный фонд, выплатили долг с высокими процентами и откладываете деньги на пенсию — вы, скорее всего, начнете фантазировать о жизни без ипотеки.Вы можете перестать платить проценты, делать большие ежемесячные платежи и владеть своим домом бесплатно и в чистоте.

Если вы серьезно задумывались о досрочном погашении ипотеки, вы, вероятно, встретили два противоположных мнения по этому поводу:

1. Да! Не бывает такого понятия, как «хороший долг». Выплатите по ипотеке как можно скорее, получите гарантированный доход на свои деньги, равный процентной ставке по ипотеке. Это единственно разумный поступок.
2. Нет! При таких низких ставках по ипотеке вам следует вкладывать дополнительные деньги под более высокую процентную ставку.Кроме того, проценты по ипотеке не облагаются налогом, что дает дополнительный стимул.
3. Еще вариант! Перефинансирование ипотеки, чтобы открыть еще одну сумму денег по конкурентно низкой процентной ставке. Если вас заинтриговала процедура возврата ипотеки, начните здесь.

Давайте исследуем.

Да! Выплата ипотеки досрочно

Акции — это риск, но ваш платеж по ипотеке всегда будет причитаться.

Самый большой аргумент против досрочного погашения ипотеки состоит в том, что вы можете получить гораздо более высокую доходность, вложив средства.S&P 500 приносил среднегодовую доходность около 10% за последние 88 лет.

Но и эти результаты были очень непоследовательными. Например, с 2000 года на фондовом рынке произошло два серьезных разворота, и прямо сейчас мы можем пережить еще один.

Что было бы для вас, если бы вы накопили 100 000 долларов в своем портфеле акций за последние 10 лет — вместо того, чтобы досрочно выплатить ипотеку — только для того, чтобы увидеть, как уродливый медвежий рынок уничтожит 50% вашего портфеля?

Одна из неотъемлемых проблем при инвестировании в рискованные активы заключается в том, что доходность не является ни стабильной, ни гарантированной.Однако, если вы задолжали деньги по долгу, особенно по очень крупному долгу, например, по ипотеке, ваша ответственность фиксирована. То есть, даже если ваш портфель акций сильно пострадает, ваша ипотека будет фиксированным обязательством. Это включает как задолженность, так и ежемесячный платеж.

Мало кто жалеет о выплате долга.

Жизнь без долгов имеет огромные психологические преимущества.

Даже при относительно низкой процентной ставке по ипотеке (скажем, 4%) ее погашение обеспечивает гарантированный доход, плюс исключение ежемесячных выплат по ипотеке.Независимо от того, каков был исторический послужной список фондового рынка, нет никакой гарантии, что ваш портфель будет работать на этом уровне в течение следующих 10 или 20 лет. Насколько лучше вы будете спать без выплаты ипотеки?

Как бы мы ни думали о финансовых решениях как о числовой игре, они могут вызвать как психологические, так и эмоциональные проблемы. Если вы не думаете, что можете потерять кучу денег по своему портфелю акций, в то время как у вас все еще есть состояние на свой дом, вам почти наверняка лучше сосредоточиться на выплате ипотечного кредита.

Если отсутствие долгов для вас важнее, чем наличие большого инвестиционного портфеля, лучше сконцентрировать усилия на выплате ипотечного кредита.

Нет! Досрочная выплата ипотеки — это глупо

Мы уже знаем, что распространенный аргумент против досрочного погашения ипотеки — получение большей прибыли на фондовом рынке. Историческая доходность акций, вложенных в S&P 500, составляла порядка 10% в год вплоть до 1928 года. Нет смысла платить по ипотеке с процентной ставкой 4% и сдаваться. Вероятная доходность вложений в акционерный капитал 10%.

Можно утверждать, что после выплаты ипотеки у вас будет больше денег для инвестирования в акции. Но даже если вы сможете сократить 30-летнюю ипотеку до 15 лет, вы все равно потеряете 15-летний доход от сложных инвестиций. Это будет почти невозможно исправить.

Но это рискованно, и нет ничего плохого в отказе от больших (но более рискованных) доходов ради гарантированного возврата и спокойствия. Но есть и другие, возможно, более веские аргументы против досрочной выплаты ипотеки.

Ваш дом будет составлять непропорционально большой процент вашего собственного капитала.

Если вы выплатите ипотечный кредит досрочно, велика вероятность того, что большая часть вашего собственного капитала будет связана с вашим домом. Это связано с риском. Недвижимость часто считается более безопасной инвестицией, чем акции, но она сопряжена с определенными рисками. Если вам нужно продать свой дом во время слабого рынка недвижимости, вы можете потерять деньги или, что еще хуже, вообще не сможете его ликвидировать.

Точно так же подумайте, что бы произошло, если бы какое-то жизненное событие потребовало бы от вас большого количества денег — больше, чем у вас есть на чрезвычайных сбережениях.Представьте, что вы остались без работы на долгие годы, нуждаетесь в обширном медицинском обслуживании или решаете инвестировать в бизнес. Акции можно легко продать для финансирования таких потребностей, но если ваша чистая стоимость привязана к вашему дому, вам придется либо продать свой дом, либо полагаться на ссуду под залог собственного капитала (возвращаясь в долг). Если вы не возражаете против использования собственного капитала, этот аргумент менее убедителен. И действительно, если вы все-таки погасите свой дом раньше срока, получение кредитной линии собственного капитала (на всякий случай) может быть хорошей идеей, даже если вы никогда не планируете ее использовать.

Вы не будете осознавать преимущества дополнительных выплат по ипотеке в течение многих лет.

За исключением отважных бизнесменов, которые используют огромные ссуды в качестве рычага для получения миллионов, большинство из нас хотят избавиться от долгов. Но не у всех есть желание сделать это. Нельзя игнорировать тот факт, что выплата огромного долга, такого как ипотека, потребует огромных жертв. Готовы ли вы заплатить такую ​​цену?

В качестве примера предположим, что у вас есть 30-летняя ипотека в размере 250 000 долларов США по ставке 4.25%, которые вы хотите выплатить через 15 лет. Ваша текущая основная сумма и проценты по кредиту составляют 1230 долларов в месяц. Чтобы рассчитаться за 15 лет, вам нужно будет увеличить ежемесячный платеж до 1881 доллара. Это увеличение на 651 доллар в месяц, или на 7 812 долларов в год.

Придумывать эти дополнительные деньги каждый год будет огромным обязательством. Конечно, это возможно, но вы должны понимать, какие жертвы необходимы, чтобы этого добиться.

Например:

• Если у вас есть ссуда с фиксированной ставкой, вы не получите никакой выгоды, пока ссуда не будет фактически выплачена полностью.(Ваш платеж не уменьшится, когда вы выплатите остаток по ипотеке.)
• Если вы откажетесь от досрочной выплаты до того, как завершите ее, у вас будет еще больше денег, связанных с вашим домом, чем сейчас; его иногда называют мёртвым капиталом , поскольку он не приносит прибыли и не приносит немедленной выгоды.
• Как мы упоминали выше, если вам нужны деньги из собственного капитала вашего дома — потому что именно там были потрачены все ваши дополнительные наличные деньги за последние несколько лет — вам придется занять деньги с помощью второй линии ипотечного кредита или собственного капитала, что полностью изменит все хорошее, что было сделано с помощью усилий по досрочной выплате.

Поскольку на досрочное погашение ипотеки, вероятно, уйдет не менее 10-15 лет, лучше всего, если у вас будет большой фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы не погашали ипотеку деньгами, которые вы не можете позволить себе потерять. В отличие от погашения других долгов, таких как кредитные карты или автокредит, ипотечный кредит — это долгосрочный проект, и вы должны быть готовы к непредвиденным обстоятельствам.

Если вы потеряете работу, вас могут облажать.

Давайте еще раз подчеркнем, что ваш дом не является ликвидным активом.Есть только два способа получить наличные из дома:

1. Займ под залог
2. Продам

Мы только что обсудили, как заимствование денег под залог вашего дома фактически сводит на нет цель погасить их досрочно. Но есть дополнительные сложности, если вы потеряете работу: маловероятно, что вы сможете получить ссуду под залог своего дома, если вы безработный.

В период длительной безработицы единственным выходом для вас может быть продажа дома, если у вас будет особенно мало денег.

Еще раз, план по досрочному погашению ипотечного кредита должен сопровождаться обязательством по созданию большого чрезвычайного фонда, который поможет вам пережить время длительной безработицы.

Проценты по ипотеке не подлежат налогообложению.

Для большинства людей проценты по ипотеке являются самым крупным вычетом по подоходному налогу, который у них есть. Возможно даже, что выплата ипотечного кредита лишит вас возможности перечислять вычеты в своей налоговой декларации.

Это указывает на еще одно соображение, связанное с налогами: если ваша текущая ставка по ипотеке равна 4.25%, но у вас есть комбинированная ставка федерального налога и предельного налога штата в размере 40%, эффективная ставка по ипотеке составляет всего 2,55% (4,25% x 0,60).

Осознание того, что ваша эффективная ставка такова, может сделать вас более склонными к риску стремиться к более высокой доходности на фондовом рынке.

Рефинансирование стоит рассмотреть

Если вы подумываете о досрочном погашении ипотечного кредита, возможно, вам удастся накопить некоторый капитал. Это делает вас отличным кандидатом на рефинансирование.Вы можете получить более низкую процентную ставку и / или уменьшить ежемесячные платежи, чтобы высвободить дополнительные деньги. Затем вы можете отложить это излишек или вложить его.

Еще никогда не было так просто рефинансировать кредит благодаря таким инструментам, как Credible. Надежные магазины кредиторов и предоставляют несколько котировок для вашего рефинансирования, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Вы можете просмотреть эти котировки и решить, подходит ли вам рефинансирование.

Credible также позволяет выполнять рефинансирование с выплатой наличных, что следует учитывать, если вы думаете о досрочном погашении ипотечного кредита.При рефинансировании с выплатой наличных вы можете взять часть собственного капитала в качестве ссуды. В некоторых случаях ваш ежемесячный платеж по ипотеке не изменится, и у вас будут дополнительные средства для накопления, ремонта дома, погашения долга или чего-то еще, что вам нужно.

Figure — еще один онлайн-кредитор, который упрощает рефинансирование. Как и Credible, Figure помогает с рефинансированием с выплатой наличных, но они также предоставляют кредитные линии под залог собственного капитала¹. Конечно, вы можете осуществить прямое рефинансирование, если хотите снизить ежемесячный платеж или изменить условия кредита (на рисунке представлены фиксированные сроки на 15 и 30 лет).

Вы даже можете выбрать крупный рефинансирование с выплатой наличных, если у вас дорогая недвижимость. Вы можете рефинансировать до 2 000 000 долларов США при максимальной сумме вывода 500 000 долларов США.

Вы также получите расценки от нескольких кредиторов с помощью одного быстрого приложения с Figure. Одна замечательная особенность в пользу Figure — это то, насколько быстро вы получите доступ к своим средствам, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных. В некоторых случаях средства будут зачислены на ваш счет менее чем через несколько дней.

Сводка

Выплата ипотеки сопряжена с риском.Существует риск альтернативных издержек — возврат такой же суммы денег, вложенной в акции, может быть более выгодным, чем досрочное погашение ипотеки. Также существует риск того, что вы можете столкнуться с затяжным кризисом в карьере, когда крупная позиция по собственному капиталу вам не поможет.

Что вы думаете о досрочном погашении ипотечного кредита? Как вы думаете, преимущества перевешивают риски?

Подробнее:

¹ Годовая процентная ставка для наиболее квалифицированных соискателей может составлять всего 3,00%, а для других соискателей — выше, в зависимости от кредитного профиля и штата, в котором находится недвижимость.Например, для заемщика с CLTV 45% и кредитным рейтингом 800, который имеет право и решает уплатить комиссию за оформление в размере 4,99% в обмен на сниженную годовую процентную ставку, пятилетняя линия собственного капитала с первоначальной ставкой сумма в 50 000 долларов будет иметь фиксированную годовую процентную ставку (APR) 3,00%. Общая сумма кредита составит 52 495 долларов. В качестве альтернативы заемщик с тем же кредитным профилем, который платит комиссию за оформление в размере 3%, будет иметь годовую процентную ставку в размере 4,00% и общую сумму кредита в размере 51 500 долларов США. Ваша фактическая ставка будет зависеть от многих факторов, таких как ваш кредит, комбинированное соотношение ссуды к стоимости, срок ссуды, статус занятости, а также от того, имеете ли вы право на оплату комиссии за оформление в обмен на более низкую ставку.Оплата комиссии за создание в обмен на сниженную годовую процентную ставку доступна не во всех штатах. Помимо уплаты комиссии за создание в обмен на сниженную ставку, рекламируемые ставки включают комбинированную скидку в размере 0,50% за выбор членства в кредитном союзе (0,25%) и участие в системе автоплатежей (0,25%). Годовая процентная ставка по кредитным линиям собственного капитала не включает затрат, кроме процентов. Страхование имущества требуется в качестве условия ссуды, а также может потребоваться страхование от наводнения, если ваша собственность находится в зоне затопления. Рисунок Lending LLC dba Рисунок. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Информацию о лицензировании можно найти на сайте www.nmlsconsumeraccess.org. Равные жилищные возможности. Лицензия в Алабаме 22533, Аляска AK1717824, Аризона 0948458, Арканзас 114692, Калифорния: ссуды выдаются и оформляются в соответствии с Лицензией Закона о финансовых кредиторах, лицензированной Департаментом финансовой защиты и инноваций Калифорнии в соответствии с Законом о финансовых кредиторах Калифорнии (Лицензия 60DBO81967), Делавэр 026994, Флорида MLD1636, Лицензиат по ипотеке на жилую недвижимость в Джорджии 61229, Айдахо MBL-9625, Индиана 39933, Айова 88893478 и 2018-0048, Канзас MC.0025537 и SL.0026703, Луизиана 1717824, Лицензия ипотечного кредитора Массачусетса ML1717824, Мичиган FL0021494, Миссисипи 1717824, Миссури 19-2421, Монтана 1717824, Небраска 1717824, Невада 4823, Нью-Гэмпшир, 22423-MB, Департамент страхования и штата Нью-Джерси, лицензированный банком , Нью-Мексико 1717824, Северная Каролина L-180811, Северная Дакота MB103310, Огайо RM.804317.000, Оклахома ML011894, Пенсильвания 66882, Южная Дакота ML.05202, Теннесси 151185, Вашингтон CL-1717824, Западная Вирджиния ML-36248, Висконсин 1717824BA

Сообщить о преступлении в Интернете | Колорадо-Спрингс

Добро пожаловать на портал сообщений о преступлениях в Интернете. Если вы стали жертвой определенных преступлений и подробности вашего события соответствуют определенным критериям, этот портал позволит вам самостоятельно сообщить об инциденте. Не обо всех преступлениях можно сообщить в Интернете. Для использования этой системы необходимо подать заявку на следующее:

О преступлениях, жертвы которых считаются преступлениями против пожилых людей (возраст 70 лет и старше), или о преступлениях против лиц из группы риска, нельзя сообщать в Интернете. Чтобы сообщить об этих преступлениях, позвоните по номеру 444-7000.

Если вы соответствуете вышеуказанным критериям, ниже приводится список преступлений, о которых вы можете сообщить через Интернет.Прочтите серию вопросов ниже, чтобы помочь вам определить, соответствует ли ваш инцидент требованиям для онлайн-отчетности.

(Пожалуйста, ознакомьтесь с нашими часто задаваемыми вопросами, чтобы узнать больше о том, что считается «жизнеспособной» подозрительной информацией.)

Неизвестный человек не оставит вас в покое, угрожает или раздражает вас. Например, вы постоянно находите на своей машине на работе заметки, которые угрожают вам, если вы будете парковаться на одном и том же месте. Или неизвестный человек продолжает оставлять сообщения с угрозами на вашем телефоне.

Вы не можете использовать этот тип отчета, если у вас есть подозрительная информация. Например, вы уверены или обоснованно подозреваете, что это ваш коллега Джон Доу оставляет заметки на вашей машине. Если вы считаете, что точно знаете, кто подозреваемый, позвоните по телефону 719-444-7000 и попросите сотрудника полиции.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Неизвестное лицо использует вашу личность обманным путем. Например, вы получили уведомление от IRS о том, что кто-то подал налоговую декларацию на наше имя, вы получили письмо об отказе в предоставлении кредита для кредитной карты, на которую вы не подавали заявку, или ваша личная информация использовалась для совершения покупок в Интернете или вне штат.

Если кто-то использовал вашу кредитную карту, дебетовую карту или личный чек для покупки товаров в Колорадо-Спрингс, вы должны позвонить по телефону 719-444-7000.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Вы потеряли или потеряли свое имущество. Например, вы проводите день по делам, а когда возвращаетесь домой, вы замечаете, что у вас отсутствуют солнцезащитные очки. Вы не можете точно вспомнить, где вы их в последний раз видели.

Если вы помните последнее местонахождение элемента, не используйте этот тип отчета; сообщить об этом как о краже.Например, вы оставляете телефон на столе в ресторане. Уходя, вы понимаете, что забыли свой телефон. По возвращении в ресторан телефон пропал и не был превращен в бизнес.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Кто-то украл вашу собственность. Например, вы приходите домой и обнаруживаете, что у вас нет гриля для барбекю. Или вы замечаете пропажу драгоценностей после того, как устроили вечеринку у себя дома. Если кто-то насильственно вторгся в ваш незапертый дом, отдельный гараж, автомобиль или сарай или вторгся в него, — ОСТАНОВИТЕСЬ и позвоните по телефону 719-444-7000, чтобы попросить сотрудника отреагировать.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Кто-то украл детали из вашей машины. Детали могут быть как заводскими, так и неоригинальными. Это может включать в себя, помимо прочего, диски, детали двигателя, внешние / внутренние детали и радио. Если они проникли в ваш автомобиль или проникли в него, и украли только то имущество, которое физически не было прикреплено к вашему автомобилю (рюкзак, пульт от гаража, регистрационные документы, чехлы на сиденья и т. Д.), Не используйте этот тип отчета. Сообщите об этом происшествии как об ограблении автомобиля, позвонив по телефону 719-444-7000.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Кто-то украл ваш велосипед. Если человек украл только предметы с вашего велосипеда (фары, инструменты и т. Д.), Не используйте этот тип отчета. Сообщите об этих предметах, используя тип отчета «Кража».

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Кто-то украл у вашего автомобиля один или оба номерных знака. Не имеет значения, истек ли срок действия лицензионных номеров. Вы также можете сообщить об отсутствии временного тега. Вам понадобится номерной знак и номер VIN для автомобиля, у которого были украдены номера.

ВАЖНОЕ ПРИМЕЧАНИЕ: После сообщения номерной знак или временная метка будут внесены в национальные базы данных правоохранительных органов как «украденные». Чтобы избежать ненужного взаимодействия с офицерами, вы ДОЛЖНЫ связаться с вашим местным офисом Департамента транспортных средств штата Колорадо, чтобы получить новые номерные знаки или временную бирку. НЕ ВОДИТЕ транспортное средство с прикрепленным номерным знаком, которое было заявлено и зарегистрировано как угнанное. Если вы обнаружите утерянный или украденный номерной знак или временную бирку, немедленно позвоните по телефону 719-444-7000 и попросите офицера удалить информацию из системы.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Неизвестный человек вторгся в вашу собственность. Например, вы находите за сараем на заднем дворе предметы, которые наводят на мысль, что в этом месте кто-то спал. Или вы замечаете, что ворота на ваш задний двор открыты.

Вы не можете использовать этот тип отчета, если у вас есть подозрительная информация.Например, вы уверены или обоснованно подозреваете, что это ваш сосед в двух домах дальше по улице заходил в ваш двор. Если вы считаете, что знаете, кто подозреваемый, позвоните по телефону 719-444-7000 и попросите сотрудника полиции.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Неизвестный человек повредил вашу собственность или автомобиль. Например, кто-то выстрелил в окно вашей машины из BB-пистолета, ваш забор был окрашен аэрозольной краской, декор вашего газона был сломан и т. Д. Не используйте этот тип отчета, если помимо ущерба было украдено ваше имущество.Пожалуйста, используйте тип отчета «Кража» или «Кража автозапчастей», если речь идет о автомобиле.

Вы не можете использовать этот тип отчета, если у вас есть подозрительная информация. Например, вы уверены или обоснованно подозреваете, что это ваш сосед в двух домах дальше по улице заходил в ваш двор. Если вы считаете, что знаете, кто подозреваемый, позвоните по телефону 719-444-7000 и попросите сотрудника полиции.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

Неизвестный подозреваемый уехал с автозаправочной станции и не заплатил за топливо.

НАПИСАТЬ ОТЧЕТ

После отправки отчета вы получите автоматическое электронное письмо. К письму будет прикреплена копия вашего отчета с присвоенным временным номером дела. Это не официальная копия отчета. После отправки ваш отчет будет рассмотрен. Произойдет одно из следующего:

Важно отметить, что для утверждения отчетов, требующих дополнительной информации или направленных к исследователю, может потребоваться более 72 часов.

Если у вас возникнут вопросы, позвоните в службу онлайн-отчетности по телефону 719-444-7652.

Что такое четкая или достоверная информация о подозреваемом?

Подозреваемый может быть назван или четко идентифицирован. Это означает, что имеется достаточно достоверной информации, которая может побудить офицера назвать или определить местонахождение подозреваемого. Видеозапись самого подозреваемого не считается достоверной информацией о подозреваемом.

В случае подозреваемого транспортного средства должен быть известен полный номерной знак. Или у транспортного средства должны быть очень уникальные опознавательные знаки или повреждения транспортного средства, которые могли бы сделать его легко идентифицируемым любым офицером, увидевшим то же транспортное средство в более позднее время.Сама по себе видеозапись подозреваемого автомобиля, на которой не виден весь номерной знак, не считается достоверной информацией о подозреваемом.

Зачем мне нужно удостоверение личности государственного образца для некоторых отчетов?

Это помогает предотвратить подачу мошеннических отчетов. Если у вас нет необходимого удостоверения личности, позвоните по телефону 719-444-7000, чтобы отправить отчет.

Я подал отчет. Кому я могу позвонить, если I есть вопросы?

Со специалистом по онлайн-отчетности можно связаться с понедельника по пятницу с 9:00 до 17:00 по телефону 719-444-7652.Вы также можете связаться с ними по электронной почте [email protected]

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Подача ложного заявления в полицию является преступлением.

3 причины инвестировать в индексные фонды

Инвестирование в индексные фонды долгое время считалось одним из самых разумных инвестиционных ходов, которые вы можете сделать. Индексные фонды доступны по цене, допускают диверсификацию и, как правило, со временем приносят привлекательную прибыль. Исторически индексные фонды превосходят другие типы фондов, которыми активно управляют ведущие инвестиционные компании.GSPC). Индексный фонд содержит те же инвестиции примерно в той же пропорции, что и индекс, отслеживаемый фондом. Сам индекс обычно ориентирован на конкретный сектор, географию или фондовую биржу.

В 2007 году Уоррен Баффет сделал ставку на 1 миллион долларов на то, что индексный фонд S&P 500 превзойдет доходность активно управляемого хедж-фонда за 10 лет, и он выиграл безоговорочно.

Победа Баффета

может быть достаточной причиной для некоторых инвесторов, чтобы начать добавлять индексные фонды в свои портфели.Если вам нужно больше убедительности, читайте дальше, чтобы понять, что такое индексные фонды и почему они так популярны.

Доходность индексных фондов

Индексные фонды

обеспечивают широкую диверсификацию, низкие затраты и привлекательную доходность. Узнайте больше об этих ключевых преимуществах:

1. Широкая диверсификация

Наиболее очевидным преимуществом инвестирования в индексные фонды является то, что ваш портфель мгновенно становится диверсифицированным, что сводит к минимуму вероятность потери части или всех ваших денег.

Рассмотрим индексный фонд, отслеживающий S&P 500.Этот индексный фонд будет содержать около 500 различных акций. Хотя доходность каждой из этих 500 акций со временем колеблется, инвестирование в фонд, в котором все они хранятся, приводит к тому, что доходность вашего портфеля соответствует доходности самого индекса. Диверсификация вашего портфеля между таким количеством компаний путем вложения денег только в один индексный фонд гарантирует, что стоимость вашего портфеля не будет чрезмерно коррелировать с состояниями какой-либо одной компании, указанной в индексе.

Источник изображения: Getty Images.

2. Низкие затраты

Еще одним важным преимуществом инвестирования в индексные фонды является то, что затраты, включая налоги и плату за управление, могут быть ниже, чем затраты, связанные с другими типами инвестиционных фондов.

Низкие комиссионные за управление : В первую очередь следует учитывать комиссию за управление, которую ежегодно собирает каждый управляющий фондом. Размер комиссии, которая варьируется в зависимости от стоимости ваших вложений, определяется соотношением расходов фонда. Например, если вы держите 1000 долларов в паевом фонде с коэффициентом расходов 1%, вы должны заплатить 10 долларов в качестве комиссии за управление.

Активно управляемые паевые инвестиционные фонды имеют коэффициенты расходов, которые часто составляют от 1% до 2%. Большая часть этого вознаграждения выплачивается управляющим портфелем за принятие решений о покупке и продаже в попытке превзойти рынок в целом.

Индексные фонды

, напротив, управляются пассивно. Поскольку они просто отслеживают индекс, покупая и удерживая все акции в этом индексе, авуары индексного фонда меняются редко. Коэффициент расходов сравнительно невелик, потому что от управляющего индексным фондом не требуется много работы.

Коэффициенты расходов индексных фондов обычно находятся в диапазоне от 0,05% до 0,07%, а у некоторых индексных фондов коэффициент расходов составляет всего 0%. Если вы держите 1000 долларов в индексном фонде с коэффициентом расходов 0,05%, то вы заплатите всего 0,50 доллара в качестве комиссии за управление.

Низкий коэффициент текучести

Коэффициент оборачиваемости измеряет процент владений фонда, замененных за один год. Например, если фонд инвестирует в 100 акций, а 10 акций выкуплены в этом году, то коэффициент оборачиваемости составит 10%.

Естественно, индексные фонды имеют более низкий коэффициент оборачиваемости, чем активно управляемые фонды. Коэффициенты оборачиваемости индексных фондов обычно составляют от 1% до 2% в год по сравнению с 20% или выше для некоторых активно управляемых паевых инвестиционных фондов.

Снижение налогов на прирост капитала

Если фонд продает акции с целью получения прибыли, то разница между начальной ценой покупки и окончательной ценой продажи считается приростом капитала. Фонды с более высокими коэффициентами оборачиваемости чаще накапливают прирост капитала, в результате чего инвесторы фонда должны платить больше налогов.

Однако индексные фонды не так сильно беспокоят из-за их низкого коэффициента оборачиваемости. Поскольку управляющие фондами не продают акции все время, прирост капитала не всегда передается акционерам.

3. Привлекательная доходность

Как Баффет знал, когда сделал ставку на 1 миллион долларов, даже самые умные и прилежные управляющие портфелем редко могут направлять активно управляемые фонды, чтобы превзойти индексные фонды. Согласно исследованию Standard & Poor’s, только около 23% активно управляемых паевых инвестиционных фондов опережают индекс S&P 500 за пять лет.Другие исследования также подтверждают это число.

Отдельные компании как показывают лучшие результаты, так и отстают от рынка, но в целом фондовый рынок в целом со временем растет в цене. В результате индексные фонды обычно приносят высокую прибыль при низких затратах, что делает их отличной ценностью для любого инвестора.

Как начать инвестировать в индексные фонды

Вы можете приобрести индексные фонды через брокерскую фирму или компанию паевого инвестиционного фонда, такую ​​как Fidelity Investments или Vanguard.Ваш первый шаг — посмотреть на предложения индексных фондов и определить, есть ли у фондов минимальные инвестиции или минимальные суммы на счете.

Если вы изначально не планируете вкладывать много денег, отдавайте предпочтение фондам, у которых нет минимального размера счета. DJI) — два самых известных индекса для США.Акции S. и индексные фонды, которые их отслеживают, являются хорошим выбором для начинающих инвесторов. Но есть еще много вариантов. Посмотрите, как исторически работали различные индексные фонды. Вам также следует проверить их коэффициенты расходов и сравнить их с другими фондами, отслеживающими такие же или похожие индексы.

Независимо от того, являетесь ли вы новичком в инвестировании или уже имеете опыт, индексный фонд — отличный актив для добавления в ваш портфель. Чтобы найти подходящий индексный фонд, потребуется немного времени, но как только вы это сделаете, вы можете расслабиться и позволить своим деньгам расти.

.