Депозиты для банка это: основные виды и критерии выбора оптимального вклада

«Стагнация объемов вкладов населения в банках наблюдалась уже в прошлом году, тогда как кредитование росло. Банки прекрасно осознают необходимость нарастить свою базу фондирования на долгосрочную перспективу, с тем чтобы продолжать наращивать кредит, и наиважнейший ресурс с этой точки зрения — вклады населения», — рассказывает эксперт. В прошлом году розничные клиенты банков несколько разочаровались в депозитах как средстве не только накопления, но даже и сбережения денежных средств. Многие граждане начали пробовать инвестировать на фондовом рынке или же вкладывали свободные средства в недвижимость, и обе из указанных альтернатив пока не разочаровали инвесторов в части доходности. «Поэтому до тех пор, пока рынок не увидит серьезного и долгосрочного падения стоимости ценных бумаг или цен на недвижимость (что вполне может случиться в какой-либо кризисной ситуации), предлагаемые банками депозитные продукты продолжат существовать в условиях жесткой конкуренции с другими формами вложения средств», — считает Ульянова.

По ее словам, банки осознали эту опасность гораздо раньше того момента, когда ЦБ впервые четко заявил о готовности к развороту своей монетарной политики. Уже начиная с осени прошлого года максимальная процентная ставка по вкладам, предлагаемая 10-ю крупнейшими по объемам депозитов банками, начала ползти вверх, и поднялась с 4,3% в первой декаде октября 2020 года до 4,7% во второй декаде апреля 2021 года.

В ближайшие месяцы рост депозитных ставок продолжится, причем основное повышение придется на долгосрочные депозиты, говорит Ульянова. «Они необходимы банкам для того, чтобы привлечь как можно больше средств на фиксированный долгий срок и таким образом нормализовать баланс по срочности активов и обязательств, несколько нарушенный на фоне, с одной стороны, выдачи долгосрочной ипотеки, а с другой стороны — перетока средств клиентов из срочных депозитов на бессрочные накопительные счета», — рассказывает аналитик.

Ставки по накопительным счетам не будут расти с той же скоростью, что и по вкладам

По накопительным же счетам у банков гораздо больше гибкости с точки зрения удержания низких ставок, поскольку клиенты, пользующиеся накопительными счетами, как правило, привязаны к банкам не только и не столько ставкой, сколько посредством других продуктов и услуг, — это чаще всего зарплатные клиенты, отмечает Ульянова.

Размещение денежных средств

Размещение неснижаемого остатка на счете позволяет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям получать дополнительный процентный доход по остаткам денежных средств на своих рублевых или валютных счетах.

Главное требование — в течение всего периода действия договора, остаток на счете клиента не должен быть ниже, чем сумма неснижаемого остатка (в противном случае Банк не начисляет проценты, если иное не предусмотрено тарифами на расчётно-кассовое обслуживание).

Процентные ставки по данному продукту зависят от суммы неснижаемого остатка, валюты и периода размещения денежных средств.

Преимущества использования Генерального соглашения:

• размещение средств на любом счете, открытом в соответствующем офисе продаж;
• возможность заключения сделок на срок от 1 дня;
• размещение нескольких неснижаемых остатков на одном счете;
• сокращение документооборота и времени проведения сделок;
• возможность заключения сделок с использованием систем «Банк-Клиент», «ГПБ-Дилинг», СЭД «ГПБ Бизнес-Онлайн», электронных систем Bloomberg, REFINITIV (Reuters).

Клиент может заключить с Банком Генеральное соглашение на условиях, предусмотренных статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации для договора присоединения одним из следующих способов:

1. Клиент предоставляет в Банк на бумажном носителе два экземпляра заявления об акцепте условий Генерального соглашения, подписанного собственноручной подписью надлежащим образом уполномоченного представителя Клиента;
   или
2. Клиент предоставляет в Банк Заявление об акцепте в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной или усиленной неквалифицированной электронной подписью представителя Клиента посредством системы «Банк-Клиент» исключительно адресату «Документы по казначейским продуктам». Заявление об акцепте в этом случае не подписывается собственноручной подписью представителя Клиента и не заверяется печатью.
3. Клиент предоставляет в Банк Заявление об акцепте в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной или усиленной неквалифицированной электронной подписью представителя Клиента посредством СЭД «ГПБ Бизнес-Онлайн».

Клиент может также заключить с Банком Генеральное соглашение о порядке поддержания минимального неснижаемого остатка на счетах клиента на двухсторонней основе.

Контактные телефоны: (495) 913-78-83, (495) 913-78-80

Документы для заключения Генеральных соглашений

Выплата возмещения. Гарантирование вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей в Казахстане посредством фонда

Гарантировать сохранность депозитов в случае несостоятельности банка — это стандарт в 140 странах мира.

В Казахстане защищены депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если банк будет лишен лицензии, Казахстанский фонд гарантирования депозитов примет обязательства этого банка перед вкладчиками и выплатит деньги.

КФГД гарантирует все депозиты: вклады, деньги на платежных карточках и банковских счетах. Как в тенге, так и в иностранной валюте. Максимальная сумма гарантии зависит от вида и валюты депозита.

В разное время КФГД выплачивал возмещение вкладчикам Банка Астаны, Qazaq Banki, Валют-Транзит Банка и других принудительно ликвидируемых банков. По мере обращения выплаты вкладчикам продолжаются. Общая сумма исполненных обязательств – 77 миллиардов тенге.

Депозиты могут быть переданы в другой банк

20 рабочих дней

Если в банке достаточно имущества и финансовых активов, например, есть портфель работающих кредитов, временная администрация вправе принять решение о проведении операции по одновременной передаче активов и обязательств банка, лишенного лицензии, в том числе депозитов физических лиц, в другой банк. Согласование – за Агентством по регулированию и развитию финансового рынка. Общий срок на подготовку и согласование решения – 20 рабочих дней с даты лишения банка лицензии.

При положительном решении депозиты физических лиц передадут банку-приобретателю – это действующий банк, который не только согласен их принять, но и имеет достаточную филиальную сеть и соответствует требованиям финансовой устойчивости. Депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей будут переданы в полном объеме, без исключений.

С учетом оценки качества активов, фактическая передача состоится в ближайшие месяцы. Деньги вкладчиков зачислят на депозитные счета в банке-приобретателе, и в дальнейшем будут применяться стандартные правила банковского обслуживания.

Другой вариант – решение временной администрацией не принято или Агентством по регулированию и развитию финансового рынка отказано в проведении такой операции. В этом случае с вкладчиками рассчитается Казахстанский фонд гарантирования депозитов.

Банк-приобретатель – это банк, который согласен принять обязательства перед вкладчиками банка, лишенного лицензии, в обмен на активы этого банка, например, кредитный портфель или имущество. Банк-приобретатель принимает депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей в полном объеме, без исключений. Деньги можно снять, перевести или стать клиентом банка-приобретателя

Итого 35 рабочих дней

1. Максимальная сумма выплаты

КФГД берет на себя обязательства банка, лишенного лицензии, и возмещает всю сумму на депозите, но максимальная сумма выплаты одному вкладчику имеет предел.

Максимальная гарантируемая сумма зависит от валюты и вида депозита:

• 5 миллионов тенге – любые депозиты в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – депозиты в тенге: вклады, платежные карточки, банковские счета
• 15 миллионов тенге – сберегательные вклады в тенге.

Если в одном банке размещено несколько депозитов, различных по видам и валюте, то максимальная сумма, которая может быть выплачена одному вкладчику по всем депозитам в одном банке, – 15 миллионов тенге.

КФГД выплачивает деньги с вознаграждением, начисленным на дату лишения банка лицензии. Возмещение по вкладам в иностранной валюте КФГД рассчитывает и выплачивает в тенге, по обменному курсу на дату лишения банка лицензии.

2. В банке-агенте

В отделениях банка-агента принимают заявления на выплату возмещения, рассматривают их и выдают деньги. Если вкладчик лично обращается за выплатой, достаточно обратиться к менеджеру счета в отделении с документом, удостоверяющим личность, а бланк заявления можно заполнить на месте. Заявление рассмотрят не позднее 5 рабочих дней.

Сотрудники банка-агента уполномочены рассматривать и нестандартные случаи – например, обращение по доверенности, выплату наследникам или заявления родителей по депозитам, открытым на несовершеннолетних детей. В таких случаях банк-агент запросит дополнительные документы, подтверждающие права обращающихся, и проведет проверку документов, соблюдая стандартные банковские процедуры и законодательство.

Вопросы вкладчиков, которые не согласны с расчетом суммы возмещения, рассмотрит управляющий банком, лишенным лицензии, – временная администрация или ликвидационная комиссия. Ищите контакты временной администрации и ликвидационной комиссии на сайтах КФГД и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (обычно актуальную информацию размещают и на сайте банка, лишенного лицензии).

3. Получение денег: наличными, переводом или на новый депозит

В банке-агенте предложат три опции на выбор:

• получить деньги наличными в кассе,
• перевести на действующий счет в любом банке,
• открыть новый депозит в банке-агенте.

Если планируете перевести деньги на свой счет в другом банке – захватите 20-значный индивидуальный номер банковского счета – IBAN. Ищите этот номер в интернет-банкинге или заранее возьмите распечатку в отделении вашего банка. За безналичный перевод банк-агент вправе начислить комиссию по стандартным тарифам.

Чтобы без проблем открыть новый депозит – заранее проверьте налоговую задолженность.

Банк-агент может предложить и другие варианты сервиса, например, выпуск и доставку банковских карточек.

4. Частные случаи

Доверенность

Банк-агент рассматривает и обращения доверенных лиц вкладчиков. Доверенность должна быть удостоверена нотариусом.

В банке-агенте принимают как генеральную, так и специальную или разовую доверенность.

Если доверенность составлена на иностранном языке, то представитель вкладчика предоставляет как доверенность, так и ее перевод на государственный или русский язык. Перевод также должен быть нотариально засвидетельствован. Может потребоваться апостилирование или консульская легализация.

Несовершеннолетние

От имени несовершеннолетнего вкладчика до 14 лет в банк-агент обращаются родители. Подтверждающий документ – свидетельство о рождении ребенка, в чью пользу открыт договор банковского счета или вклада.

По депозитам, открытым на несовершеннолетних от 14 до 18 лет, могут получить возмещение как сами несовершеннолетние – с письменного разрешения родителей, так и их родители.

Те же правила распространяются на опекунов и иных законных представителей несовершеннолетних. В таких случаях представляют документы об усыновлении или удочерении, при опеке в форме патроната – договор о передаче ребенка на воспитание, заключаемый между патронатным родителем и органом опеки и попечительства; свидетельство об установлении опеки (попечительства), выданное органами опеки и попечительства или другие подтверждающие документы.

Смена фамилии, имени или отчества

Перемену фамилии, имени или отчества в банк-агенте подтверждают свидетельством о заключении брака или свидетельством о перемене фамилии, имени или отчества, выданным органами ЗАГС.

Смена гражданства

Вкладчики, сменившие или утратившие гражданство Республики Казахстан, представляют в банк-агент паспорт иностранного государства (заграничный паспорт), при необходимости – справку, подтверждающую прекращение гражданства, либо удостоверение лица без гражданства, выданные органами внутренних дел Республики Казахстан.

Иностранные граждане

Иностранцы имеют право на получение возмещения от КФГД наравне с гражданами Республики Казахстан. Чтобы получить возмещение, помимо документа, удостоверяющего личность (паспорта иностранца) потребуется регистрационное свидетельство, выдаваемое органами государственных доходов Республики Казахстан.

Наследники

Наследники представляют оригинал или нотариально засвидетельствованные копии документов, подтверждающих право на наследство или право использования денег наследодателя.

5. После завершения выплаты через банк-агент

Вкладчики, которые не обратились в банк-агент в течение срока действия соглашения с банком-агентом, вправе подать заявление напрямую в КФГД. Фонд рассмотрит заявление и перечислит деньги безналичным платежом по реквизитам, указанным в заявлении.

Заявления примут лично или по почте в головном офисе КФГД в Алматы и в представительстве в Нур-Султане:

• г. Алматы, A15P5B5, ул. Сатпаева, 30/8, 4 этаж
• г. Нур-Султан, Z00T6E0, ул. Иманова 11, офис 104

6. Выплата остатка депозита сверх максимальной гарантируемой суммы

По депозитам, превышающим максимальную гарантируемую сумму, КФГД возместит только положенный максимум, а по невозмещенному остатку депозита сверх максимальной гарантируемой суммы обязательства принимает ликвидационная комиссия банка.

Ликвидационная комиссия назначается и начинает работать в день вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Работники ликвидационной комиссии – это сотрудники Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, КФГД и некоторые работники банка. Их задача – готовить банк к закрытию, реализовать активы и имущество и рассчитаться с кредиторами, в том числе с вкладчиками, которые имели депозиты сверх максимальной гарантируемой суммы. Обязательства перед такими вкладчиками относят к 4 очередности удовлетворения требований кредиторов (всего очередностей – 10). Ликвидационная комиссия рассчитывается с кредиторами по мере поступления денег от реализации имущества и иных активов банка

Ликвидационная комиссия признает обязательства по заявлениям вкладчиков, которые были сданы в установленный срок.

1. Ожидайте вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Эту информацию в тот же день дают в новостях на телевидении и интернете. Официальные источники – сайты КФГД, Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и банка, лишенного лицензии.
С этого дня будет назначена ликвидационная комиссия.
2. Ожидайте публикации объявления ликвидационной комиссии о начале приема заявлений кредиторов. Срок публикации – 10 рабочих дней после вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка.
3. Подайте в ликвидационную комиссию заявление лично или по почте. По правилам, минимальный срок приема заявлений – 2 месяца с даты публикации в официальной печати объявления о начале приема заявлений, а окончательное решение о сроке приема принимает ликвидационная комиссия. Ищите контакты на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, КФГД или лишенного лицензии банка. В заявлении указывайте все возможные контакты, чтобы в будущем сотрудники могли уточнять реквизиты для перечисления денег.
4. Как только обязательства будут зафиксированы в реестре, ликвидационная комиссия направит ответ по почте.
   

   По результатам продажи имущества банка ликвидационная комиссия будет распределять деньги пропорционально между всеми кредиторами одной очереди.

   Следите за ходом ликвидационного процесса на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, КФГД или лишенного лицензии банка.




Образцы заявлений (для депозиторов ликвидируемых банков)




Образцы заявлений (для депозиторов банков, лишенных лицензии)

депозит в банке простыми словами, как открыть депозит, в чём разница вклада и депозита

Любая финансовая инвестиция – это шанс получить денежную свободу и пассивный доход. Вклады и депозиты также можно отнести к подобным инвестициям, так как вы не просто отдаёте деньги на сохранение банку, но и получаете от этого выгоду.

Эффективной прибылью без минимального участия являются рекламный бизнес, авторское право и даже недвижимое имущество — инвестиции в зарубежную недвижимость, сдача квартиры в аренду, аренда земельного участка под определённые цели и прочее.

Одним из действенных способов получить дополнительный заработок также считается финансовая сфера, а именно – открытие депозита.

Что такое депозит

Депозит в банке – это соглашение между физическим лицом и банковским учреждением, по которому клиент передаёт определённую сумму денег на хранение банку и получает за это условленный доход в виде процентов. Банк в праве распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению, задействовать их для коммерческих операций и выдачи кредитов.

Как правило, между сторонами заключается типовой или индивидуальный договор. Первый вариант контракта подходит для широкой аудитории вкладчиков, тогда как индивидуальный предоставляется лишь узкому кругу владельцев, которые готовы передать банку особо крупные суммы денег.

Типовые договора обычно содержат следующие обязательные условия сделки:

• Банк обязан вернуть клиенту переданную в распоряжение сумму денег.
• Соглашение действует в течение условленного срока по договору.

Банк должен выплатить клиенту вознаграждение за пользование полученными средствами в виде процентов.

Подобные соглашения считаются выгодными, так как удовлетворяют потребности обеих сторон: желание населения хранить свои сбережения в безопасности и иметь дополнительный заработок, а также стремление банков использовать деньги и получать дивиденды.

Что же такое депозит простыми словами? Это сумма, которую человек передал банку в пользование в обмен на постоянную прибыль. В итоге, депозит можно отнести к выгодной инвестиции и пассивному доходу.

Банковский депозит и вклад

Понятие «депозит» пришло к нам из-за рубежа и переводится с английского, как «вклад», «сдача на хранение». Фактически, депозит и вклад отличаются только тем, что на вклад можно поместить лишь деньги, по которым начисляются проценты. Депозит же включает также ценные металлы, бумаги и акции, которые, при определённых условиях, могут передаваться лишь на хранение, без доходности.

Опять же, простыми словами объяснить, чем отличается депозит от вклада, можно так: вклад – это деньги, переданные банку, которые приносят доход, а депозит – деньги, ценные бумаги, облигации, металлы, переданные банку, которые могут не приносить дохода, а лишь храниться в банке.

Виды депозитов

Классификация вкладов осуществляется на основании определённых критериев. Самыми востребованными являются депозиты по сроку, которые могут быть бессрочными и срочными.

1. Бессрочные. До востребования. Согласно соглашению между сторонами, в таких случаях сроки возврата банком средств клиенту не определены. Клиент может потребовать возвращения средств в любой момент. Также подобные виды депозитов характеризуются маленькой процентной ставкой, которая варьируется от 0,01% до 1,5% годовых. Невысокая доходность депозита до востребования не снижает его популярности у населения, так как идеально подходит для того, чтобы сохранить деньги и при этом получить какую-то прибыль.
2. Срочные. Само название вклада говорит о том, что его период ограничен определённым сроком, по истечении которого банк должен вернуть переданную на хранение сумму клиенту, а также выплатить проценты. Если же вкладчик желает получить переданные деньги раньше оговоренного срока, тогда он получает доход по ставке процента депозита по востребованию.

Также срочные вклады разделяют на три группы:

1. Накопительные. В данном случае, вкладчик имеет право пополнять свой счёт в течение всего периода соглашения, однако, не может частично снимать денежные суммы, а также продлять сроки договора.
2. Сберегательные. Вклад не предполагает пополнений или частичного снятия, однако, в свою очередь, выступает очень выгодным инвестированием, так как предоставляет вкладчику не только возможность сохранить свои денежные средства, но и регулярно, стабильно и исправно получать дивиденды по депозиту.
3. Целевые. Такие вклады отличаются не только особой доходностью, но и долгосрочностью. Получение основного капитала и процентов по нему осуществляется с перспективой и через достаточно большой промежуток времени. К целевым вкладам относят, к примеру, сбережения, отданные на хранение до даты заключения брака или достижения совершеннолетия. Зачастую, главной целью такого вклада является обеспечить своего ребёнка безбедным будущим. На момент получения денег у него появится возможность купить квартиру, машину или иное дорогостоящее имущество.

Также выделяют следующие виды вкладов:

• Краткосрочные и долгосрочные
• В отечественной (белорусских рублях) и иностранной (долларах) валюте
• С фиксированной и плавающей процентной ставкой
• С ограничением по снятию и пополнению и без ограничений
• По целевому назначению: для ведения бизнеса, для сбережения средств, для произведения расчётов и т.п.
• Для физических и юридических лиц

Для чего нужен банковский депозит

Депозиты и банковские вклады имеют ряд преимуществ как для вкладчика, так и для банка. Грубо говоря, депозиты можно рассматривать, как «круговорот денежных средств», так как клиент «даёт в кредит» деньги банку, тот, в свою очередь, передаёт их «в кредит» другому клиенту, который реализует их по своему усмотрению. Можно сказать, что, открывая депозит, вкладчик помогает регулировать микроэкономику и запускает экономические процессы внутри страны.

Ко всему прочему, можно выделить следующие преимущества депозитов:

• Получение двусторонней прибыли
• Сохранность и безопасность денежных средств
• Защита капитала от инфляции

Как открыть депозит в банке

Открытие банковского вклада намного проще, чем кажется на первый взгляд. Открыть депозит можно, следуя алгоритму:

Выбор банка. Очень важным этапом является выбор банковского учреждения. Несмотря на то, что данные финансовые организации представляются добросовестными и стабильными, всегда есть риски потерять свой капитал, если банк обанкротиться, лишиться лицензии, или его сотрудники предложат вам абсолютно невыгодную сделку. Поэтому выбирать банк стоит исходя из таких факторов, как:

• Надёжность. Стоит проанализировать отзывы клиентов, посоветоваться с родственниками или друзьями, которые уже сотрудничали с определёнными финансово-кредитными организациями.
• Доступность. Выбирать лучше из тех банков, которые находятся относительно недалеко от дома, а ещё лучше, с которыми вы уже имели дело. В таких случаях, есть шанс получить более выгодное предложение на условиях постоянного клиента.

Выбор депозита. У каждого банка существует своя программа вкладов. Изучите их условия, размеры процентных ставок, возможности пополнения и снятия средств и другие нюансы, которые могут существенно повлиять на сбережение и капитализацию ваших средств.

Заключение договора. Стандартная процедура открытия вклада подразумевает заключение письменного договора с банком. Для этого необходимо предоставить такие документы, как:

• Паспорт гражданина Республики Беларусь (в иных случаях: вид на жительство; документ, удостоверяющий личность лица без гражданства; удостоверение беженца)
• Дополнительные документы, которые может запросить банк (индивидуально)

Договор имеет стандартную форму и подписывается в двух экземплярах, один из которых передаётся клиенту, второй – банку.

Зачисление средств на вклад. На финальной стадии открытия депозита вкладчик обязан внести сумму в кассу банка. Взамен ему выдаётся ордер о внесении средств с подписью работника, а также штампом банка. Таким образом, на руках у вкладчика оказываются главные свидетельства того, что им был открыт вклад.

Открытие вклада онлайн. На данный момент также существует упрощённая схема открытия депозита через интернет. Для этого достаточно просто зайти на сайт банка, зарегистрироваться в личном кабинете, подключить услугу и открыть вклад. В дальнейшем вам необходимо будет внести сведения, а также реквизиты счёта, с которого произойдёт списание средств в счёт депозита. Доказательством проведения операции будет электронный документ с соответствующей информацией.

Наследование депозита

Согласно законодательству, депозит можно оставить в завещание. Для этого необходимо написать завещательное распоряжение на физическое лицо, которому вы хотите оставить депозит в наследство. Сделать это можно прямо на месте, в банке. В таком случае, нет необходимости дополнительно заверять документ у нотариуса, так как банки обладают подобным правом.

При отсутствии завещательного распоряжения в случае смерти владельца депозита, он передаётся в наследство ближайшим родственникам вкладчика по праву наследования Республики Беларусь.

Открытие депозита – достаточно надёжный и стабильный способ получить дополнительный заработок при минимальных действиях.

Что такое депозит в банке?

Общее определение депозита

• депозит, это взнос в таможенный орган в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов;


• депозит, это взнос в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд, задатка для участия в аукционе.


• депозит, это вклад денежных средств или ценных бумаг предприятий, организаций и населения в коммерческие банки на определенных условиях с целью получения доходов или получения гарантий.

Что такое вклад

Из последнего пункта выше приведённого определения становится понятно, что депозитами можно называть и вклады физических лиц, размещенные в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным часто употребляемое отдельными людьми словосочетание — «депозитный вклад».

Вклады — это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях (банковский вклад), или денежные средства, переведенные в менее ликвидную форму, (например, в акции или облигации предприятий или банков, вложения в собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. То есть, даже слово «вклад» имеет несколько расширенное (чем просто вклад денег) толкование.

К депозитам, вернее даже к вкладам, относятся и сберегательные сертификаты банков, которые оформляются физическим лицам (именные или на предъявителя). В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сертификата определено так:

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Определение банковского вклада в законодательстве РФ

Хочу обратить внимание читателей и на то, что во всём банковском законодательстве и в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не депозитах. Так, именно значения термина «вклад» и все с ними связанное прописано в статье 36 «Банковские вклады» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, где:

Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Банковское законодательство в данном вопросе исходит из первичности ГК РФ. Так, банковские вклады прописаны в глава 44 Части 2 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ, где законодательно закреплено все о вкладах: договор банковского вклада, право на привлечение денежных средств во вклады, форма договора банковского вклада, виды вкладов и др.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, такие банковские операции подлежат лицензированию.

Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные «не банковские» предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о последствиях — вернуть такие средства будет проблемно и сложно, а зачастую, просто невозможно, так как такое «сотрудничество» выходит за правовые нормы размещения вкладов.

Изменения внесены 29.01.2012 года.

банковских вкладов: что это такое и как они работают?

BakiBG / Getty Images / iStockphoto

Независимо от того, получили ли вы чек напрямую или несете банку пенни в банк, что вы действительно знаете о банковских вкладах? Узнайте, что происходит с деньгами, которые вы кладете в банк, и узнайте, как вы можете получить их, когда они вам понадобятся.Подсказка: это может быть не так просто, как вы думаете.

Что такое банковские депозиты?

Когда вы вносите деньги на свой счет в финансовом учреждении, вы даете ему возможность использовать свои деньги для выдачи ссуд в обмен на обещание вернуть вам деньги. Один из способов, которым банк зарабатывает на этом соглашении, — это взимать более высокую процентную ставку по предоставляемым им займам, чем он платит вам по деньгам на вашем счете.

Банковские депозиты являются активами для вкладчика, поскольку депозиты представляют собой деньги, которые им причитаются.Депозиты являются обязательствами перед банком, поскольку представляют собой деньги, которые банк должен вернуть.

Существует несколько различных типов депозитных счетов, но только два основных типа банковских вкладов:

• Депозит до востребования: Счет до востребования позволяет снимать деньги по требованию. Это означает, что вы не потеряете к нему доступ, даже если банк одолжит его для выдачи ссуд.
• Срочный депозит: Срочный депозит должен оставаться на счете в течение определенного времени.Вы не можете получить доступ к своим средствам в течение этого периода.

Общие сведения о типах банковских вкладов

Депозиты могут обрабатываться по-разному в зависимости от типа вашего банковского счета. Рассмотрим типы доступных банковских депозитных счетов и то, как каждый из них обрабатывает депозиты.

Расчетные счета

Текущий счет, также известный как текущий счет в некоторых частях мира, является депозитным счетом до востребования. Некоторые, но не все, текущие счета выплачивают проценты.

Вы можете снять деньги со счета этого типа несколькими способами:

• Сходите в банк, чтобы снять деньги, используя квитанцию ​​на снятие средств.
• Выпишите чек себе или кому-нибудь еще. Когда банк получает чек, он предоставляет средства лицу, имя которого указано на чеке.
• Используйте свою дебетовую карту в банкомате.
• Совершите покупку с помощью дебетовой карты в кассовом терминале. Стоимость будет снята с вашего счета продавцом.

Обратите внимание, что текущие счета — не единственные счета, которые позволяют выписывать чеки. Вы также можете выписывать чеки на счета денежного рынка, кредитные линии собственного капитала и другие счета кредитной линии.

Когда вы вносите чек, банк может удерживать чек в течение нескольких дней, прежде чем можно будет снять средства, но первые $ 225 депозита обычно доступны на следующий рабочий день, а остальная часть депозита — на следующий день. В каждом банке действуют свои правила, поэтому уточняйте их требования в своем банке.

Кредитные союзы иногда называют свои текущие счета как общие черновые счета. Эти счета являются формой собственности, поскольку кредитные союзы принадлежат их членам. Напротив, в банках держатели текущих счетов являются клиентами, а не владельцами.

Сберегательный счет

Сберегательный счет — это счет до востребования, который обычно приносит проценты. Когда вы вносите деньги на сберегательный счет, проценты начисляются на основе остатка на счете каждый день, а проценты зачисляются на ваш счет каждый месяц.Сберегательные счета используются для накопления денег на случай чрезвычайной ситуации или для долгосрочных целей.

Федеральный закон ограничивал количество удобных снятия средств со своего сберегательного счета до шести за период выписки. Хотя Федеральная резервная система приостановила это ограничение в прошлом году, банкам все еще разрешено его вводить.

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат или CD — это срочный депозитный счет. Когда вы открываете компакт-диск, вы выбираете срок, определяющий, как долго вы будете хранить деньги на депозите в банке.Деньги, хранящиеся в банке дольше, обычно приносят более высокую процентную ставку.

В дату погашения, то есть в конце срока, банк возвращает деньги вместе с суммой процентов, согласованной при открытии счета. Возможно, вам придется заплатить штраф, если вы снимете деньги до срока погашения.

Счета денежного рынка

Счет денежного рынка — это депозитный счет, который можно использовать в качестве сберегательного счета с ограниченными правами на выписку чеков и дебетовую карту.Основное преимущество счета денежного рынка состоит в том, что он имеет более высокую процентную ставку, чем обычный сберегательный счет. Хотя ваш банк может ограничить вас шестью операциями по снятию средств или чеков в месяц, транзакции через банкоматы, личные и телефонные операции обычно не облагаются.

Счет денежного рынка отличается от фонда денежного рынка, который является инвестиционным и может потерять деньги.

Полезно знать

Нет ограничений на количество денег, которые вы можете положить на свои депозитные счета. Однако законы о борьбе с отмыванием денег требуют, чтобы банки сообщали о депозитах на сумму более 10 000 долларов США или нескольких депозитах на общую сумму более 10 000 долларов США за один день.Кроме того, имейте в виду, что страхование FDIC (страхование NCUA в случае кредитных союзов) покрывает только до 250 000 долларов США на человека для одного финансового учреждения.

Чистая прибыль по банковским депозитам

Неважно, заходите ли вы в филиал или пользуетесь онлайн-банкингом, банковские вклады — это хороший способ сохранить ваши деньги в безопасности и заработать небольшие проценты. Внося деньги в банк, вы гарантируете, что они всегда будут там, когда они вам понадобятся — даже если вам придется подождать несколько дней, чтобы их получить.

Дарья Улиг участвовала в написании статьи.

Наша исследовательская группа и местные финансовые эксперты работают вместе над созданием точного, беспристрастного и актуального контента. Мы проверяем каждую статистику, цитату и факт, используя проверенные основные ресурсы, чтобы убедиться, что предоставляемая нами информация верна. Вы можете узнать больше о процессах и стандартах GOBankingRates в нашей редакционной политике.

Об авторе

Джоэл Андерсон — писатель по вопросам бизнеса и финансов с более чем десятилетним опытом написания статей о широком мире финансов.Он живет в Лос-Анджелесе и специализируется на написании статей о финансовых рынках, акциях, макроэкономических концепциях и помогает сделать сложные финансовые концепции понятными для розничного инвестора.

FDIC: Bank Financial Reports

Консолидированные отчеты о состоянии и доходах

Каждый национальный банк, банк государства-члена, застрахованный государственный банк, не являющийся членом, и сберегательная ассоциация («учреждение») обязаны подавать сводные отчеты о состоянии и доходе («Отчет о звонках») по состоянию на конец рабочего дня в последний день каждого календарь квартал, п.е., дату отчета. Конкретные требования к отчетности зависят от размера учреждения, характера его деятельности и наличия у него зарубежных офисов.

Учреждения ежеквартально представляют данные отчета о звонках в регулирующие органы банков, чтобы они могли использовать их для мониторинга состояния, эффективности и профиля рисков отдельных организаций и отрасли в целом. Данные отчета о звонках служат нормативным и цели государственной политики путем оказания помощи агентствам в выполнении их миссий по обеспечению безопасности и устойчивости финансовых институтов и финансовой системы и защиты финансовых прав потребителей, а также конкретных агентств. миссии, затрагивающие национальные и государственные учреждения, e.ж., денежно-кредитная политика, финансовая стабильность и страхование вкладов. Отчеты о звонках — это источник самых свежих статистических данных, доступных для определения областей внимания. для обследований на месте и внешнего мониторинга. Агентства используют данные отчета о звонках для оценки корпоративных приложений учреждений, а также для расчета оценок страховых депозитов учреждений и полугодовой оценки. сборы национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций.Данные отчета о звонках также используются общественностью, государственными банковскими органами, исследователями, рейтинговыми агентствами банков и академическим сообществом.

Сводка по депозитам

Сводка депозитов (SOD) — это ежегодный обзор депозитов филиалов по состоянию на 30 июня для всех застрахованных FDIC организаций, включая застрахованные американские филиалы иностранных банков. Все учреждения, имеющие филиалы, обязаны предоставить анкету; учреждения только с главным офисом освобождаются.

Страхование вкладов Кратко

Vea esta página en español

Страхование вкладов: обзор

С 1933 года печать FDIC символизирует безопасность финансовых учреждений нашей страны. Страхование депозитов FDIC позволяет потребителям уверенно размещать свои деньги в тысячах банков, застрахованных FDIC, по всей стране и опирается на полную веру и кредит правительства Соединенных Штатов.

FDIC Страхование вкладов

С 1933 года печать FDIC символизирует безопасность финансовых учреждений нашей страны. Страхование депозитов FDIC позволяет потребителям уверенно размещать свои деньги в тысячах застрахованных FDIC банков по всей стране и опирается на полную веру и кредит правительства Соединенных Штатов.

FDIC зависит от двух вещей: (1) является ли выбранный вами финансовый продукт депозитным продуктом; и (2) застрахован ли ваш банк FDIC.

FDIC покрывает

• Расчетные счета
• Оборотный ордер на снятие средств со счетов (СЕЙЧАС)
• Сберегательный счет
• Депозитные счета денежного рынка (MMDA)
• Срочные вклады, такие как депозитные сертификаты (CD)
• Кассовые чеки, денежные переводы и другие официальные товары, выданные банком

FDIC не покрывает

• Вложения в акции
• Вложения в облигации
• Паевые инвестиционные фонды
• Полисы по страхованию жизни
• Аннуитеты
• Муниципальные ценные бумаги
• Сейфы или их содержимое
• U.S. Казначейские векселя, облигации или векселя

Вкладчикам не нужно подавать заявление на страхование FDIC. Покрытие осуществляется автоматически всякий раз, когда депозитный счет открывается в банке или финансовом учреждении, застрахованном FDIC. Если вас интересует страхование вкладов FDIC, просто убедитесь, что вы размещаете свои средства в депозитном продукте в банке.

ОГРАНИЧЕНИЯ ПОКРЫТИЯ

Стандартная страховая сумма составляет 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом.

FDIC предоставляет отдельное покрытие для депозитов, хранящихся в разных категориях владения счетами. Вкладчики могут претендовать на страховое покрытие на сумму более 250 000 долларов США, если у них есть средства в разных категориях собственности и все требования FDIC выполнены.

Все депозиты, которые владелец счета имеет в одной и той же категории владения в одном банке, суммируются и застрахованы до стандартной страховой суммы.

ПРИ ОТКАЗЕ БАНКА

Банкротство банка — это закрытие банка федеральным или государственным органом банковского регулирования, как правило, в результате неспособности банка выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими лицами.В маловероятном случае банкротства банка FDIC действует быстро, чтобы обеспечить вкладчикам быстрый доступ к своим застрахованным депозитам.

FDIC покрывает остаток на счете каждого вкладчика в соотношении доллар к доллару в пределах страхового лимита, включая основную сумму и любые начисленные проценты до даты закрытия застрахованного банка.

FDIC действует в двух функциях после сбоя банка:

1. Как «Страховщик» вкладов банка, FDIC выплачивает вкладчикам страхование вкладов в пределах страхового лимита.
2. Как «Получатель» обанкротившегося банка, FDIC берет на себя задачу по сбору и продаже активов обанкротившегося банка и погашению его долгов, включая требования по депозитам, превышающим застрахованный лимит.

Для получения дополнительной информации из FDIC

Звоните по бесплатному телефону
1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342)

Телефон для слабослышащих
1-800-925-4618

Рассчитать страховую защиту
Воспользуйтесь онлайн-системой оценки электронного страхования вкладов (EDIE) FDIC по адресу: https: // edie.fdic.gov

Узнайте больше о страховании FDIC на сайте:
www.fdic.gov/deposit

Просмотрите часто задаваемые вопросы о страховании вкладов по адресу:
www.fdic.gov/deposit/deposits

Закажите продукты страхования вкладов FDIC онлайн по адресу:
https://catalog.fdic.gov/

Вопросы по страхованию вкладов отправляйте по электронной почте
Используйте онлайн-форму FDIC по страхованию вкладов, расположенную по адресу: Центр информации и поддержки FDIC

Вопросы по почте
Федеральная корпорация страхования депозитов
Attn: Отдел страхования вкладов
550 17-я улица, NW
Вашингтон, округ Колумбия 20429

банков видят растущие депозиты и невысокие ссуды во время пандемии

Этот пост является частью серии под названием «Надзор за финансовыми учреждениями нашей страны.”

Два года назад местные банки назвали доступность и стоимость финансирования своими самыми большими проблемами (PDF), согласно Национальному исследованию общественных банков 2019 года, проведенному Конференцией надзорных органов государственных банков. Процентные ставки недавно повысились, что увеличило стоимость депозитов и побудило больше полагаться на оптовое финансирование.

Чуть более одной трети опрошенных банкиров заявили, что стоимость средств была фактором, который, скорее всего, повлиял на будущую прибыльность, опережая спрос на ссуды, операционные расходы, ставки по кредитам и нормативные издержки.Доступность основных депозитов — обычно определяемых как сберегательные счета потребителей, текущие счета потребителей и предприятий, а также фонды денежного рынка — рассматривалась как постоянная проблема, которая будет только усугубляться в результате распространения новых участников и технологий в банковскую систему.

Потом COVID-19 и наплыв депозитов. Приток в начале 2020 года можно объяснить сокращением компаниями кредитных линий, распределением федеральных средств стимулирования чрезвычайных ситуаций и замедлением роста потребительских расходов.Хотя рост депозитов в последнее время замедлился, поскольку экономика улучшилась, и потребители возобновили расходы, многие банки по-прежнему получают дешевое финансирование в то время, когда спрос на ссуды остается невысоким, а доходность других инвестиционных возможностей остается низкой.

Всплеск депозитов, вызванный COVID

Поворот в росте депозитов произошел среди банков всех размеров. (См. Таблицу ниже.) За год до пандемии общий объем депозитов во всех банках США увеличился на 4,7%. В 2020 году они выросли более чем на 20%.Общие депозиты могут быть разделены на транзакционные и нетранзакционные счета. Счета транзакций состоят в основном из текущих счетов. Нетранзакционные счета состоят в основном из депозитных счетов денежного рынка, но также включают депозитные сертификаты (CD) и другие сберегательные депозиты.

Значительное увеличение общей суммы депозитов в 2020 году на всех U.Движущими силами S.Bans стали в первую очередь удвоение долларов на операционных счетах; нетранзакционные счета выросли на более скромные 6%. В первой половине 2021 года рост депозитов значительно замедлился до 5,4%. В отсутствие некоторых очень необычных обстоятельств годовой рост в 2021 году должен быть ближе к росту в 2019 году, а не к 2020 году.

Депозиты в местных банках (банки с активами менее 10 миллиардов долларов) следовали аналогичной схеме. Нехватка депозитов, о которой банкиры беспокоились в 2019 году, нашла отражение в очень небольшом увеличении общего количества депозитов в этом году на 0.3%. Как транзакционные, так и нетранзакционные депозиты увеличились в 2020 году, хотя примерно вдвое меньше, чем в целом по отрасли; рост транзакционных счетов замедлился в первой половине текущего года, в то время как рост нетранзакционных депозитов снизился по сравнению с уровнем конца 2020 года.

Самые маленькие местные банки (с активами менее 1 миллиарда долларов) вступили в пандемию с еще более анемичной тенденцией к депозитам. В целом депозиты сократились более чем на 4% в 2018 году и снова снизились в 2019 году. Хотя в этих банках наблюдался значительный рост транзакционных счетов в 2020 году, нетранзакционные депозиты сократились более чем на 8%.Но в отличие от того, что произошло с их более крупными банками-аналогами, общий рост депозитов более мелких банков в первой половине 2021 года был более устойчивым, чем темпы роста 2020 года, в первую очередь потому, что сокращение нетранзакционных депозитов было менее выраженным.

Проблемы с развертыванием депозита

Хотя приток депозитов в период почти нулевых процентных ставок привел к резкому снижению стоимости фондирования банков, он также привел к ряду проблем. Спрос на ссуды не поспевает за ростом депозитов, в результате чего соотношение кредитов к депозитам в отрасли упало с примерно 80% в конце 2019 года до 63% в середине 2021 года.Банки сообщества показали себя немного лучше: соотношение кредитов к депозитам упало с 85% в конце 2019 года до 74% в середине 2021 года. Банки сообществ обычно стремятся к соотношению кредитов и депозитов от 80% до 90%. потому что доходность по ссудам превышает доходность других активов, например, инвестиционных ценных бумаг.

У банкиров действительно есть способы смягчить переизбыток финансирования, такие как почти нулевые выплаты по депозитам и покупка ценных бумаг с ипотечным покрытием и других краткосрочных инвестиций. Однако эти стратегии не лишены риска, включая кредитный риск, связанный с приобретенными ценными бумагами.Банки также рискуют потерять клиентов и их депозиты в пользу конкурентов, если предлагаемые ставки будут значительно ниже, чем у других финансовых учреждений.

Когда спрос на ссуды восстановится, банки захотят использовать максимально дешевое финансирование. Покупка инвестиционных ценных бумаг в такой неопределенной среде, хотя и обеспечивает доход, также может оказаться проблематичной, если банки упускают возможности кредитования из-за привязки вкладов.

Терпение посоветовано

Как мы видели во время последнего финансового кризиса, увеличение недорогостоящего финансирования может побудить некоторые организации направить свою избыточную ликвидность в более рискованные классы активов или в типы кредитов, которые выходят за рамки основной области компетенции банка.Подобно тому, как нехватка ликвидности представляла собой серьезную проблему для банков в 2019 году, не исключено, что эта проблема может возникнуть снова в будущем.

Банки, которые терпеливо оценивают новые возможности кредитования и инвестирования и избегают ненужных рисков, скорее всего, будут жить лучше, чем те, которые гонятся за доходностью. Как всегда, надлежащее согласованное финансирование активов и пассивов и управление рисками должны быть первоочередными задачами, прежде чем принимать какие-либо такие решения.

Примечания и ссылки

1. Некоторое сокращение депозитов, особенно для небольших банков, можно проследить по причине перехода банков к более крупным категориям активов из-за внутреннего роста или слияний.

Дополнительные ресурсы

QE может привлечь депозиты в банках немедленно, но не навсегда

Спрос на банковские депозиты резко вырос прошлой весной, потому что повышенная неопределенность экономических перспектив вынудила инвесторов во всем мире продавать ценные бумаги. Они предпочли безопасность и ликвидность наличных денег на банковском счете. В течение прошлого года спрос на банковские депозиты оставался высоким, отчасти из-за того, что меры предосторожности по-прежнему оставались повышенными. Кроме того, процентные ставки по альтернативам банковским депозитам, таким как казначейские векселя и соглашения обратного репо, были близки или ниже нуля.В то же время и в ответ на тот же «рывок за наличными» Федеральная резервная система весной приобрела огромные объемы казначейских ценных бумаг и ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS), чтобы не допустить, чтобы продажи инвесторов захватили рынок, а затем и в продолжающаяся программа количественного смягчения (QE) для поддержки экономики.

Как описывается в этом примечании, хотя покупка активов ФРС совпала с увеличением банковских депозитов, а покупки ФРС во многих случаях создают банковские депозиты, количественное смягчение не приводит к постоянному увеличению банковских депозитов.Бесчисленные типы транзакций создают банковские депозиты, в том числе когда ФРС покупает ценную бумагу у небанковской организации. Но эти депозиты не застревают в банковской системе, потому что бесчисленное множество других транзакций разрушают депозиты. Напротив, совокупный уровень банковских депозитов определяется спросом населения на депозиты и готовностью банков их предоставлять.

Введение

Когда ФРС покупает казначейство или любую другую ценную бумагу у небанковской организации, эта транзакция первоначально увеличивает совокупную сумму депозитов коммерческого банка.ФРС оплачивает покупку, кредитуя резервный счет небанковского коммерческого банка в ФРС (также называемый «резервный баланс»). Коммерческий банк, в свою очередь, кредитует там депозитный счет небанковского учреждения.

Вопрос в том, что будет дальше? Депозит не застревает в банковской системе. Небанковское учреждение, продавшее казначейство, может либо оставить эти деньги на депозите в своем банке, либо использовать их немедленно. Некоторые виды использования поддерживают совокупный уровень депозитов коммерческих банков — например, покупка ценной бумаги у другого небанковского банка, которая просто увеличивает депозитный счет продавца.Другие операции уменьшают сумму депозитов коммерческих банков — погашение ссуды, покупка ценных бумаг в банке или инвестирование денег, прямо или косвенно, в обязательства банка, отличные от депозитов (например, коммерческие ценные бумаги).

В конечном счете, совокупный уровень банковских депозитов зависит от спроса населения на депозиты и желания коммерческих банков их предоставлять. Спрос и предложение, в свою очередь, зависят от совокупности доступных процентных ставок и, в случае предложения, от последствий поддержания депозитов для капитала и ликвидности.

Безусловно, в периоды, когда ФРС занимается количественным смягчением, спрос населения на депозиты обычно высок. Как будет обсуждаться, в марте 2020 года, когда спрос населения на депозиты резко вырос во время «рывка за наличными», инвесторы избавились от ценных бумаг в обмен на ликвидность резервных остатков в ФРС или депозитов в коммерческих банках. ФРС закупила огромное количество ценных бумаг, которые продавались, чтобы не допустить перегрузки рынков. В более общем плане ФРС участвует в количественном смягчении только тогда, когда краткосрочные ставки равны нулю. ^[1] Когда это происходит, ставки по депозитам и процентные ставки по таким альтернативам, как казначейские векселя, также практически равны нулю. В этом случае предприятия и потребители несут низкие альтернативные издержки, оставляя средства на депозитах в своем банке, вместо того, чтобы гнаться за более высокой доходностью, которая составляет всего лишь один или два дополнительных базовых пункта. Следовательно, их спрос на депозиты высок. Кроме того, банки крайне неохотно отталкивают депозиты как по причинам деловых отношений, так и потому, что депозиты обычно являются привлекательным источником финансирования, поэтому они могут оставаться заваленными депозитами.

Эта готовность общественности (включая небанковские финансовые учреждения) оставлять средства на своих депозитных счетах применима к депозитам, созданным, когда ФРС покупает активы у небанковских организаций. Но это применимо к депозитам, созданным, когда банки покупают активы у небанковских организаций или предоставляют им ссуды, или когда банки выдают недепозитные обязательства. В депозитах, созданных QE, нет ничего особенного.

Может показаться, что не имеет большого значения, (1) избыточные банковские депозиты создаются посредством QE, или (2) рост депозитов и QE происходят одновременно в ответ на какой-то другой фактор, такой как короткие -срочные процентные ставки равны нулю.Но это так. Важно понимать причины, чтобы мы могли надежно предсказать последствия.

Если бы количественное смягчение было основной причиной депозитов коммерческих банков, то рост депозитов более или менее остановился бы, когда количественное смягчение прекратится, и впоследствии стал бы отрицательным, когда активы и резервы начали сокращаться. Соответственно, когда ФРС в конечном итоге повысит процентные ставки, она, скорее всего, сохранит свой портфель ценных бумаг и соответствующий уровень резервных остатков на высоком уровне, по крайней мере, на какое-то время.Если депозиты, временно созданные QE, были заключены в тюрьму в банковской системе, они должны оставаться, когда процентные ставки повышаются и когда предупредительный спрос на депозиты падает. С другой стороны, если уровни депозитов отражают нулевые рыночные процентные ставки и факторы спроса, такие как экономическая неопределенность и правительственные программы поддержки доходов, депозиты могут покинуть банковскую систему при повышении процентных ставок, и экономические перспективы станут более определенными.

Для ясности, резервных остатков коммерческих банков, которые QE создает, до застревают в банковской системе.Финансовые транзакции перемещают резервные остатки из одного банка в другой, но ни одна банковская транзакция не меняет общее количество. Этот принцип «сохранения резервных остатков» означает, что когда резервные остатки увеличиваются, как это произошло впечатляющим образом за последние 13 месяцев, на балансах банков должно появиться место. Либо обязательства банка, либо капитал должны также вырасти, либо другие активы банка должны упасть, либо и то, и другое.

Ничто из этого не означает, что банки не получили массового притока депозитов в прошлом году, в основном из-за событий за пределами банковского сектора.Как отмечалось выше, во время «рывка за наличными», начавшегося в середине марта 2020 года, инвесторы во всем мире резко изменили свои предпочтения в пользу хранения наличных денег (то есть банковских вкладов), а не ценных бумаг, включая даже казначейские ценные бумаги. За пять недель, закончившихся 15 апреля 2020 года, депозиты коммерческих банков выросли на 1,2 триллиона долларов. ^[2] ФРС частично отреагировала на те же события, купив огромное количество ценных бумаг Казначейства и агентства MBS. За тот же пятинедельный период ФРС купила 1 доллар.4 трлн ценных бумаг. Как следствие, значительный спрос инвесторов на наличные деньги, а не на ценные бумаги, несомненно, был реализован за счет продажи ценной бумаги ФРС и увеличения депозита инвестора в коммерческом банке. Обратите внимание, что транзакции отразили резкое увеличение спроса инвесторов на депозиты, поэтому ожидается, что увеличение депозитов будет продолжительным.

В то время как некоторое немедленное увеличение депозитов было вызвано тем, что бизнес-клиенты банка использовали кредитные линии, основной рост спроса инвесторов на банковские депозиты сохранялся еще долгое время после того, как эти кредитные линии были погашены.С февраля 2021 года по февраль 2020 года депозиты коммерческих банков выросли на 3,2 триллиона долларов. Для сравнения, депозиты выросли менее чем на 800 миллиардов долларов по сравнению с предыдущим 12-месячным периодом. Поскольку этот рост депозитов произошел в период слабого спроса на ссуды, банки по мере возможности инвестировали притоки в ценные бумаги, а оставшаяся часть увеличивала резервные остатки.

ФРС признала влияние на банковские балансы как увеличения своего собственного баланса, так и притока депозитов коммерческих банков, вызванного резким изменением предпочтений инвесторов, путем временного исключения резервных остатков и казначейских ценных бумаг из знаменателя дополнительных банков. коэффициенты кредитного плеча (SLR).ФРС заявила, что исключила активы по двум причинам:

В ответ на нестабильность и напряженность рынка в последние недели Федеральная резервная система предприняла ряд действий для поддержки функционирования рынка и притока кредитов в экономику. Реакция на COVID-19 заметно увеличила размер баланса Федеральной резервной системы и привела к значительному увеличению суммы резервов в банковской системе. Баланс Федеральной резервной системы будет продолжать расти в ближайшем будущем, поскольку продолжается покупка активов и недавно объявленные механизмы для поддержки потока кредитов домашним хозяйствам и началу операций. Кроме того, участники рынка ликвидировали большой объем активов и депонировали денежные поступления в банковские организации за последние недели, что еще больше увеличило размер балансов банковских организаций. [курсив добавлен]. ^[3]

Объем резервных остатков в банковской системе продолжает быстро расти. Он увеличился почти на 600 миллиардов долларов за восемь недель, закончившихся 25 марта 2021 года. Как уже отмечалось, спрос инвесторов на депозиты остается чрезвычайно высоким.Таким образом, обе причины, по которым ФРС указали исключение SLR, остаются: повышенные (и растущие) остатки резервов и повышенный спрос инвесторов на банковские депозиты продолжают оказывать понижательное давление на банковские SLR. Тем не менее, ФРС отменила временное исключение из SLR 31 марта 2020 года.

Если бы спрос на ссуды был высоким, у банков было бы больше возможностей инвестировать приток депозитов в ссуды и поддерживать более высокий капитал для удовлетворения требований к капиталу, основанных на оценке риска. Но при слабом спросе на ссуды банки вкладывают повышенные депозиты в казначейские ценные бумаги, агентские MBS и резервные остатки, которые имеют низкие требования к капиталу, основанные на рисках.В результате коэффициенты SLR становятся более обязательными, чем коэффициенты капитала, основанные на риске, поэтому у банков усилился стимул к уменьшению размера, что вполне может означать, что они наращивают свои усилия по сокращению вкладов в ближайшие недели.

Если бы спрос на ссуды был высоким, банкам было бы выгодно инвестировать приток депозитов в ссуды и привлекать капитал для удовлетворения требований к капиталу, основанных на оценке риска. Но при слабом спросе на ссуды банки вкладывают повышенные депозиты в казначейские ценные бумаги, агентские MBS и резервные остатки.Поскольку SLR требует, чтобы банки финансировали эти низкодоходные инвестиции частично за счет капитала, они значительно менее прибыльны, чем ссуды. В результате стимулы банков к сокращению увеличились, и банки вполне могут активизировать свои усилия по сокращению вкладов в ближайшие недели.

Что происходит, когда ФРС покупает ценную бумагу?

В целом механику денежно-кредитной политики лучше всего понять на уровне баланса, а не на уровне транзакций. Рассмотрение механики на уровне транзакции не способствует развитию полезной интуиции и часто может способствовать ложному пониманию.Истинное понимание приходит из рассмотрения балансов участвующих сторон и конфигурации процентных ставок, необходимых для того, чтобы они остались довольны этими балансовыми отчетами.

В данном случае, однако, необходимо объяснить операции на уровне транзакции, чтобы помочь понять, откуда исходит идея о том, что QE создает долгосрочные депозиты. ^[4] Рассмотрение только начального воздействия покупки в некоторых случаях может привести к ложному выводу о том, что депозиты постоянно увеличиваются.Но это повышение может быть долговечным, а может и недолговечным: это зависит от процентных ставок и балансовых отчетов.

Приведенные ниже примеры иллюстрируют различные гипотетические операции и их отраслевые и балансовые последствия. В этих примерах балансы банковского сектора, небанковского финансового сектора и государства (нефинансовые предприятия и домашние хозяйства) представляют весь сектор, а не отдельные субъекты сектора. Различие важно. Если Салли купит подержанную газонокосилку у Теда, банковский депозит Салли уменьшится, а депозит Теда увеличится — депозиты в банковской системе не изменятся.Кроме того, в приведенном ниже анализе Т-счета используются значительно упрощенные балансы и показаны только изменения (а не уровни), которые происходят во время транзакции. В каждом случае балансы должны быть сбалансированы; так, например, если актив растет, либо обязательство также должно расти, либо другой актив должен снижаться.

Конечно, эти примеры предназначены для иллюстрации того, что возможно, а не того, что вероятно. Что, вероятно, будет зависеть от более широких обстоятельств. Например, в настоящее время, если банки теряют депозиты, они вряд ли заменят финансирование коммерческими бумагами, возможно, предпочитая вместо этого продавать ценные бумаги.

Хотя эти примеры предназначены для иллюстрации того, что депозиты в банковской системе могут создаваться и уничтожаться, они также демонстрируют устойчивость резервных остатков. Обратите внимание, что всякий раз, когда остатки резервов увеличиваются за счет покупки ценных бумаг ФРС, увеличение сохраняется независимо от последующих транзакций. Кроме того, если последующие операции не связаны с остатками денежных средств на банковских депозитах, которые используются для погашения ссуды или используются для покупки ценных бумаг в банке, увеличение резервных остатков снижает SLR банков.

В первом случае рассмотрите последствия, когда ФРС покупает казначейскую ценную бумагу у банка. Как показано в Т-счетах, авуары казначейских облигаций ФРС увеличиваются на 1 доллар, а резервные остатки банков увеличиваются на 1 доллар. Нет влияния на депозиты.

Когда ФРС покупает казначейство у населения, депозиты растут, но это увеличение может быть временным.ФРС увеличивает свои запасы казначейских облигаций и резервный баланс государственного банка. Банк, в свою очередь, увеличивает депозитный счет населения. Государственные запасы казначейских облигаций снижаются, а депозиты растут на 1 доллар.

Однако нет оснований полагать, что последствия на этом заканчиваются. Вместо того, чтобы поддерживать депозитный счет в банке, который сейчас увеличился — по-видимому, выше, чем они хотели бы, если бы они были счастливы раньше, — население могло бы перевести деньги в основной денежный фонд в небанковском финансовом секторе, а денежный фонд мог бы купить 1 доллар банка. вексель.

Население использует депозит для инвестирования в основной денежный фонд, который покупает банковские коммерческие бумаги.

В этом случае банковские депозиты вернулись туда, где они были начаты; в настоящее время банк финансирует свои увеличенные остатки резервов коммерческими бумагами. Более того, это лишь одна из практически бесконечного числа возможностей. Предположим, например, что население решило использовать добавленные средства на своем депозитном счете, чтобы погасить ничью по кредитной линии банка.

Население использует депозит для погашения кредитной линии банка.

В этом случае, опять же, уровень вкладов не изменится. У банка есть место на его балансе для более высокого уровня резервных остатков, потому что его ссуды населению уменьшились.

Предположим, что ФРС покупает казначейство у основного денежного фонда. ФРС кредитует резервный счет банка фонда, а банк кредитует счет фонда.Но фонду нужен новый актив, поэтому он использует выручку для покупки коммерческих бумаг банка, а банк дебетует депозитный счет фонда. Без промежуточного шага для простоты конечный результат:

Итак, депозит не создается. Вместо этого основной денежный фонд заменяет Казначейство коммерческими бумагами, а банк финансирует свой более высокий уровень резервных остатков коммерческими бумагами.

Стоит отметить, что банковский сектор увеличивал свои запасы казначейских и агентских ценных бумаг за последний год, а не истощал их. Казначейские и агентские ценные бумаги коммерческих банков и филиалов в США

и агентств иностранных банков увеличились почти на 900 миллиардов долларов за 12 месяцев, закончившихся в январе 2021 года. Если банки покупают ценные бумаги у населения, эти покупки также первоначально увеличивают банковские депозиты. Действительно, банки постоянно покупают ценные бумаги у небанковских организаций.Более того, банковский депозит создается, когда банк покупает что-либо у небанковской организации или предоставляет ей ссуду. Подобно тому, как банковская система не зацикливается на депозитах, созданных, когда банки покупают ценные бумаги, банки также не застревают в депозитах, когда это делает ФРС.

Конечно, депозит, созданный, когда общественность продает казначейскую ценную бумагу банку, также может быть долговечным или может немедленно исчезнуть, если общественность предпочтет инвестировать средства в другое место или погасить обязательство. В конце концов, это зависит от базового спроса и предложения депозитов, а не от транзакции.

И поскольку иногда путаница связана с увеличением остатков резервов, а не с покупкой ценных бумаг, рассмотрим случай, когда Казначейство рассылает населению чеки стимулирования на 1 доллар. В этом случае счет казначейства в ФРС уменьшается на 1 доллар, депозиты населения в банках увеличиваются на 1 доллар, а резервные остатки банков в ФРС увеличиваются на 1 доллар.

Но, как и в случае, когда ФРС купила ценную бумагу у населения, это еще не конец истории.В то время как общественность может быть довольна сохранением своего нового богатства в виде депозита в банке, вместо этого она может купить казначейскую ценную бумагу у банка на эту сумму. Он также может поместить сумму в основной денежный фонд, который покупает казначейские ценные бумаги у банка, использовать деньги для выплаты ссуды или инвестировать в основные денежные фонды, которые покупают коммерческие бумаги. После всех этих возможных вторых шагов банковские депозиты вернулись туда, где они были.

Дело в том, что сама первоначальная транзакция обычно ничего не говорит нам о том, что в конечном итоге произойдет.Да и вторая транзакция тоже. В действительности, крупные банки и финансовые учреждения ежедневно совершают тысячи и тысячи взаимозачетных операций. Нет какого-либо конкретного соответствия между первоначальным влиянием на баланс какой-либо одной транзакции и тем, где вскоре после этого будут находиться активы и обязательства финансового учреждения.

Почему неразбериха?

Заблуждение о том, что QE ФРС покупает долгосрочные депозиты для увеличения, может иметь три подкрепляющих источника: устаревшие представления о взаимосвязи между резервами и депозитами, ложный силлогизм между остатками резервов и депозитами коммерческих банков и вводящая в заблуждение эмпирическая закономерность.

Многих из нас учили на курсе денег и банковского дела в колледже, что депозиты и резервные остатки связаны постоянным денежным множителем . Идея заключалась в том, что, когда банк получает депозит, он ссужает все деньги, которые ему не нужно держать в качестве резервов. Эти средства, в свою очередь, возвращались в банк (или другой банк) в качестве депозитов, и процесс продолжался. В конце концов, общая сумма созданных депозитов оказалась равной сумме остатков резервов, разделенной на требования к резервам.

Проблема в том, что на протяжении многих десятилетий не существовало такой регулярной связи между остатками резервов и депозитами, как это видно на линейном графике, который показывает отношение депозитов к резервам. И, конечно же, последний гвоздь в крышку денежного мультипликатора был забит в марте 2020 года, когда ФРС установила нулевые резервные требования по всем депозитам, где они, вероятно, останутся.

Путаница может также частично возникать из-за того, что совокупный уровень резервных остатков , которые представляют собой депозиты коммерческих банков в Федеральных резервных банках, изменяются не операциями финансовых учреждений, а только действиями Сам Федеральный Резерв.Если ФРС создает резервные остатки, покупая ценную бумагу, банковская система действительно должна поглотить эти резервные остатки (см. Когда ФРС покупает казначейскую ценную бумагу, долг не уходит — Институт банковской политики (bpi.com) и Если Казначейство выпускает долги, и ФРС покупает их, если требования к капиталу банков вырастут? — Институт банковской политики (bpi.com)). То есть каждый банк должен добровольно держать резервные остатки в сумме, которая при суммировании по всем банкам равна совокупному уровню резервов, определенному балансовым отчетом ФРС.Чтобы достичь этого чудесного результата, необходимо скорректировать процентные ставки и банковские балансы, чтобы банки остались довольны.

Ложная параллель между резервными остатками (которые действительно застряли в банковской системе) и депозитами может быть увековечена тем фактом, что, как отмечалось в предыдущих примерах, общий уровень депозитов в банковской системе действительно не зависит от многих типов депозитов. сделки. Тем не менее, это не обязательный результат. Даже если актив, купленный ФРС, может в первую очередь создать банковский депозит, в отличие от соответствующего резервного баланса , увеличение банковских депозитов должно происходить только на мгновение.

И, наконец, депозиты имели тенденцию расти, когда Федеральная резервная система проводила количественное смягчение. Однако эта эмпирическая закономерность может иметь место из-за того, что ФРС участвует в количественном смягчении только тогда, когда краткосрочные ставки уже практически равны нулю. Обычно ставки по депозитам немного ниже рыночных, что отражает дополнительные услуги, предоставляемые с депозитного счета. Но поскольку банки крайне неохотно взимают отрицательные процентные ставки по депозитным счетам, по мере приближения рыночных ставок к нулю ставки по депозитам и рыночные ставки сжимаются вместе.В результате депозиты становятся относительно привлекательными по сравнению с другими вариантами, такими как денежные средства или прямые владения инструментами денежного рынка. В этих условиях предприятия и домохозяйства предпочитают просто оставлять свои деньги на депозитах.

Согласие между QE и депозитами в 2020 году достаточно тесное. В период с января 2020 года по январь 2021 года депозиты выросли на 3,3 триллиона долларов, в то время как запасы ценных бумаг ФРС выросли на 3,0 триллиона долларов. Как мы уже обсуждали, стремление к наличным деньгам в марте и апреле привело к одновременному резкому росту как банковских депозитов, так и авуаров ценных бумаг ФРС.Текущие закупки ФРС для QE также увеличивают депозиты, когда покупка происходит — вопрос в том, почему эти депозиты остаются. Практически невозможно оценить, являются ли депозиты, созданные QE, постоянными по какой-либо причине, или высокие депозиты и постоянные уровни отражают относительно привлекательные ставки по депозитам (по сравнению с рыночными ставками), потому что ФРС снизила процентные ставки до нуля и начала покупать огромное количество ценных бумаг. по сути в то же время.

Однако более глубокий взгляд на рост депозитов показывает, что многие факторы сыграли свою роль, и тесная связь между QE и депозитами может быть совпадением.Поскольку ФРС покупает казначейские ценные бумаги почти полностью у финансовых учреждений, если депозиты, созданные в результате покупок, способствовали росту депозитов, этот рост должен быть сконцентрирован на оптовых депозитах. Но прирост был поровну разделен между розничными и нерозовыми депозитами.

Фактически, в то время как не розничные депозиты выросли на 21 процент, розничные депозиты выросли на 27 процентов. Этого можно было бы ожидать, если бы предупредительный спрос на депозиты переместился вверх со стороны обоих типов вкладчиков и если бы оба ответили на желательность хранения депозитов, когда процентные ставки по альтернативным инвестициям практически равны нулю. ^[5]

Взгляд назад на Великий финансовый кризис и Великую рецессию еще более показателен, потому что можно различить влияние количественного смягчения и влияние почти нулевых процентных ставок. Целевой диапазон FOMC для федеральных фондов был практически нулевым с декабря 2008 г. по декабрь 2015 г., в то время как ФРС в течение этого периода участвовала в количественном смягчении только с перерывами. Как видно на многолинейном графике, депозиты (зеленая линия) стабильно росли в течение периода, но не больше, когда ФРС расширяла свой баланс (период, когда синяя или красная линия поднималась).

Заключение

QE не определяет уровень банковских депозитов. Депозиты банковской системы в целом в конечном итоге зависят от аппетита банков к предоставлению депозитов и спроса на них со стороны населения, а также от ставок по депозитам, которые уравновешивают этот спрос и предложение. Тем не менее, в нынешних обстоятельствах, когда контрагенты банков довольствуются тем, что оставляют средства в банке, поскольку ставки по депозитам и рыночные ставки равны нулю, банки наводнены депозитами. В то время как рост депозитов обычно выгоден банкам, при слабом спросе на ссуды и банках, вынуждаемых SLR финансировать безрисковые, но низкодоходные инвестиции, частично за счет капитала, избыточные депозиты заставляют SLR становиться более обязательными, чем капитал, основанный на риске. требования.

QE, однако, создает резервные остатки, на которых застряли банки и . Банки не получают автоматически финансирование резервного остатка в виде постоянно увеличивающихся депозитов клиентов. В настоящее время банки заполнены депозитами. Но как только FOMC начнет повышать процентные ставки, спрос населения на депозиты упадет, и банкам станет сложнее финансировать эти огромные резервные остатки. Обратите внимание, что даже после того, как избыточные депозиты исчезнут, чрезвычайно высокий уровень резервных остатков будет продолжать оказывать понижательное давление на SLR банков.Поскольку банки застряли с резервными остатками, но не с депозитами, по мере того, как депозиты возвращаются к более нормальным уровням, ФРС будет вынуждена выплачивать высокие проценты по остаткам, чтобы банки (индивидуально и коллективно) были готовы держать их.

Учитывая важность прогнозов по депозитам как для денежно-кредитной политики, так и для банковского планирования, необходим дальнейший анализ определяющих факторов уровня депозитов и того, как этот уровень соотносится с процентными ставками, экономической деятельностью и количественным смягчением.Депозиты по сути эквивалентны денежной массе, поэтому естественным продолжением случайного эмпиризма, представленного здесь, было бы добавление информации о покупках активов ФРС к стандартной, хорошо функционирующей модели спроса на деньги. Классическая модель спроса на деньги связывает соотношение номинального ВВП с мерой денежной массы (то есть скоростью обращения денег) с мерой альтернативной стоимости хранения денег. К сожалению, эта модель не работала десятилетиями, поэтому анализ может оказаться сложной задачей.

^[1] Целью QE является снижение долгосрочных ставок. Если краткосрочные ставки не равны нулю, ФРС просто снизит краткосрочные ставки, а не будет проводить количественное смягчение.

^[2] Статистика по банковским депозитам относится к строке 36 на странице 5 статистического выпуска Федеральной резервной системы H.8 «Активы и обязательства коммерческих банков в Соединенных Штатах». Специальная статья представляет собой «прочие депозиты» без сезонной корректировки, определяемые как депозиты, за исключением крупных срочных депозитов.ФРС — Активы и обязательства коммерческих банков в США — H.8 — Даты выпуска, 2 апреля 2021 г. (Federalreserve.gov).

^[3] «Временное исключение казначейских ценных бумаг и депозитов США в Федеральных резервных банках из коэффициента дополнительного левериджа», Федеральный регистр , 14 апреля 2020 г .; https://www.federalregister.gov/d/2020-07345/p-30

^[4] Это обсуждение во многом основано на материалах «Как ФРС меняет размер своего баланса», Liberty Street Economics , Дебора Леонард, Антуан Мартин и Саймон Поттер, 10 июля 2017 г.https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2017/07/how-the-fed-changes-the-size-of-its-balance-sheet.html

^[5] Все элементы взяты из отчетов о вызовах FFIEC 031/041. Депозиты физических лиц — это сумма пунктов 6.a, 6.b, 7.a.1 и 7.b.1 в RC-E Часть I. Общие депозиты — это сумма столбцов A и C пункта 7 RC- E Часть 1. Неразничные депозиты — это разница между общей суммой депозитов и депозитами физических лиц. Рост рассчитывается как изменение с четвертого квартала 2019 года по четвертый квартал 2020 года с использованием только банков, присутствующих в обоих кварталах.Банки корректируются при слиянии с использованием набора данных FFIEC по трансформациям.

Вопросы экономики № 9 — Защита банковских вкладов

Создание денег | Безграничная экономика

Система частичного резерва

Система частичного резервирования — это система, в которой банки держат резервы, стоимость которых меньше суммы требований по этим резервам.

Цели обучения

Изучить влияние банковского дела с частичным резервированием на денежную массу

Основные выводы

Ключевые моменты

• Основной способ получения прибыли банками — это выдача кредитов. Поскольку их вкладчики обычно не просят вернуть всю сумму своих вкладов одновременно, банки выдают в ссуду большую часть собранных депозитов.
• Доля депозитов, которые банк хранит в наличных деньгах или в качестве депозита в центральном банке, а не ссужает их населению, называется нормой резервирования.
• Минимальный коэффициент резервирования (или обязательный резерв) установлен ФРС для обеспечения того, чтобы банки могли выполнять свои обязательства.
• Поскольку от банков требуется держать в резерве только часть своих депозитов, а остальное они могут ссудить, банки могут создавать деньги.
• Более низкие резервные требования позволяют банкам выдавать больше кредитов и увеличивать денежную массу, в то время как более высокие резервные требования делают наоборот.

Ключевые термины

• депозит : Деньги, размещенные на счете.
• резервы : авуары банков на счетах в их центральном банке плюс валюта, которая физически хранится в хранилище банка.

Банки действуют путем приема депозитов и выдачи ссуд кредиторам. Они могут это сделать, потому что не каждому вкладчику нужны деньги в один и тот же день. Таким образом, банки могут ссужать часть денег своих вкладчиков, сохраняя при этом часть денег под рукой, чтобы обеспечить ежедневное снятие средств вкладчиками. Это называется банковской системой с частичным резервированием: банки хранят только часть общих депозитов в виде наличных денег.

Коэффициент запаса

Доля депозитов, которую банк должен держать в качестве резервов, а не ссуды, называется нормой резервирования (или обязательным требованием) и устанавливается Федеральной резервной системой. Если, например, требование к резервированию составляет 1%, то банк должен иметь резервы, равные 1% от их общих депозитов клиентов. Эти активы обычно хранятся в форме наличных денег, хранящихся в банковском хранилище, и в резервах, депонированных в центральном банке.

Банки также могут хранить резервы сверх требуемого уровня.Любые резервы сверх обязательных резервов называются избыточными резервами. Избыточные резервы плюс обязательные резервы равны общей сумме резервов. В целом, поскольку банки зарабатывают меньше денег на хранении избыточных резервов, чем на их ссуде, экономисты предполагают, что банки не стремятся держать избыточные резервы.

Создание денег

Поскольку от банков требуется держать в резерве только часть своих депозитов, а остальную часть они могут ссудить, банки могут создавать деньги. Чтобы понять это, представьте, что вы кладете 100 долларов в свой банк.Банк должен держать 10 долларов в качестве резервов, но может ссудить 90 долларов другому физическому или юридическому лицу. Этот заем — новые деньги; банк создал его, когда выдал ссуду. Фактически, подавляющее большинство денег в экономике сегодня поступает из этих кредитов, созданных банками. Точно так же, когда ссуда выплачивается, эти деньги исчезают из экономики до тех пор, пока банк не выдаст еще одну ссуду.

Создание денег в системе частичного резервирования : На диаграмме показан процесс, посредством которого коммерческие банки создают деньги путем выдачи ссуд.

Таким образом, центральный банк может использовать этот процесс двумя способами для увеличения или уменьшения денежной массы. Во-первых, он может регулировать коэффициент резерва. Более низкий коэффициент резервирования означает, что банки могут выдавать больше кредитов, увеличивая денежную массу. Во-вторых, он может создавать или уничтожать резервы. Создание резервов означает, что коммерческие банки имеют больше резервов, с помощью которых они могут удовлетворять требованиям нормы резервирования, что приводит к увеличению ссуд и увеличению денежной массы.

Зачем нужны резервные требования?

Банковское дело с частичным резервированием обычно работает без сбоев.Относительно небольшое количество вкладчиков требует выплаты в любой момент времени, и банки поддерживают резервные резервы для покрытия снятия наличных вкладчиков и других требований в отношении средств. Однако у банков также есть стимул выдавать ссуды как можно больше и сохранять только минимальный буфер резервов, поскольку они зарабатывают на этих ссудах больше, чем на резервах. Установление обязательных резервных требований помогает обеспечить способность банков выполнять свои обязательства.

Пример транзакции, показывающий, как банк может зарабатывать деньги

Количество денег, создаваемых банками, зависит от размера депозита и денежного мультипликатора.

Цели обучения

Рассчитать изменение денежной массы с учетом денежного множителя, начального депозита и коэффициента резервирования

Основные выводы

Ключевые моменты

• Когда депозит делается в банке, этот банк должен держать часть в форме резервов. Пропорция называется обязательной резервной нормой.
• Ссужает часть своих резервов физическим или юридическим лицам, которые затем помещают деньги на другие банковские счета.
• Теоретически этот процесс будет повторяться до тех пор, пока не останутся лишние резервы.
• Общая сумма денег, созданная с помощью нового банковского депозита, может быть найдена с помощью множителя депозита, который является обратной величиной коэффициента резервных требований. Умножение множителя депозита на сумму нового депозита дает общую сумму денег, которая может быть создана.

Ключевые термины

• множитель депозита : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной единицей резервов.
• валюта : Бумажные деньги.

Чтобы понять процесс создания денег, давайте создадим гипотетическую систему банков. Мы сосредоточимся на двух банках в этой системе: Anderson Bank и Brentwood Bank. Предположим, что все банки должны иметь резервы, равные 10% от депозитов их клиентов. Когда избыточные резервы банка равны нулю, он ссужается.

Андерсон и Брентвуд оба работают в финансовой системе с 10% обязательным резервом. У каждого есть 10 000 долларов на депозитах и ​​нет избыточных резервов, поэтому у каждого из них есть непогашенные ссуды на 9 000 долларов и остатки на депозитах клиентов в размере 10 000 долларов.

Предположим, что клиент теперь вкладывает 1000 долларов в Anderson Bank. Андерсон предоставит ссуду на максимальную сумму (90%) и оставит необходимые 10% в качестве резервов. Сейчас в Андерсоне есть депозиты на 11000 долларов, а непогашенные ссуды — на 9 900 долларов.

Должник берет свою ссуду в 900 долларов и кладет ее в банк Брентвуд. Сумма депозитов Brentwood сейчас составляет 10 900 долларов. Таким образом, вы можете видеть, что общие депозиты составляли 20 000 долларов до первоначального депозита в 1000 долларов и теперь составляют 21 900 долларов после. Несмотря на то, что в систему было добавлено только 1000 долларов, сумма денег в системе увеличилась на 1900 долларов.900 долларов на чековых депозитах — это новые деньги; Андерсон создал его, когда выдал ссуду в 900 долларов.

Математически взаимосвязь между требованиями к резервам (rr), депозитами и созданием денег определяется множителем депозита (m). Множитель депозита — это отношение максимально возможного изменения депозитов к изменению резервов. Когда банки в экономике предоставили максимально допустимую сумму ссуд (нулевые избыточные резервы), множитель депозита равен обратной величине обязательного коэффициента резервирования ([латекс] m = 1 / rr [/ latex]).

В приведенном выше примере множитель депозита равен 1 / 0,1 или 10. Таким образом, при норме обязательных резервов 0,1 увеличение резервов на 1 доллар может увеличить денежную массу до 10 долларов.

Создание денег и требования к резервам : На графике показана общая сумма денег, которую можно создать с добавлением 100 долларов в резервы, с использованием различных требований к резервам в качестве примеров.

Денежный множитель в теории

Денежный множитель измеряет максимальную сумму денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.

Цели обучения

Объясните, как теоретически работает денежный множитель

Основные выводы

Ключевые моменты

• Общая масса денег коммерческих банков — это, самое большее, сумма резервов, умноженная на обратную величину коэффициента резервирования (денежный множитель).
• Когда у банков нет избыточных резервов, общая денежная масса равна резервам, умноженным на денежный мультипликатор. Теоретически у банков никогда не будет избыточных резервов.
• Согласно теории, центральный банк может изменить денежную массу в экономике, изменив резервные требования.

Ключевые термины

• центральный банк : главный денежно-кредитный орган страны или валютного союза; обычно он регулирует предложение денег, выпускает валюту и контролирует процентные ставки.
• денежный множитель : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.
• коммерческий банк : Тип финансового учреждения, которое предоставляет такие услуги, как прием вкладов, предоставление бизнес-кредитов и предложение населению основных инвестиционных продуктов.

Чтобы понять денежный мультипликатор, важно понимать разницу между деньгами коммерческих банков и деньгами центрального банка. Когда вы думаете о деньгах, вы, вероятно, представляете деньги коммерческих банков. Это доллары на вашем банковском счете — деньги, которые вы используете, когда выписываете чек или используете дебетовую или кредитную карту. Эти деньги создаются, когда коммерческие банки предоставляют ссуды компаниям или физическим лицам. С другой стороны, деньги центрального банка — это деньги, созданные центральным банком и используемые в банковской системе.Он состоит из банковских резервов, хранящихся на счетах в центральном банке, а также физической валюты, хранящейся в банковских хранилищах.

Денежный множитель измеряет максимальную сумму денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка. То есть в банковской системе с частичным резервированием общая сумма кредитов, которые коммерческие банки могут предоставлять (деньги коммерческих банков, которые они могут создавать на законных основаниях), является кратной сумме резервов; этот коэффициент является обратной величиной коэффициента резервов.Мы можем вычислить денежный множитель математически, написав M для денег коммерческих банков (ссуд), R для резервов (деньги центрального банка) и RR для нормы резервирования. Мы начинаем с требования к норме резервов, согласно которой доля депозитов, которые банк хранит в качестве резервов, должна быть не меньше нормы резервирования:

[латекс] R / M \ geq RR [/ латекс]

Принимая обратное:

[латекс] M / R \ leq 1 / RR [/ латекс]

Следовательно:

[латекс] M \ leq R \ times (1 / RR) [/ латекс]

Приведенное выше уравнение утверждает, что общая масса денег коммерческих банков не более чем равна сумме резервов, умноженной на обратную величину коэффициента резервирования (денежный множитель).

Создание денег и денежный множитель : На графике показана теоретическая сумма денег, которую можно создать с различными требованиями к резервированию.

Если банки предоставляют ссуды, близкие к максимуму, разрешенному их резервами, то неравенство становится приблизительным равенством, а деньги коммерческих банков — это деньги центрального банка, умноженные на множитель. Если вместо этого банки предоставляют ссуды меньше максимума, накапливая избыточные резервы, тогда деньги коммерческих банков будут меньше, чем деньги центрального банка, умноженные на теоретический мультипликатор.Теоретически банки всегда должны предоставлять ссуды на максимум, разрешенный их резервами, поскольку они могут получить более высокую процентную ставку по ссудам, чем по деньгам, хранящимся в резервах.

Таким образом, теоретически центральный банк может изменить денежную массу в экономике, изменив резервные требования. Требование о 10% -ном резерве создает общую денежную массу, равную 10-кратной сумме резервов в экономике; требование о 20% -ном резервировании создает общую денежную массу, в пять раз превышающую объем резервов в экономике.

Денежный мультипликатор в реальности

В действительности очень маловероятно, что денежная масса будет в точности равна резервам, умноженным на денежный мультипликатор.

Цели обучения

Объясните факторы, препятствующие тому, чтобы денежный мультипликатор работал эмпирически, как теоретически.

Основные выводы

Ключевые моменты

• Некоторые банки могут сохранять избыточные резервы, в результате чего денежная масса оказывается меньше, чем прогнозируется денежным мультипликатором.
• Клиенты могут снимать наличные, устраняя источник резервов, за счет которых банки могут создавать деньги.
• Физические лица и предприятия не могут расходовать всю выручку по своим займам, что устраняет эффект мультипликатора на создание денег.

Ключевые термины

• денежный множитель : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.
• резервные требования : минимальная сумма депозитов, которую должен держать каждый коммерческий банк (а не предоставлять ссуду).

Денежный мультипликатор теоретически делает ряд допущений, которые не всегда верны в реальном мире. Предполагается, что люди вкладывают все свои деньги, а банки ссужают все деньги, которые могут (у них нет избыточных резервов). Также предполагается, что люди мгновенно тратят все свои ссуды. В действительности не все из них верны, а это означает, что наблюдаемый денежный мультипликатор редко соответствует теоретическому денежному мультипликатору.

Избыточные запасы

Во-первых, некоторые банки могут иметь избыточные резервы.В десятилетия, предшествовавшие финансовому кризису 2007–2008 годов, такое было очень редко — у банков практически не было избыточных резервов, и они ссужали максимально возможные суммы. В течение этого времени взаимосвязь между резервами, резервными требованиями и денежной массой была относительно близкой к той, которая предсказывалась экономической теорией. Однако после кризиса банки резко увеличили свои избыточные резервы, превысив 900 миллиардов долларов в январе 2009 года и достигнув 2,3 триллиона долларов в октябре 2013 года. Наличие этих избыточных резервов предполагает, что норматив обязательных резервов не оказывает влияния на деньги. поставка.

Денежная база США : Денежная база — это сумма валюты и резервов, хранящихся на счетах в центральном банке. После финансового кризиса денежная база резко увеличилась: в результате банки начали хранить избыточные резервы, а центральный банк увеличил объем резервов.

Наличные

Во-вторых, клиенты могут хранить свои сбережения наличными, а не на банковских депозитах. Напомним, когда наличные деньги хранятся в банковском хранилище, они включаются в резервы банка.Однако, когда они изымаются из банка и удерживаются потребителями, они больше не служат в качестве резервов, и банки не могут использовать их для выдачи ссуд. Когда у людей остается больше наличных денег, общий объем резервов, доступных банкам, уменьшается, а общая денежная масса падает.

Кредитная выручка

В-третьих, часть заемных средств не может быть потрачена. Представьте, что норма обязательных резервов составляет 10%, а клиент вкладывает 1000 долларов в банк. Затем банк использует этот депозит для выдачи ссуды в размере 900 долларов другому одному из своих клиентов.Если клиент не потратит эти деньги, они просто останутся на банковском счете, и эффект полного мультипликатора не будет применяться. В этом случае депозит в 1000 долларов позволил банку создать 900 долларов новых денег, а не 10000 долларов новых денег, которые были бы созданы, если бы все средства по ссуде были потрачены.