Кредитование малого бизнеса кредитование под залог: Кредит для бизнеса: взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса

ЦБ простимулирует кредитование малого бизнеса за счет льгот — Новости РСПП

ЦБ может разрешить банкам в меньшем объеме формировать резервы по ссудам, выданным под залог прав по договору банковского счета. Это нужно для поддержки кредитования малого и среднего бизнеса. Но льготы рискуют привести к злоупотреблениям, например, у нескольких кредиторов могут оказаться в залоге средства на одном и том же счете.

ЦБ обратился в Ассоциацию региональных банков «Россия» с просьбой опросить участников рынка об использовании в качестве залога прав по договору банковского счета при условии открытия клиенту залогового счета. Цель опроса — выяснить заинтересованность рынка в изменениях. Регулятор планирует включить залоги прав по договору банковского счета в состав категорийных, скорректировав положение 254-П. Резервы по ссудам, обеспеченным категорийными залогами, начисляются в меньшем объеме, их размер зависит от категории. Регулятор не раскрывает, к какой категории обеспечения планируется отнести указанные залоги. В ЦБ в пятницу не стали комментировать эту тему.

Выступать предметом залога по ссудам права по договору банковского счета (при условии открытия банком клиенту залогового счета) могут с 1 июля 2014 года, но до сих пор подобный вид залога использовался в минимальном объеме. «Объем сделок с таким обеспечением крайне незначителен»,— говорит директор финансового департамента МКБ Елена Швед. «Мы не принимаем подобные залоги, так как неясен вопрос с резервированием»,— отмечает топ-менеджер банка из топ-10. «ВТБ 24 использует залоговый счет в малом бизнесе в исключительных случаях»,— отметил вице-президент ВТБ 24 Ильнар Шаймарданов. В ВТБ сообщили, что также в единичных случаях принимают подобные залоги, в основном в отношении корпоративных клиентов.

По мнению экспертов, тот факт, что регулятор готов придать залогам в виде прав по договору банковского счета статус категорийных, продиктован необходимостью стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). «Полагаю, это попытка простимулировать кредитование малого и среднего бизнеса, который в настоящее время банки кредитуют неохотно»,— говорит начальник отдела управления кредитным портфелем Банка Москвы Станислав Боженко.

Проблема кредитования МСБ сейчас обсуждается на самом высоком уровне. На прошлой неделе президент Владимир Путин поддержал идею создания опорного банка для кредитования МСБ, перед этим обсудив вопрос с председателем Счетной палаты Татьяной Голиковой.

ЦБ не раскрывает, на поддержку какого вида кредитования будут направлены планируемые послабления. По мнению экспертов, залоги в виде прав по договору банковского счета актуальны именно при кредитовании МСБ. «У этой группы заемщиков нередко бывает непрезентативная отчетность — ведется серая бухгалтерия, не все отражается на балансе. Но при незначительных активах у компании вполне могут быть неплохие обороты по счетам,— отмечает собеседник «Ъ» в банке из топ-20.— И именно возможность принять эти средства в залог, да еще начислить по данной ссуде меньший резерв и может сделать подобные кредиты более привлекательными для банков». По словам зампреда правления ОТП-банка Сергея Капустина, при кредитовании малого и среднего бизнеса применяется индивидуальный подход, то есть риск оценивается по клиенту с учетом залога. «Возможность учитывать подобные залоги при кредитовании компаний сможет снизить резервы банка и потенциально расширит возможности по кредитованию»,— заключает он.

Но есть и определенные риски — в залоге может оказаться фидуциарный счет, имеющий скрытое обременение. «С юридической точки зрения подобное возможно,— отмечает партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин.— И если это произойдет, то взыскание находящихся в залоге средств будет происходить в порядке наложения обременения. То есть первым сможет истребовать средства банк, первым выдавший кредит под залог, затем второй… И требования всех кредиторов могут быть удовлетворены лишь при наличии достаточного количества средств на счете». Кроме того, важно, в каком банке находится закладываемый счет. «Чисто теоретически банк может принять в качестве залога права по договорам банковского счета в любом банке»,— отмечает зампред правления СДМ-банка Сергей Козлов. Но, добавляет он, очевидно, что риски минимальны лишь в случае принятия в залог права по договору банковского счета в том же банке, который выдает кредит, иначе есть шанс, что в случае дефолта взыскать ничего не удастся.

Газета «Коммерсантъ» №132 от 25.07.2016

Читайте также:
Банк России снизил ключевую ставку до 10,5% годовых

Кредиты и гарантии для бизнеса и для ИП банка Александровский

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;

• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.

Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

4science: Кредиты под залог интеллектуальной собственности — для МСП и не только. Часть I

Часть 1: как механизм работает в России, что можно отдать банку в качестве обеспечения ссуды, кто может получить кредит и кому положена субсидия

 

 

На конференциях, затрагивающих интересы технологического предпринимательства в России, регулярно обсуждается кредитование под залог интеллектуальной собственности (ИС), в частности, патентных прав. Очередной виток интереса к этой теме вызван последними государственными инициативами.

В частности, с 15 мая 2019 года субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) могут получить субсидии на возмещение расходов по кредитам, полученным под залог ИС. Схема субсидирования определена постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2019 года № 533 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета субъектам малого и среднего предпринимательства на возмещение расходов, связанных с получением кредитов под залог прав на интеллектуальную собственность».

Субъекты малого и среднего предпринимательства могут получить субсидии на возмещение расходов по кредитам, полученным под залог интеллектуальной собственности.

Благодаря субсидиям, кредиты под залог прав на интеллектуальную собственность должны стать более доступными для субъектов МСП, говорится в документе. 4science разбирается, как получить кредит под залог патентных прав и как оформить субсидию.

 

Общая схема кредитования под залог ИС

 

Прежде чем говорить о том, как получить субсидию, стоит понять общую схему кредитования под залог интеллектуальной собственности в России.

Чтобы получить такой кредит, нужно сделать два шага: во-первых, зарегистрировать права на результаты интеллектуальной деятельности (например, получить патент на изобретение), а во-вторых, оценить стоимость этих прав. После этой подготовительной работы уже можно заключать кредитный договор с банком.

Что произойдет с заложенной интеллектуальной собственностью, если предприниматель не сможет погасить кредит? В этом случае банк получит всю полноту или часть прав на ИС и сможет реализовывать их любым способом по своему усмотрению: продавать, лицензировать, вносить в уставной капитал.

Залог прав на результаты своей интеллектуальной деятельности (РИД) — чуть ли не единственная возможность для технологических стартапов и наукоемкого бизнеса получить кредит на развитие бизнеса, поскольку зачастую у таких предприятий на начальном этапе нет никакой собственности, способной выступить в качестве обеспечения ссуды: ни недвижимости, ни производственных мощностей. Начинающие предприниматели владеют только идеями: научными разработками, изобретениями, технологическими решениями. Отдав патенты в качестве обеспечения по кредиту, на полученные от банка средства предприниматели смогут сделать те самые капитальные вложения: закупить станки, найти помещение, нанять персонал.

«У крупных предприятий, как правило, в собственности есть более традиционные, более ликвидные с точки зрения банков активы: недвижимость, земля, оборудование, — комментирует Григорий Ивлиев, руководитель Федеральной службы по интеллектуальной собственности (Роспатента). — И с точки зрения организации процесса крупным предприятиям быстрее и выгоднее получить кредит именно под залог таких активов. Другое дело, если речь идет о стартапе, основанном энтузиастами, или небольшой фирме, работники которой встречаются в коворкинге, а то и вовсе связываются друг с другом через интернет. Часто бывает, что даже при стабильно налаженных производственных процессах интеллектуальная собственность субъектов МСП — их основной актив».

«Часто бывает, что даже при стабильно налаженных производственных процессах интеллектуальная собственность субъектов МСП — их основной актив», — Григорий Ивлиев, руководитель Роспатента.

Несмотря на то, что российское законодательство предусматривает кредитование под залог ИС, начинающие технологические предприниматели практически не используют эту возможность. Отчасти потому, что боятся риска потерять заложенные права на РИД из-за высоких процентных ставок.

Однако недавно появился шанс на позитивные изменения: теперь малые и средние российские предприниматели могут получить государственную субсидию на возмещение части затрат на такой кредит.

 

Что можно отдать банку в качестве залога

 

Чтобы использовать ИС в качестве залога по кредиту, ее нужно зарегистрировать соответствующим образом в Роспатенте. «Если вы хотите получить кредит, у вас должны быть охранные документы, подтверждающие ваши исключительные права на РИД или средства индивидуализации, — комментирует руководитель Роспатента Григорий Ивлиев. — Возможность получить кредит — еще один важный довод в пользу патентования».

В качестве залога по кредиту может быть отдана интеллектуальная собственность, на которую оформлены исключительные права. Их залог регулирует статья 358.18 ГК РФ. «Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации (п. 1 статьи 1225 ГК РФ) могут быть предметом залога в той мере, в какой правила ГК РФ допускают их отчуждение», — уточняет заместитель руководителя Федеральной службы по интеллектуальной собственности Михаил Жамойдик.

При этом субсидирование кредита для МСП под залог ИС четко регламентировано. «Положения Правил распространяются на ограниченный круг объектов интеллектуальной собственности», — обращает внимание эксперт. Они перечислены в пункте 3 Правил: это зарегистрированные в Роспатенте изобретения, полезные модели, промышленные образцы, программы для электронных вычислительных машин, базы данных, а также селекционные достижения, которые зарегистрированы в федеральном органе исполнительной власти по селекционным достижениям, используются в деятельности заемщика и исключительные права на которые принадлежат заемщику, либо зарегистрированные в Роспатенте товарные знаки в совокупности с иными объектами интеллектуальной собственности, указанными выше.

В залог банку можно отдать запатентованные изобретения, полезные модели, промышленные образцы, компьютерные программы, базы данных, а также зарегистрированные селекционные достижения, либо товарные знаки в совокупности с другими объектами ИС.

 

Кто может получить кредит под залог ИС и субсидию

 

Кредит под залог интеллектуальной собственности по закону может получить любая организация. «Хотелось бы обратить внимание, что на договор залога прав на ИС, согласно действующему законодательству, распространяются общие положения о залоге (статьи 334-356 ГК РФ). Поэтому никаких ограничений по размеру (МСП или крупные корпорации), виду деятельности (исследовательские, научные организации или производственные компании) или иным характеристикам нет», — подчеркивает Григорий Ивлиев.

А вот субсидии на возмещение расходов по кредиту могут получить не все. Сегодня на такую господдержку могут рассчитывать только заемщики, являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства.

По словам Григория Ивлиева, инструмент кредитования под залог прав на ИС для МСП реализуется в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Он нацелен на поддержку малых и средних технологических компаний, нуждающихся в привлечении финансирования для реализации своих проектов. «И здесь, прежде всего, мы говорим о кредитовании под залог исключительных прав на изобретения, поскольку именно изобретение характеризуется мировой новизной, изобретательским уровнем и промышленной применимостью, в них содержится техническое решение, которое позволяет добиться принципиально лучших результатов, чем ранее известные технологии», — комментирует глава российского патентного ведомства.

 

Куда обращаться за кредитом и субсидией

 

Разъяснения по процедуре получения кредита и субсидии 4science дали в АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорации МСП).

Какие российские банки выдают выдают кредиты под залог интеллектуальной собственности? Единого реестра банков, предоставляющих такую услугу, сегодня не существует. Крупным предприятиям или научно-исследовательских организациям, желающим получить кредит под залог ИС, следует обращаться напрямую в интересующие их банки, рекомендует заместитель генерального директора Корпорации МСП Елена Маркина.

Что касается субъектов МСП, то им нужно обращаться в банки, которые сотрудничают с Корпорацией МСП, чтобы затем иметь возможность получить субсидию на возмещение затрат по кредиту.

Чтобы получить субсидию, субъекты МСП должны обращаться за кредитом в банки — партнеры Корпорации МСП.

Список банков, заключивших соглашение о сотрудничестве с Корпорацией МСП, можно найти на сайте организации.

 

Кто может получить субсидию на возмещение затрат на кредит

 

Чтобы претендовать на субсидию, заемщик должен удовлетворять следующими критериями (п. 8 Правил):

• заемщиком заключен кредитный договор с кредитной организацией под залог (созалог) прав на ИС, при этом их стоимость должна составлять не менее 50 % общей стоимости залога;

• в отношении заемщика Корпорацией МСП предоставлена независимая гарантия в пользу кредитной организации;

• у заемщика отсутствует просроченная (неурегулированная) задолженность перед кредитной организацией по уплате процентов за пользование кредитом;

• у заемщика отсутствует просроченная (неурегулированная) задолженность перед Корпорацией МСП по уплате вознаграждения за предоставление независимой гарантии.

Заемщиком может быть как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель. Они не должны находиться в процессе ликвидации и банкротства и должны быть свободными от задолженностей по налогам и сборам. Если это юрлицо, то в его уставном капитале не должны иметь совокупную долю более 50% иностранные юридические лица, зарегистрированные в офшорных зонах.

Кроме того, на субсидию может претендовать только заемщик, который работает в одной или нескольких отраслях, входящих в число приоритетных видов экономической деятельности МСП.

На субсидию может претендовать заемщик, работа которого относится к приоритетным видам экономической деятельности МСП.

Перечень приоритетных отраслей приведен в приложении к Правилам. Среди прочих, к ним относятся следующие виды экономической деятельности:

• Разработка компьютерного программного обеспечения, консультационные услуги в данной области и другие сопутствующие услуги.

• Деятельность в области информационных технологий.

• Деятельность в области здравоохранения.

• Образование.

• Деятельность в области архитектуры и инженерно-технического проектирования; технических испытаний, исследований и анализа.

• Научные исследования и разработки.

• Деятельность профессиональная научная и техническая прочая.

Предприниматели, удовлетворяющие всем этим условиям, могут рассчитывать на возмещение части своих затрат по кредиту, в том числе выплат процентов банку и вознаграждения Корпорации МСП.

 

---

О том, что такое независимая гарантия, как оформить субсидию на затраты по кредиту и как оценивать права на результаты интеллектуальной деятельности, — в следующей части статьи.

Часть II: что такое независимая гарантия, как получить субсидию на затраты по кредиту, как оценивать права на результаты интеллектуальной деятельности

 

Лучшие обеспеченные бизнес-ссуды 2021

Ключевое различие между обеспеченными и необеспеченными ссудами состоит в том, что обеспеченные бизнес-ссуды требуют от вас размещения активов, а необеспеченные ссуды — нет. Имейте в виду, что для большинства необеспеченных кредитов потребуется либо личная гарантия, либо бизнес-залог для защиты кредитора от дефолта.

Ставки по обеспеченным бизнес-кредитам лучше, чем по необеспеченным кредитам, потому что общий риск по ссуде ниже.

Одно из наиболее важных различий между обеспеченными и необеспеченными ссудами заключается в том, что если заемщик прекращает деятельность и ему необходимо ликвидировать активы для погашения долгов, сначала выплачиваются кредиторы с обеспеченными соглашениями.В зависимости от обстоятельств оплата может иметь форму возврата собственности.

Подходит ли вам обеспеченный кредит для малого бизнеса?

Если у вас есть активы, которые нужно заложить в качестве обеспечения для обеспечения финансирования бизнеса, и если вы готовы их опубликовать, ответ — да.

Если ответ отрицательный, возможно, вам больше подойдет необеспеченный заем. Если вы столкнулись с трудностями при выборе между обеспеченной или необеспеченной ссудой для своего бизнеса, примите во внимание следующее:

• Владеете ли вы активами своего предприятия?
• Какое финансирование вы ищете?
• Каков ваш кредитный рейтинг?

Эти 3 фактора будут играть большую роль в том, чтобы помочь вам решить, какой тип ссуды вам подходит, а также то, на какой тип ссуды у вас больше шансов получить право на получение кредита.(Обратите внимание, что обеспеченный бизнес-кредит с плохой кредитной историей возможен, если у владельца бизнеса есть обеспечение для обеспечения финансирования.)

Давайте разберем каждое из этих соображений:

Владение вашими активами

Не владея своими активами, вы выиграли » не иметь возможности предоставить их в качестве залога. Даже если вам выплачено 97% по договору аренды с правом собственности, вы не сможете заложить этот конкретный объект в качестве залога, пока не станете законным владельцем.

Желаемая сумма финансирования

Хотя 10 000 долларов — это значительная сумма денег практически в любой ситуации, в контексте финансирования это не так уж и много.Однако для предприятий, желающих получить более 10 000 долларов, кредиторы обычно запрашивают какую-либо форму обеспечения для обеспечения средств. Хотя необеспеченные ссуды нередко превышают 10 000 долларов, условия будут более привлекательными для обеих сторон, если будет задействовано обеспечение.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг показывает кредиторам, насколько эффективно вы управляете своими деньгами и выплачиваете долги. С точки зрения помощи в получении бизнес-кредита, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже требования к обеспечению вашего бизнес-кредита и тем лучше, вероятно, будут ваши условия.Даже если у вас плохой кредитный рейтинг, ценный залог может компенсировать риск.

Обеспеченные бизнес-ссуды — плюсы, минусы и лучшие кредиторы (2021)

Часто задаваемые вопросы по обеспеченному бизнес-займу

Сколько времени нужно, чтобы получить бизнес-ссуду под залог?

Утверждение обеспеченных бизнес-кредитов может занять от одной до двух недель. Однако в настоящее время этот процесс стал быстрее, и вы можете получить его одобрение менее чем за неделю или около того.

Какие документы мне нужны для получения бизнес-кредита под залог?

Вот некоторые из очевидных документов, необходимых для получения обеспеченного бизнес-кредита:

1. Подтверждение личности
2. Подтверждение адреса
3. Доказательство возраста
4. Доказательство дохода
5. Свидетельство о праве собственности на предприятие
6. Документы на имущество, используемое в качестве залога

Могу ли я получить обеспеченную ссуду для бизнеса при плохой кредитной истории?

Да, можно.Вам просто нужно найти подходящего кредитора, который не взимал бы с вас чрезмерную плату.

Требуется ли залог для бизнес-кредита под обеспечение?

Да, для получения бизнес-кредита под обеспечение необходимо наличие залога.

Может ли кто-нибудь получить бизнес-ссуду под залог?

Чтобы воспользоваться обеспеченной ссудой, необходимо выполнить обязательные критерии и иметь активы или сумму, которые могут быть использованы в качестве залога / обеспечения.

Что произойдет, если вы не погасите обеспеченный бизнес-ссуду?

Это может привести к проблемам, так как ваш кредитор может начать судебное разбирательство, чтобы получить ваш залог.Вы даже можете подать заявление о банкротстве, однако это создаст плохое впечатление, и вы, возможно, больше не сможете получить ссуду.

Какую сумму я могу получить по бизнес-ссуде под обеспечение?

Вы можете занять сумму от 10 000 до 500 000 долларов.

Сколько времени нужно, чтобы оформить бизнес-ссуду?

Обеспеченные ссуды имеют гладкую процедуру, при которой вы можете получить одобрение ссуды в течение нескольких недель, при условии, что у вас есть обязательные документы.

Как обеспеченный бизнес-кредит влияет на ваш кредит?

Если вы не сможете погасить свой долг вовремя, это отрицательно скажется на вашей кредитной истории.Кредитный отчет отрицательно сказывается на вашей кредитной истории.

Можно ли получить бизнес-ссуду под залог без капитала?

Для получения обеспеченного бизнес-кредита крайне важно иметь собственный капитал. Чем выше стоимость залога, тем большую сумму вы можете взять в долг.

Поможет ли обеспеченный бизнес-кредит моей кредитной истории?

Ну да. Обеспеченные кредиты могут помочь вам положительно повлиять на вашу кредитную историю. Это даже может помочь справиться с плохими кредитами.

Что считается обеспечением по бизнес-ссуде под залог?

Для обеспеченного бизнес-кредита вы можете выбрать любой из следующих вариантов обеспечения:

• Недвижимость Недвижимость
• Опись предприятий
• Автомобили, мотоциклы или любые транспортные средства
• Дебиторская задолженность
• Денежные сбережения или депозиты

Необеспеченный v.Обеспеченные бизнес-ссуды

Каковы плюсы и минусы необеспеченных и обеспеченных бизнес-ссуд? Это действительно зависит от кредитного профиля вашего бизнеса, вашего общего долга и стоимости активов, которыми вы владеете (как личных, так и связанных с бизнесом). Читайте дальше, чтобы узнать больше о вариантах использования для каждого и еще одном варианте, доступном для заемщиков сегодня.

Что такое необеспеченный бизнес-кредит?

Необеспеченная ссуда для малого бизнеса — это ссуда, которая не требует залога, а основана исключительно на кредитоспособности заемщика малого бизнеса.Хотя в прошлом этот вид финансирования был доступен для очень кредитоспособного бизнес-заемщика, необеспеченные ссуды для малого бизнеса могут быть трудными для получения многим малым предприятиям. Самая распространенная форма необеспеченного финансирования бизнеса, с которой владельцы малого бизнеса столкнутся сегодня, — это кредитная линия для бизнеса или бизнес-кредитная карта.

Банки обычно предпочитают обеспеченную ссуду против необеспеченной коммерческой ссуды, поскольку они предпочитают выписывать ссуды на основе стоимости конкретных активов.

Что такое бизнес-кредит под залог?

Банки обычно предпочитают обеспеченные, а не необеспеченные ссуды для бизнеса.Обеспеченные ссуды — это ссуды, которые обеспечены каким-либо залогом, таким как недвижимость, оборудование или другие ценные бизнес-активы, которые банк может изъять и продать, если ссуда не погашена.

Банки (или другие кредиторы, которым требуется обеспечение) обычно определяют то, что они называют отношением ссуды к стоимости вашего обеспечения, в зависимости от характера актива. Другими словами, ваш банкир может разрешить вам брать займы под 75 процентов стоимости оцениваемой недвижимости или от 60 до 80 процентов стоимости того, что они называют готовыми запасами.Поскольку кредиторы могут по-разному рассматривать свои отношения кредита к стоимости, вам нужно спросить любого потенциального кредитора, как они намереваются установить это значение.

Доступен ли мне другой вариант?

Однако некоторые кредиторы, такие как OnDeck, не требуют, чтобы ваш кредит был привязан к определенному элементу или типу залога, и им не нужно оценивать ваше обеспечение. Эти кредиторы обычно налагают залог на активы бизнеса в течение срока ссуды. С этим типом обеспеченной ссуды все активы вашего бизнеса являются залогом по этому типу бизнес-ссуды.

В результате, даже если у вас не идеальный кредит или нет конкретного залога с достаточной залоговой стоимостью для обеспечения традиционной ссуды для малого бизнеса, доступно вариантов ссуды (при условии, что вы можете продемонстрировать другой здоровый бизнес основы). Эти ссуды с общим залогом обычно имеют более высокую процентную ставку, чем ссуды, обеспечивающие конкретный актив, но предлагают некоторые преимущества, которые следует учитывать:

1. Обычно подача заявки на бизнес-ссуду этого типа занимает меньше времени: Онлайн кредиторы стали почти синонимом быстрых сроков утверждения — даже в течение часа или меньше.И после одобрения вы можете получить средства на вашем счете в течение 24-48 часов. Так что, если вы ищете капитал, чтобы воспользоваться бизнес-возможностью, требующей быстрых действий, это может быть хорошо для вашего бизнеса.
2. Этот тип ссуды не зависит от стоимости обеспечения: При подаче заявления на получение традиционной обеспеченной ссуды формула для определения суммы ссуды обычно рассчитывается на основе процента от конкретного актива, используемого в качестве обеспечения ( отношение суммы кредита к стоимости, описанное выше).В некоторых случаях вы даже можете претендовать на получение большего количества денег с ссудой, которая не привязана к конкретному предмету залога, потому что кредитор принимает решения о ссуде для вашего бизнеса, исходя из состояния вашего бизнеса, вашего денежного потока и вашего личный и деловой кредитный профиль.
3. Этот тип ссуды также может помочь в создании вашего кредитного профиля: Если ваш кредитор сообщает вам историю платежей в соответствующие бизнес-кредитные бюро — в отличие от использования ваших личных кредитных карт или другого финансирования, которое не передается в бизнес-кредитные бюро — Ваши своевременные платежи помогут вам построить (или укрепить) кредитный профиль вашего бизнеса.Конечно, это обычно относится и к традиционным обеспеченным займам, и это достаточно важно, чтобы вы спросили об этом, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Важно отметить, что, хотя некоторые кредитные линии требуют обеспечения, существуют также доступные кредитные продукты, которые полностью необеспечены (то есть без обеспечения). Эти кредитные линии , обеспеченные или необеспеченные, могут быть использованы по мере необходимости, погашены и использованы снова. И вы платите проценты только с суммы кредита, который вы используете, а не с любой доступной линии, которую вы не используете.

Все ли типы бизнес-кредитов требуют подачи UCC?

Подача единого коммерческого кодекса или UCC — это юридическая форма, которую кредитор — например, банк или онлайн-кредитор — регистрирует, чтобы уведомить о том, что они заинтересованы в активах заемщика. Независимо от того, какой тип ссуды вы берете, ваш кредитор подаст финансовое заявление UCC-1 с указанием активов, которые вы используете для обеспечения ссуды. Это сделано для того, чтобы заемщики не могли использовать одни и те же активы несколько раз для получения финансирования.Кредитор публично направляет это заявление в правительство вашего штата, чтобы другие кредиторы могли при необходимости выполнить поиск в базе данных.

Обеспеченные бизнес-ссуды: плюсы и минусы

Обеспеченные бизнес-ссуды — жизнеспособный вариант для предприятий, которым нужна финансовая помощь, но не забудьте взвесить все за и против. — Getty Images / ЛюдмилаСупинская

Для многих предпринимателей ссуда для малого бизнеса — лучший способ профинансировать новый бизнес или расширить существующую организацию.Однако получение бизнес-кредита может быть трудным для стартапов и небольших компаний, потому что риск для финансовых учреждений выше, чем кредитование более крупного бизнеса.

Если вы начали изучать варианты коммерческого кредитования, возможно, вы заметили, что некоторые банки предлагают «обеспеченные» ссуды с более привлекательными процентными ставками и условиями оплаты.

Вот что вам нужно знать, чтобы помочь вам определить, имеете ли вы право на получение обеспеченного бизнес-кредита и является ли это правильным выбором с учетом вашего финансового положения.

Обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды

Любой коммерческий кредитор принимает на себя значительный риск, предлагая ссуду, потому что всегда существует вероятность того, что бизнес потерпит неудачу и не сможет производить платежи. Основное различие между обеспеченной и необеспеченной ссудой заключается в том, как кредитор снижает этот риск.

Обеспеченный бизнес-ссуда требует особого залога, такого как служебный автомобиль или коммерческое имущество, которое кредитор может потребовать, если вы не сможете погасить ссуду.Эти типы ссуд часто легче получить, и они могут иметь более низкие процентные ставки, потому что у кредитора есть гарантированный способ вернуть свои деньги. Они могут возместить свои убытки, продав ваш залог в случае дефолта.

Необеспеченные займы , с другой стороны, не связаны с каким-либо обеспечением. Частные ссуды, студенческие ссуды и кредитные карты являются типичными примерами необеспеченных ссуд. Эти типы ссуд часто сопровождаются высокими процентными ставками и строгими требованиями к утверждению, чтобы кредитор получил свои деньги обратно.

Персональные гарантии и общие залоговые права

Из-за повышенного риска для кредитора с необеспеченной ссудой они могут попросить вас подписать личную гарантию для ее утверждения. Это означает, что, если ваш бизнес не выплачивает ссуду, вы несете личную ответственность за ее погашение.

Хотя кредитор не может наложить арест на вашу коммерческую собственность под личную гарантию, он может на законных основаниях потребовать ваши личные активы, такие как банковские счета, автомобили и недвижимость, до тех пор, пока ссуда не будет погашена.

Еще один распространенный метод снижения кредитного риска — это сохранение за собой права на полное удержание активов вашего предприятия. Согласно Фундере, большинство условий бизнес-кредитов включают в себя полную оговорку о залоге, которая позволяет кредитору требовать и перепродавать ваши бизнес-активы для взыскания вашего долга.

Хотя многие предприниматели используют свои бизнес-активы в качестве залога, вы также можете использовать свои личные активы для обеспечения ссуды.

Как работают обеспеченные бизнес-займы?

Баланс объясняет, что сумма денег, которую вы можете занять под залог, зависит от отношения кредита к стоимости (LTV), предлагаемого вашим кредитором.

Например, если ваш залог составляет 100 000 долларов, а кредитор допускает 75% -ный коэффициент LTV, он может предоставить вам ссуду на сумму не более 75 000 долларов.

Имейте в виду, что если ваши заложенные активы обесцениваются, от вас могут потребовать заложить дополнительные активы для поддержания обеспеченного кредита.Кроме того, если ваш кредитор берет ваши активы и продает их за меньшую сумму, чем ваша задолженность, вы несете ответственность за компенсацию разницы.

Существует несколько видов залога, которые можно использовать для получения обеспеченного кредита. Фактически, любой актив, который, по мнению кредитора, имеет значительную ценность, может быть использован в качестве залога, включая некоторые неожиданные предметы. Однако к наиболее распространенным видам обеспечения относятся:

• Недвижимость
• Транспортные средства
• Машины и оборудование
• Дебиторская задолженность
• Инвестиции
• Банковские счета
• Страховые полисы

Хотя многие предприниматели используют свои бизнес-активы в качестве залога, вы также можете использовать свои личные активы для получить ссуду.

Плюсы и минусы обеспеченных бизнес-кредитов

Заимствование денег всегда сопряжено с риском, и вы всегда должны опасаться попасть в долговую ловушку. Прежде чем рассматривать ссуду, оцените свой бизнес и убедитесь, что вы сможете выплатить ссуду или, по крайней мере, выплатить проценты по займам.

Однако обеспеченные ссуды имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с необеспеченными ссудами. Вот плюсы и минусы обеспеченных бизнес-кредитов:

Плюсы

• Снижение процентных ставок. Обеспеченные ссуды менее опасны для кредитора, поскольку они предоставляются с обеспечением. Если у вас есть стабильный доход, ценные активы и хорошая кредитная история, вы можете делать покупки по самым низким ценам.
• Более крупные суммы кредита. Вообще говоря, вы можете получить гораздо большую сумму ссуды с помощью обеспеченной ссуды, поскольку кредитор принимает на себя меньший риск. Чем ценнее ваш залог и чем легче к нему получить доступ, тем больше сумма кредита.
• Более длительные сроки погашения. Обеспеченные ссуды обычно сопровождаются более выгодными условиями погашения, что позволяет заемщикам выплатить ссуду в течение нескольких лет. Например, жилищные ссуды часто выплачиваются в течение 30 лет.
• Легче получить при плохой кредитной истории. Если у вас плохая кредитная история, необеспеченный заем будет практически невозможно получить, пока вы не потратите месяцы или годы на восстановление своей кредитной истории. Поскольку обеспеченные ссуды зависят от залога, кредиторы более охотно предлагают ссуду.

Минусы

• Возможная потеря активов. Самым большим недостатком обеспеченной ссуды является то, что кредитор может конфисковать дорогой и ценный бизнес-актив в случае невыполнения обязательств. Если вы вложили много денег в этот актив и создали собственный капитал, вы можете мгновенно потерять его все, если кредитор потребует эту собственность.
• Кредитный ущерб. Невыполнение обязательств по любой ссуде может значительно повредить вашему кредиту и вашей способности брать ссуды в будущем. Если вы столкнетесь с трудностями, некоторые кредиторы помогут вам избежать дефолта, поскольку иногда легче помочь во время временного простоя, чем собрать и продать залог.

Подходит ли вам обеспеченный бизнес-кредит?

Если у вашего бизнеса не так много активов, возможно, вы не имеете права на получение бизнес-кредита под обеспечение.

Однако, если у вашего бизнеса есть ценный актив, который может быть использован в качестве залога, и вы уверены в своей способности погасить ссуду, обеспеченная ссуда — ваш лучший вариант для хороших условий ссуды и легкого процесса утверждения.

Согласно данным National Business Capital and Services, вы должны задать себе следующие вопросы, прежде чем подавать заявку на получение обеспеченного бизнес-кредита:

• Какие активы вам удобнее использовать?
• Какие условия погашения вы ищете?
• Сколько вам нужно взять в долг?
• На что вы собираетесь потратить деньги?

Если вы готовы начать переговоры с кредиторами, вам может помочь наше руководство по подготовке к подаче заявки на получение бизнес-кредита.

CO— не рассматривает и не рекомендует продукты или услуги. Чтобы узнать больше о выборе лучших бизнес-кредитов и вариантов финансирования, посетите наших друзей на сайте business.com.

CO— призван вдохновить вас ведущими уважаемыми экспертами. Однако, прежде чем принимать какое-либо деловое решение, вам следует проконсультироваться со специалистом, который может проконсультировать вас в зависимости от вашей индивидуальной ситуации.

CO — стремится помочь вам начать, вести и развивать свой малый бизнес.Узнайте больше о преимуществах членства малого бизнеса в Торговой палате США здесь.

Опубликовано 19 марта 2019 г.

Сколько залога вам нужно для бизнес-кредита?

Бизнес-ссуды часто обеспечиваются залогом — активом, который заемщик передает в залог кредитору на весь срок действия ссуды.В случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может изъять это обеспечение и продать его в счет погашения ссуды.

Кредиторы используют залог, чтобы снизить риск потери денег по кредиту. Размер необходимого обеспечения зависит от нескольких факторов, включая ваш кредитный рейтинг, тип кредитора и характер обеспечения. Некоторые кредиторы разрешают или требуют от заемщиков закладывать личные активы для обеспечения бизнес-кредита.

Что используется в качестве залога для бизнес-кредита?

Обеспечение — это актив, который имеет ценность, но не все активы могут выступать в качестве залога, и одни формы залога предпочтительнее других.Лучшее обеспечение (с точки зрения кредитора) — это актив, который он может быстро ликвидировать, что означает, что актив можно легко конвертировать в наличные. Таким образом, наличные деньги лучше использовать в качестве залога. Ценные бумаги также могут служить залогом: казначейские облигации, акции, депозитные сертификаты (CD) и корпоративные облигации могут использоваться для обеспечения ссуды.

Имущество, которое может использоваться в качестве обеспечения бизнес-кредита, включает недвижимость, оборудование, инвентарь и транспортные средства. Все это материальные твердые активы, которые могут принадлежать бизнесу или владельцу бизнеса или иметь ссуды под них.Однако для ликвидации твердых активов может потребоваться больше работы, а их стоимость менее определена. В некоторых случаях вам может потребоваться оценка вашего материального актива, чтобы подтвердить его ценность.

Будущая прибыль — это еще один класс обеспечения, включая дебиторскую задолженность — выставленные вами счета.

Некоторые бизнес-ссуды требуют, чтобы вы заложили личные активы, такие как дом или автомобиль, в дополнение к бизнес-активам. Администрация малого бизнеса (SBA) может потребовать это, если у вашего предприятия недостаточно активов для обеспечения необходимого обеспечения.

Бизнес-кредиты без залога

Необеспеченные кредиты также доступны для некоторых предприятий. Это ссуды, не требующие залога и основанные на кредитоспособности заемщика из малого бизнеса. Кредиторы обычно смотрят на личные и деловые кредитные рейтинги, а также на общее состояние бизнеса, время работы и регулярные денежные резервы.

Сколько залога требуют кредиторы?

Отношение кредита к стоимости (LTV) — это ключевой показатель, который кредиторы используют для определения необходимого обеспечения.LTV — это сумма, которую кредитор предоставит вам в долг, исходя из стоимости залога. Например, банк может предложить коэффициент LTV 80% для бизнес-кредита, если вы закладываете недвижимость в качестве залога. Это означает, что он ссудит вам 80 000 долларов, когда недвижимость будет стоить 100 000 долларов. Разница между справедливой рыночной стоимостью залога и суммой ссуды называется дисконтом, иногда называемым «стрижкой» — в этом примере стрижка составляет 20%. У высоколиквидных активов будет меньшая стрижка.

Как правило, заемщик должен предложить залог, соответствующий запрашиваемой сумме.Однако некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы стоимость залога была выше суммы ссуды, чтобы снизить их риск.

Размер залога будет зависеть от пяти основных критериев финансового благополучия:

• Кредитная история
• Способность к погашению
• Столица
• Обеспечение
• Условия (детали, такие как процентная ставка, условия и сумма кредита)

Различные кредиторы будут подходить к этим факторам по-своему.Например, если вы не можете соответствовать критериям обеспечения, но у вас есть заявка, отвечающая другим критериям, SBA не отклонит вашу заявку только на основании отсутствия обеспечения.

Остерегайтесь залогового удержания

Залог позволяет кредиторам подать на заемщика, нарушившего обязательства, в суд. Залоги могут быть либо обобщенными, которые обеспечивают все активы бизнеса, известные как общие залоговые права, либо прикреплены только к конкретным активам, таким как здание или часть оборудования. Кредиторы предпочитают полное удержание, поскольку для погашения ссуды можно использовать несколько активов, и эти залоговые права могут привести к улучшению условий и ставок ссуды.

Обеспечение по видам коммерческого кредита

В таблице ниже приводится сводная информация о залоге в зависимости от типа бизнес-ссуды.

SBA	Обеспечение часто представляет собой недвижимость, но может включать оборудование, запасы и дебиторскую задолженность. Может потребовать от собственника заложить личные активы.	Недвижимость: до 90%
Общего назначения	Может не требовать залога. В противном случае приемлемо большинство видов залога.	Более высокие коэффициенты LTV означают более рискованные ссуды для кредиторов. Общее практическое правило — стремиться к 80% или ниже.
Коммерческая недвижимость	Недвижимость, которую покупают, строят или реконструируют.	Кредиты в твердой валюте: от 60% до 80% Банковские кредиты: до 80% Кредиты SBA: до 90%
Финансирование оборудования	Оборудование выступает в качестве собственного залога.	До 100%
Запасы	Запасы служат в качестве собственного обеспечения.	До 50%
Дебиторская задолженность и финансирование счетов	Будущие доходы служат в качестве обеспечения.	До 80%
Одноранговая	Обычно не требует обеспечения.	НЕТ

Часто задаваемые вопросы о бизнес-залоге

Что я могу использовать в качестве залога для бизнес-кредита? Денежные средства являются наиболее ликвидной формой обеспечения, также можно использовать ценные бумаги, такие как казначейские облигации, акции, депозитные сертификаты (CD) и корпоративные облигации.Материальные активы, такие как недвижимость, оборудование, инвентарь и транспортные средства, являются еще одной популярной формой обеспечения. Счета-фактуры и дебиторская задолженность также могут использоваться в качестве обеспечения.

Личная гарантия — это то же самое, что и залог? Личная гарантия требует, чтобы владельцы бизнеса несли личную ответственность за свой деловой долг, тогда как обеспечение — это актив, используемый для обеспечения кредита.

Могу ли я получить бизнес-кредит без залога? Да, беззалоговый бизнес-кредит — это бизнес-кредит без залога.Однако необеспеченные ссуды могут иметь более высокие ставки и более сложные требования к заемщикам, поскольку их предоставление кредиторам более рискованно.

Сравнить ссуды для малого бизнеса

Кредитный рейтинг Плохо (0-639) Удовлетворительно (640-679) Хорошо (680-719) Отлично (720-850)

Возраст открытия бизнеса3 месяца6 месяцев9 месяцев1 год2 + годы

{«buttonText»: «Просмотреть предложения», «buttonDisclaimer»: «», «customEventLabel»: «», «formID»: «us-quote-form — small-business-credit-41261421e830adfa», «title»: «Сравните ссуды для малого бизнеса», «style»: «dropshadow»}

8 вопросов, удерживающих вас от получения бизнес-ссуды

• Плохая кредитная история и низкий денежный поток могут помешать малому бизнесу получить ссуду.
• Перед тем, как подавать заявку на получение бизнес-кредита, убедитесь, что ваши финансовые документы в порядке и что вы понимаете, что от вас нужно кредиторам.
• Хороший бизнес-план делает ваш бизнес привлекательным для кредиторов, увеличивая шансы на получение ссуды.

Бизнес-кредиты могут иметь важное значение для запуска стартапа или расширения существующей компании, поскольку средства часто используются для обеспечения запасов, приобретения оборудования, аренды производственных площадей, найма сотрудников или покрытия множества других расходов.Однако новым компаниям может быть сложно получить бизнес-ссуды. Помните об этих восьми препятствиях, которые могут помешать вам получить одобрение на получение ссуды для малого бизнеса.

1. Плохая кредитная история

Кредитные отчеты — один из инструментов, используемых кредиторами для определения надежности заемщика. Если в вашем кредитном отчете указано, что в прошлом вам не уделялось должного внимания при выплате долга, вам может быть отказано в ссуде.

Пол Штек, главный операционный директор Spread Bagelry, работал с сотнями франчайзи малого бизнеса, многие из которых имеют плохую личную репутацию в результате болезни, развода или других смягчающих обстоятельств.

«Иногда очень хорошие люди по независящим от них причинам имеют проблемы с кредитами, и, к сожалению, это реальный барьер для входа в мир малого бизнеса», — сказал Штек.

Посетите сайт

Трудно претендовать на ссуду для малого бизнеса с кредитным рейтингом ниже 700.

«Оценка 720 кажется волшебным числом, выше которого ваша вероятность резко возрастает, а ниже которого она резко снижается. «, — сказал Брайан Кэрнс, основатель ProStrategix Consulting, которая предоставляет множество услуг для стартапов и малого бизнеса.

Если ваш счет меньше 700, Кэрнс рекомендует сосредоточиться на его исправлении, если можете. Начните с проверки своих личных и деловых кредитных рейтингов, чтобы убедиться, что они точны. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, исправьте их, прежде чем начинать процесс подачи заявки на ссуду. Вы можете заказать бесплатный персональный кредитный отчет ежегодно в каждой из трех компаний, предоставляющих кредитную отчетность, на сайте AnnualCreditReport.com или индивидуально в каждом агентстве кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian. Чтобы проверить кредитный рейтинг вашего бизнеса, свяжитесь с Equifax, Experian и Dun & Bradstreet.

Кроме того, перед подачей заявки на ссуду для бизнеса вам следует создать сильный личный кредитный рейтинг и уменьшить любые долги.

«Чем лучше ваши личные финансы авансом, тем больше вероятность того, что вам будет предложен хороший вариант кредита», — сказал Джаред Вайц, генеральный директор и основатель United Capital Source, кредитора для малого и среднего бизнеса.

«Большинство ссуд требуют той или иной формы первоначального взноса, который обычно варьируется в зависимости от финансовой истории заемщика и залога, предоставленного для ссуды», — добавил Вайц.«Исходя из этого, большинство ссуд составляют от нуля до 20% первоначального взноса по ссуде».

Если ваш кредит все еще далек от идеала после того, как вы предприняли эти шаги, рассмотрите нетрадиционные варианты финансирования, которые, как правило, меньше внимания уделяют кредитным рейтингам, прежде чем отказываться от получения ссуды.

«Бизнес-ангелы или частные лица, заинтересованные в поддержке бизнеса в обмен на долю в конечном доходе, могут стать способом помочь вашему бизнесу сдвинуться с мертвой точки», — сказал финансовый поверенный Лесли Тэйн из Tayne Law Group.

Примечание редактора: Ищете ссуду для малого бизнеса? Заполните анкету ниже, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

2. Ограниченный денежный поток

Денежный поток — мера того, сколько денег у вас есть под рукой для выплаты ссуды — обычно первое, на что обращают внимание кредиторы при оценке состояния вашего бизнеса. Недостаточный денежный поток — это недостаток, который большинство кредиторов не могут позволить себе игнорировать. Таким образом, это первое, о чем вы должны подумать, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ссуду.

«Действительно продумать это уравнение денежного потока — это как превентивная медицина для вашего бизнеса», — сказал Джей ДеМарто, глава региональных коммерческих специализированных сегментов TD Bank. «Вы можете либо подождать, пока ваш бизнес не заболеет, либо вы можете принять меры, чтобы предотвратить его заболевание».

Одной из профилактических мер, которую рекомендует ДеМарто, является расчет вашего денежного потока не реже одного раза в квартал. Если вы сделаете этот шаг, вы сможете оптимизировать свой денежный поток, прежде чем обращаться к потенциальным кредиторам.

Чтобы определить, какой размер выплаты по кредиту вы можете себе позволить, разделите чистый операционный доход на общий годовой долг, чтобы рассчитать коэффициент покрытия вашего долга. У вас будет коэффициент 1, если ваш денежный поток равен ежемесячным выплатам по кредиту. Хотя коэффициент 1 является приемлемым, кредиторы предпочитают коэффициент 1,35, который демонстрирует, что у вас есть буфер, встроенный в ваши финансы.

«Если вы не уверены в своем текущем финансовом положении или возможностях, сядьте вместе со специалистом по финансовому планированию, который поможет вам получить необходимую перспективу и составить план действий по устранению недостатков», — сказал Чад Рикс, директор по финансовым вопросам. советник по планированию и благосостоянию в Forefront Wealth Partners.

3. Отсутствие надежного бизнес-плана

Наличие плана и его выполнение намного привлекательнее, чем спонтанность в мире финансов. Это также дает вам больше шансов получить бизнес-ссуду.

«Кредиторы хотят видеть, что у вас есть хорошо продуманный план для вашего бизнеса», — сказал Тайн. «Ходатайство о ссуде без бизнес-плана или с недоработанным планом не сулит ничего хорошего».

Очень малые предприятия нередко не имеют официального бизнес-плана — или вообще какого-либо плана, — но вам все равно нужно потратить время и потрудиться, чтобы разработать всеобъемлющий бизнес-план, прежде чем когда-либо попадать в банк кредитора. офис.

«Если у вас нет задокументированного плана с финансовой информацией и прогнозами, ваши шансы на получение крупного кредита, который вы хотите, уменьшатся», — сказал Вайц.

Стандартный бизнес-план включает краткую информацию о вашей компании, рынке, продуктах и ​​финансовых показателях. Если вы не уверены, что ваш план достаточно убедителен, чтобы повлиять на кредитора, подумайте о том, чтобы обратиться за советом к эксперту по бизнес-планам, который может его рассмотреть и дать отзыв.

Вы также должны быть готовы объяснить, как вы планируете использовать деньги, которые хотите занять.

«Соискатели могут позиционировать себя намного лучше, имея возможность точно указать, что им нужно и для чего они нужны», — сказал Бернардо Мартинес, бывший управляющий директор Funding Circle, кредитной платформы для малого бизнеса в США.

«Вместо того, чтобы запрашивать 100 000 долларов в качестве оборотного капитала, если кандидат говорит, что ему нужно 33 000 долларов для инвентаризации перед их напряженным сезоном, 37 000 долларов для новых сотрудников, 20 000 долларов для обновления своего магазина и 10 000 долларов для рекламы, мы гораздо более уверены в их способность эффективно использовать средства «, — добавил Мартинес.

Как минимум, соискатели ссуды должны быть готовы объяснить, почему они хотят ссуду и как они планируют ее погашать.

4. Слишком много заявок на получение ссуд

Некоторые владельцы бизнеса предполагают, что они могут покрыть все свои потребности, подав заявку на получение нескольких ссуд одновременно. Таким образом, они могут выбирать из целого ряда потенциальных предложений. Однако одновременное открытие слишком большого количества заявок на получение кредита может быть красным флагом для кредитных бюро.

5. Дезорганизация

Прежде чем обращаться к потенциальным кредиторам, владельцы бизнеса должны действовать сообща.Это означает, что все документы, необходимые для подачи заявки на кредит, должны быть под рукой.

«Одна из проблем, которая может стать проблемой при подаче заявки на ссуду, — это отсутствие у владельцев бизнеса документов, которые потребуются банку», — сказал Штек.

Обязательная документация часто включает подробный бизнес-план и подтверждение залога; обширные финансовые записи, такие как налоговые декларации, личные и коммерческие банковские отчеты, история ссуд и баланс; и юридические документы, такие как соглашения о франшизе, бизнес-лицензии и регистрации.

Есть много ресурсов, на которые владельцы бизнеса могут ссылаться при составлении своих заявок на получение кредита. Например, Управление малого бизнеса предоставляет заемщикам очень подробный контрольный список заявок на получение кредита. Использование этих ресурсов снижает вероятность того, что вы будете выглядеть неорганизованным или неподготовленным.

Неосторожные ошибки приведут вашу заявку в стопку отклоненных. «Неправильное заполнение заявки или пропуск информации — еще одна распространенная ошибка, которая может привести к отклонению заявки», — сказал Тейн.

Тайн также указал на то, что небрежный бухгалтерский учет и непоследовательная деловая практика, такая как совмещение деловых и личных счетов, или непредставление налоговой декларации, могут помешать вам получить финансирование. Она советует найти время, чтобы собрать всю необходимую информацию, полностью заполнить формы и прочитать ваше заявление перед подачей.

6. Отказ от консультации специалиста

Когда вы подаете заявку на ссуду для бизнеса, кредиторы хотят видеть, что вы обращались за советом к знающим консультантам.

Бухгалтеры могут быть важным источником совета для владельцев малого бизнеса, по словам Стивена Шейнбаума, генерального директора компании Circadian Funding, которая помогает малым и средним предприятиям получить оборотный капитал. В прошлом он сотрудничал с CPAdirectory.

«Но есть много других мест, где можно найти хороших людей, чтобы поговорить, например, Служба обслуживания пенсионеров (SCORE), бесплатная служба наставничества, поддерживаемая администрацией малого бизнеса», — сказал он. SCORE связывает вас с бизнесменами-пенсионерами, имеющими опыт работы на вашем рынке.«Это важно, потому что они будут знать, какой вид капитала наиболее важен для людей в вашей отрасли».

Шейнбаум также рекомендует, чтобы владельцы бизнеса получали финансовую консультацию от бизнес-сетевых групп и проводили исследования на веб-сайтах ведущих альтернативных спонсоров, поскольку многие из них имеют подробные разделы ресурсов для малого бизнеса о различных видах доступного капитала и лучших способах подготовки к финансирование.

Другие ресурсы, которые предоставляют консультации, консультации и финансовую помощь для новых предприятий, включают региональные и местные офисы центров поддержки ветеранов и бизнес-центров для женщин.

7. Неспособность совершить покупки около

Поиск кредитора может показаться настолько пугающим, что может возникнуть соблазн подписаться с первым, кто придет. Но слепо преследовать одного кредитора, не исследуя другие варианты, является ошибкой. Найдите время, чтобы изучить множество традиционных и альтернативных кредиторов, чтобы найти наиболее подходящего для вашего бизнеса.

Финансовые учреждения в районе, где вы планируете вести бизнес, являются идеальным местом для начала поиска бизнес-кредита, по словам Логана Аллека, CPA и основателя сайта по личным финансам Money Done Right.«Начните с местного банка или кредитного союза, которые больше инвестируют на местном уровне, поскольку у них могут быть определенные программы для работы с новыми местными предприятиями».

SBA также предоставляет федеральную поддержку некоторым предприятиям для получения ссуд через партнерские финансовые учреждения. «Это может быть отличным вариантом для изучения, если у вас возникли проблемы с поиском традиционного кредитора для вашего бизнеса», — сказал Аллек.

Другими альтернативами традиционным кредиторам являются платформы онлайн-кредитования, сайты однорангового кредитования и ваша собственная сеть друзей и родственников.Если вы выберете этот последний вариант, Allec предлагает разработать официальное нотариально заверенное соглашение, чтобы избежать каких-либо недоразумений или конфликтов в будущем между всеми вовлеченными сторонами.

В процессе поиска вы также можете попросить каждого кредитора помочь вам рассчитать годовую процентную ставку их кредитного предложения.

«Годовая процентная ставка говорит вам истинную стоимость заимствования денег в год; он принимает во внимание вашу процентную ставку плюс любые дополнительные сборы и сборы», — сказал Мартинес. «Это поможет вам провести сопоставление различных кредитных предложений по принципу« яблоки к яблокам ».»

8. Апатия

Процесс подачи заявки на бизнес-ссуду по большей части носит методический характер, направленный на упорядоченное представление конкретной документации, что легко забыть, что в этом процессе также есть внутренняя эмоциональная составляющая. Слишком много бизнеса собственники просто не демонстрируют, почему они, а не кто-то другой, являются хорошим кандидатом на получение ссуды. По словам Штека, они подходят к кредиторам с апатичным отношением. Получив ссуду, вы должны проявить энтузиазм и веру в свое предприятие, чтобы привлечь кредитора и заставить его поверить.Для этого вы должны рассказать о своем бизнесе историю, которую кредитор сочтет убедительной.

«Я собираюсь сделать это, и я буду лучшим во всем мире» — вы должны войти в это с таким менталитетом, а многие потенциальные заемщики этого не делают. это, — сказал Стек.

Weitz поддержал это мнение. «Чем более подготовленным, серьезным и увлеченным вы будете относиться к своему бизнесу, тем большее доверие будет у кредитора, одобрившего вам получение ссуды».

Какие бывают виды бизнес-кредитов?

В зависимости от ваших потребностей у вас есть много вариантов кредитования.Вот краткий обзор наиболее распространенных типов бизнес-кредитов.

Ссуды SBA

Эти ссуды для малого бизнеса обрабатываются участвующими кредиторами, которые часто являются банками, но, поскольку они гарантированы Администрацией малого бизнеса США, кредиторы больше уверены в погашении. Даже если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор все равно получит до 85% своих денег от государства. Максимальная сумма кредита, которую вы можете получить по ссуде SBA, составляет 5 миллионов долларов.Ссуды SBA желательны для малого бизнеса, потому что ставки и условия ниже и мягче, чем у многих других вариантов.

Краткосрочные ссуды

Краткосрочные ссуды обычно предлагаются банками и онлайн-кредиторами в размере от 5000 до 250 000 долларов. Обычно они окупаются менее чем за год. Для получения финансирования по этому типу кредита заемщикам требуется до двух дней.

Долгосрочные бизнес-ссуды

Долгосрочные ссуды предназначены не для финансирования начальных затрат, а для помощи в развитии существующего бизнеса.Часто они не полностью выплачиваются в течение нескольких лет, но имеют низкие ежемесячные процентные ставки. Как правило, вы можете получить в банках долгосрочные ссуды на сумму до 100 000 долларов.

Ссуды с плохой кредитной историей

Онлайн или прямые альтернативные кредиторы часто готовы предоставить варианты финансирования для заемщиков с плохой кредитной историей. У этих кредиторов ваш кредитный рейтинг не является определяющим фактором для утверждения. Вместо этого они рассматривают ваш денежный поток и недавние банковские выписки, чтобы определить ваше право на получение ссуды.Хотя обычно вы можете получить одобрение быстро, вы, вероятно, столкнетесь с высокими процентными ставками и / или короткими периодами окупаемости.

Обеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды требуют обеспечения от заемщика, которым может быть имущество, транспортные средства, оборудование, акции или другие ценные активы. Обеспеченные ссуды, предлагаемые банками и кредитными союзами, часто легче получить новым предприятиям, и они имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды. Суммы ссуды обычно варьируются от 50 000 до 100 000 долларов США.

Необеспеченные ссуды

Необеспеченные ссуды для предприятий не требуют обеспечения, но поскольку это делает ссуду более рискованной для кредитора, процентные ставки часто выше, а заемщики должны иметь высокие кредитные баллы, чтобы соответствовать требованиям. Необеспеченные ссуды обычно предлагаются онлайн-кредиторами, в том числе одноранговыми кредиторами, а также банками и кредитными союзами в качестве личных ссуд. Сумма ссуды может достигать 50 000 долларов.

Денежные авансы торговцам

Денежные авансы торговцам можно получить в специализированных компаниях по выдаче наличных торговцев и некоторых обработчиках кредитных карт.Это ссуда под будущие доходы вашего бизнеса, которую вы выплачиваете через процент от продаж по кредитной карте. Это быстрый способ получить финансирование, поскольку он не требует залога, что означает более быстрое рассмотрение заявки на одобрение, но процентные ставки могут быть очень высокими. Обычно он используется в розничных магазинах или ресторанах. Денежные авансы торговцам могут варьироваться от 5000 до 500000 долларов, а сроки выплаты варьируются от трех до 18 месяцев.

Финансирование оборудования

Финансирование оборудования — это ссуда от онлайн-кредиторов, которую вы берете на покупку инструментов или другого оборудования для вашего бизнеса.Он не требует первоначального взноса, что помогает вам сохранить ваш капитал и поддерживать денежный поток. Оборудование, которое вы покупаете, считается обеспечением для этого типа ссуды, а это означает, что в случае невыполнения обязательств по ссуде приобретенное вами оборудование будет возвращено в собственность. Срок кредита составляет от двух до 10 лет, а сумма составляет от 100 000 до 2 миллионов долларов.

Факторинг счетов

Факторинг счетов — это когда ваша компания продает свои счета факторинговой компании за наличные. Это помогает поддерживать денежный поток для вашего бизнеса.Факторинговая компания получает деньги, как только ваши клиенты оплачивают свой баланс. Финансирование по счетам помогает избежать нехватки денежных средств, но обычно оно дороже, чем другие виды финансирования. Это также ограничивает контроль и общение с клиентами. Например, вы не можете решить, как компания, выставляющая счета, собирает платежи по счетам от ваших клиентов.

Как подать заявление на получение бизнес-кредита?

Когда вы подаете заявку на финансирование малого бизнеса, важно понимать, какая информация от вас требуется кредиторам малого бизнеса, чтобы вы могли собрать соответствующие документы.Как правило, вам потребуются следующие документы:

• Финансовая отчетность или налоговая декларация до трех лет
• Выписки с банковского счета не менее трех месяцев
• Отчеты о дебиторской задолженности
• Подтверждение права собственности

Ваш кредитный рейтинг и история будут Принимается во внимание, поэтому полезно иметь хорошую оценку, что обычно означает оценку в диапазоне от 690 до 850. Оценки ниже 689 считаются справедливыми, а оценки ниже 300 считаются плохими.

Денежный поток — еще один важный фактор для бизнес-кредиторов, потому что они хотят гарантировать, что у вас будет достаточно доходов и продаж, чтобы их вернуть. Ваше отношение долга к доходу также имеет жизненно важное значение — чем больше у вас долга, тем труднее будет получить одобрение. Для новых кредитов малому бизнесу кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу 1,35.

Кредиторы хотят видеть, что у вас есть надежный бизнес-план и план получения постоянной прибыли, показывающий, что вы можете погасить ссуду. Это особенно важно, если у вашего нового бизнеса еще нет стабильного денежного потока.

Некоторые кредиторы потребуют залог. Как упоминалось выше, залог может принимать разные формы — имущество, транспортные средства, акции или любой ценный актив, — но вы должны понимать, что, если вы не сможете погасить ссуду, кредитор сохранит активы, которые вы заложили.

После того, как вы подадите заявку на получение бизнес-кредита, в зависимости от кредитора и типа ссуды, на ее одобрение могут уйти дни, недели или даже месяцы.

Паула Фернандес и Элизабет Петерсон внесли свой вклад в подготовку и написание этой статьи.Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

9 типов ссуд для малого бизнеса

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вы владелец бизнеса, которому нужен доступ к наличным деньгам, вам может помочь ссуда для малого бизнеса. Но очень важно выбрать правильный вид кредита.Выберите неправильную ссуду, и вы можете застрять в ожидании месяцами, чтобы получить средства, когда они вам быстро понадобятся, или в конечном итоге получите неправильный тип финансирования.

Кредиты для малого бизнеса могут быть направлены на конкретные нужды, например, на помощь в расширении вашего склада или создании франшизы. Есть также ссуды, которые могут дать вам доступ к наличным деньгам, когда у вас есть куча неоплаченных счетов.

Большинство ссуд для малого бизнеса можно получить у онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов. Процентные ставки, комиссии, лимиты и сроки ссуды колеблются в зависимости от типа ссуды, кредитора и заемщика.

Важно понимать, как работает каждый кредит, чтобы вы могли выбрать лучший вариант для своего бизнеса. Ниже CNBC Select рассматривает девять типов ссуд для малого бизнеса, которые могут принести пользу вашей компании.

9 типов ссуд для малого бизнеса

1. Срочные ссуды

Срочные ссуды являются одним из наиболее распространенных типов ссуд для малого бизнеса и представляют собой единовременную денежную сумму, которую вы выплачиваете в течение определенного срока. Ежемесячные платежи обычно являются фиксированными и включают проценты сверх основного баланса.У вас есть возможность использовать срочный кредит на различные нужды, такие как повседневные расходы и оборудование.

2. Ссуды SBA

Ссуды Управления малого бизнеса (SBA) привлекают владельцев бизнеса, которые хотят получить недорогую ссуду, обеспеченную государством. Однако ссуды SBA печально известны длительным процессом подачи заявки, который может задерживать получение вами финансирования. Утверждение и получение ссуды может занять до трех месяцев. Если вам не нужны деньги быстро и вы хотите получить выгоду от более низких процентных ставок и комиссий, ссуды SBA могут быть хорошим вариантом.

3. Кредитные линии для бизнеса

Подобно кредитной карте, кредитные линии для бизнеса предоставляют заемщикам возобновляемый кредитный лимит, доступ к которому обычно можно получить через текущий счет. Вы можете потратить до максимального лимита кредита, погасить его, а затем снять больше денег. Эти варианты отлично подходят, если вы не уверены в точной сумме денег, которая вам понадобится, поскольку вы платите проценты только на сумму, которую вы снимаете. Это по сравнению с ссудой на срок, которая требует, чтобы вы выплачивали проценты по всей ссуде — независимо от того, используете ли вы ее частично или полностью.Многие кредитные линии являются необеспеченными, а это означает, что вам не нужно залог.

4. Ссуды на оборудование

Если вам нужно профинансировать крупные закупки оборудования, но у вас нет капитала, вам следует подумать о ссуде на оборудование. Эти ссуды предназначены для того, чтобы помочь вам оплатить дорогостоящие машины, автомобили или оборудование, которое сохраняет ценность, например компьютеры или мебель. В большинстве случаев приобретенное вами оборудование будет использоваться в качестве залога на случай, если вы не сможете погасить ссуду.

5.Факторинг по счетам и финансирование по счетам

Владельцы бизнеса, которым сложно получить своевременные платежи, могут захотеть выбрать факторинг по счетам или финансирование по счетам (также известное как финансирование под дебиторскую задолженность). Посредством факторинга счетов-фактур вы можете продавать неоплаченные счета-фактуры кредитору и получать процент от суммы счета-фактуры авансом. При финансировании по счетам вы можете использовать неоплаченные счета в качестве залога, чтобы получить аванс на сумму вашей задолженности. Основное различие между ними заключается в том, что факторинг дает компании, покупающей ваши счета-фактуры, контроль над сбором платежей, в то время как финансирование по-прежнему требует, чтобы вы собирали платежи, чтобы вы могли погасить заемную сумму.

6. Ссуды на коммерческую недвижимость

Ссуды на коммерческую недвижимость (также известные как коммерческая ипотека) могут помочь вам профинансировать новую или существующую недвижимость, такую ​​как офис, склад или торговое помещение. Эти ссуды действуют как срочные ссуды и могут позволить вам приобрести новую коммерческую недвижимость, расширить местоположение или рефинансировать существующую ссуду.

7. Микрозаймы

Микрозаймы — это небольшие займы, которые могут предоставить вам финансирование в размере 50 000 долларов США или меньше. Поскольку суммы ссуд относительно невелики, эти ссуды могут быть хорошим вариантом для новых предприятий или тех, кому не нужно много денег.Многие микрозаймы предлагаются через некоммерческие организации или государство, например SBA, хотя вам может потребоваться предоставить залог (например, бизнес-оборудование, недвижимость или личные активы), чтобы претендовать на эти кредиты.

8. Авансы наличными торговцами

Как и традиционные авансы наличными, авансы наличными торговцами связаны с высокими затратами. Этот тип денежного аванса требует, чтобы вы занимали под ваши будущие продажи. В обмен на единовременную сумму наличными вы будете возвращать ее либо частью ежедневных продаж по кредитной карте, либо еженедельными переводами со своего банковского счета.Хотя часто можно быстро получить ссуду от продавца, высокие процентные ставки делают этот вид ссуды большим риском. В отличие от финансирования / факторинга по счетам-фактурам, при выдаче наличных торговцам в качестве залога используются продажи по кредитным картам, а не неоплаченные счета.

9. Франчайзинговые ссуды

Стать владельцем франшизы может помочь вам достичь своей цели владения бизнесом быстрее и проще, чем начинать с нуля, хотя вам все равно понадобится капитал. Ссуды по франшизе могут предоставить вам деньги для оплаты авансового платежа за открытие франшизы, чтобы вы могли приступить к работе.