8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами? :: Новости :: РБК Инвестиции
Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами
Фото: Sean MacEntee/Flickr
Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.
Правило первое: вовремя вносите платежи
Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.
Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.
«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита
Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.
Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.
Правило третье: вникайте в условия кредитного договора
Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».
Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.
И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.
Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте
Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.
К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.
Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет
Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.
«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.
Правило шестое: планируйте будущие расходы
Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.
Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.
Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами
Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.
Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.
Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало
Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.
Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.
Кредитная карта: за и против
10569
Оценка: 2.93 (Голосов: 1) |
Кредитные карты плотно вошли в нашу жизнь. На рынке банковских услуг постоянно появляются новые предложения по карточным продуктам и выдвигается множество аргументов, почему вы не можете обойтись без кредитной карты.
Разберем три основных аргумента, чтобы вы смогли сделать вывод, нужна ли кредитная карта лично вам.
Кредитная карта позволяет пользоваться заемными деньгами бесплатно в течение льготного периода.
Кредитные карты имеют льготный период, как правило, около 50 дней, в течении которых можно бесплатно пользоваться кредитными средствами.
— Увидели на распродаже сапоги с 50% скидкой? Купите их сейчас, а не ждите две недели до зарплаты, переживая, что ваш размер закончится и придется покупать другую модель по полной стоимости.
— Задержали зарплату? Продолжайте делать покупки в супермаркете, оплачивая продукты кредитной картой, не ломая голову, чем кормить семью.
— Сломался холодильник? Ребенок порвал последние школьные брюки? Забыли про бабушкин юбилей и не приготовили заблаговременно подарок? С кредитной картой мелкие форс-мажоры вам не страшны.
Теперь пора разбавить радужную картину черными красками.
С кредитной картой легко «заиграться». Сегодня вы покупаете то, что запланировано в вашем бюджете на следующий месяц. Завтра видите другую понравившуюся вещь и берете ее «под зарплату». Послезавтра идете с друзьями в кафе и по привычке достаете кредитку. Через неделю вся полученная зарплата уходит на погашение задолженности по кредитной карте, а вы не можете понять, куда ушли деньги. Плюс месяц только начинается, и вам до следующего поступления денег надо на что-то жить, погашать обязательные платежи (кредиты, коммунальные услуги, обучение и т.п.). Значит, опять достанете кредитку.
Что касается форс-мажоров, то для таких случаев не зря рекомендуют иметь «подушку безопасности» — сбережения в размере трех-шестимесячных ваших расходов, если вы живете отдельно, либо расходов семьи. На эти деньги вы можете прожить в случае потери работы, либо использовать их в исключительных обстоятельствах, пополняя копилку при первой же возможности.
Словом, если жесткая финансовая дисциплина вам не присуща, минусы кредитной карты перевесят ее плюсы.
Иметь кредитную карту выгодно, так как на оплаченные покупки и услуги начисляются бонусы.
Многие банки предлагают по кредитным картам сashback (кэшбек). Это значит, что за покупки или услуги, оплаченные картой, банк предоставляет клиенту какие-либо бонусы, например, возвращает на карту определенный процент от суммы покупок (обычные предложения – 0,5% — 1% от всех покупок, до 10-30% за покупки у партнеров банка). По некоторым картам вместо денег за покупки начисляются бонусные баллы, которые можно потратить в определенных магазинах, предоставляются скидки в компаниях-партнерах, по кобрендовым картам с авиакомпаниями начисляются бонусные мили и т.д. (более подробную информацию по банковским картам с кэшбеком вы можете получить на нашем сайте, статья «Кэшбэк (cashback): что это такое и как им пользоваться с выгодой для себя» в трех частях).
Выстроив верную личную финансовую стратегию, предполагающую использование кредитных карт с кэшбеком, можно получать небольшой дополнительный доход.
Например:
— Много ездите на автомобиле? Ищите карты с повышенным кэшбеком на топливо.
— Постоянно летаете в командировки? Оформляйте кобрендовую карту с авиакомпанией.
— Не имеете преобладающей статьи расходов в бюджете? Оформляйте любую подходящую вам кредитную карту с кэшбеком.
Главное, необходимо учесть два момента, которые могут легко превратить плюсы кредитной карты в минусы.
Первый – учитывайте стоимость обслуживания кредитной карты. Если карта обойдется дороже, чем полученные по ней бонусы, то никакой выгоды вы не получите.
Второй – оплачивая покупки кредитной картой, обязательно оставляйте те же суммы на дебетовой карте или счете. Иначе вместо прямой выгоды вы приобретете «кредитное ярмо».
Кредитные карты необходимы для бронирования отелей, аренды автомобилей за границей.
Практически все известные зарубежные сайты бронирования отелей, аренды автомобилей требуют кредитную карту. Даже если вы при заселении планируете расплатиться наличными, для оформления брони вам все равно понадобится кредитная карта.
Поэтому самостоятельным путешественникам кредитная карта необходима.
Минусы наличия кредитной карты все те же – если не можете контролировать свои покупки, потратите больше, чем позволяет ваш бюджет.
Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант
Похожие материалы
Чем отличается кредитная карта от дебетовой?
Несмотря на то что банковские платежные карты прочно вошли в нашу жизнь, некоторые люди до сих пор не знают, чем отличается кредитная карта от дебетовой, и ошибочно называют любую карту кредитной. А ведь разница между дебетовой и кредитной картой значительна!
Как отличить кредитную карту от дебетовой? Внешне они очень похожи. На любой карте есть логотип платежной системы (Visa или MasterCard), указан ее номер и срок действия, а также фамилия и имя владельца. Главное их различие — в том, чьи деньги находятся на карте — собственные деньги клиента или банка.
-
Дебетовая карта
Дебетовая карта выдается при наличии счета в банке, на котором хранятся личные деньги клиента. На нее может перечисляться, например, Ваша зарплата. Вы можете пополнить свой счет в любое время или снять наличные в пределах имеющейся суммы через банкомат или в кассе банка.
-
Кредитная карта
Самое важное отличие кредитной карты от дебетовой — в том, что на карте находятся денежные средства, принадлежащие банку и предоставленные Вам в качестве возобновляемой кредитной линии на определенных условиях и на конкретный срок. Вы можете оплачивать ими любые покупки и услуги в магазинах или в интернете в пределах выделенного Вам лимита, а потом возвращать средства на счет карты и снова пользоваться денежными средствами банка. Льготный период не распространяется на снятие наличных, и за эту операцию банк, как правило, взимает комиссию.
У всех кредитных карт Ситибанка есть льготный период до 50 дней, в течение которого пользование деньгами банка будет бесплатным при своевременном погашении задолженности. И это очень важное преимущество подобных карт. К тому же владельцу карты предоставляется возможность пользоваться скидками и спецпредложениями многочисленных партнеров банка, что не только приятно, но и выгодно.
-
Сколько кредитных карт может иметь один человек?
Можно оформить несколько карт в разных банках или в одном банке. Ситибанк предлагает широкий ассортимент кредитных карт с разными условиями и формами вознаграждений, каждая из которых может использоваться для различных ситуаций — например, одна карта выгодна для оплаты авиабилетов, а вторая — для шопинга. Кроме того, две карты позволяют более гибко пользоваться льготным периодом, погашая задолженности на картах в разное время.
Как определить, что лучше — дебетовая карта или кредитная? Конечно, все зависит от Ваших целей и текущих задач. Дебетовая карта есть практически у всех, а вот кредитную стоит завести, если Вы хотите иметь большую финансовую свободу и без задержек оплачивать то, что нужно Вам в данный момент, не откладывая это на потом.
Оставить онлайн-заявку на оформление кредитной карты можно на нашем сайте.
История создания кредитных карт
When Were Credit Cards Invented? A Complete History
John Kiernan, Personal Finance Editor
Дата рождения кредитной карты в конечном счете зависит от вашего определения продукта. Американские торговцы в 1800-х годах давали кредит доверенным клиентам, что позволило им заплатить позднее — часто приурочено к таким вещам, как урожайность. Монеты и маркеры были даже использованы в процессе, обычно отмечая номер счета потребителя и имя продавца.
Затем, в начале 1900-х годов, несколько американских универмагов и нефтяные компании начали выпускать собственные кредитные карты — сторонники современных карточек магазина, которые можно было использовать только в том бизнесе, который их выдал.
Затем появилась карта «Charg-It», выпущенная Brooklyn, банком Biggins в Нью-Йорке. В то время как его использование было ограничено местными торговцами, эта карта создала систему, в соответствии с которой банк оплачивал купцов для покупки, сделанных владельцем счета, который затем возместил бы банк в конце месяца. После этого после введения Клуба Diners и American Express в 1951 и 1958 годах соответственно. Эти карты были ограничены покупками на поездки и развлечениями, а их счета должны были выплачиваться каждый месяц. Amex также был первым эмитентом, предложившим пластиковую карточку, начиная с 1959 года — в том же году была введена концепция возобновления баланса из месяца в месяц.
Наконец, в 1966 году Bank of America запустил первую кредитную карту общего назначения: BankAmericard — предшественник того, что сейчас является VISA (сегодня получить кредитную карту онлайн можно в любом банке).
История кредитных карт: аннотированная шкала времени
Кредитные карты имеют длинную и легендарную историю, как вы теперь знаете. Но приведенное выше просто представляет собой вид на 3000 футов ранних лет. Для полного ознакомления с основными вехами в истории кредитных карт ознакомьтесь со следующей шкалой времени.
1850: учреждается American Express (в качестве участника почтовой службы США). 1887: Эдвард Беллами мотивирует термин «кредитная карта» в своем романе «Взгляд назад».
Конец 1800-ых: Кредитные счета регулярно используются торговцами с доверенными клиентами. В начале 1900-х годов: нефтяные компании и универмаги используют кредитные карты первого магазина.
1946 год: Biggins Bank представляет карту Charg-It, которая будет использоваться у бруклинских торговцев.
1950: Фрэнк Макнамара запускает платную карточку Diners Club после того, как забыл свой кошелек, когда ел.
1958: American Express запускает свою первую кредитную карту.
1958: VISA основана под торговой маркой BankAmericard. 1959: Возобновляемые балансы кредитных карт разрешены.
1960: IBM вводит проверку магнитной полосы на кредитные карты. 1966: BankAmericard становится первой кредитной картой общего назначения. 1966: MasterCard основана как коллекция банков Калифорнии.
1968 год: Закон о праве на передачу прав вступает в силу, требуя, чтобы условия учетной записи были четко раскрыты стандартизированным образом.
1970 год: принят Закон о честной кредитной отчетности, реформирование сбора и использования данных кредитных отчетов.
1970 год: Закон о незарегистрированной кредитной карте 1970 года запрещает компаниям кредитных карт отправлять активные карточки предварительно утвержденным кандидатам, которые не одобряли их.
1974 год: Закон о справедливом выставлении счетов вносит поправки в Закон о передаче правды, запрещающий некоторые недобросовестные биллинговые практики и позволяющие потребителям оспаривать ошибки расчетов.
1977 год. Закон о практике сбора взыскания на справедливую задолженность утвержден в качестве поправки к Закону о защите потребительских кредитов, запрещающей меры хищнического взыскания долгов и пересмотра закона о правах должника.
1977 год: Citibank объявляет карточку выбора — одну из первых карточек с возвратом наличных денег и без годовой платы.
1978 год. В Национальном банке Маркетт против Первого Омахи Верховный суд разрешает банкам, находящимся на национальной арене, предлагать процентные ставки, разрешенные местными законами в штатах, в которых они размещены в штаб-квартире для потребителей по всей стране, независимо от того, запрещают ли другие отдельные государства проценты например, выше определенной суммы.
1980 год: Закон о дерегулировании депозитарных учреждений и валютном контроле дает банкам, зачисленным в государственные банки, возможность «экспортировать» процентные ставки.
1985: Discover основана как дочерняя компания Sears.
1996 год. В Смайли против Ситибанка Верховный суд постановил, что сборы по кредитным картам считаются процентами и поэтому могут быть «экспортированы» вместе с процентными ставками.
1996: Сергей Брин и Ларри Пейдж используют кредитную карту для первоначального финансирования Google.
1999: American Express запускает Blue Card — одну из первых кредитных карт со встроенным компьютерным чипом.
1999: Кай и Чарльз Хуан используют кредит для финансирования RedOctane, разработчика Guitar Hero.
2002: Сэм Джейн использует свою личную кредитную карту для финансирования Fareportal, оператора CheapOair.
2005 — 2006: до 94 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у TJX.
2008: CardHub запускает, явно меняя мир кредитных карт навсегда!
22 мая 2009 года: Барак Обама подписывает закон о кредитоспособности и ответственности за кредитную карточку от 2009 года (закон CARD).
22 февраля 2010 года: Закон о КАРТЕ вступает в силу, резко пересматривая Билль о правах потребителей.
Октябрь 2010: Поправка Дарбина вступает в силу, эффективно убивая награды по дебетовой карте и увеличивая долю на кредитных картах.
Ноябрь 2010: Федеральная резервная система закрывает заметные лазейки в Законе CARD.
2013 год: VISA и MasterCard достигают договоренности в размере 6 млрд. Долл. США с группой крупных розничных торговцев в связи с предполагаемым сговором при установлении платы за обмен.
Декабрь 2013: 40 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных с Целевого
2014: 56 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у Home Depot
Октябрь 2014: Apple Pay станет первой основной технологией мобильных платежей.
Октябрь 2015: сроки перехода ответственности, установленные VISA и MasterCard, стимулируют переход на технологию оплаты EMV.
Предшественники кредитной карты: более внимательный взгляд на ранних предков пластика
Характер кредита, очевидно, значительно изменился с течением времени, от любезности, предлагаемой местными торговцами, клиентам, которых они хорошо знали для крупного бизнеса, с последствиями, которые трудно убежать. Ниже мы рассмотрим сторонников современной системы кредитных карт чуть более подробно.
Книжный кредит:
Самые ранние формы кредита использовались в гораздо меньших масштабах, чем даже медальоны, позднее выпущенные нефтяными компаниями и крупными универмагами, для которых требуются номера счетов и тщательно привитые металлические жетоны для подтверждения покупки.
Скорее, эти ранние формы кредитования включали операции, перечисленные в бухгалтерском учете, а затем выплачиваемые навалом, когда у клиента есть имеющиеся средства — часто приуроченная к сезонности нашей сельскохозяйственной экономики. Как и современные кредитные карты, эти кредитные счета имели ограничения на расходы, которые варьировались в соответствии с знакомством продавца с конкретным покровителем.
Платформы и монеты:
По мере того, как торговля в США становилась все более массовым, крупные компании с крупными клиентскими базами начали выпускать специальные металлические пластины и монеты, украшенные логотипом предприятия и номером счета клиента. Это значительно упростило учет компаний, использующих этот процесс.
Процедуры погашения, скорее всего, были более организованными, чем бухгалтерские кредитные счета, что, вероятно, требовало более последовательного погашения и меньшего освобождения для клиентов, которые опоздали с фондами.
Тюрьмы для должника:
В то время как судебной системе было поручено рассматривать дела о невыплаченных долгах, как это имеет место сегодня, в уголовной системе прошлых лет использовались так называемые тюрьмы должника, где люди фактически были заключены в тюрьму за причитающиеся суммы. Соединенные Штаты объявили вне закона тюрьмы для должника на федеральном уровне в 1833 году, и 12 государств сделали это между 1821 и 1849 годами.
И хотя многие люди предполагают, что тюрьмы для должника являются грубой реликвией более примитивных времен, они все еще существуют сегодня, несмотря на ряд важных решений Верховного суда, принимающих удар по их конституционности. В деле 1970 года Уильямс против Иллинойса установил, что установленные законом сроки тюремного заключения не могут быть продлены, поскольку обвиняемый не может выплатить штрафные санкции суда. Тейт против Коротки, в 1971 году, определил, что нельзя сажать в тюрьму просто потому, что они слишком бедны, чтобы заплатить штраф.
Затем, в 1983 году, судебное дело Берден против Грузии дало местным судьям право проводить различие между должниками, которые слишком бедны, чтобы платить штрафы и теми, у кого есть возможность сделать это, но отказаться.
Учитывая этот контекст, важно отметить, что обвиняемые во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия теперь взимают плату за широкий спектр одноразовых услуг, многие из которых у нас есть в конституционном праве. Это, во многих случаях, включает в себя комнату и питание в тюрьме, мониторы на лодыжках, контроль над условно-досрочным освобождением и — в 43 штатах — общественный защитник. Неспособность погасить эти расходы, которые часто составляют тысячи долларов, может привести к расширенному лишению свободы. У правительства и финансовых учреждений есть ряд других видов оружия, которые можно использовать против людей, которые также должны платить деньги, включая налоги на заработную плату, налоговые залоги, и вы можете получить значительный кредитный балл.
Первые кредитные карты: Оглядываясь назад, чтобы увидеть, как далеко мы ушли
Возможно, наиболее заметными новостями на ранних рынках кредитных карт стали платная карта Diner’s Club и кредитная карта BankAmericard общего пользования. Учитывая их историческое значение, мы почувствовали важность более пристального изучения этих предложений и посмотреть, как они сравниваются с картами, которые мы теперь имеем в наших кошельках.
Клуб Diner’s Club: Diner’s Club был запущен с инвестициями в размере 1,5 миллиона долларов, и его бумажные карточки были приняты в 27 ресторанах Нью-Йорка примерно 200 друзьями и членами семьи основателя Фрэнка Макнамары. В конце месяца пользователи должны были оплатить свой полный счет, чтобы продолжать использовать их, как и в случае с платежными картами — например, популярные предложения American Express.
К 1951 году Diners Club насчитывал около 42 000 членов и начал взимать гонорар в размере 5 долларов США. Diners Club предложил свою первую пластиковую кредитную карту в 1961 году и превзошел 1 миллион участников в начале 60-х годов. Компания была приобретена Citigroup в 1981 году и Discover Financial Services в 2008 году.
BankAmericard: В сентябре 1958 года Bank of America придумал массовую рассылку кредитных карт, отправив 60 000 незапрашиваемых активных карт потребителям в районе Фресно, штат Калифорния. В следующем году компания расширилась до рынков Сан-Франциско, Сакраменто и Лос-Анджелеса — в конечном счете, разогнав более двух миллионов карточек — более 20 000 продавцов — через государства.
Но в то время как Bank of America ожидал, что примерно 4% счетов окажется просроченным по оплате, фактический показатель был фактически около 22%. Это, в сочетании с общественным возмущением по поводу того, что держатели карт будут нести ответственность за несанкционированные платежи, в конечном итоге привело к тому, что компания потеряла около 20 миллионов долларов на этом первоначальном запуске.
Однако BankAmericard продолжал расширяться на национальном уровне посредством серии лицензионных соглашений и продолжал практику рассылки незатребованных карточек потребителям до тех пор, пока в 1970 году он не был запрещен.
Потребители и кредитные карты: внутри нашей любви
Кредитные карты не всегда были нашей де-факто формой оплаты. Тем не менее, они пользовались довольно стремительным ростом, так как они были впервые введены в качестве средства для высокопоставленных лиц, которым удобно оплачивать обеды, поездки и развлечения. Три аспекта отрасли кредитных карт, в частности, со временем значительно созревают: 1) использование банковских кредитных карт; 2) кредитные карты для групп с низким доходом; и 3) наша зависимость от долгов.
В то время как 51% домохозяйств имели кредитную карту в 1970 году, только 16% имели банковскую карту. И еще более низкий процент людей в группе с самым низким доходом (2%) в то время использовал банковские карты. Но общий уровень домохозяйств с кредитными картами вырос на 38% до 2007 года (70,2%). В течение следующих 28 лет владельцы банковских карт выросли более чем в три раза, а использование карт с низким доходом выросло в 13 раз.
Другими словами, ранний рынок кредитных карт характеризовался рядом несвязанных новых участников, обслуживающих конкретные ниши и географические местоположения. Только в BankAmericard стала первая кредитная карта общего назначения в 1966 году, и федеральное правительство в 70-е годы учредило ряд важных отраслевых гарантий, которые рынок действительно начал снимать.
Наше восприятие долга явно изменилось. Только 6% семей США имели кредитную карту, выпущенную банком, с возобновляемым балансом в 1970 году, но эта цифра в 1995 году, к сожалению, выросла на 37%, где она была относительно стабильной. Еще более тревожный, возобновляемый не-ипотечный долг (например, кредитные карты, автокредиты и студенческие ссуды) увеличился с поразительных 31,200% с 1968 по 2000 год. И, в частности, задолженность по кредитным картам выросла на 235% с 1990 по 2010 год.
Мы теперь обязаны более чем 831 млрд. Долл. США кредитным карточным компаниям или чуть более 7 000 долл. США на семью с кредитной картой. И у нас есть MasterCard — отец баланса возобновляемых кредитных карт — и простота современных платежных систем, чтобы поблагодарить за это, по крайней мере частично.
Наконец, важно отметить роль телевидения в социальном погружении как банковских кредитных карт, так и задолженности по кредитным картам. Из ранних рекламных объявлений Amex, в которых участвуют Джерри Сейнфельд (Jerry Seinfeld), к популярным кампаниям «No Hassle», принадлежащим Capital One, телевидение взяло основную роль кредитной карты, помогая внести вклад в социальный кэш, связанный с пластикой.
Жизнь в долг по кредитной карте. Как сделать это с выгодой?
Главный принцип разумного использования кредитной карты – понимание, что этот банковский инструмент не является потребительским кредитом. Проценты намного выше, поэтому залезать в крупные долги по кредитной карте очень неразумно. Если хотите взять крупную сумму на долгий срок – обращайтесь в банк за потребительским кредитом. Карты же используются для краткосрочных займов.
Отсюда следующий принцип разумного использования кредитных карт: выплачивать долг нужно как можно быстрее! Если вы будете платить минимальными платежами, то отдача долга растянется на 2–3 года, за которые вы переплатите 100 – 300% от взятой суммы. Минимальный платеж – это не способ гасить кредит. Это, скорее, выплата, подтверждающая вашу добросовестность в выполнении обязательств перед банком. Минимальный платеж почти полностью состоит из процентов, тело кредита гасится по минимуму. По сути, внося минимальный платеж, вы делаете это для того, чтобы банк разрешил вам пользоваться картой дальше.
Выгодное использование кредитной карты
В первую очередь погашать весь долг следует или с ближайшей зарплаты, или в течение льготного периода.
Грейс – это льготный период. Если вы в течение него полностью гасите долг, то проценты не начисляются! Выгодно? Несомненно. Некоторые карты имеют очень большой льготный период – до 100 дней. То есть вам на 100 дней дается беспроцентный кредит – это очень выгодное предложение. Но только в том случае, если вы вовремя расплатитесь, не допустите просрочек и четко выполните все условия банка.
К сожалению, большинство клиентов не вчитываются в условия договора. А там много подводных камней! Например, может стоять такое условие: каждый месяц вносить небольшую сумму для подтверждения вашей платежеспособности. Не внес? Грейс аннулируется. Еще один подводный камень – начисление процентов на снятые в банкомате наличные. Большинство банков не распространяет грейс на снятие наличных. Кроме того, нужно точно выяснить, с какого времени начинается отсчет льготного периода – у всех банков свои условия. Будьте внимательны, иначе придется платить проценты!
Источники прибыли
Если же вы умело пользуетесь картой, грейс может стать для вас золотым дном! Например, для клиентов банков, обладающих кредиткой со стодневным льготным периодом, а зарплату получающих в долларовом эквиваленте, резкий скачок курса доллара оказался очень выгоден. Использовав рубли до резкого скачка, они спокойно погашают долг, выиграв около 15% суммы. Конечно, в долларах зарплата не у каждого. Но в выгоде оказались и те, кто потратил деньги с кредитки на товары до повышения стоимости бивалютной корзины – цены-то выросли, покупательная способность рублевой зарплаты упала. Теперь на нее можно купить меньше товаров, поэтому вовремя использованные кредитные деньги очень пригодились.
В спокойные времена обладатели кредиток с большим льготным периодом (в 60–100 дней) используют для ежедневных покупок кредитные деньги, а свои кладут на депозит, по которому начисляются проценты. Если вы, к примеру, тратите на жизнь треть доходов, то получается, что две зарплаты вы откладываете на депозит, а третьей погашаете долг. Депозиты «работают» дольше, процент выше. И это не считая выгоды за счет инфляции, которая в России довольно высока.
Кроме того, грейс позволяет бесплатно перехватить денег до зарплаты или купить что-то на распродаже, когда нет своих денег, получить займ на срочное лечение зуба или замену протекшего крана, починить сломавшуюся стиральную машину или купить новую… Не надо обзванивать знакомых и тем более бежать в ломбард или брать займ в микрофинансовой организации под дикие проценты. Этакий форс-мажорный запас.
Почему же банки раздают такие щедрые беспроцентные кредиты? Да потому, что для большинства клиентов грейс – это «завлекалочка». На деле они не гасят долг в течение льготного периода, допускают просрочки, превышают кредитный лимит, снимают наличные… Банк получает огромные доходы! На этом фоне банку не жалко выделить немного беспроцентных кредитных средств тем, кто умеет пользоваться кредитной картой с выгодой для себя. Все равно таких людей меньшинство.
Как правильно курить кредитные карты
Люди часто путают два понятия: «жить в долг» и «пользоваться заемными деньгами». Второе далеко не всегда автоматически означает первое, хотя различие на первый взгляд незаметно. Попробую пояснить.
Жить в долг действительно очень некомфортно, да и попросту рискованно. Долги висят над душой, как дамоклов меч, денег постоянно не хватает, зарплата исчезает, едва появившись, приходится вертеться и соображать, где у кого занять еще, чтобы расплатиться… И самое страшное, что со временем к этому состоянию привыкаешь, и невольно начинаешь считать чужие, заемные деньги своими. А потом, рано или поздно, вся эта хрупкая конструкция рухнет и придется платить по всем счетам, что обычно происходит крайне болезненно — как морально, так и материально.
Тогда зачем брать деньги в долг?
В народе ходит шутливая поговорка: «банк даст вам деньги в долг только если вы сумеете доказать, что они вам не нужны». Это до определенной степени верно: банк заинтересован в том, чтобы вы были способны в будущем вернуть ему все деньги, да еще и с процентами, и потому требует подтверждений вашей благонадежности. А раз вы благонадежны и платежеспособны — то деньги вам вроде как и не нужны?
Не буду сейчас вдаваться в подробности, но в такой ситуации банковский кредит обычно выгоден обеим сторонам: вы получаете сразу большую сумму денег, которую потом сравнительно комфортно выплатите обратно по частям, а банк получает возможность выгодно разместить не используемые в данный момент лишние деньги (которые в противном случае просто лежали бы мертвым грузом и обесценивались из-за инфляции), заработав на этом приличные проценты.
Так вот, типичная современная кредитная карта с 50-дневным льготным периодом — это очень гибкий финансовый инструмент, который позволяет брать кредит легко и непринужденно. В этом его преимущество, но в этом и его опасность. Преимущество в том, что вы сами можете решать, когда и сколько брать, практически не стесняя себя условиями кредитного договора. Опасность — в том, что, забывшись, можно не рассчитать своих возможностей и постепенно скатиться в ту самую долговую яму, которой мы все так опасаемся. Но избежать этой опасности несложно при наличии некоторых финансовых резервов и определенной дисциплины.
Иными словами, людям, которые способны держать некоторый постоянный резерв и чутко держать руку на пульсе своих финансов, кредитка позволяет практически развернуть ситуацию на 180 градусов и самим стать кредиторами банка. Людям же, для которых нормально тратить все доступные деньги, кредитка противопоказана — она только вернее утянет их на дно долговой ямы.
Таким образом, как ни парадоксально, кредитная карта нужна вовсе не для того, чтобы брать у банка деньги, которых вам не хватает. Иногда, конечно, может сложиться и такая ситуация — но чаще всего наоборот, целесообразно использовать кредитную карту для того, чтобы брать у банка деньги, которые у вас и так есть!
Как это работает
Итак, представим себе, что у вас есть резерв — очевидно, это некая «неприкосновенная» сумма, которая лежит и не тратится. Лежит в уголке многие месяцы, пылится и медленно тает под неумолимым воздействием инфляции. Что сделал бы на вашем месте банк? Дал бы ее кому-нибудь в долг. Кому-нибудь надежному, кто точно вернет, и еще процентов заплатит. Ну, в нашем случае (резерв все-таки!) стоит добавить еще одно условие: чтоб вернул по первому требованию. Пусть проценты будут поменьше, зато деньги всегда практически под рукой.
В качестве такого надежного заемщика как раз и может выступить банк. Деньги, которые не нужны в данный момент, можно разместить на депозите, и получать с этого проценты. Обольщаться, конечно, не стоит: проценты крохотные, не дотягивающие даже до уровня реальной инфляции — но все равно это больше, чем ничего.
И, тем не менее, как правило это все-таки мелочь, едва окупающая стоимость ежемесячного банковского обслуживания. Вот если бы можно было как можно еще как-то увеличить сумму денег, приносящую доход в виде процентов, хотя бы раза в два-три, это были бы уже ощутимые деньги. Только вот как это сделать?
А очень просто: как раз при помощи кредитной карты. Она позволяет бесплатно (т.е. не платя процентов) пользоваться деньгами банка вместо того, чтобы тратить свои деньги. А неиспользованные деньги как раз скармливать обратно тому же банку, но уже под процент.
Такой подход позволит увеличить объем депозита, приносящего доход в виде процентов, примерно на сумму ежемесячных расходов — точнее, той их части, которую составляют платежи по кредитке. Почему только этой? Потому что под условия «льготного периода» подпадают только те деньги, которые были потрачены при платежах в магазинах (т.е. проведенные через платежную систему Visa или MasterCard, которой принадлежит ваша карта). Если деньги с кредитки просто снять в банкомате или другим способом вывести их со счета, минуя платежную систему, то за пользование этими деньгами сразу будет начислен процент.
Итак, еще раз: чем бо́льшую сумму в месяц мы тратим, расплачиваясь кредитной картой, тем бо́льшую сумму можно отложить на депозит и получить с нее проценты. В конце льготного периода мы деньги на карточку, конечно, вернем, но проценты-то останутся с нами. А в новом месяце все начнется заново. В этом плане «офисным крысам» вроде меня несколько проще: копеечка стабильно капает «пятого и двадцатого», и ежемесячный доход/расход известен. Людям с нерегулярным доходом будет сложнее рассчитать оптимальную глубину, на которую можно безопасно забираться, но в целом и для них эта схема успешно работает.
В чем же тут подвох? Все очень просто. Вся эта схема работает только до тех пор, пока вы исправно гасите задолженность до истечения льготного периода, не превышаете кредитного лимита — в общем, полностью соблюдаете условия использования беспроцентного кредита. Другое дело, что эти условия, в сущности, не так уж сложно соблюдать — и тогда можно будет и шишку съесть спокойно поживиться червячком, который банк использовал в качестве наживки, не попавшись при этом на его крючок.
Резюме
Кредитная карта — штука удобная и, при умелом использовании, способная даже принести выгоду. Но чтобы эта выгода не обернулась против вас, необходимо жестко соблюдать финансовую дисциплину.
Первое. Всегда следить за тем, чтобы имеющаяся у вас в наличии сумма денег — т.е. та, которую вы можете быстро и безболезненно получить на руки, всегда превышала сумму долга. Иными словами, чтобы вы в любой момент могли выплатить все долги по кредитке и закрыть ее. Следить за этим можно, например, ведя домашнюю бухгалтерию. То есть, несмотря на то, что вы берете деньги в долг у банка, собственных денег у вас должно быть больше, чем общая сумма задолженности. Если эти две суммы сравнялись — это тревожный сигнал, надо притормозить и подумать, что вы делаете не так. Если сумма долга превысила количество собственных средств — значит, вы не справляетесь с ситуацией и карточку надо срочно закрывать, пока вы не скатились в долговую яму.
Второе. Никогда, ни при каких условиях не допускать просрочек платежа. Делайте, что хотите: автоматические напоминалки, кружочки на календаре, крестики на запястье — что угодно, но к моменту получения счета вы должны уже примерно представлять, из каких средств будете гасить задолженность, а к дню Х деньги должны быть положены на счет. Любая просрочка в лучшем случае заставит платить немаленькие проценты по кредиту, что перечеркнет всю выгоду от карточки, а в худшем повлечет еще и дополнительные штрафы или даже блокировку карты.
Третье. Если есть возможность выбирать стоимость обслуживания кредитной карты и депозитных счетов — нужно выбирать наименьшую стоимость. Ваша задача — получить вполне конкретный набор функций за минимальные деньги, понты здесь ни к чему. Например, часто предлагают всякие там страховки или пониженную процентную ставку за отдельные деньги — все это идет лесом.
И последнее — не такое существенное, как первые три пункта, но тоже важное. Следует помнить, что чем больше вы расплачиваетесь кредиткой, тем выше ваш доход с депозита (но при этом также не забывать про пункт первый). Кстати, некоторые банки и без того поощряют активное использование карточек — например, предлагая за это бонусные баллы или снижая стоимость обслуживания. Но опять же — не гнаться за этим любой ценой, а просто помнить, что при прочих равных лучше расплатиться картой, чем наличными.
Почему больше людей не используют свои кредитные карты и не пропускают страну?
Насколько я понимаю, предпосылка вопроса в том, что мы предполагаем, что человек не беспокоится о морали. Он преступник за быстрый доллар. И я предполагаю, что мы предполагаем, что куда бы вы ни пошли, вас не арестуют и не выдадут обратно в США.
Как отмечали другие, вы не можете просто пойти в банк в тот день, когда вы закончите среднюю школу или выйдете из тюрьмы или еще где-нибудь, и получите кредитную линию в размере 100 000 долларов. Вы должны подстраиваться под это с помощью дохода и модели ответственного поведения в течение многих лет. У меня нет удобной статистики, но я бы предположил, что большинство людей никогда не достигают кредитного лимита по кредитным картам в 100 000 долларов. Возможно, многие люди могли бы получить это на кредитной линии, но опять же, вам сначала нужно будет создать эту акцию в своем доме, и это займет много лет.
Тогда, в то время как 100 000 долларов звучат как большие деньги, как долго вы могли бы действительно жить на этом? Даже в стране с низкой стоимостью жизни вы не можете жить в роскоши до конца своей жизни. Если вы можете получить такой кредитный лимит, вы, вероятно, привыкли жить на здоровый доход. Конечно, вы можете получить похожий образ жизни за меньшие деньги в некоторых других странах, но не за то, что намного меньше. Если вы знаете место, где за 10 000 долларов в год вы можете жить жизнью, которая будет стоить 100 000 долларов в год в США, я бы хотел узнать об этом. Даже живя относительно скромной жизнью, я сомневаюсь, что деньги будут длиться более 4 или 5 лет.
И что ты собираешься делать? Если вы вернетесь в США, вы, вероятно, будете быстро арестованы. Вы могли бы получить работу в своей новой стране, но вы могли бы сделать это без предварительного кражи 100 000 долларов.
Честно говоря, если вы тот человек, который может получить кредитный лимит в 100 000 долларов, вы, вероятно, сможете жить в США намного лучше, продолжая работать и играть по правилам, чем вы могли бы, украдя 100 000 долларов и сбежав в Гаити или Эритрею. Вы могли бы сказать, хорошо, 100 000 долларов на самом деле не достаточно. Что если я смогу получить кредитный лимит в 1 миллион долларов? Но если у вас есть доход и кредитный рейтинг, чтобы получить кредитный лимит в 1 миллион долларов, вы, вероятно, зарабатываете как минимум несколько сотен тысяч в год, возможно, миллион или больше, и опять же, вам лучше продолжать играть по правилам ,
Единственный способ, которым я вижу, что подобное мошенничество действительно сработает, — это если вы сможете получить кредитный лимит, который будет пропорционален любому доходу, который вы могли бы получить законным путем. Как если бы вы могли убедить банк предоставить вам кредитный лимит в 1 миллион долларов, даже если вы зарабатываете только 15000 долларов в год. Но это было бы афера само по себе.
Вот почему я думаю, что единственный раз, когда вы слышите о людях, пытающихся что-то подобное, это когда они ИСПОЛЬЗУЮТ, чтобы заработать много денег, но потеряли их. Как будто у кого-то есть многомиллионный бизнес, который обанкротился, у него сейчас ничего нет, поэтому, прежде чем банк это выяснит, он исчерпает все свои кредиты и убежит.
Как выжить и процветать без кредитной карты — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Вы можете отказаться от кредитных карт и выжить. Повсеместное распространение кредитных карт затрудняет представление о жизни без них, но это возможно.
Федеральная резервная система Бостона сообщает, что почти 80% взрослых американцев имеют хотя бы одну кредитную карту — это означает, что каждый пятый из нас живет без кредитной карты.Некоторые живут без пластика по своему выбору, в то время как другие обходятся без карт из-за недавнего банкротства, слабой кредитной истории или некоторых других проблем, из-за которых им сложно получить одобрение на получение карты. (Здесь вы найдете советы о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.)
Между тем, живете ли вы без карт по выбору или по необходимости, вот несколько советов, как выжить без кредитной карты.
1. Придерживайтесь бюджета
Кредитные карты могут омрачить ваше представление о том, сколько у вас денег.Составление бюджета — отличный способ убедиться, что кредитные карты не соблазняют вас тратить больше, чем у вас есть. Однако, когда вы живете без кредитных карт, иметь бюджет и придерживаться его — это больше, чем стратегия — это необходимость.
Существует множество отличных приложений для составления бюджета, доступных бесплатно или за небольшую ежемесячную плату. Вот лучшие приложения для бюджетирования на 2019 год.
2. Продолжайте зарабатывать награды
Одна из привлекательных особенностей кредитных карт заключается в том, что вы можете зарабатывать баллы, мили или кэшбэк в зависимости от ваших расходов.Фактически, вы получаете скидку на все, что вы платите.
Но для получения вознаграждения не нужна кредитная карта. В наши дни всевозможные компании (от авиакомпаний и отелей до Designer Shoe Warehouse (DSW) предлагают программы лояльности своим частым покупателям. VIP-программа DSW дает вам баллы за каждую сделанную покупку, скидку в 5 долларов в день рождения, а также бесплатную доставку и баллов за пожертвование пары своих ударов в пользу благотворительной организации Soles4Souls.
таких сайтов, как Rakuten (ранее eBates.com) предлагает кэшбэк за покупки в Интернете. Посетив Rakuten, чтобы найти свои любимые интернет-магазины, вы можете заработать кэшбэк в размере 10% и более.
Программа TrueBlueJetBlue Airways, признанная лучшей программой для часто летающих пассажиров, помогает клиентам JetBlue зарабатывать баллы без кредитной карты. Приобретая авиабилеты на jetblue.com, вы можете заработать до пяти баллов за каждый потраченный доллар и получить до 10 000 бонусных баллов после покупки определенного количества рейсов. Узнавайте о программах лояльности везде, где вы больше всего делаете покупки.(Подробнее о наградах за лояльность без привязки кредитных строк.)
Между тем, также распространяются вознаграждения, привязанные к дебетовым картам — кускам пластика, которые напрямую связаны с вашим банковским счетом. Это полная противоположность тому, что произошло после 2010 года, когда Конгресс потребовал, чтобы банки взимали с торговцев более низкую плату за считывание, чтобы покрыть такие банковские услуги, как авторизация, очистка, защита от мошенничества и расчет. Это изменение было направлено на снижение розничных цен, но оно заставило некоторые банки отказаться от вознаграждения по дебетовым картам; Поскольку это положение применялось только к дебетовым картам, банки решили перенести свои бонусные функции в сферу кредитования.
Но из-за того, что миллениалы опасаются накапливать долги по кредитным картам сверх своих студенческих ссуд, а онлайн-банки становятся более конкурентоспособными, вознаграждения по дебетовым картам снова начали распространяться. См. Раздел «Стартап стремится стать миллениалом». Банк с возвратной дебетовой картой. Высокий процент сбережений.
Основные эмитенты карт, такие как Discover, American Express, Bank of America, предлагают дебетовые карты с программами возврата денег. Возможно, вы знакомы с Discover и American Express только как с поставщиками кредитных карт, но они также широко используются в дебетовой сфере.
3. План — особенно для путешествий
Образ жизни без кредитных карт идет вразрез с общепринятой практикой, поэтому для этого нужно некоторое планирование. Это особенно верно, когда дело касается путешествий. Для аренды автомобиля или бронирования номера в отеле традиционно требуется кредитная карта, поскольку эти услуги блокируют вашу учетную запись. Но все чаще поставщики услуг готовы использовать вместо этого дебетовую карту.
При использовании дебетовой карты убедитесь, что у вас есть две формы действительного удостоверения личности — одна должна быть водительскими правами — и достаточно денег на вашем счету для покрытия любых расходов, которые могут возникнуть.Предупреждение: компания по аренде автомобилей может заблокировать ваш счет на сумму до 200 долларов в качестве залога в дополнение к предполагаемой арендной плате. Таким образом, ваша сумма может легко составить 500 долларов или больше.
4. Считайте обеспеченную кредитную карту
Если вы не хотите тратить деньги, которых у вас нет, или вы не можете получить обычную кредитную карту, рассмотрите возможность открытия обеспеченной кредитной карты. Защищенная карта работает как обычная кредитная карта, но требует внесения гарантийного депозита в соответствии с вашим кредитным лимитом.
При использовании карты вы должны вносить ежемесячный платеж — он не снимается автоматически с вашего депозита. Таким образом, вы можете создать свою кредитную историю и рейтинг. Кроме того, вы можете использовать защищенную карту, если не хотите использовать дебетовую карту для аренды автомобилей или бронирования отелей. Как и в случае с другими картами, сумма, списанная с вашего счета, не будет вам доступна. Но это не проблема, если вы используете для этой цели только защищенную карту. Рассмотрите возможность использования защищенной карты со значительным кредитным лимитом для покрытия любых депозитов или задержек.
(Если вас сдерживает плохая кредитоспособность, прочтите наш обзор «Лучшие кредитные карты, если у вас плохая кредитная история».)
5. Избавьтесь от карты — не кредит
Если ваш выбор — жизнь без карт, подумайте о том, чтобы вырезать существующие карты (или спрятать их с глаз долой), не закрывая учетные записи. Счета вашей кредитной карты являются частью вашей кредитной истории, которая отслеживается бюро кредитной отчетности и затем используется для расчета вашего FICO или других кредитных баллов. Пока карта открыта, это часть вашей истории.Но если вы аннулируете карту, за которую своевременно заплатили, этот рекорд исчезнет через 10 лет.
Согласно Equifax, закрытая кредитная карта с хорошей репутацией остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Учетная запись с плохой репутацией закрывается через семь лет. Вы хотите сохранить в своем отчете хорошую кредитную историю, а также хотите продемонстрировать свою длинную кредитную историю, на которую приходится 15% вашей оценки.
Кроме того, закрытие кредитной карты может повлиять на коэффициент использования кредита.Это соотношение вашего непогашенного остатка к лимитам вашей кредитной карты. Низкий коэффициент использования положительно влияет на ваш кредитный рейтинг, в то время как высокий коэффициент может быть отрицательным. Если у вас есть общий кредитный лимит 5000 долларов и ваша задолженность по картам составляет 1000 долларов, ваш коэффициент составляет 20% (1000 долларов / 5000 долларов). Однако, если вы закрываете карту с лимитом в 3000 долларов, а ваша задолженность по-прежнему составляет 1000 долларов, это увеличивает ваш коэффициент до не очень привлекательных 50% (1000 долларов / 2000 долларов). Для получения дополнительной информации прочтите 60-секундное руководство по использованию кредита.
«Если у вас есть (карта с) высоким кредитным лимитом, у вас хорошая история с этой [и] хорошей репутацией, вы можете оставить ее себе», — советует Пол Голден из Национального фонда финансового образования. Он добавил, что более высокий лимит поможет компенсировать любой имеющийся у вас кредитный баланс.
Если вы решительно настроены закрыть одну или две карты, TransUnion предлагает спланировать закрытие после крупных покупок недвижимости, таких как дом или автомобиль — покупок, за которые вам может потребоваться высокий балл.
Некоторые люди используют свои кредитные карты один раз в год, а затем быстро выплачивают остаток, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Это помогает поддерживать хорошую репутацию вашей истории платежей, но также не позволяет банку закрыть ваш счет из-за бездействия. Другие полагаются на рассрочку, например, на покупку автомобиля или студенческие ссуды, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.
6. Продолжайте просматривать свой кредитный отчет
Когда кредитные карты находятся вне поля зрения, отчеты о кредитных операциях могут быть забыты. Вы не хотите, чтобы ваш кредитный отчет оставался незамеченным.В каждом отчете ищите любые признаки кражи личных данных, например, счетчики, которые вы не помните, открытия или запросы от компаний, которым вы никогда не предоставляли свою личную информацию. Пункты, которые выглядят подозрительно или неточно, должны быть немедленно оспорены.
7 советов, как жить без кредитной карты
Раньше люди не носили кредитные карты. Я помню, как путешествовал с другом и его отцом в Брауновский университет на летнюю программу в старшей школе.Мы приземлились, и отец моего друга попытался арендовать машину. Он не мог, потому что требовалась кредитная карта, а у него ее не было. Шел 1984 год.
Перенесемся на всю жизнь вперед, и многие люди носят с собой полдюжины или больше карточек. Я так же виноват, как и следующий. Вот что у меня в кошельке:
- Citi Double Cash
- Citi Costco
- Чейз Сапфир Резерв
- Чейз Амазон Прайм
- Capital One Spark Business
- Capital One Venture
- Откройте для себя
Интересно, можно ли вообще жить без кредитной карты.
Для тех, у кого есть склонность к расходам, а я знаю некоторых, жизнь без кредитной карты имеет решающее значение. Возможно, это единственный способ избавиться от зависимости. И это можно сделать. Вот 7 советов для тех, кто хочет жить без кредитной карты.
1. Используйте дебетовую карту
Отправной точкой является использование дебетовой карты, привязанной к вашему текущему счету. Эти карты обычно являются частью дебетовой сети Visa или MasterCard. Их можно использовать практически везде, где есть пластик.Комиссионные списываются с вашего текущего счета.
Следует помнить об одном важном моменте. Избегайте кредитных линий, которые ваш банк может захотеть предоставить вам. Если на вашем счете недостаточно денег, ваша дебетовая карта работать не будет. В противном случае вам удалось преобразовать свою дебетовую карту в кредитную.
2. Рассмотрим предоплаченную карту
Карты предоплатыработают как дебетовые. Большая разница в том, что они не связаны с вашим текущим счетом.Вместо этого вы добавляете деньги на карту, а затем используете карту как дебетовую или кредитную карту. Когда у вас заканчиваются деньги, карта перестает работать, пока вы не добавите больше денег. Лучшие предоплаченные карты взимают низкие комиссии. Некоторые даже предлагают вознаграждение за возврат денег.
Есть некоторые дополнительные преимущества предоплаченных карт. Поскольку вы можете потратить только то, что ранее добавили на карту, они являются отличным инструментом для составления бюджета. К некоторым привязаны высокодоходные сберегательные счета, которыми вы можете пользоваться. Они принимают прямой перевод вашей зарплаты.Вы можете использовать этот инструмент поиска, чтобы найти карты с самыми низкими комиссиями и лучшими характеристиками.
3. Используйте счет PayPal
Для покупок в Интернете можно использовать дебетовую или предоплаченную карту. Однако третий вариант — это учетная запись PayPal. Большинство веб-сайтов принимают PayPal, что упрощает совершение покупок в Интернете. Они даже предлагают предоплаченную карту PayPal, которая связана с вашей учетной записью PayPal.
4. Отслеживайте свои расходы
Без кредитной карты вам придется планировать непредвиденные обстоятельства.Отправная точка — внимательно следить за своими расходами. Конечно, это важный процесс для любого, независимо от того, есть ли у него кредитная карта. Но для тех, у кого нет защиты от кредитной карты, очень важно контролировать расходы. В качестве отправной точки ознакомьтесь с этими отличными инструментами для составления бюджета.
5. Сохранить чрезвычайный фонд
Ключевым моментом при составлении бюджета является экономия на чрезвычайные ситуации. Хотя это относится ко всем, это особенно важно для тех, у кого нет кредитной карты.Это действительно ваша подстраховка. Как минимум несколько месяцев нужно сэкономить в интернет-банке (вот список лучших). На это есть две причины.
Во-первых, онлайн-банки платят самые высокие ставки по сбережениям. Мы отслеживаем ставки в течение десяти лет, и онлайн-банки постоянно превосходят своих обычных аналогов. Во-вторых, полезно вывести деньги из повседневного банка. Это делает менее заманчивым тратить деньги на то, что не квалифицируется как настоящая чрезвычайная ситуация.
6. Игнорируйте мифы об отелях и аренде автомобилей
Кто-то скажет вам, что зарезервировать отель или аренду автомобиля без кредитной карты практически невозможно. Это просто неправда. В большинстве случаев вы можете зарезервировать и то, и другое с помощью дебетовой карты или даже наличными. Да, это может потребовать дополнительной работы. Но это может быть сделано.
7. Игнорировать мифы о кредите
Создание хорошей кредитной истории имеет несколько преимуществ. К ним относятся более низкие ставки по автокредиту или жилищному кредиту.Хороший результат также может снизить ваши страховые взносы на автомобиль. И хотя кредитные карты могут помочь вам получить кредит, они не требуются.
Вы получаете кредит, если своевременно вносите платежи по любой ссуде, включая школьную ссуду и ссуду на покупку автомобиля. Для молодых людей они также могут получить кредит, став авторизованным пользователем кредитной карты своих родителей.
Приведенные выше советы предназначены для тех, кто пытается управлять своими деньгами. При этом кредитные карты предлагают ряд преимуществ:
- Вы можете заработать 2% и более на лучших предложениях по кэшбэк-картам; Кредитные карты
- предлагают большую защиту от мошенничества, чем некоторые другие способы оплаты; и
- 0% кредитные карты могут быть эффективным способом погашения долга.
Эти преимущества, однако, намного перевешиваются тем ущербом, который карты могут нанести, если они приведут к неконтролируемым расходам.
за счет кредитных карт — в хорошем смысле! | Натали Моррис
Я никогда не был из тех, кто платит за все кредитной картой, а затем ежемесячно выплачивает остаток. До сих пор! И Джордж, это работает! Старый пес, новый трюк!
Я всегда слишком боялся делать это, потому что слишком легко оставить баланс кредитной карты, чтобы он перевернулся и стал снежным комом.Кредитные карты могут быть либо суперсовременным финансовым инструментом, либо финансовым зыбучим песком. Отличие заключается в вашей собственной дисциплине.
Что ж, думаю, я доказал, что могу быть дисциплинированным, когда дело касается финансов. Итак, мы с мужем начали оплачивать все наши ежемесячные расходы с помощью кредитной карты, чтобы мы могли воспользоваться вознаграждением. Ключи к этому:
- Будьте супер-дисциплинированным об уплате этого баланса до нуля каждый раз, когда вы получаете выписку.
- Следите за своим бюджетом и убедитесь, что вы не покупаете вещи, которые не входят в ваш бюджет, просто потому, что вы используете кредитную карту.
Если вы не думаете, что можете это сделать, будьте честны с собой и не дочитайте этот пост до конца. Прочтите это о том, как изменить свое отношение к долгу. Но если ты думаешь, что сможешь это сделать, читай, друг!
Одна из причин, по которой мы решили отказаться от оплаты наших расходов с текущего счета, основана на нашей стратегии кредитной линии собственного капитала, обсуждаемой здесь.Мы не можем платить за кофе из HELOC, потому что небольшой банк, который мы используем, звонит мне, чтобы проверить каждую отдельную транзакцию в HELOC. Что раздражает. НО мы можем оплатить счет по кредитной карте через HELOC или связанный текущий счет, прикрепленный к HELOC. Итак, кофе теперь идет на счет по кредитной карте, который мы оплачиваем из HELOC, который мы оплачиваем из нашего прямого депозита. (Если этот цикл кажется запутанным, вернитесь и прочтите сообщение HELOC для уточнения.)
Еще одна причина использовать кредитные карты заключается в том, что у нас была карта банкомата после того, как карта банкомата стала жертвой мошенничества.Мне надоел этот дурачок! Кредитные карты обычно быстрее реагируют на мошенничество, чем банковские счета. Кроме того, компания, выпускающая кредитные карты, обычно не задерживает ваши деньги в случае расследования мошенничества, которое действительно происходит во время расследования мошенничества с банкоматом. Кроме того, я использую Apple Pay при оплате продуктов в магазинах Trader Joe’s и Whole Foods (я знаю, это настоящая хипстерская яппи), и я считаю, что Apple Pay даже более безопасна, чем фактические транзакции по карте.
А теперь о наградах! Я использовал Bankrate, чтобы найти лучшую кредитную карту для своей семьи.Вы должны знать свои приоритеты, чтобы выбрать кредитную карту с умом. Вы хотите денежные вознаграждения или путевки? Мы хотели получить туристические вознаграждения, а также хотели получить карту без комиссии за международные транзакции, поскольку нам нравится выезжать за пределы страны. По этой причине мы выбрали карту Capital One Venture для личного использования и карту Capital One Spark для использования в бизнесе. Мне очень нравится обслуживание клиентов Capital One, хотя мне бы очень хотелось, чтобы мои транзакции проходили немного быстрее. Я хочу, чтобы мой доступный баланс был восстановлен в тот день, когда я оплачиваю эти карты, а это происходит со мной недостаточно быстро.Боже, я бы хотел, чтобы инфраструктура Биткойна была инфраструктурой нашей валюты. Но я отвлекся.
Мне нравится слышать о том, как другие выбирают кредитные карты и как они поддерживают дисциплину, чтобы получить вознаграждение и не попасть в задницу из-за высоких процентных ставок по остаткам. Пожалуйста, поделитесь в комментариях или в социальных сетях по вашему выбору!
Нажмите здесь, чтобы подписаться на мою рассылку новостей по электронной почте, если вы так желаете.
Примечание: это репост с моего личного сайта www.natalimorris.com.
5 правил, которым нужно следовать, чтобы помочь с ответственным управлением финансами
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Многие люди отмечают годовщины свадьбы и работы, но одна вещь, о которой вы можете не думать, — это годовщина вашей первой кредитной карты.
Недавно я понял, что прошло пять лет с тех пор, как я открыл свою первую кредитную карту, Citi ThankYou® Preferred Card (которой больше нет на рынке).Это заставило меня задуматься о том, как я прошел путь от нуля до 10 кредитных карт за пять лет и от «невидимого кредита» до хорошего кредитного рейтинга, который может дать мне право на лучшие ставки по ипотеке и условия автокредитования.
Я открыл карточку «Спасибо» в колледже после того, как у меня была постоянная работа с частичной занятостью, и с тех пор многое изменилось. Во-первых, я закончил колледж некоторое время назад и теперь имею постоянную работу, расходы на проживание и ежемесячные счета. Кроме того, я планирую достичь еще нескольких жизненных вех в краткосрочной перспективе, таких как покупка машины и покупка дома, о которых я даже не думал пять лет назад.
Хотя за последние пять лет многое изменилось, некоторые привычки остались неизменными. Мне удавалось ни разу не пропустить платеж и не получить остаток с процентами — два ключевых действия, которые помогают мне повысить свой кредитный рейтинг.
Оглядываясь назад, я не мог себе представить, что теперь у меня будет 10 карточек, но я знал, что хочу сохранить хороший кредит, чтобы достичь своих целей в отношении машины и дома.
Возможно, у меня еще нет идеального 850 — это часто случается в более позднем возрасте с более длинной кредитной историей.Однако я поддерживаю хороший или отличный кредитный рейтинг, следуя пяти ключевым правилам, которые помогают мне ответственно управлять своими финансами.
Вот мои главные рекомендации, которые помогут вам улучшить кредитную историю и привести свои финансы в порядок.
5 правил, по которым я живу, чтобы ответственно управлять своими финансами
1. Создайте бюджет
Один из самых важных финансовых шагов, которые вы можете предпринять, — это составить бюджет. Перечисляя свои доходы и расходы, вы можете отслеживать, куда уходят ваши деньги каждый месяц.Это может помочь вам достичь финансовых результатов, например, купить дом или машину.
И если вы тот, кто борется с задолженностью по кредитной карте, вы можете получить четкое представление о своих финансах, определить области, в которых вы можете сократить расходы, и составить план погашения.
Я впервые начал составлять бюджет после того, как переехал из родительского дома и поселился со своим партнером. Мы управляем общими расходами и работаем над достижением целей экономии. С тех пор я записываю в свой бюджет каждую зарплату, сберегательный депозит и расходы.
2. Всегда платите вовремя
Самым важным фактором вашего кредитного рейтинга является история платежей. Поэтому важно, чтобы вы производили все платежи вовремя. Пропущенные платежи также могут стоить вам до 40 долларов за просрочку платежа и значительно снизить ваш кредитный рейтинг.
В качестве подстраховки настройте автоплату по крайней мере для минимального причитающегося платежа. Это гарантирует, что ваша учетная запись останется актуальной, а положительная информация о платеже будет отправлена в кредитные бюро. У меня настроена автоплата на всех моих кредитных картах, хотя я вручную оплачиваю их до установленного срока.
Если у вас есть история пропущенных платежей, рассмотрите возможность открытия кредитной карты без штрафов за просрочку платежа, например Apple Card или Citi Simplicity® Card. Но имейте в виду, что просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг, даже если вы не понесете комиссию.
3. Не держите баланс
Ежемесячное ведение баланса — одна из наиболее распространенных ошибок кредитной карты. Хотя вы можете подумать, что это помогает укрепить кредитоспособность, это миф. Неуплата остатка в полном объеме ухудшает ваш кредитный рейтинг и может привести к возникновению долгов, если вы задержите платежи.
Если вы вносите только минимальные платежи на свой баланс, это может стоить вам тысячи долларов. Вы всегда должны полностью оплачивать остаток по выписке, чтобы избежать уплаты процентов. Лично я настроил автоплату на весь баланс выписки.
Однако полная оплата не всегда возможна, особенно в условиях финансовых затруднений. В таких ситуациях важно сократить расходы и рассмотреть любые программы воздержания или помощи, предлагаемые эмитентом карты.
4. Следите за своими счетами
Ежегодно миллионы американцев становятся жертвами мошенничества с кредитными картами, и я был одним из них.Несколько лет назад я заметил на своем счету несколько небольших списаний, которые я не узнал. Подозрительные покупки были совершены из другого штата и компании, которую я не помнил.
Я заметил эти платежи примерно через неделю после того, как они были опубликованы в моем аккаунте, но, к счастью, я получил полный возврат средств, как только мой спор был одобрен.
Это событие побудило меня настроить оповещения по всем моим финансовым продуктам, от кредитных карт до банковских счетов. Я создавал оповещения обо всем, от покупок за пределами штата и переводов баланса до транзакций, превышающих определенный порог, поэтому я всегда мог оставаться в курсе своих учетных записей.Я также регулярно проверяю свои счета.
Раннее обнаружение мошенничества может сэкономить ваше время и деньги в долгосрочной перспективе, но это не так просто сделать самостоятельно. Подписка на услугу кредитного мониторинга может предоставить вам раннее уведомление о потенциальном мошенничестве, чтобы вы могли принять меры для защиты своей личной информации. Такие службы, как CreditWise® от Capital One и IdentityForce®, могут принять обоснованное решение до того, как вы подпишетесь на услугу. (Прочтите список лучших бесплатных и платных сервисов кредитного мониторинга Select.)
5. Не закрывайте старые счета
Первая открытая кредитная карта может помочь вам получить кредит, но спустя годы она может оказаться не лучшей картой для ваших расходов. Однако важно, чтобы ваша первая кредитная карта оставалась открытой, чтобы избежать потенциального снижения вашего кредитного рейтинга. Закрытие старой кредитной карты может снизить среднее количество времени, в течение которого у вас был кредит, и повысить коэффициент использования — и то, и другое, возможно, снизит ваш счет.
Помимо падения кредитного рейтинга, вы также можете упустить эксклюзивные предложения.Эмитенты карт часто рассылают потребителям целевые предложения, которые могут быть связаны с вознаграждением или специальным финансированием.
Через несколько лет после того, как я открыл карту ThankYou Preferred, Citi предоставил мне 0% годовых на семь месяцев, хотя я сократил ее использование. Это позволило мне профинансировать учебный курс, на который я был зачислен, поскольку в то время у меня не было карт с годовой процентной ставкой 0%. Поскольку учреждение не взимало с меня комиссию за оплату в кредит, я использовал свою карту Citi и оплатил курс в течение семи месяцев без процентов.(Имейте в виду, что некоторые колледжи и университеты могут взимать комиссию, которая превышает любые сбережения или вознаграждения.)
Несмотря на то, что я извлек выгоду из того, что моя самая старая учетная запись оставалась открытой, могут быть некоторые ситуации, когда имеет смысл закрыть или понизить рейтинг вашей открытка. Это может включать в себя слишком высокие годовые сборы или проценты.
Информация об Apple Card была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентами карт до публикации.
Информация о CreditWise была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась компанией до публикации.
Чтобы узнать больше об IdentityForce®, посетите их веб-сайт или позвоните по телефону 855-979-1118.
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.
Почему почти каждая покупка должна быть на кредитной карте
Раньше деньги были королем. Люди платили за повседневные покупки наличными или чеками (которые функционально эквивалентны наличным деньгам) и сохраняли кредитные карты для крупных, нечастых покупок — если у них вообще были кредитные карты. В настоящее время кредитные карты принимаются практически повсеместно, а некоторые люди вообще не носят с собой наличные.
Кредитные карты безопаснее носить с собой, чем наличные, и обеспечивают более надежную защиту от мошенничества, чем дебетовые.
Вы можете заработать значительные вознаграждения, не меняя своих привычек в расходах.
Легче отслеживать свои расходы.
Ответственное использование кредитной карты — один из самых простых и быстрых способов получения кредита.
Использование кредитных карт не означает влезть в долги. Тратьте деньги как обычно, полностью выплачивайте остаток каждый месяц, и вы получите все преимущества кредитных карт, не имея при этом долгов и не платя ни копейки процентов.
Могу ли я записать это на мою карту?
Узнайте, можно ли (или разумно) использовать кредит для оплаты жилья, оплаты автомобилей, студенческих ссуд и т. Д.
Кредитные карты безопаснее носить и использовать
Если вы потеряете бумажник или вас ограбят, все наличные деньги, которые вы носили, почти наверняка исчезнут навсегда. Однако, если воры начнут тратить деньги на ваши кредитные карты, вы, как правило, не несете ответственности за мошеннические покупки. На то, чтобы разобраться с возникшим беспорядком, может потребоваться некоторое время, но вы не потеряете свои деньги.
Дебетовые карты тоже представляют опасность. Когда ваша кредитная карта используется обманным путем, деньги теряет эмитент карты. Когда ваша дебетовая карта используется обманным путем, деньги выводятся с вашего банковского счета. Предполагая, что вы незамедлительно сообщите о мошенничестве, в конечном итоге вы должны вернуть свои деньги. Может пройти некоторое время, пока все не уладится. В течение этого времени чеки могут возвращаться, автоматические платежи могут быть отклонены из-за недостатка средств, и вам может быть трудно оплатить свои счета.
Кредитные карты приносят легкие вознаграждения
Вознаграждения по кредитным картам существуют, чтобы побудить вас использовать свою кредитную карту, и они действительно очень убедительны.С помощью простой карты с фиксированной ставкой, по которой выплачивается одинаковая сумма при каждой покупке, вы можете получить обратно 1,5% или даже 2% от каждого потраченного доллара либо наличными, либо в виде баллов или миль, которые можно потратить на путешествия или другие вещи. Потратьте 1000 долларов в месяц, и вы сможете зарабатывать от 180 до 240 долларов в год без особых усилий.
По другим картам выплачиваются более высокие вознаграждения в определенных категориях расходов, таких как продукты питания, бензин или рестораны. Объедините несколько карт, и вы сможете значительно увеличить свои награды.
Узнайте, как зарабатываются вознаграждения.
Карта Blue Cash Preferred® от American Express дает возврат 6% наличных средств при расходах до 6000 долларов в год в U.S. supermarkets, затем 1% (действуют условия — см. Тарифы и сборы).
В течение трех месяцев: кэшбэк Discover it® приносит 5% кэшбэка при расходах до 1500 долларов в квартал в категориях, которые вы активируете, и 1% на других покупках. В 2020 году рестораны составляли категорию 5% в течение одного квартала.
На девять месяцев: The Chase Freedom Flex℠ зарабатывает 3% кэшбэка в ресторанах.
На три месяца: Chase Freedom Flex℠ зарабатывает 5% кэшбэка при расходах до 1500 долларов в квартальных категориях, которые вы активируете.В 2020 году у Chase были заправочные станции в категории 5% на три месяца.
На три месяца: в 2020 году в программе Discover it® Cash Back заправочные станции были в категории 5% в течение трех месяцев.
На шесть месяцев: по карте Blue Cash Preferred® от American Express можно получить 3% кэшбэка на заправочных станциях в США (применяются условия).
На шесть месяцев: в 2020 году у Chase and Discover был Amazon.com как категория 5% в течение трех месяцев каждый.
На шесть месяцев: карта Citi® Double Cash Card — 18-месячное предложение BT дает 2% кэшбэка за все покупки — 1% при покупке и 1% при оплате.
Карта Blue Cash Preferred® от American Express приносит 6% кэшбэка в некоторых подписках на потоковую передачу в США (применяются условия).
The Chase Freedom Flex℠ зарабатывает 5% кэшбэка за поездки, забронированные через Chase.
Воспользуйтесь картой Citi® Double Cash Card — 18-месячное предложение BT и заработайте 2% кэшбэка.
Однако одно предостережение: не тратьте больше, чем обычно, только для получения дополнительных наград.Небольшой кэшбэк не компенсирует эти дополнительные 100 долларов в продуктовом магазине или лишние 250 долларов на одежду. А если у вас есть баланс из месяца в месяц, выплачиваемые вами проценты могут с лихвой съесть стоимость вашего вознаграждения, поэтому платите полностью, когда это возможно.
Кредитные карты помогают отслеживать расходы
Учет вашего бюджета может быть проблемой, независимо от того, как вы тратите свои деньги. Но особенно сложно выяснить, куда делись деньги. Потеряли квитанцию, и часто нет другой записи о том, сколько вы потратили и где вы ее потратили.Проверяет? Забудьте ввести один в свой чековый регистр, и вам придется подождать, пока получатель обналичит его, прежде чем вы сможете его отследить (а некоторые люди известны тем, что держат чеки месяцами).
С кредитными картами все отображается в вашем аккаунте онлайн почти в реальном времени. Кроме того, многие эмитенты автоматически классифицируют покупки в соответствии с продавцом:
Покупки по кредитной карте Chase, идентифицируемые по категориям.
Большинство крупных эмитентов также позволяют вам создавать отчеты, чтобы увидеть, сколько вы потратили в различных категориях в данном месяце, за год до текущей даты или за указанный вами период:
Отчет о расходах по кредитной карте Chase.
Если вы используете приложение для составления бюджета, например Mint или You Need a Budget, вы можете импортировать данные со своей кредитной карты и банковских счетов. Это позволяет легко отнести каждую покупку к категории бюджета и увидеть, где вы тратите слишком много средств, а где можно потратиться немного.
Кредитные карты помогают заработать кредит
Вам не нужно иметь кредитную карту, чтобы иметь хороший кредит, и, конечно же, вам не нужно иметь баланс. Но осторожное использование кредитной карты — единственный лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг, а хороший кредит открывает множество дверей.Это упрощает поиск жилья, независимо от того, проверяет ли потенциальный домовладелец ваш кредит перед тем, как передать вам ключи, или вы подаете заявку на ипотеку для покупки дома. Поставщики услуг сотовой связи, страховые агенты и коммунальные предприятия также могут использовать вашу кредитную историю для определения вашего права на участие и даже ваших ставок. Это может даже повысить ваши шансы получить работу, поскольку многие работодатели проводят проверки кредитоспособности соискателей.
Если у вас есть кредитная карта, регулярные мелкие покупки, поддержание низкого баланса и своевременная оплата счетов со временем улучшат ваш кредитный рейтинг.
Когда не использовать кредитную карту
Когда вам придется платить дополнительную комиссию: Продавцы платят комиссию за обработку данных каждый раз, когда вы используете кредитную карту. В большинстве случаев эти сборы включаются в цены продавца, как и любые другие расходы на ведение бизнеса. Но иногда продавец может перекладывать стоимость обработки на вас напрямую, взимая предоплату или «плату за удобство» за использование вашей кредитной карты. В таких случаях вы, вероятно, захотите заплатить другим способом, если только вознаграждение вашей кредитной карты не будет достаточно высоким, чтобы отменить дополнительную плату.
Если вы не хотите, чтобы продавец платил комиссию: Точно так же вы можете избежать использования кредитных карт с более мелкими торговцами, которых вы особенно хотите поддерживать. Они могут оценить это, если вы заплатите наличными или чеком, потому что тогда им не придется платить комиссию за обработку. Даже дебетовые карты лучше кредитных с точки зрения продавцов, потому что плата за обработку дебетовых карт, как правило, ниже, чем то, что они заплатили бы за транзакцию по кредитной карте.
Когда вы не хотите перерасходовать: Некоторым людям трудно контролировать свои расходы, когда они используют кредитную карту.Пятизначный лимит кредитной карты может затруднить вспомнить, почему вы не должны покупать этот блестящий предмет. Если вы близки к своему кредитному лимиту или беспокоитесь о накоплении большого остатка на кредитной карте, вы можете воспользоваться своей дебетовой картой или использовать наличные.
Есть много больших преимуществ для пользователей кредитных карт. Просто убедитесь, что вы умеете тратить с умом, какой бы способ оплаты вы ни выбрали.
Чтобы просмотреть тарифы и сборы по карте Blue Cash Preferred® от American Express, перейдите на эту страницу.
6 Мошенничество с кредитными картами и как их избежать
Тактики, используемые для борьбы с мошенничеством с кредитными картами, становятся все более изощренными. К сожалению, такую же тактику используют мошенники с кредитными картами.
По данным Федеральной торговой комиссии, в 2020 году было зарегистрировано более 2,1 миллиона случаев мошенничества и кражи личных данных, что на 26% больше, чем пятью годами ранее, и на 138% за десятилетие. На мошенничество с кредитными картами приходится значительная часть этих случаев, в том числе более 40% сообщений о краже личных данных.И это как раз те случаи, о которых сообщили в правоохранительные органы и органы защиты прав потребителей.
Вне зависимости от того, придумывают ли они новую схему старого мошенничества, звонят по телефону или связываются через Интернет, мошенники с кредитными картами всегда прячутся и готовятся нанести удар. Знание того, как работают наиболее распространенные виды мошенничества и как не попасться на них, может сохранить ваши деньги и вашу личность в безопасности.
Вот шесть распространенных видов мошенничества с кредитными картами, на которые следует обратить внимание.
1.Благотворительная афера
Эта афера с кредитными картами является особенно жестоким нарушением добросердечного инстинкта людей помочь.
Сразу после трагедии, такой как ураган, наводнение или лесной пожар, мошенники приступают к работе, звонят или пишут по электронной почте и обращаются к людям с просьбой помочь пострадавшим с помощью пожертвований. Часто они притворяются, что принадлежат к уважаемой благотворительной организации, такой как Красный Крест или Армия спасения.
Когда «работник благотворительности» звонит и рассказывает подробный печальный рассказ и просит о помощи, бывает трудно сказать «нет».Просьбы о денежных средствах также часто преподносятся как срочные, чтобы люди быстро откладывали номера своих кредитных карт.
Как избежать мошенничества с благотворительностью
Если вы склонны жертвовать деньги на помощь после стихийного бедствия, лучше сделать это заранее, обратившись в благотворительную организацию самостоятельно. Вы можете проверить, является ли благотворительная организация законной, воспользовавшись поиском IRS по организации, освобожденной от налогов, или таким ресурсом, как Charity Navigator.
Если кто-то звонит вам с просьбой о пожертвовании, не сообщайте данные своей кредитной карты, даже если они кажутся законными.Запишите любую информацию, которую они вам сообщают, а затем вежливо положите трубку. Найдите номер телефона в Интернете и заключите его в кавычки. Часто вы обнаруживаете, что номер, по которому вам звонили, ранее был идентифицирован как мошенник. Если благотворительность является законной и вы хотите помочь, сделайте пожертвование напрямую через ее веб-сайт.
2. Мошенничество с точкой доступа
Обычно советуют соблюдать осторожность при использовании общедоступной сети Wi-Fi, поскольку мошенники могут контролировать эти сети.Но иногда сама сеть является ловушкой, тщательно расставленной мошенниками с кредитными картами, которые ждут, чтобы наброситься на вашу информацию.
В этом мошенничестве с кредитными картами ваш смартфон или ноутбук находит «общедоступную точку доступа Wi-Fi», и когда вы подключаетесь к ней, вам предлагается ввести данные кредитной карты для оплаты доступа в Интернет. Точка доступа является поддельной, и вы фактически передаете информацию о своей кредитной карте мошенникам. В других случаях точка доступа бесплатна и предлагает доступ в Интернет, но мошенники следят за каждым вашим шагом.Они записывают вводимые вами пароли, заглядывают в ваш банковский счет, когда вы его проверяете, и собирают ваши данные другими способами.
Как избежать мошенничества с точками доступа
Если вам необходимо получить доступ к общедоступной сети Wi-Fi в ресторане или магазине, попросите сотрудника сообщить правильное имя сети и пароль. Остерегайтесь банальных названий, таких как «Бесплатный общественный Wi-Fi». По возможности избегайте входа в свой банковский счет и предоставления конфиденциальной информации.
Другой способ защитить себя — использовать VPN или виртуальную частную сеть.Это создает безопасное соединение, которое можно использовать даже в незащищенных общедоступных сетях.
3. Мошенничество с кредитными картами «регистрационная ферма»
Жертвы этого мошенничества с кредитными картами часто являются добровольными участниками, обманутыми обещанием легких денег за помощь в получении того, что, как им говорят, является законным вознаграждением по кредитным картам. На самом деле это мошенничество с целью ограбления эмитентов карт, часто в массовом масштабе. В мае федеральные прокуроры Нью-Джерси обвинили двух мужчин в содержании сложной «регистрационной фермы», которая обошлась American Express более чем в 8 миллионов долларов.
Люди, занимающиеся этим мошенничеством, набирают людей с хорошей кредитной историей и предлагают им заплатить за использование их номеров социального страхования для открытия счетов по кредитным картам. Мошенники накапливают огромные остатки на картах, чтобы генерировать бонусные баллы, конвертировать их в наличные и отменять покупки. В некоторых случаях даже не утруждают себя отменой, и жертва остается на крючке.
Жертвам обычно обещают выплату от 1000 до 10 000 долларов за использование их информации, хотя некоторым так и не платят.И им обычно говорят, что расходы на карты будут законными, даже если все дело в том, чтобы обмануть эмитента. Жертвы могут оказаться ответственными за огромные остатки на счетах, увидеть, как их кредитная корзина выброшена на хранение, а их собственная кредитная карта и счета поощрений авиакомпаний могут быть заморожены.
Как избежать мошенничества на ферме с регистрацией
Любому может быть трудно устоять перед соблазном легких денег, и тем более тем, кто испытывает финансовые трудности. Но разумно предположить, что легких денег не существует.
Самый простой способ не стать жертвой мошенничества с использованием кредитных карт — никогда не передавать и не продавать свой номер социального страхования или любую личную информацию кому-либо еще. Чтобы убедиться, что никто не использует вашу личность для открытия счетов без вашего ведома, бесплатно проверьте свой кредитный отчет на предмет каких-либо нарушений.
4. Афера с процентной ставкой
Миллионы людей знакомы с этой классической аферой с роботами. Вы отвечаете на телефонный звонок, часто с неизвестного номера, и записанное сообщение сообщает вам отличную новость о том, что вы имеете право договориться о значительно более низких процентных ставках по остаткам на кредитной карте.В сообщении утверждается, что у него есть внутренние связи с компаниями, выпускающими кредитные карты, и оно может работать от вашего имени, чтобы сократить ваши платежи на тысячи долларов. Таких связей нет — все это делается для того, чтобы заставить вас раскрыть информацию о своей кредитной карте.
Если ваш интерес достаточно велик, чтобы продолжить слушать, вас отведут к оператору, работающему в прямом эфире. «Полезный» представитель быстро задаст вам деликатные вопросы, чтобы собрать ваши личные данные и информацию о кредитной карте.
В несколько более легитимном, но все же дорогостоящем варианте этой схемы, вызывающий абонент связывается с компанией-эмитентом кредитной карты и успешно снижает ваш тариф, а с вас взимают сотни или тысячи долларов за услугу.Проблема в том, что они не делают того, что вы не могли бы сделать сами бесплатно. Когда дело доходит до снижения процентной ставки, у вас столько же влияния в компании, выпускающей кредитные карты, сколько у третьей стороны. Ваш эмитент может предоставить вам возможность перевести ваш баланс на другую карту, которая предлагает более низкую годовую процентную ставку.
«Если вы хотите снизить процентную ставку, которую вы платите за покупки по кредитной карте, лучше всего сделать это самостоятельно бесплатно», — заявляет Федеральная торговая комиссия.«Позвоните по номеру телефона службы поддержки клиентов, указанному на обратной стороне кредитной карты, и попросите скидку».
Как избежать мошенничества с процентными ставками
Если вы все же получите звонок с обещанием снизить ваши ставки — или любое другое предложение, которое звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой — просто положите трубку. Никогда не сообщайте и не подтверждайте конфиденциальную информацию тем, кто звонит неожиданно. Чтобы сократить количество коммерческих звонков, внесите свой номер телефона в Национальный реестр «Не звонить», а затем имейте в виду, что законные компании присоединяются к реестру, а мошенники — нет.
5. Мошенничество с завышенными ценами
Это мошенничество с кредитными картами набирает обороты, поскольку меньше транзакций обрабатывается наличными и больше покупок совершается в Интернете. Это выглядит следующим образом: вам звонят или отправляют SMS с сообщением о том, что с вашей кредитной карты была переплачена сумма за недавнюю покупку. Как полезно! Проблема в том, что это неправда. Мошенник задаст кучу вопросов, чтобы получить вашу личную информацию.
Согласно Better Business Bureau, эта афера особенно убедительна, потому что мошенники часто обращаются к цели по имени.А поскольку все больше и больше мелких повседневных покупок откладывается на кредитные карты, расплывчатый ракурс «недавняя покупка» становится более убедительным.
Как избежать мошенничества с завышенными ценами
Не сообщайте конфиденциальную личную информацию по телефону. Повесить трубку. Проверьте выписку по кредитной карте. Если что-то там не в порядке, свяжитесь с эмитентом кредитной карты самостоятельно, позвонив по номеру, указанному на обратной стороне карты.
6. Жульничество со скиммингом
Ожидалось, что повсеместное внедрение технологии чипов EMV уничтожит скимминг, но это оказалось устойчивым.Фактически, последние данные компании по оценке кредитоспособности FICO показали, что количество платежных карт, скомпрометированных в торговых картах и банкоматах, увеличилось на 10% в 2017 году.
Скиммер — это небольшое электронное устройство, которое злоумышленники устанавливают на считыватели карт на бензоколонках. , Банкоматы и др. Скиммер считывает информацию с магнитной полосы на вашей кредитной или дебетовой карте, когда вы проводите пальцем или вставляете карту. Их бывает трудно обнаружить, а некоторые из новых практически невозможно увидеть невооруженным глазом.
Скиммеры особенно распространены в туристических районах в высокий сезон. Согласно Министерству сельского хозяйства и бытового обслуживания Флориды, «крайне важно, чтобы люди знали, на что следует обращать внимание, потому что каждый скиммер может обмануть потребителей до миллиона долларов».
Как избежать мошенничества с скиммером
Хотя скиммеры часто хорошо скрыты, иногда можно сказать, что что-то не так. Ищите признаки взлома на считывающих устройствах банкоматов или заправочных станций, в том числе на устройствах, прикрепленных к слоту для карт или рядом с ним.Перейдите к использованию мобильного кошелька и бесконтактных платежей, чтобы не использовать физическую карту.
Часто проверяйте остатки на счетах и транзакции. Если вы заметили что-то неладное, немедленно сообщите об этом эмитенту кредитной карты, чтобы сообщить о мошенничестве.
Одержимые кредитными картами, которые играют в систему и делятся своими секретами в Интернете
Racked больше не публикуется. Спасибо всем, кто читал наши работы на протяжении многих лет. Архивы останутся доступными здесь; за новыми историями отправляйтесь на Vox.com, где наши сотрудники освещают потребительскую культуру для The Goods by Vox. Вы также можете узнать, чем мы занимаемся, подписавшись здесь.
Ее секрет? Кредитные карты — а не три или четыре. Сейчас у Aucello 24 карты; она жадно накапливала очки и мили в течение десяти лет.
Аучелло перенял свою привычку к кредитным картам от отца, который брал ее с собой на каникулы в Европу, используя свои собственные накопленные баллы, когда она росла. После посещения семинара о том, как жить за счет вознаграждений по картам, проводимого известным блоггером по кредитным картам, она была вдохновлена вывести свою одержимость на новый уровень, запустив собственный блог Just Another Points Traveler.
«Раньше я думал, что это хобби было нелепым и безумным, и я посетил семинар в Чикаго, проводимый экономным путешественником в 2010 году, без каких-либо ожиданий», — вспоминает Аучелло. «Я был потрясен сообществом. Я не мог поверить, что существует целая культура людей, которые были такими же ботанистыми, как я, в отношении сбора баллов по кредитным картам».
Фото: Getty Images
Aucello сейчас является активным членом огромного онлайн-сообщества одержимых кредитными картами, которое выросло из первых интернет-форумов почти 20 лет назад.Сегодня существует бесчисленное количество блогов, посвященных информированию потребителей о том, какие карты являются лучшими с точки зрения начисления миль и баллов. Многие блоггеры превратили свое хобби в работу на полную ставку, зарабатывая кучу денег на обучении читателей тому, как получить максимальную выгоду с помощью волшебного движения кредитной карты.
В настоящее время в мире находится в обращении более 2 миллиардов кредитных карт. Опрос Gallup 2014 года показал, что средний американец, пользующийся кредитными картами, имеет 3,7 карты; в то время как у 33 процентов есть одна или две кредитные карты, у девяти процентов — пять или шесть, а у семи процентов — более семи.
Современные кредитные карты появились примерно в 1950 году, но модель вознаграждений еще моложе. Универсальная кредитная карта AT&T была первой, кто возвращал наличные деньги для оплаты телефонных звонков в 1986 году. Теперь почти каждая кредитная карта имеет какую-то программу вознаграждений, независимо от того, включает ли она мили на перелеты или скидки на покупки.
В сообществе блоггеров о кредитных картах главная цель — накопить вознаграждение за путешествия.
В сообществе блоггеров о кредитных картах главная цель — накопить вознаграждение за путешествия.Потребители могут выбрать другие альтернативы, такие как получение кэшбэка или покупка гаджетов из каталога их компании, выпускающей кредитные карты, с завышенными ценами, но вознаграждения имеют тенденцию перевешивать в пользу льгот для путешествий. Например, стоимость билета первого класса до Сеула на Korean Air составляет 13 000 долларов, но его можно купить за 160 000 миль — миль, которые можно заработать с помощью нескольких подходящих кредитных карт.
«Использование баллов для путешествий разумнее с финансовой точки зрения», — объясняет Джо Вестрайх, 27-летний бухгалтер из Квинса, который следит за несколькими блогами о кредитных картах.«Возможность получить кэшбэк надежна, она поступает на ваш банковский счет, но на самом деле вы не получаете больше одного-двух центов за покупку. Однако использование вознаграждений за мили в геометрической прогрессии преобразуется в доллары. Это действительно похоже на получение бесплатный проезд «.
Фото: Getty Images
Большинство одержимых кредитными картами связывают свое хобби с любовью к путешествиям; они, как правило, страдают от сильной тяги к путешествиям или хотят увидеть семью, живущую за границей. Как говорит Эмили Джаблон, которая ведет блог Million Mile Secrets вместе со своим мужем Дараиусом Дубашем, «мы можем путешествовать по местам, в которые мы никогда бы не пошли иначе, и мы создаем воспоминания, которые останутся на всю жизнь.Мы отправили моих родителей в кругосветное путешествие, мы посетили мою бабушку во Флориде, прежде чем она скончалась. Только за последние два года мы совершили поездки на сумму 220 000 долларов, и мы не платили из своего кармана и близко к этой сумме ».
«Большая часть сообщества на самом деле не любит путешествовать, но им нравится играть в систему».
У других мотивация менее целеустремленная. «Мы с друзьями говорим:« Ищите плату за проезд, а не пункт назначения », — признается Майкл Рубиано, технический консультант, который собирает мили по кредитным картам в течение 25 лет и называет себя наркоманом.Бен Шлаппиг, 24-летний блоггер, стоящий за «Одной милей за раз», начал свою одержимость очками в нежном 14-летнем возрасте, пробегая по километру, совершая поездки с единственной целью заработать мили. Он добавляет, что «большая часть сообщества на самом деле не любят путешествовать, но им нравится играть в систему ».
«Это как экстремальные купоны: эти люди получают около 10 000 подгузников бесплатно, даже если у них нет детей. В данном случае некоторые люди заботятся о том, чтобы облажаться с авиакомпанией», — говорит Шлаппиг, также известный под именем Lucky.Он начал вести свой блог в 2008 году, и, по его словам, его сайт с широкой читательской аудиторией, включая «18- и 80-летних», сейчас просматривается несколько миллионов страниц в месяц.
Большинство блоггеров указывают на FlyerTalk как на основу всего сообщества кредитных карт. Рэнди Петерсон, 61-летний житель Колорадо-Спрингс, который описывает себя как «хороший фермерский мальчик из Айовы», основал сайт в 1995 году, примерно в то время, когда коммутируемый Интернет стал обычным явлением в домах людей. Петерсон оставил свою работу, занимаясь презентацией товаров, чтобы в 1986 году запустить журнал Insider Flyer и сначала распространял информацию о своем новом веб-сайте, раздавая брошюры в аэропортах Джона Кеннеди и Ньюарка. В 2007 году он продал FlyerTalk интернет-брендам и теперь сосредоточен на своем последнем предприятии, Boarding Area, компании, в которой размещены сайты около 200 блоггеров, использующих кредитные карты.
Фото: Getty Images
Многие принципы игры на кредитных картах , которых придерживаются Шлаппиг и его коллеги-блоггеры, зародились на FlyerTalk. Шлаппиг считает себя педагогом, которому поручено помочь людям получить максимальную отдачу от своих пластиковых денег.Каждая кредитная карта имеет свой собственный набор правил, положений, ограничений, сборов и лазеек для навигации, и многие в сообществе признают, что им потребовались месяцы чтения FlyerTalk, прежде чем они смогли понять некоторые из наиболее сложных концепций. Блогеры по кредитным картам существуют отчасти для того, чтобы помочь разобрать детали для среднего потребителя.
«Трудно доверять блоггерам, когда они зарабатывают на жизнь продуктами, которые продвигают».
Конечно, обучение людей — это не , а только мотив: здесь тоже много денег.Петерсон говорит, что некоторые блоггеры, использующие кредитные карты, получают более 500 000 долларов в год — и это не считая всех бесплатных поездок, которые они зарабатывают за счет собственных начисленных баллов. В блогах о кредитных картах сегодня есть не только медийная реклама и спонсируемые сообщения, блоггеры также работают с компаниями, выпускающими кредитные карты, для продвижения определенных карт и, в свою очередь, получают прибыль с помощью партнерских ссылок. Были даже приобретены некоторые блоги о кредитных картах; В 2012 году The Points Guy был продан финансовой компании Bankrate, а блог Frugal Travel Guy был куплен Интернет-брендами в том же году.
«Трудно доверять блоггерам, когда они зарабатывают на жизнь продуктами, которые продвигают, — говорит Вестрайх. «Старые читатели будут более образованными, чем новые, которые подпишутся на первые несколько кредитных карт, о которых они читают, но есть что-то недостоверное в попытках заставить людей переходить по реферальным ссылкам».
Петерсон утверждает, что отрасль превратилась в такой же бизнес, как и любой другой, но полагает, что читатели должны хорошо понимать, какие сайты они посещают: «Если пять из десяти сообщений в блоге посвящены кредитным картам, на которые нужно подписаться, вы читаете неправильный блог.Если восемь из десяти сообщений посвящены тому, как летать первым классом, значит, вы нашли хорошего блоггера ».
Сообщество блоггеров, использующих кредитные карты, за эти годы значительно выросло, и множество преданных читателей FlyerTalk начали создавать свои собственные блоги. Шлаппиг говорит, что существует множество сайтов, которые растут, а затем терпят неудачу, но те, которые поддерживают успех, обычно имеют определенную нишу. Heels First Travel — это блог о кредитных картах, ориентированный на читателей, любящих моду, в то время как Muslim Travel Girl посвящает многие из своих постов тому, чтобы помочь читателям заключить сделки по святым местам для путешествий.Mommy Points предназначен для путешествий с детьми.
Фото: Getty Images
Один блог, который собрал не что иное, как культ последователей, — это Dan’s Deals, блог, начатый в 2004 году раввином Хабада из Огайо по имени Дэн Элефф, не занимающимся кафедрой. Его страсть к заключению сделок уходит корнями в среднюю школу; Он был подростком Beanie Baby flipper, тащил своих родителей в торговый центр в возрасте 12 лет, чтобы купить игрушки, но продавал их на eBay по цене в 30 раз дороже.Он использовал eBay, когда сайт начислял пользователям баллы и изучал все тонкости программ вознаграждения через систему Anything Points.
Позже, будучи студентом раввинов, Элефф часто рыскал по Интернету в поисках предложений по продаже туалетной бумаги для своей ешивы, что привело к тому, что он начал свой собственный блог, в котором подробно описывал свои оценки. Он купил домен DansDeals.com в 2007 году и утверждает, что добился двух миллионов просмотров страниц в месяц. Сейчас он проводит несколько семинаров в год и собрал особенно много последователей среди евреев, ищущих рейсы в Израиль.Элефф говорит, что за всю свою жизнь у него было более 500 кредитных карт, и он совершил несколько первоклассных кругосветных путешествий со своей семьей благодаря милям от бонусов за регистрацию. Два года назад он променял 25 000 миль, чтобы украсть вторую базу на игре Cleveland Indians.
За свою жизнь у него было более 500 кредитных карт, и он совершил несколько первоклассных кругосветных путешествий со своей семьей благодаря милям от бонусов за регистрацию.
Элефф считает, что расширяющееся сообщество блоггеров привело к более двуличному продвижению кредитных карт — он добавляет, что потерял несколько деловых отношений, потому что трудно защищать читателей, не отставая от ожиданий рекламодателей, — но говорит, что его стратегия состоит в том, чтобы писать только о то, что его интересует.Он часто публикует сообщения о сделках от Amazon и Чарльза Тирвитта в дополнение к советам по кредитным картам, потому что видит свой блог как место, где можно сэкономить деньги с полным спектром услуг.
«Я думаю, людям нравится, что мои пальцы ног всегда в воде», — говорит он. «У меня были презентации, в которых я отказывался от них, потому что я не верю в эту случайную карту Диснея или карту Visa Black, поэтому я не собираюсь писать об этом. С другой стороны, я часто пишу об эфире туристические новости Кливленда — я знаю, что большинство моих читателей не заботится об этом, но меня это волнует! »
Как и Eleff, другие блоггеры, использующие кредитные карты, используют свои сайты, чтобы говорить об общей экономии денег.Давний читатель Dan’s Deals Орен Вахсток, 29-летний дантист, живущий в Тинеке, штат Нью-Джерси, целыми днями заполняет полости, а ночи напролет пишет о кредитных картах с наибольшим кэшбэком и исследует, где купить подарочные карты со скидкой для себя. блог. Возьмем его недавнюю покупку в Children’s Place: один предмет изначально стоил ему 47 долларов, но между кодом купона, подарочной картой со скидкой и партнерским сайтом вознаграждений он купил его за 20,88 доллара, а также заработал немного денег назад и кредит на его следующая покупка.Он признает, что его жена думает, что он сумасшедший, и пригрозила создать группу поддержки под названием «Жены Дэна по сделкам», но Вахсток утверждает, что это того стоит.
Фото: Getty Images
«Есть люди, которые думают, что это ловушка времени и что это вызывает огромный стресс. Мне это нравится. Это мое хобби, и чем интенсивнее оно становится, тем лучше я к нему отношусь. Это своего рода извращенная логика», — смеется Вахсток. «Если бы я делал это, чтобы заработать деньги, я бы неплохо справился с этим.Я получаю огромное удовлетворение, помогая людям возвращать деньги, получать больший доход и иметь возможность путешествовать. Мне этого достаточно «.
Представление о том, что слишком много кредитных карт вредит вашей кредитной истории, широко считается мифом в мире ведения блогов о кредитных картах. Те, кто заботится о своих финансах, утверждают, что хобби на самом деле идет на пользу их репутации. Джаблон из Million Mile Secrets говорит, что за восемь лет, которые она и ее муж открывали новые карты, ее кредитный рейтинг улучшился, поскольку она смогла продемонстрировать свою финансовую ответственность, выплачивая каждую из них вовремя каждый месяц.
«Чем интенсивнее это становится, тем лучше я к этому отношусь. Это своего рода извращенная логика».
Однако опасность долга для многих все еще вырисовывается. Арианна Реболини, редактор BuzzFeed, которая открыто писала о своих долгах, решилась на игру с кредитными картами, чтобы увеличить свой кредит. Как только смена места работы привела к снижению зарплаты, «все пошло как снежный ком». Накопив около 17000 долларов по неоплаченным счетам и имея на своем хвосте коллекторские агентства, Реболини в конце концов вернулась к своим родителям и почти два года потратила на погашение своих кредиторов.
«Компании, выпускающие кредитные карты, легко могут стать жертвами манипуляций, если они хорошо относятся к вам и осыпают бонусами», — говорит она. «Я думаю, что люди знают об опасностях кредитных карт, но трудно понять, что может случиться на самом деле».
Schlappig соглашается, что погоня за баллами по кредитным картам — это то, что необходимо тщательно продумать.
Фото: Getty Images
«Конечно, людям нравится эта идея, но большинство из них не желает прикладывать должный объем работы», — говорит он.«Для большинства из нас это навязчивая идея — я буквально работаю по 16 часов в день, семь дней в неделю. Это требует большой организации и больших таблиц. Вы же не хотите испортить свой кредитный рейтинг из-за просроченных платежей. , так что вы действительно должны быть в курсе всего. Это не предназначено для людей, которые не могут позволить себе путешествовать. Оно предназначено для людей с располагаемым доходом «.
«Для большинства из нас это навязчивая идея — я буквально работаю 16 часов в день, семь дней в неделю».
Те, кто — по колено в мире вознаграждений, говорят, что правильная преданность делу и организованность могут увести вас далеко — буквально.
«Время от времени у вас будет так много карточек, что вы получите штраф за просрочку, потому что вы дурачились, но пока вы организованы, это настоящий кекс», — говорит Бобби Финкен, рекламный ролик. кредитор, живущий в Техасе, у которого на имя более сотни кредитных карт. «Я, наверное, набрал более миллиона баллов, и каждый год я и моя жена, трое детей отправлялись в отпуск. Я даже держу несколько карточек только на ежегодную бесплатную ночь в отеле, которую я получаю благодаря открытому счету; это ежу понятно.«
Несмотря на то, что достаточно легко зарегистрироваться для получения нескольких кредитных карт и воспользоваться преимуществом высокого соотношения пункта к доллару, перелеты первым классом по всему миру по-прежнему являются относительно сложной задачей. Именно по этой причине многие одержимые кредитными картами люди обращаются к искусственным расходам, то есть к покупке чего-либо, имеющего денежную ценность, например денежных переводов или подарочных карт, на кредитную карту, чтобы получать баллы, одновременно возвращая эти деньги в свой собственный карман.
В 2011 году Монетный двор США остановил производство серебряных долларовых монет, потому что люди заказывали их тысячами, расплачиваясь кредитной картой, только для того, чтобы вернуть монеты в банк, а их стоимость была переведена на их счета (один человек утверждает, что заработали на этом 4 миллиона баллов).Искусственно созданные методы расходования средств приходят и уходят, поскольку компании, выпускающие кредитные карты, в конце концов, приживаются.
Фото: Getty Images
В настоящее время с помощью предоплаченной RedCard компании Target (получившей название RedBird) пользователи могут загружать деньги на карту с помощью кредитной карты, а затем переводить эти деньги обратно на свой банковский счет, продолжая накапливать баллы. Подобные системы транзакций существовали через программу Amazon Payments, карту Visa под названием Vanilla Reload и карту Bluebird от American Express.
«Для людей, у которых много времени, промышленные затраты — это способ заработать много, не тратя много, — отмечает Петерсон. «Если вы узнаете нюансы подарочных карт, больших бонусов, пополняемых кредитных карт и пролонгации, они могут добиться больших успехов».
Хотя система может показаться формой злоупотребления, Петерсон считает, что расходы на промышленное производство — это «беспроигрышный вариант».
Хотя система может показаться формой злоупотребления, Петерсон считает, что расходы на промышленное производство — это «беспроигрышный вариант», поскольку потребители могут накапливать баллы, в то время как компании, выпускающие кредитные карты, получают прибыль от комиссий за транзакции, ежегодных сборов и клиентов, которые не оплачивают свои счета. вовремя и начислять проценты.Подобные обходные пути не работают вечно; Amazon закрыла свою платежную систему в октябре, но до тех пор покупатели могли переводить деньги между кредитными картами и банковскими счетами, приобретая баллы, не вкладывая никаких наличных денег.
Компании, выпускающие кредитные карты, прислушиваются к не только искусственным расходам, — отмечает Элеф. Раньше у вас была возможность регистрироваться для получения определенных карт American Express несколько раз, обналичивая при этом несколько бонусов за регистрацию, но компании начинают ограничивать эту практику, известную как «вспенивание кредитных карт».«Минимальные затраты на получение вознаграждений за регистрацию также выросли, — добавляет он, вероятно, потому, что компании, выпускающие кредитные карты, осознают, насколько просто инвестированы потребители. Возьмем, к примеру, карту Chase Sapphire Preferred: фаворит клиентов увеличил свой бонус за регистрацию. порог с 3000 до 4000 долларов в ноябре прошлого года.
Кроме того, существует тот факт, что растущее число блогов и последующее чрезмерное выявление сделок вызвали чувство негодования — даже раскола — в сообществе блоггеров, — отмечает Брайан Келли из The Points Guy.Келли говорит, что форумы старой школы, такие как FlyerTalk, завалены разгневанными пользователями, которые считают, что сообщество стало слишком насыщенным, и что новые блоги раскрывают хорошо хранимые секреты, разрушая их для всех.