Овердрафт это кредит – Овердрафт — Википедия

Что такое овердрафт? Условия получения и отличия от кредита

Содержание статьи:

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под пенсии, зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Виды овердрафта

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на Форекс.

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

  • Давно сотрудничать с банком;
  • Иметь стаж работы более 1 года;
  • Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
  • Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Займ под материнский капитал в 2018

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Чего ожидать в динамике ставок по кредитам — прогноз на 2018 год

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

  • Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
  • С изменением курса валют;
  • При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Условия подключения и требования к заемщикам

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
  • Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

  • Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
  • Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
  • Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
  • Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
  • Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

  • Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
  • Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
  • Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
  • Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
  • Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

  1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
  2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
  3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
  4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
  5. При оформлении не нужно искать поручителя;
  6. В любой момент можно отключить услугу;
  7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
  8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
  9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия  вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

  • Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
  • Высокая ставка;
  • Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
  • Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
  • Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
  • Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
  • Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
  • Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц ?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Интересные факты:

  • Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
  • Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
  • Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

promdevelop.ru

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафт – вид кредитования бизнеса на короткий срок. К нему прибегают достаточно часто как малый, так и средний бизнес, у которого пополнение счета происходит остаточно часто.  В таких случаях, когда остро необходима определенная денежная сумма, они могут прибегнуть к помощи банка. Но здесь же есть и другая альтернатива, в качестве которой выступает кредитная линия.  

Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита. Соглашения о предоставлении кредитной линии и возобновляемого кредита дают заемщику возможность использовать полученные средства для различных целей.

В чем заключаются их отличия и что лучше выбрать предпринимателю? Чем отличается овердрафт от кредитной линии? Для максимальной наглядности была составлена таблица с основными отличиями овердрафта от кредитной линии.

 


Овердрафт
Кредитная линия
Срок кредита Краткосрочный Долгосрочный
Сумма кредита

Зависит от:

  • оборота денежных средств на счете
  • заработной платы
Зависит от:
  • цели кредита
  • платёжеспособности клиента
Погашение кредита

Полное погашение.

Погашается автоматически за счет пополнения лицевого счета.

Частичное погашение.

Погашается внесением средств на банковский счет.

Сфера применения Овердрафт применяется, как правило, торговыми компаниями, которые имеют  большой оборот денежных средств, в том числе и частое пополнение счета. Кредитной линией пользуются крупные или мелкие компании, которые занимаются инвестициями и другой деятельностью, требующими постоянного финансового вливания.
Процентная ставка Плавающая – зависит от сроков овердрафта, суммы. Может понижаться от больших денежных оборотов. Фиксированная – устанавливается при заключении договора.
Получение денежных средств По требованию клиента. Решается индивидуально.

Выбор между овердрафтом или кредитной линией во многом зависит от профиля Вашей компании, а также целей, которые Вы преследуете. Каждый из описанных выше методов кредитования имеет свои преимущества и недостатки, в зависимости от ситуации и цели использования.

jtbank.ru

Что такое разрешенный овердрафт по карте и чем он опасен для физических лиц?

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

  • перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
  • списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
  • процентная ставка по овердрафту регулируется банком — она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
  • овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок — на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт — банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте — это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

  • наличие постоянной регистрации;
  • подтверждение трудового стажа;
  • отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта — что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит — та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

  1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
  2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
  3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

  • справки работы;
  • подтверждение дохода;
  • выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

 

womanadvice.ru

рубрика посвящена кредитным организациям и их услугам

Пластик в России классифицируется по ряду признаков, но общее подразделение подразумевает наличие двух вариантов: дебетовые и кредитные карты. В каждом из предусмотренных видов свои особенности выбора и дальнейшего…

Ипотечное кредитование в России широко развито, но программы для приобретения гаража предусмотрены далеко не во всех банках. Это обусловлено рядом факторов: сложности с адекватной оценкой ликвидности объектов; невостребованность…

В соответствии с текущим нормативным регламентом, финансовые учреждения обязаны на 5 день возникновения просрочки передавать сведения о должнике в Бюро кредитных историй. Однако, это положение не соблюдается, и…

В декабре 2012 года президент ОАЭ объявил в стране кредитную амнистию. Полное прощение долга получили 7 тыс. человек, чья задолженность не превышала 270 тыс. долларов. В России понятие…

Ипотеку нередко награждают «лестными эпитетами»: петля на шее, добровольное рабство, кабала на всю жизнь. На самом деле, если подходить к этому вопросу разумно, используя нижеприведенные советы, жилищный кредит…

В развитых странах приобретение недвижимости в кредит не обходится без помощи посредника — ипотечного брокера. Лицензированный специалист: отлично разбирается в предлагаемых банком программах, подбирает выгодные условия кредитования; подсказывает,…

В настоящее время огромное количество россиян имеет возможность улучшить жилищные условия посредством ипотеки с использованием финансовых активов материнского капитала (МК). Величина процентных ставок в рамках указанной программы, как…

Несоблюдение условий кредитного договора влечет за собой юридические последствия. Не выплачивать кредит можно, чтобы достигнуть успеха, заемщику необходимо соблюдать определенные правила. Ниже представлены основные способы, с помощью которых…

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли совершает некоторые операции, характерные для банковского сектора, на основании лицензии, полученной от Центрального банка России. При этом…

Бюро кредитных историй (БКИ) содержит в себе информацию о кредитной линии граждан. Сервис введен в работу в 2008 году. Каждый банк с официальной лицензией может без труда получить…

procollection.ru

Банковский овердрафт и его виды

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования


У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

  • заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.

  • ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.

  • начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:


  1. стандартный овердрафт,

  2. овердрафт авансом,

  3. овердрафт под инкассацию,

  4. технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:


  1. клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,

  2. должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),

  3. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),

  4. не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:


  • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)

  • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.


Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

  • Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),

  • Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.


Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:

L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.

  • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно — кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:

L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,

  • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.

  • решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:

L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I — минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,

  • из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:

L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:


  • отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.

  • не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.

  • подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала: Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта.

bankirsha.com

что это такое простыми словами, как работает и как оформить в банке в 2019 году

Отличие овердрафта от кредита

Получается, овердрафт — это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи — и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит — это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

«Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро», — говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: «Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета». И казалось бы, радоваться надо — никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

Чтобы узнать сколько стоят сегодня кредиты в украинских банках, Вам необходимо посетить следующие разделы на нашем сайте:

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно — особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты — с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус — ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Какие основные тонкости овердрафтов, предоставляемых банками по виртуальным картам?

В каких случаях держатель виртуальной карты может воспользоваться разрешенным овердрафтом сам того не подозревая? От чего зависит размер лимита разрешенного овердрафта? Когда держатель виртуальной карты может случайно превысить разрешенный овердрафт и воспользоваться несанкционированным овердрафтом? Детали узнавал Prostobank.ua. 

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками, банк Киевская Русь

Режим карточного счета для виртуальной карты ничем не отличается от обычной платежной карты, поэтому овердрафты, предоставляемые по такому счету, также ничем не отличаются и их размер зависит только от кредитоспособности клиента и готовности банка предоставить овердрафт.

Конечно, если тарифный пакет виртуальной карты предусматривает оплату годового обслуживания и по карте установлен овердрафт, то возможна ситуация, когда человек попадет в овердрафт, своевременно не оплатив эту комиссию банку, а вот оплатить услугу, которая стоит больше, чем у него есть средств на карте, без наличия овердрафта невозможно. Может возникнуть и несанкционированный овердрафт, причем вне зависимости от того установлен ли лимит дозволенного овердрафта. Одним из таких случаев может стать списание средств со счета, когда операция совершалась за рубежом, и возникнуть такой овердрафт может именно из-за разности курсов валют на момент совершения покупки и момент списания средств с карточного счета, а между двумя этими событиями может пройти до двух недель, за которые курс может существенно измениться.

Сергей Мандыбура, заместитель начальника управления платежных карточек, банк Киев

Честно говоря, не уверен в целесообразности оформления кредита-овердрафт на виртуальные карты. Такие карты заводят специально для того, чтобы держать на них минимум средств. Конечно, хорошо, что на карте всегда есть лишние средства для совершения незапланированной покупки. С другой стороны, если персональные данные все-таки попали в руки злоумышленников, вероятные денежные потери могут возрасти за счет начисленных банком процентов за использование кредита.

Чаще всего, «неожиданный» овердрафт возникает на счетах клиентов именно в результате списания комиссий за предоставленные банком услуги. Это может быть и плата за конвертацию валют, и комиссия за ведение карточного счета, плата за получение смс-уведомлений – все комиссионные, которые банк имеет право удерживать с клиента на основании заключенного договора.

Оплатить же покупку на сумму, превышающую общий остаток на картсчету (сумма как собственных, так и кредитных средств, если на карте есть разрешенный овердрафт) вряд ли удастся.

Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса, банк Хрещатик

Размер лимита овердрафта определяется условиями карточного продукта и отдельным договором. Клиент может воспользоваться средствами в размере разрешенного овердрафта. Оплата ежегодного обслуживания счета карты может быть проведена за счет разрешенного офердрафта. Если сумма операции больше суммы средств на карте, она будет отклонена при авторизации.

Бывают случаи, когда держатель виртуальной карты может случайно превысить разрешенный овердрафт и воспользоваться несанкционированным овердрафтом. Это может произойти, если, например, в размер суммы авторизации не входит сумма комиссии (в некоторых банках сумма комиссии не блокируется, а списывается позже, при списании), при технических сбоях (когда не произошло блокирование суммы и клиенту она доступна) и т.д.

www.prostobank.ua

Что такое овердрафт в банке

Мы живем в мире, где деньги, хорошо это или плохо, увы, решают проблемы или их создают. Как бы лично вы не относились к деньгам, но прожить без них вам не удастся. При нехватке денег люди прибегают к займу. А займы бывают разные, от «подкинь деньжат до получки» до сложных банковских кредитных инструментов, в которых не всегда хорошо разбираются даже люди с финансовым или экономическим образованием.

Что такое кредит знают многие (хотя рассчитать сумму, которую придется отдавать, не все могут даже с помощью компьютера), а многие пользовались краткосрочными или ипотечными кредитами. Банки предлагают различные виды услуг, в том числе овердрафт. Что такое овердрафт в банке?

Вначале определимся, овердрафт, что это такое? Это слово английского происхождения (overdraft) и состоит из двух частей. Over – сверх и draft – чек, тратта. Отсюда следует, что овердрафт — это кредит, выдаваемый для использования при недостатке средств на счете клиента. Если овердрафт — это кредит, то чем он отличается от обычного кредита и зачем он нужен? Итак, рассмотрим овердрафт для физических и юридических лиц.

Овердрафт для физических лиц

Многие из вас пользовались овердрафтом или, не подозревая об этом, могут воспользоваться им в любой момент.

Если у вас есть зарплатная или пенсионная карта, то прочитайте внимательно условия договора. Не исключено, что вы увидите словосочетание «лимит по овердрафту».

То есть, овердрафт может быть общим условием обслуживания карточного счета, а не только результатом отдельного соглашения с банком. Это означает, что на сумму лимита по овердрафту, вы можете перерасходовать средства, находящиеся на вашем карточном счете. Причем на любые цели, в том числе и для снятия наличных средств в банкомате. Это, согласитесь удобно, если не хватает небольшой суммы на давно желанную покупку, которая продается со скидкой, а до зарплаты еще неделя. Не идти же в ломбард! Но не забываем, что банки не благотворительные организации, а «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Поэтому информация, изложенная ниже, будет для вас полезна. Итак, положительные и отрицательные стороны этого банковского инструмента.

  1. Овердрафтный кредит — это краткосрочный кредитный инструмент. Он имеет лимит, который, как правило, не очень большой. Срок погашения обычно от 6 до 12 месяцев. В отличие от обычного кредита, воспользоваться овердрафтом на любые цели можно не заходя в банк и не заключая отдельный кредитный договор. Он возобновляется автоматически при погашении.
  2. По овердрафту вы платите проценты только за израсходованные суммы.
  3. Банки устанавливают большие штрафы при расходовании средств, сверх лимита по овердрафту. Иногда эти штрафы доходят до 60% от суммы перерасхода. Ниже мы рассмотрим причины таких перерасходов.
  4. Овердрафт часто имеет льготный период от 30 до 60 дней, в течение которых проценты за пользование средствами не начисляются
  5. Проценты по овердрафту начисляются ежедневно.
  6. Сумму овердрафта банк автоматически снимает при поступлении денег на ваш счет, если иное не предусмотрено договором. В отдельном договоре с банком вы можете предусмотреть, что ежемесячное списание средств, при поступлении зарплаты (пенсии), не может превышать 10-50%.
  7. Размер овердрафта ограничен лимитом, который рассчитывает банк по специальным формулам или который устанавливается по соглашению с клиентом. Будьте осторожны. Некоторые банки в опции «доступные средства», которую вы видите на экране банкомата или чеке, указывают суммы с учетом этого лимита и вы можете воспользоваться кредитом сами того не подозревая.
  8. По истечении льготного периода проценты, как правило, больше, чем по обычному краткосрочному кредиту в том же банке. Эта разница может достигать 25%.
  9. Банк может предложить вам большой лимит по овердрафту авансом при условии открытия счета. Это стандартный прием привлечения новых клиентов в банк.

Как видим, условия пользования овердрафтом достаточно привлекательные. Когда возникают проблемы? Почему может возникнуть перерасход средств, сверх установленного лимита? Напомним, что это предполагает уплату вами большого штрафа. Это запрещенный или, как его еще называют, технический овердрафт. Вот основные его причины.

  1. Ошибка банка. Например, двойное списание банком средств за одну и ту же операцию. Или, наоборот, двойное зачисление средств на ваш счет. Это распространенные случаи, которые банк обычно исправляет самостоятельно. Но если исправление происходит не сразу, то следует обращаться с письменной претензией к банку эмитенту карты.
  2. Такая ситуация может возникнуть при расчетах (особенно часто это происходит за рубежом) в валюте, отличающейся от валюты вашего счета. Причина простая – изменения курсов валют в период между временем оплаты и списания средств с вашего счета;
  3. При совершении ряда покупок в течение дня вы можете не заметить, что банк не успел списать средства с вашего счета за предыдущие покупки.

Есть еще один «подводный камень», который часто обсуждается на форумах в интернете.

Многие из нас имеют несколько карточных счетов и, иногда, не обратив внимания, что вы воспользовались овердрафтным кредитом, вы перестаете пользоваться одной из карт и забываете о ней.

Через 12 месяцев вы получаете солидный счет с драконовскими процентами. Иногда это происходит в период, когда вы перешли на новую работу и работодатель открыл новый карточный зарплатный счет. Будьте внимательны и имейте в виду, что если вы по каким-либо причинам не желаете иметь лимит по овердрафту на карточном счету, то вы можете отказаться от него без штрафов, пени и т. д.

Овердрафт для юридических лиц

Зачем этот инструмент нужен юридическим лицам, если проценты за пользованием им выше, чем по обычному кредиту? Если нужны солидные средства, то лучше взять кредит. Обычно овердрафтом пользуются индивидуальные предприниматели и субъекты малого бизнеса. Главное удобство — это отсутствие необходимости заключать отдельное кредитное соглашение после завершения предыдущего. У небольших предприятий часто возникают ситуации, когда основные средства от клиентов поступают раз в месяц, и возникает частая необходимость в небольших суммах для финансирования текущей деятельности.

Для юридических лиц овердрафт не бывает автоматическим. Если вы индивидуальный предприниматель, то, обычно, банк требует наличия счета в данном банке, анализирует регулярность поступления средств на ваш счет в течение 6-12 месяцев, а также анализирует вашу личную кредитную историю как физического лица. Есть ограничения и по возрасту. Обычно заемщик должен быть старше 21 года. Часто требуется залог: автотранспорт, оборудование, товарно-материальные ценности, гарантийный депозит в банке или недвижимость. Часто банк устанавливает срок непрерывной задолженности (обычно 30 дней). Иногда банк списывает с расчетного счета заемщика весь ежедневный остаток (после проведения текущих платежей) в счет погашения долга. Банк может потребовать застраховать лимит по овердрафту.

Очень удобен овердрафт для торговых организаций. Если инкассируемая выручка составляет 75% от всех поступлений на расчетный счет, то лимит может быть установлен в объеме 100%  ее месячных поступлений. Для маленьких торговых точек это хороший выход из ситуации для покупки новых партий товара. Овердрафт, при грамотном его использовании, это удобный и выгодный финансовый инструмент.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+

101biznesplan.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *