Как копить на пенсию: Как накопить на пенсию, равную вашей зарплате

Сколько надо откладывать, чтобы обеспечить себя в старости

Общее правило таково: чем дольше человек сохраняет трудовую активность, тем дольше у него есть источник дохода в виде заработка и тем меньше ему нужно накоплений.

По данным банка HSBC, почти четверть всех пенсионеров в мире сначала совмещали работу с пенсией. Планируют в будущем поступить так же 56% работников. Этот процент ниже в развитых странах и максимален – в развивающихся странах Азии. Планы на пенсию связаны с уровнем пенсионного обеспечения в стране и возможностями накопить на достойную старость.

Сколько нужно накопить?
Потребности индивидуальны: кто-то хотел бы на пенсии активно путешествовать, а кто-то мечтает жить на любимой даче. Согласно одному из усредненных подходов, чтобы сохранить тот же уровень потребления при выходе на пенсию, ее размер должен составлять половину заработка, достигнутого к 40 годам. С возрастом становятся меньше или исчезают некоторые ранее значимые постоянные расходы: выплаты по ипотеке или кредитам, траты на содержание детей, регулярные расходы, связанные с ежедневной работой (транспорт, офисная одежда и др.

).

По расчетам экспертов Fidelity Investments, одного из крупнейших в мире инвестиционных фондов с более чем 24 млн клиентов, чтобы пенсионные выплаты за счет накоплений составляли 45% бывшего ежемесячного заработка, необходимо накопить 10 годовых доходов при условии выхода на пенсию в 67 лет (8 – при выходе в 70 лет и 12 – в 65 лет).

Сколько для этого нужно откладывать?
Расчеты выше сделаны на основе предположения, что человек в 25 лет начинает откладывать на пенсию 15% своего заработка, и около 40% отчислений инвестирует на рынке акций. Регулярное пополнение накоплений и разумное управление ими позволяют накопить один годовой доход к 30 годам, три – к 40 и т. д.

Эти расчеты были сделаны для США – страны с устоявшимся финансовым рынком. Для России действует то же правило: чем раньше начать копить на пенсию, тем лучше. Всегда есть шанс проверить, не отстаете ли вы от условного графика, не стоит ли начать сберегать еще большую часть дохода.

Это не значит, что тем, кто, например, старше 40 лет, копить на пенсию уже поздно. Но чтобы накопить, придется, скорее всего, комбинировать более высокую долю отчислений с сокращением некоторых текущих расходов и, возможно, дольше работать.

Как накопить на счастливую пенсию: обзор стратегий

23 Марта, 2021, 12:00

3834

В странах СНГ не самая надежная пенсионная система: не все готовы жить на $60 пенсии, работая больше 30 лет. Схему «школа — университет — работа — государственная пенсия» пора забыть.

В Западной Европе люди начинают откладывать деньги с самого начала карьерного пути. А в постсоветских странах долгосрочное планирование не развито, ведь осталась иллюзия ощущения гарантированного будущего. 

Описываем стратегии, которые помогут накопить на счастливую пенсию и не переживать о старости. 

FIRE (Financial Independence, Retire Early)

Самая дорогая пара обуви Дэниэла стоит $60. Фото: Stefano Giovannini

Вы экономите 70% дохода. Такой скромный образ жизни подходит тем, кто зарабатывает значительные суммы ежемесячно. Способ набирает популярность: и среди миллениалов, и среди людей постарше. Некоторые даже не покупают новую одежду, перешивают то, что у них уже есть, покупают дешевые продукты. Историю адвоката из Нью-Йорка Дэниэла, который зарабатывает $270 000 в год и почти ничего не тратит, публиковал New York Post.

Но ведь наша задача дожить до пенсии, а не отказывать себе даже в еде, верно?

Копить деньги и складывать их под матрас

Старый, но не эффективный способ. Вы рассчитываете, какую сумму в месяц нужно откладывать, чтобы оценить масштаб задачи. Всё бы ничего, но есть факторы, которые помешают накопить нужную сумму:

1. Инфляция. 

Достижение цели усложняется тем, что нужно не просто откладывать, но и инвестировать так, чтобы обойти инфляцию. 

2. Потеря работы. 

Нет работы — нечего откладывать. Пока ищете новую, живёте на сбережения. Есть смысл откладывать отдельную сумму на подушку безопасности. Но потянете ли вы? 

3. Неожиданные расходы. 

Кто-то заболел, родился ребенок, продают туры по скидке — если денег не будет хватать, придется взять их со сбережений.

Купить акции или облигации

Есть два вида работы с ценными бумагами: инвестиции и трейдинг. Инвестиции чаще всего связывают с так называемой стратегией buy&hold («купил и держи»). Задача инвестора — найти наиболее недооцененные, но надежные акции или другие активы и купить их на долгосрочную перспективу. Цель — получить прибыль от роста их стоимости, а также за счет получения дивидендов. 

Трейдинг простыми словами — это спекуляции на колебании курсовой стоимости активов. Если инвестор, вложив деньги, рассчитывает исключительно на рост в ближайшие 5–10 и более лет, то трейдер зарабатывает как на росте, так и на снижении цены: ежеминутно, ежечасно и ежедневно. 

Наиболее популярные ценные бумаги — это облигации и акции. Купонный доход по облигациям очень низкий, но постоянный, его размер не меняется. Выплаты по акциям зависят от дивидендной политики компании и, порой, совет директоров может решить не выплачивать дивиденды акционерам. Однако если сравнивать акции и облигации, то акции однозначно выигрывают, поскольку доходность по облигациям хоть и фиксированная, но крайне низкая и с трудом покрывает инфляцию. Акции же могут вырасти на сотни процентов за несколько лет, а также принести инвестору дополнительный доход в виде дивидендов.

Существуют также токенизированные акции — это токены, цена которых соответствует цене определенной
акции

Токен отражает стоимость традиционного актива и при этом обладает рядом преимуществ блокчейна:

• безопасность,
• прозрачность,
• дешевизна.

К примеру, блокчейн убирает из торговли посредников. Для совершения сделок с токенами не нужны брокеры, банки или депозитарии. Из этого вытекает еще два плюса: уменьшение количества уплачиваемых комиссий и ускорение процесса торговли.

Так, 63-летняя пенсионерка Лариса Морозова инвестирует в акции уже десять лет и получает доходы от дивидендов. Она побывала в 65 странах: в Австралии, Новой Зеландии, на островах Океании, в Чили, Перу, Бразилии.

Криптовалюта

Сегодня вклады в банках не приносят большой прибыли из-за инфляции. Поэтому люди вкладываются в криптовалюту — актив, который при определенном подходе может принести огромную прибыль.

Банковские вклады, как и облигации, считаются безрисковым классом активов. Их основная задача — не столько принести какой-либо доход инвесторам, сколько защитить капитал. Сохранность капитала при инвестировании в облигации гарантирует государство или компания эмитент, в случае со вкладом — гарантию дает банк. Назвать облигации или вклад на 100% безрисковым активом невозможно. Государство может объявить дефолт в результате государственного переворота, гражданской войны, экономического кризиса и других событий, даже крупные компании могут обанкротиться, а банки лишиться лицензии. Однако такие события происходят достаточно редко, по этой причине процент по вкладам и купонный доход по облигациям (премия за риск) очень низкие и, как правило, близки к ставке ЦБ. 

Криптовалюты — это рисковый класс активов, как и акции. Они не гарантируют инвестору какую-либо прибыль, как и сохранность капитала, поскольку могут как падать в цене на десятки процентов, так и расти на сотни и порой даже тысячи процентов. Однако именно благодаря инвестициям в рисковые активы, инвесторы богатеют. В 2010 году всего за $1 можно было купить 1310 биткоинов, которые спустя 10 лет стоят $76 млн. Разумеется, такого фантастического роста больше не будет, однако даже сейчас биткоин только начинает набирать популярность, но уже не среди обычных людей, так называемых энтузиастов, а среди крупных инвесторов, которые вкладывают миллиарды долларов в криптовалюты. 

Интерес инвесторов к биткоину связан со множеством факторов. Биткоину не грозит отзыв лицензии, банкротство или дефолт, ему не грозит закрытие, поскольку эта монета децентрализована и не принадлежит никому. Проще говоря, сетью Bitcoin владеет каждый человек, который имеет даже самое минимальное количество биткоинов. Его эмиссия ограничена 21 млн монет, 18.5 млн из которых уже были добыты, а оставшиеся будут добываться до 2140 года. Дефицит биткоина и высокий спрос на него ведет к росту его стоимости во времени. На фоне безостановочной работы печатного станка ведущими ЦБ мира, которые обесценивают традиционные валюты — биткоин является отличным защитником от инфляции. 

Как показывает история и практика, все рисковые активы растут в цене во времени. Соответственно, наиболее грамотным решением будет инвестировать деньги в криптовалюты и акции на долгосрочную перспективу — 10–15 и более лет, до самой пенсии. 

Преимущества накопления через криптовалюту:

• децентрализация и автономность — ни один человек в мире не может запретить или остановить сеть биткоина, эфириума или других криптовалют. Только если полностью отключат интернет во всем мире; 
• дефицит — ограниченная эмиссия, а также сложность добычи криптовалют делают их одним из самых ценных активов в мире, на сегодняшний день даже ценнее, чем золото; 
• потенциально высокая доходность — дефицит и децентрализация только повышают спрос на криптовалюты, благодаря чему их стоимость только растет. 

Недостатки накопления через криптовалюту:

• регуляторная неопределенность — далеко не все страны мира сформировали точные и конкретные законы, а также режимы налогообложения криптовалют, из-за чего могут возникать трудности покупки или продажи криптовалют за обычные деньги в некоторых странах. Это тормозит развитие индустрии, но ни в коем случае ее не останавливает. 
• техническая сложность для неопытных людей и новичков. Разобраться за пару минут, как правильно купить, вывести и безопасно хранить криптовалюты не получится. Криптовалюты, несмотря на всю их прелесть, достаточно сложный для изучения актив и, порой, это приводит к потере капитала: краже, утере приватного ключа или отправления на несуществующий адрес, вернуть с которого активы уже невозможно.  
• сильная волатильность. Для биткоина обычное дело вырасти или упасть на несколько тысяч долларов всего за несколько часов. Это отпугивает многих инвесторов, а также не дает возможность глубже интегрировать криптовалюты в повседневную жизнь.

Негосударственный пенсионный фонд

Можно накапливать деньги через негосударственный пенсионный фонд. Организацию, которая накапливает пенсионные взносы, сохраняет их стоимость и выплачивает вкладчикам. НПФ не платит налоги со своих доходов, поэтому у них нет причин зарабатывать на ваших вкладах. Но несмотря на защищенность инвестиций в НПФ, государство не гарантирует накопленные сбережения, как в случае с банковским депозитом.

Купить недвижимость

Можно сдавать квартиру в аренду и получать стабильный доход или продать ее. Недостатки способа в том, что в маленьком городе может быть сложно продать квартиру, а на рынке недвижимости бывают кризисы. Помимо этого, нужно продумать дополнительный способ заработка на случай, если арендаторы откажутся от квартиры. Также нужно оформить страховку на имущество.

Депозитный счет

Еще один способ — открыть вклад в банке. Но в мире кризис, а инфляция растет. Сейчас этот способ малоэффективен. Преимущества в том, что деньги доступны, начисляются проценты, которые можно добавить ко вкладу, чтобы начисляемый процент был выше. Недостаток в том, что есть соблазн снять деньги и потратить, а регулярность пополнения счета зависит только от вашей силы воли.

Накопительное страхование жизни

Страховую сумму вам выплатят, если вы будете живы к той дате, которая определена в договоре. С одной стороны, это защита здоровья и жизни. Но с другой — если вы расторгнете договор, то должны будете выплатить неполную сумму вложенных средств.

Можно комбинировать несколько способов, если ваш доход стабильно высокий. Финансовый план и стратегия обеспечат вам возможность реализовать в старости все то, на что сейчас нет времени.

Накопление на пенсию | Swedbank blogs

Если выбирать, тратить деньги сегодня или откладывать их на пенсию, более привлекательным обычно кажется первый вариант. Возможно, копить деньги на пенсию на самом деле не нужно?

Мы обобщили пять случаев, в которых о пенсионных накоплениях волноваться не надо.    

Вы не планируете выходить на пенсию

Возможно, вы один их тех редких людей, кто вообще не собирается выходить на пенсию, так как планируете работать до последнего дня своей жизни. Зачем наслаждаться заслуженным отдыхом без ограничений, если можно каждый день вставать рано утром и отправляться на работу? И так все следующие 40, 50 или даже 70 лет…    

О вас позаботятся ваши дети

О пенсионных накоплениях можно не беспокоиться, если в вашей семье, как, например, в Японии или Саудовской Аравии, принято, что дети обеспечивают старость своих родителей. Впрочем, и вы сейчас полностью обеспечиваете своих родителей, если они достигли пенсионного возраста, бабушек и дедушек, а также тёть и дядь, дети которых не столь щедры к своим родителям. И да, у вас уже есть или скоро будет много детей, которые поголовно захотят заботиться друг о друге и, естественно, о вас, когда вы станете немощным и будете нуждаться в помощи и поддержке, в том числе и финансовой.

Вы можете довольствовать малым 

Знали ли вы, что зарплата в 500 евро гарантирует пенсию примерно в размере 230 евро? Другими словами, после достижения пенсионного возраста и увольнения с работы, ваши доходы сократятся примерно на половину, но это вас не волнует. Вы уже сейчас знаете, что выйдя на пенсию, вы с удовольствием переедете в более скромное жилье. Вам не интересны развлечения, хобби и другие вещи, приносящие радость. Вы являетесь эталоном скромности и, выйдя на пенсию, не собираетесь ничего менять, а будете продолжать практиковать аскетический образ жизни, отказываясь от всех мирских удовольствий. Иными словами – вы готовы довольствоваться малым!

У вас на счету лежит миллион или даже несколько

Вам повезло! На вашем банковском счете лежит миллион и не важно, был ли он заработан, унаследован или выигран в лотерею. В любом случае миллион обеспечит вам весьма достойную старость, и вы сможете особенно не задумываться о длине списка запланированных на пенсионные годы развлечений. Если не будете слишком расточительным, миллиона не беззаботную старость вам должно хватить.

Когда-то ведь должно повезти в лотерею!

Вы не насколько наивны, чтобы верить, что можно выиграть в лотерею, не покупая лотерейные билеты, поэтому loterijas.lv стоит под первым номером в закладках вашего браузера. Вы регулярно играете в Black Jack и Superbingo, тратя каждый месяц на покупку лотерейных билетов определенную сумму, которую другие, менее оптимистичные люди, направляют на свои пенсионные накопления. Когда-то ведь должно повезти, не так ли?

Небольшое отступление

Если ни одно из вышеперечисленных условий к вам не относится и по достижению пенсионного возраста вы не готовы к существенному сокращению своих доходов, узнайте в выгодах, предлагаемых  3-м пенсионным уровнем .

Как накопить на пенсию

Чтобы сохранить привычный образ жизни в старости, о накоплениях к пенсии лучше позаботиться заранее

Фото: depositphotos.com

Банковские вклады — один из самых популярных инструментов накопить средства к пенсионному возрасту, однако не самый доходный. Инвестиции на фондовом рынке, тем более когда речь идет о накоплениях в течение 10-15 лет, а то и больше, могут обеспечить доход гораздо выше, чем традиционный депозит. С руководителем дирекции управления благосостоянием банка ПСБ Алексеем Жоголевым говорим о том, как подобрать ценные бумаги для формирования пенсионного портфеля.

— В первую очередь надо говорить с клиентом о том уровне ежемесячного дохода, который он хотел бы получать, выходя на пенсию. Насколько он готов к риску российского рынка и к возможным просадкам, как он планирует пользоваться своими деньгами: готов ли к размещениям в долгосрочной перспективе или планирует частично снимать деньги. Исходя из конкретных целей, формируется безопасный консервативный или сбалансированный портфель, доходность которого будет выше, чем текущие ставки по депозитам. У нас в банке накоплен существенный опыт по формированию долгосрочных инвестиционных портфелей, которые позволяют нашим клиентам зарабатывать, чтобы обеспечить себе достойную старость.

— Какие конкретно бумаги стоит включать в пенсионный инвестиционный портфель?

— Прежде всего мы должны учитывать стабильность компаний, акции которых будут входить в портфель. Это не должны быть суперагрессивные имена, которые позволяют зарабатывать в течение года либо на горизонте один-два года. Но это должны быть компании первого эшелона, которые формируют основу российской экономики. Важно составить календарь выплат дивидендов и купонных доходов с облигаций для того, чтобы клиент понимал свой уровень дохода, который ему приносит портфель на длинном горизонте. В группе ПСБ, оказывая услуги индивидуального доверительного управления, мы подбираем для каждого клиента портфель и предлагаем инвестиционные решения, которые подходят конкретно ему.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Проверенные способы самостоятельных накоплений на пенсию

С возрастом риск возникновения проблем со здоровьем увеличивается, что может негативно отразиться на бюджете семьи. Выход на пенсию – ответственный шаг в жизни любого человека, но о своем благополучии после завершения трудовой деятельности стоит позаботиться еще в молодом возрасте. В этой статье разберемся, как сохранить контроль над бюджетом и накопить деньги для комфортного выхода на пенсию.

Планирование бюджета

Поразмышляйте о своих планах на будущее, рассчитайте возможные расходы на удовлетворение базовых потребностей, а также дополнительные расходы, например, на развлечения и другие нужды. Несмотря на то, что сейчас вы финансово независимы, в зрелом возрасте вам могут понадобиться средства на лечение или специальный уход. Определите, хватит ли пенсионных выплат на покрытие данных расходов, или вам потребуются дополнительные финансовые средства. Рассчитать размер будущей пенсии можно на сайте Пенсионного фонда России.

Оцените свои активы, к примеру, имеющиеся сбережения, не забывайте также про долги и обязательные платежи, если таковые есть. Так вы сможете понять, достаточно ли у вас будет средств на базовые нужды, а также на дополнительные расходы в случае непредвиденных обстоятельств.

Сокращение расходов

Очень важно понимать, что уровень дохода, как правило, ближе к пенсионному возрасту снижается. Исходя из этого нужно подумать, на что могут тратиться деньги, и как можно сократить и/или контролировать свои расходы. Проанализируйте свои потребности и подумайте, какие из расходов можно сократить без ущерба для качества жизни. Конечно, сокращение расходов меняет образ жизни, но таким образом можно увереннее смотреть в будущее.

Старайтесь записывать все расходы, не только базовые, такие как питание и коммунальные услуги, но и неочевидные и небольшие, например, сигареты или перекусы. Как правило, на мелочи тратится немало средств. Некоторые расходы, такие как утренний кофе по дороге на работу, возможно, вошли в привычку, но, если их исключить, можно заметить значительную экономию.

Планирование пенсии с помощью накопительного страхования

Накопить на пенсию самостоятельно можно с помощью накопительного и пенсионного страхования. Наличие такого полиса обеспечит вас пожизненной пенсией, которая станет для вас подушкой безопасности вне зависимости от экономической ситуации в стране. В накопительный период действия полиса можно ежегодно получать социальный налоговый вычет. Также на весь период страхования действует защита от рисков ухода из жизни и наступления нетрудоспособности (аналога инвалидности 1 и 2 групп), что является преимуществом по сравнению со вкладами. Размер гарантированной выплаты вы сможете рассчитать на этапе оформления полиса.

Sovcombank Life предлагает своим клиентам три варианта накопительного и пенсионного страхования:

• «На всю жизнь» гарантирует выплату пожизненной ежемесячной пенсии по достижении пенсионных оснований. На весь период формирования накоплений действует защита на случай ухода застрахованного из жизни в результате болезни или несчастного случая. Назначенный выгодоприобретатель получит выплату инвестиционного дохода, накопленного за время действия полиса, в случае смерти застрахованного после начала получения пенсии.
• «Классика +» позволит создать накопления на любые цели или сформировать пенсионные накопления для комфортной жизни на пенсии. Программа включает такие широкий набор рисков, например, смерть, диагностирование критического состояния или заболевания (рак, инфаркт, инсульт и др.), приведшее к нетрудоспособности, несчастный случай. По окончании действия полиса застрахованный получает гарантированную сумму накоплений и инвестиционный доход, при его наличии.
• «Курс жизни» поможет накопить необходимую сумму к определенной дате. Программа включает такие риски, как постоянная полная нетрудоспособность и уход застрахованного из жизни в результате несчастного случая. По окончании действия программы застрахованный получает гарантированную сумму накоплений и инвестиционный доход, при его наличии.

Среди преимуществ программ Sovcombank Life – широкий набор рисков, гибкие условия страхования и периодичность оплаты взносов.

Чтобы разобраться в деталях каждой программы, обратитесь к финансовым консультантам компании. Они сформируют индивидуальное предложение специально для вас, учитывая ваши цели, задачи и возможности.  Что особенно важно, финансовый консультант будет сопровождать вас на протяжении действия полиса, что позволит вам всегда быть с ним на связи и получать нужную информацию просто и быстро.

НПФ «Открытие»: 82% россиян считают, что начинать копить на пенсию надо как можно раньше

64% россиян имеют личные сбережения. 19% респондентов ежемесячно откладывают до 10% от своей зарплаты, 8% опрошенных могут позволить себе откладывать 30% и больше. Таковы результаты опроса НПФ «Открытие» (входит в группу банка «Открытие»)1.

Опрос был посвящен тому, как россияне распоряжаются личными и семейными финансами в трех аспектах: отношение к накоплениям, отношение к накоплениям на пенсию и ведение семейного бюджета.

Из тех, кто не делает сбережений, большая часть – 72% – не копят из-за того, что им хватает средств только на ежемесячные расходы. Только 14% респондентов отказываются делать сбережения из-за недоверия к банковской системе.

При этом накопления имеют 73% пар, а вот среди одиноких женщин откладывает деньги только чуть больше половины (51%) респонденток, в то время как среди одиноких мужчин – 62%. Более 43% респондентов на вопрос «Планируете ли вы свой бюджет?» ответили, что доходы и расходы не планируют, но стараются тратить денежные средства разумно. Так или иначе планируют расходы 58% участников опроса. Живущие вне семьи россияне еще чаще расходуют средства «по ситуации» – 46% ответили, что расходы не планируют, и только 24% заявили, что планируют расходы на месяц, в то время как в парах эти варианты ответов выбрали 43% и 29% соответственно.

Основные мотивы для ведения семейного бюджета, по мнению респондентов:

• «чтобы отсечь спонтанные расходы, отказаться от ненужных покупок» – 10% опрошенных;

• «чтобы создать финансовый резерв на время семейного кризиса» – 11%;

• «чтобы установить долгосрочные цели» – 5%;

• «для всего вышеперечисленного» – 74%.

Среди семейных респондентов 55% имеют общий семейный бюджет, 31% семей – и общий, и личный бюджеты, и только 14% семей имеют строго раздельные бюджеты супругов.

Судя по опросу, в большинстве российских семей царит финансовое равноправие: 64% респондентов согласовывают крупные траты друг с другом, оставляя мелкие расходы на усмотрение каждого, и только в 14% семей бюджетом распоряжается один из членов семьи единолично: 8,5% замужних женщин и 10% женатых мужчин сказали, что финансовые решения в семье принимают они.

62% опрошенных ответили, что деньги в бюджет семьи должны вкладывать оба партнера, вне зависимости от уровня заработной платы. Так считают 65% женщин и 62% мужчин. 18% семейных респондентов полагают, что деньги в строго определенный бюджет муж и жена должны вкладывать поровну, а заработанные сверх этого деньги каждый может расходовать по-своему: такое мнение разделяют 25% женщин и 18% мужчин. При этом 4% опрошенных женщин и 14% мужчин сказали, что основной бюджет расходов семьи формируют они лично. Только 7% респондентов имеют раздельные бюджеты для каждого из работающих членов семьи.

Большинство копит на непредвиденные расходы (22%), на случай потери основного дохода (20%) и на покупку недвижимости (14%). На пенсию копят только 11% респондентов, при этом 82% утверждают, что начинать копить на пенсию нужно как можно раньше.

В случае утраты источника дохода накопленных средств хватит на полгода почти каждому третьему участнику опроса, на год – 15% респондентов и на несколько лет – 12%. Наиболее «запасливыми» оказались участники опроса в возрасте 31-40 лет.

Превалирующее большинство респондентов предпочитают хранить деньги на банковском депозите (42% опрошенных), четверть респондентов имеют ценные бумаги, 23% покупают иностранную валюту, 14% инвестируют в недвижимость. При этом больше половины респондентов (52%) затрудняются ответить на вопрос «Когда деньги начнут работать на них?».

¹ Опрос проводился в апреле 2021 года среди респондентов старше 25 лет по всей России, доля респондентов из Москвы и Московской области составила 11%. Опрос проводился по четырем возрастным группам: 25-30 лет, 31-40 лет, 41-50 лет, старше 50 лет; пол: 41% – женщины, 59% – мужчины; для анализа данных учитывались анкеты 1000 респондентов, ответивших на все вопросы.

Достойная пенсия — правильный выбор! НПФ «ГАЗФОНД»

В настоящее время изменился срок принятия решения о выборе варианта будущего пенсионного обеспечения — в соответствии с Федеральным законом от 04 декабря 2013 г. № 351-ФЗ он продлен до 31 декабря 2015 года. Именно до этой даты необходимо определиться и выбрать — останется ли у вас только страховая пенсия, или к ней добавится еще и накопительная.

Зачем копить на пенсию?

На сегодняшний день можно вести речь не просто о накопительной «части» пенсии, а рассматривать накопительную пенсию как дополнительный самостоятельный источник благосостояния в зрелые годы. Ее преимущество смогут по достоинству оценить те, кто на заслуженном отдыхе будет получать две пенсии: страховую — государственную, и накопительную — которая сформировалась в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). «Копит» за вас ваш работодатель, ежемесячно отчисляя в Пенсионный фонд РФ страховые взносы. Правила для назначения накопительной пенсии не меняются, ее суть заложена в самом названии — она «работает» и накапливается к моменту вашего выхода на пенсию. К тому же не стоит забывать, что эти средства наследуются. Если вы планируете формировать накопительную пенсию, необходимо заключить договор об обязательном пенсионном страховании с НПФ: таково условие вышеуказанного нового Закона.

Для чего нужно успеть сделать выбор?

31 декабря 2015 года станет для «молчунов» «точкой невозврата» из солидарной пенсионной системы. В будущем у них будет только одна — «страховая» пенсия.
У выбравших «накопительный» вариант, право выбора остается. В любой момент можно передумать и сделать выбор в пользу «страховой» пенсии, соединив все ваши пенсионные накопления со страховой частью.
Что нужно делать, если Вы решились сказать «да» накопительной пенсии?
До 31 декабря 2015 года нужно подать заявление в Пенсионный фонд России о переходе в негосударственный пенсионный фонд и заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании. Однако, НПФ «ГАЗФОНД» настоятельно рекомендует не затягивать с оформлением договора, лучше сделать этот шаг в текущем 2014 году.

Как быть, если я уже заключил договор с НПФ «ГАЗФОНД» ранее?

Тем, кто подумал о будущем заранее и уже заключил договор об обязательном пенсионном страховании с НПФ «ГАЗФОНД», ничего предпринимать не нужно. Для вас тариф отчислений остается прежним — в размере 6%, а инвестирование и сохранность средств накопительной части вашей пенсии — это уже забота Фонда.

Почему «ГАЗФОНД»?

Рейтинговое агентство «ЭКСПЕРТ РА» из года в год подтверждает, что рейтинг надежности НПФ «ГАЗФОНД» — на уровне, А++ — наивысший уровень надежности. В недавнем интервью вице-президентНПФ «ГАЗФОНД» Владимир Мудраков, подводя итоги деятельности Фонда в 2013 году, подчеркнул, что почти двадцать лет работы Фонда на пенсионном рынке нашими основными приоритетами были, есть и остаются профессионализм, ответственность и надежность, сохранность накоплений застрахованных лиц.

Если Вы с нами…

Перевод накопительной части пенсии в НПФ «ГАЗФОНД» не потребует никаких дополнительных затрат. Это можно сделать самостоятельно через Интернет: зайдите на сайт Фонда: www.gazfond.ru, в разделе «Обязательное пенсионное страхование» нажмите «Стать клиентом» и воспользуйтесь нашим сервисом «Договор онлайн». Также вы можете обратиться к уполномоченному представителю в вашем городе (информация о представителях Фонда доступна на сайте в разделе «Контакты») и вам помогут.

Возникли вопросы?

Звоните в единую справочную службу!
Достаточно набрать номер 8-800-700-83-83 (звонок по России бесплатный), чтобы получить дополнительную информацию о порядке подачи заявления и заключения договора об обязательном пенсионном страховании между НПФ «ГАЗФОНД» и застрахованным лицом в 2014 году. Специалисты Фонда ответят на интересующие вас вопросы.

Как откладывать на пенсию

Прочтите наше руководство по пенсионному планированию

Эта статья является частью простого объяснения NerdWallet о том, как создавать, расти и управлять своими деньгами.

Лучший способ накопить на пенсию — это накопительный счет для пенсионных накоплений.

Мы не пытаемся быть нахальными. Просто супер буквально.

Существует множество различных типов инвестиционных счетов, но пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s, были созданы специально для того, чтобы побудить людей откладывать на пенсию.

Эти счета являются одними из самых выгодных предложений: в отличие от обычных инвестиционных счетов, они дают вам налоговую скидку на ваши сбережения, либо авансом, либо в будущем, когда вы снимаете средства. А между тем ваши инвестиции защищены от IRS и растут без налогообложения.

Итак, когда нас спрашивают, как откладывать пенсионные накопления, мы отвечаем, как в полной мере использовать имеющиеся у вас пенсионные сберегательные счета.

Как накопить на пенсию в три этапа

1. Получите свои бесплатные деньги.Мы рассмотрели это в главе 1, но еще раз рассмотрим: если ваша компания предлагает пенсионный план, спонсируемый работодателем, например 401 (k), и соответствует любой части денег, которые вы вносите, направьте свои первые сберегательные доллары в этот план. аккаунт, по крайней мере, пока вы не получите полное совпадение. Если в вашем плане не предусмотрены соответствующие взносы или у вас нет пенсионного плана на рабочем месте, начните со следующего шага.

2. Участвовать в IRA. Мы поможем вам в мгновение ока понять, какой тип IRA лучше для вас — Roth или традиционный.Ежегодный лимит взноса в IRA составляет 6000 долларов в 2021 году (7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).

3. Если вы исчерпали IRA, вернитесь к своему плану 401 (k) или другому плану работодателя и продолжайте делать взносы там.

Реклама

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.
	Комиссии 0,15% в год (приблизительно)

План 411 на 401 (k)

Доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, дает множество преимуществ. Несколько важных моментов:

• Это позволяет легко сэкономить на автопилоте: деньги вычитаются из вашей зарплаты.

• Вам могут заплатить, чтобы сэкономить: многие работодатели вносят часть взносов наемных работников.

• Это одна из крупнейших налоговых гаваней: IRS позволяет физическим лицам экономить более чем в три раза больше, чем в IRA.

• Прибыль от инвестиций не облагается налогом: пока деньги остаются в плане, вы ничего не должны по мере их роста.

• Выбор инвестиций ограничен: инвестиции, доступные через 401 (k), выбираются администратором плана, и выбор обычно невелик.

• Комиссии могут снизить вашу прибыль: помимо инвестиционных расходов (которые взимаются самими инвестициями, а не планом 401 (k)), компания, которая управляет планом, может взимать административные сборы.

Вывод: инвестируйте до матча и обратите внимание на комиссии. Даже если это убогий план (некачественные средства, неубедительные сборы), деньги, которые вы вносите, все равно уменьшают ваш налогооблагаемый доход за год, и вы получаете отсроченный от налогов рост прибыли от инвестиций.

Вкратце о типах пенсионных инвестиционных счетов

Мы только что рассказали вам много подробностей, связанных с пенсионными счетами. Просто подождите, пока мы не перейдем к деталям основного налогового кодекса.

Шучу! Мы запомнили все это наизусть и переработали в простой английский, чтобы вам не приходилось разбираться в этом самостоятельно.

Вот что необходимо знать об основных типах инвестиционных счетов для пенсионных накоплений — 401 (k) s (которые бывают в обычных версиях и версиях Roth), Roth IRA и традиционные IRA — начиная с плюсов и минусов каждого :

А теперь давайте разберемся, какая учетная запись вам подходит.

Roth IRA по сравнению с традиционным IRA

Существуют и другие типы IRA, но двумя важными являются Roth и традиционный IRA. Основное различие между ними заключается в том, как работают налоги:

Традиционный IRA: деньги, которые вы вносите, могут быть вычтены из ваших налогов за год, что означает, что вы пополняете счет долларами до налогообложения. Вы будете платить подоходный налог с денег, которые снимаете со счета при выходе на пенсию.

Roth IRA: Взносы не подлежат вычету — счет финансируется за счет долларов после уплаты налогов.Это означает, что вы не получаете налоговых льгот заранее, как в случае с традиционной IRA. Расплата наступает позже: выходы на пенсию вообще не облагаются налогом.

Есть и другие отличия. (Заинтересованные стороны могут воспользоваться моментом, чтобы услышать больше с обеих сторон в нашем глубоком погружении Roth IRA против традиционного IRA.) Но для большинства людей выбор между ними сводится к ответу на этот вопрос:

Когда вы выходите на пенсию и начинаете Получая деньги со своих инвестиционных счетов, ожидаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше, чем сейчас?

Не знаете, как ответить на этот вопрос? Это нормально: большинство людей нет.По этой причине и по плюсам, указанным в таблице выше, вы можете склониться в сторону Roth.

Налоги сейчас низкие, а это означает, что большинство людей, имеющих право на получение Roth, вероятно, в будущем извлекут выгоду из его налоговых правил. Итак, вы будете платить налоги сейчас, когда у вас низкая налоговая ставка, и вытаскивать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию, уклоняясь от более высокой ставки, которую вы ожидаете позже.

Если вы считаете, что ваши налоги при выходе на пенсию будут ниже, чем сейчас, то выбор авансового вычета, предлагаемого традиционной IRA, и отодвигание налогов на более поздний срок — хороший выбор.

Все еще не определились? Вы можете делать взносы в оба типа, если хотите, при условии, что ваш общий годовой взнос не превышает годовой лимит. (См. Пределы взносов в таблице выше.)

Примечание. Некоторые работодатели также предлагают версию 401 (k) от Roth. Если ваш — один из них, следуйте той же линии мышления, чтобы решить, следует ли вам вносить свой вклад в это или в стандартный 401 (k).

Несколько слов о праве на участие в IRA

Как традиционные, так и Roth IRA имеют ограничения при определенных обстоятельствах, что означает, что выбор между ними может быть не в ваших руках.Например, если вы зарабатываете слишком много, у вас может не быть права вносить взносы в Roth IRA. Если у вас есть 401 (k), вы не сможете вычесть традиционные взносы IRA при определенных доходах. Полную разбивку этих лимитов и поэтапных отказов см. В разделе «Ограничения взносов Roth и традиционного IRA».

Вычислить, сколько вам нужно сэкономить

Теперь, когда вы знаете, где откладывать деньги на пенсию, остается вопрос: сколько вам следует откладывать?

Ответ: Столько, чтобы покрыть ваши пенсионные расходы.

Хорошо, в тот раз мы пытались быть нахальными. Но вернемся к серьезному делу: латунным гвоздям расчета, сколько накопить на пенсию.

Стремитесь сэкономить как минимум от 10% до 15% вашего дохода до налогообложения

Это то, что рекомендует большинство экспертов, и это хорошая отправная точка для ваших собственных расчетов.

Если вы решите, что это единственная математика пенсионных накоплений, которую вы собираетесь делать, вы будете в довольно хорошей форме. (Хотя, если вы действительно поздно начинаете, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы.) Но приложив немного больше усилий, мы можем придумать гораздо более индивидуальную цель пенсионных накоплений.

Сколько вам действительно нужно для выхода на пенсию?

Это вопрос на миллион долларов (плюс-минус несколько сотен тысяч).

А если серьезно — не пугайтесь высоких долларовых цифр, с которыми мы собираемся опровергнуть. Время (по прошествии которого ваши инвестиции будут расти), налоговые льготы и начисление сложных процентов дадут вам ветер, необходимый для увеличения доходов вашего пенсионного портфеля.

Мы заранее сказали вам, что избавим вас от тяжелой математической работы. Верный нашему слову, все, что вам нужно, это ваш текущий возраст, доход до вычета налогов и текущие сбережения для пенсионного калькулятора NerdWallet, чтобы узнать, сколько денег вам нужно, чтобы выйти из рабочего мира к 67 годам (возраст для получения полного пособия Социального обеспечения для тех, кто родился с 1960 года). on), или любого другого пенсионного возраста по вашему выбору.

Введите эти числа ниже, и вы запустите наш калькулятор выхода на пенсию, который откроется на новой странице. Калькулятор рассчитает, какой ежемесячный доход у вас будет после выхода на пенсию, исходя из ваших текущих сбережений, а также сколько вам нужно откладывать.

Не нравится то, что вы видите? Учтите, что эти результаты…

• Стремитесь заменить 70% вашего годового предпенсионного дохода, что является стандартной формулой для расчета пенсионных потребностей. Почему только 70%? Потому что некоторые расходы будут ниже, например, расходы на дорогу. И помните, вы больше не будете откладывать от 10% до 15% своего дохода на пенсию.

• Не включайте ожидаемые выплаты по социальному обеспечению или любые другие источники дохода, такие как пенсия, доход от аренды или неполный рабочий день.

С правильными инструментами (инвестиционный счет, который вознаграждает пенсионные накопления) и небольшими инвестиционными ноу-хау (остальная часть этого руководства предоставит это в полной мере), вы будете на своем пути к тому, чтобы стать самой картиной пенсионная готовность.

Практические вопросы

Готовы открыть IRA? Открытие Roth или традиционного IRA — это простой процесс, который вы можете выбить менее чем за 30 минут.

1. Выберите онлайн-брокера и откройте свой счет: укажите свою контактную информацию, номер социального страхования (для целей налогообложения), дату рождения и информацию о занятости.

2. Решите, как его финансировать: инвестиционная компания может помочь вам в процессе инициирования банковского перевода или перевода денег с существующего инвестиционного счета.

3. Выберите свои инвестиции: Подробнее о том, как это сделать, читайте в следующей главе. Но вы можете сделать первые два шага прямо сейчас и вернуться к этому позже.

Подробные инструкции по открытию счета, а также список лучших поставщиков IRA NerdWallet см. В разделе Как и где открыть IRA.

Как копить на пенсию

Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию? Если вы похожи на большинство американцев, вы не знаете ответа. Но эксперты используют простое практическое правило, чтобы оценить, сколько вы можете потратить. Они предполагают, что безопасная сумма снятия средств каждый год составляет около 4 процентов ваших сбережений, а это означает, что вам потребуются примерно в 25 раз больше ваших годовых расходов, когда вы достигнете пенсионного возраста.

Опрос, проведенный в ноябре 2019 года, показывает, что более половины американцев не могут накопить пенсионные накопления.Между тем, опрос, проведенный в марте 2019 года, показал, что 21 процент работающих американцев вообще не экономят.

Неудивительно, что половина работающих домохозяйств рискует потерять свой уровень жизни после выхода на пенсию, согласно Национальному индексу пенсионного риска (NRRI), составленному Центром пенсионных исследований Бостонского колледжа.

Но есть способы не сбиться с пути. Ниже вы найдете советы о том, что вы можете сделать, чтобы улучшить свои способности к сбережению, и какие цели вы должны ставить перед собой, начиная с сегодняшнего дня, независимо от вашего возраста или финансового положения.

Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию?

Когда клиенты спрашивают Дэна Тобиаса, сертифицированного специалиста по финансовому планированию в Passport Wealth Management в Шарлотте, штат Северная Каролина, сколько им потребуется для выхода на пенсию, он быстро переадресовывает вопрос, спрашивая, как для них будет выходить на пенсию.

«Они хотят водить Lamborghini или хотят переехать в кондоминиум более 55 лет во Флориде?» — спрашивает Тобиас.

После того, как Тобиас поймет, что такое пенсионное видение человека, он может применить определенные эмпирические правила.Один из них — это увидеть, каковы 4 или 5 процентов ваших пенсионных сбережений — используя классическое правило 4 процентов — и какой ваш образ жизни будет жить на эту сумму. Если это число не соответствует целевому, вам придется либо увеличить свои взносы, либо жить более экономно на пенсии.

Чтобы определить, достаточно ли вы сберегаете, Fidelity Investments рекомендует определенный уровень пенсионных сбережений по мере того, как вы стареете.

• Например, в возрасте 30 лет у вас должна быть сохранена, по крайней мере, ваша годовая зарплата.
• К тому времени, когда вам исполнится 40 лет, вы должны сэкономить втрое больше своей зарплаты.
• В возрасте 50 лет вы должны откладывать на пенсию в шесть раз больше, чем вы ежегодно зарабатываете.
• К тому времени, когда вам исполнится 60 лет, цель состоит в том, чтобы сэкономить в восемь раз больше вашей зарплаты, а к 67 годам она должна быть в 10 раз больше вашей зарплаты.

Некоторые консультанты идут еще дальше: Merrill считает, что экономия в 12 раз больше вашей зарплаты до выхода на пенсию является одним из своих практических правил.

Калькулятор выхода на пенсию Bankrate поможет вам лучше понять, сколько денег вам понадобится и нужно ли вам проработать на несколько лет больше, чем ожидалось.Но самое главное — реалистично подходить к своим целям и не недооценивать ползучие расходы старости, особенно расходы на здравоохранение.

Пенсионные счета: Roth IRA против традиционного IRA против 401 (k)

После того, как вы обязуетесь откладывать сбережения для выхода на пенсию, у вас есть выбор, как и где делать сбережения. Один из самых популярных вариантов — индивидуальный пенсионный счет или ИРА. Он бывает двух основных типов: традиционный IRA и Roth IRA.

Большим преимуществом IRA является то, что он предоставляет вам налоговые льготы для экономии, но он также предлагает и другие положительные стороны, такие как рост ваших взносов с отсрочкой налогов.Конкретный вид льгот зависит от типа IRA. Вот различия между двумя основными типами IRA:

Традиционный IRA

• Требования к доходу: Должен быть заработанный доход. Максимального дохода нет, но возможность вычета налогов может начать постепенно сокращаться при модифицированном скорректированном валовом доходе в размере 65 000 долларов США в 2020 году или 66 000 долларов США в 2021 году, в зависимости от статуса регистрации и наличия у вас действующего плана.
• Лимиты взносов: 6000 долларов США в год в 2020 или 2021 году или 7000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.
• Когда можно выводить средства? Денежные средства могут быть сняты в возрасте 59 ½ лет или позже.
• Налоговые льготы: Традиционный IRA позволяет вычесть ваш взнос из подоходного налога при условии, что вы не зарабатываете больше максимального дохода. Любые деньги на счете могут расти без уплаты налогов до их снятия.
• Правила досрочного вывода средств: Вывод денег из традиционного IRA до достижения возраста 59 ½, как правило, приводит к налогообложению и может повлечь за собой 10-процентный штраф.
• Требуемые минимальные распределения: Да, после 72 лет.

Roth IRA

• Требования к доходу: Должен быть заработанный доход. Модифицированный скорректированный валовой доход должен быть менее 124 000 долларов США для индивидуальных подателей в 2020 году или 125 000 долларов США в 2021 году для полного взноса. Если сумма больше, но меньше 139 000 долларов США (в 2020 году) или 140 000 долларов США (в 2021 году), допускается частичный взнос. Поэтапный отказ от совместной подачи документов в браке начинается с 196000 долларов и заканчивается на 206000 долларов (в 2020 году) или 198000 и 208000 долларов (в 2021 году).Тем не менее, работники по-прежнему могут открыть счет через бэкдор Roth IRA.
• Лимиты взносов: 6000 долларов США в год в 2020 или 2021 году или 7000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.
• Когда можно выводить средства? Взносы могут быть сняты в любое время, и любые суммы (включая заработок) могут быть сняты без уплаты налогов после достижения возраста 59 ½, при условии, что счет был открыт не менее пяти лет.
• Налоговые льготы: Roth IRA позволяет инвестировать деньги после уплаты налогов, а затем снимать взносы и прибыль без уплаты налогов при выходе на пенсию.Любые деньги на счету могут расти без уплаты налогов.
• Правила досрочного вывода: Взносы могут быть сняты без уплаты налогов, но доходы могут облагаться налогом и подлежать 10-процентному штрафу.
• Требуемые минимальные дистрибутивы: Нет, вам не о чем беспокоиться.

Это некоторые из основных различий между традиционной IRA и Roth IRA, но планы различаются и в других ключевых аспектах. Важно знать, какой план подходит вам больше всего.

Другой популярный вариант пенсионных сбережений — это 401 (k), который устанавливается через вашего работодателя. 401 (k) может предлагать те же преимущества, что и IRA, но также имеет некоторые существенные отличия.

401 (k)

Другой популярный вариант пенсионных сбережений — это 401 (k), который устанавливается через вашего работодателя. 401 (k) позволяет автоматически инвестировать прямо из зарплаты, поэтому многие люди не замечают, что деньги переводятся на их пенсионные счета.Самым большим преимуществом 401 (k) может быть совпадение с работодателем. Многие компании вносят часть или весь ваш вклад в план 401 (k), фактически предоставляя вам бесплатные деньги в обмен на сбережения для выхода на пенсию.

Как и IRA, 401 (k) бывает двух разновидностей: традиционный 401 (k), где средства вносятся с деньгами до налогообложения, и Roth 401 (k), где средства вносятся с деньгами после уплаты налогов. .

A 401 (k) может предложить те же преимущества, что и IRA, но также имеет некоторые существенные отличия.

• Требования к доходу: Нет ограничений на ваш доход, но у вас должен быть заработанный доход и работодатель, предлагающий план.
• Лимиты взносов: 19 500 долларов США в 2021 году, в то время как работники в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов США на общую сумму 26 000 долларов США.
• Когда можно выводить средства? Как правило, деньги могут быть сняты без штрафных санкций после 59 лет. Для Roth 401 (k) счет также должен быть открыт не менее пяти лет, чтобы избежать штрафов.
• Налоговые льготы: В традиционном 401 (k) вы вносите деньги до налогообложения, то есть вы не будете платить налоги со своих взносов. Любые деньги на счете могут расти без отсрочки налогов, пока они не будут сняты, а затем они будут облагаться налогом. Roth 401 (k) использует доллары после уплаты налогов, поэтому немедленных налоговых льгот нет, но деньги могут быть сняты без уплаты налогов в пенсионном возрасте.
• Правила досрочного вывода: Вы можете осуществить досрочное снятие средств, но, как правило, вы будете платить налог с любой прибыли, а также 10-процентный бонусный штраф.Отказ от тяжелых состояний может быть возможен в случае неотложной необходимости. В качестве альтернативы ваш план может позволить вам взять ссуду под свой счет.
• Требуемые минимальные распределения: Да, как правило, после 72 лет.

401 (k) является привлекательным дополнением или альтернативой планам IRA, особенно из-за его гораздо более высоких сумм взносов, отсутствия ограничений дохода на участие и соответствия работодателю.

С чего начать, откладывая на пенсию

Имея в своем распоряжении несколько вариантов с льготным налогообложением — что выбрать? Вот как эксперты рекомендуют вам действовать:

1. Получите любое совпадение 401 (k): Этот спонсируемый работодателем план должен быть вашим лучшим выбором, если ваш работодатель предлагает какие-либо соответствующие фонды, когда вы вносите деньги на счет.Подбор работодателя — самый простой и безопасный способ заработать деньги, и вы должны в полной мере использовать его. Только после того, как вы получите эти бесплатные деньги, вы можете подумать об инвестировании в IRA.
2. Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
3. Затем максимально увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA, но вы все еще можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить больше до максимального годового взноса.
4. Налогооблагаемые счета: Если вы можете сэкономить еще больше, вы можете добавить деньги на налогооблагаемый счет, например, брокерский или банковский счет.

Такой порядок ваших учетных записей помогает вам обеспечить гарантированный доход от совпадения с работодателем, прежде чем вы перейдете к, возможно, лучшему доступному пенсионному счету в Roth IRA. Таким образом, вы сначала получите лучшие привилегии этих учетных записей.

Как добиться максимальной экономии в бюджете

Даже при ограниченных ресурсах у вас есть способы максимизировать свои сбережения, чтобы впоследствии не оказаться под водой.Вот некоторые из наиболее полезных методов:

• Настройте автоматические взносы. Если вы никогда не увидите, что деньги идут в ваши сбережения, у вас не будет возможности упустить их. Независимо от того, предлагает ли ваш работодатель прямой депозит на несколько счетов или вы настраиваете свою собственную учетную запись для автоматического перевода средств на выделенные сбережения, автоматические взносы могут быть простым и безболезненным способом интегрировать сбережения в ваш бюджет.
• Сократите расходы. Урежьте, а затем вы можете положить эти дополнительные доллары на свой сберегательный счет, пока не начнете достигать своих целей.
• Ориентация на большой расход. Забудьте о скудной экономии на случайном кофе: лучшее место, где можно сэкономить, — это ваши самые большие расходы: жилье, машина, рестораны, путешествия или все, на что вы тратите большие деньги.
• Найдите подработку. Если вы не видите никаких вариантов сокращения расходов, вы можете заняться побочной суетой. Независимо от того, решите ли вы работать фрилансером, работать неполный рабочий день или получать пассивный доход, несколько дополнительных часов в неделю могут привести к значительному вкладу в ваши сбережения.

Важно интегрировать экономию в свой бюджет прямо сейчас. Согласно исследованию Bankrate, самое большое финансовое сожаление американцев заключается в том, что они не откладывают деньги на пенсию раньше. Вы хотите, чтобы ваши деньги работали на вас — увеличивая вашу прибыль — как можно скорее.

Как сэкономить в 20 лет

Ирония пенсионных сбережений заключается в том, что начинать нужно с юных. Чтобы в полной мере ощутить силу сложных процентов, вам нужно максимально использовать годы, которые вы тратите на сбережения. К 20 годам стремитесь иметь на пенсионных счетах столько же, сколько вы зарабатываете за год.

Создайте свой чрезвычайный фонд

Начните с малого. Финансовые консультанты рекомендуют вам отложить основные расходы за шесть месяцев на высокодоходный сберегательный счет. Это довольно сложная задача для человека, только начинающего карьеру.

Необязательно добираться до всех сразу. Нацельтесь на стоимость одного месяца и двигайтесь дальше. Если вам когда-нибудь понадобятся наличные, чрезвычайный фонд не позволит вам вкладываться в пенсионные счета, что подорвет вашу способность накапливать прибыль.Используйте безопасный сберегательный счет, чтобы быть уверенным, что ваши деньги будут там, когда они вам понадобятся, и получите самые высокие процентные ставки, делая покупки.

Начать откладывать на пенсию

Воспользуйтесь преимуществом плана 401 (k) вашего работодателя

Постарайтесь сэкономить не менее 10 процентов своей заработной платы, включая любые совпадения с работодателем, на пенсионном счете с льготным налогообложением, например 401 (к). По состоянию на март 2020 года около 71 процента работников имеют доступ к пенсионному плану через своего работодателя, но только около 78 процентов (из тех, кто имеет доступ) использовали его, согласно отчету Бюро статистики труда за сентябрь 2020 года.

Новые работники могут автоматически включаться в пенсионный план, что является отличным шагом, за исключением того, что вы можете сэкономить меньшую часть своей зарплаты, скажем, 3 процента, чем рекомендуется.

Убедитесь, что вы увеличили свой взнос или, по крайней мере, настройте автоэскалацию, чтобы вкладывать больше каждый год. И, прежде всего, убедитесь, что вы получаете бесплатные матчевые деньги от своего работодателя. Вот еще несколько умных шагов, которые следует предпринять в вашем плане 401 (k).

Как сэкономить без 401 (k)

Если ваш работодатель не предлагает 401 (k) или вы работаете неполный рабочий день, подумайте о Roth IRA.Вы можете сэкономить 6000 долларов (в 2020 или 2021 году) в виде дохода после уплаты налогов, но деньги растут без налогов и не будут облагаться налогом, когда вы снимаете средства при выходе на пенсию.

В качестве альтернативы вы можете вносить доход до налогообложения в традиционную IRA — до той же суммы, что и IRA Roth каждый год — и средства не облагаются налогом до тех пор, пока вы не снимете их.

Чтобы повторить простоту 401 (k), вы можете настроить свой прямой депозит для автоматического внесения взносов в любой пенсионный фонд, который вы выберете. Направляя IRA всего 500 долларов своего ежемесячного дохода, вы можете максимально увеличить свои взносы за год.

Начните экономить раньше

Предположим, вы начинаете экономить 6000 долларов в годовой программе 401 (k) в возрасте 22 лет и продолжаете откладывать эту сумму, пока вам не исполнится 67. Предполагая, что годовая доходность составит 6 процентов, вы в конечном итоге получите 1,45 миллиона долларов к тому времени, когда вы достигнете полного пенсионного возраста.

Сравните это с тем, кто начинает экономить десять лет спустя, а до пенсии осталось всего 35 лет. Этому человеку придется откладывать почти вдвое больше денег каждый год, чтобы в итоге получить ту же сумму к 67 годам.

Калькулятор 401 (k) Bankrate покажет, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей пенсионных сбережений.

Рассмотрите возможность увеличения доли акций

Играйте агрессивно, вложив значительную часть своего портфеля в акции. Когда вам за 20, у вас долгий инвестиционный горизонт. Это означает, что вы можете справиться с взлетами и падениями фондового рынка и потенциально воспользоваться его исторически высокой доходностью, около 10 процентов в год в течение длительных периодов.

Этот калькулятор распределения активов показывает вам, как создать сбалансированный портфель инвестиций, который соответствует вашему временному горизонту и устойчивости к риску. Вместо того, чтобы выбирать отдельные акции, многие эксперты рекомендуют вам искать паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды или фонды с установленной датой, чтобы диверсифицировать свой инвестиционный портфель, снизить риск и при этом добиться привлекательной прибыли.

Как сэкономить в 30 лет

К 35 годам постарайтесь сохранить на пенсионных счетах в два раза больше своей зарплаты, а к 40 годам увеличьте ее в три раза.Вам захочется продолжить все те полезные привычки, которые вы приобрели в 20 лет, или перейти на более высокую скорость, если вы отстаете.

Увеличьте свой чрезвычайный фонд

Вам 30 лет, когда вы действительно начинаете расти в финансовом отношении. Это когда люди тоже обычно покупают дом. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средний возраст тех, кто впервые покупает жилье в США, составлял 33 года в 2019 году.

Однако созревание означает, что вам есть что терять. Несвоевременная выплата ипотеки — это совершенно другая ситуация, чем пропущенная арендная плата.Вы не хотите терять свой дом, который может становиться все более заполненным детьми. Пришло время увеличить этот резерв на один-три месяца до примерно шести месяцев.

Увеличьте свои пенсионные сбережения

Это время в вашей жизни, когда вы начинаете зарабатывать реальные деньги, что делает еще более важным накопление на пенсию. Если вы не достигли 10-процентной цели сбережений, воспользуйтесь ею сейчас и не бойтесь подниматься еще выше.

Сейчас также самое время воспользоваться преимуществами автоматического увеличения пенсионных сбережений.Вы можете настроить прямой депозит в свой пенсионный фонд, который будет увеличиваться на определенный процент каждый год. Поскольку повышенный процент поступает в ваш аккаунт автоматически, вы не сможете его пропустить.

Вы также можете начать откладывать большую часть этих повышений в сбережения, а не тратить их.

Будьте на одной странице со своим супругом

Многие американцы женятся примерно в это время своей жизни. Это означает привязать себя к кому-то как в романтическом, так и в финансовом отношении.У этих двоих есть способ влиять друг на друга.

По данным дочернего сайта Bankrate CreditCards.com, 17 процентов состоящих в отношениях американцев скрыли финансовый счет, такой как кредитная карта или сберегательный счет, от своего супруга.

Двадцать семь процентов респондентов заявили, что такая финансовая измена хуже физического мошенничества. Успешное достижение ваших пенсионных целей будет зависеть от четкого общения с вашим супругом по всем финансовым вопросам: от бюджета до того, сколько сэкономить, и планирования того, что вы хотите делать на пенсии.

Как сэкономить в 40 лет

Стремитесь накопить в четыре раза больше заработка к 45 годам и в шесть раз к 50 годам. По мере роста вашего дохода в этом десятилетии, ваши нормы сбережений будут расти. И за два десятилетия или больше до выхода на пенсию вы все еще можете воспользоваться преимуществом начисления сложных процентов.

Выплата долга

Ряд семей может иметь остаток на кредитной карте в возрасте от 40 лет. Искоренение этого бремени может иметь большое значение для высвобождения большего количества денег, которые можно направить на пенсию.

Подпишитесь на бесплатную кредитную карту для перевода остатка с длительным периодом 0 процентов, чтобы у вас было время для выплаты долга. Кто-то с балансом в 7000 долларов может погасить свой долг 15 ежемесячными выплатами по 467 долларов до выплаты процентов.

После того, как долг будет выплачен и вы достаточно привыкнете жить без этих денег, увеличьте свои пенсионные взносы на аналогичную сумму.

Не становитесь слишком консервативными

В 40 лет вы все еще далеки от пенсии, поэтому не перестраховывайтесь со своими инвестициями, — говорит Эллен Ринальди, бывший исполнительный директор по планированию инвестиций и исследованиям в компании. паевой инвестиционный фонд компании «Авангард».

Ринальди рекомендует сократить акции до 80 процентов вашего портфеля, а оставшуюся часть вложить в консервативные активы, такие как облигации.

Сохраняйте широкий обзор всех своих активов при перераспределении активов. Недостаточно просто сосредоточиться на 401 (k). Учитывайте все свои вложения. Не забывайте также пенсионные счета или пособия с предыдущей работы. Вы можете перенести старую 401 (k) на IRA или 401 (k) вашего текущего работодателя, и вы можете инвестировать как хотите.

«Это происходит постоянно — люди оставляют деньги в 401 (k) и забывают об этом», — говорит Дж. Майкл Скарборо, генеральный директор Retirement Management Systems. «Они тратят больше времени на отпуск, чем на планирование выхода на пенсию».

Оцените сбережения в колледже

Надеюсь, вы откладываете деньги на их высшее образование с тех пор, как ваши дети носили подгузники. Если это так, вы сможете и дальше откладывать деньги, не отвлекая огромные суммы денег из пенсионных сбережений.Если вы пренебрегли накоплением на учебу в колледже, а ваш 401 (k) невысокий, у вас может не хватить денег, чтобы профинансировать и то, и другое.

Многие родители жертвуют собственными пенсионными планами, чтобы заботиться о своих детях, даже о тех, кто уже закончил колледж. Недавнее исследование Bankrate показало, что половина американцев рискуют своими пенсионными сбережениями, чтобы оплатить счета своих взрослых детей, и это может быть большой ошибкой.

«Когда люди вынуждены делать выбор, люди в первую очередь поддерживают своих детей.Они поставят себя на последнее место », — говорит Мерл Бейкер, директор финансовой консалтинговой компании Brightwork Partners. «Они привыкли работать дольше, чем планировали или ожидали. Или они соглашаются с более низким качеством жизни. Это довольно мощно «.

Если вы полны решимости помочь своему ребенку, а с деньгами будет мало, ищите компромиссы, которые могут иметь меньшее негативное влияние на пенсионные сбережения, такие как отправка вашего ребенка в местную государственную школу вместо дорогостоящей частной школы. колледж.

Помните: ваш ребенок может взять ссуду для учебы в колледже, но вы не можете взять ее для выхода на пенсию.

Как сэкономить в возрасте 50 лет

Стремитесь иметь сбережения, в семь раз превышающие ваш заработок к 55 годам и в восемь раз к 60 годам.

Воспользуйтесь дополнительными взносами

У достижения 50-летнего возраста есть некоторые преимущества, в том числе возможность вносить больше на свой пенсионный счет за счет дополнительных взносов. В 2020 или 2021 году люди в возрасте 50 лет и старше могут сэкономить до 26000 долларов в рамках 401 (k) и до 7000 долларов в рамках IRA.Воспользуйтесь этими возможностями, как только сможете.

«Это не безнадежно», — говорит Ди Ли, сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор книги «Женщины и деньги», обсуждая тех, кто еще не серьезно относится к своим пенсионным сбережениям.

Ли описывает пару, которая решает, что им нужно немного затянуть пояса. Если каждый из них будет вносить 10 000 долларов в год по плану 401 (k), то через семь лет у них будет около 90 000 долларов каждый, при условии, что деньги будут расти на 7 процентов в год, или в общей сложности 180 000 долларов между ними.

Но это серьезное предположение. Ваш портфель, вероятно, придется в значительной степени направить на акции и расти, когда они вам понадобятся. Исторически сложилось так, что акции (представленные индексом Standard & Poor’s 500) приносили около 10 процентов в год, в то время как облигации (представленные Vanguard Total Bond Market Index Fund) за последнее десятилетие упали на 3,6 процента. Если вы не хотите инвестировать в акции, вы вполне можете не достичь своих целей.

Тем не менее, люди в возрасте 50 лет, как правило, слишком молоды, чтобы действовать слишком осторожно.

«Сейчас не время, когда вы идете за наличными», — говорит Ринальди. «Вы можете оставаться 50-50 в акциях и облигациях. Но вам понадобится рост вашего портфеля ».

Определите свой пенсионный бюджет

Сколько достаточно? Это зависит от вашего образа жизни и расходов, возможных медицинских счетов и вида поддержки, например, пенсионного плана и социального обеспечения. Но когда вы пересматриваете свои цели по сбережениям, будьте осторожны, не устанавливайте планку слишком низко, думая, что вы потратите меньше на пенсии.

«Обычно люди не сокращают штат», — говорит Гарольд Эвенски, сертифицированный специалист по финансовому планированию и председатель Evensky & Katz в Корал-Гейблс, Флорида. «Они нередко тратят на пенсии больше, чем меньше».

Заполните подробный лист пенсионных расходов, чтобы понять, куда уходят ваши деньги, когда зарплата больше не поступает.

Чтобы получить более персонализированный счет, обратитесь к сертифицированному финансовому планировщику, работающему только за плату, и убедитесь, что они ставьте свои потребности выше собственных.

План медицинских расходов

Защитите свои финансы от непредвиденных медицинских расходов. Некоторые огромные медицинские счета могут быстро съесть пожизненные сбережения. Согласно оценке Fidelity на 2020 год, паре в возрасте от 60 лет потребуется 295000 долларов для покрытия расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию.

Кроме того, существуют сверхвысокие затраты на расширенный уход в домах престарелых. В отчете Генворта говорится, что в 2019 году средняя годовая стоимость отдельной комнаты в доме престарелых составляла 102 200 долларов.

Имея это в виду, при планировании выхода на пенсию необходимо учитывать будущие медицинские расходы. Один из вариантов — долгосрочное медицинское страхование, которое оплачивает расширенное медицинское обслуживание, включая такие вещи, как уход и уход за больными, но оно может быть дорогостоящим.

«Он должен быть доступным не только на сегодняшний день, но и на весь страховой период», — говорит Марили Дрисколл, основательница программы «Месяц планирования долгосрочного ухода», мероприятия по повышению осведомленности общественности, проводимого в октябре.

Как сэкономить, когда вы достигнете пенсионного возраста

После того, как вы достигли пенсионного возраста и пришло время окунуться в свои сбережения, все еще есть способы сэкономить и максимально использовать свой пожизненный заработок, растянув его на все ваши жизнь.

Используйте социальное обеспечение в своих интересах

Пособия по социальному обеспечению могут быть важным фактором в вашем пенсионном фонде. В зависимости от года вашего рождения ваше право на получение полных льгот может варьироваться, но вам следует выбрать лучший вариант для вас.

Для тех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст, когда вы можете получать полное пенсионное пособие, начинается с 67 лет. Любой, кто родился в период с 1938 по 1959 год, достигает полного выхода на пенсию в разной степени в возрасте от 65 до 67 лет. Вы можете подать заявление на социальное обеспечение пособия начинаются с 62 лет, но для того, чтобы получать пособие в полном объеме, вы должны дождаться своего полного пенсионного возраста.

Социальное обеспечение — это ценное дополнение к вашему пенсионному заработку. Если вы не уверены, когда лучше всего подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению, вам может помочь работа с платным финансовым консультантом.

Стратегическое планирование вывода средств на пенсию

Когда вы начнете использовать деньги, которые вы накопили для выхода на пенсию, определите наилучшее время для доступа к средствам в каждом аккаунте или плане.

Ваши счета с отсроченным налогом, такие как традиционный IRA или традиционный 401 (k), будут наиболее эффективными, когда ваша ставка подоходного налога будет ниже. Напротив, необлагаемый налогом счет, такой как Roth IRA или Roth 401 (k), будет более выгодным в периоды, когда ваш доход растет, и вы можете окунуться в эту казну, не увеличивая свои налоги.

Реализация стратегий по снижению налогов может помочь вам более успешно управлять своим доходом в течение пенсионных лет.

Подробнее:

Как лучше всего откладывать деньги на пенсию, если у вас нет 401 (k)?

Дорогая Кэрри,

Мне 27, а мужу 32. Мы начинаем думать о накоплении средств на пенсию. У него на работе 401 (k), но я парикмахер в небольшом салоне, который не предлагает никаких пенсионных пособий.Как мне лучше всего сэкономить?

— Считыватель

Уважаемый читатель,

Досрочное накопление на пенсию — одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, так что спасибо за умное мышление. В вашем возрасте, если вы откладываете всего 10-15 процентов своего годового дохода до достижения пенсионного возраста, вы должны быть в довольно хорошем финансовом состоянии. В возрасте вашего мужа он мог бы подумать о том, чтобы увеличить эту цифру до 15-20 процентов, если он только начинает откладывать в своем 401 (k).

Вашему мужу повезло с 401 (k). Это упрощает экономию, потому что деньги автоматически вычитаются из его зарплаты каждый месяц. Кроме того, он может получить совпадение с работодателем (и если он это сделает, убедитесь, что он всегда вносит, по крайней мере, достаточно, чтобы получить максимальную сумму). Но, как и вы, не у всех есть такая возможность. В настоящее время около трети американцев не имеют пенсионного плана, спонсируемого работодателем. Но это не должно помешать кому-либо начать экономить. Для создания собственного пенсионного плана может потребоваться немного больше усилий и дисциплины, но оно того стоит.Вот что я предлагаю.

IRA — хороший первый выбор

IRA — это индивидуальный пенсионный счет, который вы открываете на свое имя. Как и в случае с 401 (k), сбережения растут без учета налогов, что означает, что вы не платите подоходный налог с доходов, пока деньги находятся на счете. В настоящее время вы можете вносить в IRA до 6000 долларов в год (с доплатой в 1000 долларов для тех, кому более 50). Это будет хорошим началом ваших сбережений.

У вас есть несколько вариантов IRA, поэтому, прежде чем открывать один, вам нужно подумать, какой тип IRA лучше всего подходит для вас.

• Традиционный IRA — С этим типом счета вы обычно получаете авансовый налоговый вычет за свой взнос. Прибыль растет с отложенным налогом, но при снятии средств вы облагаетесь обычным подоходным налогом. Если вы снимете деньги до 59,5 лет, вас также могут наказать 10-процентным штрафом — хороший стимул для того, чтобы ваши деньги продолжали расти.
• Roth IRA — С Roth нет авансового налогового вычета, но вы можете снять подоходный налог бесплатно в возрасте 59½ лет, если вы держали Roth в течение пяти лет.Вы подвергаетесь 10-процентному штрафу, если вы снимаете прибыль до 59½, но никогда не взимается штраф за снятие внесенных вами денег.

Чтобы сделать взнос в Roth IRA, вы должны соответствовать определенным ограничениям дохода. В 2021 году, если вы состоите в браке и подаете совместную регистрацию, вы можете внести полный взнос при условии, что ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет менее 208000 долларов (менее 140000 долларов для индивидуальных лиц).

Если вы подпадаете под лимит дохода и вам не нужен авансовый налоговый вычет, Roth может быть хорошим выбором.А снятие налоговых сборов может стать настоящим плюсом, если в будущем вы попадете в более высокую налоговую категорию.

Еще одна возможность для малообеспеченных — это накопительный кредит, который дает вам налоговую скидку на ваш пенсионный взнос, если вы соответствуете определенным критериям дохода. Вы можете проверить, соответствуете ли вы критериям, на irs.gov.

IRA легко открыть в банке или инвестиционной компании, лично или онлайн. Ищите тот, у которого минимальный минимум открытия счета. И не стесняйтесь задавать вопросы.Представитель будет рад поговорить с вами и убедиться, что вы понимаете детали.

Настройка автоматических взносов упрощает экономию

После того, как вы открыли свой IRA, настройте ежемесячный автоматический депозит со своего текущего счета на ваш IRA. Ежегодный взнос в размере 6000 долларов составляет 500 долларов в месяц. Если это больше, чем вы можете сделать, внесите как можно больше и постарайтесь добавить к этому любые бонусы, повышения или подарки. На самом деле у вас есть время до даты подачи налоговой декларации следующего года, чтобы внести свой полный взнос в IRA.

Проверьте другие варианты

Для меня IRA — это разумный и простой способ начать работу, но есть несколько других способов сэкономить в зависимости от ваших обстоятельств:

• Если вы работаете не по найму —SEP и SIMPLE IRA и индивидуальные 401 (k) s предлагают индивидуальным предпринимателям и владельцам малого бизнеса способ увеличения суммы денег, которую они могут ежегодно вносить на пенсию. Каждый из них относительно прост в настройке, имеет более высокие лимиты взносов и предлагает большую гибкость.Любой в этой категории должен изучить детали.
• Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой. —Если в вашем плане медицинского страхования предусмотрена высокая годовая франшиза (1400 долларов для физических лиц, 2800 долларов для семей в 2021 году), вы можете претендовать на получение сберегательного счета для здоровья (HSA). Подобно IRA, HSA позволяет вам делать ежегодные взносы и предлагает значительные налоговые льготы. Это способ сэкономить на текущих расходах на здравоохранение, а также на будущее и может стать отличным дополнением к IRA.
• Если ваш штат предлагает автоматический IRA — недавно внедрите пенсионные программы, чтобы помочь работникам сберегать, включая автоматические IRA, пенсионные рынки и планы нескольких работодателей.Auto-IRA требует, чтобы работодатели, которые не предлагают пенсионные планы, автоматически регистрировали своих сотрудников в Roth IRA и вычитали взносы непосредственно из их зарплаты, аналогично 401 (k). Работники могут отказаться от участия после регистрации. Некоторые программы являются полностью добровольными для работников. Узнайте, какую программу пенсионных сбережений может предложить ваш штат, если у вас ее нет на работе.

Не просто экономьте — инвестируйте

Следующий шаг — заставить ваши деньги работать.Поскольку вы молоды и до выхода на пенсию осталось много лет, я предлагаю инвестировать в один или несколько паевых инвестиционных фондов широкого профиля или фонды, торгуемые на бирже, которые представляют разные компании, отрасли и страны. Или вы можете инвестировать в так называемый фонд целевой даты, который соответствует дате вашего выхода на пенсию. Когда вы открываете свой IRA, поговорите с представителем о вариантах инвестирования и консультационных услугах. Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, предлагают бесплатное обучение и консультации.

Сэкономьте еще больше

У вас и вашего мужа, вероятно, есть цели сбережений, выходящие за рамки выхода на пенсию, поэтому по мере роста вашего дохода подумайте о том, чтобы отложить еще больше на налогооблагаемый счет.И не забывайте о резервном фонде, который является важным буфером от всех неожиданных событий, которые могут произойти! Таким образом, вы не только будете откладывать деньги на пенсию, но и будете вместе планировать и откладывать свои сбережения для более безопасного финансового будущего.

У вас есть вопрос о личных финансах? Напишите нам по телефону [email protected] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье.По вопросам учетной записи Schwab и общим вопросам обращайтесь по телефону Schwab.

Как накопить на пенсию, если у вас нет плана 401 (k)

Одна из самых больших финансовых проблем, с которой вы столкнетесь, — это накопление на пенсию. Существуют различные мнения о том, сколько денег вам понадобится, чтобы комфортно жить на пенсии. Независимо от того, что это за цифра, важно проявлять инициативу в отношении сбережений, если вы хотите достичь своих пенсионных целей.

Хотя многие люди откладывают на пенсию по планам, спонсируемым работодателем, таким как 401 (k) s и 403 (b) s, это не всегда вариант. Но вот и хорошие новости: есть много других способов накопить это гнездовое яйцо. Вот как вы можете достичь своих целей по пенсионным сбережениям, даже если у вас нет 401 (k).

Ключевые выводы

• Многие люди имеют на работе 401 (k) s, но есть и другие способы накопить на пенсию, если у вас нет доступа к такому.
• Индивидуальные пенсионные счета (IRA) просты в настройке и управлении, и они предлагают ценные налоговые преимущества.
• Вы также можете сохранить (и приумножить) свои деньги на брокерском счете, аннуитете, недвижимости и малом бизнесе.

Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)

IRA — это счета с льготным налогообложением, на которых размещаются выбранные вами инвестиции. Существует два основных типа IRA: традиционные и Roth. Самая большая разница между ними заключается в том, когда вы платите налоги.

При использовании традиционных IRA вы можете вычесть свои взносы в год, в который они были внесены. Затем, когда вы начинаете снимать деньги при выходе на пенсию, эти изъятия облагаются налогом как обычный доход.

IRA Рота работают наоборот. При пополнении счета вы не получаете налоговых льгот. Но квалифицированное снятие средств — те, которые были сделаны после возраста 59,5 лет и когда прошло не менее пяти лет с момента вашего первого взноса в Roth, — не облагаются налогом. И вы можете отозвать свои взносы в любое время, по любой причине, без налогов и штрафов.

Самый большой недостаток экономии в традиционном или Roth IRA — это низкий лимит взноса. А если вы зарабатываете слишком много денег, вы вообще не можете вносить свой вклад в Roth.

На 2020 и 2021 годы вы можете спрятать до 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Тем не менее, если вы увеличиваете свой IRA каждый год, вы можете получить кругленькую сумму к моменту выхода на пенсию. Конечно, чем раньше вы начнете, тем лучше.

Брокерские счета

Если у вас есть фондированный брокерский счет (он же не пенсионный счет), вы можете инвестировать в различные инструменты, включая акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF), инвестиционные фонды в сфере недвижимости (REIT), сертификаты. депозита (CD) и фондов денежного рынка.

Конечно, инвестиции с более высоким риском, такие как отдельные акции, могут принести больше прибыли, чем инвестиции с низким уровнем риска, такие как компакт-диски, но вы можете потерять деньги. Облигации, CD и фонды денежного рынка более консервативны, но они обеспечивают стабильность, которая выгодна в долгосрочной перспективе. Уловка состоит в том, чтобы найти удобный для вас баланс, который поможет вам достичь своих целей по сбережениям.

Обязательно обратите внимание на комиссии. Даже крошечные различия в сборах могут со временем оказать огромное влияние на ваше гнездовое яйцо.

Не существует стандартной формулы для определения того, сколько денег вложить в высокорисковые и прибыльные инвестиции. В целом, однако, большинство людей снижают риск по мере приближения к пенсии, когда у них остается меньше лет на восстановление после крупных убытков. Тем не менее, люди сегодня живут дольше, поэтому то, что вам за 60, не означает, что вам нужно продавать свои акции.

Аннуитеты с отсрочкой налогообложения

Аннуитеты предлагают еще один способ достичь вашей цели пенсионных накоплений.Аннуитеты, предлагаемые страховыми компаниями, обеспечивают отсрочку налогов в сочетании с различными инвестиционными возможностями. Аннуитеты доступны с любым из следующего:

• Фиксированная процентная ставка
• Индексированная процентная ставка, основанная на производительности определенного индекса
• Переменная ставка, привязанная к доходности базовых инвестиций

Деньги, которые вы вкладываете в аннуитет, растут без учета налогов, но становятся налогооблагаемыми, когда вы снимаете деньги на пенсии.Помимо отсрочки налогообложения, аннуитеты могут обеспечить гарантированный поток дохода на определенное количество лет или на всю жизнь.

Аннуитеты подходят не каждому инвестору. Они поддерживаются только способностью выплачивать страховые возмещения страховой компании-эмитента, и нет никаких гарантированных результатов инвестирования. Кроме того, аннуитеты, как правило, дороги, а это означает, что вы можете в конечном итоге заплатить большие комиссионные.

Если вы подумываете об аннуитете, будьте осторожны. «Аннуитеты — это контракты с компаниями по страхованию жизни, и существует долгая история манипулятивных страховых агентов, продающих аннуитеты за большие комиссионные, которые они зарабатывают, а не в пользу инвестора», — говорит Джеймс Б.Твининг, CFP®, основатель и генеральный директор Financial Plan, Inc., Беллингхэм, Вашингтон.

«Эти комиссионные аннуитеты обычно дороже, чем другие коллективные долевые ценные бумаги, такие как паевые инвестиционные фонды и ETF. Нет ничего необычного в том, чтобы найти аннуитеты с общими годовыми затратами более 4% в год, что является огромным препятствием, которое приводит к низкой производительности за вычетом расходов. . »

Инвестиции в недвижимость

Еще один способ накопить на пенсию — это вложение в недвижимость.Если у вас есть IRA или брокерский счет, возможно, у вас уже есть доступ к сектору недвижимости через паевой инвестиционный фонд или ETF.

«Лучший вариант для инвесторов — это вложиться в фонд, который сам инвестирует в инвестиционные фонды недвижимости (REIT) по всему миру, — говорит Марк Хебнер из Index Fund Advisors в Ирвине, Калифорния. — REIT чрезвычайно рентабельны, прозрачны, и жидкость. Получение доступа к REIT через паевой инвестиционный фонд позволяет инвесторам получить глобальную диверсификацию в сфере недвижимости рентабельным способом.”

Помимо REIT, вы можете покупать недвижимость напрямую, чтобы получать доход в течение пенсионных лет. Например, если вы инвестируете в многосемейный дом, вы можете жить в одной секции, а другую сдавать в аренду. Это эффективно снижает ваши общие расходы на жизнь при выплате ипотеки.

Позже вы можете решить и дальше сдавать недвижимость в аренду и получать стабильный доход от сдачи в аренду. В качестве альтернативы вы можете продать дом (в идеале оцененный) и использовать вырученные средства на расходы на проживание или другие инвестиции.

Инвестируйте в малый бизнес

Еще один способ помочь вам достичь пенсионных целей — это инвестировать в малый бизнес. Инвестиции в малый бизнес не обязательно означают, что вы станете владельцем бизнеса. Если вы не хотите водить корабль, вы можете инвестировать в солидную компанию в качестве молчаливого партнера.

Независимо от того, выбираете ли вы предпринимательство или инвестирование, прибыль малого бизнеса не ограничена, а потенциальная отдача от инвестиций выше, чем при других альтернативах.Конечно, эти вложения сопряжены с большим риском. Нет никакой гарантии, что время или деньги, которые вы вкладываете в малый бизнес, со временем принесут существенную прибыль. Выбирай с умом.

Итог

Когда 401 (k) не подходит, у вас все еще есть несколько способов инвестировать в годы после работы. Всегда полезно работать с надежным финансовым консультантом, особенно если вы выбираете какие-либо инвестиции с более высоким риском.

И независимо от того, куда вы вкладываете деньги, не забудьте регулярно перебалансировать свой портфель по мере изменения ваших целей, профиля рисков и временного горизонта.

Как сэкономить на пенсии — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда дело доходит до пенсионных накоплений, большинство американцев терпят неудачу. По данным Федеральной резервной системы, около четверти американцев не имеют пенсионных сбережений вообще, и почти две трети взрослых, не вышедших на пенсию, обеспокоены тем, смогут ли они достичь своих целей по пенсионным сбережениям.

Не позволяйте этим цифрам сбивать вас с толку. Если вас беспокоит игра с пенсионными сбережениями или вы еще не начали откладывать на пенсию, это руководство поможет вам встать на путь, независимо от того, где вы находитесь в жизни и сколько вам нужно инвестировать. А если вы продвинетесь немного дальше в своем пути пенсионных накоплений, мы покажем вам, как максимизировать вашу стратегию, используя все преимущества различных типов пенсионных счетов.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Воспользуйтесь программой Retirement Planner Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

7 шагов, чтобы накопить на пенсию

Накопление на пенсию не должно пугать.Следуйте этим семи шагам, чтобы разработать свою личную стратегию пенсионного инвестирования:

1. Установите цель пенсионных сбережений

Относительно легко оценить, сколько вам нужно сэкономить на покупке нового автомобиля или первоначальном взносе за дом. С другой стороны, сколько откладывать на пенсию — это гораздо более серьезная и сложная задача для личных финансов, и может показаться, что ее намного сложнее решить.

Необходимо учитывать так много переменных. Сколько вам понадобится в отпуск? Могли бы вы столкнуться с большими медицинскими расходами? В каком возрасте вы полностью перестанете работать? Как долго ты на самом деле проживешь?

По данным Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, большинству из нас следует начать откладывать около 15% своего дохода, начиная с 25 лет, если мы надеемся выйти на пенсию к 62 годам.Если эта сумма кажется слишком высокой, слишком рано, ничего страшного. Если начать позже, это означает, что вам, возможно, придется сэкономить более высокий процент, сократить расходы или работать дольше.

Кто-то, кто начал сберегать в 35 лет, например, мог бы гипотетически профинансировать комфортный выход на пенсию, внося 24% своего дохода до 62 лет или 15% своего дохода до 65 лет.

Используйте правило 25x для расчета пенсионных потребностей

Если вы лучше представляете, какими могут быть ваши годовые расходы на пенсии, вы можете создать для себя более индивидуальную цель, используя правило 25x.Оцените свои годовые расходы на пенсии и умножьте эту цифру на 25. Если вы считаете, что ваши годовые расходы составят, например, 50 000 долларов, правило 25x предполагает, что вам нужно сэкономить 1,25 миллиона долларов, чтобы выйти на пенсию, не беспокоясь об истощении своего гнезда. яйцо рано.

Теория, лежащая в основе этого эмпирического правила, — это 4% безопасного вывода средств. Правило 4% предполагает, что после 30-летнего выхода на пенсию вы можете безопасно снять 4% своего портфеля в первый год выхода на пенсию, а затем продолжать снимать ту же сумму в долларах с поправкой на инфляцию каждый год, чтобы предотвратить преждевременное использование сбережений.

Определите месячную норму сбережений

После того, как вы определили свою цель общих пенсионных сбережений, с помощью калькулятора пенсионных сбережений оцените, сколько вам нужно откладывать каждый год для ее достижения. Оценивайте рыночную доходность на уровне 6% в год, даже если исторически доходность рынка была выше.

Предполагая, что норма доходности составляет 6% и цифра 1,25 миллиона долларов из нашего предыдущего примера, вам нужно будет сэкономить около 218 000 долларов за 30 лет, чтобы достичь этой гипотетической цели выхода на пенсию.Получается 7266 долларов в год или 605 долларов в месяц.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Воспользуйтесь программой Retirement Planner Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

2. Открыть пенсионный счет

Как только вы выяснили, сколько вам нужно сэкономить, пора открыть пенсионный счет. Исторически сложилось так, что вложения в фондовый рынок приносили значительно большую прибыль, чем сберегательные счета, что делает их предпочтительным инструментом для увеличения ваших пенсионных сбережений.

Не все инвестиционные счета идеально подходят для пенсионных накоплений. Чтобы побудить людей откладывать пенсионные накопления, федеральное правительство создало специальные типы инвестиционных счетов, широко известные как пенсионные счета, которые предоставляют определенные налоговые преимущества.

Существует два основных типа пенсионных счетов: пенсионные счета, спонсируемые работодателем, например 401 (k) s, и индивидуальные пенсионные счета (IRA). В целом, оба типа аккаунтов доступны в традиционном варианте и в разновидностях Roth.Оба предлагают выгодный с точки зрения налогообложения рост ваших инвестиционных денег, но вы выбираете, предпочитаете ли вы льготу по подоходному налогу сейчас или после выхода на пенсию.

Пенсионные счета, спонсируемые работодателем

Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, — это льготы, которые компании предлагают своим сотрудникам. Наиболее известен план 401 (k), но в зависимости от того, где вы работаете, у вас может быть доступ к плану 403 (b), плану 457 (b), SEP IRA или SIMPLE IRA. С пенсионным планом на рабочем месте вы, как правило, можете автоматически переводить часть своей зарплаты на пенсионный счет в каждом платежном цикле.

Помимо налоговых льгот, которые они предлагают, пенсионные счета, спонсируемые работодателем, имеют ценность, поскольку они могут предлагать взносы работодателя или совпадения 401 (k). Это средства, вложенные вашей компанией на ваш пенсионный счет. При совпадении 401 (k) вы должны внести определенный процент своей зарплаты на пенсионный счет. В свою очередь, ваша компания инвестирует сумму, отражающую этот процент, фактически удваивая ваши деньги. Вне матчей некоторые компании могут предлагать другим работодателям отчисления на ваш пенсионный счет, такие как участие в прибылях или отчисления в безопасную гавань, для получения которых вам не нужно ничего делать.

Имея 401 (k), 403 (b) и 457 (b), вы можете делать взносы до 19 500 долларов США в год (26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) в 2020 и 2021 годах. Индивидуальные пенсионные планы SEP не допускают взносов сотрудников. , но ваш работодатель может внести меньший взнос — 58000 долларов в 2021 году (57000 долларов в 2020 году) или 25% вашей зарплаты. С SIMPLE IRA вы можете вносить 13 500 долларов в год (16 500 долларов, если вам 50 лет и старше) в 2020 и 2021 годах.

Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)

Если у вас нет доступа к пенсионному счету на работе или вы хотите откладывать на пенсию вне его, у вас есть два основных варианта: традиционные IRA и Roth IRA.Чтобы внести свой вклад, вы должны иметь годовой налогооблагаемый доход. IRA Roth имеют дополнительные ограничения дохода. Чтобы внести максимальную сумму в IRA Рота, вы должны заработать менее 124 000 долларов, если вы не замужем, или 196 000 долларов, если вы состоите в браке и вместе подаете налоговую декларацию.

На 2020 и 2021 годы лимит взноса IRA составляет 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Одинокие люди с доходом до 139000 долларов в 2020 году (140000 долларов в 2021 году) или пары, которые зарабатывают до 206000 долларов (до 208000 долларов в 2021 году), могут внести свой вклад в Roth IRA.

3. Выберите инвестиции

Независимо от того, получаете ли вы пенсионный счет с льготным налогообложением по работе или открываете IRA самостоятельно, паевые инвестиционные фонды, индексные фонды и биржевые фонды (ETF) обычно считаются хорошими инвестициями для долгосрочных пенсионных сбережений.

Индексные фонды

предлагают мгновенную диверсификацию в сотни или тысячи акций и облигаций. Исторически сложилось так, что они даже регулярно превосходили активно управляемые паевые инвестиционные фонды, которыми управляют профессиональные инвесторы. Простой портфель, состоящий из фонда облигаций и индексного фонда широкого рынка, такого как фонд S&P 500, может быть хорошей отправной точкой для большинства инвесторов.

Решение, сколько средств купить и какую часть вашего баланса вложить в каждый фонд, называется стратегией распределения активов. Этот подход уравновешивает ваш аппетит к риску с количеством времени до выхода на пенсию, чтобы помочь вам правильно распределить пенсионные фонды между различными инвестициями.

В идеале вам не нужно регулярно проверять эффективность пенсионного счета, но вы, вероятно, захотите корректировать баланс своего портфеля между акциями, облигациями и наличными по мере старения.Со временем ваш портфель может отклониться от вашего предпочтительного распределения активов.

Если вы хотите, чтобы к пенсионным сбережениям подходил по-настоящему невмешательский, «установил и забыл», подумайте о фондах с установленной датой или роботами-консультантами. За небольшую плату эти отличные варианты предоставляют вам предварительно смешанные пенсионные портфели и автоматически корректируют ваши активы по мере вашего возраста и развития рынка.

Фонды с установленной датой доступны во многих пенсионных планах на рабочем месте и в брокерских конторах, предлагающих IRA. Робо-консультанты обычно позволяют открывать IRA, но некоторые компании могут сотрудничать с роботами-консультантами, чтобы предлагать своим сотрудникам пенсионные счета на рабочем месте.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Воспользуйтесь программой Retirement Planner Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

4. Настройка автоматических повторяющихся депозитов

Большинство финансовых консультантов рекомендуют вам регулярно вносить депозиты на свои пенсионные счета, будь то на рабочем месте 401 (k) или в IRA. Если вы используете 401 (k) на работе, вы, вероятно, уже настроили. Если вы инвестируете с IRA, убедитесь, что вы делаете регулярные депозиты, которые не превышают годовые лимиты.

Это не только избавляет вас от необходимости тратить время и силы на покупку инвестиций каждый месяц или неделю, но также не дает вам тратить деньги, которые вы бы предпочли сэкономить. Это также может помочь вам в среднем платить меньше за акцию благодаря мощному принципу, называемому усреднением стоимости в долларах.

5. Регулярно увеличивайте норму пенсионных сбережений

Возможно, вы не сможете сразу откладывать 15% своего дохода на пенсию — и это нормально. Вы можете начать с малого, чтобы воспользоваться той решающей ролью, которую время играет в увеличении прибыли от ваших инвестиций.

Чтобы помочь вам достичь ваших пенсионных целей, многие финансовые консультанты рекомендуют вам увеличивать сумму, которую вы вносите на пенсионные счета, на 1% каждый год, пока вы не достигнете как минимум 15% своей зарплаты. Вы также можете увеличить свои пенсионные накопления следующими способами:

• Автоматически сохранять часть прибавок или бонусов. Если вы получаете бонус или повышение, сразу же скорректируйте размер взносов, чтобы внести разницу в своей зарплате в свой пенсионный фонд.

• Сохраните непредвиденные доходы. Если вы получили возврат налога или другую непредвиденную прибыль, используйте часть или даже все дополнительные деньги, чтобы внести взнос в свой IRA.

• После выплаты долга направьте эти суммы на пенсию. Выплачивая студенческие ссуды, автокредиты или задолженность по кредитной карте, не перенаправляйте суммы, которые вы платили, на расходы. Продолжайте вносить те же ежемесячные платежи — просто направляйте их на свои пенсионные счета.

• Избегайте инфляции образа жизни. Инфляция в образе жизни или изменение образа жизни — это наша тенденция тратить больше, когда у нас есть больше.Вместо того, чтобы перестраиваться на более крупный дом или покупать новую машину, когда вы получаете прибавку, постарайтесь обойтись тем, что у вас есть, чтобы минимизировать свои расходы и направить лишние деньги на свои сбережения.

6. Откройте дополнительный пенсионный счет

Есть множество причин, чтобы иметь более одного или даже двух пенсионных счетов. Вы можете рассмотреть возможность открытия дополнительных пенсионных счетов, если ваш спонсируемый работодателем план требует чрезмерно высоких комиссий или вам не нравятся предлагаемые им варианты инвестирования.

Если в этом году вы были на вершине своей сберегательной игры, вы можете открыть еще один пенсионный счет, если вы исчерпали годовой лимит взносов на свой основной счет. Рассмотрите возможность открытия традиционной IRA или Roth IRA (в зависимости от вашего права на участие) и отложите еще 6000 долларов на пенсию или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Варианты учетной записи

становятся более ограниченными, когда вы исчерпываете свой годовой взнос в IRA. Если у вас есть побочная суета, взгляните на SEP IRA или Solo 401 (k), чтобы инвестировать часть своих доходов.Просто помните, что, хотя у вас может быть несколько IRA и учетных записей 401 (k), годовые лимиты взносов учитываются для всех учетных записей.

И если у вас действительно хороший пенсионный вкладчик , и вы исчерпали возможности своего пенсионного счета с налоговыми льготами, инвестируйте в налогооблагаемый брокерский счет. Хотя им не хватает благоприятного налогового режима для многих пенсионных счетов, они по-прежнему являются очень полезным инструментом для продолжения инвестирования до выхода на пенсию.

7. Сохраняйте перспективу в хорошие и плохие времена

Исторически сложилось так, что на фондовом рынке средняя доходность составляла около 10%.Ключевое слово в этом предложении — , среднее . Были годы, когда индекс S&P 500 рос более чем на 20%. А затем бывают годы, когда его эффективность резко падает.

Когда вы инвестируете для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию, помните, что после всех периодов отрицательных результатов фондовый рынок восстановил свои потери и продолжил движение вверх. Так что не зацикливайтесь на показателях своего пенсионного портфеля изо дня в день или даже из месяца в месяц или из года в год.

Уход на пенсию — долгая игра, поэтому вам нужно смотреть в будущее.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Воспользуйтесь программой Retirement Planner Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

Как накопить на пенсию, если у вас нет 401 (k) на работе

Накопление на пенсию — важная часть долгосрочного финансового плана, даже если вам не помогут с 401 (k) через работу.

Согласно данным Бюро статистики труда, в 2020 году около 33% работников частного сектора не имели доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Работники, занятые неполный рабочий день, работники сферы услуг и те, кто получал самую низкую заработную плату, имели меньше всего шансов получить какие-либо сбережения для выхода на пенсию от своего работодателя.

К счастью, есть способы откладывать на пенсию помимо традиционного плана 401 (k), спонсируемого работодателем.

Roth и традиционные IRA

Часто первое, что советники рекомендуют тем, у кого нет спонсируемого работодателем 401 (k), — это открыть индивидуальный пенсионный счет Roth, на котором вы будете вносить свои собственные взносы после -налоговые доллары.

«Мне нравится Roth IRA для молодых инвесторов», — сказала Тесс Зиго, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Emerge Wealth Strategies в Лилле, штат Иллинойс, добавив, что это связано с тем, что молодые люди обычно находятся в более низкой налоговой категории в начале своей карьеры, чем они будет позже.

Экономия денег в Roth IRA означает, что средства будут расти без уплаты налогов, что означает, что вам не нужно ничего платить, чтобы снять деньги при выходе на пенсию. Люди, использующие Roth IRA, также могут откладывать приличную сумму денег каждый год.В 2021 году общая сумма, которую вы можете сэкономить в Roth IRA, составит 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Больше информации от Invest in You:
Некоторые работники, которые хотят уволиться, готовы залезть в долги. Сделайте это вместо этого. В 2021 году ваш модифицированный скорректированный валовой доход должен быть менее 140000 долларов для лиц, подающих индивидуальные документы, и 208000 долларов для тех, кто подает совместную заявку в браке, чтобы соответствовать требованиям.

Если у вас есть налогооблагаемая компенсация, вы также можете откладывать на пенсию в традиционной IRA, которая позволяет вам откладывать налоги, аналогично 401 (k). Это имеет смысл, если вы сейчас находитесь в более высокой налоговой категории, чем позже. В 2021 году предел взноса для традиционной IRA составит 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше.

И, если у вас или вашего супруга нет 401 (k) по работе, некоторые взносы, которые вы делаете в традиционный IRA, подлежат вычету, в зависимости от других аспектов ваших финансов.

Одним из преимуществ этих счетов является то, что они могут предлагать инвесторам больше свободы в выборе способа инвестирования своих денег, чем традиционный 401 (k), спонсируемый работодателем. В IRA инвесторы обычно могут выбирать свои собственные акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды и многое другое, вместо того, чтобы выбирать из ограниченного числа вариантов в рамках своего плана.

«У вас действительно есть полностью открытая архитектура с точки зрения того, во что вы можете инвестировать с помощью Roth IRA», — сказал Роб Гринман, CFP, директор по развитию и партнер Vista Capital Partners в Портленде, штат Орегон.

Конечно, это также может стать проблемой для инвесторов, если они попытаются рассчитать время для рынка, выбрать рискованные инвестиции или не имеют хорошо сбалансированного портфеля, сказал он, поэтому осторожность по-прежнему оправдана.

Обычные брокерские счета

Если вы не хотите открывать IRA, вы также можете откладывать на пенсию на традиционном брокерском счете, где вы все равно сможете инвестировать в рынки, чтобы со временем приумножить свои деньги.

Этот вариант предоставит вам максимальную свободу в плане внесения и снятия взносов, но также означает, что вы не получите налоговых льгот, которые вы увидите в IRA.Если вы часто торгуете на обычном брокерском счете, вы можете столкнуться с большим налоговым счетом — чего не произойдет, если вы используете Roth IRA.

«Единственное, что лучше, чем начисление сложных процентов, — это беспошлинное начисление процентов», — сказал Гринман.

Как копить на пенсию

Мы, , все знаем, что важно откладывать на пенсию. И все же мы поговорили со многими людьми, у которых нет ни единого доллара в яйце. Почему? Многие из них просто не знают, , как накопить на пенсию или с чего начать.

Компания

Ramsey Solutions провела исследование состояния выхода на пенсию в США и обнаружила, что почти половина американцев не откладывают на пенсию. ¹ И даже те , которые откладывают на пенсию , не имеют достаточных сбережений.

Это проблема!

Хорошая новость в том, что люди — это , которые думают об этом. Фактически, 49% американцев заявили, что экономия денег была одним из их новогодних обещаний на 2020 год. ² Вот и все, что касается более здорового питания и физических упражнений как самых популярных решений.

Но желание без действий — несбыточная мечта. Вы должны сделать что-то другое, если хотите, чтобы ваши привычки — и ваше будущее — изменились! И правда в том, что накопить на пенсию проще, чем вы думаете. Мы рассмотрим три этапа:

1. Задайте цель своих пенсионных сбережений
2. Инвестируйте 15% своего дохода в счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) и Roth IRA
3. Выходит за пределы 15% — максимально используйте свой 401 (k) и другие варианты инвестирования

Мы собираемся показать вам, как откладывать на пенсию, шаг за шагом и дадим вам несколько практических способов, которыми вы можете ускорить свой план сбережений сегодня.

Сколько вам нужно для выхода на пенсию? Узнайте с помощью этого бесплатного инструмента!

Приступим!

Шаг 1. Установите цель пенсионных сбережений

Если вы хотите воплотить в жизнь свои пенсионные мечты, вам нужно увидеть, где вы находитесь сегодня, мечтать о том, куда вы хотите пойти, и составить план, как этого добиться.

Как выглядит и ваш «долго и счастливо»? Найдите время, чтобы сесть со своим супругом или хорошим другом и по-настоящему подумать о том, чем вы хотите заниматься на пенсии.Вы сидите где-нибудь на пляже и потягиваете пина-коладу? Вы проводите время с детьми и внуками? Когда вы сможете увидеть свои пенсионные мечты в высоком разрешении, вы будете более сосредоточены и готовы делать все, что нужно.

Наш калькулятор инвестиций поможет вам подсчитать, сколько вам нужно накопить для выхода на пенсию.

Шаг 2: инвестируйте 15% своего дохода в счета с льготным налогообложением

Пришло время воплотить ваш план в жизнь! Как только вы освободитесь от долгов (что означает, что все выплачено, кроме ипотеки) с полностью профинансированным чрезвычайным фондом (этапы 2 и 3 для младенцев), вы готовы начать инвестировать 15% своего валового дохода для выхода на пенсию. (Baby Step 4).

Вот как можно начать работу с пенсионными накоплениями:

• Получите совпадение 401 (k). Если ваш работодатель предлагает традиционный 401 (k) с учетом ваших взносов, убедитесь, что вы инвестируете по крайней мере до совпадения, чтобы в полной мере воспользоваться этими бесплатными деньгами. Предлагает ли ваша компания Roth 401 (k)? Идеально! Если у вас есть хорошие варианты паевых инвестиционных фондов, вы можете инвестировать туда все свои 15%.
  
• Откройте Roth IRA .Если вы используете традиционный 401 (k) и вложили до матча, поработайте с финансовым консультантом, чтобы открыть Roth IRA. Это пенсионный сберегательный счет, который позволяет вам платить налоги с денег, которые вы положили на него авансом. Это означает, что рост вашего IRA Roth и любые снятия средств после возраста 59½ лет не облагаются налогом . Беспроигрышный вариант! На 2019 год вы можете внести в IRA не более 6000 долларов (или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше). ³
  
• Вернитесь к своему 401 (k). Если вы превысили свои взносы в Roth IRA за год, а все еще не достигли 15%, то увеличивайте свои взносы 401 (k), пока не достигнете.

Внутри вашего 401 (k) и IRA ваши инвестиции должны быть равномерно распределены между четырьмя типами паевых инвестиционных фондов роста: рост и доход, рост, агрессивный рост и международный . Ищите фонды с хорошей репутацией в течение длительного периода времени.

Существует лотов фондов на выбор, поэтому обратитесь к профессиональному инвестору, который поможет вам разобраться в ваших вариантах и ​​выбрать лучшие фонды для вашего портфеля.

Шаг 3. Выход за пределы 15% — максимально используйте свой 401 (k) и другие варианты инвестирования

Теперь, когда ничто не мешает вам и сумасшедшему наращиванию богатства, пора начать набирать очки и задействовать свои пенсионные сбережения!

Вот несколько вариантов, когда вы готовы инвестировать более 15% своего дохода на пенсию:

• Максимально используйте 401 (k) и варианты инвестиций с льготным налогообложением. Когда у вас есть дополнительные деньги для инвестирования, первым делом нужно максимально увеличить свой 401 (k) и / или Roth IRA.Если ваш IRA Roth исчерпан на 2019 год, вы можете вложить до 19000 долларов (или 25000 долларов, если вам 50 лет и старше) в свой 401 (k). ⁴

• Откройте налогооблагаемый инвестиционный счет. В большинстве случаев вы не можете снять деньги со своего 401 (k) или IRA до достижения возраста 59½ лет, не столкнувшись с штрафом за досрочное снятие средств. Чтобы решить эту проблему, нужно открыть налогооблагаемый инвестиционный счет. Вы можете положить на счет столько денег, сколько захотите, и снимать деньги, когда захотите, но вам придется платить налоги с любых денег, которые зарабатывает ваш счет.

• Инвестировать в недвижимость . Покупка арендуемой собственности может быть отличным способом получения пассивного дохода, но есть несколько очень важных правил, которым мы хотим, чтобы вы следовали, — например, оставаться на месте и иметь резервный фонд, предназначенный только для вашей аренды. Но самая важная из них заключается в следующем: мы хотим, чтобы вы платили наличными за свои вложения в недвижимость — без исключений . Не подвергайте себя финансовому риску, финансируя аренду недвижимости. Плохая идея.

• Воспользуйтесь своим HSA. С HSA вы можете сэкономить — и даже инвестировать — денег на оплату франшиз и других медицинских расходов, не облагаемых налогом. А когда вам исполнится 65 лет, ваш HSA будет действовать как традиционный IRA — а это значит, что вы можете брать деньги на все, что захотите. Но когда вы это сделаете, вы будете платить с него налоги — как в традиционной IRA.

Как сэкономить Еще на пенсию

Исследование «Пенсия в Америке» показало, что среди тех, кто в настоящее время откладывает на пенсию, семь из 10 хотели бы, чтобы они откладывали больше. ⁵ Итак, что удерживает людей от дистанции? Правда в том, что сбережения на пенсию — это проблема, особенно когда вам мешают расходы на прямо сейчас .

Но в вашем бюджете может быть некоторая потенциальная экономия, которая у всех на виду.

Совет по сбережению №1: сократите стоимость жизни

Наше исследование показало, что во всех демографических группах стоимость жизни является главной причиной, по которой люди не откладывают деньги на пенсию. ⁶ И хотя доходы домашних хозяйств наконец вернулись к тому уровню, который был до финансового кризиса 2008 года, стоимость жизни за последнее десятилетие выросла на 18%. ⁷

Таким образом, семьям не остается много места для повседневных расходов. Но это не должно означать катастрофу для вашей пенсии! Вот два совета, которые помогут вам не сбиться с пути:

• Не тратьте рейзы. Многие люди увеличивают свой образ жизни, чтобы соответствовать этому увеличению доходов.Более красивая машина. Новая кухня. Более красивый гардероб. Но помните: Вложение 15% вашего дохода также означает инвестирование 15% любого увеличения заработной платы . По мере того, как ваш доход со временем растет, эти скачки в заработной плате могут прибавить вам серьезных денег в ваше гнездо!
  
• Придерживайтесь ежемесячного бюджета. Если вы еще не составляли бюджет, самое время начать! Бюджет помогает вам контролировать свои деньги и составлять план на каждый доллар. Скажите своим деньгам, куда идти, вместо того, чтобы гадать, куда все это ушло.

Совет по экономии 2: прекратите перерасходовать на несущественные

Если вы будете каждый день обедать с коллегами или подписаться на пакет кабельного телевидения со всеми теми премиум-каналами, которые вы никогда не смотрите, это может привести к тому, что ваше гнездышко останется пустым.

Недавнее исследование показало, что средний американец ежемесячно тратит почти 1500 долларов на предметы первой необходимости. ⁸ Это почти 18 000 долларов в год на такие вещи, как еда вне дома, импульсивные покупки и подписка на журналы! Мы хотим, чтобы вы радовались жизни и получали удовольствие! Но не переусердствуйте и не позволяйте веселью разрушать ваше будущее.

Что, если вы просто сократите свои второстепенные расходы на 150 долларов в месяц и вложите эти деньги в пенсионные накопления на 15 лет? Отказавшись от кабеля и отменив членство в тренажерном зале, которым вы почти не пользуетесь, вы потенциально можете добавить почти 70 000 долларов на свой пенсионный счет. Не на что чихать.

Вы уже думаете о некоторых вещах в своем бюджете, которые вы могли бы сократить? Вот пара моих предложений:

• Проверьте свои страховые полисы. Когда вы в последний раз пересматривали свои страховые полисы? Если это было давно, обратитесь к независимому страховому агенту и узнайте, смогут ли они найти для вас более выгодную сделку по страхованию автомобиля или страхованию домовладельца. Вы могли бы оставить на столе сотен долларов экономии!
  
• Сократите внеклассные занятия детей. От уроков игры на гитаре до спортивного инвентаря — почти 40% родителей тратят более 1000 долларов в год на внеклассные занятия своих детей. ⁹ Это быстро складывается! Ограничение детей одним внеклассным занятием в сезон или обмен команд путешествий на рек-лиги не только поможет с вашим бюджетом, но и увеличит время, которое вы проводите с семьей.

Накопительный совет №3: избавьтесь от долгов

Исследование Retirement in America показало, что почти треть вкладчиков, которые имеют долги (31%), считают задолженность по кредитной карте главной причиной, по которой они не откладывают больше на пенсию. ¹⁰

Долг — это не просто заем в банке денег, которых у вас нет.Это также заимствование из вашего будущего! Каждый доллар, который идет на выплату долга, — это доллар, который вы могли бы вложить. Если вы хотите серьезно относиться к сбережениям на будущее, долга нужно уйти . Выбейте свой долг, используя метод снежного кома долга .

Мы поговорили с тысячами миллионеров, чтобы узнать, как они накопили богатство и что нужно, чтобы стать миллионером на пенсии. И угадай что? Ни один из них никогда не говорил, что разбогател за счет призовых баллов.У большинства никогда в жизни не было баланса кредитной карты, и большинство из них никогда не брали студенческую ссуду.

Почему? Потому что миллионеры знают, что долги будут сдерживать вас и мешать достижению ваших финансовых целей. Держитесь подальше!

Сосредоточьтесь на своей цели пенсионных сбережений

Помните: пенсия — это не возраст. Это финансовая цифра. Помните об этой цели и помните, что сбережения на будущее — это марафон, а не спринт.Я знаю, как легко позволить жизни помешать вашим пенсионным сбережениям. Но при правильном плане и правильных действиях вы можете наслаждаться своей жизнью прямо сейчас и при этом добиваться прогресса в достижении своих финансовых целей — даже до этой отметки в миллион долларов!

Готовы преодолеть барьеры сбережений? SmartVestor Pro может помочь вам составить план независимо от вашего финансового положения.