Как накопить на пенсию самому: Как накопить на пенсию — СберБанк

Как накопить на старость: эти 4 тактики помогут жить достойно на пенсии :: Новости :: РБК Инвестиции

На госпенсию в России трудно жить, и в старости многим приходится отказываться от привычной жизни. Но есть способы накопить на дополнительную пенсию. Эксперты рассказали, как составить пенсионный портфель

Фото: Daniel Myjones / Shuttertsock

В 2020 году средний размер пенсии россиян составлял почти ₽15 тыс. На эти деньги можно позволить себе лишь самый минимум. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), к 2022 году средний размер пенсий в России может достигнуть почти ₽18,3 тыс.

Даже если в будущем пенсия будет продолжать повышаться, цены тоже не стоят на месте. И если жить только на государственную пенсию, то придется отказаться от привычного образа жизни. Чтобы не бедствовать в старости, о доходах лучше позаботиться заранее.

Фото: РБК Инвестиции

Сколько нужно накопить на дополнительную пенсию?

Накопления зависят от ваших планов — хотите ли вы путешествовать на пенсии, жить в загородном доме или что-то еще. Подумайте, какую сумму вы хотели бы дополнительно получать в старости каждый месяц и когда планируете выйти на пенсию. Допустим, человеку 30 лет, он хочет к государственной пенсии получать прибавку в ₽50 тыс. в месяц, а на пенсию уйдет в 65 лет.

С 1 января 2021 года срок дожития вырос на полгода, до 264 месяцев. Это срок, в который россиянин будет получать накопительную часть пенсии. Если взять срок дожития и умножить его на желаемую прибавку к пенсии, то получится ₽13,2 млн. Такую сумму нужно будет накопить к старости. Если не учитывать доходность от инвестиций, инфляцию, рост или снижение зарплаты, то каждый месяц в течение 35 лет нужно будет откладывать около ₽31,4 тыс.

Расчеты довольно условны, так как невозможно предсказать продолжительность собственной жизни, доходность вложений и другие условия, но они дают общее представление о масштабах задачи.

Новые налоги по вкладам в 2021 году. Что важно знать

Как накопить на пенсию самостоятельно

Инструментов, чтобы накопить на пенсию, много. Аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Валерий Емельянов составил свой рейтинг по росту риска:

• банковские вклады;

• пенсионные планы негосударственных фондов;

• накопительное страхование жизни;

• физическая жилая недвижимость;

• наличная валюта;

• облигации  ;

• фонды акций, облигаций и недвижимости;

• акции отдельных компаний;

• золото.

По его словам, чтобы достичь оптимального эффекта, лучше копить на пенсию параллельно в двух-трех инструментах. При этом хотя бы один из них должен быть из нижней части списка — последних четырех пунктов, считает Емельянов.

Банковские вклады и недвижимость — одни из самых популярных вариантов. Однако не самые доходные. Инвестиции  на фондовом рынке более рискованный способ накопить на пенсию, чем вклад, однако и возможностей заработать на нем больше.

Мы спросили экспертов о том, как подобрать бумаги для пенсионного портфеля, что делать с рисками и с помощью какого счета лучше всего инвестировать, чтобы больше накопить на старость.

Фото: emilie zhang / Shutterstock

Инвестиции: как составить пенсионный портфель

Владимир Потапов, главный исполнительный директор ВТБ Капитал Инвестиции, старший вице-президент ВТБ

Потапов считает, что при формировании пенсионных накоплений стоит отдавать предпочтение инвестициям в фонды — биржевые и ПИФы.

Это не только обеспечит широкую диверсификацию инвестиций для небольших сумм, но и позволит экономить на налогах — фонды не платят налоги на купоны и дивиденды, которые получают, а реинвестируют их в полном объеме

Владимир Потапов

Глава «ВТБ Капитал Инвестиции»

Старший вице-президент ВТБ также посоветовал начинать формировать пенсионный портфель как можно раньше, так так чем дольше срок до выхода на пенсию, тем больше ваши деньги будут работать на достойную старость.

По словам Потапова, уровень риска инвестора меняется в течение жизни, и вместе с ним должен меняться уровень риска и состав портфеля. «Как правило, это означает увеличение доли облигаций и инструментов с защитой капитала», — сказал он.

Сформировать подходящий портфель можно не только самому или с помощью управляющей компании. В этом может помочь робот-советник в приложении брокера, который не только соберет портфель, но и будет давать рекомендации, как им управлять.

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер» по глобальным исследованиям, эксперт «Открытие Research»

По мнению Кочеткова, наиболее эффективный способ — составить пенсионный портфель из комбинации инструментов без риска и с низким риском.

«Если доходности по ОФЗ (облигации федерального займа. — Прим. РБК) достаточно высокие, то имеет смысл увеличивать их долю в портфеле, так как при замедлении инфляции ставки начинают идти вниз, а доходность ОФЗ остается прежней. Долю из акций стоит формировать в моменты слабого рынка, то есть покупать нужно не на пике рыночной эйфории — акции могут затем существенно снизиться, сокращая первоначальный капитал. Придется долгое время ждать, когда он восстановится», — считает аналитик.

При слабом рынке стоит увеличивать долю акций, а при высоких ставках, как, например, в 2014–2015 годах, можно наращивать долю облигаций, рассказал эксперт. С декабря 2014-го по январь 2015 года ставка Банка России составляла 17%. По словам аналитика, наиболее консервативным инвесторам подойдет ОФЗ с индексацией на инфляцию — их покупка не требует особых условий и не нужно часто отвлекаться на управление вложенными деньгами.

Кочетков посоветовал не вкладываться в рискованные инструменты для формирования долгосрочного портфеля. Например, в акции роста, которые могут быть очень неустойчивыми, а перспективы дивидендов — неясными. Такие бумаги больше подойдут активным инвесторам, которые планируют портфель на средний срок.

«Хотя, конечно, многие могут возразить, что покупка американских компаний вроде Microsoft, Apple, Amazon четверть века назад была самым мудрым решением. Мало кто помнит, что когда-то эти компании стоили несколько миллиардов долларов. Если же инвестор хочет включить в свой пенсионный портфель подобные истории, то для них стоит отвести не более 10–15% капитала. Приоритет для пенсионного портфеля — это стабильность и предсказуемость», — полагает аналитик.

Фото: Cristian Newman / Unsplash

Валерий Емельянов, аналитик ИК «Фридом Финанс»

Эксперт отметил, что капитал на старость, как правило, существует в виде пассивного дохода — проценты со вкладов, страховая рента, платежи со сдачи недвижимости в аренду, купоны с облигаций, дивиденды  с акций. Однако в период накопления лучше всего использовать более доходные инструменты, в основном акции широкого рынка или акции роста, полагает Емельянов.

«Только они стабильно обгоняют инфляцию на таком длинном горизонте, чтобы успеть заранее подготовиться к пенсии (10–30 лет). Как вариант можно рассматривать длинные государственные облигации, а также средние и длинные корпоративные бумаги. Акции в рублях в среднем приносят около 8% в год сверх инфляции, золото — до 6%, облигации — до 2%», — рассказал он.

По мнению Емельянова, лучше всего начинать собирать пенсионный портфель с фондов акций и облигаций, а потом плавно переходить на бумаги отдельных компаний и государств, если есть время и желание в них разобраться.

Аналитик считает, что часть сбережений в любом случае должна быть на вкладах в банках или в наличной валюте. За счет этого резерва можно вкладывать остальные деньги на более долгий срок и в более доходные инструменты.

Если до пенсии еще 20-30 лет, можно смело покупать акции компаний, которые ориентированы на далекую перспективу. Например, из отрасли биотехнологий, электромобилей или солнечной энергетики

Валерий Емельянов

аналитик «Фридом Финанс»

Емельянов рассказал, что при создании пенсионного портфеля существует общее правило: по мере близости дня выхода на пенсию портфель должен смещаться из волатильных активов (акций, золота) в более спокойные (облигации, фонды облигаций или недвижимости).

К тому моменту, как человек закончит трудиться, на рисковые бумаги должно приходиться около 20% портфеля. А потом тактика меняется на обратную: нужно плавно наращивать долю рисковых бумаг, чтобы не обесценить и не растратить весь капитал, если вдруг вы окажетесь долгожителем.

Владимир Верещак, финансовый консультант

«Многое зависит от того, в какой фазе накопления вы сейчас находитесь. Если только начинаете, задача — вносить в портфель и получать на рынке как можно больше. В рамках разумного, конечно. Обычно это 10–30% дохода и 7–8% в год в долларах США соответственно. Вам подойдут акции молодых, развивающихся компаний с высоким потенциалом роста, соответствующие ПИФы и ETF», — полагает эксперт.

Если у вас уже есть крупный капитал, то портфель должен быть более консервативным, ориентированным на получение относительно стабильного и предсказуемого, рентного дохода, отметил Верещак.

Компании на рынке проходят различные стадии жизненного цикла. Консультант посоветовал обратить внимание на акции «компаний-пенсионеров» («дивидендные» акции), а также на трасты недвижимости REIT и облигации.

По его словам, после выхода на пенсию вы сможете забирать 3–4% портфеля в год без потери покупательной способности капитала. Если инфляция за год оказалась меньше, а доход рынка больше, валютный курс выгоднее, то можно забрать из портфеля 4–6% или даже больше — в зависимости от ситуации.

Что касается риска, то существует «правило 100 минус возраст», согласно которому доля акций в портфеле уменьшается по мере старения человека. Однако инфляция не уменьшается, поэтому не стоит делать портфель слишком консервативным, считает финансовый консультант.

Другое дело — отдать предпочтение инструментам, ориентированным на получение именно рентного дохода (REIT, «дивидендные» акции). Их стоимость растет не так быстро, но совокупный доход с учетом дивидендов рынку не уступает, отметил Верещак.

По его словам, облигации хороши, но в меру, так как доходность чисто облигационного портфеля может едва покрывать инфляцию. Если при этом тратить заработанное, то накопленного может не хватить не только наследникам, но и вам самим.

Также для жизни исключительно на пассивный доход может быть целесообразным увеличить финансовую подушку до пяти годовых расходов — вместо одного года, как у тех, кто пока продолжает зарабатывать деньги

Владимир Верещак

Финансовый консультант

Фото: insta_photos / Shutterstock

Что выгоднее для пенсионного портфеля: обычный брокерский счет  или ИИС?

ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет, который также можно открыть у брокера. Его преимущество в том, что он позволяет пользоваться налоговыми вычетами. А они, в свою очередь, повышают доходность. По мнению Потапова, такой счет как раз подойдет для пенсионного портфеля.

«При составлении такого портфеля, во-первых, стоит максимально пользоваться инвестиционными налоговыми вычетами. В частности, разумно использовать ИИС типа А для облигационной части портфеля и льготу по долгосрочному владению для акций или паев фондов», — отметил он.

Верещак также полагает, что ИИС пригодится для пенсионных накоплений. В долгосрочной перспективе экономия от вычетов существенно повышает эффективность инвестиций.

Финансовый консультант подсчитал, что если доходность портфеля будет равна 7%, то за 20 лет с учетом сложного процента прибыль составит 287%. Если пользоваться налоговыми вычетами, то средняя доходность вырастет до 7,5%, а прибыль будет почти 325%. То есть если экономить на налогах 0,5% в год, доход вырастет на 38%.

Емельянов тоже посоветовал использовать ИИС и привел в качестве примера доходность облигаций. Если у вас портфель из ОФЗ на десять лет с купонами под 7%, то на обычном счете после выплаты налогов вы получите с них 6,1% годовых, а на ИИС — 7,4% в год.

Однако у ИИС есть свои особенности и ограничения. Например, с него нельзя снимать деньги или закрывать в течение трех лет. Именно после этого срока можно начать подавать документы на налоговые вычеты.

По мнению Кочеткова, можно использовать и обычный брокерский счет, и ИИС одновременно. Например, на брокерском счете можно «заниматься операциями с более рискованными историями», а на ИИС покупать инструменты с низким риском или облигации.

Сейчас существуют два типа счетов — А (I тип) и Б (II тип). Первый позволяет вернуть 13% от внесенных в течение года средств, но не более ₽52 тыс. С помощью второго можно не платить налоги с дохода от сделок. На ИИС можно класть максимум по ₽1 млн в год.

В конце октября прошлого года Банк России предложил создать третий тип ИИС, который рассчитан на инвестиции сроком от десяти лет. Он не станет иметь ограничения по сумме взносов, его можно будет открыть одновременно со счетами первого и второго типов. Пока ЦБ обсуждает эту идею с экспертным сообществом.

«Стимул копить на десятки лет вперед». В чем смысл нового ИИС

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Финансист подсчитал, какой доход нужен, чтобы самому накопить на пенсию

https://ria.ru/20210604/dokhody-1735532594.html

Финансист подсчитал, какой доход нужен, чтобы самому накопить на пенсию

Финансист подсчитал, какой доход нужен, чтобы самому накопить на пенсию — РИА Новости, 04.06.2021

Финансист подсчитал, какой доход нужен, чтобы самому накопить на пенсию

Понятие безбедной старости в нашей стране разное из-за неоднородности уровня жизни в регионах. Тем не менее очевидно, что уровень дохода человека после выхода… РИА Новости, 04.06.2021

2021-06-04T01:15

2021-06-04T01:15

2021-06-04T10:27

бкс мир инвестиций

андрей русецкий

россия

инвестиции

пенсии

деньги

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/03/0b/1600839326_0:52:3072:1780_1920x0_80_0_0_e799a07542eaa03f515a2dbcb835c019.jpg

МОСКВА, 4 июн — РИА Новости. Понятие безбедной старости в нашей стране разное из-за неоднородности уровня жизни в регионах. Тем не менее очевидно, что уровень дохода человека после выхода на пенсию должен быть не ниже границы, на которой можно поддерживать привычные уровни потребления, рассказал агентству «Прайм» управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий.По его словам, чтобы на пенсии не отказывать себе в привычном, 25-летнему человеку нужно инвестировать 11-15 процентов от зарплаты. При этом 20 процентов портфеля должны составлять облигации и 80 процентов — российские акции.Русецкий напоминает, что цель такого долгосрочного инвестирования — сберечь накопления выше инфляции и выше девальвации. Акции, по его мнению, — самый удобный долгосрочный актив. Финансист советует всем, кто моложе 40 лет, держать сто процентов акций в портфеле.

https://ria.ru/20210601/pensiya-1735022580.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e5/03/0b/1600839326_341:0:3072:2048_1920x0_80_0_0_3abe9eebbdb1dad73cff5cb80892c738.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

бкс мир инвестиций, андрей русецкий, россия, инвестиции, пенсии, деньги, экономика

Подсчитано, какой нужен доход, чтобы самому копить на пенсию

МОСКВА, 4 июн — ПРАЙМ. Уровень жизни российских граждан неоднороден и, соответственно, понятие «безбедной старости» в разных регионах может также выражаться в совершенно разных суммах. Но вполне логично предположить, что уровень дохода человека после выхода на пенсию должен быть таким, чтобы можно было поддерживать привычные уровни потребления, рассказал агентству «Прайм» управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий. 

«Логика пенсионных накоплений очень проста – чем позже вы начинаете откладывать, тем выше должна быть доля ежемесячного дохода, которая направляется в инвестиции», — говорит он. 

Как накопить на пенсию, равную вашей зарплате

Допустим, чтобы на пенсии иметь примерно такой же доход, как сейчас – в ценах реального времени, с учетом инфляции – 25-летниму человеку будет необходимо инвестировать порядка 11-15% от зарплаты, сформировав портфель, который состоит из 20% облигаций и 80% российских акций. Этот доход в перспективе будет дополнительным к государственной пенсии, отмечает эксперт.

«Основной задачей для долгосрочного инвестирования становится сохранность сбережений выше инфляции, а в случае с Россией, и выше девальвации. Акции являются лучшим классом активов, обеспечивающим прирост в долгосрочном периоде. К тому же специфика развивающих рынков такова, что акции отыгрывают девальвацию национальных валют за 1,5-2 года», — считает Русецкий.

В целом, типовой портфель для долгосрочного инвестора состоит преимущественно из акций, являющихся лучшими генераторами доходности на длинных временных дистанциях, говорит он. 

Облигации – инструменты с фиксированной доходностью, занимают в таком портфеле меньше половины. Чем раньше вы начинаете инвестировать, тем большую долю должны занимать акции. Это легко рассчитать: вычесть из 100 ваш возраст — и вы получите долю акций, которая должна быть в вашем портфеле. 

Как накопить на достойную пенсию через 30 лет?

А если вы моложе 40 лет, можете смело держать 100% акций в портфеле, добавляет он.

Пока в России нет разработанных четких программ для самостоятельного «пенсионного» инвестирования. Однако в ближайшее время ожидается, что будет запущен ИИС нового типа для долгосрочного инвестирования. На данном счете инвестиции не будут облагаться налогом, в то же время сроки инвестирования будут гораздо больше в отличие от действующих условий минимального трехлетнего владения без вывода активов для получения льготы по обычному индивидуальному инвестсчету.

«Еще одним инструментом, подходящим для формирования пенсионных накоплений, являются паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Внутри них также не платятся налоги. При этом весь доход может реинвестироваться. А после трех лет удержания, владелец пая может получить налоговый вычет за каждый прошедший и последующий годы», — заключил Русецкий.

Старость — в радость

Негосударственные пенсионные фонды, страховые компании или депозит в банке? Как самостоятельно обеспечить себе достойную старость в Украине, рассказывает Фокус.

Из-за несостоятельности пенсионной системы обеспечение достойной старости в Украине становится делом рук самих будущих пенсионеров. По словам Елены Сотсковой, председателя Совета Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, по Закону «О негосударственном пенсионном обеспечении» в этой сфере могут работать негосударственные пенсионные фонды (НПФ), банки и страховые компании (СК). «Чтобы банки стали частью системы негосударственного пенсионного обеспечения, нужно внести соответствующие изменения в Закон «О банках и банковской деятельности». До этого банк, предоставляющий продукт под названием «пенсионный депозит», не имеет никакого отношения к негосударственному пенсионному накоплению. А все продукты страховых компаний под названием «пенсионные» также не имеют отношения к негосударственному пенсионному обеспечению и предоставляются на основании лицензии на страхование жизни, согласно Закону «О страховании», — объясняет правовые нюансы Елена Сотскова.

Будь всегда в курсе событий вместе с телеграм-каналом Быстрый Фокус.

Где копить на пенсию

По данным Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, на конец марта 2020 года активы НПФ составляли 3,1 млрд грн, а участниками системы стали почти 900 тыс. человек.

Только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза

Как рассказывает Светлана Парандий, руководитель департамента по маркетингу и продажам КУА «ОТП Капитал», рынок негосударственного пенсионного обеспечения представлен 60 фондами, десять из которых занимают 85% рынка. При этом львиная доля (55%) приходится на корпоративные пенсионные фонды двух крупнейших госбанков. Наибольший среди открытых НПФ — фонд «ОТП Пенсия» с активами около 230 млн грн. Далее с небольшим отрывом следуют «Приватфонд» и «Эмерит».

Накопительное страхование жизни сегодня предлагают десятки страховых компаний. В их числе есть «дочки» зарубежных структур, например, «PZU Украина страхование жизни», ARX Life, «Граве Украина Страхование жизни».

Негосударственные пенсионные фонды и страховые компании

Вложения и в негосударственные фонды, и в страхование жизни предполагает внесение средств в течение длительного периода (20–30 лет). Игроки рынка обещают приумножить эти вложения в разы за счет инвестиционного дохода и капитализации процентов. В Украине пенсионные активы чаще всего инвестируют в облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ), банковские депозиты и лишь незначительную часть вкладывают в банковские металлы, корпоративные облигации, акции, недвижимость.

«Ежемесячно отчисляя 1 тыс. грн в течение 30 лет, в сумме можно вложить 360 тыс. грн, и если фонд будет генерировать даже довольно консервативный доход около 5% годовых, то накопленный капитал составит около 800 тыс. грн», — говорит Светлана Парандий.

(Инфографика: Людмила Лысак)

Важно

Пенсии вырастут вдвое. Министр Марина Лазебная — о перспективах пенсионной реформы

А что страхование жизни? Компании гарантируют доход в пределах 4% годовых. Для Украины такой показатель ниже уровня инфляции. Но страховые могут продемонстрировать куда лучшие результаты — по итогам 2019 года доходность некоторых страховых достигла 10–14% годовых. Еще одним плюсом лайфового страхования выступает возможность параллельно застраховаться от ряда рисков: заболеваний, травм и пр. И, конечно, важен также вопрос валюты: лайф-страховка может быть в инвалюте, для чего страховая получает лицензию НБУ на совершение валютных операций. В таком случае и накопления клиента, и выплаты ему будут в иностранной валюте.

В числе достоинств вложений в НПФ эксперты называют отсутствие обязательств относительно суммы, периода и периодичности взносов, а также возможность при желании перевести свои накопления из одного фонда в другой. В то же время в страховании эти параметры устанавливаются компанией, а если клиент уменьшает или прекращает взносы по страховке до окончания срока действия договора, он теряет право на выплату или получает возвратную сумму, что в разы меньше того, что он перечислил компании.

Впрочем, только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза. Из чего следует, что даже при накоплении 800 тыс. гривен через 30 лет, как в примере выше, на эту сумму разгуляться не получится.

Риски накопления денег вне банковской системы

Надзор за финансовыми учреждениями, которые работают с пенсионными накоплениями, в Украине осуществляет Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). В Минсоцполитики уверены, что большую роль в этом процессе также должен играть Национальный банк Украины, который регулирует деятельность страховых компаний. «Во всех странах есть мошенники, в любых способах накоплений на будущее есть риски. Но в накопительных системах разных стран наработан ряд предохранителей, которые встраиваются законодательством в механизмы работы пенсионных фондов. И если государство контролирует их соблюдение, система работает надежно», — отмечает Марина Лазебна, министр социальной политики Украины.

В Украине пенсионные активы компании инвестируют в ОВГЗ и депозиты, малую часть вкладывают в металлы, акции, недвижимость

В действующем законодательстве о добровольных пенсионных накоплениях таких предохранителей более сорока. В их числе — ежедневная отчетность НПФ и ее публичность, требования к профессионализму компаний, персоналу, капиталу, организации работы, необходимость выполнения лицензионных условий, отчетность по международным стандартам и обязательный аудит.

Более того, НПФ не может быть ликвидирован по законодательству о банкротстве. Если учредители захотят прекратить его деятельность, им придется за полгода до этого утвердить у регулятора план ликвидации, предусматривающий перевод накоплений в другие фонды по выбору граждан-участников.

Средства участников НПФ управитель «раскладывает по разным корзинам». В частности, в одно предприятие можно вложить не более 5% активов, в недвижимость — не более 10%. А чтобы накопления не «проедали» сами НПФ, для них установлен предельный уровень расходов за счет пенсионных активов.

Казалось бы, при такой системе контроля проблем с пенсионными накоплениями быть не должно. Однако в 2020 году случился прецедент со сгоревшими пенсионными вложениями в банке «Аркада», что объясняется пренебрежением этой структуры к общим правилам и попустительством со стороны государства.

Важно

Бабушки на миллион. Сможет ли накопительная пенсия в Украине создать класс пожилых богачей

Никаких гарантированных фондов для клиентов НПФ и страховых в стране нет, а значит, депозиты в банках остаются наиболее надежным способом вложения средств, ведь при банкротстве банка есть гарантированная сумма. Сегодня это 200 тыс. грн, однако, как рассказала Фокусу директор-распорядитель ФГВФЛ Светлана Рекрут, вскоре она может вырасти до 600 тыс.

Как накопить на пенсию: советы финансового советника iPlan

Семейный финансовый советник и финансовый планер в iPlan.ua Инна Старченко рассказала для MC.today, как обеспечить себе пенсию в $1000.

---

В США и Западной Европе принято откладывать на будущую пенсию едва ли не с первой зарплаты. В Украине же об этом мало кто задумывается. Почему так?

В постсоветских странах в принципе беда с долгосрочным планированием. Раньше было все расписано: школа, университет, работа, а потом и государственная пенсия. Сейчас ситуация изменилась, но ощущение гарантированного будущего осталось.

От чего зависит размер пенсии

Размер пенсии по возрасту зависит от продолжительности страхового стажа и размера официальной заработной платы, с которой высчитывались взносы в Пенсионный фонд Украины.

Минимальная пенсия сегодня — чуть больше $60, а через 30 лет будет около $30. И живите как хотите.

И это будущее для сегодняшних 30-летних ФОП и для тех, кто получает официально минимальную зарплату. Поэтому становится все важнее самостоятельно обеспечить себе достойную пенсию.

Как самостоятельно накопить себе пенсию

Давайте возьмем за ориентир такие данные: возраст выхода на пенсию — 60 лет, желаемый размер пенсии — $1000, возраст дожития — 80 лет.

Сразу хочу оговориться, что подсчеты примерные и ознакомительные. Повлиять на итоговый результат может множество факторов: состояние экономики, курсы валют, изменение ставок по вкладам, инфляция, пенсионный возраст и то, сколько лет вы проживете на пенсии, будете ли вы делать перерыв в работе и накоплениях и так далее.

Способ 1. Инвестировать в ценные бумаги и акции

В Украине довольно слабо развит фондовый рынок, но сейчас украинцам можно инвестировать до €100 тыс. в год в зарубежные ценные бумаги.

Только важно выбрать надежного брокера. Выгоднее всего с точки зрения пенсии вкладывать в индексные ETF-фонды, ожидаемая доходность которых около 7 % годовых в долларе после налогов.

Учитывая исходные данные, чтобы иметь $1000 в месяц с 60 до 80 лет, необходимо накопить капитал в $240 тыс. ($1000 *12 мес * 20 лет). Суммы, которые необходимо откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений, указаны в таблице:

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 2. Покупать недвижимость

Это самый понятный украинцам способ обеспечить себе безбедную старость. Но такой подход требует уже на старте крупную сумму.

Давайте представим, что к 35 годам вы накопили $30 тыс., купили однокомнатную квартиру в городе Днепр и сдали ее в аренду. Если верить специалистам в сфере недвижимости, средняя окупаемость такой квартиры − 12 лет.

То есть через 12 лет, накопив платежи от аренды, вы можете купить себе еще одну квартиру. Итого у вас к 47 годам две квартиры. Допустим, вы продолжаете накапливать платежи от аренды и через 12 лет купите еще две квартиры. Итого к 59 годам у вас четыре квартиры, доход от которых условно составляет $800 в месяц.

Но есть риск, что курс гривны снизится – тогда размер арендного платежа в пересчете на валюту тоже уменьшится.

Способ 3. Откладывать валюту «под матрац»

Вот сколько нужно откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений, чтобы накопить $240 тыс.:

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 4. Накапливать на депозитах

Сложно предсказать процентные ставки по депозиту на десятки лет вперед, а в валюте они уже сегодня близки к нулю. Поэтому ориентироваться нужно на предыдущую таблицу, не учитывая процентов.

Фонд гарантирования вкладов возмещает сумму до 200 тыс. грн, если банк обанкротится, поэтому за весь период накопления на пенсию придется открыть вклады в 34 банках, а не хранить все в одном.

Способ 5. Открыть счет в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ)

Это хороший способ копить и получить доступ к деньгам исключительно при выходе на пенсию. НПФ не гарантирует, что накопления принесут дополнительный доход (проценты), но зато не штрафует за невнесение очередного платежа.

Так как накопление в НПФ происходит в гривне, невозможно просчитать будущий результат и отразить его в валюте.

Способ 6. Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Накопительная программа страхования гарантирует страховую выплату в случае, если застрахованное лицо является живым на конкретную дату, определенную в договоре.

Преимущество НСЖ — страховка здоровья и жизни весь период накопления. В то же время, если вы решите расторгнуть договор досрочно, вам выплатят не всю вложенную сумму.

Сумма гарантированного дохода на накопительную часть по таким программам — до 4 % в гривне и до 1,5 % в валюте. Исходя из этих процентов, сделаем расчет.

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 7. Комбинированный вариант

При долгосрочном планировании и накоплении денежных средств важно комбинировать вложения. Поэтому, если финансы позволяют, используйте сразу несколько способов.

И помните, что чем раньше вы задумаетесь о будущем, тем легче будет обеспечить себе достойную пенсию.

---

Как научиться продавать и зарабатывать больше

Наш управляющий редактор Вера Черныш училась у Ильи Рейниша, сооснователя онлайн-академии Laba, как организовать продажи. Благодаря знаниям и советам Ильи MC.today сегодня — лидер по продажам нативной рекламы. В Laba вы можете пройти такие курсы:

В этом тексте могут быть использованы ссылки на продукты и услуги наших партнеров. Если вы решите что-то заказать, то мы получим вознаграждение. Так вы поможете редакции развиваться. Партнеры не влияют на содержание этой статьи.

Как накопить на пенсию: советы экспертов людям с разным доходом

В Кыргызстане средняя пенсия составляет 5.5 тысячи сомов, на которую с трудом можно представить себе достойную старость. При этом не стоит отчаиваться, ведь есть много выгодных альтернатив, которые помогают самостоятельно и просто накопить себе на пенсию.

Перед тем как сделать выбор одного из вариантов, необходимо разобраться с каждым из существующих инструментов инвестирования и проанализировать их преимущества и недостатки.

Депозит

Депозит – это наиболее популярный инструмент вложения денег. Вкладчики отдают деньги в банк с целью получения доходов  в виде процентов. Размер дохода зависит от срока и суммы вклада. Чем больше срок и сумма, тем больше и процентов по депозиту. Для расчета и сравнения возьмем сумму в 1 тысячу сомов и срок 10 лет и узнаем, сколько можно накопить за это время.

Например, вкладчик решил внести депозит в одном из банков КР. Для этого воспользуется калькулятором  «Акчабара» и сравним депозиты банков. На сегодняшний день максимальный срок депозита составляет пять лет. Основной доход зависит от учетной ставки, которая, согласно Нацбанку, снижается с каждым годом. В калькуляторе максимальная учетная ставка 12% у банка «Компаньон» депозита «Пенсионный». Однако, этот депозит рассчитан не на 10 лет и даже не на 5 лет, а на срок от 6 до 36 месяцев. Предположим, что вкладчик решил внести 1 тысячу сомов на максимальный срок 36 месяцев (3 года) с ежемесячным пополнением 1 тысячу сомов. За три года, согласно калькулятору, его доход составит 6 тысяч 640 сомов, а сумма накоплений в итоге будет 42 тысячи 640 сомов.

Данный депозит рассчитан для людей, которые достигли пенсионного возраста (55 лет или младше, которые имеют пенсионное удостоверение). Это означает, что вкладчики смогут начать копить только с 55 лет.

Несмотря на то что банковский депозит — это один из наименее рискованных инструментов, его сложно назвать выгодным способом вложения и накопления денег. С каждым годом ставки депозитов уменьшаются. Более того, они в основном предполагают единовременные большие вклады, что не может позволить себе каждый. Вкладчики получают низкий капитал, который можно только вложить в другие финансовые инструменты. 

Инвестиции в ценные бумаги

Еще один финансовый инструмент вложения – это инвестиции в ценные бумаги. Принцип действия у них такой же, как и у депозитов. Разница заключается только в более высокой процентной ставке ценных бумаг, которая варьируется от 7% до 22% в национальной валюте.

Самые популярные бумаги – это акции и облигации. Акция  дает право владельцу на получение части прибыли компании в виде дивидендов и доходов от стоимости акций. К примеру, если у компании около 50 акций, и человек владеет 10, это означает, что ему принадлежит 10-процентная доля компании.

При покупке облигаций, люди дают взаймы свои деньги компании, чтобы получить доход. Их выпускают на определенный срок и платят по ним определенный процент. Когда заканчивается срок облигации, вкладчикам возвращают вложенные деньги. Стоимость одной облигации по рынку составляет 1 тысячу сомов. Купить облигации можно у брокерских компаний, которые работают на рынке ценных бумаг. 

Например, вкладчик решил вложить 1 тысячу сомов в корпоративные облигации ОАО МФК «‎Салым Финанс». Их номинальная стоимость составляет 1 тысячу сомов. Если вы ежемесячно будете вкладывать по 1 тысяче сомов (36 облигаций), то за срок обращения три года по 18%-ой ставке облигации принесут накопления в размере 47 тысяч 985 сомов, а доход составит 11 тысяч 985 сомов. 

Несмотря на то что ценные бумаги выгоднее депозитов, рынок ценных бумаг КР постоянно меняется. Поэтому здесь тяжело спрогнозировать, сколько вы накопите на них через 10 лет. Если вкладчики готовы вкладывать большие суммы, то их можно рассматривать как отличный инструмент инвестирования, который принесет приличную прибыль.

Накопительный пенсионный фонд

В Кыргызстане успешно функционирует единственный накопительный пенсионный фонд «Кыргызстан», который предлагает выплаты для людей с разным доходом. В таком фонде можно делать отчисления, начиная с 1 тысячи сомов.

НПФ предлагает несколько вариантов программ для накопительной пенсии:«Добровольная», «Пенсионный полис», «Единовременный вклад» и «Стабильность». 

Допустим, если по добровольной программе вкладчик будет отчислять в НПФ по 1 тысяче сомов каждый месяц в течение 10 лет (120 тысяч сомов),  то он будет получать от фонда каждый месяц 2 тысячи 150 сомов последующие 10 лет. То есть общая сумма за 10 лет увеличится более чем в 2 раза и составит 240 тысяч сомов.

Интересно то, что пенсия действует не только для кыргызстанцев, но и для граждан любой страны старше 16 лет. Также пенсионные начисления не зависят от стажа, места работы и жительства. Более того, она не облагается налогами и наследуется. Вкладчик сам определяет, кто будет получателем. 

Таким образом, депозиты и ценные бумаги в основном предполагают единовременные большие вклады, что не может позволить себе каждый человек. Отчисления в НПФ дают наиболее прибыльный доход. Чем выше сумма и срок отчислений, тем больше пенсия по итогу. Тем самым, у участников пенсионных программ НПФ большие возможности не только самостоятельно накопить себе на пенсию, но и не волноваться о надежности накопленных средств.

Как самому накопить на достойную пенсию — Минфин

Украина готовится к внедрению второго уровня пенсионного обеспечения. Соответствующий законопроект №2683 ждет своего рассмотрения в Верховной Раде. Предполагается, что украинцы ежемесячно будут отчислять в специальный накопительный фонд часть дохода, чтобы обеспечить себе достойную старость.

Однако это не первая попытка правительства изменить пенсионную систему, и чем она закончится на этот раз — неизвестно. Лучше позаботиться о достойной пенсии в старости самостоятельно, не надеясь на государство. Как это сделать, рассказал руководитель по управлению инвестициями и пенсионными фондами ICU Григорий Овчаренко.

С чего начать и какие есть инструменты для инвестиций?

Выберите компанию или финансового советника, которые помогут сделать правильный выбор куда откладывать средства. Это может быть страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, банк. Если есть желание инвестировать средства в ценные бумаги, на рынке есть профессиональные участники — торговцы ценными бумагами. Они, в зависимости от суммы средств, срока инвестирования и отношения к риску, предложат в какие бумаги стоит вложить деньги.

Читайте также: Сколько будут получать пенсионеры и безработные с 1 июля

Куда, кроме банков, можно вкладывать средства в Украине?

В Украине более 60 негосударственных пенсионных фондов. Их преимущество — средства можно вкладывать без барьеров по минимальной сумме (именно это присуще инвестициям в ценные бумаги).

У них обычно довольно высокая реальная доходность. В частности, 2-3% реальной доходности в год дают возможность за 25-30 лет почти вдвое увеличить сумму накоплений.

Читайте также: Карантинная тысяча: сколько и на чем можно было заработать, вложив $1000

В какие активы можно инвестировать?

С 2019 года украинцам можно легально инвестировать за границы Украины. Это означает, что каждый из нас может купить себе акции Apple, например. Но, если сумма для инвестиции небольшая, вкладывать все средства только в акции одной компании не стоит. Лучше уменьшить риски потерять средства, если цены на акции компании пойдут вниз, инвестировав в различные компании.

Если инвестировать на долгосрочную перспективу, можно рассматривать не только безрисковые активы, но и более рисковые. Например, пользуются спросом акции ETF (exchange traded fund).

Читайте также: Как инвестировать в акции иностранных компаний. Инструкция — Минфин

Где безопасная гавань для денег?

Самыми безопасными считаются государственные ценные бумаги. Среди стран мира — конечно, государственные обязательства США.

В Украине доходность по облигациям сейчас равна средней ставке по депозитам. Преимущество этого инструмента — это бумаги, выплаты по которым гарантируются государством, и которые не облагаются налогом на доходы физических лиц.

Депозиты Ощадбанка тоже гарантированы государством, а во всех других банках — средства вкладчикам выплачиваются из Фонда гарантирования вкладов (общего Фонда, куда банки отчисляют деньги на случай банкротства).

Как себя мотивировать начать откладывать?

Вот несколько техник из поведенческой экономики:

1. Используйте ментальные счета — маркируйте средства — на что именно откладываете (это «на старость», а не «просто откладываю на черный день»).
2. Введите жесткое правило «от каждого дохода откладываю определенный %». Это можно автоматизировать, настроив регулярное списание с зарплатной карты. Рекомендуется откладывать не меньше 10% от месячного дохода.
3. Оттолкнитесь или от цели («должен накопить 1 000 000 грн»), или от возможностей («могу откладывать 750 грн в месяц»).
4. Помните о долгой перспективе (20-30-40 лет) и силе сложного процента (за 25 лет депозит под 10% увеличится в 10 раз!).

Читайте также: Как заработать миллионы и выйти на пенсию в 35

Главное: не ждите. Вы никому не нужны. Никто, ни государство, ни родственники, ни работодатель, ни друзья не будут вас постоянно вытаскивать из бедности в старости.

Как составить собственный пенсионный план

Самостоятельная занятость приносит много радостей, но также и факторы стресса. Среди них особенно важна необходимость самостоятельно планировать выход на пенсию. Вы отвечаете за создание удовлетворительного качества жизни после выхода на пенсию. Когда дело доходит до построения такой жизни, чем раньше вы начнете, тем лучше. К счастью, есть несколько пенсионных планов для самозанятых.

Ключевые выводы

• Для самозанятых работников создание пенсионного плана — это самостоятельная работа.
• Существует четыре доступных плана, предназначенных для самозанятых: 401 (k) с одним участником, SEP IRA, SIMPLE IRA и Keogh.
Планы сбережений на здоровье
• (HSA) и традиционные IRA и планы Roth — еще два дополнительных варианта.

Рост самозанятости

По оценкам исследования 2019 года, проведенного Союзом фрилансеров и Upwork, в США работает 57 миллионов фрилансеров, что больше, чем 53 миллиона в 2014 году. Согласно отчету, это составляет более 35% от всей рабочей силы страны.

Хотя этот дух предпринимательства заслуживает одобрения, менее похвальным является тот факт, что 30% самозанятых экономят время от времени для выхода на пенсию, а 15% даже не делают сбережений вообще. Это проблема. Если вы работаете не по найму, значит, вы заняты, но пенсионные сбережения должны быть приоритетом.

Почему самозанятым трудно сберечь

Причины отказа от накопления на пенсию не станут сюрпризом ни для одного самозанятого человека. К наиболее распространенным относятся:

• отсутствие стабильного дохода
• погашение основных долгов
• расходы на здравоохранение
• расходы на образование
• затраты на ведение бизнеса

Создание пенсионного плана — это такая же работа, как и все остальное, чем занимается предприниматель.Ни один из сотрудников отдела кадров (HR) не будет проводить вас через спонсируемое компанией приложение плана 401 (k). Нет соответствующих взносов, нет акций компании и нет автоматических удержаний из заработной платы.

Вы должны быть очень дисциплинированными, чтобы внести свой вклад в план, и, поскольку сумма, которую вы можете положить на пенсионные счета, зависит от того, сколько вы зарабатываете, вы действительно не узнаете до конца года, сколько вы можете внести.

Тем не менее, если у фрилансеров есть уникальные проблемы, когда дело доходит до пенсионных сбережений, у них тоже есть уникальные возможности.Финансирование пенсионного счета может считаться частью ваших деловых расходов, как и любое время или деньги, которые вы тратите на создание плана и управление им. Что еще более важно, пенсионный счет позволяет вам делать взносы до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход.

Многие пенсионные планы для самозанятых позволяют вам, как владельцу бизнеса, ежегодно вносить больше денег, чем вы могли бы в индивидуальную IRA.

Индивидуальные пенсионные планы

Есть четыре варианта пенсионных накоплений, которые предпочитают самозанятые.Некоторые из них являются в основном планами 401 (k) для одного игрока, в то время как другие основаны на индивидуальных пенсионных счетах (IRA). Они есть:

• Один участник 401 (k)
• СЕН ИРА
• ПРОСТАЯ ИРА
• План Кио

При использовании всех четырех вариантов ваши взносы не облагаются налогом, и вы не будете платить налоги по мере их роста с годами (до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию). Их сложность и пригодность варьируются в зависимости от размера вашего бизнеса, как с точки зрения персонала, так и с точки зрения доходов.Давайте рассмотрим каждый подробнее.

Чтобы избежать штрафов по любому из этих планов, вам нужно будет оставлять свои сбережения на счете до 59,5 лет, хотя есть определенные исключения в связи с трудностями.

Один участник 401 (k)

401 (k) с одним участником, как его официально называет IRS, также носит имена соло 401 (k), соло-k, uni-k или индивидуальный 401 (k). Он предназначен для индивидуальных предпринимателей без сотрудников, кроме супруга, работающего в бизнесе.

Как это работает

План с одним участником точно отражает 401 (k) s, предлагаемые многими более крупными компаниями, вплоть до сумм, которые вы можете вносить каждый год. Большая разница в том, что вы можете вносить свой вклад как наемный работник и как работодатель, что дает вам более высокий лимит, чем во многих других планах с налоговыми льготами.

Таким образом, если вы участвуете в стандартной корпоративной программе 401 (k), вы будете делать инвестиции в качестве вычета из зарплаты до вычета налогов из своей зарплаты, и ваш работодатель имеет возможность сопоставить эти взносы до определенных сумм.Вы получаете налоговую льготу за свой взнос, а работодатель получает налоговую льготу за свой взнос. С планом 401 (k) с одним участником вы можете вносить вклад в каждом качестве, как сотрудник (так называемая отсрочка по выбору) и как владелец бизнеса (невыборный взнос для сотрудника).

Отсрочка по выбору на 2021 год может составлять до 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет. Общая сумма взносов в план не может превышать 58 000 долларов США или 64 000 долларов США для людей в возрасте 50 лет и старше по состоянию на 2021 год. Если ваш супруг (а) работает на вас, они также могут вносить взносы до той же суммы, и тогда вы можете их сопоставить.Итак, вы понимаете, почему соло 401 (k) предлагает самые щедрые лимиты взносов среди планов.

Настройка

Требуются некоторые документы, но это не слишком обременительно. Чтобы создать физическое лицо 401 (k), владелец бизнеса должен работать с финансовым учреждением, которое может налагать сборы и ограничения на то, какие инвестиции доступны в плане. Некоторые планы могут ограничивать вас фиксированным списком паевых инвестиционных фондов, но немного шопинга приведет к появлению многих уважаемых и известных фирм, которые предлагают недорогие планы с большой гибкостью.

«Как правило, планы 401 (k) представляют собой сложные планы со значительными требованиями к бухгалтерскому учету, администрированию и регистрации, — говорит Джеймс Б. Твининг, CFP, основатель и управляющий активами Financial Plan. «Однако соло 401 (k) довольно просто. Пока активы не превысят 250 000 долларов, регистрация не требуется. Тем не менее, индивидуальный план 401 (k) имеет все основные налоговые преимущества плана 401 (k) с несколькими участниками: лимиты взносов до налогообложения и налоговый режим идентичны ».

СЕН ИРА

SEP IRA, официально известная как упрощенная пенсия для сотрудников, является разновидностью традиционной IRA.Как самый простой план для создания и эксплуатации, это отличный вариант для индивидуальных предпринимателей, хотя он также позволяет использовать одного или нескольких сотрудников.

Как это работает

Вклад в SEP IRA вносит только работодатель, а не сотрудники. Итак, в отличие от соло 401 (k), вы вносите свой вклад только в шляпе работодателя. Вы можете внести до 25% своей чистой прибыли (определяемой как ваша годовая прибыль за вычетом половины налогов на самозанятость), но не более 58000 долларов в 2021 году.

План также предлагает гибкость, позволяющую варьировать взносы, вносить их единовременно в конце года или вообще отказываться от них.Нет требований к ежегодному финансированию.

Его простота и гибкость делают этот план наиболее привлекательным для бизнеса, состоящего из одного человека, но есть загвоздка, если на вас работают люди. Хотя вам не нужно делать взносы в план каждый год, когда вы делаете взносы, вы должны делать это для всех ваших сотрудников, имеющих право на участие — до 25% их компенсации, но не более 290 000 долларов в год.

Хотя индивидуальные пенсионные накопления SEP просты, они не обязательно являются наиболее эффективным средством накопления на пенсию.«Вы можете внести в SEP IRA больше, чем в индивидуальный 401 (k), за исключением распределения прибыли, но вы должны зарабатывать достаточно денег, поскольку это основано на процентном соотношении прибыли», — говорит Джозеф Андерсон, CFP, президент Pure Financial Advisors. .

Настройка

Учетную запись настроить проще, чем соло 401 (k). Вы можете легко открыть SEP IRA онлайн в таких брокерских конторах, как TD Ameritrade или Fidelity Investments.

ПРОСТОЙ ИРА

Официально известный как план поощрения сбережений для сотрудников, SIMPLE IRA представляет собой нечто среднее между IRA и планом 401 (k).Хотя он доступен для индивидуальных предпринимателей, он лучше всего подходит для малого бизнеса. Компании со 100 или менее сотрудниками, которым другие планы могут показаться слишком дорогими.

Как это работает

SIMPLE IRA следует тем же правилам инвестирования, пролонгации и распределения, что и традиционный или SEP IRA, за исключением более низких пороговых значений взносов. Вы можете включить в план весь свой чистый доход от самозанятости до максимум 13 500 долларов в 2021 году плюс еще 3000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Сотрудники могут вносить взносы вместе с работодателями в одинаковых годовых суммах. Однако как работодатель вы обязаны вносить в план каждый год до 3% дохода каждого участвующего сотрудника или фиксированный взнос в размере 2% в доход каждого имеющего право сотрудника, независимо от того, вносят он свой вклад или нет.

Как и план 401 (k), SIMPLE IRA финансируется за счет не подлежащих налогообложению взносов работодателя и взносов сотрудников до вычета налогов. В некотором смысле обязательства работодателя меньше.Это потому, что сотрудники вносят вклад, даже если есть обязательное соответствие. И сумма, которую вы (как работодатель) можете внести для себя, подлежит тому же пределу взносов, что и сотрудники.

Штрафы за досрочный выход особенно велики — 25% в течение первых двух лет действия плана.

Настройка

Как и в случае с другими IRA, вы должны открыть эти планы в финансовом учреждении, у которого есть правила относительно того, какие виды инвестиций могут быть приобретены.Они также могут взимать плату за администрирование плана и участие. Процесс аналогичен SEP IRA, но оформление документов более сложное.

План Кио

План Keogh или HR 10 (который сегодня чаще называют квалифицированным планом или планом распределения прибыли), возможно, является наиболее сложным для самозанятых работников. Но это также позволяет максимально увеличить пенсионные сбережения.

Как это работает

Планы Keogh обычно могут иметь форму плана с установленными взносами, в котором фиксированная сумма или процент вносятся каждый платежный период.В 2021 году эти планы ограничивают общую сумму взносов в год на уровне 58000 долларов. Другой вариант, однако, позволяет структурировать их как планы с установленными выплатами. В 2021 году максимальное годовое вознаграждение было установлено в размере 230 000 долларов США или 100% от вознаграждения работника, в зависимости от того, что меньше.

Для использования плана Keogh бизнес должен быть некорпоративным и создан как единоличное предприятие, компания с ограниченной ответственностью (LLC) или партнерство. Хотя все взносы производятся до уплаты налогов, может существовать требование о наложении прав.Эти планы приносят пользу людям с высокими доходами, особенно версия с установленными выплатами, которая позволяет делать большие взносы, чем любой другой план.

Настройка

Планы Кио имеют федеральные требования к подаче документов. Это означает сложную бумажную работу, поэтому вам, вероятно, понадобится профессиональная помощь бухгалтера, консультанта по инвестициям или финансового учреждения. Ваши возможности для попечителей могут быть более ограниченными, чем с другими пенсионными планами, что означает, что вам, вероятно, понадобится обычное учреждение, а не только онлайн-сервис.Charles Schwab — это брокерская компания, которая предлагает и обслуживает эти планы.

Keogh лучше всего подходит для фирм с одним или двумя высокооплачиваемыми начальниками и несколькими низкооплачиваемыми сотрудниками, как в случае с медицинской или юридической практикой.

Медицинский сберегательный счет (HSA)

Будучи фрилансером, вам, возможно, придется оплачивать собственное медицинское страхование. Отчисления по индивидуальным медицинским планам, как правило, высоки. Если это ваша ситуация, подумайте об открытии сберегательного счета для здоровья (HSA).Хотя HSA создан для медицинских расходов, а не для пенсионных лет, он может фактически функционировать как пенсионный счет.

HSA финансируются за счет долларов до вычета налогов, и деньги в них растут без учета налогов, как с IRA или 401 (k). Хотя средства предназначены для снятия наличных средств на медицинские расходы, это не обязательно, поэтому вы можете позволить им накапливаться из года в год. Как только вы достигнете 65-летнего возраста, вы сможете отозвать их по любой причине. Если это медицинское обслуживание (текущее или для возмещения старых затрат), оно все равно не облагается налогом.Если это немедицинские расходы, вы будете облагаться налогом по вашей текущей ставке.

Чтобы открыть HSA, вы должны быть застрахованы планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). На 2021 год IRS определяет высокую франшизу в размере 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью. Не все планы позволяют проводить HSA. Если вы это сделаете, в 2021 году вам будет разрешено внести до 3600 долларов по индивидуальному плану или до 7200 долларов по семейному плану. Людям старше 50 разрешается внести дополнительный взнос в размере 1000 долларов США.

Традиционный или Roth IRA

Если ни один из вышеперечисленных планов не подходит, вы можете начать свою индивидуальную IRA.И Roth, и традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) доступны любому, у кого есть доход от работы, включая фрилансеров. IRA Roth позволяют вносить доллары после уплаты налогов, в то время как традиционные IRA позволяют вносить доллары до уплаты налогов. В 2021 году максимальный годовой взнос составит 6000 долларов, 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, или ваш общий заработанный доход, в зависимости от того, что меньше.

Большинство фрилансеров работают на кого-то еще, прежде чем начать самостоятельно. Если у вас был пенсионный план, такой как 401 (k), 403 (b) или 457 (b), у бывшего работодателя, лучший способ управлять накопленными сбережениями — это часто переводить их на пролонгацию IRA или, в качестве альтернативы, один участник 401 (k).

Переход на новую версию позволяет вам выбирать, как инвестировать деньги, а не ограничиваться выбором в плане, спонсируемом работодателем. Кроме того, перечисленная сумма может подтолкнуть вас к сбережению в вашей новой предпринимательской карьере.

Управление пенсионными фондами

Не заблуждайтесь, вам нужно начать откладывать на пенсию, как только вы начнете получать доход, даже если вначале вы не можете себе этого позволить. Чем раньше вы начнете, тем больше накопите благодаря чуду сложения.

Предположим, вы экономите 40 долларов в месяц и инвестируете эти деньги с доходностью 3,69%, что является тем, что фонд Vanguard Total Bond Market Index получил за 10-летний период, заканчивающийся в декабре 2020 года. Используя онлайн-калькулятор сбережений, начальная сумма в 40 долларов плюс 40 долларов в месяц в течение 30 лет составляет чуть менее 26 500 долларов. Поднимите ставку до 13,66%, что является средней доходностью индексного фонда фондового рынка Vanguard Total за тот же период, и эта цифра вырастет до более чем 207 000 долларов.

По мере роста ваших сбережений вы можете обратиться за помощью к финансовому консультанту, чтобы определить наилучший способ распределения ваших средств.Некоторые компании даже предлагают клиентам бесплатные или недорогие советы по планированию выхода на пенсию. Робо-консультанты, такие как Betterment и Wealthfront, обеспечивают автоматическое планирование и создание портфеля в качестве недорогой альтернативы человеческим финансовым консультантам.

Итог

Создание стратегии выхода на пенсию жизненно важно, когда вы фрилансер, потому что никто, кроме вас, не заботится о вашем выходе на пенсию. Вот почему ваша мантра должна заключаться в том, чтобы сначала заплатить себе.

Многие люди думают о пенсионных деньгах как о деньгах, которые они откладывают, если в конце месяца или года остались деньги.«Вы платите себе в последнюю очередь», — говорит Дэвид Блейлок, CFP, директор по финансовому планированию Kindur. «Платить себе в первую очередь означает экономить, прежде чем делать что-либо еще. Постарайтесь отложить определенную часть своего дохода в день выплаты, прежде чем тратить какие-либо дискреционные деньги ».

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как сэкономить деньги для выхода на пенсию — Business Guides

Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).

Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.

Что нужно знать о I.R.A.s:

Выбор того, где начать I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их.Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?

В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.

Caps: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств.Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.

Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет для своих взносов в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете положить деньги в I.Р.А. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.

Что нужно знать о Roth I.R.A.s:

Рот I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе. Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому вам не потребуется никаких налоговых вычетов. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят много подоходных налогов.Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.

Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?

Еще одна вариация I.R.A — aS.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них был свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.

Как откладывать на пенсию без 401 (к)

Если вас разочаровывают все советы по пенсионному планированию (в том числе и наш собственный), которые ставят 401 (k) в центр внимания, вы не одиноки. Почти треть всех работников не имеют доступа к пенсионным сберегательным планам, спонсируемым работодателем. ¹ И хотя у некоторых сотрудников есть 401 (k), не все работодатели предлагают соответствовать тому, что вкладывают в него их работники.

Но даже если вы окажетесь без опции 401 (k) или плана без соответствия работодателя, не паникуйте! У вас по-прежнему есть множество вариантов, которые помогут вам инвестировать 15% вашего валового дохода в пенсионные накопления, что мы и рекомендуем.Вы можете по-прежнему достичь своих пенсионных целей.

Вот как откладывать на пенсию, когда у вас нет 401 (k) — мы собираемся все это разбить.

Накопление на пенсию без 401 (к)

Не имея доступа к 401 (k), где вы обратитесь, чтобы начать пенсионное инвестирование? Давайте поговорим о нашем любимом инструменте пенсионного инвестирования: Roth IRA.

Откройте Roth IRA

Хотя вы не сможете откладывать деньги на пенсию с матчами 401 (k) или 401 (k), вы можете в полной мере воспользоваться преимуществами Roth IRA.В настоящее время вы можете вносить в свой Roth IRA 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. ² Вы можете выбирать из тысяч паевых инвестиционных фондов, что упрощает равномерное распределение ваших инвестиций по четырем категориям: рост, рост и доход, агрессивный рост и международный.

Ваши деньги могут работать усерднее со свежим взглядом и некоторой заботой. Найдите SmartVestor Pro.

И что лучше всего, поскольку вы платите налоги с денег, когда делаете взносы, вы сможете использовать свои сбережения при выходе на пенсию без уплаты налогов.Это означает, что если вы будете вносить максимальную сумму каждый год, через 30 лет у вас может быть яйцо стоимостью почти 1,5 миллиона долларов! Мы сейчас привлекли ваше внимание, верно? И вам не нужно будет платить ни цента подоходного налога, чтобы использовать его для выхода на пенсию.

Каковы требования Roth IRA?

Чтобы иметь право вносить полный вклад в IRA Рота, вы должны:

• Иметь трудовой доход.

• Иметь так называемый модифицированный скорректированный валовой доход (который в основном представляет собой ваш общий валовой доход за вычетом любых вычетов из ваших налогов).Но он должен составлять менее 198 000 долларов для супружеских пар, подающих совместно, или 125 000 долларов для одиноких людей. ³

А теперь послушайте, женатые люди, потому что это важно. Даже если у вас или вашего супруга (а) нет трудового дохода, вы все равно можете иметь два IRA Roth между вами обоими с так называемым IRA супруга, если у вашего супруга есть трудовой доход. Для большинства людей полного финансирования двух IRA Roth (что в сумме составляет 12000 долларов США) будет достаточно для достижения цели инвестирования 15% своего дохода на пенсию.

А как насчет традиционной ИРА?

Если ваш доход слишком высок, чтобы вносить вклад в IRA Рота, вы можете использовать традиционную IRA. Как и Roth IRA, вы можете вносить до 6000 долларов в год — 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, — и вы, и ваш супруг (а) оба можете иметь учетную запись. ⁴

На этом сходство заканчивается. В отличие от Roth IRA, здесь нет ограничений на годовой доход. Но вам потребуется , чтобы начать вывод средств, когда вам исполнится 72 года, и хотя взносы в традиционный IRA не облагаются налогом, вам придется платить налоги с денег, которые вы получаете от него при выходе на пенсию. ⁵

Все еще с нами? Теперь давайте рассмотрим некоторые другие варианты, которые вы можете изучить, если вы работаете не по найму.

Пенсионные накопления, если вы работаете не по найму

Хорошо, если вы работаете не по найму и у вас нет сотрудников, вам подойдет 401 (k) с одним участником, также известный как solo 401 (k) . Взносы не облагаются налогом, и вы можете вносить до 19 500 долларов в год (или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше). Кроме того, вы можете вкладывать до 25% своего дохода, если ваш вклад составляет менее 58 000 долларов в год. ⁶

Другой вариант — SEP-IRA. SEP-IRA в основном используются владельцами малого бизнеса, которые хотят помочь своим сотрудникам выйти на пенсию, но фрилансеры и самозанятые также могут использовать эту опцию. Таким образом вы можете внести свой вклад в свой пенсионный фонд, но, опять же, вы не можете превышать 25% своего дохода или 58 000 долларов (в зависимости от того, что меньше). ⁷

Что делать, если у меня есть небольшой бизнес с сотрудниками?

Когда у вас появятся сотрудники, правила дорожного движения немного изменятся.Отличный выбор — это модель SIMPLE IRA , которая требует, чтобы вы предлагали своим сотрудникам до 3% годовых, а взносы не облагаются налогом. SIMPLE IRA имеет индивидуальный лимит в 13 500 долларов в год. ⁸

Возможность выхода на пенсию	Ситуация	Максимум за год (до 50 лет)
Рот ИРА	Любой заработанный доход	6000 долларов США
Традиционный IRA	Любой заработанный доход	6000 долларов США
Один участник 401 (k)	Самостоятельная работа	19 500 долларов (и все до 25% дохода)
ПРОСТОЙ ИРА	Малый бизнес	13 500 долл. США
SEP-IRA	Фрилансер / частный предприниматель	25% от заработанного дохода (до 58 000 долларов США)

Какие у меня другие варианты?

Если вы работаете в некоммерческой или другой освобожденной от налогов организации, план 403 (b) — еще один отличный вариант инвестирования до налогообложения, который во многом работает так же, как план 401 (k).

Федеральные служащие могут откладывать на пенсию по программе сбережений (TSP) . TSP обычно поставляются с соответствующими взносами и позволяют вам делать взносы после уплаты налогов с добавленным плюс необлагаемым налогом снятием средств при выходе на пенсию. Вы также можете выбрать, как разделить свой вклад TSP между несколькими вариантами инвестирования.

Используйте налогооблагаемый инвестиционный счет.

Теперь, если у вас нет ни одного из вышеперечисленных вариантов или если вы можете сэкономить больше, когда вы максимально исчерпаете свои параметры 401 (k) и IRA, внесение вклада в налогооблагаемый инвестиционный счет — отличный способ заработать 15 % инвестиционной цели.

Используйте прямой депозит.

Одна из лучших частей плана 401 (k) — это то, что ваши деньги автоматически снимаются с вашей зарплаты, что избавляет вас от случайной траты денег, которые вы должны откладывать. Вам даже не нужно думать об инвестициях на пенсию — это просто происходит!

Вы можете воссоздать это, настроив прямой перевод из вашей зарплаты на выбранный вами вариант инвестирования. Однако тот факт, что ваши деньги депонируются автоматически, не дает вам разрешения перейти на автопилот с вашим общим пенсионным планом.Убедитесь, что вы регулярно общаетесь со своим специалистом по инвестициям, чтобы оставаться в курсе своего пенсионного будущего.

Помните, решать вам!

Начни сегодня!

Не знаете с чего начать? С SmartVestor — нашей общенациональной инвестиционной сетью — вы можете найти инвестиционного профессионала, который поможет вам решить, какой из инвестиционных вариантов, о которых мы только что говорили, подходит вам. Вы даже можете настроить автоматические взносы, чтобы пенсионные накопления были такими же удобными, как 401 (k).

Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!

5 шагов к пенсионному планированию: руководство на 2021 год

Ключевые выводы

• Пенсионное планирование состоит из пяти этапов: знание того, когда начать, расчет суммы денег, которая вам понадобится, установка приоритетов, выбор счетов и выбор инвестиций.

• Как правило, идея состоит в том, чтобы инвестировать более агрессивно, когда вы молоды, а затем постепенно возвращаться к более консервативному сочетанию инвестиций по мере приближения к пенсионному возрасту.

• Вы можете управлять своими пенсионными сбережениями самостоятельно или нанять профессионала.

Когда вы можете выйти на пенсию?

Когда вы можете выйти на пенсию, сводится к тому, когда вы хотите выйти на пенсию и когда у вас накопится достаточно денег, чтобы возместить доход, который вы получаете от работы.

• Самый ранний срок, когда вы можете начать подавать заявление на пособие по социальному обеспечению, — это возраст 62 лет. Однако, подавая заявление раньше, вы пожертвуете частью своего пособия. Если вы родились в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст (который также является возрастом для получения пособия по социальному обеспечению) составляет 67 лет.И ваше пособие на самом деле увеличится, если вы можете отложить его дальше, до возраста 70 лет.

• Некоторые люди выходят на пенсию раньше (потому что они хотят или должны), а многие выходят на пенсию позже (опять же, потому что они хотят или должны). Многие люди считают, что лучше постепенно уходить с работы, чем резко уходить на пенсию.

Реклама

		Сборы 15% в год (приблизительно)

5 шагов пенсионного планирования

Пенсионное планирование состоит из нескольких этапов, конечная цель которых — иметь достаточно денег, чтобы бросить работу и заниматься тем, чем вы занимаетесь хотеть. Наша цель в этом руководстве по пенсионному планированию — помочь вам в достижении этой цели.

Шаг 1. Знайте, когда начинать пенсионное планирование

Когда начинать пенсионное планирование? Одним словом, сейчас.В трех словах, вам за 20. Чем раньше вы начнете планировать, тем больше времени у ваших денег будет на рост.

Тем не менее, никогда не поздно начать пенсионное планирование. Даже если вы даже не задумывались о выходе на пенсию, не думайте, что ваш корабль отплыл. Каждый доллар, который вы можете сэкономить сейчас, будет высоко оценен позже. Стратегически инвестируйте, и вам не удастся долго догонять.

Шаг 2. Определите, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию

Сумма денег, которая вам понадобится для выхода на пенсию, зависит от ваших текущих доходов и расходов, а также от того, как, по вашему мнению, эти расходы изменятся после выхода на пенсию.

• Типичный совет — заменить от 70% до 90% вашего годового предпенсионного дохода за счет сбережений и социального обеспечения.

• Например, пенсионер, который до выхода на пенсию зарабатывает в среднем 63 000 долларов в год, должен ожидать, что ему потребуется от 44 000 до 57 000 долларов в год при выходе на пенсию.

Шаг 3. Расставьте приоритеты для своих финансовых целей

Выход на пенсию, вероятно, не единственная цель сбережений. У многих людей есть финансовые цели, которые они считают более насущными, например, погасить задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде или создать чрезвычайный фонд.

Как правило, вы должны стремиться откладывать пенсионные накопления одновременно с созданием чрезвычайного фонда — особенно если у вас есть пенсионный план работодателя, который соответствует любой части ваших взносов.

Шаг 4. Выберите лучший пенсионный план для вас

Краеугольным камнем пенсионного планирования является определение не только того, сколько сберечь, но и где это сохранить.

• Если у вас есть пенсионный план 401 (k) или другой пенсионный план работодателя с соответствующими долларами, подумайте о том, чтобы начать с него.

• Если у вас нет пенсионного плана на рабочем месте, вы можете открыть свой собственный пенсионный счет.

Не существует единого лучшего пенсионного плана, но, вероятно, есть лучший пенсионный план — или комбинация пенсионных счетов — для вас. В целом, лучшие планы предоставляют налоговые преимущества и, если таковые имеются, дополнительный стимул для экономии, например, соответствующие взносы. Вот почему во многих случаях лучшим началом для многих людей является 401 (k) с совпадением с работодателем.

Если у вас нет доступа к плану на рабочем месте (или тот, который вам предлагается, не имеет соответствия), или вы уже вносите свой вклад в 401 (k), и вы ищете лучший варианты дополнительных пенсионных сбережений, вы можете рассмотреть IRA. Это план, который вы открываете самостоятельно у онлайн-брокера или другого поставщика счетов. ИРА — это не утешительный приз.

Вот семь типов пенсионных планов, которые могут вам подойти. Щелкните ссылки, чтобы узнать больше о том, как работает каждый из них.

Шаг 5: Выберите пенсионные инвестиции

Пенсионные счета предоставляют доступ к ряду инвестиций, включая акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Выбор правильного сочетания инвестиций зависит от того, сколько времени у вас есть до тех пор, пока вам не понадобятся деньги, и насколько вы комфортно относитесь к риску.

• Как правило, идея состоит в том, чтобы активно инвестировать в молодом возрасте, а затем постепенно возвращаться к более консервативному сочетанию инвестиций по мере приближения к пенсионному возрасту.Это потому, что на раннем этапе у вас есть много времени для своих денег, чтобы выдержать рыночные колебания — несколько плохих лет вас не испортят, и ваше «птичье яйцо» должно сильно выиграть от истории долгосрочного роста фондового рынка.